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篇1
近年来,银行保险业务在国内快速发展。根据保监会网站统计数据,2006-2008年,通过银行渠道(不含邮政渠道)销售的保险保费收入分别高达985.59亿元、1 410亿元和2 912.47亿元,分别占当年全国保费总收入的17.6%、20%和29.8%。但在银行保险业务快速发展的同时,银保市场也暴露出越来越多的问题,尤其以手续费恶性竞争、销售误导与欺诈行为频发、产品单一及售后服务差最为突出。
为解决当前银保市场上的顽疾,提高效益,昆明市建行某城区支行进行了有益的尝试,从2009年1月开始,在其所辖10个网点的保险销售中引入保险公司,并取得了较好的业绩。2009年1～2月份该行合计销售保险2 100万,共出有效保单280件,实现中间业务收入97万余元。所属十个网点中,有两个网点实现开口率(指已销售保单人员/网点总人数)达到100%,另有三个网点开口率在60%以上,员工销售保险的积极性明显增强,自主营销能力显著提升。同时,该行也一改趸缴型产品占主导的局面,所销售保险产品新增了年金险、健康险及家财险,使保险产品搭配更为合理,客户资源优势得以充分发挥。
本文对昆明市建行某城区支行银保销售中引进的保险公司制进行研究,希望通过对该模式的分析总结(主要针对具体销售实务中出现的问题,相关经济理论分析不在本文讨论范围之内),能带给银行和保险业相关各方一些有益启示,共同促进银保市场的健康良性发展。
一、银保销售中所引入保险公司的架构
(一)传统保险公司与银保销售中保险公司的差别
传统保险公司分别与各家保险公司签订协议,负责销售协议中的保险产品以及一些协议约定的相关服务,从保险公司处取得佣金;而银保销售中的保险公司却和银行签订服务协议,向银行提供各种策划、培训及售后等专业化的服务,不再从事具体的保险销售事宜,不从保险公司获取佣金,转而从银行获取手续费收入。协议签署的对象,服务内容和获得收入的对象均和传统公司不同。实质上这种保险公司已转变成为受银行聘用,利用自身专业化优势,为银行提供策划服务的咨询机构。
(二)引入保险公司后各方人员构成及职责
第一,保险公司方面。保险公司负责银保业务的人员由保险公司银保部门经理、驻点客户经理以及内勤构成。(1)保险公司银保部门经理主要负责分行一级保险销售方案的整体策划;负责日常各网点的数据汇总与分析;定期向银行主管部门领导提供保险销售分析报告,并提出合理化建议与相应对策;利用专业优势,初步选定合适的保险产品并进行组合搭配,提交分行主管部门作为选择保险产品的决策参考;按月与各保险公司对账,确保手续费的准确划转;同保险公司沟通协调,处理较重要或突发的事件。(2)保险公司驻点客户经理主要负责所驻网点员工的保险知识与销售技能培训;网点保险销售数据的收集整理与分析;定期向网点主管领导提供分析报告,并提出合理化建议;日常投保客户的维护与售后服务;各种单证的传递。(3)保险公司内勤主要负责日常销售数据的系统录入;与保险公司的单证传递;公司客户经理的考勤等。
第二,银行方面。(1)分行主管领导根据公司建议,最终确定所销售的保险产品品种和组合;制定保险销售考核与激励方案;根据保险公司建议确定各期保险销售方案;同保险公司联系、协调手续费率及各家保险公司各期销售方案等重大问题。(2)银行各网点一线员工则负责销售协议中规定的各种保险;接受公司的培训;与公司客户经理共同维护投保客户。
第三,保险公司方面。保险公司主要负责向银行员工提供高层次的保险培训;向银行提供保险市场销售报告并提出合理化建议;配合银行方面不定期提供各种销售活动的激励方案;确保手续费用的及时兑付和最终的保险销售售后服务等。
(三)引入保险公司后银保业务日常流程
第一,投保单与正式保单的传递。(1)对于“银保通”上线的保险产品,投保客户直接在银行网点领取正式保单,保险公司客户经理把需交送给保险公司存档的单证带回公司,由公司内勤交送保险公司存档;(2)对于没有开通“银保通”的保险产品,先由公司客户经理把投保单交送公司,由公司内勤转交保险公司,保险公司审核无误后签发正式保单,再由公司内勤带回公司,交给驻点客户经理,由客户经理最终将正式保单送达投保客户。
第二,宣传资料的传递。先由保险公司内勤到各保险公司集中领取相应保险产品的宣传资料,然后带回公司,再适当分配到各个驻点客户经理,由驻点客户经理带回各自银行网点。
第三,纠纷及退保的处理。首先由保险公司人员安抚接待客户,如能单独解决则不必再通知保险公司,如不能单独解决,则待客户情绪稍微稳定后迅速联系保险公司,再由保险公司专门负责售后服务人员作进一步处理。在此期间,公司客户经理必须尽力解答客户问题,努力化解矛盾纠纷,避免客户对银行造成负面影响。
之所以要严格控制投保单与各种资料的传递流程,严禁保险公司人员私自到银行网点,目的在于切断保险公司与银行网点的联系,避免再次发生保险公司私下的不正当竞争,维护正常的销售秩序,迫使银行员工能在无干扰的环境中迅速提高销售技能,全面开展真正意义上的自主营销,充分挖掘银行的销售潜力,最终确保保险销售的良性循环。
二、银保销售新旧模式对比分析
(一)手续费恶性竞争有所缓解,保险公司经营成本有所下降
原有模式下,一家银行往往会与几家保险公司签订协议,因其拥有选择保险公司及产品的权利,在与保险公司合作中处于强势地位。保险公司为能进入银行网点销售,常常不惜代价竞相提高手续费率;另外,除正常支付银行手续费外,由于在银行网点各家保险公司竞争激烈,迫使保险公司还要额外再支付银行销售人员一笔手续费,否则该网点银行销售人员会转而销售手续费较高的保险产品。在这两种因素的作用下,银保市场手续费竞争日趋白热化,价格战不断,导致各家保险公司实际经营成本居高不下,经营效益大幅下降。
引进公司制后,首先,保险公司不需要再向银行网点派驻驻点人员,可以节约大笔固定工资、费用和佣金;其次,保险公司不再直接与银行具体销售人员发生联系,避免额外的手续费支出;再次,由于公司的加入,公司和银行的利益一致,注重整体和中长期利益,在产品选择方面更注重产品的适销性,选择产品时手续费的功能有所弱化,间接地降低了保险公司的实际经营成本。从昆明市建行某城区支行实践来看,引入保险公司后,保险公司与银行签订的协议中名义手续费率提高约1%(其中部分用来支付保险公司服务费用),但事实上平均节约成本在0.5%～0.8%之间。手续费的公开透明,使银行相关人员寻租行为受到限制,降低了保险公司的经营成本,为银保市场的健康有序发展奠定了良好的基础。
(二)误导欺诈行为减少,售后服务质量有所提高
保险公司驻点人员更换频繁,迫于压力,驻点人员往往只重视短期利益,不仅在自己的销售中可能会出现误导与欺诈行为,而且还会在给银行销售人员的培训中灌输一些所谓的“先进理念”,诱使银行员工向自己的“有效行为”看齐,这样一来,银行部分员工也会在有意无意之间做出一些不恰当的行为,误导或欺诈的行为就会产生,良好的售后服务自然也就无从谈起;同时,保险公司高层往往把主要精力放在与银行关系的维护上,而对银保发展至关重要的售后环节却不甚重视,也是导致保险售后服务差的原因之一。
引入保险公司后,保险公司驻点人员全部撤出,不仅保险公司驻点人员原来在保险销售中的误导欺诈行为随之消失,同时对银行员工的不良影响也得以消除。基于自身的职业形象和长期利益考虑,银行销售人员会慎重地向投保客户推荐比较合适的产品,同时,保险公司从具体销售事务中解脱出来,也可以把较多精力放在投保客户的后续服务上,与保险公司一起做好售后服务,三种因素的共同作用使误导欺诈行为减少,并使保险的售后服务有了一定程度的提升。
(三)保险产品的选择更丰富,搭配更合理
原有保险销售模式中,由保险公司和银行直接确定所销售的保险品种,但银行负责人员往往并不具备较为专业的保险知识,在选择险种时往往偏重于手续费率的高低,所选品种单一,通常为一些趸缴型产品,相对而言期缴型产品很少,而且这些产品又近似于银行的某些储蓄产品,和银行产品构成潜在的替补关系,而非互补关系,隐含着冲突的可能。所以无法有效满足客户投保需求,无法充分发掘银行资源,使银保合作本应具有的规模效应与协同效应受限。
引入公司后,公司会根据市场的实际状况和各网点资源情况,充分利用自身的专业优势,站在客观立场上对保险产品进行选择并进行合理搭配。尽管最终决定权在银行手中,但毕竟会对银行有很大的影响,从而使所选定的保险产品更科学、更专业,搭配也更合理,银保合作的优势得以充分发挥,差异化营销得以实现,投保客户也能从更加丰富的保险产品中选择到适合自己的产品。
(四)银行员工自主营销能力得到提升
原有模式下,保险公司驻点人员参与销售,且因一个银行网点驻有多家保险公司销售人员,相互之间竞争激烈,往往会把自己的销售业务及业绩挂在网点银行员工身上。驻点人员的包办行为,人为制造了银行内部的矛盾和混乱,助长了银行员工不劳而获的思想,抑制了银行员工的能动性,导致银行在保险自主营销方面能力提升有限。
在新的保险销售模式下,保险公司驻点客户经理并不参与具体的保险销售,银行员工无从依赖也无从推诿,在任务目标合理明确分配以后,迫使银行员工不得不想办法提升销售技能,自己寻找客户,完成销售任务。自主营销能力的提升不仅对保险销售有十分有益的帮助,从长远看,还会促进基金、理财等产品的销售,对提高银行的效益和竞争力大有裨益。
三、新模式在实践中存在的问题及对策建议
尽管通过对比分析可以看出,保险公司在银保销售中起到了较积极的作用,并能部分解决困扰当前银保市场的一些难题,但在实践中这种新模式也出现了一些问题,本文就存在的具体问题与解决这些问题的对策,进行了有益的思考。
(一)保险公司人员素质必须要有相应提高
新模式下,保险公司实际成为银行聘用的专业咨询服务机构,从保险公司银保部经理到驻点客户经理均要求具有高度的专业素质和职业道德。尽管保险公司待遇较高,人员挑选也较苛刻,员工整体素质整体优于保险公司驻点销售人员,但现实中公司各阶层人员尚未完全达到这些要求,不能完全胜任其各自岗位,若欲在后续业务中取得更大的成绩,保险人员素质必须要有相应提高,必须努力掌握保险专业知识以及其他相关金融知识和法律知识,真正成为一个保险专家和理财专家。
(二)保险公司定位应清晰与固定
新模式中,保险公司最合理的定位是成为银行的智囊机构。但现实中银行往往已习惯过去所形成的强势地位,对保险公司的合理化建议有时不够重视;同时,一些基层网点在转型初期有抵触不满情绪,仍将公司驻点人员像原有保险公司驻点人员一样看待,保险公司为协调与银行的关系,不得不默许个别驻点人员在网点参与销售,对银行员工的销售技能提升起到负面作用,拖累银行全员自主营销进程,进而影响银行的整体和长远利益。所以,保险公司在其智囊定位上应强化并坚持,努力创新,不能半途而废,再走保险公司的老路。
(三)明确保险公司售后服务职责
理论上保险公司和保险人员共同负责保险的售后服务,售后服务水平会有更大提高。但在实务中却处于比较尴尬的局面,保险公司并没有与保险公司签订任何合同,保险公司是否有权利做售后服务,究竟做什么、做到何种程度,目前尚缺乏一种明确的说法。这个问题保险公司必须尽快与保险公司协商,寻求解决之道,签订具体的关于售后服务协议,明确保险公司在保险售后服务上的职责。
(四)基层网点思想转变困难,银行高层部门仍需强力推动
引进公司后,银行会把保险销售任务指标以科学合理的标准分配到网点,再由网点分解到个人。尽管分配过程公平公正,但网点人员没有了不劳而获的可能,也没有推诿的空间,不少以前未从事或很少从事保险销售的员工被迫接受任务并尽力销售,思想难免会有抵触情绪。此时,银行高层领导部门若不能强力推动,不能坚持或有所放松,员工马上会松懈下来,再想把员工的能动性调动起来就极为困难。因此在转型初期,上级银行必须强力推动,否则根本不可能达到新模式的效果。
(五)尽量保证保险公司和银行关系不致过度弱化
实务中,因保险公司的介入,比较有效地阻止了各保险公司之间的不正当竞争行为,扼制了银行各环节相关人员的寻租行为,对银行保险的发展起到一定的积极作用。但由于公司的介入,保险公司和银行接触机会也明显减少,尤其体现在银行基层网点的销售上。这样一来,保险公司无法从网点及时获得第一手资料,难以针对销售情况出台具体的措施,影响本公司的销售业绩;同时对于本公司保险产品的评价上可能产生偏差,进而影响后续保险产品的研究开发。可以考虑由保险公司每日向保险公司汇总数据,保险公司与银行或保险公司定期举办分析会等方式来及时获取信息,确保保险公司与银行的关系不致过度弱化。
四、前景与小结
尽管目前国内金融业仍处于分业经营的状态,但从长远来看,混业经营将是国内金融业发展的必然趋势。银保销售中的保险公司日后则极有可能被银行收购合并,成为银行所属保险公司的一部分。美国在放开金融混业限制后,银行大举收购保险公司即是明证。美国1999年实施了《现代金融服务法案》后,允许银行和保险公司相互收购或交叉持股,放开了混业经营的限制,在2001-2004年之间,银行掀起了收购保险公司的热潮,四年间银行收购保险公司数量就分别高达到:57个、64个、56个和54个。
作为一种新的销售模式,同原有的银行保险销售模式相比显示出一定的优越性,并且在实践中也得到了一定的检验。尽管在实务中也暴露出一些问题,但只要对具体问题认真分析,客观对待,采取适当的措施加以解决,仍不失为解决当前银保市场顽疾的一种有益尝试。在目前国内仍以普通关系为主导的银保合作模式下,对于创新银保销售新途径,推动银保市场健康稳定发展有一定的现实意义。
参考文献:
[1] 鲁明易,汤华.银行保险的跨国比较与分析[J].国际金融研究,2006,(1):47-53.
