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人类始终坚信能够用知识来充实自身，以便协助人们更好地改变“自然发生的过程”。在达尔文的进化论中就存在着这样的道理:必须了解市场的定性规则，从而有了“物竞天择，适者生存”结论的产生，我们都想要更优秀、更聪明地在这个弱肉强食的社会里生存，就必须了解创新和差异化的力量，才能击败竞争对手，取得胜利，另一方面，也可以为客户提升出更多利益。达尔文适者生存的进化论中，存在着这样一个观点:物种必须自身具备“有利变异”这种能力，这种有利变异是顺其自然发生的，可被称为自然选择的阶段。因为，伴随无竞争力物种的灭绝，差异化应有的创新才能继承并有了发展，于是，最终有奇异以及专业技能的物种得以存留。于是，我们所看到的，变强，对抗，紧缺资源，进化及追随私人利益的表象，只发生在达尔文自然论中看到。对于商业管理，其升级是被提及频率最高的。这一般意味着向更高层次的追求与过渡。然而，达尔文进化论中，“存活越艰难的地方是进化越迅速地方”向我们证明了对抗的压力给与了我们升级的动力。如今，又有一个重要的任务，那就是商业管理进化也必须产生。因为，当今社会竞争的愈演愈热，商业管理方式的提升，新旧商业模式的更新换代，都促使着我们更加进步。四、商业管理得以进化的要素开放性:于当今，经济逐渐全球化进行发展，区域以及全国、更甚全球的文化、经济及政治这些的发展，对于商业企业的未来发展而言，其即为机遇，或者为挑战。这些全方位，多元化的竞争方式对企业的发展有着深远的影响。面对这样严峻的态势，倘若那些企业仍只顾埋头苦干、与时俱进不了，没有办法跟随市场发生进化的行程，可能存在于市场进化之中被淘汰的一种危险。于是管理者应于商业管理之中，积极进行健全的市场监测机制的建立，大力重视市场变化，随时研究市场之中的潜在危机，做出合理的预警，使企业的发展没有障碍，才可抓住大好的发展机会。灵活性以及快速反应能力:对于如今的市场，其为日新月异改变很快的一个市场，竞争日益剧烈，进化速率逐渐变快，基于如此态势，灵活性以及快速反应能力缺失的一些企业，一贯仅留下错失置于眼前的机会的某些遗憾，面对挑战没有办法。于是，企业灵活性以及快速反应能力的缺失，其较大程度地对市场跟踪及预警机制于企业发展之中具体作用的发挥造成影响。所以，商业企业的管理者除了需保持组织体系上的灵活性，还需组织中的每个成员培养快速转变思想观念的能力，组员间通过积极的交流及合作，进行协调及配合，最终有效地提升全部组织的灵活性以及快速反应能力。创新能力:对于创新能力，其为商业企业灵活性以及快速反应能力的一个影响因素，主要有管理模式以及产品的创新。创新能力欠缺的企业无论指引市场前进方面，还是跟随市场变动方面，均有不同的问题发生。在企业生产的产者需求不相符之时，企业的全部
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2.1访谈调研
通过对大学城北亭广场现存商铺的访谈调研，我们收集到以下信息：
（1）换了几回东家的电影院早在半年多前关闭了。据了解，即便电影院推出会员制，凭会员卡可以以低至18元的价格看一场电影，但顾客还是少得可怜。
（2）同期开业的真功夫、麦当劳、NIKE、李宁品牌折扣店，后两者在一个多月前相继退出大学城，而前两者虽然仍在营业，但经营状况惨淡，门可罗雀。靠近广州大学的商铺几乎全部关闭，一片衰败，而靠近华师那边的商铺却依旧坚挺，还在营业的七八家自行车店时常有客人光顾，最近还新开了一家。
（3）现存的便利店，金海港面包店和万宁，人流较多的时候为周末，顾客主要是村民和来大学城骑车的自行车爱好者，附近大学的学生很少。据万宁负责人透露，其商铺平时客流量极小，早上10点开门到中午12点平均每小时才一两个人，而且多数只逛不消费。
（4）广场的管理十分糟糕，每天晚上6点半准时关闭所有入口，有好几个出入口甚至常年封闭，晚上广场内部也不开灯，员工连去洗手间都不敢。
（5）当问及北亭广场的不足时，万宁负责人表示管理不善是最大的问题，其次就是交通不便，距离消费群体太远，而小洲便桥的封闭更是雪上加伤。再者退出的商铺越来越多，北亭广场的人气越来越少、人气越来越差。据该负责人预测，万宁在不久的将来也会退出北亭广场，现在只是等待上级的撤出通知。综合各方信息内容，我们认为北亭广场商业发展现状可概括为：①大量商家撤出，沦为空城。②人流量小，人气不足。③管理无序，秩序混乱。④交通不便，远离消费群体。
2.2问卷调研
对于大学城的主要消费群体———学生，我们做了一个网上调查（受访者均为大学城学生，这里随机抽取了100名学生作为分析样本）。由于受访者中90.77%为大一大二学生，他们入学时北亭广场内部的店铺基本完全撤出，所以调查结果中并没有体现与定位失误相关的观点。根据数据显示，93%的受访者表示去过北亭广场，而去过北亭广场的受访者中有83.33%表示极少去，这是为什么呢？结合问卷中“北亭广场的交通方便与否”这一问题，调查结果反映66.67%的受访者认为交通不方便。而在7%回答没去过北亭广场的受访者中，60%选择没去过北亭广场的原因是“交通不便，路程太远”。可见交通问题是北亭广场未旺先衰的一大病因。
2.3调研总结
结合访谈调研、问卷调研及实地考察记录，我们对北亭广场商业管理发展的状况作出以下调研总结，并提出相应的问题解决思路。
3商业管理新探索
3.1理论应用
根据对北亭广场现状的分析和探讨，我们借用“产品的五级发展模式”理论，即“OnionModel”，对整体发展规划进行剖析。“产品的五级发展”理论，即通过对商业营销发展的先后主次程度进行分类，通过层层之间的联系和排序，决定商业发展的计划和步骤。
（1）管理（发展起步期）
我们发现由于北亭广场所有权及管理权的不明晰，以及承包商的频繁变换，导致大量商家退出经营。所以，对北亭广场的改造，首先要明确所有权及管理权归属问题，并引进具有良好服务口碑的物业管理公司（可考虑参股）。
（2）人流（发展初期）
解决人流的方法在于利用大学城本身学生资源，在北亭广场开展招聘会、美术展、建立大学城创业实践基地，并以商务写字楼为起点，吸引创业人员、企业人员入驻。考虑到交通问题，对写字楼推广销售的同时，北亭广场将提供沟通联系大学城南北地铁站、城内各主干道出入口的往来穿梭巴士（为日后商业发展提供交通保障）。
（3）优势特色（发展中期）
北亭广场需打造区别于其他商业区，但又具备自身优势的产品领域。这里将整合原有繁荣的自行车商铺，建立大学城自行车商城，提供自行车租赁、维修、购买、装备等服务。同时，以大学生品牌折扣店为噱头，整合多家品牌公司，以中低档价格销售换季、清仓等非当下的品牌服装、用具，以此契合大学生追求时尚、消费经济的特点。
（4）配套设施（发展中期）
商业区的繁荣与其本身配套设施建设密不可分，相应的餐饮、酒店及超市需同步发展起来。由于人流的注入对饮食方面提供大量需求，餐饮应为主导。同时，结合物业管理，对公共卫生设施等进行合理布局。
（5）增值业务（发展成熟期）
增值业务主要以建立主题酒店、新鲜潮流娱乐项目、特色美食文化城为主，以此商业拓展，达到原北亭广场期望打造的综合型商业中心。
3.2商业管理实施步骤
3.2.1前期
（1）更换物业管理公司。
在整体经营计划中，我们提到过需要解决的首要问题，是管理问题。重新进行招投标，引入有经验的负责任的物业管理商，整顿现有的物业管理乱象，提高管理水平，构建高效有序的管理秩序，为广大商户及消费人群提供舒适安全的工作及消费环境。
（2）引入写字楼商户。
在解决好管理问题后，重振北亭广场亟需稳定消费人流的创造。为了写字楼的功能发挥完善，除了教育培训机构外，我们还将对旅行社、人才市场、设计公司和岛外公司进行招商。旅行社、人才市场、设计公司与大学生的生活、工作密切相关，引入北亭广场，将有助于吸引大学生人群到北亭广场进行咨询、消费。岛外公司的招商也攸关重要。由于建立了大学生创业实践基地，北亭广场能为它们提供来自各所高校、各个专业的优秀的人才资源，而且北亭广场铺租相对于广州市区便宜很多，这两大方面的优势将吸引大学城外的公司进驻。
（3）创业实践基地招商。
在创业实践基地的招商中，我们会将重点放在与大学城高校签订创业协议。通过每所高校在学校内进行人才吸纳，我们鼓励更多的大学生以实习生的角色参与到商场商户的日常经营中。同时以优惠政策鼓励高校大学生自己来当铺主合伙或者个人投资做一些小本经营，例如格子店、淘宝街等。
3.2.2中期
在前期招商引资策略获得成功的基础上，北亭广场将进行中期的招商引资。重点是品牌折扣店的引入，以及现有自行车店的壮大。
（1）引入品牌折扣店。
在完成前期对北亭广场核心价值的挖掘和提供后，在中期，我们注重于其潜在价值的培养。因此，我们将参考过去耐克品牌折扣店在北亭广场的成功经验，展开与更多知名品牌的合作，如李宁、匹克等，打造大学城奥特莱斯商城，吸引更多的大学生顾客。
（2）壮大自行车店。
目前在北亭广场已有数家业绩良好的自行车店，整体而言渐成规模。我们计划引进更多的知名自行车店铺和主营不同类型自行车的店铺，形成集群效应，同时构成竞争，让自行车爱好者有更多的消费选择，在北亭广场形成一个独具特色的自行车产业。
3.2.3后期
为了使北亭广场的发展之路更为长远、稳定，在长期来说，我们注重于发展北亭广场的附加价值。
（1）引进娱乐设施。
在娱乐设施在招商引资上，我们将汲取过去的失败经验。由于认识到以前的影城、电玩城无论是初期投资还是运营维护过程都耗资极大，而且大学城GOGO新天地在电玩城方面已经构成强势竞争者，我们将独辟蹊径，走成本较低的招商路线，引入不同新鲜元素，例如年轻人所喜爱的桌游、密室逃脱等新式娱乐方式。
（2）多主题酒店。
为了和大学城已有的华工大学城中心酒店或者广大商务酒店相对奢华的环境形成区别，我们为北亭广场量身定做，走低价、舒适的竞争策略，将酒店经营分为三大主题，分别进行招商引资。①价位较低的家庭式旅馆，主要针对学生群体。②价位中等的大学城风情客栈，主要针对游客群体。风情客栈可以分多个主题房间。例如大学城风光房，配有落地玻璃，可以眺望外环和小洲村的风光。③价位中等的经济型商务酒店，主要针对工作人员、老师等群体。
