第1章

发挥潜能，理财前先要做好这些准备

一、女人理财必备的关键要素

不理财没“钱途”

许多高财商的女性都知道，做好家庭理财，是提升生活品质的一种方式，也可以让自己和家人都享受到更加优雅、从容的生活。据调查显示，在理财人群中，个人理财行为的比例只占10％，以家庭为单位的理财行为则占到了90％，而在家庭理财中扮演主角的男女两性比例，女性高达68％。为培养现代女性理财意识，使她们具备科学的理财观念，我们需要将已婚女性各种理财误区进行总结分析，最终使大家都能规避这些误区，成为家庭中智慧的理财达人。

在已婚女性理财调查问卷的过程中，经常听女性客户讲到“结婚几年，关于自己家里的收支情况，只知道一个的数字，偶尔做个小规划”“家里的余钱都存到银行去了，现在只是存折、储蓄卡的保管员”。不少已婚女性虽表示自己掌管家庭财政大权，在家庭财务收支问题上具有较大的自主选择空间，但其个人对于家庭理财目前还缺少明确规划，更多只是停留在“攒钱”的层面上。

国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌曾说过，中国的绝大多数家庭都缺少科学的理财计划，最主要的原因就是缺乏必要的理财知识，从而导致家庭理财普遍缺乏合理的规划。刘彦斌认为，中国女性比男性在家庭理财方面更加具有优势，中国女性精打细算的天赋是家庭理财的关键，而女性的细腻敏锐也使她们更加适合做理财工作。

然而目前中国很多已婚女性，她们对家庭理财抱有这样或那样的误解，现将这些误区总结如下，仅供您参考。

误区一：只有专家才能理好财。

由于不少女性对数字、宏观经济缺乏兴趣，她们会认为投资理财是件复杂而困难的事，非自己能力所及。实际上理财是一个日积月累、摸索实践的过程，不要有过重的负担和压力。“你不理财，财不理你。”只要慢慢将兴趣点转向理财知识，每个人最终都会理好财。

在实际工作中，确实有不少已婚女性对于股票、基金、保险、银行理财等产品一头雾水，觉得里面有太多的数字、合同条款、专业术语，听起来就让人头疼，其实只要一点一滴地学习，还是能把一些重要的专业知识学懂的，专业知识其实并没有想象中可怕。不然，何以出现那么多的女性理财师呢？

客观来说，家庭理财是一个女人一生中一件很重要的事情，你需要学习积极的心态和正确的理财观念，结合正确的理财方法，而这一切，你也可以找寻专业的理财师来协助你，但还是需要你具备主观能动性。

误区二：理财应是有钱人的“专利”。

有句老话说得好：“钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。”事实上，工薪家族更需要理财，因为与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，所以更需要理好财。

理财应该从及时份收入开始，已婚女性作为家庭的CE0，更应该理解理财的重要性，而不能错误地认为，只有等家里的存款变得更多的时候才着手理财。开源节流，强制储蓄，只是理财手段的一部分，要想理好财，还应该为自己储备更多的理财知识。

误区三：理财随大流。

不少女性都会在理财上犯跟风的毛病，看身边人买保险就急着去填保单，听说有人买基金赚了钱又马上去买基金。理财是一个比较个性化的东西，它因人而异。不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段的理财方案都是不一样的，而对于每个人来说，对不同领域的敏感度和兴趣点也是不一样的，投资理财的结果自然会大有不同。

正因为理财有相对个性化的因素，所以是日常理财咨询工作的重点。我们需要了解客户的不同财务状况、不同家庭状况、不同理财需求，从而给出相应的理财建议和解决方案。因此，理财千万不能随大流，如果你在理财之初比较盲目，可以找一位的理财师为你量身定制合理的理财方案。

