引论：我们为您整理了13篇家庭理财规划范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
篇2
彭先生家庭负债占资产的比重为17.76%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。彭先生家庭正处于成长期，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。彭先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、下页表2。
從下页表2来看，彭先生为家庭唯一的经济支柱。家庭月总支出为2.17万元，其中，日常生活支出为1.10元，占比50.69%，月房贷还款支出为5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重为35.14%，低于50%，家庭控制开支能力较强。
彭先生家庭月房贷还款占月收入的比重为16.61%，低于40%，表明家庭财务风险较低。目前，家庭每年可结余13.62万元，留存比例为32.77%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
彭先生家庭理财规划可从以下4个方面入手。
应急规划
彭先生家庭月生活支出约1.10万元，月房贷还款5200元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算，彭先生家庭应准备9.72万元应急资金。这笔资金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6购买货币基金。
长期保障
从表1来看，彭先生的年收入为36.40万元，有社保，并购买了保额20万元的商业保险。但其目前的保额无法覆盖1年的收入，说明保障不足。在考虑房贷风险的情况下，若想保障未来5年的收入，则保额缺口为205万元。遵循年保费支出占年收入10%～15%的比例，彭先生还可增加3.09万～4.91万元的保费。
由于彭太太目前是全职太太，没有收入来源，保持现有保障即可。
子女教育规划
彭先生家庭目前已有32万元基金资产，可将这部分资产作为长子的子育基金。如果两个孩子分别需要准备100万元教育金，则长子还需准备68万元教育金，次子需准备100万元教育金。假定通胀率为3%，年投资收益率为7%，则每个月需为长子投资3621元，为次子投资4007元。
养老规划
彭先生35岁，距退休还有25年时间，彭太太33岁，距退休还有22年时间。由于彭太太退休时间早，因此以彭太太的退休时间测算夫妻二人的养老费用。目前，夫妻二人的月生活支出为6000元，按3%的通胀率计算，至彭太太退休时，家庭所需的生活费用为1.14万元。如果测算时间为25年，夫妻二人的养老费用共计需要344万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下每月需定投2761元。
经过测算，基本规划完成后，彭先生家庭的月结余为5077元，年结余为1.03万元，表明现有家庭财务资源足以支撑上述规划。
实施策略
第一，彭先生家庭共计需要准备9.72万元应急资金。已有6万元活期存款，其中1.62万元可继续留存在活期存款账户，余下4.38万元可以购买货币基金。货币基金账户还需补充3.72万元，作为应急资金。
第二，彭先生可增加3.09万～4.91万元商业保险，建议以重疾险、寿险和意外险进行搭配，彭太太保持现有保障即可。
篇3
李先生是一个典型案例，家庭资产负债表和收入支出表详见表1、2。
像李先生一家，虽然工资并不是特别高，但经过对家庭的用心经营，在不知不觉中已经拥有了超过百万元的资产，且立即可用于投资的现金资产也已经超过50万元。如果善加打理，李先生一家的财富积累将会逐渐加速，经过8～10年便有望达到财富自由。
通常来说，理财规划应包含3项内容，即家庭资产的保护、积累和分配。
资产的保护
――重点在于风险管控
在家庭理财过程中，必须对财务风险具有足够的认知，并规划出风险的规避、转移方案。
常见的财务风险有如下来源：患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支；责任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而导致的收入中断；经济环境、资本市场波动产生的大比例投资亏损；以及家庭财产（如房屋等）因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失，而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具，转移风险发生时的财产损失，让爱与责任得到延续。
李先生的单位福利非常好，在医疗方面，可以100%得到报销。太太的单位有基础社保，但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用支出，如营养费、护工费、维持现有生活水平不改变以及因收入能力下降而需要弥补的损失等。
对李先生一家应强化保险配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建议购买100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为李太太购买50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约1.5万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1.3万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年。
通过上面的保险规划，李先生在面对重大财务风险时，将变得从容有度，且家庭核心资金得到有效的保护。
资产的积累
――从“人赚钱”到“钱赚钱”
提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱基础上加上钱赚钱的部分了。而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。但赚钱不等于有钱，一时有钱不等于一世有钱。家庭不做资产配置，无疑是球队没有守门员，电脑没装杀毒软件，理想状态下，达到只需要钱赚钱即可保持或提升现有生活水平的状态，从而实现家庭财务自由。
