致富黄金法则一：要做富翁，就要像真正的富翁那样花钱

30岁的时候，我还算不上富人。但如果我愿意我可以装富，而且很简单：租一辆保时捷，借一大笔钱买一幢外观华丽的豪宅，去全球旅行并住五星级酒店。我可以让所有看到我的人都以为我是富豪，或者也可以凭着银行贷款和信用卡源源不断的资金输送来维持光鲜的生活。但表象总是和事情的本质存在差距。

住豪宅，戴"劳力士"，存款不足150！？

2004年，我在新加坡给一个小男孩做家教。每周六，他妈妈都会开车把孩子送到我的住所。她开的是近期款的"捷豹"跑车，在当地的价格高达25万美元以上(新加坡的轿车价格非常昂贵)。他们住的是豪宅，妈妈戴的是"劳力士"。我认为他们是名副其实的富人。

几堂课之后，该女士拿给我一张支票。她满脸笑意，滔滔不绝地讲述着刚刚过去的海外假期，也对我在这段时间对孩子的关心千恩万谢。

她开出的支票面额是150美元。揣着支票，我已经迫不及待了，她前脚刚离开，我后脚就登上自行车，飞也似的径直奔向银行取钱。但事情却让我大跌眼镜：支票竟然遭到银行的拒付，因为她的存款账户余额不足150美元！当然，任何人都会遇到这样的情况，但对于这样的家庭来说，遭遇如此尴尬事件的概率无异于加德满都全城断电。我真担心她会在这时打来电话恳求我等一周，等她的支票账户充上资金再去兑现这张支票。最终，我选择了知难而退，直接告诉她，我不能再给她儿子做家教了。

你能想到会发生这样的事情吗？毕竟，她应该非常富有：开"捷豹"跑车，住着顶级豪宅，戴着"劳力士"，丈夫又是一位投资银行家，家里的游泳池或许都是用美钞铺成的。但我又忽然意识到，或许她根本就不是什么有钱人。手里拿着一张大额支票，过着海湾皇族般的生活，并不能说明他/她一定就是富人。

消费前，先分清"想要"和"需要"

如果我们对致富有兴趣的话，就应该像医生那样发一个"希波克拉底誓言"：切勿造成伤害。我们生活在一个随时能得到满足的时代。假如你挂念此时此刻身处地球另一边的人，一个短信或者一个电话就可以解决问题；如果你想购买某种商品，而且希望送货上门，只需打个电话，再输入你的信用卡号码，即使没钱付账也没关系。

就像那个住在新加坡、貌似极端富庶的美国家庭一样，如果我们一心只想着怎样挥霍自己根本就没有的钱，只会损耗我们未来的财富。入不敷出、寅吃卯粮的故事随处可见。

要在财务上远离危险，我们就必须积累资产，而不是负债。能让人终生受用的最保险的办法，就是少花多赚，然后再用剩下的钱理性投资。但太多的人却没有区分清楚什么是"所需"，什么是"所想"，也因此损害到他们的"财富健康"。

在我们身边，有很多人一出校门便找到一份能让自己衣食无忧的好差事，然后就走上了过度消费之路。最初往往是无意而为之，或许只是用手头的信用卡买了一张新餐桌，但马上发现餐盘和刀具不配套，于是换掉；接下来是长沙发，越看越觉得和优雅别致的餐桌不搭调，不过，好在还有Visa卡(信用卡)，谢天谢地——该是换掉这个破沙发的时候了。但没过多久，这些亲爱的朋友又注意到，旧地毯根本就配不上新沙发，于是，他们开始在五彩缤纷的广告里疯狂搜罗，为他们的新沙发找上一张相配的波斯地毯。然后，他们开始梦想着再添置一套新娱乐系统，而后是装修，还有一次夏威夷豪华游。

与其说他们生活在"美国梦"之中，还不如说他们早已经深陷魔幻世界的梦魇而难以自拔。宙斯惩罚西绪弗斯(Sisyphus，希腊神话中的人物，他因为卓尔不凡的智慧惹恼了众神，作为惩罚，双目失明的西绪弗斯被判将一块大石头推上山顶，但每次都要承受大石头滚回山谷的结局。——译者注)的方式，就是让他不断把巨石推上山，而每当接近山顶，巨石就会滚回山脚。不良消费习惯也让很多消费者面对着同样残酷的恶性循环。每当债务快还清的时候，他们就会忍不住给自己一点奖励。这就让负债的"西绪弗斯"巨石越滚越大，最终把他们推入永不见天日的深谷。