女性天生喜欢交流和分享，在理财方面，一旦发现哪里出现商机，一定会跟身边的女性朋友分享，因此女性在金融理财方面的弱点是比较缺乏主见，很容易出现跟风现象。比如，身边的朋友给小孩买一份保险，自己就会跟着做同样的事情；又如，听到朋友分享银行里有哪一款不错的理财产品，又会跟风前去购买，这些现象在工作中都会经常看到，如果你问她为什么买这个，她会告诉你“因为我身边的朋友也买了，所以我也要试试”。

误区四：理财就是保值增值。

家庭理财是一个很宽泛的概念，它包括教育规划、消费规划、现金规划、退休与养老规划、保险规划、投资规划、税务筹划、家庭财产分配与传承等，可以看出涉及家庭生活的方方面面。理财可以让家庭财务状况趋于平稳，它和投机是两码事，理财更不意味着发大财。

女性理财从教育规划开始，“如果从专业角度讲，女性从事家庭理财的基本步骤就是要先设定理财目标，分析财务状况，再制订理财计划，跟踪账户信息，总结提升效果评估。简单地说，就是每个家庭要有一个账本，上面要有自己家庭收支情况、还应有家人对生活期望、社会上推出不同理财产品的特点等。”刘彦斌说，理财是家庭生活的必需品，是每个女人以及男人一生不断学习的关系到个人或家庭现世幸福指数的重要课程。

我们将在后面的章节里面为大家详述记账管理的相关事宜。由上可见，家庭理财是个系统性的工作，它需要考虑到很多情况，这就需要您能全盘了解家庭的财务状况与未来生活目标，然后通过合理的财务安排来达成这些目标。

有智慧的女人懂得感恩及用心经营生活，爱惜自己、聪明工作、正确理财，能够条分屡析地为个人或家庭计划一个安全美好的未来，而这个美好未来需要一份理财计划来配合才能具体实现。

从现在开始，你就要消除以上对理财的几个误区，自觉地把自己修炼成一个理财达人。以下几个破解理财盲点的建议也许可以让你重拾理财信心，找到适合自己的办法。

1.学习专业知识

不少女性在理财这件事上，对自己没信心，对数字心存恐惧。由于女性相对“感性”的特质，多数女性对数字、繁杂的金融市场分析、宏观经济分析没什么兴趣，而且不认为自己有能力将其做好，总认为投资理财是一件很困难很烦琐的事，能不碰好不碰。

身为e时代的女性，不但在经济能力上不输男性，在理财上一样可以迎头赶上。只要肯花心思，慢慢培养自己在理财上的信心，只要肯用心，没有做不好的事，女人感性但也很敏锐，女人天生具备精打细算的能力，只要肯正视理财这件事，敞开自己的心扉，女人甚至比男人更有理财天赋。

对于不熟悉及没时间理财的女性朋友，建议你不妨以“定期定额”投资基金入门，让投资专家协助你，基金定投无须刻意选择投资时点，且只要拉长投资期间，坚持定投3~5年，经历一个投资周期后，就能逐渐看出“定期定额”的收益，这样的投资方式最适合刚入门及缺少时间的女性投资人。

如果你开始对理财有了兴趣，还可以多参与学习一些理财沙龙和理财课程，个人财商的提高是一个渐进的过程，切勿着急。

2. “变出”理财时间段

现代女性撑起职场半边天，上班在职场上冲锋陷阵，下班后又回归全能太太、妈妈和管家的角色，这些事做完已有些体力透支，总认为自己再没心力去规划投资大计，“有时间赚钱，没时间打理”已成为现代女性的通病，究其原因你会发现，忙就是这些症结的罪魁祸首。

要占尽时间优势，就要积极给自己“变出”时间来，比如，利用零碎时间学习理财知识，坐车或等人时也可阅读理财报刊，上网时浏览理财网站等。又如，多采用便利理财工具，很多金融业务只要开通网上银行就可轻松办理转账、基金买卖、缴纳费用等业务。总之，一定要正视理财这件事，懂得有效“时间管理”是女性成功理财的关键因素。

