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1、可以去中国知网、维普、万方这三个文献资料专业网站上去查找。毕业论文的文献资料，你可以去中国知网、维普、万方这三个文献资料专业网站上去下载，但是这三个网站是付费的，如果你在学校内下应该是免费的，一般学校都会购买这几个网站的文献，在校内网络下是免费的。当然，网上资料也不会完全，还得去图书馆找些东西。
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（来源：文章屋网 ）
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1.2对大学生的个性化教育关注度不够
当前文科类院校学术科技活动普遍存在的问题是缺乏创新精神和实践能力，一些院校已意识到个性化教育对创新型人才培养的重要性，但在具体的教学管理中，工业生产的模式影响了学校教育，从学生入学到毕业，教师在学生完成学业的过程中扮演着不同的工作环节的角色，教师重视的是管理好自己的任务，因此，在教学活动中实施个性化教育相对较少，人的个别差异不受到重视，在教学活动实施的以创新为主题的科技活动较少。教师只注重向学生传授知识，关于创新方面的课程较少，关于创新和创业的讲座也较少，大学生的创新意识、创新能力培养等仍需要在教育过程中大力加强和改进。在学校和社会环境的影响下，有相当一部分学生对科技创新活动感兴趣，有参与的意愿，但是往往找不到切入点，无从下手，原因多是学校缺乏长效机制，学缺乏活动载体，导致学生的创意和想法仅能停留在的思维层面，得不到落实。
1.3大学生科技创新活动水平不高
大多高校会有“科技月”举办多次科技作品展示、社会调查、科技竞赛、学术沙龙、学术探讨等活动，满足了不同层次学生的需求，深得学生的喜爱。“三本”院校的学生大部分都能够表现出积极、主动的状态，但由于对科技发展态势关注度不够高，学生创新活动体系尚不完善，除了部分活动能收到一些高质量的作品外，相当部分的创新活动水平不高。这一点郑州升达经贸管理学院做得比较到位，郑州升达经贸管理学院市场营销系在“赢在校园”“大广赛”“赛扶”等活动中多次取得佳绩，充分证明了学生的创新意识和参与意识。另外，2014年郑州升达经贸管理学院在迎新活动中首次组建了校友讲师团，通过他们在各自的领域工作成就和丰富得社会实战经验，让“大一”新生透彻了解社会行业对专业人才的要求和需求，给大学新生带来与书本教育不同的理念和引导，发挥校友在新生入学教育中的榜样性和示范性作用，进一步增强了学生的参与意识。
2“三本”院校学生素质教育实施的紧迫性
2.1知识经济时代呼唤大学生素质教育
知识已经发展成为比原材料、资本更为重要的生产力要素，因此，培养一大批能够掌握知识并且熟练运用知识的高素质人才成了当今教育界面临的一项重大课题。而社会群体中知识水平和综合素质相对较高的大学生必须奠定坚实的基础和过硬的综合素质才能真正成为发展知识经济的主力军。“三本”院校的学生较普通院校学生在理论知识的深度和广度上有所欠缺，更应该注重实践应用能力的培养。
2.2有利于经济的发展和社会的进步
在工业经济时代，大学生要能够适应一定岗位的要求就必须具备相应岗位的专业知识和技术特长，随着经济的发展和社会的进步，工作岗位对知识的综合性要求越来越高，对大学生的知识技能结构提出了全新的要求，综合素质直接关系到将来的就业前景。当代大学生面对这种全新的需求唯有不断拓宽自己的知识面的同时不断提高知识应用的技能，系统掌握各种知识，达到融会贯通、综合运用。在就业形势如此严峻的当今社会，“三本”院校的学生要在众多的毕业大军中脱颖而出，加强对学生的素质教育显得尤为重要。
2.3适应国际竞争的需要
随着信息技术的发展，世界变得越来越小，各国的竞争将是全方位、多元化的竞争，是高新技术的竞争，是人才的竞争。在现代经济增长中，教育已经成为一个国家经济发展后劲的重要标志。我国现在还是一个发展中国家，还处在为实现现代化而奋斗阶段，而劳动者素质的高低、各类人才的数量和质量的多少级优劣直接决定着一国国力的强弱，我国人力资源储量丰富，只有加大人才培养的力度，才能够将人力资源优势转化为人才优势。只要我们充分挖掘和建立人才优势，通过高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有纪律、高智能和技能的高素质人才作为主力军，我们就可以在知识经济时代的综合国力竞争中处于有利地位。在我国高校审视现行的高等教育体制和人才培养的模式，全面开展大学生素质教育的同时，“三本”院校更应该抓住机遇，全面调整现有的人才培养模式，加大学生实践应用能力的培养力度，增强学生的综合素质。
3“三本”院校大学生应具备的素质
笔者认为“三本”院校在培养学生方面，应以创新为目标，以“产业+企业+专业”的内涵建设为主线，坚持“特色性、综合性、前沿性”的教学方针，不断优化课程设置，不断更新教学内容，并不断进行教学方法上的探索。突出专业素质和综合素质的教育，注重基本技能和专业能力的培养，以“大类培养、夯实基础;多向发展、专业定位;能力训练、注重素质”为培养方针，力求使学生理论基础扎实、知识面宽广、专业能力强、综合素质高、实践能力强。以郑州升达经贸管理学院市场营销系采购管理专业为例，学生除了具备基本的思想道德素质、文化素质、专业素质和身体心理素质以外，更应注重实践应用能力的素质培养，具体表现为以下方面。
3.1市场分析能力
学生毕业后要能够根据所学专业知识分析市场状况及发展趋势，分析消费者购买心理，分析供货商的销售心理，从而在采购工作中做到心中有数，知己知彼、百战百胜。
3.2团结协作能力
采购过程是一个与人协作的过程，一方面采购人员要与企业内部各部门打交道，如与财务部门打交道解决采购资金、报销等问题;与仓储部门打交道，了解库存现状及变化等。另一方面采购人员要与供应商打交道，如询价、谈判等，采购人员应处理好与供应商和企业内部各方面的关系，为以后工作的开展打下基础。
3.3语言表达能力
采购人员是用语言文字与供应商沟通的，因此，必须做到正确、清楚地表达所欲采购的各种条件，如规格、数量、价格、交货期限、付款方式等。如果口齿不清，只会浪费时间，导致交易失败。因此采购人员的表达能力尤为重要，是采购人员必须锻炼的表达技巧。
3.4成本分析与价值分析能力
采购人员必须具有成本分析能力，会精打细算。买品质太好的商品，物虽美，但价更高，加大成本，若盲目追求“价廉”，则必须支付品质低劣的代价或伤害与其供应商的关系。因此，对于供应商的报价，要结合其提供的商品的品质、功能、服务等因素综合分析，以便买到适宜的商品。
3.5前景预测能力
在市场经济条件下，商品的价格与供求在不断变化，采购人员应根据各种产销资料及供应商的态度等方面来预测将来市场上某种商品供给情况，如商品的价格、数量等。
4“三本”院校大学生素质教育的发展对策
4.1制定合理的课程体系
“三本”院校在制定课程体系时应在适应我国经济社会发展的需求的同时充分考虑“三本”院校的办学优势、灵活性和生源具体特点，探索适合“三本”院校人才培养目标的定位，并构建有效实现培养目标的课程体系，这是学校生存的根本，也是我国高等教育理论与实践的重要课题。
4.2有效提高学生上课的积极性和主动性
开展丰富多彩的第二课堂活动，如举办各类学术报告和专题讲座;组织创业大赛、ERP沙盘模拟对抗赛、电子商务大赛等与专业相关的专业学科竞赛;组建专业科研小组或学术沙龙;组织学生参加社会公益活动等。通过开展各类第二课堂活动，有效拓展学生专业知识的深度与广度，提升学生的社会责任意识、创新创业能力、沟通组织协调能力、团队精神等专业素养，有效地提高学生上课的积极性和主动性。
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当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决方案
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
2、量身定制理财规划。当月可支配收入在500元以下的大学生，由于受自身资金的限制，建议其要开源节流，合理利用课余时间，通过勤工俭学来拓宽自己的融资渠道，比如利用家教、导游、餐厅服务等兼职，增加自己的经济收入。大学生群体差异较大，不同的群体不同的消费水平和消费结构，且每个人有着不同的收入来源和消费习惯，因此，每个人的理财方案就需要具体问题具体分析。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
5、完善个人理财业务相关的政策环节及法律保障。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。
（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
1、利用创新手段宣传理财。为了让大学生加入理财，我们理财服务点利用21世纪时尚通信方式（QQ、飞信、YY、人人等）建立大学生理财交流群和理财中介服务点会员社区群以及进小区宣传理财，通过我们工作人员的不懈努力，参与理财的大学生人数日趋上升。
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）
课题来源：
本论文课题来源自江苏省高等学校大学生实践创新训练计划项目
个人理财中介服务创业设计
参考文献：
[1] 王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
[2] 何丽华：《理财新视角：个人理财规划》，《审计与理财》05年第2期
[3] 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年版
[4] 郑建辉：《如何制定合适自己的理财规划》，《金融博览》2008年第二期
[5] 田文锦：《个人理财规划》，中国财政经济出版社，2008
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1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
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1.什么是理财
市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
2.大学生为什么要理财
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
二、大学生如何理财
1.教育策划
