本书是一本指导家庭投资者进行理财的工具书，从实用的角度出发，以基础知识辅助 实际案例介绍了当前主流理财方式的各种知识。 全书共13 章，涉及的知识面非常广泛，首先认识了家庭理财、做好理财前的准备工作以及 家庭不同阶段的不同理财规划，然后详细介绍了市场中主流的理财方式，包括银行储蓄、、 基金、保险、房产、股票、外汇、期货、黄金和典当等理财方式。通过本书的学习，家庭投资 者对理财市场可以有一个完整的认知，并可从中选择适合自己家庭的理财方式。 本书适用范围较广，无论是一般的工薪阶层、私人业主、退休中老年，还是全职在家的主妇， 都可通过本书的学习，掌握实用的理财知识和操作方法，本书还可以作为开设了投资课程的各 大中专院校或者培训机构的教学用书。
一本书汇集家庭理财方式全攻略，守住幸福家庭不困难。理财工具多，储蓄、、基金、股票、外汇、期货、、贷款、互联网理财产品……总有一款适合你。知识点 应用案例=快速帮助读者理解与变通应用技巧 专家点拨 疑难解答=提升内容的深度与广度
安佳理财是一家2008年成立的、专业从事经管理财类图书创作的工作室，其中包括多名有多年图书创作和策划经验的管理人员，并包含多名经管类图书写作熟手。团队组成不仅年青、有活力，而且对于各类图书有自身的体会和想法，结合多年的图书出版经验，形成了自己的特点，对图书的创作秉承求新、专业和为读者服务至上的宗旨。本书作者为经验丰富的博学理财专家和金融规划师，具有十几年的专业理财经验，擅长运用各种理财产品为家庭或个人进综合理财规划。
目录
第1 章 家庭理财及时课.............. 1
1.1 简单认识家庭理财....................... 2
1.1.1 家庭理财理什么................ 2
1.1.2 家庭理财的目标................ 2
1.1.3 家庭理财的风险................ 3
1.1.4 家庭理财的原则................ 4
1.1.5 家庭理财的好处................ 5
1.2 家庭的收入来源........................... 6
1.2.1 常规的家庭收入................ 6
1.2.2 拓展渠道的家庭收入.......... 7
1.3 家庭的支出汇总........................... 7
1.3.1 家庭支出分类................... 8
1.3.2 家庭支出管理.................... 9
1.4 家庭理财前的准备工作..............11
1.4.1 清理家底........................11
1.4.2 理清家庭的资产.............. 13
1.4.3 理清家庭的负债.............. 15
1.4.4 家庭财务状况分析三大表. 15
1.4.5 家庭财务状况分析六大指标.............. 18
1.4.6 预估家庭风险承受能力.... 19
1.4.7 家庭理财手机软件............20
第2 章 家庭不同阶段的不同规划............ 22
2.1 家庭生命周期............................ 23
2.1.1 家庭生命周期的划分....... 23
2.1.2 家庭财务生命周期........... 24
2.2 家庭形成期的理财规划................25
2.2.1 养孩子还是理财................25
2.2.2 理财方案设计...................26
2.3 家庭成长期的理财规划............... 27
2.3.1 家庭生活及时年的理财规划.............. 27
2.3.2 养育孩子的家庭理财规划...29
2.3.3 为孩子存钱还是教孩子理财.............. 31
2.4 提高生活质量的家庭理财............ 32
2.4.1 固定资产投资计划........... 32
2.4.2 以旧换新的理财计划........ 33
2.5 养老理财规划............................. 34
2.5.1 养老保险......................... 34
2.5.2 银行储蓄......................... 36
2.5.3 国债................................ 37
第3 章 传统的家庭理财——银行储蓄......... 39
3.1 储蓄品种................................... 40
3.1.1 活期存款........................ 40
