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网络金融论文:银行网络金融风险和管理分析
网络金融是指在网络技术平台上展开的金融业务流动,包含网上银行、网上证券、网上保险等方面。其中,网上银行指银行应用互联网技术向客户提供传统服务项目,使客户可以安全便捷地管理金融业务。一九九五年一0月一八日,世界上第1家网络银行——美国安全第1网络银行(SFNB)的成立,一九九六年中国银行树立第1家国内首家银行网站,其他银行随即开设网络金融功能。依据艾瑞咨询的数据分析,跟着国内宏观经济的不乱,用户消费习气的养成,银行业本身业务的立异以及信息科技的日新月异都推进着我国网上银行的快速发展,国内网络银行交易额安稳上升,如图一所示。但是,在我国网络银行发展的进程中,金融风险问题仍然存在,因而,对于于银行网络金融风险的特征及其管理分析拥有首要的意义,1方面提高国内网上银行运转能力,另外一方面也能够增进金融经济的发展。
一 银行网络金融的风险
依据我国网上银行的发展特征,其网络金融的风险可以分为二个方面:1是基于网络金融业务致使的业务风险;2是基于网络信息技术致使的技术风险。
一.一 网络金融业务风险
(一)信誉风险。信誉风险是银行网络金融服务不能知足用户需求发生的风险,严重滞碍网络金融的发展。网络金融提供的是1种虚拟的金融服务,这类服务是树立在信誉的基础上,因而信誉是影响网络金融发展最首要的因素。
在我国,银行并不是纯网上银行,是树立在传统银行的基础上发展而来,因而影响传统银行发展的风险——信誉风险也阻挡网络金融的展开。反应银行信誉风险的1个首要因子就是不良贷款,不良贷款1般是指非正常贷款或者有问题贷款,借款人不能或者有迹象表明不可能按原定的贷款协定偿还贷款本息时而构成的贷款。因而不良贷款严重制约银行发展,进而对于网络金融带来后期影响。
为讨论信誉风险对于网络金融对于影响效果,将不良贷款率作为接替信誉风险的影响因子,选择二00六⑵0一二年季度的总资产增长率、总负债增长率和不良贷款率的数据,通过eviews六.0进行回归分析,分别将总资产增长率、总负债增长率与不良贷款率的降低率做线性回归,其结果如表一、表二所示。
由以上的回归分析可知,可调剂R-squared分别为0.五0一以及0.五二三,说明不良贷款率影响银行的总资产与总负债,因而信誉风险与银行的总资产以及总负债存在显着的相干瓜葛。信誉建设是1个迟缓的进程,而且1旦信誉背约,带来严重的后期影响。银行存在严控的信誉轨制,如果客户不取信用,将会直接影响到未来的消费情况,因而影响网络金融的发展。
(二)操风格险。银行网络金融的操风格险主要来自于人员、系统、流程以及外部事件所引起的四类风险。银行内部工作人员的操作失误和客户的忽略,引发网络金融账户的凌乱,阴碍银行与客户的信息沟通,银行不能进行正常的金融交易,有可能给银行带来损失。不不乱的风险管理系统不能更好的匡助银行避开风险,系统设计的缺点影响银行的正常运行,给银行带来潜伏的系统风险。流程缺少规范性,引发业务处理的繁琐,降低银行效力。1些突发的外部事件也会影响银行的优良运作,例如洪水、火宅的突发,如果银行没有制订应答突发事件的方案,没法及时防范风险,银即将遭遇到巨大的损失。
网络银行通过网络更能放大传统银行的操风格险,对于网络银行而言,它的业务已经经实现全世界化,如果操风格险不能及时解决,很大可能失去全体的市场。
(三)法律风险。银行网络金融的法律风险表现下列二个方面,1是相应的法律缺失。网络金融在我国还处于初步发展阶段,仍然缺少配套的法律体系,我国主要仍是将原本的金融以及商务法律法规进行必定的引伸以及修订来实现对于网络金融流动的束缚,后进于网络金融的发展。除了此以外,1些电子交易方面的合同仍不规范,全国网络银行尚无实现统1性,造成跨行交易的繁杂行。2是法制的隐约以及不肯定性。在网络金融交易中如果呈现利益的损失,责任是归于银行或者者客户仍旧隐约,断定罪责使用的法律是《民法》仍是《消费者维护法》也没有明确的规定,进而致使网络金融犯法率的上升,阻碍网络银行的优良发展。法律风险不能保障交易的安全,呈现纠纷时更不能依法解决问题,就不能从根本上创立1个安全的网络金融交易环境。
此外,网上银行也面临传统银行拥有的诸如汇率、利率的市场风险等,它们通过市场影响网络金融,给网络金融带来风险。
一.二网络金融技术风险
(一)技术甄别风险。网络金融的健康发展必需具有1个先进的技术平台,技术选择不当将会给银行带来很大的风险。1方面,技术系统与客户终端软件产生冲突,致使信息不能及时的传输,影响银行的效力,在信息化时期这样的风险是无比不合时宜的;另外一方面,网络技术支撑后进。技术的更新迟缓会错失较好的交易机会,耗损银行的人力资源,占用其他业务的处理时机,给银行带来损失。
(二)安全风险。安全风险是网络金融风险的亟待解决的问题。银行网络金融的安全风险的源头来自三个方面:1是银行端,银行内部系统风险管理不,存在严重的安全漏洞,缺乏相应的处理机制;2是用户端,用户在使用进程中,不注意提高防范意识,没有及时下载、更新防毒软件,导致敏感信息被盗取;3是第3方平台,例如用户输入“动态密码”并通过网络传送时,位于用户与网银的服务器信息通道间的黑客即可通过键盘窃听、内存读取等方式将其截获,使用户没法实现登录,进而造成网络连接断开或者超时等假象,黑客应用截取的“动态密码”假冒用户登录到网银,进行犯法流动,使用户遭遇损失。 二 银行网络金融风险的管理分析
二.一网络信誉体系
(一)树立统1规范的个人信誉体系。在我国,4大国有银行、商业银行和其他金融机构都开通网上银行业务,因而要信誉体系,首先必需树立1个统1规范的个人信誉体系,明确规定个人信誉评价标准。因为网络金融是树立在虚拟的平台上,双方的交易是树立在信誉的基础上,因而信誉是抉择交易是不是进1步进行的症结因素。我国应当树立全国性的个人信誉体系,落实实名制,及时将个人信誉情况反应在信誉体系中,在银行间履行数据同享,强制规范人们加强信誉意识,提高总体信誉水平。树立个人信誉体系可以实现线上线下,跨行合作,提高安全交易的门坎,支持银行的可延续发展,降低网络金融交易的风险。
(二)解决信息不对于称问题。现代社会是网络时期,商品的交易通过网络完成,个人、企业以及银行间的交易也转移到电子商务平台上,而网络上充斥各种各样的信息,致使人们收集以及判别信息的本钱加大,造成信息不对
于称,1些虚假的信息将阻碍网络金融的发展。银行管理网络金融需要解决信息不对于称的问题,银行可和时真正的信息,向人们传递正确信息,提高人们的信息收集效力,扭转由信息不对于称引发的网络金融风险的局面。结合当达的信息技术,运用博客和微博等信息平台,开放官方平台,提供信息交换的渠道,减少信息不对于称。 二.二加强银行内部风险管理能力
(一)重视人材培育。网络金融以及现代技术紧密相干,因而对于人材的请求也很高,不单单需要精晓金融业务,还需要懂网络技术,只有高复合型的人材才能知足未来网络银行的需求。因而,银行在招聘人材的时候,应当综合斟酌下列二个方面:1方面,银行需要对于老员工进行实时的培训,提高他们的业务以及技术能力,加快他们的信息更新速度;另外一方面,在引进人材方面,侧重筛选出高水平的金融管理人材,侧重选择综合能力强、知识面广的高校人材,同时适度引进国外品质人材,培育国内人材学习国外先进经验以及技术。
(二)制订合适的风险管理轨制。银行内部应当针对于网络银行业务制订1套风险管理轨制,标明银行能够经受的风险上限以及下限,明确规定跨越上限应当接受的处理措施,低于下限应当放宽的措施。风险与收益是反向的瓜葛,所以银行应当在节制风险的基础上增添银行的收益。公道的1套风险管理轨制既能节制风险又没有失去盈利的机会。银行应当结合资金的活动性、管理系统的技术操作性等现有前提制订公道的风险管理系统,更要跟着银行的发展及时、扭转风险管理轨制。
二.三健全法律体系
因为我国开设网上银行的时间相较国外比较晚,相干配套法律体系仍不健全。我国制订关于网上银行的法律是二00一年七月九号颁布的《网上银行业务管理暂行办法》,但其局限性没法有效防范网络金融风险,因而我国需要结合目前的网络金融所处的外部环境制订法律。1方面可以借助国外相对于成熟的法律规定,找出两国之间网络金融表现出来的共性,鉴戒国外的防范措施,在有效的分析基础上制订出相符我国网络金融环境的法律。另外一方面,应当明确区别传统银行以及网上银行产生的背法事实,对于于犯法行动不能交叉使用法律,规定法律的较高效率,凸起犯法行动的针对于机能够更为有效的防范网络金融的法律风险。
二.四提高网络金融的安全系统
网络安全问题是影响网络金融功能的最首要的因素之1。安全请求是保密性、性、身份验证以及不可抵赖性。
在我国二0一一年个人网银用户使用过的安全措施,如图二所示。尽管我国有1些安全防范措施,然而网络金融风险1直存在。首先,从源头堵截用户信息被盗。从银行角度动身,工行应当加强网银管理机制,例如对于于交易金额巨大或者异样交易引发注重,并且保障能够及时以及客户联络。而在用户使用进程中,应当以小心为重,提醒用户维护个人信息,注重安全,用户1般都是通过阅读器进入网银服务页面,因而应当保障阅读器将安全的银行网站放在搜寻首页,避免假冒网页截取用户信息。客户端应当安装安全控件,用户提高安全意识,不要随便阅读非法网站,切不可下载安装不明控件,预防“钓渔网站”,并且要及时检查漏洞以及更新安装近期的防范技术。此外,金融监督部门应当做到实时监控,严厉打击背法犯法的网络流动,公道制裁犯法份子,协同银行提高风险防范能力,共同营建安全的服务网站体系。其次,各大银行动提高市场份额,开发1些立异产品,因为新开发的产品时间短,相对于认知度不够,因而这些立异产品容易成为黑客的袭击对于象。所以网银在改制立异的进程中,应当需要注意提高安全性,对于立异产品试运行时及时制订安全防范措施,待相干技术措施成熟以后再适度放开,切不可匆匆上线,以避免给用户造成损失。
二.五构建风险监督管理体制
在风险监管方面,需要监管局树立的风险管理监督轨制。监管当局可使用内部信誉评级的法子。在银行国际化的大浪潮之下,内部信誉评级已经经成为国际趋势,因而我国监管局应当加强内部信誉评级建设,风险监督管理体制。银行应当加强基础数据的收集能力,保障银监局获取的数据真实,运用先进的技术患上到有效的结论,可以鉴戒国外比较成熟的评级模型,例如穆迪公司的Riskcal模型等,研发合适中国银行的评级模式。目前我国银行大都采取贷款5级分类的情势,监管局可以适量细分贷款分类的级别,更为详细地出现银行客户的信息情况,提高银行风险监督管理的水平。另外,监管局需要做好检修工作,有效的信息反馈,及时的监督银行的风险管理,力促网络金融的健康发展。
三 结论
网络信息化时期,传统的金融模式已经经不能知足现代金融的发展请求,而网络金融的呈现和缓市场资金紧张,提高金融功能的使用效力,增进国内金融市场的前进。我国在网络金融的发展进程中还处于探索阶段,因而更要小心的防范网络金融的风险。网络金融带来的优点已经经浮现出来,同时也暴露出部份的缺陷,需要银行、监督机构等相干主体结合起来,共同降低网络金融的风险,有效增进网络金融健康发展,提供1个高效力的金融环境。
网络金融论文:网络金融下商业银行竞争力的诠释
1、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的互相结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者者通讯网络为媒介,通过内嵌金融数据以及业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包含与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场和相干的监管等外部环境。
网络金融模式扭转了商业银行的竞争规则、秩序以及结构,使患上泛博机构以及个人客户在追求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,和商业银行与其他金融机构以及非金融机构之间的竞争日趋剧烈。
2、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手腕为基础的1种金融立异情势,是在网络的基础上对于原本的金融业务、金融产品、金融服务以及原本的流程、运作法子、运作模式的立异。与传统金融相比,网络金融有如下两个显着的特征:
(1)信息化与虚拟化
从本色上说,金融市场是1个信息市场,也是1个虚拟的市场。在这个市场中,出产以及流通的都是信息:货泉是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询参谋服务等也是信息。网络技术的引进不仅强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在3个方面:1是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。2是经营业务虚拟化。金融产品以及金融业务,大可能是电子货泉、数字货泉以及网络服务,全体是理念中的产品以及服务。3是经营进程虚拟化。网络金融业务的全进程全体采取电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货泉、信誉卡系统以及网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使患上金融信息以及业务处理的方式更为先进,系统化以及自动化程度也大大提高,突破了时间以及空间的限制,而且能为客户提供更丰厚多样、自主灵便、利便快捷的金融服务。从运营本钱来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,因为经营场所、员工等费用开支降低,因此拥有显着的经济性。
(2)1体化
网络金融的呈现推进了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的进程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理以及保险管理等有融会统1管理的趋势。其次,网络技术的发展使患上金融机构能够快速有效地处理以及传递大范围信息,从而使患上金融产品立异能力大大加强,能够向客户提供更多量文体衣的金融服务,金融机构同质化现象日趋显明。第3,网络技术降低了金融市场的运行本钱,金融市场透明度以及非中介化程度提高,这都使患上金融业竞争日益剧烈。
3、网络金融环境下晋升商业银行竞争力的路径
(1)技术层面
在网络金融环境下,技术手腕是商业银行提高本身竞争力的重要手腕。技术立异加快了金融立异的过程,而信息技术的广泛利用扭转了银行竞争的规则、秩序以及结构。
一.网络技术。网络化的技术以及网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的本钱,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并取得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的情势更为便捷。
商业银行应当加强以信息网络技术为载体的金融产品以及服务立异,提高产品以及服务的科技含量。跟着信息网络技术的发展,金融立异的规模进1步扩展,金融立异的过程进1步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的症结,金融机构应当整合营销渠道,同享客户资源,通过“服务模式立异”提高竞争实力。
二.电子支付。跟着网络信息技术的快速发展,商业银行采取了多种技术手腕来改良用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效力,如加大银行服务网点的范围,丰厚网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也致使了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐渐加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际二0一0年八月一0日的数据显示,二0一0年上半年中国第3方支付市场范围到达四五四六亿元,环比增长三三%,比去年同期增长八九%。第3方支付平台自身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信誉作为信誉依靠,因而第3方支付平台能够较好地突破网上交易中的信誉问题,有益于推进电子商务的快速发展。二0一0年六月二一日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对于非金融机构从事支付业务的准入门坎、申请规则、监督管理及处分等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对于此有正确的认识,不能应用歹意竞争等手腕对于非金融机构进行排斥,应当与非金融机构树立合作双赢的瓜葛,应用本身丰厚的网络资源实现优势互补,踊跃开发出更为便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