对于教育策划，很多人认识这不是理财，其实那是一个误区。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。目前很多大学生还是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。当然，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。另外许多公司设立的专项奖学金金额更大，一等有的高达数万元。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
2.投资策划
（1）投资工具风险比较
（2）主要投资工具
①投资定期存款是节流的第一步
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
②投资保险，实现保障增值
保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。
③尝试基金定投，学会资金开源
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。大学生小郭已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
④适度的投资股票，不要走进理财误区
现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。许多学生看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。眼看着要毕业了，学校也开始催缴学费，如果不缴清学费的话，就拿不到毕业证，也就没办法出去找工作。因此，建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。
3.财务策划
（1）合理使用信用卡
“没有信用卡，出了校门我就不能潇洒了！”大学生小王毫不掩饰自己对信用卡的依赖。调查发现，时下大学生手持多张信用卡的现象十分普遍，少则一两张，多则七八张。不少大学生已成为“卡奴”。
部分大学生将拥有信用卡视为迈入社会的"第一步"，有的甚至把拥有一张高透支额度的信用卡看作富裕的标志、成功的象征。而有了信用卡之后，他们对透支已经习以为常。月光光，月月光，月光一族在当代大学生中可谓阵容庞大，时至今日，其势头依然有增无减。父母原本给我们的生活费已经够用，但很多人却没有认真对自己的金钱做预算，有些同学每个月的前十天吃香的喝辣的，春风得意容光焕发！可到后十天却只好馒头加白开水勉强度日。为了生活，于是只好举借外债。各大银行也许正是掌握了这个商机而纷纷推出刷卡超支消费业务，来赚取我们"看不见"的钞票，因此我们很多朋友的财政赤字月月攀升。盲目办卡、高额透支消费的不理性不仅让自己成为"负翁"，受卡所累，而且造成"子债父还"的情况。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下''''痕迹''''，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。
（2）学会记账，建立个人现金流量表和资产负债表
张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
（3）兼职是一种理财经历
据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
总结
21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。
参考文献
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一、大学生的消费现状及分析
(一)大学生消费来源
经调查发现当今大学生的消费来源呈多样化趋势,但仍以家庭为主,统计显示选择家庭为主要消费来源的学生占70%。统计同时也显示大学生的自主独立性越来越强,调查中20%的大学生通过勤工助学或兼职来获取生活费。
(二)大学生主要消费结构
1、基础消费
主要包括:(1)生活消费,这种消费在大学生所有消费中占的比例最高。调查中大学生月伙食费支出占月总消费支出近50%,月购买衣物费用支出占近10%。(2)学习消费,主要包括学杂费、打印复印等费用。
2、人际交往和休闲娱乐消费
主要包括:(1)交际消费。随着生活水平的提高、通讯手段的便捷,大学生的社交活动越来越多,范围越来越广。调查中月交际费50-100元占23%,100-200元占27%,200元以上占11%。(2)网络消费。在信息化时代,随着电脑的普及,网络消费成为大学生消费的重要内容。因校园网资费较低,本科生和研究生上网的费用不是很高,月上网费用30元以下占62%,30元以上占28%。(3)通讯消费。随着手机的普及,智能手机上网功能的出现,大学生的通讯消费水平越来越高。月消费30元以下占6%,30元-50元占55%,50元-100元占32%,100元以上占7%。(4)休闲娱乐消费。其中KTV是大学生最热衷的休闲娱乐活动,月花费在30元左右的占65%。
3、发展消费
(1)考证消费。随着就业竞争形势日趋激烈,各种考试证书成为找工作的“敲门砖”。调查显示大学生平均每学期考证的费用在50-200元的高达48%的比例。(2)发论文消费。这是发展消费中兴起的一种新的表现形式。调查的200名学生中,有29%的本科生和90%的研究生。在这90%研究生中,每学期费用800-1000元占32%;1000-1500元占6%;1500元以上占15%。(3)找工作消费。大学生为了找工作参加各地大型招聘会和各种考试所花费的报名费、交通住宿费等占据了大学生消费中很大的比例。
(三)大学生消费水平分析
大学生消费水平总体适中、合理,以中低消费为主。调查中42%的同学的消费方式是“能省则省”,40%的同学是“事先做好消费计划再花钱”。500元以下占24%, 500-800 元占47%。由此可见当前大学生大部分消费是现实、合理的。“就整体情况而言,你是如何看待周边同学当前的消费状况的?”,调查显示:没有人认为过高,20%的同学认为比较高,74%的同学认为比较符合实际,5%的同学认为比较节俭。
二、大学生的消费特点及引导
(一) 大学生消费特点
(1) 大学生在消费商品时,吸引他们消费的主要因素是价格和质量(即性价比)。调查显示购买商品时首要考虑因素是价格、质量的同学占83%,注重外形美观的占12%,注重品牌的仅占5%。这是因为上文提到的大学生的经济来源主要是家庭,即使是20%的通过勤工俭学或者兼职获取生活来源的同学,他们每月可以支配的钱是有限和固定的。时尚(即外形美观)在我们的调查中,只是位于为大学生消费的第二因素,这说明大学生消费还是理性的,盲目的追求时尚并没有成为大学生的普遍行为。
(2)消费结构存在不合理的因素。消费结构不合理主要体现在高职院校的学生中,他们用在购买学习资料上花费的比例和用在上网的花费上的比例严重失衡。
(3)没有合理的理财观念,储蓄意识淡薄。调查中18%的同学的消费方式是“毫不在乎,想花就花”。在“当你拿到一个时期的生活费时,你基本会有怎样的安排”的问题上,选择“没什么安排,想到用什么就用什么”占40%;5%的同学选择“马上去买或马上想去买自己想要的东西”。在“你所热衷的方面,你会不会控制不住自己而大肆花钱”,36%的同学选择“会”。在“你认为自己的理财能力如何”,14%大学生认为较差,无计划;78%的大学生认为很一般;仅有8%的同学认为自己有较强的理财能力。
篇7
改革开放以来，经济大潮席卷神州大地，经济成为社会各方面越来越受关注的话题。九十年代后期，随着人民生活的日益改善，学生群体的过度消费行为以及财产观念问题受到了各方关注，学生在经济方面知识和技能的教育也越来越多地为各界所重视，大量相关研究相继发表，一些教育方面的策略与思考也逐步问世。综合来看，大致可以分为以下几个大类以及它们的综合体：
1.数据调查型：这个类型主要是对现状进行调查，得到有关学生消费、储蓄、理财愿望等方面的一系列数据，进而根据有关数据分析和描述一些现实状态；
2.对照国外型：这个类型的研究，更多的把眼光放到了国际上。将国际上一些经济发达国家的状况与经验，同我国现有的状况相比较，从而突出理财教育的迫切性，同时提供一些借鉴材料；
3.实践探索型：这类研究往往与学校教学关系密切，往往是在具体的课程中根据实际的经验和探索融入理财的一些相关内容，或者在现有的教育体系下设立理财的相关教育，希望将理财教育整合到学校现有的教学体系中。
4.功能利用型：这类研究与第三类有相似的基础，即研究来源于学校教学实践。但这类研究其主要的出发点可能更多的是为了促进学科教学的开展，而把理财的内容作为工具和辅助手段，随着教学的开展，学生在理财方面可能得到提高，但这只是学科教学的一个副产品。
综合看，每个类型的研究各有其侧重点又互相补充，有时一个研究会不同程度的涉及多个不同类型的研究，可以说，各类型都从不同侧面为进一步开展好中学生理财教育提供了有益的基础。下面，笔者将尝试就各类型分别加以简单的分析与评述。
一、关于“数据调查型”研究的简析与评述
对于人们理财方面的“数据调查型”研究是笔者所接触到的最大宗的资料来源之一，其开始时间相对较早，八十年代中期以后就可以找到大量相关的成果，如：1985年的“鄱阳湖区人民消费调查和预测分析”等。同时，延续性较好，在各个阶段不断有类似的研究和文献资料。并且，其涵盖面较广，对象遍布社会的各阶层，如：农民、工人、白领、大中小学生、富裕阶层、中产阶层，等等，还有国家的不同地区，如：北京、上海、天津、重庆等直辖市地区，广州、南昌、丽水等东南地区，西安、武汉、石家庄等中西部地区，包括城市与乡村都有所涉及。这一类研究，往往是基于调查的数据分析为主，通过问卷、统计、数据处理得到了大量有意义的实证性资料，较有根据地得出了一些结论，反映了经济高速发展中我国各层面的理财意识、能力和行为的现状，揭示出在经济大发展的同时，人们的经济头脑没有及时跟上，理财存在着种种误区。特别在对学生层面的研究中，得出的结论更引起我们的重视，如：学生消费观念有待完善、理财知识和实践匮乏，缺乏计划性等。同时，针对学生身上存在的问题，这些研究者也或多或少地提出了相应的对策，如：倡导家庭理财教育，倡导学生开源节流、重视计划，倡导建立相应的校园文化，提高学生的财商等。可以说得到的结论是极有参考价值的，特别是由于这类研究较好的延续性以及广泛的范围，从总体上呈现出了青少年学生在理财方面行为、观念等的时代特点、地域特性和发展的情况。同时，提出的对策也具有一定的启发性，为进一步如何改善相应的不良状况提供了有益的借鉴。然而，这类研究也存在着一定的不足：首先，这类研究的对象虽然广泛，但仍具有一定的片面性。近期对于学生理财的调查分析虽然数量众多，然而极大部分集中于大学生层面。这一点也不难理解，大学生毕竟是学生群体中人格相对独立的群体，受家庭的影响明显减少，社会接触面更大，更类似于成人群体。同时，他们的可支配的资金更多，收入的来源也更广泛。于是，他们的消费、储蓄、打工等与理财相关的行为表现更为明显，易于观察到。同时，提出的一些相应的改善策略，如：勤工俭学、社会实践等也更具有现实可行性。然而，对大学生的调查研究虽然也可以对在中学阶段的理财教育起借鉴作用，但毕竟是简洁的。同时，大学生身上存在的问题，不可能是进入大学那一刻才产生的，也不是简单的到大学才开始采取某些策略就足以化解的。大学之前的中学时期正是人生观、价值观形成的重要阶段，也是一个人的财富观，理财意识和能力形成的重要阶段。所以，不应只关注大学阶段，而应将更多的目光投入到之前的每一个阶段学生身上。其次，虽然每个研究都会提出或多或少的对策，然而，相对来说大多数都比较空洞，更像是指导思想，对于实际如何操作价值不大。更结合之前说到的过分关注与大学生群体，造成即使作为指导思想，也很难与中学、小学等阶段的理财教育结合起来。所以，其实际操作的价值不足。
