引论：我们为您整理了13篇房贷调查报告范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
调查方式：网络调查
中国指数研究院、中国搜房网数据监控中心9日在此间其连日来进行的婚房网络调查报告。报告称，中国内地近四成受访网友拒绝裸婚，80万元人民币以下总价的婚房价格为其心理选择主流。
情人节将至，房地产研究机构结合婚与房问题进行网络调查。随80后青年群体已普遍进入适婚年龄，他们已成为房地产市场中重要客户群。
报告称，39.53%的网友认为须有房才能结婚，也有34.39%的网友可接受先租房再买房。
篇2
在未去傣族村寨以前,就听说过傣族的竹楼,傣族以竹楼著称,竹楼是传统的典型的傣家人居住的房屋。竹楼属于干栏式建筑,由数根较粗大的柱子支撑,共两层。一层不住人,主要用于散放杂物或是用作诸如鸡、牛、猪之类的家禽畜栖息的地方。有一楼梯通向二楼,人住在二楼。二楼一般分成两个部分,一部分是客厅,另一部分是卧室。这两个部分一般多用衣柜或木板隔开,有两扇门分别进入卧室,靠里边的一扇门进入儿子及儿媳的卧室,靠外的一扇门则进入女儿及父母的卧室。卧室一般分成三个小部分,最靠里边的是儿子的;中间的是父母住的;靠外边的是女儿及女婿的(傣家规矩:在女儿出嫁的第一年,女婿要上门居住一年)。但这三个小部分之间一般用布帘或是纹帐相隔,或是什么也没有,事实上也就是说这三个小部分的卧室是一个相通的大卧室,外人(非亲属)一般不能随意出入卧室。
当我们进村的第一天,走进我们住的那家主人家的房屋时,感到很是惊讶,房子不是竹楼,一楼已不是散放杂物及家禽栖息的地方,而是用作居住或是客厅。二楼上的小卧室已用砖墙隔开,两层楼都设有卫生间及淋浴的地方,地面铺着地板砖,整个房屋无论是从里面或从外面看已是相当豪华,且建筑式样和汉族房屋建筑式样基本相似,和竹楼相比无论从结构上还是从安排上都已相去甚远。主人告诉我们,村子里像他家这种房子样式的还有四户,建一座这种房子至少需要十几万元。整个村子有七十二户,只有一户人家住的是竹楼,有六十六户人家住的是砖瓦结构的房子,但从结构和安排上与竹楼基本相似。
人类学家B Walter和A Vayda在谈到田野调查中方法论的视角时就强调:研究者在进行田野调查时,不应是在理论的驱使下进行,而应是好奇心使然(Researchers in the field should strive to be curiosity-driven not theory-driven)。在这种方法论的指引下及好奇心的驱使下,我们产生了这么几个疑问:
1.村民是如何看待传统的竹楼与这种新样式的楼房的?
2.是什么驱使村民建这种新样式的楼房?
3.房屋样式的改变是否会影响民族性?
