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继2006年中国银监会《银行业金融机构信息系统风险管理指引》将信息科技风险纳入商业银行风险管理范畴后，2009年银监会又正式《商业银行信息科技风险管理指引》（下文简称《指引》），进一步加强商业银行信息科技风险管理。2012年银监会宣布设立信息科技监管部，负责银行业信息科技监管督导和风险防范，信息科技风险监管工作不断细化、深入。监管部门对信息科技风险管理的日趋重视，客观上提高了商业银行信息科技风险管理工作的重视程度。
一、信息科技内部审计范围
《指引》提出了商业银行IT风险管理的“三道防线”，即IT管理、IT风险管理和IT风险审计。IT风险审计作为第三道防线分为内部审计、外部审计两方面。按照《指引》要求，银行内部审计部门应当设立足够资源与具有专业能力的IT内部审计人员，并独立于银行的日常活动。商业银行IT内部审计应该包括以下三方面：
（一）专项审计
专项审计是指对IT安全事件进行的调查、分析和评估。涉及重要业务系统、信息安全或审计部门认为必要的特殊事件都有必要展开IT专项审计。
（二）全面审计
应定期实施全行范围内的IT内部审计，应充分考虑业务性质、规模及复杂度，区分总行信息部门（数据中心）、分行、支行等各个层级，制定全覆盖的IT内部审计计划。
（三）重要项目审计
在进行大规模系统开发时，内部审计部应对系统开发的整个生命周期进行控制。包括项目前期的可行性研究、需求分析，项目开发，项目正式上线后的业务及运维。实际操作中，可以根据项目情况，对各项目里程碑展开相应的审计工作。
可以看出，IT内部审计既有全面审计，也有专项审计，还包括重大项目审计，涵盖了银行IT的方方面面。
二、信息科技内部审计面临的困难
内部审计部门应当从上述三个方面入手，检查评估商业银行信息科技系统和内控机制的充分性和有效性，提出整改意见并检查整改意见的落实情况。近年来，商业银行根据《指引》做了大量工作，但是在信息科技内部审计方面仍然存在诸多困难。
（一）缺乏IT审计人才
银行普遍存在着IT审计岗位编制不足、IT审计人员招聘培养困难、IT审计人员专业技术能力不强等情况。IT审计力量的薄弱，极大地影响了IT内部审计的成效，甚至会出现IT内部审计过分依赖信息科技部门的尴尬局面。
（二）缺乏IT审计方法及规范
缺少规范的IT审计方法论，缺乏对整个银行信息系统的全局认识，在IT内部审计中会存在不知道审什么、不知道怎么审，不容易把握IT内部审计的重点，无法触及部分风险隐患。
（三）缺乏IT审计方向
现阶段银行的IT内部审计都是为了满足监管要求，没有站在业务驱动的角度，缺少为“科技引领”提供保驾护航的力度。
三、商业银行如何加强IT内部审计
面对上述困难与挑战，银行应当充分认识IT内部审计对银行的重要作用，内部审计部门主动加强与信息科技部门的共同协作，加强IT审计专业队伍的建设。
1.管理层及信息科技部应当认识到，IT内部审计作为IT风险审计的重要一环，是IT风险管理的重要组成部分，应当重视内部IT审计部门及岗位的建立，充分发挥其积极作用。对IT内部审计的有效管理，可及时评价IT整体风险管理的水平，可对开发项目进行事中控制，分析IT事件原因、提出整改意见并监督落实。信息科技部应该认识到，IT内部审计不是故意“挑错找茬”，它可以积极发现IT潜在的管理疏漏，有效降低IT风险发生概率，提高IT全员的风险意识和认知。
2.内部审计部门应当加强与信息科技部的沟通与协助，可以进行各种形式的、有益的探索与尝试。比如，在IT风险源的制定与风险库的建立方面充分发挥信息科技的能动性，甚至以信息科技部的意见为主。在此基础上，内部审计部通过各类IT事件的分析、IT专项审计等手段不断来丰富完善风险源。比如，加强与信息科技部的沟通，由其讲解IT最新技术发展、整体架构、变更管理与运行维护等，提高自身的专业技术水平及对本行IT工作的了解。比如，加强与信息科技部的沟通，从审计及监管的角度向管理层反映IT发展中亟待解决的难题，解决信息科技的实际困难。
3.银行应当加强IT审计队伍的建设。在内部审计部内设专门的IT审计岗，有条件的银行可以设立独立的IT审计部门。不仅要学习审计的方法论、沟通技巧，还要积极学习相关的信息技术，专业的IT审计人才应当掌握较为全面的信息技术，对银行IT的各方面都要有所涉猎。加强IT审计人才的培养和储备。
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（二）科技部门对外说服力不够
作为人民银行分支机构内设部门，中心支行科技科属于对内服务科室。内设职能部门公章只能在机构内部使用，但目前在反馈给金融机构的信息通知书上加盖的是科技部门的公章。另外，金融机构信息年审要求现场检查，科技部门对外没有行政执法检查权，且科技人员没有执法证件，因此说服力不够。
二、建议
（一）简化并完善系统
只保留1个或者2个管理用户（可将复核用户去掉），增加机构信息修改功能，免去复核和审批过程。
（二）下放区划和三级分类编码维护权限
将地区级行政区划和三级分类编码的维护权限下放至中心支行，或者下放一级至分行管理员，以此减少审核流程，提高工作效率。