当前投资理财的主要方式，除房产外，还包括保险、信托、股票、黄金、私募基金、期货、收藏等。选择适合自己的投资产品，需要坚持如下原则：一是重新认识自己，明确自己的知识领域和风险偏好；二是敢于尝试，合理配置；三是合理留余，落袋为安。
（1）李先生家庭年节余30万元，对于这部分剩余资金按比例分配到储蓄和投资项目中。
（2）储蓄部分。主要针对于孩子教育金及夫妇二人养老金规划。拿出5万～10万元，3～5年存期，配置家庭中长期稳健的现金流。
（3）投资部分。不建议直接参与既不感兴趣也不够熟悉的高风险投资，可再配置一些资金到基金定投中。
（4）在第三年，李先生一家的可投资现金资产将达到100万元以上。在目前全球金融危机，国内股市动荡、房产前景不明朗下，可将灵活的现金资产配置到固定收益类信托产品中，避免大量银行资金承受高通胀的损失。
资产的分配
――让钱为人生活的目标服务
理财规划中有一句让人深思的话：“对于很多人来讲，花钱比赚钱要难”。在我们实际的工作中，也确实体会到，花钱并不是一件可以轻易做好的事。
花钱的过程实际上是家庭现金分配的过程。经常会遇到这样的问题：是否为子女教育进行了合适的拨备，是否为自己的养老退休生活进行了合适的拨备，是否对于遗产传承中可能的税务问题进行了准备，是否考虑到了身后向多个家庭成员进行的遗产分配等。还有些富有的人希望无论生前还是身后，都可以满足特定的慈善项目，这也是一种重要的财产分配去向。
篇4
从表1来看，杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。资产配置来看，目前杨先生家庭的主要资产是自住房，投资金融资产主要是存款，表明其理财能力有待提高。
从表2来看，杨先生夫妻两人的月总收入3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。杨先生家庭的月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨先生的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭，其子女教育规划更应成为重点。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。杨先生家庭，需要准备89400元作为应急资金，其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
杨先生年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则需要123万元的保额。由此看出，杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险，由于杨先生的收入需要负担50%的房贷，因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.96万～3.19万元的保费。
杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入，需要82万元的保额，保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.14万～1.96万元的保费。
子女教育
如果不考虑目前已有的财务资源，为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元，为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元（假设通胀率3%、投资收益率7%）。经过测算，杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元，表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。
为此，建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金（即不考虑通胀带来的学费上涨）;二是动用可投资的金融资产（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款+20万元定期存款+3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此，每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。
养老费用
杨先生距60岁退休还有21年，杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休，所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算，杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足，另外50%需要自己筹备，杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。
实施策略
（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。
（2）杨先生还可增加1.96万～3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品，杨太太可增加1.14万～1.96万元的保费，配置保额为87万元左右的保险产品。
篇5
理财师根据姜先生的家庭情况做了分析。
资产状况
表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元，尚有34万元贷款未偿还，负债与总资产的比例为16%，财务上较稳健，家庭财务风险较低。固定资产是自用房产，在总资产中占比71%，可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%，占比过高，说明姜先生的家庭未能善用可投资资产，财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。
收入支出
表2为姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年终奖金收入10万元，占家庭年收入的20%。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，姜先生是主要家庭经济支柱。
