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汽车保险论文:汽车保险公司竞合的博弈分析
内容摘要:本文通过建立博弈模型,分析了影响汽车保险公司提高人佣金的行为因素,并指出通过一定的监督机制可以保障汽车保险公司间的合作协议得以有效执行。
关键词:汽车保险 博弈模型
在我国,汽车保险业务也占有重要地位,已成为非寿险领域的及时险种。尽管我国已实行机动车交通事故责任强制保险制度,但汽车保险2003年实行的费率自由化政策,使得保险公司间的竞争越发激烈,随着我国汽车保有量的持续增长,汽车保险业务必将成为各保险公司竞争最为激烈的险种之一。
保险公司间的激烈竞争导致汽车保险人大量涌现,这一方面促进了汽车保险业务的销售,另一方面也出现了众多问题,尤其是高回扣与高佣金现象日益严重,加剧了保险公司间的恶性竞争,甚至汽车保险行业一度出现了亏损状态,如何规范汽车保险市场的发展成为急需解决的问题。本文通过建立保险公司与人及保险公司间的博弈模型,对保险公司提高佣金的行为进行分析,并提出有效的监督检查机制以促进保险公司间的合作,避免恶性竞争。
汽车保险公司与人博弈分析
为简化分析,现假定保险市场上有两家销售汽车保险的公司A和B提供同质化产品,人可获取的业务总量不因两家保险公司业务而有所改变。
现考虑B汽车保险公司与已经为A汽车保险公司业务的人进行谈判。A保险公司提供的佣金比例为α1,人总收益为υ0。
人同意为B汽车保险公司情况下,若B保险公司提供佣金比例也为α1,人总收益为υ2(由于产生新的成本,所以υ2υ0),B保险公司的收益为μ1。由于人为获取更多的佣金收入,会为B保险公司争取更多的业务,因而有μ1>μ0。综上,建立如表1博弈模型。
在表1博弈模型中,有纳什均衡结果,即保险公司提供佣金比例不小于α2,人为B保险公司业务。因此,追求收益较大化的B保险公司与已经A保险公司业务的人进行谈判时,具有提高佣金比例的主动性与积极性。
汽车保险公司与人的博弈模型表明,若汽车保险公司与已经其它汽车保险公司业务的人签约时,为了争取更大的市场份额及收益,具有提高佣金比例的主动性与积极性。下面将建立汽车保险公司间的博弈模型,分析讨论当汽车保险公司与尚未其它汽车保险公司业务的人签约时,是否也具有提高佣金比例的主动性及积极性。
汽车保险公司间博弈分析
设现有某人同时为两家销售汽车保险的公司C和D业务,C和D分别选择提供人低或高两种类型的佣金比例,但当向两家保险公司均可投保的业务出现时,人会优先为提供高佣金比例的保险公司争取业务,从而人与保险公司都获取更多的收益。
当两家汽车保险公司均提供低佣金比例时,两者分别获取收益5;当两家保险公司提供不同的佣金比例时,提供佣金比例较高的一方将获得全部收益,不失一般性可设其总收益为8(小于10即可);当两家汽车保险公司均提供高佣金比例时,两者的收益分别为4。综上,建立如表2博弈模型。
表2博弈模型中有的纳什均衡(高佣金比例,高佣金比例),即两家保险公司均提供高的佣金比例,获得的收益都为4。同时不难发现,若两家保险公司都提供低的佣金比例,则与都提供高佣金比例相比会获得更大的收益5,这是一个共赢的局面,但双方却没有做此选择。原因在于,一方面若自己选择提供低佣金比例,对方却选择了提供高佣金比例,自己的收益会下降为零;另一方面,若对方选择提供低佣金比例,自己选择提供高佣金比例会取得更多的收益。总之,不管对方选择提供任何类型的佣金比例,自己选择提供高佣金比例总是的战略选择。因此,做为追求收益较大化的两家保险公司将同时选择提供高佣金比例,即出现两者均提供高佣金比例的均衡结果,帕累托不会实现。
从汽车保险公司间的博弈模型可以看出,一方面当两家以上汽车保险公司为获取更多的收益及市场占有率,具有提高佣金的主动性与积极性;另一方面汽车保险公司间能够长期相互合作,对给予人的佣金水平加以规定与限制,则可以达到共赢局面。
有效监督机制的建立
前文建立的2个博弈模型表明,追求收益较大化的汽车保险公司在与人及其它汽车保险公司的博弈过程中,均具有提高佣金的主动性与积极性。此外,从上文建立的汽车保险公司间博弈模型可以看出,若两家保险公司相互合作,给予人相同适当的佣金比例,便可避免恶性竞争、达到共赢的局面。但由于保险公司具有打破合作协议、提高佣金的积极性,因此若想合作协议真正发挥作用必须建立有效的监督检查机制。
现假定成立行业自律组织负责检查保险公司是否遵守协议。当该组织不进行检查时(其自身收益为零),若保险公司没有提高佣金比例其收益为V,若保险公司提高佣金比例会产生额外收益A;当该组织进行检查时(检查成本为C),若保险公司没有提高佣金比例,则其收益仍为V,若保险公司提高了佣金比例,则对其实施惩罚,罚金额度为P。综上,建立如表3博弈模型。
从表3可以看出,一方面只有当P>C时,即当罚金大于检查成本时自律组织才会进行检查;另一方面只有当P>A时,即当罚金大于提高佣金带来的额外收益时,保险公司才有积极性遵守协议。
所建立的博弈模型不存在纯战略纳什均衡,下面求解该模型的混合战略纳什均衡。设为保险公司违反协议的概率,为自律组织进行检查的概率,则保险公司和自律组织的期望收益分别为:
因此,为有效遏制汽车保险公司肆意提高佣金比例的恶性竞争行为,应加大自律组织的检查力度,检查的概率应大于保险公司从提高佣金中获取的额外收益与收取罚金的比值。
本文建立了汽车保险公司与人、汽车保险公司间的博弈模型,分析指出,汽车保险公司具有提高人佣金的积极性,但提高佣金却不是汽车保险公司的选择,合作可以带来更多收益。建立的监督模型表明,当自律组织以一定概率进行检查时,可以使汽车保险公司间的合作协议得到有效地执行,达到帕累托解,避免恶性竞争,利于汽车保险市场的有序发展。
汽车保险论文:对汽车保险诈骗及防骗策略研究
论文摘要 随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加,交通事故呈现出加快上升的势头,与此相对应的是,各种汽车保险诈骗案件也不断增多,必须依托法律法规等力量,有效的对这种诈骗进行防治。
论文关键词 汽车保险 诈骗 防骗策略
随着居民收入水平的提升,我国汽车保有量大量增加,国家统计局数据显示,2012年末全国民用汽车保有量达12089万辆。但与此相伴随的是,我国汽车交通事故不断增多,公安部数据显示,2012年接报全国涉及人员伤亡的路通事故4.6万起,造成1.1万人死亡、5万人受伤。在大量的交通事故中,部分车主为逃避责任采取诈骗等策略获取赔偿,给保险公司带来了不必要的损失,甚至影响了保险行业的正常运行。此外,还有为车辆保养等目的诈骗赔偿的事例,这都表明,汽车保险诈骗已经成为一个需要重视的课题,必须采取有效举措进行防骗。
一、汽车保险诈骗的法律内涵
我国《刑法》第198对汽车保险诈骗罪进行了明确,按照这一定义,参与保险诈骗的主体可以是汽车所有人即投保人,也可以是被保险人或者其他受益人,从这一定义来看,进行诈骗的既可以是自然人,也可以是企业等单位,只要他是受益者或者说利益相关者就可能有参与诈骗的动机。但是按照法律的规定,投保主体必须是与保险公司签订了合同文本,才能构成诈骗罪,否则则不能构成诈骗罪,如保险公司的工作人员骗取保险费不构成诈骗罪(而其他类型的犯罪),但如果他们参与提供各种虚假证明,则构成诈骗罪的共犯。而诈骗主体的目的是获取较大数额的保险金,并且只有这种金额达到一定的程度才能构成诈骗罪,如果金额较小则不成立。按照《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》的规定,数额较大、巨大、特别巨大的标准分别2000、30000、200000元,必须超过这种标准才能进行相应的法律制裁。
二、汽车保险诈骗罪的基本表现形式
近年来,我国汽车保险业务发展迅速,2011年,机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元,同比增长16.66%,占财产险业务、财产险公司业务的比重分别达到75.89%、73.33%.机动车辆保险赔偿款支出金额达到1750.92亿元,同比增长27.26%,高出原保险保费收入10.6个百分点。在这种保险业务快速发展的势头中,各种保险诈骗案件也开始增多,表现形式也多样化。
(一)虚构保险标的进行诈骗虚构保险标的主要有三种形式,首先,不如实告知车辆、投保人等基本情况,例如某车辆已经明显出现各种问题,按照《保险法》第16条,投保人应该履行告知义务,但为了获取相应的赔偿,投保人故意隐瞒相关的信息,以获取相应的赔偿。其次,故意夸大车辆的价值,即与保险事故发生时的实际价值相比,投保人与保险公司约定的保险价值(金额)明显偏高或者说出现虚高,在发生事故时保险公司的赔偿金额要高于实际应该赔偿的数额。再次,部分投保人还虚构保险标的,这种骗保行为的发生一般需要虚构各类交通事故,需要多方的合作才能完成。以河南省郑州市某汽配城一家汽车修理厂为例,在该案中,车主杨建军因为车险快到期了,让修理厂老板武六一找人故意把车撞一下,以求将车进行修理。武六一负责操作此事,故意制造交通事故,事故发生后估价结果为两辆车的损失近8万元。但这一案件被公安机关侦破,武六一被依法判处有期徒刑四年,并处罚金4万元。
(二)编造事故缘由或者夸大事故损失骗取保险金按照《保险法》21-25条,事故发生后,相关的主体要如实的提供各种信息,但未获取更多的保险赔偿,利益主体可能将事故的原因进行“适当”的更改,使事故的责任主体等发生变化,从而使赔偿对自身更为有利。例如在交通事故发生后,一些保险购买比较齐全特别是各种商业险齐全的车辆会主动要求负全责,这样就能够获取保险公司的全部赔偿,而实际上这一事故可能另外一方要付主要责任,但如果车主只交了交强险则赔偿金额与范围等都可能受到限制,如保监会规定的交强险分项赔偿限额8000元,如果要求对方赔偿可能面临诉讼等诸多问题,在这种情况下车主“主动承担责任”实际上就是编制了事故缘由。此外,在发生交通事故后,相关主体可能将并不是此次交通事故造成的损害也变成事故损害,或者夸大其他方面的损失,从而谋求更大的赔偿。
(三)以其他方式开展诈骗活动除上述2种诈骗方式外,还有其他形式的诈骗。首先,投保人通过请他人做伪证等方式编造事故,要求保险公司进行赔偿,这主要出现在一些购买了车辆人身保险的事项中,投保人通过编造死亡等方式获取保险金。其次,投保人故意制造事故获取赔偿,以创造了涉案人数最多、作案次数最多(280次)和骗取赔款最多(67万元)的全国记录诈骗案件为例,2008-2009年,熊永红、廖禹胜等组建诈骗团伙,利用租赁的轿车故意撞击被侵害车辆,制造被侵害车辆负事故全部责任的假象获取保险金。此外,还存在各种故意制造人身伤害诈骗保险金的事宜,如在投保2年后,由于其他原因而自杀导致赔偿。按照《保险法》,2年后保险公司应当支付相应的赔偿金。
三、汽车保险诈骗形成原因
导致汽车保险诈骗形成的原因是多方面的,既有投保人个人的因素,也有保险公司本身原因,此外还包括社会环境方面的因素。
(一)利益驱动是汽车保险诈骗形成的首要原因首先,从投保人来看,无论是何种形式的诈骗,都是为了获取尽可能多的保险赔偿收入,或者尽可能多的减少个人支出,从而编造各种证据证明相应的过失,这实际上是利益驱动导致的诈骗。其次,从参与诈骗的主体来看,事故的另一方等主体之所以帮助投保人提供相应的证据,实际上是因为提供证据后能够减少自身的资金支出,降低自身的责任,甚至个别主体是在收受投保人相应的“好处”后提供相应证明的。
(二)保险公司本身的原因首先,从保险 公司业务人员来看,部分业务员整体素质并不高,在应对保险诈骗的过程中无法有效的进行信息甄别,难于通过现场发现诈骗者行骗的证据。甚至个别职业道德素养不高的业务员为获取“长远”的客户置公司利益不顾放弃对信息的甄别,或者参与帮助客户完善交通事故的“证据”,从而使得保险诈骗事件更为容易发生。其次,从保险诈骗事件处理本身来看,保险公司接到相应的报案后,可能难于及时的派出相应的人员进行现场取证,从而给予了诈骗人以足够的时间对事故进行处理,导致出现取证难而只能按照诈骗人的意愿进行赔偿。
(三)社会环境因素的影响首先,从法治环境来看,虽然《刑法》、《保险法》对保险诈骗行为处罚进行了明确,国家也加大了执法的力度。但从保险公司的视角来看,考虑到诉诸于法律需要收集证据、需要派出专门的人员进行处理,如果诈骗金额不大,这种处理可能使得保险公司短期“入不敷出”,因而更多的是采取合同违约等方式甚至私下处理的方式进行处置,没有依照法律办事,纵容了诈骗案件的发生。其次,从社会信用环境来看,当前我国尚未建立完善的个人信用体系,诈骗者个人诚信缺失也不会带来过于重大的社会影响,从而在一定程度上容许了这种诈骗行为。
四、防治汽车保险诈骗的对策建议
如何根治汽车保险诈骗是一个难题,当前可以充分加强执法、完善管理制度、创新手段、营造氛围等方面着手,逐步为根治保险诈骗奠定基础。
