及时章小白们的财富梦想：“及时桶金”

1-1.我有一个梦想

作为一个理财方面的小白，也许你曾经产生过这样的想法：“我跟那些成功者相比，其实只是少了及时桶金。”

“及时桶金”这样一个词语，似乎包含了很多成功的关键要素。它的魔力让人们相信，只要我迈出了及时步，后面产生的财富将像滚雪球一样迅速聚集。

1983年，王石通过与正大康地的合作，从“转运玉米”中赚到了40万元，从此设立了万科的前身。1995年，马云的中国黄页开始聚集中国的及时批“互联网广告客户”，为马云在十几年后成为“中国互联网教父”码下了及时块砖。1991年，俞敏洪拉着王强在中关村街头刷小广告办托福、GRE班，每堂课几十元的收入，成就了如今的新东方教育集团。设身处地地想一想，即使具备了与他们当时一样的资源和背景，我想大多数人也很难做到他们如今的程度。及时桶金其实并不是万能的，谁也无法保障获得及时桶金之后，财富世界就此向你敞开胸怀。甚至有时候它们都不是“金”，而是一些难以获得的机遇，或是一些常人着眼不到的眼界。在机场和车站里，成功学大师们往往在向路人们灌输“经营人脉”“销售精神”“自身魅力”等听上去毫无软肋的理论，教你如何展现成功的气质。但在现实中你所需要的，其实是要更冷静地观察自己，了解自己的“金矿”在哪里。

理财更是如此。如果你还在指望“及时桶金”来开启你的理财之门的话，这就好像一个人在期许“如果我能够当上苹果公司的CEO，我一定能成为下一个乔布斯”一样不切实际。建立于一个仅存在微乎其微的可能性基础上的设想，充其量给你带来的只是一些心理慰藉。而真正能让你强大的，还是要自己去挖这“及时桶金”：你要学会理财。

更有意思的另一种“小白思路”，其实颇有几分文艺青年的味道。

“我只想有一笔钱，去环游世界。”

很多我身边的朋友都在身体力行地“用脚步去丈量世界”，这在现今的城市青年中，几乎是人人向往的生活方式。获得一笔钱去周游世界，如果可能的话再用周游世界的机会来建立自己的事业，听起来是两全其美的计划，不是吗？像猫力一样，在旅行的路上用清新美好的照片来记录自己的旅行，顺手就成了网络红人；或是从尼泊尔、印度、土耳其这些安静神秘的国度带回一些充满了异域风情的饰品、服装，来充实自己的小店；当然你更可以把自己的旅行心得和经历组织起来，复制它来成为你的“定制旅行”；又或是仅仅用眼睛和心去体会那些与异国文化的碰撞与调和，丰富自己的阅历和谈资。这些，都是在“环游世界”这一词汇背后的含义。

但你同样要解决一个问题：面对自己的现实，如何来支撑自己的旅行计划？

我们也许都看过“老夫妇卖房周游世界”的暖心新闻，也让自己开始思考“住房对自己到底有什么意义”。但如果你有太多的理由，让你不能像那对老夫妇一样的洒脱，你还需要规划今后的生活和开销。让你能够从这些“生活开销”中解脱出来的生活方式，我们称之为“实现财务自由”。

如何实现财务自由？答案还是相同的：你要学会理财。

让我们把文艺的思路先抛到一旁，再想想自己那些“买买买”的欲望吧。

我们“买买买”的习惯，是随着购买方式越来越方便的过程，潜移默化地形成的。倒退到父母那一代，买一辆自行车都需要攒一年钱，甚至要到大城市里才能买到。而现在随着电子商务的爆发性增长，你只要手指一动，那些你负担得起或是负担不起的产品，就时时刻刻展现在你的面前。通过购物来安慰自己、奖励自己，甚至是寻求“收到快递那一刻的惊喜”，都在无时无刻地威胁着你的“零花钱”。但等你翻翻自己的支付宝消费记录，却发现自己“买买买”的，其实有不少都是趁减价或者免邮时买单的“冲动消费”，对吧？

“什么时候我才能买东西不看价签呢？”

消费与收入，永远是一对矛与盾。当你捏着兜里那几块零花钱的时候，校门口地摊上的文具和小吃似乎总在挠你的痒痒；而刚刚开始工作，拿到及时笔工资的时候，你却发现超市里有那么多想买的零食；当你跳槽、升职、涨薪之后，却又发现了更多想要的东西。似乎我们永远在“挣更多的钱”和“买更好的产品”之间轮回着。

除去一部分“购物癖”的心理问题不谈，我们需要做的是解决“如何获得更多零花钱”的问题。但当你睡觉之前，打开电商网站，看到那期盼已久今天又恰好包邮的商品，又总是安慰自己：“反正省下来也买不起房。”于是下单，等快递，喜滋滋地开箱。周而复始。