目前家庭日常生活月支出为9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等，每年约2.8万元。家庭支出中，日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度结余资金2.02万元，占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为买车和买房提供一定的保障。
理财规划
类似姜先生这样处于成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。
应急准备
由于姜先生是家庭的经济支柱，但收入波动较大，建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元，房贷支出3300元，需保留7.38万元作为应急准备金。
长期保障
姜先生和姜太太都有社保，要为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即170万元的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任，为减少房贷风险，还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险，通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。
子女教育规划
孩子已经10岁，此时做教育储备有点迟，但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位，以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%（GDP的增长率）计算，可每月投资7800元，一旦账户市值达到100万元，就可转做定存。
养老规划
社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备138.5万元，需要每月进行基金定投3560元（可选择指数基金），年均收益率为7%的情况下定投17年（姜太太退休时）即可实现目标。
买车和买房
买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车，就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。
在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后，姜先生家庭每月的结余资金为20200（规划前的月节余）-4083（月均保险支出，按年收入的10%计算）-7800（教育基金定投）-3560（养老基金定投）=4757元。另外，年终奖10万元扣除孩子的学费后，还可结余7.2万元。每年可结余资金总额为13万元。
姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金，还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余，足以立即实现。
姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%，姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看，无法立即实现买房目标。
如果立即买车，可投资资产减少为33.6万元，与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用，姜先生买车后的年结余资金为10.5万元，需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元（假设每月养车费用2000元）。按第二套房贷商业贷款利率7.205%（在现行商业贷款利率6.55%基础上，加收10%）测算，姜先生每月2757元的结余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款，而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元，就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房的规划。
如果姜先生暂时放弃买车计划，则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款，并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万元的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。
理财方案操作
（1）从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金，可以将3.4万元以活期存款形式保留，4万元购买货币基金。
（2）从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险，补充长期保障。
篇6
杨先生家庭理财目标如下。
换市区住房
由于居住地距市中心较远，在路途耽误时间较多，不方便日常生活，计划三年之内换一套市区中心住房。
购车
杨先生准备为家庭购买一辆新车，方便妻子、孩子出行。
教育金准备
两年后儿子小学毕业，需要准备中学教育金5万～10万元，并开始积累出国留学所需大笔资金。
家庭财务状况诊断
杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。
杨先生家庭每月日常生活开支8000元，杨太太每月美容和保养支出2000元，儿子每月教育以及生活杂项支出3000元，杨先生每月交际应酬费用2000元，家庭每年外出旅游费用8万元，赡养双方父母每年支出6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%，用于投资变现的资金占总资产比例72.4%，说明有一定投资实力。
杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多，定期存款和国债等固定类收益资产配置占比大，投资资产占比小，说明杨先生的投资风险属性为保守型。