（三）启用完善申请导入功能
统一并细化各类申请表导入模板，模板应严控填写格式。
（四）增加临时停业状态
建议机构状态增加临时停业，并在《规定》中明确要求在临时停业开始和结束7个工作日内，均需提交相关材料到人民银行进行机构状态变更。同时，将《规定》中机构撤销章节修订为机构状态变更，将撤销作为一种状态并入机构状态变更。
（五）系统增加交流互动模块
系统增加公告、交流互动、意见建议收集等模块，方便全国范围内系统维护人员交流经验和心得，或定期征求意见。年审等工作通知也可在系统内实时同步，提高工作效率，保证数据质量。
（六）适当开放系统维护
一是对人民银行县（市）支行开放系统维护，管理所辖金融机构的信息，以此可减轻地市中支管理员工作压力。二是为接入城市金融网的金融机构增加系统用户，限定查询权限，使其可实时查询机构信息的正确性，如有不一致信息以便其及时修改和报备，人民银行只根据其提交的纸质材料进行审核即可。
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中国社科院金融所副所长兼《银行家》杂志主编王松奇教授指出：近年来，尽管我国银行业信息科技系统得到了较大的重视和较快的建设，但是整体而言仍存在一定的脆弱性，具体体现在基础建设滞后、核心技术受制于人、系统管理粗放以及队伍建设落后等四个方面，信息科技风险事件屡有发生，已经引起监管部门和广大商业银行的密切关注。在此背景下，举办了此次“商业银行信息科技风险防范与管理论坛”以求对商业银行在信息科技风险防范与管理的制度及技术方面有所帮助。
中国人民银行沈阳分行副行长阎力在讲话中称，信息化是一把双刃剑，在降低成本提高收益的同时，对电子设备、网络和应用系统的高度忍耐性也带来潜在的风险，具体体现在各种故障、信息犯罪等方面。中国人民银行沈阳分行领导强调商业银行要高度重视信息科技风险潜在危害，加强应急能力机制建设，规范IT服务外包行为，增加客户端的安全防护，并呼吁商业银行要加强与各部门的合作，加大工作协调制度，携手共同抵制信息科技风险的侵害。
辽宁银监局副局长张廷玉在肯定了IT对银行业发展的巨大作用的同时，也指出了商业银行在执行《商业银行信息科技风险管理指引》中出现的问题及解决办法，并表示，信息科技风险防范和管理现已成为保障商业银行健康安全发展的迫切话题，今后会将此纳入到银行监管部门中来。据透露，沈阳银监局2009年6月底将对沈阳商业银行的IT系统安排全面检查。
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科技部部长徐冠华在内部会议上多次表示，全力支持设立国家科技发展银行。金融监管层领导也对此积极评价，银监会主席刘明康在报告上签署了“此建议很好，望有关部门抓紧时间研究设计”的意见。
科技发展银行呼之欲出。科技部相关人士表示，今年3-4月份，科技发展银行将进入具体设计阶段，包括银行的职能、组织架构、运行机制等。
弥补缺位？
科技部副部长刘燕华对本刊记者说，国家科技发展银行是针对可金融化科技资源设立的专业银行，基本职能是为科技型中小企业的育成、高新技术园区的壮大和重大科技专项产业化等提供专业化的金融服务。
在目前的银行体系中，恰恰缺乏与科技资源融资结构相匹配的银行。政策性银行没有针对科技创新和科技开发的业务；全国性商业银行没有专门针对科技型中小企业、高新技术园区和国家重大科技专项提供金融服务的业务；而区域性商业银行也根本就没有把科技创新活动纳入业务范畴之内。
我国现在有小企业800多万家，其中科技型小企业占了很大部分。这些企业创造的新增价值占到GDP的40%多，是除农业之外的第一大就业领域。如此重要的一支科技与经济创新力量，却在国家的金融制度安排上缺位。
北大教授萧灼基是科技发展银行的坚定支持者。他说，应该成立中国科技发展银行，最好放在北京。
刚从亚洲金融中心新加坡考察归来的萧灼基认为，我国科技领域“金融很落后”，科技企业的成长缺乏金融支持。如果设立一个兼顾科技资源特点和金融特点的专业化银行，有一支既熟悉科技又深谙金融的经营团队，则可以通过该银行的平台消除很多不对称信息，有效解决金融和科技结合的难题。第一家金融行业的上市公司“深发展”对深圳特区经济发展的巨大贡献就是明证。
国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌也向《财经界》表示，发展中小企业已不能完全依靠现有商业银行，必须进行中小企业融资政策的创新。科技发展银行的设立，意味着以国家科技发展银行为主导、各大商业银行为主体的科技融资体制将浮出水面，从而打通科技与银行之间的通道。
开发银行，可以有效地弥补因现有银行体系及银行功能上的缺陷，“刘燕华说：”它既可以对商业化、产业化的科技资源提供针对性极强的商业金融服务，又可以通过金融创新调动社会资源投入科技创新领域，还可以为国家投入科技领域的财政资金与完全市场化的民间资本找到衔接平台。“
更为重要的是，在WTO规则约束下，政府投入在科技成果产业化环节的作用受到了很大限制，政府需要从直接投入转为间接投入，而设立专业化的科技发展银行，为科技成果产业化提供融资便利，不失为一个比较好的选择。
另类生存？