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(2)客户维度。在平衡计分卡的客户维度，管理者确立了其业务单位将竞争的客户和市场，以及业务单位在这些目标客户和市场中的衡量指标。客户层面指标通常包括客户满意度、客户保持率、客户获得率、客户盈利率及在目标市场中所占的份额。客户层面使业务单位的管理者能够阐明客户和市场战略，从而创造出色的财务回报。
(3)内部流程维度。在这一维度上，管理者要确认组织擅长的关键的内部流程，这些流程帮助业务单位提供价值主张，以吸引和留住目标细分市场的客户，并满足股东对卓越财务回报的期望。
(4)学习与成长维度。它确立了企业要创造长期的成长和改善就必须建立的基础框架，确立了未来成功的关键因素。平衡计分卡的前三个维度一般会揭示企业的实际能力与实现突破性业绩所必需的能力之间的差距，为了弥补这个差距，企业必须投资于员工技术的再造、组织程序和日常工作的理顺，这些都是平衡计分卡学习与成长维度追求的目标，如员工满意度、员工保持率、员工培训和技能等，以及这些指标的驱动因素。
二、基于平衡计分卡理论的商业企业管理审计框架构建
笔者借助平衡计分卡理论，将管理审计和烟草商业企业大背景联系起来，结合现代的管理创新，运用到实际的审计工作中，提出对烟草商业企业开展管理审计有指导意义的建议。卷烟经营是烟草商业企业两大核心业务之一，笔者选择卷烟业务作为本文研究的重点。
(一)财务维度管理审计关注的财务维度的指标可以包括卷烟销量、销售收入、盈利能力、经营管理水平等内容。卷烟销量方面指标包括但不限于：卷烟销售完成率、低档烟销售完成率、一二三类烟销售完成率等指标；盈利能力指标包括但不限于：经营贡献、卷烟销售毛利等指标；经营水平指标涵盖于经营贡献指标中，有关费用指标在经营贡献中体现，如果需要重点监控哪些费用性指标，也可将明细项列入财务指标，如人工费、配送成本等。财务指标需要自上而下逐层确定，由被考核单位根据企业近期经营目标、卷烟营销战略、上级关注的财务目标等先提出初步方案，考核者与被考核单位协商后确定。目标值的确定：当年目标值的确定需要考虑卷烟长期经营目标、省公司当年下达的卷烟销售计划、区域市场特点及企业的经营管理水平等因素。地市级烟草公司及其职能部门的销量目标值一致，销量目标值根据各县级分公司市场特点分解到各县营销部门；盈利能力指标和经营水平指标以年初预算为目标值，市烟草公司经营贡献指标在一定的数据积累后宜对关键的二级指标设定单独的目标值。
(二)客户维度管理审计关注客户的满意度，包括零售户和工业企业的满意度。客户维度的指标一般选用能够体现客户满意度的指标，主要从销售计划完成情况来评价工业企业满意度，从断货天数、获利能力及服务等方面评价零售客户满意度。各下属部门和单位分别从其作业职能方面评价客户满意度：如营销部门主要从货源组织和分配、零售户对服务流程的接受度等方面评价零售客户满意度；从品牌管理和信息提供等方面评价工业企业满意度；电访中心从电话占线时间、服务态度、信息告知、咨询解答等方面评价零售户满意度。同时设置“客户投诉”作为事件性指标。客户维度指标由考核者根据上期同指标的实际完成情况，在期初调整确定目标值，设计需通过客户调查得到实际值的指标，由考核者在制定调查问卷时根据期望的客户满意度确定目标值，确定目标值时需考虑问卷设计、调查方法等因素。
(三)内部流程维度管理审计关注内部业务流程是否理顺。内部业务流程方面的指标分两个阶段设计。在重要业务的标准化流程已经建立的情况下，可选取适当指标直接评价流程的效率与成本，如用“存销比”指标评价整个卷烟经营流程的效率，用“日均接单达标率”指标评价电访中心接单流程的效率。
(四)学习与成长维度学习与成长维度的指标是衡量企业未来发展潜力的长期指标，这类指标的特点是：短期投入往往看不到立竿见影的效果，因此被许多强调短期财务目标的企业所忽视；但如果长期都不投入，往往会严重影响企业的未来竞争力，到发现企业发展后劲不足时再来投入为时已晚。因此，对于一个渴望持续、高速发展的企业而言，学习与成长维度的指标具有重要的战略意义。在学习与成长维度，管理审计主要关注员工满意度、工作效率、工作胜任能力以及相关组织机制等方面内容，如通过评价“员工满意度”，促进企业关注员工士气、心态等因素，提升员工的向心力；通过评价“培训计划完成率”，促进企业学习型组织的建立，提高员工的综合素质；通过评价“论文、课题等成果评比”，评价员工创新能力，增强企业的创新能力，使企业永远保持强劲的生机与活力。
三、对平衡计分卡理论应用于管理审计的几点建议和意见
(一)需要战略明确且全员认同平衡计分卡理论的核心是企业战略——唯此方可指导企业组织所有的行动和决策，确保全员团结一心。在整个企业战略导向不清的条件下在管理审计中导入平衡计分卡，其结果必然是失败的。
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我国商业物业的建立与经营大多缺乏对市场的深入调研,缺乏客观的依据,所以物业管理带有很大的盲目性。
经营理念和管理技术落后
商业物业里常有上百个所有权独立的零售商,通过统一管理树立商业物业的整体形象至关重要。但是商业物业的管理比其他物业的管理难度大得多:诸如所有零售商是否接受统一收银,是否接受统一营业时间,是否接受进行统一的促销活动等。由此无论是物业管理企业还是业主或使用人由于经营理念和管理技术的落后,都会使商业物业形象受损,导致顾客失去光顾的兴趣,进而影响商业物业的发展。
商业物业重复建设
在商业地产迅速发展的同时,商业物业的空置率也倍受人们的关注。广州市做为零售商业较为发达的城市具有一定代表性,2002年广州市滞销商品房中,住宅、办公楼、商业用房空置率分别为9.5%,22.9%,43.1%。其中办公楼和商业用房的空置率均已超过10%的警戒线,商业物业空置率最高。居高的空置率,一方面折射出我国商业地产发展的盲目性,另一方面也反映了重复建设、同质化严重的现象。原因在于商业地产丰厚的回报,吸引了大批投资商进入,但在投资和建设中由于缺乏统一规划,不可避免地带来了重复建设和空置率高的问题。
商业与地产的脱节
目前,大多数的开发商把眼光盯在了前期的开发上,地产公司通常会采取将开发好的商场直接出售给中小投资者,再由投资者直接或间接出租给零售商的做法,实行的是物业管理指导下的“商业管理”体制。开发商重视的是商场有多少面积出售了,并没考虑出售后整个商业物业的运营状况。从运营稳健的国内外商业项目看,我们不难发现,他们几乎无一例外地采用出租的方式,也见不到分割成独立商铺出售的现象。目前地产与商业之间关系的现状是:两种资源没有有机结合,地产商找不到合适的商业主体,而商业主体找不到好的商业物业项目。
商业经营缺乏特色
目前大量的商业项目存在为招商而招商的倾向,商户组合缺乏竞争力和协调性,开发商为了招商指标,不能全面考虑商户的组合,为未来的经营管理埋下了隐患。在经营中,业主和使用人缺乏经营理念,盲目建设,目标经营市场不明确,缺乏商业的准确定位,多数商场经营没有特色,给人“千店一面”的感觉,缺乏对顾客的吸引力。诸多城市开发的商业物业出现“开盘时火爆,开业时冷清”的现象,商场给人以萧条冷清的感觉,顾客像看画展一样浏览各个店铺,光顾的人不多,买东西的就更少了。客流量不旺,致使商业物业中的商户像走马灯一样地更换,使顾客难以产生信任感,更谈不上培养忠诚性顾客了,如此恶性循环,商业物业的营运就可想而知了。
商业物业管理与运营困难的原因
主观原因:缺乏对商业物业发展规律的认识。房地产将其作为物业来做,商业把它当作商场来做。实际上它是一个综合体,其运营比单纯的物业或纯粹的百货商店要复杂得多。商业物业管理是专门对商业地产提供经营管理服务的物业管理公司,除了要有对房地产的丰富知识和管理经验之外,还需要有很强的商业运作和管理的经验。既能够向开发商提供商业定位和市场细分方面的服务,又能够在以后的商场或商铺的管理方面有效地发挥作用,维护和扩大市场的影响力,吸引消费者的驻足。因此,商业物业的管理与运营对物业管理企业具有很大的挑战性,在管理过程中出现一些问题是必不可免的。
行业原因:爆发式的零售革命。西方发达国家在近l5O年时间内,依次爆发了百货店、连锁店、超市店、商业物业、自动售货、步行街和多媒体销售等多次零售革命,产生了20多种零售业态。而我国在九十年代中期三、五年时间内,几乎所有零售业态都出现了。这一方面会给商业物业的发展带来难得机遇,另一方面也使商业物业发展出现了的盲目仿效的现象。许多项目不看地点,靠追风来指导建设,如此的商业物业效益不仅不会好,还会造成国家财产的浪费。更有一些投资者因资金不足,把为消费者购物等提供方便的必要现代化硬件设施滚梯、空调砍掉,而在墙面、地面等装潢上大量花钱,给后人留下“弃之可惜,改之不能”的遗憾。
环境方面:商业物业条件不成熟。商业物业发展所需的客观经济环境是形成一批成熟品牌并能构成吸引客流的专卖店,城市居民向郊区延伸,消费观念转向生理和心理需求的双重满足,人均国民收入2000美元以上,居民小汽车普及率超过50%。我国目前城镇人均居民收入1000美元左右,卫星城、小区建设刚刚起步,一些郊区的人主要在城区购物,小汽车普及率还不高,因此形成了商业物业郊外无客流,建在城区又与百货商店、社区商业中心竞争的两难境地。
发展商业物业管理与运营的对策
树立先进的经营管理理念
经营性商业项目的主要收入来自于商户的租金。租金的支付者,是创造营业收入的主要组成力量。商业项目的功能就是要帮助商户去创造收入。简而言之,就是提高每一平方米商业面积的赚钱能力。这就是商业项目经营管理的价值所在,也是商业地产成功运作的关键所在。物业管理企业在商业经营管理上应拥有一支专业队伍,建立一套超前的经营管理模式和理念。通过提供商业项目从定位、规划、招商到管理的全程服务,从而确保未来有效而持续的经营管理。