3.1.2 整存整取......................... 41
3.1.3 整存零取......................... 42
3.1.4 零存整取......................... 43
3.1.5 存本取息......................... 44
3.1.6 定活两便......................... 45
3.1.7 通知存款......................... 46
3.1.8 教育储蓄......................... 47
3.1.9 外汇储蓄......................... 48
3.2 计算储蓄收益..............................50
3.2.1 认识银行利率...................50
3.2.2 计算银行利息.................. 53
3.3 精选银行理财产品...................... 54
3.3.1 认识银行理财产品............55
3.3.2 产品组合..........................56
3.4 巧用网银................................... 57
3.4.1 了解网银风险.................. 57
3.4.2 开通网银......................... 58
3.4.3 通过网银管理银行账户......60
3.4.3 通过网银购买理财产品......62
3.5 储蓄小窍门................................ 64
3.5.1 储蓄特色......................... 64
3.5.2 储蓄小窍门...................... 64
第4 章 安全稳定的理财方式——债券.... 65
4.1 走进债券66
4.1.1 债券的概念......................66
4.1.2 债券的分类......................69
4.1.3 债券的收益与风险........... 72
4.1.4 公司债券的发行条件及程序............. 75
4.1.5 债券交易程序.................. 77
4.2 最安全的债券——国债............... 78
4.2.1 国债的分类..................... 78
4.2.2 记账式和凭证式国债的区别...............79
4.2.3 如何投资国债.................. 80
4.2.4 国债投资小技巧............... 81
4.3 最稳妥的组合——债券基金........ 82
4.3.1 债券基金的定义.............. 83
4.3.2 债券基金投资技巧............ 84
第5 章 家庭低风险投资——基金......... 86
5.1 简单认识基金............................ 87
5.1.1 基金定义........................ 87
5.1.2 基金市场......................... 87
5.1.3 基金种类..........................90
5.1.4 封闭式基金与开放式基金比较.......... 91
5.1.5 什么是私募基金................92
5.1.6 基金买卖需要的材料........ 94
5.1.7 基金交易程序...................95
5.1.8 基金定投..........................96
5.1.9 基金公司......................... 98
5.1.10 基金风险.....................101
5.2 基金投资技巧........................... 102
5.2.1 重视老基金，切忌盲目选择............ 103
5.2.2 认清自己，切忌期望过高 104
5.2.3 忽视风险....................... 105
5.3 网购基金................................. 107
5.3.1 基金开户....................... 107
5.3.2 基金选择....................... 109
5.3.3 网购step.......................111
