第1章理财与人寿保险

理财与人寿保险，对于不太了解人寿保险的人来说，似乎是有点遥远的概念，即使是那些认为自己很了解人寿保险的人，对于二者之问的关系也不见得能讲得明白。要理解理财和人寿保险的关系，首先得弄清楚什么是理财。

什么是理财

提到理财，有人认为是赚钱，有人认为是省钱，也有人习惯于把理财与投资联系起来，简单地认为买了股票或者基金就是理财了。华人首富李嘉诚指出，理财是追求长期而稳定的收益，不同于投资，更和投机无关。我们把李嘉诚的话稍微展开，就可以得到理财的定义：理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。一般而言，理财具有以下几个特点：

及时，理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标。我们都知道，人的一生有诸多目标，比如孩子的教育、未来更大的房子、自己将来的养老或者其他的某项计划等。证券从业人员为我们实现的目标就一个：投资增值。保险从业人员为我们实现的主要目标是：保障。信用卡、活期储蓄为我们实现的目标也是一个：保持资金的流动性。但是，理财是要为我们实现全部的财务目标，有这样的财务目标后，我们就可以安排适当的财务计划：现在要投入多少钱，以后持续投入多少钱，投入的时问有多长，要达到什么样的收益率，选择什么产品来实现，等等。

第二，理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加。大家希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以，为了帮助大家实现各种预想目标，股票投资计划、保险计划、储蓄计划、养老计划等不断涌现出来，但这些理财工具和计划通常是非常零星和琐碎地出现的，而且相互之间为了争夺资金而矛盾冲突不断，这使得人们处于一个左右为难的境地，资金也不能达到化配置。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得人们的资金能够被更合理地安排。从广义上说，理财就是善用钱财，理财成功意味着人们能够用有限的资源来获得较大的效益，最终目标是使人们的财务状况处于状态，从而提高生活的质量。

第三，理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体理财产品。人们为了实现自己的财务目标，一般会亲自制订一个计划，但是我们并不够专业，或者说我们可能往往只关注具体的理财产品类别，对各个金融工具的具体资金配置比例及其协调性掌握不好，这就需要理财从业人员帮助制订专业的理财计划。理财提供的就是这样一种专业计划，它要综合运用各种金融理财工具，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，以避免万一发生意想不到的事而把辛辛苦苦积累的财富消耗掉了，或者出现意外导致我们不能按计划持续地投入。当然，这种理财计划最终还需要依托各种具体理财产品来实现。

在中国，当人们在满足基本生活之外，还拥有越来越多财富的时候；当人们过惯了几十年的"计划生活"，而要开始自己买房，自己负担子女教育费用，自己负担部分医疗费用，自己安排人生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务、法规的时候；当人们面对急剧变化的社会、快速发展的经济从而产生对整个人生周期的不确定性的时候，如果我们仅靠勤俭持家，如果我们仅靠个人所掌握的些许专业知识和技能，恐怕已远远不能实现从人生的角度对个人或家庭财务进行、综合规划的要求。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，几乎所有的人在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生损失的个人财产从20％到100％不等。因此，寻求专家提供个人理财对于人们越来越重要。

人寿保险在现财中的重要地位

理财能带来收益，但是理财也会有风险，熊市中股票价格的大幅跌落相信大家记忆犹新。仅仅注重财富的积累，而不注重对风险的管理和控制，是理财过程中常见的一大误区。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也同样很高。家庭理财的首要一点是"财"的安全，如果"财"都没有了，还怎么"理"？做好"财"的保障是投资者的重要必修课。正如《富爸爸投资指南》一书所指出的那样："如果留不住钱，那么挣钱又是为什么？"

人寿保险既是理财工具，也是风险管理工具，它在家庭理财中扮演着其他理财计划所不能替代的重要作用。保险与储蓄和投资一样，都是正确理财观念中不可或缺的要素，都是非常重要的。一个健康的身体需要食物、水和空气，一个正确的理财观念覆盖投资、储蓄和保险。一个人没有食物，会在一个月内死亡；没有水，会在一星期内死亡；而没有空气，会在一分钟内死亡。投资像食物，投资做得好，现在吃得饱，将来吃得好，子孙都能吃好吃饱；储蓄似水，当有人周转不灵的时候，储蓄就如甘露，让他立即生津止渴；保险如空气，平常大家都安全，空气随时都有，但是当意外、重大疾病等来临，压得人们喘不过气的时候，它能保障提供一笔急用的足够的现金，保障未来几十年的生活品质不下降，房子不会被银行收回，股票不用在低点被卖掉，储蓄不用全部动用，让他舒一口气，甚至救他一命。如果没有保险的保障，那么所有的财富都是无稽之谈。即使人们拥有再多的钱，但是没有根本的保障，一旦发生意外、重大疾病，财富都将灰飞烟灭。保险是可以在我们没有时间和能力在未来继续增加收入的情况下保障我们财富的工具，是其他任何一种理财工具无法实现的，这也是为什么人寿保险被作为管理风险的理财工具的最主要理由。

人们根据各种资产的风险性和投资回报率的关系，将它们组合成为理财金字塔。金字塔的最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、国债、保险，等等；中层是风险、回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、自用房/房地产、各类基金、收藏，等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如外汇、期货、股票、实业，等等。

有许多人对人寿保险不感兴趣，认为其收益太低，他们宁可把资金投在风险相对较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂得投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险可以帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资："平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！"

我们要实现充分的理财，需要更新理财的观念，不仅要重视财富的积累，更要重视财富的保障，要充分认识到人寿保险在现财观念和财富保障中的重要地位。人寿保险或许不能帮助你避免灾难的发生，但是可以帮助你获得经济上的帮助，减轻医疗费用的压力，提高养老生活的水准，准备子女教育的费用，免除灾难发生的忧虑，等等。美国著名金融学者、《非理性繁荣》一书的作者罗伯特•希勒就认为，人寿保险是人类历史上最重要的金融创新之一。

具体而言，人寿保险具有以下重要意义：

人寿保险是对生命价值的保障

我们每一个人的生命都包含两份资产：一份是现在已经拥有的资产，另一份则是有待未来创造的潜在资产，这种潜在资产所反映的就是人的赚钱能力，是人的生命价值。我们的生命价值可以视为一种潜在的财产，正如财产价值对于财产拥有者非常重要一样，人的生命对于其经济利益相关者也有价值。从家属的角度来看，一个人的生命价值是家属从其一家之主或家庭收入主要依赖者那里所期待的利益价值，即一家之主的生命对于其他家庭成员具有经济价值；从某一组织的角度来看，一个重要员工的生命价值是他能为公司提供的服务的价值。生命价值在本质上是所有价值的创造者或源泉，是最重要的一种价值。然而，生、老、病、死、伤、残等人生风险会对人的生命价值产生重要影响，如病魔或死神的突然降临，会降低人的赚钱能力，甚至毁灭人的经济价值，使潜在资产难以实现。如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。人寿保险正是为人的生命价值提供保障的。

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