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我叫××，今年××岁，××学历，现居住于××市××镇××小区××号，主要从事××工作，经营××年。现在由于××原因，需要购买××物品xx件，单价××元，总价值××元，现在我自有资金××元，尚有××元缺口，特向贵行申请借款。
本次借款，主要有××、××两人为我提供保证担保(或者有我的××财产作为抵押物)，给、两人在××单位工作，月收入约××元(或者该财产位于××位置，现在价值约××元)。小额贷款申请书由课堂作文网提供!
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设立小额贷款公司，将进一步完善XX区金融服务体系，有效配置金融资源，引导资金支持中小企业发展，加大对自主创新的支持力度，促进地区经济转型升级。
发展小额贷款公司还可以合情合理、有效利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护利益的同时防范和化解风险。
XX区与省城已基本融为一体，小额贷款公司设在XX很容易吸引、招揽更多高层次金融专才，有利于打造一支高水平的管理团队，降低经营风险；良好的区位优势也便于各级监管机构就近监管。
拟设立的XX小额贷款有限公司的各位股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识，公司股东中拥有多位长期从事银行管理的工作经验，具有防范和化解经营风险的自控能力，并聘请高素质的高级经营管理人才，为以后小额贷款公司的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为XX区的经济发展作出更大贡献。
妥否，请予批复！
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第三条本办法所称支持创业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款），是指由劳动和社会保障部门设立的担保机构提供担保，商业银行或城乡信用社（以下简称经办银行）发放的，用于支持创业的一定额度的贷款。
第四条经办银行应当与担保机构签订合作协议，明确各自的权利义务。
第五条本办法由各级劳动和社会保障部门、财政部门、人民银行、小额担保贷款机构和经办银行共同组织实施。
第二章担保贷款借款人
第六条申请小额担保贷款的借款人应当符合国家和自治区工商登记注册的条件。
第七条小额担保贷款借款人，应当符合下列条件之一：
（一）持有《再就业优惠证》的人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《再就业优惠证》的各类下岗失业人员及享受城市居民最低生活保障且失业*年以上的城镇其他登记失业人员；
（二）城镇登记失业人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《失业证》的城镇登记失业人员；
（三）城镇复员、转业退役军人，是指持有军人退出现役有效证件的城镇复员、转业退役军人中尚未就业人员；
（四）大中专毕业生，是指毕业*年内尚未就业并具有创业愿望，持有大中专（含研究生、技校和职业高中，下同）院校毕业有效证件的人员；
（五）就地就近创业的农民，是指在户口所在地创办二三产业企业并领取《工商营业执照》的农民；
（六）由符合贷款条件的人员创办的小企业，是指经工商行政管理部门核准登记，持有合法有效的《工商营业执照》或《企业法人营业执照》的企业；
（七）劳动密集型小企业，是指在新增加的岗位中，当年新招用下岗失业人员达到在职职工总数的**%以上，并与其签订*年以上期限劳动合同的企业。劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、计委、财政部和统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企〔****〕***号）规定执行。
对取得自治区劳动和社会保障部门认定的培训机构颁发的创业培训结业证的符合贷款条件人员，可优先贷款并适当扩大贷款额度。
第三章申请与审批程序
第八条小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、担保机构审核并承诺担保、评估小组进行评估咨询、经办银行发放贷款的程序，办理贷款手续。
第九条评估小组由各地劳动和社会保障部门、街道社区、担保机构、经办银行和有关部门专家组成，对贷款项目的可行性、市场潜力、投资回报率、经营者能力以及信用度等进行评估咨询。
第十条借款人为个人的，应当向户籍所在地街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构提出申请，并提供下列材料：
（一）借款人身份证件，包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；
（二）《****区小额担保贷款申请书》；
（三）《个体工商户营业执照》原件及复印件；
（四）已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训的，应当提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；
（五）经办银行、担保机构需要的其他资料。
第十一条街道、乡镇劳动和社会保障服务机构应当在收到个人申请材料后**个工作日内，对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见，并将材料送交所在县（市、区）担保机构。
担保机构应当召集评估小组在**个工作日内对贷款项目进行评估、审核，确认符合贷款条件后办理担保手续并将有关材料送经办银行，由经办银行在**个工作日内办理贷款业务。对不符合条件的，由担保机构在受理后**日内书面通知申请人。第十二条借款人为小企业的，应当向注册登记地区县（市、区）小额贷款担保机构提出申请，并提供下列材料：
（一）创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；
（二）《****区小额担保贷款申请书》；
（三）《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
（四）营业场所证明及加盖公章的复印件；
（五）加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；
（六）税务登记证副本复印件；
（七）创办人、合伙人或股东已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训，应提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；
（八）经申请由中国人民银行核发的贷款卡；
（九）担保机构及经办银行需要的其他资料。
第十三条担保机构应当在收到小企业申请材料后**个工作日内，召集评估小组对企业贷款项目进行评估咨询并审核；经确认符合贷款条件的，应当在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见后送经办银行，经办银行应当在**个工作日内办结贷款手续。对不符合条件的，由担保机构在受理**日内书面通知申请人。
第四章额度、期限、利率与贴息
第十四条对从事个体经营的人申请小额担保贷款的，根据经营项目和个人信用状况、还贷能力等情况适当提高小额担保贷款额度。贷款额度最高不超过*万元。对已经享受小额担保贷款扶持，且诚信经营、按期还款的人，可再申请一次小额担保贷款，具体贷款额度由担保机构商经办银行确定。
第十五条对小企业申请小额担保贷款的，根据其安置的就业人数，按人均*万元—*万元确定贷款额度，最高不超过**万元。
第十六条对劳动密集型小企业申请小额担保贷款的，根据其实际招用持有《再就业优惠证》人员、失业*个月以上残疾人、已办理失业登记的农转非人员和城镇复员、转业退役军人等就业困难人数，合理确定贷款额度。对吸纳就业困难人员超过**人的企业，给予**万元担保贷款；超过***人的，给予最高不超过***万元的担保贷款。
第十七条小额担保贷款期限一般不超过两年（不包括展期）。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，应当在贷款到期前*个月向担保机构和经办银行提出展期申请，并填写《借款展期申请审批表》。担保机构对贷款项目进行评估并同意继续提供担保的，经办银行可以按规定展期*次，展期期限不超过*年，展期内不贴息。
第十八条小额担保贷款利率可在人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮*个百分点，其上浮利率的利息由财政部门给予贴息（自治区财政和市县财政各负担**%），其中微利项目增加的利息由中央财政负担，展期内不贴息。
本办法实施前核准的小额担保贷款项目，仍按照原政策执行。贷款展期期间的利率，由经办银行与借款人商定。
第十九条对持有《再就业优惠证》的人员、城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率由中央财政据实全额贴息，展期内不贴息。
对大中专毕业生、其他城镇登记失业人员申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率给予**%的贴息（中央和自治区财政各承担**%），展期内不贴息。
对农民申请小额担保贷款并从事二三产业微利项目的，按照基准利率给予**％的贴息，展期内不贴息。
第二十条对符合条件的劳动密集型小企业发放的贷款，利率完全放开，在*年内给予贷款基准利率**%的贴息（中央和地方财政各承担**%），展期内不贴息.经办银行开办此项业务发生的贷款呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担**％的补偿（中央和地方财政各承担*%）。地方财政对开办符合条件的劳动密集型小企业贷款的经办银行按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的*.*％。
第二十一条微利项目的小额担保贷款贴息，按照财政部、中国人民银行、劳动和社会保障部《关于印发〈下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》（财金〔****〕**号）和财政部、中国人民银行《关于调整下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金申请审核程序有关问题的通知》（财金〔****〕****号）规定执行，由担保机构协助经办银行向财政部门申请。
第五章反担保方式
第二十二条小额担保贷款的反担保方式：
（一）*名机关事业单位工作人员担保；
（二）*名收入稳定的企业员工担保；
（三）*名创业人员互相联保；
（四）经营正常的企业担保。
符合贷款条件的人员申请小额担保贷款时，应当选择前款规定的一种反担保方式并经街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构调查审核后报担保机构审批。
第二十三条对小额担保贷款提供反担保的人，应当按照《担保法》的有关规定，承担相应法律责任。
第二十四条信用社区常住居民在本社区内创业并申请小额担保贷款的，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保，由经办银行直接发放小额贷款。
第二十五条对于已取得创业培训结业证且其创业项目计划书或可行性研究报告经评估小组评审通过并出具评审意见的，其小额担保贷款申请经担保机构签署意见后，可免除反担保。
第六章管理与服务
第二十六条经办银行应当在贷款责任余额不超过担保基金银行存款余额*倍的前提下发放贷款，并在资金、人员安排等方面优先保证小额担保贷款的需要。
第二十七条借款人在收到贷款和归还贷款后，经办银行应当将贷款契约和还款凭证复印件交担保机构存档。
第二十八条经办银行开展小额担保贷款业务的，应当严格遵守国家有关贷款业务的各项规定，制定科学合理的风险管理措施。
相关金融机构应当建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。
第二十九条建立贷后跟踪、管理服务、风险预警和回收激励机制，防范小额担保贷款风险。
（一）贷后管理。担保机构和经办银行应当共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理；
（二）跟踪服务。担保机构和经办银行对借款人获得小额担保贷款后的项目运行情况，要建立定期走访和联系制度，对项目的运行要给予关心和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，应提供必要的指导和帮助，以提高经营项目的成功率；
