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二、调查方法、对象和过程
方法：此次调查采取个案研究的方法，主要是对P2P平台管控债务人信用风险控制进行的探测性研究。个案研究方法相比定量问卷调查研究方法更具有优势，它更灵活，对事物的了解更深入、详细、全面，更有利于把握事物的细节和复杂性。[1]且我国P2P平台数量多，分布范围广，风控模式不尽相同，若采用常规的定量问卷调查研究，在变量的确定上存在客观障碍。
对象：为尽量选取最具代表性的样本，以涵盖实践中P2P平台采用的各类风险管控机制，本文综合考虑地域、规模、运营模式等因素，从大量P2P平台样本中选取了10个典型样本：成都易贷网、北京积木盒子、宜信、人人贷、上海陆金所、拍拍贷、重庆贷贷金融、种钱网、安徽德众金融、杭州微贷网。
过程：初期，通过收集相关文献资料、数据等初步了解我国P2P平台管控债务人信用风险运用的私法机制。包括平台的性质；各个产品采取的风险控制措施；平台对借款人的审核程序；平台的项目是否存在第三方机构担保及其对借款人的信用风险的管控等。
三、样本平台管控债务人风险模式调查
初期的网络数据调查得知，P2P网络信贷过程中债务人的信用风险主要表现在三方面：借款人使用虚假的身份信息获取贷款；借款人违规、违法使用贷款资金导致物理还款造成的违约；借款人恶意拖延或拒绝还款而导致的信用风险。[2]针对三方面的债务人信用风险，P2P网络借贷平台管控风险的模式主要包括平台附自身担保模式、引入第三方担保机构模式和债权转让模式等。
（一）平台附自身担保模式――风险准备金模式
据调查我国尚存在P2P网络借贷平台向投资人提供平台担保的经营模式。德众金融、积木盒子平台都在宣传中出现“本金保障”、“本息保障”等担保性条款，承诺以“风险储备金”为放款人提供本息保障。该风险准备金是由平台的自有资金、合作机构提供资金以及从收取的手续费中按一定比例提取的资金共同组成，对平台内融资项目风险提供有限金额的担保，并存入银行专门设立的账户内，平台不得随意提取。
（二）引入第三方担保机构模式
调查显示贷贷兴隆、种钱网、德众金融、拍拍贷、人人贷、陆金所均引入第三方担保机构对债务承担连带责任保证。第三方担保机构性质多样，包括融资性担保公司、非融资性公司、国有企业、资产管理公司等。第三方担保机构为严控风险，往往进一步建立反担保机制。P2P平台反担保制度的建立则要求线上融资人必须线下提供房屋、车辆抵押等担保。值得注意的是，与种钱网合作的第三方担保机构要求其股东对债务承担连带责任。另外，部分第三方担保机构也有着特殊身份，如：
1、贷贷兴隆以其母公司作为第三方担保机构。在此种模式下，母公司对借款项目承担主要审核任务，并对债务人债务承担连带责任保证担保。
2、德众金融采用核心企业作为第三方担保机构，为上下游企业提供连带责任保证。此处的核心企业通常是指控制着上下游企业资金流和物流的大型企业。
（三）债权转让模式
1、不改变债权性质的直接性债权转让
资金的供给方与需求方不直接签订债权债务合同，而是由第三方主体，包括自然人、法人或其他组织，先将资金借给资金需求方，第三方主体再将其所拥有的对资金需求者的债权转让给资金供给者。[3]在这一过程中，按照P2P网络借贷平台不同的作用，具体又有以下三种情况：
（1）P2P网络借贷平台仅为第三方主体的债权转让行为进行信息、撮合和资信评估的功能，仍由第三方主体与资金供给者签订合同。一旦借款人违约，第三方主体承诺无条件回购债权，如德众金融“债易宝”、“周转易”产品。
（2）第三方主体先将债权转让给 P2P 网络借贷平台，而后 P2P网络借贷平台再将债权转让给资金供给者；
（3）第三方主体委托P2P网络借贷平台以第三方主体名义代为转让其享有的债权，且债权转让行为之法律后果全部归于第三方主体；
2、改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让
改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让是指采用诸如债权分拆方式对各类债权中的风险与收益要素进行分离与重组，形成与原有债权性质不同的金融产品并出售。在该种模式中，债权本质上已经变为债券或其他具有证券属性的理财产品。如人人贷的U计划、陆金所的稳赢安e贷款。
（四）其他模式
1、车辆房屋抵押模式。据调查，德众金融、微贷网P2P网络借贷平台均要求借款人向其提供足值固定资产抵押，如房屋、车辆等。但凡经平台合理催告后债务人逾期仍未还本息的，平台将以风险准备金向投资人现行垫付本息，同时将抵押物以折价或者拍卖、变卖方式获取价款，从中优先受偿。
2、债权质押模式。调查显示，德众金融、人人贷、陆金所P2P网络借贷平台运用该模式管控信用风险，即借款人以其在第三方支付机构所设立资金账户中的应收账款作为质押，以获得投放借款标的资格。借贷双方约定，若到期无法足额偿还，借款人以其在平台上的应收账款一次性支付本息及罚息。
3、严格审核模式。多数平台为管控债务人风险，对于债务人的信息均会进行审核，如积木盒子采取线上与线下审核。但各平台对该模式在管控债务人风险中发挥的作用重视程度却大相径庭。调查显示，此类平台采用社会信用因素审核：与全国多家数据中心合作；将借款人的社交网络资料（P2P网络借贷平台、朋友圈等数据）作为信用测评内容；综合考虑多个指标运用评价系统自动测算借款方违约成本和违约概率，并确定安全信用额度。
四、管控模式的合法性分析
根据上述实践调查结果，结合我国相关的法律法规规定，下文将着重分析平台管控债务人风险措施的合法性，即管控模式是否具有法律风险性。平台只有严控债务人信用风险以及其自身法律风险，才能真正得到可持续发展。
2015年7月中国人民银行等十部门联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）。该《意见》指明个体网络借贷是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即P2P网络借贷的范围为个体和个体之间，排除了组织之间。但实践中，如积木盒子等既样本平台既存在借贷服务，又提供基金、股票等理财产品服务，显已不属于纯网络借贷平台。
据《意见》第二类第八项规定，P2P网络借贷平台的性质为“信息中介”。①“信息中介”指平台为投资方和融资方提供的是信息交互、撮合、资信评估等中介服务，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，而并非增信服务，也不得非法集资。网络借贷属于互联网金融，因此对于网络借贷法律风险问题的分析，应以《民法通则》、《合同法》、《担保法》等相关法律、行政法规、规章规定以及商事法律制度及国家政策规范为准则。基于社会调查结果，本文对我国P2P平台管控债务人信用风险私法机制运用中存在的主要法律问题予以分析：
（一）平台担保的合法性分析