理财策略
一个完整的家庭财务规划包含应急、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好上述4种基本规划的上再进行房产规划、投资规划、家庭财务才能有健康的根基。杨先生家庭理财策略如下。
家庭资产投资配置
鉴于杨先生家庭每年支出状况，建议保留流动性资金16万元，余下4万元调整为投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财产品收益较活期存款更高，可分做两项，10万元存放货币基金，6万元做“日日型”短期理财产品。
目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。
住房升级
杨先生计划购买一套位于市中心的住房，房价为190万元，需要尽快现金交付全款。
杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金用于支付房款，余下的5万元可用于交纳一些入住需要的杂项费用，诸如物业费、水电费、车位等费用。
杨先生市区外住房目前市价80万元，因周边要建设开通地铁，周围社区建设日趋完善，医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升，租售需求旺盛。若出售市价可达110万元，若出租租金为每月3000元。
杨先生考虑再三选择出租，每月所得的3000元租金可以存入货币基金，一年可积累3.6万元，10年下来预计达到36万元。同时10年之后房价也会再上涨几十万元，这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。
购买汽车
为了方便妻子上班代步和接送儿子，计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期，建议留下10万元继续存入国债，用另外40万元购买新车。
教育金储备计划
为了满足儿子中学教育，需要准备教育金5万～10万元，现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万～150万元，按照家庭每年收支结余资金75万元计算，用两年时间可以筹备好这笔教育金。
篇7
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
凌珂
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”
家庭资产现状
保险规划
因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。
理财规划
调整后的资产负债表
可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元
根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型基金组合配置
TIPS
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
基金定投组合
TIPS
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
吕廷姣
2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格
“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”
家庭资产负债表
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
篇8
财务状况分析
张先生夫妇收入稳定，均在企业任职；事业方面都比较稳定。二人月收入合计2.1万元，各类支出1.3万元左右，每月结余8000元左右，加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看，前期每月的支出主要在于女儿；父母均在北京，身体良好，退休金够用，家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎，既为家庭增添一份喜悦，也势必增加一份支出。
两个孩子很快就会进入子女教育阶段，之后还要出国留学，前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活，张先生需要做好合理的家庭财务规划。
理财目标：
1、三年内生二胎，准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子去美国留学。
2、家庭保障如何规划？
3、打算买中高档SUV一辆。
4、希望能每年全家出国旅行一次。
平安保险理财师陈琼理财建议：
1、用定投积攒二宝抚养教育金
张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁，三年左右便会迎来二宝，二宝抚养教育金储备方面需要专款专用，稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金，建议采用基金定投的方式，主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%～6%，通过复利计算，三年积累8万元，每月只需定投2000元左右，目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。
基金定投更看重长期投资，所以建议张先生能够一直坚持做下去，在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，假设按照复合收益6%计算，20年后将会达到90万元左右的资金积累。
由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流，可以利用闲置房产出租，每月能为家庭提供大概4500元的现金，让前期每个月的结余现金提高到1.3万元，为孩子日后的抚养教育做准备。