（三）风险预警。担保机构和经办银行要建立风险预警机制，通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势；
（四）回收激励。对贷款回收率达到**％的担保机构和信用社区，每年给予贷款回收总额*％的奖励；贷款回收率每上升*个百分点，奖励资金增加*.*%。奖励资金只能作为工作经费，所需资金从就业再就业资金中列支；
（五）放贷奖励。对放款额达到担保基金*倍的经办银行，每年给予贷款总额*.*％的奖励，放款额达到担保基金*倍或*倍的经办银行，分别给予贷款总额*.**％和*％的奖励，所需资金从就业再就业资金中列支。
第三十条经办银行、担保机构应当做好小额担保贷款的统计、调查和总结工作，完善统计指标体系，统一统计口径，落实责任人，确保统计数字的真实准确。
各市经办银行应当在每月*日前将《小额担保贷款情况统计表》报送当地人民银行并同时抄送担保机构、同级财政部门、劳动和社会保障部门，各市人民银行、担保机构于每月*日前将核实汇总的报表分别报送中国人民银行银川中心支行、财政厅、劳动和社会保障厅。
第七章担保基金管理
第三十一条建立小额贷款担保基金。担保基金的建立，由市县财政先筹资并进入担保基金专户，自治区财政按进入专户金额给予配资。首期配资对川区市县按*︰*、南部山区九县按*︰*配资。对已经建立小额担保贷款基金的市县，根据小额担保贷款回收情况和实际需要，从****年起自治区财政连续*年给予配资扶持。
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3.档案资料不够严谨。信贷档案资料是贷款真实性的反映，也是银行与客户借贷双方的重要依据。因此，档案资料十分重要，然而，目前部分基层行对资料搜集填写不重视，不规范，主要表现为：一是贷款申请书、调查审批表中缺失内容较多；二是借款合同填写不符合要求，有的连贷款单位的负责人或授权人的签名也漏填，有的合同骑缝章缺失。三是人行征信系统查询不规范，有些网点对人行征信系统查询只有一个客户经理签名，有些贷款客户缺少人行征信系统查询授权。四是担保手续有漏洞。主要表现为担保法人代表未签名，担保机构缺少营业执照复印件等。这些农户小额贷款档案资料存在的问题，如果不加以重视，有可能给贷款行带来严重的金融信贷风险，可能产生极大的危害。
4.档案资料的管理不规范。虽然上级行对农户小额贷款档案管理提出了一些要求，但在实际操作中对农户小额贷款档案的管理缺少统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的管理模式，存在较大的漏洞，由于小额农户贷款业务一开办，大批量的客户拥入，一户客户就有一户档案，加上基层网点人手紧，不可能及时整理上交，而作为负责档案集中管理的支行一级也因未配备相应的档案管理员，由此造成了大量的贷款档案资料积压，编目不细、查询不便、归档移交手续不清、责任不明，有的由于没有及时上交而长时间未整理归档，缺乏规范的档案管理设施，存放分散、乱放，给档案管理的安全性、保密性造成隐患，影响了工作效率。农户小额贷款业务是农行近年来推出的新业务，由于这项业务具有涉及面广，贷款金额小，贷款农户多等特点，这给农户小额贷款档案管理带来了难度，针对当前存
在的问题，为了加强农户小额贷款信贷档案管理工作，保证贷款信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，笔者认为可采取以下对策，以健全与完善信贷档案管理。
1.抓认识，提升信贷档案管理水平。要做好农户小额贷款信贷管理工作，首先要提高客户经理对信贷档案工作重要性的认识。加强对客户经理规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高客户经理的业务素质和工作责任心。落实岗位责任制度，按实际信贷工作分工，根据贷款类别、单位不同来确定相应信贷档案责任人，加强贷款申请、贷前调查、贷时审查、贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险。
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审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：35个工作日。
审批程序：
(一)申请及认定
劳动密集型小企业向其企业注册登记地所在区县人力资源和社会保障局递交书面认定申请，并提交以下材料：
(1)营业执照副本及复印件；
(2)税务登记副本及复印件；
(3)招用失业人员的《再就业优惠证》、有效《毕业证书》、复员(转业)军人自谋职业证明、《北京市农村劳动力转移就业证》；
(4)职工花名册(企业盖章)；
(5)企业与新招用的失业人员签订的劳动合同(副本)；
(6)企业为职工缴纳的社会保险记录；
(7)企业安置失业人员前后的工资支付凭证(工资表)及复印件；
(8)区县人力资源和社会保障局、区县财政局要求的相关材料。
区县人力资源和社会保障局应自受理之日起，5个工作日内完成认定工作，填写《北京市劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》(一式三份)，签署审核意见，并连同相关资料转区县财政局，对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
区县财政局在接到区县人力资源和社会保障局转来的申请材料后，5个工作日内完成复核工作，经复核认定符合贷款支持条件的，在《认定证明》上签署复核意见，复核意见转区县人力资源和社会保障局。
《认定证明》一式三份，由区县财政局、区县人力资源和社会保障局及劳动密集型小企业各留存一份。《认定证明》应注明企业吸纳失业人员的数量、占职工人数的比例等事项。
区县财政局和区县人力资源和社会保障局应对已认定企业进行登记，对企业报送的资料逐户建立档案、妥善保管，并报市财政局、市人力资源和社会保障局备案。
(依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十八条)
2、本岗位责任人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程；
企业持《认定证明》向指定的担保机构申请小额贷款担保，并按照担保机构要求提供所需文件。担保机构应自受理之日起，15个工作日内完成担保审核工作，向经办银行出具《同意担保意向书》。
企业持区县人力资源和社会保障局出具的《认定证明》、担保机构出具的《同意担保意向书》向指定的经办银行申请小额担保贷款，并按照经办银行要求提供所需文件。经办银行应自受理之日起10个工作日内完成贷款审核工作，向担保机构出具《同意贷款通知书》。
2、岗位责任人：所在区人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：25个工作日。
(三)报北京市担保机构和经办银行审批
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取t对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
二、借款人为自主、合伙创办小企业
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县人力资源和社会保障局提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份(区县人力资源和社会保障局、担保机构、经办银行各一份)，并提供下列文件(复印件需加盖企业公章资料)：
(1)创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；
(2)《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
(3)特殊行业生产经营许可证复印件；
(4)营业场所权属证明及加盖公章的复印件；
(5)企业章程及合伙协议书复印件；
(6)税务登记证(国税、地税)副本复印件；
(7)法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；
(8)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)和企业法人的个人信用报告；
(9)企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；
(10)近两年及当期财务报表；
(11)企业一般情况或项目可行性报告；
(12)拟提供的反担保措施；
(13)担保机构及经办银行需要的相关资料。
申请最高50万元小额担保贷款还必须提供以下材料：
(14)企业现有职工中本市失业人员的身份证明原件及复印件；
(15)企业招用本市失业人员签订的劳动合同；
(16)企业为职工缴纳社会保险记录；
(18)企业工资支付凭证(工资表)及复印件。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十七条)
2、本岗位责任人：所在区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
借款人应当向企业登记注册地区县人力资源和社会保障局提出申请，区县人力资源和社会保障局在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行初审，确认企业类型、出资人(合伙人)、经营范围等情况是否符合政策规定，确认资料真实有效后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署推荐意见，连同其他申请材料送交担保公司和经办银行。申请人提交的材料不齐全时，区县人力资源和社会保障局要求其在5个工作日内补齐所有材料；对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
2、岗位责任人：区县人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报北京市担保机构和北京银行审批
担保机构收到企业申请材料后，对材料齐全、规范、符合要求的，自受理之日起5个工作日内，完成审核工作，确认担保贷款用途、额度、期限、还款能力、反担保措施等符合政策规定，出具《同意担保意向书》，送交经办银行。为提高审核效率，担保机构可根据具体情况在与经办银行协商后试行与经办银行联合评审。
经办银行在收到《同意担保意向书》后或企业申请贷款资料(仅适用联合评审)，对材料齐全、规范、符合要求的，经办银行自受理之日起5个工作日内，完成贷款审核工作，确认贷款额度、期限、用途、经营状况、还款能力等符合政策规定，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。
经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取；对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
三、借款人为个体工商户
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为个体工商户，须提交以下材料：
(1)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件；
(2)《创业培训合格证书》或经北京市人力资源和社会保障局认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；
(3)《个体工商户营业执照》原件及复印件；
(4)《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；
(5)经办银行、担保机构需要的相关资料。
借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十六条)
2、本岗位责任人：所在乡镇街道社保所受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
①已经建立信用社区的，按照《北京市信用社区小额担保贷款工作办法》中的规定执行。
②未建立信用社区的，由社保所在申请材料齐备后5个工作日内对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，并将资料送与区县签约的担保机构。
2、岗位责任人：所在乡镇街社保所业务主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报所在区县担保机构和银行审批
担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，确认符合贷款担保条件后，出具《同意担保意向书》，送商业银行经办机构。商业银行经办机构在5个工作日内对项目可行性、还款能力进行审核，确认符合贷款条件后，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和社保所。