根据我国《意见》规定，P2P网络借贷平台性质为“信息中介”。因此平台在法律上只能扮演“居间人”的角色，不应当为债务人在平台上筹得的贷款提供担保或保证。另据据《融资性担保公司管理暂行办法》规定，“任何单位和个人未经监督部门批准，不得经营融资性担保业务”。可见，作为“信息中介”的P2P网络借贷平台在未经批准而从事融资性担保业务的行为显已超出了合法性范畴，与其“居间人”角色相违背。
但是，多数平台建立的风险准备金预防机制与其本身提供担保不同，并非由P2P平台无条件承担连带保证责任担保，而是以风险准备金为限保障投资人的利益。由于风险金通常属于平台所有，P2P网络借贷平台以其自有的资金为借款人的融资行为提供担保，在性质上仍然属于从事融资性担保业务。
因此，平台自担保的行为不仅容易给自身带来资金风险，更是缺乏合法性。
（二）第三方担保机构担保的合法性分析
有些平台采取的引入第三方担保机构管控债务人风险的模式，即在进行网络借贷过程中，第三方担保机构参与其中为债务人的债务向投资人提供担。这是符合我国法律规定，具有合法性，无法律风险。但凡从事融资性担保的机构均需经相关监管部门的批准。
（三）债权转让的合法性分析
该模式中不改变债权性质的债权转让，根据我国《合同法》第七十九条规定，“债权人可以将合同的权利或者部分转让给第三人”。对此，P2P平台收购逾期债权的做法应当规制。除此之外，第三人（转让人）转让债权又承诺无条件回购债权的做法亦需防涉嫌非法集资等行为之嫌。其判断标准主要为第三人（转让人）是否真正享有债权，是否随意拆分、重组债权。因此，审核第三人（转让人）资质为关键。
五、研究结论与启示
P2P平台对于债务人申请前的身份虚假信用风险的措施，平台可以采取线上和线下结合审核的方式，减小该风险。且该措施已为大多数平台采取，并且符合我国法律的规定。
对于债务人是否按照资金用途利用所借资金来带的一种违法、隐性风险。首先平台作为理性经济主体，多为盈利性平台，则按照经济效益最大化原则，多数不会对该风险采取相关措施。其筛选的部分项目标准是怎样的，以及具体调查的效果如何，均不得而知。并不利于保障债权人利益，减小风险。借鉴国外经验，美国的2007年建立的Lending Club网络借贷平台采取的社交网络贷款，则主要利用face book等网络交际平台集合出借人和借款人，则有利于出借人与借款人建立更加紧密的联系。[4]从而债权人可以自己通过社交网络平台对债务人资金用途的监管，减小风险。
债务人“跑路”的信用风险，上述中平台引入有资质的第三方担保机构担保机制、平台作为“居间人”的债权转让和债权质押方式等管控债务人风险的模式符合我国《意见》规定的“信息中介”性质。（作者单位：西南政法大学经济法学院）
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一、坚持按照《__省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》和《__省邮政储汇资金票款安全连锁责任制》以及《__州邮政金融业务稽查方案》等重要文件，对邮政金融资金实施有效监控，促进邮政金融业务稳定、健康发展。
二、认真开展省、州局安排的“对银行帐户管理及大额现金交易排查”、“对工资业务进行排查”、“防范银行业金融机构内部职工挪用资金买彩票案件”、“中间业务专项检查”、“排雷行动”、“金秋行动”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。
三、认真落实资金票款安全局长负责制，实行储汇资金安全管理责任制，年初层层签订《__县邮政局金融资金安全责任书》。成立有专门的案件防控领导小组，明确工作职责，实行绩效考核制度和问责制度。认真执行人员排查制度，全面施行轮换岗计划。建立了举报制度，每个职工均发有举报卡。
四、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展储汇稽查工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。
五、认真按照《关于印发%26lt;__州邮政金融内部控制评价试行办法%26gt;的通知》（x邮金管〔20__〕105号）和《__州邮政金融内控制度评价、现场处罚标准及打分表》要求，积极开展邮政金融内控评价活动。在开展内控评价的同时，对中间业务管理、网点三级权限管理、电子稽查和智能令牌管理、支票印鉴分管、出纳库存现金、银行账户、大额权限审批、特殊业务处理、重要空白凭证管理、金库“五大制度”、押运钞管理、营销排查等高风险环节开展经常性的检查，及时排除资金安全隐患，确保储汇资金安全。
六、为强化邮政金融管理，结合本局实际，先后修定了《__县邮政局储汇资金安全管理办法》、《关于对邮政储蓄大额现金支付实行分级审批制度管理的通知》、《调整20__年储汇周转金定额明确超限提款权限的通知》、《金库管理考核办法》、《__县邮政局金库管理、上下班接送安全综合考核办法》以及各项应急预案。
七、不足之处：一是部分班组、支局长以及相关管理人员未认真履行检查职责；二是稽查人员杂务较多，稽查频次和质量未达到要求，稽查深度、力度不够。三是操作风险管理制度不够完善，制度执行不力。四是安防设施不达标，网点人员配备不足。五是保险业务管理较混乱，缺乏相互监督和制约机制。
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2019年7月28日下午16时04分左右，在市中区十六里河街道办事处顺河高架南延施工现场山东鲁进建筑工程有限公司发生一起高处坠落事故，造成1人死亡,直接经济损失约145万元。
事故发生后，区政府依法组成事故调查组，开展事故调查。事故调查报告经区政府批复依法进行了公示。根据《山东省生产安全事故防范和整改措施落实情况评估办法》（鲁安发〔2020〕15号）有关规定，山东鲁进建筑工程有限公司“7.28”一般高处坠落事故等事故防范和整改措施落实情况评估组（以下简称“评估组”）对事故整改措施落实情况进行了评估。
一、评估工作组织及开展情况
2020年9月30日，市中区政府批复同意由区应急局牵头，组织公安市中分局、区总工会、区市政设施运行中心、十六里河街道办事处等部门有关人员成立事故评估组，并邀请区纪委监察委、区检察院派员参加。依据《山东鲁进建筑工程有限公司“7·28”高处坠落一般事故（以下简称“7.28”事故）调查报告》，评估组对事故责任追究落实情况、整改措施落实情况，采取调阅事故原始档案、查阅相关文件资料、现场检查和听取汇报等方式，深入开展评估工作。2020年10月26日，评估组召开会议，经充分讨论，形成评估意见。
二、事故责任追究落实情况
“7.28”事故发生后，各相关部门按照区政府关于《山东鲁进建筑工程有限公司“7·28”高处坠落一般事故调查报告的批复》和《山东鲁进建筑工程有限公司“7·28”高处坠落一般事故调查报告》要求，对事故责任单位和责任人员落实了责任追究措施。
（一）对事故责任单位责任追究落实情况。
区应急局按照事故责任认定及处理建议对山东鲁进建筑工程有限公司给予罚款32万元的行政处罚。责成山东鲁进建筑工程有限公司、济南德鑫恒利建筑劳务有限公司、济南黄河路桥建设集团有限公司、山东恒信建设监理有限公司作出书面深刻检查。目前均已按要求落实到位，相关文件资料已全部归档。