据透露，科技部对科技发展银行的规模已有大致规划：初始资本金不少于30亿元人民币。资本金的来源大致为：科技部通过整合和调整资源，认购5亿元股本；中央财政认购5亿元股本；53个国家高新技术园区认购15亿元股本；金融机构认购5亿元股本。在经过2-3年左右的成功运作后，科技发展银行可以进行定向增资，包括考虑把资本金从30亿元增加到60亿元。
规模易定，定位难求。据悉，科技发展银行定位在国家政策性银行，形成与国家开发银行、农业发展银行、进出口银行并重的专门为科技资源服务的银行。
有人提出，如果定位在政策性银行，这是不是十六届三中全会“政策性银行改革”的组成部分呢？而如果定位在商业银行，那么是否会引发资本金来源、吸纳外资机构等新问题？
刘燕华说，科技发展银行一旦设立，其本身就是一个独立的金融机构，政府可以通过立法、投资等方式在其中发挥作用。在科技发展银行的运作中，政府只扮演推动者角色，真正的经营运作要按市场化原则进行。这一点可以参照印度小企业银行的一些做法。
科技部认为，在目前的科技资源中，可进行金融化的科技资源很多，比较适合运用银行工具的科技资源主要是科技型中小企业、高新技术园区和重大科技专项的投融资安排。故科技发展银行的服务对象也应该锁定在这三类。
研报告负责人房汉廷告诉记者，科技发展银行作为一个特殊的银行，为有效地落实其在发展和支持科技创新中的特殊作用，业务计划可以设定为强制计划和非强制计划两类。
强制计划包括为国家重大科技计划、科技工程、科技创新行动等提供融资安排。在执行这些业务计划时，科技发展银行必须完成国家设定的目标，通过其桥梁和杠杆作用，提高国家财政资金的使用效率和扩大社会资金参与国家科技创新活动的规模。对于这类业务计划，政府要把科技创新的政策性与科技发展银行的商业化运作有机地结合起来。非强制计划主要是科技发展银行根据实际情况制定的一些经营指标。
出，可以参照美国的经验，对符合一定条件的企业可以贷款持股。商业银行贷款目前不能占有企业股份，目的是防止“关联交易”，防范金融风险。但是，由于高科技企业本身的特点，信息高度不对称，银行不持股就很难掌握。如果这样的话，银行贷款实际上已经含有股权投资的味道，将出现一定程度上的混业经营。这已经突破了现有的金融体制框架。
难忘“中创”？
对科技发展银行的市场前景，科技部表示乐观。目前无论是科技型中小企业，还是国家53个高新技术园区，以及重大科技专项，其对投资的需求和可为金融资本带来的回报，都足以支撑个性化、专业化金融机构的稳定健康运营和发展。
有反对者认为，我国的科技资源与美国相比差得很远，而现实是连美国也没有科技发展银行，我国目前不能支撑这样一家金融机构。
另外，政策性银行也未必希望增添一个“新兄弟”。国家开发银行有关人士明确告诉记者，“将业务拿给我们做不就行了，何必再麻烦重新申请？”
记者采访时还发现，科技部的中下层官员对当年的“中创”一直心有余悸：“这家银行会不会成为又一个中创？”
1985年，中国成立第一家风险投资公司――中国新技术创业投资公司（中创公司），当时的国家科委、财政部分别持股40％和23％。中创是一家以金融业务为核心，以投资国内外市场的新技术、新型管理及新技术设备更新改造的“三新”产业为支柱的全国性非银行金融机构。但是，1998年6月，中创因“严重违规经营，不能支付到期债务”被中国人民银行关闭。
国务院发展研究中心产业部的李佐军博士尖锐地指出，科技发展银行不能定位于国家政策性银行：“我国政策性银行现在也要改革，事实将证明，如果定位于政策性银行，可能会重蹈中创的覆辙。”
李佐军说，这种方式实际上是把风险转嫁到国家财政，最后再转嫁到全体纳税人身上，是典型的“小集团”思想。他认为，国家成立科技发展银行是个好事，不能搞国有独资，也不必全部实行民营，最好采取混合所有制。股权结构要多元化，而且股东的引入可以采取竞争方式，不必设限。
以新金融工具促科技成果转化――专访科技部副部长刘燕华
本刊记者萧荣
《财经界》：科技部作为主要领导部门，如何解决科技企业的“资金之渴”？
刘燕华：科学技术部作为国家科技发展的主管部门，在加强技术创新，发展高科技，实现产业化，推动社会生产力跨越式发展中发挥了重大作用。但是，长期以来，大量科技成果一直存在不易转化的问题，尤其是转化链条中金融工具的作用没有充分发挥是被我们忽视的主要因素。
《财经界》：在新形势下科技部怎么考虑进行资本运作，怎样用好国家有限的资金投入，以获得科技促进经济发展的最佳模式？
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（一）制度建设薄弱，安全意识有待提高。村镇银行由于成立时间短，急于开展存贷款业务，因而还没有建立起一套系统的、行之有效的网络及信息安全管理制度。如部分村镇银行没有结合自身实际制订制度，仅将发起行的信息安全规章制度改头换面，难以对信息安全管理进行有效约束，个别村镇银行连最基本的机房出入登记、应急演练记录都没有。即使制度制订较为完善的村镇银行也未能严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》的要求进行规范，反映出村镇银行普遍存在注重追求业务拓展而忽视制度建设与执行，信息安全意识不强的问题。
