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篇1
为了活动的有效开展，2019年10月16日我行根据文件要求结合我行实际情况制定了“*****村镇银行金融精准扶贫”宣传活动方案并成立了活动领导小组，负责此次活动的组织实施。
组 长：行长
副组长：
成 员：
领导小组下设办公室，办公室设在我行综合管理办公室，由办公室具体负责实施方案制定、组织实施、情况汇总等工作，其他部室要协调调配人员积极配合活动办公室的宣传工作。
办公室主任：
办公室成员：
二、活动过程
1、筹备阶段：2019年10月15至10月16日为本次“金融精准扶贫”宣传活动筹备阶段，我行根据自己的实际情况，明确宣传小组人员及工作职责，制定具体的活动方案并进行周密安排和部署，印制宣传折页和展板等为宣传活动后续开展做好准备。
2、实施阶段：2019年10月17日至10月31日。
（1）10月17日至10月31日,为“金融精准扶贫”宣传服务活动时间，我行以“聚焦金融精准扶贫、携手迈进小康社会”等为主题，开展金融精准扶贫宣传活动，以营业网点为宣传阵地，通过粘贴宣传海报、LED滚动展示活动宣传标语、摆放金融扶贫知识宣传品等形式，持续开展“金融精准扶贫”宣传活动。
（2）开展集中宣传活动：10月17日我行积极响应人民银行*****支行的宣传部署，选派人员按照《中国人民银行*****支行2019度金融扶贫宣传活动方案》要求，与克旗地区的金融保险机构在经棚镇政府广场联合开展了“10·17 全国第6个扶贫日邀您一起 扶贫济困”集中宣传活动，宣传活动现场各金融机构工作人员及政府扶贫部门为现场群众发放了大量宣传折页等材料。
篇2
小额贷款公司在批准设立前应向区政府出具书面承诺书。对小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法违规行为，由区政府组织公安分局、工商分局冻结其银行账户、吊销其营业执照，追究公司主要负责人的法律责任，区金融办同时报请省金融办取消其小额贷款公司试点资格。
三、工商分局要加强对小额贷款公司进行日常巡查、信用监管和年度检验，督促小额贷款公司每年提交会计事务所出具的年度财务审计报告，接受年度审查。
篇3
通过采取座谈、调查问卷、查阅档案、实地观察、咨询外部专家、官方媒体等方式，收集分析业务风险节点、操作风险节点（如流程、系统、人员等）、执法风险节点、决策风险节点等相关信息，以及内外部审计和各类专项检查发现的问题及整改情况、违规案件、媒体和网络负面报道等历史数据，全面分析对象存在的各类风险，对各类风险节点中影响对象目标实现的主要风险事件进行深入研究以求获得较为准确的结论。
（二）风险评估。
在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细数据资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
1.客观评估。根据历史上风险实际发生统计数据或是大量的试验来估测。
①将一个已发生风险事件分解为若干个环节，通过分析计算各环节风险发生的可能性及数量来估测此类风险事件发生的概率。
②通过对重要项目或重要业务流程进行足够量的模拟试验，统计出此项目或重要业务发生风险事件的概率。
2.主观评估。根据个人经验、预感或直觉而估测某项目发生风险的概率，属于主观判断。主观估测包括以下流程：
①根据识别风险的性质组成专家组。专家组成员由熟悉机构或项目风险因素的现状和发展趋势的专家、有经验的工作人员组成。
②由每个工作组成员使用书面形式将自己的分析估测反映出来。
③整理汇总工作组成员意见，特别是汇总意见分析情况。
④工作组讨论并分析意见分歧的原因。重新分析某一变量可能出现的次数或范围和各环节点出现问题的概率，如此重复进行，直至工作组成员意见一致。从而估测出此项目发生风险的可能及损失程度。
（三）风险应对。
根据风险分析结果确定风险应对策略，明确具体的应对措施，制定风险应对方案。
1.风险应对策略。
①在业务运行和管理活动中通过适当的方式方法或措施避免风险的发生。
②采取适当的措施和方法将风险概率降到最小、风险程度降到最低。
③采取保险等方式将风险转移给专门的机构或部门。
④对于可接受的风险，应密切关注其发展变化情况并及时向上级行报告。
2.剩余风险控制。对实施风险应对策略后所有的剩余风险进行持续监控，定期形成剩余风险监控报告，并及时纠正风险管理的薄弱环节。风险应对实施后的剩余风险水平在合理的范围之内，充分考虑风险应对策略实施可能产生的新的风险，并有相关提示及处理措施，使之可控或可接受。
3.历史分析。定期对风险识别与应对过程形成的文件和记录如风险分析报告等进行分析，归纳风险管理历史规律。
二、基层人民银行风险识别与应对的不足与困难
（一）操作困难：强化风险评估与信息沟通阻滞的矛盾。主要表现在：一是信息渠道不畅。人民银行内部及与外部之间未能实现有效的沟通联系协作制度，且报送风险信息资料单一，不能动态反映风险管理现状。二是信息处理手段落后。风险识别、估测、应对工作尚处探索阶段，系统化、专业化、标准化水平并不高，由于缺乏科学的评估标准，对风险环节的识别估测主要依赖定性分析与经验判断，存在定量分析不够、风险大小估测不准等问题。三是应对机制建设滞后。风险信息交流仅仅依靠前期准备阶段收集信息资料或进行临时流，手段匮乏，导致风险管理综合分析监测评价系统建设滞后。
（二）机制困境：风险应对机制灵活与监督机构僵化的矛盾。主要表现在：人民银行管理风险目标的实现，离不开良好的监督约束机制。内审部门发挥着主要的内部监督作用，但实际由于内审机构没有很强的独立性，监督能力往往会受到管理体制以及外部干预等因素的影响，监督作用不能够得到全面的发挥。一些人民银行分支机构的内审部门只是流于形式，独立性缺失，行使具体的监督职能时显得力不从心，更无法把监督机制的作用充分发挥出来。
（三）管理困惑：风险意识增强与人员队伍老化的矛盾。内审队伍的整体素质存在“短板”，知识面不全，综合能力不高，缺乏风险管理方面的专门培训，专业知识更新慢，在实际工作中经常套用老文件、老办法来处理新情况、新问题，对新风险的掌控能力差，造成内审人员素质跟不上形势发展的需要，以致在审计检查中底气不足，难以发现深层次问题。
三、完善基层人民银行风险识别与应对的建议
风险应对是根据风险估测结果和风险管理目标，选择最佳的风险管理策略和方法并加以实施的过程。
（一）风险应对策略。
对风险状况所作的估测报告，应提出相应的风险应对策略。一是在制定风险应对措施方面，要依据风险分析和估测情况，结合本单位、本部门实际，按照内部控制合理性原则，明确具体控制措施，在业务运行和管理活动中通过适当的方式方法或措施避免风险的发生，或者采取适当的措施和方法将风险概率降到最小，将风险应对措施实施后的剩余风险水平控制在合理的范围内。二是不同业务风险环节采取的风险应对策略也不相同，具体包括：从制度和流程设计上对各类风险进行静态控制，如建立双人复核制度、三级审批制度、重要岗位轮换制度等；从本单位的自我监督上对各类风险进行动态控制，如定期开展本部门或上级行的业务检查监督、审计部门开展的履职和专项审计等；还有从机构设置和人员配备上对各类风险进行结构控制等。三是充分考虑风险应对措施实施后可能产生的新的风险，做出相关提示及处理措施，使之可控或可接受，密切关注其发展变化情况并及时向上级行报告。
（二）风险动态应对模型。
在进行风险估测的时候，结合自身的情况，建立恰当的风险估测模型，对风险产生的原因及条件进行动态跟踪控制。将各类风险节点在控制系统中进行标明，阐明其特征、控制要素，对什么能做，什么不能做予以明确，一旦发现有越界的行为，即对其进行及时的控制，尽可能的把损失降到最低。
1.制作样本。
①将已知风险编写为文档。通过编写风险陈述和详细说明相关的风险背景来记录已知风险，相应的风险背景包括风险问题的何事、何时、何地、如何及原因。
②根据历史上已确认的风险事件，进行详细陈述，并将发生风险的原因条理化说明，特别要深入分析风险事件与产生风险的条件之间的关系，条件变化与风险概率及损失度的关系，形成典型样本，作为今后此类项目审计的启示录。
③对于风险节点中未发生风险事件的项目，根据主观估测的结果，编写风险预测样本，详细说明风险条件变量的变化情况。
2.交流汇总。将所有已发生风险和未发生风险的估测样本材料通过某个平台进行交流和共享。
①面对面的交流。通过召开研讨会、座谈会将各单位编写的风险事件样本材料进行沟通讨论，达成一致意见，形成风险模型。
②书面交流。通过刊物和邮件系统征集对某类风险事件或某风险节点的估测论点进行汇编，交流共享。
③根据风险节点的内容，设计一套风险样本数据库。所有员工都可以将自己的观点根据不同的类别输入其中存储，作为一个专门为风险管理服务的共享平台。
