储蓄者和囤积者

你是不是天生就倾向于省吃俭用呢？如果是的话，你可能是一个储蓄者。储蓄者倾向于储存现金而不是花掉。他们通常在生命的早期就把这样的倾向固化下来，并成为他们的财富脚本。

有一种类型的家庭倾向于积累现金，然而，这并不总是一件好事。有些人是囤积者。囤积者永远觉得没有存下足够的钱。这种“我永远没有足够的现金”的财富脚本可能上升到一种财富紊乱的程度。对一些人来说，这是个自控力问题。但对许多人来说(特别是那些经历过大萧条时代的人)，囤积是因为恐惧。

几年前，我接到一个老妇人的电话，她的声音里透着焦虑。格雷丝在收音机里听到我的发言，她担心的是，银行的代表向她销售了一笔不必要的年金保险，她投了10万美元进去。她请我帮她评估一下相关条款，然后给她一个赞成的意见。我告诉她，我很高兴能为她效劳，然后给了她我办公室的地址。她羞怯地回答说：“但是我不会开车走环城公路。”

我不打算取消我的诺言，所以我问了格雷丝的地址，然后就出发了，在我的脑海中，这是一次慈善的冒险。根据她的地址来判断，我认为，这10万美元的年金保险就是她一生的储蓄。我敲了敲她单薄的大门，同时担心地左顾右盼。她住的地方在治安方面名声并不好。

格雷丝是正确的。她买的年金保险不合适。它有一个7年的退保费用，在这期间退保就将蒙受一笔损失。天哪，格雷丝年事已高，她可不能等到猴年马月！幸运的是，我们仍然在马里兰州的“20天的免责退款”期间，所以我陪着她到银行，把她的钱要回来了。

此后，格雷丝向我透露，她一生的积蓄可不止这10万美元的年金保险。除此之外，她还有一大笔财富。她实际上有350万美元的投资，其中大部分是美国储蓄债券的形式，就隐藏在她房间的窗帘后面。事实上，她的联排房屋又破又旧，还曾经多次被抢劫过。

格雷丝守寡已经60多年了。她的工作是法律助理，一直工作到70岁，在退休之前，她连24小时假期都没休过。她把可能存下的每一分钱都用她所知道的最安全的方式储蓄下来。她的财富脚本就是“她永远都不会有足够的钱”，这个概念根植于她从大萧条时代留下的强烈的恐惧感。

我的办公室接受了格雷丝的委托。我们帮她卖掉了她的房子，搬进一个舒适的、带看护的养老院，但她的恐惧还是没有打破。到她87岁去世时，她没有继承人，留下的100多万美元给了三个不同的慈善机构。可悲的是，她从来不知道充足的生活是什么样子。

多少钱太多？

太多了？嗯，这是个好问题，不是吗？传统智慧认为三个月的生活费就是你应该拥有的应急储蓄。但在你做决定时应考虑以下四个因素：

1.一个家庭的收入来源的个数。

2.收入流的变化性。

3.收入来源的波动性。

4.“夜间安睡”因素。

如果一个家庭拥有超过一个收入流，应急储备可以对失业或收入下降提供一种保护。比起主要收入是酌定奖金的人，受薪雇员的收入流变化性较小。比起收入靠提成佣金的人，主要收入是酌定奖金的人的收入流变化性较小。

收入来源的波动性是由它所代表的公司和行业的稳定性所造成的。终身教授比抵押贷款经纪人更稳定。抵押贷款经纪人比帮人遛狗的自雇者更稳定。

“夜间安睡”因素再一次让我们面对自己的情感动机。是不是存在银行里的5万美元能使你入睡的速度快上五分钟，我又如何能判断呢？(如果你的金额是50万美元，无论如何我们可能需要谈一谈)记住，个人理财的重点在于人，不在于理财。当大象和骑士(第3章)对撞时，大象永远都是胜利者。