(四)告知
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第三条 省工业和信息化委、民营办（原省非公办）牵头协调全省微型企业创业扶持工作，各州市工信委（民营办）、各县（市、区）工业和信息化主管部门（民营办）牵头协调本辖区内的扶持工作。各级民营办要会同工商、财政、人力资源社会保障、金融办、教育、工商联、工会、共青团、妇联等相关部门组织开展微型企业的发展规划、创业培训、创业审核、政策扶持、监督管理等日常工作。形成各级政府为主、相关部门协同、社会各方参与、建设管理并重的工作机制。从2014年4月至2016年底，每年扶持创办3万户微型企业。
第二章 扶持政策
第四条 微型企业投资规模达到10万元以上且实际货币投资达到7万元后，政府给予3万元的财政资金补助，补助资金由省、州（市）、县（市、区）财政按5：3：2的比例承担。
第五条 有贷款需求的微型企业，可获得不超过10万元的银行贷款支持。
第六条 按规定免收涉及微型企业的管理类、登记类、证照类行政事业性收费。
第三章 扶持申请
第七条 享受创业扶持政策，应当同时具备下列条件：
（一）不属于国家禁止经商办企业的本省户籍人员；
（二）无在办企业；
（三）创办的企业投资规模10万元以上且实际货币投资达到7万元；
（四）重点扶持申请创办加工制造、科技创新、创意设计、软件开发、商贸流通、技术咨询、服务贸易、民族手工艺品加工和特色农产品生产等类型企业。各县（市、区）可根据地方产业特色增加1―2个重点扶持行业。
（五）带动5人（含创业者本人）以上本省户籍人员就业。
第八条 符合第七条规定的创业者，持公司登记机关核发的《营业执照》、开立银行账户且使用自有资金已超过7万元，即可申请微型企业创业扶持，申请时向住所所在地县（市、区）工商行政管理局提交以下材料：
（一）微型企业创业扶持申请书；
（二）带动人员就业相关证明（提供身份证复印件）；
（三）微型企业创业投资计划书；
（四）投资资金证明（主要指购置租赁或装修经营场所、购置设备和原材料、加盟费、特许经营费等非人工费用经营性支出的有效票据凭证，其中购置租赁或装修经营场所费用计算时不得超过投资总额的30%）；
（五）微型企业贷款申请书（有贷款需求的企业提供）；
（六）营业执照复印件；
（七）税务登记证复印件。
第九条 县（市、区）工商行政管理局受理申请后，在5个工作日内对申请材料进行形式审查，符合条件的签署初审意见后移交县（市、区）民营办会审。初审材料每个月集中移送一次。
第四章 扶持会审
第十条 创业扶持审核按照尽职审查和集中会审相结合的方式进行。申请人所在地县（市、区）民营办牵头，组织相关部门，对申请创办企业进行实地查验，在此基础上召集相关单位及有关专家组成的会审委员会进行审查。会审委员会会议原则上每月召开一次，也可由会审委员会主任根据工作需要不定期召开。会审委员会主任一般由县民营办主任担任。
第十一条 县（市、区）级民营办应当及时将会审委员会审查通过的结果进行公示，公示期不少于3天。
第十二条 各级民营办、工商及相关部门和单位工作人员对创业审核中获知的商业秘密，应当予以保密。
第五章 补助资金拨付
第十三条 省、州（市）民营办会同财政、工商部门确定年度微型企业发展计划，并逐级下达，财政部门安排扶持微型企业发展资金预算。省、州（市）财政将本级应承担资金按确定比例预拨到县（市、区）级财政部门。
第十四条 县（市、区）级财政部门每年1月底前向州（市）财政部门、州（市）财政部门每年2月底前向省级财政部门提出清算上年微型企业补助资金申请。省、州（市）财政部门按规定及程序审核清算后，纳入上下级财政结算事项办理。
第十五条 县（市、区）级民营办每月汇总通过会审符合扶持条件的微型企业，向同级财政部门申请拨付补助资金。县（市、区）级财政部门按国库管理支付规定办理，在10个工作日内将补助资金划入微型企业开设的银行基本账户。
第十六条 微型企业获得的补助资金，应当按《企业财务通则》、《小企业会计准则》进行账务处理。
补助资金应当按审定的投资计划书确定的购置租赁或装修经营场所、购置设备和原材料、加盟费、特许经营费等用途使用。
第六章 贷款和担保支持
第十七条 有贷款需求的微型企业，可向县（市、区）级民营办提出不超过10万元的贷款申请，县（市、区）级民营办汇总后推荐给承贷银行业金融机构和担保机构。
第十八条 银行业金融机构、融资担保机构要简化操作流程，积极创新和开发适合微型企业的金融产品及服务，并为扶持对象提供相应的信贷服务和担保支持。
第十九条 各融资性担保机构应在风险可控的情况下，积极为有贷款需求的微型企业提供贷款担保，对为微型企业提供担保的机构，优先享受财政扶持政策。
第二十条 符合《云南省鼓励创业促进就业小额担保贷款实施办法》（云政办发〔2010〕163号）和《云南省人民政府办公厅关于进一步做好普通高等学校毕业生就业创业工作的通知》（云政办发〔2014〕30号）规定条件的微型企业，可申请我省鼓励创业促进就业小额担保贷款，并按规定享受有关贴息政策、补贴政策和税费优惠政策。
新创办并经营满一年，且符合《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》（云金办发〔2014〕16号）规定的微型企业，可参加云南省小额贷款保证试点，按规定申请10万元以内的信用贷款。
第七章 培训与服务
第二十一条 各级人力资源社会保障部门会同工信、工商、财政、教育、工商联、工会、共青团、妇联等部门做好微型企业创业人员的创业培训工作，发挥各自优势，广泛动员有创业能力的各类人员参与创业，并提供创业帮扶服务。
第二十二条 微型企业创业培训以提高申请人创业能力为目的，开展政策解读、项目选择、担保贷款、企业管理、市场营销、合同签订及风险规避、员工聘用与社会保障、工商税务知识、创业实例分析、创业投资计划书制作等内容的培训。
第二十三条 加强创业辅导、管理咨询、人才培养、技术创新等公共服务平台建设，鼓励中介机构面向微型企业开展创业指导和综合服务，提高微型企业创业成功率。
第二十四条 大力培育工业园区、微型企业创业孵化园、微型企业创业基地，鼓励支持微型企业入驻工业园区，引导微型企业集聚发展。
第二十五条 探索建立各级政府、各部门、相关行业协会等共同构成的微型企业帮扶机制，协助解决企业发展中遇到的困难和问题，提高微型企业“成活率”。
第二十六条 积极组建微型企业服务联盟，探索建立微型企业互联网公共服务平台。鼓励微型企业利用电子商务方式从事经营活动，利用信息网络销售和推广产品。
第二十七条 全面推行行政指导，通过建议、辅导、提醒、规劝、示范、公示等多种方式，引导微型企业守法经营。
第二十八条 各级民营办负责抓好扶持微型企业发展宣传工作，通过发挥示范带头作用，营造良好社会氛围。
第八章 监督管理
第二十九条 州（市）、县（市、区）财政资金配套情况纳入上级政府督点内容。各级督查部门要加大督查力度，实行严肃问责。
第三十条 各级民营办会同工商、财政、人力资源和社会保障、监察等部门，负责对资金使用、企业生产经营、劳动用工情况等进行指导和监管。建立健全监督管理制度，严厉查处微型企业套取、抽逃、转移资金和资产等行为。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。
第三十一条 微型企业有下列行为之一的由县（市、区）民营办责令改正；情节严重的撤销申请人扶持资格，并按规定追回补助资金。
（一）不按创业投资计划书使用补助资金的；
（二）虚报实际货币投资额的；
（三）投资凭证票据虚假的；
（四）出租、出借扶持资格的；
（五）采用欺骗手段取得扶持资格的；
（六）其他违法违规行为。
第三十二条 申请人恶意骗取、套取、挪用财政补助资金等违法行为记入市场主体诚信系统，并纳入全国企业信用公示平台公示。相关行政机关、金融机构依据不良信用记录，在银行信贷、行政许可、政策扶持等工作中依法对违法当事人采取禁止或限制措施。
第三十三条 领取创业扶持财政补助资金的微型企业两年内申请注销的，注销前应向县（市、区）民营办书面报告创业扶持财政补助资金使用情况。
第三十四条 各级民营办、工商、财政、人力资源社会保障、监察等部门应加强对微型企业扶持审核、使用、管理等环节的监督检查，依法查处国家公职人员截留、挤占、滞留、挪用、骗取、套取财政资金和、、等行为。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。
第三十五条 各级民营办定期公布扶持微型企业发展工作有关情况，自觉接受社会监督。各相关部门应当自觉接受审计监督。省民营办会同相关部门对州（市）、县（市、区）扶持微型企业发展工作进行专项督查。县（市、区）、州（市）民营办按季度向上级民营办报送扶持微型企业发展情况。
第九章 附则
第三十六条 申请人只能享受一次微型企业扶持政策。
第三十七条 各州（市）、县（市、区）人民政府可根据本办法规定制定实施细则及配套办法，并报省民营办备案。
第三十八条 本办法所称微型企业，均指享受扶持政策的微型企业。
第三十九条 本办法由省民营办会同相关部门负责解释。
第四十条 本办法自之日起施行，执行期至2016年12月31日。
相关解读：
微型企业：指企业雇员人数少、产权和经营权高度集中、产品服务种类单一、经营规模微小的企业组织，主要有三种组织形式：个人独资企业、合伙企业、有限责任公司。
为准确把握微型企业的划型，云南省工商局经反复研究并商有关部门同意，以企业注册资本为参照，制定了该暂行标准中新设立微型企业的划型标准。
具体划型参照标准为：1、农林牧渔业，软件和信息技术服务业，注册资本50万元及以下；2、零售业、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业、房地产开发经营、租赁和商务服务业、其他未列明行业，注册资本100万元及以下；3、交通运输业，注册资本200万元及以下；4、工业、建筑业，注册资本300万元及以下；5、物业管理，注册资本500万元及以下；6、批发业，注册资本1000万元及以下。
篇7
于是自己创业成了毕业后大学生和下岗工人不约而同的选择。而他们平时少有关注的工商执照如何办，税务政策如何用，小额贷款如何申请等一系列问题却知之甚少，正因如此，作者走访了工商、税务和金融部门，从实用角度“画”出一张简易流程图，当然这里面的政策“玄机”在阅读之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企业注册可借力
在工商部门注册登记的程序为，领表――查询名称――提交材料――受理――审查――核准――收费――发票。一般来说，从申请执照开始，如果材料全面，一般七个工作日便可搞掂，所需费用根据所审请经营项目不同而不同，一般几百元便可。
如果怕烦，也可以委托专业的注册公司代为办理，只是费用问题上要高出许多，少则一两千，多则三四千。
如果不是忙得脱不开身的话，建议还是亲自办理，一来是省钱，二是可以学到许多实用知识，以后便可以轻车熟路。
另外，需要说明的是在工商登记时，根据注册资金的不同，选择工商部门的级别也不一致。
例如，在南京市工商局办证大厅的注册资金至少在250万。小于这个数字则在所属区县的工商分局或工商所办理即可。
如果的确比较急，根据省市工商局出台的一些特事特办或“免罚条例”可以先在当地工商部门备案，接着就营业。在经营期间再去补办手续，也就是时下流行的“先上船，再补票”。
2.创业政策要熟记
对于高校毕业生，国家一直持鼓励态度。早在去年，国家工商总局专门出台了一个“普通高等学校毕业生从事个体经营有关收费优惠政策的通知”，具体内容如下：
其一，凡高校毕业生（含大学专科、大学本科、研究生）从事个体经营的，除国家限制的行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）外，自工商行政管理机关批准其经营之日起，1年内免交个体工商户登记注册费（包括开业登记、变更登记、补换营业执照及营业执照副本）、个体工商户管理费、集贸市场管理费、经济合同鉴证费、经济合同示范文本工本费。
其二，高校毕业生申请个体工商户设立登记时，应当向登记机关出具普通高等学校颁发的《毕业证书》、个人身份证，以及省级高校毕业生就业工作主管部门签发的《全国普通高等学校本专科毕业生就业报到证》或者《全国毕业研究生就业报到证》（简称《报到证》）；
登记机关核实无误后，依法办理登记注册手续，并在《报到证》上注明登记注册时间、加盖登记机关印章后退回本人，在《个体工商户营业执照》经营者姓名后注明：“（高校毕业生）”；高校毕业生凭《个体工商户营业执照》免交上述规定的有关费用。
■ 金融篇 ■
1.迂回贷款可一试
白手起家的故事不少，然而也缺少不了创业的第一笔资金。
这笔款可以从银行贷。据统计，南京市已发放357.6万元贷款，帮助301人走上了创业路，其中有19个行业，政府可全额贴息。
对于大学生来说，资金是道槛。据记者了解，目前南京市各家银行没有一家愿意信用贷款，而且是在国家紧缩银根的大背景之下，刚出校门的大学生如想贷款必须有实物抵押或者实体担保。