提高物业管理队伍的专业素质
物业管理是运用现代经营的技术手段,按合同对物业进行多功能、全方位管理和服务,为物业产权人和使用人提供高效、周到服务,以提高物业的经济和使用价值,创造一个良好的物业环境这样的一个过程。要完成这一过程,一支高素质的专业队伍是必备的条件。商业物业管理队伍的建设必须与这一管理特点相适应。在人员配置上除了常规的物业管理所需要的专业人才外,还应注意吸收下列人员:懂商务、会管理的经营人才;懂法律掌握政策的管理人才;高级技术人才。不少商业楼宇的智能化程度相当高,特别是楼宇自动化、通讯自动化以及信息管理自动化的广泛使用,迫使我们必须以更先进的科学手段对商业楼宇进行管理。当然在引进专业人才的同时,对原有的商业管理人员进行不断的培训也是十分重要的。只有把引进人才和自我培养有机结合起来,物业管理队伍的专业素质才会不断提高。
利用制度规范市场秩序
任何企业都存在两方面的制度:一是企业的基本制度。它们规范企业的基本经济关系,构成企业的经济形体,是企业经营机制的决定因素,有什么样的企业基本制度和经济形体,就会产生什么类型的经营机制;二是企业的具体管理制度。它规范企业内部各个部门、单位、个人的职责和联系,构成企业管理的组织形态,对企业的经营管理水平具有重大影响。现代企业制度指的是企业的基本制度。建立现代企业制度的原则是:产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学。随着进场租户租赁或合作时间的延续,合同及其补充文件和附件将不断增多,契约越多管理上就越复杂。所以,对商业物业的管理应采用制度来明确各自的权利和义务,用完善的制度来规范市场秩序。
科学设计商业地产开发模式
商业地产不能简单套用住宅的先设计后销售模式,而应该先确定经营模式、招商对象和业态需求,再进行建筑规划设计,以最大限度地减少日后改造费用的成本,从而降低商业地产的风险。大连万达提出的订单式商业地产模式,即预先与世界500强企业签订联合发展协议,得到其租赁项目的承诺后才进入实质开发。这种战略伙伴组合的营销模式的好处是显而易见的:对于万达集团而言,与这种外资零售业巨头结伴而行,可以加大投资开发购物广场的知名度;另外,商业地产做到了强强联手,通过各种品牌组合,产生经营优势,有效地控制了经营风险,增强了业主的投资信心。此外在开发商业物业时,重视物业管理的前期介入,对商业物业的定位、结构和外观设计给予合理建议。
实现商业与地产合理对接
地产商借助商家的品牌效应,能有效提升商业物业的销售,因为零售巨头、餐饮娱乐、家具建材商等的加盟是项目的一大卖点;成熟的大型社区为商业经营者提供了高素质的人流量和消费力。在现代化商业模式中,商业地产的盈利并不是通过商铺销售来获得地产增值利润,而是通过持续的经营管理,提升商业空间的价值。因此,商业与地产的合理对接,才使双方互利,使商业物业得到较大的发展空间。
准确定位商业经营方向
由于商业地产与市场需求关系紧密,地产商开发地产时,定位是非常关键的,同质化经营只能带来商业资源和社会资源的巨大浪费。比如社区底商的定位,其招商目标主要有:自身配套所用、综合百货业、专业市场、主题式商场等几种形式。底商首先必须考虑消费市场,只有准确、恰当的商业经营定位,才能在激烈的市场竞争中生存和发展。要做到准确定位,一方面必须适应市场的需求,另一方面也要从自身的具体情况出发,走适合自己的路线。市场细分是商业物业定位的前提,尤其是针对商业密集区,要让商业物业成功盈利,就必须把市场细分、再细分。
主体经营凸现特色
主题式商场可以按人群、功能进行划分,小型商业物业尤其要做好定位工作,要避免与大型商业物业正面交锋,切忌盲目地比“大”、比“全”,而要做“专”、做“精”,以自身特色来吸引消费者。从而在激烈的市场竞争中,求得生存,站稳脚跟,以获更大的发展空间。
商业物业不同于其他物业,其项目的定位、规划、招商和经营管理是一个有机的整体,需要我们理性的思考,全盘规划,逐渐让商业物业的管理与营运走上正规发展渠道,使商业物业走向成熟。
参考文献:
1.何晓兵.我国商业地产可持续发展浅探.商业时代,2004(23)
2.陈小龄.加强商业用房物业管理的对策和措施.上海商业,2002
3.王学东.商业地产招商管理要诀.商业地产,2004
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（二）项目含义
1、封面
包括文头、论文标题、作者、专业、年级、学号、指导教师、分校。
2、中文内容提要及关键词
内容提要是对论文的概括性描述，自述在300至500字之间；关键词是从论文标题、内容提要或正文中提取的、能表达论文主题的、具有实质意义的词语，一般不超过7个。
3、英文内容提要及关键词
它的内容提要和关键词由中文翻译而成。
4、目录
包括论文的一级标题、二级标题、三级标题的名称以及对应的页码；附录、参考文献的对应页码。
5、正文
它是论文的主干部分，由绪论、本论、结论三部分组成，这三部分在行文上可以不明确标示，但各部分内容应以若干层次的标题来表示，正文字数在7000字以上。
6、注释
它是对论文中所应用的名词术语的解释，或是对引文出处的说明，采用脚注形式。
7、附录
它是对正文起补充说明作用的信息材料，可以采用文字、图形、表格等形式。
8、参考文献
它是作者在写作过程中使用过的文章、著作等名录。
9、致谢
它是作者对在论文写作过程中给予指导帮助的人员表示感谢。
二、编排格式
（一）版式与用字
文字、图形一律从左至右衡写横排。文字一律通栏编辑，适用规范的简化汉字，忌用异体字、复合字及其他不规范的汉字。
（二）编排式样及字体号
1、封面
（1）文头
封面顶部居中，3号宋体加粗，上下各空一行，固定内容为"东北财经大学本科毕业论文"。
（2）论文标题
论文标题用2号黑体加粗，在文头下居中，上下各空两行。
（3）论文副标题
论文副标题用小2号黑体加粗，紧挨正标题下居中，文字前加破折号。
（4）其余项目
作者、专业、年级、学号、指导教师、分校的项目名称用3号黑体，内容用3号楷体，在正副标题下居依次排列，各占一行。
2、中文内容提要及关键词
另起一页。论文标题用3号黑体，顶部居中，上下各空一行；
"内容提要"的内容用5号宋体，每段起首空两格，回行顶格；
"关键词"三字用4号黑体，内容用5号黑体，一般不超过7个词，词间空一格。
3、英文内容提要及关键词
另起一页。"内容提要"项目名称规定为"Abstract"，顶部居中，用3号Arial字体，加粗；
"内容提要"的内容用5号Arial字体，标点符号用英文形式。
4、目录
另起一页。"目录"项目名称用3号黑体加粗，顶部居中；内容用小4号仿宋体。
5、正文
另起一页。
（1）论文标题用3号黑体加粗，顶部居中排列，上下各空一行；
（2）文字用5号宋体，每段起首空两格，回行顶格，1.5倍行距；
（3）正文文中标题
一级标题：标题序号为"一"，用5号宋体加粗，独占行，末尾不加标点；
二级标题：标题序号为"（一）"，用5号宋体加粗，独占行，末尾不加标点；
三级标题：标题序号为"1、"，用5号宋体加粗，可根据标题的长短决定是否独占行，若独占行，则末尾不加标点，若不独占行，标点后面须加句号。
四级标题：标题序号为"（1）"，用5号宋体，要求与三级标题相同；
五级标题：标题序号为""，用5号宋体，要求与三级标题相同。
注：每级标题的下一级标题应各自连续编号。
（4）注释
正文中加注之处右上角加数码，形式为""或"(1)"，同时在本页留出适当行数，用横线与正文分开，空两格后写出相应的注号，再写注文。注号以页为单位排序，每个注文各占一段，用小5号宋体。
引用著作时，注文的顺序为：作者、书名、出版单位、出版时间、页码，中间用逗号分隔；引用文章时，注文的顺序为：作者、文章标题、刊物名、期数，中间用逗号分隔。
（5）附录
"附录"项目名称用4号黑体加粗，在正文后面空两行顶格排列，内容编排参考正文。
（6）参考文献
"参考文献"项目名称用4号黑体加粗，在正文或附录后面空两行顶格排列；另起一行空两格用5号宋体排列参考文献内容，具体编排方式同注释。
（7）致谢
另起一页。"致谢"项目名称用4号黑体加粗，另起一行空两格用5号宋体编排内容，回行顶格。
6、表格
正文或附录种的表格一般包括表头和表体两部分，编排的基本要求是：
（1）表头
包括表号、标题、计量单位，用小5号黑体，在表体上方与表格线等宽编排。其中，表号居左，格式为"表1"，全文表格连续编号；标题居中，格式为"××表"；计量单位居右，参考格式为"计量单位：元"。
（2）表体
表体的上下端线一律使用粗实线（1.5磅），其余表线用细实线（0.5磅），表的左右两端不应封口（没有左右边线）。表中数码文字一律使用小5号字。表格中的文字要注意上下居中与对齐，数码位数应对齐。
7、图形
图形的插入方式为上下环绕，左右居中。文章中的图形应统一编号并加图名，格式为"图1××图"，用小5号黑体在图的下方居中编排。
8、数字
文章中的数字，除了部分结构层次序数词、词组、惯用词、缩略语、具有修辞色彩语句中作为词素的数字、模糊数字必须使用汉字外，其他均应使用阿拉伯数字。同一文中，数字的表示方式应前后一致。
9、标点符号
文章中的标点符号应正确使用，忌误用、混用标点符号，中英文标点符号应加以区分。
10、计量单位
除特殊需要，论文中的计量单位应使用法定计量单位。
11、页码
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一、中外商业银行信贷风险管理模式的差异
目前我国一些商业银行，正在推进的风险管理体制改革是在解决公司治理结构的风险治理结构问题，是在超形似的方向努力（目前仍然是过渡的形式），其最主要的作用恐怕在于形成有利于制衡的经营管理架构。但就信贷风险管理理念、方法、方案、体系来讲，与国际先进银行间的差距是显而易见的.