5.4 基金投资技巧..........................113
5.4.1 关注基金费用................113
5.4.2 组合基金.......................115
第6 章 针对风险的保障与投资——保险....117
6.1 保险基础.................................118
6.1.1 保险的历史来源............118
6.1.2 我们都需要保险吗.........118
6.1.3 保险合法吗................... 119
6.1.4 保险的功能................... 119
6.1.5 保险有哪些种类............. 120
6.1.6 保险标的....................... 120
6.1.7 投保的渠道...................121
6.1.8 投保须知....................... 121
6.1.9 保险费.......................... 122
6.1.10 保险价值..................... 123
6.1.11 保险金额.................... 123
6.2 认识保险合同........................... 123
6.2.1 保险合同....................... 124
6.2.2 保险合同的主体............. 126
6.2.3 保险合同的客体............. 127
6.3 了解保险的理赔....................... 127
6.3.1 什么是保险理赔............. 127
6.3.2 保险人是干什么的... 128
6.3.3 保险赔偿的原则............. 129
6.4 保险疑惑有答案....................... 130
6.4.1 保险公司破产怎么办...... 130
6.4.2 保单借款怎么用..............131
6.4.3 保单遗失以后怎么办...... 132
6.4.4 保险能合理避税吗......... 133
6.5 常见的保险品种....................... 133
6.5.1 意外伤害险................... 133
6.5.2 家庭财产险.................... 136
6.5.3 重大疾病险.................... 138
6.5.4 社保.............................. 139
6.5.5 少儿险........................... 141
6.5.6 理财保险....................... 142
6.5.7 车险.............................. 144
6.6 不同的家庭需要不同的保单...... 146
6.6.1 属于单身家庭的保单...... 146
6.6.2 新婚夫妻需要的保单...... 147
6.6.3 人到中年需要的保单...... 147
6.6.4 女性如何为自己买保险... 147
6.7 购买保险需要注意的问题.......... 148
6.7.1 投资多少买保险合适...... 148
6.7.2 离职后，社保怎么办...... 149
6.7.3 城镇社保和农村社保哪个好............ 149
6.7.4 人情保单....................... 150
6.7.5 地下保单与孤儿保单...... 150
6.7.6 保险四大“名人”.......... 151
6.7.7 什么是保险合同的知情权 152
6.7.8 如何快速理赔................ 152
第7 章 固定资产投资——房产... 155
7.1 房产投资必备常识................... 156
7.1.1 房产投资基本概述......... 156
7.1.2 房产投资的风险问题...... 157
7.1.3 房产投资的类型............. 160
7.1.4 个人投资房产的方法.......161
7.1.5 购置房产后如何获得收益............... 163
7.1.6 房产投资上税................ 164
7.2 房产投资注意事项.................... 166
7.2.1 区别新房与二手房的投资............... 166
7.2.2 看懂房屋合同陷阱.......... 168
7.2.3 选择房产中介应注意的问题............ 170