三.信息管理技术。网络金融的发展使患上各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何应用信息管理的手腕,对于各类数据进行分析,并依据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应当注重的问题。信息技术利用从业务操作层向经营管理层、决策层的推动,不但是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧急请求,也是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。国外商业银行计算机利用已经从提高内部本钱效力管理、解决先后台业务处理问题,转向面对于外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从知足于账务处理的核算需要,转向致力于搜集处理信息、筛选区别客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对于称困难。可以说,信息技术的利用已经从操作层进入管理层,成为管理决策的工具以及竞争发展的症结因素。我国银行业应尽快整合以及晋升计算机技术利用水平,向管理决策层深刻推动,施展信息技术辅助决策的首要作用,掌控业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
四.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行动都是以网络为载体的,网络的开放性致使了交易行动的各种风险,主要表现为:在网上交易时,因为交易双方其实不进行现场交易,没法通过传统的面对于面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法窃取、篡改的风险;另外,因为所有交易信息都以电子方式存在,没法进行传统的盖章以及签字,所以1旦产生争议或者纠纷,需要保障交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为拥有法律效率的证据。//
必需从技术上、法律上保障在交易进程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息性以及信息不可否认性。二00五年四月一日《中华人民共以及国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效率。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,利便、有效地解决网络金
融中交易信息的安全问题。商业银行应当在信息安全技术的研发与推行利用方面投入更多的人力以及物力,对于不断产生的风险事件加以防范。 (2)营销层面
传统金融市场中的营销手腕已经再也不合用于网络金融。在网络金融环境下采取的营销称之为“金融网络营销”,它有两重含意:1方面,是将传统的金融业务应用网络技术来进行营销,行将传统的金融业务应用网络技术进行市场调查、促销以及宣扬。另外一个方面,是指专门为网络金融业务而展开的营销流动,指金融机构针对于网络金融客户的情况,进行市场细分以及定位,肯定目标,开发产品,进行网络促销以及沟通,实现网络金融服务的目标。对于于我国金融机构来讲,借助网络技术,肯定营销观念,制订营销策略,建立优良的品牌形象有侧重大的意义。
一.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,注重网络营销,这是商业银行展开金融网络营销的条件前提。现代商业银行在营销进程中应当以客户为对于象,侧重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对于象转变成以客户为对于象,充沛发掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特色以及优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依靠,通过网络鼎力晋升经营层次,加快金融产品以及服务的立异,知足客户多方位的金融需求。
二.网络品牌。因为网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深入印象,是商业银行网络金融营销所面临的首要问题。因而,树立拥有独特作风、简洁形象、令客户印象深入的网络品牌,是商业银行营销胜利的首要标志。首先,要注意域名的维护,保障它的统1性以及独占性,保护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵略,对于于国内的商业银行而言,采取中文域名是银行网络品牌维护的必备措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在阅读器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,即可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品以及服务的品牌化,将扩散的网络金融产品以及服务品牌形象,实现整体设计、整合传布,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
三.市场细分。商业银行应当细分市场,选择自己的目标市场,依据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应当应用网络资源,收集客户的需求信息,依据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时期,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式由于各种局限,没法实现企业与客户的多方位信息交换,不能对于客户需求进行统计、行动分析。而网络营销的开放性以及能够实时沟通的特性,战胜了传统营销的局限性,银行可以应用客户信息数据,比较快速地了解客户需求,对于客户群进行细分,并依据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于于高端客户,应依据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于于中低端客户,依据《中国网上银行用户使用情况钻研讲演》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对于中低端客户群来开发此类产品。
四.联合合作。联合合作有两个层面的意思:1是在营销方式上,要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来;2是在营销主体上,商业银行应当加强与其他金融机构或者者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来,扬长避短,施展各自优势,填补各自不足。有些客户对于于网络的熟识程度不够,有的产品单纯应用网络没法完整说明其作用以及特色,可以用柜台营销或者者热线电话等其他营销情势;采用价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对于网上银行转账、汇款手续费履行打折,部份银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;此外还有服务营销的方式,网络营销因为节俭了人力本钱,最显明的优势是它的低本钱以及高效力,商业银行金融产品的同质性较强,因而网络金融营销的症结常常体现在服务进程中,品质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的呈现极大地推进了金融混业经营的发展。商业银行应当秉持以人为本的原则,以及其他机构进行联合,应用网络的开放性以及时空的无穷制性,树立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供1站式的安全利便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相干的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行以及第3方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更为便捷的支付途径等。
(3)管理层面
网络在带来诸多益处的同时也使患上监管难度加大和呈现虚拟犯法等问题。我国银行业也踊跃顺应这1趋势,施展优势,努力地学习新技术、新法子及新的管理模式以提高竞争力。
一.IT服务管理(ITSM)。网络金融依靠于网络设施与利用系统的支撑,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成以后,应当凭仗更为精细化的管理法子,提供更为品质的服务博得客户。对于商业银行而言,树立IT服务流程管理轨制为主旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底扭转信息系统管理问题,通过ITSM提供1整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量以及效力。
二.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融拓宽了传统金融风险的内涵以及表现情势:技术支撑系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融拥有比较特殊的技术选择风险情势;因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略计划时,应当充沛斟酌未来网络金融发展的范围,网络金融业务量增长的趋势,在对于相干统计资料分析判断的基础上,对于银行未来几年的业务量进行评估,以此肯定网络中传输的较大数据量,选择高可用性、低风险、高效力的信息技术,使用相应规格的网络产品。此外,在选择客户端操作软件时,既要斟酌信息传输效力,又要充沛斟酌各类用户的使用习气,防止因为不相符客户操作习气所带来的客户流失。
要规避网络金融产品自身的风险,商业银行的金融产品立异必需坚持本钱可算、风险可控、信息可充沛表露。只有、深刻辨认并定量化地评估产品
立异风险,分析预防风险的潜伏收益,制订以及落实风险节制措施,才能实现对于产品立异的有效管理。首先,在金融产品的定位上,掌控收益、风险以及活动性等产品特征在客户价值主意中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对于金融产品研发的各个阶段,应树立产品设计子模块间的共同管理模式,相干部门以及多个子模块负责人共同介入审核,确保并行工程的运转效力,将繁杂产品立异中多角度的风险辨认、评估以及节制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并依据统1的各阶段审核评价标准,明确产品立异各阶段风险管控以及财务本钱效益分析请求,从而防止风险遗传。第3,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品立异风险的辨认、评估以及预控管理,对于于风险评价指标超过必定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提早释放风险。 三.知识产权维护。跟着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不单单只有技术问题,而且还包含意识问题,其中最主要的,就是对于知识产权的维护。商业银行的专利越多,就等于节制在手中的核心技术越多,很自然会获得网络金融领域的经验丰富地位。更首要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中获得先机。我国商业银行应当加强对于网络金融立异知识产权的维护意识,让研发出的新技术、新产品及时患上到法律的维护。
(4)人材策略
商业银行应当施行人材培育策略。网络金融是知识密集型的业务,同时也是复合型的业务。它的发展需要人材的支撑,它的竞争终究是人材的竞争。培育人材,注重人材,是网络金融营销的发展之路。商业银行的发展需要既掌握金融工程以及市场营销的专业知识、又掌握计算机网络技术的复合型品质专业人材。商业银行应创造增进人材成长的优良环境以及鼓励机制,充沛施展各类人材的工作踊跃性以及创造性,培育或者者引进合格人材。商业银行只有具有了足够的精晓业务以及爱岗敬业的专业人材,才能够为客户提供好的金融产品,从而博得泛博客户的信赖以及支撑,在剧烈的行业竞争中盘踞1席之地。
网络金融论文:网络金融论文:网络金融风险以及监管探析
全文共分为3章,约3万多字。
第1章网络金融风险的种类及成因 与传统的金融分类相对于应,网络金融1般被人们分成3类:网上银行(网络银行)、网上证券、网上保险。本章在分析阐述了网络金融风险种类的基础上,重点探索了其成因,为监督管理当局监督管理网络金融风险奠定基础。
第2章网络金融监管的1般阐述 因为运行机制以及环境的不同,网络金融流动与传统金融流动的监管根据以及模式也有较大差异。对于于网络金融而言,外部性问题的首要性已经经超过信息不对于称发生的“市场失灵”,这是对于网络金融流动施行管制的重要缘由。在监管施行方面也还存在1些尚未彻底解决的问题。同时,网络金融流动蕴含的风险也与传统金融流动有较大的不同。
第3章我国银行业监督管理当局对于网络金融的监督 一九九六年六月中国银行在国内(不包含香港地区)率先设立网站,拉开了我国银行业提供网上银行服务的帷幕。与美国银行业一九九五年一0月开始推出网上银行相比,我国似乎不晚,但因为我国基础薄弱,与欧美发达国家相比,发展速度依然无比缓慢。与网上银行的发展类似,对于网上银行的监管也1直处于试探阶段,没有构成体系以及框架。客观上说,发展网上银行,是我国银行业实现“跳跃式”发展,遇上发达国家银行发展水平的良机。但我国银行是不是能逾越这—“数字鸿沟”,实现银行再造,则是1个无比艰难的任务。也是对于中国人民银行监管能力的巨大挑战。中国人民银行作为我国银行业的监管当局,必需要有1个明确的战略,采用措施,设计框架,对于网上银行施行适度监管。
网络金融论文:网络金融风险防范和管理研究论文
网络金融是金融与网络技术结合的产物,其内容包含网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融的发展使咱们面临着不同于传统金融的新的金融风险。认识网络金融风险发生的缘由以及特色,对于于健全以及网络金融风险的防范以及管理机制,施展金融对于经济发展的良性增进作用是10分必要的。
(1)网络金融前提下的金融风险
网络金融风险可分为两类:基于网络信息技术致使的技术风险以及基于网络金融业务特征致使的业务风险。
一.网络金融技术风险