（一）管理理念对比
对照国外信贷管理的先进经验可以看出，我国商业银行近几年引入的一些管理理念确实是相当先进的，现在我们对这些基本概念和理念（如经济增加值、内部转移价格、经济资本及分配等）并不感到陌生。然而我们对这些理念的理解还是比较初步的和粗略的，理念的实践运用主要体现在编制和营运经营计划方面，能够领会基本要义的人员可能主要集中在少数参与编制经营计划（含相关部门）的人员，对于业内大多数人来讲，甚至可以说还是处在理念的普及阶段。而国际先进银行无论在整体风险管理理念还是在具体业务层面，对资金和服务的科学定价（利率、费率）用以响应不同的资金转移价格、资本的合理分配用以匹配不同的风险类别等具体方法的运用，对与信贷风险和资本占用相关的贷款定价和风险进行计算，都贯穿于单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元的日常工作。
（二）管理方法与工具的使用
客观地讲，我国商业银行在硬件技术方面与外资银行相比，并不逊色，但技术水平的应用与国际先进水平却存在明显的差距：在风险的衡量和判断上还不能借鉴先进的科技，尤其是缺乏计量的各种模型、系统及工具，无法对各类风险分门别类地进行自动、动态、组合计量从而实施管理策略措施的相应取舍；数据库的建设尚处于初级阶段，数据积累不足；尚不能运用先进技术建立科学的业绩价值管理体系，而这些才是信贷风险管理的真正精华之所在，是神似之真正目标。
（三）产品定价方面
由于受我国利率管理体制的限制，我国商业银行在产品定价的探索方面长期处于空白状态，而随着我国利率市场化改革的不断推进，各家银行在信贷产品定价方面发生了积极的变化：在定价行为上具有了一定的制度规范；对贷款利率定价的管理方式方法进行了有益的探索，定价行为已具有一定的稳定性和成熟度。但在具体操作中仍存在着一些非理性因素：如定价方式简单粗放，缺乏科学性；信贷业务流程中定价环节被忽视；信贷产品单一，定价方式方法创新不足等。而外资银行在产品定价方面早已有其成熟的做法和风险理念，值得我们去借鉴与推广。（四）风险预警机制的建设方面
在市场经济中，任何行为主体之间都不可能拥有相同的信息，即现代经济学所说的市场信息的不对称。信贷市场的环境更为复杂，在现实的银行与企业之间，由于受到许多因素的影响，存在着明显的信息不对称，即包括外部市场信息，也包括内部交叉信息，它给银行的风险管理带来极大的难度。面对这种信息不对称带来的风险，需要银行建立科学严密的风险预警系统。我国商业银行实施审贷分离业已多年，但银行相对于借款人、风险管理部门（信审人员）相对于经营部门（客户经理）两个层面的信息不对称一直是不能逾越的难题。而发达国家银行经过多年的演变，已形成较为清晰且实效性很强的风险预警机制.
二、我国基层商业银行信贷风险管理模式的改革方向
我国商业银行目前的信贷风险管理理念和实践，与国际一流银行呈现出不小的差距，差距即方向。按照总部集中风险控制的趋势，消除差距的许多方面基层行可能无法作为（如内部风险评级等各类系统、风险模型、组合管理所需的集中化数据库、可自动计算的违约率及损失模型等），但有些方面基层行还是能够有所作为的（如定价、绩效考核、贷后管理的一些方面）。借鉴国外先进经验，可以借用四个“基于”来表述我国基层商业银行信贷风险管理模式的改革方向：
（一）基于价值的风险管理
风险管理是财务管理的重点，基于价值的财务管理必然要求基于价值的风险管理。换言之，信贷风险管理或者资产质量控制要紧紧围绕价值创造进行，我们与国际先进银行风险管理从而创造价值的水平差异体现在：我们的风险管理是比较浅层次的（单一风险贷款的营销、发放、管理、回收、处置等），而先进的更积极的风险管理方式是用风险来推断借款人的信用额度，进行信贷组合管理，且贷款是可以买卖的、同时可以盯市估值的，可以买卖使风险得以“转手”，可以盯市估值能够及时拥有大量新的信息，对风险的计量和应对真正做到动态。
（二）基于风险的产品定价
我国商业银行进行产品定价时往往对风险估计不足，或是没有相应的风险评估机制，因此树立风险理念对产品定价显得尤为重要，从基层行处的角度出发，树立下列风险理念对商业银行而言更为实际：
1．从贷款收取的息差不是简单的存贷款利差，而是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。
2．信贷回报是不对称的，上行空间有限，下行空间相当大。
3．贷款集中不能不能像股票投资那样会有额外收益，相反它会造成额外负担外损失；
4．要把对中长期贷款的风险评估和分析在多重假设性分析的基础上进行，其中现金流分析至为重要。
5．把整体风险管理和决策结合起来的主要工具有两个：用资金转移价格来分配利息收入（作为计算单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元利息收入的参考，将利率风险控制在既定的额度内的同时让资本最低化和投资回报最大化）；用资本分配系统用以分配风险。
6．通过合理定价信贷（产品和服务）定价，确保从客户所赚取足够的收益，足以弥补损失准备和保证获得相应的资本回报率。
7．小额信贷损失是无可避免的，因此，银行要把小额信贷损失作为银行业务普通成本来处理；中小企业和地产企业借款人比大企业借款人的损失机率则较大。
以上风险理念的树立将使商业银行在具体操作上有量化的依据，从而保证其在定价时更科学合理。
（三）基于信息的风险预警
在实行审贷分离后，信审人员所掌握的信息应多于送审人员所提供的信息。面对信息不对称这一难题，从国外的经验来看，以下方面对于有效释缓信息不对称之困具有借鉴之处：
1．贷后管理从单个风险和组合风险两个层面同时进行。
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企业转型指的是一个企业的运营模式、与该运营模式相关的组织方式、企业的长期经营方向以及企业的资源配置方式等相关内容的整体性的转变。企业转型是企业重新塑造出自身的竞争优势、将自己的社会价值提升进而达到新的企业形态的整个过程。它也是一种企业变革的行为。在经营过程中，企业通常会由于在自身所处的行业中的竞争能力降低或是竞争优势发生减退等原因，促使企业需要通过组织方式等的变革将自身在产业内的能力提升。企业还可能因为自身所处的行业发生衰退等现象致使企业自身的发展前景出现障碍，因而企业不得不使自身主动或是被动地使用产业转移等战略手段，寻找新的经济增长点来使自身获得新的生机。在面对这类问题时，企业能够主动预见未来，并能够实行战略转移，是非常明智的做法。然而，这也可以看做是企业的无奈之举。所以，企业在面对问题时对于风险的分析、预见以及对于风险的控制转型等对于企业自身能否获得成功的转型是非常重要的。在这里，工商管理贯穿了企业转型的整个过程，包括人力资源管理、生产管理、财务管理、研发管理、物资管理、品牌管理、战略管理、成本管理、营销管理以及质量管理等各个方面的问题。这些问题每一个都十分重要，每一个问题的在处理时的成功与否都会关系到这个企业的转型是否会获得成功。
三、企业可以在管理的过程中寻找并创新机会使自身的转型速度加快
创新是使生产能够快速发展的不竭动力。在知识、技术与产品的创新速度开始日益加快的现在，企业如何获得可持续性的成长已经成为了在现代企业的发展进程中比管理效率的提高更加重要的课题。对于企业来说，创新是使企业能够得到发展的关键，是现代社会中知识经济与科学技术发展的重要要求，同时也是日益激烈的市场竞争与市场经济的要求，还是企业本身的现状以及深化企业改革的具体的要求。然而，企业的创新不能仅仅是空中楼阁，最重要的是面对问题企业要有实实在在的解决办法。工商管理是贯穿于企业的整个的转型过程中的，这也就要求了企业要在管理过程中寻找创新的机会。
1.技术创新
企业技术的创新指的是在生产过程中企业可以对现有的商品进行改进或是直接创造新的产品并对其生产过程与服务方式进行创新的技术活动。技术创新是使企业的经济得到增长以及使企业的经济获得不断发展的源动力。在整个企业的生产过程中，企业是经济得到增长以及得到发展的载体。一个企业的技术创新的能力如何与技术水平如何，不仅可以直接决定该企业的竞争力，还在整个产业的发展与经济的发展过程中起着非常重要的基础性的作用。所以，对于一个企业来说，一定要具有先进的工商管理的相关理念，同时要坚持立足自身，寻找到与自身的实际发展需要相切合的创新机会。
2.人才机制的创新
企业应将自身所持有的传统的、原有的用人观念转变过来，将人才在企业的经营管理过程中的重要作用充分的发挥出来。企业要建立正确的人才观念，也要坚持人力资本的观念，同时，企业要为员工不断地创造良好的学习机会，让员工能够有机会学习比较先进的贸易法则以及国际规则。企业需要培养的复合型的人才，要能够应对关税与国际规则中的各种各样的变动，能够把握住市场的动向，使企业能够形成国际化的经营模式。为此，企业需要建立平等的竞争机制以及较科学的人才选拔制度，在企业的经营管理中逐步实现合同管理、竞争上岗以及公开招聘等，在选拔人才的过程中能够真正做到庸者下、平者让以及能者上的人才管理模式。同时，还要按照公平公正的原则，将对人才的考核结果作为相关的依据，使按劳分配、多劳多得的分配原则能够得到切实的体现，从而激励员工的工作态度，使员工的推动力能够得到充分的发挥，将企业的转型与升级带动起来。
3.营销创新
这里的营销创新指的是企业在生产经营过程中，根据营销环境的不同的变化情况，与企业自身的经营实力和资源条件相结合，从而寻求出营销的要素在某一问题或是某一系列问题上所获得的突破或是发生变革的整个过程。对于企业来说，营销创新是我国的本土企业在与国际竞争的环境所接轨而产生的必然的结果，同时也是企业在激烈的竞争中想要获得生存并能够得到发展的必要的手段。近些年来，我国的国内市场与国际市场开始对接，这一情况直接导致了我国企业的竞争对手增强，竞争环境也发生了改变。面对这些问题，我国的企业所存在的各种问题凸现出来，特别是企业的营销观念的落后，致使我国的企业在面对竞争对手及其所使用的高超的营销手段时不知所措。企业要从自身的营销管理问题开始入手，进而对自身进行各种变革与创新。营销是使企业的市场竞争力得到提升的最有效、最根本的方法。同时，企业通过营销创新，还能够对自身的各种资源进行科学合理的整合，从而使企业产品的市场占有率也得到提高。
