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财经经济学探索:对非财经经济学教导与生活探索
对非财经类专业学生开设经济学课程显得尤为重要,而要想让这些非财经类专业学生更好地了解经济学知识,必须让其更好地融入生活。与经济生活融合,是经济学最核心的教学方法之一由于经济学知识比较枯燥,理论内容较多,对于一个经济学的初学者来说,要想简单地通过看书、看图来理解这些枯燥的理论是非常困难的,因此,迫切地需要任课教师能通过各种教学方法来引导学生。而这些方法中,最核心的一点就是将经济学的教学与生活进行融合,让学生从自己身边接触的生活常识入手,从中体会经济学的理论知识。
通过以上几点我们可以知道,经济的发展需要更多的懂得经济学知识的人才,经济学课程的教学范围日益在扩大,但是目前经济学课程的教学存在其缺陷,要想让学生能更好地学习经济学知识,就必须对其教学进行改革,而改革的核心就是将经济学的教学与生活进行融合。1.改革现有经济学的教学内容市场上有关经济学的教材很多,其中不乏着名经济学家的着作,但是这些教材对于一个初学者来说,显得过于枯燥、理论化。因为对于非财经类专业学生来说,其学习经济学都是通过公共选修课来完成的,这就意味着其时间不可能多于专业课,在这有限的时间内要想真正读懂经济学的理论,是不太可能的。因此,在经济学的教学中,首先要对其教学内容进行改革,尽量做到以“应知、够用”为原则,使理论更加通俗化,有利于学生的理解和接受。按照现在高职教育中提出的项目化课程改革方法,经济学教学内容的改革可以通过项目化来完成。比如,笔者所在学校开设的《经济与生活》课程,本身就是强调经济与生活的融合,课时只有36学时,不可能——去介绍经济学的理论知识,因此,我们将课程进行项目化教学,设置了几个基础的项目让学生学习,比如为了让学生了解经济学的基本假设,我们设置了项目:如果去饭堂买饭时,你会站在哪一个队伍上?为了让学生了解供求理论,我们设置了项目:请你对“十一”期间商品价格的变化进行分析。为了让学生了解经济增长与经济波动,我们设置了项目:国际金融危机的到来是世界末日吗?等等。通过对课程教学内容的改革,让学生能从浅显易懂的生活中掌握经济学的理论知识。2.改革经济学课程的教学方法大部分学校在进行经济学课程的教学时,主要同时在教学过程中也可采取新闻时事介绍法,这是一个可行又实用的教学方法。方法是让学生进行分组,每一组在课后通过报纸或网络了解当前的社会经济时事,每一次课上课前,用五分钟时间介绍所了解的本周发生的具有较大影响的经济新闻,同时结合经济学原理解释这一现象,介绍完后,教师对问题进行归纳总结。这一方法对非财经类学生非常有用,因为他们本身平时就少接触经济类课程,通过这个方法,可以提高他们的自学能力和学习兴趣。还有一个可和日常生活紧密融合的教学方法是市场调查法,这一方法在财经类的很多课程中有采用,但在经济学的教学中很少使用,这是一个了解学生学习效果的好方法。比如针对目前国家对房地产行业的调整,究竟效果如何呢?可以让学生分组进行调查,从供求关系角度分析这一问题。又比如针对春运问题,让学生到汽车或火车站去调查了解,究竟春运期间各地的运力和车票价格有什么变化?等等,诸如此类的教学方法,都是要和生活密切融合才能有效使用的。改革现有的课程考核方法传统的经济学课程考核方式都是通过闭卷的方式,这种方法主要是考核学生对理论的记忆而不是理解。但是,非财经类学生学习经济学最重要的目的是掌握方法,能对经济生活中的问题进行分析,因此,考核方式应更注重过程考核。考查学生平时的课堂表现、课外调研、阶段测试、自主学习和协作学习等反映学生学习过程的各方面。可以进行一些口试,比如分组进行演讲、辩论等;考核也不一定是试卷形式的,也可以是写小论文等。这些方式都能很好地反映出学生的学习能力。总之,经济学不是单纯的一门研究理论的学科,它所研究的问题可以用人类一般思维加以理解。只要在教学过程中利用学生的形象思维,充分借助经济生活案例,让学生带着兴趣主动地去学习,这样的教学就会事半而功倍,达到更好的教学效果。
财经经济学探索:个人理财经济学思考
1商业银行个人理财法律关系性质界定的法律障碍
1、1金融分业经营体制卞商业银行法格局对商业银行理财的制约