7.3 投资房产有妙招........................ 171
7.3.1 如何选择新楼盘..............171
7.3.2 如何买卖二手房............. 173
7.3.3 房产的海外投资............. 174
第8 章 最热门的投资理财——股票....... 177
8.1 炒股常识................................. 178
8.1.1 股票术语...................... 178
8.1.2 股票概念....................... 179
8.1.3 股票交易....................... 182
8.2 开立自己的股票账户................ 184
8.2.1 开户前的准备................ 184
8.2.2 开户过程....................... 185
8.2.3 开户后的注意事项.......... 189
8.3 如何看懂股市.......................... 190
8.3.1 看懂K 线图....................191
8.3.2 看懂分时图.................... 193
8.3.3 K 线图组合的分析.......... 195
8.4 新手炒股必知.......................... 197
8.4.1 炒股软件...................... 197
8.4.2 新股的申购.................... 199
8.4.3 正确的炒股心态..............201
8.4.4 股票分析技巧.................202
第9 章 高风险与高收益——外汇 期货和黄金....................... 205
9.1 外汇投资..................................206
9.1.1 什么是外汇.................... 206
9.1.2 汇率怎么计算.................208
9.1.3 外汇风险有哪些............. 210
9.1.4 常用的外汇术语............. 210
9.1.5 外汇买卖流................... 211
9.1.6 外汇经纪....................... 212
9.1.7 外汇保障金................... 213
9.2 期货投资................................. 214
9.2.1 期货的概念................... 214
9.2.2 期货合约如何分类.......... 215
9.2.3 期货保障金是什么.......... 216
9.2.4 期货有哪些风险............. 217
9.2.5 期货交易制度................. 218
9.2.6 期货术语........................220
9.2.7 开立期货账户..................221
9.3 黄金投资..................................222
9.3.1 主要的黄金市场..............222
9.3.2 黄金投资的形式..............224
9.3.3 黄金实物投资的优缺点....225
9.3.4 黄金ETF 是什么..............226
9.3.5 影响黄金价格的因素.......227
9.3.6 黄金投资技巧..................228
第10 章 提前消费——信用卡、贷款与典当..................................230
10.1 信用卡——你会用吗...............231
10.1.1 信用卡的来源..............231
10.1.2 信用卡的好与坏...........232
10.1.3 信用卡的申请...............233
10.1.4 申请信用卡的全过程.....234
10.1.5 信用卡使用技巧............236
10.2 贷款——你懂了吗...................239
10.2.1 贷款分为哪几类...........239
10.2.2 贷款的原则和条件......... 241
10.2.3 贷款的利率...................242
10.2.4 走进P2P 网贷...............243