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从表1可以看出，不同途径的统计数据相差甚远，而且同一途径的数据亦不合常理，如《中国保险年鉴》中1999年收人为39亿元，2000年反而下降至30亿元，同样，中国保险监督管理委员会网站提供的2001年的保险费收入比2000年下降了4个亿，而各保险公司的事实却是健康保险的业务各年均在大幅增长，如中国人寿2000年较上年增长55％；太平洋人寿2000年较上年增长90％，2001年较上年增长158％；泰康人寿2000年较上年增长97％，2001年较上年增长98％；友邦2000年较上年增长115％，2001年较上年增长63％。
为什么不同渠道获得的数据与事实有如此大的出入？究其原因，在于各保险公司对商业健康保险的定义及分类没有一个统一的认识，保监会亦没有严格定义的商业健康保险的统计报送制度。
为了准确客观地反映我国商业健康保险的现状，为学术研究和领导决策提供准确信息，本文在对部分国家商业健康保险的定义及分类进行分析的基础上，提出了我国商业健康保险的定义及分类建议。
二、部分国家健康保险定义及分类分析
1.德国健康保险股份公司（DKV）对健康保险的定义及分类
德国健康保险股份公司是一家专业经营健康保险的公司，目前是欧洲最大的商业健康保险公司，该公司的险种被明确定义为：“补偿因疾病和意外事故而导致的经济损失的险种”，分为医疗费用保险、住院日额津贴保险和收入损失补偿保险（即失能保险）三种类型。从补偿的性质上来看，前两类保险主要是补偿被保险人在接受治疗的过程中所需的直接医疗费用支出，而收入损失补偿保险补偿的则是被保险人因健康受损带来的间接经济损失。
医疗费用保险是根据被保险人在门诊、住院时发生的实际费用给付约定比例保险金的保险，根据未参加社会保险人群和已参加社会保险的需求不同又分为医疗费用综合保险和补充性医疗保险。
住院日额津贴保险则是当被保险人必须住院时，保险人按照合同约定每天给付定额保险金的保险。
收入损失补偿保险要求投保人投保时必须在职，保险期间有短期的，只保障当年，更多的是从投保时开始保障到被保险人退休时止，对该期间内丧失工作能力的被保险人每天支付约定额度保险金，支付期限有的较短，仅两年，也有的很长，如一直支付至保险合同中约定的退休年龄。
2.美国健康保险学会（HIAA）对健康保险的定义及分类
在美国健康保险学会的会员资格考试的教材中，健康保险的定义是：“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险，也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”，分为医疗费用保险、补充医疗保险、长期看护医疗保险、伤残失能保险和管理式医疗保险五类。
医疗费用保险主要保障被保险人包括门诊、住院方面的基本医疗支出。
补充医疗保险是为医疗费用保险所设置的免赔额、按比例自负部分、最高限额以上的费用及除外责任（如牙科治疗）提供保障的险种。另外，对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）也被归人了补充医疗保险中。
长期看护医疗保险是一种为失去自理能力者提供的保障。当被保险人因意外或疾病丧失自理能力时，保险公司将为其补偿因雇人照看、护理导致的费用支出。
伤残失能保险保障的内容与DKV所称收入损失补偿保险完全相同。
管理式医疗保险属于一类比较特殊的保险，其保障的内容比较全面，甚至包括了免疫注射、体检等方面的内容。该类计划的提供者主要通过联合众多医院形成医院网络，与保险公司合作或自身经营健康保险来为其参加者进行医疗管理。
3.日本对健康保险的定义及分类
日本的情况较为特殊，没有单独的健康保险的定义，而是用“第三领域”的概念将健康保险包含其中。日本的《保险业法》中“第三领域”指“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险”。根据该定义，常规意义上的意外伤害保险和健康保险都被包含其中了，去除意外伤害保险部分的险种，健康保险共可分为门诊保险、住院保险、疾病医疗保险、护理保障保险和收入补偿保险五类。
顾名思义，门诊保险和住院保险是根据就诊方式的不同进行区分的；对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）单独作为一类被称为疾病医疗保险；而护理保障保险和收入补偿保险与美国健康保险学会所称的长期看护医疗保险、伤残失能保险是同一概念。
4.我国对健康保险的定义及分类
《保险知识读本》中定义健康保险为：“以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险”。
中国保险监督管理委员会2000年所发的42号文则作了如下分类：“按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病为给付条件的保险。医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险。收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。”
不难看出，以上四种定义有三点共性：一是以人的身体作为保险标的；二是保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害；三是补偿相应的直接和间接的经济损失。而产品类型基本就是保障门诊费用支出的保险、根据住院费用按比例补偿住院支出的费用型保险、根据住院天数补偿住院支出的定额型保险、以发生约定疾病作为给付条件的保险、保障失能者收入损失的保险和保障需护理者的护理费用支出的保险，不同地区根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。
从各种定义和分类上来看，几种提法都明确地包括了保障特定疾病的保险，也就是说，如重疾险无可争议地应属于健康保险；而重疾险、防癌险及保障收入损失的失能保险有长期的，也有短期的，则说明保险期间的长短亦不是判断是否属于健康保险的标准；至于主附险之说，则更无根据。如我国某保险公司的住院安心保险，既作为主险销售过，也作为附加险销售过，难道同样一个险种，作主险销售时它就是健康保险，作为附加险销售时它就不是健康保险了吗？显然无法让人信服。事实上，有很多著名保险公司的健康保险都既包括了重疾险、防癌险，也包括了一般的医疗险；既包括了长期险，也包括了短期险；既包括了主险，也包括了附加险。
三、我国商业健康保险定义及分类的建议
1.对健康保险定义及分类需考虑的一些基本因素
首先，从健康保险术语本身所代表的意思来看，健康保险保障的当然应与人身健康可能受到的损害相关。遭遇意外或染上疾病，得去医院就诊，医疗费用需要保障；丧失自理能力，护理费用需要保障；身体状况变差，无法继续工作，收入损失也得保障。为这些与健康相关的需求提供保障的险种称为健康保险，比较易于理解。
其次，从管理所需具备的基本知识来看，健康保险需要较多的医学知识。不仅需要关注与死亡风险相关的医学知识，还需要了解更多的与各种疾病相关的医学知识。例如重大疾病保险，投保审核时需考虑被保险人的死亡风险，更主要的是考虑其身体患重大疾病的风险是否高于一般人，而理赔处理时亦不是象一般寿险只需查实一张生死证明如此简单，还需分清医学概念上的重大疾病与保险合同约定的重大疾病的区别等。这些需更专业的医疗知识的保险归为一类，由更专业的管理人员管理，将更有利于保险公司的风险控制。
第三，从产生风险的来源来看，健康保险的经营风险不仅来源于被保险人，还来源于第三方，即医疗服务的提供者。健康保险不象一般寿险，保险金的给付只是简单地以生存或死亡、是否到约定年龄作为判断依据，一般不需与额外的第三方发生联系，而健康保险还需根据医疗服务机构提供的一些单证和票据处理赔案，在这其中，医疗机构的诚信经营、配合程度等都将直接影响保险人的风险控制方法及结果。将需与第三方发生联系的险种统一管理，由专门的人员来协调公司与医疗服务提供者之间的合作关系，能有效地控制来自于第三方的风险。
第四，从风险的管理方式来看，健康保险不能等被保险人申请赔付时才开始进行风险控制，而应该采用过程管理的风险控制方法。应在被保险人发生疾病，刚住院进行治疗时就开始进行风险控制，一方面查证客户的该次住院是否属于保险事故，另一方面还应该对客户的住院过程全程监控，既帮助客户配合医院尽早治愈疾病，展示公司的良好服务，也在此过程中监控了医院的医疗处理的合理性，降低了公司的经营风险。
2.对健康保险定义及分类需考虑到我国健康保险的现状与发展
我国健康保险是在改革开放后开始逐渐发展的，经营的历史还不算太长，各公司都是在试点经营中摸索经验。因为健康保险经营中的巨大风险，各保险公司在新险种开发上更是抱着谨慎又谨慎的态度，最初基本只提供附加形式的住院医疗保险，后来尝试着推出了定额给付型的重大疾病保险，近几年，各保险公司在此基础上又逐步开发出一系列作为主险销售的住院医疗保险产品，包括住院定额保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等。
随着人们对保险的逐步了解和接受，对各种与健康相关的保险需求将越来越多，也越来越全面。中国自上世纪实行计划生育政策以来，中国家庭逐渐成为“四二一”模式，一对夫妻要照顾四位老人，必然力不从心，长期护理保险自然会应运而生。失去工作能力后家庭往往会面临较大财务危机，这种保险需求也会逐渐增加。该两种类型的保险，国外已有一定的经营经验，目前已有同业在与国外公司积极交流，估计不久的将来，我国就会出现这样的产品。
3.健康保险的定义及分类建议
关于健康保险的定义，《保险知识读本》所作的定义已比较准确地反映了健康保险各方面的特点，需要大家统一认识。
在分类方式的考虑上，建议以给付保险金的条件来作为分类的标准。
建议将以疾病的发生为给付条件的保险归为疾病保险。该类型的保险一般只需疾病确诊就可给付保险金，而不需与疾病的治疗过程发生联系。
医疗保险，是与医疗过程有密切联系的相关险种。目前保监会的提法是“以约定的医疗费用为给付条件的保险”。该提法容易让人理解为仅是按医疗费用的比例给付保险金的费用型险种，应考虑把按定额补偿医疗费用的保险以及保障手术等涉及医疗保险的其它险种包括进去，建议把“约定的医疗费用”换成“约定医疗的发生”应可较全面地表达该意思。