二、关于“对照国外型”研究的简析与评述
另一类数量很大的研究属于“对照国外型”研究。这类研究大多数时间相比第一类要晚一些，大致在九十年代末开始，陆续出现了参考国外理财教育的文献，如：1999年的“国外青少年理财教育”等。这类研究主要是将眼光更多地放到了国际上，特别是欧美等一些发达国家的理财教育之上。他们一方面对比我们的理财教育与发达国家理财教育的差别，尤其是不足之处，引发社会的重视与思考，从而为大力发展我们自己的理财教育创造有利条件；另一方面充分介绍、分析、评价其他国家的各种做法，以期为我们开展理财教育提供有益的借鉴。可以说收到了很不错的成果与效果。与第一种类型相似的是，这类研究让社会更加认识到了开展理财教育的迫切性。差别在于，一方面，这一型的研究为我们介绍了各国理财教育的发展历程，经历的事件，从而帮助我们更好地审视我们的理财教育所提出的时期和可能面临的机遇和挑战。另一方面，大量经过实践检验的较为扎实与系统的理财教育的模式和内容，教育教学组织的方法，教学原则和目标，甚至是参与的人员、组织和相关教材和教学方式等的介绍，为我们开拓了思路，提供了更切实际的操作参考。然而，这类研究也有它的不足之处。关键就在于我国的历史背景、文化传统与国情状况与西方发达国家有着较大的差异。一件在西方国家看来再普通不过的事，在我们国家可能被看成另类，反之亦然，如：信贷消费与储蓄节俭，在西方，可能信贷消费的观念根本不用教学生，他们在生活的过程中自然就会接受这样的观点，而在我国，可能储蓄的观念更加深入人心。那么，在这个方面的教学，恐怕照搬西方的经验可能就不行了。所以，这一类研究为我们睁开了看世界的眼睛，提供了有益的参考，但还并不是足以应付实践的具体策略。
三、关于“实践探索型”研究的简析与评述
相对前两项研究的不足，“实践探索型”研究更重视实际，往往更多从学校教育实践出发，提出了相关的具体措施和方案。这类研究开始较前两类更晚，大致在本世纪初才有所出现，如：2003年的“中小学理财教育的认识与探索”等。相关的资料也不如前两类那么丰富，且大多数都是位于经济发达地区。这也很好理解，一方面，意识的深入人心需要一个过程，当前两类研究唤起了人们对理财教育的足够重视后，相应的实践操作才可能进一步跟上，从实践层面说，我国的理财教育，无论是对大学生的还是对中小学生的都是刚刚起步。另一方面，实践操作、探索教育的方法和模式是需要一定时间积累和经验总结的，这不同于前两类研究。相对来说前两类研究所需要的时间和精力都较少一些。同时，相对调查研究更多集中于大学阶段，实践研究更多集中于小、幼阶段，就笔者个人观点，这可能和现有的升学制度和教学体系有关。虽然，目前这类研究还不多，但是作用已经显现出来。这类研究着眼于小处，往往是根据某个年级，某个学校，甚至某个课题展开的。而他们立足于本土，立足于教学实践的特点，造就了他们得到的结论具有更高的适切性和可行性。在这一类研究中关于中学的又可以分为两个小类，一类主张将理财融入数学、政治等基础课程之中。由于课程体系的变迁是一个相对缓慢的过程，现有课程体系中并没有专门的理财类课程。同时，短期内传统的考试制度不可能退出，更重要的是全社会对教育的认识依然停留在“考试――升学”模式下，所以，在考试科目中合理渗透理财内容不失为折中的良方。另一小类主张结合课改，开设理财类的拓展和探究课程，探索合适的校本理财课程等，这同样是由于现有课程体系不包含理财类的课程，同时也希望更系统、专门的提高学生理财的意识和能力。
这两种模式各有利弊，第一类成本更低，同时惠及更多的学生。比如一些研究不约而同地选择在数学课上渗透理财内容，原因在于数学的方法很多时候能够支持理财的技术和手段，于是理财问题成为了数学的一种应用。这就造成在数学课上适当的渗透理财内容成本较低，而且大多数数学教师都能胜任。同时，每一个接受数学课教学的学生，都将获得理财方面的熏陶。然而，缺点也显而易见。一方面数学教师未必具备更多理财教育的能力，很可能只是将理财内容作为普通例题，从而使理财渗透效果不明显；另一方面，由于内容是在数学课上按需渗透，造成理财内容零散、不系统，可以提高学生的理财意识，然而无法进一步塑造合理理财观念和能力。第二类恰好形成互补，专门开设的理财类课程能够较系统地对学生进行理财教育，从而帮助学生形成正确的理财观念和一定的理财能力。然而，由于拓展和探究的性质，造成最终接受这样理财教育的只是学生的一部分，而不是学生全体。同时，开设专门的理财类课程对于教师的要求较高，无疑会提高学校开设该类课程的成本。同时，作为这一大类的研究却多大都只涉及消费行为和观念、理财知识和方法等方面。很少有研究是指向财富观、幸福观、风险意识等方面，对于理财来说处于基础地位的内容。原因可能在于前者更加容易数量化，从而无论是在设计例题，还是研究题目方面都更具抓手。而后者较难以数字化，一方面，可能对授课教师造成讲授的困难，特别是在数学等课程中渗透理财内容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究课，由于受到时间的限制（当前许多该类课程往往是以学期为单位开展的），也无法落实涉及价值观等需要长期培养的内容。但是，对于我们的学生甚至是社会来说，可能更为缺乏的不是理财的工具和方法，而是理财思维和认识以及继之而来的态度和情感。
四、关于“功能利用型”研究的简析与评述
关于这一大类，严格说不能归类于本分析，原因在于本分析主要是针对中学理财教育而言的，但这一大类往往关心的是学科教学本身，而理财内容可能只是一个手段、例题，这一点与第三大类的第一小类有相似的地方，区别在于这里理财教育并不成为主要目的之一。比如他们的目的可能是利用理财内容开展数学探究活动，或者利用理财内容提高学生数学学习的兴趣进而促进数学教学的开展等。然而，本文仍然将其分列于中，主要是考虑到它对于理财教育进一步开展具有一定的价值。主要在于，这些研究都从侧面证明了一个重要问题：理财教学可以与基础课教学相协调，甚至促进如数学等课程的学习。这一点看似平凡，然而，在当前，无疑为理财教学的进一步开展开拓了很大的一片空间，大大提升了进行理财教育的可行性。
综上所述可以看到，关于中学生理财教育已经有一些研究的成果，同时，这一类研究正在蓬勃发展之中。近期，越来越多的研究将几个大类综合起来，取长补短，期望集中外之长，通过研究得到较为综合的，对实践有参考价值的成果。同时，我们也应当看到，关于理财教育，特别是中学生理财教育的研究，在国内还处于开始阶段，无论是调查分析、还是实践探索都相对不足，更多的是对现状的分析和对理财教育的呼唤，即使形成了一定的结果，往往也相对片面，尚没有形成较系统的研究成果，还需要进一步的深入和发展。也许对于现阶段来说，如何开发校本课程，将基础课中渗透理财教育和拓展、探究课中深化理财教育结合起来不失为一个值得研究的参考模式。笔者曾大胆设想了一种数学与理财协同互促的校本教学方式：首先充分发掘较长一个学段数学课中所有可能渗透理财思想、方法的内容，加以整理，配以精心设计的例题在进行数学教学的同时渗透理财内容，从而让尽可能多的学生受到理财思想的熏陶，普及理财的意识；同时，结合各阶段学生的数学能力，设计相应的理财主题探索活动，在实践中强化学生的理财意识与能力；对于在上述两项中脱颖而出，或者对理财产生很大兴趣的同学，进行更深入一步的理财拓展，从而使希望进一步提高理财能力的同学得到更多的发展。这样一方面照顾了面，同时也相对提高了点，点面结合，可能是现阶段值得探索和研究的一个在中学进行理财教育的思路
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篇8
本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。
【关键词】
投资者教育；理财理念；财富管理
随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。
一、投资者教育的困境
困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。
二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状
（一）国外理财教育的现状和发展
早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。
（二）国内理财教育的现状
在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。
三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性
理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。
四、高校普及理财理念教育的几点建议
（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。
（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。
（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。
（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。
作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系
参考文献：
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[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.