10.3 典当——你了解吗...................244
10.3.1 什么东西可以典当........244
10.3.2 典当有风险吗...............245
10.3.3 如何办理典当手续.........246
第11 章 高大上的理财——奢侈品投资 . 248
11.1 珠宝投资...............................249
11.1.1 珠宝投资的价值和种类249
11.1.2 珠宝投资的投资技巧.... 250
11.1.3 珠宝的后期保养...........251
11.2 书画投资................................252
11.2.1 投资现代书画的潜力....252
11.2.2 找准书画投资对象........253
11.2.3 如何对书画进行估价.....254
11.2.4 投资书画的技巧...........254
11.3 瓷器投资................................256
11.3.1 瓷器投资的要点........... 256
11.3.2 瓷器投资的风险...........258
11.3.3 各种名瓷的鉴定特点.....258
11.3.4 鉴赏古瓷器的要点........ 260
11.4 邮票和钱币投资.....................262
11.4.1 邮票品种选择..............262
11.4.2 投资邮票的方法技巧..... 265
11.4.3 钱币品种选择............... 266
11.4.4 钱币投资的要点...........267
第12 章 家庭理财小技巧......... 269
12.1 家庭购物有妙招......................270
12.1.1 家庭理财有六钱...........270
1
第1 章
家庭理财及时课
本章导读]
对于个人或者家庭来说都会有这样的困惑，明明每月的收入还行，但到
月底或者年末的时候，却发现自己成了月光族或者储蓄较少，那么每个月
的收入都用到哪儿去了呢？其实这归根到底就是一个理财的问题，当家庭
有了财，不仅要会花，还要会理，理什么？怎么理？有哪些原则？有哪些
好处？且看本章细细道来。
本章要点]
家庭理财理什么
家庭理财的目标
家庭理财的风险
家庭理财的原则
家庭理财的好处
常规的家庭收入
拓展渠道的家庭收入
家庭支出分类
家庭支出管理
理清家庭的资产
理清家庭的负债
家庭财务状况分析六大指标
预估家庭风险承受能力
家庭理财手机软件
1.1 简单认识家庭理财
家庭理财是指家庭成员通过合理、高效和有计划地利用获得的财富，使之能
产生较大的效用，从而满足家庭的日常生活需求，提高家庭的经济实力和增强抵
抗风险的能力。那么家庭理财该如何理？理哪些？有什么目标？有什么原则？有
什么好处？对于这些问题，下面我们将简单地进行探讨。
1.1.1 家庭理财理什么
家庭理财的对象是家庭中的资产与负债，简单而言，便是家庭的收入与支
出，比如，一个家庭夫妻合计月收入12000元，家庭每月还贷、生活费、父母养老
费、夫妻双方商业保险投资和其他额外费用合计花费约10000元，那么这对夫妻每
月可用于如储蓄、基金和股票的投资仅仅只有2000元。
对于该家庭来说，月收入12000元、还款的房子就是家庭的资产，而每月的各
种费用可以算作家庭的一种负债，每月结余的2000元就是家庭理财投资可动用的
流动资金。该家庭的收入在中等水平，但每月的花费却在中上水平，一不小心就
可能月光或者入不敷出，如果该家庭要实现理财计划，就需要在月收入、每月花
费和结余资金投资上进行适当的调整。
1.1.2 家庭理财的目标
在这个世界上，我们做任何事情之前都需要有明确目标，家庭理财也一样，
其目标从时间上来划分，可分为三大目标，分别是短期目标、中期目标和长期
目标。
短期目标：是指家庭要在短期内实现的理财目的，家庭的短期目标主要体
现在对于家庭资金的分配上，如家庭日常需要的资金、家庭闲置资金和家
庭备用金等，分配之后便可将闲置的那部分资金用于各种投资，如基金、
股票以及债券等，时间一般为两年。
中期目标：是指在家庭有了一定财富积累以后的规划，如房车投资、子女
教育基金、家庭保险、家庭储蓄、股票、债券和基金等网络理财产品投资，
时间规划一般为2 ～ 5 年。
长期目标：家庭长期理财目标便是解决养老的问题，不同的家庭可以根据
不同的资金闲置状况，在商业保险、基金和债券等方面进行不同的投资，
从而确保在退休后有足够的资金安度晚年，时间规划一般为5 ～ 20 年。
当我们确定了家庭的理财目标以后，该如何去实现这些理财目标呢？一般我
们可以采用目标顺序法、目标并序法和目标基准点法来实现。
目标顺序法是指根据目标实现的先后顺序，在目标的不同阶段进行不同的准