（二）未设立专职科技部门，兼职科技人员自身水平不高。村镇银行都没有设置专职的科技部门，从最初机房建设到后来发展分支机构，科技工作均是由发起行派科技人员实施和管理。从人员素质看，10名科技专管员中，计算机专业人员仅占5%，大部分专管员难以胜任科技工作。此外，各家村镇银行所谓的专职科技专管员实际上都是身兼数职，而且流动性大，更换频繁，不利于信息安全工作的开展。
（三）网络线路繁多，资源浪费严重。目前每个村镇银行需要硬性接入的网络线路为7到10条不等，比如人民银行省会中心支行城市金融网、地市中心支行城市金融网、发起行网络、行网络等，此外还要与银监局、下属支行互通，按照网络双线路备份的要求，一个村镇银行总行机房的网络线路达到近20条，不但给本来就不大的机房增添了不少负担，而且繁多的网络线路不便于日常管理，存在安全隐患。同时，一个村镇银行每年在网络线路上的花费均在30万元以上，高额的支出也给本来规模就不大的村镇银行增加了财务负担。
（四）过度依赖业务外包，不利于内部风险控制。廊坊辖内村镇银行业务系统升级改造由发起行来实施，发起行能否长期提供免费系统升级支持且升级是否及时，值得引起重视。日常设备维护、巡检基本由第三方IT外包服务公司来做。由于廊坊本地没有外包服务公司，出现问题不但不能第一时间进行维护，更为重要的是信息系统和数据的安全性无法保障，存在泄漏重要信息的可能。
（五）机房环境普遍不达标，存在安全隐患。按照《村镇银行信息科技建设与管理指引》，村镇银行要达到B级机房标准，而廊坊市的村镇银行机房环境设施过于简单，与指引相差甚远。主要表现：一是面积过小不能实现机房分区操作；二是装修没有达到国际有关要求；三是空调设备和供电未达到冗余要求。这不但对今后机房设备的拓展存在影响，而且存在一定的安全隐患。
三、相关建议
（一）加强科技制度建设和落实。人民银行应严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》，要求村镇银行针对自身实际，制定切实可行的科技管理制度。科技部门要加强对村镇银行的执法检查，评估科技管理制度的实用性和有效性，强化村镇银行科技制度建设和制度落实，切实提高信息安全意识。
（二）加强科技人员管理。每个村镇银行及其分支机构都必须设立至少一名科技专管员专司网络及信息安全管理工作，科技专管员要具有计算机专业学历，严禁非专业人员为应付监管部门检查而从事科技管理工作，现没有专业人员的要通过公开招聘尽快解决。要减少科技专管员兼职，有条件的机构应设立科技部门。
（三）建议全省村镇银行参照农村信用社的方式统一管理。由于村镇银行科技力量薄弱，没有能力自行开展信息化建设，而搭建独立的核心业务系统，需要投入较多的人力和财力，短期来说困难重重。农村信用社也为独立法人，与村镇银行类似，由省联社统一开发业务系统后各独立法人机构接入。建议村镇银行也采取此方式，在省一级成立公司，全省村镇银行业务系统以及人民银行相关系统的接入，系统升级和改造也由公司完成。采用此方式可以规范村镇银行的接入标准，减少对发起行或行的技术依赖，最重要的是通过整合可以节省人民银行网络资源，减少村镇银行的网络线路，节约经费。
（四）以人民银行地市中支为节点一点接入。目前，村镇银行接入需直接由所在地连到省里，建议以人民银行地市中支为节点，村镇银行通过地市中心支行接入。随着担保公司、小额贷款公司通过接入征信系统逐渐提上日程，越来越多的金融机构需要接入，省网络资源会越来越紧张，以地市中支为节点接入可以有效分担省里压力。与此同时，以从廊坊到石家庄单条线路月租费5000元计算，仅网络租用费每年就可以为村镇银行节约10多万元。
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如今的杨兵兵担任中国光大银行信息科技部总经理一职。他认为，数据治理是商业银行实施风险管理的重要基石。正是基于这样的认识，杨兵兵提出，要利用信息科技手段，管控风险，拓展业务。
一切为了业务
《新理财》：在企业经营过程中，风险管理部门与业务拓展部门常常会发生矛盾，彼此牵制，您却说，管理风险就是为了拓展业务，这句话怎么理解？
杨兵兵：是的，银行本身就是经营风险的企业，管好风险可以更好地拓展业务。
全面风险管理不仅要统一管理企业面临的所有风险，而且要综合计量和统一揭示一位客户或者一笔交易所面临的各种风险。在同业竞争的压力下，银行之间的差异性很多体现在风险管理的差异性和管理精细化程度上。这些都给全面风险管理带来了不小的挑战。
同时，风险管理和危机管理是有区别的。风险管理是发现机会之后进行管理，如果管理得不好，就会出现危险。而危机管理是当问题出现，如果处理不好那肯定就是危险，但处理得好，就可以发现更多的业务机会。
《新理财》：做了多年风险管理后，您被任命管理银行的信息科技部门，这个部门的任务是什么？
杨兵兵：现代银行的任何发展，都离不开科技的支持。在网络信息无处不在的现代社会，信息科技在商业银行中的运用已经非常普遍。一旦信息科技方面发生问题，将会直接影响到银行业务的连续性，甚至会影响到银行的安全。面对危机，银行业更应加强信息科技风险管理。