(一)安全风险。网络金融的业务及大量风险节制工作均是由电脑程序以及软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性以及管理性安全就成为网络金融运行的最为首要的技术风险。这类风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵损坏等不肯定因素,也来自网络外部的数字袭击,和计算机病毒损坏等因素。依据对于发达国家不同行业的调查,系统停机对于金融业酿成的损失较大。网上黑客的袭击流动能量正以每一年一0倍的速度增长,其可应用网上的任何漏洞以及缺点非法进入主机、盗取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒可通过网络进行分散与传染,传布速度是单机的几10倍,1旦某个程序被沾染,则整台机器、整个网络也很快被沾染,损坏力极大。在传统金融中,安全风险可能只带来局部损失,但在网络金融中,安全风险会致使整个网络的瘫痪,是1种系统性风险。
(二)技术选择风险。网络金融业务的展开必需选择1种成熟的技术解决方案来支持。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这类风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差致使的信息传输中止或者速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对于后进、网络过时的状态,致使巨大的技术以及商业机会的损失。对于于传统金融而言,技术选择失误,只是致使业务流程趋缓,业务处理本钱上升,但对于网络金融机构而言,则可能失去全体的市场,乃至失去生存的基础。
二.业务风险
(一)信誉风险。这是指网络金融交易者在合约到期日不完整实行其义务的风险。网络金融服务方式拥有虚拟性的特色,即网络金融业务以及服务机构都拥有显着的虚拟性。网络信息技术在金融业中的利用可以实现在互联网上设立网络银行等网络金融机构,如美国安全第1网络银行就是1个典型的网络银行。虚拟化的金融机构可以应用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或者营业网点,从事虚拟化的金融服务。网络金融中的1切业务流动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息形成的虚拟世界中进行。与传统金融相比,金融机构的物理结构以及建筑的首要性大大降低。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互不见面,只是通过网络产生联络,这使对于交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信誉评价方面的信息不对于称,从而增大了信誉风险。对于我国而言,网络金融中的信誉风险不但来自服务方式的虚拟性,还有社会信誉体系的不而致使的背约可能性。因而,在我国网络金融发展中的信誉风险不但有技术层面的因素,还有轨制层面的因素。我国目前的社会信誉状态是大多数个人、企业客户对于网络银行、电子商务采用观望态度的1个首要缘由。
(二)活动性风险。这是指网络金融机构没有足够的资金知足客户兑现电子货泉的风险。风险的大小与电子货泉的发行范围以及余额有关。发行的范围越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货泉或者清理资金不足的可能性越大。由于目前的电子货泉是发行者以既有货泉(现行纸币等信誉货泉)所代表的现有价值为条件发行出去的,是电子化、信息化了的交易媒介,尚不是1种独立的货泉。交易者收取电子货泉后,并未终究完成支付,还需从发行电子货泉的机构收取实际货泉,相应地,电子货泉发行者就需要知足这类活动性请求。当发行者实际货泉贮备不足时,就会引起活动性危机。活动性风险也可由网络系统的安全因素引发。当计算机系统及网络通讯产生故障,或者病毒损坏造成支付系统不能正常运转,必然会影响正常的支付行动,降低货泉的活动性。
(三)支付以及结算风险。因为网络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营流动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制;只需开通网络金融业务就可能吸引至关大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、多方位的实时服务,因而,网络金融有三A金融(即能在任什么时候间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。网络金融的经营者或者客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何1家客户或者金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。这使网络金融业务环境拥有很大的地域开放性,并致使网络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。基于电子化支付系统的跨国跨地区的各 类金融交易数量巨大。这样,1个地区金融网络的故障会影响全国甚至全世界金融网络的正常运行以及支付结算,并会造成经济损失。二0世纪八0年代美国财政证券交易系统曾经产生只能买入、不能卖出的情况,1夜就构成二00多亿美元的债务。我国也曾经产生相似情况。
(四)法律风险。这是针对于目前网络金融立法相对于后进以及隐约而致使的交易风险。目前的金融立法框架主要基于传统金融业务,如银行法、证券法、财务表露轨制等,缺乏有关网络金融的配套法规,这是良多发展网络金融的国家普遍存在的情况,我国亦然。网络金融在我国还处于刚起步阶段,相应的法规还至关缺少,如在网络金融市场准人、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面还没有明确而完备的法律规范。因而,应用网络提供或者接受金融服务,签定经济合同就会见临在有关权力与义务等方面的至关大的法律风险,容易堕入不应有的纠纷当中,结果是使交易者面对于着关于交易行动及其结果的更大的不肯定性,增大了网络金融的交易费用,乃至影响网络金融的健康发展。
(五)其他风险。如市场风险,即利率、汇率等市场价格的变动对于网络金融交易者的资产、负债项目损益变化的影响,和金融衍生工具交易带来的风险等,在网络金融中一样存在。
综上所述,网络金融的各种业务风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融在持续、融会传统金融风险的同时,更新、扩充了传统金融风险的内涵以及表现情势。首先,网络金融的技术支撑系统的安全风险成为网络金融最为基础性的风险,亦即它不但瓜葛到网络运行的安全问题,还关乎其它风险,如信誉风险、活动风险、结算风险的状态;其次,网络金融拥有传统金融所没有或者远不首要的特殊风险情势,如技术选择风险;第3,因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应,如市场价格波动风险、国际金融风险产生的骤然性、传染性都增强了,危害也更大。因而,网络金融风险的监管以及节制也就拥有不同于传统金融风险管理的手腕
以及方式。 (2)网络金融风险的防范与节制
一.鼎力发展先进的、拥有自主知识产权的信息技术
目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部份由国外引进,而且信息技术相对于后进,因而增大了我国网络金融发展的安全风险以及技术选择风险。因而,应鼎力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的症结技术水平,在硬件装备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高症结装备的安全防御能力。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都后进于网络金融发展的请求,因而应鼎力开发网络加密技术,开发并具有拥有自主知识产权的信息技术,这是防范以及减少安全风险以及技术选择风险,提高网络安全机能的根本性措施。
二.健全金融系统计算机安全管理体系
从金融系统内部组织机构以及规章轨制建设上防范以及解除网络金融安全风险,要弄好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设,并树立专职管理以及专门从事防范计算机犯法的技术队伍,落实相应的专职组织机构。对于现有的计算机安全轨制进行清算,树立健全各项计算机安全管理以及防范轨制;业务的操作规程;加强要害岗位管理,健全内部制约机制。
三.加强防范以及节制网络金融风险的轨制建设
(一)法律轨制建设。我国目前已经初步制订关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应网络金融发展的请求。应鉴戒外国经验,在网络金融发展的早期及时制订以及颁布有关法律法规,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、制止应用计算机犯法等方面抓紧立法,修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不合适网络金融发展的部份。虽然这可能会在必定程度上按捺网络金融发展中的金融立异,但为网络金融的规范、健康发展是必要以及值患上的。否则,在有关法律规范长时间不健全的情况下发展网络金融合蕴蓄新的更大的金融风险,增大调剂的本钱。
(二)社会信誉轨制建设。的社会信誉轨制是减少金融风险,增进金融业规范发展的轨制保障。没有的社会信誉体系,人们就会减少经济行动的肯定性预期,网络金融业务的虚拟性会使这类不肯定性预期患上到强化,无益于网络金融的正常发展,也会增大法律调理的障碍以及本钱。网络银行业务在美国患上以较快发展的1个主要缘由就是美国拥有的社会信誉机制。据统计,在发达国家,企业逾期应收账款占贸易总额的0.二五%~0.五%,而我国却在五%以上。个人信誉体系在我国也基本属于空白。因而,应在我国鼎力培养社会的信誉意识,树立客观公正的企业、个人信誉评估体系以及电子商务身份认证体系,使“诚信”成为我国社会的道德基础,以减小信誉风险。
(三)金融轨制建设。为有效节制活动性风险,应该有效节制电子货泉的发行数量,对于电子货泉的发行主体以及电子货泉的种类进行必要的限制。我国在肯定电子货泉发行者时,应该首先斟酌电子货泉发行机构的信誉等级,并依据其信誉等级抉择获取电子货泉发行资历、发行电子货泉的数量、种类以及业务规模。电子货泉发行机构的信誉等级应该每一年进行考查,考查的指标可以选择资本金、已经发行电子货泉的数量及其余额、流通速度、外汇交易额、筹备金以及存款保险等内容。另外,要对于发行电子货泉的机构,尤其是发行电子货泉的非银行金融机构进行有效管理,对于其发行的电子货泉余额请求在中央银行存有相应范围的筹备金,以实现活动性管理的目标。如果能够将电子货泉以及传统货泉区别开来,分别制订各自的筹备金率,会更有益于活动性风险的节制。
四.树立发展网络金融的整体计划以及统1的技术标准
我国的金融电子化是在没有统1计划以及标准的情况下起步的。应鉴戒发达国家的做法,依照系统工程的理论以及法子,依据管理信息系统原理,在整体计划指点下,按必定的标准以及规范,分阶段逐渐开发建设网络金融系统。这既有益于网络金融的健康发展,也有益于网络金融风险的监管以及防范。目前我国金融系统电子化建设存在计划不统1、商业银行技术标准不统1、技术规范不统1、商业银行之间使用的安全协定各不相同的问题。应制订金融业统1的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统1的发展计划以及技术标准,才有益于统1监管,增强网络金融系统内的调和性,减少支付结算风险,并有益于其它风险的监测。
五.加强网络金融风险节制的国际调和与合作
网络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。网络经济的发展使患上各国之间的市场屏障大大减少。各国网络金融业务以及客户的互相渗透以及交叉,巨额国际投契资本的活动,使国与国之间的风险相干性日趋增强。因而,1个国家单独进行金融风险的节制将会事倍功半,金融监管以及金融风险节制的国际性调和日趋首要。为有效节制以及化解金融风险,要树立与国际体系中其它金融轨制相适应的规则体系以及市场标准,并与其它国家金融监管机构进行必要的合作,以免金融危机的产生。
网络金融论文:分析网络金融会计信息系统安全体系的构建
电脑网络信息的高速发展,为各行各业工作效率的提高提供了巨大的方便,在某种程度上甚至可以说,不少行业和部门离开网络信息系统就无法开展工作。但网络侵权问题也随之而来,而受害最深的单位莫过于金融会计等行业,其一旦受到侵权,往往就会造成巨大的经济损失。如何建立起金融会计信息网络系统安全体系,已成为一个急需解决的重大问题。多年以来,人们往往依靠加密技术、数据备份、防病毒到近期网络环境下的防火墙、入侵检测、漏洞扫描、身份认证等等来保障信息系统的安全。但实践证明,只有这些还是不够的,还有不少多变的复杂的安全威胁和安全隐患让你防不胜防。
据统计,我国公安机关自2000年至2009年,共破获利用网络犯罪案件16700余起,缉捕犯罪嫌疑人19300余人,涉案总价值近95亿元。有统计报告称,将受侵权案件进行归类,发现属于管理方面的原因比重高达60%以上,而这些安全问题中的95%是可以通过科学的信息安全管理来避免的。因此,加强安全管理已成为提高信息系统安全保障能力的保障。在提高安全管理技术手段的同时,还要从制度和管理机制上提高安全管理水平。俗话说“三分技术,七分管理”,由于金融信息系统相对比较封闭,对于金融信息系统安全来说,业务逻辑和操作规范的严密程度是关键。加强金融信息系统的内部安全管理措施,层层建立起组织管理系统,制定和完善内控的各项规章制度,不断改进和加强程序的操作与管理技术,是做好金融会计信息系统安全管理的根本。
一、金融会计网络信息系统面临的挑战
目前,网络信息和技术的广泛使用,给金融会计网络信息系统带来了多方面的风险和隐患,金融会计网络信息系统正面临十分严峻的形势和挑战。
(一)金融行业的管理落后于金融网络系统发展的需求
目前,我国金融业的网络信息安全管理工作还存有不少漏洞,从领导决策、内部安全制度管理到网络技术的安全管理,都还需要直一步加强。曾有金融界专家根据我国金融网络信息安全管理不佳的现状指出:“信息资产风险监管是金融监管体系的核心理念。”这里说的信息风险资产是指在网络信息化进程中,信息资产的设计、规划、服务、运用、监管以及操作等过程中产生的业务风险。从目前我国整体形势来看,金融会计系统的安全管理制度都已比较完善,但从上级机构对下级机构的监管和指导上还处于一个较低级的阶段。因为往往缺乏完整的认识,缺乏统一的监管目标,缺乏上下级之间监管的运作机制,从而造成上下级监管不到位,就不同程度地消弱了网络信息安全管理的实际效果。
(二)核心设备和技术依赖国外,造成安全隐患
目前,我国的网络信息系统所使用的操作系统、芯片、数据库等大多数还是由外国生产和提供,其中有些人为设置的软件陷井和系统漏洞,往往就会使我们防不胜防。有人在调查中发现,外国人生产设计的操作系统和数据库及一些重要网络系统中使用的信息技术产品等,都不可避免地存在着一些安全上的漏洞。这些漏洞其中有的是疏忽造成的,但也有的是有意设置的。在网络运行中,这些安全上的漏洞就有可能被人利用实施入侵,被人破坏设备程序或从中窃取机密信息和数据,实施经济犯罪。
(三)境内外网络违法犯罪活动呈快速发展趋势,金融会计网络信息系统安全将面临严峻的网络技术挑战
金融会计网络信息系统和其它重要信息系统正成为国内外不法分子进行攻击和破坏的重点目标,他们都是利用自己高尖端的网络信息系统技术进行犯罪活动,只要我们一时的疏忽和松懈,就会让坏人有机可乘,给国家和集体的财产造成很大的损失。目前,从全国的形势来看,不法份子正在利用其所拥有的高科技,在整个金融界无孔不入地从事破坏活动,已有不少金融会计信息系统受到他们的攻击,并给我们的金融业造成了巨大的危害,所以说,我国目前金融会计网络信息安全的形势十分严峻。2009年国防科技大学的一项研究表明,我国与互联网相连的网络管理中心95%都遭到过境内外黑客的攻击和侵入,其中以银行、金融和证券机构为其攻击的重点。
二、应对措施
(一)加强金融网络信息系统安全管理的行业监管和制度建设
