本书是作者多年从事银行及相关金融法律业务的经验集成之作，以典型案例+法条链接+重要提示+风险规避的体例结构，将法理知识、实务技巧、规范指引和案例有机结合，既有详细的法律理论及实务干货，又有丰富的真实案例作为学习参照，堪称最、实用的银行风险防范法律实务应用工具书。
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张金锁，男， 1965年12月生于山西临汾，山西大学法学院法学学士、法律硕士。现为山西金贝律师事务所主任律师，太原仲裁委员会仲裁员，山西省律师协会金融保险与证券期货专业委员会主任委员，山西省法学会民法学研究会常务理事。1992年从事专职律师，长期从事金融法律的实务及理论研究，在不同刊物发表多篇论文，在中国法制出版社出版专著《银行风险与规避法律实务应用全书》及其增订版。
及时章储蓄业务中的法律风险与规避
及时节储蓄法律性质 // 003
案例1：储蓄所擅自冲正差错款被判返还 // 003
重要提示：一、存款法律性质 // 004
二、储蓄合同的法律性质 // 004
三、侵权纠纷与合同纠纷的责任构成 // 006
风险规避：一、
银行在制定内部规定及业务操作规范时，应正确选择
指导自身行为的法律依据 // 007
二、银行应树立储蓄存款系债权债务关系的观点 // 009
三、储蓄存款合同纠纷的举证责任 // 010
第二节存款自愿 // 011
案例2：银行擅自改变存款方式致储户损失应担责 // 011
重要提示：一、存款自愿 // 013
二、存款自愿的异化 // 013
风险规避：一、自助设施如何保护储户的存款自愿 // 014
二、存款业务应尊重储户的意志 // 015
三、过错责任的司法认定 // 015
第三节取款自由 // 016
案例3：限制储户取款自由违法 // 016
重要提示：一、取款自由 // 017
二、取款自由与保障支付 // 018
三、银行限制储户取款自由的类型 // 019
风险规避：一、清理并规范内部文件 // 020
二、银行内部规定在诉讼中的法律地位 // 020
三、因故不能提供服务时的应对措施 // 021
四、实行存款账户实名制前的存款支付 // 021
第四节存款有息 // 023
案例4：计息规则告知方式不当，具有过错应承担相应诉讼费用 // 023
重要提示：一、告知义务 // 024
二、未约定利息的支付 // 027
三、约定利息的支付 // 029
风险规避：一、告知义务的履行 // 029
二、告知义务的履行方式 // 030
三、妥善保存证据，并注意法律对证据的要求 // 030
四、履行告知义务与纠纷控制 // 030
五、防止银行员工高息揽储 // 031
第五节为储户保密 // 033
案例5：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任 // 033
重要提示：一、为储户保密 // 034
二、违反保密原则的民事责任 // 035
风险规避：一、银行应加强安全、保密措施 // 035
二、涉及此类案件的诉讼对策 // 036
第六节账户开立 // 037
案例6：金融机构应对开户人及取款人的身份证件进行实质审查 // 037
重要提示：一、银行的审查义务：形式审查还是实质审查? // 040
二、反洗钱义务 // 042
三、联网核查系统 // 043
风险规避：一、银行应按实质审查的标准开办业务 // 044
二、有效身份证件的审查 // 044
第七节挂失 // 047
案例7：违规挂失不记名存单应担责 // 047
重要提示：一、关于挂失的法律性质 // 049
二、关于挂失的信息提供 // 050
三、关于口头挂失 // 051
四、
关于挂失的(代为挂失)：司法解释与规范性文件的冲突 // 052
五、关于银行受理挂失的时间要求 // 054
六、记名存单与不记名存单 // 054
七、关于挂失的程序 // 054
风险规避：一、防范以挂失方式冒领他人存款 // 056
二、诉讼应对 // 056
第八节存款差错 // 057
案例8：未排除合理性疑点，不能要求储户返还差错款 // 057
重要提示：一、不当得利案件的证明责任分配 // 058
二、高度盖然性 // 059
风险规避 // 060
第九节特别约定 // 061
案例9：银行未履行与储户的特别约定应承担违约责任 // 061
重要提示：一、特别约定 // 062
二、特别约定的方式 // 063
风险规避：一、
谨慎与储户订立存取款的特别约定，当银行无法满足其储户的特别要求时，有权不予订立合同 // 064
二、
银行与储户订立特别约定后，就应按照约定履行
义务 // 064
三、对约定无效的处理 // 064
第十节存单纠纷 // 065
案例10：银行不能仅以底单记载内容否定存款关系 // 065
重要提示：一、一般存单纠纷 // 068
