第 四 件 事

学会用良性债务挣钱

剪掉信用卡有什么不对的？

对我来说，剪掉信用卡就像节食减肥。坦白说，如果每餐只吃三根胡萝卜，饭后甜点是四两原味酸奶，30天之后，你还能忍受得了节食的痛苦吗？

有24小时在商场里，一位饼干厂的年轻工作人员给你一小块饼干样品尝尝。那新鲜出炉的饼干的香味散发出一种压倒性的力量，所以你对自己说：“哦，吃吧。你已经做得很好了，只是一小块饼干而已。”然后，你发现自己买了一袋“带回去给家人尝尝”，但是这袋饼干可能不会走出这个商场了。你开始放纵自己，很快你会比节食前还要重10磅，克制饮食演变成了暴饮暴食。

认识我的人都知道我没有解决“悠悠节食”(指体重像悠悠球一样上下反复)的办法。如果我能保障减掉的体重不会反弹，我会比比尔盖茨还富有。不幸的是，我只知道节食以后暴饮暴食的感觉简直太好了。在我的家族里，只有我有体重问题，这个问题从孩童时代就困扰着我，所以，我没法将其归咎为家族遗传。

尽管我没有解决体重反复的办法，但是我确实有解决乱花钱和信用卡欠债的办法。当然，剪掉信用卡不是我的解决办法。我的办法是有代价的。还是那个问题：“你愿意为此付出努力吗？”

美女与野兽

我一个朋友和他的妻子都是健美模特。他们苗条、结实、健康，节食对他们来说是不存在的问题。

但是他们在对钱的管理上就是另外一个截然不同的局面了。两个人都四十多岁，都挣了很多钱，但是他们花钱却让认识他们的人都感到不可思议：他们用新信用卡还旧信用卡的钱；他们还不上房贷却又买了幢更大的房子；他们有一个全职女佣，还给孩子们雇了一个保姆；他们的车、玩具、衣服和奢侈的假期要比别人多十倍。他们努力工作挣了很多钱，但是从来没有处理真正的问题——他们缺乏财务约束。

我们是很多年的老朋友了，所以我们见面的时候，他们会批评我在食物和锻炼方面缺乏自律，而我则警告他们在金钱方面缺乏自律。就像我之前说过的，在生活当中，我们都面临着不同的挑战：我的挑战是食物，他们的挑战是金钱。

富人的债务比穷人更多

我喜欢花钱，但是金和我在钱的问题上并不愚蠢。生活中，我喜欢拥有一些高级的东西。我喜欢坐飞机时能在头等舱和经济舱之间做选择的感觉。如果服务生服务得好，我愿意多给他们小费。我愿意公司盈利的时候给员工发奖金。我喜欢自由自在地花钱买东西。想工作，我就工作，不想工作，我就不工作。所以对我来说，钱是个好东西，钱给我带来更多选择，最重要的是，钱让金和我在辛苦谋生的世俗生活中获得了自由。我不明白为什么有人会说“金钱不会让我快乐”，我常想什么才能让他们感到快乐呢？

当有人说“剪掉你的信用卡”时，我不认为这句话能让人感到愉快。人们花钱的一个主要原因就是让自己快乐。现在，就像有人在锻炼和节食上太极端一样，有些人花钱买快乐的需要也太极端了。但是，剪掉信用卡也不是长久之计，主要原因是毁掉喜爱的东西不会让人感到快乐。如果有选择的话，人们当然希望拥有更多的钱，自由地享受生活。只有那些已经很有钱却不快乐的人，或者不知道快乐是什么的人才会说“金钱不会让我快乐”。我认为没钱付账单或者没钱做想做的事情时，人们才会不快乐。

20世纪70年代末，我的公司在尼龙冲浪钱包生意上很快赚了上百万美元。那时我才20多岁，金钱和成功就这样落在我的头上。随着公司利润一直上涨，我越来越得意。我变得骄傲自大。我觉得，每赚一美元，我的IQ就上涨一分。