1993年以来，我国金融业一直实行商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。虽虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向，但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。在这种体制下，商业银行不能涉足证券、保险、信托等业务，只能部分、代销部分证券、保险、基金等产品。这就使得银行个人理财服务只能停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低层面上，并导致银行根据客户的具体情况为其量身打造有效的投资组合，客户进行投资计划的实施，这些高层次的个人理财服务更是无从谈起，个人理财业务保值增值的功能大大降低，产品附加值低并且银行利润空间有限，使得银行个人理财对部分客户难以形成吸引力。
1、2商业银行个人理财法律关系定位模糊
《暂行办法》第27条的规定，商业银行销售理财计划汇集的理财资金，应按照理财合同约定管理和使用。国内银行最近开发的一些理财产品的投资标的越来越复杂多样，尤其是一些与股票指数、利率、汇率、期货指数、美元信用、特定股票价格等挂钩的理财产品。这种趋向使得人们无法从产品的名称去清晰地把握具体投资标的物，客户在签署认购协议后也难以地知悉自己资金的最终去向。另外，对于与股票指数、期货指数以及实物价格指数挂钩的理财产品。由于银行直接投资这些领域有关产品的法律限制因素的存在。不少理财产品对于银行与客户之间的关系定位不、不清晰，也就是说银行与客户之问到底是委托关系还是买卖关系具有一定的不确定性。实践中，银行与客户之间签署的协议通常是“认购协议”或“认购书”而不是“委托协议”。尽管协议使用了“认购”的表述，但双方建立的却不是买卖关系，也不是一般的债权债务关系。实际上，对于这种协议不仅法律和行政法规没有明确，而且监管规章及规范性文件也没有规范，更没有直接的司法解释。然而，当银行和客户不得不直面因这种协议的模糊性而可能引发的法律纠纷，法律性质的不确定性，必然给银行与客户预见其行为的法律后果带来很大的不确定性。
1、3理财产品民事法律责任难以确定
不同法律关系的定位直接关系到各方权利义务的安排。根据《暂行办法》规定，商业银行是个人理财业务受托人，接受理财服务者则是委托人，并没有规定委托人与受托人之间是委托关系还是信托关系，法律关系定位模糊。从深层次的法律关系来看，这种模糊性可能导致：一方面当银行破产时，理财产品认购人(客户)的权利难以保障；另一方面理财资金的所有权的归属并涉及资金的运用是否合法合规的问题。对个人而言，定位模糊导致的问题还有：银行有无保本的条款不明确，尤其是对于客户可能因为违约赎回的违约金机制不明晰；收益率不确定且提示不充分，有的淡化收益率的“预期”提示，甚至有意进行模糊化处理，结果导致客户误解预期收益；在以存款关系为基础的理财产品中故意淡化存款关系，将认购协议或产品说明书中的描述更多地侧重收益的预期以及挂钩指数或价格；有的认购协议未能清楚理顺存款关系与附条件的关系；有的产品将委托关系中的委托授权故意模糊化等。这些问题极有可能成为银行业务经营的法律风险，并可能给司法裁判带来过大的裁量空间，双方当事人的权利义务具有不可预见性。
2商业银行个人理财业务的法律界定
个人理财业务，是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。从概念可以看出，银行个人理财业务是涉及到多种银行业务的综合性的新型金融业务。按照监管部分确定的分类方式，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。
近年来随着我国改革开放的步步深入，各商业银行日益重视个人理财业务的发展，监管当局也对个人理财产品的创新和风险控制给予了高度关注。自2005年以来。监管机构了多个专门规范个人理财业务及其风险的规范性文件，如中国银行业监督管理委员会的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《指引》)，中国人民银行、中国银监会、国家外汇管理局的《关于<商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法>的通知》，中国银监会办公厅的《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》和《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》等。这些规范性文件的出台使我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。