(一)加大法律宣传与执法力度首先,要加大法律宣传力度,建议国家有关部门联合保险公司等机构,制作保险诈骗相应的法律专题,利用电视、报纸、专着、社区宣传栏、公交车站牌等工具进行宣传,帮助公民了解保险诈骗的危害,提高公民的法律意识。其次,要加大执法力度,在保险诈骗发生后,执法部门要加大执法力度,利用自身的专业知识帮助保险公司进行信息甄别,查找诈骗证据,将犯罪分子绳之以法。此外,还要积极调动社会舆论等监督力量,保险行业管理部门要进一步畅通渠道,发挥社会公众特别是广大出租车司机、舆论等主体的作用,调动其参与监督的积极性。
(二)保险公司本身要不断完善管理制度首先,要构建高素质的保险理赔人才队伍,保险公司可以通过人才引进、培训等方式构建专业化的人才队伍,对超过一定数额的赔偿案件派出专人进行处理,提高防治保险诈骗的能力。其次,要构建完善的保险理赔内部管理制度,保险公司本身要进一步完善理赔流程,在加快办事效率的同时,加大对各种理赔证据的规范化管理力度,避免“蒙混过关”等诈骗事项的发生。再次,要建立完善的保险诈骗责任追究机制,建立事后责任追究体系,即一旦被认定为诈骗,则追究相应责任主体的责任。
(三)创新手段加强保险诈骗防治力度首先,要充分利用信息化手段来防治各种诈骗行为的发生,要积极利用车险信息平台,进一步拓展平台外部交互范围,有效防范各种保险诈骗事件的发生。此外,在发生交通事故后,还可以充分利用当前城市道路交通监控系统等信息收集渠道,获取理赔证据,防治保险诈骗事项的发生。其次,要充分利用费率等方式防治保险诈骗,对车险风险因子进行改革,进一步扩大车险费率与理赔记录联系浮动的幅度范围,有效控制诈骗者诈骗的经济动因。
汽车保险论文:汽车保险发展历程与现状浅析
[摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。 [关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任
一、汽车保险的起源
(一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险
汽车保险是近展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
(二)汽车保险的发源地——英国
1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“及时人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识经验丰富于其他保险大国。
2.实施第三者强制责任保险。及时次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。
英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
二、汽车保险的发展成熟
(一)汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界及时。2000年美国汽车保险保费总量为 1 360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。
(二)美国汽车保险发展的四个阶段
1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了及时份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。
2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国及时个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保障书。一旦发生交通事故，可以保障受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。
3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。
4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失； (2)律师的费用和其他审查费用均来自于受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。
所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。
(三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式
经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的较高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、较高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。
除了传统的汽车销售商保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状
(一)投保人承担部分损失——德国
与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近竞争状态。车险市场份额较大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
德国车险营销渠道主要靠机构。机构又可分为只为一家公司(A)和同时为多家公司(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。
(二)汽车保险业的社会管理功能突出——法国
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款较高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
四、对中国汽车保险业的启示
(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能
从及时份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。
(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度较高可达2700%。
中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。
(三)车险营销以为主以服务竞争
各发达国家车险销售均主要依靠机构，特别是德国由机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人较大的便利。英国保险公司免费为投保人检查车辆，防灾防损意识经验丰富。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以品质的服务来赢得市场份额。
汽车保险论文:谈巴冠穿汽车保险的人性化亥全营及其启示
论文 关键词:人性化 车险 理聆 查勘
论文摘要:本文主要介绍了巴西具有人性化的车险经营，以望给改革中的 中国 车险带来“些启示。知果把经营理念调整为以人为本而非以利润为本，将会带来车险的可持续 发展 和良性竟争的氛围。
巴西是南美洲面积较大、人口最多、 经济 实力最强的国家，该国矿产、水能资源丰富，轻重 工业 都较发达。近年来稳步发展的经济和政府有效治理通货膨胀的斐然成绩极大地刺激了保险需求。巴西国民的保险购买率和保费增长率已超过了国民经济的增长率，同样，由于巴西经济的稳定，也使保险人可以从容经营，保险投资计划也能顺利付诸实施。近几年，仅athi集团下属的三家保险公司就一下增加了3万份新的汽车保险单，车险也是巴西非寿险公司主要营业利润来源之一。
一、巴西车险的近况
2001年巴西汽车净保费达7.gbn瑞亚尔(r$)，这与巴西有车族的增加是分不开的。与此同时，保险人也使出浑身解数来争夺各自的市场份额，对于开放中的巴西市场不仅有内资保险保险公司的竞争，还有与外资保险公司的竞争。竞争中的车险具有增长动力，车险净保费逐年增加如下:
巴西的汽车保险主要是承保车辆的碰撞损失，偷盗，火灾损失。近几年也出现了责任险，因为巴西人和欧洲美国人不同，他们不好诉讼，这相对制约了责任险的发展。一般来说，对于第三者责任险保险人是把它作为保险的一个整体来经营的，由车主在每年缴纳汽车税时同时交付。而且保险人承担责任时并不追究过错方，保额以3od()瑞亚尔为限。
在巴西，偷车现象和窃取车内物品的现象比欧美更为常见，对于这方面的保险需求比较高，同时 法律 诉讼也常见。尽管这种现象在1997年之后有所好转，但车主还是积极投保盗窃险，从而使得盗窃险在车险中的比重居高不下。
巴西车险产品的定价和附加服务越来越成熟和完善(例如24小时求救电话;在汽车快速处理中心注册过的投保人，可以享受到很高的服务费折扣;对于进口车和团体车队承保能力的专业化)。这些导致了巴西保险业界不仅是“大鱼吃小鱼”，更是“快鱼吃慢鱼”，为了追求高效率和规模效应，一些小的保险公司成为大保险公司专门的进口车承保机构或服务部门，甚至成为其销售渠道以发展灵活优势。
二、7一eleven计划
2002年n月，巴西开始7一eleven计划，计划用五年的时间一个在地铁和公共场所出人口的自助出售机、atm等机器上附加vcom凡osks设备即可直接出售保单，24小时营业。消费者只要进人公共服务系统，就可得到险种的报价，也可以直接和销售员说明购买情况，可以用现金、支票以及其他货币指令进行交易。这使得保险公司走出了砖石水泥框架，更方便了广大投保人。巴西准备在2(x)3年共添置l以x)个vcomriosks，如果运营较为成功，则将推广3500个，并计划以后上网销售。
三、巴西车险的特点人性化
1、投保人投保时的可选择余地。
首先体现在保险人的可选择性。尽管每个保险公司提供的个性服务各不相同，但巴西消费者还是要“货比三家”，因为对于相似的保障，各保险公司的要价绝不相同。其次投保人除了可享受最基本的保险服务，例如汽车丢失、损坏赔偿之外，还可以根据自己的需要选择一项或多项其他服务，例如配件维修、车辆预定、投保人个人保险等。另外，投保人在购买其他类别的险种时，可以享受到不同的折扣，并获得更多的附加服务。
消费者还可以自己选择免赔额以降低所交的保费。一般提高200一500瑞亚尔可以碰撞和赔偿保费15%一30%。而具备安全防盗装置、abs和气囊装备等成为保险公司给予车主优惠的主要标准，即是“品质客户”，是各保险公司争夺的对象。而在其他保险公司无赔款记录也可以作为保费优惠的理由。
保险公司的服务范围细致周到。车辆保险根据不同的车种享受不同的服务，车辆的各个部分也分别享受保险。例如，投保人可以单独为汽车玻璃投保，这样一来，即使玻璃上出现非常细小的裂纹，只要打个电话，保险公司就会马上负责修理。
2、出险时快速温馨的服务。
以保障在最短时间内提供服务，几乎每个保险公司都为自己承保的车辆提供24小时求救电话，并在全国甚至周边国家广设分支机构。甚至对于车辆被盗或者受到严重损害的投保人，保险公司可以提供车辆预定服务，为这些暂时没有车开的人提供便利。在车辆损坏需要维修期间，保险公司可以向投保人提供事先预定的车辆直到受损车辆维修结束，期限最长为巧天;在汽车丢失或者严重破坏而长期无法使用的情况下，保险公司向投保人提供事先预定的车辆直到支付了全部赔偿金为止，期限最长为30天。
最为典型的就是著名的伊塔乌保险公司。它设有汽车快速处理中心，在全国各地建立了特别办事处。投保人只要在任一办事处填一张表格，选择所需要的汽车维修服务，就可以坐在家中等待保险公司把修好的汽车送上门来。如果车辆在路上抛锚，快速处理中心的各个分部也会迅速出动，把汽车立即修好或拖回投保人的住处。更为诱人的是，在汽车快速处理中心注册过的投保人，可以享受到很高的服务费折扣。另外，在汽车维修期间，投保人可以免费使用预定车辆五天。
如果不是在快速处理中心注册的用户也无须担心，只要在伊塔乌保险公司给自己的汽车上了保险，在发生车祸、遇到故障的情况下，只要拨打一个免费电话号码，保险公司就会从最近的分支机构派出救兵，这是保险公司提供的24小时救援服务。如果事故地点在投保人住处30公里以内，保险公司提供拖车、燃料和换轮胎等服务，并负责把汽车里的人和行李送回住处;如果事故地点在投保人住处50公里以外、100公里以内，保险公司负责车辆的保存，也提供邮寄零件等服务;如果事故地点在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者乌拉圭境内，保险公司还提供住宿等服务，如遇重大车祸有伤员或者死者时，保险公司还会提供医疗、住院、运送遗体等服务。