篇2
本期和大家一起分享有关缴纳社会保险劳动争议时效的典型案例。笔者主要以实际案例分析为基础，对未缴纳社会保险的争议是否受仲裁时效限制问题给予深入剖析和阐释。
案情简介
申请人李某某于2006年3月入职被申请人某电子有限责任公司。申请人入职被申请人单位以后，被申请人一直没有为申请人缴纳养老保险，在此期间，社会养老保险一直由申请人自行缴纳，被申请人每月向申请人实际发放200元的社保补贴。直至2008年3月，被申请人才为申请人办理各项社会保险。2012年4月27日，申请人离职以2006年3月至2008年3月期间未依法给其缴纳社会保险费为由与被申请人发生争议申请仲裁，其要求被申请人补缴2006年3月至2008年3月期间社会保险费。庭审中，被申请人的律师以该项诉请超过1年仲裁时效为由抗辩，请求劳动争议仲裁委驳回其诉讼请求。当地劳动仲裁委员会于 2012年7月7日公开审理后作出仲裁裁决，以超过仲裁时效为由驳回了李某某的该项请求。李某某不服诉至法院。
裁判结果
一审法院认为：因原告一直自行缴纳社会保险费且被告已经实际发放原告2006年3月至2008年3月的社会保险费的社保补贴，且被告自2008年3月为原告缴纳此后的社会保险时，原告应当知道被告未给其缴纳之前的社会保险费已经侵犯了其权利，且侵权行为已终止。但原告至2012年4月27日才提起仲裁申请，要求被告为其缴纳2008年3月之前的社会保险，很明显，此期间已超过了申请时效的规定，因此，一审法院对申请人诉请要求被申请人补缴社会保险费的诉请不予支持。李某某不服，提起上诉，2012年10月24日二审法院认为社会保险缴纳具有强制性，不应受仲裁时效限制。在此期间，原告考虑到其履行补缴社保的实操性，最终与被告达成了调解。
案例评析
本案的争议焦点很明确，具有法定强制性的社会保险纳入劳动争议范畴后，其是否受仲裁申请时效一年的限制。
社会保险发生的争议是否适用仲裁时效，笔者认为应辩证地看待。本案是由用人单位未依法缴纳社会保险费引发的待遇问题，应适用于仲裁时效，从劳动者知道或者应当知道享受社会保险待遇条件应当成就并且社会保险费无法补缴之日起算。
篇3
这种担心正在变为现实，记者日前了解到，6月中旬，采用华为海思K3平台的3款智能手机进入市场，报价最低的在1000元左右。这一超低价位为智能手机大众化拉开了序幕，大大降低了行业进入门槛。
华为、联发科推出智能手机芯片平台，让曾经只有手机巨头才玩得起的游戏进入门槛不复存在，几个人的小作坊就可以生产智能手机。它们的涌入，将使更多山寨机厂商杀人这一领域，而它们的价格战策略一旦延展到智能手机领域，将对整个手机行业产生颠覆性变局。
华为抢先联发科
今年2月，联发科了首款智能手机芯片解决方案MT6516，使手机生产商的程序大大简化。有分析人士预计，此举标志着智能手机已不再神秘，今后几个人的小作坊就能进行生产。
之前，联发科一度被认为不会开发智能手机解决方案，该平台的露面，打消了业界对它的猜测。联发科希望借助MT6516平台在内地3G市场布局，同时获得更多利润。与此同时，除了高度整合基频、射频、电源管理和丰富的多媒体技术外，联发科还将提供完整的手机系统开发工具、生产线支持工具软件，并提供全方位的技术支持服务，其MT6253平台还可为手机厂商大幅降低成本、缩短上市时间。
联发科的举动，引发了市场恐慌。但它这两套解决方案至今并未大规模出货，反而是华为行动更为敏捷，迅速介入这一市场，并不露声色抢先联合山寨机厂商推出成品，其所引发的震撼，一点也不亚于前者。
联发科与华为双双进入这一市场，智能手机会不会像山寨机一样，落得一个白菜价?
华为凭借2万元起家，仅用20年时间，一跃成为全球最有影响力的电信设备和解决方案提供商之一。而联发科则在短短几年内，成为全球出货量领先的手机芯片公司，在大陆市场份额超过50％，被誉为“山寨机”教父，此外它还在DVD播放机与电视芯片等领域也有不俗表现。
联发科与华为还颇有一点渊源，前者的董事长蔡明介对后者的总裁任正非推崇有加。尽管联发科今年上半年的业绩不错，但蔡明介仍有深深的危机感，他经常读《华为的冬天》，也推介给员工读，提醒自己保持警醒，即使经济真的复苏，也须有危机感，做好创新及转型的准备。
据悉，华为进军智能手机芯片市场，是受联发科的刺激。华为终端上的出货量在国内厂商中处于领先，它的产品早在多年前就打入了国际市场，包括成为欧洲通信巨头沃达丰的定制厂商。然而，单一的卖手机利润越来越薄，甚至去年传出消息，华为在为手机业务寻找买家。而联发科靠成熟的芯片解决方案，在大陆市场赚得盆满钵满，这让华为为之心动。
据知情人士透露，搭载华为海思K3(正式名称为Hi3611)芯片平台的3款手机已经出货，华为员工可以内部认购，并享受一定的折扣。这3款手机均为触摸屏，价格最高的P188在2000元左右，中端P666价格在1200元左右，而P888仅需1000元左右。
不过，这3款手机并非由华为生产，它选择了几家山寨机厂商为合作伙伴，以P888为例，手机生产商是名不见经传的CiFans，之前主要经营和生产山寨机。尽管这几款手机在外形上有模仿洋品牌的痕迹，但做工精细，且功能强大，价格低廉，对用户有一定的吸引力。
进入门槛大大降低
迄今为止，智能手机市场依然被诺基亚、RIM、苹果、宏达电以及三星等少数几家厂商霸占着，特别是前3家厂商，占据了70％以上的市场份额。
由于智能手机利润丰厚，戴尔、惠普、联想、夏新、TCL、酷派等新进人者，也想分一杯羹，但多半处境尴尬。“国内不少手机厂商在智能手机上花了大量研发费用，但最终还是放弃。”中兴通讯智能手机总经理林强认为，智能手机不是想玩就能玩的――进入这一市场有两大门槛，技术和市场开发。
现在看来，华为对此已经作出了有力回击。与联发科芯片方案非常类似，华为海思K3也是内嵌WM操作系统，为手机厂商，设计公司提供Turnkey方案。该平台集中了智能手机完整的解决方案，包含了WiFi、GPS、蓝牙、收音机以及地面数字广播。手机厂商从华为购买该方案后，做一些简单的外观设计就行了。该平台还有一个特点，那就是价格低廉，不带WiFi和GPS功能的仅需40美元，含此功能的为60美元。
华为对自己的手机解决方案很有信心。在它看来，智能手机芯片高度集成，将大大降低进入门槛，三五个人做，两三个月就能出智能机成品。而且采用这一芯片，具有高性价比、低投入、低功耗、高度集成、多无线制式等特点，对手机厂商来说，这将为它们大大缩短上市时间，提升竞争力。
海思K3的定位也非常明确，即提供“低成本的娱乐智能手机平台”。据知情人士透露，华为海思K3从2006年就开始研发，目前已经量产，并有几家手机厂商的定单，第二季度采用该平台的手机出货量在20万部左右。
“海思K3方案将智能手机上市周期与价格双双缩小。”业内人士告诉记者，通常，智能手机的开发过程需要经过选型、软件导入、适配、与通话芯片集成、通过微软LTK测试、软件差异化开发、用户界面开发以及外观设计等过程，海思的突出贡献在于它将软件差异化之前的所有工序都做完，留给客户的就是软件差异化开发、用户界面开发以及外观设计，这与联发科提供的GSM芯片近乎一致。
华为向来讲究后发制人，在电信设备市场是这样，在手机终端也是这样。比如TD，华为进入这一市场较中兴等其他厂商要晚很多，但华为强大的研发实力以及雄厚的资金，使其在短时间内迅速成为这一行业的佼佼者。华为品牌部人士告诉《1T时代周刊》，研发靠的是技术积累，华为在这一方面有自己的优势，即使进入新的行业，也能在很短时间里迅速做大。
智能手机迈向“红海”
智能手机的“蓝海”时代已经过去，从去年第四季度数据来看，这一市场已表现出增长乏力的趋势。从2008年中国智能手机市场来看，销售量同比增长21.3％，但这主要得益于2000元以下低端机型的增多。
尽管如此，国产智能手机销量近乎忽略不计，这一市场一直被诺基亚、三星、摩托罗拉把持着。过去，智能手机要求厂商能基于基 带芯片和操作系统进行有效的功能开发以及差异化设计，但研发投入不足，使大多数国产厂商难以进入这个市场。夏新、联想、天宇、TCL，虽然挤入了这一市场，但并未掀起波澜，只有酷派在小众市场取得了一点突破。
此次K3方案以及即将成熟的联发科智能手机解决方案，将有望打破我国智能手机市场长期被洋品牌垄断的局面。有行业分析师认为，智能手机将不再是高端的代名词。海思K3的推出，颠覆了消费者对智能手机的认识，使之不再神秘，花山寨机的价格，就能买到功能不错的智能手机。
记者获悉，有越来越多的手机厂商(包括大部分山寨机厂商)正在跟华为联系，它们都渴望涉足这一市场，然后以高性价比满足用户的需求。华为智能手机集成芯片的开发，让国产厂商蠢蠢欲动，一试身手。