带着这些问题,我们对影响房屋建筑式样改变的因素进行了追寻。
一、影响改变的宏观因素
(一)经济状况。景代二村共七十二户人家,三百五十六人,耕田面积六百亩,主要种植水稻。由于人均占有耕田面积较多,如按亩产水稻三百五十千克计算,村民一年所收的水稻可供村民至少三年的消费,所以村民一般都将所种的稻子一半以上拿到市场上销售。除种植水稻以外,村民们还种植甘蔗、茶叶、热带水果等经济作物以增加收入。但一般村民家庭的主要收入并不源于这些,而是靠外出打工挣钱。主要打工场所在景洪、昆明城市,以及泰国、缅甸等国家,外出务工人员主要从事烧烤、服装或赌场服务等工作。村子里有很多年青姑娘都有赌场工作经验(只是据提供消息的人说,没有作人员统计)。根据调查,村民一般年人均收入在四五千元。我们所住房屋主人一家四口年收入总计近十万元人民币,在村子里算是相当富有的。而村民的整个一年中用于日常生活消费以外的开支却不是很大。根据我们的访谈,村民之间及亲属之间逢年过节一般不送礼,村子里有红、白事时,一般村民所送的礼金仅几元钱,或有的根本就不送。所以村民的生活在当代的中国农村中算是比较富足的。
(二)自然环境。景代二村位于热带雨林区,植被的覆盖率高,物种也相当丰富。西双版纳素有“热带植物园”之美称,成片的竹林更是随处可见,这也使得傣族因竹楼而著名成为可能。近年随着木竹的大量砍伐,生态环境受到了影响,加之当地雨水的丰沛,故常有泥石流发生,给人们的生活与生命财产安全带来隐患。在西双版纳时常发现公路边竖着醒目的牌子,上面写着:下雨天请注意泥石流。这和木竹的大量砍伐多少有着因果联系。为了加强生态环境的保护,国家相继出台了有关加强生态保护的法律、法规,作出了禁止滥砍乱伐的规定。这就从法律法规上对村民的木竹砍伐作出了限制。村民在建房时如需要大量木竹时,需向当地政府有关部门提出申请,得到许可后,方可砍伐,否则为非法。
(三)媒介及旅游。在进入村子的入口处路旁,有一块高大的蓝色铁牌竖立,上面写着:景真手机村。在距村中心不到一公里处的小山丘上建有手机信号发射台。随着村民生活水平的提高,如今家家拥有电视机,一半以上人家装有固定电话,而拥有手机在村民中已算是平常事。村子的入口处有一座小山,著名的景真八角亭就座落在这个小山上,因其建筑年代久远,以及建筑样式独特,而成为西双版纳州的一个重要旅游景点,时常有游客来此地观光。这一切表明村民与外界的联系是紧密的,传媒对村民生活的影响是不可回避的。
二、微观因素对式样变迁的影响
村民观念的转变对房屋建筑式样的改变有着直接的影响。在这一部分中,我们将关注村民在同外界互动过程中外界对村民的影响,以及村民之间互动过程中的相互影响,而这种影响是造成房屋建筑样式改变的最直接的主观因素。
整个村子七十二户人家,据我们调查,每家都有一两人或更多人在外打工。以我们所在家的主人为例,他在多年前就同广东人一起做过粮食生意,后因受骗,改做烧烤,先后在昆明、景洪做过几年,然后转至缅甸的小勐腊卖烧烤,现一直在那儿卖烧烤。因常年做烧烤,手艺也不错,加之经验与资金的积累,现在的烧烤生意做得比较大。常年一家四口人有三人忙于烧烤生意,一年纯收入在十万元左右,在村子里他们家算是比较富有的家庭之一,也是有一定影响力的家庭。我们在同主人一起闲聊时,问他为什么想建这种更像汉族风格的楼房时,他毫不犹豫地回答我们:以前的那种楼房很不方便。然后他又跟我们谈道,他的朋友从昆明、从泰国来到他家玩,就跟他谈到应该建汉族式的那种房屋,屋里最好还要建洗手间,否则上个厕所要跑很远,很不方便,尤其是夜间,而且卧室应该分开。当我们又问起为什么觉得以前的那种楼房不方便时,开始他犹豫了一下,似乎觉得不方便说,我们也突然间意识到他所说的“不方便”可能是有所指。但是过了一小会儿,他还是给我们举了一些具体的事例:小孩长大了,一家人还睡在一起很不方便,儿子要找媳妇了,晚上他们有什么悄悄话要说,可是碍于大家在一起就又不好意思说了。还是现在盖的这种房子好,住着方便。然后他又跟我们谈道:以前的那种房子虽然住着不方便,但也有优点,例如晚上小孩哭时,老人生病时,大家在一起,有个照应。尽管以前的竹楼有其优点,但随着生活的改善,观念的改变,主人还是觉得现在住的这种楼房更好,而且他在外面见到的也都是这种类型的房子。事实上,主人家的这种房子在村子里不是第一家,在他之前已有两家,现在村子里共有五家。
我们在对其他几家新房主人进行访谈后,发现他们的回答和经历也都似乎相似。然后我们又对没建这种新房的村民进行调查,他们大都表示要建这种新式的楼房(只有一人例外,他也要建新房,只是结构和安排还和以前一样,他认为那样更方便,大家在一起相互有照应),只是现在缺钱,他们都打算外出挣钱,像我们所住那家的主人一样,挣了钱后,回来盖新房。
从房屋建筑式样变迁的案例中,我们发现:村民们已意识到外出打工比单纯在家庭做农活挣钱更多。我们国家发展的整个大环境给村民们外出打工提供了可能。而村民们在外打工和外界互动的过程中不断受到来自外界(主要是汉族)的影响,村民的价值观、意识在不断地发生改变。这些外出的村民回村后,在村里的行为又对其他村民产生影响,这种影响我们已经看到是很大的。由于这种强大经济诱因的存在,没有外出的村民也纷纷外出找适合自己的工作,然后挣了钱再回来……如此,就形成了一种良性的循环。按这种趋势发展,我们可以设想:所谓的傣家竹楼及其建筑式样在不久的将来会发生彻底的改变。
参考文献:
[1]高有鹏.中国民间文学史.开封:河南大学出版社,2001.
