及时章 五大困境，让存款越来越少

困境之1：物价要此利息涨得快

家庭的女主人们有没有发现银行里的钱越存越少了？虽然存在银行的钱的数字越来越多了，但是物价却也涨了。精打细算的女主人们仔细算算吧，你存在银行里的钱多了还是少了？

钱存在银行里本身是一种最安全的方式，因为存在银行是风险最小的。但是随着经济的发展和物价的上涨，实际上存钱的利息已经是负利率了。目前确实存在通货膨胀的风险和压力，钱生钱才是硬道理。如果存入银行所获得的利息不足以抵消通货膨胀所带来的贬值，那么你存的钱的实际价值就在减少。

2008—2009年中国曾连续8个月处于实际负利率之中，钱越存越贬值。就拿7月份来说，刨去5.6％的通货膨胀率，7月到期的一年期存款实际利率为-3.35％，扣除20％的利息税后实际更低。

为了抑制通货膨胀，央行2008年曾三次上调了利率，但每次都很温和。其中，一年期存款利率每次均上调0.27个百分点，由2.52％提高到3.33％。存款利息税自2007年8月15日起由20％下调到5％，届时一年期存款税后利率相当于提高了0.5个百分点。

然而这些温和的加息手段远远阻止不了通货膨胀的脚步。即使这样，7月份的实际利率仍然为负。

自2000年以来，中国作为世界上储蓄率较高的国家，储蓄占到GDP的50％以上。实际负利率进一步推高了货币的供应，也将加剧通货膨胀。

城镇居民的生活成本越来越高，而绝大多数人收入增长的幅度可能还赶不上物价增长的速度。面对这样现实的问题，我们该如何经营未来的生活已经成为刻不容缓的问题。思来想去，终究会归结到一个问题上——钱是攒出来的？省出来的？还是理出来的？

我们中国人的传统消费习惯是节衣缩食的攒钱，攒够了钱再消费，但当我们经历了漫长的等待，辛辛苦苦攒够了钱的时候，可能享受的心情已经变了——我们的期待少了，快乐少了，幸福感也少了……

在西方国家，如果你没有银行账户，那么雇员将无法领取工资，而当你开设了银行账户，那么其中的小额存款户可能会因为扣除各项的费用后，钱越存越少，将成为负资产，反过来欠了银行的钱。

由于我们对西方的银行制度一知半解，对于存在银行里的钱越来越少的现象，感到很不可思议，把这种现象归咎于资本主义，认为资本主义就是剥削劳苦大众！

前些日子，孙佳收拾抽屉，发现了一本两年前的存折，里面居然有200块钱，欢喜若狂。回想一下，应该是当年为了办某事而开的，后来就没用上，就一直丢在一旁。她决定把钱取出来。

现在上趟银行取款也真不容易，排队的人多，幸好有了排队机，才不至于像种树似的站着。她取了号，从11：50开始，排了2个多小时的队……

她办理取消账户，在办理手续期间电话一直在响，她说东说西，签了字，拿了钱，拿了旧存折里的收支记录。待放下电话再细细看时，她很生气：

她的200块存了两年后不见了20.30元，假若她再存下去，在若干年后必定欠下银行款项，假设再加上滞纳金和利息，这将是一笔不少的费用呢。

可见，这种现象并不只是存在资本主义国家，不是社会制度的问题，我们每个家庭都需要注意这种现象，做好理财，尽量避免钱变少的现象产生。

这就是我们为什么要减少活期存折数量的原因。账户越多，每个账户里的钱就会越少，除了年费还要扣小额账户费，肯定不划算，办～张活期，办一张信用卡，办一张定期存折，足够了！

我们还没有考虑通货膨胀带来的对银行存款的吞噬作用，这个远比小额账户费恐怖多了，10年让存款减少一半！哎，我们可以跑不赢刘翔，但不能不跑赢EPI，所以好好整理一下你手中的银行卡和存折，用得少的，考虑处理掉吧。