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1.2岗位责任制落实不到位
煤矿企业工商管理的具体作用就是将整个煤矿产业的生产过程进行科学合理地规划，并将具体的责任划分到具体的岗位。但是，我国煤矿企业的工商管理并没有将岗位责任制落实到位，使得在煤矿企业运行的过程中遇到问题不能得到及时解决，从而不能体现出工商管理对于煤矿企业的积极作用。
1.3管理制度不合理，造成煤矿设备受损
不少煤矿企业的管理制度存在着较大的误区，往往是忽视了煤矿企业的工商管理部分。虽然部分煤矿企业也把管理工作进行了合理的分配，不存在工作的死角和推诿现象，但是对于煤矿企业运行中存在的一些小问题，采用忽视的态度，长此以往的病态运行，甚至会导致整个煤矿企业的工作出现停滞等问题。有的煤矿企业不能发挥“点查制度”的实行优势，在煤矿企业的工商管理工作中，不能及时处理管理工作中存在的问题，以至于造成煤矿企业产生更大的损失。
1.4管理工作人员档案管理意识较差
在煤矿企业实际档案管理的工作中，工作人员认为档案管理无关紧要。管理人员思想松懈，工作态度不认真，导致档案资料缺失甚至丢失等。在很多单位，工作中文件、资料和证明等造假的行为屡见不鲜。这严重破坏了档案资料的真实性和有效性，并给煤矿企业运行管理带来了很多麻烦。
1.5煤矿企业工资差距太大
据调查，煤矿企业的一线工人工作最危险最累，但是，他们的收入并没有与之相对应。私有煤矿企业老板年收入都是几十万、上百万元，甚至更高，一般煤矿企业领导年收入也在几十万甚至上百万。部分煤矿企业的管理人员月收入达到5000元以上，而承担生命风险的煤矿工人的月收入在2000元左右。因此，煤矿企业工资差距太大，从而影响了煤矿企业的管理水平及其长远发展。
二、提高煤矿企业管理水平的措施
2.1加快完善管理体制，规范煤矿设备管理工作
煤矿企业要做好工商管理工作，首先就要建立完善的管理体制，规范煤矿企业的工商管理工作。进而实行统一和规范化的管理，进行全面的综合管理，使得管理工作和施工人员的工作任务更加明确化，以保证煤矿企业的管理工作的顺利完成。其次，建立完善的煤矿企业统计制度，加强煤矿企业的统一管理，尤其是要建立详细的管理档案，以提高煤矿企业的工商管理水平。同时，完善的管理体制还能够提高工作人员的积极性，进而提高煤矿企业的工作效率。再次，为煤矿企业配备专门工商管理人员，以保证煤矿企业的工作效率。
2.2煤矿企业的预算管理
预算管理也是煤矿企业工商管理中的重要组成部分，由于煤矿企业的主要业务是提供能源，虽然目前我国的煤矿需求量很大，但是煤矿企业的主要销售对象还是一些发电厂和企业单位等。然而，煤矿企业的预算管理一般是根据以往的市场情况来进行下一年的预算，从而进行科学合理的预算。由于预算管理是一个企业生产策略和生产计划的重要保证，从而对煤矿企业的正常运作有着一定的影响。
2.3加强职工培训与教育，提高煤矿企业管理人员的素质
由于煤矿企业具有其自身的特性，加强职工培训与教育，提高煤矿企业管理人员的素质显得至关重要。煤矿企业应该加强管理工作人员的培训与教育工作，提高煤矿企业管理人员的综合素质。这就要求煤矿企业的工商管理人员不仅要了解煤矿企业产煤操作原理，还要具有科学化的管理理念。因此，煤矿企业应该从根本上提高其工商管理工作人员的管理水平，努力造就高素质的专业人才队伍，从而满足煤矿企业长远发展的需求。
2.4加强煤矿企业的档案管理
使煤矿企业管理人员认识到档案管理的重要性，可以不定期地做有关档案管理工作重要性的宣传工作。最好是让每个工作者都能参与到档案形成的整个过程中，让他们对煤矿企业档案工作有更加深入、更加全面的了解。同时，维护煤矿企业档案的真实性十分重要，不真实的信息会给煤矿企业的运行管理带来一连串的麻烦。所以，要认真核实档案真实性情况，更不能肆意篡改信息。
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商服物业管理就是为了适应商服物业产权及顾客多元化,以经营效益为导向的特定需求,为促进商品交换而提供服务的一个新的物业管理服务领域。
二、商服物业的分类
商服物业是指集合各种商业形式的建筑场所。商服物业的发展是商品经济繁荣的结果。随着改革开放的深入,个人收入的两极分化,市场产生了多样化、差异化的消费需求;同时也随着行业竞争,消费者行为的改变,零售商业服务业出现了多种形式共存的事实。基本上来说,零售商业务业的经营方式可分为以下几个商业形式:
1、百货商店
百货商店实际上就是以销售日用商为主的规模较大的商品零售店铺。商品明码标价、买卖自由,商家多以薄利多销为主要经营方法,是一种较为传统的商业形态
2、超市
超市是一种弹性自选,顾客可以根据自己的需要自选的商店。售货人员较少、货物开放式放置、定量包装、明码标价、以电子计算机进行结算,多数提供购货手把车以方便顾客购买。
3、专卖店
专卖店是专门经营一类或几种有关联的商品,或经营某一品牌的品种齐全的商店。专卖店的消费特指性较强,销售人员的相关知识也较为丰富,对特定消费群有一定的感召力。
4、连锁店
连锁店是由大集团内部分化或加盟产生出来的若干个小商店,这些小商店在具有一定自主经营权的同时,统一服从于中心组织的品牌经营等的管理。连锁店具有一定的名牌效益,经营项目可为商品,也可为某项休闲活动。
5.休闲场所
休闲场所主要以环境或氛围为消费附加,以提供消费者舒适和快乐的感觉为经营方法,经营服务多为休息式娱乐性活动场地。
三、商服物业管理的前期操作
商服物业主要的功能体现在两个方面:商业功能和休闲功能。商业功能是以一定范围内的顾客面作为服务对象,使消费者买到自己需要的商品,并且一次性地购足。同时商服物业应当在统一规划,统一管理的基础上,形成并保持独有的风格,使物业空间布局、服务品质、氛围营造方面尽可能符合消费者的心理和生理的需求。
休闲功能是指商服物业不仅使消费者能购物,面且也必须设置娱乐、文化、健身等休闲场所,使消费者把商服物业看成现代信息的传播地,感受到生活气,息,是追赶生活步伐的一种方式。
物业管理从业人员在商服物业前期介人的过程中必须更多的从产权人今后经营利润最大化的角度上提供专业性意见,主要重点为:
1、规模
通常在物业管理机构介入时,物业本身的地点已定,可更改的可能性较小,但在商服物业所占的规模上仍然可以提供建议。
影响商服物业规模选择的决定性因素是区域居民的总数,物业管理机构将可以通过市场调研了解区域居民、流动消费等数字进行分析。在消费圈人数较多的区域应该可以选择设定规模大,综合功能较全面的商服物业。2、物业造形
商服物业的造形可按所处地理位置的不同情况和规模大小,功能的不同而进行选择。
在主要临街点建造商服物业,应注意停车场及外广场在前端,宜采用条型造形,使商服物业在相关服务设施后直线排开。而规模较大的商服物业,应采用四方型造型,停车场置于物业,中心是大型休闲、聚会场所,顶层设娱乐观光场所。如规模较小,则采用街道型造型,将大面积商铺建于两端,其它商铺排成街道形状。
3、主题形象
商服物业必须有自己鲜明的特色,也就是说要有自己的"主题"。商服物业的人流量和经营业绩,是与物业的知名度成正比的。相同地点、规模及造型的商服物业如能突出"主题",将极大提高自己的知名度。
因此,商服物业竞争的焦点已不仅是具体的实物商品,而是以品牌为核心的无形资产。物业管理在介入时可对周边商服物业和消费水平、消费习惯等因素进行调研和分析,确定"主题",以突出物业形象。
4、配套
在物业管理前期介入的常规项目中,对物业公共设施如供配电、空调、电梯、道路、给排水、建筑材料等配套,必须从使用者的角度提供专业的意见,而商服物业在配套上的重点将视经营的需要而定,值得更为突出的是内外的通路。
通路条件的好坏将是商服物业能否取得良好效益的关健所在,通路要求包括两个方面:一是外部通路,二是内部通路。
外部通路首先是公共交通,必须有公共的汽车、电车或地铁停车站,以方便消费。其次是停车场,顾客开车消费已成一种普遍行为,同时,也为方便购物的携带,停车场的建造应在商服物业消费场所3-5分钟步行时间内,要有足够的停车位以供使用。再次是进货车辆停放和补货场所,以保证商品流通的畅通。
商服物业的功能不仅仅是购物,也是运动、娱乐等休闲需求。在内部通路的设计时应考虑消费者行走的舒适和安全,顾客通道与进出通道要分隔开,即使在超市,顾客通道宽度也应超过1.2米。
5、门面、店面设计
商服物业是以经营为目的的,门面无疑就像人的脸面一样非常重要。门面的设计既要满足精神上的美感要求,又要符合物质上的使用要求,以及环境和谐及人的行为要求。同时,还要使物业内间具有一定的秘密性飞制约性、围护性,以激发顾客的参与意识。另外还应注意人流量,流通顺畅性,疏散方便与安全性及气候的影响。
商服物业内部各商铺既是独立的个体,又是物业整体的组成部分。因而在前期操作中要对各商铺单位店面的造形飞入口、照明飞厨窗招牌与文字材质、装饰,甚至内外地面与规划也应进行通盘考虑,使其既通过形象、个性、展示来提高消费者精神需要,又维持了商服物业的整体形象。
四、管理与营运
商服物业的管理过程不仅需要传统物业管理的保安飞保洁、维修等被动的服务项目,根据商服物业的特定需求,更多的是为整体物业中的使用者的经营活动提供主动服务,使产权人、使用者等各类顾客的利益最大化,其中工作的重点是:
1、商户的组合
商服物业是各种商业形式和服务设施集合,通常包括零售商店、餐饮店广场、休闲、娱乐场所等,其中各种类型的商店或超市占主导地位。
对于规模较小,在5000平方米以下的商服物业来说,主要是以食品、杂货及一个主题商场等商业形式出现的,以满足日常消费为主;而面积在10000-30000平方米左右的中型商服物业,将主要在一个主题下,以个人服务、家庭设施、生活用具、服装、装饰品和文化娱乐设施等商业形式出现,以服务顾客多层次、多元化的需求为主；对于组30000平方米以上的大型商服物业,管理者更是要提供全方位的综合服务。
同时在商户组合上,除了考虑商业形式外,还必须考虑各类商户所占面积,一般来说,商服物业面积50%将租售予商业生命周期长,同时具有一定品牌,对消费群有长期感召力的商户,以突出和维持物业的,知名度和顾客的忠诚度。30%左右的面积租售予商业生命周期较长,有稳定销售业绩的商户,剩下其中20%毛的面积租售予商业周期短,但较时尚的商户,虽然可能商户变更较快,但租售收入较高,同时也使物业经营项目时尚化。