现在的互联网金融，给我们的理财提供的途径非常便捷，像余额宝、微信理财等，都是很方便的理财途径，只要已婚女性有心提高自己的婚后生活质量，可以雇小时工来为自己分担家务，减轻自己的角色负担，而我们利用空闲时间做好理财，获取更大的投资收益，岂不是一举两得的好事吗？

3. 掌握投资与理财的比例

在很多女性看来，投资和投机没什么两样，无法承担在投资的过程中要冒着亏损的风险。这也是常理，女性较男性保守，安全感低，多数人无法承担在投资过程中遇到市场低潮的状况，此外，面对投资有时会患得患失，常常是一生投资后就心潮起伏，一会儿怀疑是否买对市场，一会儿又怕卖了错失良机。

没有一项投资不存在风险，在投资过程中，市场风险一直都相伴相随，差别在于你如何去面对它，管理风险，需要科学的方法。要想在投资领域获得成功，就要在瞬息万变的市场风云中锤炼自己处变不惊的心性，以平常心看待市场变化，其实只要在相对低点进场，以定期定额方式，坚持长线投资，并耐心静待市场翻转，当股市由空翻多，定期定额长期下来的投资效益将逐步显现！假如你能换一个角度，基金投资就像买青菜一样简单，只要你拥有一定的技巧和好的心态。

4. 控制自己的花钱欲望

冲动消费是部分女性朋友的一大共性，尤其是一些年轻女性，喜欢用信用卡消费，常常在情绪好时疯狂购物，情绪不好时也是疯狂购物，一不小心就成了“月光族”，于是，无财可理成为她们逃避理财的又一个光荣的借口。

如何控制自己的购买欲呢？首先，在选购东西时，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西。只买自己需要的，而不是买自己想要的，哪怕这件商品十分优惠，因为每个人的欲望都是无止境的，消费自然也是无止境，因此慎重考虑是必需的。其次，身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法。

可见，只要你能养成合理的节制的消费习惯，不会没财可理的。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，可以使自己“有财可理，理财有道”。

5. 学会帮助老公理财

做得好不如嫁得好，有的女性把未来寄托于找个有钱老公，这个投机心理是潜藏在很多女性心里的一个致命伤。“你负责赚钱养家，我负责貌美如花。”有的因此而忽视了个人创造以及积累财富能力的提高；有的则凡事依赖老公，认为养家是男人该做的事，自己只要负责年轻美貌就可以了。

嫁个好老公，未必能获得幸福，关键还要自己做得好，有“驾驭”好老公的本事。每个人都有衰老的那24小时，当青春美貌已不复存在，女人的智慧便会成为一个不以时间为转移的较大的魅力。如果你有幸嫁给了一个会赚钱的好老公，就更需要帮助他管理好辛苦赚来的钱，否则很容易变得“人财”两空。

如果你嫁了个赚钱不多又不懂理财之道的老公，你就要有意识地去做好三件事：及时，帮助他提高赚钱能力；第二，提高自己的赚钱能力；第三，打理好你们夫妻来之不易的财富。

永远不要抱有“老公会养我一辈子”的想法，无论什么时候独立才是女人较大的人格魅力。没有人会照顾你一辈子，既能相处又可以分离，理好自己的财富，浓淡相宜地打理好自己的人生对女人来说才是最重要的。女人要明确一点，当今的社会，女性理财不是选修，而是必修。理财会让你觉得自由，不必依赖别人，偶尔还可以做做梦，然后把美梦变成真。

女人天生更加适合理财

在生活中，我们经常会看到一个现象，两个收入水平和负担都差不多的家庭，生活品质却大相径庭。有人说，男人决定一个家庭的生活水准，女人则决定这个家庭的生活品质。这个生活品质取决于什么呢？自然在很大程度上与这个家庭的经济条件及女主人的投资理财能力有关。