不得不承认，每个人幸福的标准是不同的，但在收入允许的条件下，在力所能及的范围内，怎样使我们的生活质量较高化呢？其实，好的办法就是合理理财。健康理财。

据浙江省统计局统计，至2005年5月末，浙江省金融机构本外币储蓄存款余额为7 465.06亿元，比上月末减少8.68亿元，已连续4个月出现下降情况。

某银行的支行行长说，居民储蓄减少的主要原因是基金热销的分流。从目前的情况来看，基金对居民储蓄存款的分流正在超出一些人的想象。

张勇丰不幸失业了，他为了使钱不贬值，开始买基金。对于炒股，张勇丰的理解很直观，那就是整个办公室的人都在炒股、买基金了。

在同事们投资股票不断上演高点买入、被套、割肉的"惨剧"后，张勇丰今年4月出手了，用2万元人民币分别购买了华夏成长、招商先锋两只基金。虽然这次出手因为不够慷慨大方备受朋友们的嘲笑，但张勇丰并不讳言自己就是想赚两个零花钱。工作了三年的张勇丰有一笔小积蓄，但还远远达不到可以买房的地步。看到今年物价飞涨、房价飙升，张勇丰也开始有点坐不住了。购买基金。这种被张勇丰称为简单、高效、迅速的赚钱方式，半年为他带来了60％的收益，短短时间赚了10 000元，但他还是无奈地称自己的行为是小市民的挣扎，不甘心自己的钱贬值得这么快。

由于房价一路走高，让张勇丰这种刚工作的小市民似乎永远也攒不够首付款，他表示等手头有点钱了，还要再去买基金。但对张勇丰这样的80后青年，感触更多的还是对这些新兴投资方式的严重不适应，张勇丰想赚钱，但申购基金的过程中玩的性质却又更浓重。张勇丰表示自己在决定申购某只基金时是基于对基金公司印象的好坏，几乎没有仔细比较过基金的过往业绩，新基金发售时大排长龙的壮观场景，自己也没有经历过。"一看人太多，我就不买了。"张勇丰表示钱太少，根本没心情下工夫去钻研这个，至少在买房之前，自己的止赢点仍略显可笑地拟定在一年、两年的房租上。张勇丰目前租住在一间每月500元的旧城区住宅里，"如果能在基金上赚个一万元房租，我会相当开心。"张勇丰笑着说。他的原则是能省则省。

之所以把我们的钱交给基金公司去投资，是因为我们不懂投资。如果基金有盈利，肯定会分红给我们，如果没有盈利，亏损不可避免，所以也是有一定风险的。但是我们要自己懂得理财知识，在专家建议的基础上，根据自己的情况来选择理财产品。

基金新手可以先根据自己的实际情况，摸清自己的家底，想想自己投资赚钱后的用途，这才是投资基金真正的目标。当然，不同的人会有不同的投资目标与需求，像大学生想要在毕业后出国留学，父母想为初生子女储备教育基金，上班族想要在退休后过着衣食无忧的生活，等等，都是购买基金的原动力。

通常投资基金的目标必须明确，好能通过文字、数字等实际的东西把目标具体化，使其具有可行性。像"我希望成为有钱人"、"我要住在高级住宅区"等，都是不够明确的目标，好将投资目标与自我生涯规划结合在一起，例如"我希望在四十五岁前退休，届时拥有一百万元的退休基金等等"。物价攀升，比利率涨得快，涨得猛，存钱等于贬值已是不争的事实，这就要看你有没有好的投资理财之道，投资理财是大家明智的选择，然而，投资也是要有理智，有方法的，不能凭一时冲动和一腔热情。

风险和收益是成正比的，"投资有风险，入市需谨慎"这一警钟时刻在提醒着广大家庭女主人，在或赔或赚的结果下如何自持，如何保持一个良好的心态是投资理财最需要的一种状态。

困境之2：孩子的花销越来越大

随着社会生活水平的提高，孩子的花销也是越来越多，从孩子出生，上学，到工作，需要一大笔的钱，这成为家庭负担的大部分。

目前生育一个孩子平均花费四五千元，与20年前相比，涨了100多倍。

"现在的钱真不值钱，我那阵子生个孩子才几十块钱，现在怎么省也得花个几千元。"刚抱孙子的房萍母亲发出这样的感叹。

在沈阳市的某三级医院的妇产科，房萍女士和她的母亲正逗着刚出生没多久的儿子等待检查。谈起生孩子的花费，房母掰着指头算了足有十多分钟：怀孕3个月，在医院建卡并开始不断检查。及时天检查，抽血、验血、B超、胎心等就花了300多元，做个检查胎儿缺陷的唐氏筛查又花了三四百元。怀孕第七个月后，每月检查一次，每次100元左右，同时开始吃医院开的钙片等补药，每个月要100元。怀孕八九个月，每半个月检查一次，住院前在医院花了2 000多元。

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