攒钱买东西(而不是以信用卡购买)是20世纪50年代的事，早已过时了——至少今天的很多消费者是这么认为的。而结果自然不难想象，21世纪给了我们堆积如山的负债，而我们能做的事情就是把这些负债藏起来，让我们的外表依旧光鲜靓丽。

在学习投资积累财富之前，我们首先要学习如何攒钱。如果我们想凭借中低收入者的薪水致富，那么，我们就不能做一个平庸的投资者。我们必须彻底摈弃那些令很多人吃亏的消费习惯。

华尔街日报》(Wall Street Journal)指出，仅在2010年，美国家庭的人均信用卡负债就高达7 490美元。而《赫芬顿邮报》(Huffington Post)商业版在2011年的一篇报道中则指出，23%的美国人为购买按揭房产而欠下的负债超过其房产市值。在内华达州，66%的房产所有者即使卖掉自己的房产也不足以清偿抵押贷款。

而这恰恰是最有趣的地方。你或许会以为，只有那些低收入的工人才会入不敷出。但你不妨看看这些：

1973年以来，美国畅销书作家、理财分析师托马斯·斯坦利(Thomas Stanley)一直对美国富人进行调查他。他发现，在美国，大多数市值达到100万美元(截至2009年)的房产并不属于百万富翁。相反，绝大多数价值百万的房产均以抵押贷款购置，而且房主均属于崇尚高消费之流。与此形成鲜明对比的是，那些符合百万富翁基本标准，即拥有的净资产价值达到100万美元的美国人，90%居住在价值不到100万美元的住宅里。

假如理财这个问题也存在所谓的"希波克拉底誓言"，那么，很多人会对自己食言。如果你确实家财万贯，大手大脚当然不碍事。但是，不管一个人的薪水有多高，如果失业时他不能依旧活得滋润惬意，那就只能说明他并非真的有钱。

做个真正的"有钱人"

区分"真有钱"和"假装有钱"很重要，因为只有这样，你才不会陷入由装阔的人杜撰出来的生活方式。有钱本身就是一个相对而言的概念，但至少应该满足如下两个标准，才会被视为"有钱"：

· 他们可以选择不工作，而不必为了生计而担忧；

· 他们所持有的投资、养老金或信托基金，可以保障终生都有两倍于本国中等收入家庭的收益。

根据美国统计局提供的数据，2009年美国中等收入家庭的平均收入为50 221美元。按照我对"有钱"的定义，如果一个美国人的投资每年可以带来两倍于此的收益(即不低于100 442美元)，那么，我们就可以认为他是有钱人。

不过，赚到两倍于本国中等收入家庭的钱，而且不想工作就不工作，这对很多人来说或许只是一个梦想。

想要致富，就要先学会怎样花钱

由于本书的重点是通过股票及债券市场投资致富，因此，我们不妨举一个具有可比性的例子。如果约翰创建一个价值250万美元的投资组合，那么，他只要每年卖掉其中的4%，相当于每年10万美元，就能保障手里从不缺钱。假如这笔投资每年都能实现6%～7%的增值，他就可以每年都多拿出一点投资进行变现，用来弥补不断上涨的生活成本。

假如约翰恰好处于这种状况，那么，我会认为他是个有钱人。如果约翰还有一辆"法拉利"汽车和一套价值百万美元的房产，那我肯定，他是个非常富有的人。

如果约翰拥有一笔价值40万美元的投资，拥有一套主要是靠抵押贷款购置的百万美元住宅，开着租来的"法拉利"汽车，我会认为，约翰根本就不是有钱人，即便他每年可以有60万美元的薪金拿到手。

我并不是建议大家都像守财奴那样去生活，把赚到的每一分钱都省下来。我也尝试过那样的生活，确实毫无乐趣可言。但假如想变成有钱人，我们就必须有一个目标明确的计划，而最关键的及时步就是安排好我们的开销，只有这样，我们才有钱可以投资。如果说积累财富是每个人都要上的一门课，每年进行考核，你知道谁会不及格吗？居然是职业篮球运动员！

