挑战篇：冲出迷雾

500万现金的思考

请用几分钟想象一下，如果你中了彩票，银行账户里突然多了500万现金，你会怎么处理？这笔钱就是你的，你有自主权，爱怎么用就怎么用，你会怎么去安排呢？

开始的时候，你会很兴奋：

有这么大一笔钱，想干什么就干什么，得好好筹划筹划，是不是该跟家人商量一下？

嗯，给父母一笔钱？兄弟姐妹亲戚朋友见者有份？要不要捐点钱作慈善呢？

先奖励自己？以前舍不得买的东西：名表、LV 、孩子的玩具、汽车、电脑、iPhone、iPad 、那件衣服和那双鞋……现在可以买了吗？

买房投资吧！或者先把房贷还了？

剩下的呢？再买房？买商铺？买股票？买基金？买保险？买黄金？

买哪个呢？买多少呢？

或者，先存200万让孩子以后出国留学？存在哪里呢？

或者，放高利贷？投资生意？亏了怎么办呀?

或者找位专家咨询一下？

慢着，这是不是就是理财？

想法很多，发现有点儿头疼！没钱的时候很烦恼，怎么有钱也不轻松呢？

突然想起以前似乎有类似的经验：学生时代，每到临近放寒暑假都有一种莫名的兴奋，因为马上会有大把的时间随便我们安排，想干什么就干什么。虽然不必每天早睡早起了，但是心里总是暗念：“一定要将长假过得充实、有意义！”现在回想过去的几十上百个长假(包括寒暑假、五一长假、十一长假)，大把的时间都做什么了？只有我们自己心里清楚咯！

面对这笔500万的意外之财也一样，使用的方式很多，每个人对金钱的价值观不同，需求不同，对用钱的优先顺序也不一样，所以对这笔巨额财富的安排也会不同，很难说哪个方式好。如果没有清晰的理财观念，这笔钱很可能在不知不觉中流失了，到时候回想起来，好像也不知道用到哪里去了。无论如何，这是你的钱，还是要你作决定。

请你现在花一点时间，根据自己的情况，规划一下这笔钱的使用方式。你可以时时将本书上所说的理财观念和方法，与你目前的看法作对比，看看有哪些异同。相信你可以从本书中获得更多有用的东西。

理财，你准备好了吗?

我们来快速回顾一下，过去这30多年来中国发生了什么样的翻天覆地的变化：

在改革开放以前，绝大多数人都一样，大家都没多少钱。

改革开放以后，在20世纪80年代，慢慢地出现了所谓的万元户，一个村里面很可能只有三四个万元户，搞不好连县长都达不到万元户的标准，那时候万元户是稀缺的，但是相对于“0”来说，起码有些人拥有“1”万元资产了。

到了20世纪90年代，市场更加开放，越来越多的人投入到市场经济的大潮中，越来越多的人从机关、国有企业走出来开创自己的事业，也有了越来越多赚钱的机会，出现了不少“100”万元户。但是因为大多数人的财富还是差不多的，所以不觉得对生活有什么影响。

进入21世纪后，情况不同了，不仅百万元户越来越多，“10000”万富翁出现了，突然之间我们发现到处都是钱！路上的百万豪车多了，品质消费场所多了，房子更大更值钱了，中国也变成世界第二大经济体了，同时我们发现，社会上的贫富差距也越来越大了。看到先富起来的人高歌猛进，跟在后面的大队人马心急如焚，管他是不是理财，反正包里的钱一定要赶快多起来！

理财，想说爱你不容易！

一个人不会理财没关系，一群人不会理财也没事，但是当大多数人都不会理财的时候就会出现乱象了。观念决定行动，行动决定结果。当大多数人用偏差的理财观念从事理财行为时，自然会塑造出扭曲的市场。看看我们现在疯狂的理财市场所呈现出的怪象，如果我们参与其中的话，好像也很难避免受到牵连。