好在下岗失业人员想创业可以享受到政府作担保的资金。
大学生如果毕业后找不到工作，某种意义上也成了“下岗失业人员”，据有关方面介绍，大学生可以到户口所在地的街道或居委会办理。
据了解，目前创业贷款对象是南京市下岗失业人员，须具备南京市常住户口、年龄60岁以内、具有一定劳动技能等条件，无论是自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，均可持劳动部门核发的《再就业优惠证》，向商业银行申请小额担保贷款。
2.贷款数额有限定
据悉，小额担保贷款金额一般在2万元左右，还贷方式和计结息方式由借贷双方商定，对下岗失业合伙经营和组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，贷款期限一般不超过两年。
目前，商业银行最高一笔贷款为10万元，是给合伙经营的几个下岗工人提供的。如果项目好，又急需资金，最高可贷到5万元。下岗失业人员组成创业团队，组建股份制或合伙经营的，最高可贷30万元。
小额贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。为鼓励创业，对微利行业实行政府据实全额贴息。
微利项目具体为19个行业，包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
3.讲究诚信是关键
当然，需要说明的是并非每个创业者的贷款都能得到满足，所有获得贷款必须要有成熟项目。
据南京市下岗失业人员创业小额贷款担保中心负责人介绍，申请人可持户口簿、身份证、《再就业优惠证》或《营业执照》、贷款申请书及创业计划书等资料，到户籍所在社区劳动保障服务站领取《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》，填写后，由社区审核提出推荐意见。
同时，申请人还要写一份“创业计划申请借款报告”，说明自然状况、自主创业的经营项目及当前市场经营状况分析、借款用途及借款数额、盈利预测和还款计划。
在申请人资料送达后，担保中心将组织相关专家到现场调查、论证和担保审核。现场考核时要提出书面审核意见，说明拒绝或同意贷款的具体原因。
初审通过后，持资料到市商业银行鸡鸣寺分行申请贷款，填写相关表格，银行在10个工作日内给予正式答复。如同意贷款，银行要与担保中心签订担保合同。
■ 税务篇 ■
1.企业性质很重要
领完工商部门颁发的营业执照之后，接着便是办理税务登记证。不少人此时总会想起“合理避税”一说，“避税”不同于偷税或逃税，说白了是用足政府部门给予创业者的优惠政策。为此，记者专门采访了税务专家。
据专家介绍，先要从企业确立何种性质说起，是个体工商户、公司、私营有限责任公司还是私营独资、私营合伙企业。
私营有限责任公司和私营独资、合伙企业、个体工商户在绝大部分税种方面区别不大，二者在纳税上的区别主要体现在所得税（包括个人所得税、企业所得税）方面。
先说个人所得税。个体工商业户目前只征收个人所得税；私营独资、合伙企业，从2001年起不征收企业所得税，比照“个体工商业户的生产经营所得”征收个人所得税；私营有限责任公司征收企业所得税。对私营有限责任公司的税后利润应按规定进行分配，剩余的未分配利润如用于投资的不征收个人所得税，如用于个人消费的则按“利息、股息、红利所得”项目征收个人所得税。
在税率上，“利息、股息、红利所得”项目个人所得税税率为20％。即私营有限责任公司的最高税率为53％，最低税率为38％。
而“个体工商业户的生产经营所得”的个人所得税税率为5％－35％的5级超额累进税率，最高税率为35％，而最低税率仅为5％，在决定企业注册类型时还要注意起征点的有关规定。
企业所得税的基本税率为33％，但在应纳税所得额在3万元以上10万元以下的，税率有所优惠为27％，应纳税所得额在3万元以下的税率为18％。
2.合理避税有技巧
在增值税和营业税方面也有讲究。目前，南京市增值税销售货物的起征点为月销售额5000元，小于这个数字不必缴税；销售应税劳务的起征点为月销售额3000元；按次纳税的起征点为每次（日）销售额200元。
营业税按期纳税的起征点为月营业额5000元；按次纳税的起征点为每次（日）营业额100元。上述起征点的有关规定针对个人，包括个体工商业户，不包括私营独资、合伙企业和私营有限责任公司。
另外，如果是下岗失业人员，要注意相关的税收优惠政策。
据悉，为促进下岗失业人员再就业，国家规定了若干优惠政策，如税法规定，对下岗失业人员从事个体经营（除建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧外）的，自领取税务登记证之日起，3年内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。
对下岗职工从事社区居民服务业，对其取得的劳务报酬所得，自其持下岗证明在当地主管税务机关备案之日起，3年内免征个人所得税。
3.风险大小可选择
另外，有限责任公司以其法人资产对外负有限责任，即如果企业亏空，风险最大的亏空也是该公司所有，而独资、合伙企业和个体工商业户承担无限责任，即企业所有盈亏风险要负责到底。
税务专家建议，公司制有利于业务拓展，小型企业在创办之初成立独资、合伙企业或个体工商业户，待规模做大后再适时变更为有限责任公司。
篇8
根据你行与______(下称借款人)在______年______月______日签订的贷款合同向借款人提供______的贷款。现我______(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你行签订的贷款合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
担保人在此声明和保证：
一、担保人是在______注册登记的经济实体，任何改变担保人本身性质、地位的事件、事项发生或有可能发生时，担保人保证及时通知你行。
二、本项担保金额最高额为贷款合同中规定的贷款金额即______及由此而产生的利息和有关费用。如你行允许借款人的贷款到期后展期，只要担保金额不超过贷款合同的金额，担保人不会因此而解除或减少担保责任。
三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行担保责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额主动、一次向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。
银行贷款信用担保书(二)
_______有限公司：
本保证人_________自愿为__________________公司(下称债务人)完全履行其与贵司已订立的或/即将订立的所有合同(主合同)项下的全部义务向你司提供连带责任保证，特立本担保书，向你司保证下列各项：
一、范围：保证债务人完全履行主合同项下全部义务，及因不履行或不完全履行主合同而应向你司支付的货款本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及你司为实现债权的费用等。
二、期间：两年，自主债务履行期届满之日起计算。
三、本保证为连带的、无条件的、不可撤销的、独立的，本保证的效力不受主合同效力的影响，不因主合同无效而无效。保证人对债务人因主合同无效而应承担的责任。
四、本担保书生效后，主合同的任何条款的更改或补充，包括同意债务人延期履行，不论是否征得保证人的书面或口头同意，保证人均继续根据本担保书承担责任。
五、保证人保证在债务人付清或由保证人代为付清本担保书项下的所有款项前，不向债务人追偿。
六、保证人同意，在接到你司通知将债权全部或部分转让他人时，本担保书继续有效，受让人享有与你司同等的权利，而无需办理任何手续。
七、 本担保书受你司所在地法院管辖。
八、 本担保书自签发之日起生效。
保证人(签字)：
签发时间： 年 月 日
附：保证人身份证号码：__________
住所地：
联系电话：
邮政编码：
银行贷款信用担保书(三)
小额贷款担保书范本
中国____银行股份有限公司____支行：
本单位(________小额贷款担保中心)同意为 ________在贵行申请的贷款(贷款金额________万元，贷款期限______个月)提供担保，以本单位在贵行开立的存款账户资金作质押，账号________________，担保范围为借款本金和利息，担保期间为借款合同确定的借款到期之次日起一年，如贷款到期借款人不能偿还贷款，本单位同意贵行从上述账户中扣划资金，用于偿还所欠贷款本息。
担保中心(公章) 银行(公章)
____年____月____日 ____年____月____日
银行贷款信用担保书(四)
银行贷款担保书范本
致中国_____银行_____支行：
根据你行与________(下称借款人)在________ 年________ 月 ________日签订的贷款合同向借款人提供________万元贷款，现我________(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你签订合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿意承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
担保人在此声明和保证：
一、担保人姓名________， 身份证号码：________ ，住址：________ ，任何本人财务重大变化等事件、事项发生或者有可能发生时，担保人保证及时通知你行。
二、本项担保金额最高为贷款合同中的规定的贷款金额即人名币(大写)：____________ 元及由此而产生的利息、罚息和有关费用。
三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动、一次性的向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。
四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的个人账户中扣收，并可加收逾期利息。
五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或者可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。
六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其他方面签订的任何合同而受到影响或失效。
七、如果借款人将财产或权益抵押给担保人，在本担保项下的贷款金额没有全部偿还之前，担保人不会行使有关抵押书项下的权利，也不会取代你行对借款人的债权人地位。
八、如果借款人破产或者与其他公司合并，或更改名称等类似情况出现，并不解除担保人在此贷款担保书下的责任。
九、担保人的继承人将受本担保书的约束，并继续承担本担保项下的责任。未得到你行事先书面同意，担保人不会转让其担保义务。
十、你行如将本担保项下的贷款合同的债权转让他人，并不影响债权人向担保人要求履行担保的责任。
十一、本担保书是无条件不可撤销的担保。担保人与任何其他方面签订的任何合同(协议或契约)均不影响本担保的真实性、有效性、和合法性。
担保人签字：________________
担保人地址：________________
_____年_____月_____日
银行贷款信用担保书(五)
人贷款担保书范本
______农村信用社：
我叫________，______县________________，月工资收入______元，今受________(以下简称被保证方)的委托，同意作为被保证方向贵社申请人民币贷款________元偿还贷款本金和利息的担保人。
我的担保责任、义务如下：
1、我保证被保证方不论在任何情况下都按被保证方与贵局所签订之贷款合同的规定，归还人民币贷款的本金和利息。
2、我保证，如果我收到贵局发出被保证方未按期偿还人民币贷款本金和利息的通知或在贵局委托银行收贷款通知书，我将以个人工资收入为担保，在被担保方未偿还贷款本金和利息的情况下，在规定的时间内向贵局汇交所欠的人民币贷款本金和利息。
担保人(签字)：_____________
联系电话：___________________
______年______月______日
银行贷款信用担保书范本 相关内容:个人担保贷款申请书范文3篇 上世纪80年代，为了降低我国银行业的高不良贷款率，国有银行率先开始了担保贷款的探索之路，时至今日担保贷款在我国的开展已有30多年的历史，且已成为我国商业银行主要的贷款业务。本文是个人担保贷款的申请书范文，仅供参考。
个人不可撤消担保书 致：XX公司鉴于贵公司将¼用 ，签订(试用期)一年期劳动(务)合同，经 请求，本保证人同意出具本担保书，自愿为 在贵公司经营活动或工作期间发生的债务(含Υ法和过失给贵公司造成的经济损失)承担连带保障责任，具体保证事项如...