备，如我们根据家庭理财的短期、中期和长期目标，在不同的时期准备不同的
资金，当及时个理财目标实现以后，才开始进行第二个理财目标。这种方法的
优点是目标顺序比较明显，但缺点是可能会推迟目标实现的时间和增加额外成
本等。
目标并序法是指家庭同时对多个理财目标进行规划，如在实现中期、短期和
长期的目标中，我们可以投资在储蓄、基金、债券和股票上，即家庭在确定理财
目标时，将所有的目标都进行了规划。该方法的优点是，随着不同阶段理财目标
的不断实现，家庭的财务压力会越来越小；缺点是对于家庭来说，将所有的目标
纳入规划，会在当下给家庭造成极大的压力。
目标基准点法是指通过确定家庭理财目标的标准点来对理财进行规划。它又
可以理解为一个具体的时间点，如短期目标中的2年，下面我们介绍一下这个方
法的运用。在运用目标基准点法时会涉及两个专业名词，即资金总供给和资金总
需求，对于家庭来说就是资金的总投入和总支出，以实现短期目标2年为例，在
计算时，资金总供给=(家庭一次性投资 储蓄现金流)×2，并计算出终值M；资金
总需求则可以简单理解为2年后家庭需要支付的现金流向前折现到目标基准值，并
计算出现值N；当M≥N时，表示家庭指定的两年的短期目标是可以实现的，而如
果M 1.1.3 家庭理财的风险 理财有风险，投资需谨慎，但是我们可以通过一定的方法将风险带来的损失 降到低，那么在家庭理财时会存在哪些风险呢？具体如图1-1所示。 图1-1 家庭理财风险 对于这些风险我们可以通过一定的方法进行防范，主要表现如下。 风险分析：整理家庭资产，分析其能够承受的风险的大小，并且根据投资 品种作出一定的投资风险分析。 风险转移：对于家庭理财来说，不管是投资股市还是基金市场，风险均无 可避免，但是却可以通过一定的投资技巧，转移相关风险。 风险分散：家庭的投资基金不能因个人偏好来进行资产分配，而是应该分 散投资的资金，形成投资组合。 风险补偿：简单来说就是从投资收益中准备一部分风险损失预备资金。 在风险防范的方法中，最重要的是风险的转移和分散，在进行家庭理财时也 要注意分散风险，不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，要将家庭的投资基金分 散化。 1.1.4 家庭理财的原则 做人要有原则，家庭理财也有其应要遵循的原则，那么对于家庭来说，理财 时需要遵循哪些原则呢？具体如图1-2所示。 不同的家庭可能存在不同的状况，如在收入、支出和负债等方面存在一定的 差异，但是无论差异如何，在进行家庭理财时都需要遵循这五大原则，才能合理 布局家庭开支。 在实现理财目标的过程中一定要坚持，如我们制定的中期、长期目标的时间 都较长，任何理财目标的实现都不是一蹴而就的，当然有快速爆发的方式，如有 人炒股，一夜之间成为百万富翁，但是也要明确高回报高风险的恒等式，每个人 都有成为百万富翁的愿望，但也不是每个人都能承担一无所有的风险，所以分析 家庭的风险承受力，是家庭选择理财产品前的重中之重。 图1-2 家庭理财五大原则 1.1.5 家庭理财的好处 我们在世界上生存，每天都离不开衣、食、住、行，到了一定的年纪，要结婚、 买房、买车还要养孩子，这一切的一切都是需要自己埋单，买单的钱从哪里来？ 工资收入？信用卡？如果是一般的白领，每月微薄的工资够支付这一切吗？ 所以一个家庭为了生存下去，并且能够生存得好，就必须学会家庭理财，近 年来，人们开始渐渐关注家庭理财，并将其作为生活重心，这说明家庭理财是能 给人们带来极大好处的，有哪些好处呢？具体如下。 实现贫富转换：穷人可以通过家庭理财慢慢摆脱贫困，而富人可以通过家 庭理财实现富者越富，当今社会存在的富者越富、贫者越贫的矛盾现象就 是由于没有很好地实现贫富转换导致的。 增加家庭受益、减少家庭损失：家庭理财可看见的好处便是给予家庭一定 经济上的回报，同时隐形地减少了家庭在一定程度上的经济损失。 培养良好的消费习惯：家庭理财通过对收入和支出的合理安排，保障家庭 的财务稳健，约束家庭成员的消费行为，增加家庭积蓄，使我们逐渐摆脱 月光族的困境。 给家庭提供保障：家庭通过购买保险，购买如社保、商业养老保险、意外 险、重大疾病保险、教育险等为家庭和个人的未来提供多方位保障，并且 能为将来实现安度晚年提供保障。 古人曾说：少壮不努力，老大徒伤悲。用到家庭理财上也如此，如果我们不 及早地进行家庭理财，那么将来我们将面临巨大的生活压力，会给自己的生活以 及工作带来一定的负面影响，通过合理的规划、高效的运作和长期的坚持家庭理 财，将家庭从生活重压中摆脱出来，从而更快、更好地实现财务自由，享受生活 的乐趣，何不为人间一大美事。 1.2 家庭的收入来源 家庭理财的前提是家庭具有一定的收入，如果没有收入，那么何谈理财计 划？而每个家庭都有它固定的收入来源，可分为常规的家庭收入和拓展渠道的家 庭收入。 