（三）风险识别与应对的辅助措施。
1.强化人员素质的提高在风险管理中的核心作用。如何把技术和人有效运作于人民银行风险识别与应对，使工作的价值得到增加，使工作的效率得到提升，从而减少和控制风险，很明显人员素质的提高是第一要素。要提升员工的风险意识和职业技能，采取多种形式的培训，促进人民银行员工的风险意识以及职业技能不断提高，在各项业务管理与操作中，最大限度减少技能缺失、责任淡薄、行为随性所造成的风险。
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（一）继续加强征信系统数据质量管理。一是坚持做好企业和个人征信数据日常总量核对工作，按月逐机构、逐项目核对信贷业务入库情况，对发现的异常数据或入库率低、报送不及时的情况要及时反馈金融机构，督促纠正。二是以贷款卡年审为契机，认真审核被年审单位的各类信贷数据和信息并及时反馈，确保企业系统数据、信息的及时性、真实性和完整性。三是按照xx中支征信管理处的要求，组织辖内金融机构扎实做好每半年一次的个人征信数据明细核对工作，并对发现的问题进行认真整改，促进提高数据质量。四是继续督促、组织基层农村金融机构采用手工录入方式向个人征信系统报送数据，同时按照xx中支的要求，在实现系统对接的基础上向企业和个人征信系统及时、完整的报送数据。
（二）强化贷款卡行政许可管理工作。全市人民银行要在严格落实贷款卡管理各项规定、按程序依法做好贷款卡审核发放等日常工作的同时，采取在媒体刊发年审公告、在金融机构营业网点张贴宣传材料等多种形式，继续加大贷款卡年审宣传工作力度，引导企事业单位按时自觉参加贷款卡年审，丰富企业征信系统信息内容。要以政务公开为契机，进一步完善贷款卡服务工作规范，以方便、快捷、周到、细致的服务，增进企事业单位和金融机构对贷款卡工作的理解和支持。要严格贷款卡资料收集、录入管理，确保企业征信系统基础数据资料的准确、完整。
（三）认真做好征信异议处理工作。要进一步优化异议处理工作程序，提高异议处理工作效率。对需要通过总行征信中心协查解决的异议申请，在受理的第一时间向征信中心提交；不需要征信中心协查解决的，在辖内快速组织协查，督促金融机构尽快修改错误信息；对确认属于金融机构原因形成的异议信息，在按程序进行协查时，协调异议发生银行为异议申请人出具真实情况证明，以便当事人正常申请信贷业务。在异议处理中，耐心细致地做好异议处理流程、征信系统运行原理等宣传解释工作，及时消除异议申请人的各种误会，化解矛盾。同时，要利用多种形式引导金融机构正确使用信用报告，关注信用报告中的“异议标注”与“本人申明”，客观分析和对待信用报告上显示的不良记录，提高信用报告应用水平。
（四）提升征信系统的服务作用。一是促进扩大信用报告的使用范围。在严格落实总行有关征信数据使用管理规定、保护企业商业秘密和个人隐私的前提下，协调解决金融机构特别是农村金融机构在查询使用征信系统方面遇到的困难和问题，使征信系统更好地服务金融机构信贷决策和业务发展。二是对xx市住房公积金管理部门提出查询个人征信系统的申请，按规定的程序和要求积极给予申报。三是鼓励企事业单位、政府部门在商业活动、项目采购、招投标及各类资格审查中使用信用报告，发挥征信系统在促进辖内信用体系建设中的作用。四是人民银行各县支行要充分利用总行征信中心新开发的企业征信系统统计分析功能，按季对分行业、分产业、分企业规模、分经济类型的各种信贷业务变化情况进行分析，监测贷款大户、关联企业、集团企业、异地贷款、资产质量等情况，为防范化解金融风险、维护金融稳定提供信息服务，并为行领导提供金融数据支持。五是要围绕金融改革、经济金融运行中出现的热点、难点问题，利用征信系统查询统计功能提供的线索，进行深入调查分析
（五）加强对执行系统管理制度的监督检查。要监督、管理金融机构认真执行个人信用信息基础数据库管理各项规定，完善内控制度，全面加强数据报送、信息查询、异议处理、安全管理等各项工作。
二、强化沟通协调，下大气力开展非银行信息采集工作
非银行信息采集工作既是全市人民银行的重点工作，也是征信工作的难点所在。为此，人民银行各县支行要高度重视，强化与相关部门的沟通与协调，力求使非银行信息采集工作有所突破。按照各县人行确定的采集项目以及中支提供的非银行信息采集模板和数据接口规范采用手工录入的方式，加强非银行信息采集工作和信息的及时上报。一是继续强化与当地政府、相关部门的沟通协调，大力开展法院诉讼信息（企业和个人）、养路费征缴信息、企业和个人欠税信息、房屋及车辆抵押登记信息、行政执法等信息采集工作，力争下半年有大的突破。二是协调已提供信息的部门和单位，提高数据报送质量，做到准确、完整、连续报送。同时，在采集非银行信息过程中，要重视做好移送数据安全管理工作，严防发生泄密事故。
三、推动开展信用评级，加强征信市场管理
要结合非公有制经济代表人士资信评级工作，结合实际制定辖内《中小企业信用评级考核办法》，在争取地方政府、相关部门、金融机构的支持与配合的同时，认真做好中小企业资信评级的考核工作，并向政府有关部门反馈考评结果，服务地方信用体系建设。
认真履行管理信贷征信业职责，密切关注和及时掌握辖内征信市场、征信机构以及社会信用体系建设的最新动态，及时发现问题和解决问题，重大情况要及时向中支报告。
四、继续深入推进中小企业和农村信用体系建设
要按照“科学组织、实事求是、稳步推进、扎实见效”的原则，继续把推动中小企业信用体系建设作为全年征信管理工作的一项重要任务，及早安排部署，抓好组织落实。上半年完成了对20xx年12月31日时点已建档中小企业全部数据项的信息更新，同时，要动员和引导商业银行利用建立的中小企业信用档案挖掘优质客户，支持中小企业发展，营造良好的中小企业发展环境。
积极推动农村信用体系建设。结合开办生源地助学贷款和发展小额信用贷款业务，组织农村金融机构继续加大对农村地区和农户信用知识的宣传工作力度，倡导“守信为荣、失信为耻”的社会风气，教育广大农民诚实守信，珍惜信用记录。依托深化农村信用村（镇）创建工作，继续组织农村信用社做好农户信用档案建设工作，扩大建档覆盖范围，丰富档案信息内容，为金融支持“三农”发展提供信息服务，进一步完善农户信用档案信息内容，建立农户信用评价体系。
五、继续深入开展征信宣传教育活动，注重宣传实效
（一）坚持做好对地方政府及相关部门的宣传。为了理顺人民银行征信体系建设与地方信用体系建设的关系，争取地方政府、相关部门对人民银行征信工作的支持，人民银行各县支行要及时向当地政府汇报人民银行征信体系建设和征信管理工作意图、取得的主要成效，同时借助各种平台，采取专题报告、报送信息、邀请地方领导现场视察等多种形式，大力宣传人民银行征信体系建设理念及征信体系在促进经济金融发展和改善社会信用环境方面的重要作用，使地方政府、相关部门能够充分了解和认知人民银行征信工作，并以人民银行征信系统为依托，加快推进地方信用体系建设。
（二）加强对社会公众特别是普通借款人的宣传。坚持在贷款卡服务窗口和金融机构营业柜台、信贷网点常年摆放《百姓征信手册》等宣传材料，组织商业银行业务人员在日常信贷工作和收集中小企业信用档案资料中耐心解答客户征信问题，并发送宣传材料，主动宣传企业和个人征信系统，促使人们诚实守信，自觉珍爱信用记录。要按照xx中支在全省范围集中开展大规模的征信宣传月活动的通知要求，我们联合商业银行举行了“征信宣传月”活动，采取悬挂横幅、播放征信小短剧、张贴“珍爱信用记录享受幸福人生”海报、发放宣传材料、现场咨询等形式，促进提高人民银行征信系统的社会影响力，增强征信宣传的渗透力。
六、高度重视做好征信调研信息工作
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本次自查工作邮储银行桦川县支行高度重视，由零售金融部经理及相关人员成立专项排查小组。本次自查工作采用现场自查形式,本次排查的业务范围包括截至2021年6月30日全部企业信贷业务。
二、自查情况及自查中发现的主要问题：
通过自查我行共存量X笔企业贷款业务，合计金额X万元，贷款用途均为收购水稻及购买粮食加工原材料，没有涉及绿色贷款的业务，检查中未发现存在的问题。
三、下步工作安排：
1.广泛开展绿色信贷政策培训，让客户经理充分了解绿色信贷的要求，及时总结和宣传推广各地好的做法、好经验，发挥典型引路作用，营造良好舆论氛围。
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反洗钱工作的有效开展与反洗钱组织体系建设密不可分。2013年，根据行内机构改革情况，省分行进一步建立健全了反洗钱工作领导小组工作机制，成立了以行长为组长、分管行领导为副组长，由法律与合规部门负责人及相关成员单位负责人作为领导小组成员，领导负责反洗钱工作的领导和决策工作。明确法律与合规部门作为反洗钱工作的牵头管理部门，承担反洗钱工作的组织、协调工作，反洗钱领导小组成员部门是负责反洗钱工作具体落实的部门。组织体系的建立和完善为反洗钱工作顺利开展提供了坚强保证。同时通过定期召集领导小组会议，协调反洗钱各项工作的组织开展，法律与合规部门发挥了反洗钱工作的牵头作用，调动了业务部门反洗钱工作的主动性，有效推动反洗钱监管制度在各条线、各层级的有效落实。