[2]刘守华.民间文学教程.武汉:华中师范大学出版社,2002.
篇3
——家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。
——住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价—成本比为4.4；城市家庭第2套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价—成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。
——住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30～40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。
——股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。
——衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%；家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
——家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。
——家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。
——家庭财富。中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。
——养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；农村月平均188.67 元。
篇4
央行调查报告显示，对下季度房价，35.8%的居民预期“上涨”，45.2%的居民预期“基本不变”，6.5%的居民预期“下降”，12.5%的居民“看不准”。
刚到上海工作3个月的李小姐已经准备出手了。她告诉记者，由于其公积金尚未缴满半年，只能申请商业贷款，还贷成本很高。“即便如此，也不能再等了。房价一天天涨下去，远高于还贷成本；再加上银行贷款额度的日趋紧张，今后还不知道能不能拿到优惠利率呢。”
市场分析人士也普遍认为，今年9―10月份的传统销售旺季里，一线楼市的房价将保持高位。中原地产市场研究部总监张大伟表示，大部分房企都不愿错过楼市黄金销售季，纷纷打算在此期间密集推盘。此外，各地“地王”再现导致需求恐慌，入市积极性增加。
张大伟认为：“目前开发商的资金情况好于往年，在这种情况下一线城市房价上涨压力极大。”中原地产市场研究部的数据显示，在今年全年还未过半时，包括万科、融创、龙湖等在内的十大标杆房企国内外融资额就已经超过459.6亿人民币，较2012年上半年上涨了75.6%。
各地微调政策松紧不一
“在当前形势下，预计各地房地产市场政策将呈现两极分化，过热城市的政策可能进一步收紧，而楼市冷清的区域可能出台扶持性政策。一、二线城市在年底前依然有收紧政策的可能性。”张大伟表示。事实上，近期各地楼市政策已经出现新动向。北京房价已经连续数月保持着同比接近20%的高增长，环比增速也始终未见明显下降。
在此背景下，北京市在全国范围内率先推出“限房价、竞地价”的措施，同时进一步收紧房地产预售审批，对开发企业的销售价格进行直接干预。北京之外，南京出台政策，明确国企退出商品房开发领域时间表；郑州则进一步收紧限购政策，明确要求不满20岁的单身人员暂停买房。
有政策收紧的，也有楼市松绑的：房价连续数月环比下跌的温州率先微调了自己的限购政策，将2011年初开始执行的本地户籍家庭只能新购买一套住房的限制放宽为两套。曾经领跑全国房价的深圳楼市，由于最近的涨势回落，也酝酿出台了新的政策，放宽普通住宅税收优惠门槛，以期让更多的小户型或者中低价位的普通住房享受到税收优惠政策，从而鼓励刚性自住购房需求。