（二）对事故责任人员责任追究落实情况。
按照事故责任认定及处理建议，区应急局对山东鲁进建筑工程有限公司法人代表邱兴刚处2.61万元罚款。责成济南德鑫恒利建筑劳务有限公司、济南黄河路桥建设集团有限公司、山东恒信建设监理有限公司对有关责任人做出严肃处理，并报市中区应急管理局。
以上事故相关责任人和责任单位的责任追究和行政处罚，均已按要求落实到位，相关文件资料已全部归档。
三、事故整改措施落实情况
“7.28”事故发生后，各相关单位按照《山东鲁进建筑工程有限公司“7·28”高处坠落一般事故调查报告的批复》和《山东鲁进建筑工程有限公司“7·28”高处坠落一般事故调查报告》要求，积极落实事故整改措施。
（一）事故发生单位整改措施落实情况。
事故发生后，山东鲁进建筑工程有限公司、济南德鑫恒利建筑劳务有限公司、济南黄河路桥建设集团有限公司、山东恒信建设监理有限公司为了加强安全生产管理，采取了以下安全措施：
一是全面落实生产经营单位安全生产主体责任，根据《安全生产法》等有关法律法规、国家标准和行业标准的规定，进一步强化安全生产意识，排查消除各类事故隐患，确保企业生产安全。
二是全面开展安全生产教育培训，做好企业员工三级教育培训，强化员工安全意识，确保员工熟悉掌握生产环境安全生产规章制度和安全操作规程，提高全员预防事故和自我保护能力。
三是企业全面开展安全生产隐患排查和风险管控双重预防体系建设，严格要求从业人员执行安全生产规章制度和操作规程，对违章作业的从业人员，加大教育处罚力度；制定完善《生产安全事故应急预案》，保障企业安全生产事故应急处置能力，提高事故应对能力，防止类似事故的发生。
事故报告中提出的整改措施已基本落实到位。
（二）事故发生单位及行业领域有关人员受教育情况。
“7.28”事故发生后，调查组向区政府汇报，批复结案后，对事故调查报告在济南市市中区政府网站进行了公开，接受全社会的监督，对全区建筑领域生产经营单位及全社会起到了很好的警示教育作用。事故发生相关单位一年来加强生产安全教育培训学习，开展隐患排查和风险管控双重预防体系建设，总结事故教训，进一步强化企业主体责任意识，不断提醒员工时刻铭记事故教训，做到安全警钟长鸣，使事故责任者和企业员工从事故中汲取经验，提高全员安全生产法制意识，增强自我保护意识和防范能力。
综上，事故报告中提出的整改措施基本落实。
四、评估组评估意见
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改善作为指出，对于危险物品务必详细搜查，严禁 受刑人 私自挪用作业相关器具及材料，并落实 受刑人 检身检物，对于入监、出监、出庭、还押解返等 受刑人 ，衣物及身体要检查，并设簿登记。
另需更新强化枪械室、弹药室的铁门及相关安全设施，且引进高科技设备，使紧急应变讯息迅速传至全监，以掌握正确讯息，立即应变。
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选题上：选题大而泛，没有具体可行的细化方案，如直接写春节习俗调查，要是换成春节裹粽子习俗的变迁与消失就很有研究价值了。标题的表达上：不少同学喜欢沿用文学作品的风格，这就会造成文章在风格上的不一致。比如“甜蜜蜜”、“坚守”看了标题，大家还是一点不知道写什么，这类标题非常不科学。一般来说，标题一定要有一个要旨在，比如：关于绍兴空气污染的调查报告。 这样直接表达也可以，如果想漂亮或者夺目一些，可以再加个亮丽的主标题，二（7）班沈晨t同学的标题为：“雾里看花”，我们该怎么做？就显得在形式上有创意。
真实性上：直接网上下载拼凑的存在几篇，其实我们对网络资源既不能全部照搬，也不能弃之不用。照搬的是抄袭，缺少了自己的思考，是不值得提倡的。而视网络为洪水，不将网络资源利用起来，则是非常愚蠢的。科学的做法是下载大量网络资源，结合自己平时的观察综合创新地换成调查研究。
可行性上：部分课题没有研究的或能，如全国观众央视春晚满意度调查，这更全国人口普查一样，得调查几十万人马才能办到。要是换成XX小区群众春晚满意度调查，就可行了。再如“关于绍兴农村春节习俗的调查”，由于可以研究的对象太多，往往会导致最后什么都研究不了，什么也没研究，部分同学写的东西是谁都知道的东西，压根是一种虚无缥缈的调查。如换成“我看压岁钱的变味”――由于家庭条件的好坏，我们往往会面临这样的尴尬，自己的亲舅舅可能只给了两百块压岁钱，而远房的舅舅却因是大老板而出手一千块。再如因为老爸是有职务的人，有的人会了讨好领导，就把压岁钱塞给我，我拿着总感觉别扭，这些内心想法的流露是非常真实与可信的。总之，没有研究价值的研究是假、大、空的，这对中学生的成长是不利的，只能培养他们造假的本领，也不会有真才实学。
格式上：不少班级还是写成散文式，忽视了调查报告应该有的基本框架。一般而言，调查报告应该有个象样的封面，在封面上具体课题及研究人员，并衬以对应的图片以增加美感。开篇需要写明调查的目的，调查的对象，调查人员及分工，调查过程与结果。其中又以调查过程与结果为重点。结果的呈现最好的数据化、图表化的，而不是“较多、不少”这样的语言表达。对于无法用数据表示的，可以配以图片，现在的手机拍照成本很底，学生也喜欢，一定要用起来。最后，还应该有个对现象的分析与对策的探究，这是调查的最终目的。
创新性上：陈旧的，大众化的研究较多，缺少创新思维。几年来的“压岁钱使用调查”“环境污染”、“春节习俗”等依然数目较多。最具创意的是初三（13）高雨燕组的《绍兴非物质文化遗产――箍桶的调查研究》及初三（10）班高成菲《关于春节餐桌“手机控”的调查报告》。前一个调查建立在一种即将消失的遗产研究上，体现了人们的一种怀旧情怀与历史的变迁，可以折射工业文明所带来的社会变化，也充满了传统手工艺人的一种劳动尊重。后一个则紧抓时代，看到什么研究什么，在本校绝无第二个版本了。创新性，其实就是要体现在“人无我有，人有我新”上。
调查态度上，不少同学认为调查报告不是硬任务，或者是班主任的事，与己无关，这就造成了任务观点的想法。事实上，调查报告是一次非常综合性的学习，他把电脑操作、文章写作、数据统计、社会知识学习融合在一起，对学生能力的提高也是非常有利。更何况，有的研究并不占据多少时间，比如了解春节的习俗，在生活过程中多长个心眼就可以，这还有利学生学会观察社会、学会洞察人情世故，对他们的成长是多么有利啊！
本人根据近几年开展社会实践活动的经验总结出拟值得改进的几个方面：
首先，应立足农村、确定主题。农村中学开展社会实践活动在活动主题的确定方面，需要努力做到“三个结合”，结合农业生产环境，结合农村生活实际，结合农民子弟特点。开展的活动要与农村学校周边农村环境的探查为主。
第二步：问卷调查，掌握学情
社会实践活动的主体是学生，作为活动的组织者应首先对学生对活动主题的认知情况有一个清晰的了解，这样才能进一步确定社会实践活动的方向和深度。比如我在组织的《拒绝白色污染 共建美好家园》这项社会实践活动时，首先让学生填写关于对农村白色污染认识的调查问卷，通过分析学生的调查问卷认识到学生对白色污染来源及危害已经有了初步的认识。