目前,随着我国社会经济的快速发展,网络信息安全工作也已受到国家有关部门的高度重视。尤其是近几年以来,党和政府开始把金融信息系统安全工作提到了促进经济发展、维护社会稳定、保障国家安全、加强精神文明建设的高度,并提出了“积极防御、综合防范”的信息安全管理方针,同时,各级政府还专门成立了网络与信息安全领导小组、国家计算机网络应急技术处理协调中心(简称CNCERT/CC)、中国信息安全产品测评认证中心(简称CNITSEC)等,初步建成了国家信息安全组织保障体系,为金融会计系统网络信息的安全管理打下了一个良好的基础。具体到一个行业和部门就更应自己对加强信息系统安全管理重大意义的认识,在国家高度重视并建立防护机构的基础上,建立起自己的信息安全管理组织,联系本行业、本部门的工作实际,科学认真地制定出确保金融信息系统的安全管理措施。管理措施主要应包括领导责任、安全管理人员的职责划定以及工作人员技术管理、操作程序上的具体要求和防护策略。同时应要求将各种安全策略规范化和实用化,加强其可操作性,以保障安全管理人员在工作中具有明确的依据或参照,并便其形成一种人人都严格实施的工作制度。
为了进一步从根本上强化金融网络信息系统的安全管理,还应建立起跨部门的金融行业安全协调机制以及关键时期的安保工作机制,加强信息安全的检测和准入制度,层层建立起信息资产 风险评估体系,切实提高信息系统安全管理水平,保障金融业的长期稳定和发展。上层金融机构要切实加强对下属中、小金融机构的监管,并加强具体指导和提供各项服务。加强对下属金融机构的业务、技术培训,提高其安全防范意识和防范技能,帮助中小金融机构规避各种风险,实现持续发展。各金融系统还应自上而下地成立行业网络信息安全领导小组,并随之建立起一系列的信息安全的报告制度、通报制度和联席会议制度,真正建立健全运转灵活的、反应灵敏的信息安全应急协调机制,及时消除隐患,快速有效地应对各类突发事件,从根本上降低和消除各类重大事故的发生,保障金融业健康有序的发展。
(二)强化网络信息的安全机制建设
在网络信息机构、制度建设的基础上,必须加强行业、部门内部的安全机制建设。这就是说,机构和制度的建立固然重要,但更为重要的是机构和制度的运作是否能够形成一个科学有效的内部管理机制,没有形成一个科学有效的管理机制,机构和制度都将形同虚设。安全机制建设的内容应包括:一是层层建立岗位安全责任制,在防患于未然的前提下,一旦发生问题,责任十分明确,谁也无法推诿,以此增强每一个领导者和每一个工作人员的责任意识;二是可进行安全区域划分,重点加强重要地区和部位的防御力量。从人力到有针对性的安全设备部署和设置,都要向重要部位实施强化,以改进和加强对重要区域的分割防护;三是增加入侵检测系统、漏洞扫描、违规外联等安全管理工具,进行定时监控、事件管理和鉴定分析,发现问题及时向主管领导报告或立即报警,力争将隐患和问题消灭在萌芽状态,以此来保障和提高自身的动态防御能力;四是完善已有的防病毒系统、增加内部信息系统的审计平台,以便形成对内部安全状况的长期跟踪和防护能力。五是要强化“突发”与“应急”意识。由于灾害事件的不确定性,应急管理与保障工作必须建立在高强度的实战性基础上,使灾难应急管理真正适应“应急”的要求。六是要扩大应急预案本身的覆盖范围。应通过建立健全信息安全制度、定期组织信息安全非现场和现场检查等方式,促进金融部门做好系统加固工作,充分利用各种安全产品强化网络安全防范,加强移动存储介质管理,做好安全日志分析、预警和监测工作,防止植入木马导致信息泄漏和来自内部的安全威胁。
(三)组建网络信息安全专业组织
因金融会计网络系统安全问题事关重大,在已解决上述有关问题的前提下,组建起一支精干而专业的网络信息安全的专业组织是大有必要的。专业安全保障人员应专门负责信息网络方面安全保障、安全监管、安全应急和安全威慑等方面的工作。在此基础上,要根据可能发生的安全问题,制定出关键设施或部位的应急预案,让每一个人都牢记在心,防患于未然;同时还要对专业安全人员进行有目的的业务和技能培训,让其真正具备应急预案中所规定的专业安全保卫人员的思想素质和各项防范技能,随时准备应对可能发生的突出事件。如上所述,多管齐下,多渠道实施综合防范,真正建立起网络信息系统的安全保障体系,实现对金融机构信息安全风险的及时、动态、、连续的监管,同时促进各家金融机构完善内控机制,保障运行安全。现代金融业高度依赖信息技术,所以我们就必须充分认识到金融业信息安全对整体业务和金融体系,乃至体系的影响,牢固树立风险防范意识,把不断提高信息科技能力作为风险管理的重要手段。
(四)积极应对挑战,建成安全防范体系
随着计算机网络信息运用的日益普及,网络系统侵权问题越来越引起人们的高度重视,并已经开始为此问题开展有益的广泛的探讨。在法制日益加强和完善的今天,国家应继续加强对这一事关国计民生的重大问题的立法,比如,在适当的时机,由全国人大出台“反网络侵权法”,筹划出台“信息网络传播保护条例”,以形成全国反网络侵权的合力。尽管现在用于网络安全的产品有很多,比如有防火墙、杀毒软件、入侵检测系统,但是仍然有很多黑客的非法入侵。根本原因是网络自身的安全隐患无法根除,这就使得黑客进行入侵有机可乘。虽然如此,安全防护仍然必须是慎之又慎,提高防范意识,优化操作技术,加强技术管理,尽较大可能降低黑客入侵的可能,从而保护我们的网络信息安全。金融会计网络系统安全问题是一个系统工程,实践证明单方面的努力住住效果不太显着,它需要领导阶层、具体管理阶层、网络技术操作阶层所有人的协调和配合才能收到理想的效果。要自始至终强化安全防范意识,采取、可行的安全防护措施,把安全风险降低到最小程度。金融业信息安全事关经济金融的稳定大局,责任重大,金融业要未雨绸缪,认真贯彻落实国家信息安全的工作要求,加快建立完备的安全防护体系
网络金融论文:国内网络金融的现状和前景
我国网络金融近年获得了良多成就。尤其是二00四年以来,全国跨银行的汇款成就无比了不起。从工商银行可以看出,个人网上银行,和企业网上银行的功能是无比丰厚的。除了了银行业务,还有良多混合业务,如基金、期货等交易平台。
1、我国网络金融的成就
企业网上银行功能也无比丰厚,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就能够由网银自动办理质押以及贷款手续。
网络银行近年,主要是以工商银行以及招商银行动首的,获得了无比大的成就,在国际上取得了良多大的奖项。其中较大的成就就是实现了数据大集中,构成了南北数据中心,完成灾备建设。此外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种愈来愈丰厚。银行总行打破了之前的科技人员配备法子,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水祥和能力的评价,科技部门有侧重要话语权。这类改革使业务系统的保护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,晋升了银行技术实力,在第1线培育了金融以及计算机复合型人材。
网络证券的巨大进步是在阅历二00五年、二00六年证券业务量飙升的考验以后树立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这致使证券公司不能不花鼎力气进行证券交易系统的进级与改造,交易技术因此有了很大的提高,胜利实现了网络证券的逾越。现在的主要问题是,银行以及证券接口标准不统1,影响了设计与保护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统1标准,至多需要NM种接口。然而,如果银行以及证券公司的接口统1的话,只需要1种模式。交易本钱患上到极大的节俭,这里面就存在轨制立异的经济价值。然而,这类轨制立异如果不是由证监会来推进的话,是很难完成的。这就需要规划手腕,需要行政权利,来完成市场难以完成的任务。
网络证券获得了较大的成就也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就能够查看行情,也能够网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特色。证券公司后台、前台实现了1体化,管理信息以及前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经经实现了。网上证券交易也比较不乱,基本不出过失。
网络保险是中国金融电子商务做患上进的1个。首先区域大集中已经经实现了,然而离全国大集中还有1段的距离。保监会正在推进这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先请求保险公司实现财务方面的大集中,以节制财务风险。保险公司已经经呈现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中以前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些首要信息总部都不知道。结果,巨额资金成为了1把手的小金库,风险巨大。所以,这类财务轨制必需扭转,借助于银行全国数据大集中改善了总部节制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。
第2,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,然而国内网上做不了。国内车销售主要通过是电话保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者者专职,年青或者者年迈,工资很低,1般只有1千多,高的不超过3千。这些车队员依据客户在电话里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必需面签,网签无效。
第3,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。
第4,保监会愈来愈注重保险电子商务。保险电子商务可以改良保险公司的管理能力,晋升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。
2、我国网络金融的不足
我国网络金融获得了良多成就是有目共睹的。然而也确切存在良多不足。解决这些问题可能遭到良多轨制方面的制约。
网络银行方面的不足:
第1,技术方面的制约。如银行的核心业务遭到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经经致使银行核心系统的瘫痪,后果很严重。
第2,咱们的主要成绩局限在产品级别的,对于于技术以及标准咱们做患上不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求仍是有很大的差距。
第3,咱们的人材流失影响核心能力的培育。对于中国来讲是轨制的问题,短时间内很难解决。由于金融机构有个设法,他觉患上人材不是很注重,来不来都没瓜葛。这类理念致使了高水平人材的流失,终究影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,然而能力降落了。
网络证券遭到金融轨制的制约。我国证券业在金融行业中是进的,企业债券、2板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做
出有利的探索,但较成熟的国外技术还略逊1筹。此外,网络证券还遭到资本范围的限制,立异活气也不如银行。电子钱包因为公交卡等非银行机构的参与,正在释放巨大的潜能。 网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。然而,最不足之处是中国的保险精算需要的数据发掘的基础前提不具备,新产品设计能力不强,行业产品立异同质化,模仿风行。
3、网络金融的未来发展方向
银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,1些新的技术,包含通讯能力、生物特征辨认技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制订与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的机能。
银行新产品随开发能力的目标是随需应变。此外,跟着contactcenter等近期技术的发展,将来咱们的网上银行使客户不需要到银行网点就能够办业务,包含开户。
网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统1银证通标准。
网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据发掘能力要提高等等。
网络金融的发展有1些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在愈来愈成为核心金融的组成部份,很首要。
网络金融的发展遭到了良多因素的影响,尤其是监管。国家立异体系这块,目前咱们国家的立异体系还不是很。
还有企业立异文化对于立异是有很大增进作用的。我有个同窗在台资公司工作。他们说企业文化对于创造力的影响是很大的。他们的公司原本是很小的公司,然而企业文化是激励立异的。企业家的立异故事以及精神鼓励了每一1位技术人员,后来他们创造了1个奇迹。在密码技术方面,到达了1个突破,国际水平重大战略性突破。公司发展也就实现了质的突破。
还有其他因素,如信誉、安全等等,都很首要。
4、政策建议
笔者认为,中国主要的发展是轨制的制约,就是对于知识的注重。如学生写论文抄袭的比重很大。表现在企业,就是抄袭别的企业的产品。人材方面,人材受不到很好的注重。从历史层面来看,咱们中国几千年的封建文化对于人材是打压的。压抑立异型人材的工具,如8股文、文字狱。
要发展网络金融的话,我相信在思路方面,要有很大的扭转。如果没有很大的扭转,咱们所获得的成绩只能是短时间的成绩,目前主要是追逐。没有内在轨制动能,咱们将很难自发地领跑行业发展,由于立异动能不足。
网络金融论文:我国网络金融的现状和未来
我国网络金融近年获得了良多成就。尤其是二00四年以来,全国跨银行的汇款成就无比了不起。从工商银行可以看出,个人网上银行,和企业网上银行的功能是无比丰厚的。除了了银行业务,还有良多混合业务,如基金、期货等交易平台。
1、我国网络金融的成就
企业网上银行功能也无比丰厚,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就能够由网银自动办理质押以及贷款手续。
网络银行近年,主要是以工商银行以及招商银行动首的,获得了无比大的成就,在国际上取得了良多大的奖项。其中较大的成就就是实现了数据大集中,构成了南北数据中心,完成灾备建设。此外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种愈来愈丰厚。银行总行打破了之前的科技人员配备法子,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水祥和能力的评价,科技部门有侧重要话语权。这类改革使业务系统的保护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,晋升了银行技术实力,在第1线培育了金融以及计算机复合型人材。
网络证券的巨大进步是在阅历二00五年、二00六年证券业务量飙升的考验以后树立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这致使证券公司不能不花鼎力气进行证券交易系统的进级与改造,交易技术因此有了很大的提高,胜利实现了网络证券的逾越。现在的主要问题是,银行以及证券接口标准不统1,影响了设计与保护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统1标准,至多需要NM种接口。然而,如果银行以及证券公司的接口统1的话,只需要1种模式。交易本钱患上到极大的节俭,这里面就存在轨制立异的经济价值。然而,这类轨制立异如果不是由证监会来推进的话,是很难完成的。这就需要规划手腕,需要行政权利,来完成市场难以完成的任务。