房地产狂欢

过去10年大量的资金流向房地产市场，这几乎成为一项全民运动。房地产价格以数倍于GDP增长的速度飙升，大多数人相信房地产只会涨不会跌。迅速扩大的亿万富翁族群大多联系着房地产，房地产的财富效应被广泛地认同，“万般皆下品，唯有房产高”，各种合法的、不合法的融资渠道，只要打着和房地产相关的名头就很容易从老百姓手中募集到大量资金。然而天下没有不散的筵席，一旦房地产价格下跌，众多“首房族”辛辛苦苦攒下来的首付款将打水漂，每个月用一半薪水供养的可能是负资产。

股市的“黑嘴”妖言惑众

股票市场上的信息真假难辨，虚假信息所承担的法律责任很低，这让股市的“黑嘴”有了生存的空间。“黑嘴”们通过各种媒体传递出来的所谓内幕消息，如同鲜艳美味的毒饵一般诱惑处于相对弱势地位的散户族群。“黑嘴”们的文章和评论都写得相当专业，具有很强的隐蔽性和欺骗性，很多人受到他们的影响，高买低卖，损失惨重却投诉无门，很多人靠炒股快速致富的美梦破灭了。

基金乱象层出不穷

民众之所以愿意花比股票高数倍的手续费去购买基金，本来是希望专业的基金公司帮忙投资以获得更好的回报，没有想到反而被基金经理出卖，赔了夫人(手续费)又折兵(基金净值)。

地下金融盛行

还有比放高利贷赚钱更快的方法吗？现在某些地方的民间借贷市场规模甚至比正规的金融市场还要巨大。民众将手上的资金借出去，赚取月息3%~10%的暴利，中小企业家干脆放下实业不做，也投入到民间借贷，甚至连银行的资金都参与其中。地下钱庄、担保公司的经营规模越来越大，为了更快地吸收资金，就运用传销的方式去吸收存款和放款。一旦经济情势变化，资金链断裂，人去楼空，财富蒸发，演得好好的喜剧就要以悲剧收场。

为什么留不住钱?

李正德，48岁，一名台北市政工程公司的临时工，每天天还没亮就得披上橘红色的防水背心去上工，主要工作是修路、铺柏油，现在已经没有人认得他曾经是一位亿万富翁了。5年前，当时还开出租车的李正德下工后，在路边买了一注小乐透彩票，结果一人独得头奖，税后净得新台币 8，000多万元！他立刻卖掉出租车换了辆宝马，并开始呼朋引伴，吃喝玩乐。太太也不遑多让，整天就是跟闺友打麻将、SPA、逛街购物，挥金如土。后来他们花大笔钱买的彩票总是输多赢少，运气不再，不到3年时间，他们惊异地发现口袋竟然又空了，一切都回到以前，夫妻俩被打回原形，儿子也被迫从贵族学校转学。在经历了两年的消沉后，他希望现在的工作能让他重新振作起来，面对还很漫长的人生。

美国国家经济研究局的一项调查显示，近20年来，欧美大多数头奖得主在中奖后不到5年，因消费无度等原因变得穷困潦倒。调查结果同时显示，美国彩票高额中奖者的破产率高达75%，每年每12名

中奖者中就有9名破产。

英国克里夫兰郡48岁的瓦匠温斯?泰勒，在5年内连中两次彩票大奖，赢得142万英镑的巨额奖金。他原本以为这辈子再也不必为钱发愁了，可是后来他投资失败，不仅在短短几年时间里败光所有家产，还负债累累，这位新科富翁不得不重操旧业，又做回了本行。

英国58岁的基思?高夫2004年幸运地中了乐透超级大奖，赢得了900万英镑的奖金，摇身一变成为万人注目的富豪。他用奖金换来了名车、赛马和高级俱乐部的会员身份。可没想到，狂欢过后，这位富豪突然感到生活空虚，最终因为酗酒引发心脏病，一个人孤寂地死去。被人发现时，他竟然身无分文。他在死前接受的一次采访中告诉世人：“大奖毁掉了我的生活。”

为什么他们与成功擦肩而过呢？因为他们不会理财！

理财的观念像一只无形的手操控着我们的钱的去向，那么多人留不住钱，正是错误的理财观念在作怪！

会赚钱就会有钱吗?