那么，我们可以把上述四个财务稳定因素换算为适当的应急储备吗？这里没有魔法，个人理财既是艺术又是科学。归根结底，财务稳定因素可能就是2至12个月的生活费用。

如果你家有两个终身教授的话，你属于有几个月的储备就足以高枕无忧的少数人。如果你的五口之家只靠一个自雇者的收入流来支撑，那你至少要储蓄一年的生活费用。对我们大多数人来说，理想的储备是在3到6个月之间。

独立度

但是不妨换一种方法来看待应急储备，它可能会导致你把标准设置得更高，当然这是在你有能力的情况下。通过增加你的应急储蓄，你实际上是在为自己购买财务独立度，这可能会彻底改变你的工作前景。

当大多数人想到“财务独立”的时候，他们其实是在考虑退休。他们想的是拥有足够的储蓄，于是就根本不需要工作了。但是，如果你有足够的钱为自己买3个月的休假呢？或者，如果你利用未来的6个月来更新知识和改变职业，花一年时间在哥斯达黎加教人潜水，怎么样？

我的朋友蒂姆 多诺霍在大约15年前开始了他的职业生涯，他自雇从事抵押贷款业务。他知道这是一个不稳定的行业。光景好的话，他一年的收入可以轻松地超过六位数，但下一年可能收入锐减，穷到有资格申请食品券救济。

他发现，他的同事们在好年景里把收入挥霍一空，以为钱会像下雨一样无限期地降下。但是蒂姆更有头脑。经过几年的职业生涯，他将自己的年支出保持在大年和萧条年之间的平均值。这就是他的生活来源。然后，他努力储蓄一整年的生活费用。这种做法他坚持了好几年。然后，他积累下了两年的费用。

现在，他已经工作了15年，由于有着健康的现金储备，蒂姆现在是为了兴趣而工作，而不再是因为生活所迫。而他的同伴则永远属于忙碌的大多数，狼狈地应付他们的抵押贷款，两三个孩子和黑色的拉布拉多犬。但蒂姆对生活和工作有着不同的看法。他肯定没有地财务独立，甚至差距还不小。但他的财务独立性已经达到了一个有意义的程度，这足以改变他对工作、金钱和生活的看法。

几个月——复数？

大多数的美国家庭只拥有大约0.005个月的现金应急储备，如果你也处于这种状况，那么所有这些关于“几个月”的储蓄的讨论听起来就很可笑了，那怎么办呢？

如果你每月把薪水花得精光，怎么办？

好，你只需要储蓄一个月的生活费用，就可以摆脱那种精神压力的恶性循环。杰西 米查姆是YNAB的创始人，他创建了一个系统，是专门设计用来改变人们月月花光薪水的习惯，缓和让人忙碌不堪的工作节奏，办法就是提前为下一个月做好准备。这个目标和必然的现实就是，用这个月的收入来支付下个月的账单。我们会在第8章中读到更多杰西的观点。

大多数人很难从零储蓄直接发展到储蓄3到6个月的生活费，但任何有收入的人可以想法提前准备一个月的支出，然后是两个月，以此类推。

如何投资？

你的应急储备应该如何投入？好了，紧急情况本来就是急迫的，你需要立即动用你的钱。因此，联邦存款保险公司的保险存款账户可能是好的选择。从今天的利率来看，我发现，把它称为“投资”有些言过其实，但资金的安全性比增长潜力更重要。

“在这个计划中，现金是重要的，但它不直接赚钱，”皮茨勒金融公司的管理合伙人乔 皮茨勒说，“它能使人承受的压力更小，收益更多，而且有能力选择不同种类的风险。”就像是一次职业变动。

可以考虑使用网上银行来储蓄你的应急储备。由于大多数网上银行没有实体管理费用的负担，它们提供的利率往往比那些在电视上大做广告的大银行更高。

但是，如果你足够幸运，拥有一大笔应急储备，你是否感到应该利用它多挣些钱而不是把它存储蓄账户中？首先，祝贺你。其次，现在你可能应该开立一个流动性投资账户，如果你还没有的话。说到流动性投资账户，大多数人的反应是：“啊？”