二、存单的真实性 // 068
三、存款关系的真实性 // 069
风险规避：一、防范金融犯罪，减少存单纠纷 // 069
二、审查存单的真实性 // 070
三、审查存款关系的真实性 // 070
案例11：银行应对帮助违法借贷的过错承担责任 // 070
重要提示：一、
一般存单纠纷与以存单为表现形式的借贷纠纷的界定 // 074
二、交付与指定 // 074
风险规避：一、正确确定案由 // 075
二、及时采取保全措施 // 076
第十一节网上银行 // 077
案例12：网上银行储户信息被盗，银行未尽安全保障义务应担责 // 077
重要提示 // 079
风险规避：一、加强对网上交易数据的保存和管理 // 080
二、采取银行风险安全提示 // 081
三、严格遵守支付限额的管理规定 // 081
四、诉讼对策 // 081
第十二节对公存款 // 082
案例13：因管理不慎公章被盗用，具有过错，应承担责任 // 082
重要提示：一、民事责任 // 085
二、刑事犯罪与民事责任承担 // 085
三、印章及员工的管理 // 085
风险规避：一、未尽审查之责违规开户的风险 // 086
二、重要空白凭证未能规范管理的风险 // 087
三、客户预留印鉴未能规范操作的风险 // 088
四、单位存款的挂失风险 // 090
第十三节服务收费 // 091
案例14：依法成立的合同应予信守，单方变更法律不予支持 // 091
重要提示：一、商业银行服务价格的性质 // 095
二、默示的意思表示 // 096
风险规避：一、建立完善的中间业务合同的管理制度 // 096
二、合理设计合法、简便的合同变更程序 // 097
第十四节资金证明 // 098
案例15：出具虚假资金证明，具有过错承担赔偿责任 // 098
重要提示：一、注册资金性质 // 102
二、虚假资金证明责任的法律适用 // 102
三、虚假验资责任的顺位 // 103
风险规避：一、责任顺位的抗辩 // 103
二、诉讼时效的抗辩 // 104
三、因果关系的抗辩 // 104
第十五节先合同义务 // 106
案例16：储户存款被抢，银行承担缔约过失责任 // 106
重要提示：一、缔约过失责任 // 107
二、先合同义务 // 108
三、合同利益 // 108
风险规避：一、营业场所的安全保障 // 108
二、办理业务时的诚信服务 // 109
第十六节附随义务 // 110
案例17：储户受到伤害，银行承担附随义务 // 110
重要提示：一、附随义务 // 113
二、储蓄存款合同中的附随义务 // 113
风险规避：一、更新对合同履行的观念 // 116
二、补充赔偿责任的风险化解 // 117
三、银行免责的举证责任 // 117
第二章银行卡业务中的法律风险与规避
及时节银行卡申领 // 121
案例18：管理存在疏漏，对客户被骗资金担责 // 121
重要提示 // 124
风险规避：一、银行卡申领阶段风险责任的主要体现 // 124
二、诉讼对策 // 125
第二节银行卡服务 // 126
案例19：银行热线不作为，储户损失应赔偿 // 126
重要提示：一、银行保障的性质 // 128
二、挂失止付 // 128
三、短信提示不具有免责效力 // 129
风险规避：一、谨慎保障 // 129
二、规范宣传行为 // 130
第三节银行卡收费 // 131
案例20：违反收费管理办法，多收费用应予返还 // 131
重要提示：一、联合发行银行卡业务的法律性质 // 133
二、联合发行银行卡业务的特殊性 // 133
三、规范服务价格的重要性 // 133
风险规避：一、规范收费 // 133
二、收费的依据合法 // 134
三、收费的程序合法 // 134
第四节信用卡消费 // 135
案例21：为非持卡人签名的消费付款，银行未尽审核义务应承担责任 // 135
重要提示：一、银行卡消费 // 136
二、银行卡法律关系 // 136
三、特约商户与发卡行责任承担 // 137
风险规避 // 138
第五节银行卡遗失 // 140
案例22：银行为持假身份证者大额提款具有过错 // 140
重要提示：一、
银行卡遗失与密码泄露共同构成银行卡纠纷的主要
诉因 // 143
二、以银行卡为介质的存款纠纷的举证责任 // 143
风险规避 // 144
第六节密码泄露 // 145
案例23：银行应对客户存款被非法划取担责 // 145
重要提示：一、本人行为原则 // 146
二、密码泄露的责任承担 // 148
风险规避 // 150
第七节透支 // 152
案例24：保障人对超额度透支不担责 // 152
重要提示：一、恶意透支与善意透支 // 155
二、格式条款 // 156
三、保障人的保障范围 // 156
风险规避：一、规范保障协议 // 157
二、及时采取措施 // 157
三、对相关章程及其协议的规范 // 157