3商业银行个人理财业务法律关系的性质和定位
3、1商业银行个人理财业务法律关系的性质
根据《商业银行法》第43条的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务。而《暂行办法》第36条的要求，商业银行开展个人理财业务，应界定个人理财业务中所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。而《暂行办法》没有对个人理财业务进行定性，导致目前入理财关系的法律性质模糊，因此，只有修订《暂行办法》，明确银行个人理财业务的委托性质或者信托性质，最终解决个人理财业务的法律性质问题。
针对银行个人理财合同的法律性质，目前专家学者、司法机构与监管机构之间仍然存有争议，归纳起来有以下几种：凡是约定本息保底，超额归受托人所有的，与民问借贷无异，应将其认定为借贷合同；凡是约定委托人直接将资金交付给受托人，由受托人以自己的名义进行投资管理的，应将其认定为信托合同，凡是约定委托人自己开立资金账户和股票账户，委托受托人进行投资管理的，应认定为委托合同；凡是约定双方共同出资，利益共享、风险共担的，应认定为合伙合同；凡是约定委托人直接将资金交付给受托人，由受托人以自己的名义进行投资管理的，应认定为行纪合同。商业银行的非保本浮动收益理财计划认定为信托关系应该是可以的，但商业银行的保障收益理财计划是否是约定收益的信贷合同；保本浮动收益理财计划是否是委托合同或行纪合同；正如学者所言，无论是将个人理财法律关系定为借贷或者存款、行纪还是信托，都面临巨大的疑问。
银行个人理财业务是把零售银行业务、私人银行业务以及其他银行业务融为一体，重塑和再造银行业务流程，适应当今世界各国银行业务发展变化的潮流，是对在原有银行业务基础上的创新。笔者认为，银行个人理财业务本质上是信托、和咨询三位一体的新型银行业务。对于理财顾问服务，这是以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务，这一点目前争议不大；对于综合理财服务，在不突破现有法律框架的情况下，委托关系可以提供一个比较宽泛的空间，将银行理财产品(包括部分信托产品)纳入委托关系视角来考虑，可以初步应对理财产品民事法律责任难以确定得难题，并为最终明确其法律性质奠定基础。并且可以根据基础合同的不同，将综合理财服务暂时划分为以存款合同为基础的委托型理财服务和以委托合同为基础的委托型理财服务。
3、2商业银行个人理财法律关系的性质类型
在不突破现有法律框架的情况下，商业银行个人理财业务可以大致分为顾问型理财服务、存款型理财服务和委托型理财服务三类。
(1)以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务。这种理财业务蕴含的法律关系属于咨询顾问合同关系，即银行向客户提供投资理财方面的咨询服务，为客户设计投资方案、提供投资的有关信息，除适当收取一定的手续费外，银行与客户之间并不存在具体的资金往来关系，银行也不为客户决定具体的投资方向或具体的投资行为。
(2)以存款合同为基础的委托型理财服务。具体包括下列两种形式：①以存款合同为基础的理财产品，其特征是立足存款合同中银行与储户的权利义务关系，其中由客户让渡部分权利给银行，银行基于此给客户以高于存款收益的回报，如一些银行所推出的“外汇可终止理财产品”；②存款合同附条件(挂钩各种价格或指数)的理财产品，其特征仍然是立足存款合同，并且银行往往保障本金安全，当其附条件一旦放就，客户即可获得一定的收益。
(3)以委托合同为基础的委托型理财服务。具体包括下列三种形式：①以委托合同为基础的委托型理财产品。这种理财业务是经客户与银行协商达成一致后，由客户将资金委托给银行去购买某种特定的投资产品，有关投资风险和收益均由客户承受，银行适当收取一定的手续费或管理费，银行与客户之间的关系也就是典型的委托合同关系，银行既不对投资提供保本保障，也不对收益提供保障，即为非保本浮动收益理财产品。②以委托合同为基础附带银行保本的理财产品，其特征是客户将资金委托给银行，并授权其投资某类产品，银行对该投资给予保本保障，但是其他收益风险银行不分担。③以委托合同为基础附带银行保障收益的理财产品，其特征是客户将资金委托给银行，银行则按照约定条件向客户保障支付固定收益并单方承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户保障支付低收益并单方承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险。