难道真的要到“这笔钱省下来我就可以买特斯拉了”的程度，你才会想到开始做些理财的准备吗？固定的行为规律告诉我，你其实还是不会这么去想。对于用零花钱去理财，“一个月买房买车”或是“折腾下来也挣不到几个钱”这两种思路，都是常见的误解：一种给你不切实际的幻想，而另一种让你对理财的效果不抱希望。

想要有更多的零花钱，你还是要学会理财。

我想，我的意思在这里已经很明白了：无论你是在等待你人生中的及时桶金，还是想要有一些钱去实现自己的兴趣或梦想，或是仅仅想多一些买小东西用的零花钱，学会理财对你来说都同样重要。尽管因人而异，用来理财的资本有多有少，收益也会各不相同，但对于你自己来说，正确地理解理财、投资、风险和收益这些事物之间的联系，会让你更加清晰且简单地看清楚你的社会环境中，与金融和资本发生关系的那一大部分世界。

简单说，你就变成一个理解了世界的人。

这就是理财，对于你的意义所在。

1-2.炼金术揭示的财富秘密

在这本书中，我们将用循序渐进的方式来为你揭开理财世界的面纱。第二章中，我们会介绍“工薪阶层的困境”：我们是对于未来普遍缺乏规划，而对眼前的状况也无法把握的一群人，正如同即将毕业，但却觉得自己没有任何安身立命的本事的大学生们。在这样的困局中，我们来看看你离“财务自由”这个状态还有多远。而第三章中，我会详细地说明一些理财产品的情况和区别，以及我们如何评价并选择这些理财产品。第四章的内容将更加深入，把你从理财的幕后拉到台前，尝试一些与金融世界直接接触的理财工具。通过这及时部分的内容，本书的读者们就可以大致地明白理财世界的一些“主要脉络”，并且开始思考自己本身具备的，能够让自己在理财世界中成功的潜力和特性。

本书的后半部分中，我们将更加偏重一些事例的解释与说明。第五章我们将介绍运用财务杠杆的方法，借债或是利用信用卡来进行理财的一些方法，如何更加安全并有效地利用你的信用来获取理财收益。第六章中我将从亲历者的角度出发，尝试将“互联网金融”这一概念中的一些理财方式梳理清楚，尤其是那些你看不到，或者理财产品不想让你看到的“冰山”。在第七章中，我们将站在更远的角度，从购置资产和运营资产的角度，为你规划出几年甚至是十几年后的另一种理财途径。通过这些事例，我希望能够将通向“财务自由之路”上的几个重要节点和连接它们的方法，在本书的各位读者头脑中留下一些思路。

话说回来，这本书的立意在于“理财小白们的及时本理财书”，所以我认为它的启蒙意义，要大于对于一些产品和方式的深度剖析。打个比方的话，它就像是你在进入大学校门时，拿到的一本《如何有规划地度过大学时光》之类的小册子：每个人都有自己不同的财务状况和财务目标，而本书的意义就在于在你建立你的理财方式和财务规划之前，给你一些科学和有效的思路以及工具，为你的理财计划打下一个理性的地基。

在中世纪，人们认为炼金术士们是能够用水银、硫黄和盐，就创造出世人梦寐以求的黄金的一群“魔法师”。然而，与中文译名“炼金术”不同，英文“alchemy”真正所指的，不仅仅是在玩弄转换金属的把戏，而是从人类对这个世界固有的物体进行改变出发，探寻生命创造的奥秘，以及支配着整个宇宙运行的真理。在信仰和神的时代，生命由神赋予，也由神剥夺。而炼金术士们所作的尝试，是在挑战神的，是一群异端。

所以他们离群索居，隐姓埋名，从不在人前暴露身份。关于炼金术士的传说流传甚广，一些你耳熟能详的名人，比如艾萨克 牛顿、弗朗西斯 培根，甚至是达 芬奇，都与炼金术有着若即若离的联系。

如果我们狭义地去理解炼金术的话，“无需劳动，而是通过智慧来创造财富”这一特征，恰好与我们今天的金融行业相吻合。某种意义上讲，金融，其实便是今天的炼金术。而对于一个“金融外行”，甚至是“小白”来说，学会使用各种金融工具来为自己理财，其实就是在学习炼金术，在学习“这个世界的真理”。

在这里我想引用我最喜欢的一部书——Alchemist(国内译作《牧羊少年奇幻之旅》或《炼金术士》)中，作者保罗 科埃略借炼金术士之口，说给读者的一段话：

“当一个人在追寻自己的天命时，整个世界都会合力助他实现愿望。”(Whenapersonreallydesiressomething,alltheuniverseconspirestohelpthatpersontorealizehisdream.)