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报业产业不仅可转化为资本，产生可观经济效益，还会带来巨大的社会效益，是社会主义精神文明的重要组成部分。报业产业的认知对于个人来说可以帮助人们加深对现实社会生活的认识，激发民族感、家园感、自豪感，提高人们的生活质量；对于国家和政党来说，决策要依据国情，符合民心、民意、民情。同志曾讲过：“人心向背，决定着一个政党和政权的兴衰。只有顺民意，谋民利，得民心，才能得到人民群众的真心拥护和支持，永远立于不败之地。”
报业产业创新能力的提升是建立在受众对报业产业态度正确认知和认同的基础上的。提升对报业产业的认知是前提，在充分认知的基础上，认同本地域有特色的、有潜质的报业产业，认同报业产业是文化产业的基础和核心，是文化兴省、文化强省的重要生力军的理念，增强弘扬民族文化的自觉意识，进而实现加深报业产业创新的认识。只有通过家庭、学校以及社会环境的熏陶，加深对报业产业的统一认识工作，才能促进报业产业创新能力的提升。
同样，报业产业创新能力的提升也离不开各级政府部门的高效服务与有力支持。据《中国传媒创新能力调查报告》显示：在回答国内传媒开展创新活动最希望得到政府的哪些支持时，排在第一位的问题（62%的被调查者）是创造公平竞争的市场环境，第二位（61%）是建立完善有利于传媒发展的法律法规体系，第三位（53%）税收减免等财政支持以及保护知识产权，第四位（41%）专项贷款支持（担保贷款、贴息贷款、低息贷款等），第五位（38%）建立完善的多层次中介服务体系（如信息咨询、人才培训、技术指导、贷款担保等），第六位（33%）政府财政资金支持。
2.加强导控与塑造
目前，我国报业产业进入激烈竞争阶段，从低成本阶段进入高成本阶段，从高利润阶段进入微利化阶段，发展模式也必须由外延型向内涵型转变，由经营媒体向经营品牌转变。导控就是完善报业产业创新的法律法规体系；塑造就是建立创新体系、提供融资支持，提升报业产业创新能力，塑造报业产业市场主体形象、培育品牌。
品牌，是报业产业走向成熟的象征，是报业产业产品走进国际市场的重要途径，是我们参与国际文化产业领域竞争的上上之策。可以说品牌决定了消费，也决定了企业的扩张力。品牌是报业产业创新能力提升的一个实在的目标，既要形成精神品牌，也要形成经济品牌。湖北日报、楚天都市报、知音、特别关注、今古传奇等报刊品牌，湖北广电、湖北卫视、垄上行等广电品牌，长江出版传媒集团、武汉出版社等出版品牌，以及现有的各类文化品牌，都要充分发挥在文化产业发展中的整合效应、聚集效应、增值效应、辐射效应和放大效应，最大限度地凝聚文化资源、优化资源配置，有效吸引人流、物流、资金流和信息流，大幅度提高产业增值能力，并带动形成产业链条，拓展市场发展空间，扩大湖北文化的影响力和知名度，推动湖北文化产业和文化经济的全面跃升。以经济效益促社会效益，把品牌做精、做大、做强、做活，对于报业产业创新能力的提升是很好的促进。
当前，报业产业创新能力提升导控与塑造的首要任务就是建立创新体系，加强企业创新能力建设。正如《中国传媒创新能力调查报告》所说：“创新离不开研发，研发对于保证创新成果的有效性和长效性来说，都是必不可少的步骤。”我国报业产业创新一开始走的就是克隆之路，落后省份克隆先进省份，先进省份克隆港台，港台克隆美、日、韩。在新产品开发方面，严重落后于实践。许多报业产业没有专门的研发经费，实际研发时所发生的费用也是从其他经费中“挤占”来的。研发需要费用，没有较大的投入，很难进行创新。世界发达国家研究与开发经费占销售的比重平均在5%左右，而我国企业平均为0.5 %，与发达国家相差近十倍。日本的一位企业家曾说过：企业的研究开发投资占销售额的1%企业难以生存，占2%可能勉强维持，占5%才有竞争力。由此可见，我国报业产业增加研究开发经费势在必行。现在各报业产业应强化系统内各要素投入，建立多层次的、有利于企业创新活动和创新能力培育的创新体系，不断提升报业产业单位创新能力。另外，国内传媒企事业单位仅依靠自身的研究开发能力是远不够的，还应大力加强与企业外部研究机构的联系，不断开拓并强化企业研究成果商业化途径和渠道，为企业创造更多的价值和利润空间。
3.加强保障与支持
在社会转型的时代背景下，报业产业创新能力的提升必须与经济社会发展有机结合起来，才能获得持续的生命力。以利益为导向，将政府的导控意愿和专家意愿转变为民众自己的意愿，从而形成合力，是报业产业创新能力提升的前提条件。健全制度、加大投入、广揽英才、营造氛围，是将提升报业产业创新能力落实到位的有效保证。
（1）政策保障。
要加强政策导向，把政策用够，将制度落到实处；制定促进报业产业创新能力提升的一系列政策，通过政策制度明确各个层面的责、权、义；保护好报业产业创新的创造者、投资者、经营者、管理者的利益。
当前的首要任务就是完善有利于报业产业创新能力提升的法律法规体系。长期以来，我国的报业产业管理靠方针政策和行政手段进行。有关报业产业的法律法规数量较少，法规包含的面也很窄，法律效力等级较低，而且不完善、不配套、不协调，甚至还有不少法律法规的空白点。因此，建立完备的报业产业法律法规体系及依法管理的制度，对报业产业创新发展十分重要。创新具有很大的风险，只有从制度上（主要是知识产权制度）确保创新的收益，才能调动起创新的积极性和主动性。当前报业产业知识产权纠纷的突出特点是：报业产业内容和表现形式被剽窃、非法使用、被改头换面“克隆”的现象非常严重；报业产业机构间的不正当竞争行为日渐凸显；原创性的知识产权权利人的市场份额被逐渐挤占、侵蚀，原创的积极性受到挫伤。40%的问卷提到，阻碍报业产业企事业单位开展创新活动的外部因素之一是知识产权保护不力或不当。从整体上讲，报业产业属于版权产业。既然是版权产业，报业产业知识产权的价值就不言而喻。政府应加强这方面的工作，为报业产业的知识产权保护做好服务工作。
（2）财政支持。
创新是将新的思想、新的工艺和新的产品转化为现实生产力的过程。因此，成功的创新除了需要富于创造力的头脑外，还必须有充足的资金。目前，我国报业产业企事业单位主要的融资渠道风险投资和股票债券等还没有建立或完善起来，报业产业企事业单位特别是报业产业媒体企业创新融资非常困难。据《中国传媒创新能力调查报告》显示，40家传统媒体的创新资金92.5%依靠企业自身筹集，7.5%靠银行贷款；35家新媒体资金来源则比较丰富，38%靠自有资金，25%靠国外风险投资，22%靠国内风险投资，15%靠股市筹资。资金缺乏导致许多有创新愿望的企业难以从资本市场或金融机构获得创新所需要的资金，无法很快进入创新领域，成为制约报业产业创新的突出问题。报业产业创新要真正落到实处，创新的资金形成机制是必不可少的一环。因此，政府应广泛借鉴市场经济成熟国家的经验，结合我国国情，构建有中国特色的多层次报业产业融资体系，为报业产业企事业单位快速成长提供必要的融资支持。