摘要：个人理财业务已经成为各家商业银行竞争的焦点和新的利润增长点。然而，商业银行个人理财业务却存在法律关系性质界定方面的障碍。在分析银行个人理财业务的法律界定的基础上，试图以宽泛德委托关系来定位将银行个人理财业务法律关系的性质，明确银行个人理财业务中双方当事人的权利义务关系。
关键词：商业银行；个人理财关系；法律性质；评析
财经经济学探索:经济教导论文：非财经经济学教导与生活探索
作者：陈苡 单位：广州工程技术职业学院
对非财经类专业学生开设经济学课程显得尤为重要，而要想让这些非财经类专业学生更好地了解经济学知识，必须让其更好地融入生活。与经济生活融合，是经济学最核心的教学方法之一由于经济学知识比较枯燥，理论内容较多，对于一个经济学的初学者来说，要想简单地通过看书、看图来理解这些枯燥的理论是非常困难的，因此，迫切地需要任课教师能通过各种教学方法来引导学生。而这些方法中，最核心的一点就是将经济学的教学与生活进行融合，让学生从自己身边接触的生活常识入手，从中体会经济学的理论知识。
通过以上几点我们可以知道，经济的发展需要更多的懂得经济学知识的人才，经济学课程的教学范围日益在扩大，但是目前经济学课程的教学存在其缺陷，要想让学生能更好地学习经济学知识，就必须对其教学进行改革，而改革的核心就是将经济学的教学与生活进行融合。1．改革现有经济学的教学内容市场上有关经济学的教材很多，其中不乏著名经济学家的著作，但是这些教材对于一个初学者来说，显得过于枯燥、理论化。因为对于非财经类专业学生来说，其学习经济学都是通过公共选修课来完成的，这就意味着其时间不可能多于专业课，在这有限的时间内要想真正读懂经济学的理论，是不太可能的。因此，在经济学的教学中，首先要对其教学内容进行改革，尽量做到以“应知、够用”为原则，使理论更加通俗化，有利于学生的理解和接受。按照现在高职教育中提出的项目化课程改革方法，经济学教学内容的改革可以通过项目化来完成。比如，笔者所在学校开设的《经济与生活》课程，本身就是强调经济与生活的融合，课时只有36学时，不可能——去介绍经济学的理论知识，因此，我们将课程进行项目化教学，设置了几个基础的项目让学生学习，比如为了让学生了解经济学的基本假设，我们设置了项目：如果去饭堂买饭时，你会站在哪一个队伍上？为了让学生了解供求理论，我们设置了项目：请你对“十一”期间商品价格的变化进行分析。为了让学生了解经济增长与经济波动，我们设置了项目：国际金融危机的到来是世界末日吗？等等。通过对课程教学内容的改革，让学生能从浅显易懂的生活中掌握经济学的理论知识。2．改革经济学课程的教学方法大部分学校在进行经济学课程的教学时，主要都是采用传统的教学方法。这些方法缺乏与学生的交流互动，忽视了学生学习能力的培养。这样，既不利于提高学生的学习积极性，也不利于学生创造精神的培养。同时导致学生只是死记硬背，了解了一些基本的知识点，掌握一些结论性的原理，而对于原理的形成思路却不甚了解，只会“纸上谈兵”。因此，必须改革现有的课程教学方法。在经济学课程的教学中，最常用的方法就是案例教学法，这是一个很好的方法，但是我们不能只选取书本上已有的一些案例。笔者在教学中发现，通过选取日常生活中我们经常接触到的生活案例进行教学能起到事半功倍的效果。比如在解释“边际效用递减原理”时，可以结合我国的春晚现象。我国的春晚举办了三十年了，每年的节目都差不多，陷入了“年年办，年年骂”的怪圈，这是为什么呢？而今年2012年的龙年春晚一改往年的风格，立体感更强，而且首次实行“零广告”，这让人们感觉到了不同，而这些不同又说明了什么问题呢？这是我们每个人在过年的时候都会讨论的一个问题，真实而又现实。
