理财新概念——会理财的女人最幸福理财新概念——会理财的女人最幸福

理财思维：经济独立，女人才能真的好命

女人一生不该逃的理财课

鸵鸟一遇到危险，就把头埋在沙子里……真是好笑，它竟然不知道其实自己身体的十分之九都暴露在危险之中。很多女性对钱采取的正是鸵鸟的心态。换句话说，就是把头埋在铜板堆里。女性每天都在钱的包围下生活，为了生存有必要知道什么是钱，但他们却根本不想了解钱的本质，更不想学习投资理财的技巧。

生活中，很多女性认为，从月薪中拿出一些出来作为定期存款，在降价打折扣时购买衣服，这些就是理财的全部内容。男人们至少还能在股票市场上搏杀几回，众多的女性朋友则把股票或不动产投资当作与自己无关的事情。

其实，女人的一生总要经历很多，从最初单纯无忧的女孩到事事操心的贤妻良母，随着岁月的流转，女人的一生会发生几次质的变化。但女孩也罢，贤妻良母也罢，聪明的女人都得懂得为自己，为家庭制定理财规划，找到属于自己的理财方法，这样的女人无论是社会中还是家庭中的地位都将得到应有的提高。

在传统的观念中，女人的幸福是建立在丈夫和儿女的身上的。但是在现代社会，这种观念早已经消逝在社会发展的洪流中，女人经济独立是人格独立和人生幸福的基础。而女人要想经济上独立，仅仅有一些固定的收入是远远不够的，女人还必须要学会投资理财，只有这样，女人的人生才会由自己做主。

谈及理财规划，有些年轻女性最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富。这当然是不现实的，理财只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，才能不断提高自己的财富积累，而唯有如此才是你应该秉持的正确观念。

李嘉诚是中国首富、商界奇才。别人向他请教理财秘诀时，他曾经这样说："及时，30岁以前你要重视理财，20岁以前所有的钱都是双手辛苦劳动换来的，20岁到30岁之间是努力挣钱和存钱的时候，30岁以后投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不再重要，这时候反而是如何理财比较重要。"

这是成功人士给我们的忠告，不要以为自己收入够高，斤斤计较根本就是没有必要。这类人几乎不会做任何的投资或者储蓄，他们宁愿把钱花在玩乐和名牌之上。事实告诉我们，这样做的后果是：无论你的收入有多高，总有24小时你会发现，自己收入的增长跟不上消费的需求。

一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为了进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个"挑战目标"而积蓄力量。理财能力和挣钱的能力是相辅相成、不可分割的。

赚钱的机会总有很多，但是如果没有理财的能力。即使你赚了钱，可能也会被自己挥霍掉。要想保持自己财务自由的状态，理财这一课，你不该缺席。

王珊是北京一家外企的大客户管理部经理，工作已经有5年了。因为她工作出色，业绩突出，所以她年收入基本上都在20万左右。这样的高收入似乎根本不用为理财而担心的。王珊为自己添置了一辆大众POLO，每天开车上下班。她从来不在家吃饭，穿戴都是国际品牌。几乎每天晚上都会在一些高级场所消费娱乐。

这样得意的生活可以用潇洒来形容。王珊一直认为理财是没有必要的，她要求的只是高品位的生活。她打算在不久的将来，为自己买一幢别墅，一般的房子她根本就不感兴趣。她只是在想，等自己谈成一笔够大的项目，就可以买一幢别墅了。

但是，金融危机很快就影响到了王珊的工作。因为经济不景气，所以公司的效益一直不好。看着很多员工不得不离公司而去，自己收入缩水是再正常不过的事情了。而且祸不单行，王珊又收到了父亲得了肺癌的消息。光动手术王珊就必须拿出10万，昂贵的医疗费用很快也让王珊的家庭陷入了经济危机。

因为王珊并没有存下多少钱，父母的仅有的积蓄以及王珊的积蓄都已经用完，但是父亲所需一笔医药费还要20万。没有这笔钱，王珊父亲的医疗就只能在这个关键时候停止。王珊通过同事和朋友，借到了20万。在这期间真是饱受打击。很多人说什么也不信，平时潇洒的王珊经理竟然被20万难住了。工作了5年，收入也不错，竟然连20万都拿不出来，这让大家都非常吃惊。

理财的目的之一，就是防范各种原因可能造成经济危机。这是很多年轻人在理财的过程中容易忽视的，往往一场大病就会拖垮一个家庭，或者一场车祸就毁了一家的幸福。而这些往往是可以事先避免的，或者事先的一点预防措施就可以在风险到来的时候，将损失减少到最小。