所以，请大家准备好自己的智慧，从对理财的理解开始，让整个世界为你揭示财富的秘密吧。

第二章工薪阶层，理财迫在眉睫

2-1工薪阶层的困境

首先我们来定义一下，什么样的人叫作“工薪阶层”呢？工薪阶层这个词，总给人一种辛苦工作却获之甚少的感觉。但其实不然，无论是英语中的“salariedpeople”，还是日式英语中的“salaryman”，与我们汉语中的“工薪阶层”所指代的，都是同一种人群：

以相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。简单说，靠工资来维持生活的人们。

如果你：

1.现在的主要收入来源是月薪或是年薪(当然也包括与工作相关的福利、奖金等)；

2.日常生活开销基本与收入持平，接近或者是完全的“月光族”；

3.偶然收入较少，而即使有也用于小规模提升生活质量的消费；

4.风险承受能力有限，比如担心突然失业等。

那么你其实就是一名不折不扣的工薪阶层成员。

作为工薪阶层中的一员，其实这也没什么不好意思的。日本在经济快速增长的20世纪60年代至70年代，由于经济发展的需求，全社会产生了大量的工薪族；也几乎同时，日本的总人口超过了一亿人，当时的日本政府

提出了“一亿总中流”的口号：让一亿国民都成为中产阶级。在那段时间里，由于社会化大生产的普及，市场产品价格不断下降，居民购买力有了显著提高；而随着日本经济的崛起，工薪阶层的收入也开始攀升；至20世纪70年代中期，日本社会实现了终身雇佣，从此告别了失业保险阶段。伴随着社会经济的前进，日本社会中的工薪阶层实现了整体向中产阶级的迈进：由于终身雇佣的出现，让工薪阶层失业、破产的概率大大减小，于是银行等金融机构便可以向他们提供低成本的住房贷款和购车贷款，让当时20~30岁的“战后一代”，在生活水平上开始向美国、加拿大、法国等发达国家看齐。

简而言之，社会全体的经济进步是工薪阶层实现高质量生活的前提。

而我们耳熟能详的那些“中产阶级消费品”：汽车、摩托车、高尔夫会员、家庭影院系统、品质手表、海外旅行，以及个人娱乐类的随身听、游戏机，在日本工薪阶层向中产阶级迈进的这一过程中，也都在全社会实现了快速普及。日本创造出的个人消费热潮，带动了生产型企业的市场，也让社会民众的“储蓄型文化”开始向“消费型文化”靠拢。

每名工薪阶层都在用自己的工资，甚至是未来的收入(因为要偿还各种贷款)，来负担着整个家庭的生活开销、电器购置、娱乐、旅行、子女教育。在这种环境下，你不会想到理财，因为似乎未来所有的一切，你都可以在眼下马上拥有。

不得不说，在我国的一些大中型企业，无论是过去还是现在，其实这样的“工薪阶层思维”一直都存在。假如你是阿里巴巴、腾讯或是百度的员工，你不会担心收入，而每年年底各种“十几薪”的奖金，也会让你开始考虑是不是要去4S店提一辆新车。

但是可惜，经济规律永远是对的。人类短短几十年的寿命，能够学到的生活经验，与经济规律相比是蚍蜉撼树。日本那“看上去很美”的中产阶级天堂，在随后汹涌奔来的20世纪80年代经济泡沫崩溃中，被撕得支离破碎。

在崩溃中，最初呈现出的是股市的暴跌。散户们的损失几乎可以忽略，而真正严重的是包括各种上市公司、金融企业在内的金融资产大幅贬值。为了弥补资产贬值造成的账面亏损，金融企业开始减少向企业发放贷款，并抓紧回收在外贷款；上市公司市值缩水后，无论是用于员工养老备用的股票资产，还是管理层手中的股票期权，以及用于获得贷款而抵押的股票都严重贬值，让企业不得不通过变卖资产，降低福利，包括裁员，来维持企业不至于破产。至于其他中小型企业，已经给其他企业供货的货款无法回收，同时也无法向上游企业支付进货款项，甚至无法向员工支付工资。

一个简简单单的股市暴跌，造成的却是中产阶级集体面临困境。日本政府为了挽救经济，进一步促进消费，于是在此之后也不断调低存款利率，让居民通过储蓄获得的利息收入趋于零。这一风波最终造成的是日本民众普遍对于储蓄不再抱有希望，居民储蓄率从1980年开始便一路下行。

而日本民众在之后的消费习惯，尽管趋于保守，但预先消费的贷款习惯却一直保留下来。所幸是日本的通货膨胀率始终保持较低的趋势，才没有让那些已经“预支了几十年之后的收入”的中产阶级们的生活更加雪上加霜。