对于送孩子去美国留学，按照美国大学4年，每人每年20万来计算，由于两个孩子相差三岁，有三年的间隔，通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买，当孩子在18～20岁的时候，累计的专项资金约为150万元（通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右），再加上理财带来的部分收益合计约160万元，在不影响家庭正常生活的情况下，通过前期的资金合理安排，为孩子将来的出国留学打好基础。
2、家庭成员购买商业保险补充
家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。
建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。
此外由于孩子之后要出国留学，可每年为孩子购买5万元累计分红保险（缴费期间10年）作为教育储备。
除了孩子教育，还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时，在理财方面钱一定要保证流动性和安全性，收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用，张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年，甚至10年以上的理财产品上，如果遇到突发事件需要钱时，就会很“尴尬”。
除了留存一定的应急资金外，张先生可以把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品，最好是购买保本保息的产品，稳着来。
另外，在确保短期流动性足够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。如1～3年定期存款或者是国债，在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。
3、巧用信用卡无息贷款买SUV
现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右，汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品，但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担，缺少了应急的资金储备。
由于利率市场化，住房抵押消费贷款上浮约30%，通过房产抵押贷款需要支付的利息过高，通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车，首付30%的车款（约13.5万元），张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动，有的合作车型可享受24期分期0费率等，平稳完成购车计划。
篇9
改革开放以来，我国家庭收入和财富都有了大幅度增长，随着家庭收入与财富的增长及世界整体投资环境的影响，家庭理财也逐步受到人们的重视。经济基础决定上层建筑，这是的历史唯物主义观。这一观点明确地告诉人们，经济基础对于一个社会稳定与发展是多么重要。那么，如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
1 资金时间价值的含义及产生条件
资金的时间价值是资金在运动过程中随着时间的推移而发生的增值。资金的时间价值就其本质来说，就是资金的增值。换言之，资金的增值就是指一定量的货币资金在不同时间点上的价值量的差额。
在资金时间价值的概念里，还隐含了资金时间价值产生的两个条件。一个是，资金经历时间；另一个是，资金产生运动。第一个条件强调的是，资金所经历的时间不能太短，否则资金的增值是非常微小的，甚至是不能计量的。第二个条件中所说的资金产生运动，主要是指资金产生信贷或生产这两种运动。我们在家庭生活中，把家里闲置的资金存在银行中，我们就可以说这笔闲置的资金产生了信贷运动，如果我们把闲置的资金用于跟朋友合伙开办企业或投入于某种生产经营活动当中，我们就说这笔闲置资金产生了生产运动。
为了较容易地计算资金的时间价值，假设资金的时间价值是指在没有通货膨胀没有风险情况下的社会平均资金利润率。在这里为了更接近家庭理财环境，假设资金都是出于信贷运动形式下而产生的增值，即资金的时间价值。在这种假设条件下，所得的资金时间价值，通常是指资金的利息。
2 资金时间价值的基本原理
资金在不同时间点上具有不同的价值量，如果要比较两笔资金的价值量，就必须折算到同一时间点上，那么就需要引入资金时间价值理论中两个重要的概念，即现值与终值。现值又称本金，是指未来某一时间点上的一定量资金折算到现在的价值；终值又称本利和，是指现在一定量的资金在未来某一时点上的价值。
2.1 复利的终值和现值的计算
在家庭储蓄中，理论上包括两种计息方式，一种是单利计息，另外一种是复利计息。现在的实际生活当中，银行存款通常是复利计息。复利就是我们常说的“利滚利”，即每经过一个计息期都要将所生利息加入本金再计算利息，逐起滚算。
2.1.1 复利的终值
2.1.2 复利的现值
其中，F表示终值，P表示现值， 表示银行利率， 表示期数，表示一元复利终值系数， 表示一元复利现值系数。系数的值是可以通过查资金时间价值系数表得到的。
2.2 年金的终值和现值的计算
年金是指在一定时期内，每隔相同的时间，收入或支出相等金额的系列款项，一般用 来表示。年金又可以分为普通年金、预付年金、递延年金和永续年金。在家庭生活中各种款项的收入与支出，有的是很有规律性的，比如人们贷款买房买车，在未来还款的时间段内，还款一般是每隔相同的时间发生一次，而且每次还款金额会相等，像这样的款项支出便是年金的一种。
2.2.1 普通年金的终值和现值 普通年金是指一定时期内在每期期末，间隔相等时间收入或支出相等金额的系列款项。普通年金终值，现值。除了计算终值与现值外，有时也会碰到求年金，即等额的一系列款项是多少的问题：
；。
其中， 表示一元年金终值系数，表示一元年金现值系数，表示偿债基金系数， 表示资本回收系数。
2.2.2 预付年金的终值和现值 预付年金是指每期收入或支出相等金额的款项是发生在每期的期初。预付年金终值，
现值。
2.2.3 递延年金的终值和现值 递延年金是指第一次收付的款项发生在第二期期末或第二期以后期末的年金，它是普通年金的特殊形式。在这里我们假设递延年金是前 期没有发生任何收付款行为，后期发生了普通年金形式的收付款业务，整个期限为
期。递延年金终值计算与普通年金相同，现值计算有三种常用方法，方法一： ；方法二：
；方法三：。
2.2.4 永续年金的终值和现值 永续年金是无限期等额收付的特种年金，可视为普通年金的特殊形式。永续年金没有终值，只有现值。