健全反洗钱内控制度，不断提升制度执行水平。通过制订《省分行反洗钱工作职责管理暂行办法》等操作性较强的内控制度，将反洗钱的监管要求融入各部室的工作职责，明确了营销及产品部门、风险管理部门、审计部门、人力资源部门等前、中、后台各部室的反洗钱工作责任和义务 ，将反洗钱理念灌输到各项业务流程中，使反洗钱工作与内部管理紧密结合，进而规范了反洗钱工作程序，确保反洗钱工作协调有序开展，使反洗钱操作更加具体化、规范化。
做实反洗钱系统的推广运用，提升工作质量
2011年，总行开发的新反洗钱系统在我省上线后，省分行多次组织银行、邮政网点的员工、反洗钱联络员进行了“新反洗钱系统运用推广的培训”，积极推动员工熟练应用新反洗钱系统，充分发挥其技术支撑作用，及时收集整理州市分行、邮政机构在系统应用过程中发现的问题，并通过反洗钱领导小组会议、定期通报、强化后续培训、现场检查指导等多种方式，使系统应用中存在的各类问题在各层面得到了有效解决，反洗钱系统应用质量得到逐步提高。目前，我省反洗钱系统的系统应用率、报送重点可疑交易报告、人工识别完成率等系统应用指标质量均居于全国中上水平。2012年我行通过新反洗钱系统利用客户身份识别制度保护客户资金安全，协助公安机关破案，得到了总行的通报表扬。新反洗钱系统为我行提高反洗钱工作质量和效率的技术支撑作用已经日益显现。
开展“反洗钱工作达标”活动，认真落实人民银行监管新要求
2012年以来，中国人民银行大力推行“风险为本”的反洗钱工作理念，提出了反洗钱“法人监管”工作要求。根据总行统一部置，我行将2013年定为“反洗钱工作达标年”，并采取多种方式，主动落实监管新要求。通过举办培训宣传等活动，在全行宣贯了反洗钱工作达标活动的意义、内容和要求；开展反洗钱档案规范化活动，评估档案归档原则实践情况，夯实了反洗钱工作基础；按照总行下发的“5C”评价工作底稿，分层级开展自查整改和后评估活动，促进全行各级机构加快满足人民银行“法人监管”工作要求，切实提高我行反洗钱合规水平；强化重点业务的识别和监控，将西联汇款业务、对公结算“公转私”业务作为反洗钱工作的重点关注业务领域，利用系统数据，深入识别和监控重点客户洗钱风险点，及早发现洗钱隐，有效防止客户欺诈。同时结合“反洗钱工作达标”活动的开展，省分行定期向当地人民银行进行专题汇报工作开展情况，当地人民银行对活动的开展给予了悉心指导，得到了人民银行的认可和支持，实现了与监管机构的良性互动。
强化重点区域反洗钱工作管控力度
结合我省经济、区位的特点，2013年省分行确定昆明、曲靖、德宏、版纳分行作为“反洗钱示范行”建设单位，要求相关分行，结合当地实际，认真分析总结洗钱犯罪特点，在识别洗钱交易方面抓出成绩、做出亮点，探索并实践适合本行反洗钱工作思路和方法。在省分行的推动下，相关分行突出当地特色，积极推广工作经验，切实抓出了工作成效，并引导和带动其它分行取得更好的工作成绩。德宏、版纳分行梳理、完善反洗钱内控制度，并对辖内机构的反洗钱工作开展了检查，推动反洗钱制度的有效落实；丽江、昆明分行密切与邮政机构的沟通协调，在加强邮政网点反洗钱工作管理方面做出了有益的尝试；文山分行在客户洗钱风险等级划分工作方面下功夫，在做好客户风险等级划分工作的同时，将客户风险等级划分资料完整地进行了留存归档；昆明、曲靖分行积极与人行反洗钱管理部门沟通联系，争取人行对本行反洗钱工作给予指导帮助，并邀请人行的专家到本行授课，得到人行对邮储反洗钱工作的理解和支持。
创新培训与宣传机制，扩大反洗钱工作影响力
以多种形式，对不同层级组织反洗钱培训工作。近年来，省分行以反洗钱专兼职联络员、新入行员工，邮政机构员工为重点培训对象，通过开展反洗钱案例分享培训、反洗钱基础知识培训、反洗钱操作实践培训，并多次邀请人民银行专家讲授反洗钱现场检查以及其他基础性工作要求，有效提升各层级员工对反洗钱工作的理念认识、知识技能。
开展形式多样的宣传活动。在内部宣传方面，省分行通过编制反洗钱专刊、下发反洗钱学习材料，及时传递最新监管政策解读、反洗钱工作信息和动态、先进经验交流，全行员工对反洗钱工作有了更深的理解，制度执行力得到了显著提升。2013年，省分收集整理了10类反洗钱案例，围绕可疑交易标准、可疑交易识别、业务覆盖面进行了深入分析，并刊登在了反洗钱专刊，下发辖内机构学习，得到了总行、当地人民银行的认可，总行还将我行收集整理的反洗钱案例转发全国学习。
在外部宣传方面，近年来，省分行以当年“反洗钱宣传月”宣传主题为主，不断加强反洗钱宣传力度。通过宣传横幅、宣传海报、宣传折页、板报以及上街业务咨询等多种形式，灵活开展反洗钱宣传活动，扩大反洗钱的社会影响力，得到当地人民银行高度评价。
篇7
存在问题
（一）信贷规模与支持地方经济发展相矛盾。近年来，张掖市地方经济实现了突破性发展，现代农业逐步实现规模扩张和标准化生产，工业经济实现质量和效益双突破，旅游产业实现了基础加强和效益提升，特别是全市农村金融产品与服务创新工作取得了阶段性成果，农村金融产品日趋丰富，金融服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡，农村信用体系和支付环境也得到了显著改善。农村合作金融机构作为农村金融中坚力量，对于推动全市经济特别是农业经济起到了重要作用。农村合作金融机构在支持地方经济发展中虽然贡献较大，但由于省联社规模控制，使得农村合作金融机构不能独力发挥经营优势。（二）信贷规模与自身发展状态相矛盾。目前辖内6家农村合作金融机构发展状况良好，存贷款市场份额均在30%以上，特别是大型国有商业银行撤出农村市场后，农村合作金融机构作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融机构，受到了农户的依赖和信任，农户在选择存贷款业务及其他业务的时候也会更趋向于到农村合作金融机构办理。近年来，随着国家对“三农”问题的关注，农村城镇化水平不断提高，现代农业水平逐步提升，农户贷款需求也从以往的小额、短期逐渐向大额、长期转变，农村合作金融机构常规信贷产品逐渐与农户信贷需求相背离，与此同时其他金融机构逐步涉足“三农”市场，开发新型“三农”信贷产品，改进农村金融服务，这些做法正在逐渐改变农村合作金融机构在农户心中的地位。同时，农户生产生活方式也在不断改变，由以往的春种秋收到现在反季节、多样的、多元化的生产耕作方式，资金需求发生了显著变化，而由于存在规模控制，往往造成农村合作金融机构无法有效适应这种变化，间接导致了客户群体减少、市场份额降低，进而影响到机构盈利能力。
相关建议
（一）完善体制，增强信贷投放自主性。一方面农村合作金融机构的各项业务工作开展都必须适应社会经济环境，特别是要适应县域经济发展的需要。农村合作金融机构的发展既要受县域经济的影响和制约，又要受国家宏观环境的影响和制约。因此增强信贷投放的自主性不仅表现在针对某一笔贷款、某一个产品的具体调整和政策变化上，一般情况下，农村合作金融机构应该将国家宏观调控和支持地方经济发展作为基线，及时完善经营体制，准确把握市场经济走势，积极调整思路、调整政策、规避风险，以达到农户乐意、政府满意、金融机构收益的良好局面。二是省联社应将规模控制作为一项软性指标进行考核，即根据各地农村合作金融机构自身发展状况及风险控制情况进行弹性考核，从市场占比情况、风险控制情况、不良贷款回收情况、盈利情况等方面进行考核，对经营状况良好、盈利能力较强的金融机构，适当调整其规模，必要时可增加其规模，使农村合作金融机构可以投得出、收得回，有效增强农村合作金融机构的贷款市场份额和盈利能力。（二）加大创新，提高业务收入多样性。对于农村合作金融机构来讲，目前盈利主要还是依靠存贷差，业务收入来源单一，造成除发放贷款外，其他业务收入水平低下，而作为贡献较大的中间业务来说辖内农村合作金融机构仅仅开办了结算和两项业务，且发生额较小，处于中间业务发展起步阶段，对于农村合作金融机构长远情况来看，只有逐步加大创新力度，寻找新的增长极，大力发展中间业务收入，拓宽收入渠道，才能在不影响信贷规模控制的前提下保持盈利，而发展中间业务务必从加大力度培养高素质人才和科技人才、加大支持中间业务发展的科技投入、努力创新中间业务服务产品等几个方面入手。（三）积极协调，畅通联系机制高效性。农村合作金融机构应该定期积极向上级政府、主管部门进行信贷规划汇报，形成有效的联系机制，从以下几个方面争取突破信贷规模限制。一是请示人民银行建议各级政府部门发挥政府协调作用，形成政府、人民银行、金融机构合力，主动反映问题和困难，在符合政策的前提下，尽量向上级部门争取追加信贷规模。二是定期将存贷比、市场份额等数据形成正式材料后上报人民银行并由人民银行上报市委、市政府，建议政府出台相关政策，指引更多的涉农企业和事业部门在农村合作金融机构开户、结算，增加农村合作金融机构存款市场份额；三是尽量以书面形式向省联社进行资金预算情况说明，尤其注明资金使用情况、再贷款使用情况、存款准备金缴存情况、资金缺口情况以及贷款需求情况，争取省联社能够按照农村合作金融机构发展实际规定或增加信贷规模。