3、汽车受到保障的同时保障了人。
这是具巴西汽车险具人情味的服务。巴西很多保险公司都为投保人提供了个人保险项目。投保人在购买汽车保险之后，就可以享受到相应的人身保险，在全国境内任何一个地方发生车祸受伤、致残或者身亡，都可以获得赔偿。这种赔偿并不局限于受保车辆的车祸。也就是说，投保人即便开着其他车辆遭遇车祸，一样可以获得赔偿。在巴西购买车辆保险可以说是一件一劳永逸的事情。
四、对我国车险人性化经营的启示
2002年1月1日起，我国车险费率正式放开。保险各界同仁和消费者都认为车险费率放开后车主将是较大受益者;而保监会认为，此次车险费率放开将不会导致业内价格战。但是，车主能否真正受益关键在于我国的保险公司是否真的做到以人为本。
保险产品实行个性化，可以是险种险别的多样组合，例如第三者责任险和意外伤害险的结合;可以是费率实行随车、随人和随区域的制定;可以是最直接的降价或提供费率折扣。但是这些如果仅仅流于形式，等同于竭泽而渔，终会走向价格战和恶性竞争，损害自己和消费者的利益。
车险作为财险的主要领域，首先要体现人本主义。保险公司只有从个性化、人性化作起，于处处体现保险的真谛，这样才会有自己的利润可言，才能在自己内部的竞争中倚各自优势而立，面对外来竞争而岿然不动。当然我们的保险起步比较晚，无论从硬件还是软件来与国外相比，都存在劣势，但是外资保险的进人是一个过程，进人以后还有一个适应的过程，我们要在这段时间弥补不足，增强竞争能力。
我认为我国车险 发展 应该注意以下几点:
l、经营理念上台阶—由客户导向转向客户关系营销(erp)。纵观国内的保险公司，其经营理念大多以市场为导向，以客户为中心，而发达国家已由以保单为中心和以客户为中心的服务阶段进人客户关系管理阶段(erp)。推出个性化的保单，还要加大市场销售的力度，建立多层次多渠道的销售方式，例如汽车保险中介人、电话和互联网、直邮等，以降低中间费用。
同时服务上以提高客户满意度为标准。根据国外的统计数据表明， 金融 保险业，客户忠诚度上升5%，公司利润上升25%一85%。在国内保险公司未建立起来。在紧急救援、理赔速度、定损性等客户最重视的方面与客户期望的相距较远，导致尽管保险公司提供了不少的服务项目，而客户满意度不高。
2、加大技术含量，包括管理技术和精算技术，由粗放转为集约型经营。
保险公司的经营管理应趋向于信息化、 科学 化，可以建立网上车险投保及理赔系统、callcenier统、crm系统及基于数据分析的工具(如erp、人员业绩评估、分险种核算)等系统。目前，国内各家保险公司均开展了传统性的项目(如紧急救援、快速查勘理赔、拖车等)及延伸服务(如换胎、加油、洗车等)，而层次高、具有整体性、明显差异的多方位服务(如美国dra修理项目及g玲查勘制度、三星移动办公及“客户满意经营制度”、安联andatex定损系统、 台湾 富邦保险的网上支付赔款、美国kemrer公司的无线上网理赔、澳大利亚的全国救援及修理体系等)则还没有进人运营计划。同时要建立各种非寿险精算系数来完善的风险分析和控制体系。只有建立高水平的精算系统和能够分析出各种不同的风险系数，才能的确定成本， 计算 费率。而不是盲目的给优待或回扣来拉拢客户。当然这是一个长期的过程，除了系统设备的引进，还有人才的引进和培养，不过值得欣慰的是目前 中国 的精算已经进人起步阶段了。
3、人员素质提高
人才缺乏在国内保险公司中普遍存在，特别是随着保险主体增多，造成人才紧缺乏相对严重。而 现代 车险经营需要复合性人才，特别是掌握精算技术、风险管理、汽车新技术、电脑、 法律 等知识的人才。只有这些人才才能使保险的服务和经营提高一个层次，形成优良的保险环境和完善的可持续发展的保险市场。
4、快速理赔，多样服务，定损定价，加强与外部机构的合作
目前保户反映强烈的有程序繁琐，索赔手续复杂，赔款慢，定损核价不准等，由于这些问题的存在，往往容易和保户产生一些纠纷。如果国内保险公司与外部机构(如修理厂、玻璃店、银行、 医院 等)有一些合作，与开发车辆定损系统的电脑公司进行了合作，这种现象将会有大大的改观。国内目前从事车险支持工具的研究机构很少，提供车险所需的基本信息(如车辆登记、驾驶员肇事记录)的公司、提供事故车修理费用的汽车碰撞试验机构缺少，客户最急需的全国性救援、修理 网络 尚未建立，保险公司与外部机构的合作有很大的发展空间。也是国内保险公司自身发展及国内车险市场完善的需要。
还有值得注意的是保险人可以不局限于自己的短期利益，运用好预付赔款，甚至开展车辆的租借或免费使用。在一些事故的多发地设置警示牌;在道路急弯处，设置转弯镜等措施，也可体现保险公司的关爱之情。
汽车保险论文:浅谈汽车保险与理赔
论文关键词:保险 汽车保险 理赔 工作原则
论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。
汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。
1 汽车保险的含义
在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期承担给付保险金责任的商业保险行为。
机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
2 汽车保险的分类
机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。
机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。
机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加,发生事故后可以解决的更加。
3 汽车保险的理赔及理赔流程
3.1 理赔的定义
理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
3.2 理赔流程
4 汽车理赔工作的特点和工作原则
4.1理赔工作的特点
4.1.1 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。
4.1.2 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
4.1.3 标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4.1.4 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
4.1.5 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。
4.2 理赔工作的基本原则
4.2.1 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保障基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保障运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。
4.2.2 重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。
4.2.3 坚持主动、迅速、、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作品质服务的最基本要求。
理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。
汽车保险论文:汽车保险理赔原则分析
编者按：本文主要从汽车保险的含义；汽车保险的分类；汽车保险的理赔及理赔流程；汽车理赔工作的特点和工作原则，对汽车保险理赔原则分析进行讲述。其中，主要包括：汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故、理赔的定义、理赔工作的特点、被保险人的公众性、理赔工作的基本原则、重合同、守信用,依法办事原则、坚持主动、迅速、、合理“八字理赔”原则、理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废，具体材料请详见：
论文关键词:保险汽车保险理赔工作原则
论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。
汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。
1汽车保险的含义
在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期承担给付保险金责任的商业保险行为。
机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
2汽车保险的分类
机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。
机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。
机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加,发生事故后可以解决的更加。
3汽车保险的理赔及理赔流程
3.1理赔的定义
理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
3.2理赔流程
4汽车理赔工作的特点和工作原则
4.1理赔工作的点
4.1.1被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。
4.1.2损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
4.1.3标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4.1.4受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
4.1.5道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。
4.2理赔工作的基本原则
4.2.1树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保障基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保障运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。
4.2.2重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。
4.2.3坚持主动、迅速、、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作品质服务的最基本要求。
理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。
汽车保险论文:汽车保险和理赔
论文关键词:保险汽车保险理赔工作原则
论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。
汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。
1汽车保险的含义
在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期承担给付保险金责任的商业保险行为。
机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
2汽车保险的分类
机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。
机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。
机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加,发生事故后可以解决的更加。
3汽车保险的理赔及理赔流程
3.1理赔的定义
理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。
在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。
违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。