正确地理财可以致富，可以让你从没钱变得有钱，如果不理财或不正确地理财，有钱人也会变成穷人，所以会不会理财的差别是很大的。根据美国破产案件律师所做的统计，美籍华人破产的及时大原因是欠赌债，其次是投资房产失误，第三是欠医疗债务，还有就是因为离婚、购物过多、做生意失败、失业、为孩子还债或过度使用信用卡。虽然美籍华人跟我们一样，对信用卡的使用是比较谨慎的，但是处在美国这样一个以消费为导向的社会，还是有很多人抵御不了超前消费的诱惑。

看看这些普通人破产的原因，对我们来说是非常有价值的。破产的代价非常高昂，而我们不必亲身承担这么高昂的代价就可以得到经验，所以真的应该向理财失败的人致谢。

更令我们震惊的是，连很多世界级的成功人士也会从财富的顶峰跌落下来，以破产收场。世界重量级拳王迈克?泰森，伟大的作家马克?吐温，美国第16任总统林肯，6成退役的NBA球员，克罗地亚的英雄、职业网球巨星伊万尼塞维奇，影视明星金?贝辛格、尼古拉斯?凯奇、钟镇涛、杨采妮、张卫健、潘越云、郑秀珍、陈百祥……看看国内外这些名人巨富，我们会很疑惑地问：为什么他们居然也会走到破产的地步呢？

有些人是因为炒房地产失败；

有些人是为朋友担保而背负沉重债务；

有些人是为了爱情而放弃了一切；

有些人是因为自己或家人花费无度；

有些人是被股票拖累；

有些人是因为投资生意失误；

也有一些人是因为重病而失去赚钱的能力；

2008年发生的金融风暴也让很多非常自信、杰出的人措手不及而损失惨重；

还有不计其数的大企业家因各种原因破产。

这些人都是人中之龙、人中之凤，相信没有人会怀疑他们的赚钱能力，就连他们都会破产，更何况你我这类凡夫俗子？这些人为什么会走到破产的地步呢？总而言之一句话，因为这些“聪明人”不会理财！

在后面的内容里你将发现，原来他们违反了本书所揭示的理财原则。即使上天赐予你无与伦比的赚钱本领，也不能保障你会因此而安坐于财富之巅。不过，如果能够领悟理财的关键所在，任何人，即使暂时落后，也能够在平地深耕，慢慢耕耘出广袤的财富农场！

观念篇：揭开理财真面目

“财”的秘密

探讨理财要先理“财”。以我个人的见解，“财”这个字，可以把它拆分为两半来看：

左边的是“贝”，包括现金、房产、珠宝、股票、基金、保险、黄金等等有形的财富，这是看得到、摸得着的财富。右边的“才”也有意思，它包括我们的知识、健康、时间、名誉、能力、友情、亲情、快乐等等无形的财富。中国人的智慧告诉我们，只有“贝”跟“才”同时具备了，才拥有了“财”，才能称为真正的富人。

图1 图解“财”

人见人爱的“贝”

钱币自古有之，大家都比较熟悉，但是现在的钱早已被转换成各种形式的“贝”，有的“贝”比较复杂，需要相关的知识才能理解它的价值，所以会因为“不识货”而错失增加财富的机会。更重要的是，现代化的“贝”可以相互转换，在转换的过程中，因为内涵价值与外在价格的差距，还隐含着各种风险。很多人只看到“贝”的正面价值，却忽略了负面的风险，这是很多人理财失败的主要原因之一。

无价之宝“才”

很多人拼命地赚钱却失去了健康、亲情、快乐甚至名誉，他们在追求“贝”的同时损失了大量的“才”，到底他们是赚了还是赔了呢？有些人呐喊：“有钱了又怎样？”没钱的人听到，还以为他们故作姿态呢！其实不是，有“贝”无“才”是穷到只剩下钱，这样的人生还有意义吗？