篇9
关键词 ：金融素质教育；大学生；价值观；教育模式
中图分类号：G645 文献标识码：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．15．024
*项目基金：湖北汽车工业学院“本科教学工程”建设项目“国际经济与贸易专业建设”（项目编号：JX201520）
作者简介：肖靖（1978－），女，硕士研究生，研究方向：金融理论。
收稿日期：2015－05－16
1 加强大学生金融素质教育的重要性
在金融发展日新月异的全球化时代，金融俨然早已成为经济发展的核心。金融理论看似陌生神秘，却深入渗透在公众的日常生活之中。尤其近年来，越来越多的金融信息进入广大民众的眼帘，如亚洲金融风暴、美国次贷危机、欧洲债务危机、后金融危机时代等不绝于耳触目惊心。公众对于生活中炒股、购汇、贷款、融资、理财产品等也早已司空见惯。金融同公众的生活密不可分，已成为人们财富保值、升值以及提高生活质量的一种必要需求。但我国公民的金融知识普遍匮乏是不争的事实。
当代中国大学生肩负着承前启后的历史重任和实现中华民族伟大复兴的神圣使命，因此在鼓励青年大学生学好专业知识的同时更应重视其金融素质的养成，这也是当今社会经济发展正面临重大机遇与严峻挑战并存的局面所迫切要求的。一方面，我国经济发展经历了改革开放以来35年的高速增长，为开展金融教育提供了大量的实例和正能量；另一方面，近年来我国既要应对全球金融危机和经济衰退，又要解决内部由于长期高速发展所集聚的经济问题的爆发。这些经济问题必然会引起青年大学生对社会发展的困惑与质疑，甚至带给青年大学生极其负面的心理影响，这都亟需通过教育和指导释疑解惑，使大学生懂得中国的崛起和经济的持续稳步发展与全球经济的走向是紧密相关的。
2 影响大学生金融素质水平的主要因素
2．1 价值观分析
当代青年价值观趋向多元化，其影响因素主要包括青年个体心理特征、文化因素、经济因素、政治因素、家庭因素以及群体因素等。随着国家对当代大学生教育投入的日益增大，青年大学生除了来自家庭的财力支持之外，可获得的资金资助渠道得到广泛拓展，相应可支配的资金日益增多。由于金融素养匮乏，又面对商品经济、互联网大潮和时尚风气的冲击，许多大学生跟风崇尚名牌、追求时尚，导致非理性的时髦消费、攀比消费、信用卡透支消费等现象也随之滋生并且愈演愈烈。这种现象一方面是造成国家教育投入的浪费，另一方面会引发部分青年大学生消费价值观的扭曲从而产生心理疾病。金融教育的主旨就是通过对理财意识的培养帮助青年大学生形成正确的储蓄和消费行为，并非中国社会传统意识中所批判的“金钱至上”和“见利忘义”等拜金主义思想。对青年加强金融教育的价值不仅仅是造就“齐家治国平天下”所需要的金融专业人才，更是铸就青年大学生在社会经济生活中不可或缺的一种生存能力。
2．2 环境因素分析
首先从家庭环境的角度来看，中国的父母是世上最操心的父母，也因为愿意为子女倾尽一切，呕心沥血的传统做法被称为“中国式父母”。相较于美国家庭的父母对子女教育采取“授之以渔”的方式而言，中国式父母更倾向于对子女“授之以鱼”，愿将其最好的都无偿给予子女。这种教育方式无疑会助长子女虚荣自私的价值观形成，不利于培养信用、回报和奉献的意识。另一方面，我国的现代家庭教育过分注重功利，绝大部分大学生都是伴随着繁重的课业和多如牛毛的特长培训课程成长起来的，在经历了中高考之后进入大学。大学生可以说是一个刚刚独立却又尚未完全走向社会的特殊群体，由于成长的教育经历中缺少注重“做人”的教育，导致青年大学生价值观残缺，尤其缺乏正确的理财观。据了解，钱不够花在当今大学校园是一种普遍问题，并非特殊现象。因为花钱不善而感到困惑进而产生心理问题的同学不在少数，大一新生中尤为突出。其次从大学环境来看，大学生身在大学也难以有机会接触到以投资、创业、消费、理财为核心的系统理财教育课程，即使有也是空洞的说教多实际的操作少。
3 提升大学生金融素质水平的措施
基于全球金融教育晴雨表的数据呈现，有关青年金融教育层面，全球受访群体中有超过1／4的家长从来不跟子女讨论理财的问题，即使是对成年的子女也对此问题讳莫如深，中国家长与子女讨论理财问题的比例列倒数第五。对于提升青年大学生金融素质亟需利用我国的教育系统创造金融环境，秉承“人造环境，环境造人”的哲学思想，建议从下述几方面进行。
3．1 树立大学生的金融理念
大学时期是人生转折的关键期。就金融素质而言，目前大学生理财现状令人堪忧，真正懂得理财之道的大学生相对较少。因此才会出现当大学生拥有较多可自由支配的资金时会深感困惑，不知如何管理和运用。这种对金融意识缺乏的现象跟家庭教育和学校教育所提供的金融环境缺乏有密不可分的关系。美国家长把金融教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，美国孩子从小具备强烈的经济意识。英国家庭在孩子幼年时就灌输“能省的钱不省很愚蠢”的观念，使他们具有适应市场经济的头脑。日本家庭则对子女强调“自力更生，勤俭持家”，教育孩子从小就得认识钱，会用钱。可见，国外对青年的金融素质培养可谓是“从娃娃抓起”，同时也为发达国家金融业发展培育高层次的金融人才做好了长远且充分的人才储备。我国在提升青年大学生金融素养方面首先应从建立金融理念入手，正确的金融理念将会提升大学生对经济社会发展中复杂多变信息的敏感度，从而跟上社会发展的步伐。而对于金融理念的培养也必须从少年时代开始，一手抓家庭金融教育环境建设，另一手抓学校金融教育环境建设，为青少年营造学习金融的良好氛围。
3．2 推广“金融企业＋学校”的合作教育模式
金融教育是一项十分重视实际操作的系统工程，单纯依靠教育系统很难实现金融教育的最佳效果，应当广泛联合相关金融机构协助有条件的学校建立金融教育试验点。Visa作为一家全球性支付技术公司一直致力于青年金融教育的普及与推广工作。中国工商银行作为全球最具价值的金融企业率先启动“金融知识进校园”活动，在部分学校设立宣教点，如网上银行和手机银行体验区、人民币防伪知识普及区、大学生财产安全防范警示教育区等。这种金融机构走进校园参与金融教育的方式引起大学生热烈反响。国家应当大力推广这种“金融企业＋学校”的合作教育模式，丰富教育内容，拓宽教育渠道。如发放免费手册、报告、宣传单或光盘，开展专题演讲，举办学生、教师培训班，举办金融知识及论文竞赛，参观货币博物馆或国家金库等。
3．3 铸就大学生的金融道德品质
苏格拉底说过：“美德即知识。”公众金融素质是他们理性的参与金融活动和提高自己道德行为能力的基础。铸就大学生的金融道德品质旨在实现两个目的：一是使大学生在利用金融资源时能够明白自己在理财决策中将不可避免的涉及道德伦理和价值观问题；二是能够对理财活动中所反映的社会、道德、审美、文化、环境、经济等问题进行反思和建设性的批判思考。其主要内容包括“做出个人的生活抉择”和“关于钱的广泛意义”两个方面。大学教育的重点之一是培养大学生建立平等、信用、回报、奉献的公民意识。理财能培养青年持之以恒的秉性和良好心态，有助于青年形成正确的金钱价值观和责任感。美国洛克菲勒家族十分重视对子女的理财教育，所以成功打破了“富不过三代”的预言，创造了石油财富帝国的神话。
4 结语