理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。
3.2理赔流程
4汽车理赔工作的特点和工作原则
4.1理赔工作的特点
4.1.1被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。
4.1.2损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
4.1.3标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
4.1.4受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。
4.1.5道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。
4.2理赔工作的基本原则
4.2.1树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保障基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保障运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。
4.2.2重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。
4.2.3坚持主动、迅速、、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作品质服务的最基本要求。
理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。
汽车保险论文:巴冠穿汽车保险意义
论文关键词:人性化车险理聆查勘
论文摘要:本文主要介绍了巴西具有人性化的车险经营，以望给改革中的中国车险带来“些启示。知果把经营理念调整为以人为本而非以利润为本，将会带来车险的可持续发展和良性竟争的氛围。
巴西是南美洲面积较大、人口最多、经济实力最强的国家，该国矿产、水能资源丰富，轻重工业都较发达。近年来稳步发展的经济和政府有效治理通货膨胀的斐然成绩极大地刺激了保险需求。巴西国民的保险购买率和保费增长率已超过了国民经济的增长率，同样，由于巴西经济的稳定，也使保险人可以从容经营，保险投资计划也能顺利付诸实施。近几年，仅Athi集团下属的三家保险公司就一下增加了3万份新的汽车保险单，车险也是巴西非寿险公司主要营业利润来源之一。
一、巴西车险的近况
2001年巴西汽车净保费达7.gbn瑞亚尔(R$)，这与巴西有车族的增加是分不开的。与此同时，保险人也使出浑身解数来争夺各自的市场份额，对于开放中的巴西市场不仅有内资保险保险公司的竞争，还有与外资保险公司的竞争。竞争中的车险具有增长动力，车险净保费逐年增加如下:
巴西的汽车保险主要是承保车辆的碰撞损失，偷盗，火灾损失。近几年也出现了责任险，因为巴西人和欧洲美国人不同，他们不好诉讼，这相对制约了责任险的发展。一般来说，对于第三者责任险保险人是把它作为保险的一个整体来经营的，由车主在每年缴纳汽车税时同时交付。而且保险人承担责任时并不追究过错方，保额以3OD()瑞亚尔为限。
在巴西，偷车现象和窃取车内物品的现象比欧美更为常见，对于这方面的保险需求比较高，同时法律诉讼也常见。尽管这种现象在1997年之后有所好转，但车主还是积极投保盗窃险，从而使得盗窃险在车险中的比重居高不下。
巴西车险产品的定价和附加服务越来越成熟和完善(例如24小时求救电话;在汽车快速处理中心注册过的投保人，可以享受到很高的服务费折扣;对于进口车和团体车队承保能力的专业化)。这些导致了巴西保险业界不仅是“大鱼吃小鱼”，更是“快鱼吃慢鱼”，为了追求高效率和规模效应，一些小的保险公司成为大保险公司专门的进口车承保机构或服务部门，甚至成为其销售渠道以发展灵活优势。
二、7一Eleven计划
2002年n月，巴西开始7一Eleven计划，计划用五年的时间一个在地铁和公共场所出人口的自助出售机、ATM等机器上附加Vcom凡osks设备即可直接出售保单，24小时营业。消费者只要进人公共服务系统，就可得到险种的报价，也可以直接和销售员说明购买情况，可以用现金、支票以及其他货币指令进行交易。这使得保险公司走出了砖石水泥框架，更方便了广大投保人。巴西准备在2(X)3年共添置l以X)个vcomRioskS，如果运营较为成功，则将推广3500个，并计划以后上网销售。
三、巴西车险的特点人性化
1、投保人投保时的可选择余地。
首先体现在保险人的可选择性。尽管每个保险公司提供的个性服务各不相同，但巴西消费者还是要“货比三家”，因为对于相似的保障，各保险公司的要价绝不相同。其次投保人除了可享受最基本的保险服务，例如汽车丢失、损坏赔偿之外，还可以根据自己的需要选择一项或多项其他服务，例如配件维修、车辆预定、投保人个人保险等。另外，投保人在购买其他类别的险种时，可以享受到不同的折扣，并获得更多的附加服务。
消费者还可以自己选择免赔额以降低所交的保费。一般提高200一500瑞亚尔可以碰撞和赔偿保费15%一30%。而具备安全防盗装置、ABS和气囊装备等成为保险公司给予车主优惠的主要标准，即是“品质客户”，是各保险公司争夺的对象。而在其他保险公司无赔款记录也可以作为保费优惠的理由。
保险公司的服务范围细致周到。车辆保险根据不同的车种享受不同的服务，车辆的各个部分也分别享受保险。例如，投保人可以单独为汽车玻璃投保，这样一来，即使玻璃上出现非常细小的裂纹，只要打个电话，保险公司就会马上负责修理。
2、出险时快速温馨的服务。
以保障在最短时间内提供服务，几乎每个保险公司都为自己承保的车辆提供24小时求救电话，并在全国甚至周边国家广设分支机构。甚至对于车辆被盗或者受到严重损害的投保人，保险公司可以提供车辆预定服务，为这些暂时没有车开的人提供便利。在车辆损坏需要维修期间，保险公司可以向投保人提供事先预定的车辆直到受损车辆维修结束，期限最长为巧天;在汽车丢失或者严重破坏而长期无法使用的情况下，保险公司向投保人提供事先预定的车辆直到支付了全部赔偿金为止，期限最长为30天。
最为典型的就是著名的伊塔乌保险公司。它设有汽车快速处理中心，在全国各地建立了特别办事处。投保人只要在任一办事处填一张表格，选择所需要的汽车维修服务，就可以坐在家中等待保险公司把修好的汽车送上门来。如果车辆在路上抛锚，快速处理中心的各个分部也会迅速出动，把汽车立即修好或拖回投保人的住处。更为诱人的是，在汽车快速处理中心注册过的投保人，可以享受到很高的服务费折扣。另外，在汽车维修期间，投保人可以免费使用预定车辆五天。如果不是在快速处理中心注册的用户也无须担心，只要在伊塔乌保险公司给自己的汽车上了保险，在发生车祸、遇到故障的情况下，只要拨打一个免费电话号码，保险公司就会从最近的分支机构派出救兵，这是保险公司提供的24小时救援服务。如果事故地点在投保人住处30公里以内，保险公司提供拖车、燃料和换轮胎等服务，并负责把汽车里的人和行李送回住处;如果事故地点在投保人住处50公里以外、100公里以内，保险公司负责车辆的保存，也提供邮寄零件等服务;如果事故地点在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者乌拉圭境内，保险公司还提供住宿等服务，如遇重大车祸有伤员或者死者时，保险公司还会提供医疗、住院、运送遗体等服务。
3、汽车受到保障的同时保障了人。
这是具巴西汽车险具人情味的服务。巴西很多保险公司都为投保人提供了个人保险项目。投保人在购买汽车保险之后，就可以享受到相应的人身保险，在全国境内任何一个地方发生车祸受伤、致残或者身亡，都可以获得赔偿。这种赔偿并不局限于受保车辆的车祸。也就是说，投保人即便开着其他车辆遭遇车祸，一样可以获得赔偿。在巴西购买车辆保险可以说是一件一劳永逸的事情。
四、对我国车险人性化经营的启示
2002年1月1日起，我国车险费率正式放开。保险各界同仁和消费者都认为车险费率放开后车主将是较大受益者;而保监会认为，此次车险费率放开将不会导致业内价格战。但是，车主能否真正受益关键在于我国的保险公司是否真的做到以人为本。
保险产品实行个性化，可以是险种险别的多样组合，例如第三者责任险和意外伤害险的结合;可以是费率实行随车、随人和随区域的制定;可以是最直接的降价或提供费率折扣。但是这些如果仅仅流于形式，等同于竭泽而渔，终会走向价格战和恶性竞争，损害自己和消费者的利益。
车险作为财险的主要领域，首先要体现人本主义。保险公司只有从个性化、人性化作起，于处处体现保险的真谛，这样才会有自己的利润可言，才能在自己内部的竞争中倚各自优势而立，面对外来竞争而岿然不动。当然我们的保险起步比较晚，无论从硬件还是软件来与国外相比，都存在劣势，但是外资保险的进人是一个过程，进人以后还有一个适应的过程，我们要在这段时间弥补不足，增强竞争能力。
我认为我国车险发展应该注意以下几点:
l、经营理念上台阶—由客户导向转向客户关系营销(ERP)。纵观国内的保险公司，其经营理念大多以市场为导向，以客户为中心，而发达国家已由以保单为中心和以客户为中心的服务阶段进人客户关系管理阶段(ERP)。推出个性化的保单，还要加大市场销售的力度，建立多层次多渠道的销售方式，例如汽车保险中介人、电话和互联网、直邮等，以降低中间费用。
同时服务上以提高客户满意度为标准。根据国外的统计数据表明，金融保险业，客户忠诚度上升5%，公司利润上升25%一85%。在国内保险公司未建立起来。在紧急救援、理赔速度、定损性等客户最重视的方面与客户期望的相距较远，导致尽管保险公司提供了不少的服务项目，而客户满意度不高。
2、加大技术含量，包括管理技术和精算技术，由粗放转为集约型经营。
保险公司的经营管理应趋向于信息化、科学化，可以建立网上车险投保及理赔系统、CALLCENIER统、CRM系统及基于数据分析的工具(如ERP、人员业绩评估、分险种核算)等系统。目前，国内各家保险公司均开展了传统性的项目(如紧急救援、快速查勘理赔、拖车等)及延伸服务(如换胎、加油、洗车等)，而层次高、具有整体性、明显差异的多方位服务(如美国DRA修理项目及G玲查勘制度、三星移动办公及“客户满意经营制度”、安联Andatex定损系统、台湾富邦保险的网上支付赔款、美国KEMrER公司的无线上网理赔、澳大利亚的全国救援及修理体系等)则还没有进人运营计划。同时要建立各种非寿险精算系数来完善的风险分析和控制体系。只有建立高水平的精算系统和能够分析出各种不同的风险系数，才能的确定成本，计算费率。而不是盲目的给优待或回扣来拉拢客户。当然这是一个长期的过程，除了系统设备的引进，还有人才的引进和培养，不过值得欣慰的是目前中国的精算已经进人起步阶段了。
3、人员素质提高
人才缺乏在国内保险公司中普遍存在，特别是随着保险主体增多，造成人才紧缺乏相对严重。而现代车险经营需要复合性人才，特别是掌握精算技术、风险管理、汽车新技术、电脑、法律等知识的人才。只有这些人才才能使保险的服务和经营提高一个层次，形成优良的保险环境和完善的可持续发展的保险市场。
4、快速理赔，多样服务，定损定价，加强与外部机构的合作
目前保户反映强烈的有程序繁琐，索赔手续复杂，赔款慢，定损核价不准等，由于这些问题的存在，往往容易和保户产生一些纠纷。如果国内保险公司与外部机构(如修理厂、玻璃店、银行、医院等)有一些合作，与开发车辆定损系统的电脑公司进行了合作，这种现象将会有大大的改观。国内目前从事车险支持工具的研究机构很少，提供车险所需的基本信息(如车辆登记、驾驶员肇事记录)的公司、提供事故车修理费用的汽车碰撞试验机构缺少，客户最急需的全国性救援、修理网络尚未建立，保险公司与外部机构的合作有很大的发展空间。也是国内保险公司自身发展及国内车险市场完善的需要。
还有值得注意的是保险人可以不局限于自己的短期利益，运用好预付赔款，甚至开展车辆的租借或免费使用。在一些事故的多发地设置警示牌;在道路急弯处，设置转弯镜等措施，也可体现保险公司的关爱之情。
汽车保险论文:汽车保险发展历程和现状
摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。[关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任
一、汽车保险的起源
(一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险
汽车保险是近展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
(二)汽车保险的发源地——英国
