及时章 做个会理财的幸福女人

精明女人会理财

30岁的邹女士拥有一个三口之家，她和丈夫工作收入都较稳定，小孩5周岁。家庭年收入20万元左右，年支出在10万元左右。拥有私家车1辆，160平方米住房一套，存款20万元左右，股票投资10万元，艺术品投资20万元，无负债。一次性购买了少量医疗保险。她希望对家庭收入进行合理分配，并将节余进行有效投资。

理财师给邹女士4个理财建议：

1.教育规划。根据现在城里孩子教育费用，大学5万元左右，按每年学费增长率4％十算，14年后约需87 000元。在回报率为6％的情况下，今后14年每月约存500元作为孩子的大学费用。

2.保险规划。保险支出应占收入的10％左右，建议邹女士以此比例选择保险种类。在意外险之外，可选择一些每年分红的万能型投资寿险产品，也可选择期交型的保险产品，每年既获得稳定的收益，又兼具保险保障职能。

3.投资规划。邹女士的投资结构应减少股票、银行存款及艺术品方面的投资，增加基金投资及理财产品投资，建议保留5万元的应急准备金，其余可以投资理财产品。

4.退休规划。虽然邹女士离退休还有较长时间，但建议考虑准备养老基金。每年投入4万元左右，可以使退休后收支平衡，考虑分红型保险产品或债券型基金。

那么，邹女士应该合理应用哪些理财工具？理财师认为，由于基金定期定额投资方式具备风险较低、长期收益可观的优点，可以作为主要的理财工具，邹女士可以选择一些过往业绩较好的基金，并采取3年以上的投资期限，可以有效规避风险。另外，在股市持续走高的情况下，一些大型证券商的理财产品也值得关注。

怎样才算会理财

"理财"的本质，在于善用手中一切可运用资金，照顾人生各阶段需求。最品质的理财手法，就是在生前能花完每一分钱。要达到这样的境界，也许太过于严苛，只要能活用手边资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念。

(一)建立有得必有失的理财观念

没有任何一项投资保障稳赚不赔、获利满档，只要是投资，势必牵涉到风险，但若因噎废食，拒绝投资尝试，将永远与财富无缘。建立正确的理财观念，在于用达观的心态勇于接受结果，并面对风险与困境，而不是想要一步登天。

(二)勇于尝试，胆大心细

细心谨慎是多数女性的特质，却也成为女性投资理财的较大阻碍。对金融市场不熟悉、无理财概念、无法掌握瞬息万变的局势，都是女性不敢放手一搏的借口。踏出投资理财及时步，不是投机，也不是短期获取暴利，而是在信息对等的时代，女性要出人头地，要有独立的经济能力，为晚年生活做准备，都必须学习投资理财，这是新时代女性的必修课。

(三)信赖专业，尊重专业

往年股市热滚滚时，号子里挤满菜篮族，你一言我一语之下，三姑六婆，全将血汗钱压宝，待血本无归后才知悔不该当初。无论你是忙碌的职业女性，还是对财经一知半解的家庭主妇，甚至是现在就急着规划未来的青年学子，都要学会。相信专业。这四个字，它可以使你避免不必要的风险，少走许多的冤枉路。

(四)避免"这山望着那山高"

拟定投资理财策略就像下象棋，开战鼓声响起前，要仔细规划步骤与策略，下定离手就不后悔，步步朝计划前进。无计划地短线操作、心猿意马的下场，往往就是阴沟里翻船。

(五)留得青山在，不怕没柴烧

好的投资理财观念，在于确保现阶段生活无虑后，再将手中闲钱进行规划，以求更佳的生活品质。"资产配置"的功力不容忽视，想要投资，请先想想遭遇风险或亏损时有多少应变能耐与承受能力，不要被利益蒙蔽。

(六)记取前车之鉴，败中求胜

人生在世难免遭遇许多挫折，失败了就当做缴了一次昂贵的学费，日后你会发现，这些付出物超所值。

因此，理财说来简单，其实很复杂。不管是月光族还是家庭主妇，理财都有一个观念问题，必须要有灵活的头脑和很好的分析判断能力。理财的方式有许多种，相信本书中必有—种适合你。

理财是工薪阶层的必修课

讲起理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财的成果决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于有家庭的工薪阶层来说，更是很重要的一门必修课。

一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建成功伟业？

理财说难也难，说易也易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个"财"字。如果缺乏统筹规划，家庭虽不致一时拮据，但若有像下岗那样突来之变，则小康也必成赤贫。所以，未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷；富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但信息过于膨胀其实也等于是信息不对称。要处理好大量的信息，从中找到宝贵的有用信息，就应懂得电脑和网络的基础应用，好懂得EXCEL软件的简单使用。

一、家庭理财步骤

理财步骤是以家庭为模本的，个人也可以参照其原理来实施，家庭中每个人好都做一本个人账，再汇成一本总账。

(一)家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家具、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议长期保存。

这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能"开源节流"。

口家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额

一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入"家庭财产统计"内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才能列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

三)家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步。为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，以便知道每分钱都流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节余。节余的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1.固定性支出。只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常烦琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2.必需性支出。水、电、气、通信、交通等费用是每月不可省的支出。

3.生活费支出。主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4.教育支出。自己和家人的学习类支出。

5.疾病医疗支出。无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6.其他各种支出。每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，一定要将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得明明白白。

只要坚持统计半年，必能养成"量入为出"的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天只需几分钟，非常简单方便。

(四)制订生活支出预算

参考及时个月的支出明细表，来制订生活支出预算。

建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白。所以，在预算中可以单列一个"不确定性支出"，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是-为了让生活宽松，又不至于养成大手大脚的坏习惯。

(五)生活和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个活期账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。

建议在作支出预算时，要尽可能地放宽。一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并每月从收入中提前扣除，存入活期账户。通常情况下这笔钱不得用来进行任何投资，除非是短期定存。

经过慎重考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户。投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券是一个广泛的概念。不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

二、明确风险

保险公司、银行、其他金融机构、社保基金，甚至未来工薪阶层的个人社保账户，都是相关机构拿着工薪阶层的钱来做投资。收益当然是机构赚大头，无论赢亏，他们都能按照"资金规模的大小"提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层承担。所以，就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。

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