“贝”与“才”的转换

我们会发现不仅“贝”和“贝”相互转换，“才”和“才”、“才”和“贝”之间也在随时随地相互转换，就好像水，它要不然就是固态，要不然就是液态，要不然就是气态，它只会呈现这三种形态。“财”也是一样，它只有两种形态：不是“贝”就是“才”。当某项有形财富增加的时候，同一个时间另一项有形财富或者无形的财富就会减少。反之，当某项无形财富增加的时候，另一项无形财富或者有形的财富就会减少。转换得好，我们的财富会增加，转换得不好，财富就会减少。现在你花时间看这本书，时间是你的无形财富，是“才”，首先转换成另一种“才”—知识。知识可能影响你的理财行为，包括投资，最终增加了你的“贝”。有些人轻易将时间用在没有意义的事情上，可能换来了闲散和短暂的快乐感觉，却很难转换成“贝”。

很多人年轻的时候拼命拿健康去换钱，年老的时候需要用大笔的钱去买健康，有时还买不回来。有些人花钱买假学历，是拿有形的钱去换无形的名誉，值不值得只有自己知道。很多人以为只要努力就能够增加财富，却在不知不觉中损失财富：其中有些人因为太专注于“贝”而损失太多的“才”，可能发现得不偿失；有些人专注于“才”，却不关注“贝”，可能感觉精神富足，但还是不能被视为真正的富人。

理财开门四件事

理财到底是什么？我们可以从网络上找到很多有关理财的定义，各不相同。事实上，若要给理财下一个定义没有太大的意义，因为理财是一辈子的事情，范围实在太广了，广到和我们的人生大小事都相关，想一句话说清楚会很绕口。我比较愿意直接将理好财要做的几件事说清楚，只要做到这几件事，你就是理财高手了。它们是：

设定目标

开源节流

钱赚钱

避免重大损失

这四件事必须同时做到，缺一不可，否则就像水桶破了个大洞，里面的水(如果有的话)早晚是要流干的。理财说难不难，只要观念对了，一切过程都会很有逻辑、很清晰、很合理。理财说简单也不简单，毕竟人生像一场马拉松比赛，要自始至终保持高昂的斗志和坚定的步伐的确不容易。

谈到马拉松比赛可以多说一句：除了专业选手，大多数参加马拉松比赛的人都无法完成全部赛程，如果有人告诉你不必锻炼就可以轻易完成马拉松比赛，你一定是遇到骗子了，你应该马上掉头走开。

衷心希望我们是少数的赢家之一，出发吧！

设定目标

理财要做的及时件事就是设定目标，如果没有完成这个步骤，其他的都别谈了；如果连往哪儿去都不知道，那么跑得再快再远都没有多大意义。

目标这个东西很奇妙，它可能一文不值，也可能价值连城，有时候，它像兴奋剂一样刺激人们的中枢神经。从小到大，我们设定过不少目标，有的很快就忘了，有的拼搏过但放弃了，有的已经实现，有的正在努力之中。当我们行动拖沓、目光无神，觉得百无聊赖、时间很多的时候，表示我们已经失去目标的导引了。直到有24小时，我们发现一个令我们全身血脉贲张的目标后，整个生活突然鲜活了起来。那个时候，我们感觉时间不够用，所以行动积极、走路有风。

你有目标吗？升职？戒烟？考研？买LV？买汽车？得到演唱会门票？结婚？买房？减肥？送孩子出国留学？

有些人嘴上说没有目标，其实目标已经在心里。大冬天的早上谁都不愿意离开温暖的被窝，之所以心不甘、情不愿地爬起来，是因为9点要打卡上班或学校8点要点名；之所以拼命快跑追公交车或地铁，是因为想早一点到家或者怕约会迟到；之所以有钱舍不得花，是因为想存起来买礼物送给那个人……这些都是目标导引行动的例子。有些人的目标是付清下个月的房租，有些人只想送孩子上城里的小学读书，有些人的目标是考上公务员，这些都跟“贝”和“才”之间的转换有关，都是理财目标。我们暂时不谈什么“人因梦想而伟大”，我们先把“平凡就是伟大”做到吧。