在理财工具多样化的今天，一位称职的母亲或妻子，其善于持家的基本表现已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保障资产稳定增值，而所有这些，均对女人的理财能力提出了相应的要求，女人只有掌握了一些必要的投资理财技巧，才能稳稳掌舵家庭或个人财务，使之水涨船高，稳步向前。

女人掌握理财技巧，对家庭的收入作出合理的规划，不仅仅是因为女人需要有自己掌握经济的能力，更是因为相比男人，女人在理财上有一些先天的特殊的优势。可以说，“男人赚钱，女人理财”，是现代社会家庭财产支配的组合。

很多女人自嘲没有财商，一提到财务数字就头疼，甚至从来都不清楚自己的钱包里有多少钱。或许你也会有这样的心病，并且日久天长即认为自己根本不具备理财能力。实则不然。一个人对数字不敏感并不意味着就没有财商。任何一个会打理生活，有远见的女性，都本能地具备分配财务和管理财务的能力。

首先，理财的女人多为全职太太，她们有时间和精力管理资产。即使不是全职太太，能够经常理财的女人其工作比丈夫也要相对轻松些。理财其实并不需要占用多少时间，关键是会耗费一些精力，需要时常关注一下投资行情，比如说，投资房产就需要经常了解哪个区域又推了新盘，哪个区域的楼盘走势利好等信息。而这些信息，都需要一个敏锐的理财神经给予关注和研究，女人天性温柔、细心，并且时间相对充裕，一旦开始理财，这些天性就会本能地发挥出来，使她们更热衷于搜集相关的财务信息。

李女士就是一个典型的家庭理财能手。李女士为了让孩子读更好的学校，买了一套名校附近的二手房，时价每平方米只有2000多元。此后房价不断上涨，尤其是名校附近的房子。虽说是80年代的老房子，现在每平方米却已增值至5000元以上。而且，心细的李女士在经历了理财的磨炼之后，慢慢发现现在买房子也需要渠道，不是所有的人都能买到自己想要的房子，特别是一手房。自认为没有什么关系的她就将眼光锁定在了二手房上，有的是年初买了，年底就卖掉，并不在手上放太久，只要有赚就好。

后来，李女士在她所在城市的三个区先后买了几套二手房，都是看好行情转手就卖掉了。现在她手上还有一套单身公寓在出租，每个月的租金1200元用来还按揭。李女士的不动产投资效果越来越好。

像这些烦琐的房子信息，就需要花费不少的精力和具有不凡的耐心来慢慢搜集，很多男人因工作压力无法付出相应的精力和时间，而这正是女人理财的优势。

其次，女人细心，更适合理财。与男人在事业上的大刀阔斧相比，女人的心思更细腻。她们清楚地记着该收房租的日期，合同到期的日子；记着哪天该存定期，哪天存款到期了；记着哪天该发行国债了等信息。女人较男人心细还体现在对合同的研究、对风险的规避上，她们往往不求赚大钱，只求稳健收益。而且女人对风险有着天性上敏锐的直觉，这一点，是女人在理财上的一个最明显的优势，很多男人即使通过后天的培养都难以具备这种优势。

，理财需要借鉴经验，吸取教训，而女人天生爱交流、爱打探，所以，她们总能得到对她来说最敏感、最有用的理财信息。哪里新开了一家超市，哪里的店面租金较高，哪些人做哪些投资赚钱了、做哪样投资亏本了，她们都了如指掌，说起来如数家珍。

可见，女人理财的优势是不言而喻的，每一个女人都不应该将上天赋予我们的优势给荒废了。女人要在理财这件事上对自己有充分的信心，将自身的先天优势充分发挥出来，你便可以轻松拥有宝贵的财富和一生的安稳。