同时在教学过程中也可采取新闻时事介绍法，这是一个可行又实用的教学方法。方法是让学生进行分组，每一组在课后通过报纸或网络了解当前的社会经济时事，每一次课上课前，用五分钟时间介绍所了解的本周发生的具有较大影响的经济新闻，同时结合经济学原理解释这一现象，介绍完后，教师对问题进行归纳总结。这一方法对非财经类学生非常有用，因为他们本身平时就少接触经济类课程，通过这个方法，可以提高他们的自学能力和学习兴趣。还有一个可和日常生活紧密融合的教学方法是市场调查法，这一方法在财经类的很多课程中有采用，但在经济学的教学中很少使用，这是一个了解学生学习效果的好方法。比如针对目前国家对房地产行业的调整，究竟效果如何呢？可以让学生分组进行调查，从供求关系角度分析这一问题。又比如针对春运问题，让学生到汽车或火车站去调查了解，究竟春运期间各地的运力和车票价格有什么变化？等等，诸如此类的教学方法，都是要和生活密切融合才能有效使用的。改革现有的课程考核方法传统的经济学课程考核方式都是通过闭卷的方式，这种方法主要是考核学生对理论的记忆而不是理解。但是，非财经类学生学习经济学最重要的目的是掌握方法，能对经济生活中的问题进行分析，因此，考核方式应更注重过程考核。考查学生平时的课堂表现、课外调研、阶段测试、自主学习和协作学习等反映学生学习过程的各方面。可以进行一些口试，比如分组进行演讲、辩论等；考核也不一定是试卷形式的，也可以是写小论文等。这些方式都能很好地反映出学生的学习能力。总之，经济学不是单纯的一门研究理论的学科，它所研究的问题可以用人类一般思维加以理解。只要在教学过程中利用学生的形象思维，充分借助经济生活案例，让学生带着兴趣主动地去学习，这样的教学就会事半而功倍，达到更好的教学效果。
财经经济学探索:时事财经新闻在经济学教学中的运用
一、时事财经新闻融入经济学基础教学的必要性
1．时事财经新闻融入经济学基础教学有助于培养学习兴趣
中国经济改革开放以来取得举世瞩目的成就，这与国家宏观经济政策是分不开的。一项项经济政策的颁布和实施，对经济有着怎样的调节作用?它的实施效果如何?这些现实经济问题能激起学生的好奇心，对经济学产生浓厚的兴趣。兴趣是学习的动力，也是好的老师。对于经济学中出现的大量图形、表格、数据和理论不再觉得枯燥和抽象，学生会主动自觉地融入教学之中，变被动学习为主动学习，并会发现经济学中有许多有趣的社会经济现象，会主动去掌握经济学中的分析工具和研究方法。经济学变得不再复杂了。
2．关注热点经济问题有助于培养学生的职业综合能力
关注热点经济问题，了解国家对各个行业的政策，这是一个动态的学习领域，要不断更新教学内容，注重教学内容的动态变化，与时俱进。如当下的房地产价格和股票市场价格涉及到价格机制、金融市场和宏观调控政策。通过近期最真实的典型事例，引导学生了解市场和政府意图，理解和掌握基本概念和原理，在此基础上理解理论是如何与实际相联系解决经济问题的。国家颁布的宏观调控政策是通过什么样的机制产生作用，知识如何转化为解决实际问题的能力。通过这种方式培养学生独立分析和解决问题的能力，同时培养学生理论联系实际的能力，社会适应能力以及职业综合素质的能力。
二、时事财经新闻与经济学基础教学的具体融合
1．运用供求定理分析股票市场
从2014年7月上证指数2049点到11月21日的2486点，股票市场一直处于震荡上扬的趋势，从熊市中走过来的投资者在这段时间分不清是牛市到来还是熊市反弹。随后，中央银行突然降息，市场处于亢奋状态，上证指数在短短5个交易日冲破3000点，到达3404点，形成及时次疯牛走势。之后，新华社发文抨击“疯牛”和高杠杆，证监会查两融违规，导致市场走了两个月的慢牛行情。当市场再次上攻冲破2009年3478高点之后，市场迅速攻克4000点大关，再现“疯牛”行情。4000点之上，市场普遍感到胆怯，很多人都准备“刀枪入库，马放南山”了，是新华社和人民日报连续发文4000点合理，4000点是新的历史起点，于是市场第三次疯牛走势出现，一个半月的时间就冲上了5000点。上证指数上了五千点后，市场出现了真正的慢牛走势。为什么会出现这种情况呢，我们可以用经济学基础中的供求定理来分析。我们现有的投资渠道较少，所以理财方式有限。人们一旦发现投资股票可以获取利润，投资者有利可图，所以对股票的需求增加，股票价格上升。股票市场中这种现象就是经济学基础当中的吉芬现象，它是需求定理的例外。需求定理指的是商品的需求量与价格反方向变化，即需求量随着商品本身价格的上升而减少，随着商品本身价格的下降而增加。吉芬现象是越贵的东西人们越愿意买，股票价格越往上涨买的人越多。各路资金源源不断进入股票市场，对股票需求不断增加。投资者对价格的预期和政府的支持引导也是影响股票投资需求增加和股票价格上涨的主要因素。