1.2.1 常规的家庭收入 不同家庭的常规收入是不同的，以农民族、一般工薪族和投资族为例，具体 如图1-3所示。 图1-3 三类不同家庭的常规收入 当然家庭收入的多少与是否需要进行家庭理财是没有关系的，月收入2000元 和月收入10000元同样需要家庭理财，只是理财的资金投入不同而已。 1.2.2 拓展渠道的家庭收入 对于家庭来说，家庭收入一般不是单一的，除了常规收入外，还会存在拓展 渠道的各种收入，同样以农民族、一般工薪族和投资族为例，具体如下。 农民族：对于农民家庭来说，除了农产品收入，一般还会存在如劳务收入、 利息收入和国家补贴收入等。 一般工薪族：对于一般工薪族来说，除了每月的基本工资收入外，还会存 在如基金收入、炒股收入和定期储蓄收入等。 投资族：对于投资族来说，除了一般的经营收入外，也会存在如债券、基金、 股票、外汇和海外投资等投资收入。 作为家庭的拓展渠道收入，对于不同的家庭具有不同的意义，对于农民家庭 和一般工薪家庭来说，它可以增加家庭收入、缓减生活压力；而对于投资家庭来 说，多渠道的收入是投资本金的增加。 1.3 家庭的支出汇总 对于家庭来说，有收入就有支出，并且大多数家庭的支出都是杂七杂八的， 因为每一个单独的个体都可能构成一笔花费，家庭成员中的妻子、丈夫、孩子和 父母各有各的花费，在理财之前，我们需要对这些花费进行一个简单的汇总。 1.3.1 家庭支出分类 家庭的支出主要可以从家庭的衣、食、住、行等方面汇总，以李女士家为 例，具体如表1-1所示。 表1-1 家庭支出汇总( 项目分类具体分类金额/ 元项目分类具体分类金额/ 元 衣 衣服1500 食 伙食费1000 鞋帽100 食物采购1000 饰品50 食物器具100 其他0 零食200 每月合计1650 每月合计2300 住 房贷0 行 车贷0 物业管理费0 车子维修保养0 房屋租金2600 油费0 日常生活用品费0 停车费、罚单0 水费、电费、燃气费300 公交卡费、的士费600 上网费80 其他0 有线电视费10 家电维修保养费10 每月合计3000 每月合计600 除了以上的支出，家庭中一般还会存在教育、娱乐、投资、借贷、交际、医 疗和保险等花费，同样以李女士家为例，具体如表1-2所示。 表1-2 家庭支出汇总( 二 项目分类具体分类金额/ 元项目分类具体分类金额/ 元 教育 培训/ 考证2000 娱乐 旅游费1000 报刊杂志30 KTV 费500 书籍50 相片0 项目分类具体分类金额/ 元项目分类具体分类金额/ 元 教育 孩子教育玩具0 娱乐 其他0 每月合计2080 每月合计1500 投资 储蓄5000 借贷 信用卡费1000 金融产品投资800 他人借债8000 其他0 还债0 每月合计5800 每月合计9000 交际 红包500 医疗 住院费0 送礼/ 请客500 看病、买药100 孝敬父母1000 定期体检费300 交际应酬0 保健品300 其他0 0 每月合计2000 每月合计700 保险 五险一金600 税收 个人所得税417 车险0 土地及房屋税0 商业保险2000 其他0 其他0 每月合计2600 每月合计417 家庭支出汇总表(一)和表(二)构成了家庭支出的总分类，当然不同的家庭可能 还会存在细微的差别，如有的家庭会在保险方面投资多一点，而有的家庭则会在 金融方面投资多一点，有的家庭可能会更多地注重在孩子的教育方面等，因此在 进行家庭的支出汇总时，应从家庭实际出发。 1.3.2 家庭支出管理 在家庭理财中，我们不能只追求收入的提高，在支出方面也要进行合理规划， 只有家庭的支出均达到合理化，才能保障家庭财务状况合理。如何对家庭支出进行 管理是一门学问，首先，我们来了解家庭开支的五大要素，具体如图1-4所示。 续表 确定重点 将家庭的主要花费进行明确，如对于家庭每月的房贷、车贷、生活费和购物费等主要花费 进行汇总，接下来才是汇总家庭的各种次要花费。 量入为出 对于现在流行的超前消费，如信用卡等，需要根据家庭的经济承受能力来确定，应坚持量 入为出、略有节余的原则。 长期规划 主要体现为家庭在满足当前的生活需求以后，对于未来的安排，如购买社保、商业保险以 养老，为了孩子的成长，购买教育保险等。 科学合理 科学合理的消费，将钱花在刀刃上，在家庭已经预算好未来大额支出以及应急准备资金后， 可对闲置的资金进行合理规划，真正做到提高生活水平但不奢侈。 不盲目开支 不同的家庭因为家庭收入的不同，开支预算也是不同的，不能盲目地攀比消费，并不是每 个女生都适合LV 的。家庭的开支多少一定要根据家庭的实际情况进行。 图1-4 家庭开支五大要素 当我们在进行家庭开支规划时，一定要杜绝或者避免一些不必要的开支， 单列明如下。 