要理财，先有财 要想理财，首先要有财，如果存款为0也没财可理啊。所以首要的是攒钱，攒够一定数目就可以用多种途径理财了。 理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。那么，如何才能多攒钱呢？ ，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10％的工资存到银行去。 第二，计划消费，要有预算的观念。养成记账的好习惯，经常检查看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。追查每一分钱的来龙去脉，好的方法就是做好存折管理，因为现在大部分人都把钱存在银行，存折上会记载你在银行所有资金进出的记录。聪明的女性每个星期至少刷一次存折，或在网上银行查看金钱进出的往来状况，只要5分钟的时间，你就能了解每一分钱的来往状况，进而提醒自己要开源节流。聪明的女性会时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记下来，然后每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意，从而节省开支。 第三，尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉多的钱。 第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做真的很幼稚。 第五，延迟消费。不要买新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是高的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。 第六，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。 第七，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收人的30％，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50％，你就成为房奴了，你会觉得很难受的。 滴水成河，聚沙成塔"的力量不容忽视 假如你拿出每月薪水中的500元，在银行开立一个零存整取的账户，20年后仅本金一项就达到12万元了，如果再加上利息，数目不小了，"滴水成河，聚沙成塔"的力量不容忽视。 在芸芸众生中，真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，即使捉襟见肘、微不足道亦有可能"聚沙成塔"，运用得当可能是翻身的契机。因此，我们必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，理财应"从笔收入、份薪金"开始，即使笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及"缴家库"之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。 每个月领薪日是上班族期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去还上一份人情……各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有"大腕"的气势，身穿服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦巴巴地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能掌握。这种人往往不懂得储蓄的重要性。 大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的"新贫族"，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10％存入银行，而且保持"不动用"、"只进不出"的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，20年后仅本金一项就达到12万元了，如果再加上利息，数目不小了。所以"滴水成河，聚沙成塔"的力量不容忽视。当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的成果又稍稍可观，我们也建议开辟其他不错的投资途径，或人户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙人股等，这些都是小额投资的方式。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所惑，风险性要妥为评估，不要有"一夕致富"的念头，理财投资务求扎实渐进。 总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。P20-22