某洋品牌中国区负责人对《IT时代周刊》做了一个设想，如果未来智能手机像今天的山寨机一样，那将是一场灾难。试想，洋品牌的智能手机均价在3000元左右，突然掉至1000多元的价位，手机厂商的盈利能力将大受冲击。由于免去了研发成本、大量的员工支出以及各种费用，山寨智能手机的震撼价，不可避免地使众多厂商在这一市场遭遇“滑铁卢”。招商证券认为，华为将可能成为下一个联发科，它将是3G时代山寨智能手机的最佳芯片提供商。
篇4
【关键词】报纸定价 利润最大化 本量利
一、本量利模式下报纸营业利润构成分析
报纸营业利润主要为报纸营业收入与报纸营业成本之差（假定不考虑期间费用和报纸其他经营收入）。报纸的营业收入主要由两大块构成：一是报纸的发行收入，它等于报纸单价乘以有效发行数再除以1.13（报纸发行收入按不含增值税收入的13% 计征增值税）；二是报纸的广告收入，它等于报纸广告回款额除以1.06（报纸广告收入按不含增值税收入的6% 计征增值税）。
报纸的营业成本按成本类别可以分为采编成本、广告成本、印刷成本、发行成本四类；按成本性态，主要包括固定成本和变动成本两部分。固定成本如采编成本、广告成本，不随报纸发行量的变化而变化，如记者编辑与广告人员的人力成本、差旅费、房屋水电物业费、折旧费等，它们可以根据报表历史数据来合理估算；可变成本如印刷成本、发行成本，则随报纸发行量的变化而变化，包括纸张印刷成本、印刷费、发行费率等。
依据本量利公式，报纸利润=（报纸税后发行单价-报纸单位印刷成本- 报纸单位发行费率）× 发行量- 固定成本总额+ 广告净收入- 营业税金及附加其中：营业税金及附加=（报纸税后发行单价×0.13 +税后广告收入×6%- 印刷成本×17%）×14% + 税前广告收入×3%
报纸单位成本为单位可变成本与单位固定成本之和。
即报纸单位成本= 报纸单位印刷成本+ 报纸单位发行费率+ 按销量分摊的单位固定成本
二、不同报纸销售定价模式
（一）发行定价高于报纸单位成本费用
此种定价适于两类报纸，一是发行垄断或发行强势主导，报纸利润主要靠发行获取，因无广告或极少广告收入，追求报纸利润最大化的途径主要是依靠发行利润最大化，即发行量超过保本点即可实现盈利；另一种是发行与广告并行，因发行定价高于单位总成本，故发行量越大，发行利润越大，而广告利润可视为超额收益。追求利润最大化的途径可为制定合适的广告版面占版率，努力使增加的发行量导致的增量发行利润与广告超额收益之和最大化。
（二）发行定价大于报纸单位变动成本而小于报纸单位成本
此为采用低价促销来扩大报纸的发行量，从而吸引更多的广告客户，实现二次销售，以广告利润来弥补发行亏损，从而实现报纸总体盈利。
（三）发行定价小于报纸单位变动成本
此为完全广告主导模式，即不管报纸发行多少，在发行上永远是亏损的，即每增加一单位发行量即增加发行亏损，且此种模式下，发行数量与广告收入并不呈现正相关，即发行量的增长并不相应带来广告收入的增长，此时需要经营者理性看待发行扩张，将发行量控制在一个适度有效范围内，才能使增加的广告利润来弥补发行亏损和固定成本，如若盲目扩张发行量，则会出现广告利润下降并不足以弥补发行亏损和固定成本，使报纸利润为负。
三、如何实现利润最大化
（一）三种模式下均需要控制固定成本，做好预算从长期来看，报社所有的成本都是可变的，此处所指固定成本是指与发行量无直接相关，不随发行量变化而变化的成本。如人力成本，采编成本、广告成本。均可根据历史数据做一个基数估量，再结合人事新进人员收入测算，重大采访报道需要新增开支，广告占版率的提升需要新增广告成本，报纸扩版带来的编辑人员稿费的增长等等，在历史数据上进行调整，即可合理预估未来一年的固定成本，做好预算。
（二）发行定价高于报纸单位成本费用
努力提高发行量，控制退报率，使扣除发行费率后的报纸净收入最大化，即能获取较大的发行利润，如若是发行广告并行模式，则可发行与广告收入提升并举，同时获取更多的增量利润，使利润最大化。
（三）发行定价大于报纸单位变动成本而小于报纸单位成本
此种模式依然主张提升发行量，以吸引更多的广告客户。尽管发行利润为负，但发行量越大，越会摊薄单位固定成本，使单位发行亏损下降。原发行量下的广告收入和提升发行量带来的增量广告收入在弥补发行亏损后即可实现利润最大化。
（四）发行定价小于报纸单位变动成本
控制发行量，即需要理性的定位发行量的上限和下限，在此发行量范围内，尽可能地提升广告收入，来弥补发行亏损，实现利润最大化。超出发行量下限，会造成广告收入不足以弥补经营亏损（发行亏损+ 固定成本），超出发行量上限，会造成广告收入的增长带来的利润不及发行亏损增长的速度，使报社总利润仍为负数。
（五）变动成本的考量
与发行量相关的纸张成本、印刷费用、发行费率等变动成本，与发行收入同向变化，还受印刷工艺（黑白、单彩还是双彩）的影响；此外，同发行量不同版数也造成了印刷成本的不同，在发行量与发行单价不变的前提下，报纸版数减少，减少彩色印刷，同样可以带来成本的减少，从而增加利润；在纸张采购环节，自行购纸印刷与印刷单位购纸印刷也有成本压缩的空间；发行成本或发行费率方面，自办发行与邮局发行或其他外包渠道发行产生的成本也不尽相同，外包发行根据最新的营改增政策，可以取得投递费的抵扣，从而降低发行成本。而内部自办发行在摊点与渠道的铺陈上可能更具优势，在零售端定价上也更具有主导性和操作性，但也可能会相应增加发行人员的人力成本与管控成本。
报纸的扩版是一把双刃剑，一方面它能带来广告收入的增长，另一方面它也会相应增加采编成本和印刷成本。报社的经营者需要衡量增加的广告收入是否可以抵减增加的成本，来决定扩版是否可行。
（六）税收策划意识
报社的广告业作为“营改增”政策涉及的“现代服务业”，由原来按税前广告收入交5% 的营业税变为税后广告收入交6% 的销项税，因能给下游的大型公司，即增值税一般纳税人带来进项抵扣，从某种程度上来说降低了报纸广告客户的投放成本，进而会吸引大型公司，优质客户的投放量，从而增加报纸的广告收入增大利润。报业市场竞争的日趋激烈以及新媒体对传统媒体的挑战，使报纸定价采取以低于单位变动成本发行并依靠广告收入盈利的模式成为主流。合理确定报纸盈亏平衡点对报社的利润最大化具有现实意义，有利于实现社会效益和经济效益的最大化。
参考文献
篇5
手部湿疹又称手部皮炎，是由于各种因素引起的发生在手部而不累及或很少累及其它部位的皮炎湿疹性疾病[1]。我科于2010年7月至2012年6月对手部湿疹患者应用NB-UVB联合封包治疗，同时给予适当的护理措施，取得显著效果，报告如下。
1资料与方法
1.1一般资料：
选择我院皮肤科门诊病人，均有手部瘙痒、红斑、丘疹、水疱、角化过度、脱屑或皲裂等亚急性或慢性湿疹临床表现，符合手部湿疹的诊断标准[2]。排除标准为①治疗前1个月内曾系统使用过糖皮质激素或免疫抑制剂者；治疗前2周内曾局部外用过激素药膏或非甾体抗炎药者；②皮损广泛，且合并有严重心、肝、肾功能损害及免疫功能低下者；③皮疹局部合并严重的细菌或真菌感染者；皮损糜烂渗液严重者；并发病毒感染者；④已知对曲咪新乳膏、尿素乳膏及其基质过敏者；⑤孕妇、哺乳期的妇女；⑥未按规定用药、未按时复诊及自动终止治疗者。90例患者中，男39例、女51例，年龄18～64岁，平均34.6岁。病程1～7年，平均3.3年。90例随机均分为对照组和治疗组，两组性别、年龄、病程及病情比较，差异无统计学意义（均P>0.05）。
1.2方法
1.2.1 治疗方法：
对照组每晚睡前将适量曲咪新乳膏和10%尿素软膏1∶2混合，用薄膜手套封包1～4h，每晚一次，2周为1疗程。治疗组在使用对照组的治疗方法基础上，同时采用NB-UVB光疗设备（德国Waldmann公司UV801BL紫外光皮肤病治疗仪）治疗，紫外线波长310～315 nm，峰值频率为313 nm，治疗的初始剂量选用为最小红斑剂量的70%，每周照射3次， 共2周（如照射皮肤无红斑反应，以后增加原剂量的20%； 如出现无症状境界清楚的红斑，则保持相同剂量；若出现疼痛性红斑或水肿、大疱则暂停照射，在红斑消退后恢复照射，剂量较前减少50%。最大照射剂量不超过2.5 J/cm2）。照射过程中嘱患者佩戴黑色专用眼罩。同时给予适当的护理。两组病例均连续治疗2周后评估疗效。
1.2.2 护理方法
1.2.2.1 心理护理：
手部湿疹一般病程较长，易反复发作，病人会出现情绪低落、抑郁、烦躁以及敏感多疑等心理变化直接影响治疗效果。护理人员利用倾听、交谈等方法指导患者，使患者对病情及治疗方法有正确的认识，要主动与病人谈心，针对病情、个性、心理和需要，耐心细致的疏导和满足合理要求。帮助病人掌握有关疾病知识，从而消除消极情绪，减轻思想负担，取得患者配合，提高治愈本病的信心。
1.2.2.2 皮肤护理：
指导患者应注意减少洗手的次数，忌用热水烫洗，洗手时不宜过度搓洗皮肤，洗手后要使用安全的润肤剂和营养剂。尽量避免直接接触碱性洗涤剂、石灰、水泥等过敏原的刺激，必要时采取保护措施。避免摩擦，避免搔抓，外擦药物应在专业医护人员的指导下使用。