我真的只是在讨论普通的经纪账户，好是低成本的经纪账户，在信誉好的公司开立。它具有“流动性”，不同于退休账户和教育储蓄计划，这笔钱不会因为提前动用而支付违约金。但是，这里可能有一些税务问题，你可以就此咨询你的税务人。

不妨这样思考：你有一些特殊的水桶(就像第11章将介绍的IRAs(罗斯个人退休账户)和401(k)s)，它们是专为未来之需而保留的。你的应急基金必须便于随时动用，这样，在急需用钱的情况下才不会误事。如果你的应急储蓄超过了较高限额，你的流动的、应纳税的经纪账户就成了你的中期储蓄。你应该能够在次日动用短期储蓄，当然，在理想情况下，你会把你的长期储蓄视为禁区。

财务平安

“我应该还清我的按揭贷款吗？”

一个三十多岁的客户来找我，希望我为他家的抵押贷款提供建议。他很幸运地得到了一笔可观的遗产，但他从未想象过自己有能力还清几年前买房的抵押贷款。他和他妻子打算在这所房子里抚养他们的孩子。

他的抵押贷款的利率很低。他可以预期，如果购买一个明智的投资组合的话，他能赚到的钱比他为长期房贷支付的利息更多。所以，为什么还要考虑还清抵押贷款呢？

平安。

我曾经为许多客户工作，他们大多上了年纪，在生活中也有条件面临这种两难境地。他们有足够的钱实现财务独立，但仍然负有一些相对较小的抵押贷款。他们中间并不是所有的人都接受了这个建议，但是我建议他们考虑还清他们剩下的有形债务，这能给他们带来无形的收益。

那些听从我建议的人都会回来告诉我，还清他们的债务是一种令人振奋的经验，也带给他们持续的益处。现在他们拥有他们所有的资产。在财务上再也没有什么是需要仰人鼻息的。

债务显然是充足克星，但事实证明，没有债务是充足的助推器。

在审视过他的财务数字后，我认为这位三十多岁的客户面临的是相似的问题。他可以负责地继续负担抵押贷款，然后将自有资金用于投资，或者他可以还清抵押贷款，但他有点担心，这会对他的长期规划产生不利影响。

最终他还是选择把贷款还清。几个月后，他特地打电话告诉我，他和他妻子从这一决定中得到了巨大的个人利益。

幸运的是，这是一个储蓄者之家。他们把还清抵押贷款之后存下的现金储存起来，然后用它来进一步巩固家庭的财务状况。

花费者和挥霍者

如果那些倾向于囤积现金的人是储蓄者，并且发展到就成了囤积者，那么，我们该怎么称呼那些倾向于把钱花光的人呢？这些人都是花费者，在某些情况下，就是挥霍者。

对花费者来说，有钱不花是痛苦的。他们倾向于把每天的挥霍都当成“突发事件”。在谈论金钱时，他们充满了对未来财务成功的乐观主义精神。花费者并不一定会沉溺于债务，但因为他们吸收了这么多现金，却不会为突发事件留下任何余地。这种心态为花费者提供了一个借口——在异常情况下对外举债并不是他们的错。在少数情况下，他们可能真的没有错。

我有个朋友最近来找我，她是个单身教师，有着热情的个性和疯狂的卡拉OK歌喉。她有7000美元的循环无担保消费债务，她承认是非慈善原因而发生的。她不认为这个金额会是一个可怕的负担。毕竟，按照她的人口统计学知识，这个债务只是略微高于全国的平均水平。不幸的是，这笔贷款的利率是如此之高，以至于她无法继续支付低还款额。“好像是二十多。”她告诉我。

“这是愚蠢的，但是拜托！”她说，“我打电话问他们是否愿意帮我降低付款额，但他们说不行，因为账户显示‘信用良好’。所以，我有话直说。是不是我必须停止支付我的信用卡账单并破坏我的信用，这样才能谈成一个更好的支付条件？”

是的。

现在，按照信用卡公司规定的“违约为了调整”政策，她开始故意违反合同，非人性化的电话每天都在提醒她逾期付款的金额。