网络证券获得了较大的成就也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就能够查看行情,也能够网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特色。证券公司后台、前台实现了1体化,管理信息以及前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经经实现了。网上证券交易也比较不乱,基本不出过失。
网络保险是中国金融电子商务做患上进的1个。首先区域大集中已经经实现了,然而离全国大集中还有1段的距离。保监会正在推进这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先请求保险公司实现财务方面的大集中,以节制财务风险。保险公司已经经呈现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中以前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些首要信息总部都不知道。结果,巨额资金成为了1把手的小金库,风险巨大。所以,这类财务轨制必需扭转,借助于银行全国数据大集中改善了总部节制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。
第2,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,然而国内网上做不了。国内车销售主要通过是电话保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者者专职,年青或者者年迈,工资很低,1般只有1千多,高的不超过3千。这些车队员依据客户在电话里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必需面签,网签无效。
第3,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。
第4,保监会愈来愈注重保险电子商务。保险电子商务可以改良保险公司的管理能力,晋升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。 2、我国网络金融的不足
我国网络金融获得了良多成就是有目共睹的。然而也确切存在良多不足。解决这些问题可能遭到良多轨制方面的制约。
网络银行方面的不足:
第1,技术方面的制约。如银行的核心业务遭到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经经致使银行核心系统的瘫痪,后果很严重。
第2,咱们的主要成绩局限在产品级别的,对于于技术以及标准咱们做患上不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求仍是有很大的差距。
第3,咱们的人材流失影响核心能力的培育。对于中国来讲是轨制的问题,短时间内很难解决。由于金融机构有个设法,他觉患上人材不是很注重,来不来都没瓜葛。这类理念致使了高水平人材的流失,终究影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,然而能力降落了。
网络证券遭到金融轨制的制约。我国证券业在金融行业中是进的,企业债券、2板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交
易方面正在做出有利的探索,但较成熟的国外技术还略逊1筹。此外,网络证券还遭到资本范围的限制,立异活气也不如银行。电子钱包因为公交卡等非银行机构的参与,正在释放巨大的潜能。 网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。然而,最不足之处是中国的保险精算需要的数据发掘的基础前提不具备,新产品设计能力不强,行业产品立异同质化,模仿风行。
3、网络金融的未来发展方向
银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,1些新的技术,包含通讯能力、生物特征辨认技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制订与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的机能。
银行新产品随开发能力的目标是随需应变。此外,跟着contact center等近期技术的发展,将来咱们的网上银行使客户不需要到银行网点就能够办业务,包含开户。
网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统1银证通标准。
网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据发掘能力要提高等等。
网络金融的发展有1些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在愈来愈成为核心金融的组成部份,很首要。
网络金融的发展遭到了良多因素的影响,尤其是监管。国家立异体系这块,目前咱们国家的立异体系还不是很。
还有企业立异文化对于立异是有很大增进作用的。我有个同窗在台资公司工作。他们说企业文化对于创造力的影响是很大的。他们的公司原本是很小的公司,然而企业文化是激励立异的。企业家的立异故事以及精神鼓励了每一1位技术人员,后来他们创造了1个奇迹。在密码技术方面,到达了1个突破,国际水平重大战略性突破。公司发展也就实现了质的突破。
还有其他因素,如信誉、安全等等,都很首要。
4、政策建议
笔者认为,中国主要的发展是轨制的制约,就是对于知识的注重。如学生写论文抄袭的比重很大。表现在企业,就是抄袭别的企业的产品。人材方面,人材受不到很好的注重。从历史层面来看,咱们中国几千年的封建文化对于人材是打压的。压抑立异型人材的工具,如8股文、文字狱。
要发展网络金融的话,我相信在思路方面,要有很大的扭转。如果没有很大的扭转,咱们所获得的成绩只能是短时间的成绩,目前主要是追逐。没有内在轨制动能,咱们将很难自发地领跑行业发展,由于立异动能不足。
网络金融论文:网络环境下金融信息安全保障体系建设的研究
对于我国的现代银行业来说,金融机构应该迅速建立健全相关部门,如科技信息部门应该具体负责本机构信息系统的统筹规划、开发建设和日常维护等技术方面的工作;风险管理部门专门负责信息管理系统的风险管理规章制度以及向有关部门提供相关的监管信息;审计部门则负责建立信息系统审计制度,配备相关人员进行信息的风险审计。根据金融信息标准设立安全管理机构,并进一步制定管理制度、法规与安全细则,将规范、监督、管理和指导网络金融信息系统的建设落到实处,从信息安全管理层面切实提高安全体系防范网络风险和金融风险的级别。
(四)构筑信息安全服务后盾
数据的存储是重要的网络金融研究课题,而信息数据如何存储才可保障网络金融服务的连续性,保障在访问和交易过程中不会间断甚至终止,是作为网络金融信息安全研究学者必须要思考的问题。一旦系统发生故障,可能会出现众多问题,比如业务中断、客户流失,甚至资金链断裂等,随之而来的后果便是金融企业的竞争力下降。因此,金融信息系统中的数据存储系统要求具有较高的性。所谓的应考虑到诸多方面,比如对各级系统和数据的保护。一套完整、有效的金融信息系统,应不受硬件、软件或者应用程序故障所带来的影响,如果数据中心由于某些原因无法正常工作时,应提前做好准备,由另一套备份的数据中心进行接管工作,继续维持任务的执行,当主数据中心恢复正常后,工作再转回主数据中心进行工作。
近年来,我国越来越重视对知识产权的保护,尤其是与银行金融业相关的自主性知识产权,如正版软件系统或者相关的硬件产品。应大力开发适合我国银行业金融机构的具有自主知识产权的信息系统和金融产品,并通过建立产品的平台化和服务的平台化等措施保护研发成果,为网络信息安全保障体系建立强大的服务后盾。
(五)培养金融信息安全专业人才
为了更快地适应信息化所带来的冲击,应尽快为金融行业培养出新型人才,把合适的人放到合适的岗位,是做好金融信息化安全工作的前提。目前,金融机构中很多的技术人员是纯计算机专业出身,他们没有系统学过金融方面知识,对金融行业知之甚少,在就业后有相当长的时间无法体现出自身价值。同时,由于金融机构的行业特点,金融信息系统的运行、维护、软硬件及数据方面的监察与维护都需要由专职技术人员专人专责,在工作过程中需严格按照专业规程和授权进行规范操作、定期检查和及时维护。现如今我国金融行业的信息安全保障人员很多是由金融从业者改行过来的,在信息技术方面往往无法真正达到要求,因而影响了我国金融信息化的进程。这些现状阻碍了网络金融信息安全保障体系的构建。为了满足目前网络金融行业的快速发展,培养当今社会急需的金融信息安全人才应掌握以下方面的知识内容:首先是金融与管理相关的基础知识,如金融学基础、会计学基础等;其次是信息技术相关的知识,如计算机软件、计算机网络技术、数据库和金融信息系统设计等;再就是金融方向的业务知识。对于我国的金融学府来说,尽快培养出金融和计算机信息技术的交叉复合型高端人才是迫在眉睫要解决的问题。
三、结语
致力于网络金融信息安全保障体系的构建与完善,应充分认清我们面临的金融风险和网络风险,采取相应措施和有效手段进行有效抵御,以增强我国金融领域信息安全的防护能力,从而确保我国的金融行业在计算机网络环境下长久、稳定地运行。
网络金融论文:网络银行：何时问鼎中国金融市场
网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等3要素融为1体，为客户提供综合、统1、安全、实时金融服务的银行形态。用户只要能上网，就不受地舆、时空的限制来管理自己的资产，充沛享受银行的各种服务。自从一九九六年世界第1家网络银行——美国安全第1网络银行（SFNB）问世至今，在短短的五年里，全世界前一000家大银行有八00多家开设了网络银行业务。网络银行发展之所以能够如斯迅速，笔者认为其缘由是：
1是网络银行可以极大地降低经营服务本钱，创造巨大的利润空间。在传统银行经营开支中，人员工资以及房钱占较大比重，而网络银行服务则通过电脑处理各种客户需求，毋须依赖众多密集的分支行网络，从而节省大量人力资源以及经营本钱，相符现代银行本钱效益。
2是网络银行业务展开不受时旷地域限制，可较大限度地扩展业务范围。因为毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务支配，因而尤其吸引高素质的良好客户，而这恰是银行必争之地。
3是因为网络银行业务运作只需上网“点击”，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行以及客户的人力资源，减少在途资金损失同时，也对于在海外没有分行网络的银行扩大海外业务无比实效，容易获得突破性的发展。
因而，网络银行的呈现，势必极大地削弱传统银行具有众多分支机构以及人材的优势，大大的扭转传统银行的营销方式、经营理念以及经营战略，是未来银行的发展趋势。虽然它的普及需要1个时间进程，象信誉货泉——纸币——取代黄金1样。
但网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化的特色抉择了网络银行引起风险的因素和这些风险的影响与传统银行至关不同。除了了传统银行经营进程中存在的信誉风险、活动性风险、市场风险以及利率风险外，还因为其特殊性而存在着基于信息技术投资致使的系统风险以及基于虚拟金融服务品种构成的业务风险。比如通过计算机网络，巨额资金即可以在瞬间将从1方传到另外一方，从1国传到另外一国，大量资金突发性转移不但增大银行业务的不不乱性，增添银行的活动性风险；还可能使风险迅速蔓延以及扩展，致使1国甚至全世界金融市场产生急剧波动。因而因为网络银行的整个交易进程的虚拟化使管理安全性成为最为敏感的问题，对于网络银行的监管也面临比传统银行更加严峻的挑战。目前世界上许多国家包含巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管轨制进行钻研，没有构成较为系统以及的网络银行监管轨制。笔者认为：金融监管当局对于网络银行的监管，在市场准入、日常管理以及市场退出等几方面都应当采用至关审慎的原则，触及到法律施行、消费者权益的维护、国内国际监管的调和、监管机构、规模以及监管方式的调剂等实际问题要充沛斟酌本国银行业的立异发展、竞争力与监管3者间的调和，同时也要统筹国内国外监管的合作。
其实网络银行的发展在技术自身并无过高的门坎，任何1家银行均可能轻而易举地开设网络银行业务但不可能构成垄断。要想在竞争中立于不败之地，除了了早热身，先领跑，跑马圈地占市场以外，最首要的仍是要在传统银行业务的框架以外不断立异求变，在银行与客户之间对于话的方式上，在提供给客户的服务功能上，在保护网络安全的措施上等，各方面推出为客户提供“量身度造”的拥有特点的个性化产品，提高网络银行的市场竞争能力。
在我国除了了网络基础设施建设不，计算机的普及率低，网民以及网络用户少；市场信誉体系以及法律体系不健全；传统银行的管理者、经营者与用户的理财观念以及信誉观念相对于后进；传统银行的立异能力不足，安全防范能力差等外。还将面临WTO的挑战。加入WTO后，我国金融开放程度将进1步的扩展，与外资银行的竞争焦点不单单集中在外汇、批发业务方面，更集中在人民币、零售业务领域。外资银行因分支机构少，散布集中——在少数中心城市，业务重点少——少许品质大客户，必将会运用咄咄逼人的网上银行分销技术以及润熟的网上理财业务，使中国国有商业银行甚至中国金融监管当局赖以生存的由传统银行众多物理网点形成的天然屏障变患上无比懦弱。因而在这类前提下，国有银行包含中小商业银行如何快速发展网络银行，提高其竞争力，下列几个问题必需当真斟酌：
一、网络银行的经营混业化与目前我国金融分业经营分业监管之间的矛盾，虽然《商业银行中间业务暂行规定》的出台，表明我国金融业正向混业经营靠拢，但对于网络银行混业模式的选择还必需从新稳重斟酌。
二、网络银行虽是虚拟的金融机构，但其本色仍未超出“银行”的范畴，品牌、服务、产品仍然是网络银行的命根子。如何解决网络金融业务与传统业务之间的调和与发展，来支持网络银行每一周七天每24小时二四小时不间断的客户服务的需要。
三、在全开放的环境下，如何处理在交易进程中遇到法律、商标、语言、知识产权服务以及交易合约等问题。如何尊敬维护消费者的隐私、服从国家政府审计及其他规定。
四、交易进程的虚拟化以及顾客真实心态间的矛盾。即怎么查明顾客是真心实意仍是蓄意有损坏性地进入网上金融机构。
新经济时期为银行业揭露了美妙的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展过程的主旋律，发展网络银行已经经成为全世界银行业发展的必然趋势，中国加入WTO之后，这趋势会更为迅速成为现实。银行业的发展犹如逆水行舟，不进则退。二一世纪的中国商业银行应紧紧掌控信息时期的脉搏，在踊跃推动本身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推进人类经济模式的跃迁！
网络金融论文:试论网络经济对金融支持系统的制度需求
1、网络产品的供求分析
一．网络产品的供给分析
网络产品以知识为主要的出产要素，其高技术性使它的科研本钱很高，常常需要大量的资金以及多位技术人员的合作。网络产品从最初1个设法成为现实产品需要的固定本钱无比高，而且这类科研本钱是“沉没本钱”(Sunk-cost)，即如果休止出产就没法挽回的本钱。与此同时，1旦网络产品研制胜利，它的边际出产本钱很低。软件的出产只要复制就行，所需的只是载体的本钱。网景(Netscape)公司出产第1套Navigator化了三000万美元，而之后的边际出产本钱是一美元。一样，在服务器的经受规模内，网站每一增添1个服务对于象(比方多1个走访者)所需的边际本钱也很低。这样，跟着产量的增添，网络产品的平均出产本钱不断降落，它的产品平均本钱曲线1直呈递减之势，不存在低的平均本钱点。高固定本钱以及低边际本钱的本钱结构使网络产品寻求高产量，产品的产量越多，它的平均本钱就越低。
二．网络产品的需求分析