第八节自动取款 // 159
案例25：利用自助银行实施犯罪，银行负有防范义务 // 159
重要提示：一、自动取款机及其配套设施的安全问题 // 162
二、高科技产品本身的瑕疵带来的风险承担 // 162
风险规避：一、
加强对营业网点的安全保护，并研究其防范风险的
措施 // 163
二、储户和银行之间责任的分担 // 165
第九节不良信用记录 // 167
案例26：征信系统不良信用记录有误，银行未尽审查义务构成侵权 // 167
重要提示 // 172
风险规避：一、因个人征信系统记录而产生的纠纷类型 // 172
二、纠纷控制 // 174
第三章支付结算业务中的法律风险与规避
及时节汇票签发 // 179
案例27：银行签发汇票应尽到通常的审查义务 // 179
重要提示：一、原因关系 // 180
二、原因关系的审查 // 180
风险规避：一、营业执照的审查 // 181
二、合同的审查 // 182
三、签字、盖章的审查 // 182
四、
以合同是否完整、整洁来判断是否有变造、伪造的
嫌疑 // 182
五、将上述材料与其他申请材料一起存档备查 // 182
第二节背书转让 // 183
案例28：汇票持有人对背书不连续的汇票不享有票据权利 // 183
重要提示：一、票据文义性 // 186
二、背书连续不是持票人享有票据权利的证明方式 // 186
三、空白背书 // 187
四、背书涂销 // 189
五、禁止背书转让及票据权利受限制的情形 // 189
风险规避：一、背书不连续的法律风险 // 190
二、票据背书的审查事项 // 190
第三节汇票解付 // 192
案例29：非银行汇票的当事人无权就汇票解付行为主张权利 // 192
重要提示：一、银行汇票申请人的法律地位 // 196
二、
银行汇票出票行和付款行的法律地位与责任
承担 // 197
三、解讫通知 // 197
风险规避：一、付款人的审查义务 // 199
二、付款人的审查方式 // 199
三、付款人承担实质审查义务的情形 // 199
第四节票据抗辩 // 200
案例30：票据债务人对持票人抗辩应依法进行 // 200
重要提示：一、抗辩权 // 202
二、抗辩事由 // 203
三、票据抗辩的限制(切断) // 204
风险规避 // 204
第五节票据效力 // 206
案例31：银行解付无效票据应承担责任 // 206
重要提示：一、票据有效的构成要件 // 207
二、票据签章与票据效力 // 208
三、禁止转让票据的效力 // 209
风险规避：一、票据伪造、变造的责任承担 // 209
二、对无效票据付款的诉讼处理 // 210
第六节汇票承兑 // 211
案例32：票据关系的存在不以原因关系的成立和有效为前提 // 211
重要提示：一、票据无因性 // 213
二、承兑签章形式缺陷的票据责任承担 // 214
风险规避：一、及时向汇票申请人书面告知其拒绝兑付 // 214
二、在票据诉讼中依法抗辩 // 215
第十六节按揭业务
案例67：个人住房贷款
摘要：单位冒用职工个人名义进行私贷公用的，个人不承担责任。银行向个人清收贷款并致使其在征信系统存在贷款逾期未偿还记录没有法律依据。造成个人财产损失和精神损害的，应予赔偿。
陈某原在某开发公司工作。2000年4月，该开发公司以陈某的名义与中国工商银行某支行签订个人住房借款合同，同时以陈某的名义向工行出具委托转账付款授权书，工行将借款转入开发公司。2002年9月，因该借款未按期偿清，工行便将陈某与开发公司作为被告向法院提起诉讼，法院判决陈某偿还借款及利息，开发公司负连带清偿责任，陈某对上述情况一无所知。
2007年12月，陈某与投资公司签订《房屋预定协议》，约定采用按揭付款方式购买商品房一套。陈某交完首付款欲办理按揭贷款时，发现其个人信用存在贷款逾期未偿还记录，陈某因此一直无法办理购房按揭贷款手续。协商无果，陈某提起诉讼，要求处理。审理中，投资公司按约解除预定协议，陈某已交的28万元定金不予返还。
裁判要旨
山东省济南市槐荫区人民法院一审判决被告工行限期在银行征信系统中消除原告不良记录、赔礼道歉，赔偿原告经济损失(被扣购房定金)、精神损害抚慰金等31万余元，被告不服上诉。济南市中级人民法院二审判决维持原判。二审判决生效后，被告已经全部履行判决所确定的义务。
法条链接
1.中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第二条个人住房贷款(以下简称贷款)是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保障人承担偿还本息的连带责任。
第七条借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