1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“及时人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识经验丰富于其他保险大国。
2.实施第三者强制责任保险。及时次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。
英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
二、汽车保险的发展成熟
(一)汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界及时。2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。
(二)美国汽车保险发展的四个阶段
1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了及时份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。
2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国及时个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保障书。一旦发生交通事故，可以保障受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。
3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。
4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；(2)律师的费用和其他审查费用均来自于受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。
所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。
(三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式
经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的较高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、较高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。
除了传统的汽车销售商保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状
(一)投保人承担部分损失——德国
与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近竞争状态。车险市场份额较大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
德国车险营销渠道主要靠机构。机构又可分为只为一家公司(A)和同时为多家公司(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。
(二)汽车保险业的社会管理功能突出——法国
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(好的公司可以达到22%)。法国有146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款较高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
四、对中国汽车保险业的启示
(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能
从及时份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。
(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度较高可达2700%。
中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。
(三)车险营销以为主以服务竞争
各发达国家车险销售均主要依靠机构，特别是德国由机构销售的保单占到总保单的87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人较大的便利。英国保险公司免费为投保人检查车辆，防灾防损意识经验丰富。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以品质的服务来赢得市场份额。
汽车保险论文:保险理赔服务论汽车保险理赔服务
保险理赔服务
保险理赔服务
[摘要]在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。近年来，我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题。
一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点
国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多，而且分工很细。保险公司与外部机构基于各自的利益，为达到使客户满意这一共同目的，特别重视相互之间的合作.他们既各司其职，又特别注重信息、资源的共享，主要体现在以下几个方面：
(一)查勘、定损环节方面的合作
查勘、定损工作作为理赔服务的及时环，实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少的及时关，它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、晶牌效应等诸多方面，所以，保险公司都非常重视这一环节。为了应付大量繁琐的查勘、定损工作，发达国家和地区的保险公司普遍采用了与外部专业机构合作的模式。
(二)信息技术开发环节的合作
1.提高查勘调度的合理性和时效性。美国第四大车险经营公司Progressive公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务。
2.提高查勘定损的性。德国安联集团一直使用Audatex系统(现属于美国ADP公司)，近期还使用Glassmatix估损系统，保障了车险理赔的规范、透明。
3.提高接报案的及时性和方便性。日本安田火灾海上保险公司在车险理赔中使用24小时工作的事故受理报告系统，该系统与全国各地的14个理赔中心及全国252个理赔终端的远程计算机系统对应，客户从任何理赔终端都能得到保险公司的处理结果，并在7日内得到赔款。
4.提高查勘定损效率。在我国的台湾地区，车险理赔已经开始启用远程定损系统，通过因特网传送，实现保险公司定损员既可以当场定损，又可以进行网上远程定损，客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能。
(三)提供多样化服务环节方面的合作
为客户提供多方位、多层次的服务是现代车险理赔的一大特点，其中，衍生服务已成为竞争的主要手段。在这方面做得好的当属美国。作为全球较大的保险市场，美国保险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构的合作非常普遍。自上世纪90年代初开始，美国还出现了一种专门为汽车保险公司做损余处理的公司。大量专业机构的存在不仅提高了保险业的总体水平，而且促进了保险保障质量的提高和保险服务成本的降低。
二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析
车险是我国国内保险市场上规模较大的单险种业务，是我国财产保险业务的骨干险种。其业务量占财产保险的一半以上。2003年，全国产险保费收入达892.4亿元，有544.6亿元来自车险。2003年，我国产险公司中，车险已决赔案件数高达766万多起，赔付率高达60.87%，车险查勘、理算工程量大、成本高。在我国目前保险市场手续费高、费用率高、资金利用率低的状况下，车险在2003年的经营中已出现了全行业亏损的严峻局面。有效地改变目前我国的车险理赔服务模式，挤压理赔水分，降低理赔服务成本，已成为改变目前我国车险经营亏损局面的重大课题之一。
(一)我国的理赔服务模式
由于机动车辆具有流动性的特点，要求保险公司在经营，特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做好机动车辆出险后的处理工作。这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为：
1.各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、多方位的服务，通过热线接受报案。
2.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。
3.各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作。
4.查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。
(二)目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析
1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种方式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用，同时也明显带有一系列特定历史时期的烙印。随着中国社会的改革开放和市场的发展变化，特别是加入WTO以后，全球经济一体化对中国产生了巨大影响，国际上先进的理赔估损方法和理念不断传人国内i被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出来，主要表现在：
(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。对于保险公司自身来说，从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致其内部管理和经营核算的经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不正常现象。这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专业化经营道路的要求相比，是不相适应的。
(2)理赔业务透明度差，有失公正。汽车保险的定损理赔不同于其他社会生产项目，其涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损，就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判员”，这对于被保险人来说，意味着定损结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，导致了理赔工作中易产生纠纷。尤其是在信息不对称的市场中，这种弊端就愈加突出。
2.物价评估。即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。
3.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。这种做法的好处有：
(1)可以减少理赔纠纷。由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私。
(2)完善了保险市场结构。由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工的专业化，同时可以促进保险公估业的发展，进一步完善保险市场结构。
(3)可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。由于保险公司是按实际发生的检验工作量向公估公司支付检验费用的，因此能更如实反映经营的真实情况，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。
汽车保险论文:汽车保险与理赔课程改革论文
1 概述