从信息科技的角度而言，全面的风险综合计量要求整合所有风险主题数据；适当的风险压力测试是规避模型风险的主要方式；深入的信息化管理要求具备全面的数据治理能力。
信息科技部就是要通过有效的数据整合、数据应用与数据服务，使银行真正具备业务信息化管理能力。其中，数据应用与数据服务主要面向财务管理、风险管理、绩效考核、客户营销这四个方面。构建全面的数据治理体系，需从组织架构、管理流程和操作规范、IT应用技术、绩效考核支持四个维度对企业数据模型、数据架构、数据管理 、数据生命周期等各方面进行全面的梳理、建设以及持续改进。
信息科技管理风险
《新理财》：光大银行如何通过信息科技管理风险？
杨兵兵：光大银行为推进实施全面风险管理战略，明确规划要建立和完善与发展战略、经营目标及财务状况相适应的、符合新《巴塞尔资本协议》并与本行内部资本充足评估程序相互衔接和配合的全面风险管理体系，将本行承担的风险控制在可承受的风险限度内，确保收益与承担的风险相匹配，实现股东价值最大化。
光大银行数据治理架构由以下三个层面构成：第一层面由风险管理部、审计部等数据使用相关业务部门组成，主要负责本条线的数据标准制定和数据质量管理，例如风险管理部设立了数据管理岗，专门负责数据管理相关工作；第二层面由计财部、科技部组成，它是光大银行IT战略委员会下设数据标准小组的牵头管理部门，负责数据标准实施的管理和组织推动，以及数据质量的综合管理；第三层面由审计委员会和风险管理委员会组成，其相关职责体现了董事会和行领导对于数据质量和数据标准的关注和重视。
切实推进规划要求、发挥风险管理技术运用价值、共享全行风险管理经验，这些都离不开银行全面整合、高质有效的数据支持。
创新成就未来
《新理财》：我注意到，您一直在提“创新”二字，连微博里都频繁出现这个词。
篇7
3.缺乏现代化的ATM､POS终端｡ATM机提供24小时自助服务,POS刷卡消费能有效降低居民手持现金,减少流通中货币｡许昌农村地区缺乏ATM､POS终端,如棉花百强县､花卉大县鄢陵,现有ATM机3台,分别由农业银行､建设银行和邮政储蓄安装,现有POS机12台,这些ATM机和POS机全部集中于县城｡加之操作知识和经验的缺乏,鄢陵1.3万户私营企业和个体工商户及数十万农民为了支付方便,不得不准备大量现金,为了汇笔资金,不得不奔波几十公里｡
4.科技力量不能满足业务发展需要｡农村地域广阔,通信线路遭受自然灾害､人为破坏的可能性较大,网络稳定性较低｡一线操作人员微机应用能力不高､信息安全意识不强,给科技部门提出了较高的要求｡与之对应的是,服务于农村地区支付结算的科技人员明显不足｡从许昌情况看,各县农村信用社平均拥有科技人员3人,其中大专以上1人｡各县邮政储汇局平均拥有科技人员3人,其中大专以上1.5人,不但要负责邮政储蓄业务系统的维护,还要负责邮政汇兑业务系统的维护｡近期我国网上银行诈骗､ATM诈骗的频繁报道,增加了客户对网上银行和信用卡的恐惧和担心,在农村地区推广网上银行､信用卡等业务,无疑是对科技队伍的考验｡
鉴于上述,必须采取有效措施加快构建农村现代化的支付结算网络｡
1.架构现代化的支付结算体系｡以中央银行现代化支付系统为基础,成立国家清算银行,使其成为我国支付结算体系的核心｡国家清算银行机构延伸到区域性的经济中心城市,以区域经济中心城市的清算银行分支机构为节点,连接商业银行､农村信用社､邮政储蓄､银联等支付结算网络,成立网络覆盖城乡地区的同城清算中心,共同架构我国现代化的支付结算体系｡
2.农村地区安装ATM､POS终端,提供自助支付结算服务｡借助农村地区推广农民工银行卡特色服务的有利时机,结合小城镇建设和金融生态环境建设,建议在经济发展较快的村镇安装ATM机,原则上一个乡镇安装一到二台,由人民银行协调农村信用社､邮政储蓄､农业银行等机构进行布局｡考虑ATM机投资成本较大,建议国家财政给予适当支持｡在农村地区推广银行卡的最初几年,农村金融机构要免费为客户办理银行卡｡同时鼓励居民刷卡消费,减少现金使用｡目前,许昌农村地区已建农家超市近500家,银联要积极与农家超市结合,在农家超市安装POS机,并加大宣传力度,开展刷卡有奖活动,培养人们的刷卡习惯｡
3.进一步完善农村信用社和邮政储蓄网络｡近阶段,河南省农村信用社系统支付结算网络建设向前跨出一大步,预计近期内将实现省内通存通兑,并发行自己的银行卡｡下一步,农村信用社要考虑网络统一全国的问题,解决其受制于人的不利局面｡国家邮政储蓄银行已获批筹建,邮政储蓄要借助成立邮政储蓄银行之机,尽快加入大､小额支付系统,积极参加当地同城清算,改变其“一长三短”的局面｡
4.依托互联网,在农村宣传推广网上银行｡互联网已覆盖许昌城乡所有地区｡许昌农村地区15-25岁的年轻人大都知道互联网,50%的年轻人在上学､务工期间通过QQ聊天､网游等方式接触和应用过互联网,成为网上银行的潜在客户,为推广网上银行奠定了基础｡网上银行是发展大趋势,在经济发达国家已得到普遍应用,我国商业银行几年前也已开办此业务｡作为农村地区支付结算主力军的农村信用社､邮政储蓄目前尚未开展,但已有此意向｡建议国家加大有关网上银行的立法力度,完善相关法律和制度;金融机构要加大宣传力度,推进网上银行在农村地区的积极应用;科技部门要加大科研投入,提高网上银行的安全性｡