1.2.2.3封包治疗的护理：
治疗前常规履行操作前的告知，向患者说明此疗法的作用及注意事项，取得患者的认可与配合。询问患者有无塑料薄膜过敏史，同时观察评估皮损局部是否适合此疗法，如皮损处于急性炎症期，有糜烂、渗出者，严禁使用该方法。操作时，尽量将薄膜手套的空气赶净，让保手套与皮损及药物充分接触，保证疗效。封包时间不可过长，以1～4h为宜，特别是夏季，如有不良反应，马上脱掉手套。
1.3 疗效观察指标及判定标准观察项目包括症状（瘙痒或疼痛）、体征（红斑、丘疹、渗出、糜烂、浸润、苔藓化或角化脱屑等），均采用4级评分法：0=无，1=轻度，2=中度，3=重度。2周后计算疗效指标改善的百分率，即疗效指数。疗效指数=（治疗前总积分-治疗后总积分）/治疗前总积分×100%。疗效判定标准：痊愈为疗效指数下降≥95%，显效为疗效指数下降60%～94%，好转为疗效指数下降20%～59%，无效为疗效指数下降
1.4 统计方法：数据处理使用SPSS 13.0，率的比较采χ2检验，α=0.05。
2 结果
2.1两组患者2周时的疗效比较 见表1。2周后治疗组的总有效率为86.67%，对照组的总有效率为53.33%，两组疗效比较有显著性差异（χ2=11.905，P
3讨论
已有研究表明皮炎湿疹患者Th1细胞亚群功能亢进，Th2亚群功能降低[3-4]
。Wachter[5]发现UVB可使Th1活性降低及CD4细胞数量减少，从而抑制T细胞产生；UVB照射皮损后可导致T细胞凋亡，使皮损中浸润T细胞减少。波长311 nm左右的NB-UVB穿透力较强，不易灼伤皮肤，能有效诱导真皮中T细胞凋亡[6]，同时使LCs抗原呈递和活化T细胞功能受到抑制，最终抑制了Th1介导的迟发型超敏反应及接触性超敏反应等细胞免疫应答的反映[7]。近年来，有报道NB-UVB治疗手部湿疹有效[8]。
手掌部角质层厚，一般外用药膏渗透性差、吸收不好及效果不佳。皮质类固醇塑料薄膜封包疗法可使其疗效提高。加用尿素时则可增加表皮角质层的水合作用，后者一方面促使皮质类固醇等药物经表皮吸收，另一方面还能促进皲裂愈合。该方法简单，疗效确切，特别适宜于对四肢及掌跖部位皮损的治疗[9]。
手部湿疹的慢性病程及其对治疗反应差是多因素作用的结果，为了探索更佳的综合治疗措施，本研究在联合用NB-UVB及药物治疗手部湿疹的基础上，还给予合理的护理措施；耐心解释病情，使患者正确认识手部湿疹，减轻思想及心理负担，积极配合医生治疗；让患者掌握如何温和洁肤、保湿及营养手部皮肤。结果显示治疗组疗效明显高于对照组，差异有统计学意义（P
参考文献
[1]王侠生，廖康煌.杨国亮皮肤病学[M].上海：上海科学技术文献出版社，2005：405.
篇6
1 实践方法
1.1医院各级领导对手术器械质量管理高度重视、全方位预支持、协助，由业务院长分管手术室管理工作。护理部、院感办、手术室、供应室等相关科室人员组成质量控制小组，定期对灭菌物品的清洗、包装、灭菌质量进行抽查，质量评价，分析记录。
1.2建立完善的手术室、供应室管理制度、操作流程、工作标准、应急预案等，做到有章可循。
1.3加强手术室和供应室护理人员专科知识的培训。供应室护士提高对手术器械的认识，手术室护理人员提高对器械清洗、包装质量的认识。每年选送优秀护理人员接受上级继续教育培训。
1.4 供应室护理人员参与手术室质量管理。消毒供应中心每天派一到两名专职护士到手术室器械清洗间和包装间，按消毒供应中心制定的器械清洗、包装流程，按操作标准进行清洗、消毒、包装 ，灭菌及效果监测。
1.4.1重复使用的手术器械的处理 手术室重复使用的医疗器械的清洗、包装在手术室的器械清洗间、包装间进行。手术结束后，对各种使用过的器械和物品进行分类，清洗的步骤包括冲洗、洗涤、漂洗、终末漂洗［3］，金属器械在终末漂洗过程中使用水溶性剂，再干燥—包装—灭菌。供应室和手术室共同制定外来器械的回收、清洗、消毒、灭菌制度。
1.4.2器械清洗质量要求 清洗是消毒物品重要的环节，通过清洗去除器械95%以上的病原菌，而要达到灭菌的要求，必须控制清洗质量，不能依赖先进的清洗设备和进口的清洗剂，要根据不同的情况选用合理有效的清洗方法，以达到清洗的效果。
器械清洗外观洁净、光亮、无血渍、无水垢、无残留物质、器械关节处和齿槽无新鲜锈迹和黑色腐蚀斑点，上述几点都视为目测合格，任何一点不符合的器械视为目测不合格［4］。为便于肉眼观察，包装台光源充足，要配被扩大镜以便于检查。 转贴于
1.4.3手术室敷料的管理 手术衣、铺巾等布类由洗衣组洗涤、折叠后送消毒供应中心消毒、灭菌，将灭菌敷料和布类送回手术室。包布做到一用一清洗，新布类洗涤后再使用。
1.4.4器械包的质量标准 选择蒸气压力能穿透的包装材料，布包装层数为双层，包装严禁过大、过紧、过重，包体积为30㎝×30㎝×50㎝，金属包重量为7㎏，辅料包重量为5㎏，用不锈钢蓝盛放待灭菌的物品，以免灭菌后受㎏到污染。灭菌包标识清楚，注明名称、灭菌日前、有效期、责任者。确保灭菌合格率，无菌包外放3m化学指示胶带，包内放化学指示卡，根据变色程度评价灭菌质量。
1.4.5加强器械清洗和包装质量的控制 手术室、供应室、护理部、院感办每周抽查3-5个灭菌包，检查手术室器械洗涤、包装、灭菌质量，加强反馈，持续质量改进。
1.4.6加强灭菌运行监测 监测仪表、压力、温度、时间是否正常，预真空灭菌器每日进行BD测试，每周进行生物监测，将结果记录并存档。
2 效果与体会
2.1通过完善规章制度、操作过程、工作指引，使供应室、手术室护士工作有章可循，按操作规程操作，确保器械清洗、包装质量。
2.2器械按要求浸泡、清洗、包装，提高无菌物品的质量，增加存放时间，降低医疗成本。充分利用消毒供应室人员技术优势和设备优势，优先处理手术器械，尽量配合和满足手术室需要，促手术器械集中处理顺利。
2.3在质控过程中供应室护士与手术室护士共同建立器械清洗、包装工作标准，纠正供应室护士手术专业技术与技能，纠正器械清洗、包装过程中错误做法，确保手术安全。
2.4 共同参与、合作，增加同事之间友谊，提高专科知识水平，提高工作效率，节约人力资源，
3 小结
通过实践，提高无菌物品的质量，提高护理人员专科技术操作水平，提高责任感，缓解人力不足，降低院内感染发生率，节约医疗费用。对于县级医院相对人力、物力缺乏的情况下，因地制宜地实行供应室护士参与手术室器械清洗、包装工作，对提高护理质量起重要的作用。
参考文献
[1］李风娣，王惠珍，陈琼芳.消毒供应中心参与手术室器械清洗、包装质量管理效果分析［J］.南方护理杂志2010，17（11）:63.
篇7
田野(广西)田野读者：
NK／T细胞淋巴瘤属于结外非霍奇金淋巴瘤(NHL)的一种少见特殊类型，在我国占NHL的2％～10％。该病对化疗抗拒，对放疗敏感。分期决定治疗方案的选择，你提供的资料过于简单，你最好到我院接受全面检查，明确分期后再制定治疗方案。临床上，I E期多见，占67~84％，Ⅱ～Ⅳ期少见。放疗是早期鼻腔NK／T细胞淋巴瘤的根治性治疗手段，对于无预后不良因素(乳酸脱氢酶增高、年龄大于60岁、一般情况差、淋巴结和远处结外器官受侵)的I E期患者，放疗后的五年生存率达90％以上。对于超腔I期或Ⅱ期患者，放疗后给予巩固化疗，治疗效果也较满意。Ⅲ～Ⅳ期以化疗为主，对于化疗失败后仍可被放疗挽救治疗。建议你到专科就诊，选择规范的治疗方法。
康医生
(由广西人民医院肿瘤中心放疗病区副主任医师蒿艳蓉解答)
多发性骨髓瘤如何治疗
康医生：
我今年50岁，半年来腰痛、头晕、无力，情况越来越严重，最近刚刚诊断为“多发性骨髓瘤”，请问这种病现在有什么好的治疗方法?
李强(广西)李强读者：
多发性骨髓瘤是浆细胞克隆性增生的一种血液系统恶性肿瘤。在过去的40年中，该病的治疗以化疗为主，传统化疗完全缓解率约50％，中位生存期约三年。十多年前研究发现：自体造血干细胞移植治疗多发性骨髓瘤获得较好的疗效，移植可以提高患者的缓解率(完全缓解率可达40％)，明显延长患者的生存期。近年来，随着沙利度胺、硼替佐米等新药的出现，骨髓瘤的疗效在不断提高。自体造血干细胞移植联合新药治疗，完全缓解率可达70％以上，已接近临床治愈。
你是50岁新发的多发性骨髓瘤患者，首先需要诱导化疗，为达到较好的疗效，建议你诱导化疗时加用硼替佐米等新药；在有效诱导治疗3―4个疗程疾病控制后行自体造血干细胞移植治疗：之后进行维持治疗。我院已经开展自体造血干细胞移植联合新药治疗多发性骨髓瘤多例，均获得较满意疗效。
康医生
(由广西人民医院血液-风湿免疫科副主任医师蓝梅解答)
风湿性心脏病能根治吗
康医生：
我爷爷今年66岁，近三年来走路稍快时就觉心慌、呼吸困难，到当地医院检查，医生说我爷爷患了“风湿性心脏病，主动脉辩重度狭窄”，吃了很多药症状好像还加重了。请问手术能治好我爷爷的病吗?