我们也可以从供给的角度来分析。在2000－3000点时，每月发行新股数量较少。在3000－4000点，每月发行新股数量20家左右，不断增加。在4000－5000点，每月发行新股再增加到30家左右。到5000点上方，管理层增加新股发行次数，从每月发行一批到每月发行两批，达到45家左右，并有中国核电和国泰君安等融资超300亿的大盘股发行上市。随着人们对股票投资需求的不断增加，股价上涨，IPO的发行和注册制的不断推进，股票的供给也不断增加，这也是符合经济学基础当中的供给定理的，即在其他条件不变的情况下，供给量随着商品价格上升而增加，商品价格与供给量呈同方向变动的关系。
2．运用扩张性财政政策加速经济持续均衡增长
2014年我国GDP的增长率为7．4%，但房地产和制造业投资减速快于预期，国有土地出让收入大幅下滑，银行面临有效贷款需求不足的问题。国家统计局2015年5月宏观经济运行数据，CPI为1．2%，PPI三月至五月为－4．6%，仍在深度收缩区间。通货膨胀率为1．5%，处于低通胀环境。前5个月进出口总值同比下降7．8%，出口增速明显下降。原来预定2015年DGP增长率为7．1%，后微调至7．0%。面对经济下行压力，2015年3月5日，总理在全国人大开幕式上所作政府工作报告中明确指出，2015年将继续实施积极的财政政策。年初中央政府便派出减税降费的“大礼包”，其中包括支持小微企业发展和创业创新，降低企业和职工缴纳失业保险率，以及扩大享受减半征收企业所得税优惠政策的小微企业范围等。5月4日国家税务总局显示2015年一季度小微企业减税240亿元。此外，国家为鼓励使用新能源，2015车船税使用新标准，新版车船税减免政策公布节约能源，车船税减半。中国国务院常务会议认为4月8日决定，从5月1日起，下调铁矿石资源税征收比率，从之前的80%的征收比率下调至40%。除此之外，政府加快对水利、铁路、生态环境和保障房等项目审批和启动速度，在简政放权和推动大众创新、大众创业等方面改革力度加大。这些措施，都是政府从财政政策方面应对当前经济增速放缓的措施，通过减轻企业经营成本、增强企业与国际厂商的竞争能力，降低税负加大企业的投资需求，加大项目支出加大政府的需求来刺激宏观经济发展。
3．运用稳健货币政策调节经济下行压力，刺激实体经济增长
当前物价水平处于历史低位，通过降低利息率和准备金率，进一步巩固社会融资成本下行，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境，刺激实体经济投资需求增加，经济增长持续均衡增长。央行自去年11月以来三次降息，两次降准。中国人民银行决定，自2015年2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0．5个百分点。同时，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”以及重大水利工程建设的支持力度，对小微企业贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县城农村商业银行额外降低人民币存款准备金率0．5个百分点，对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率4个百分点。央行自2015年3月1日起对称降息0．25个百分点，这是央行继2014年11月降息后半年内第二次降息。央行同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1．2倍调整为1．3倍。5月10日央行宣布自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0．25个百分点至5．1%;一年期存款基准利率下调0．25个百分点至2．25%，这是半年内第三次降息。
三、注意事项
1．时效性
国家政策的出台，热点经济问题是现实当中正在发生的，把它拿到课堂上来讲述和讨论，是最容易吸引学生的注意力，激发学生兴趣的。学生对于自己的身边事，眼前事的触动性较大，有强烈的参与愿望，课堂上老师需要结合教学目标和当前社会上发生的时事，梳理整个教学内容，提出针对性的问题，吸引同学广泛参与到课程学习和讨论中去，更好的完成教学目标，同时学生在参与讨论中也激发了自己对学习、对知识的探索欲，上课也更容易集中精力跟着老师的讲课思路走。