本文作者：冯云丁正德工作单位：中国人民银行张掖市中心支行
篇8
现金管理是调控流通领域的现金供应量,促进商品生产和流通,加强对经济活动的监督一项重要措施｡人民银行的现金管理是通过现场监管和非现场监管实现的,非现场监管往往是现场监管的前提｡因此,如何充分发挥现金管理非现场监管作用,提高对开户银行大额和可疑现金支付交易活动的合规性､合理性的监测力度,提高现金管理分析问题和解决问题的水平,成为当前强化现金管理需要迫切解决的突出问题｡
一､ 现阶段现金管理非现场监管的内容及方式
现金管理非现场监管,多年来一直采用的是“大额现金存取登记备案管理”方式,备案管理的内容有四个方面:一是对开户单位的大额现金支付进行管理,由各省､区､直辖市人民银行根据实际情况确定本地区的大额现金数量标准,开户银行必须建立大额现金支付登记备案制度,对开户单位提取的大额现金实行逐笔登记,并于季后15日内报送中国人民银行当地分支行｡二是对储蓄账户一日一次性超过5万元以上的现金支付或一日数次累计超过5万元以上的现金支付进行登记备案管理,按月报人民银行当地分支机构｡三是对存取款业务金融机构接受个人定期或活期存款单笔金额超过20万元或同一存款人存款超过100万的情况进行登记备案管理｡四是对50万元以上的储蓄账户现金支付单独登记管理和柜台发生的异常现金支取活动进行登记备案管理｡
当前人民银行现金管理非现场监管就是人民银行现金管理部门通过审查､分析开户银行报送的大额现金存取备案表､异常及可疑现金支取跟踪调查报告､现金收支分析报告等备案资料,监测大额现金存取业务的合规性和合理性｡然而这种备案管理制度却明显存在着不足,亟待改进和完善｡
二､当前现金管理非现场监管存在的问题
(一)监控手段落后
随着我国经济主体多元化､现金收支总量的明显变化,大额现金存取笔数和额度日趋增加,但非现场监管仍采用审阅手工纸质备案材料､进行事后的监管方式,极不适应当前经济金融日益发展的形势和强化现金管理工作的需要｡
(二)认识不足
当前基层人民银行货币金银部门主要承担着货币发行､现金管理､人民币管理和金银管理等项职能,每一职能都是中央银行职责的重要组成部分,它们同等重要,缺一不可｡然而在实际工作中,却明显地存在重发行､轻监管,重现金管理现场检查､轻现金管理非现场监管的不平衡管理的现象｡
(三)重复监管
当前,人民银行现金管理职能归属于货币金银部门,反洗钱职能归属于支付结算部门｡而大额现金登记与备案管理既是现金管理非现场监管的重要内容,又是反洗钱监测的手段之一｡因此当前人民银行在大额及可疑现金支付交易上存在现金管理､反洗钱重复监管,而且反洗钱包容现金管理的现实问题｡由于监管部门分设,造成开户银行多头统计､多方报备,工作量加大｡就人民银行内部来说,信息资源未能共享,监管资源没有充分整合利用,监管整体优势发挥不足｡
(四)法律法规滞后
从1988年《现金管理暂行条例》的实施到1997年以后中国人民银行一系列有关大额现金支付管理文件的出台,均与我国经济金融发展形势息息相关,与现金管理的目标和重点相适应｡随着社会主义市场经济的进一步发展和经济金融改革的进一步深化,一些大额现金管理的法律规定已不适应当前现金管理非现场监管的需要,出台新的法律法规已刻不容缓｡
三､改进和完善现金管理非现场检查工作机制的对策及建议
(一)创新监管手段
人民银行应尽快组织建立覆盖人民银行和各金融机构间的现金收支监控系统,这个监测系统应涵盖客户在金融机构的全程现金收支活动,包括现金收支审核程序､现金支付审批程序､异常现金收支监控程序､现金收支统计分析程序､信息提示与信息共享等程序｡开户银行终端系统要重点负责及时准确录入大额现金存取业务的审批､登记､备案信息､异常及可疑现金支付的调查､分析信息;人民银行管理系统能够按提现时间､行别､用途､金额､账号或某一时间段等不同监测需求查询辖区内开户银行现金支付信息,实现现金管理非现场监管由静态的人工管理向动态的智能管理转变,从而改善开户银行和人民银行信息渠道不畅的现状,增强准确分析和实时监测能力,为及时实施现场监管提供信息和数据支持,营造现金管理现场监管和非现场监管目标一致､协调统一的监管方式,反洗钱和现金管理信息共享的现金管理环境,从而达到有效防范经济犯罪和化解金融风险的目的｡
(二)提高认识､强化风险管理
现金管理既是我国的一项重要的金融管理制度,也是一项重要的财务制度,在我国经济生活和金融活动中发挥着重要作用｡人民银行各级行应重视发挥现金管理非现场监管工作在防范和打击诈骗､洗钱､逃税等经济犯罪,规避和化解金融风险中的作用｡一是要加强对现金管理部门的领导,建立非现场监管联席会议制度,定期听取有关非现场监管工作汇报,解决疑难问题,排除工作中的阻力;二是要营造非现场监管环境,为现金管理人员更好地开展工作创造必要的条件｡如开展业务培训,组织现金管理人员参加有关账户管理､反洗钱､调查统计以及支付结算等相关专业会议,及时掌握金融政策､业务发展动态及现金管理环境的变化,增强非现场监测能力｡三是转变“现金管理无风险”的意识,结合人民银行内部控制建设工作,建立非现场监管风险管理机制,准确查找风险隐患,制定风险防范措施,将现金管理非现场监管风险纳入责任目标考核的重要内容,改善当前非现场监管名存实亡的现状｡
(三)整合监管资源
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【原刊页号】45～46.54
【分 类 号】G382
【分 类 名】中学政治及其他各科教与学
【复印期号】200612
【作 者】刘云
【作者简介】刘云，重庆市教育科学研究院。
【摘 要 题】探究与创新
【正 文】
研究性学习是21世纪我国新一轮基础教育课程改革的一大亮点。它的推进实施有助于培养学生提出问题、分析问题、解决问题的能力以及学生的创新精神和实践能力，从而克服传统的“接受式学习”的弊端。研究性学习的实施通常有两种方式：一是课程式研究性学习（课程计划规定高中研究性学习课程每周3课时）；二是学科渗透式研究性学习（课程标准规定占10%左右）。本文谈到的高中思想政治课研究性学习均指的是第二种实施方式，其实施过程一般包括“研读教材——课题设计——课题研究——成果展评”四个阶段，每个阶段又由若干个环节组成。其构成见下面的模式框架图（师生活动策略）。
一、研读教材，提出问题
在高中思想政治课研究性学习的研读教材阶段，教师作为教学活动的组织者、学习方法的指导者和学习过程的参与者，必须注意充分发挥学生的主体作用，引导学生读懂教材，实现“三自一提出”（即自读教材、自由质疑、自主归纳，提出有待研究的问题）。如高一思想政治第六课《银行与储蓄者》的教学，便可指导学生自读教材、自由质疑、自主归纳，找出重点、难点、疑点。在此基础上，学生归纳整理本课知识结构，并列表比较中央银行、商业银行、政策性银行的性质和职能，债券和股票的异同，政府债券、金融债券和公司债券的异同，社会保险和商业保险的异同等；同时，提出若干有待进一步研究的问题，如银行与国家、企业、个人的关系如何？存款储蓄是不是越多越好？居民收入增多了如何投资理财？等等。
二、分析问题，形成课题
在高中思想政治课研究性学习的问题设计阶段，教师应创设问题情境，引导学生讨论分析需要研究的问题，形成研究课题。如在《银行与储蓄者》一课的学习中，有教师以新闻报道“中国人民银行宣布，自2004年10月29日起上调金融机构人民币存贷款利率。这是自1996年以来连续8次降息后的第一次上调利率”为背景材料来创设问题情境，引导学生分析、讨论如下问题：①中国人民银行运用利率手段，上调存贷款利率对社会经济生活会产生哪些影响？②存贷款利率上调之后我们应如何投资理财？学生通过分析、讨论、研究，便会根据自己的兴趣爱好、占有的信息资料、人际关系资源条件等选定有研究价值且自己能完成研究任务的问题，形成《银行存贷款利率上调对社会经济发展影响的研究》《家庭投资方案设计》等研究课题。
三、课题研究，形成成果
课题研究是高中思想政治课研究性学习的实质性阶段，由组建课题小组、制定研究方案、搜集处理信息、成果表述四个环节组成。具体实施过程如前面模式框架图所示。