网络产品带有知足人们沟通、交换欲望的特色，它的边际消费功效是递增的。比如当第1个人具有电子邮件程序时，既无人寄电子邮件给他，他寄的电子邮件也无人收到，他的功效为零。当呈现第2个消费者时，第2个消费者就能够通过该程序与第1个消费者联系。假定他的消费功效为一，那末第3个消费者的功效就是二，由于他可以与两个用户联系，这样第4个消费者的功效就是三，依此类推。这类现象可以描写为：消费该产品的消费者取得曲功效比之前消费该产品的任1消费者取得的功效都高，同时，每一1个新消费者的加入都会增添原来的消费者的功效。也就是说，消费网络产品的消费者越多，这类产品的价值就越大，这也就是网络经济的基本定律之1的梅格卡尔夫定律(Metcalfe Law)：网络的价值是介入联网的计算机数量的平方。网络产品一样相符这个规律。梅格卡尔夫定律与网络外部性、网络效应的本色是1样的。这样，1旦1种网络产品在市场上有了必定的范围，消费者就会自我发展，产品自身会推进市场范围进1步扩展，也就是说，跟着成员的增添，产品价值迅速膨胀，而价值的膨胀又吸引了更多的消费者，发生正反馈效应。而消费者少的网络产品，因为其价值患上不到充沛的体现，对于消费者的吸引力就小，它的市场范围会愈来愈小。网络经济表现出了强烈的正反馈效应。
2、网络经济的运行特色
一．市场范围抉择网络产品的成败
在传统经济中，产品的价格老是以及产品的质量结合在1起的。抉择产品胜利与否的是产品的价格、质量等综合因素。但在网络经济下，产品价值会跟着市场范围的扩展而增添，也就是说产品的市场范围很大程度上抉择了产品的价值，而价格却跟着产品价值的提高不断降落，所以产品的市场范围是最症结的，而不是质量。微软的视窗(Windows)系列产品就是例证：它不是的，但它是市场范围较大的，它节制了桌面电脑的操作系统，所以它是最胜利的。别的小市场范围的产品(例如苹果公司的操作系统)质量可能不比微软的产品差，乃至优于微软的产品，但由于市场范围小，消费者不能享受市场范围带来的收益，购买的人就少。这在网站经营中的表现也无比显明。比如两个同做纺织贸易的BtoB网站，1个的注册会员为一0000家，另外一个为一00家，那末后来加入的企业就会选择前者，由于在这里他能取得较多的商业机会。因而，对于于1种网络产品的经营，症结是要获得较大的市场份额，市场份额小的网络产品格无生存之地。
二．“赢家通吃”
“赢家通吃”是指赢家获取1切，败者1无所获。这里，其理解可以从两个角度动身：
(一)因为网络产品以及服务自身对于市场范围的请求，某产品市场份额越大，价值就越高，消费者越愿意消费该产品，因而，到竞争的，正反馈会使消费者选择消费同1种产品，而因为网络产品出产的边际本钱很低，1家企业能够提供足够的产品。这样，胜利的企业只有1家。这家企业博得了绝大部份的市场份额，成为市场的统治者。
(二)熟识1个软件或者1个系统的学习本钱是很高的，从1个信息系统转换到另外一个系统时，要抛却原先的知识以及经验，从新接受训练，熟识新软件的操作等，为此要付出巨大的时间、精力等本钱。这1类本钱就是“转移本钱(Switching cost)”，即消费者使用另外一种产品时必需付出的装备更新、学习等本钱。当转移本钱高到必定程度时，用户就会被锁定。这在软件产品上表现特别显明，当人们最初选择了某种软件产品，并花了大量的时间、精力进行学习、实践，到达至关熟识的程度，此时即便他面对于1个可能更好的软件，他也不会等闲地接受，而是继续使用他所熟识的原先那个软件，这就是所谓的“锁定(Lock in)”效应。网络企业销售网络产品的进程也是网络企业试图“锁定”消费者的进程；消费者被“锁定”后，他是不是转而使用另外一种同类产品的决策取决于“转移本钱”以及“转移收益”(如果咱们把消费者使用另外一种产品所发生的功效称为“转移收益”的话)。“转移收益”的大小毫无疑难又与该产品的市场范围有关，市场范围大的产品有机会取得更大的市场范围，引起正反馈，终究到达“赢家通吃”。
三．不能不施行“主流化”营销战略
“主流化”战略可以简单概括为先低价销售或者免费赠送产品，获得较大化市场份额，产品成为市场主流，从而实现“锁定”用户群；再通过产品进级、相干服务收费或者会员费来获得利润的营销战略。梅格卡尔夫定律、正反馈性质以及“赢家通吃”现象都使网络企业不能不施行“主流化”营销战略。而网络产品的本钱结构又位“主流化”战略成为可能。
网络产品的销售竞争会把产品价格降为零。由于网络产品1旦已经经被出产出来，它的本钱绝大部份为“沉没本钱”，既然“沉没本钱”已经没法挽回，产品的价格就直奔边际本钱而去，而且边际本钱又极低，那末，免费赠送产品也就在所难免了。“主流化”的目的是锁定用户群，使1大批用户不愿意学习使用此外的产品或者者由于要维持先后1致性而根本没法使用此外的产品，从而使产品有了固定用户群，这样，网络企业就能够对于产品收费。固然，即便锁定用户后产品的售价也不能太高，由于1旦消费者认为产品价格高于他的“转移本钱”，他就会选择另外一种同类的产品。产品“主流化”后，网络企业还可以通过产品的更新换代造成用户重复购买来取得收益，正如微软每一隔6个月就要进级其操作系统1样。此外还可以依据“剃须刀与刀片”原理，通过销售相干产品以及服务等法子而获利。这样就说明网络企业的获利只能是在产品盘踞主流地位后。这类“主流化”战略是不能不施行的。由于如果1家企业不履行“主流化”战略而别的企业施行了，那末它的产品就毫无竞争力，就不能取得足够的市场份额，就会被淘汰。“主流化”营销战略象征着网络经济有独特的赢利模式：先不惜1切代价获取市场份额，再取得收益。
四．独特的赢利模式
网络经济的赢利模式与传统经济有很大的区分，主要体现在下列两个方面：1是赢利滞后。如前所述，网络企业在获得较大的市场范围之前，是很难赢利的。网络企业1开始关注的焦点是市场范围，而
不是利润。网络企业只有在获得足够的市场地位后才有可能赢利。2是“赢家通吃”。简单地讲，网络企业要末取得整个蛋糕，要末1无所获。市场统治者取得了该产品总收入的绝大部份，而淘汰者因为其产品尚无到达主流地位，没能锁定消费者，所以不能取得足够的收益来填补投入。而在传统经济下，1个企业即便没能做到，没能垄断市场，但也能在产品的整个市场收益中分到1块，可能实现获利。
五．更为剧烈的竞争
网络产品以知识为主要的投入要素，所需的物资资源相对于较少。因而，网络企业开办的物资障碍相对于较少。例如建1个网站需要的只是服务器之类的少许装备。而在传统经济下，企业进入时用到的物资资源比较多，比如说大范围的机器、厂房等等。建1个汽车制造厂需要巨额资金，这只是极少数人能办到的。而建1个网站是许多人能办到的。网络企业进入障碍相对于较少，谁都能玩1把，也更能实现白手起家者的创业梦想，介入竞争的企业常常比传统经济下多。这也是目前国内网络企业CEO(首席执行官)满天飞的1个缘由。此外，在传统经济下企业竞争的差距从企业进入时就会体现，各个企业的出发点因为1开始具有的物资资源不同而不1致。而网络经济下更重视的是创意的竞争，如果经营同类产品，各个网络企业在初创时常常没有很大的差距，市场竞争更为剧烈。
六．创业者多为技术人员
因为网络产品的较大投入要素为知识，因而网络产品的研制胜利多为技术人员所为，也就是说网络企业的最初创业者多为技术人员。技术人员在产品的钻研上有优势，而在经营上却没有优势，常常是精晓技术不善经营管理。因而，创业人员要在企业中担任管理人员的角色就有点勉为其难了。最适合的位置就是所谓的CTO(首席技术主座)。1个企业要想胜利除了了产品技术外，还有许多其他因素，比如市场销售、企业管理、发展战略的制订等等。这就向网络企业提出了这样1个问题：技术人员在创业时，需要患上到管理、销售等多方面的匡助以及指点。微软(Microsoft)的创始人比尔·盖茨也是技术人员出身，尽管他取得了巨大的胜利，但他最近也辞去了CEO(首席执行主座)的职务，而专注于CTO的工作，这很能说明问题。反过来说，许多网络企业的破产以及倒闭常常不是由于产品的技术不行，而是由于管理凌乱、销售拓展不力等缘由。这类企业如果由有丰厚经营经验的专业经营管理人材来管理，可能就有机会胜利。
3、网络经济对于金融支撑系统的需求
一．网络经济请求金融支撑系统能延续提供巨额资金
从网络产品市场范围的首要性、“赢家通吃”、“主流化”策略以及网络经济的赢利模式可以看出，从网络产品的研制胜利到网络企业的赢利之间常常需要很长的时间。在这段时间里，企业只有投入而没有赢利。网络企业在产品实现“主流”地位之前是不能取得足够的收入的。企业独一能做的就是低价销售或者免费赠送产品，以扩展市场份额。这是1场大张旗鼓的“烧钱运动”，谁的资金实力强，谁能够熬到，谁就是赢家。
但是，任何1家企业的资金实力最终是有限的，企业自身的投入显然不能解决问题，而且网络经济的特色使企业不可能通过本身的累积来进行再投入。因而，融资系统是必不可少的。如果没有金融系统的支撑，企业不大可能熬到。网络企业之间的竞争会发展成为企业融资能力的竞争，只有融资能力强的企业才可能胜利。网络企业能做的就是融资——投入——再融资——再投入，“烧钱”1直到其他竞争者全都倒下，自己取得较大市场份额为止。
二．网络企业请求金融支撑系统能经受巨大的风险
网络经济下竞争者空前众多，而胜利者注定只能有1个，而且是“赢家通吃”，先前被淘汰者1无所获。这类竞争模式使企业面临的风险无比大。比如有一00家网站同做纺织品的电子商务，依照咱们的逻辑，胜利的只能有1家。也就是说一00家企业直奔同1个蛋糕而去，而享用这蛋糕的只能是1家。这样，九九家即九九％的企业注定是要被淘汰的。这一00家企业的融资者就要有能够经受九九％几率失败的能力。再比如因为亚马逊(Amazon)的示范效应，中国的网上书店至多时曾经到达过一六0家，几近家家都宣称要做中国的“亚马逊”，但这些书店中的大部份因为没法患上到后续资金的支撑已经经关闭，现在仅剩下四0家，而这些剩下来的书店除了极少数有但愿上市或者被收购吞并外，其余的只是委曲保持苦心经营。关于五0％网络企业要在一年内破产，八五％网络企业要在三年内破产的预言不绝于耳。这对于金融支撑系统的请求无比高。为降低风险，金融支撑系统应当把资金扩散到多个企业，把鸡蛋放在多个篮子里。只要有1个胜利，患上到整个蛋糕，投资者就可能获利。其次，可以扩展金融支撑系统的基础，使其介入者众多，而每一个介入者的投入又可以不多，也能使各个介入者可能遭遇的损失减少。让一万个人共投资一万元显然要比让一个人投资一万元更为有经受风险的能力。此外，应当有畅通的退出机制。如果投资者发现被投资企业已经经增值，自己已经经获利，那末应当可以通过退出机制顺利地实现增值退出。
三．网络经济请求金融支撑系统能提供多方位的支撑
由于企业以及投资者面临的风险是如斯之大，技术发明者常常又缺少市场经营以及管理的知识以及经验，所以技术发明者就但愿能够患上到有经营管理能力以及经验的人材的指点。另外一方面，投资者为了对于投入的资金负责，尽量地降低风险，防止因为经营不善而埋没了好产品，发生了介入企业管理的需求。这样不仅可以匡助技术发明者树立现代科学的企业轨制，加强内部节制，提高企业的运转效力，提高资金应用效益，确保企业经营战略的正确性，还能使投资者随时掌握企业的经营状态，了解企业的经营前景，有助于降低金融支撑机构的风险。可以看出，最适合的组合就是投资者同时也是经营专家。
以风险投资以及2板市场为核心的信誉经济轨制作为1个总体，相符网络经济的运行规律，知足网络经济的请求，是目前为止最能为网络经济提供支撑的轨制，是网络经济发展的轨制前提之1。正如汽车工业的发展离不开分期付款信贷轨制1样，网络经济的发展离不开金融支撑系统的配合，这对于发展网络经济拥有现实指点意义。
网络金融论文:浅谈网络金融发展的发展及对策
摘要 随着互联网的快速而广泛的发展,电子商务随之越来越繁荣,而与电子商务息息相关的电子支付、网络证券等新型金融形式如何规范化也成为社会上的一个热点问题。本文以网络金融为切入点,分析其特征以及存在的问题,最终提出在互联网金融时代网络金融立法及执行方面的建议。
关键词 网络金融;特征一、网络金融概述
一)网络金融内涵所谓网络金融,又称电子金融(e-finance),从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务,包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容;从广义上讲,网络金融就是以网络技术为支撑,在全球范围内的所有金融活动的总称,它不仅包括狭义的内容,还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动,是存在于电子空间中的金融活动,其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物,是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
二)网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求,扩大市场份额和增强竞争实力,网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面:一方面,金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想,充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作,达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面,网络金融机构的内部管理也趋于网络化,传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展,金融市场本身也开始出现创新。一方面,为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局,金融市场开始走向国际联合。另一方面,迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展,使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点:一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面,随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大,一国的金融监管部门已经不能控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说,网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱,网络金融所带来的风险大致可分为两类:基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先,从技术风险来看,网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。及时,信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀,网络金融的运行无法达到预想的高效率,发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等,就会给金融业带来安全隐患。第二,技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险,该风险表现在两个方面:一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容,这将会降低信息传输效率;二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰,技术落后将带来巨大的经济损失。其次,从经济风险来说,网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险:其一,网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展,在金融运行效率提高,金融行业融合程度加强的同时,实际上也加大了金融体系的脆弱性;其二,由于网络金融具有高效性、一体化的特点,因而一旦出现危机,即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应,并迅速扩散。