除此之外，芜湖、舟山等不少三线城市也都或明或暗地调整着已经出台的房地产限制措施，为减少库存、重启楼市做铺垫。
房贷收紧影响市场走向
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“破产”——英语“bankrupt” “insolvency”均有此意。从词源上来看，bankrupt一词源于意大利语“bancarotta”（也有学者认为该词源于拉丁语“Falletux”，意为失败。“banca”意为“板凳”，“ rotta”意为“砸烂”）。在中世纪后期意大利的城市中，当时商人们在市中心交易市场中各有自己的板凳。当某个商人不能清偿债务时，他的债权人就按照交易习惯砸烂他的板凳，以示其经营失败。早期的破产主体范围限于自然人，法人破产是在自然人破产的基础上发展而来，纵观各国，自然人破产制度是诸多国家破产法的一个重要组成部分。
二、我国破产制度的研究及发展
遗憾的事情是，我国至今没有建立自然人破产制度。我国对于自然人破产制度的研究起步较晚，在1994年11月18日，企业破产法修改小组组长吴春生同志在北京召开的“94’产权流动与破产实务研讨会上的发言中介绍了个人破产是否立法”的三种观点。此前此三种观点并未见诸文字。此后，关于破产的专著开始有专章讨论个人破产制度。旧破产法修改过程中，虽然关于个人破产问题的讨论相对密集，但很多停留在是否立法的问题表面，缺乏深入系统的研究。此后，对于个人破产问题的研究愈加深入。1986年我国出台了适用于国企的《企业法人破产法（试行）》，此外又在民事诉讼法中规定了破产还债程序，将破产的范围扩大到了所有企业法人，后经过12年多的修改，2007年颁布生效的新破产法适用于各类企业组织，进一步扩大了破产法的适用范围，但仍将自然人排除在破产法调整范围之外。
通过考察各国历史发展的脉络可以发现，破产法发展的总体趋势是由商人破产主义向一般破产主义的发展，具有破产能力的主体范围不断扩大。商人破产主义，是指破产法只能适用于商人，非商人不具有破产能力。采用此立法主义的有意大利、法国、比利时等国家。一般破产主义，是指无论对商人还是对非商人均适用破产法。采用此立法主义的有德国、日本等国家。破产主体从个人破产向公司、个人乃至于公法人破产的过程，象我国这样，很有可能从企业破产向个人破产乃至于一般破产扩张适用的情况，是非常少见的。问其原由，则是因为意识：我国传统观念中，人们视“杀人偿命，欠债还钱”为天经地义、亘古不会改变的法则，如果债务不能清偿将永世不得翻身，所谓“父债子还”正是这一观念的逼真写照，这种传统的文化心理使人们难以接受个人欠钱不还的观念，成为破产免责主义确立的障碍；我国历来重农抑商，工商业发展的空间十分狭小，这也抑制了个人破产程序的萌芽。
我国是政府推进型的法治建设模式，制度的确定原则上是以法典的编纂为标志，通过国家有计划立法规划推动学术研究和立法进程，包括研究经费、研究人员及进行调查研究论证的活动组织，个人破产制度长期缺乏立法刺激，学术研究因此缺乏动力。个人破产的立法倡议易受到来自我国意识形态、文化传统、政治制度等的挑战，因缺乏有力的反驳，因此形成一段时期的共识。如有人认为，建立自然人破产制度的时机还不够成熟，因为目前我国传统的消费观念还不是超前消费，还没形成个人破产的市场；我国还没有建立个人财产登记制度和诚信制度，个人信用体系还不健全，银行体制建设也不完备，个人破产的监控难以实施；个人破产会给一些人逃避责任提供方便。
三、在我国建立个人破产制度的必要性思考
对于在当前是否有必要将自然人个人作为破产的对象，目前还存在不同的认识。否定者认为：目前还缺乏经济基础；因征信体制不完善，可能冲击信用体系；对执行自然人的财产较困难；审判机构人力、财力、物力不足等。但笔者认为：个人破产制度具有普适性，我国的台湾、香港、澳门均建立有个人破产制度，这些地区法制运行环境不同，但却有相同的中华文化土壤。破产制度在社会制度完全不同的地区的不平衡发展状况说明了构建个人破产制度与文化传统、意识形态并不相冲突，某些制度是符合人类共同的本性的。破产制度是人类文明进步的产物，具有公认的进步性，且在中国有其生存的环境和现实需要，我们应积极完善它，减少与传统文化的摩擦并相融合，使之在中华大地上开花结果。笔者试从投资消费角度论述建立个人破产制度的必要性的一些思考。