现代化支付结算体系的核心是金融电子化,这决定了科技部门在支付结算中的重要作用,科技部门要在农村支付结算中发挥积极作用｡
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科技型中小企业目前主要是指那些符合国家产业政策要求，科技含量高、创新性强、成长性好，有良好产业发展前景的中小企业，尤其是国家高新技术产业开发区（简称高新区）内，或在高新区外但经过省级以上科技部门认定的，从事电子与信息技术、生物工程和新医药技术、新材料及应用技术、先进制造技术、航空航天技术、海洋工程技术、核应用技术、新能源与高效节能技术、环境保护新技术、现代农业技术和其他在传统产业改造中从事新工艺、新技术研究、开发、应用的科技型中小企业。
依据中国农业银行与科学技术部全面业务合作协议的总体安排，双方将科技型中小企业作为重点扶持和服务的对象，以双方高层领导为核心，建立科技与金融全面业务合作推进委员会，负责双方合作业务的决策和协调，并成立专门的推进小组，切实加强对科技型中小企业的金融服务。对有市场、有效益、有信用的科技型中小企业，特别是那些担负国家各类科技计划项目、重大高新技术产业化项目、拥有自主知识产权以及科技成果商品化及产业化较成熟的中小企业，各级科技部门要积极予以政策上的倾斜和引导，促其尽快实现向规模化、规范化、国际化的转变；各级农业银行要积极予以信贷扶持，为其提供全方位、高效率的金融服务。
二、建立适应科技型中小企业发展特点的项目运作和政策体系
不断加强农业银行与科技部的密切合作，按年度制定扶持科技型中小企业的发展计划。双方每年第四季度共同组织安排下一年度的项目计划，根据计划筛选、确定下一年度扶持科技型中小企业的目标范围。各地科技部门和当地农业银行也可以因地制宜制定计划，确定支持范围。各级科技部门、各国家级高新技术产业开发区管委会，要与当地农行主动联系，密切配合，开展多种形式的推介、说明活动，将本地区技术含量高、市场前景广阔、信用好的科技型中小企业积极向当地农行推荐，并协助农行对项目的技术情况进行评估和跟踪。在项目筛选过程中，银行要充分听取科技部门对企业的资信状况、盈利能力、技术水平和发展潜力等方面的意见，必要时聘请科技部门和中介评估机构等有关方面的专家组成咨询小组，界定中小企业的科技含量、市场前景和发展潜力，从中确定扶持科技型中小企业的目标范围。
农业银行将进一步研究改进科技型中小企业信用等级评定和授信标准。
农业银行可适度下放中小企业短期信用审批权限。对经济发达、信用环境好、科技型中小企业相对集中、信用担保体系比较完善的地区，经总行批准，可实行区域化的信贷政策，适当简化审批程序。对符合条件的优质科技型中小企业，可采取公开统一授信和可循环使用信用等方式；对符合条件、时效要求高的信用业务，可采用特别授信和特事特办方式；对符合条件的中小企业经有权审批行批准可以发放信用贷款。
对经各省科技部门认定，科技成果产业化程度高、市场前景广阔、信用记录良好的中小型高新技术企业的贷款，科技部门要努力给予贷款贴息等有效方式的支持；同时，对满足农业银行规定的，在办理银行承兑汇票和信用证业务时，可以根据农业银行相关规定适当减免保证金；在办理贷款业务时，可在人民银行规定的基准利率基础上，适当下浮。
三、积极开展金融创新，为科技型中小企业提供全方位金融服务
各级农业银行在扶持科技型中小企业的同时，要积极与各地高新区和科技园区开展多层次、全方位的合作，为其提供便捷、高效的金融产品和服务，引导其不断提高科技成果产业化的整体水平。各国家级高新区管委会要积极与地方农行开展各种形式的合作，支持农业银行在园区内设立支行，双方共同为园区内科技型中小企业的融资提供服务。
要开发适应科技型中小企业发展的金融产品。根据其需求，为其提供本外币存款、贷款、结算、结售汇、银行卡、保险、融资顾问等各项服务。
创新担保方式，解决科技型中小企业担保难的问题。对提供贷款担保存在困难的中小企业，可以由借款人提供符合担保规定的企业有效资产、个人财产以及保证担保组合，采取抵押、质押、保证的组合担保方式，尽量满足其贷款需求。对拥有自主知识产权的科技型中小企业，在经省级以上科技部门确认其技术专属权的，报经人民银行同意后，可以试办专利权质押贷款等新业务。
继续实施农业银行和科技型中小企业技术创新基金的贷、保、贴合作，在全国范围内动员适宜的科技型中小企业申报基金贴息和银行贷款支持。
四、提高对科技型中小企业金融服务的效率
各级农业银行对科技型中小企业流动资金贷款申请，从客户申请到受理不得超过1个工作日，贷款答复一般不得超过14个工作日。针对科技型中小企业信用额度较小、资金使用频繁等特点，为提高中小企业金融服务效率，对区域经济和信用环境好、科技型中小企业较为集中、不良贷款比率低于10％的二级分行，经总行批准后，对AA级以上优质科技型中小企业信用业务可以采取有权审批行贷审会审议、行长审批确定其年度最高综合授信额度和担保方式，在授信额度和授信期限内发放短期贷款，可由经营行按照客户部门调查、信贷部门审查、行长审批的流程办理。
各级科技部门要积极会同各级农业银行对科技型中小企业提供高效、快捷的融资服务，缩短项目申请、技术评审、整理汇总推荐等中间过程，并及时将科技部门重点支持的好企业、好项目向农业银行推荐。