在美国职业篮球联盟(NBA)，大多数球员每年的收入都可以达到上百万美元。但他们是有钱人吗？大多数球员看上去都非常有钱，但关键点并不在于你赚了多少钱：而在于你如何支配你的收入。2006年，《多伦多明报》(Toronto Star)发表的一篇文章指出，一名NBA球员工会代表在参观多伦多猛龙队时就曾警告球员们要节制消费，他提醒这些球员，60%的退役球员在失去作为NBA球员的可观收入后5年内即宣告破产。怎么会出现这样的情况呢？很遗憾，大多数NBA球员的理财意识极差，甚至根本就没有。因为，高中教育没有帮助他们为理财做任何准备。

只要遵循本书中的致富原则，你就可以向财政自由的道路迈进了。严格遵守这些原则，你甚至会变得富有——真正的富有。让我们从遵循致富9法则中的及时条开始：想要致富，先学会花钱。缩减不必要的花费，将省下来的钱用于投资，从而使投资较大化。

当然，凡事说起来容易做起来难，尤其是别人在大肆购买你也想拥有的东西，而你只能过过眼瘾的时候。不要总是想着别人家的草坪更绿，要学会欣赏自家的草坪，如果非要比较的话，跟我父亲的老破车比比吧。这样，你就可以奠定财富的基石了。这种方法在我身上很管用，我讲给你听听。

非要买车时，怎样最省钱？

最保险的致富之路，就是首先要学会量入为出，而且花的要比赚的少得多。假如你能转变观念，对现在所拥有的感到满足，那么，你就不会受到诱惑而肆意挥霍自己的钱财。这样，你就可以把钱进行长期的投资，而借助股市神奇的复利，即便你拿的是中低收入者的工资，最终也能积累成一个金额可观的投资账户。有了爸爸的那辆破车做对比(它不光破，还漏呢)，我觉得自己很富有，我的"宝驾"在下雨时车顶或者车窗可不会漏水。我可不想拿自己的车跟那些看起来更新、更酷，开起来更快的车做比较，我只拿爸爸的汽车做标准(还忘了说一点，你把螺丝刀插进点火器里就可以启动它，厉害吧？)。

佛教大师认为，"欲望"会带来磨难。拿我在新加坡教过的那个男孩来说，他们家对高消费品的不知餍足极有可能给他们带来一定的痛苦，尤其是在一家之主失去工作或者想要退休时。这也让我想起以前看到过的一张车尾贴纸，滑稽地模仿了《白雪公主》中小矮人的那句著名台词："欠债要忍，还债要狠，该去干活喽！"

爸爸的老爷车，我的二手车

15岁时，我满心不情愿地坐在父亲的1975年款日产"达特桑"(Datsun)轿车里，觉得我们开得有点太快了。我俯下身子看车速表，突然发现它竟然早就罢工了。我问，"爸爸，车速表都坏了，你怎么知道自己开得有多快呢？"

父亲让我掀起脚下的汽车脚垫，"卷起来看一看"，他狡黠地笑着说。我赫然发现车底板上有一个拳头大小的洞，可以看到车下面飞速掠过的道路。父亲对我说，"看着脚下的道路，你可以更好地感受速度，既然如此，还要车速表干什么呢？"

第二年，我16岁了。我用在超市打工攒的钱购买了一辆汽车。这是一辆已经使用了6年的1980款本田"思域"(Civic)二手车，车速表没有任何问题，最让我开心的是，脚底再也不会呼呼生风了！这辆车一跃成为我们家好的车，我因此觉得自己简直就是时尚代言人。更重要的是，它让我领悟到积累财富的一个重大秘诀：消费观念决定消费习惯。

留着钱生钱，还是变作"负债车"？

其实，即使为了尽可能提高把自己变成有钱人的几率，你也没有必要非开一辆垃圾似的破车。这有什么意思啊？开一辆大多数有钱人开的车怎么样？一方面想变成有钱人，另一方面又把平时一点点积攒起来的钱拿去买宝马、奔驰或者法拉利汽车，这听起来似乎不靠谱。但大多数富人对汽车的品位或许会让你感到意外。2009年，美国百万富翁为购买汽车支付的平均价为31 367美元。因此，在考虑富人对汽车的选择时，可以彻底忘掉宝马、奔驰或者捷豹之类的欧洲品质车。托马斯·斯坦利通过对美国百万富翁的调查发现，他们最青睐的汽车品牌竟然是乏善可陈的"丰田"。