（一）个人经营投资的失败使建立个人破产制度成为必要
个人创业已得到国家和政府的大力支持，如笔者所生活的城市-重庆，虽然政府鼓励个人创业，对微型企业进行财政扶持，但扶持力度还稍显单薄。个人创业所遭遇的最大困难正是资金问题。第一，市场主体的融资渠道单一，主要方式是银行贷款和民间借贷。特别是民营中小型企业，因其规模小、信用不稳定，相对于大型企业，银行体系对中小企业的融资申请存在区别对待的现象，难于从银行获得必要的信贷支持，因而大量民营中小型企业选择民间借贷方式进行融资。第二，中小型企业及民营企业获得贷款的成本也更高，据《资本市场与中国企业家成长：现状与未来、问题与建议2011？中国企业经营者成长与发展专题调查报告》调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%；56.1%的非国有独资企业从银行贷款的利率“高于基准利率”，明显多于国有独资企业（32.6%）；60.3%的民营企业和家族企业银行贷款利率“高于基准利率”，要明显多于国有控股公司和中央直属企业（33.3%）。由于以上原因，民营企业从民间融资的比例更高于银行贷款。但民营企业大多采取公司形式，因其可以破产从而使贷款具有更大的风险，所以民间融资往往要求以大股东个人名义实施。当然，这样的融资绝大部分应该是用于投资而非消费。
民营企业家因为背负巨额融资债务而逃跑或自杀的报道亦时常见诸报端：2007年下半年的宏观调控来势汹汹，在这张大幕的考验下，2008年6月3日，浙江义乌地区颇有名气的金乌集团老板张政建坐上飞机“出差”。他先取道北京到香港，然后到了马来西亚，再然后就彻底消失在大家的眼界以外了。7月中旬，浙江中部城市进入酷暑阶段，气温38度。几百名和张政建有着千丝万缕关系的人们忽然醒悟，这位金乌集团的老板如同水蒸气一样“人间蒸发”了。根据义乌市政府公布的清查数据，金乌集团所涉及欠款大约为17亿多。其中，拖欠8八家银行贷款3.5亿，均都有抵押物。另外的14亿都为民间借贷。2004年6月，山西亿万富翁山西鑫龙集团董事长赵恩龙，从他的办公室的四楼跃身而下，自杀了。赵恩龙大约向银行借贷达4亿元，巨额贷款无法归还。而对赵恩龙而言，他跨不过的坎是：他的相当一部分借贷是以个人向个人或企业办理的，它不是企业行为，而是个人行为，这便拒绝了他企业破产而他个人生还的可能——如何面对这巨额的个人借贷呢？
因此，由于投资失败（而非消费）而使自己背负沉重债务的个人不仅包括个体工商户、合伙人、个人独资企业主、家庭承包经营户，还包括相当数量以公司形式存在的民营企业的大股东。我国是社会主义市场经济国家，而市场经济的本质就是营利，营利必然产生优胜劣汰，如何给予失败者重新来过的机会，需要一部完全意义上的破产法来充分保障市场主体的退出。如果由于没有个人破产制度的保护，对于其本人而言，笔者认为是不公正的：按照我国现行的法律规定，企业法人具有破产能力，可以根据破产免责规定来免除自身无力清偿的债务。而当自然人陷入债务危机时，却不能适用破产，自然人对自己的债务承担无限责任，不管债务人何时获得财产，都要用这些财产来清偿债务，直到还清全部债务，这对自然人来讲显然缺乏公正性。如果自然人能够申请破产，那么就可以使投资经营失败的商人有机会摆脱债务，重新开始，这在一定程度上能激活个人创业的信心和动力，并能够促进社会经济的发展。
（二）房屋贷款使建立个人破产制度成为必要