五、牢固树立风险防范意识，切实防范信贷风险
各级农业银行和各级科技部门在扶持科技型中小企业发展的同时，要牢固树立风险防范意识，切实防范信贷风险。
对不符合国家产业政策的中小企业，不予贷款支持。要防止在扶持科技型中小企业的过程中可能出现的重复建设、产业结构趋同和资源浪费、环境污染等现象。
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二、科技项目、重点实施
2010年由总行推出的新产品和对原有业务系统的更新的项目很多。首先，科技项目方面。要支持业务部门参与激烈的市场竞争。总行为满足市场竞争需要而开发的产品在各种信息渠道中已经介绍的很多，但就沈阳的地区特色和我行的特点，各业务部门提出了一些项目需求，如：银证通系统、薪加薪系统、单证中心系统等。行领导、相关业务部门、各支行的配合下，这些新产品得到及时的上线，丰富了行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改善我行的客户结构起到重要的推动作用和支撑作用。
有些不利于市场开拓的方面。通过我以及其他分行的相关反馈，以往我行的系统中由于总行的滞肘。总行今年已对这些问题进行了一些相应的改进。如：ATMCRS等自助设备的客户操作流程更新，由原来的先吐卡后出钞的方式改为先出钞后吐卡，方便了客户取款操作；自助查询机系统改造，增加了查询机中的理财一互通的功能等。
三、把握全局、团结协作
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国内方面，缺乏专门研究信息科技风险事件的文章，多数集中于对操作风险事件的研究。盛军对国内银行级别和案例类别、损失事件数目和金额的地域分布、损失事件发生年份和案例类别进行了交叉分析，并与国际上的分析结论进行了比较，得出了定性的区别［12］。何茂春将影响信息系统事件级别的影响度、紧急度等关键因素的基本属性进行评估量化分解，以多因子事件等级量化方法，按照加权处理的原理，同预先设定的对应等级数值表对照比较，准确地给出事件等级的定级，为风险计量与控制提供了量化依据［13］。谭诤对商业银行操作风险事件的时间特征进行了研究，得出如下特征:操作风险损失事件历年分布频率呈现先升后降态势;隐蔽性越强的操作风险损失事件发生频率相对越低;操作风险事件越隐蔽，损失越大，处理时间越长;操作风险事件管理呈现明显时滞性［14］。陈平、戴伟光从事件类型、业务类型、地域分布等方面对我国商业银行操作风险事件的特征进行了分析，揭示了引起我国商业银行操作风险事件的主要原因以及操作风险易发区域、易发业务线和各业务线的风险易发环节［15］。
由此可见，国外学者对于信息科技风险事件的研究已十分成熟，国内研究尚处于起步阶段，多集中于定性分析层面。本文以中国银监会信息科技风险评价体系为基础，将其每一个指标看作一个事件，建立了基于风险事件的商业银行信息科技风险评估模型。
2模型构建
该评估模型从结构上可以分为横向比较(按照时间先后对商业银行自身风险状况进行比较)和纵向比较(按照同一地区对同行业间风险状况进行比较)两个维度。风险评估的主要参与者是信息科技管理委员会下属的商业银行高级管理层、信息科技部、风险部及审计部。其中，信息科技部处于核心地位，负责调查工作的组织与实施;风险部及审计部的参与能够最大程度上保证调查结果的客观性及准确性，从而及时发现问题。风险评估的对象是风险事件，通过一定的风险事件发生频率来衡量固有风险;通过一定的风险事件控制情况来衡量控制有效性。风险评估的目标在于确定固有风险及控制有效性等级。模型具体描述如下:
首先，商业银行以中国银监会信息科技风险试评估体系中的固有风险四级评价指标作为事件，调查其一定时期内(一般为一年)的发生频率。由于固有风险属于成本类指标，故风险事件的发生频率从小到大依次分为五个等级，即从无、偶尔、一般、频繁及很频繁。其次，商业银行以信息科技风险评价体系中的控制有效性四级评价指标作为事件，调查其一定时期内(一般为一年)的控制情况。由于控制有效性属于收益类指标，故风险事件的发生频率从大到小依次分为五个等级，即很好、较好、一般、较差及很差。最终，结合前两步得到的固有风险得分及控制有效性得分，结合中国银监会给定的指标权重，可以依次得出三级指标残余风险、二级指标风险等级及一级指标综合风险水平。通过横向比较与纵向比较，可以进一步明确商业银行信息科技风险的动态水平及行业地位。
2.1商业银行信息科技风险评价体系
商业银行信息科技风险主要通过固有风险和控制有效性两个二级指标进行评估。其中，固有风险可以理解为科技基础的完备性，下设5个三级指标、17个四级指标;控制有效性可以理解为风险管理情况，下设8个三级指标、36个四级指标。
2.2风险指标量化
对于固有风险，发生事件意味着风险增加;对于控制有效性而言，发生事件意味着风险降低。固有风险得分越高，风险越大;控制有效性得分越高，风险越低。根据表2，按照找出问题、发现问题、解决问题的思路，为了能够最大限度地放大问题，选择固有风险得分区间的上限作为得分固有风险发生频率的量化值，选择控制有效性得分区间的下限作为控制有效性比例的量化值，