高素质金融人才的匮乏是我国正面临的一大难题，广泛开展青年大学生金融素质教育是未来中国高素质金融人才的需要。本文极力提倡对大学生进行理财教育，旨在让大学生在“钱能生钱”的道理中学会储蓄，在“挣钱不易”的教化中学会节俭，在“大手花钱”的反思中学会理性消费。当代青年大学生都渴望成功，如能在学好专业知识的同时注重自身金融素质培养，定能有益于成为一个经济独立、财务自由、创造财富、勇于直面未来的成功者。
参考文献
1 俞达，刘墨海．金融素质教育的国际经验［J］．中国金融，2014（10）
2 许致维． 构建金融知识普及教育长效机制的路径探讨——基于大国金融发展视角下的公民金融素质培育［J］． 金融经济，2011（12）
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一、大学生投资股票的有利之处
（1）炒股有利于提高大学生分析问题的能力。“炒股”是一项专业性很强的投资行为，需要投资者对投资的股票及相应的上市公司进行多方面的分析，既要进行股票基本分析，又要进行股票技术分析，即跟踪基本面，研究K线，细看盘口；既要对公司的基本面分析，包括公司的综合分析和财务分析，又要对上市公司的分配与再融资进行分析；即要对宏观经济因素和政策进行分析，又要分析微观经济运行状况和行业分析；还要分析国内外政治经济形式。“炒股”的大学生通过对投资的股票进行的一系列分析，有助于扩宽他们的知识面，提高他们分析实际问题的能力，为他们以后步入社会奠定良好的基础。
（2）炒股有利于增强大学生理财意识。“你不理财，财不理你”这句话说出了理财的重要性。理财是细水长流，是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避，让有限的资源得以最大程度的增值。大多数学生缺乏理财意识，养成花钱没有计划性，这样的消费观很可能使他们成为月光族，啃老族。[1]大学生通过“炒股”，体会到金钱的来之不易，从而会更合理地进行消费，合理分配投资，养成了良好的理财习惯。
（3）炒股可以获得增加财富。一部分大学生凭借自己掌握的证券知识和对股票的技术的精确分析，通过恰当的股票运作，可以在股票投资中大显身手，获取较高收益。大学生通过恰当的资本运作，可通过自己的能力，知识，经验，智慧及老师的教诲，赚取一些学费、生活费及其他费用，并可为自己的将来积累一些资本，毕竟在当今社会“人无财不立。”
（4）炒股是科学实践一种很好的途径。对于经管类、金融类的学生来说，炒股是理论与实践的有效结合，是学生学以致用的一种体现，用自己所学的知识指导炒股实践，同时在炒股的过程中也可以巩固自己的理论知识，了解什么是送股、配股及股权分置，国家股、法人股与公众股的区别，从而实现实践和理论的完美结合，同时炒股有利于学生能力和综合素质的培养，有利于扩展学生的知识面，积累丰厚的经验为学生将来走向相应的工作岗位打下良好的基础。
二、弊端分析
任何事物都是互相对立而出现的，“有无相生，难易相成，长短相形，高下相倾”，炒股也不例外，既然可以带来一些好处，对大学生来说，也有一些显而易见的弊端：
（1）影响大学生正确价值观的形成。炒股运作需要大量金钱投入，操作得当的话，可以获得丰厚的回报，但几乎有很少的学生能够凭借股票操作成为百万富翁，投资亏损的也比比皆是。而大学生价值观的正处于一个形成时期，长时间和金钱打交道，难免沾染铜锈气息，尤其是对于一些辨别能力不强，自制力差的学生来说无疑是一种误导，社会文化的多元化发展，众多流行时尚也让大学生“眼花缭乱”，许多西方文化元素对大学生不断进行渗透与感染，容易使很多学生形成拜金主义的价值观。[2]
（2）影响大学生学习任务的完成。“鱼和熊掌不可兼得”，大学生把大量的精力放到炒股中去，守在电脑前，研究K线图，看大盘走势，听股票讲座，几乎没有闲暇的时间来兼顾学习。并且极少的学生会由于炒股一夜暴富，或被知名的证券公司录用。绝大多数的学生还是要完成学习任务，取得毕业证，学位证，之后走进社会，走向工作岗位的。这是一个学生应尽的职责与本分，而炒股让很多学生深陷其中，迷途不知返，严重影响他们学业的完成。
（3）严重影响大学生的身心健康。对于一些目的不明确、自制力不强的学生来说，一旦介入股市，会不惜花费大量的时间与精力，正常的学习秩序被打破，学习质量与效率也相应下降。股市的变动会左右学生的思想和情绪，使其无法专心思考和学习，渐渐失去前进的动力而迷失方向，生活变得懒散无条理，人变得烦躁、易怒、攻击性强，正常的学习和生活无法保证。
三、对大学生证券投资的引导对策
我们应从大学生健康成长的角度来看待这个问题，理性分析大学生的炒股行为，及时与大学生进行沟通和交流。学校可以定期举办关于炒股的讲座，为学生普及一些证券知识及在炒股中的规避因素，充分发挥其有利作用，最大限度地避免不利因素的影响，同时也不耽误他们学习科学文化知识，趋利避害，对大学生证券投资加以积极引导。
（1）学业为主，加强引导。大学期间是一个人系统地学习各种知识、理论及技能的黄金时期，大学生应该抓紧这段黄金时期，积极地学习科学文化知识，培养自己的专业素质，为个人的可持续发展打下坚实的基础。[3]各高校应加强对大学生证券投资地积极引导，让他们在不影响学业的前提下，科学地进行炒股实践，大学生也不要一味想着在股市中赚很多钱，可以发家致富，应当注重在炒股实践中经验的积累、理财意识的培养及知识面的扩展，切勿本末倒置，违背上大学的初衷。
（2）理性投资，规避风险。任何事物都有其两面性，所以学校要教育大学生在进行炒股操作时，要掌握一定的投资理论知识，懂得规避风险，同时必须树立良好的投资心理，用理性的思维去判断和选择，投资成功了，不要得意忘形，投资失败了也不要郁郁寡欢。不要养成不顾后果、盲目投资的心态，要懂得经验比财富更可贵。
（3）有效地进行思想政治教育。当一个人证券投资成功了，在大学生中的影响是以乘数效应数倍扩散的，会引起很多大学生盲目跟从，很可能扰乱他们的学习生活，导致大学生一心扑在炒股上。因此，学校应对大学生进行思想政治教育，引导大学生树立正确的人生观、事业观、金钱观，价值观，从而使他们树立正确的投资理念，面对股票的涨落保持一份乐观的心态。[4]同时要对深陷股市、荒废学业的学生要进行针对性的教育，强化对大学生的监督管理，防止出现与学业严重脱轨的现象。
四、总结
万事万物皆有其发展的规律，正如一句古话所言：变化无穷，各有所归。或阴或阳，或柔或刚，或开或闭，或张或弛，顺势而为，必能成功。“炒股”也不例外，它并不是百害而无一利，大学生在炒股的过程中，合理分配炒股与学习的时间，发现和把握炒股的规律，做到科学炒股，然后合理为己所用，保持良好的心态，得意之时，莫过喜，失意之时，莫过悲，既锻炼了自己，增长了经验，又丰富了自己的文化生活，同时也学到了很多知识，何乐而不为？
（作者单位为民族学院财经学院）
[作者简介：李颖（1990―），女，河南巩义人，中国少数民族经济专业研究生。基金项目：本文系自治区重点学科财政学建设成果。]
参考文献
[1] 刘殿臣.大学生炒股利弊之我见[J].消费导刊，2008（2）.
[2] 关永志.大学生炒股利弊分析[J].现代经济信息，2010（10）.
[3] 武博.如何看待大学生炒股[J].学习月刊，2007（14）.