2．课堂互动
在时事财经新闻教学中，坚持师生互动原则，让整个课堂一直处于动态的过程之中。利用双向交流使学生在较短的时间内进入角色，对时事案例展开分析，通过自己切身的参与其中，学生们学到的知识也会非常深刻，同时通过老师及时在一旁指导，更能帮助他们深刻了解到国家政策是如何调节经济的，已经国家宏观调控中运用到的经济知识点，强化理论学习和实践运用的分析。
作者:谢丽云 单位:湖南商务职业技术学院
财经经济学探索:浅谈财经类独立学院“区域经济学”课程教学与考核改革
摘 要 通过对区域经济学教学和考核方式的现状进行分析，文章就目前存在的问题，以重庆工商大学融智学院为例，以采用课题式与区域经济学案例分析实训指导相结合的授课方式，突出过程管理、建立上课过程的反馈机制，创新期末考试方式的方法对区域经济学课程教学和考核方式的改革进行了初步探索。
关键词 区域经济学 教学 考核 改革
^域经济学是研究一国范围内区域经济特点、发展变化和区域之间关系的应用型学科，其主要目的是为区域经济发展及其发展战略选择、制定所需的方法和思路提供理论依据。随着近年来我国经济的迅速增长，在这发展过程中遇到的区域性经济问题不断升级，使得人们对区域经济学理论对指导我国经济实践提出了更迫切的需求，这就要求高校在区域经济学教学及人才培养方面与时俱进、不断创新，因此，有必要探索出突出学科特色同时又适应于财经类独立学院的学生学习区域经济学的教学模式和建立考试形式与教学内容、能力培养相适应的考核方式。
1 课程教学与考核方式现状
1.1 教学方式单一，教授内容不注重与实际相结合
区域经济学作为一门应用型学科，其综合性和实践性的特征尤其突出，然而目前对于本门课程的讲授仍是以课本知识讲授为主、少量案例为辅的传统教学模式，在教学过程中，教师与学生之间交流较多的是通过课堂提问和少量课堂讨论来实现，[1]这种单方面地向学生灌输理论知识的教学模式，一方面没有充分的案例来支撑教学，使得课程枯燥乏味和难以理解，同时让区域经济学这门课程失去了其应用性的学科特点，另一方面不能充分调动起学生自主学习的积极性，使得学生吸收知识较被动，不利于实现课程培养目标。
1.2 教师教学与研究的脱节
区域经济学的综合性体现在它既包括区域经济学的理论体系也包括区域经济问题，也就是说区域经济学不仅在对现实区域经济运行中可能产生的重大问题给予理论解释，而且还要为现实区域经济运行中出现的问题提供解决思路和方法、对策。在教学过程中缺乏充分案例的大部分原因是因为教师并没有将区域经济学的教学和研究相结合起来，一味地单方面输出理论知识，却不结合当前区域经济学研究热点来教学，因此在教学方面容易显得力不从心，并且无法引导学生开展区域经济问题的探究性学习，无法培养学生用专业知识分析和解决区域经济问题的能力。
1.3 考核方式单一、评价方法片面
目前，区域经济学考核是采取“平时成绩+期末成绩”的方式，其中，平时成绩占30%，期末成绩占70%。这种考核方式属于比较传统的方式，基本上是教师出题，学生在规定时间内闭卷答题或是开卷答题，教师按照标准答案进行阅卷，给出学生期末考试成绩，并结合平时成绩来得出学生该门课程的总评成绩。采用这种方式进行考核虽然在一定程度上将学生平时表现纳入综合成绩，但是也不防有学生存在侥幸心理，认为期末成绩高过50分便不是问题，另一方面，期末成绩实际上是综合成绩的决定因素，学生在期末复习时候也容易存在很大的压力，这样不仅不利于学生学习的主观能动性，同时也妨碍学生的创新思维的培养。
1.4 考试内容重理论，轻应用，缺乏在平时上课过程中的反馈机制
目前该课程期末考核内容大都局限于教材中的基本理论，考核内容局限于教材、课堂笔记、习题集以及老师期末划定的范围或指定重点，应用测试较少，对学生综合素质和创新能力的考核普遍不足，同时对知识记忆性的要求较大。因此，这样的考核方式仅仅是对学生进行知识点掌握程度的考核，对于他们的学习能力、分析能力和逻辑思维能力的培养还有待验证。而大部分的平时成绩获得是通过学生是否迟到、早退、确定或请假来打分，虽然有部分老师将学生上课回答问题作为平时成绩考核的标准之一，但是在教学过程中，学生对知识的掌握程度和能否将专业知识进行无障碍运用，都没有一个及时向老师反馈的通道，整学期教学过程中容易形成一种全程无交流的教学方式，同时，单纯以这种方式来进行平时成绩考试也有可能将学生引向一种僵化、死板的学习轨道。
2 “区域经济学”课程教学和考试模式改革的措施