很多想致富的人，都想在汽车消费方面让身边的人高看一眼，动辄花掉4万美元甚至更多为自己添置一辆豪华轿车，让那些只花31 367美元为自己买车的美国富人相形见绌。但是，如果你买一辆连百万富翁都觉得奢侈的汽车，又怎么能为自己积累财富、减轻财务压力呢？这就如同让奥运会运动员先跑50米，然后再让你去赶超他们。

想象一下，如果你失业了，可能根本就付不起买汽车的钱，或者勉强凑够了这笔钱，但要硬撑着工作到80岁，何必呢？

如果你想赶上百万富翁，就必须从起跑线上开始努力，或是尽可能地抢跑出发。在汽车上就比大多数富人多花一笔钱，显然对你没有任何好处。

2006年，世界上3大最富有人之一的巴菲特买了一辆价格为55 000美元的"凯迪拉克"，这是他买过的车里最贵的一辆。美国千万富翁(即个人净资产达到1 000万美元)的近期座驾的平均价格为41 997美元。随便找一个大型汽车卖场转一圈，你会看到许多价格超过41 997美元的汽车，有些汽车的价格甚至比巴菲特的汽车高出许多。但是，你有没有想过，在这些汽车的主人之中，又有多少人拥有1 000万美元的净资产呢？如果你的答案是"或许根本就没有"，那么恭喜你，你正在致富路上迎头赶上来。在追求财富和实现财务独立的道路上，很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。

你在购买汽车时省下的每一分钱(更不用说你把买汽车的钱存进银行带来的利息了)，最终都会变成为你积累财富的投资。

汽车不属于投资。汽车不同于长期持有资产比如不动产、股票和债券，它每过一年都会贬值。

一位身价百万技师的省钱买车经

20岁的时候，我利用暑假在公共汽车调度站找到了一份擦车的兼职工作来赚钱支付大学学费。然而，一个汽车技师给我的启发却远比我在大学里学到的任何东西都宝贵得多。拉斯·佩里就是一个身价百万的技师，他一个人抚养着两个孩子。他的理财头脑让其他技师敬佩不已，他们告诉我："嗨，如果拉斯和你谈起钱的事情，你可一定要认真听啊。 "

有一次，我和拉斯一起值夜班，夜班通常都不会太忙，特别是周末。于是，我们就有了很多聊天的时间。

我的工作非常简单，就是擦车、加油以及在每天下班时记录里程表读数。每当拉斯大谈他的理财经和识人术时，只要我手边没事干，我就会时而插上两句恭维话，时而开怀大笑。尽管不能说拉斯的每句话都对，但他的自我陶醉中也有几分道理在里面。

拉斯声称，只要看一眼开什么车，他就知道开车的人有多聪明。他不明白为什么有些人会花一大笔钱购买那些会随着时间而贬值的东西，比如说品质汽车。如果他们的车是租来的，或者是借钱买的，就更让他百思而不得其解了。拉斯坚决认为应该投资于房产和股票等可以随着时间增值的资产。在他看来，任何会贬值的东西，比如汽车，就是负债。

他对我说，"安德鲁，如果你一辈子不在汽车这样的东西上浪费过多的钱，那你将来错不了。 "他指着停车场对面在管理部门工作的人说，"看到那个钻进宝马车的人了吗？"

在及时天上班的那个晚上，我及时眼看到这辆车时就心生妒意，太漂亮了。"他是两年之前买的这辆车，全新的哟，"拉斯说。"但折旧和贷款利息就已经让他白白丢了17 000美元。而且过上3年，他或许还得再买一辆。"如果一辆汽车在两年时间里就贬值了这么多，我真不知道它在3年之后还能值多少钱？

"如果你确实很有钱， "拉斯说，"在品质商品上随便挥霍一点倒也无妨。但假如你还只是个想要致富的普通人，那么，这样的消费不可能让你成为有钱人，永远也不会"。说这些话的时候，拉斯的语气非常严肃。