第一个环节是组建课题研究小组。学生根据课题研究情况，以共同兴趣、乐于合作、特长互补为原则组建课题小组，并推选出小组长。教师在这个环节中，主要是做好协调工作，提醒学生在自愿组合时，要注意把擅长社交、写作和电脑操作的同学进行合理搭配。
第二个环节是制定课题研究方案。主要是对课题研究结果进行预测，制定具体的研究计划，设计研究方案。在这个环节中，教师要帮助学生增强研究的计划性、自觉性和责任感。因为学生在结果预测、活动计划等方面的意识和能力较薄弱，需要教师参与其中，与学生一起共同设计研究方案。
第三个环节是学生分工协作，带着问题分头收集信息，研究处理信息资料。这是研究性学习的核心环节，也是学生在研究中去体验学习的成功与失败的过程。在这一过程中，教师可充当咨询者，为学生提供知识和方法咨询；充当协调者，协调学生处理好人际关系；充当监督者，督促学生严格执行研究计划，扎实推进研究工作。
第四个环节是汇总资料，形成并表述研究成果。教师要事先与学生商量并确定课题研究最终的成果表述形式。如政治小论文、调查报告、课件、光盘、板报、展板、模型等都是高中思想政治课研究性学习成果表述的有效形式。这样，就可使学生在研究前、研究中、研究后始终对研究的主体、内容、方式、过程有清晰明确的了解，便于最终研究成果的形成。
四、成果展评，升华延伸
高中思想政治课研究性学习的研究成果展评阶段，由成果展示、综合评价、课后延伸三个环节组成，是学生实现自身研究价值、共享研究成果的过程。
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（一）、完成我行日常网络维护、系统管理、机具设备维护和技术支持、机房管理等科技工作。积极实时和总行科技对接，完成中成村镇银行网银自建CA证书改造，上报给人行《大理古城中成村镇银行科技运维2018年3季度报告》、《大理古城中成村镇银行网络应急预案》、《2018年金融科技活动周材料和科技成果概况报告》，上报大理信息技术科《大理古城中成村镇银行金融城域网网络安全自查报告》，积极配合完成好信息技术工作，保障我行日常工作稳定运营；
（二）、完成日常行政事务工作。认真贯彻银监和人行等监管部门的政策要求，积极完成广告和宣传活动。积极开展了：“2018年金融科技活动周”宣传活动，并积极上报活动汇报材料，接受中国人民银行大理中支科技科对我行的金融城域网网络安全检查，满足监管要求并扩大了我行的知名度；完成我行公务用车管理工作；
（三）、完成全行后勤保障工作。完成了2018-2020保安合同、2019年驾驶员合同、2019年植物租赁合同、2018年2代UK采购合同的签订，2019年大理村行所有质保金的报销工作，积极做好日常水、电、网络保证、做好日常办公用品和耗材采购发放、及时处理各种房屋和机具故障维修工作、积极进行草木修剪和绿化维护工作、及时完成办公室布置调整安装工作、完成日常邮寄快递工作、完成日常培训和会议保障、做好固定资产和低值易耗品实物管理等工作，保障我行正常运营；
（四）、完成日常财务部分工作。积极做好年度和月度预算编制和上报工作、完成全行日常采购和比价工作、及时完成全行各类费用报销处理工作、完成全行各类合同管理工作、完成固定资产和低值易耗品盘点及台帐管理工作、完成全行重要空白凭证管理工作。
（五）领导安排的其他工作任务。
二、2018年三季度工作存在的问题：
伴随着取得的成绩，我在工作中也存在一些不足，面临着一些问题和挑战。我目前工作中主要面临的问题具体情况如下：
（一）、绩效考核财务指标完成不理想，没有达到设定的目标责任。
三、工作改进措施及方法
对于上述存在的问题和挑战，我认为今后应该从以下方面进行改进和调整：
（一）、针对绩效考核财务指标完成情况，这是我面临的一个挑战。首先，目前大部分时间完全忙于信息工作和日常行政繁杂事务，客户资源有限。为解决该现状必须坚持走出去，在做好本职工作的前提下统筹安排、做好规划，从我身边的亲朋好友开始拓展业务，争取完成好财务指标。
（二）、在现有工作完成情况下更进一步提高工作效率。今后要注重工作上的方式方法，加强与其他部门和同事的沟通交流。我自身平时也会加倍努力，有计划的把日常工作慢慢梳理，把今后工作按部就班地开展，使我们的工作达到良好有序的状态。
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2008年全球金融危机以来，美联储、欧洲央行等世界主要中央银行为解决本国市场融资性功能退化问题，纷纷采取量化宽松货币政策，调整抵押品政策，扩大合格抵押品范围，为此类干预方式提供了重要支撑。纵观世界主要中央银行抵押品实践，抵押品资产在近年中央银行资产负债表中的规模和所占比重稳步提高，抵押品种类也不断丰富。抵押品整体操作流程的关键点主要涉及三方面内容：合格抵押品的资产目录范围、抵押品定价，以及风险缓释机制。
（一）抵押品政策目标和操作框架
1.抵押品制度在保障中央银行财务稳健性的基础上，支持货币政策有效实施，并影响金融机构的资产负债管理。要求抵押品是中央银行提供流动性时防控风险的标准做法，而无抵押品担保的货币政策操作需要中央银行对交易对手财务状况进行持续监控，因此交易成本较高。抵押品制度使央行在货币政策操作时只关注抵押品质量，便于中央银行专注货币政策的操作及其效果。从金融市场主体看，抵押品的范围和标准变动直接影响金融机构的资产负债配置，进而影响资产的流动性和长期趋势。
2.中央银行抵押品政策应具备标准明确、规范可操作的政策框架。抵押品制度是金融机构为获取资金融入，将自有资产质押给中央银行过程中，中央银行对抵押品资产实施价值评估、风险评定、抵押品确认入账等工作的规范性准则。抵押品政策还应具备一定的灵活性和可调整性，可根据形势发展变化不断吸纳新的、更复杂的质押资产，以更好适应金融市场创新业务发展和不同宏观形势背景下的调控需求。
3.抵押品政策适用于调节市场长短期流动性的货币政策操作领域。笼统而言，中央银行拟向市场注入流动性时，均可运用抵押品政策。从时间长短看，交易对手短期或长期的融资活动都可以通过抵押品政策融入资金；从货币政策操作类型看，抵押品政策应用于公开市场操作和经常性融资便利。
（二）严格合格抵押品范围
1.抵押品资产类型。狭义的抵押品范围是本币标价的国债和央行票据，这类抵押品几乎没有市场风险、信用风险和操作风险等各类风险，但这类抵押品规模有限，远不能满足央行政策操作需要，因此，实践中央行抵押品范围不断扩大。
合格抵押品的界定有三个方面。一是可接受的货币种类除了本币抵押品是否接受外币抵押品。二是抵押品的信用级别。即抵押品的发行机构除了公共部门是否扩展到所有AAA级机构，包括私营部门。三是抵押品的市场流动性，按流动性高低分为公共部门证券、金融机构证券、非金融机构证券和非流通的贷款。
2.抵押品资产质量。金融危机后期，发达经济体中央银行陆续扩大合格抵押品范围，接受低等级的抵押品，以此向金融市场注入流动性，促进私营部门发展。但抵押品范围的扩大也增加了信用风险和市场风险，需要中央银行完善抵押资产价值评估机制，保证风险可控。实践中中央银行一般通过第三方信用评估机构或央行内部信用评级机制评估资产质量，并结合货币政策目标和系统性风险水平，确定抵押资产风险的可容忍区间。比如欧债危机后期，欧洲市场流动性趋紧，欧央行逐步拓展合格抵押品范围，接受个别信贷机构发行的融资工具作为合格抵押品，并将抵押品最低信用评级要求从A-降至BBB-[1]。
3.确立不同货币政策操作适用的合格抵押品标准。目前美联储、加拿大中央银行、韩国中央银行等对公开市场操作适用狭义合格抵押品范围，对经常性融资便利适用广义合格抵押品范围。欧央行、日本银行公开市场操作的抵押品范围限定较宽，同时在常规货币政策操作框架下，对所有贷款采取相同的合格抵押品标准[2]。此外，由于公开市场操作侧重于为市场提供整体流动性，而经常性融资便利侧重满足特定银行的清算需求，因此，经常性融资便利的抵押品范围通常大于公开市场操作。
4.抵押品目录范围管理现状。通过梳理主要国家中央银行抵押品类型，所有央行都认可和接受公共部门证券作为抵押品；中央银行管控能力越强，可接受的抵押品范围越广，其中，欧央行、美联储和英格兰银行接受的抵押品资产类型最宽，涵盖金融机构证券、担保债券、其他资产支持证券、企业债券；韩国和印度储备银行抵押品政策最为谨慎，仅接受政府部门证券和非证券资产，也是仅有的不接受跨境资产作为抵押品的央行。
（三）评估抵押品价值
各国中央银行通常采用折扣率的方式对抵押品进行定价，折扣率是抵押品折减的比率，目的不仅是降低中央银行因交易对手违约而变卖抵押品所遭受损失的可能性，同时也考虑到抵押品在流动性紧张情况下最可能的价值。美联储实行的折扣率一般是为了抵补交易对手信誉、财务状况变化以及市场风险引起的损失，其大小是基于组合的价格、利率和信用利差的波动等因素来计算。
（四）明确抵押品管理方式