不幸的是，事情的发展与我的感觉相反。钱不断增加，我的财商却下降了。很快，我便投入了跑车和美女的怀抱。跑车和美女的经历让我难忘，我不后悔那段时光，但是，那样的人生不会持久。从拥有百万美元的资产一夜间变成几乎负债百万美元的痛苦经历让我清醒了。这就是我会为那些账面上有百万美元资产、自以为富有的人担忧的原因。账面资产与实际资产、账面财富与实际财富有着非常大的区别。

在损失了我的及时个百万美元之后，我到富爸爸那里寻求帮助。看过我的财务报表之后，他只是摇头，他说：“这是一次金融列车事故。”之后，他开始严厉地责备我。我曾说过关于错误的价值，这一次“金融列车事故”和之后的责备也是我人生中最宝贵的教训。那次错误带给我的宝贵价值是无法衡量的，并且至今为我所用。尽管那次失败让我损失了百万美元，但是长期看来，它的价值胜过百万美元，并将在未来继续为我带来更多的财富。

犯错而能从中学习是宝贵的经验。然而，犯了错之后，撒谎、抱怨、否认或者掩盖自己的过错就是在浪费这个学习的好机会。今天，当我发现自己正在犯错误的时候，我会对自己说：“冷静一下，别恼火，多加小心，并从中学到经验。看上去糟糕的经历，如果你能从中吸取教训，你将受益于此。”

20多岁时成为账面资产百万富翁，之后又变成百万负债的失败者，是噩梦般的经历。坦白说，我当时也抱怨了、撒谎了、否认了，我试图逃避责任。幸好，我还有富爸爸，他管束我，让我停止抱怨，开始从人生较大的教训中学习。我认真对待并且非常珍惜这次经历，而难以实现的计划也逐步达成了。

良性债务变成不良债务

经历了那次绝佳的学习机会和富爸爸的严厉责备之后，他说：“你已经‘成功’地把100万美元的良性债务转变成了100万美元的不良债务。没几个人能犯这么大的错误。你可以从中吸取经验，也可以逃避。你来选择。”如我所言，错误可以成为宝贵的经验，但在错误中，通常很难认识你的愚蠢带来的价值。

失去所有之后，我感到无比沮丧，我指责他人，想要逃避自己的问题。富爸爸强迫我面对自己的问题。彻底审查那些数字是一次痛苦的、但却非常有用的过程。正视那些错误之后，我发现努力工作不一定能还清这些债务。很多人一次只损失一点，慢慢地积累债务问题。如果你损失了10万美元或者欠了10万美元的债务，你可以通过努力工作还上这些债务。当我损失了100万美元之后，至少以我有限的赚钱能力想通过努力工作解决问题是不可能的。

无论如何，富爸爸说的“金融列车事故”充满了有价值的经验。从这个教训中我学到的最重要的东西就是面对错误、学习错误，避免再犯同样的错误。我选择面对困难，因此一连串沉痛的教训就变成了最重要的经验。

另外一个重要的经验是了解了良性债务和不良债务之间的区别。但我没有理解得那么深刻，至少当时没有。我的富爸爸经常提醒我关于良性资产和不良资产的问题，他说：“每次欠别人钱，你都会成为那些钱的雇员。”他会向他的儿子和我解释说，良性资产就是有人付款给你，不良资产就是你得为别人付出血汗。这就是他喜欢租赁房地产的原因，他补充说：“银行给你贷款，租房客给你还贷。”我之前听说过这种理念，也明白其中的道理，但是现在我的身体、我的思想、我的灵魂都知道了良性债务和不良债务之间的区别。

现在，当我看到有人用信用卡还房贷时，我为他们感到不安。他们可能觉得这是个好主意，因为政府提供了一个减税的方法，但我现在对此理解得更为深刻。我知道他们只是把昂贵的短期不良债务转化成了相对便宜的长期不良债务。这种方法可能会暂时让你觉得轻松，但并不解决问题。他们把自己的信用卡债务变成了次级抵押贷款。

英语词汇mortgage(抵押)来自古法语mort，意思是“死亡”。Mortir的意思是“相约至死”。就像我的朋友一样，他们努力工作却跌进更深的债务深渊中，但他们仍然忽视实际问题，不吸取教训。除非做出改变，否则他们将与不良债务“相约至死”。