3 资金时间价值在家庭理财规划中的思考
3.1 基于资金时间价值的储蓄规划
我们国家还不富裕，多数家庭的收入还不算高，能省下来的闲钱不多，加之中国人的传统观念，认为钱存在银行里比投资更安全，所以，对于大多数家庭来说，闲置资金主要用于储蓄。我国整存整取定期存款期限一般分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，截止到2011年2月9日各种定期存款利率分别为2.6%、2.8%、3%、3.9%、4.5%和5%。通过搜集各定期存款利率资料，可以看出，期限越长的存款，利息率越高。那么是不是应该把家庭中的钱财都尽可能的存成期限为5年的定期存款呢？
定期存款提前支取，利息按活期存款来计算，现阶段我国活期存款利息率为0.4%，远远小于定期存款利率，如果提前支取定期存款，损失的利息会很多。因此，我们提出一种比较合理的储蓄方式，可以称之为阶梯式储蓄，即将家庭中准备用作储蓄的资金分成几份，在各种定期存款下都存一定数量的资金。对于家庭收入较高且稳定的家庭来说，可以多存一些长期定期存款，对于家庭收入较低且不稳定的家庭来说，应该多存一些短期定期存款，以备不时之需。
3.2 基于资金时间价值的购房规划
近年来，我国的房价整体呈上升趋势，住房对于很多低收入家庭来说是奢侈品，对于一般收入家庭来说也是最沉重的负担。人们在购买住房的问题上，大多数无力承担一次性付款购房，而是选择按揭贷款购房。那么，在现有收入的条件下，该如何选择合理的还款方式呢？
生活情境一：小王月收入1万元，现欲购买住房一套，需要向银行按揭贷款80万元，准备分10年进行偿还，银行贷款年利率为6%，小王每年等额偿还金额应为多少元？如果分15年进行偿还，每年等额偿还金额为多少元？按小王现在的收入水平，应该选择哪种偿还期限？
如果小王分10年偿还，每年还款金额为
=10.87万元。如果小王分15年偿还，每年还款金额为
。按小王现在的收入水平，小王一年收入为12万元，如果分10年还清，除去还款还剩1.13万元，如果分15年还清，除去还款还剩3.76万元。在现实生活中，小王除了还款以外还应该有日常生活支出，按小王月收入，小王生活的城市经济较发达，消费水平也会较高，所以应该多留出一些日常支出，所以应选择分15年还清。
3.3 基于资金时间价值的购车规划
随着分期付款购房方式的出现，人们日常生活中的很多用品都可以分期付款购买，仅次于住房的奢侈品便是汽车。
生活情境二：李先生欲订购一辆私家车，采用现付方式，车款为20万元；如果分期付款，于每季末付款1.2万元，付款期限为5年，假设五年期银行存款利率为4%，在不考虑其他费用的情况下，李先生应采用哪种方式付款？
根据资金时间价值理论，不同时间点的资金是不能比较的，需要把它们换算到同一时间点上才能比较。那么，我们可以将分期付款的普通年金折算到现在。
21.65万完，因为21.65万元大于20万元，所以李先生应该选择现付方式购车。
3.4 基于资金时间价值的子女教育费用规划
由于我国还没有普及高等教育，所以较多的学费仍然成为家长的负担。在家庭理财规划中，不妨从子女出生开始就有计划地存入资金，等到子女需要交纳高等教育学费的时候，也不会成为一个令人头疼的问题。
生活情境三：小张夫妇为了在18年后，支付女儿3万元的大学学费，从女儿出生每年年末等额在银行存入一定数额的资金，假设银行利率为3%，请问小张夫妇该每年末等额存入多少钱才能攒够女儿学费？
根据资金时间价值理论,经分析,这是一个典型的求偿债基金的问题。小张夫妇每年需存入资金数为：
参考文献
篇10
郭先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。
从表1来看，郭先生家庭负债占资产的比重为19.24%，表明其家庭财务较安全，风险评级为中等风险。郭先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入为3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%。从家庭收入构成来看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前郭先生的家庭月总支出为1.93万元，其中日常生活支出为1.15元，占比59.59%，月房贷还款支出为3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制开支能力较强。郭先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.67%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，郭先生的家庭每年可结余14.04万元，留存比例为34.24%，家庭储蓄能力较好。
2 家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行其他规划才能保证家庭财务有健康的根基。
2.1 应急规划
当家庭出现紧急状况急需用钱时，家中的应急准备金就会起到作用。郭先生的家庭需要准备9.18万元作为应急资金，而活期存款只有4万元，应急资金明显不足。郭太太可以在定期存款到期后将5万元资金提取出来，作为家庭应急准备金的补充，可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。
2.2 长期保障
郭先生的家庭保险配置是问题是：家庭成员的保障与收入不匹配。虽然身为家庭主要经济支柱，但郭先生的保障额仅为10万元。一旦郭先生遭遇意外情况，家庭财务将面临困境。
郭先生的年收入为24.6万元，上有社保，已购买的保险保额为10万元，年交保费4000元。如果郭先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为113万元。由于郭先生家庭还有房贷尚未偿还，郭先生负担房贷的100%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在169万元左右。郭先生目前的保费仅占其年收入的1.63%，而保险缺口还很大，因此建议郭先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%。按此范围测算，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障。