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篇9
“可以理解为金融领域的搜索引擎，我们的定位是做融资贷款产品的垂直搜索平台，利用互联网的效率来提高贷款过程中信息获取和申请决策的质量。”联合创始人叶大清对《第一财经周刊》说。
融360目前已经与近2000家银行、担保公司、典当行等金融机构合作，聚合4000多款贷款产品。目前每月流量过千万，在线贷款申请额已累计超过千亿元。叶大清称，融360对中小微企业和消费者用户免费，主要向上游合作的金融机构收费，公司今年已实现几千万元的收入。
在联合创立融360之前，叶大清是PayPal中国区市场总经理、还曾任运通多渠道和数字营销总监等。更早期，他在美国在线担任高级市场经理时接触了搜索业务。而另外两位创始人刘曹峰来自百度、陆佳彦之前是宁波银行高管。
三个人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到过中国的金融垂直搜索行业会有很大的市场。他们当时对中国金融市场利率会市场化已有预期，而利率市场化背景下市场机构竞争会加剧，意味着金融机构数量、金融产品数量的增加和差异化，那么在线搜索比价就有很大的空间和需求。“是个很不错的创业机会，但当时做显然还有点早。”叶大清说。
事实上，在2011年10月三人正式注册公司，带领创业团队入驻“五道口创业基地”华清嘉园小区时，也拿不准时机是否还有点早。但后来证明，再晚就落后了。
之所以选择金融产品中的贷款产品切入，叶大清的逻辑是，融资贷款是一个刚性需求，而理财产品更多是一个产品门槛低、标准化程度高的销售性产品。“贷款过程中银行是资金拥有者，始终是强势方，而用户缺钱就有充分动力来主动搜索比价。”融360还有一个策略是想先把一个门槛高的产品平台做起来，把握先发优势。
但作为一个互联网公司，如何去完成门槛高的贷款产品的搜索架构显然没有那么简单，“互联网+金融”不是简单汇聚在一起就可以做垂直搜索。
从入驻到2012年3月产品正式上线，十几个人的研发和技术团队闭关研发了6个月。“最初的办法就是将线下贷款申请书的文本和贷款条件搬到线上来。”如此，得出的产品形式是用户界面有一个3页、超过20个选项的表单填写。负责产品和技术的刘曹峰发现，用户体验极差，“应该让它越来越简明”。
如何在互联网上展现搜索产品以及怎么去方便用户理解，是那段时间融360团队琢磨最多的事情。叶大清的预想中，融360不止是要有搜索功能，还能进行个性化的推荐和比价，听起来有点像贷款产品版本的“去哪儿”，但银行的贷款产品远不如一张机票那么标准化。
首先是同一银行的贷款产品针对不同用户给出的融资价格不一样；而对同一用户来讲，不同机构能不能提供贷款、提供贷款的利率及金额都不一样；从用户需求上讲，有时价格比较变成次要的，首要需求是能不能拿到贷款，其次是能不能方便地拿到贷款。
“如果需要办理房产抵押、一个月的时间才放款，对很多中小企业者是不现实的”。叶大清认为，正因为这样，做个性推荐和比价服务才更有价值。而要实现有效的搜索和个性化推荐、提高贷款申请成功率，唯一的解决办法只能是下功夫将抽象复杂的贷款产品逐一理顺，实现结构化。
不过，融360的一个难题是没有现成的“跨互联网和金融”的人才来完成这件事。进行搜索比价就必须把抽象的银行信贷产品结构化，而前提需要非常熟悉和了解金融机构的风险癖好，以把握其产品的风险维度。
“它决定用户的资质维度，是需要中等风险、中高风险还是低风险的客户；是希望有担保还是无抵押、信用贷还是非信用贷；是高额度还是中额度、低额度。”叶大清说。
尤其是贷款产品的资质往往还有一些隐性的门槛，如实际偏好高收入的还是中等收入的、职业身份是公务员还是中小企业主。叶大清通过寻找有银行背景，做过银行信用分析、银行风险分析，了解信用评估体系和流程的人，把这些东西逐一条目化、清晰化。再由技术人员实现产品的简洁化和保障搜索与匹配效果的平衡。
经过前期数据积累和摸索，2012年10月融360完成了数据平台的建设，产品也由最开始的人工筛选匹配，实现了技术化。建立了一套自己的专业评估系统和数据模型。叶大清看来，虽然一个好的业务模式出现都会有众多模仿者和竞争者，那么核心竞争就在于产品效果和用户体验。现在初级筛选只简化为贷款用途、贷款金额和时间这三步，第二级筛选则是按个人职业、有无抵押、收入等选项进行。在得出筛选产品后，还可以在产品名称下面直观展示利率水平、放款速度、总成本、还款月供等关键比价项目。
作为产品平台和渠道，融360还必须依赖于上游金融机构的合作。这也是提高产品丰富度和申请成功率的关键。银行一向是挑剔者。最开始融360需要让银行接受一个新的互联网渠道，对于持怀疑态度的机构还进行试用和效果评估的方法推广。而银行的消费信贷和小微经营贷产品的传统营销方式主要是靠信贷员线下推广，转化率有限。
“由于公司规定不允许群发短信，不允许论坛里发帖营销，以前业务主要通过亲戚朋友介绍和中介公司推荐，但有的中介会包装用户资料，申请成功率并不高。”深圳某股份制银行负责无抵押消费贷款的信贷经理张涛对《第一财经周刊》说。
高质量的目标客户和初步风险控制，以及智能化精准营销服务，这两点是融360提供给银行的主要价值。加上目前成本并不高，银行基本都愿意合作，把它作为一个导入流量的补充和初步筛选客户质量的平台。
目前融360对银行的收费主要是向信贷经理推荐优质潜在客户，每人收取50至100元渠道费用，大约占到70%；贷款成功则按额度的0.5%至3%不等收取佣金，约占20%；还有广告收入，为银行贷款产品提供展示位置。
融360一直没有涉及交易层面和贷款资金流，为了减少效果监控上的风险和漏洞。叶大清想到引入信贷员入驻，让用户直接在平台上完成与银行的对接，完成O2O的闭环服务。
“效果把控方面，我们是有监测的，一是依赖于银行的合同约束，主要采用与银行直接合作的模式，很少一部分是与信贷经理个人合作；二是依靠系统和人工辅助监测，通过用户和信贷员反馈效果，利用激励机制，对于不成功的申请还将进行二次推送。而对于没有如实反馈的机构，我们只有选择剔除平台了。”叶大清说。
目前融360已有的合作客户以银行为主，各机构入驻的信贷经理约有1万人。“监管不明的P2P小额贷款公司只有宜信、拍拍贷等规模较大的几家。”叶大清表示。
由于银行贷款业务有地域化限制，基本规则是本地企业和个人只能通过当地银行分支才能拿到贷款。这决定了“需求在哪里，融360的合作机构就要扩展到哪里”。
叶大清选择从贷款需求量大的上海、北京等一线城市开始布点，“总体考量是这类城市市场容量大，而且金融机构数量多，产品丰富且差异化大；北京和上海也是这些金融机构的总部，谈合作更方便。”很快第一梯队完成覆盖的还包括广州、深圳和天津。截至目前已经在68个城市有合作方和产品，融资产品额度从3000元至2000万元不等。
8月1日融360获得红杉中国领投的B轮融资3000万美元。但叶大清认为“合作机构的广度和数量不是第一目标，因为比价意义在于产品本身的差异性，如果四大行都提供一款类似的贷款产品，那么本质上我们覆盖进去一家就足够了。”
叶大清称，最近融360平台的整体成功率在30%至40%，累计成交额近100亿元。顺应移动互联的发展，2012年9月融360还组建团队推出了移动端应用，这为公司带来了30%的增量用户。
对叶大清和团队来说，目前更重要的是如何做好用户教育、让更多人接受到互联网上搜索比价的贷款解决方案。“接下来一是争取产品进一步多样化覆盖剩下的部分，二是搜索和申请环节上，应该还有简化的空间。”叶大清说。
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Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors
中图分类号：F832.35文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）05-0074-04
自1993年中国社科院农村发展研究所将孟加拉乡村银行模式小额信贷引入中国以来，先后在6个县开展了小额信贷并成立了“扶贫经济合作社”。农村小额信贷在中国开始发展。2005年农村信用社小额信贷项目全面展开，人民银行批准成立“只贷不存”的商业性小额贷款有限公司试点，民间资本进入小额信贷市场；2006年，银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策；2007年银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资金互助社，在五个试点省已成立7家小额贷款公司，目前已有5家公司实现盈利，利润共计560.93万元，其中，农户贷款余额7579.83万元，占贷款余额的57.4%。小额贷款越来越得到国内业界的重视。中国农村小额信贷在效仿GB（Grameen Bank）模式基础上形成了自身特点，但在其发展过程中仍存在一些制约因素和瓶颈，下文将对此进行针对性地阐释，并提出可行性建议。
一、小额信贷的内涵与特点
学术界对小额信贷(Microcredit)没有统一的界定，从国际流行观点看，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续信贷服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困生活，具有金融和社会双重属性。与包括储蓄保险、支付等多种金融服务的微型金融相比，狭义的小额信贷仅限于信贷业务。本文中的小额信贷是从广义上界定的，即可外延至微型金融。