1979年，富爸爸给我上了一堂课，事实证明那是宝贵的一堂课。他说：“富人比穷人债务多。区别在于富人承受的是良性债务，穷人和中产阶级承受的都是不良债务。”富爸爸继续说，“不管是良性债务还是不良债务，你都应该将其视为一把上膛的枪，充满敬畏。那些不敬畏债务力量的人通常会被其所害——有时是死亡。那些敬畏债务的力量并能驾驭它的人可以变得富有，超越自己最狂野的梦想。正如你现在知道的，债务可以让你变得非常富有，也可以让你变得非常贫穷。”

驾驭债务的力量

很多理财大师建议说：“剪掉你的信用卡，别理那些债务，让生活标准低于工资标准。”我不会说这些话，因为我觉得这个建议解决不了那些想变得富有的人的问题。对于那些想要拥有大量财富并且享受金钱带来的优越生活的人，剪掉信用卡和逃避债务不是解决问题的办法，也不会让他们变得快乐。如果只是基于基本的财务准则，剪掉信用卡对大多数人来说是个好建议。但是对那些希望变得富有、享受生活的人来说就不起作用了。如果一个人想变得富有，他需要知道怎样支配良性债务，学习如何敬畏债务的力量，掌握如何驾驭债务的力量。如果你不愿意学习敬畏和懂得驾驭债务的力量，那就剪掉你的信用卡，过拮据的生活吧，对你来说，这是个很棒的建议。记住，任何抉择都紧跟着一个代价。

一辆非常不错的二手车

几个月之前，我的一个朋友来到我家，向我炫耀他新买的二手车。“我做了一桩漂亮买卖，”他说，“我只花了3 500美元把它买下来，又花500美元改进了一些地方，它现在非常好。我很轻易地就能把它卖到6 000美元。”然后他说：“上来，坐进来。兜兜风。”我不想显得无礼，于是答应了他的请求，开着车围着社区转了一圈。试驾的，我笑着说：“这车真不错。”但我默默地对自己说：“这车需要上漆，车里有陈年的烟味，我不想要这么一辆令人失望的车。”我把钥匙还给他，他笑着说：“我知道它看上去不漂亮，但是我可是现金付款，没有贷款。”当他驾车离开时，一股浓烟从排气管冒出来。

想要更富有，就买辆新车

我妻子开的是一辆漂亮的梅赛德斯敞篷车，我开的是保时捷敞篷车。就算在我们破产的时候，我们开的也是保时捷、梅赛德斯或者其他品质轿车。这些车我们不是现款买的，我们是借钱买的。为什么？让我通过下面的故事来解释其中的道理。我经常在我的研讨会上讲这个故事。这是一个关于良性资产和不良资产及享受精致生活的故事。

1995年，我接到当地保时捷经销商的电话。他说：“你梦寐以求的车在这里了。”我马上开车到他的展厅，去看那辆1989年款的保时捷Speedster。我知道这款车只生产了三年，样车只有8 000辆。1989年，保时捷的忠实信徒把它们买下来，停着不开，收藏它们。在1989年，如果你能找到一个同意出售此款车的卖家，这款车的叫价在10万美元到12万美元之间。但在1995年，我看到的是最稀有的一辆1989年款保时捷Speedster。它是Speedster 1号，史上及时款被制造出来的样车，而且它装备的是保时捷涡轮增压机，这是令保时捷迷不敢想象的专用配置。这部首款车面世之后，被厂家带到全世界的车展展览，还被用在画册上。这部车还带有特殊的保时捷工厂徽章。1989年，巡展结束后，它同样被束之高阁，停放在车库里。1995年，收藏者决定出售它。经销商知道我一直在寻找它，于是给我打了电话。这部车被开过，但是只跑了2 400英里。

我的妻子金发现，当我走向这部我梦寐以求的车时，我进入了一种忘乎所以的状态。我坐在车里，手握方向盘，深吸一口气，闻到品质皮革的芳香，这味道还留在车里。这部车无瑕，颜色是的，还有保时捷独有的“金属亚麻”质感车身。金看着我，问道：“你想要吗？”我笑着点点头。