三、网络金融发展存在的问题务规模有限,收入水平不高,基本上处于亏损状况。第二,网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网,更多地把网络看成是一种销售方式或渠道,忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面,主要存在两点问题:及时,未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹,各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道,甚至还相互保密、相互设防,造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形,不仅不利于形成网络金融的发展,还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二,立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比,我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限,只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规,并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比,网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来,需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善,适当调整金融业现有的监管和调控方式,以发挥其规范和保障作用,促进网络金融积极稳妥地发展。
四、建议应采取的对策针对上述风险和问题,提出以下几点对策。(1)确立传统金融与网络金融并行发展的战略。(2)建立专门的指导和管理机构。(3)加快网络金融立法。(4)造就复合型金融人才。(5)改革分业管理体制。(6)加快电子商务和网络银行的立法进程。(7)银监会应提高对网络银行的监管水平。(8)大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术,建立网络安全防护体系。(9)建立大型共享型网络银行数据库。(10)建立网络金融统一的技术标准。
网络金融论文:试论我国网络金融安全的现状及改善对策
网络金融安全对于策
一、加快立法过程。我国网络金融立法滞后,网络金融安全立法更是1片空白。因为网络金融安全关乎我国的经济安全乃至国家安全,因而,网络金融安全立法过程刻不容缓,国家应高度注重,拟成立网络金融安全管理机构,钻研制订金融安全政策以及标准,规范、指点以及束缚网络金融的安全发展,应充沛鉴戒英美的胜利经验,参照英美颁布施行的《电子通讯法案》、《数字签名法》等法律,在制订出合适我国国情的电子签名法后,加快电子证书法、加密法等网络金融安全法律法规的出台,打造网络金融规范化、法制化环境,明确商家、消费者、第3方支付系统的权力、义务,规范市场介入者的资历、行动、责任,打击网络金融犯法,维护金融机构及交易当事人的合法权益,保障网络金融业健康、规范、有序地发展。
二、强化技术防范。网络金融安全防范中,技术防范是症结。金融企业应制订周到的软硬件设备进级换代方案,即时引进以及利用相符国家安全标准拥有较高安全系数的金融电子化软件平台以及金融电子装备核心技术,保障计算机利用软件的不断进级,保护网络系统健康运行。要配备机能优良的内外网络防火墙、病毒防御与杀毒软件,按期进级,严格网络登录口(下转第二三五页)(上接第二三三页)令管理等。要采取数字证书等较品质别的网络加密技术,设置交易中的客户身份认证以及交易密码。另外,要进1步加大投入,网络信息安全产品,研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡辨认系统、管理信息系统等,提高金融设备国产化水平,夯实金融安全基础。
三、抓紧人材培育。网络金融机构要培育1批既掌握计算机枝术、网络技术、通讯技术,又掌握金融实务以及管理知识的复合型品质技术人材以及管理人材。从国家层面讲,要踊跃培育政治过硬、技术、业务精湛、风格扎实的金融执法队伍,提高金融执法人员素质,严厉惩治金融犯法以及背法、背规流动。从企业层面讲,要通过不间断的全员培训培育教育,让全部从业人员了解网络技术安全缺点,充沛认识潜伏的网络安全隐患危害性,掌握必要的软件系统安全技术、数据信息安全技术、病毒防治技术等。要通过改善硬件设施以及办公前提,提高从业人员素质,提高员工业务水平,尽量减少操作失误带来的麻烦,保障网络金融企业的经济不乱运行以及延续发展。
四、加强内部节制。网络金融机构要参照像关的法规条例,制订各项安全管理轨制,包含业务操作规程、计算机网络、数据库、病毒防治、密钥等安全管理轨制。要加能人员变动管理,及时注销、移交以及变更原本的密钥等信息资料。要树立数据备份中心,实现数据可追溯性。
五、加强预警监控。把握网络金融风险重在预警评估与防范。网络金融机构,要树立网络金融风险预警机制,专人监控业务运行,加工处理数据,钻研数据指标,制订网络金融风险应急处理预案,发现指标迫临预警线,武断采用风险防范措施以应答。
六、加强监管合作。面对于网络金融市场高度国际化,大部份金融交易依赖于电子网络,网络银行资金日益庞大以及资金活动速度加快,但因为网络技术发展存在先秉性缺点——技术漏洞,使患上网络安全成为制约网络金融发展的较大障碍。我国金融管理机构有必要适时同外国金融监管当局展开广泛的国际合作,沟通讯息,打击犯法,规范业务合作的程序,交流网络监管措施,创造网络金融流动的准则。
网络金融论文:基于网络金融理论的网上银行发展和对策研究
加入WTO给中国传统银行业带来了严重的冲击,以新技术加快银行业的改造是应答这1冲击的首要举措。如何调剂自我、超出竞争者、面对于新世纪,考验着所有的银行。网上银行是现今互联网技术在银行经营中引发的新1轮变革,其增长迅猛,服务方式独特,对于现今国际所有传统银行机构都发生了巨大的震荡。我国银行业因而可能会迎来1次新的机遇。但不论未来怎样发展,更便利的金融服务将是网上银行带给顾客的较大利益。 互联网及电子商务的普及,使我国的网上银行呈现了蓬勃发展的势头。
然而因为外部环境、内部监控和相应的法律机制不够健全,网上银行业务的发展依然面临着良多压力以及问题。虽然我国目前有些商业银行,如招商银行等的网上银行业务已经经开始起步,但依然面临着网络经济市场需求不足,交易范围小,效益差;市场文化尚不适应,网上交易的观念以及习气还有至关差距;信誉机制不健全,市场环境不;信息网络基础设施建设投入不足,金融业的网络建设缺少总体计划;网上公用认证中心树立及网上银行相互联网;服务体系的树立和安全防范等几大问题,亟待咱们在发展网上银行的进程中加以解决。基于此,本文的主要钻研目标就是在网络金融理论的基础上,针对于我国网上银行面临的实际问题,并结合相应的统计资料,行之有效地提出若干增进我国网上银行发展的建议。
本文在第1章绪论说明了选题的目的以及意义,并对于国内外网上银行的发展情况进行了概述。第2章论述了网上银行的基本概念,并从网络金融组织理论的角度分析了网上银行的发生与发展的意义。第3章以二00五年中国网上银行发展的具体统计数据为根据,对于网上支付市场、网上银行用户使用情况做出了分析,并对于国内互联网用户范围、网上银行企业用户以及个人用户范围和未来用户使用网上银行的项目进行了预测;同时详细分析了国内网上银行发展面临的问题。第4章,从我国网上银行发展的模式选择、技术战略以及业务战略几个层面入手,提出了推动国内网上银行发展在外部环境,经营管理以及金融风险监管3个主要方面的对于策。
网络金融论文:电子货币网络银行对货币政策金融监管的影响
最近几年来，电子货泉、网络银行发展迅速，尽管学术界仍没有的界定其确实的含意，但其发展之迅速对于传统的银行模式提出了挑战。从中央银行的角度看，电子货泉、网络银行对于其货泉政策、职能、地位及作用均会发生深入的影响；如何有效地施行中央银行对于电子货泉以及网络银行的金融监管也刻不容缓。
1、电子货泉发展对于货泉政策的影响
电子货泉产品，主要被设计用来替换流通中的通货，而中央银行发行的用于流通的通货是整个货泉供给的1部份，因而对于流通中通货的影响会直接影响到货泉供给，影响较大的是狭义货泉M一。许多国家都将M一定义为：流通中的通货加活期存款。因为流通中的通货在M一中占的比重较大，因此电子货泉的替换作用会对于它发生较大影响，而其他层次的货泉供给，如M二以及M三，因为流通中的通货在其中所占比重较小，因此影响也较小。电子货泉对于M一的影响主要表现在3个方面：(一)商业银行在中央银行的存款范围；(二)中央银行对于商业银行所请求的筹备金范围；(三)传统上对于M一的定义。
在现代银行体制下，存款是通过对于基础货泉的再创造进程而发生的，货泉供给等于基础货泉量与货泉乘数之积。基础货泉等于流通中的通货加之商业银行在中央银行的存款，也就是商业银行在中央银行的筹备金数量。电子货泉对于流通中通货的替换作用会通过3个途径影响M一：(一)因为流通中的通货数量减少而影响M一；(二)通过扭转商业银行在中央银行的筹备金数量而影响M一；(三)通过货泉乘数对于M一发生影响。
因为电子货泉的替换作用，中央银行资产负债表的范围会缩小，中央银行1般通过公然市场业务调理货泉供应量，缩小的资产负债范围将会加大调理难度。
在货泉需求方面，流通中通货的减少加快了货泉的流通速度，依据货泉数量理论，电子货泉的替换作用使患上应用通货进行交易的次数减少，因此对于货泉的需求减少。而电子货泉在信誉创造方面的作用，又使患上对于货泉的需求处于不不乱状况，从而致使利率波动。依据凯恩斯货泉需求理论，货泉需求与利率直接相干，利率的波动反过来又致使货泉需求的不不乱。这样金融当局在应用货泉政策工具通过影响利率而施行货泉政策时，会因为上面的反作用而使利率的传导作用减弱。
电子货泉的发展会逐渐减弱人们对于流通中通货的需求，降低通货在广义货泉以及金融资产中的比重，使患上只盯住基础货泉的货泉政策效率不可防止地大打折扣。
商业银行作为直接货泉供给者，其进行创造存款货泉的存贷流动，提供货泉供给的数量，都树立在基础货泉这个基础上。基础货泉及其增减变化直接抉择着商业银行筹备金的增减，从而抉择着商业银行创造存款货泉的能量，而电子货泉对于流通中通货的替换作用使患上这类能量减弱。电子货泉的发展不可防止地使传统的基础货泉结构以及内涵遭到冲击，如果电子货泉对于流通中的通货只是完整的替换作用，那末只需将电子货泉余额加入到基础货泉中，即基础货泉应由商业银行在中央银行的存款筹备金、流通在银行体系以外的通货以及电子货泉余额3者形成。然而，因为目前发行电子货泉的机构可能不是中央银行，因而电子货泉尚无起到对于创造货泉发生作用的高能货泉的作用。同时因为电子货泉的信誉作用，也使患上它的创造货泉能力与传统的存款货泉创造能力不同。
电子货泉的发行，扩展了货泉供给主体，加大了货泉乘数，对于现实货泉供应量发生影响，使货泉供应在必定程度上脱离了中央银行的节制，从而使货泉供应愈来愈多地遭到经济体系内部因素的安排，和市场因素的安排。货泉供应内生性的增强，请求中央银行的货泉政策及货泉供给体系进行变革以及。
2、电子货泉与金融监管
目前金融监管的内容主要包含市场准入、市场运作进程以及市场退出。其中市场运作进程监管又包含资本足量性监管、活动性监管、业务规模监管、贷款风险监管、外汇风险监管、筹备金管理以及存款保险管理等几个方面。
电子货泉的发行使流通中的货泉需求减少，减少了金融当局的货泉发行数量，从而减少了金融当局的铸币收益。
电子货泉的活动性也一样影响电子货泉的发行范围以及余额。其发行的范围越大，可用于结算的余额就越多，但同时也请求有更多的传统货泉随时筹备赎回至关数量的电子货泉。这1点请求中央银行有足够的货泉贮备，以便应付可能呈现的人们对于某1电子货泉系统发生的信念危机。因而，电子货泉的发行以及流通对于中央银行的货泉政策提出了挑战，对于货泉当局的货泉供给调控能力提出了质疑。
中央银行不但应该有效节制电子货泉的发行数量，还必需对于电子货泉的发行主体以及电子货泉的种类进行必要的限制。目前，国外主要有下列几类发行机构：银行、受管制的非银行金融机构及非金融机构。然而多数国家发行电子货泉的机构主要仍是信誉机构，这—点无比首要。咱们认为，在中央银行制订电子货泉的监管措施时，应该首先斟酌电子货泉发行机构的信誉等级，并依据其信誉等级抉择获取电子货泉发行资历、发行电子货泉的数量、种类以及业务规模。而电子货泉发行机构的信誉等级应该每一年进行核定，考查的指标可以选择资本金、已经发行电子货泉的数量及其余额，流通速度、外汇交易额、筹备金以及存款保险等内容。
另外，要对于发行电子货泉的机构，尤其是发行电子货泉的非银行金融机构进行有效管理，必需将非银行金融机构与商业银行进行平等的节制与监管，对于其发行的电子货泉余额请求在中央银行存有相应范围的筹备金，以便加强对于货泉供给的节制。固然，目前世界上发行电子货泉的大多数国家对于电子货泉的发行机构没有额外的筹备金请求，依然依照现有金融业的规则进行管理。但从风险节制的角度来看，如果能够将电子货泉以及传统货泉区别开来，分别制订各自的筹备金率，更有益于中央银行货泉政策的不乱。
为了实现对于电子货泉信誉创造功能的有效监控与测度，还应树立1套完备的监控体系，增添对于货泉需求和货泉流通速度的定量测度，以便节制货泉供求，使货泉政策患上以有效施行以及贯彻。
3、网络银行与金融监管
网络银行通过因特网或者其它公用网络与客户直接联络，进行各种资产、负债业务或者表外业务，它与传统意义上的银行不同。网络银行拥有利便、快捷、超出时空等特色，它所使用的运作工具更是有别于传统银行。与网络银行的发展相适应，电子货泉在其业务传递中盘踞了主要的地位。过去传统银行使用的票据以及单据等将电子化、改用电子货泉；所有银行业务文件以及办公文件也将完整电子化，采取数字签名、数字验证技术以及公共钥匙密码技术等；而银行与客户之间的联络则直接使用数据通讯以及网络传递等方式。
网络银行的整个交易进程几近全体在网上完成，金融交易的“虚拟化”，使银行业务失去了时间以及地域的限制，交易对于象变患上难以明确，交易进程更为不透明。因为多种缘由，银行对于客户的了解常常是不够的，这也加大了贷款监测的难度。网络银行业务的展开，使习气于集中管理的金融监管当局以及监管轨制变患上难以适应这1新变化。尤其在对于网络银行业务规模的划分上，到底采取1个甚么样的标准以及尺度，显然是必需最早斟酌的问题。
通过计算机与网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的这1端传送到地球的另外一端，大量资金的突发性转移无疑加重了金融市场的波动，而网络的快速传布特征，会使这类波动迅速蔓延，造成整个金融体系的不不乱。例如，大量资金短时间涌入某个国家，会造成该国汇率以及利率的大幅波动，造成该国本币的急剧升值或者贬值，乃至会影响该国的货泉信誉，造成该国金融市场的激烈波动。而这类波动会迅速蔓延到其他国家，造成整
个金融市场动荡，乃至全世界经济动荡，金融风险演化成金融危机，而金融危机会造成社会经济的动荡与衰退。网络银行资金的大范围快速活动还将致使中央银行难以了解其资产的实际情况，造成信息不对于称，使风险集中，速度加快，风险情势更为多样化。显然，传统的金融稽核手腕尚没有无比合适网络银行金融监管的法子。
在网络银行眼前，现行金融监管体系中的现场监管将变患上苍白无力。网络银行金融服务的延伸，扩大了金融业务空间，也使金融监管的规模变患上更为广泛，在某种程度上削弱了监管力度。网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不但无凭证可查，而且1般都设有密码，使监管当局没法搜集到相干资料做进1步的稽核审查。同时，许多金融交易在网长进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该笔交易的进程繁杂化，监管当局对于银行业务难以核对，造成监管数据不能反应银行实际经营情况。
因而，就稽核方式而言，在对于网络银行进行具体稽核时，报表稽核应该成为重中之重。而报表稽核的首要性以及效力性，使患上报表格式的统1化以及数据转换接口的标准化问题被提到议事日程上来了。因为过去整个金融系统的电子化建设计划不统1，各家银行的电子化水平良莠不齐，软硬件系统缺少必要的兼容性，非现场监督电脑体系网络化以及信息资源的同享程度很低，这些均在必定程度上影响了监管效力。同时因为稽核指标体系缺少层次性以及统1性，致使宏观以及微观监管指标比例呈现失调。所以，中央银行在对于网络银行制订相干的法律法规时，应该首先斟酌整个金融系统电子化建设的计划，树立统1以及规范的非现场监督体系，将报表格式标准化，并按银行会计数据管理规则树立科学的监控指标体系，从而到达非现场稽核以及报表稽核高效的目的。报表稽核的结果也可作为电子货泉发行机构的信誉评级根据。