没有目标的理财是没有意义的，因为一个人没有理财目标，就不知道该赚多少钱，该存多少钱，什么钱该花，什么钱不该花，这样的结果就是把钱花光，根本留不住钱。噢，也许他的目标就是把钱花光吧，这可不是一个好主意。

目标有单元和多元之分。在一个时间段内，心无旁骛只为了一个目标奋斗，即使耽误了其他事情也在所不惜，就是单元目标；如果同一时间想要这个又想要那个，觉得每个都重要，都不想扔，就是多元目标了。

更重要的是，目标还有长中短期之分。长期目标通常是比较大、实现起来比较困难的目标，需要很长时间的准备才能达成，比较沉闷。短期目标见效快，比较刺激。所以，大多数人有的是短期目标，不是每个人都有长期目标。短期目标的缺点是看得不远。人无远虑必有近忧，看不到或故意蒙着眼睛不看未来，当陷入现实的漩涡里时，就没有什么可以激励自己了，所以经常感到很郁闷。而且当一个短期目标达成以后，如果没有立刻定下一个目标，就会出现“目标空隙”，那段时间你的钱包将陷入“无政府状态”，里面的钱很可能趁机跑光光！

跑马拉松的人都知道马拉松比赛全程42.195公里，但是只有真正想跑程的人才会将目标定在终点线(长期)，然后制订分段计划(短期)，一段一段地去完成，才有可能到达终点。设想如果刘翔没有咬定参加2012年伦敦奥运会的目标，谁也不知道他经历2008年北京奥运会上的挫折之后，还能不能坚持到现在呢？理财也是一样，先有了长期目标，才会有连绵不断的短期目标，才能避免钱包失控。所以想要理财成功，首先要有一个长期目标。

长期目标通常是单元目标(遥远的事情想一个就够了，否则太累)，但短期目标可能是单元或者多元目标。对于理财而言，不论是长期还是短期，不论是单元还是多元，反正一定要有目标。有了目标之后，时间才有意义，你才能够知道到底要在什么时间之内积累多少“贝”和多少“才”。

设定目标的聪明原则

设定目标有一个古典的理论叫做设定目标的聪明原则SMART ,可以帮助我们去了解到底这个目标是不是一个“好”的目标，还是只是一个幻想。一个好的目标应该有明确的数字(Specific)，可以衡量的(Measurable)，可以达成的(Attainable)，有关联性的(Relevant)，而且是有时间期限的(Time)。当我们只是说“我要致富”，“我要提早退休”，这并不符合聪明原则，因为这个目标没有明确的时间，也没有明确的数字。怎样才算致富？什么叫提早？到底是哪一年？这样的目标模模糊糊的看不清楚，不会让我们激动兴奋，自然也不会激发我们认真地去行动，目标就没有达成的24小时，这样的目标有跟没有一样，是无效的目标。

不要努力做错事

成功必须努力，但是努力不一定会成功，除非你的方向正确。当我们站在竞赛的起跑线上准备全力冲刺之前，请确定我们是冲向终点而不是冲向休息室！目标设定错误将引我们走入歧途。有些人一生都很努力地在做错误的事情，因为一开始的方向就错了。

我听到很多人说理财的目标当然是“钱越多越好”，我认为这里面就很有问题。当某人一文不名的时候他会说：“我要有十万块钱多好啊！”那是他当时的梦想，但是当他的财富达到八九万元，眼看就要达到目标的时候，他发现周遭有很多人拥有百万身家，这是他以前没有注意到的，那个时候他的心里会想什么？他在想：“如果我也有一百万多好啊！”人是活在人群当中的，对财富的需求很难不受周遭人们的影响，当他终于拥有八九十万，即将达到百万元目标的时候，他所接触的人群和所从事的活动早已跟他一文不名的时候大不相同了，以前的奢侈品可能变成现在的必需品，以前只想有辆代步的汽车，现在想要奔驰宝马了，所以他会想：“我什么时候才能成为千万富翁呢？”