按抵押品与贷款是否存在一一对应关系，分为三种抵押品管理方式：一是特定贷款抵押品政策，即抵押品与特定再贷款等具体政策工具存在一一对应关系；二是抵押品资产池政策，此时各类抵押品归集到抵押品池，各项不同金额、不同时间的贷款统一由抵押品池的价值决定，不与特定贷款一一对应；三是混合政策，即对某些货币政策操作运用特定贷款抵押品政策，其他操作使用抵押品资产池政策。主要国家中央银行的抵押品管理方式如表1所示。
（五）强化抵押品风险控制机制管理
1.抵押品面临的主要风险。一是信用风险，即交易对手违约引起的风险。二是市场风险，即受经济金融形势影响，抵押品的评估价值和变现价格变化引发的风险。三是流动性风险，即抵押品本身的流动性对本国货币清算体系造成的风险。
2.抵押品风险的控制机制。首先，通过折扣率抵补因交易对手违约而变卖抵押品所遭受的损失。折扣率的大小综合考虑借款人信用、贷款期限、抵押品流动性等因素。其次，采取追加保证金机制。中央银行会设定一个触发点水平，当抵押品的实时估值低于触发点，中央银行则要求交易对手追加保证金。目前，美联储、欧央行通过建立抵押品盯市（market-to-market）估值模型，动态监测抵押品市值。再次，限制抵押品发行人或抵押品品种的金额占比，以此减少集中度风险。
（六）配套抵押品操作措施
中央银行考虑何种资产能够纳入合格抵押品范围、确定抵押品价值和折扣率，以及后续对抵押品市值的动态监测，都需要能从市场上及时获得抵押品价值有用信息为前提条件，因此，抵押品操作的配套措施主要有以下两方面。
1.证券产品的透明度要求。由于抵押品按类别分可以分别证券类抵押品和信贷资产抵押品，由于信贷资产的信息及其价值评估可有赖于金融机构及中央银行内部评级，而证券资产信息含量有限，需要强化证券产品的透明度管理。如欧央行、英格兰银行将资产支持型证券纳入合格抵押品范围时，分别要求交易主体面向市场公开此类证券的信贷利率报告和执行时间序列信息披露标准；加拿大中央银行宣布资产支持商业票据成为合格抵押品后，资产支持商业票据必须执行信息披露等特殊安排。
2.提高证券产品的风险管理水平。抵押品风险管理的主要内容就是评估其信用风险。加拿大中央银行将资产支持商业票据作为合格抵押品时，在剔除政府对证券给予第三方担保的基础上，通过多种情况分析评估其收益能力和利率水平，而不是直接接受其账面利率，从而全面反映影响资产价格的各种不利因素。此外，加拿大中央银行通过建立多利率制度，充分评估抵押品风险，在评估出的多种利率差异较大时，便于中央银行权衡出恰当的利率水平，避免选择结果过于激进或保守，目前将评估出的第二高利率视为合适的利率水平，并作为折扣率的参考。加拿大中央银行将这一制度覆盖到所有私人部门发行的证券作为抵押品的情况。
二、抵押品要素内涵分析
（一）中央银行抵押品的重要性分析
首先，资产安全、保障央行财务实力是各国中央银行操作货币政策工具的前提，抵押品制度不仅可以增大交易对手逆向选择的行为成本，满足央行风险控制和敦促对手方还款保证的目的；另一方面，中央银行抵押品制度不仅是为了降低货币政策操作中的资金损失，更是为了盘活金融机构资产流动性，便于在市场资金紧张时向金融机构贷出资金。
其次，抵押品制度的健全完善与再贷款工具的创新相辅相成，由于抵押品范围的扩充，提高了抵押品资产的流动性，减少利率传输过程的流动性溢价水平，进而降低实体经济融资成本。因此，扩展抵押品范围缩短了货币政策向实体经济传导的链条，有利于提高货币政策的效率和有效性。
（二）商业领域抵押品与中央银行抵押品的本质区别
商品交易领域的抵押品一般指资金融入方抵押给资金融出方的资产。抵押资产不仅约束资金融入方的违约行为，还能对融出方的资金安全提供保障。与商品交易领域抵押品相比，中央银行抵押品政策不仅保障中央银行最后贷款人职能的履行，在宏观金融稳定和金融安全层面，可以最小化中央银行因交易对手违约造成的资产损失。并且，央行与所有交易对手的抵押品业务汇总起来的合力，对整体金融系统的资金流动性有重大影响。
此外，中央银行设计抵押品制度时主要在央行资产安全性与政策实施必要性间进行权衡，对财务成本的考虑较少，特别是金融危机时期，具体表现为更强的风险承担意愿、更宽松的抵押品标准，以及更充沛的流动性注入。
（三）影响抵押品政策的主要因素
1.货币政策目标。抵押品政策的设计需要考虑货币政策操作目标，如隔夜利率价格或货币供应总量等，此外还要考虑一定期间内金融机构的存款准备金规模和中央银行公开市场操作的频率。
2.中央银行资产负债表的规模和结构。一是抵押品价值会随中央银行资产负债规模的扩张而水涨船高；二是在央行资产结构中，公开市场操作和经常性融资便利操作对应的资产占比越大，抵押品价值将越高[3]。
3.本国金融市场规模及发展状况。一是高质量流动资产的可获性。具有大规模且交投活跃的国债的国家（地区），此类债券作为合格抵押品主要品种的可能性越高。反之，在国债相对稀缺或债券交易不发达地区，中央银行可能需要接受更宽范围的抵押品资产。二是国家支付体系发达程度。国家的支付结算系统越发达，中央银行接受不同抵押品的交易成本越低，扩大抵押品范围更容易。三是资产证券化程度。一国资产证券化水平越发达，债券市场越繁荣，企业融资就不仅仅局限于银行贷款和自有利润留存，进而中央银行为保证企业融资便利而扩大抵押品范围的需求将减少。
4.折扣率与逆周期调控的矛盾。中央银行采用折扣率对抵押品资产在价值确认时进行一定程度的折减，是控制抵押品市场风险的重要手段。但2008年国际金融危机的教训之一即是折扣率确认价值折减的做法与危机期间资产价格下跌的市场形势相吻合，产生顺周期调控问题，不仅无法介入市场进行风险干预，同时影响市场稳定的自我调节功能。意识到这一问题后，中央银行开始运用抵押品政策进行宏观审慎逆周期调节，即经济上行期提高抵押品标准，经济周期下行时放宽抵押品政策要求，以此熨平经济周期的波动。
三、人民银行抵押品政策及实践中存在问题
2015年2月4日，中国人民银行出台《中国人民银行再贷款与常备借贷便利抵押品管理指引（试行）》（以下简称《指引》），是我国中央银行建立和实施抵押品制度的重要里程碑，标志着抵押品制度框架在我国已初具雏形。
（一）人民银行抵押品制度建设总体情况
1.明确了抵押品范围及其资格标准。人民银行接受的再贷款（含常备借贷便利）合格抵押品牌品范围包括证券资产、信贷资产及其他合格抵押资产。同时明确了合格证券资产抵押品的类别及主体信用评级标准；对信贷资产抵押品除要求为正常类贷款外，还规定了贷款类别、期限、债务人和担保人等。
2.建立了抵押品评估和预备案制度。人民银行抵押品的评估价值由抵押品面值乘以抵押率（抵押率=基础抵押率―附加折扣）确定，未涉及交易对手的信用评价。《指引》按抵押品的类别、剩余期限等因素确定了证券资产（70～100%）和信贷资产（50～70%）的基础抵押率，并建立根据货币政策操作需要和金融风险评估调整的基础抵押率调整机制。同时，授权分支机构可以根据金融机构的资信等因素给予0～10%的附加折扣范围。
为提高再贷款的申请、审核和发放环节的效率，《指引》提出了预先备案制度，即金融机构递交抵押品预先备案申请，人民银行审查抵押品合格性并评估其价值后，双方签订抵押品预先备案协议，人民银行根据预先备案抵押品的评估价值确定授信额度，最后在授信额度内确定再贷款发放额度，满足金融机构的流动性需求。
3.嵌入式的抵押品风险防控机制。由于《指引》是人民银行首次制定再贷款抵押品风险管理制度，抵押品资格标准及抵押品使用范围等可控措施均较国外央行谨慎、严格。从抵押品资格认定，到抵押率确定再到抵押品持有期间等各环节均体现审慎的风险管控机制。
一是严格抵押品主体信用评级，限制信贷资产类别。《指引》从主体信用评级和债券信用评级两方面规定人民银行合格证券资产抵押品的资格标准。对信贷资产抵押品，规定必须为贷款五级分类中的正常类贷款，并对贷款期限、贷款形态、发放程序作出相关要求，且贷款债务人不得在人民银行内部风险评估系统有不良记录，信贷资产抵押品为除股权质押之外的抵押贷款、质押贷款及保证贷款。
二是强化抵押品的可控性。由于预先备案制度要求证券资产抵押品由中央国债登记结算有限公司托管，信贷资产由金融机构自身托管，预先备案的抵押品由托管机制冻结管理，可以保证人民银行有效控制抵押品，降低信用风险。此外，折扣率的确定也有效控制抵押品面临的流动性风险。
三是建立抵押品价值调整机制。针对抵押品抵押后的价值与其市场价值之间有动态差异，存在减值风险，《指引》设置了触发点水平（设置值为0.5%），当抵押品评估价值低于或高于再贷款本息余额达到触发点水平时，启动追加或释放抵押品机制，要求交易对手追加或向交易对手释放抵押品。
（二）抵押品制度实施过程存在的问题
再贷款由信用方式发放向质押方式发放转变，以及配套抵押品管理制度的建立，不仅符合国际惯例，还能更好地发挥货币政策窗口指导作用，引导金融机构的资产负债配置与管理，发挥支农支小再贷款的调节作用。从实际操作实践看，我国在抵押品内部评级机制、抵押品会计核算及整体框架完整性等方面还存在薄弱环节，具体情况如下。