要加强对报业产业创新能力提升的财政支持力度，明确每年财政拨款预算的固定额度。政府的财政支持应呈逐年递增趋势。要充分调动各方面的积极性，拓宽资金筹措渠道，实现政府投入和社会投入的有机结合，鼓励外资企业参与报业产业开发，鼓励社会力量捐赠。同时增强报业产业企业的自主创新和市场竞争能力，以报业产业养报业产业，增强报业产业自身的“造血”功能。
篇7
一、影响农发行合规管理的主要因素
一是对合规风险的认知力不够。部分基层行对合规管理重要性、违规操作的危害性，以及对“合规人人有责、合规创造价值”等合规理念缺乏深刻认识，从而对合规管理没有引起足够的重视，重发展轻质量、重经营轻管理、重绩效轻安全的现象依然存在。
二是对规章制度的执行力不够。在贷款调查方面，有的贷款调查报告抄袭其他企业的报告，有的调查报告只是对部分数据进行简单修改，有的贷款调查报告甚至让企业写，未能严格按照制度要求，进行认真调查。贷后管理方面，有的贷后检查制度落实不到位，有的对贷款担保检查不到位，有的对企业资金的使用未监督跟踪，有的不能落实企业出库通报制度，企业回笼款归行率长期不达标等未能及时发现，存在检查走过场、流于形式。
三是对员工素质的推动力不够。从现实情况来看，基层行大多数员工是农发行成立时从农业银行分家过来的，老龄化情况较为严重，大部分同志对新知识接受慢、业务素质偏低，难以适应现代银行管理的需要，尤其是专业人才的缺乏已经成为基层农发行合规管理的“瓶颈”。同时，农发行对员工素质的基本准入、上岗条件缺乏硬约束，即使进行培训考试也多流于形式，奏效甚微，致使部分员工的学习求知动力缺失，造成能者多劳、庸者少劳的现象普遍存在。
四是对合规操作的管控力不够。这主要表现为：重事后监督、轻事前监督的现象普遍存在，致使基层行存在屡查屡犯问题；上级行检查的频率低，且多为抽查，难以覆盖基层行的全部业务，容易形成监管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的现象普遍存在，使基层行认为查出问题再协调不迟；对查出的问题处罚力度不够。
二、加强农发行合规管理的途径及措施
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参考薪酬报告构建合理薪酬体系
据任仕达（中国）华南区分公司高级经理李晓燕女士介绍，薪酬调查报告核心内容包括行业整体薪酬分析、部门薪酬分析和岗位薪酬分析，薪酬调查报告一般分为底薪、奖金、福利、员工保留计划、股权计划等等。企业需要从不同的方面去看对企业的作用，比如从激励来说，企业看重的就是奖金和福利。薪酬水平会对员工吸引和保留产生相当大的作用，薪酬结构的合理也会对员工的流动率和工作的积极性产生大的影响。李晓燕女士介绍，薪酬报告的作用主要体现在几个方面：
企业根据行业的薪酬报告进行必要的调薪，以达到与市场薪酬水平相平衡；
通过参考薪酬报告中的行业市场薪酬整体定位改善建立薪酬架构，做好职能匹配与市场定位；
为企业薪酬结构设计和调整提供依据，运用更好的薪酬体系去招聘及保留员工；
了解行业竞争对手的薪酬水平，估算对手的劳动力成本等，对于企业发展也很重要。
快消行业薪酬水平分布明显
一般意义上来讲，快速消费品包括食品、饮料、化妆品、日化、烟草等等，有别于家电等耐用消费品，快速消费品行业是目前竞争激烈市场中相对利润率丰厚、销售规模大、发展速度快的一个行业。为了更高的抢夺市场，吸引人才，快消行业的薪酬水平也在不断上升。人才的竞争很激烈，企业如何做好人力资源管理，吸引保留人才至关重要，快消行业的薪酬也是人才争夺战的关键因素。从任仕达的2012快消行业薪酬报告显示，在快消行业里面，个人护理化妆品行业多为外资企业为主，他们的薪酬水平相对较高；烟草行业属于高利润行业，企业员工的薪酬水平也很高；而增长最快的是酒类行业，高端白酒行业薪酬水平竞争优势大，啤酒和葡萄酒相对要比白酒行业低；饮料和食品行业薪酬水平相对于其他快消行业来说有一定的差距。快消行业的薪酬报告跟当前的经济情况有一定的关系，特别是一些业绩比较好的企业，比如说奶粉企业薪酬就呈现上升趋势。快消行业薪酬水平的高低要看经济环境和经济发展的结合。
因为快消行业存在很强的消费导向特点，所以销售以及与销售相干的人员素质和业务水平至关重要，企业在此方面的人才竞争非常剧烈，在薪酬上面，销售人员的收入显著高于其他部门。快消行业对于销售人才的需求也大于其他岗位，李晓燕女士称，根据任仕达2011薪酬调查报告显示，在2012年内，中国大陆对销售人才的招聘活动会持续活跃，这种持续性将在未来两年继续升温。尽管展望全球市场仍具有不稳定性，但中国大多数公司在经过强势的增长后，仍旧保持乐观的心态并计划增加销售人员。随着销售工作机会不断增加，如何保留住出色员工成了许多公司担心的问题。除了薪资，许多公司会给员工提供激励方案，如旅游机会和更明确的职业发展道路来挽留住这些人才。
快消行业关键性职能序列对比分析
伴随着快速消费品行业市场与销售的日益成熟、完善，各大公司的市场营销部门和品牌部门需要大量营销专业人才；另一方面，由于其他行业对市场和品牌日益重视，快速消费品行业成了品牌和市场类人才的“培养基地”，近年来其他行业纷纷从快速消费品企业挖人才，大量快速消费品业的市场销售人员，特别是品牌建设人员流向其他行业，而从其他行业流入快速消费品行业的却并不多，进一步加大了营销市场类专业人才的缺口，因此市场销售部门的薪酬数据体现了强有力的竞争力，同样是市场、营销类人员，不同行业的消费品企业如食品、日化、服装等，因营销模式不同，需求有所侧重。目前三大职位是快消品企业重点需求对象。
某行业领先快消领域食品集团招聘：
职位一：全国大客户（KA）高级经理
岗位职责：
1.制定KA发展策略及目标；2.参与全国性市场策略、销售政策、销售计划、年度目标等指标的决策；3.根据集团年度战略目标制定区域KA年度分战略及销售目标；4.客户管理：制定KA客户销售目标，进行年度合同谈判，新品买入，价格维护，负责区域大客户；5.客户的信用制度的评估和管理，应收账款的回收与管理，规避资金风险；6.促销管理：协同各事业部市场部针对全国KA终端促销活动方案进行设计与谈判，对促销费用实施管控。7.市场信息管理：竞争品市场动态分析，提出合理、可行的行动方案；8.团队管理：提高区域组织的运转效率，优化工作流程和营运模式，制定公平合理的绩效考核制度，组织实施系统专业的技能培训，提升销售人员整体素质和KA客户专业运作能力。
任职资格：
1.本科学历以上，市场营销相关经验；2.八年以上销售经验，五年以上FMCG（快速消费品）销售管理经验；3.接受过专业系统的国际KA营销技能训练，对KA销售系统的各阶段建设具有一定的经验；4.性格积极乐观向上，具备开拓精神，乐于接受挑战，具有较强的压力下进取的精神；5.语言表达能力强，熟练操作电脑；具备较强的责任使命感，领导力和沟通协调能力，较好的谈判说服能力。
薪酬范围：
30～40万人民币（如经验出色者可面议）
职位二：销售总监
岗位职责：
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(一)传统的信贷审批制度