在进行《汽车保险与理赔》课程学习之前，学生已经学习了《汽车材料》、《汽车构造》、《汽车电控技术》、《汽车及配件营销》、以及《汽车电工电子基础》等基础专业课程，为专业课的学习奠定理论基础。与《汽车保险与理赔》课程同时开设的课程还有《二手车评估与交易》、《汽车美容与装饰》，为后续学生定岗实习和走向工作岗位有着重大意义。所以《汽车保险与理赔》是一门承上启下的专业核心课。
2 教学内容
本课程显著特点是情境、体验、拓展、互动相融合，让学生有问题可想，有任务可做。并在主体教材的基础上配有教学资源库，教学资源库从现实案例、实践训练、学习考试等方向实现教学资源与教学内容的有效对接，真正实现了理实一体化。结合课程特点并通过对各大保险公司、维修厂、4S 店等用人单位的市场调研，以满足用人单位对学生的要求为宗旨，本课程共设计了 9 个学习任务。
3 教学方法与手段
高职院校学生其本身文化理论基础不佳，尤其是这门课程的前部分内容又比较枯燥，所以整体学习气氛欠佳，学生的学习积极性也不高。这就要求教师在教学过程中使用恰当的教学方法和教学手段调动学生的积极性，达到传授知识、培养能力的目的。
3.1 教学方法
本课程采用了多元化的教学方法，体现以教师为主导，学生为主体的教学理念。
①讲述法
是最基本的方法，通过讲述让学生了解汽车保险的基本知识、基本原则、流程及相关条款等。
②案例教学法
汽车保险与理赔课程是一门实用性很强的学科，通过各种生动的案例，激发学生学习的积极性，能使其更好的消化学过的知识，提高学生知识运用能力。案例教学法是本课程的主要教学法。③分组讨论法：教师根据学生人数，分配小组。进行某一任务时，小组成员之间开展广泛的讨论和意见交流；教师的作用主要是布置任务，给予学生启发性意见，避免学生针对某一问题争论不休或偏离主题。这一教学方法在保险基本原则中应用较多。
④角色扮演法
老师把任务布置下去，学生准备。将学生安排在模拟的工作环境中，要求扮演者处理可能出现的各种问题，并对行为表现进行评定和反馈，以此来提高学生的行为技能。在讲解保险公司业务管理以及汽车保险理赔报案中运用此教学方法。
⑤演示教学法
通过教师操作示范，学生动手实践，完成实训报告。在讲解汽车保险投保，查勘，定损中采用此教学方法。
⑥类比教学法
通过类比，让学生更容易理解所学内容。在讲解汽车保险合同中运用此教学方法。
3.2 教学手段
教学中采用的教学手段既有传统板书，又融入了电子课件、视频、动画等现代化教学手段。通过案例让学生理解保险基本原则、相关条款的含义、汽车保险业务流程等。在讲保险合同、交强险、商业险以及汽车保险理赔时还用到了保险单、保险证、批单、汽车保险条款、代抄单、索赔申请书、现场查勘记录等单证。把真实的单证发给让学生看，这样更直观生动，激发了学生的学习兴趣。
4 教学任务展示———汽车保险合同的一般法律特征
本节内容共需要两个学时，在了解了汽车保险合同基本内容及基本特征的基础上，掌握汽车保险合同的订立、成立与生效、变更和终止的相关内容，培养学生能够运用汽车保险合同的法律特征来分析案例的一种能力。
4.1 复习提问（3-5 分钟）
给学生设置 2-3 个问题，提问上一节课的重点知识，一方面可以加深学生对学过知识的印象，同时也为新课程做铺垫。
4.2 情境导入（3-5 分钟）
教材每一节都有情境导入案例，由案例导入新课。要求学生看案例，看完先不分析，带着问题学习新知识，以激发起学生的求知欲望，还能使学生明确本节课要讲述的内容。讲到相关知识再分析案例。
4.3 讲授新课（70 分钟）
知识点讲述：对于学生而言，本小节内容所涉及的知识点是生疏的，也是乏味的，因此在讲述过程中，采用生动的、视觉效果较强的多媒体幻灯片引入知识点。而且运用了类比的教学方法，把汽车保险合同的订立、变更、解除和谈恋爱、结婚、离婚进行类比。汽车保险合同的订立要经过要约和保障两个阶段，又称投保和承保。把投保类比成求婚，承保类比成同意求婚，合同的变更类比成婚姻内容的变更，合同的解除类比成离婚。因为通俗易懂，可以使枯燥的知识生动化，学生更容易理解接受。分析案例：在知识点讲述的过程中穿插情境导入案例和其他典型案例，采用学生自主探讨、分组讨论、教师引导相结合的方法。让学生运用所学知识点分析案例，提出观点，教师引导分析案例，得出结论并总结。
4.4 小结（3-5 分钟）
小结本节课的重点、难点、知识点。
4.5 布置作业（2-3 分钟）
课堂作业是教师了解学生学习情况，检查教学效果及时调控教学的有效手段。具有巩固、强化、提升、反馈、发展等重要作用，对提高教学质量来说起着至关重要的作用。本节的作业主要就是运用汽车保险合同的一般法律规定进行案例分析。
5 教学改革设想
5.1 计算机辅助教学手段参与教学的模式
就是使用汽车保险软件，让教学内容更灵活、直观、有效，从而实现更好的教学目标。
5.2 加强实践教学
让学生多接触实际操作，锻炼实际动手能力。创造条件让学生在保险公司实习，真正参与实战。
作者：刘颖 单位：包头职业技术学院
汽车保险论文:工程师指导下的汽车保险论文
一、研究现状与目标
黑龙江工程学院是国家及时批工程师教育培养计划试点院校。黑龙江工程学院汽车与交通工程学院每年培养并向社会输入大批的高级汽车应用型技术人才。汽车保险与理赔作为汽车专业类车辆评估与事故处理技术专业方向的核心课程，面向的对象包括汽车与交通工程学院的车辆工程、汽车服务工程、交通运输等专业，每年有大量的毕业生就业岗位都与汽车保险与理赔行业相关。因此，建设具有特色的汽车保险与理赔课程群迫在眉睫。课程群建设是体现学校人才培养目标、提供课程资源、建设特色专业的基础，是课程体系建设在高校培养目标层面的具体化表现。专业课程群建设受到现代教育思想和教育理论的广泛关注和研究，它能够有效克服课程建设中的诸多弊端，如: 过于强调某一门课程内容的完整性与系统性，缺少对与其相关课程的横纵向关系研究，导致各门课程内容重复偏多、课程内容滞后、课程设计与课程实施脱节等，它是提高课程实施效果的重要措施。
二、建设途径
1. 改革课程体系
课程体系是工程师教育培养计划的关键，是高等教育人才培养的主要载体。汽车专业类工程师的培养目标是培养思想觉悟高、基础扎实、知识面广、实践和创新能力强、素质综合的型人才。在构建崭新的汽车保险与理赔课程体系时，各种课程之间须关联密切，逻辑性强。可先通过基础的理论课程学习，如汽车构造、汽车电器与电子设备、汽车故障与诊断、汽车检测与维修等，了解汽车方面的相关知识，在此基础上再学习汽车保险与理赔、车辆查勘与定损、汽车事故分析与鉴定等课程。这样可使理论知识具有较好的衔接性，实践内容的安排也具有递进性，这样由浅入深、循序渐进的方式更容易被学生接受，效果也更好。
2. 加强校企合作
构建“工程师计划”实践教学体系，必须更新教育理念，紧密接触工程实际，加强校企合作。黑龙江工程学院一直积极引进国内外知名企业，联合建立实验室、创办人才培训基地。目前已经建立的培训基地有丰田汽车技术培训中心、博世汽车故障诊断实训中心、哈飞汽车技术培训中心、中国安邦保险公司汽车理赔员培训基地等，在校园内形成了良好的工程环境，建立了具有高校行业特色的校内实践平台。并且与各大保险公司、哈尔滨运通汽车销售服务有限公司、哈尔滨森华汽车销售服务有限公司、黑龙江博远集团、长春一汽集团、哈飞集团等企业建立了良好的产学研合作关系，均可成为教学实习和毕业设计的良好基地。
3. 加强实践教学环节
在今后的教学工作中，可以从企业和教师两个方面来加强实践教学，这主要是为了配合“工程师教育培养计划”要配合企业“走出去”战略。一方面学校要利用和创造条件安排学生到相关企业进行生产实践。另一方面是教师根据学生的自身情况，为其量身定制自主实践内容，着重培养学生的创新能力和动手能力。同时，增设实验课比例，加强理论与实践的结合，使很多理论课与实验课能够整合起来，真正地达到学以致用的目的。面向“工程师”人才培养的教学应树立以教师为主导、以学生为主体的教学观，学习形式主要以理论教学为主，辅以基本的实验和实训。适量采用探究式学习方法，如在汽车保险类课程的教学中，通过分组讨论等方式，引导学生积极主动参与课堂教学活动，促进组员的沟通与协作。在汽车保险案例纠纷课程教学中，采用基于案例的讨论式学习方法，通过案例介绍、案例分析、案例总结这样的环节设置，培养和训练学生的逻辑能力和实践能力。企业的学习主要是依托企业的生产条件和环境，应以实践教学为主，辅以必要的理论专题。学生通过参加企业实践，参与工程研究开发和企业技术创新，根据企业需要完成毕业设计。可将“汽车保险与理赔”、“汽车事故分析与鉴定”当中的某些教学活动安排在企业进行，利用企业平台的工程环境、拥有的专业场地、经验丰富的工程师，培养学生的工程实践能力，并能对学生的理论学习进行检验和修正。
4. 师资队伍建设
工程师培养计划需要建立一支经验丰富、素质综合的教师队伍。在汽车企业中遴选适合相关教学的高级专业人才，可选聘企业实践经验丰富的专家到学校任教或做兼职，建立结构稳定的专兼职教师队伍，可定期以讲座、实操等形式为学生进行讲解。同时，学校要有计划、有组织地开展教师培训。鼓励缺少工程经历的教师到企业参加工程实践，以提高教师的综合业务素质。大力推动“双师型”教师人才培养工程。
5. 完善教学资源
在课程建设方面，增设与实践相关的课程，增加与教学内容相关的各类软件教学的比例，可分别增设 C + + ，UG、ANSYS 等各种仿真模拟操作软件教学，逐步形成专业特色。按照“工程师”培养标准，计划要求加大对课程教学的调整和更新力度，促进学科交叉，避免内容重复，在教学方法选择上注重时效性、多样性和科学性。选择合适的教材。教材是课程的主要载体和形式，合适的教材是专业教学改革取得成功的关键因素。教材建设应该按照课程整合后进行编写和选择，突出知识的系统性、精简性和时效性，注意教材内容的重复与更新。实验室建设方面，应该与时俱进，做到及时、合理、有效地配备实验设施及器材。从而保障最终服务好学生，实现学生知识、能力和素质的整体培养目标。
6. 积极拓展网络教学
按照“工程师”的培养要求，必须建设与完善汽车保险与理赔课程群的教学资源，网络教学是教学资源中非常重要的一部分。随着微博、微信、飞信等网络工具软件的发展，学生与网络的联系越来越紧密，针对这一趋势，要积极引导并加以利用，使之更好地为课程教学服务。通过网站建设，定期更新教学 PPT; 链接各大汽车企业及保险公司、技术讨论论坛，引导学生自我学习，积极补充课外知识; 通过网站自测题，可以检验学习效果; 通过微博、微信、飞信与学生积极互动，激发学生的学习兴趣，加强学生与教师的沟通交流。
7. 推进任务型课程教学改革
鼓励和组织学生积极参与一些声誉度较高的部级或省级学科专业竞赛，通过培训和竞赛等形式与外界进行交流，真正融入当今前沿主流专业技术，这符合行业和教育部门认可的原则。积极开展各类合作项目，组织申报和引入横向及纵向课题，鼓励教师将典型企业项目引进课堂，大力支持教师与企业开展横向合作。建立创新实验室，通过真实项目案例驱动实践教学，让学生真正地投入到项目的开展过程中。将工程项目教学法贯穿各教学环节，培养学生的工程意识和实践能力。三、结语通过对当前高等院校的汽车保险与理赔系列课程教学现状进行调查分析，提出了建设基于工程师培养理念的汽车保险与理赔课程群。重点从课程体系改革、加强校企合作、加强实践教学环节、师资队伍建设、完善教学资源、积极拓展网络教学等方面，对汽车保险与理赔课程群建设进行了研究。课程群建设工作并不是一劳永逸的，需要不断地在教学过程中进行经验总结和实践创新。在今后的教学实践中，需要继续完善和丰富该课程群体系，使之满足培养工程师的发展要求。
作者：王艳奂 单位：黑龙江工程学院
汽车保险论文:在汽车保险中培养学生的执行能力
1.为学生制定合理的保险理赔员职业生涯规划
很多学生进入大学后非常希望看到自己未来的职业发展路径。目前多数高校采用的方式都是由专门的就业指导中心做一些这方面的培训，实际上，针对性、目标感都不是特别强。对于学生而言，由高中升入大学，本身已经做了一次专业的划分，对于就业方向已经有了及时次的规划。而学校的就业指导很难做到分专业分别指导，多数学生即使到了毕业之际还是对职业前景一片迷茫。尤其是现阶段，很多高职院校都实行“2+1”顶岗实习，也就是学生在校学习时间是两年，第三年是顶岗实习时间。在这种情况下，为学生提早制定职业规划就显得更加迫切。这便需要在课程体系的设计过程中加入职业规划部分，这种职业规划由于有课程为依托，并且可以针对某一类岗位，针对性会更强，学生会更有目标感。如果《汽车保险与理赔》的课程设计加入与车险理赔岗位发展路径相关的部分，包括目前企业招聘的实际情况，以及这类岗位今后的发展方向，则学生在学习的过程中，就不会感觉雾里看花、更不会感到迷茫和不解，而是有针对性地理解这类岗位，自身也可以不断选择、判断，找到自己喜欢的专业和岗位。目标将更加明确，就业方向更加明朗。汽车保险理赔员的职场道路一般会沿着如下路径发展：首先是汽车保险理赔员或者车险咨询顾问等；然后经过几年的发展可以成为车险查勘定损员、博学车险理赔员；如果发展顺利可能进入汽车保险理赔经理级岗位。如果在课程的设计中加入每一种岗位的职责、能力需求、人才储备状况等，那么对于学生而言这种学习就是有的放矢了。