郭太太年收入16.4万元，有社保，已购保险保额20万元，年交保费8000元。如果郭太太希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为62万元。郭太太目前的保费仅占其年收入的4.88%，可以考虑补充商业保险，将保费控制在年收入的10%～15%。如果按此范围测算，郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。
2.3 子女教育规划
郭先生希望在孩子18岁时能为其筹备100万元的教育金，如果按7%的年收益率测算，则每月需要定投基金5051元。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则郭先生家庭需要增加定投金额至6991元。
2.4 养老规划
郭先生和郭太太两人每月的生活费用共计9500元。按3%的通胀率计算，在郭先生24年后退休时，这笔生活费用将上涨至19312元，在郭太太20年后退休时将上涨为17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休时点来测算养老费用，测算的结果为514万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备257万元的养老金，郭先生家庭可每月进行基金定投4941元，按7%的年收益率计算即可实现养老金筹备的目标。
2.5 规划调整
上述基本规划完成后，郭先生家庭的月结余为2709元，年结余为-28997元，留存比例为-7.07%。这说明郭先生家庭的财务资源不足以支持上述规划。
最近一段时间以来，股市的走牛带动了股票和基金的上涨。郭太太家庭在2014年投资的股票和基金也从35万元增值到了52万元。这时，郭先生需要理清这笔资金的用途，只有理清家庭的理财目标才能更好地进行决策。按照上述规划，经过计算，郭先生家庭的财务资源不足以支持计划的实现。可供调整的方案至少有两种，一种是将目前家庭的股票和基金作为教育资金的储备;另一种是将家庭的股票和基金作为养老资金的储备。无论作为哪种资金储备，都可以降低储备资金的需求，从而使规划所需资金减少。如果将市值50万元的股票和基金作为教育资金储备，则规划调整后的年结余为1308元，留存比例为0.32%，表明规划调整后郭先生家庭的财务资源可以满足上述规划。但需要注意的是，这时应将股票或基金转换为风险较低的投资产品，以保证财务目标的实现，通过每月的定期投资可以为未来的目标进行新的准备。
3 家庭理财实施策略
第一，对于郭先生的家庭来说，可在定期存款到期后提取5万元作为应急准备金的补充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于购买货币基金。
第二，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障;郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。可选择以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
篇11
作为一位民营企业法人，侯先生每年的收入50万元，年终奖23万元；侯太太是企业的财务主管，年收入30万元，年终奖12万元。目前侯先生一家在市区的住房价值234万元，家用车价值36万元。2015年年初，侯先生家庭的账面资金为：现金4万元、活期存款6万元、定期存款40万元、保本理财产品100万元、股票80万元、国债50万元。
侯先生一家每年的生活支出12万元，旅游费用4万元，用车费用6万元，此外，侯先生每年为家庭设置了3万元的医疗备用金，孩子每年的教育费用3万元，夫妻双方父母的赡养费用8万元，一家三口每年交纳的保险费用6万元。
1 家庭财务状况诊断
根据上述资产数据看出，侯先生家庭目前的财务状况体现为低风险、无负债，年结余资金占比为65.22%，每年有较充裕的资金用于投资，且家庭成员的保障比较充足。侯先生家庭具体的资产负债及收入支出情况见表1、表2。
2 2016年家庭理财规划方案
通过梳理前一年家庭的资产状况并对资产配置方案进行调整，可使家庭的投资性资金在新的一年实现最大化增值。
2.1 补充家庭流动性资金
根据侯先生家庭的支出情况，3～6个月的紧急备用金储备应保证在10～20万元，由于侯先生家庭属于“421”家庭，老人及孩子的隐性需求较大，因此紧急备用金的储备应更加充足。
2016年，侯先生夫妻可改变以往的理财思路，将家庭紧急备用金的3/4用于购买流动性较高的“宝宝”类产品或货币基金，剩余的1/4继续以活期存款的形式留存。根据当前的市场状况，用10万～20万元的本金购买货币基金，一年的投资收益在3000～6000元。此外，侯先生夫妻均为银行的高端客户，凭借个人信用办理银行的白金信用卡，可以获得较高的透支额度，足以应对家庭日常的生活消费及紧急开支。这样既保证了家庭消费来源及紧急备用金的储备，又为紧急备用金找到了适合的增值途径。由于货币基金的流动性较高，足以应对家庭的紧急开支。此外，侯先生购买的银行理财产品可以办理抵押贷款，资金可以实现及时到账，一旦发生紧急情况所需资金量较大，可将家中购买的100万元保本理财产品进行抵押。
2.2 保证教育金的安全与稳定
教育金储备是侯先生家庭的一项重点规划。在对这项刚性支出进行规划时，最看重的是本金的安全，其次是流动性，最后则是收益性。此前，侯先生每年采用定期存单的方式为孩子缴纳学费，但由于银行存款利率已经进入下行通道，预计银行将继续下调存款利率，侯先生将一笔到期的定期存款取出，购买了3年期的国债作为教育金储备。
2016年，侯先生可按照孩子缴纳学费的时间，采用阶梯投资的方式将到期的定期存款和教育金储备存入3年、5年期国债，每年孩子缴纳学费时，可用到期的国债进行支付。在国债到期及缴纳学费的空闲时间，侯先生可将该笔资金存入宝类产品或购买货币基金，在保证资金使用不受影响的情况下实现资金的增值。
2.3 2015年家庭资产配置方案
2015年年初，侯先生认为证券市场进入了攀升的初始状态，股市投资存在机会，于是将家中80万元的资金配置于符合市场方向的题材股票。2015年一季度时，侯先生相继配置了银行定期储蓄、短期保本理财产品等。
银行定期存款是最为传统的理财方式，其优势是在家庭出现紧急用款需求需要提前支取时，资金及收益所受到的损失很小。侯先生将家中长期闲置资金的1/2存入3年及5年的定期存款，剩余1/2的资金用于购买短期保本理财产品，保证了资金的收益和稳定性。侯先生采取定期存款和短期理财产品的配置，让家庭资产形成了良好的运转。