同一般商业信贷相比，小额信贷在经营目标、客户特点、产品特点和贷款方式等方面具有面向特殊群体的优势和特点。另外，小额信贷的信贷服务活动还具有持续性特点，只要客户能够按时偿还贷款，就可以持续地得到小额信贷机构的信贷资金支持。小额信贷正常运作的基本机制是建立一种客户主动还款的激励机制：即首先要使中低收入群体和微小型企业能够降低交易成本且很方便地享受到服务；其次，正向激励守信者，给予守信者获得重复
贷款的机会，并且因获得信用升级而得到更大额度贷款；最后可为老客户和守信客户提供一定的利率优惠。
二、小额信贷的国内外研究综述
小额信贷作为一种金融扶贫手段，在国外开展的时间较早、服务范围较大，并且也在实践中取得了一定的成功。因此，国外学者对小额信贷的研究也相对成熟。小额信贷是在发展中国家实践中产生。1976年孟加拉国银行家・尤努斯（Muhammad Unus）开创小组联保模式的小额信贷实验项目，并于1983年注册成为正规的乡村银行格莱姆银行（Grameen Bank），服务于全国64个地区68000个村，还款率高达97%，成为世界闻名的GB模式。2006年，因其对小额信贷开创性的理论贡献和成功实践、数十年为贫困者提供小额贷款，解决贫困问题而获得诺贝尔和平奖，从而使小额信贷成为世界范围内解决农村经济发展中资金约束问题的重要途径之一。1984年约翰・海什（John Hatch）在乌干达创立小额贷款的村银行模式（Village Banking），1996年印度尼西亚人民银行开创小额信贷的个人贷款模式（Individual Model），玻利维亚阳光银行则采取了上述三种模式的混合式。这四种模式在实践中比较有影响力。另外，麦金农（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）从落后经济中普遍存在金融市场割裂和金融抑制现象方面为开展小额信贷提供了理论依据，认为小额信贷是突破金融抑制现象，为中小企业和农户贷款的主要途径之一；杰弗里・泊优和罗宾・杨（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）对拉美国家小额信贷业务正规化问题进行了剖析，认为小额信贷在拉美国家已经逐步走向商业化，许多实施小额信贷的非政府组织（non-government organization NGO）已经转变为正规金融，从而使得小额信贷可持续发展；普雷（Pulley 1980）还从动态激励机制方面探讨了小额信贷的风险防范问题，认为有效的激励机制是防范小额信贷风险，并使其可持续运作的主要动力等。
从国内看，小额信贷并非新鲜事物，早在1949年建国之初就已有之，于1993年重新得以研究，随着国家对“三农”问题的关注，小额信贷越来越得到国内业界的重视。国内学者杜晓山（2004）描述了中国小额信贷的实践历程，将小额信贷在中国的发展的十年分为三个阶段，认为由于外部环境的影响，小额信贷在中国成功的经验少，而失败的教训多；巴曙松（2005）对国际上小额信贷发展模式进行对比分析，将其分为制度主义和福利主义两种类型，并认为国内小额信贷操作上采用“政府+银行+扶贫合作社”三线一体的运作模式，政府直接参与是一个突出特征；林毅夫（2007）从宏观经济发展角度，提出了发展小额信贷组织等支持劳动密集型企业和农户；另外，
汤敏（2003）也分析了农村信用社提供农户小额信贷的优势，认为其具有地域优势和农户信息获取优势等。
三、小额信贷的效应分析
从小额信贷的起源、发展来看，一般集中于满足农村经济发展中的资金需求，其对促进农业生产、扶持农村弱势群体具有重要意义。
首先，可扩大农户生产可能性边界，促进消费增长。如图1所示。其中，横轴X1和纵轴X2分别代表两种商品，L0 代表初期的生产可能性边界（预算线），L1代表农户获得小额信贷后的生产可能性边界。农户可能因为缺乏资金而达不到生产可能性边界，此时农户是帕累托低效率，存在帕累托改进，小额信贷可使其获得帕累托改进。农户获得小额信贷后，可用这部分资金购买原本无力购买的化肥、种子或者农药等，从而优化生产条件，到达生产可能性边界。若农户由于缺乏资金，使得原有生产条件恶劣，起初其生产可能性边界仅是L0。当农户获得小额信贷以后，农户的生产条件改善，有更多的资金可以投入生产，使其生产可能性边界向外扩张到L1，到达更高的无差异曲线，从而提高其原有的效用水平。另外，根据边际消费倾向（MPC）递减规律，与富人比较，穷人的MPC更大，所以当穷人获得小额信贷后，其消费意愿会远远大于富人获得这笔贷款后的消费意愿。从这个意义上讲，农村小额信贷的投放会促使农户进行更多的消费。
其次， 缓解农村金融市场的货币供需矛盾。包括中国在内的许多发展中国家，农村依然处于传统农业生产阶段，农作物主要靠大量廉价劳动力，而尚未形成机器化大生产，农民通过种植农作物只能获取微薄的收入。然而商业银行是以利润最大化为经营目标的企业，其经营理念要求理性商业银行将资金投放到可以获得较高收益的大城市，而不是偏远贫穷的农村。受此趋利动机的影响，各银行在农村吸收存款后，会将这部分资金投放到经济发达地区，从而造成农村资金外流严重，引致农村金融市场的货币供需不均衡。而小额信贷通过对农户提供信贷服务，在一定程度上缓解了农村金融市场的货币供需矛盾。
最后，增加农民收入。获取小额信贷可使农户改善现有生产条件，在其他因素不变的情况下，农户会获得更多收入。孙若梅（2008）通过实证分析得出结论，即小额信贷对增加农户收入有积极作用，穷人获得进入信贷市场的机会，将贷款用于创收活动以增加利润收入。在中国，因为从事农业生产的收入偏低，导致农村劳动力大量流失。为了获取较高收入，大量农民涌入城市，增加社会不稳定因素。小额信贷使农民收入提高，在一定程度上缓解农村劳动力流失。另外，当货币供给一定的情况下，小额信贷向农村投放还会改善贫困农村与城市之间信贷分配不均现象，加快农村金融体系的完善。
四、中国农村小额信贷的制约因素分析
中国农村小额信贷的开展对解决农民融资难问题起了重要作用，使农民真正享受到改革开放的成果。但中国农村小额信贷的发展也遇到了一些障碍，归结起来可以概括为供需两方面。
首先，小额信贷的资金供给不足、资金覆盖面仍相对较窄。各类金融机构资金不足是制约中国农村小额信贷发展的瓶颈之一，由于农村资金分流严重，商业银行和邮政储蓄在农村吸收的大量存款基本流向城市，致使农村金融机构变成为城市发展提供资金的储蓄所。另外，中国农村小额信贷机构数量减少。根据央行数据显示，截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。同期，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。 近年来四大商业银行的网点陆续从县域撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现金融服务空白。
其次，农村信用社等金融机构人员素质差，职员利用职务获取“灰色收入”。中国农村小额信贷机构员工少，提供服务质量低，制约了小额信贷的发展。根据央行网站数据统计，河南省济源市各农村信用社每万人农业人口不足1名信贷员，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定及年审、换证等工作难以有效实施，更造成信用社在产品创新方面落后，业务单一，效率水平低。由于农信社提供的小额信贷利率远低于民间借贷，许多缺乏资金的农户都想通过获取小额信贷实现增产增收，造成小额信贷供不应求。在这种情况下，一部分农信社职员利用职务之便将资金贷放给那些贿赂他们的农户，从而直接损害其他农户利益，农民不仅没有享受到国家支农政策的好处，反而因此受损。另外，这种行为还间接导致小额信贷缓解信贷资金分配不均能力下降，不利于农村经济整体发展。
最后，农户小额信贷利用效率偏低。一方面，获取贷款困难，农户很难找到小额信贷担保人。农信社等金融机构在发放小额贷款时，除一些具有信用等级的农户外，普通农户还需要寻找一个公职人员或固定收入人员担保。那些与固定收入人员有关系的农户经常能得到贷款，而没有关系的则很难，从而造成了现实中的分配不均。例如，根据济源市农村信用社调查数据发现，总体而言，济源市农村贷款村占60%，贷款户占到50%，其中只有2个村被评为信用村，占贷款村数的0.64%；1500多户被评为信用户，占贷款总户数的2.23%；同时，在农村能满足担保人要求的只有公办教师或村委会人员，人数少且其中又有相当一部分人不愿意为此承担风险。
另一方面，贷款额度过少，与农业生产周期脱节。中国农村小额信贷目标已经从扶贫扩展到帮助农民奔小康。对于一些农村规模产业来讲，贷款额度过少，将影响资金链的持续性，特别是对一些农业生产周期较长的项目来说，贷款额度多少直接影响正常农业生产，从而影响农民收益。例如，河南济源市信用联社规定，山区农户贷款额度为3000-5000元，平原地区贷款额度为1-2万元，贷款期限一般是3-12个月。但是，随着农业产业结构调整力度加大，资金需求也越来越大，诸如承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品加工的资金投入一般都在5万元以上，现有贷款额度难以满足农户需要。同时，由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期多在1-3年左右，导致贷款期限与农业生产周期形成脱节现象。此外，农户自身信用度不高，因担保人法律知识薄弱导致担保纠纷问题不断，以及农村小额信贷在产品创新上的局限性都是制约农村小额信贷发展的因素。