易 正(湖南)易正读者：
根据你的描述，你爷爷的病能根治。风湿性心脏病主要指风湿活动引起瓣膜损害，出现瓣口面积缩小或瓣膜关不严，最后导致心力衰竭的心脏病。在早期病人多在活动量增加时感气短、心慌、咳嗽等；晚期在休息时亦感呼吸困难、心慌、浮肿等；严重影响病人的活动能力及生活质量。风心病的治疗主要有三种方法：1、单纯药物治疗：改善症状，但瓣膜损害实际在持续进行，故只针对病史短、病变轻的病人。2、介入治疗：只选择病史短、病变轻--且无左房血栓的单纯二尖瓣狭窄病人进行扩张。3、手术治疗：这是目前治疗的主要手段，手术方法是切除病变的瓣膜，重新置换一个人工瓣膜，从而达到根治的效果。人工瓣膜分机械瓣膜和生物瓣膜，60岁以上病人一般推荐使用生物瓣膜。因此，建议早日到条件好的医院就诊以接受手术治疗。康医生
(广西人民医院胸心血管外科 龙小毛博士解答)
先天性房间隔缺损有哪些治疗方法
康医生：
我小孩14岁，今年4月学校体检时发现患了先天性心脏病――房间隔缺损，听说这种病很难治疗，请问该病有那些治疗方法?如何选择?李江读者：
大多数房间隔缺损能通过矫治手术得到治愈，回归到社会的正常工作和生活中。房间隔缺损的有效治疗措施是外科修补手术和内科介入封堵手术治疗。房间隔缺损介入封堵技术已经很成熟，成功率达90％～100％。凡有介入治疗适应症的房间隔缺损，首先应当先择介入治疗。目前，我国每年有两万患者采用介入方法获得治疗，由于介入技术的迅速发展和介入器材的不断更新，使越来越多的医师，和患者接受这种创伤小、恢复快与治疗效果明确的方法。
理想手术年龄阶段为：年龄大于3岁，体重大于5公斤，早期施行关闭手术，生存率与正常人相同，随访发现，24岁前实施手术者，长期生存率与正常同龄同性别的对照组相同，而40岁以后手术者，生存率仅40％。希望你尽快带小孩到当地有条件的大医院心血管内科就诊。
康医生
(由广西人民医院心血管内科主任医师，伍广伟解答)
孩子经常气喘，有何治疗方法
康医生：
我的孩子今年六岁，从两岁多就开始咳嗽、气喘，比较严重的发作每年有4―5次，医生诊断为支气管哮喘，给予辅舒酮气雾剂吸入治疗，小孩气喘减轻。但是，晚上睡觉时还是有咳嗽，有时有气喘，早上起床经常打喷嚏、流清鼻涕，还经常鼻子瘁。请问这种情况还有什么好的治疗方法?
刘 湘(云南)刘湘读者：
从你提供的情况看，孩子除了支气管哮喘还可能有过敏性鼻炎，可能对某种或某些变应原过敏。支气管哮喘的治疗方法主要有：①支气管舒张剂平喘：②抗气道炎症；你所用的辅舒酮就是这个作用，规范化使用可预防哮喘的发作。多数哮喘的病人为过敏体质，支气管哮喘经常和过敏性鼻炎并存，有人称之为“孪生兄弟”，所以特异性免疫(脱敏)治疗成为一种重要的治疗手段。多数哮喘患儿尘螨过敏，可以到当地医院儿科做变应原点刺试验证实，与传统的变应原皮内注射相比，变应原点刺试验操作方便，无痛苦，患儿及家长都容易接受。如果的确是尘螨过敏，可舌下含服进行脱敏治疗。综合治疗是目前哮喘治疗的方向，希望你的孩子经正规、系统治疗后早日康复。
康医生
(由广西人民医院儿科主任医师温志红解答)
怎样清除杂念享受
康医生：
我是一位长得比较娇好的女人。我和丈夫的婚前情况、家庭状况、夫妻感情、养育子女以及工作等方面，都无懈可击。我结婚已两年多，每次和丈夫，我都能积极配合，但却没有一次满意的，从未体验过是啥滋味。我怕丈夫认为不正常，就装着心满意足的样子。可常常总是“半饥半饱”地苦度长夜，心里的烦恼也渐渐多了起来。为此，我到医院做了检查，结论是身体方面完全正常。在问及有关情况后，医生说我过多担心娇好身体的变化。而且和丈夫求欢时都未往好处想。由于杂念缠身，已影响到了的出现。请问怎样清除杂念享受呢?
篇8
一、新课导入做好充分准备
对于教师来说，没有亲身参与过保险交易过程，向学生讲授保险交易过程很难有说服力。因此，就要求教授保险营销的教师可以通过到保险公司实习来体验保险营销过程，也可以通过购买保险产品来体验保险交易过程，当然一些简单购买的保险产品交易除外。只有在参与保险营销产品交易之后，才能体会到如何与客户沟通去推销保险、如何说服客户去购买保险、如何去维护客户继续销售保险。
笔者在讲授保险营销之前，就曾经亲自参与过保险产品的交易过程。第一次笔者想购买保险，也通过亲戚了解了一些保险产品，但感觉了解还不够，就与有同样需求的朋友来到当地一知名保险公司，一名保险营销人员接待了我们，但这名保险营销人员一开口就咄咄逼人，完全没有把我们当成客户，而把我们假想成为了竞争对手来窃取机密，不停地询问我们的收入和工作，没有介绍我们想了解的产品，结果我和同事很不愉快地结束了这次保险购买之旅。后来的一个周末，在公园带着孩子玩儿时看到这家知名保险公司在摆摊销售，展台前坐着的不是以前接待我们的销售人员，而是和我年纪相仿也带着孩子的一个销售人员，孩子间的友好接触最容易引起家长的沟通，于是不自觉地聊起了孩子，聊起了保险，这位妈妈级保险销售人员的热情耐心激起了我再次购买保险的想法，于是我们相互留了联系电话和地址，第二天，这位销售人员便开始登门拜访我，我通过她了解了许多保险产品和保险相关知识，并与同事一起在她那里购买了几份保险。这位保险营销人员的热情、友善、耐心，使我和她成了好朋友，也更加便于她对客户的维护，同时借助她的帮助，我也经常带我的学生到她那里实习。
在讲保险营销这门课程之前，我都会对学生做一个简单的调查，了解学生对保险营销的认识，通过调查我发现很多学生对保险营销的了解都是道听途说，而且愿意从事保险营销工作的同学更是少之又少，学生不愿意从事保险营销的原因几乎都是感觉保险工作没有面子，保险销售太难，从而对保险营销知识的学习也不是很感兴趣。而我在经历这次保险销售之前，也同样认为保险太难销售，正是这次保险营销交易过程，使我感受到保险营销的销售技巧，也学到了保险销售的许多知识。每当我开始讲授保险营销这门课程，在新课导入时，我就会以自己的亲身经历与学生分享这段保险营销经历，学生听得津津有味，课后与学生交流时，很多学生会告诉我，原来保险营销没有想象的那么难！从心理上开始消除对保险营销工作的误解，在我进一步保险营销教授技巧的引导下开始了轻松的保险营销知识学习之旅。
二、课程讲授方法多样
保险营销属于市场营销行业的一个分支，保险营销课程是以市场营销理论课程为依据，保险营销的理论框架是搭建在市场营销理论框架的基础之上。所以保险营销课程一般是安排在市场营销理论课程之后的一门选修课程。与其他市场营销选修课一样，保险营销课程的讲授既不能抛开市场营销理论的框架，又不能拘泥于市场营销理论的相关知识，对于教师来说，有一定的挑战性，如果对相关实践知识不了解，不仅教授知识空洞乏味，引不起学生兴趣，对现实工作也起不到帮助，更实现不了选修课程开设的目的和初衷。
本人在该课程讲授之前，除了对保险营销书本知识的学习之外，充分利用近几年对保险营销的实践、对保险营销技巧方法的体验，大量搜集现代保险公司保险营销销售的经验、方法、技巧，加上对保险公司人才需求的调查，使本人对保险营销的讲授形成了一个清晰的认识，保险营销理论知识的学习离不开保险营销实践，经过近几年不断的授课实践，本人把保险营销课程分为两部分进行。
第一部分主要是理论知识讲授，通过案例的穿插让学生认识理解保险的相关知识，学习保险营销的主要任务――推销。同时还要配以讨论和分析，让学生在讨论中思考领会为什么目前保险营销主要靠推销，保险营销与其他商品营销存在什么区别。除了对相关理论知识的学习外，本人还引领学生对当前保险市场营销环境进行分析，通过分析认识保险产品市场前景的广阔，认识保险营销工作的重要性和前途发展，为后面保险营销知识的学习进行铺垫。
第二部分是保险营销技巧部分，该部分占用时间较长，主要通过一些案例让学生领会保险推销的技巧，学习保险推销常用的方法。每一种方法分析之后，要让学生进行技巧模拟练习，练习后大家共同分享该方法使用过程中的体会和感受。比如保险营销中的市场细分、摆摊销售、电话销售、登门拜访、增员、人脉营销等，在案例学习中领会，在领会中分析，在分析中总结，在总结中模拟，在模拟中提炼。整个学习过程一步一个脚印，一环套一环，如果哪个环节学生没有做好，感觉太难做，本人就会查找一些保险营销方面做得比较好的人士的经验和技巧分享给学生，激励学生，让学生学习别人成功经验的同时，查找自己失败的原因。
比如市场细分是市场营销策略中最重要的一部分，本人在该部分讲授中由学生通过回忆的方式重新回顾市场营销中市场细分的原则、方法，再由学生分组讨论如何对保险营销市场进行细分，并让学生积极发言补充，最后在总结学生细分的保险市场后，通过一到两个案例让学生了解保险成功人士在保险市场细分方面的经验。当学生的意见与成功人士的经历不谋而合时，学生对该课程的学习兴趣备增，同时对该行业工作的认识也一改初衷。在保险市场细分之后，本人开始引导学生认识和了解保险营销的相关技巧和方法，对于每一种方法通过模拟训练强化学生的学习和掌握，同时本人还通过网络搜集大量保险公司现代的保险营销策略视频和书籍，通过视频播放和案例展示使学生的学习与现实工作紧密相联。
理论掌握不脱离工作实践，知识学习来源于工作实践，并能直接运用于工作实践，本人培养的从事保险营销工作的学生在工作过程中表现优异，通过对他们的回访了解到，学生上课所学的知识都是保险公司在培训过程中讲授的知识，学生一上岗就可以开展工作，成功实现了应用型人才的培养。
三、邀请工作经历丰富的专家举行讲座
除了案例分析、问题讨论、场景模拟和训练外，为了让学生更深入地了解保险营销第一线的工作情况，本人还邀请保险公司资深人士进行讲座。平安保险公司百色分公司领导的大力支持使得每一学期的保险营销课程都会在本人的邀请下不计报酬地派资深专家给学生们呈现不同的精彩。专家精彩的演讲，真诚的交流，热心的答疑，幽默的点评，赢得了学生阵阵掌声。令学生对保险公司的工作情况有了全新的认识和了解，专家向学生介绍的保险营销相关知识和技巧，不仅印证了学生课堂的所学，让学生更加相信自己一学期所学知识的用途，同时也提高了学生对现实工作情况的认识。
为了打消学生对保险营销工作的误解，消除保险营销难做的念头，本人还会邀请本校已经毕业正在从事保险营销工作的同学课堂上现身说法，用自己的亲身体会给学弟学妹讲授从事保险营销的经历，传授自己从事保险营销的经验和技巧。同学间的信任加深了相互间的交流，打消了学生对保险营销工作的顾虑。专家的讲座、前辈的经历使学习保险营销的同学深受吸引，潜意识间调整着择业的方向。