2.《贷款通则》第二十九条所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。
3.银监会《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》坚持贷款风险审慎指标控制，严格借款人资格审查，注重从源头上防范贷款风险。要坚持面测面试和实访制，把做实每笔贷款的尽职调查作为发放贷款的前提条件。坚持落实借款合同面签制度，核实借款人首付款真实情况，采取切实有效措施防范"假按揭"、"假首付"现象的发生。
4.中国银行业协会《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识》各会员银行要规范贷前审查制度。银行要做好尽职调查，坚持独立审贷，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要与借款人面谈贷款申请，面签贷款合同。
重要提示
一、商品房按揭的法律性质
由于我国物权法对按揭制度未予明确规定，房屋按揭是属于不动产抵押还是让与担保的不同认识仍将持续。认识的分歧波及司法层面所造成的法律问题是：《担保法》第四十九条关于抵押物转让中未通知抵押权人或者未告知受让人的转让行为无效的规定、《物权法》及时百九十一条抵押期间抵押人未经抵押权人同意不得转让抵押财产的规定，是否适用于房屋按揭，即抵押物转让的效力是否需经过抵押权人的同意，以及抵押物转让对抵押权行使的影响。赵红刚与王伟东按揭房买卖合同案：原告赵红刚将按揭房屋以原价款转让给被告王伟东。后原告按照担保法的相关规定，认为该转让行为无效。请求法院判令其与被告王伟东签订的房屋买卖合同无效，由被告返还房屋。一审法院新市区人民法院经审理认为，当事人之间订立有关设立、变更、转让、消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或合同另有约定外，自合同成立时生效;未办理物权登记的，不影响合同效力。本案原、被告签订的房屋买卖合同是对以按揭形式购买的商品房的转让，该转让合同是双方真实意思表示，合法有效。双方约定被告王伟东以赵红刚的名义交纳按揭款，在交清按揭款后原告赵红刚为王伟东办理过户手续。故双方的合同并未涉及该按揭房抵押权人银行的利益，合同未违反相关法律规定，系合法有效合同。法院依照《合同法》第五十二条、《物权法》第十五条之规定，判决如下：驳回原告赵红刚对被告王伟东的诉讼请求。乌鲁木齐市中级人民法院(2008)乌中民四终字第1006号民事判决书认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。上诉人与被上诉人签订的合同已实际履行了五年，合同系双方真实意思表示，内容并不违反相关法律规定，当事人应当按照合同约定的权利和义务履行。本案被上诉人正是按照双方的协议约定而占有、使用、受益该房屋，且被上诉人按照上诉人的名义交纳房屋按揭款，并没有损害特定抵押权人的利益。故上诉人认为合同无效，无法律依据。至于上诉人认为其利用公积金贷款购买房屋，又将房屋转让与被上诉人的行为违反了国家关于住房公积金管理制度的规定，不属于确认合同无效的禁止性法律规定。故原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。
二、民商事纠纷与刑事犯罪交叉时的效力
犯罪嫌疑人假冒他人身份与银行签订购房抵押贷款合同，骗取贷款，其法律性质如何，所签订合同的效力如何?现行法律没有具体的规定，学界和司法界也存在不同的认识。司法界倾向性的观点是，对于表面上是一个正常商业往来的民事行为，但实质是犯罪嫌疑人的诈骗犯罪行为的，因其签订合同系犯罪构成中的一部分，故签订合同的行为不再是普通的民事欺诈行为，而是构成犯罪的刑事诈骗行为。刑事法律是最强烈的强制性规范，所以违反刑事法律的规定，损害的将不仅是当事人的利益，而且必然同时损害国家利益，因此应认定该合同必然无效，并按照无效合同的原则予以处理。交通银行嘉定支行与朱建丽借款合同纠纷案：被告鞠爱芳把身份证交给朱建丽代其办理买房事宜。而朱建丽私刻鞠爱芳印章，冒充鞠爱芳到原告交通银行嘉定支行签订了一份购房抵押贷款合同，并以鞠爱芳的名义开了一个银行账户，将34万元贷款全部取走。后鞠爱芳在原来合同上补签了名字，先后还了1万余元贷款后停止还款。2005年，朱建丽被以诈骗罪判刑后，鞠爱芳名下房产作为刑事追赃被拍卖，原告银行分得拍卖款6.2万元。随后，鞠爱芳要求原告银行归还1万元贷款。但银行以鞠爱芳已在合同上补签名字为由，诉请偿还贷款本金及利息30余万元。上海市嘉定区人民法院以涉案抵押贷款合同系诈骗犯罪分子通过诈骗手段签订的合同自始无效为由，认定实际购房人的补签行为无效，判决驳回银行的诉讼请求。
三、抵押权难以实现的法律风险
一)在房贷纠纷中，抵押人故意骗贷，银行未能有效防范贷款风险应是其主要原因之
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