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一、当代大学生消费特征分析
（一）大学生消费总体较为合理，但也存在攀比消费等不良消费行为
通过图表可以看出：大部分大学生的月均消费总额集中在500～1200元之间，占调查总人数的72.6%。从数据可知，大学生的月均消费额总体在合理区间。当代大学生以“80末”、“90后”居多，在消费观念上抵制西方消费主义、享乐主义等思想冲击已经有较长时间，对于合理控制自身的消费有了一定的意识，大部分大学生在校期间消费较为合理。但由于大学生消费心理并不成熟，攀比消费等不合理消费普遍存在。大学生热衷于追逐购买当下流行的商品，如品牌服装，iphone手机、品牌电脑等。一些贫困大学生为了不被同学看不起，会集中部分生活费甚至借钱购买一些流行的品牌产品，这种攀比消费使得生活费用本就紧张的贫困大学生产生了畸形消费现象。
（二）消费结构呈现多元化
改革开放以来，伴随我国由计划经济体制向社会主义市场经济体制的转轨，社会生产日益发达，大学生消费内容不断丰富，消费结构向多元化发展。网上购物、电子支付等新兴消费方式使消费变得越来越便捷。大学生在良好的经济条件下，敢于和乐于消费，并把消费作为彰显自我个性的方式，消费结构不断拓展。
从表1可以看出，大学生的消费结构多元化趋势明显。与以前有关调查数据显示的大学生消费结构相比，生存资料在消费支出中的比重逐步下降，发展资料和享受资料的比重大幅上升。具体表现为当代大学生基本生活消费的比重逐步降低，消费不再仅限于饮食、服装和学习三方面，用于其它方面的消费比重逐步增大，如恋爱、通讯、娱乐、旅游等消费已占有一定比例。马洛斯需求理论把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类，由较低层次到较高层次依次排列。按照马洛斯需求理论分析，改革开放前，受经济条件的制约，大学生的消费主要用于满足生理需求和安全需求，消费主要用于衣食住行方面。进入新世纪，大学生的消费条件有了很大改善，消费在满足生理和安全需求的基础上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分满足自我实现需求的消费。主要表现为大学生的消费结构不断拓展，除衣食住行等基本消费外，人情消费、文化消费等的比重逐年增大，参加各种技能培训的消费也在扩大。
（三） 不同民族大学生消费行为趋同化
如表2所示，蒙、汉大学生除饮食、服装、旅游等方面消费比例有一定差别外，其他方面的消费比例基本一致，消费内容基本相同。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善，大众消费品逐步走向统一化模式，大学生日常接触到的商品及服务基本相同，这为大学生消费行为的趋同趋势提供了市场基础。信息传播的快捷和广泛化，使大学生受媒体广告的影响越来越大，消费方式及心理逐步趋同，这也加速了大学生消费行为的趋同化。
（四）家庭收入是影响大学生个人消费水平的重要因素
伴随全国经济发展的大好形势，各地区经济都有了较快发展，城镇居民可支配收入和农牧民人均收入都获得了较大增长，为当代大学生宽裕的消费条件打下了良好的物质基础。
由图2可以看出，当代大学生的消费水平基本与其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大学生消费水平较低，随着家庭收入的增多，大学生消费总额也呈上升趋势。统计显示，与农村户口的大学生相比，城镇户口大学生的家庭收入普遍较高，消费水平也较高。家庭经济条件好的大学生往往可以得到家庭提供的充裕经济支持，加之家庭消费中养成的高消费习惯，在校期间的消费水平也较高。而家庭收入较低的大学生从家庭获得的生活费较少，只能节俭消费，消费水平相对较低。
（五）网上购物在大学生中逐步流行
与实体店相比，网店里的商品种类繁多、款式齐全、价格低廉，网上购物可以节省很多逛实体店花费的时间和交通费用，这些优点被具有敏锐观察力和超前接受能力的大学生所关注，网上购物这一新兴消费方式已经成为校园消费的一种重要手段。大学生网络消费的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商业企业对消费者的商务模式，企业直接通过网站把商品和服务售卖给消费者的方式；B2C的企业有当当网、亚马逊书店、京东商城和凡客诚品等。C2C是通过网络中间商，消费者个人与个人之间进行买卖交易的方式。C2C主要有淘宝网、易趣网和拍拍网等。调查显示有一半以上的大学生有过网上购物的经历，蒙汉大学生有网购经历的比例分别为53%和55%。由此可以看出，蒙、汉大学生对网购的接受程度基本相同，网购在大学生中逐步流行。
二、蒙、汉大学生消费特征比较分析
（一）蒙古族传统文化与消费习俗具有较大影响力
蒙古族拥有灿烂的游牧文化传统，游牧文化也为蒙古族的消费特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人过着逐水草而居的游牧生活，蒙古族养成了热情好客的习俗，并且待客丰盛。这些民族习俗对当代蒙古族大学生的消费依然有一定影响。蒙古族大学生经常结伴去蒙餐馆聚餐，奶茶、马奶酒、牛羊肉、奶制品等传统民族特色食品是蒙古族大学生最喜爱的食品。在庆典、节日等特殊时间，蒙古族大学生会到具有民族特色的商店定制或购买民族服饰，尤其是女同学对于传统民族服饰的喜爱更加明显，穿戴民族服饰成为大学校园里一道亮丽的风景线。民族特产店是蒙古族大学生喜爱出入的地方，购买民族特色的商品是蒙古族大学生日常消费必不可少的一部分。传统文化与消费习俗对于当代蒙古族大学生依然展现着较大的影响力。
（二）蒙、汉大学生消费整体有趋同趋势，但由于受民族文化的深刻影响，在具体消费项目上存在不同的消费特征
1.饮食消费。调查显示，蒙、汉大学生在校内食堂饮食方面消费大体一致；汉族大学生用于购买零食的费用比蒙古族大学生高；蒙古族大学生在校外饮食方面的消费高于汉族大学生，在蒙餐馆消费的比例较高。每月请客吃饭费用在200元以下的人数比例，蒙、汉大学生分别为84.5%，和83%；其中该费用在100～200元区间的人数比例，蒙古族大学生为37%，比汉族大学生26%高11%。蒙古族大学生平均每学期请客吃饭的次数为4次，比汉族大学生的3.8次略高。这说明蒙古族大学生用于请客吃饭的花费总体比汉族大学生高，请客吃饭的频率也略高。由于地理气候、历史传统等原因，蒙古族大都有饮酒的习俗，蒙古族大学生普遍喜欢饮酒且酒量比较大。在蒙古族大学生交往的过程中往往以对方是否喜欢饮酒作为衡量友情的一条重要标准，并通过频繁的请客吃饭来维系和加深感情。
2.娱乐消费。在包括看电影、KTV等娱乐消费方面，月均消费在50元以上的学生比例，蒙、汉大学生分别为40.3%和30.8%，可看出蒙古族大学生娱乐消费较汉族大学生偏高。大学生正值心理走向成熟的关键时期，社会中不合理的人情消费行为极大的影响了大学生，使其在日常消费中极力模仿长辈的人情消费行为，以此来证明自己的成熟，在这种心理的驱使下人情消费变得十分普遍。蒙古族自古就是一个热情好客的民族，很多热情待客的传统习俗在蒙古族大学生处理人际关系的活动中得到传承和演化，“人情消费”更加突出。
3.服装消费。服装消费在蒙古族大学生总消费中占有较高比例。蒙古族大学生尤其是女大学生都买有一套或几套传统民族服饰，而蒙古族传统民族服饰的价格都比较高；同时，蒙古族大学生对于当下流行的服装的追求热情也很高，这就造成了蒙古族大学生服装消费较高的现状。汉族大学生则主要追逐流行的服装款式，相对蒙古族大学生此项消费低一些，但在自身消费结构中仍占有较大比例。
4.学习消费。学习消费方面（包括参考书、文具、辅导班费用等），蒙、汉大学生上过课外辅导班的比例分别为56.9%和60.1%，消费金额的比例基本一致。受社会就业压力的影响，大学生对于大学期间参加培训班考取技能证书及参加考研学习的热情比较高，对于学习的重要性都有较深入的认识，但从整个生活费用的比重来看，用于学习方面的消费所占比重仍然较小。蒙、汉大学生在购买文具方面的消费大体一致。蒙古族大学生购买书籍的费用比汉族大学生高，这使得蒙古族大学生的整体学习消费比例较高。很多蒙古族大学生使用双语（蒙语和汉语）学习，在购买书籍时会同时购买两种语言的相关书籍参照学习，因而在购买书籍方面消费高。