四、课程考核给学生自由发挥的空间
保险营销属于选修课程，一般考核由教师自己把握，这就使教师可以更方便地结合所授课程方法了解学生对所学知识的掌握程度。为了查看学生对保险营销知识和技巧的掌握，本人选择了通过学生展示课的方式对学生进行课堂考核。
在这个环节我让学生根据保险营销整个课程的知识掌握，结合自己已经掌握的保险营销策略和方法，任选一款保险产品做一个推销展示，推销的对象为在座的教师和学生，由学生和教师一起评选出最能打动自己、说服自己购买的产品，评出最优的展示。对于学生来说，一方面基于对成绩的渴望，一方面基于对自我能力的展示，学生们非常积极、认真地制作PPT，把自己在课堂中的所学知识、技巧和方法都发挥得淋漓尽致，有些学生为了能够讲授流畅，吸引其他学生，还在课下做了很多的练习。同学们精彩纷呈、丰富多彩的保险营销多媒体展示，幽默风趣、激情四射的保险推销方法，使我深深感受到一分付出一分收获的喜悦。
五、课程讲授与素质培养紧密结合
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一、邮政保险管理创新举措
随着保险知识的不断普及以及保险矛盾不断增多，社会人员和邮政业务人员都产生了保险恐慌心理。为此，各保险公司为增强满期给付金额而弱化手续费竞争，而邮政也成立了自己的独资保险公司。邮政只有提升网点人员管理和服务水平，用信息化手段改造运营支撑系统，进行业务流程再造，通过科技创新、管理创新、服务创新、流程创新，才能为邮政网点保险带来新的契机和可持续发展的活力。1整合邮政资源优势，创新邮政网点服务目前，很多商家都提出以客户为中心的口号，并制定了一些服务措施，大部分措施都是给客户提供一些小礼品或集中部分高端客户去旅游、体检等一些增值项目，有的还利用信息技术方式定期向客户发送生日、节假日祝福短信，在一定程度上让客户感受到了尊重，但尚不能满足客户心理所需。同时，各项服务措施可复制性较强，容易使客户感到厌烦。邮政系统本身就是服务机构，可以利用自身优势，整合邮政资源，通过创新为客户提供不同感受的服务措施。1．1视客户为亲人，创建邮政大品牌、大服务理念邮政承担普遍服务义务，有金融、邮务、速递、邮票发行等各项服务，在中国每个乡镇和街区几乎都有邮政网点，这是任何保险公司无法匹敌的，但这些网点目前仅销售简单保险产品，没有为保险客户提供保全、理赔服务，更没有增值服务等相关措施，未能打造出邮政保险的竞争优势。邮政需要创建大品牌、大服务理念。大品牌，就是要打邮政牌赢得客户，突出邮政网点和中邮保险优势，让客户感受到邮政保险的真实可靠；大服务，就是利用邮政一切资源，为邮政职工、客户、联系单位提供保险，同时为保险客户提供其他金融、快递、邮务等业务，做到以网点为中心，提供上门、电话等综合服务，甚至帮助代购票务、旅游、用品等生活服务，将邮政整体经营项目参与到市场竞争中，以增加价值，让客户通过邮政网点享受更多服务，同时也最大限度地发挥网点资源优势，做到视客户为亲人。1．2创新柜面服务模式，实现一站式服务柜面服务是邮政客户服务的重要环节，保险客户通过柜面人员办理业务，短短几分钟内不可能深入了解保险，难免出现销售误导，而邮政网点人员的敬业精神、专业知识和工作技能直接影响到客户对保险的了解和认知，直接影响邮政保险在客户心目中形象的塑造和品牌的树立。要做到全新一站式服务，一要做到立体宣传，通过网点简短电视片、折页、拉杆等，让客户充分了解邮政保险业务，投递员还可以进行上门营销宣传，使邮政保险业务深入人心，在广大客户心中形成买保险到邮局的观念；二要开辟专门保险区，中邮保险对邮政保险人员制定标准化、规范化管理话术和操作要求，让客户充分认识所购买的保险产品，而邮政网点也应减少的保险公司，使邮政网点人员能充分了解所的保险产品；三要提高客户对保险的感知和体验，通过与客户交流，播放保险基本知识和理赔案例，让客户了解保险保障与理财产品获利的区别，愿意购买保险而非理财产品。2发挥技术管理优势，创新邮政网点流程保险产品不断增多，信息技术也日新月异，传统方式已经不能满足邮政网点管理服务的质量和效率需求，这就要求创新管理技术和模式，调整内部组织和业务流程，建立信息的快速反应机制，努力使价值链发挥最大利润，持续优化客户服务品质。1建立扁平化管理架构，实现集中化业务管理邮政保险销售基本采取柜面营销和专职营销两种模式，都是以保险销售为中心，培训的业务技能都是推销技巧和话术，缺乏保险知识和理赔、保全等服务能力。要做到与保险公司对接，实现扁平化、集中化管理，邮政公司和中邮保险需要一定的计算机和软件投入，建立保险互联网信息平台，实现网络数据共享。在保险业务较多的邮政网点，设立中邮保险或其他保险公司业务平台，业务平台要求操作步骤简便，邮政网点将各种保险资料扫描影像件和数据信息实时传递到保险公司，由保险公司人员直接审核和指导业务处理，可以承保重疾、住院医疗等复杂保险产品。邮政网点在营销上要进行市场细分，根据不同需求层次的客户设计相应保险产品，力求在邮政保险的产品和客户服务等方面进行创新，为客户提供合适的产品，以改变目前保险产品单一、保障性不强的局面，同时还可以完成保全、理赔业务资料扫描、信息录入，直接与保险公司后台连接，实现前端和后台数据直接交互，为保险客户现场办理各种业务。2打造移动信息平台，构建多元销售网络传统保险销售由营业员一对一进行讲解，由邮保通系统完成承保，业务资料再流转到保险公司，存在内部客户理念缺乏、管理层次较多、运转效率较低、服务质量较差等问题。邮政应利用现代移动网络技术，与中邮保险联合打造新型营销渠道：一是通过信息网络缩短最后一公里，每个网点专门指定人员或利用投递员，配置可移动上网的平板电脑，内置保险操作软件，同村邮站、社会邮政点进行联系，为有保险需求的客户提供上门服务，从代售保险到未来代收保费、理赔等业务，为客户带来全新保险感受；二是利用邮政服务实现多元产品销售，利用邮政特殊优势，涉入保险小额保险销售，网点有寄送函件、包裹人群，分销站有配送农资的农村人群，针对保险人群，设计面值较小、承保责任适中、客户容易接受的小额人身保险，做到实时激活承保，同时利用邮政183电子商务网站和185语音电话平台，为客户提供形式多样的保险服务。3增强网点风险防范功能，建立销售全程质量管理邮政保险销售除了要有强有力的业务管理系统和灵敏的市场反应能力之外，还必须具备有效的风险防范、控制和处理能力。邮政网点应导入质量管理体系，按照国际标准化管理要求提高服务管理和风险控制水平，对服务时限、服务流程要求设计细分到秒，严格按照销售话术进行讲解，并针对客户可能询问的问题制定各种话术并演练，杜绝误导行为，建立可追踪到人的客户投诉和服务满意度调查系统，使每个人都成为服务价值链上的一环，从而不断提高客户服务质量，做到邮政保险服务优势令竞争对手难以模仿。邮政公司还应建立有效的业务考核体系。考核是管理工作的必要工具，是激励先进、鞭策落后、监督改进的重要手段。邮政公司考核主要考虑保费收入发放手续费、管理费、业务规模奖励，保险公司再提供相应旅游、培训等激励，缺乏考核的科学性。考核的侧重点应放在保费收入和长期影响、业务量增加给局里带来的当前实际收入、客户满意度和投诉率、保单业务质量、如期交比例、网点出单率和年增长率、退保率、续期达成率、理赔赔付率、客户投诉率等，根据管理要求实行量化考核，并逐步加大日常考核比重，把业务质量的考核贯穿到日常的监督中，减少现场考核的偶然性，增强保险的风险管控，同时预防代收保费虚增而没有实际收入的情况。4整合专业人才和企业文化，开展教育培训和考试认证4．1整合专业人才资源没有高素质的专业队伍，就不可能有高品质的管理和服务，缺乏市场竞争力。因此，要将邮政保险人才进行整合，将中邮保险具有保险专业的人才引入邮政公司，整体制定全国邮政保险业务专业知识培训和管理，提高人员专业知识水平，通过选拔，从邮政网点中选出优质营销人员进入内训师队伍，制定保险销售话术和营销培训教材，提高网点人员销售能力。4．2整合企业文化价值观邮政企业文化使每个邮政职工都感到自豪，要整合邮政保险企业文化，让每个邮政职工知道保险功用和社会价值，同时也理解邮政保险是邮政业务，而非社会上寿险公司业务员销售保险的行为。如邮政集团公司总经理所说，中邮保险成为邮政企业未来业务增长点，以邮政保险文化凝聚人心、激励斗志，确立共同的价值观，而不是要上级命令和罚款推动保险销售。4．3开展现代化教育培训教育培训对公司服务能力和人员管理能力具有决定作用，应提高到公司发展的战略高度来认识。目前的培训没有达到分层分级，培训不具有针对性。未来培训要求引入现代化培训理念，升级培训方式，全面系统地制定培训计划，在全国范围内选取培训环境和培训讲师，同时对培训讲师和学员建立激励机制，对培训良好的讲师给予津贴和课时费补助，对学习和应用较好的学员给予奖励，逐渐实现教育培训的系统化、规范化和标准化。4．4推行岗位资格管理和考试认证从保险监管要求来看，邮政网点销售人员应取得保险从业资格证书，还应鼓励专职保险销售人员参加中国寿险管理师、中国寿险理财规划师等考试认证，让保险销售人员全面了解保险业务知识，同时通过参加考试起到以试代训的作用，让邮政保险销售人员能够对保险知识融会贯通，提高保险销售和服务能力，进而全面提高邮政保险业务的竞争力。
二、结语
邮政保险从柜面网点填写保单，然后交给保险公司出单，由邮保通现场出单后，再通过邮保通系统下发和核销保险重空单证，业务管理上从出单时效和单证风险管理上都有所提高。但随着人们保险意识的改变和对服务要求的提高，如果不进行创新，将在未来市场竞争中失去优势。邮政保险不能以简单销售保险产品和取得手续费作为保险的核心，而应整合邮政资源，开辟多元销售渠道，通过信息化技术改造，进一步提高业务办理时效，做到服务上门。同时，加强与中邮保险的合作，在邮政内部做到对保险业务共抓共管，中邮保险应从业务上做到垂直管理，对保险销售重新调整。推动邮政保险文化和价值观建设，同中邮保险一起建立人才队伍和专业培训，结合考核评聘，让邮政职工能够共享长远利益，达到邮政和保险共赢的目标。
作者：吴旭东单位：中邮人寿保险股份有限公司
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保险公司；保险电子商务；营销；对策；问题；客户
一、保险电子商务营销的定义