2.《汽车保险与理赔》教学过程采用保险岗位角色扮演方式积极引导学生参与
《汽车保险与理赔》课程的知识主要包括车险基本条款、车险理赔一般程序、汽车消费贷款保障保险、典型案例分析等几大模块。汽车保险理赔相关业务的岗位主要包括：①车险展业、咨询岗位；②缮制投保和理赔资料岗位；③保险业务跟踪岗位；④保险查勘和定损岗位；⑤内勤核赔岗位。在这些模块的讲授过程中，如果仅仅按照传统的教师讲授为主的方式，既枯燥，学生也很难领会每一种岗位的真正工作要领。并且仅仅囿于课程知识的传授，学生的体会也不深刻。因此有必要在授课的过程中加入实训项目，让学生进行不同工作岗位的角色扮演，这样能够强化学生对知识的理解，更能够增强学生的学习积极性。如果能够在授课过程中聘请专业人士进行指导，进而让学生更好地扮演不同的保险岗位，则能够促使学生积极参与，主动性更强。学生有动力去了解每一种岗位的工作性质、工作内容，这样的学习突破了书本的限制，更加具有针对性和实践性，能够让学生获得真实的执行能力的培养。
3.授课过程采用教师与车险理赔专业人士相结合的方式进行
《汽车保险与理赔》课程与一般课程较大的区别是包含大量实际操作部分，既包括汽车保险承接过程的实训操作，也包括车险的现场查勘和定损。保险的工作既精细又复杂，而且非常专业。多数授课教师都是停留在理论层面，很少对实训部分进行深入讲解，关注怎样能够让学生真正在掌握了相关理论后，可以运用理论进行汽车保险的承接工作、车险案件的查勘和定损的教师就更是少之又少。现今多数查勘和定损员是各大保险公司自己培训的，而且培训的时间一般也较长。怎样能够在授课阶段就让学生掌握这些实操工作就显得尤为重要了。如果在《汽车保险与理赔》课程的授课过程中，采用“1+1”双向合作方式，也就是学校教师与企业专业人员共同授课，分别承担理论和实训两个部分，则学生对汽车保险业务的掌握将更加深刻、、有针对性。专业教师起到主导的作用，以及负责课程设计，博学汽车保险理赔人员为学生讲解车险真实案例、带领学生共同对车险案件进行查勘和定损，则可以起到事半功倍的效果。
4.小结
汽车保险与理赔岗位是一个操作性非常强的岗位，在这门课程中可以通过为学生制订合理的职业生涯规划，让学生对未来的职业发展道路有一个清晰的认识；教学过程采用保险岗位角色扮演方式积极引导学生参与，让学生体验每一种工作岗位的职责、能力要求，进而体会自己的优势和不足，这样的学习会更有针对性；同时授课过程采用专业教师与车险理赔专业人士相结合的方式进行，专业教师的理论优势与车险理赔人员的实际操作经验的双结合让学生对汽车保险与理赔岗位的认识更加深刻。通过这几个方面的结合，来培养学生的执行能力，达到培养具有一技之长、并且拥有高度执行能力的人才的目标。
作者：魏东霞 单位：广州城市职业学院
汽车保险论文:小议汽车保险与理赔的教学方式
课程教学任务的设计
在“任务驱动”教学法实施中，最关键的一步是设计任务，好能把教学内容凝练成一个个的小任务，但也要注意内容知识点间的紧密结合。所以，首先教师应熟练掌握教学内容，对每个知识点都应做到心中有数，然后分门别类地确定内容的基本点、重点、难点，并且仔细分析这些知识点之间有什么关系，如何归纳综合等。以教学的重点内容为主线进行细分——几项大任务和若干小任务，在课堂教学过程中一个个去完成。比如，在“汽车保险与理赔”的课程教学中，汽车理赔就是一项大任务，可将它分成若干小任务来完成。如图1所示。当设计某一具体任务时，教师应从多角度出发，综合考虑每一项任务的现实性、可行性、意义性，好把一个个教学任务密切联系仿真汽车事故现场，让学生如同身临其境，以增强学习的趣味性，突出实用性。但是，每个学生的基础知识掌握的程度不同，所以要分别加以考虑，设置任务时不能一视同仁，要注意其层次性。总之，要注意选取一些学生感兴趣的事故地点场景与目标，并且注意各任务的难易层次性，对学生因材施教，要让学生在充分发挥主观能动性的同时完成任务，但也要为一些学生发挥创造性能力留有余地。而且当任务完成时，教师要提醒学生回顾所经历的困难和遇到的问题，对其是如何分析的、如何解决的等等，一定要总结经验，以便提高解决问题的能力。
“任务驱动”法教学的实施过程
1.创设情景布置任务。教师创设情景时要注意结合实际情况，要使问题具有现实性、兴趣性、层次性以及可行性，这样才能够让学生积极主动地参与其中，从而有序高效地去完成任务。目前，随着网络技术、多媒体技术的发展，仿真实际现场情景、事故情景就可利用现代网络教学、多媒体教学的手段实现，从而吸引调动学生的积极性，把学生引导到任务中来。当然也可以在实践现场创设情境，例如，在现场勘查环节，如何勘查、怎样勘查、需要注意的问题等，就可以用实验室的实例来模拟完成。创设有意义、吸引人的情景，能使学生处在“乐学、好学”的情境之中，从而为学生完成所给任务打下了非常好的基础。
2.分析讨论。完成情景设置，接着布置任务，接下来教师就要引导学生，不是马上就进行任务实施，而是要对任务详细规划、重点分析、周密思考、组织讨论，制定出切实可行的任务实施的方法步骤，好能讨论出完成任务所能采用的捷径与技巧。比如，在赔款计算环节中，如何提高计算的度和速度等，这是要重点考虑的问题。只有在具体的实施方案制定出来以后，才能更好地去实施任务。在学生分析讨论的过程中，也会遇到一些深思不解的疑难问题，此时教师不要直接告诉其解决方法，而要采用启发、提示的方式去引导学生思考，从而找出解决问题的办法，以便提高学生自身解决问题的能力。
3.实施。经过综合分析讨论，学生们制定出了可行的具体实施方案后，就可进行任务实施了。这个阶段非常重要，能够体现出学生的分析问题、解决问题以及综合知识运用的能力。实施过程中，要充分体现以任务为主线、以教师为主导、以学生为主体的基本思想。以任务为主线，就是要在实施过程中培养学生的主动性、积极性和创造性。以教师为主导，就是由教师来把握主导方向，使实施过程顺利进行。以学生为主体，要求教师全身心地注意每个学生实施任务的方法步骤和细节，以监控每个学生的任务进展情况，适时地进行指导、鼓励，以便每个学生都能顺利圆满地完成所分任务，从而达到任务驱动教学的目的。
4.总结。在完成任务以后，总结也是非常重要的环节，总结可以发现问题和不足，可以总结成功经验以促进其完善与提升质量。每次学生完成任务之后，教师要组织引导学生，针对完成任务的过程、情况、结果的合理性等各方面要进行客观、公正地综合评价，以引起学生的重视和反思。比如，可先让学生自己进行批评与自我批评，发现自己工作的优劣。然后教师再进行归纳总结、点评，重点肯定学生的成绩，但也要指出其易出现的错误和不足。如此总结点评才有利于成功者更加努力前进，失败者提高自信心继续去探索、去锻炼自己，最终都能解决问题、完成任务。
5.再实施。经过总结查找，对于某些“不”或“不胜任”的同学要求其再利用业余时间去重新对所分的任务进行探索、解决。这一阶段称为再实施，由此可以弥补自己的不足，增强自信，锻炼自己，提升自己的知识应用水平和技能。
实施过程中注意事项
1.学习小组分配要合理。综合考虑学生的学习基础、知识能力以及综合素质，由4到5名学生交叉组合分成一个个实训小组，并择挑选取一位同学任组长，以便带领大家团结协作、共同进步、最终圆满完成所分任务。
2.师生之间的角色关系要恰当处理。对于传统的教学模式，教师总是把教材内容满堂灌地讲授给学生，而学生则是被动地接受，甚至来不及思考、更没有机会亲自动手去探索知识的奥妙，长此以往学生也就慢慢失去了学习兴趣。而新采用的“任务驱动”教学法，它是在教师对教材内容精心组织分解后，形成一个个的小任务，让学生在这些小任务目标的驱动下，去探索寻求解决问题的方法，由此达到提高自身学习能力、锻造综合素质的目的。
3“.四项原则”要坚持。在实施“任务驱动”教学法的过程中，必须坚持“可行性、实用性、开放性和启发性”四项原则，这样才能够根据学生的综合知识水平，结合创设与现场对接的情景，以学生为主体，在教师的启发指导下，让学生独立思考、开拓进取、有效圆满地完成任务。
结语
随着每年“汽车保险与理赔”课程的开设，结合课程所具有的实践性、渐进性、层次性强的特性，通过采用“任务驱动”教学法，学生学会了怎样去学习、怎样去探索、怎样去总结经验、怎样去提高自己，最终使学生树立起了汽车保险市场和顾客服务意识以及现代市场营销的观念，进一步掌握了汽车保险与理赔的方法步骤，培养了学生解决汽车保险与理赔中常见的一些问题的能力，这对贯彻国家对学生实施综合素质教育的目标具有重要的指导意义。（本文作者：刘阳 单位：河南商业高等专科学校）
汽车保险论文:论汽车保险风险证券化的主要形式
证券化也改变了保险公司汽车保险项目的资产负债结构，使得保险公司负债匹配更为合理，有利于保险公司的稳健经营。
汽车保险风险证券化的主要形式
结合我国汽车保险自身特点，汽车保险证券化主要可采取以下形式：汽车保险债券、汽车保险互换以及汽车保险期货。
（一）汽车保险债券
汽车保险债券是一种收益与制定的承保损失相连接的债券，该产品运作中主要涉及四个主体：购买汽车保险的投保人、直接保险公司、特殊目的机构（spv）以及市场投资者。根据汽车保险债券运行模式，车险公司将其承保的投保风险以不同的组合分别归类，通过SPV发行汽车保险债券，市场投资者通过投资债券获取投资收益。
（二）汽车保险互换
互换是指交易双方按照事先约定的条件交换彼此的保险风险责任。汽车保险互换交易为不同地域的保险人提供了分散保险人风险的渠道。互换交易双方可以达到规避风险、转移风险的目的。这种交易允许保险人发挥自身相对优势，将风险转移给其他金融机构；各机构通过投资组合产品实现多种投资组合，这样保险人和投资者均获得风险收益。
（三）车险期货产品
目前保险期货产品最为有效的是1992年美国芝加哥期货交易所推出的巨灾保险期货的做法。芝加哥期货交易所巨灾期货一般是以季度为周期进行交易的。汽车车险期货产品所规定赔偿事件发生的损失越大，期货合同的价格也就越高。如果损失巨大，则需要用保险人期货市场上的赢利来加以冲抵，不足以影响保险公司的持续经营。
我国实行汽车保险证券化还需解决的其他问题
（一）相关产品设计制度
汽车保险债券一般设计相对简单，交易成本也要比其他品种低。例如汽车保险期权、期货的使用需要编制相应的损失指数，增加了设计的难度。另外，汽车保险债券交易的成本也相对较低。从我国资本市场的状况看，汽车保险债券已经具有一定可行性。
（二）SPV发展滞后风险
在汽车保险产品证券化过程中，SPV充当着非常重要的角色。通过SPV，一方面有利于实现保险人风险隔离；另一方面，如果保险人偿付能力不足，SPV仍然有义务偿还债券本息。从理论上讲，SPV的建设对我国汽车保险债券发展起关键作用；同时，投资者自然也需要有更多值得投资的保险债券。
（三）完善证券交易者行为
我国传统车保再保险的价格相当不稳定，再保险将不得不面对更高的持有风险，最终将导致保险人再保险欲望下降。证券交易者行为短期化、投机性和市场失范，都不利于车险证券化产品发展。
汽车保险证券化产品的推出，在缓解传统再保险人风险的同时，还可以形成有效的价格竞争机制，推动再保险业发展；另外，巨大的竞争压力将促进车险再保险业规范发展，推动我国汽车保险市场快速增长，从而为汽车保险进一步证券化提供市场机会。（本文作者：宋一鸣 单位：苏州大学东吴商学院）
汽车保险论文:汽车保险续保的流程管理
战前准备阶段分析
客户信息收集是续保工作的开端，对客户信息、真实、准地掌握是开展续保工作的前提，也是夯实整个过程管理数据基础的关键环节。能否在及时阶段保障客户信息收集的真实性，是事关提高续保成功率的关键。这一部分需要通过技术手段保障随时实现客户信息数据的提取。因此，从每一张车险保单的录入，就要进行严格管控，实现客户名称、联系方式、联系地址、车牌号码等关键信息录入的真实性，并通过服务回访进行验证，制定客户信息真实性奖惩制度，实时更新，建全真实、完善、统一的客户信息库。
战斗过程阶段分析
（一）续保清单推动与分配
地市级公司要设置专门的续保管理岗位，定期提取车险续保业务数据，浅见认为应以距终保日期30天以内、31-60天、61-90天分段。每月定期将提前两个月（距终保日期61-90天）到期业务的清单信息整理清分，并分发至基层一线公司。基层公司在清单下发后5天内完成到期业务的确认和认领，明确责任人员，做好任务分解工作；对不能确认来源的业务，组织人员查找客户源头，确认反馈后编制续保业务责任清单，在当月15日前反馈至地市公司备案。对单个基层公司不能认领的业务，在地市分公司范围内公开组织全辖进行认领，确保每笔业务都有续保责任人。地市分公司可根据自身情况进一步调整压缩各环节时限，提高续保清单下载/分发/确认的频度或提前开展续保清单下载、分发和确认工作。
（二）开展续保提醒