3案例分析
问卷的收集与分析
课题组选取了辽宁省某X银行进行信息科技风险评估。针对该银行的现状，课题组采用问卷调查并结合访谈法来获得风险指标的得分。首先，对该银行的信息科技部门经理、风险管理部门经理及审计部门经理分别进行了个人访谈。通过访谈，针对商业银行信息科技风险评价体系中的各项风险指标，得到了信息科技风险评估现状及目前存在问题，为风险评估的实施提供了组织保障。其次，由调查者根据调查目的，结合新《指引》中的有关规定设计调查问卷，并辅以相关解释说明。再次，根据概念模型中的要求，由银行的管理层、信息科技部、风险部、审计部分别独立完成调查问卷的填写。最后，调查者通过邮件的方式收集调查问卷样本，共收集有效调查问卷36份。从统计结果可以归纳出以下特点:
(1)参与本次调研的人员知识结构较为互补。其中，信息科技部有效问卷占到了50%，风险管理部有效问卷占到了16.7%，审计部有效问卷占到了33.3%，后两个部门合计50%。这说明信息科技部在本次评估中居于核心地位，另外两个部门处于辅助地位，这与模型描述一致。
(2)参与本次调研的人员经验较为丰富。其中，10年以上从业人员占到了55.6%，大于50%。这说明参与本次调研的人员具有丰富的业务经验与行业背景，能够为本次评估提供较为科学、客观的样本数据。
(3)参与本次调研的人员职称较为分散。其中，中级和其他基层业务人员均占到了33.%，初级、副高级、正高级依次占到了16.7%、11.1%、5.6%。这从一定程度上保证了样本数据的广泛性，能够从各个层级获取真实有效的数据。
(4)参与本次调研的人员职务较为合理。其中，总经理跟副总经理合计50%，经理占据了另外50%。这从一定程度上说明公司高管对本次调研的重视程度，保证了本次评估的顺利实施。
4结论
(1)本文以事件研究法为理论基础，结合中国银监会信息科技风险试评估体系，提出了基于风险事件的商业银行信息科技风险评估模型。本方法适用于没有建立风险事件分布数据库的中小商业银行，能够为其信息科技风险管理提供有力的决策工具。
(2)通过风险评估，商业银行既可以从细节上掌握本行存在的残余风险，从而有针对性地提出改进措施;又可以从整体上把握信息科技风险的可控程度，从而确定本行风险控制的战略及规划。
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二、科技项目、重点实施
在科技项目方面，2009年由总行推出的新产品和对原有业务系统的更新的项目很多。首先，我们要支持业务部门参与激烈的市场竞争。总行为满足市场竞争需要而开发的产品在各种信息渠道中已经介绍的很多，但就沈阳的地区特色和我行的特点，各业务部门提出了一些项目需求，如：银证通系统、薪加薪系统、单证中心系统等。在行领导、相关业务部门、各支行的配合下，这些新产品得到了及时的上线，丰富了我行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改善我行的客户结构起到了重要的推动作用和支撑作用。
以往我行的系统中由于总行的滞肘，有些不利于市场开拓的方面。通过我们以及其他分行的相关反馈，总行今年已对这些问题进行了一些相应的改进。如：ATM、CRS等自助设备的客户操作流程更新，由原来的先吐卡后出钞的方式改为先出钞后吐卡，方便了客户取款操作；自助查询机系统改造，增加了查询机中的理财一互通的功能等。
三、把握全局、团结协作
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机构设置上，新余市分行设有行长室、公司业务部、计划财务部、国际结算部、信息科技部、事后监督中心、风险管理部、银行卡中心、公司vip服务中心、个人金融部和综合管理部（秘书/人事/工会/总务/科技）等部门分别处理不同种类的业务。
三、实习环境
四、实习过程
（1）了解过程
在以前来说，银行对我来说只是一个储蓄所，外加如贷款、汇款等几个一知半解的业务名词。然而来到银行一看，才明白银行的业务覆盖面十分庞大，业务分类细致入微，远远超出我的想象。作为中国四大国有银行之一，中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下还有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构。
在其主营的商业银行业务中，以服务对象，即客户身份归类，有个人金融服务、企业金融服务、资金及国际业务三类。而再往下细分，每一类客户服务，又按服务的内容进行分类。就拿企业金融服务来说，就分为存款业务，融资业务，国内支付结算，国际结算等10多项业务。每项业务又再细分成多项子业务。如企业金融服务中的国际结算业务，其实就包含了进口汇利达，出口全益达，信用证业务，托收业务，汇款业务，保函业务，保理业务，国际结算融资业务，特殊贸易结算，加工贸易保证金台账，船情调查业务，资信调查业务，分行咨询电话，国际结算业务资费标准这十四项业务。这些业务没有一个离得开计算机，都需要用到计算机方面的知识，所以我想在这里实习会是一个很好的锻炼自己的机会。我认为在这方面我有优势，利用好自己所学的知识，在实习单位好好锻炼自己。