无可否认，人生意外难免，如果不懂得提前预防风险，当风险来临的时候，就会不知所措。在沉重的打击面前，有的人倒下了，有的人熬了过来。那些熬过来的人都是懂得预防风险的人，或者说他们是懂得理财的人。

有很多年轻女性认为"钱是赚出来的，而不是省出来的。"其实这是一种不切实际的想法，为自己的大手大脚花钱找一个合理的借口而已。年轻人在收入水平不高的阶段，就应该养成节约的习惯，好能形成储蓄的习惯。只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是人生不该逃的一课。

在撒哈拉沙漠深处生活着一群土著人，在每年的冬天，他们中一些人都会因为缺少水而渴死。因此，他们的人口越来越少，种族面临着灭亡的危险。显然他们不再适应这里恶劣的环境。但是，那些能生存下来的人，都有自己的办法度过冬天。有的人用空的驼鸟蛋装上水，然后悄悄埋在一个地方。到了冬天缺水的时候才拿出来喝掉。有的人用动物的毛片做成水囊来储存水。冬天来了，只有那些懂得储藏水的人才能活下来。

达尔文的进化论是如此的残酷而真实。人生难免会有冬天，理财的目的就是让我们在这个冬天也能温暖而幸福。中国古语曰："凡事预则立，不预则废"，在漫长的人生道路中又怎么能不有所计划呢？

"老有所养"、"幼有所依"是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。理财计划能帮助我们完成赡养父母以及抚养教育子女的义务。

无可否认，我们都会老去，随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。想象一下我们老年时候的情景：是穷困潦倒，还是老有所乐？所以及早制定适宜的理财计划，保障自己老年生活独立、富足，应是现代人应该面对的共同问题。

年轻的女性朋友，所有这些问题，你想到了吗？理财的时候，考虑到不同的目的，就应该制定不同的理财计划。

理财投资是每个女人都可以学会也都应该学会的课程。那些认为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学会的本事，这是一种错误的认识。如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着不需要多少生活费的时候，开始做投资理财，你将比那些婚后才开始理财投资的人，经验丰富至少十年。

女性理财的方式要随年龄变化

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由"钱财放水流"，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

其实，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

对于女性来说，投资理财不仅仅是为了经济收入，更多的是一个家庭的合理规划。工作收入是固定的，而理财收入则可能是无限的。女性理财要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。

(图一)(图一)是人一生当中的支出曲线，人从出生到的死亡从头到尾应该说都涉及到各种支出的问题，从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，应该说都涉及不同程度的费用支出，较高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女，甚至于布置房产等阶段。

同时，我们再对照看看人生的收入曲线，它并没有贯穿人从生到死整个过程，而是基本上从人的就业开始，有自己的工资收入或者是其他收入开始，到退休养老，就基本上结束了。

人一到退休的时候应该说他的收入大多数是平整的，有一部分是减少，而且是大幅的减少，所以人的收入曲线只占人生的一个阶段，一前一后两个阶段是没有的。这样，在收入曲线当中就产生了差距部分，这一部分也正是这个领域和我们大家比较关心的，可以用来投资理财的部分。

若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：

1 单身期

一般为2-5年，指从参加工作至结婚的时期，这个阶段的女性没有储蓄观念，"拼命地赚钱，潇洒地花钱"是其座右铭。经常听到很多女孩振振有词地说："钱是赚出来的，不是省出来的。"话虽然说的有道理，但赚钱需要有赚钱的本领，只靠埋头苦干是不行的，要学会让钱也帮自己去赚钱。

这一阶段的女性可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保障其流动性，以备不时之需。，保险规划也不可忽略。年轻人有好动的特点，意外保险必不可少，寿险也应该适当考虑。

2 家庭形成期

一般为1-5年，即从结婚到孩子出生这段时期。步入两人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活的规划。这一阶段的家庭一般都背负着房贷、车贷等贷款，有某种给银行打工的感觉。因此，在理财方面首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。

为把家庭变成真正的避风港，女人需要进行家庭风险规划，建立家庭风险基金，增加保险等未来保障型产品。可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

3 家庭成长期

一般为9-12年，指从小孩出生到上中学的这一阶段。这一阶段的女性虽然工作稳定，但上有老下有小，孩子的教育费用猛增，父母的身体也开始走下坡路。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母顺利地安度晚年。

考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。此外，还要适当地增加健康保险和养老保险的保额。

4 家庭成熟期

一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，女性工作能力、工作经验、经济状况都已经达到状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财也应侧重于扩大投资。不过这一阶段一旦风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在投资种类的选择上，不建议选择过多高风险投资产品，应先选择一支固定收益类的产品，收益高于CPI即可，作为养老金。剩余资金再去选择一些债券型和股票型的理财产品。随着退休年龄逐步接近，对于风险性投资产品应该逐渐减少。