谈到房屋，笔者相信这会引起多数人的共鸣。由于住房制度改革，越来越多的中国家庭特别是城市家庭需要购买房屋，而房屋的购买方式大多数家庭又选择的是按揭。据西南财经大学2012年5月的《中国家庭金融调查报告》中显示，有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30- 40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多；收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见，住房贷款是许多家庭的沉重负担，由此产生大量的“房奴”。目前，在我国城市家庭中，其主要的收入来源是工资收入，主要财产为房屋，但这些房屋中大部分是通过按揭贷款的方式购买，靠工资收入还房贷的人群如果失业就会无法按时向银行清偿按揭贷款。由于目前我国城市房价和居民收入的比例严重不合理，一般认为，合理的房价收入比的取值范围为3- 6，若计算出的房价收入比高于这一范围，则认为其房价偏高。而在我国一线城市如北京，其统计局数据显示：2011全年城镇居民人均可支配收入达到32903元，以一家三口家庭计算，年收入在12万元左右。按照以郊区为主的普通商品房成交均价1.8万元/平方米，平均单套成交面积在100平方米左右，总价约180万元。房价收入比达到了15倍以上。即使以西部城市重庆为例，重庆统计局报告称，2011年重庆城镇双职工家庭年收入40500元。重庆克而瑞数据统计，2011年重庆商品房成交均价为6390元/平方米。按照此数据计算可以得出，重庆2011年房价收入比为9.97。从以上数据可以看出，买房者以未来收入偿还贷款的保证很低，如果一旦将来普遍出现还不起贷款的情况，银行不得不将不能偿还贷款者的住宅大量拍卖，这有可能会引起住房价格暴跌和银行不良资产上升，也必定会影响房地产业链条上众多产业的发展，由于我国房地产业和金融、经济的联系十分紧密，这有可能变为金融危机和经济萧条的起因。另外，笔者认为，实行自然人破产制度，能给那些背负巨额债务的“房奴们”获得重生的机会。他们的重生也就是社会的希望，这样不仅会减轻社会的负担，而且他们一旦将其进取精神和创造性发挥出来，就会给社会带来进步的力量。
（三）其他可能破产的人群使个人破产制度的建立成为必要
汽车等耐用消费品的过度消费以及教育费用、医疗费用的高企使得部分家庭或个人债台高筑。首先，近年来，为进一步促进我国经济快速发展，政府出台了一系列拉动消费内需的政策，尤其是年轻一代，他们的消费观念正逐渐转变，超前消费现象日益增多。越来越多的消费者通过按揭、分期付款、预期透支的方式购买除了房屋之外的汽车及其他耐用消费品。以汽车消费为例，据统计，全球70%的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80%，即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60%。而在中国，根据中国质量协会公布的一项调查结果显示，2002年国内通过贷款购车的比例还不到11%。然而到了2011年，由理财周报联合新华信国际信息咨询（北京）有限公司共同推出的“2011中国汽车消费信贷调查”调研报告正式。其调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。当然，这些消费行为也同时使得他们背上了巨大的债务。刷卡在给人们带来便利的同时，也引诱人们过度消费，据统计（笔者也深有同感），在购物时，刷卡消费比用现金支付往往开支更多。其次，子女教育支出已经成为城市家庭的主要经济支出之一。中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。2010年5月，全国妇联的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》也显示，当前“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%[11]。第三，卫生部2008年的第四次国家卫生服务调查分析报告显示，我国医疗服务费用近年来增长速度快，2003- 2008年5年间，调查地区每年人均收入增长为10.8%（城市7.4%，农村13.7%）。