谈到这里，我希望大家都能扪心自问一下：如果这种情况发生在你我的身边，以你目前的经济能力，是否还能够保持目前的生活水准呢？

想到这种情景可能会再次出现，确实让人焦虑。让我们从日本工薪阶级困境中走出来一起聊聊，我们的“工薪阶层困境”在哪里？

我国与日本当时的情况的不同点，其实有很多。

及时，我们的工薪阶层面临的生存环境，其实要明显差于当时日本的工薪阶层。

工薪阶层大量涌现的一个前提条件是，劳动密集型或是知识密集型企业的蓬勃发展。新兴企业从诞生到壮大，必然会将社会上的优势资源向大城市聚集。而这一过程会为大城市带来海量的外来人口。日本在经济高速发展期，国民的城镇人口比率从40%直接冲上了70%的水平，同时也在东京、大阪等大城市周围建立了卫星城，通过民办和国有方式发展轨道交通，为外来人口提供了较为便利和舒适的居住环境。但我国大城市外来人口的生存环境，却受到了户口政策、购房购车限制、子女就学、医疗保障、养老等一系列的人为因素控制，使得外来人口的生存压力明显高于日本当时的环境。即使同为工薪阶层，但我们的工薪阶层在不断为自己事业努力的同时，大城市生活中那些隐形的“枷锁”让工薪阶层陷入了一个困境。

第二，我们对于自身的焦虑，以及对于社会的不信任感，是我们独有的一种文化。

我问过身边很多朋友，你在为你的父母、你的子女买东西时，考虑得最多的是什么？大多数朋友都回答我说：安全性。无论是日用品成分的安全性，还是食品安全性、乘用车辆安全性等，工薪阶层现今的消费观念，已经从解决温饱和考虑性价比的时代，逐渐过渡到将“安全性”作为一个价格和性能之外的独立因素来决定购买的新时代。这一方面体现出了工薪阶层的收入上升后，对于更高生活水平的需求；另一方面也体现出了我们“不信任”的文化背景。不信任不仅仅表现在购买上，也表现在我们的工作中、人际交往中以及理财观念中。我们大多数人对于保险推销、房产中介和理财推荐这些行业，都抱有“不信任”的先天情绪。

并不是因为我们对此不感兴趣——正相反，购买保险产品、解决住房闲置或是需求、进行理财其实都是我们所需要的——而是由于我们天生认为这些行业“水太深”，由不信任感而产生了敬而远之的态度。

第三，我们的人口政策和养老条件，让工薪阶层在未来将面临更大压力。同样以本章中日本社会的现象来举例。在进入21世纪之后，随着战后一代逐渐接近退休年龄，日本社会迅速进入了“老龄化社会”：老年人口的增加，导致了社会保障体系中医疗成本的不断上升，以及对于社会养老资源越来越高的需求。另一方面，遭遇了泡沫经济破灭的日本60后、70后人群，尤其是集中居住于城市的工薪阶层，对于成家生儿育女的态度逐渐变得消极，人口出生率持续低迷，让日本在未来可预期的社会新生产力无法得到保障，直接影响政府税收和社会福利。放任这种恶性循环的结果，会将日本社会此前高度经济增长期积攒下的社会养老资源逐渐消耗殆尽的同时，也让日本未来的社会养老基金难以为继。

反观我们的社会，现在也许正处在高度增长期之中。所以我们大多数的工薪阶层，每个人都在想着自己3~5年内的变化，而对于退休、养老的问题漠不关心。尽管目前一些工薪家庭已经在开始负担双方父母的医疗和养老，以及子女的教育开销，这已经让一部分人感到了生活的重担；但从日本的发展规律来看，这显然才刚刚是个开始。等到我们这代人退休时，养老的问题将是一个大问题。当社会养老资源越来越稀缺时，我们更多的只能依靠自己。

所以我们目前的“工薪阶层困境”，其实是一个“细思恐极”的问题：

1.大多数工薪阶层没有对未来的详细规划，甚至没有为自己打算；

2.在可见的未来，我们可能无法依赖社会保障资源；

3.对金融知识的匮乏，以及天生的不信任感，让工薪阶层从主观和客观上都没有了解自我理财的动力。

而解决或是逃离这种困境的方式，我们在生活中常见的，也有这么两种：

1.创业，用为自己打工的方式来积攒财富；

2.继续在工薪阶层的路上努力，通过升职、跳槽的方式来寻求眼下的安全感。

无论是充满勇气的离职创业，还是需要持之以恒的持续深耕，我们在追求更多财务收入的同时，还是会同时面临它的对立面：要付出多大的生活成本？所以这里我们想要讲的，是换一个角度去看待这个问题：

“财务自由”。

……