随着计算机网络技术的不断发展，传统的保险营销模式因其成本相对较高、销售成果不理想等原因，而逐渐被新的营销模式———保险电子商务营销所取代，保险电子商务营销成为主要的销售、管理方式。所谓的保险电子商务营销，是指保险公司及其中介机构运用网络和电子商务技术来开展保险的销售、经营管理的一种经济行为。狭义上讲，保险电子商务营销就是保险经营机构通过网络为客户提供相关险种的介绍、购买和赔付等服务。广义而言，保险电子商务营销也为保险机构员工、领导提供保险业务培训，同时也是保险机构高层领导、税务、保险监管、工商管理等之间的信息交流平台。
二、遇到的问题
保险电子商务营销模式作为一种新的管理经营模式，它不仅降低了保险公司的投入成本，还大大提高了保险的销售效率。同时，对于参与保险的客户而言，通过网络可以了解到险种及保险的最低价格，在不受时间限制的情况下，随时随地的享受到网上保险的便捷。保险电子商务营销已经成为保险行业销售和管理的主要营销方式，但是这种营销模式也存在着一些问题。具体表现为：
（一）存在网络安全隐患
保险电子商务营销模式是以网络等现代高科技为主要平台进行销售和管理的，这也致使网络保险业容易遭受到网络内部和外部的数字攻击。虽然在网络保险系统中有众多的安全系统设置，但对于保险电子商务来说依然是最为薄弱的部分。目前由于互联网技术的不完善，往往会出现黑客攻击、兼容问题和设计缺陷等问题，保险公司的客户信息、服务程序都面临着一定的风险，保险电子商务亟待一个更加安全可靠的载体和平台去支撑，以此来有效保障保险公司的数据安全和保险客户的信息、财产安全。
（二）保险产品设计缺乏新意
车险、家财险和短意险是当前保险电子商务营销的主要险种，绝大部分保险公司所销售的险种都是大同小异的，部分寿险公司所销售的险种品种单一，如某保险公司网上销售的一款长期寿险品种，无论是设计费率还是产品条款，甚至连产品名称都存在抄袭现象。大部分保险公司对险种的开发和创新上缺乏新意，没有自己公司的保险特色。
（三）缺乏专业的保险人才
保险电子商务网站的建设和管理涉及计算机应用、网络维护、销售、管理等多方面的知识和技能。当前，依然还存在部分保险从业人员能够熟练掌握保险业务知识，但是对计算机网络技术却不能很好掌握；还有一部分人员是只掌握网站管理和维护等技术知识，但对保险知识却缺少深度的了解和掌握。对于当前的保险业而言，亟需既精通保险业务，又熟练掌握网站电子商务技术的保险专业人才来开展保险电子商务的管理和销售。
（四）对保险电子商务认识不够
当前，部分保险公司和客户还对保险电子商务有抵触情绪、不能对其有全面的认识和了解，这也对保险电子商务的发展起到了制约作用。对于保险公司而言，开展电子商务运营模式，首先要考虑成本和回报率，并没有从长远角度和战略高度上进行考虑。对于保险公司的员工而言，由于保险电子商务营销大大节省了人力资源，导致保险公司出现人力资源过剩、甚至裁员的情况，这也导致公司员工对保险电子商务产生严重的抵触情绪。另外，对于保险客户而言，他们较为习惯传统人推荐或介绍保险产品的营销模式，对当下的保险电子商务营销模式持冷漠和怀疑的态度。有部分保险客户，无法很快地适应网上购买保险，他们常常是在网上咨询后实地面对面交流、购买保险。
三、解决对策
（一）建立安全的网络系统
保险公司及其机构要实行保险电子商务营销模式，必须建立起安全的网络管理和营销系统。这就需要公司网站或销售系统要及时地推出网上服务的保险品种，也要有严密的金融电子技术设计。同时，根据保险电子商务营销的操作风险和系统风险，制定相关安全和防御措施，如：对保险销售和管理数据进行备份；对公司网站和网络销售系统进行全天候动态式安全监控，一旦出现问题，相关人员应及时维护；对网上的保险交易要进行实时监控，保证保险公司及客户的利益安全。
（二）研发符合客户需求的保险产品
随着保险电子商务营销新模式的开展，保险品种的价格越来越透明，客户可以任意改变自己对保险的选择，这就需要保险公司要根据客户的需求进行险种的研发，并及时在公司网站或销售系统上推出让客户满意的新险种。只有这样，才能更好地适应市场的发展，才能更好地赢得更多的客户。同时，在公司网站或销售系统中，可以设立QQ、BBS等互动平台，让客户根据保险产品提出相应的意见和建议，让客户真正地参与到保险产品的设计中来。
（三）培养业务和管理并重的保险人才
随着我国保险业与世界的接轨，保险电子商务营销模式的广泛运用，我国保险业已经逐渐向国际化、市场化、规范化、开发化的道路迈进，保险公司及其机构的所属员工必须紧跟时代步伐，积极、主动提高自己的网络、网站管理水平和保险业务销售水平。同时，作为保险公司及其机构，要积极提高员工的综合素质和工作水平，要将员工培养成保险业务和网站管理并重的专业保险人才。
（四）转变营销观念
保险电子商务营销给当前的保险客户带来了更多选择，也让客户感受到保险价格更加透明。随着电子网络技术的不断发展和进步，作为保险公司及其机构，谁能更好地针对客户的需求制定和推出相关险种，谁就能挣得市场需求的高份额，谁就能赢得更多的客户，并很好地发展下去。因此，我们不难看出，根据市场发展和广大客户的需求去研发和推出相应的险种和服务，才是保险电子商务营销发展下去的王道！
四、结语
总之，为了更好地适应当前的市场发展和客户需求，保险电子商务营销模式的开展是十分必要的。只有保险电子商务营销模式的广泛运用，才能让我国保险业更好、更快地与国际保险业接轨，才能更好地提高保险公司及其机构的盈利，才能更好地为广大保险客户提供快速、便捷、安全的保险服务。
参考文献：
[1]杨琦.浅谈我国保险电子商务面临的挑战及对策[J].上海保险，2012(06).
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保险人培训；培训体系；培训层面；配套工作层面；保险行业
0 引言
保险人的培训是保险公司人力资源管理与开发中不可缺少的活动，旨在为保险人创造学习机会。通过培训学习，以直接或间接的方式提高保险公司及其内部员工的工作效率和业务绩效。
保险人是公司价值的创造者，是构成公司核心竞争力的重要组成要素。培训是企业对员工管理的继续。这种管理的重要性在于通过将企业的发展历史、发展战略、经营特点及企业文化介绍给员工，将对员工有很大的激励作用。通过保险人培训，能够很快胜任岗位，提高工作效率。培训工作的最终目的是为保险企业的发展战略服务，实现员工素质与保险企业经营战略的匹配。
1 保险公司保险人培训分类
按照培训对象及培训的目标层级，目前保险行业的培训大体可划分为岗前培训，新人培训，职级晋升培训和专业化定向培训等几大类。具体如下：1.岗前培训。就是在上岗前的培训，主要学习保险基础知识（用以考取保险人资格证书）、了解公司历史及公司文化，并进行仪表形象及语言表达等方面的培训；2.新人培训。通常采用全脱产或半天培训、半天工作的方式，培训周期大体三至五天。通过新人培训，新人对公司及保险行业有一个大概面貌的了解，以强化进入保险行业从事销售业务的信心。同时，在岗前培训的基础上，进一步详细介绍各项险种、保险条款的详细内容、投保规则，并接受相应的销售技巧培训，为日后真正拓展业务做好充分的准备。3.职级晋升培训。当各层级人达到了晋升标准后，由保险公司根据晋升职位的工作要求，有针对性地对要晋升不同人进行培训，以使其在强化之前所学的个人展业技能基础上，了解及掌握例如团队管理等管理类技能；4.专业化定向培训。即针对涉及与保险营销相关的不同专业领域知识及技能的培训。如增员培训、会议经营培训、行销工具使用培训及其他各种有关的经济、法律、社会、文化知识等方面的培训。
2 保险公司保险人培训现状
总体上看，目前保险公司对人的培训还停留在以销售技巧为主初级水平阶段，尤其表现在专业化定向培训方面，关于银行、证券、信托等金融方面的专业培训做得还远远不够。因此，目前绝大部分的人还只做普通的保险销售工作，而无法同时开展其它金融业务。具体而言，保险人培训存在的问题主要表现在以下几个方面：
2.1 保险销售观念不科学
由于种种原因，培训者常向保险人灌输一种观念：推销保险佣金率高的险种，有利于提高收入。新人培训时总是提到收入如何，主管晋升也是提到收入如何，总是在给每位新人一个美好的愿望，也就是所谓的“美梦疗法”。每个人的工作只看重收入或是自己能得到多少利益，将过多的精力放在销售技巧和话术方面，而这样做的结果容易忽视了保险最根本的保障理念。这就难怪某些人会出现忽视客户利益，不择手段诱迫客户签单的现象。
2.2 长期性系统化培训不够完善
由于保险人的流失率很高，能够在这个行业长期留存的人很有限。为了保证保费收入增长，保险公司只能通过不断招收新人的方式来维持销售队伍规模。因而，有限的培训资源就只能更多的投入到初级培训上来。而对于那些相对资深的人，就难以获得长期的系统化培训。这就使得保险人培训呈现了侧重短期效益，难以开发长期销售潜力的特性。而真正好的人，首先应该体现的是其专业化水准，就如律师、注册会计师一样，而这种专业化水平的提升，就需要保险公司对其进行长期化的培训。因此塑造全新的专业保险人形象，这才是保险人的培训的最终目标。
3 对保险公司保险人培训建议
保险人培训工作做的成功与否，不是光靠培训工作本身就能起决定性作用的。因为，人培训工作只是服务于保险公司营销目标的一个配套工作而已，而培训工作的效果却会受到很多培训之外因素的影响。所以，要从根本上改善保险公司人培训工作，既要从经营的指导思想上得以重视，更要从系统管理的层面配套完善。因此，对于改善保险人培训工作的建议也应从两个层面提出，即培训工作层面和配套工作层面：
3.1 培训工作层面
保险人是公司价值的创造者，是构成公司核心竞争力的重要组成要素。培训是一个循序渐进的过程，要有个统一规划，不同时期有不同的培训重点。针对保险培训中存在的职业道德和业务素质等问题，个人认为应加强以下培训：
（1）培养正确的保险行销观念。观念决定态度，态度决定行为。保险最显著的特点就是“雪中送炭”。人在向客户设计保险计划时，应从保障客户利益的角度出发，按照高额风险损失优先原则，根据客户的情况，首先推荐对其最具保障意义的险种，设计出最有利于客户的保险计划。
（2）强化保全业务培训，树立客户服务理念。由于保全业务是寿险公司业务量最大的业务，而且每项业务都关系到被保险人的权益，因此，为客户提供良好、便捷的保全服务，不仅能有效减少客户的退保率，还能使客户加深对公司的信任感，从而为进一步开展保险销售工作提供便利、创造条件。保险人要成为联系客户和保险公司的桥梁，及时地为客户解答相关疑问，做好相关资讯。