女人要时刻评估家里的财务状况

实践证明，习惯对人的一生有着重要意义。养成一个好习惯会受益一生，而养成一个坏习惯，则很难改变，常常会如影随形般地跟随着你，即使今后下定决心要改正都会异常艰难。而身为女人，要想改变像药物上瘾的消费习惯，简直太痛苦了。那么对于女人来说，要想养成一个合理管钱的好习惯，大致要从哪几个方面做起呢？

1. 详细评估资产状况

生活中，你有没有出现过这种情况呢？比如出于没有充裕时间，或贪图省事或由于不了解评估方法，从未详细评估过自己的资产状况。这可不是一个好现象，要想理好财，对自己的财务状况一定要一清二楚。那么，到底该如何评估资产状况呢？

(1)进行理财规划。理财宜早不宜晚，尤其对于已婚女人来说，更应尽早进行理财规划，定期对家庭资产状况进行评估，不但有利于你掌握生活的基本状况、清楚收入的各项来源，还将有助于你今后合理分配投资资金。

(2)评估负债情况。负债也属于资产的一部分，女性朋友要做一个称职的“首席财务官”，务必要对家中的所有资产进行一个整体的评估和规划。其实，女性在单身时期，就应该养成评估个人资产状况的好习惯。

2. 控制每月消费支出

近年来，随着信用卡消费的普及化，贷款购物逐渐成了一种时尚，花“明天的钱”也已成了一种流行趋势，但这种消费形式也有它不利的一面，那就是对于盲目消费的女性来说，在享受消费快感的同时，也给她们造成了沉重的负债。

因此，为了使自己保持适度消费和理性消费，女性朋友应适当地控制自己，不能让月支出点到总收入的2/3以上，好能储蓄一部分钱作为未雨绸缪时的打算。对大多数女性的一般消费而言，则必须根据自身经济的承受能力，坚持量入为出，略有节余，适当储蓄的理财原则，即使是花“明天的钱”也要花在刀刃上，切不可盲目消费。

3. 寻求各种盈利投资

女性理财从开支的角度来讲是怎样开支科学、合理，即把钱花在刀刃上，绝非盲目地倡导勤俭节约，而以钱生钱就是一个使财务流动起来，具有再生能力的一种体现，也是理财之根本。因此，女性理财不应仅仅局限于简单的储蓄，将几乎大部分的资金都用于定期和活期存款，除了工资收入外，有必要寻求各种适合自己盈利的投资方案，使固定资产得到较大程度的提高。投资表面上看也是花钱，但花钱的目的却是使个人财富增值。

4. 努力控制投资风险

女人要想控制投资风险，首先要清楚自己有多大的风险承受能力，也即能承受多大的投资损失而不至于影响自身的正常生活。风险承受能力要进行综合衡量，与自己的资产状况、家庭情况、工作情况等都有着紧密的联系。因此，一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”之间的区别。

(1)可以承受是指根据科学的分析和测算，女性投资者在财务状况允许的情况下，所能够承担的损失程度。

(2)愿意承受则是指无须科学地分析和测算，主要与心理因素有关。比如，女性投资者出于心理方面的原因，急于快速致富而过分高估自己对风险的承受能力所造成的后果。

要想控制投资风险，就不能盲目地关注风险大的投资产品，不能将大部分资金集中于股票或是股票型基金上。

另外，理财的效果需要根据不同的市场时段来分析，资产的不当配置，过于保守或过于激进，都是理财过程中出现偏差的因素。

5. 偿付贷款不得延误

女人要想管好自己的钱，房贷也是其中一个重要的方面。在过去的两年时间里，发生偿还住房贷款延误的次数决不能超过5次。

如今，很多单身女性都开始尝试自己贷款买房，但很可能会导致使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期内全额还款的次数达到5次以上。我们都知道，拖欠房贷和信用卡会影响信用等级，甚至可能会因此丧失贷款资格或无法得到利率优惠，为以后的贷款带来极大的不便。长此以往，资产的流动性不强，若无力偿付债务，会使得贷款成本越来越高，面对高额债务，你将不可避免地面临无法应对的窘迫局面。