“那么它是你的了，”金说，“你所要做的只是找一项资产来付款。”我又点点头，爬出车外，吸了口轮胎味，又笑起来。它是我梦寐以求的，它是我的了。我交上押金，和经销商谈好付款方式，就去找能够给这辆车付款的资产了。换句话说，我打算用资产支付我的债务，用良性债务支付不良债务。

几周之后，我找到了一处不错的资产，借钱把它买了下来，用这处资产的现金流支付保时捷的债务。几年之后，保时捷的债务会还清，而且那处资产带来的现金流依然源源不断。换句话说，这样一项昂贵的负债并没有让我变穷，我反而更加富有了，而且我得到了梦寐以求的那部车，那部车现在仍然是我的。当我的妻子发现了她梦寐以求的梅赛德斯轿车时，我们故技重施。

生命中最美好的东西是免费的

有句话说：“生命中最美好的东西都是免费的。”我深以为然。无需分文，一个简单的微笑就能让许多人感到快乐；无需分文，拍拍肩膀，道一声“祝贺”，就会给他人带来一整天的幸福；无需分文，那初升的朝阳和一轮满月同样让人满心愉悦。所以，在我看来，生命中最美好的东西是免费的。在这部分，我要谈论的是那些需要花钱的奢侈品。我所说的快乐是来自物质的快乐。我不写内在的快乐，因为如果你没有做好准备，物质财产不会带给你内在快乐。内在的快乐无需分文——如果你拥有，那将是宝贵的财富。尽管每个人都有通往内在快乐的自由入口，但并不是所有人都能找到它。

生活标准的重要性

如果我是一名高中生，朋友的那辆价廉物美的二手车就是我梦寐以求的。我会骄傲地开着它在所有朋友面前炫耀。但是，在40岁的年纪，开这样一辆廉价车就不是我的梦想了。有个名词叫做生活标准，用来衡量你的物质幸福感和满足感。

在你的生活标准里，能够感受到物质带来的快乐和变化是重要的，原因如下：

1.生活标准不是一成不变的

生活标准随着我们年龄的变化而变化，因为我们自身改变了。有的人发现自己的品味提高了，但是负担能力却没有提高，这个人可能会通过借钱、通过增加自己的不良资产比例来负担这个变化。我的建议是，如果你的标准改变了，特别是变得更为奢侈了，那么找到增加收入的方法以负担这些变化才是正确的做法。

2.重视物质标准上的内心变化是重要的

一个人的内在快乐会受物质标准改变的影响。举个例子，对高中时代的我来说，3 500美元的二手车能令我高兴，但如果成年之后的我还开着高中时梦想的车，那就不会感到快乐了。现在，我遇到许多内心不平和的人，因为他们的收入追赶不上自己对精致生活的欲望的增长。

3.买你想要的东西其实花不了多少钱

我对我的车感到非常满意，我的妻子也对她的车感到满心欢喜。也许，看上去我们为了满足自己的物质标准花了更多的钱，比如住房、服装等，但是长期看来，我们实际上在当时并没有花多少钱，我们用资产的现金流支付了债务，买到了我们想要的东西，我们内心得到了满足和快乐。

吸取教训

许多年前，我的富爸爸说：“有些人相信，上帝要求我们生活节俭，避免被华丽的东西所迷惑。另一些人相信，上帝是为了让我们享受生活才创造那些美好的事物。你愿意相信哪种观点，你自己决定。”

我分享保时捷的故事，是因为我希望你们能够享受这个世界的美好的东西——不必牺牲你的财务健康，也不必将你拖进财务地狱。而且，这个故事中蕴含着非常丰富的道理。

及时课：良性债务和不良债务

前面提到，富爸爸强调了金融素养的重要性，以及财务报表是离开学校后的成绩单这一事实。下面的财务报表显示了保时捷在交易时我用资产买负债的情况。

你可以看到，为了保时捷和房地产投资，我都借了钱(在这一事例中，迷你储物间位于得克萨斯州)。投资所带来的现金流填补了保时捷每个月带来的花费。由于管理妥善，迷你储物间带来的现金流得到了极大的增长，保时捷的贷款也提前两年付清了。现在，我和金同时拥有房地产、现金流和保时捷。为妻子买梅赛德斯时，我们使用了相似的方法。所以，我们在驾驶着梦寐以求的车的同时变得越来越富有。我们的朋友，那对生活水准高于收入标准的夫妻和那位开着自己非常满意的二手车的人，由于工资是他们的收入来源，所以他们变得越来越穷。他们表面看上去衣着光鲜，但我怀疑不良债务给他们带来的财务恐慌正在蚕食着他们的内在快乐。他们买的是负债，是不良债务，而不是资产，不是良性债务。