目前，国有银行和先进股份制银行已经改革了传统的信贷审批制度，但是由于农村商业银行是由市联社改制而来，本身继承了原有的较为陈旧的体制和机制，因此，目前大多数还是沿用了传统的信贷审批制度，即使改进也是细枝末节，未涉及实质。
传统的信贷审批制度特点为多层审批，领导负责。一般为支行客户经理发起，支行公司部门调查审核，交审批部门审批，支行权限内的项目由支行信审会投票决定，支行信审会由分管支行领导、公司部门领导、审批部门领导等各部门领导组成；支行权限外的项目要上报总行公司部门，公司部门对项目进行再次深入补充调查后移交总行审批部门，总行审批部门出具审查意见后上总行信审会，总行信审会由分管行长、公司部门、信审部门、财务部门等领导组成。
(二)传统信贷审批制度的弊端
(1)审批流程过长，审批效率低下
可以看到，传统的信贷审批流程，从项目的发起到最后放款，需要经过层层把关，耗费大量的人力和时间成本。而本身的这种耗费却又并未起到相互制约控制风险的目的，而仅是走过场。如在这种制度下，客户经理负责对项目的调查形成调查报告，同时各级的公司部门也要对调查报告负责，这种制度本身是期待调查的深入和对风险点把控的全面，但最终的结果却是各个部门形成的调查报告基本一致，只是徒增了几次降低效率的环节。这种制度之下，对责任的认定和追究会成为更大的问题。
(2)审批岗位不专业，审批人员不专职
传统的信审会仍然实施的是委员会制，即是由各个部门的领导担当信审会委员。这种信审会制度在独立性、专业性和效率性上都存在损失。独立性上，信审会委员成员中由公司部门等前台部门领导，他们的绩效是与项目的成败关联了，这就很难保证其在表决时候的客观。为了修正制度的缺陷，有些信审会进行了细枝末节的改造，在信审会中加入一些非领导职务的委员。笔者认为，只要这些委员是非专职的，只要这些委员还隶属于本身的部门，那在对项目投票时就不可能做到公正客观。专业性上，姑且不论领导们的信贷专业水平如何，因为领导一般管理事务较多，基本是上会当天才看到项目，因此，期待领导委员们能够做出专业的意见存在一定困难。最后效率上，因为项目通过后需要领导委员签字，决议签发也需要领导委员签字，而领导基本是大会小会不断，因此，有时是项目做的时间短而等领导签字时间长，严重影响了审批效率。
二 信贷审批制度的改革
(一)垂直管理。简化流程
首先是改造审批流程。由于农村商业银行都是地方性金融机构，整个流程条线层级较短，应该效率更高。因此，垂直化条线管理是改革的方向。具体而言，总行授信评审部直接派驻首席信贷审查官，组建其所领导的分行授信评审部，该评审部不仅在业务上受总行授信评审部直接指导，而且信贷审查官和分行授信评审部人员在行政上与所派驻单位全部脱钩，人事关系直属于总行。派驻信贷审查官及其所领导的分行授信评审部不仅要负责总行各项授信制度在分行的贯彻落实、所驻分行授信项下的授信业务的信用评级复审和评审，还要对超分行行长权限的授信项目进行尽职审查，并向总行授信审批部出具评审报告，而且也要对已经实施的授信项目进行尽职检查。
(二)实施专职审批人制度
实施专职审批人制度，在这里分两个层次。首先是分支行层次，分支行层次的首席信贷审批官必须是具备一定权限的专职审批人，其权限小于或等于分支行权限。在其权限内的，信贷审批官可以召集其他专职审批人或者以信审会议形式决定，超出支行权限的项目，分支行信审部门负责审查，出具审查意见上交总行授信审批部门。
总行层次，要求部门基本由专职审批人构成，每个人根据自身权限，召集3到5人进行快速审批。超出权限项目，由专职审批人组成信审会议投票决定。这样的决策机制可以解决现实施的制度所带来的弊端。首先，专职审批人专业水准提高，看问题较为深刻；其次也是最重要的是专职审批人有充足的时间去消化一个项目，能够更实质性地把握风险点；最后在项目签发环节，专职审批人职责单一性，因此保证了签发效率。
(三)对等激励约束机制建设
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2.担任业务B角，配合同事完成8笔业务放款共计2529万元。
3.配合领导设计印制了担保公司宣传册、尽职调查报告的模板设计、编写了担保公司年度总结报告、企业代偿报告、台账的整理、会议纪要的整理、市金融办和省财政厅所需的材料的编写、完成了担保公司增资手续。
二、工作中存在的不足
存在的问题：收集资料时有时存在瑕疵，以及对企业风险点认识不够深入。
造成原因：由于各个行业、企业特点各不相同，对企业的风险判断更多的来源实践经验的积累。
改进策略：首先加强业务知识的学习，其次对于企业的贷款调查，从以下几点方面进行，并把每一点落到实处：借款企业法人主体真实性、合法性；借款企业信用状况的调查；生产经营状况的调查；借款企业财务情况的调查；借款企业现金流量的分析；纳税情况的调查；还款能力的评判。
三、2019年工作计划
在经济新常态下，担保行业面临诸多挑战。我作为一个年轻的客户经理，需要在成长中适应行业规则，并以稳健经营、资金安全为主的风险防范意识，在业务操作中经营好风险、控制好风险。在风险中寻找生存机会，在具体业务工作中应着实做好以下几点：
1、担保、贷前调查必须详细、充分。
2、担保业务必须具备足值的抵押物和还款来源，缺一不可。
3、对担保贷款的用途做到清楚、明白，依据贷款用途严控贷款额度。
4、不能过于轻信借款人的信用。
5、所有业务必须按流程走。
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1 大理市湿地资源基本情况
1.1 大理市基本情况
大理市位于云南省西部，大理白族自治州中部，东经99°58′～10°27′，北纬25°25′～26°02′，南北长约75km，东西宽约30 km，东与宾川、祥云毗邻，南接弥渡、巍山，北与洱源、鹤庆接壤，隶属大理白族自治州，是大理州政府所在地，全州政治、经济、文化的中心。全市行政区划为8个镇1个乡，1个省级经旅游度假区、1个创新工业园区，据2008年大理市森林资源二类调查报告调查成果显示，全市国土面积176343hm2，其中林业用地面积为104099.7hm2，占总面积的59%，森林覆盖率38.32%，林木绿化率54.99%，活立木蓄积量为258.066万m3。
1.2 湿地分布现状
经调查，全市湿地面积26720.47hm2（不含4hm2以下湿地），其中国家重要湿地25043.47hm2（含洱海24948.13hm2、洱海周边5个草本沼泽湿地95.33hm2）、一般湿地1677hm2，分布在全市各乡镇。
1.3 湿地分类
按照《全国湿地资源调查技术规程（试行）》的湿地分类标准，大理市湿地可划分为4类9型，分别为河流湿地、湖泊湿地、沼泽湿地、人工湿地4个湿地类，包含永久性河流、季节性间歇性河流、永久性淡水湖、草本沼泽、沼泽化草甸、库塘、输水河、水产养殖场、水田9个湿地型，生态系统完整独特，生物多样性丰富。
1.3.1 河流湿地：分为永久性河流和季节性间歇性河流2个类型，面积810.6hm2，其中永久性河流湿地有弥苴河、永安江、波罗江、苍山十八溪等79条，面积798.93hm2;季节性或间歇性河流有磨刀沟、蝴蝶泉沟2条，面积11.67hm2。