盲目开支：这样的开支一般在一些没有孩子的家庭比较常见，如刷爆信用 卡，特别是在每年的“双十一”，广大女性同胞们那满满的购物车，对于 很多产品并不是家庭必须，而是在商家带动下进行盲目消费，到过了 购买热潮才开始后悔。 有害开支：如在一些家庭，男士对于烟、酒和赌博过分投入。 损耗性开支：主要体现在对于家电、家用车和其他家用产品的维护和保养。 浪费性开支：主要体现在日常生活中，忘记关灯、关水和浪费饭菜等。 积压性开支：在网络购物发达的今天，随心购物，造成产品积压，特别体 现在女人的衣橱里。 如何做到科学规划家庭开支，不同的人有不同的说法，当然小窍门也是有 的，如图1-5所示。 图1-5 家庭开支小窍门 当然除了以上的一些小窍门外，不同的家庭还有适合自身的一套支出规划， 在实际开支时要做到合理、科学、高效。 1.4 家庭理财前的准备工作 在对家庭的收入和支出进行了解之后，还不能直接进行家庭理财，我们还 要一定的准备，比如，资金准备、知识准备和心理准备，资金准备简单理解就是 要拿多少钱去投资，它是除了家庭的基本开支和应急准备资金之外的个人可动用 的资金；而知识准备便是家庭理财人员对于理财知识和理财技能的掌握，这需要 后天进行学习；而心理准备主要是家庭可承受的投资风险。 1.4.1 清理家底 当家庭进行资金准备时，最重要的环节便是对家底进行清理， 如有多少固定 资产？有多少存款？有多少流动资金？有多少应收账款？有多少应付账款？短期 借款有多少？长期借款有多少？是否有海外投资项目？要解决这些问题很简单， 一个表就能轻松搞定，以巫先生家的资产负债表为例，如表1-3所示。 表1-3 家庭资产负债表 家庭资产负债表( 资产 项目明细现值金额/ 元比例/% 现金及现金等价物 现金8000 4.5% 活期储蓄30 000 16.85% 定期储蓄100 000 56.18% 货币基金10 000 5.62% 应收借款30 000 16.85% 其他0 0 合计178 000 100.00% 金融资产 股票50 000 50% 债券0 0 基金0 0 期货50 000 50.00% 保险0 0 其他0 0 合计100 000 100.00% 实物资产 自住房产117 000 25.05% 投资性房产0 0 汽车250 000 53.54% 珠宝100 000 21.41% 收藏品0 0 合计467 000 100.00% 无形资产合计0 0 总资产745 000 100.00 家庭资产负债表( 负债 项目明细现值金额/ 元比例/% 长期负债 银行贷款300 000 100.00% 保单贷款0 0 外债0 0 合计300 000 100.00% 流动负债 信用卡2000 13.38% 所得税745 4.98% 生活费3000 20.07% 水电费200 1.34% 购物费3000 20.07% 保险费2500 16.73% 医疗费500 3.34% 教育费0 0 娱乐费1000 6.69% 孝敬父母2000 13.38% 其他0 0 合计14 945 100.00% 总负债314 945 100.00% 如表1-3所示，要想清楚地了解一个家庭的家底，主要可以从两大方面来了 解，即家庭的资产和负债现状。 1.4.2 理清家庭的资产 在清理家庭的资产之前，首先我们需要了解家庭的资产包括哪些。家庭资产 从概念上来说，是家庭所拥有的，能够以货币计量的财产、债权和其他权利。其 中财产主要指家庭的各种实物以及投资的各种金融产品；而债权主要表现为家庭 的借债，如将家里闲置的资金借给个人，约好在一定的时期内收回的资金或实 物；其他权利主要表现为各种无形资产。 疑难解答]保险算不算收入 根据不同的分类标准，可以将家庭资产进行不同的分类。从财产的流动性上 来划分，可以将家庭资产分为固定资产和流动资产。 固定资产：可以分为投资类固定资产和消费类固定资产，如家庭房屋、汽 车和家具、家电等就属于消费类固定资产，它的存在是为了满足家庭的基 本生活需求，而对于家庭的房产投资、黄金珠宝投资、油画钱币投资和瓷 器投资等就属于投资性固定资产。 流动资产：一般是指家庭的现金、银行存款、股票、债券和基金等，相对 于固定资产而言，它们的变现能力较快。 对于家庭资产，除了从流动性上来划分外，还可以直接从资产的属性上来划 分，可以将其分为：金融资产、实物资产和无形资产。金融资产就是家庭的各种 流动性资产和投资性资产，而实物资产则表现为家庭的住房、汽车和收藏品等实 物，无形资产主要是各种商标、版权和专利等。 对于家庭资产的分类，在不同的家庭理财软件中可以有不同的体现，如在家 财通理财软件中，对家庭资产的分类如图1-6所示。 图1-6 家庭资产的分类 在家庭进行资产整理计算时，我们要注意，保险也要算作资产的一种，因 为它能在未来的某个时间给家庭带来一定的收益。
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