可将投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，应逐渐制定合适的养老计划。

5 安享晚年期

指退休后，人生到了这个阶段，大多数已经退休。投资和花费通常都比较保守，此时理财的原则应该是身体及时，财富第二。理财方式必须要以稳健为主，保本在此时比什么都重要，好不要再进行什么新的投资，以前的投资产品也应该把高风险的产品逐步转换为低风险的产品。

可将投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，更有利于财富的积累。

想当"财女"，首先要以富人作为自己的目标

有人认为，理财是富人们的事，的确在理财市场上总是活跃着富有者的身影。但据此认为理财就是属于有钱人的观点是不对的，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资，投资追求高收益，而理财是一种生活战略。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。富人庞大的资产需求需要保值增值，需要理财。穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。

因此，理财并不是富人的专利，它适于所有的人。其实大多数富人都是通过自己的智慧和努力拼搏而获得财富的。理财也不例外。

有这样一个故事，说的是财富和头脑的关系：

在一个村庄里，一个穷小子对富人说："我愿意在您的家里给您干三年活，分文不取，只要您让我吃饱饭，让我有地方睡觉就行。"富人觉得非常划算，立即答应了这个人的请求。三年后，约定期满，穷小子离开了富人的家。

一晃十年过去了，昔日的穷小子变得富有了，而以前的那个富人就显得寒酸多了。于是富人向他请教致富的经验，并表示愿意出10万金币买他能够致富的经验。他听后哈哈大笑："过去我是用从你那儿学到的经验赚取了金钱，而今你又用金钱买我的经验呀。"

那个由穷变富的人用三年时间学到了富人挣钱的经验，于是他获取了很多财富，变得比那个富人还富有。那个富人也明白了这个人比他富有的原因，为了拥有更多的财富，他只好掏钱购买人家的经验。

一个人要想富有，就必须具有成为富人的雄心。只有这样，你才会去尝试着充实自己，改变自己。要想富有，就必须向富人学习。只有先去学习他们，你才会得到他们富有的经验。也只有这样，你的理财行动才会成功。

"我的人生梦想，就是在买东西的时候不用再去看价格标签了。"这是一位女性朋友和朋友说的玩笑话，可让人听来感受颇深。很多女性朋友都认为，有钱的人总是能在购物的时候，享受更多的乐趣，因为他们不用担心价格的问题。我们也常常看见电视、电影中出现富豪挥金如土的场面。

所以很多人都有类似的感慨，重要的不是理财，而是拥有更多的金钱。其实很多理财专家不止一次地说起，他们所认识的富人多么地节约和克制。他们总是把钱用在合适的地方，而不是像大多数人想象的那样挥金如土。

从现实的角度来看，那些为钱去拼命工作的人并没有什么错，因为与各种不稳定的关系相比，钱反而是更为牢靠、更能带给女人安全感的东西。钱的的确确是能给人带来更多想要的东西，为钱拼命工作也是无可厚非的事情，在没偷、没抢、没骗，也没去出卖自己的肉体与灵魂的情况下，自己的任何合理收入都应该受到尊重。

喜欢在钱面前"装清高"的人，不妨仔细地想想："钱"有什么错呢？它自身并不会做对不起你的事情。相反，它还可以为你的衣食住行尽职尽责，为你的高品质生活保驾护航。可怕的并不是钱，而是你对钱的错误认识，还有"装清高"之后要面对的各种生活困境。

我们不能否认，在现实生活中，大多数人都想成为富人，想拥有很多的金钱，只是他们都认为这个梦想离自己简直太遥远了，于是就开始安于现状，不再去考虑改变自己现有的生存状态，最终让富人梦成为泡影。如果你也像这些人一样，对于财富与金钱只是想想而已，没有真正地从内心将这种愿望升华为强烈的欲望，那么你在获取财富的道路上就不会有强大的精神力量，最终也很难实现理想。

有一个小男孩，他的父亲是一个马戏团的马术师，所以他从小就整天跟着父亲来回奔波于各地表演。也正是由于这个原因，他的学习成绩一直不理想。一次，老师布置同学写作文，题目是：我的理想。面对这个题目，男孩满怀激情地描述着自己的宏伟志愿，那就是自己想拥有一个属于自己的农场，并且还仔细画了一张农场的设计图，上面标有马厩、跑马场等的位置，然后在这一大片农场中央，还要建造一栋城堡。