拉斯用自己的话诠释了一个至理名言：大多数人都知道车是个耗费钱财的东西，但他们还是想亲自体验来获得自我实现的成就感。他告诉我，只要谨慎一点，其实大可不必在汽车上浪费太多钱，他自己就是一个好的例子。看来，只有精打细算又深谙其中技巧的人才能做到。但在那个时候，对我这个笨手笨脚、没有任何实践经验的年轻人来说，我不知道这样的道理是否行得通。

拉斯说，"在买汽车的时候，一定要想想转手的价格。"新汽车的大部分贬值都摊在及时年。因此，拉斯建议我不要买新车，好买一辆已由别人承担了折旧和贬值的二手车。此外，他指出转手时售价较高的是日本车。他建议我找一款低耗油量的车，原装喷漆保持完好，而且轮胎性能和车内装饰一定要好。

按照他的道理，如果能花一个划算的价格买车，而且让车的大部分折旧由别人来承担，那么，在驾驶一两年之后，我还可以按相同的价格转手卖掉，没准还能赚一点点。

买二手车也能赚钱！？

为了验证拉斯的理论，我开始去四处看车。我的买车标准是，能让我的荷包承受得起，更不会在我的"金桶"上凿个漏洞。

很快，我就摸到了这个市场的门道。我还阅读了几份介绍二手车市场的消费报告，最有价值的莫过于菲尔·埃德蒙斯顿(Phil Edmonston)每年出版的系列丛书《二手车新手指南》(Lemon-aid Used Cars)。有些车型可能确实物有所值，但也有一些可能只会让你破财。那段时间，我每天早晨都要花几分钟浏览一下当地报纸的二手车专栏，如果发现价位合理而且又感兴趣的车型，我就会认真地研究一番。在随后的几年里，我先后买了几辆低耗油量汽车，而且都是耐用的日本车，价格从1 500美元到5 000美元不等，每辆车都能至少开12个月而不需要额外投入一分钱。因为价格本来就很低，因此，转让这些二手车的利润也不算高：每辆车都能赚到800至1 000美元。

遗憾的是，大部分人都不善于理财，还有很多陷于绝望的人则是在无度挥霍。从他们手里买车再合适不过了。通常，他们都急于出手收回现金，要么是为了升级换代，要么是为了应付即将到期的债务。我从这两种人手里都买过二手车，然后再开个6万英里(1英里约等于1.6万公里。——译者注)，两三年之后还可以按相同价格卖出。

有一次，我就曾用3 000美元买到一辆已行驶12年的低耗油量日本车。我开着这辆车跑了4 000英里，从加拿大的不列颠哥伦比亚省一直南下，到墨西哥州的下加利福尼亚半岛，再到瓜达拉哈拉，然后再返回加拿大。在跑完这趟单程8 000英里的旅程之后，我就以3 500美元的价格把车卖掉了。利用这些审慎计算的采购数据，然后再用我随后介绍的方法去投资，你就可以把点滴储蓄变成一笔相当可观的小财富。

下面这个购买二手车的小窍门，或许可以帮你省下大量钱财和时间。

不妨设想你正身处一家二手车行，通常情况下，卖家不会让你随意游荡，穿着考究的销售员马上会出现在你面前，向你介绍各种品牌和型号的汽车。他们的介绍或许出于好意，但是，假如你也像我一样，一旦被对方识破心机就会心跳加速，而担心被识破的顾虑又会让你在不经意间暴露了意图。结果只有一个：落入对方的圈套。

因此，像我这样的小鱼儿，一定要找到有效策略，去抵御那些凶猛饥饿而且老练世故的大鱼。对策如下：首先，我必须锁定自己的目标。2002年，我想找一辆原漆完好的手动档日本车。我不想要一辆被重新上过漆的车，因为我还不会识别新油漆掩盖着什么，比如灰尘又或是交通事故造成的损伤。我还要确保汽车行驶里程不超过8万英里，而且价格少于3 000美元。汽车有多老并不重要，只要保养得当而且没有经历过多次碰撞就可以。

于是，我就像一位神秘的私家侦探，勇敢地深入虎穴：从电话黄页上撕下方圆20英里以内我所感兴趣的车行页码，用持枪的姿势握在手里，直截了当地告诉他们我需要怎样的车，对任何不符合我全部标准的车概不关注。