2、租金
租约是商服物业管理对店铺经营者施以管理的主要内容。租金即物业产权人获取经营权的主要经济投资。
在操作中,租金的数额是根据店铺的占地面积、店铺的商业特征和店铺所处位置来确定的。一般的做法是先按店铺的单位面积,确定物业承租者的最低租金数额,作为标准起点线,亦即这个数额是承租人必须支付的最低租金限额。无论承租者在经营销售中的状况如何,这个标准租金都必须交纳。当承租人的店铺经营销售额达到并超过规定的最低标准后,除了应交纳最低限额的租金外,承租人还应当按照实际营业销售额的一定比例交纳比例租金。
3、营业时间
营业时间的统一规定是塑造和维护商服物业良好形象的重要内容。许多商服物业管理把营业时间的规定纳入到租约的范围内。
商服物业的开张之日,是形象塑造的第一步,所有的店铺更应该在这一天统一.营业,以吸引顾客的注意力,给顾客商品丰富感觉,为商服物业的进一步发展奠定基础。商服物业管理对店铺平时的营业时间和休息时间,也应有严格统一的规定。否则,如果各店铺的营业时间不能整齐划一,会令顾客失望,也会给人一种凄冷衰败的印象。
4、商户商品的陈列
商服物业各商铺产权多元化,但物业本身有一定的整体性。在前期的操作上虽对店面进行了规划,但在运作期各商家的商品陈列也需进行管理,以保持整体的内在联系,形成系统相互促进,方便消费。
在商品陈列管理中,应注意商品标题,突出物业整体形象,使顾客了解性能;陈列柜应巧妙利用空间,不占用太多商店面积,各商户间的通道充分保留,保证顾客购买通路;各商户商品陈列高度不影响相邻商户和整体视线等。总之,陈列的商品得当,既方便顾客消费又可以达到广告宣传的目的,塑造良好的商店形象。
5、整体推广商服物业管理应当采用统一的整体公关宣传活动和统一的形象策略,因公关、宣传活动而产生的资金技入由各店铺按一定的标准分担。在商服物业管理刚建成投入使用的时候,商服物业在管理、营运过程中就必须迅速树立自己的商业形象,有利于物业的租售。
对各商家来说,统一的整体推广活动,能为店铺的经营带来声势浩大的宣传效益,而推广费用开支又能降低到最低的水平,节费了人力技人、时间投入,为商服物业其它工作的顺利开展奠定了基础。
五、商服物业的商业生命维系重点
商业生命是商服物业整体的信任度、美誉度和知名度三者和谐的统一。没有信任度、美誉度、知名度,商服物业将没有了人流量,没有了人流量,经营业绩也随之消失,没有经营的商服物业也将不能生存。因而,成功的商服物业管理不只是要去创造,更重要的是要去维系商业形象、商业生命,其中工作有:
1、CIS操作
当今商品经济竞争的焦点已经不仅是具体的实物商品,而且是以品牌为核心的无形资产,商服物业的无形资产和品牌,也就是物业给予公众的整体形象。上世纪90年代初导人我国企业界的CI理论,经过近10年的实践表明,它在市场营销及公共关系的建设上有非常直接的作用,运用这一工具去占领市场是卓有成效的。
对于客户而言,物业整体形象--品牌的存在代表了市场对物业的认同,它给客户信心,让客户在对相类似的产品进行比较时有更直观的判断标准。品牌不仅是知名度,它还代表了品牌美誉度、品牌忠诚度和品牌联想,因此它更多的是体现物业整体与客户的关系。
2、公关活动
公关活动是商品经济发达国家在营销活动中逐渐发展起来的一种推广方式。在商服物业推广中,我们可以把公关活动定义为“商服物业在公众中树立良好的形象,扩大知名度,从而促进商品销售的一种活动”。
商服物业公关活动对象有:商场员工、消费者、社区、供货单位、政府及其有关部门、新闻部门、社会活动团体等。
商服物业的公关活动涉及各种对象,对不同的对象应该采取不同的公关活动方式。商服物业与消费者公关活动具体的工作内容有:帮助消费者充分了解商场的宗旨、政策、商品信息和服务方式;广泛收集消费者意见,向有关部门反映,以便及时改进,避免重犯错误;争取消费者的信任与好感,与消费者建立广泛和经常的联系。从而促成顾客形成对商场及其商品的良好印象,在消费者中建立商场的声誉。
商服物业与新闻部门的具体工作的内容是:熟悉新闻工作的特点,为报道本企业新闻提供有利的条件;按新闻部门的要求..撰写新闻稿件;通有重要活动,邀请记者参..加,提供真实的新闻素材;和编辑、记者建..立私人友谊,保持经常的联系,加强信息沟通,争取对物业有利的社会舆论。
篇11
南宁交易场商业大厦是一栋二十七层高的框架剪力墙结构建筑，由七层裙房以及其上二栋二十层住宅塔楼和一栋八层办公楼组合而成，高95.10m，总建筑面积73518m2。本工程由南宁发智投资控股有限公司投资，南宁市建筑设计院设计，中建八局南宁公司承建。
本工程1996年3月18日开工，于1997年12月31日在两栋二十七层塔楼封顶后即停工，而局部裙楼只建至三层楼面，办公楼尚未建筑。2001年7月28日复工，由于停工时间长达四年，原预留剪力墙、柱钢筋锈蚀严重，2001年8月2日经南宁市建筑工程质量检测中心检测，得出如下结论：
（1）办公楼八层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的Φ18、Φ16、Φ14、Φ12钢筋不符合结构安全性要求，不能作为结构配筋使用。上述钢筋分别降低相应的一个规格后，其屈服强度和抗拉强度能够达到相应的使用要求，即Φ18、Φ16、Φ14、Φ12分别降低一个规格作为Φ16、Φ14、Φ12、Φ10使用，但是原Φ12钢筋锈蚀程度较严重，原设计单位应作出结构安全补救方案。
（2）经过检测，裙房E段三层楼面框架柱Φ25钢筋原材性能试验结果和钢筋焊接试验结果尚能满足相应的国家标准，但Φ25钢筋锈蚀严重，不能完全满足安全使用要求，原设计部门应做出加固方案。剪力墙和剪力墙暗柱Φ16、Φ12钢筋锈蚀情况较为严重，Φ14钢筋原材力学性能试验结果未达到国家标准要求。裙房E段三层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的钢筋已不能满足结构安全性要求，不能作为结构配筋使用，原设计部门应作出安全补救方案。
（3）所抽检的办公楼八层楼面框架柱Φ25、Φ22钢筋，其原材力学性能试验结果和焊接试验结果尚能满足相应的国家标准要求，钢筋锈蚀情况一般，原设计部门仍应作出结构安全性验算和结构加固补强方案。剪力墙和剪力墙暗柱Φ20钢筋尚能满足结构安全使用要求，而Φ18、Φ16钢筋原材力学性能试验结果和钢筋焊接试验结果均未达到相应国家标准要求，Φ12钢筋锈蚀情况较为严重。如此，办公楼八层剪力墙和剪力墙暗柱所使用的Φ18、Φ16、Φ12钢筋已不符合结构安全性要求，不能做为结构配筋使用，原设计部门应作出安全补救方案。
经设计院、建设单位、施工单位共同讨论协商，对锈蚀程度较为严重的柱、剪力墙采用植筋的方法进行补强。根据检测中心的钢筋抽检报告，三层楼面只补强暗柱，共植28根Φ16钢筋，八层楼面补强剪力墙，共植120根Φ12钢筋。
二、施工技术措施
接到设计院通知后，我中建八局南宁公司交易场项目部技术人员经过认真的研究，确定了植筋的具置和植筋根数（详见附图1、附图2），拟按照如下工序施工：
1）定位及钻孔
根据设计通知，在现场进行放线定位，标出钻孔位置，使用风钻或电锤进行钻孔，孔径＞d+6mm，钻孔深度为20d。
在钻孔过程中，若遇到钻孔部位钢筋太密而无法按设计要求位置钻孔时，可在其附近钻一附加孔洞，植入钢筋，原钢筋仍按正确位置放置（即搁在正确钻孔部位上）。如果偏移距离≤35mm，则可在其间焊接长为5d的适当规格的联系筋，把二者联系在一起，使其受力转移。焊接采用双面焊，每隔600mm焊一个连系筋。当偏移距离＞35mm时，则可采用“”联系筋将其连系在一起并且转移受力，采用双面焊，每间隔800设一道。
2）清孔
钻孔成型后应对残积于孔内的灰尘进行清理，首先使用圆形长条毛刷进行反复刷扫，扫出大部分的粉尘，余下的利用压缩空气或专用吹风机吹净。处理完毕，用丝棉将洞口塞紧，避免水流入孔内或其它杂物落入其中，保持孔洞干燥。
3）钢筋下料，钢筋除锈
植筋锚固长度为20d，预留长度应能满足设计要求的搭接长度，视具体情况而定，且相邻两根错开35d。钢筋加工完毕，应进行除锈处理。普通没有严重锈蚀的钢筋，应用钢丝刷将埋植部分的浮锈清刷干净，严重锈蚀的钢筋不能作为植筋使用。若钢筋粘有油污，应用丙酮进行清洗。
4）调制结构胶、灌胶
植筋所使用的结构胶是以分子原料为主体的双组合高强粘结剂，对金属及非金属均具有很高的粘结强度。本工程所使用的结构胶为武汉大学巨成加固实业有限公司生产的WSJ建筑结构胶，其物理力学性能如下表：
项目弹性模（MPa）密度（g/cm3）粘度(Pa.S)钢-钢粘接强度(Mpa)拉伸强度(Mpa)固化时间配合比
指标4.27×1032.05～2.1586.0～92.0＞18.0≥32.012h初凝48h固化A:B=4:1
拌胶前应准备好天秤等计量工具，按结构胶所需用量提取A料和B料进行称量（推荐重量比为100:0.5～100:2.0），然后搅拌均匀，将其装进手动泵浆机或直接用送胶棒，将胶灌进孔内，且胶量应占孔体积80%以上。
5）钢筋埋植
将经过除锈处理的钢筋插入灌有结构胶的孔内，并旋转钢筋，反复的插入拔出，将孔壁残存的灰尘搅入结构胶内，直至附在钢筋上的结构胶表面不带有灰尘。将钢筋扶正固定，在胶固化前不能扰动钢筋，以免影响锚固效果。
6）植筋的时间要求
结构胶初凝时间很快，从拌胶到植筋完毕整个工序应在30分钟内完成，植筋完成24小时后即可进行下道工序施工。结构胶初凝结硬后，不可再用于植筋。
如果对初凝时间有特殊要求，可根据使用时的环境温度及所需的锚固件使用要求，通过增减B料（固化剂）的用量来控制胶的初凝时间。B料用量的多少对锚固强度没有明显影响。
三、质量保证措施
（1）本工程的结构胶应有出厂合格证，并在有效期内使用。
（2）结构胶的配比一定要准确合理。
（3）每层试验植筋，由质检单位进行抗拉拔试验，合格后方可全面展开施工。
（4）对于原结构钢筋较密的植筋部位，在钻孔过程中应探明构件钢筋，将其避开进行钻孔，不能切断原构件的主筋。
（5）无论用哪种方法钻孔，孔内部必须清理干净，有水和粉尘将会影响锚固。
四、安全措施
（1）结构胶虽然无毒，无强烈、刺激性气味，但粘结力极强，施工时应避免与结构胶直接接触。如果粘上，应在其初凝前用丙酮清洗干净。
（2）若结构胶不慎溅入眼中，应立即用清水冲洗或到医院救治。
（3）注意防火。
五、适用范围