五、中国农村小额信贷的发展建议
现阶段，农民希望利用小额信贷解决资金短缺，增加收入的愿望日益强烈。迫切需要完善农村小额信贷制度，以充分发挥小额信贷的作用。
首先，提高信贷人员素质，大力推行农户贷款证。建立有效的激励机制，充分发动信贷人员深入农户，调查实际情况，了解农民对贷款的使用以及在生产经营过程中遇到的困难和问题，建立农户经济档案，利用信用社广泛的社会联系优势，为农民提供信息、技术和咨询服务，当好农民致富的参谋。加大创新力度，推行农户贷款证，简化贷款手续，方便农民贷款，使农户贷款证成为农民贷款的绿卡，使信贷人员真正为农民服务，树立其良好形象。
其次，提高贷款额度，营造健康信贷环境。根据对百户贷款农民的调查显示，70%的农户希望改革现有抵押和质押贷款的方式，可用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押以获得更大额度贷款。一方面，考虑到农作物、农产品受自然环境影响的因素，现阶段可通过扩大抵押品范围以扩大可贷农户范围，争取每一户都能得到信贷资金，解决农业生产周期脱节问题。另一方面，建立有效管理体制，抑制农信社职员的寻租行为，减少担保纠纷现象，建立小额贷款健康运行的金融环境。
再次，建立科学规范的还款监测系统，减少不良贷款率，提高贷款的使用效率。主要是加大对农户借款人和贷款人的监督力度，建立合理的信用评级体系，从借出到收回形成一个有效的还款监测系统。一方面，严格农户信用调查，对项目进行可行性研究，确保贷出后能及时收回，通过农户贷款知识培训，强化信用意识和贷款使用规则方面的知识；另一方面，对信贷人员进行监督，一般是对其经手的业务进行审查，规定员工不允许向其亲属或者关系人员贷款，如需贷款必须出具贷款申请书，写明用途，必要时需要员工出具连带责任担保，同时还要防范员工发放贷款考察失误的问题。
第四，赋予优势项目优先权。加强对具有比较优势的农业和农产品信贷投入，特别是支持高科技农业、特色农业、订单农业和创汇农业及农副产品的深加工项目，促进农业产业化建设。如把支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，突破“春贷秋收”传统模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间；逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度限制；并根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。
最后，国家政府的扶持。小额信贷的发展离不开国家政府扶持，国家已制定一些相关政策，加强对农村小额信贷机构资金投入。对信贷资金不足的农村地区，央行要积极疏通货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持，逐步建立以市场为导向，发展贸工农一体化的现代农业。
总之，农村小额信贷是中国破解“三农”问题必不可少的渠道之一，农村小额信贷亟待解决的问题还有很多，我们在肯定其发展的同时，更要认清中国农村小额信贷尚不发达的事实，从而从实际出发，解决中国农村小额信贷发展中的各种疑难杂症，从而推进农村金融体系改革，加快新农村建设，促进城乡一体化。
参考文献：
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2010年，河北省迁安市（县级市）全年实现地区生产总值730亿元以上，按可比价计算增长13%左右；完成全社会固定资产投资272.8亿元，增长36.3%；实现全部财政收入（不含基金）56.9亿元，按可比口径计算增长21.1%；城镇居民人均可支配收入达到19540元，增长8%，农民人均纯收入达到10960元，增长12.1%。区域经济进入快速发展期，迫切需要金融部门提供更好的金融服务，地方金融业的发展也迫切需要跟上经济发展的步伐。需求带动型金融（即经济增长带动金融的发展）成为迁安经济进一步发展所需要研究和解决的重要问题（Patrick，1966）。
河北省迁安市现有11家银行金融机构，基本上形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、邮政储蓄全面发展的格局。2010年，迁安市各金融机构大力吸收存款，不断壮大资金实力，积极寻找贷款增长点，加大信贷投放力度，积极清收不良贷款，经营效益大幅提高，既有力地支持了地方经济发展，又促进了金融自身效益的明显提高，实现了经济与金融的良性互动，经济与金融保持良好的发展态势。经济形势呈现出以下几个特点：
一是存贷款继续保持高增长态势，金融支撑作用不可或缺。各项存款大幅增长，结构变化明显。一方面城乡居民收入水平进一步提高；另一方面也说明基层城乡居民投资渠道狭窄，储蓄仍是大多数居民首选的投资渠道。企业生产经营势头良好，回笼货款增加。各项贷款投放合理增长，进一步发挥了金融对经济增长的支持作用。贷款投放呈现的主要特点是：贷款投向及结构进一步合理，表现为短期贷款增加较多；中长期贷款投放合理增长。
二是票据市场异常活跃，已成为中小企业融资的另一个平台。截止2010年底，累计办理票据贴现占各项贷款余额的11.60%，占年内各项贷款增加额的27.61%。票据业务的发展，有效解决了部分中小企业短期流动资金需求，加快了资金周转。
三是农村信用社支持“三农”作用重大，成为迁安市金融机构新增贷款投放的主力，重点支持了“三农”经济和中小企业的短期流动资金需求。
四是现金呈现投放且同比增加。截止2010年11月末，迁安全市金融机构累计现金收入473.6亿元，同比增加79.9亿元，减少18.32%；累计现金支出527.15亿元，同比增加86.83亿元，增长18.35%；累计现金净投放53.55亿元，同比增加6.89亿元，增长15.43%，金融机构现金投放进一步增加。
文献回顾
国内外相关研究对地方政府介入金融体制和金融资源配置的问题进行过相应的研究。随着改革开放的进行，国家对国企的投资变为贷款金融体制的改革随之开始。樊纲等人（1990）研究了中央金融机构的地方派驻单位成为地方政府的实际隶属问题。在经历财税改革的过程后，地方政府对金融机构的干预意愿和干预程度与地方政府的收入责任和支出权限的匹配程度直接相关（张等，2008）。卢峰和姚洋论述了证金融资源从国有部门流向私人部门的漏损效应的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）认为金融发展程度及其作用应当由资本配置效率来衡量，因此发展了测度资本配置效率的方法。迁安市基于资源型经济发展模式，由于资源富集，经济的快速发展正在经历供给导向型金融 向需求带动型金融的转变。迁安经济的快速发展导致金融发展 不足以支持经济持续增长，因此在政府的大力推动下，金融行业往往能够快速成长，但随着经济的成熟，供给导向就会逐步转变为需求导向（庞晓波，2003）。
河北省迁安市金融服务体系存在的问题
河北省迁安市目前主要有三个融资平台，分别是迁安市城市建设投资发展有限公司、迁安市城乡建设投资管理有限责任公司、迁安市兴源水务产业投资有限公司，分别承担了为城市建设资金保障、基础设施建设开发、土地开发经营、城市公共资产经营、经营性国有资产运营、开展水利基础设施项目的融资、建设和经营管理等职能。其中城市建设投资发展有限公司通过与各级金融机构的合作，已累计为市政工程、水利工程、环境治理、文化设施、教育及卫生配套工程等项目融资23.665亿元。城乡建设投资管理有限责任公司为城市改造和拆迁补偿筹集资金8.5亿元。
河北省迁安市金融服务体系对迁安经济的发展做出了巨大的贡献。但从目前的情况看，迁安市金融服务尚未摆脱政策性、商业性、合作混淆、服务萎缩、冲突加剧、效率低下的状况。迁安的金融体制具有明显的由政府部门推动的特征。
（一）金融资源大量流失
调查显示，河北省迁安市域金融资源通过商业银行、邮政储蓄以及民间资本流出等渠道大量流失。一是通过商业银行渠道流出的资金。在现行金融政策的导向下，一方面，商业银行因其资本的逐利性，不愿意将贷款投向风险大、收益小的农业领域和中小企业，而是将资金转移到城市开展集约化经营。另一方面，国有商业银行县支行吸收的存款通过上存二级准备金的形式逐级集中到了市分行、省分行、总行。上存资金对县支行来说无风险，且利率较高，收益稳定。存贷比呈持续下降的趋势，2010年67.12%的存贷比说明迁安市域资金富裕，流出资金数额巨大，如表1所示。
通过图1可看出，受益于河北迁安经济的又好又快发展，2006-2010年河北省迁安市金融系统各项存贷款余额均呈现快速增长的态势，但是存款余额的增长速度远大于贷款余额的增长速度，存贷差从2006年的215229万元增长到2010年的1396985万元，存贷比从2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于国有商业银行贷款权限的上收，国有商业银行对县域贷款规模比例不断萎缩，对县域经济发展支持力度受到限制。
（二）中小民营企业融资难