1. 在单笔质押品金额足够大的情况下，可能会使用同一质押品发放多笔再贷款。一是因前次发放再贷款质押品充足，再次发放无需提供新的质押品，致使表内再贷款增加，但表外质押品科目不变；二是前次发放为信贷政策支持再贷款，质押品计入对应科目，再次发放为常备借贷便利，因前次质押品充足，无需提供新的质押品，造成表内常备借贷便利对应表外信贷政策支持质押品；三是多笔再贷款中一笔到期归还后，对应的质押品表外科目因不存在一一对应关系而无法销记。抵押品与贷款非一一对应的关系，会使实际操作中因某笔贷款违约需要变现抵押品时，造成其他贷款抵押品不足或无抵押品的情况。
2.央行内部评级系统对部分信贷资产抵押品的评级结果与金融机构的内部评级结果有较大差距。从信贷资产抵押试点情况看，部分试点企业在商业银行的排名与央行内部评级系统排名相差较多，如A公司在B银行排名第101而央行内部评级系统初评排名第8，C公司B银行排名第10而系统初评排名第101。究其原因：一是是评级系统中的定量指标主要采用资产负债率、利息保障倍数等相对值指标，未采用企业资产规模等绝对值指标；二是评级系统未对企业性质（如国有企业、民营企业等）进行区分，不同性质企业的经营理念不尽相同（部分国有企业，尤其是平台类企业并不以利润最大化为经营目标），财务特征也有差异。
3.现阶段实施央行内部评级的难度较大。由于存在管辖权限和系统查询权限限制，人民银行试点机构从工商、税务、司法、海关、审计等政府部门获取异地企业或者本地企业在异地的负面信息难度较大，目前仅能依靠企业信用报告中的少量记录获取负面信息。
4.质押信贷资产变动的会计核算难以满足及时性原则。《信贷资产质押合同》中规定，若质押的信贷资产提前收回，甲方（出质人，即银行机构）应于收回当日告知乙方（质权人，即人民银行）。实际操作中，前述要求难以落实，主要原因是收贷操作是银行的一线网点负责，由一线网点完成操作并向银行机构总部汇报还贷情况、银行机构总部缮制书面材料并完成内部审批加盖印章，最后派专人向人民银行报送书面材料等。整个操作过程环节多、流程长，影响会计核算的时效性。
四、人民银行抵押品制度框架的完善
（一）完善信贷部门质押再贷款办理流程，实现再贷款与质押品的相互对应
主要是改进中央银行会计核算数据集中系统（ACS）相关功能，增加再贷款与质押品对应关系的管理模块；进一步完善会计核算规定，充分考虑质押品管理过程中的特殊情况，提高会计核算的准确性与灵活性；加强会计核算部门与信贷部门的信息沟通，探索建立贷款管理系统与核算系统的数据交互功能。
（二）加强人民银行内部评级体系建设
一是健全对交易对手的内部评价机制，完善现有金融机构风险评估方法，重点强化资产质量、资本充足率、盈利质量、流动性风险管理方面的评价。二是《人民银行内部评级办法》，引入资产规模、销售收入等绝对值指标和涉及企业性质的指标，并针对不同规模、不同性质的企业设定不同的评分标准和考核指标。三是设立全国统一的央行内部企业负面信息查询系统或查询机制。在总行层面协调征信、反洗钱、外汇管理、支付结算等部门，提供全国性的企业负面信息查询方式，并对企业负面信息的定义、类型、程度及处置措施制定统一的标准。
（三）健全质押资产价值变动的监测与信息沟通机制
建立连接金融机构和人民银行货币信贷、会计、营业部门的信贷资产质押信息平台，定期更新信贷资产质押信息，确保信贷资产会计核算的及时性、准确性和可操作性。
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2、费用计提不够准确
(1)呆账准备少核销、多计提。全辖年初余额____万元，当年应核销____万元，实际核销____万元，少核销____万元;年末各项风险资产余额为____万元，呆账准备金余额应达到____万元，实际余额为____万元，多计提呆账准备金____万元。
(2)效益奖计提有误。年账面利润____万元，调增项目:网络摊销费1____万元，计算机中心运行费____万元，多计提呆账准备金____万元，联社月底发放银团贷款____万元，计提呆账准备金____万元视同利润;调减项目:减免2x%营业税及附加税____万元，专项票据提应收利息____万元，少核销呆账____万元，实际计提效益奖基数为
____万元，扣除x%企业所得税____万元，我联社应提效益奖____万元([308.8-101.9)×30]，实提____万元，少提____万元。
(3)职工教育经费多提____万元。
(4)职工养老保险金多提____万元。其原因是你联社计提基数全部是按当年工资总额计提。(联社理由是历年有红字多____万元)。
(5)职工住房公积金多提____万元。
(6)超比例冲销待核销应收利息____万元。年年末余额为____万元，当年冲销____万元，年末余额____万元，超比例冲销____万元。
3、限额费用有超标现象
(1)业务宣传费超支____万元。
(2)业务招待费超比例开支____万元。全辖共支____万元，从抽查的三个网点看，均有超支现象。
4、我联社年末现有递延资产余额____万元，主要是网络费____万元，补充养老保险____万元，房屋装修费____万元。装修费未按规定年限进行摊销，如信用社年房屋装修费____万元当年未摊销完。
5、部份资产已损失,金额____万元。一是委托及资产(负债)业务科目预计损失____万元。如信用社____万元是与农行未脱钩之前为农行的扶贫贷款,现已损失;二是调出调剂资金科目预计损失____万元，主要是与行社脱钩前调给农行贷给企业的贷款,现贷款已损失。三是存放同业款项科目预计损失____万元，主要是接受基金会资产，现债务落实困难，无法收回，金额____万元;信用社与农行在脱钩之前拆借给农行贷给企业的贷款____万元,现贷款已损失。
6、应收应付款项处理不及时
(1)1391其他应收款未及时清理和处置，金额____万元。一是该科目实际损失额达____万元，损失款项未进行处置;其中各社垫付历年诉讼____万元(联社营业部____万元、牌楼信用社____万元，分水信用社____万元)，现基本无法收回，已损失;个信用社发生的经济案件损失____万元;两个信用社分别于年和9年违规操作存款业务和违规为企业承诺担保贷款导致被法院强制执行____万元。二是联社机关历年应下划的材料款____万元未在当年摊销进入损益。
(2)2621其他应付款处理不及时。全辖共有余额____万元。主要存在:一是联社机关养老金统筹账户红字金额____万元应逐年摊销未摊销，形成原因主要是历年提取的养老保险金不够支付退休职工的医药费和补差工资而形成。二是联社机关暂收年劳动分红税____万元未进行处置。三是信用社基金会并入的农行扶贫贷款有____万元未查明原因进行处置。(联社说明年终决算信用社未划上来，实际只欠____万元)。
7、有隐匿存款的现象。经查，我联社等个信用社在2621科目隐匿存款____万元。
(二)信贷管理上存在的问题
1、抵债资产管理不够规范。一是我联社抵债资产的基础管理工作不到位，存在着台账建立不规范。如联社资保科管理的抵债资产台账的要素不全，不能全面反映抵债资产处置进度。二是在接收、处置抵债资产时存在反映不真实的现象。主要表现:接收抵债资产列账时未
将利息列入抵债资产待变现利息，如接收有限公司只列____万元本金，而未将相应利息纳入抵债资产待变现利息;社未经审批在并社时调增____万元抵债资产。三是将抵债资产调入呆账，如信用社将公司抵债资产____万元从抵债资产中调入呆账，于年月日用央行专项票据置换。
2、投资业务风险较大，收回难度大。我联社截止年12月日共有债券投资笔____万元，经银监会检查确认，风险较大，收回困难。
3、贷款手续欠合规。本次对我联社营业部、信用社34笔大额贷款____万元进行了抽查，发现一些不合规的现象:
(1)借款人主体资格不合规。如联社营业部借款户重公司二分公司于年月日转贷____万元，该笔贷款由公司承贷，但贷款资料中没有总公司的借款授权书。
(2)贷款抵押物有不合规定的现象。一是抵押物折价偏高，如联社营业部年月日给公司贷款____万元，用货船作抵，其折价比例为x%，超过重信联[2003]212号文件之规定的x%;二是抵押物不符合规，如信用社借款户学校，于年月日借款____万元，用该校幼儿院教学楼作抵押。
(3)贷款约定不明确。一是贷款合同约定不明确，如借款户年月日与社签订____万元的贷款合同，当日发放____万元，后于年月又发放____万元，但合同中未约定贷款发放期限;二是贷款抵押物补充要素约定不明，如社借款户公司于年月日借款____万元，用作保，但未将的保险受益人变更为信用社。