（3）对保险人实行差异化等级化培训。保险人自身的学识及经历差异是相当明显的。如果实行同样标准的培训，显然是不科学的。因此，可以根据人的自身特点，实行 “分级”培训模式，设计初级、中级、高级三种培训课程。初级培训针对刚入行的人，培训内容主要包括保险基础知识、保险公司简介、仪表、话术培训等。对有一定保险基础知识的中级人的培训，培训内容可涉及计算机办公软件操作、初级财务管理知识、年金终值和现值的计算方法等。高级人应具有本科以上学历，并在保险业工作3年以上。通过培训，使其具有丰富的投资理财知识，能根据客户的特点设计最佳的家庭金融资产配置方案，提供相关领域的金融保险业务咨询服务。
（4）重视培训的后续跟踪。从培训管理的角度讲，培训的后续跟踪作为几乎唯一的反馈控制的手段，是保证培训质量的重要环节。在培训课程结束后，培训讲师要及时与学员及其主管进行沟通交流，及时了解学员的学习效果和反映的情况。通过各种方式，检查培训效果，及时总结经验，改进培训方法，找出具有针对性的要点进一步辅导学员，使其能够快速适应保险销售工作。
（5）加强师资队伍的建设和培养。由于保险人培训具有培训内容杂、培训密度大、培训梯次多、培训节奏快、培训连续性强等特点。加强培训师资队伍的建设和培养，扩大讲师团队规模，对于缩短保险人的培训时间、提升培训质量提供有力的支持。同时，将业务主管培养成兼职讲师，可有效保证人培训的质量，提升培训后的留存率。这对于降低培训成本，提升培训效率起着极其重要的作用。
3.2 配套工作层面
（1）加强保险监管，促进行业自律。人培训作为保险公司日常经营的重要工作，其根本目的是服务于保险公司的营销工作。在保险业内有一种通行的观点——营销为王。因为营销工作的成功与否的不仅直接关系到保险公司能否获得充足、持续的保费收入，更涉及到保险公司的市场占领情况、客户群分布情况、承保风险的分散情况等一系列影响保险公司生存与发展的因素。需要政府加强对保险业的监管力度，以外力的方式迫使保险业整体规范经营。同时，保险业行业内的各种组织也需要切实发挥促进行业自律的作用，以使保险业在经营过程中注重各个环节的规范化操作，改善整个保险业在民众心中的印象。也只有这样，才能使保险公司上下切实地贯彻正确的保险销售观念，有效地降低保险销售的难度，保证保险人的留存，提升保险公司培训的投入产出比。
（2）优化保险人甄选标准。按照《中华人民共和国保险法》的规定，保险人在销售过程中，对于保险条款应起到明确说明义务，尤其是关于保险合同的责任免除条款，如未尽到明确说明的，该条款不具有法律效用，保险公司不能按照该条款免除赔偿责任。同时，保险人的行为即代表保险公司的行为。因此，保险人不仅需要具备扎实的保险知识、熟练的营销技巧，还需要具有良好的职业道德与责任心。提高保险人的入职门槛，优化保险人的甄选标准势在必行。
（3）完善人的佣金制度。即使保险人接受了较好的培训，其保险销售的难度依然是很大的。按照保险业做的调查研究显示，在保险人拜访的十个人中，会有三个人成为准客户，在这三个准客户中，只有一位会成为客户。保险销售的成功概率大体也就百分之十。目前保险人的佣金制度设计上，具有一个明显的特点，即“多签单多得佣金，少签单少得佣金，不签单几乎不得佣金”。因此，新的人在未转正前不仅面临着巨大的业绩压力，这也是人流失严重的一个原因。要建立适合新人留存的佣金政策对于降低培训成本，达成培训目的更为有利。
（4）完善培训讲师的绩效考核机制。由于保险人的培训工作主要是由保险公司中负责培训的讲师完成的，因此，人培训的效果与培训讲师的工作有着重要的关系。由于人培训的特殊性，很难以量化的手段对培训讲师的工作效果进行客观、有效且具有可操作性的衡量。由于目前对于培训讲师的考核指标，主要以短期的、易量化的指标为主，因此在实际培训中，会使得培训讲师片面追求短期指标、急功近利，对于人长期发展的问题难以顾及。因此，寻找出一条合理的、具有可操作性的讲师绩效考核体制，是提升人培训质量的关键因素。
4 结论
保险市场竞争环境日益激烈，如何提高保险从业人员的综合素质，加强其在市场竞争中的优势是每家保险公司战略规划的重中之重。保险市场的竞争归根到底是人才的竞争。保险人培训是一种人力资本的投资活动，最终是要讲求投入产出效益的。
因此，通过有效的培训，可以提高人的综合素质，提高保险公司的人力资本存量，营造良好的组织氛围，使其能更好地适应外部环境的变化。通过高质量的保险培训来开发组织人力资源，探索保险培训的模式，打造一支高素质的知识型员工队伍，培养优秀的保险专业人才。同时，完善与培训相关的环境建设与制度、机制设计，也是增强保险企业核心竞争力的必然选择。
篇12
改革开放以来，我国的保险业受到的重视和关注程度不断提升，销售渠道也在不断的进行创新和发展。在每一阶段的瓶颈问题中，一定程度上抑制了这一阶段保险业的发展。但是，也推动了保险行业销售渠道的不断创新。由单一化的销售渠道到多元化渠道的出现，我国的保险行业取得了较大的发展和突破。
二、保险销售渠道创新发展中存在的问题
1.个人渠道面临的瓶颈制约日益突出。保险行业作为与人们生产生活息息相关的行业，个人渠道作为保险销售的重要渠道，发展时期较早，时间较长，在短期内曾获得一定的成绩，但是目前个人渠道呈现出举步维艰的发展困境。首先，保险公司的人员流动性十分大，出现“增员难”的状况。保险行业作为市场潜力较大的类型，在公司从事销售工作往往会成为许多人员择业的下下之策，这使得保险业销售人员匮乏，具有高素质专业性强的员工少；其次，从整个行业的业绩来看，个人渠道给保险业带来的销售业绩并不高，据统计2011年营销员人均贡献保费仅为12.7万；再其次，从社会层面上看，由于之前保险营销人员的一些不当行为，引起了社会误解，人们反感，这也在很大程度上影响了保险产品的销售。
2.兼业合作机制不健全。保险公司的产品销售离不开与兼业合作机制的合作，但是由于与兼业合作机构合作的公司较多，涉及面较广。保险公司与其合作层次较低，缺乏利益共享等机制，且在合作中兼业合作机构更占据主动权，使得保险公司与其议价能力弱，渠道可控性差等问题，这对保险公司销售渠道的拓宽带来较大的挑战。另外，机构分布广、数量较多、规范性差，这也使得在与保险公司合作的过程中出现误导消费者、弄虚作假等行为，不能很好地维护公众的权益，使得部分公众对保险公司产生不信任的行为；另一方面，兼业机构也不能为客户提供专业的保险知识，这不利于保险的销售，同时也对保险行业的形象造成不良影响。兼职合作机制的不健全，为保险行业的发展带来了问题和难题。
3.专业中介机构市场竞争力不强。许多自称专业中介机构的部门，以期通过与保险公司进行合作，为机构获取经济效益。但是，目前大部分的保险公司营销能力较弱，资产规模较小，且业务机构单一，管理混乱，市场竞争力较弱，且对保险公司进行套利套费等行为。一方面会造成保险渠道的成本过高，不利于其发展；另一方面，也会造成保险行业的管理混乱，部分中介机构并没有负责任的去推进产品的销售，无法提供专业的指导，这使得客户的不信赖，也会使得保险行业的形象、信誉受损，不利于其长期的健康可持m发展。因此，保险公司与之合作，进行销售渠道的拓宽与发展，并不能从很大程度上迅速提升保险公司的销售能力。
4.新兴渠道尚不能有效承接传统渠道。随着科学技术的不断发展，网络销售、电话销售成为了保险公司销售渠道创新的一个新方向和着力点。但是，由于电销、网销这些新兴渠道刚发展起来，营销能力较弱。且伴随着保险公司营销的各种渠道的相融合，渠道内部的冲突严重，治理较为混乱。电话销售的迅速发展，在传播保险公司信息的同时，也会使人们产生怀疑、不信任，且不能很好地顾忌到客户的感受，这也使得公众对保险产品电话销售产生抵制厌恶情绪，对保险公司良好形象的塑造更加的不利。新型渠道作为保险公司销售渠道创新的一个方向，对拓宽销售渠道等有着积极的作用，但是发展尚不成熟，不能有效地承接传统渠道，还有待于发展。
三、我国保险销售渠道改革创新的方向
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除上述保险公司进入电子商务领域外，《中国产经新闻》记者也在相关资料中获悉，泰康保险、中国人寿等保险巨头集团公司也纷纷“杀入”互联网销售领域。在接受《中国产经新闻》记者采访的合合文化传播总经理罗高瞻表示，保险加入电商是形势所趋，是信息化社会金融发展的必然选择。保险加入电商是自身销售渠道的拓展和升级，之前保险就已经与其他媒介合作，通过网上银行等多种渠道接触探索网络销售。
罗高瞻认为，如今各大险企自己成立电商，一方面是自建渠道，另一方面是要搭乘互联网的快车，实现未来智能化社会的战略布局。在中商情报网产业研究院金融行业研究员黄晴云看来，客户体验及个性化需求催生出了保险业务的网络化快速发展，保险服务网络化增强了保险公司的业务张力。
黄晴云在接受《中国产经新闻》记者采访时认为，“杀入”电子商务领域，是直接推动销售、承保、理赔等常规业务的快捷化和方便化，同时还减少了保险公司的运营成本。另外，保险企业设立专门的电商部门，利用品牌的宣传和推广，为客户提供多种类的保险服务。
事实上，作为保险行业，服务于网络化也并非新话题，资料显示，早在2000年，国内泰康人寿便推出了泰康在线，集“品牌传播、客户服务、在线销售”三大功能于一体。
罗高瞻告诉记者，保险企业加入电商可分为自建渠道和借助第三方平台两类。自建渠道包括官网销售和新建独立电商平台两种。官网销售最大化利用了官网的影响力，但拓展空间有限，且出现问题对公司影响很大。新建独立电商平台则前期推广时间较长，但既能拓展公司销售渠道，又能拓展业务模式，后期发展空间大，且独立运营风险控制能力更强。
“借助第三方平台优点是能够借助银行等成熟平台的品牌影响力快速拓展市场，但销售渠道控制在别人手里，营销自主能力较差，且国人对保险知识的了解较少，对于复杂的保险产品来说需要沟通更便利的销售方式。”罗高瞻说。
几大保险公司齐聚电子商务领域，是否会引起电商渠道竞争大战呢？黄晴云认为，短期来看，竞争会呈现显著上升的态势，各个保险公司的基础业务会存在同质化竞争的状况，同时大型保险公司的优势较为明显，品牌效应更强。但是从长远看来，竞争并不会出现“你死我活”的局面。