2015年二季度，股市出现大幅度震荡，侯先生选择了货币基金与固定收益类产品的组合。该阶段，货币基金与多数银行理财产品的收益相当，但货币基金T+2的自动赎回显示了良好的资金流性。此时侯先生将80%的资金用于购买货币基金，每日计息，收益的透明度很高，且流动性较强，保证了本金稳定收益。余下20%的资金存入3年及5年期银行存款和长期国债，资金稳健性大大提升。
2015年三季度，侯先生的资产配置比例是：60%的资金用于长期国债及定期存款、20%的资金购买货币基金、20%的资金投资于股票。侯先生认为，此时股市逐渐开始复苏，盈利机会显现。而通过较大比例地配置国债是为锁住长期闲置资金，在保证本金安全的同时使收益更为稳定。一旦家庭出现资金需求，则可以将货币基金赎回用于支配。20%的资金用于股票投资，期待股市复苏回暖，博取更高的收益。
2015年四季度，侯先生把投资性资产重新布局，采取50%的资金投资股票、30%的资金投资固定收益类产品、20%的资金投资货币基金的资产配置方式。在这个资产组合中，高风险的产品占比较大，侯先生认为，此时股市出现了利好政策，投资股票的获利空间增大。剩余50%的资金则兼顾资金的稳定增值及流动性。由于侯先生在2015年年末将大量资金投入股市，因此对证券市场的变动情况应实时关注，如果在市场2016年没有出现较大波动，则可以继续保持这种配置比例，一旦政策面或基本面出现变化，侯先生应及时做出配置的调整，保证资金不受到损失。
2.4 2016年家庭理财布局
篇12
从表1来看，陈太太的家庭负债占资产的比重为17.23%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。目前，陈太太家庭正处于成熟期，家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。
从表2来看，夫妻两人的月总收入3.10万元，其中，男方的月收入2.20万元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月总支出为1.94万元，其中，日常生活支出为1.02万元，占比52.58%；月房贷还款支出为4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重为32.9%，低于50%，家庭控制开支能力较强。月房贷还款占月收入的比重为15.16%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭每年可结余17.22万元，留存比例为38.18%，家庭的储蓄能力较好。
家庭理财规划
陈太太家庭理财规划可从应急规划、长期保障、子女教育规划和养老规划4个方面入手。
应急规划
陈太太家庭需要准备8.94万元应急准备金，可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金等。
长期保障
陈先生的年收入29.40万元，已购商业保险保额为30万元，在意外情况发生时，可保障1年的收入。如果陈先生希望保障未来5年的收入，则保险缺口为117万元。由于陈太太夫妇家庭有房贷未还清，陈先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在149万元左右。如果将保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈先生还可增加1.94万～3.41万元的保费加强长期保障。
陈太太年收入11.70万元，保险保额30万元。保额缺口仍有28万～61万元，但由于其保费占年收入的比重已经达到8.55%，按保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈太太还可增加保费1700～7550元加强长期保障。
子女教育规划
如果按照7%的年收益率测算，每月定投基金6673元，则可以在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则可将定投金额增加至8707元。
养老规划
目前，陈太太夫妇二人每月的生活费用为8200元。由于陈太太早于陈先生3年退休，因此以陈太太的退休时间为准计算养老金。按照3%的通胀率计算，在陈太太17年后退休时，这笔费用将上涨至1.36万元。假定陈太太的退休年龄为55岁，则夫妻二人所需的养老金为406万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自行筹备，则陈太太家庭每月需要定投5211元。
调配财务资源
上述基本规划完成后，陈太太家庭的月结余为1716元，年结余为-1.21万元，留存比例为-2.67%。说明完成上述基本规划的月财务资源是足够的，但年财务资源不够。
如果陈太太家庭将已有基金投资中的50万元作为教育金储备，则需要准备的教育金可从100万元缩减至50万元。那么，每月的定投支出将减少至3336元（不考虑通胀）或4353元（考虑通胀）。重新{配后的月结余为4036元，年结余为1.58万元。重新调配资源后，陈太太家庭目前的财务资源足够支持上述规划。陈太太的活期存款扣除应急资金后的余额约5万元，加上定期存款30万元可作为养老储备金。由于养老储备还有17年，因此建议提高这部分资金的风险承受能力，转换为收益较高的长期投资。
家庭理财实施策略
第一，陈太太家庭需要准备约9万元作为应急资金。其中1.5万元以活期存款保留，7.5万元购买货币基金。
篇13
从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入为18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。
上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。
投资规划
在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。
从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。
家庭理财实施策略
（1）准备70800元作为家庭的应急资金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。