(4)保证贷款有担保单位不符规定的现象。如营业部借款户公司年月日借款____万元，担保单位公司不具备AAA级资格。
(5)项目贷款不合规。如重庆公司注册资本____万元，先后贷款____万元，其中年月日贷款____万元，该户贷款无详实的项目贷款论证资料、用地规划许可证。
(6)按揭贷款操作不合规。如营业部办理按揭贷款____万元,未按规定对借款人进行
审查、设定担保金等。
(7)银团贷款借据要素不齐全，我联社营业部所有银团贷款笔亿元借据均不同程度存在缺少主任和信贷员印章的现象。
4、少数社贷款还未拆分完，形态反映不实。经我联社自查现在还有5个社发放贷款笔____万元(于年月日到期，该户共欠信用社贷款____万元)，现还未拆分，因此未调整形态。其原因，一是现在正在诉讼中;二是如果调了会影响专项票据兑付。
三、建议
(一)严格按照市联社精神，进一步规范联社审贷会工作规则，加强贷款合规性、合法性的审查，提高决策质量，把贷款风险控制在最低限度内。
(二)加强信贷档案资料的管理，联社相关职能科室对全区信贷档案资料进行一次全面清理，凡是不符合要求的要严格按照市联社有关规定补充完善相关资料，按序专户保管，使全区信贷档案资料早日走上制度化、规范化、的轨道。
(三)进一步深化“信用工程”创建工作，完善相关基础资料，加大农户小额贷款投放力度，切实发挥农村金融主力军作用，巩固农村阵地。
2017年征信自查报告书二
根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引(暂行)>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：
在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。
现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。
对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。
对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。
2017年征信自查报告书三
今年征信管理工作以《中国人民银行**中心支行征信管理工作考核评比办法》为指导，结合我市实际情况开展各项工作，现将有关情况汇报如下：
一、个人征信工作考核标准
1、12月8日七台河市农村(城市)信用社非农户个人信贷数据已成功上报至个人信用信息基础数据库，并且能保证在今年年底继续录入上报存量信贷业务。此项考核应得8分;
2、我行的公积金账户信息已成功上报个人信用信息基础数据库。另外在与政府沟通方面制定了《七台河市征信体系建设
实施方案》，并得到了市委宣传部的认可，积极协调各征信职能部门，有利于推动我市诚信建设体系的早日实现。此项考核应得12分;
3、我行转发了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行3号令)，要求各金融机构组织有关人员认真学习，贯彻文件精神，建立健全查询内控制度、分级用户受权管理体系，并将有关制度在人行进行备案。此项考核应得2分;
4、在对个人征信系统查询中，我们要求各金融机构要落实好人民银行3号令文件精神，严格执行分级用户授权制度，在贷款合同或信用卡批准等材料中加入相关查询条款。此项考核应得2分;
5、目前辖区内还没有公民向征信管理部门提出过异议申请，在日常工作中，人民银行曾学习对各金融机构进行此类业务培训，要求信贷业务人员熟练掌握异议处理流程。此项考核应得3分;
6、在日常报表方面，我行一直注重上报材料的及时性、准确性、完整性，杜绝迟报、漏报现象发生。此项考核应得5分。
二、银行信贷登记咨询系统考核标准
1、在贷款卡发放操作中，我们严格执行《银行信贷登记咨询管理办法(暂行)》有关要求，及时、准确录入借款人(担保人)基本信息及财务指标，所发放的贷款信息中不存在任何错误。在今年银行信贷登记咨询系统数据集中清理中，我们仅用了省行规定的一半时间就完成了1万余相关信息的补录工作，并参加省行数据清理工作。此项考核应得3分;
2、在接到哈中支《关于转发总行贷款卡发放核准行政许可有关要求的通知》后，我们即严格执行贷款卡发放行政审批制度，借款人先提供有关办卡材料经人行办公室法制办审核后，再转交业务部门受理，贷款卡申办流程已进行公示。此项考核应得3分;
3、我行在今年5月8日-6月末开展了贷款卡集中年审工作，并于7月中旬将有关情况形成报告上报哈中支。此项工作应得2分;
4、为了保证各金融机构所有企业信贷业务准确录入银行信贷登记咨询系统，每月初我们都与金融机构核对信贷数据余额，如发现不一致，查找存在的问题，及时进行更正。此项考核应得3分;
5、为了保证企业信息机密，我行信贷登记咨询系统数据查询中界定查询范围，制定了相关制度并严格执行，所有金融机构系统管理员、操作员信息都要在人行进行备案。此项考核应得3分;
6、科技科每日都对城市行管理系统进行数据备份，并确保服务器与省域系统网络联接通畅，将数据及时上报省域系统中。此项考核应得3分;
7、在今年银行信贷登记咨询系统全面升级中，按照总行银行征信[2005]48号文件精神对城市行管理子系统、贷款卡管理子系统中的信息进行了集中修改补录。此项考核应得6分;
8、利用人行报表子系统中的数据信息制做成饼形图，对相关信息进行分析，加强了贷款结构及信贷风险预警管理。此项考核应得2分;
三、征信宣传教育工作考核标准
1、在接到《关于下发全省征信教育方案的通知》(哈银发152号)文件后，我们即拟定了《七台河市征信管理工作方案》、《2005年征信管理工作考核制度落实情况》、《七台河市2005年征信宣传推广工作要点》等材料，并上报哈中支。此项考核应得2分;
2、为了扩大征信知识宣传，我行于6月18、19日组织金融机构开展了七台河市“金融征信杯”男子蓝球赛、8月17日结合助学贷款进行了中国人民银行七台河市中心支行扶贫助学捐款活动、9月21日在中行、农行、农村信用社开展了消费贷款、助学贷款小额担保贷款等项征信宣传活动。此项考核应得6分;
3、9月12日在市职业技术学校对在校学生开展了征信知识讲座，参加人员超过300人。此项考核应得3分;
4、10月15日我行开展了征信进社区活动，到七台河市桃北花园社区进行了征信知识宣传活动，并于10月25日由张桂云行长带队深入龙湖煤矿进行征信知识宣传，取得了良好的效果的应用。此项考核应得2分;
5、为了配合个人信用信息基础数据库建设，我行于11月4-11日开展了七台河市征信宣传周活动，对社会大众进行征信知识宣传、今年5-7月连续在七台河市公共频道黄金时段播放人总行征信宣传公益广告、6月15-18日在鸡西市麒麟山庄举办全市征信管理工作培训班，提高了参训人员的业务素质、我行撰写的调研文章《银行信贷登记咨询系统建设中存在的问题及对策》在黑龙江金融调研第三期发表、《我国企业与个人征信业发展模式问题研究》在人总行《金融研究报告》第35期发表、《我国目前信用体制存在的问题及对策》在沈阳分行《金融研究报告》第4期发表。此项考核应得20分;
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主要工作
1、加强学习，内强素质
积极参加支行组织的思政教育及业务学习，认真落实廉政工作责任制，遵守廉洁自律规定。针对岗位特点，学习文件领会其精神，编发《金融机构信贷政策与要求》宣传资料，向有关部门和企业宣传货币政策，适时掌握辖内各行的信贷政策，反馈国家货币信贷政策的贯彻实施情况。
2、围绕经济金融运行中的热点、难点问题做好监测分析和动态反映。
加强对重大货币政策实施效果的监测分析。监测对象涵盖金融部门、企业、农民工、乡村，范围涉及利率、资金、农信社改革、货币信贷资金运行、信贷投向和结构、消费贷款、票据等指标。密切关注信贷资金在不同行业的投入变化及风险状况，对贷款过度集中的行业和企业及时向金融机构发出风险警示。监测分析民间资金的投向、利率及信用状况。转发利率文件，接待群众利率咨询。及时了解政府、企业、居民等市场主体对5次调息政策的反映，并积极反馈，全年监测十余次，专报相关信息多篇，为上级行领导决策和地方经济发展起到了较好的参考作用。起草货币市场基准利率体系建设宣传试行方案报市中支。执笔完成《农村金融产品和服务方式创新试点申请》等材料，其中《央行核心价值观主题教育活动》心得、《央行上调人民币存款准备金率对社会各界的影响》《综合查询系统中存在的问题及建议》《积极推进农村信用体系建设》《农户信用信息采集试点工作已基本结束》信息被上级行采编。
工作体会
领导的高度重视、大力支持是做好工作的基础。团结和谐是搞好工作的关键，吃苦耐劳是工作进步的积累，勤学善思是取得成绩的前提。
存在的不足
与其他部室人员缺乏交流。
