你是"卡主"还是"卡奴"

人们在习惯了银行卡带来的各种便利时，

也遇到了不小的麻烦——因为刷爆卡而沦为"卡奴"。

如何合理而充分地利用这张小卡片，

从"卡奴"变成"卡主"，

是一门不可不知的学问。

减少持卡的张数

"下个月又有3000元欠款要还，唉……"每月拿到刚发到手的5000元工资，欣悦一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配，这个月才能度过财务危机。

今年25岁的欣悦有一份不错的工作，还处于单身状态，是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。为了保障自己的生活质量和品位不受影响，欣悦办理了。因为有了，她才得以实现她的理想生活——虽然收入一般，但衣服、品质化妆品、数码相机、笔记本电脑、品质家具一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。

欣悦的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中就有8张。欣悦的这些都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出国购物消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等"大件"的，还有用来分期付款买家具的。起初使用时，欣悦体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑而沾沾自喜。通过消费，欣悦得到了很多超出自己消费能力的物品，但天下没有免费的午餐，债终究是要还的。欣悦越来越感觉到带来的还款压力已经让她透不过气来。

近，欣悦总是感觉很郁闷。工作4年，只有几千元存款的欣悦丝毫没有财务安全感。她每个月都会收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右，除了还之外，她还要付房租、水电费、交通费用、社交活动费等，这让她时常感觉到财务紧张。

望着钱包里花花绿绿的各种卡片，欣悦开始重新考虑的使用问题。她总结出，是必要的，但并不是多多益善，做"卡奴"是要付出沉重代价的。后她决定把这后一期的欠款还上以

后，就去银行注销5张，仅留3张贴身备用。

现实生活中有多少女人可以从欣悦的经历中找到自己的影子？

随着人们消费观念的更新，走进了越来越多的女性的钱包。刷卡消费也成了一种时尚。有些女人觉得只有花现金的时候才是花自己的钱。对这样的女性消费者来说，会变成花钱的"无底洞"，若不及时醒悟，将后患无穷。所以，女性一定要谨记：减少自己持卡的张数。

减少的持有数，可以让自己减少胡乱消费的概率，也可以增加自己理财记账的效率。同时，将自己的花费集中在数张上，也有集中管理支出的好处，了解自己的收入及支出形态，是有效理财的步。

使用的几点注意事项

使用注意事项看似繁多，其实只要掌握下面几个小技巧，可以做到刷卡无忧。

1.不用取现

千万不要用取现金，除非万不得已。银行发，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，的通行惯例是，取现要缴纳高额的手续费。有些银行的取现费率高达3%，即取1000元，要缴纳30元给银行。

即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率"利滚利"计息，不能享受消费的免息期待遇。这也是与借记卡的重要区别之一。

2."低还款额"不要轻易用

小丽懊丧不已，上期欠款本来有1900元，但由于看到对账单上有一栏"低还款额"，她误以为这是提供的"免息"优惠，于是只还了190元。结果银行毫不留情，默认她动用了循环信贷，将所有欠款从记账日起征收循环利息，而且年利率高达18%，于是她白白付出了几十元的利息。

事实上，"低还款额"是为那些无力全额归还的人准备的，一旦你按照低还款额还款，也就动用了的"循环信用"，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。但在对账单上，我们并不会看到相关的提示。

如某银行章程第三十条就明确规定"持卡人选择低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和低还款额待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。"

3.信用额度常记心中

越是这些习以为常的常规项目，越是容易陷入误区。其实仔细研究上述条款，有心人或许会发现另外一点，"超过发卡机构批准的信用额度用卡时，同样不享受免息待遇"，这就需要我们关注另外一个项目——信用额度。

在对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是，忘记了自己的信用额度。如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被征收超限费。

4.谨记四个日期

在我们使用的过程中，有四个日期需要你特别牢记，它们分别是：

(1)交易日。指你实际刷卡消费、取现或转账的日期。

(2)银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天。记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。

(3)账单日。指银行对你每个月用交易"算总账"的日期。

(4)到期还款日。一定要在这个日期前还款，若超过此期限，你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他的相关费用了。

5."花外币存人民币"时，别到后几天才还款

"我明明是在长免息期的前两天去还款的，银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金？"近日去银行还美元的刘女士遇到了这样的"烦心事"。当她去银行还款时，却被告知，美元换美元当天生效，人民币换美元却需要35天的入账时间。如此一来，等到刘女士的钱到账，已经过了免息期，不得不补缴一笔利息和滞纳金。

招商银行、中信银行、中国银行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着"花外币存人民币"的滞后现象，因此持卡人好不要在后两天才去还款。

使用省钱的方法

能够深受女性消费者欢迎，自然是有其优越与便利之处。如何合理而充分地利用这小卡片，充分发掘其优势呢？以下便是几种省钱小方法。

1.巧免汇款费用

的使用在国内没有本地和异地之分，例如在北京申办的，到上海去使用也没有任何区别。这么一来，对于经常出差的人来说，使用消费和取现就可以节省一笔手续费。还款时多缴的资金或存放在账户内的资金为溢缴款，该笔款项可增加持卡人的可用额度，或直接用于消费还款。如今，在竞争激烈的市场，许多家银行对持卡人取出溢缴款都不再收取手续费，聪明的持卡人就可以利用这一条款来为自己谋福利。

2.关注商家活动

为抢占市场，各大银行都争先恐后地推出自己的用卡促销优惠活动。目前，银行推出的普遍的用卡促销活动也就是商场品牌促销、用餐打折、商旅分期等活动。

一般情况下，各大银行会选择节假日与商场进行合作，推出刷购买指定商品可以享受折扣优惠的活动，持卡人只要留意银行定期寄来的宣传单页或商场的宣传广告就可获得该类信息。

除此之外，商旅分期是近比较热门的一项用卡促销活动。银行会与信誉度高、规模大的旅行社进行合作，推出国内和国外多条旅游路线供持卡人选择，而且商旅分期的价格也是相当优惠的。这样一来，持卡人就不必再为挑选哪家旅行社而苦恼，也不必为手头流动资金不足而担心了。