本工艺适用于建筑螺纹钢、圆钢及金属型材与混凝土、岩石、砖墙等基体材料的锚固，广泛用于建筑物结构改造、钢筋生根、幕墙后加埋件锚固，设备基础地脚螺栓安装等领域；特别适用在玻璃幕墙工程中没有预埋件时后加埋件施工及大理石干挂等工程中。
六、小结
篇12
1.2人力资源管理课程能力目标分解为，使学生能够处理中小型企业的人力资源管理事务：岗位工作职责识别，预测企业年度人力资源需求与供给状况，能够根据区域企业背景资料为企业进行简单人力资源规划，能够为企业常见工作岗位编制工作规范与任务说明书，能够编制、起草企业人力资源管理中所需的相关文本，招聘简章、应聘申请表、面试相关表格、录用通知书、劳动合同、工资报表等，能够根据企业招聘计划要求设计招聘测试方案，能够参与模拟招聘，妥善地处理与应聘者之间的关系，能够根据企业的培训需求设计培训方案，能够根据所提供的企业及岗位的背景资料设计绩效考核方案，能够根据所提供的企业及岗位的背景资料设计薪酬方案。同时通过一体化设计使学生能够处理个人的人力资源管理事务：包括能够为自己及他人进行素质测评，能够为个人制定职业生涯规划书，能够制作规范的求职简历。
1.3通过分析整合人力资源管理课程知识目标要求通过学习使学生了解人力资源管理的相关概念、基本术语、理论，掌握人力资源规划的流程和方法，掌握工作分析的流程和方法，掌握员工招聘的方法和程序，掌握员工培训的方法与技巧，掌握企业绩效和薪酬设计的要点，掌握人力资源管理中常用文本的格式内容。
1.4课程素质目标是通过本课程的设计与学习实施使学生具备良好的与人合作沟通意识、竞争意识、质量意识，具备良好的成本观念、时间观念，具有良好的职业道德，诚信，敬业爱业、乐于奉献，具备团队合作精神、可持续发展能力及自主学习的能力。
2人力资源管理核心课程“教学做”一体化教学模式是培养企业人力资源管理职业岗位需求的学生的关键
以工作过程为导向的核心课程应以企业生产管理实际工作岗位的需求为目标，以职业能力培养为重点，以工作任务及其工作过程为依据对教学内容进行组织和安排。以任务的完成过程为线索贯穿整个教学活动的始终，选取多个学习性工作任务或项目作为教学内容的载体。按照“提出任务，分析任务，知识构建，完成任务”这一行动体系组织各单元的教学。引导学生分析工作任务，然后完成工作任务，学生通过完成工作任务达到构建知识的目的。这种“教学做一体化”教学模式能达到学习过程与工作过程一致，学习任务与工作任务一致。
篇13
实行全面危机管理包含两层含义：一是危机管理要覆盖全面的危机因素；二是强调这些全面的危机因素应站在机构整体的角度进行全面的汇总和整合。这种汇总和整合本质上强调的是针对危机重叠的处理及针对危机相关性的处理和组合投资多样化分散危机的效用。根据全面危机管理框架，全面危机管理是一个过程。这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定一直贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响企业的潜在事件并管理危机，使之在企业的危机偏好之内，从而合理确保企业取得既定的目标。商业银行导入和运用全面危机管理的核心思想是：危机管理战略必须与银行的业务战略相适应。为解决这方面的问题，商业银行未来的全面危机管理首先将从完善危机管理战略人手，通过三个主要环节制定和实施危机管理战略。一是根据银行的危机偏好，测算特定业务战略所需的资本金数量。二是根据所需资本金数量建立相应的授信限额体系，通过控制该限额体系的执行，进而将业务危机控制在银行确定的危机偏好内。三是对各条业务线进行危机调整的绩效考核，评估和优化危机战略的实施效果，以平衡危机、收益和增长三者间的关系。
二、全面危机管理的优点
(一)可以大大改进危机——收益分析的质量。全面危机管理便于各级决策人员在决策时都对更广泛的危机状态加以考虑，同时，全面危机管理体系也可帮助解决各业务单位分散的决策者之间合作、协调的问题，并且在理论上可使各层次做出质量更高的危机管理决策，产生更大的经济效益。
(二)全面危机管理体系可以使数据收集、测量与处理更加一致。促进审计与监督，使人们在操作中更不易产生错误，防止难以察觉的欺诈行为出现，改善对分支机构的控制。
(三)全面危机管理也可帮助商业银行向其持股人及潜在投资人提供更好的危机信息。银行可以更充分、精确地报告其危机状态，让人们了解银行的危机动向、资本配置及危机防范的措施，使投资人做出更有根据的决策。这样可以增强投资人的信心。
三、我国商业银行危机管理缺失现状
(一)全面危机管理理念滞后。一些高级管理人员往往将危机管理与业务发展看成是相互对立的，认为危机管理必然阻碍业务发展，业务发展必然排斥危机管理，局部利益至上的本位主义导致危机管理偏好和业务发展政策的过度波动。在这一理念影响下，一部分基层行的危机管理与业务发展被割裂开来，不能妥善处理好危机控制与业务发展的关系。
(二)业务战略与危机战略不匹配。多年来，商业银行在强调以效益为目标的同时，防范和化解不良资产。但在实际工作中，始终没有很好解决扩大业务规模与提高效益的关系、短期效益与长期效益的关系。表现为经营发展政策更多地注重规模、效益，而危机管理往往未得到应有的重视。
(三)管理人员素质还不能满足业务快速发展、危机管理日益变化的需要。表现在全面危机管理的理念还不到位，仍以信用危机管理为主，对市场危机、操作危机等重视不够；缺乏在危机管理过程中实施差别化的理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务危机，反而容易产生新的危机。
(四)危机管理方法较为落后。目前，商业银行在危机管理方面仍比较重视定性分析，如，信用危机管理中，重视贷款投向的政策性、合法性、贷款运行的安全性等。这些分析方法在强化危机管理中是不可缺少的，但危机管理量化分析手段欠缺。在危机识别、度量等方面还很不精确。危机管理信息系统建设严重滞后，危机管理所需要的大量业务信息缺失，商业银行无法建立相应的资产组合管理模型，难以形成危机预警机制，危机管理信息失真，直接影响到危机管理决策的科学性，也为危机管理方法的量化增添了困难。
(五)危机管理部门作用未能充分发挥，由于机构设置等方面的原因，各业务部门各自为政、分头管理。危机管理部门并未能总揽全部危机管理工作，对于分散在各个部门的危机管理并未起到检查和督导作用。结果一些银行在快速发展的过程中常会由于危机管理系统不能与业务发展同步，导致产生一些不合理的额外危机，甚至是出了危机才去制订相应的危机管理程序。
四、商业银行全面危机管理的有效导入与运用
(一)树立理性、稳健和审慎的危机管理理念。商业银行因危机控制不当而造成倒闭的原因往往并不是因为它缺乏危机控制机制，而主要是因为其从业人员的危机管理意识过于薄弱。因此，商业银行全员自上而下树立科学的危机管理理念十分重要。要通过各种渠道培养所有人员对危机的敏感和了解，并将危机意识贯穿于所有人员的自觉行动中去。商业银行各级管理层应认清防范危机与业务发展间的辩证关系，认识到危机管理的任务就是寻找业务过程的危机点，衡量业务的危机度，从危机管理中创造效益。要在各级管理层中树立危机管理水平是商业银行核心竞争力的意识，倡导在安全基础上的长期发展才是正确经营之道的理念，改变过去那种重规模轻质量、只顾眼前利益而忽视长远利益的做法。必须在员工中大力宣传危机管理理念，牢固树立危机意识，使危机管理理念深入人心，并贯穿于每个分支机构和每个员工的具体工作中，贯穿到业务操作的各个环节中。全面危机管理的有效施行，要求商业银行树立新的经营指导观念：一是危机观念，转变目前重规模扩张、轻资产质量管理的现象，扭转以很大的资金风险换取相对微薄的利润的经营局面，以危机管理作为经营管理的重心；二是资本约束观念，加强资本充足性管理，努力提高资产质量，发展中间业务，减轻资本占用压力，形成多元化的收入和盈利结构，保持长期可持续发展；三是成本效益观念，克服不顾成本追求规模指标导致的经营成本偏高、资产质量低下的现实，实行全面成本管理；四是危机管理关口前移观念，从侧重于事后监控向全过程、全覆盖的危机管理转变。(二)建立科学的危机管理模型。第一，加快危机管理的信息化建设。借鉴国外商业银行危机管理信息系统的经验，考虑国内市场环境，利用现有客户资源和历史数据，构建危机管理信息系统，涵盖危机监测、危机分析和不良资产处置等危机管理环节，构建全过程危机管理网络体系，为提高危机管理水平提供技术支撑。第二，研究开发易于量化、操作性强的危机管理方法，探索建立信用危机计量模型，并在规范危机管理和操作流程的基础上完成危机管理信息系统与危机计量系统的集成，真正发挥危机监测的预警功能，全面提升商业银行的危机管理能力。第三，开发具有反欺诈功能的危机监测系统，通过量化和建模的方法，从中甄别出虚假的财务数据，将其剔除出去，保证数据的真实性，从源头扼制住危机的发生，将损失降低到最低限度。
(三)完善危机内部评级法，充分揭示危机。危机内部评级法是商业银行识别和评估危机的重要手段之一。商业银行应借鉴发达国家商业银行在长期的危机内部评级过程中积累的丰富经验，积极探索适合商业银行的危机内部评级体系。主要可从两个方面进行：一是建立、完善评级计量模型。商业银行应尽快建立一套完整的评级标准。该标准应考虑不同环境、不同行业对受评对象的影响，涵盖企业赢利能力分析指标、现金流量指标及其他所有与危机相关的因素。由于目前商业银行计量模型开发技术存在局限性，故可借助国内外专业评级公司技术力量，开发危机内部评级计量模型。二是尽快建立和完善评级基础数据库。商业银行要完善数据积累，必须在确保客户信息完整性和准确性的前提下，加快对危机内部评级所需数据的收集，并完善对不良客户信息的收集工作。同时，商业银行应根据客户的资产负债状况、市场环境等情况及时更新客户信息，以便作出准确的危机分析。
(四)大胆引进先进的危机监控和资产保全工具。这是商业银行危机管理水平在短期内得到快速提升的捷径。在危机管理工具和系统方面，商业银行要按《巴塞尔新资本协议》的要求，开发各类危机评估、计量模型和IT系统，因为危机计量是经济资本、危机限额、危机调整绩效考核等危机控制工具的基础。要按照国际会计准则要求，采用现金流贴现模型对所有减值贷款逐笔进行准备，实现对贷款危机的正确评估和有效覆盖；建立危机过滤模式和危机监察名单制度，并依托自行开发的危机监控系统，实现对所有贷款状态变化的迁徙分析。对非信贷资产进行全面危机分类，并实行按月、逐笔和系统化管理，将其纳入危机监控日常工作。