面对那些积极进取而又具有韧性的销售员，我确实是寸步不让。但是，回过头给他打一个电话，或许要比面对面地针锋相对简单得多。在电话里，大多数经销商都会告诉我，他们确实有我感兴趣的东西，但价格不可能低于3 000美元。有些人试图诱使我走进他们设好的陷阱，说服我考虑其他车型；还有一些人则会说，我的价格底线不切实际。但不管他们怎么说，我从来不为所动。

我的策略就是紧握两种武器：一种是决斗的宝剑，直插敌人心脏；另一种就是电话，它是我最值得信赖的盾牌，任何当面无法说出口的话，都可以在电话里说。但我也不是没有一点骑士风范，因为我知道最终可能还要放下架子，给对方打电话。

由于及时轮电话咨询工作没有效果，于是，我在接近月底时再次给经销商打了一个电话。我希望销售员正在为如何完成当月任务而焦虑不安。运气很好，有一对年迈夫妇刚刚将一辆跑了3万英里的丰田"Tercel"卖给车行作为折价之用。这辆丰田汽车既没有清洗，也没有经过检修，不过，经销商同意按3 000美元的价格尽快脱手。

实际上，这样的策略并不仅限于3 000美元价格的采购。这个方法对任何品牌或是任何车型都是最省时间的。更重要的是，你可以把省下的钱用于投资致富。

还得起翻倍房贷时再买房

大多数人都已知道，购置品质汽车会延缓你的致富进程。但2008~2009年的全球金融危机给我们在房产方面也提供了一些重要教训。

有志于致富的人要牢记的教训之一：银行不是他们的挚友，他们的责任只不过是为股东创造财富。因此，银行往往会聘用一些具有说服力和亲和力的销售人员，他们巧舌如簧具有说服力，为的就是让你购买差劲的投资理财产品，或是把抵押贷款说得天花乱坠，让贷款利息把你彻底变成房奴。

那么，到底是什么导致了2008~2009年的全球金融危机呢？一方面是贪婪的银行，他们永远都不会为了顾客的较大利益而出力；另一方面则是无知的购房者，他们购买了自己根本无力支付的房子。

在房地产市场一片欣欣向荣之际，购房者买下自己其实无力支付的房子，而当原本极端诱人的低利率开始上涨时，他们就没有办法还贷了。结果可想而知，很多人在此时被迫卖掉房产，这就造成了房地产市场的供给过剩。不管是什么东西，只要出现过剩，人们就不愿意按原价购买了，房产也不例外。

但银行已经把这些按揭贷款转手卖给分布在世界各地的其他金融机构。当抵押的最初持有者(即购房者)不能继续偿还贷款本息时，金融机构就会凭借抵押效力而占有这些房产，不过，此时已经形成了巨额损失，因为房产价格已经一泻千里。

此外，银行还会把这些贷款打成资产包，出售给其他全球性金融机构。在房产所有者无力还贷时，购买这些贷款包的金融机构就上当了，因为贷款收不回来了。一时间，很多国际顶级金融机构纷纷陷入财政危机。随着可发放贷款的金融资源不断萎缩，银行开始无力为其他企业提供足够的贷款，而这又导致企业在日常经营中出现资金断链现象。于是，这个滚雪球效应最终酿成了一场全球性经济衰退和大规模裁员。因此，千万不要相信那些把房产抵押贷款说得天花乱坠的人。抵押贷款的后果有可能是不堪设想的。

这让我想起妈妈以前给我的一个警告。当时，因为要购置海滩土地，我及时次准备接触抵押贷款。妈妈问我："如果贷款利息增加一倍，你还能还得起吗？"按照那笔抵押贷款约定的条款，银行向我收取的年利率为7%。妈妈在那个时候就知道，7%是史上低利率，尤其和20世纪七八十年代相比更是如此。按照她的说法，如果我无力支付双倍的，即14%的利率，那么，不断增长的利息就会让我破产。我险些成为那个退潮后被发现是裸泳的倒霉蛋。

如果你不想让自己的房产被银行剥夺，我妈妈的意见是值得认真思考的经验之谈。假如你正在考虑购置一栋房产，先算一算如果利率翻倍自己还能不能还得起。如果还可以承受，那就去买房吧。

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