1.3.2 湖泊湿地：湖泊湿地均为永久性淡水湖湿地型，主要有洱海、干海子、黄龙潭等5个湖泊，面积25005.4hm2，其中洱海面积24948.13hm2。
1.3.3 沼泽湿地：包含草本沼泽、沼泽化草甸2个湿地型，面积199.4hm2，其中洱海周边草本沼泽面积160.13hm2、苍山花甸坝沼泽化草甸面积39.27hm2。
1.3.4 人工湿地：包括库塘、输水河、水产养殖场3个湿地型，面积705.07hm2。其中：三哨水库、三锅桩水库、大成水库等库塘湿地型面积205.6hm2，大营沟、土官沟等输水河面积435.33hm2、沙村鱼塘群等水产养殖场面积64.13hm2。
2 大理市湿地管理保护工作中存在的问题
目前，大理市湿地管理保护工作主要存在以下几方面问题：（1）湿地保护工作宣传不够;（2）生物资源过度利用;（3）河道硬化使河流生态功能遭到破坏;（4）面源污染防治难度大;（5）在湿地保护上需要有更大的提升;（6）湿地资源保护体系不够健全;（7）政府投入支持力度不够。
3 大理市湿地资源管理保护对策建议
3.1 加大湿地保护的宣传工作和执法力度
加大对《云南省大理白族自治州湿地保护管理条例》的宣传力度，让市民对湿地保护管理工作有新的认识，在社会上营造全民共同关心保护湿地资源的良好氛围，从而积极参与到湿地管理保护工作中来，并由林业、洱海管理、环保、水务等部门组成联合执法组，定期开展湿地资源动态巡查，严厉打击侵占湿地、倾倒堆置废弃物、破坏林木、挖沙取土、过渡放牧、排放污水、猎捕毒害野生动物、挖掘采集野生植物、破坏湿地保护管理设施等违法行为。
3.2 理顺部门管理
目前，大理市重要湿地――洱海由大理市洱海管理局管理，其余湿地未明确管理保护主体，建议按照《条例》规定，理顺林业、洱海管理、环保、水利等各部门职能职责，由林业部门负责湿地保护的宣传、组织、协调、指导和监督工作;由洱海管理局依据《大理白族自治州洱海管理条例》对国家重要湿地洱海进行专门管理;由苍山保护管理局依据《大理白族自治州苍山保护管理条例》对有重要价值的苍山花甸坝等湿地进行专门管理;由水务部门对库塘、河流、沟渠等湿地依法进行管理。
3.3 建立生态资源生态效益补偿机制
以《云南省大理白族自治州湿地保护条例》颁布实施为契机，出台湿地资源生态效益补偿机制，参照公益林生态效益补偿机制的做法，对集体所有的湿地资源实施生态效益补偿，切实提高群众保护管理湿地资源的积极性。
3.4 实施湿地综合治理措施
3.4.1 对洱海等湿地继续加强原有保护措施。重要湿地实施新一轮“三退三还”（退田还湖、退塘还湖、退房还湖），加强全湖半年休渔制度，开展流域“三禁”（禁白、禁磷、禁止放山羊）工作力度。
3.4.2 实施湿地保护相关项目工程。继续实施退耕还林还湿及荒山造林、天然林资源管护、封山育林、人工造林、环村林建设等工程，促进生态景观、水源涵养保护及水土流失治理，构建大理市湿地生态安全屏障。
（1）按照洱海保护“2333”行动计划的总体部署，积极开展环洱海湿地建设。投资建设上关镇片区生态湿地，投资建设环洱海万亩湿地;继续实施苍山灵泉溪环境保护清水产流入湖示范工程，罗时江水污染综合治理与清水产流机制修复等流域湿地恢复与低污染水处理工程。
（2）强化面源污染治理力度。对季节性湿地（水田）推广测土配方、控氮减磷、优化平衡施肥，强化了面源污染治理力度。
（3）建设污水处理体系。建设城市、集镇、村落、农户以及湿地五级污水收集处理体系、建成环洱海截污干渠、区雨污分流管网、沿湖污水收集处理系统、农户污水处理设施。
（4）进行垃圾处理。开展垃圾收集、清运、处理工作，建成大风坝垃圾填埋厂、海东垃圾焚烧发电厂等环保设施，为湿地污染治理提供保障。
3.4.3 开展野生动物保护工作。开展湿地野生动物栖息地保护、疫源疫病监测及野生植物的保护培育工作，保护湿地生物多样性。
3.4.4 加强综合治理。加大对苍山十八溪、弥苴河、波罗江、三哨水库、干海子水库等河流、湖泊、库塘湿地的综合治理。
3.5 加大科研项目及经费投入力度
加强与科研单位的联系，积极争取上级湿地管理保护科研项目，加大湿地管理保护工作经费的投入，积极开展湿地管理保护工程项目的建设，最终实现湿地事业由保护到修复生态环境的大升级。
3.6 合理利用湿地景观资源，发展湿地生态旅游
在维护湿地生态平衡、保护湿地功能和生物多样性的前提下，通过建立湿地保护区、湿地保护公园等多种景观，合理开发湿地生态旅游，发挥湿地的经济和社会效益。
3.7 建立湿地基础信息
在完成大理市第二次湿地资源调查的基础上，编制完成湿地植物多样性名录，并建立大理市湿地资源数据库，进一步查清大理市湿地资源现状，掌握湿地资源的动态消长规律，为大理市湿地资源的保护、管理和利用提供统一完整、及时准确的基础资料和决策依据。（收稿：2015-01-08）
参考文献：
[1]云南省林业规划设计院大理分院.云南省大理市森林资源规划设计调查报告[R].2008，5.
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1 前言
互助县位于青海省东部，面积3321km2，总人口37万人，有汉、土、藏、回等12个民族。该县为青海省粮、油、肉、豆、蛋、禽生产基地，农作物主要有小麦、青稞、油菜、蚕豆、豌豆、马铃薯等。
该区地处青藏高原边缘地带，深居内陆，地势高亢，地形复杂，具半干旱高原大陆性气候特征，且在时间和空间的分布上存在较大差异，表现为寒长暑短，多风少雨，干燥寒冷，四季不分明等特点。
受气候、地形地貌、水文地质条件及水质等因素制约，区内可供人需饮用的地下水在空间上分布极不均匀。极度干旱的黄土红层丘陵及基岩山区，水资源极为贫乏，属资源型缺水区。总之，区内水资源短缺和人需饮用水供需矛盾已日益尖锐，严重制约着该地区国民经济的发展。
因此，总结青海东部严重缺水地区（互助县）地下水赋存、分布及找水规律，对解决该地区人需饮水困难找水途径有重要实际意义。
2 水文地质条件概述
区内地下水类型可分为松散岩类孔隙水、碎屑岩类裂隙孔隙自流水、碳酸盐岩类裂隙溶洞水和基岩裂隙水四大类。
松散岩类孔隙水分布于湟水河支沟河谷区，含水层岩性为砂卵砾石，仅在沙塘川河谷区较为丰富，单井计算涌水量1000-5000 m3/d，水质较好。然而，区内修建有供水水源地，开发利用程度高，近乎达到开采极限。其它地段富水性较差，单井计算涌水量小于100m3/d,甚至局部地段单井计算涌水量小于10 m3/d，开采潜力极为有限。
碎屑岩类裂隙孔隙自流水赋存于黄土下伏白垩系地层中，含水层岩性为砂砾岩，为一小型自流水盆地。在盆地北部边缘地带，富水性较好，单井计算涌水量1000-5000m3/d，开采潜力较大，水质较好；由盆地边缘到盆地中部，富水性逐渐变差，单井计算涌水量多小于100m3/d,水质也逐渐变差，矿化度多数地段大于1.0g/L,不能饮用。
碳酸盐岩类裂隙溶洞水赋存于盆地北部边缘上元古界地层中，含水层岩性为结晶灰岩、大理岩等。整体富水性较好，在南门峡一带，单井计算涌水量100-1000m3/d，在松多乡一带，单井计算涌水量1000-5000m3/d，水质较好，开发利用程度低，开采潜力较大。