每年人均支出增长为8.6%（城市6.3%、农村10.4%）。每年人均医药卫生支出增长为9.5%（城市8.4%，农村10.1%），虽然人均医药卫生支出不及人均收入的增长，但其支出仍占据家庭收入的很大比重。根据这份报告，28.1%的城市居民和7.5%的农村人口没有任何医疗保障。由于我国医疗制度的现状，个人一旦发生重大、特大疾病，家庭或个人往往难以支付高昂的医疗费用。即使国家以后改善了社会保障制度，这些家庭的生活或许已逐渐改善，但已经形成的巨额债务对这些家庭或许也是天文数字，可想而知，继续背负下去的心理负担是多么沉重。因此，确定个人破产制度，在某种意义上是对我国多年来不公平的收入分配制度所造成的城乡收入差过大、贫富悬殊、过去的低收入与现在高生活成本之间的巨大差距收拾残局，同时也是一种对社会收入进行再分配的辅助手段。实际在西方国家，个人破产制度就是被视为具有调节收入分配、实施社会保障功能的一种带有社会福利性质的制度。
四、结 语
我国现行破产法相较于1986年破产法虽然在很多方面已有突破，但仍未将自然人纳入其主体范围，笔者深感遗憾。在市场经济中，破产法应是其中不可或缺的一部法律，其对规范社会经济秩序有着不可替代的作用。由于我国目前在不同的社会阶层中，已有相当比例和数量的个人已陷于债务危机中，笔者认为相当有必要建立相应的个人破产制度，尽早让不能抵偿到期债务的自然人宣告破产，避免其陷入债务危机之后铤而走险或进行犯罪活动，达到维护社会的繁荣稳定和促进经济发展的目的，使我国社会经济的发展能更加和谐有序。
参考文献：
[1] 陶绪翔.论我国自然人破产制度的建立-法经济学的角度分析[J].行政与法，2005（9）：125.
[2] 李曙光.破产的概念[N].法制日报，2007年01月16日，第11版.
[3] 汤维建.关于建立我国的个人破产程序制度的构想[J].载政法论坛，1995年，第4期.
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小额农贷补核工作，严格按照《小额农贷管理办法》的规定，严格执行小额农贷核定标准， 同时要加强对农户的信用观念的教育，做到边核定边催收和内外核对，及时投放，做好大春备耕资金的发放，满足农户的贷款需求。
2、做好信用户的评级授信工作
为挖掘和培植优良客户，拓展信贷业务，对种养加工大户、个体工商户及中、小企业进行评级授信，在评定中严格按照《xx市农村信用社信用工程建设手册》以及有关农村信用社信用等级评定的规定进行，确保内部信用等级评定资料的真实性、操作的规范性、公正性，切实减少贷款决策风险，提高信贷资金的安全性，流动性和效益性。
3、抓好辖内贷款的投放
客户提出贷款申请后，及时做好贷前调查，并写出详细、真实的调查报告，提交审贷小组讨论审批或报主任审批，并办理好相应的抵押登记手续，做好贷款风险的防范。
4、做好XX镇居民小区建房贷款的发放
在投放贷款前，先同村、社干部联系，调查清楚申请户的基本情况，资金缺口情况，还贷资金来源情况，同城建部门协调落实抵押登记的办理，以防范风险、控制风险的原则解决失地农民建房贷款。
5、支持“五个一”工程和社会主义新农村的建设
6、抓好辖外优良客户的发展
在XX区及城区个体工商户，私营企业和中、小企业中发展一批有实力、讲信用的客户，发展这些客户时，注重调查他们的信用状况是否良好，在其它金融机构有无不良信用记录，抵押物是否充足，经营状况是否正常良好。
7、时机成熟时介入个人住房按揭贷款。
8，条件成熟时开办中间业务，增加中间业务收入。
二、努力盘活不良贷款
1、加强小额不良贷款催收力度，对小额不良贷款的催收力争做到户户见面，发出催收通知，并利用小额农贷的灵活性，着实降低我社小额不良贷款的占比。
2、大额不良贷款在4月15日前要锁定清收对象,今年不良贷款计划净下降XX万元，占比下降12个百分点。
3、政府捐赠资产和央行票据置换的不良贷款，今年逐户催收一次，确保诉讼时效，清收时，可采取委托清收，协助清收，以资抵贷清收或让利清收等方式。