5.恋爱消费。恋爱是大学生中很普遍的现象。大学生心理没有完全成熟，受享乐主义题材电视、电影等的影响，在恋爱过程中追求高消费带来的浪漫和享受，无计划的大手笔消费大量存在。大学生的自我约束力不强，因而在恋爱方面消费较高。恋爱消费在消费结构中的比例蒙古族大学生相比汉族大学生小2%，汉族大学生在恋爱中的受“面子”影响更大，恋爱中有很多不必要的高消费。
6.通讯消费。蒙、汉大学生手机通讯费情况基本相同。蒙、汉大学生手机拥有率分别为96.9%和98.7%，绝大部分同学都拥有手机。蒙、汉大学生平均每月的手机通讯费在50元以上的比例分别为63%和58.8%。与亲朋好友联系、恋爱通讯、网络流量套餐费是大学生手机通讯费的主要项目，通讯消费的无计划性导致当代大学生在手机通讯方面产生了高消费现象。
三、小结与讨论
从消费总额来看，蒙、汉大学生消费大部分都在合理的区间。蒙、汉大学生在消费的各个方面整体有趋同趋势，但蒙古族传统文化对于当代蒙古族大学生的消费仍然产生着较大的影响，因此在具体的消费方面蒙古族大学生有着不同的消费特征，蒙古族大学生对于本民族特色的商品情有独钟。蒙、汉大学生在消费方面普遍存在一些不足之处，如攀比消费严重，消费比例中用于恋爱、请客吃饭、娱乐、赠送礼物、手机通讯等方面的消费较高，用于学习方面的费用比例较小等问题。要培养大学生科学的消费观，养成良好的消费习惯，需要多方面的共同努力加以引导。
（1）倡导良好的社会消费风气。随着国家经济的飞速发展，人民物质生活水平不断提高，当代大学生的经济条件得到了家庭的大力支持。大学生不再满足于中学时代较为单一的消费，开始追逐社会消费的流行时尚。媒体广告对大学生的消费起着主要的导向作用，尚未真正成熟的大学生通常争相模仿广告塑造的形象进行消费。因此，端正人们的消费价值导向，应当加强广告宣传的管理工作，为大学生塑造一个健康向上的消费风向标。国家应当加强法制建设，严厉打击不法销售行为，查处假冒伪劣产品。全社会要积极营造良好的消费氛围，为大学生健康合理消费提供优良的大环境。（2）加强家庭理财教育。有近四分之一的大学生认为家庭状况及家庭教育对自己的消费行为产生了首要的影响。大部分大学生在家庭环境中没有受到理财方面的教育，生活用品几乎都由家长购买，严重缺乏消费实践。因此，在家庭生活中，家长应当积极锻炼孩子的理财能力，传授理财知识，使大学生在日常生活中参与消费实践，学会有计划地消费。同时，家长在给大学生提供生活费的时候要把握适度原则，不能因为担心孩子吃苦而给予过多的生活费。大多数大学生表示对于家长提供的生活费往往给多少花多少，过多的生活费容易养成大学生花钱大手大脚的习惯。（3）学校应当积极实施教育引导工作。解决大学生消费中存在的问题，学校可以增设理财方面的选修或必修课程，以取得学分的形式鼓励大学生积极学习消费及理财知识；举办理财方面的讲座，以较权威的教授讲解消费理财方面的知识，更容易获得学生的认可和兴趣；将理财教育纳入学生开学教育的内容中，让大学生在入学时就能够提醒自己科学合理理财，并获得相关的知识；此外，充分利用学生会和各种社团组织贴近大学生的优势，更加全面的做好校园消费风尚的引导工作。针对传统文化对蒙古族大学生消费的影响，学校应当做好针对传统文化的宣传教育工作，使蒙古族大学生能够认真、全面地学习传统民族文化，正确认识民族文化对消费产生的影响，做到在继承传统文化的基础上不断完善自身的消费特点。（4）发挥大学生自身的力量。能否充分发挥自身的主观能动性，是解决消费中存在问题的关键。大学生应当主动学习合理消费的相关知识，培养自身的理财能力，以健康的消费观指引自身消费。在日常消费中做到不攀比、不浪费、科学消费，做一个积极向上的新世纪合格大学生。
只有综合学校、家庭、社会和学生自身的共同努力，积极营造良好的消费风气，培养学生的理财消费能力，才能使当代大学生树立健康的消费观，养成良好的消费习惯。
参 考 文 献
篇12
消费不仅仅意味着花钱,在某种意义上,代表着消费者的世界观、人生观和价值观。大学生群体正处于社会化过程中的关键时期,健康的消费观影响和制约着其对社会的认知程度和行为方式。如何引导现代大学生合理消费,是大学生思想政治教育领域研究的重要课题。本文以新疆高校大学生的消费行为和特征作为研究对象,对新疆大学、新疆师范大学、新疆农业大学、新疆医科大学四所高校的大学生展开调研活动,通过对调研结果的分析总结出新疆高校学生在消费观念、行为方面的问题,并提出解决性的对策建议。
一、新疆高校学生消费行为的总体特征
调查结果显示,被调查对象的每月生活费在300元～500元的比例占到64.2%,部分贫困学生每月生活费甚至在300元以下,占到7.5%,这两部分学生占到总体的近72%。其中生活费主要用于伙食费,200元～300元的占到总数的59%,200元以下的占到15.4%。每月购买衣物的花费在100元以下的占到62.7%。上网费50元以下的占到80.6%,电话费50元以下的占到60.7%。有63%的同学认为在购物时要兼顾“实惠与高标”。 在调查中,63%的同学认为“对于大学生而言,正确的消费观念是合理消费”;58.3%的同学认为合理的消费方式是“事先做好消费计划再花钱”;虽然多数的同学生活费来源主要来自家庭,但是有很多同学已经有了经济独立的意识,19.4%的同学生活费主要通过做家教和兼职工作来获得,21.9%的同学生活费主要通过奖学金获得。65.5%的同学赞成“勤俭节约完全是一种美德,永远都不会过时”。
上述数据表明,虽然新疆自解放以来经济发展速度很快,人民生活水平有了很大的提高,但是由于处于西北边陲地区,地理位置偏远,交通落后以及很多历史遗留问题,致使新疆的人均收入与家庭收入水平在全国仍处于相对落后水平,因而由经济收入水平所决定的消费水平相对也较低,表现在大学生群体中,消费总体上也是“适度消费”。
虽然调查结果显示在总体上新疆高校学生的总体消费是合理的,趋势是正常的。但是同时也反映了在实际消费的过程中存在很多的问题。影响了其正确的消费观的形成。
二、新疆高校大学生消费存在的问题
1.攀比消费严重。在调查中84.6%的同学在大学期间有一至二部手机,甚至有三至四部手机,手机的功能,外形都是市场上比较流行的,价格相对比较昂贵。94%的同学拥有手机,72.5%的同学拥有mp3、mp4,10.5%的同学有台式电脑,16%的同学有笔记本电脑。手机、mp3、电脑成为大学生群体必备的三大件。很多家庭条件比较困难的同学看到宿舍同学、班级同学都有三大件,自己就会千方百计地向家里人要钱,或省吃俭用挤出伙食费来购买其中的一样、两样或全部。由于虚荣心的作祟,吃饭讲排场,穿衣讲品牌,过生日可以一掷千金,为了所谓的恋爱中的浪漫,可以变卖全部家当,甚至举债度日。在调查中,有27%的同学每月生活费在500元～1 000元,1%的同学甚至超过了1 000元。由于同学之间的盲目攀比,同学们对自己的期望月消费值非常的高,竟然有同学会不切实际的填写10 000元。如果这种态势得不到有效地遏制,只会形成一种恶性循环。
2.理财意识差。在问及“你对你的消费支出有没有记账的习惯” 时,29%的同学回答“我很少有记账的习惯”,24.5%的同学回答“我向来没有记账的习惯”;24.1%的同学在拿到一个月的生活费时“没什么安排,想用什么就买什么”。调查结果显示,新疆高校部分大学生理财意识较差,在自己所热衷的方面,有34.3%的同学会控制不住而大肆挥霍。在大学校园里,“月光族”、“负翁”等这类的人群屡见不鲜。往往是“月初还钱,月末借钱”,拆东墙补西墙。对于很大一部分学生而言,财商几乎等于零。往往是学期开学初时手头最宽裕,因为刚从家里回来,小有积蓄,花钱没有节制,也没有记账的习惯,可还不到月中,看到瘪瘪的钱包,不知道自己的钱花到哪些地方去了。也不敢和家里人说,后面的日子只有借钱度日。等家里再寄来钱,再把这个洞堵上,学期末的时候又是最穷的时候,节衣缩食,终于盼到了回家的那一天。一学期一学期的周而复始。
3.娱乐与人情消费攀升。近几年,大学生的人情消费占所有消费的比重不断上升,消费主体增大,消费对象增多,消费范围扩大,消费金额增加,这已成为大学生消费中引人注目的现象,人情消费占整个消费支出的 38.6 %,甚至高于用于学习上的费用。随着物质生活的丰富和人们需求的日益旺盛,越来越多的学生认识到,建立自己的社交网,金钱因素是不可缺少的,另外社会上关系网意识也时时侵袭着当代大学生,不少人认为只有在消费上做到大方才可以多一个朋友,多一条路 。在大学校园里最流行的人情消费是“请客吃饭”,从过生日、庆佳节到入党、选班委、评三好、发论文、获奖学金等等合理的、不合理的都成为吃饭的理由。不量力而行的人情消费使学生产生沉重的经济压力和心理压力。