与传统银行的信息表露不同，对于网络银行的信息表露请求应该更为严格，尤其要强调其信息表露的公然性。所谓信息表露是指网络银行及时向公家其经营流动以及财务状态的有关信息，优良的信息表露轨制可以促使投资者以及存款人对于其运作状态进行充沛的了解，影响他们的投资以及存款行动，以免可能酿成的被动。然而因为种种缘由，现有的银行信息表露内容以及方式还存在许多问题。跟着我国金融企业逐渐实现股分制，并终究步入上市公司的行列，对于于那些从事网络银行业务的上市金融机构，更应该遵循“公然、公平、公正”的原则，及时地表露其经营成果以及财务状态。
除了上述技术操作方面的问题外，网络银行还面临下列几类风险，如法律风险、信誉风险、管理风险以及网络犯法风险
4、结论以及建议
依据上面的分析可以患上出下列结论：电子货泉的快速发展对于金融体系会发生巨大的影响，对于传统货泉政策体系发生的影响更是不容忽视的，而电子货泉以及网络银行业务的展开对于金融监管的内容以及法子提出了挑战。
电子货泉的发生减少了原有系统的风险，使患上封锁以及孤立系统因为信息不完备而酿成的风险基本解除，但同时也派生出1些新的问题，技术的进步使患上风险更为难以测度以及节制。
新的电子支付系统发展的症结是要有总体计划，触及的部门也不但限于金融当局，咱们要将电子支付系统及电子商务触及到的有关法律、中央银行的货泉政策、监管内容法子、税收问题、电子货泉的发行体系的树立等统1计划，分步施行。
电子货泉、网络银行的发展应斟酌如下问题：由金融当局统1计划，严格管理；树立1套与之对于应的法律法规，以明确消费者、商家、银行以及清理机构的权力以及义务；在发展电子货泉的同时树立起对于电子货泉发行、流量、统计的监控体系及认证中心；对于电子货泉与货泉政策、货泉政策中介指标、货泉政策工具和其他相干的理论问题要深刻钻研，以化解可能的金融风险。
网络银行的金融监管应重点斟酌下列几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，树立专门的网络银行准入轨制；现行法律，补充合用于网络银行业务的相干法律条文；加强网络银行的信息表露轨制，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制订网络银行的安全标准，树立安全认证体系；结合网络银行业务的特色，现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质以及水同等。
网络金融论文:网络经济与功能性金融监管
网络经济的呈现是由信息技术革命所引发的传统经济中交易模式与经济运行方式的历史性变革。金融体系是基于解决市场不完整、信息不对于称问题以及节俭交易本钱的请求应运而生的1种轨制支配。跟着信息技术的发展、互联网的普及，网络经济中的金融体系面对于市场不完整程度、信息不对于称状态和交易本钱大小的变化，也出现出动态的变迁状况。可见，网络经济与金融是技术与轨制整合与分散的结果。技术与轨制因素进入经济学家的钻研视线，是对于现实经济社会所产生的深入变化的回应。作为经济金融学首要分支的金融监管理论，置身于网络经济中时，也必然要拓展其本身的内涵与外延，以适应瞬息万变的技术以及延续发展的轨制。金融中介功能观无疑为咱们“提供了1种更加不乱以及持久的参照构架，尤其是在1个快速变化的金融环境中更是如斯”(Merton,一九九五)。与此相应，功能性金融监管的理论与实践便纷沓所致。本文拟就网络经济与金融的几个首要特征，基于技术与轨制的互动瓜葛，从功能角度透视网络时期金融体系及其监管的发展趋势。
1、网络经济与金融：技术与轨制整合与分散的体现
(1)网络经济及其特征
网络经济(Network Economy)是社会的出产方式以及交流方式以网络情势组织起来的经济形态，是经济网络化的必然结果(乌家培，二000)。跟着经济的发展，市场范围、交易半径的不断扩展，使患上交易费用上升，为降低交易费用，技术与轨制不断演进，于是网络技术便发生了，网络经济在2者的互相作用下也应运而生。1般而言，深刻理解网络经济需从宏观与微观两个层次加以掌控。
首先，在宏观层次上，网络经济拓展了经济增长模型中的内生变量，轨制变量被引入的同时，知识与信息作为技术变量，其权重日趋提高，成为推进经济增长的主要气力。网络经济有3大规律，它们安排着网络经济的发展进程，即：(一)信息技术功能价格比的摩尔定律(Moore's Law)，按此定律，计算机芯片的功能每一一八个月翻1番，而价格则以半数降落；(二)信息网络扩张效应的梅卡夫法则(Metcalfe Law)，此法则说明，网络的价值等于网络节点的平方，网络效益随网络用户的增添而呈指数增添；(三)信息流动中优劣势强烈反差的马太效应Matthews Effect)，也就是经济学中所说的“正反馈效应”，它使患上强者越强、弱者越弱。可见，网络经济不是扭转而是强化了传统的经济规律，使有益于技术进步的轨制支配和技术自身成为经济的主导。
其次，在微观层次上，因为飞速发展的网络技术大大扭转了交易费用，网络经济中的产品、企业组织、市场结构等都产生巨大的变革。
网络经济是伴同国际互联网的发展而发生出来，因此缭绕国际互联网发展起来的1些新兴行业是网络经济不可缺乏的1部份；另外，国际互联网的发展也扭转了过去传统的交易方式，使患上互联网成为传统经济1个便捷的交易平台，因此原来通过传统的方式进行的交易流动演化成通过互联网进行的交易流动也是网络经济又1首要组成部份。网络经济中的产品多为信息产品，信息产品的经验性和高出产本钱、低复制本钱(也可说高固定本钱、低边际本钱)的特色抉择了企业组织的经营行动以及产品市场结构(范里安、夏皮罗，二000)。企业要想在竞争中获得优势，须调剂其组织结构，传统组织纵向1体化的信息优势消失，取而代之的是扁平型结构；市场竞争则导向范围优势、差别定价以及客户为核心的原则。
(2)网络金融及其特征
所谓网络金融，是指在国际互联网(Internet)上实现的金融流动，包含网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场以及网络金融监管等方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融流动，是存在于电子空间中的金融流动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术尤其是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-co妹妹erce)发展需要而发生的网络时期的金融运行模式。因而，它是网络经济以及电子商务发展的内在规律共同作用的必然结果，是技术与轨制互动的体现。
网络技术的冲击正之前所未有的速度扭转着全世界金融业的业务规模以及组织情势，它大大降低了金融服务的信息以及交易费用，按传统金融理论预测，作为解决信息不对于称问题以及节俭交易本钱的金融中介，在数量上应显著降落，但是现实的不符合对于传统理论提出了挑战，众多新兴的金融工具与中介机构纷涌而来，使患上整个金融体系格局产生了剧变：首先，金融业务立异频繁。网络金融以客户为中心的性质抉择了它的立异性特征。为了知足客户的需求，扩展市场份额以及增强竞争实力，网络金融必需不断进行业务立异，这类立异在金融的各个领域都在产生。比如在资本市场上，电子通信网络(ECNs，Electronic Co妹妹unication Networks)为市场介入提供了1个可通过计算机网络直接交流信息以及进行金融交易的平台，有了ECNs，买方以及卖方可以通过计算机互相通信来寻觅交易的对于象，从而有效地解除了经纪人以及交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。其次，金融中介机构与市场出现出动态的产品——发展互动瓜葛。默顿指出，这类瓜葛是“金融立异螺旋”的1部份，它推进金融体系朝着1个充沛效力的理想目标演进。在网络金融前提下，1方面，技术的进步与变迁降低交易费用；另外一方面，立异引发市场范围以及交易量的扩展反而会增添交易费用。金融中介机构通过创造形成新市场基础的产品以及加大以存在产品的交易量来匡助市场成长；反过来，市场通过降低出产这些产品的本钱来匡助中介机构来创造新的更为“个性化”的产品。总之，中介机构与市场的瓜葛，静态地来看是两种竞争性的轨制支配，但动态地来看则偏偏是互补性的瓜葛：2者彼此相互加强，相互增进。另外，面对于不断变化的金融业务、金融机构与金融市场，旧的金融监管方式以及规模已经远远不能见效，网络金融监管必需基于1种持久而不乱的法子与框架进行，功能性监管便责无旁贷地承当起此重担，本文的后半部份将对于此具体加以分析。
(3)网络经济与金融：技术与轨制的整合与分散
网络经济与金融是在缭绕为节俭交易本钱而不断演进以及立异的技术与轨制的互动进程中呈现的。立异的轨制能够提供本钱更低的安全功能(如家庭、保险轨制)以及经济功能(如公司制、股分制)，这是轨制变迁所节俭的交易费用I(新古典意义上的)；立异的技术则会减少由轨制变迁带来的交易半径扩展而发生的交易费用Ⅱ(由新古典意义上的交易费用派生而来的)。有益于立异的轨制支配是推进经济增长的主要气力，而技术对于轨制拥有能动作用，技术立异在边际上推进合作秩序的扩大，使更有效力的市场交易方式以及经济组织结构的发生以及演进在技术上成为可能，技术的突破会成为轨制演进的动力。
技术与轨制整合与分散的源泉在于由相对于价格的变化引发的本钱收益结构的变化和进1步扭转着人们的观念及行动。网络经济与金融恰是以信息网络技术革命为先导，这类技术变迁引发了交易自身相对于价格的变化，具体说就是扭转了人们之间进行交易的本钱以及信息结构，于是，基于人的经济行动的微观结构比如
银行业结构以及商业交易行动也相应产生变革，而交易微观结构的扭转进而请求行动规范的扭转和法律结构的改革，终究也将引发监管结构的扭转。可见，网络经济与金融作为1种轨制立异首先来源于技术变迁诱发的相对于价格的变化，而这类变化带来的新的收益促令人们进行进1步的技术立异。
2、网络金融监管的必然选择：功能性金融监管
网络经济与金融时期，技术与轨制的整合与分散的速度远弘远于传统经济，它是立异的“峰聚”时代。立异蕴涵着巨大的风险，因而，网络时期的金融监管请求应更加严格与科学，面对于时刻都在变化的业务、机构以及市场，必需追求1种更加不乱与持久的监管理念，从而实现监管本钱最小化的目标。
(1)金融体系的“功能观点”
在如何解释金融体系结构的趋势性变化方面，诺贝尔经济学奖的取得者默顿等人的“功能观点”给咱们提供了全新的视角。
金融体系的功能性观点首先指的是1种概念性的分析框架，这1分析框架的基本含意有两层：1是揭露金融体系所能施展的基本功能是甚么；2是以基本功能为“概念支架”(conceptional anchor)，分析跟着外部环境的变化，为实现以及施展这些基本功能，金融体系的基本轨制支配，也即金融机构及其形成的市场、金融监管的基本情势会产生甚么样的变化。
功能性观点的两个基本论点是：一．金融体系的功能相对于于金融机构来讲更具不乱性——也就是说金融体系的基本功能很少因国家的不同而不同，随时间的推移而变化；二．金融体系的轨制支配随功能而变化——也就是说，发现新的更有效力的功能实现方式是金融立异、金融体系轨制支配产生变化的主要动力。
默顿等人认为，金融体系最基本的功能是在不肯定的环境下，跨时空配置经济资源。而这1最基本的功能又可进1步细分为6大核心功能，它们分别是：
一．为货物以及服务的交易提供1个支付系统；
二．为从事大范围的技术上不可分的企业提供融资机制；
三．为跨时空、跨行业的经济资源的转移提供便利；
四．为管理不肯定性以及节制风险提供了1种手腕；
五．为调和各经济部门的扩散化决策提供价格信息，如利率以及证券价格；
六．为解决信息不对于称以及鼓励问题提供法子。
这些功能中的每一个功能都知足1个基本需求，而且很少产生变化。然而这些功能的实现方式，即为实现基本功能所作的轨制支配却因国家的不同而不同，这些不同取决于传统的经验、规章、技术水平及其他因素，例如美国的股票市场在企业投资中的作用比起德国以及日原本要首要患上多。功能的实现方式还会随时间的推移而变化，由于技术的进步、竞争的加重使患上发现新的、更有效力的功能实现方式成为可能。例如，支付方式从银行券逐渐演化到支票，然后又演化到现在的电子划账系统；签发支票的特权由商业银行扩大到投资基金，所有这些都是随技术进步、竞争加重而不断地发现更有效力的功能实现方式的努力进程。
从上述分析可见，在新的环境下，为了寻觅新的、更有效力的功能实现方式，金融机构老是在不断地进行金融立异，而跟着技术的不断进步、金融理论的发展和学习效应的作用，金融立异有日趋强化的趋势。金融立异不但使金融交易技术日益繁杂，而且使交易本钱以及金融服务业的进入壁垒不断降落，金融机构之间的业务界线愈来愈隐约。
(2)功能性金融监管：网络金融监管的必然选择
在网络金融时期，技术与轨制的整合与分散使患上金融机构业务界线日益隐约，依照既定金融机构的情势以及种别进行监管的传统方式已经经很难见效。由传统的机构监管向功能监管过渡就成为1种必然的趋势。所谓的功能监管就是，金融监管关注的是金融机构的业务流动所能施展的基本功能，而非金融机构的名称；政府公共政策的目标是在功能给定的情况下，寻觅能够最有效地实现既定功能的轨制结构(主要指金融机构、金融市场的形成以及情势)。功能性金融监管的优势在于：
一．传统的机构监管把现有的金融机构看做是给定不变的，公共政策以及监管规则的目标是如何维护现有的金融机构能够生存以及发展下去；与之不同，功能监管则把注意力集中在最有效力地实现金融体系基本功能的金融轨制结构上，政府监管部门制订的公共政策以及监管规则是为了增进轨制结构的必要变化，而不是试图维护以及保持现有的轨制结构。因此，功能监管拥有必定的超前性以及可预感性，它可以把不同名称的拥有相同功能的金融机构或者其他轨制支配置于监管机构的监管之下，而不是像机构监管那样只能依据不同的个案作不同的处理。
二．因为金融体系的基本功能很少产生变化，因而依照功能请求设计的公共政策以及监管规则更拥有连续性以及1致性，无须随轨制结构的变化而变化，从而能够灵便地适应不同的轨制环境，这对于于多国监管合作来讲拥有特殊的意义。
三．功能监管的1致性以及连续性，也减少了金融机构进行“监管套利”的机会主义行动，这类机会主义行动致使了资源的挥霍，并使监管机构的监管没法充沛施展作用。
综上所析，功能性金融监管是网络金融监管的必然选择，这对于于我国树立有效的金融监管体系有很大的启迪与鉴戒作用。
网络金融论文:新经济、网络经济对金融业发展的影晌
经济全世界化过程是美国等发达国家首先发起的，对于于全世界化是世界经济发展的趋势是可以认同的。同时应强调，因为各国经济发达程度不同，国情不同，切忌将全世界化强加给各国。目前，世界上穷困迥异的情况有所加剧，于穷困人口五年前大约一0亿，二000年约一二亿，占世界人口一／五的人仍在每一人每24小时不足一美元的低水准下糊口，三个最富的人的财富超过六0个穷国的GNP。在如斯迥异的国情下，难以推广1项统1的全世界化政策。
在当前网络经济迅速植根于金融业的进程中，应注意下列几种观点：
其1，认为网络经济、网络股对于实体经济的增进作用是隐约的以及有限的，网络经营者重视的是面前的网络利润，在其膨胀式的高速发展进程中，隐含着巨大的泡沫，从发展趋势看，由此可能致使全世界性的泡沫经济。目前，美国的经济金融形势已经使这类估量初见端倪，这1形势的延续，会带来严重的全世界性的经济衰退。现阶段的网络系统是1种技术立异，尚不能称为网络经济，与此相干的新经济的提法，也不够科学，应该说，与现有总体经济发展模式相对于应的新经济并未构成。
其2，掌控网络经济和新经济发展的主要人物，是精晓网络技术的1大批“数字英雄”，而不是经济学家以及政治家。因此在至关1段时代内，网络经济在政治经济糊口中会表现出某种幼稚以及不肯定性，世界经济将可能为此付出繁重的代价。
其3，我国以及发达国家发展网络经济的出发点与环境相差至关大，技术贮备、市场发育程度、信誉观念等方面的欠缺，使网络经济的发展遭到很大制约，对于此应有充沛认识。
其4，发展网络经济必需重视经济安全，拓展网络业务，特别是拓展银行业的网络业务，必需与有效的安全监督机制同步进行，否则将呈现弊大于利的局面。总之，在金融业采取新的网络技术，必需从国情动身，有规划、有步骤地推动。