通过购买资产带来现金流，支付你在生活中买想要的东西的债务，这就是富爸爸教给我的方法。资产给你带来现金流，说明钱在为你工作，我的一些朋友及许多其他人至今也不明白这个道理。

你最想为谁工作

说到良性债务和不良债务，让我来重复一下富爸爸经常对我说的那句话：“每次你欠别人钱的时候，你就成了那些钱的雇员。”就是说，如果你贷了一个还款期为30年的贷款，那你就签订了一份为期30年的劳动合同。不幸的是，贷款还清时，他们也不会送给你一块金表。

富爸爸确实会借钱，但他尽量不让自己成为还钱的那个人。这就是关键。他的建议无需重复。他会向他的儿子迈克和我解释，良性债务就是有人为你还钱，不良债务就是你要付出你的血汗努力还钱。他喜欢可租赁资产，原因在于“银行把贷款给你，但是承租人为你还钱”。

我用一个生活中的真实案例来解释其中的玄机。假设你在一个品质社区发现了一处不错的小房子。坦白说这栋房子需要一些修补，也许需要更换新的天花板和排水管，也可能需要重新刷一遍漆。但总的来说，周围的房子都维护得非常好，邻居也比较。更好的是，这个社区正好紧挨着当地的一所大学，来此学校上学的学生一年比一年多。

房主想退休了，想搬到一个温馨、有阳光的地方住。这栋房子，他要价11万美元。你和他讲讲价，以10万美元成交。你的银行账户里已经有1万美元了，所以你至少需要按揭贷款9万美元。但实际上，既然你的手上只有1万美元的现金，你不如贷款10万美元。为什么？那多出来的1万美元，你可以用来支付银行的手续费，再雇当地的工人粉刷一下房子，修理一下天花板和排水管。

大多数情况下，银行会非常高兴地给你贷款。为什么？因为这个贷款由这所房子的附加值保障。如果你去银行，要贷款10万美元，但你没有任何抵押或者担保资产，银行会告诉你哪凉快去哪歇着。但是，如果你有房产做后盾，银行通常会帮助你融资。记住，贷款是银行的一项业务。而且，当他们知道的确有抵押物保障他们的贷款安全时，他们就会促成这项业务。

我们继续。在目前的金融利率下，银行给你还款期为30年的贷款，利息是6%。当然，他们希望你首先支付1万美元的头期款。所以，加上10万美元的贷款，你的全部投资是11万美元。

算上资产税，你每月的还贷金额大概在700美元左右。我们之前提到，你不会希望在未来30年里一直为银行工作。但是只要你在为债务还本付息，你就是在为银行工作。好的办法是让别人为你偿还债务。

富爸爸的建议是，一旦完成交易，你得到了那栋房子的所有权，你就要与当地那所大学洽谈将房子租给学生的可能性。这栋房子有四个卧室，就可以为4名学生提供住宿，假设你每个月收取1 000美元的房租，他们每人每月支付250美元。这个价格非常合适，即便是最节约的学生也会欣然接受。

或者，你可以接触一下当地的房产经纪公司，看看他们愿不愿意接手。由于每月的维护费用很低，房产经纪公司不但会为你找到承租人，还愿意承担一些小的维修费用，比如疏通下水道。

好消息不止这些。如果你每月的房产出租收入是1 000美元，而每个月还款金额只有700美元，那么你每个月的净现金流就是300美元。这个净收入就是被动收入。也就是说，你没费什么大力气就挣了这些钱。而且你的承租人在为你偿还为期30年的贷款，更棒的是，你每个月还多赚300美元。

富爸爸的房地产投资哲学主要是建立在现金流的基