小男孩把自己的作文和图纸交给了老师。第二天早上，老师把小男孩叫进了办公室，把他的作文拿给他看，上面写了一个又红又大的"F"。

"为什么我的作文是不及格的？"小男孩满怀委屈地问。

老师静静地说："我劝你还是更改一下你的理想吧，就像你父亲那样做一个马术师不是很好么？你明显做不了农场主，一则你没有钱，二则你们家的家庭背景也很简单。你哪来的钱，哪来的关系去盖一座农场呢？如果你肯重写一个比较实际的理想，我愿意给你及格的分数。"

听了老师的话，男孩非常迷茫，他回家后反复思量了好几次，然后去征求父亲的意见。父亲听了儿子的话之后，只是淡淡地说："儿子，这是你自己的决定，所以只能由你自己拿主意。"

听了父亲的话，小男孩下定决心，第二天仍旧将原稿交给老师。他告诉老师："即使不及格，我也不愿放弃这个梦想。"

20多年以后，小男孩终于拥有了自己的农场，他热情邀请当年的老师来他的农场参观。在离开的时候。老师深情的说："说来有些惭愧。你读初中的时候，我曾经泼过你冷水。这些年来，也对不少学生说过类似的话。幸亏你有这个毅力坚持自己的目标，才有了今天的成就。"

生活的道理同样如此。对于那些没有目标的人来说，岁月的流逝只意味着年龄的增长，平庸的他们只能日复一日、年复一年地重复自己。如果我们想成为一名百万富翁、千万富翁乃至亿万富翁，想做一名出色的商人，以此作为自己生活的核心目标，那么就让它成为指点你走向成功"北斗星"吧。

有人说，一个人无论年龄有多大，他真正的人生之旅，都是从设定目标的那24小时开始的。那他以前的日子，只不过是在绕圈子而已。对于那些想要成就自己财富梦想的女性朋友而言，勇敢地以富人作为自己的目标，奋起直追吧！

理财改变你的一生

谈到理财，一般女性想到的是投资赚钱。有的朋友说："理财啊？我也想啊，有什么好的股票推荐吗？还是买基金，投资房产？或者自己做生意？"当然，理财包括投资赚钱，但不仅仅是这些。赚钱只是一时之事，而理财是一生的财务安排和规划。理财的目的不是赚多少钱，而是保障财务安全，追求财务自由。

但在生活中，很多人把精力放在了如何增加自己的收入上，而不重视如何去管理自己的资产，在他们看来只要自己能挣钱，够花就可以了，不用费心去理财。但是，理财专家告诉我们，你虽然会赚钱，但是不一定会理财。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。就像牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子，阿基米德观察到了澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮，正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。

由此可见，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它"烂"在工资卡里！问其原因？答曰："理财那么麻烦，我才懒得理，也弄不懂。"其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福！

事实上，在生活中不管是挣钱还是花钱，我们几乎每天都要与钱打交道，只要与钱打交道，我们就有责任对它做好最基本的管理。

犹太人古老相传的一个理财观念是：80％原则。就是，世界上20％的人占有80％的财富，所以要围绕那80％考虑投资，因此，犹太人多经营钻石加工等。但这还不是较高明的。

战国时期，吕不韦曾问他老爹，做什么最赚钱，他爹说："丝绸。"吕不韦问："有更赚钱的吗？"他爹说："黄金，玉石。"吕不韦问："还有更赚钱的吗？"他爹说："人。"所以，吕不韦后来"奇货可居"，最终实现了自己的人生飞跃。

秦国秦昭王50年，派大将王翦围攻邯郸，情急之下，赵国打算杀掉在赵国作人质的秦国王子子楚。子楚和吕不韦商议，用黄金六百斤贿赂看守，才得以逃脱。赵国打算杀掉子楚夫人和儿子，子楚的夫人是赵国豪强家的女儿，得以隐匿，母子才得以活下来。秦昭王56年，昭王去世，太子安国君立为王，华阳夫人为王后，子楚为太子，赵国也把子楚夫人及儿子政送归秦国。安国君即位为王一年后去世，谥号孝文王。太子子楚代立，号襄王。襄王元年，以吕不韦为丞相，封为文信侯，赐食河南洛阳十万户。

这是吕不韦把金钱投资到别人身上的政治投机，现在这样的例子也很多，不过不适合我们，但充分说明对人的投资的重要。

事实上，你不理财，财不理你。要实现经济上的自由，就必须掌握经济的规律；要获得更多的财富，就要学会驾驭金钱的能力。提到理财，人们常常会存在这样的误区，认为理财是有钱人的专利，是投资赚钱。这样的认识是很狭隘的，实际上理财的范围非常广泛，简单地说就是要开源节流、增收节支。核心是投资收益的较大化和个人资产分配合理化的集合，是根据个人对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之较大限度地增值的过程。

……