基岩裂隙分布于盆地北部基岩山区，含水层岩性为石英砂岩、千枚岩等。单泉流量一般小于1.0L/s，仅在一些构造断裂带附近，单泉流量大于6.0 L/s，水质较好，富水性较差。
3 找水途径探讨
据收集和调查访问的缺水现状资料，互助县缺水区多位于黄土红层丘陵区和基岩山区，水资源贫乏，属资源型缺水。本次工作围绕着缺水区地质、水文地质条件，以构造控水为理论依据，着重研究地下水的分布特征和富集规律，在此基础上进行探采结合孔施工，取得了较好的找水成果。依托找水成果，探讨分析找水途径如下：
⑴ 黄土下伏白垩系碎屑岩类裂隙孔隙自流水找水途径分析
野外调查发现，在盆地北部分布的白垩纪地层在区内构成一单斜储水构造，含水层受两组斜交的区域压扭性阻水断裂所控制，具备承压自流的条件。在直沟村施工的GK02号探采结合孔，含水层岩性以砂岩砂砾岩为主，自流量2042.50m3/d，水质良好。该探采结合孔的成功实施进表明区内含水介质（岩性）、地貌条件及控水构造对白垩纪地层淡自流水的控制作用，这一理论为该地区找水途径指明了方向。
⑵酸盐岩类裂隙溶洞水找水途径分析
在互助县南门峡和松多乡碳酸盐岩分布区，地层岩性为元古界结晶灰岩、大理岩、千枚岩、砂板岩等。受构造及地下水的长期溶滤、溶蚀作用，断层附近，可溶岩（结晶灰岩、大理岩）裂隙、溶隙极为发育，为地下水强径流带和富集区；不可溶岩（千枚岩、砂板岩）呈泥状，具阻水性。针对该类型地下水的赋存规律，探采结合孔主要部署在断层附近，可溶岩一侧。在松多乡施工的ZK4号探采结合孔，单井涌水量1771.632m3/d，水质良好。该探采结合孔的成功实施进表明区内含水介质（岩性）和控水构造对酸盐岩类裂隙溶洞水的控制作用，这一理论为该地区找水途径指明了方向。
4 结语
针对青海东部严重缺水地区（互助县）的地质、水文地质条件，主要以构造控水为理论依据，着重研究碎屑岩类裂隙孔隙自流水和酸盐岩类裂隙溶洞水的分布特征和富集规律，对寻找富水地段、供水靶区以及为解决该地区人需饮水困难找水途径，具有重要的指导意义。
篇13
国际金融危机加大了中国银行业的经营难度,对于相对缺乏应对周期大幅波动经验的中国银行家来说,中国经济从2008年下半年开始进入下行周期,政府的货币政策剧烈变动,这两座“大山”压在银行的肩上,让其倍感压力。
尽管这样,大多数的银行家对中国未来的经济走势和银行业的发展都持比较乐观的态度。一方面,因中国的经济形势在国际经济环境下算是“风景独好”,银行业不至被拖疲;另一方面,金融危机的形势之下,支持中国银行业长期发展的社会变革因素并没有改变,居民理财意识的提高、对金融服务要求的提高、财富收入结构的变化,一直是中国银行业高度关注的三项长期变化趋势,这些趋势将会给银行经营带来新的机遇,让他们从“红海”的搏杀中腾出更多精力,来关注此前注意力稍逊的地方,农村金融市场正是其中之一。
在市场动荡、难以预测的情况下,农村金融呈现出小而稳的特点。银行业作为整个金融行业的领头羊,支持农村金融发展,既可帮助农村居民实现金融改革,同时也拓展服务范围,夯实业务基础。
农村金融业务成为各银行关注的市场,但据报告显示,各类银行在参与农村金融的意愿度、方式选择上仍然存在不同。几乎一半的未上市银行高管认为,着手推进开拓农村金融市场很有意义,而上市银行高管中同意这个观点的约占14%。在开拓农村金融业务的方式上,40%的银行高管表示将“与现有农村金融机构开展业务合作”,27%的银行高管表示会“发起、参股设立的村镇银行”,另有13%则表示会“参股、重组现有农村金融机构”。
由此可见,金融危机让银行业调整方向,从农村金融业务中储备力量,厚积薄发。乡镇企业的财务管理层若能利用自己的专长,帮助企业领导把握这个机会,可谓大功一件。
加大扶持中小企业
中小企业是受金融危机影响较大的企业群体,2008年下半年,诸多中小企业因资金断链铩羽而归,诸多职业CFO还未等大展拳脚,就不得不因四处筹钱却无力回天而扼腕称叹。
报告中,“中国银行业对未来公司金融业务的发展重点”一栏,有80%的银行都选择了中小企业贷款。可以看出,银行家对中小企业关注度提高,中小企业融资问题在金融危机的背景下越发凸显出来。在对银行高层所做的访谈中,绝大多数银行高管表示,中小企业贷款具有发展潜力,在遵循可持续发展和风险可控的原则下,可以考虑增加投放规模。
新能源行业和高新技术产业可能成为国家未来的一个经济增长点,中国银行业对新能源行业贷款的支持力度加大,有47%的中国银行业高管选择新能源行业作为贷款投放重点。
中小企业业务收益高、发展潜力大,备受青睐,能吸引银行对其增加信贷投放,但银行在加大信贷投放的同时,也强调业务发展与风险管理之间的平衡。控制风险的手段之一,便是把不良贷款严格控制在低水平。根据调查报告的内容可以预测,当前良好的贷款质量状况将在未来3年得以继续保持。在访谈中,有一半以上的银行家认为,未来3年中不良贷款率会控制在1%~5%之间。
此外,调整信贷结构,加大防御性行业贷款的投放力度,加强对纯量资产的风险排查,以及对业务前期的风险审核力度,这些都是银行业管理风险的有效手段。所以,即使银行业有大力扶持中小企业之心,也仍然会对企业的前景和经营模式做比较周详的考核。因为在金融危机之下,企业的盈利状况多变,产业升级和经济转型也造成产业景气转换,银行业不可能对此无动于衷。
还有一点值得注意的是:在信用风险管理方面,外向型经济比重较高的珠三角地区将承受更大的压力。
海外征途结伴而行
即使全球金融危机下,中国银行业并未改变国际化进程。同时,中国企业在金融危机中寻找发展机会引发的“海外并购潮”,也需要银行业更多的支持。
虽然有极少部分银行高管认为,中国银行业的海外发展战略会因金融危机而受阻;但大多数银行家并未觉得危机会改变中国银行业的国际化战略,只是,银行家表示都会谨慎看待当前的海外并购机会。
银行业的国际化战略还出现这些现象:
1. 国有商行艰难“走出去”。
国有商业银行虽然通过采取并购,或者设立分支机构的方式初步实施了海外战略,消除了海外经营的陌生感,但在“走出去”的战略中仍有重重压力。单就国有商业银行的调查可以发现,银行家将走出去的最大困难归结于“自身管控能力有限”,而不是对海外环境和制度缺乏了解。所以,在国有商业银行迈出国际化的一步时,要在提高自身管理水平方面多练内功,同时注重经验的整合和理念的设计。
就笔者所知,一些政策性银行此时表现出更大的竞争力。例如,属国务院领导的政策全资拥有的国家政策性银行――中国进出口银行,作为中国管控的进出口结构、对外研究机构和外国政府贷款的转贷机构,这已经变成了船舶出口、高新技术出口等海外投资领域的主力银行,成为中国企业走出去政策性融资的主渠道。借助政策性银行的力量,可以帮助CFO更有效地拓展海外市场。
2. 战略投资者多元化。
几乎所有的银行家都同意,引进战略投资者是中国银行业改革发展的重要举措。未引进战略投资者的受访银行中,有54%表示有引资计划,长三角地区受访的银行中“尚未引进战略投资者,但有此计划”的比例为71%,明显高于其他地区。在中国银行业改革的背景下,提高自身管理水平、学习先进的管理经验和完善公司治理结构显得尤为重要。