2.1 采用课题式与区域经济学案例分析实训指导相结合的授课方式
首先结合学习目标和教学内容，确定区域经济学理论授课部分分为十个主题：主要区位理论及区域竞争力分析方法、区域人力资本，产业结构、主导产业与结构优化，产业集群与产业集聚、城市化与区域经济发展、统筹城乡发展、总部经济的区域效应、区域差异与产业空间转移、区域规划的系统设计、区域经济增长与区域政策，主题的划分能够将区域经济学理论知识模块化，引导学生熟悉区域经济学最前沿的理论动态，这种方式也可以称为“课题式”教学。[2]
其次，在这十个主题单元的理论学习过程中，穿插案例分析，而这些案例分析是结合我国宏观经济发展过程中的一些现实情况，例如区域经济在发展过程中，产业结构演变问题；城镇化过程中，农业转移人口市民化问题；中西部经济发展与东部发展的差距问题；结合重庆市的发展实践，学习重庆市区域经济发展和五大功能区战略问题；结合一带一路发展战略分析对重庆市经济发展的影响等等，这些案例既是社会广泛关注的热点，也是区域经济学研究的重点领域，这不仅让教师将研究与教学充分结合起来，同时也结合学校所处区域的经济发展的实际情况带领学生来学习相关知识，有更强的带入性，也为学生学习区域经济学提供了鲜活的素材。
2.2 突出过程管理，建立上课过程的反馈机制
在教学过程中，要摆脱缺乏合理有效的过程管理的一个方法是注重学生对课题式内容的知识点的掌握程度的考核。将本门课程平时成绩设置为占比40%，期末成绩占比60%，这种比重将平时成绩考核的重要性提高，同时本门课程设定了三个核心任务，及时个核心任务是前文所述的案例分析，学生首先通过四人一组的方式组成一个团队，每个团队根据教师提供了案例主题，选择其中一个进行案例分析，每两周上台三组进行PPT展示，打分方式由七人打分，其中一份为老师打分，另外六份由学生打分，这样保障成绩的公正和民主性，打分考核的内容包括选题、内容质量、演讲风格、逻辑思维等方面，PPT案例分析的综合得分则为七份打分表的平均分求得。第二个核心任务是学习心得，需要手写并上交电子档以备份。学习心得的打分方式包括题目是否有大标题和小标题，是否有数据，是否有参考文献这三点，如果都满足，分数应该保障在80分以上，本学期总共有5次学习心得，第三个核心任务是期末的课程论文，打分要求和学习心得的要求一样，但课程论文相对于学习心得来说，要求的格式更规范，内容更完整。这三个核心任务能够保障教师在教学过程中，有目的性地培养和训练学生对相关数据及文献资料查阅检索、分析处理方法的基本能力，同时引导学生运用所学习的基本定量工具来对数据进行相应处理，并学会规范写作。另外，平时成绩将是三个核心任务的平均值。
2.3 创新期末考试方式
期末考试存在的目的不H是要检测学生对知识点掌握程度，而且需要要检测学生运用知识的能力、实践动手操作能力等。区域经济学是一门理论性和实践性联系较强的学科，应该充分发挥这门学科作为一门应用型学科的优势，而本课程平时成绩考核较多，在期末考核方式上适当给学生减轻压力，因此选择开卷考试，并且切合区域经济学的十大课题式主要知识点，拟出十套不同的案例分析题，保障每位学生期末考试拿到试卷的重复率不超过1/10，案例分析的内容主要包括区域经济学对应的理论基础知识，并根据理论知识分析案例里面的例子及给出一定的解决方案。
通过对“区域经济学”教学和考核方式的改革，教师不再以“填鸭式”教学的方式输入知识，而是在吸收一定的理论知识后，引导学生自主学习。另外平时成绩占比增加，期末考试注重应用性，这让学生明确了学习态度的重要性和知识运用能力的重要性，也让学生全程参与学习的过程中，并且学以致用。所以“区域经济学”课程教学和考核方式，是适合财经类独立学院教学和考核较好的案例，其核心任务设定、教学模式与考核方式相结合的改革对所有财经类独立学院的区域经济学教学课程均有良好的借鉴意义。
3 小结
长期以来应试教育在教师和学生心中已经根深蒂固，传统的教学过程已为广大师生所习惯接受。要改革这样的教学与考核方式，这就对教师就提出了更高的要求。培养学生成为创新型人才，教师首先要成为创新型教师。平时必须围绕学生的学习开动脑筋，不断研究、创新教学，这势必大大增加了教师的工作劳动强度，对老师、对学生都是一种挑战。另外，对教学管理也可能会带来一定的冲击。
项目资助：本文获得2015年重庆工商大学融智学院专门项目（20155005）的基金支持和重庆工商大学融智学院市级经济学特色专业经费支持