目前我国大部分县市的融资主体是以民营中小企业为主，河北省迁安市也不例外。而商业银行普遍以服务“大、优”企业特别是国有企业为己任，资金以逐利为导向。比较而言，中小企业规模较小，抗风险能力弱，银行贷款风险也相对较大，同时，中小企业单笔贷款的需求量小，数量多，贷款成本也高；更为重要的是，中小企业一般处于发展期，固定资产比较少，抵押品有限，很难找到有资格的组织担保。因此，县域经济主体的特点不适应当前国有商业银行信贷发展战略的要求，导致形成一方面县市域企业普遍患有资金渴求症；另一方面，商业银行却缺乏信用度高、还贷能力强的企业予以支持。加上基层商业银行在操作中，对企业进行信用评估和发放贷款的过程中抱着“重大轻小，重传统产业轻战略性新兴产业”的思想，致使县域经济主体特别是民营企业贷款越来越难。
（三）市域企业融资机制不健全
从理论上讲，中小企业的融资渠道除自筹资金外，应来源于股权融资、债券融资和银行贷款等。但实际情况却不是这样。调查显示，银行贷款仍然是目前河北省迁安市域企业最主要的贷款方式。这一方面是由于我国资本市场的结构和体系上的弊端，资本市场单一、缺少层次，加之信息的失衡和监管不力，目前并没有为中小企业融资创造一个良好的环境。另一方面与迁安本土企业家的观念滞后也有很大的关系。目前迁安的企业也很少有意识地去应用企业债券市场为自己融资。大多数企业把融资渠道限制于银行。
（四）融资成本高
融资成本高主要表现为：一是手续繁琐直接增加了融资成本。信贷权限上收后，县级国有商业银行的信贷投放要逐级上报，数额较大的要经过省分行审批，一笔贷款必须有“三证”（营业证、贷款证、开户证）、“四书”（贷款申请书、调查意见书、评估报告书、贷款协议书）以及“五印”（经办人印、主管领导印、行长印、信贷管理委员会印、企业印）。一般答复期为十天，一个月左右才能办理好借贷手续。二是银行间不统一的授信标准增加了企业融资成本。中小企业要想获得商业银行的贷款，首先必须取得商业银行的调查授信。而现实中，各商业银行授信标准不统一，各中小企业在不同商业银行间贷款需要经历多次审核的程序，不仅大大延长了贷款的审批时间，而且也直接增加了融资成本。三是特殊途径获得的资金成本高。有些中小企业在不具备贷款条件或者嫌贷款手续过于繁琐的情况下，会选择其他的一些途径来解决资金问题，例如高息借贷。而这种资金融资成本往往要比通过银行渠道获得资金的融资成本高出几倍。
（五）政府融资平台有待加强
政府投融资平台是政府进行投融资活动的主体，尽管近几年来河北省迁安市政府尝试利用现有的三个融资平台成功进行了融资，但是与南方发达县域相比，目前政府的融资模式还相对单一，融资平台运作还不是十分规范，在融资方式的选择方面还不够灵活，而且缺乏一个系统的、长远的资本运营总体方案和具体实施方案。在界定和集聚城市可经营性国有资产，推进无形资产的“有形化”运作、盘活城市存量资产方面还不够灵活。
（六）民间融资存在国家监管政策和运行风险
最近几年来，迁安市民间借贷对繁荣地区经济特别是支撑中小企业发展方面起到了很大的作用，弥补了金融业在支持地方经济发展方面的不足，但是由于运行不规范、不合法，存在国家监管的政策风险和自身运行风险，一旦出现问题，对经济发展将会产生巨大负面影响，对此应高度关注。
（七）对外地金融资源的嫁接力度不够
长三角、珠三角、京津等发达地区，不仅经济发达，金融业也较为发达，这些地区占有丰富的金融资源。近年来，迁安在这些地区招商引资做了不少工作，取得很大的成效，但是引进、嫁接这些地区的金融资源的工作力度还需要进一步加强。目前，迁安还没有完善的引进、嫁接外地金融资源方面的制度和政策，还未引进外地基金、信托、财务公司、金融租赁公司等方面的金融业务，也缺少这方面的专业人才。
河北省迁安市金融服务体系创新举措
随着河北迁安经济发展进程的推进，融资难成为制约企业快速发展的瓶颈之一。长期以来，银行与企业，特别是中小企业之间存在着信息不对称问题，银行和企业之间相互沟通了解不够，银企之间信息交流不畅直接造成了企业贷款难、银行难贷款的局面。如何有效解决银企之间的信息不对称，进一步加强银企之间的信息沟通成为了迫切需要解决的问题。
（一）积极协调银行，扩大贷款抵押范围
河北迁安目前的民营企业普遍存在规模小、资金少、家族式管理、市场风险大等问题，很多企业经营业绩较差、利润率很低、贷偿能力不强，不少企业由于无可抵押资产导致融资困难。因此，有必要积极协调银行，通过政府主导，积极推进政银合作，签订战略合作协议，争取提高银行授信额度，有效做大整体信贷盘子。同时适当扩大贷款抵押范围，由单一的房产抵押、第三者担保扩大为私人房产抵押、机器设备抵押、股权质押、产品订单质押，以此来缓解中小企业融资难的问题。
（二）开展中小企业融资调研，建立融资项目库
在与银行协调沟通的同时，开展中小企业融资调研活动，建立中小企业融资项目库，方便银行更直观地掌握企业生产经营状况以及融资需求。工商、税务应帮助企业健全财务制度，规范财务报表，指导企业合理规避政策限制，共同破解担保难题。建立和完善企业信用档案，积极向银行推荐信用等级高、有发展前景的企业。
（三）成立“迁安市银企对接网”，构筑银企信息平台
通过互联网的搭建，为河北迁安市政、银、企搭建时时交流沟通的平台，有效解决银企之间信息不对称的状况。同时通过互联网为企业推介产品，提高企业的知名度，促进域内外金融机构与迁安企业进行实质性合作，服务与推动迁安市整体经济发展。
（四）定期举办融资洽谈活动，搭建银企沟通平台
充分发挥区内金融机构积极性，由政府主导银企对接融资洽谈活动来搭建银企面对面沟通平台，促成银企融资合作关系，破解中小企业融资难题，促进信贷有效投放和项目投融资。
（五）建立包括农业龙头企业在内的中小信用担保体系，完善金融服务体系
解决农业龙头企业贷款难、担保难、抵押难的问题，降低部分银行风险，提高银行给龙头企业的融资积极性，关键是建立龙头企业在内的中小企业信用担保体系。在农业产业化发展过程中，要将农业龙头企业纳入中小企业信用担保体系，完善为其服务的金融服务体系。在完善农户联保担保体系的基础上，各级政府要推动建立贷款担保机构，与农村金融机构建立担保协作关系。
（六）土地经营权流转促进资源配置效率提升，实现农业现代化
农村土地经营权流转，促进土地规模化经营，是实现农业现代化的重要途径。建立多层次多渠道的农村金融机构体系，支持农村土地流转。首先，强化迁安农村信用社作为农村金融服务主力军的核心地位。鼓励村镇银行和小额贷款公司加大对农村土地流转的资金支持。此外，放开民间金融机构，允许民间借贷合法化。与此同时，积极进行探索和创新，可设立专门为农地服务的互金融机构。同时创新发展农村的多种保险业，化解分散金融风险。而采用多种形式、多种渠道的农业保险，可以有效化解、转移生产者的自然和市场因素风险。积极化解为农业生产提供金融服务的银行面临的风险。鼓励保险公司创新险种。
（七）利用金融手段规避市场风险，掌握市场的主动权
钢铁产业是迁安市的支柱产业，河北迁安整体经济发展水平受钢材市场的波动影响巨大，对迁安市企业的经营效益产生巨大的影响。宏观经济波动导致的钢铁价格的变化直接影响到迁安的整体经济发展状况。利用套期保值，在现货市场和期货市场对钢材同时进行数量相等但方向相反的买卖活动，经过一段时间，当价格变动使现货买卖上出现盈亏时，可由期货交易上的亏盈得到抵销或弥补，从而在“现”与“期”之间、近期和远期之间建立一种对冲机制，以使价格风险降到最低限度，企业受市场波动影响最小。因此，采取各种措施，鼓励企业利用期货市场开展产品和原材料的套期保值业务，有效规避宏观经济波动的风险，掌握市场的主动权。
推进期货知识培训工作。联系国内知名期货公司，组织迁安钢铁龙头企业负责人参与培训。大力培育和发展期货市场参与主体。龙头钢铁企业要积极介入期货市场，不断增强自身竞争能力和抗风险能力，并带动其他相关企业积极利用期货市场。经过3-5年的努力，形成迁安钢铁产业广泛参与期货市场的发展态势，现货企业参与期货市场的广度和深度跨入唐山市先进行列，较大规模钢铁生产、消费和流通企业参与期货比例达到50%以上。敢于和善于利用期货市场，树立科学的期货发展观，积极引导钢铁生产和流通企业利用好期货市场，走现货、期货并重的路子，促进企业增效，进而推动经济又好又快发展。加大财税支持力度、加强对套保企业的信货支持、完善企业经营评价体系、积极推动相关钢铁企业参与套期保值。
结论
河北省迁安市作为资源富集型地区，依靠资源优势经济发展迅速。随着经济的发展，对金融机制的要求逐步升高，河北省迁安市逐步从供给导向型金融向需求导向型金融过度，然而政府对于金融制度建设的主导，还将长久影响地方金融体制的形成和确立。由于经济的发展伴随中小企业的活跃和农村创业人数的增加，对非正规金融的需要加大，客观上要求地方金融体制的创新和发展。河北省迁安市创新金融体制的发展将会带动地方经济的进一步发展，对发展中的中国地方金融将会产生借鉴效用。
地方金融体制的研究对于解决各地单一财政政策具有重要意义。彻底解决地方政府依靠土地财政的模式，同时避免地方债券的无序、无规使用，促进地方政府金融财政政策有序出台。通过利用现代企业的金融手段，构建全方位的金融财政体系，能够避免过度依赖单一模式造成地方金融体系的发展畸形。尤其在当下我国宏观经济环境面临转型升级，中央政府下决心严控过度的货币投入，以去杠杆化手段促进现有存量货币的投资效率，各地方政府更应当充分发挥地域优势，盘活现有资源，创新金融体制，在新一轮的宏观调控和产业结构调整中赢得先机。
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