所以我们明白了，为什么华尔街那些富可敌国的“肥猫”们仍然那么贪婪地攫取财富，也许是因为他们所设定的目标也是钱越多越好吧！请注意，当他们没有如愿得到他们想增加的那部分财富的时候，他们还是会有挫败感，还是会非常沮丧的，跟我们没有获得期望中的加薪或奖金的心情是一样的，不论他们是否有亿万身家。最近NBA因为劳资纠纷停赛了，亿万富翁的老板们跟千万富翁的球员们在谈判桌上耗时费力，谈来谈去都是为了钱。你看那些富得流油的大腕儿们整天愁眉苦脸，像天快塌下来一样，你不觉得纳闷吗？

什么叫多？人的欲望无穷，如果将“钱越多越好”作为目标，就永远没有达成目标的24小时，也就永远没有真正快乐的24小时。有些人只有数十万的资产却比拥有亿万资产的人更富有，因为“自我感觉有钱”比钱的数目更重要，的裁判是自己的欲望。你说你有钱你就有钱，你说你没钱，哪怕你有百亿身家你都是一个穷人。也许对大多数人来说，你看起来像个有钱人，大家都羡慕你，但是如果你自己还不满足就没有任何意义了，满足不了自己的欲望你就不算是有钱人。所以，“钱越多越好”不是一个好的目标，它不符合聪明原则，是一个永远达不到的目标。

终身有钱花

选择一个聪明的长期目标是理财成功的及时步，这是一切力量的来源，是理财成败的分水岭。多长时间才算长期呢？流芳百世太长，只争朝夕太短，我们就看自己这一生吧！

相信大多数人的梦想是致富，想要做个有钱人。有钱是为了什么？当然不是为了享受数钞票的快感。钱只是工具，它能提高我们的生活品质，钱是用来花的。但是我们今天有钱花明天要不要有钱花？今年有钱花明年要不要有钱花？当我们身体健康时有钱花，身体不健康时需不需要有钱花？当我们有赚钱能力的时候有钱花，当我们没有赚钱能力或者说退休的时候需不需要有钱花呢？答案是肯定的！所以致富只是一个起点而不是一个终点，当我们富了以后，最重要的事情是如何能够持续地富下去，只要生命还继续，跟钱就脱离不了关系，不管我们喜欢还是不喜欢。

致富之道就是理财之道，就是要致富并且持续地富下去。持续富多久？我认为起码在我们这一辈子都有钱可以花，我称之为终身有钱花。有人说人生中最痛苦的事情是：“钱花完了，人还没死。”的确，今天钱花完了明天才死，哪怕是24小时也很痛苦。如果钱花完了，还得活一个月、一年甚至数十年，不知道什么时候才能得到解脱，的确是非常痛苦的！我们不愿意遭受这样的痛苦，所以每个人理财的低目标都应该是终身有钱花。理财就是要建立正确的观念、使用各种各样的手段和投资工具，保障让我们可以终身有钱花。

既然理财是一辈子的事情，就不应该是想理的时候理，不想理的时候可以不理。不管你理财还是不理财，钱的问题都会陪伴着你。因为终身有钱花是每个人理财的低标准。如果已经做到终身有钱花之后还有足够的时间、精力和智慧，开始挣下辈子的钱，当然是非常棒的事情。有些人这辈子有钱花了，他希望用更多的财富去贡献给社会，去开展更多的社会公益活动，这当然更棒了。有些人早已经超出个人家庭的财富观念，他希望能够养活整个公司的十万名员工，所以他继续努力是为了让这十万人也能够终身有钱花，这是非常伟大的