对基层认领后的续保清单，续保责任人应及时进行逐单跟踪，保障保单到期前至少与客户联系2次，确认客户的续保意向。首先是地市公司在续保业务到期前两个月发送温馨提示续保短信，提示客户到期续保；二是续保责任人要提前一个月联系自己的客户做好续保沟通，如有活动，及时电话通知客户；三是在续保业务到期前15天仍未续保的业务，地市公司再次对续保车辆集中以电话、短信方式呼出，让被保险人感受到保险公司的真诚，提醒客户及时续保。
（三）续保责任跟踪督导
按照时限完成续保责任的反馈检查工作。一般情况下，续保责任人应逐天将续保业务进展情况以报表形式汇报给部门负责人，基层公司应每周召开例会对续保情况进行通报；地市公司和基层公司每月应制作月度车险续保分析报告，以及时调整政策；在续保业务到期前10天仍未续保的业务，续保管理员要及时提醒和督促续保责任人。对续保责任人反映无法按时续保的业务，应及时将相关情况上报公司领导，由其采取相应措施进行补救，对于重要客户和大型团单业务要上报地市公司，取得必要的支持和帮助。
（四）二次分配与认领
在续保业务到期前5天仍未续保的业务，基层公司领导要组织续保责任人进行最终确认。对于续保责任人明确无法续保的，要进行二次分配与认领，确任新的责任人。基层公司内无法确认新的责任人的业务要立即报地市公司，由地市公司在全辖范围内公开进行认领，全力保障续保业务不流失。
（五）客户资源转移
对于二次分配后无人认领或认领人认为客户存在较大流失风险的业务，地市公司续保管理人员汇总后提交总公司协助进行统一呼出跟进。保险公司为提高续保率，要制定实行车险业务归属终生管理制度，对业务人员上一年办理的车险业务，只要留下真实客户信息，无论那一级把续保做回来，业务仍保持归属于原业务员，以共同维护公司续保业务，激励业务员努力拓展各自的业务份额。
（六）脱保挽救
基层公司要持续跟踪保单到期后仍未在各家保险公司投保的续保客户，积极采取挽救措施，直至客户车辆已经投保。地市公司要通过技术手段提取脱保明细清单，每月向基层公司提供，保障基层能够持续追踪公司的脱保客户。特别是对于每年“春节”、“五一”、“十一”等长假期间保单到期的业务，基层公司要提前做好续保准备工作，确保在节日前将续保客户做到应保尽保，为客户节日期间提供及时的风险保障。
战后回顾阶段
（一）客户信息二次梳理
对于续保成功业务，地市公司利用信息技术平台及时将近期的客户信息更新至客户信息库。首先对于脱保业务，确认客户信息是真实的，建立脱保车辆客户信息台帐，做好客户回访工作，与客户保持经常性的沟通，了解客户需求，为来年转回做好准备；二是确认客户信息为不真实的，继续通过内外部多渠道和多方位获取客户真实信息，逐步完善客户信息库真实性；三是地市公司每月对续（脱）保客户进行抽查回访，检查客户信息是否真实、续保服务工作是否落实到位、流程是否规范、客户是否满意等，抽查回访情况定期全辖通报，对相关责任人进行处罚或奖励。
（二）脱保分析与反馈
地市公司续保管理人员要定期统计续保率指标完成情况，并向基层公司下发脱保明细清单，组织续保率低的基层公司专题分析脱保原因，制定有针对性的改进措施加以整改，并将整改情况上报。
（三）奖惩与考核
地市公司对车险续保情况按月进行通报和考核，严格按照制定的续保考核办法兑现奖罚。考核目标应落实到地市公司续保专员、责任人、涉及的各业务渠道。地市公司年初应出台当年的续保考核奖励和费用激励相关政策，要坚持长期实行，避免随时调整，严格兑现奖罚。
结语
保险公司是否建立相应的续保管理机制、是否明确具体流程、考核措施是否到位等，都是保险公司续保能力的直接体现，也是影响车险续保率的关键因素。续保工作不只是涉及到业务责任人，其需要保险公司各部门、各环节的支持。保险公司在关注承保政策的制定、承保和理赔人员的服务水平提高的同时，还要积极引进先进的系统管理工具，推进续保管理技术平台的建设和应用工作，以持续提升续保管理各环节的自动化和智能化程度，实现续保工作的信息化管理。将品质业务续保率直接纳入保险公司各级机构业绩考核体系，实施严格的奖励和处罚措施。提高基层业务人员加强续保工作的积极性。（本文作者：王维平 单位：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司）
汽车保险论文:论汽车保险与理赔课程教学的革新
目前我国保险教学中存在的问题
1.学生对保险行业在认识上的误区
导致学习动力不足由于我国保险行业起步晚、发展慢，人们对保险的认识较少，加上一些保险从业人员素质不高，导致人们对保险行业存在很多偏见。这种负面的影响对于部分学生影响很大，对课程的学习也产生了消极的影响。
2.教师缺乏实践经验导致教学效果不佳
汽车保险与理赔课程是一门实践性很强的课程，然而在教学环节中普遍存在着一个问题，那就是采用传统的授课模式，即老师在讲台上讲，学生在底下记笔记。学生的主观能动性不足，一定程度上影响了教学的效果。这几年所提倡的教学改革流于形式，没有触及教学方式的根本改变。在教学过程中，大部分教师以讲授理论知识为主，考虑到保险理赔的实践性要求，也有部分教师采取案例教学法，但是由于教师本身缺乏实践经验，所以在讲授过程中难以做到生动形象，不能引起学生的共鸣。
3.保险实训教学欠缺实效
一是实训基地建设投入不足。没有必备的实训基地或实验室，就很难进行相应的实训或实习，这已成为影响我国保险教育发展的瓶颈之一。二是实训教学手段单一。教学过程中重理论教授，轻实训操作，造成学生动手能力差，缺乏创新精神。
汽车保险与理赔课程教学改革
1.教学内容的改革
教学内容的改革就是要突出教会学生以“职业能力”为取向，突出重点，突出特色。课程内容应适应不断发展变化的社会需求和人才培养需要，体现现代教育思想，符合科学性、先进性和教育教学规律，能够促进学生发展。课程的教学内容应根据汽车保险行业的实际经营情况，在保障原教材原有体系结构的基础上，重点讲授学生现场查勘过程中的方法和技巧。在讲授的过程中，以“实际案例为导入”的方式对教学内容进行介绍，重点阐述汽车保险与理赔的处理流程、事故车辆的现场查勘及事故车辆的损伤评定和赔偿计算方法。
2.教学方法的改革
为了提高教学质量，体现以能力为本位、以学生为主导的教学理念，教学方法的改革要求具有科学性、合理性和有效性。（1）案例教学法。汽车保险与理赔课程是一门实用性很强的学科，如何让学生在学习的过程中更多地感受汽车保险实务，将理论与实践相结合，是一个必须重视的问题。通过运用各种鲜活生动的案例，学生可以如临其境，更好地消化学过的知识，极大地增强其动手能力，提高学生知识运用能力，从而减少走上工作岗位的适应时间。（2）项目教学法。项目教学法是由学生相互配合完成汽车保险投保、承保、核保、接报案、事故查勘和定损理赔等项目的教学。例如，教师可以针对汽车保险展业这一实际的工作过程，设计一个汽车保险销售的教学项目，学生要想完成此项目，必须掌握汽车保险的险种、汽车保险合同等专业知识，才能了解自己所销售的保险产品，才能为车主介绍自己的产品并为车主设计保险方案；学生还要掌握有关法律知识以及与人沟通方面的技巧。（3）角色扮演法。对于有些专题项目，老师把角色的情境布置下去，将学生安排在模拟的、逼真的工作环境中，要求扮演者处理可能出现的各种问题，用多种方法测评其心理素质和潜在能力，并对行为表现进行评定和反馈，以此来帮助其发展和提高学生行为技能。在讲解汽车保险合同订立、变更和解除时可以运用此教学方法。（4）关键词卡片法。学生自己对教师所给的资料进行阅读，找出关键词，并对关键词加以分析。此方法适用于汽车保险的基本理论知识，可以培养学生的自学能力、倾听能力、专注能力和分析能力。
3.考试方法的改革
制定合理的考核方案，建立以过程考核和能力考核为主的考核标准。采用笔试和口试相结合的考核方式，教学过程中强化阶段性测试，实现项目组成员相互自评，教师对学生完成的项目和个人能力进行评价，从而形成对学生的专业理论知识和实践操作技能进行综合测评的目的。（本文作者：刘丹丹、李世刚、徐志军 单位：北京联合大学）
汽车保险论文:小议汽车保险中关联规则挖掘的运用
关联规则挖掘的步骤：（1）找出所有的频繁项集。这些项集出现的频率至少和预定义的最小支持数一样，即所有满足最小支持度的项集的集合。（2）由频繁项集中产生相应的强关联规则。根据定义，这些规则必须满足最小支持度和最小置信度。即确定规则A=>B是否有效，可以令：r=sup(A∪B)/sup(A)，当且仅当r>min_conf时，规则有意义（其中min_conf为最小置信度）。(3)解释并输出规则步骤一是关联规则发现算法设计的核心问题，因为它的效率高低是算法的关键.由于Apriori关联规则算法[3]需要产生大量候选项集，资源消耗巨大，效率低。而FP-Growth关联规则算法只需扫描一次数据库，对系统资源的消耗较小，效率相对较高。因此，对于海量数据的保险信息系统，本文选用FP-Growth算法进行关联规则挖掘.
关联规则挖掘在车辆保险中的应用
1.数据准备
数据准备是数据挖掘过程的先决条件，数据质量将直接影响数据挖掘的效率和度以及最终规则的合理有效性。本文选取某大型保险公司省级公司近8年车险数据库数据进行挖掘。影响车辆保险的风险主要有驾驶人员、车辆状况、地理环境、气候条件、社会环境、经营管理等因素，为此研究这些因素与风险的关系，并结合实际情况和对风险的影响程度，从中选取的目标数据每条记录中包括年龄、性别、婚姻状况、驾龄、职业、车重与载货重、车型、车龄、汽车颜色、使用性质、投保险种、保费保额、汽车贷款标志、购买价格、多车所有情况、是否连续投保、投保地点、销售渠道、投保日期、出险日期、赔付率等21个属性进行关联规则的挖掘整理归纳。
2.数据离散化和去冗余
利用计算机对数据库的海量数据进行分析挖掘，需要对连续的数据作离散化工作。年龄、保额、投保出险日期、赔付率都是连续的数据。为了离散量化，根据情况和计算机编程计算的需要可将这些数据分为几类。例如，年龄分为a1（＜20岁），a2（20-25岁），a3（25-34岁），a4（35－45岁），a5（>=46岁），将日期按提取数据年份年分为8年，每年具体日期按月分为12个值。将赔付率划分为[00,]、(0,10%]、(10%,30%]、(30%,50%]、(50%,70%]、(70%,]、(,200%]、(200%,300%]、(300%,+∞]九类。去除由于误操作输入产生的明显不合逻辑和业务要求的垃圾数据。
3.确定关联规则的支持度至少为35％，置信度至少为80％。进行关联规则挖掘过程如下：1）利于FP-Growth算法找出频繁项集。2）找出满足支持度和置信度的强关联规则。由于本文选取的样本属性值有21个，为了算法的简约和计算的省时，我们在实际挖掘中采用了分区挖掘产生关联规则的做法.具体做法如下：将样本属性值按驾驶员，车，环境分为A,B,C大区，每区与赔付率相关。先按A,B,C区分别进行关联规则与赔付率的挖掘，得出满足条件的强关联规则15条，然后对A,B,C三大区进行区级关联，找出区间可能有关联关系的属性，对重点属性与赔付率进行关联规则的挖掘。以上挖掘过程中，产生了许多满足条件的强关联规则：如在每年9－11月投保的家庭自用新车，在当年冬天发生车损险的概率比一般车低，这可能是由于车主对自身新车的爱护而在风雪天少开车导致的原因；已婚驾龄5年以上的司机开公务车出险的概率大大低于一般司机，显然这是由于车主经验和责任心更强的缘故。在进一步的挖掘中，我们还发现了很多意想不到的关联规则，经过分析也可以得到合理解释：贷款购买的车辆其盗抢险的发生率很低，出于车主对爱车的存放更费心和稳妥；某些车型在4S店中卖出后的赔付率比其他渠道要高，这估计是因为车主在4S店买车险后，4S店的保障和车主自身心里更倾向于在修理价格更高的4S店维修导致赔付率升高等等。
4.规则的解释和价值衡量
得到这些关联规则后，可以从系统客观和公司主观两个层面来衡量这些规则的价值和有用性，使得到合理解释的规则可以在公司决策中发挥作用。1）系统客观层面从系统客观层面评价一条规则是否合理有价值，主要是依据支持度、置信度两个指标来衡量。我们认为支持度大于50％且置信度大于85％的关联规则是有特别价值，值得分析和关注的。对于支持度和置信度的选取我们按年份远近采取了加权计算的方法，即越接近现在的年份给的加权值越高，越有价值，分析研究的意义越大。2）公司主观层面运用数学的方法可以对一规则进行分析评价缺乏实践的证明和公司操作员工及决策层的认同，所以规则评价必须考虑到公司的主观因素。在得到一系列的风险规则后，需要在公司尤其一线操作人员中征求广泛意见和建议，在得到实践人员的合理评价后对相应的关联规则作出科学分析，这样才能最终形成有价值的公司市场决策依据。
数据挖掘技术的充分应用，不仅可以帮助保险公司对业务风险进行各种因素分析，寻求业务规律，为保险公司应对市场提供决策支持；也可以使保险公司更好的实现差异化经营，保持具有竞争力的保费和覆盖风险及提供服务之间的平衡，规避风险，挖掘更多的市场商机。（本文作者：武治国 单位：人保财险山西省分公司信息技术部）