三、新疆高校不合理消费的原因分析
1.社会因素的影响。新疆自改革开放以来,社会稳定,经济稳步增长。发生了翻天覆地的变化,人民生活水平有了很大的提高,部分人民先富裕起来,由于经济宽裕了,因而就影响了人们的消费观。在生意场上,要充排场,要懂人情世故,在其他的行业也是如此,因而享乐主义、拜金主义的思想侵蚀了部分人群,也使大学生群体受到了侵蚀。当今的大学生生活在开放的校园里,他们可以多渠道的全方位接触社会,使他们的消费观出现了偏差。
2.学校因素的影响。对“课堂上,老师对你们是否进行过理财教育”的这一问题的回答上,有56.8%的同学表示偶尔接受过这样的教育,然而也有32.6%的同学是没有接受过这样的教育。学校对于学生的相关教育方面仍存在缺失,很多的学校并没有将培养学生的“财商”的内容合理的揉入到课程当中去。忽视了各个学科的内在联系性。不管是必修课程还是选修课程中都缺乏相关的教育内容。致使很多的大学缺乏合理的指导,很多同学不知道如何去理财。
3.家庭因素的影响。通过调查反映,58%的家长都不会限制子女的消费;44%的家长则要依据所购买的物品来看,如果不是太奢侈,都会满足子女的需求;27%的家长从不会对子女的消费行为进行指导和教育;68%的家长也是偶尔教育一下。可见父母的放纵、溺爱也是造成大学生不良消费行为的重要原因。“再穷也不能穷教育,再苦也不能苦孩子”,的思想影响深远。由于每个月的生活费很充足,又缺乏父母的监管力度,因而就会造成大学生的不合理消费。
4.自身因素的影响。大学生的不合理消费问题的最根本原因在于其本身。首先大学生虽然在年龄上已经成人,但是在心理上仍然很不成熟,好奇心、好胜心都很强。在心理层面有很强的攀比意识、从众意识;其次大学生社会经验浅,很容易受到外部环境的影响,再加上独立自主性差,都是在花父母的钱,不知道赚钱的辛苦。所以在消费方面很容易出现不合理消费。
四、解决新疆高校大学生不良消费的对策
1.社会应营造良好的消费氛围。首先通过优化大学生消费的社会环境,用节约型的消费理念引导消费方式的变革,在全社会树立节俭、文明、适度、合理的消费理念,大力提倡节约风尚,培养全社会合理的消费观。其次,政府应采取经济或行政手段,净化社会风气,制止不良消费风气,加强高校周围环境的治理,取缔那些纯赢利性的、低品位的文化娱乐场所。广播电视、报刊杂志、网络等各种媒体要多做正面宣传和引导,避免过度的宣传高消费对大学生形成误导,为大学生进行文明、适度消费营造良好氛围。
2.发挥高校在消费教育中的重要作用。首先,高校应加强理论层面的教育。倡导合理、适度的消费,反对过度消费,帮助大学生在生活中逐渐成熟发展。高校还要始终进行中华民族优秀道德传统和革命传统的教育。可以开设“科学理财”的选修课,或者把“财商教育”纳入“两课”教学内容。有助于他们改正错误的消费方式,对他们将来的个人创业及发展都是有帮助的。其次,高校要为学生多提供社会实践的机会,通过各种勤工助学活动体验到自己劳动所得的来之不易,有助于大学生对自己不良消费行为和消费习惯的深刻反省,从而形成正确的消费观念。最后,高校要充分发挥辅导员与班主任的重要作用,及时对大学生全体的消费行为进行引导,对学生消费心理进行及时反馈。
3.家庭培养大学生良好的消费习惯。首先父母作为孩子的第一任老师,要做出良好的榜样。时刻注意自己的言行,要为孩子做出吃苦耐劳、艰苦奋斗、勤俭节约和不超前消费的良好榜样,从小就培养他们良好的消费习惯。另外,对于孩子的生活费提供要适度,不能够过分溺爱,对于孩子的所有要求全部满足,加强对于他们消费的监督力度。
4.大学生应加强自身教育。大学生作为一个特殊的消费群体,有着自己特殊的消费观念和消费行为,但是作为祖国建设的主力军,大学生一定要树立自己合理的消费观念,理智地对待自己的消费。不能在吃、穿、用等表层上你攀我比,而是要在学习、工作、交际等方面比。当前社会需要有知识,有能力全面的人才,所以必须树立良好的学习意识,提高自己的学习能力,为自己的将来打下坚实的基础。无论家庭条件如何,大学生都应从思想上摈弃依赖性,多参加社会实践,逐步学会自力更生,要用自己的双手为自己谋取幸福,在校园里就开始磨砺自己的意志。
参考文献:
[1] 徐萍.消费心理学教程[M].上海:上海财经大学出版社,2005.
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篇13
为了了解高职院校财会专业毕业生的就业去向，我们以福州软件职业技术学院近三年会计专业毕业生为例进行问卷调查和统计分析。调查结果显示：87％的毕业生进入企事业单位从事公司财务工作，11％的毕业生进入银行、证券公司、保险公司从事个人理财工作，1％的毕业生进行自主创业。《投资与理财》课程正是为了使高职财会专业能适应就业需要，适应在投资与理财的基本知识和操作技能方面的需要而出现的一门课程。该课程的设立有益于扩大学生就业面，学生毕业后既能到企业从事出纳、会计工作，也可到证券公司、保险公司、银行的理财部门等金融公司的客户服务部门工作。
2.完善知识结构的客观要求
财会学的本质是一门研究财富变化的实用性科学。而且随着经济发展、财富的不断增长，股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品和期货、期权金融衍生工具等也是层出不穷，人们必须选择适合的投资理财工具，合理配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现资产的保值增值。这些问题都是财会专业学生今后走上社会必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题，就必须接受投资理财教育，具备一定的投资理财能力。
二、高职财会专业《投资与理财》课程的定位与教学方法的选择
1.课程定位及教学目标
《投资与理财》是以资本运营中两个不可分割的组成部分———投资和理财为研究对象。课程涉及经济学、管理学（财务管理、会计学）、金融学和税务学等多个学科，所涉及的投资理财工具涵盖股票、债券、基金、期货、黄金、外汇等十几种。作为知识结构的有益补充，《投资与理财》课程可以作为财会专业职业技能拓展课。这门课程在教学过程中主要以拓展学生知识范围，掌握一般性基础的分析方法，培养学生对投资理财问题的兴趣为目的，因此，该课程的教学目标可以定位为培养投资理财理论知识和较高的实际操作技能，让学生熟悉和掌握各种理财产品，培养学生灵活运用投资理财程序，提高其综合理财能力。
2.课程教学方法的选择
授课过程中，教师采用的教学方法是否恰当，是否能调动起学生的积极性，都将直接影响课堂的教学效果。开设《投资与理财》课程，不仅要教授学生投资与理财的知识及技巧，更要培养他们思考、分析及解决问题的能力。结合该课程特点，在教学中运用项目教学法将是一种很好的探索。项目教学法是近几年推出的一种新的教学模式，它是指以项目导向（任务）驱动，引领教学过程，通过实施一个完整的项目而进行的教学活动。在传统的教学模式中，教师一般采用的是“满堂灌”“、填鸭式”教学，学生只能消极、被动地接受知识。而采用项目教学法，教师的教学方式由传统的“传道、授业、解惑”转变为学生学习活动的导演。其目的是在课堂教学中把理论与实践教学有机地结合起来，激发学生的学习兴趣，达到“教”与“学”和谐互动的发展，有利于对学生进行“认知、能力、情感”全方位的培养。这种方法主要基于这样一种实施路径：围绕一个个工作任务开展教学，使《投资与理财》这门理论课程转变为生动的以任务为中心的实务教学，然后结合案例，按照实际工作项目来组织教学。也就是说，这种模式在实施中可以是大项目套小任务来层层推进，最终实现我们的课程目标。具体实施步骤如下：首先，让学生了解本次项目的内容和任务，以及需要掌握的知识要求和项目完成的标准。比如在做“银行理财”这个子项目上，就先要让学生们以小组为单位通过课堂教学、上网查找资料等形式掌握银行理财相关专业知识，了解银行理财工具及其特点等。