三、收息工作
全年计划利息收入XX万元，对正常贷款结算率要求达到95%以上，每季度提前发出结息通知书，对结息金额大，难度大的可实行按月结息，做到应收尽收，同时做好小额农贷利息的收回和要加大历年陈欠利息的清收力度。
四：加强信贷管理
1、认真执行贷款的“三查”制度
贷款调查做到深入、仔细、多方位、多层次地了解贷户的基本情况，贷前调查资料做到准确、真实、详细，为贷款审批提供详实的资料、信息。贷款检查每季度1次，贷后检查报告及时交信贷会计存档。
2、信贷档案的管理
信贷档案由信贷会计统一管理，负责审查各片区交回的档案资料是否齐全，对资料不齐全的信贷档案，信贷会计可以拒收并通知各片定期收集齐全入档，信贷会计在每季末次月20日前通知各片区交回贷后检查资料，并做到入档及时，档案、目录、清单记载及时并于档案资料相符，做到档案管理规范。
3、抵贷资产和已置换的贷款的管理
已入抵贷资产科目的抵贷资产，加大处置变现力度，处置时坚持公平、公开、公正的原则，同时完善抵贷资产的相关手续，对处置难度大的抵贷资产，要加强管理，确保抵贷资产不流失、不损毁。央行票据和政府资产置换出来的不良贷款，加大催收力度，催收通知及时交信贷会计存档，减少非信贷资产的占用。
4、资产保全工作
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在影响预期消费的诸多原因中，物价较高，医疗、养老、子女教育压力大，以及攒钱以备不时之需是最主要的三类因素。此外，预期收入降低、购房压力大也是影响城市居民家庭预期消费的重要原因。
缩减开支，家庭设备用品及服务首当其冲
居民消费结构在经济危机下也发生变动。调查显示，35%的受访者表示，如果缩减开支，首先会减少家庭设备用品及服务支出；此外，教育文化娱乐服务、衣着、其他商品及服务支出也成为许多受访者首先缩减开支的项目。
篇8
报告称，去年第四季有49个州的拖欠还款案增加，案例涉及所有贷款类别，其中可调整利率次级贷款违约案增加的数量最多。
所谓次级抵押贷款就是金融机构向那些信用记录不佳的房屋购买者提供贷款，当然利率会相应提高。在房地产市场火爆时，这些贷款的风险其实并不高，巨大的利润促使金融机构大量提高投放金额，并反过来刺激房地产市场的发展。不过，一旦市场发生变化，这些贷款可能马上变成高危品种。
受此影响，次优级贷款类股近几日跌势扩大，住宅贷款控股公司市值缩水三分之二。住宅贷款控股公司表示，在向自己的债权人支付1.9亿美元后必须筹集资金，并计划裁减一定数量的员工。公司正在寻求“战略性选择”，募集新资本是其中重要的一部分。
美国第二大次优级房贷抵押公司新世纪金融(New Century Financial)3月12日在纽约证交所延迟开盘数小时，开盘后其股价又下跌了近一半。纽约证交所于13日暂停其股票交易并暂停对该公司财政状况的评估，着手准备摘牌事宜。
该公司称，已收到加州中央区地方检察官的通告。称其为证券交易刑事调查的目标。“之前已经有20家次优级贷款机构停止了业务，剩下的次优级贷款机构不会太多了。”贝克尔资本管理的研究部主管布莱克・霍维尔斯表示。
风暴席卷全球
除了一些次级贷款公司相继关门外，几乎所有与贷款相关的金融行业都受到了牵连。次优抵押贷款恶化拉低了投资银行和传统银行类股票的股价。
受创最重的包括华尔街主要贷款机构、商业贷款机构，以及那些与抵押贷款相关的储蓄金融机构，如贝尔斯登，全国金融，摩根大通和花旗集团等。
美国房屋按揭贷款市场规模高达6.5万亿美元，比美国国债市场还要大，目前次级按揭贷款已占12.6％。在此次风暴中，专门放贷给高风险借款者的美国贷款机构一直在疲于应付违约案上升和按揭者丧失抵押品赎回权的问题。
抵押贷款银行协会改变之前的看法，将其预期的美国房地产领域复苏的时间由今年年中推迟到年底。美国最大的房贷企业全国金融公司首席执行官3月13日说，美国房贷领域正在陷入“流动性危机”，但投资者有些反应过度，使得业务健康的企业也受到拖累。
受不良房贷增加的影响，道琼斯指数3月13日下跌了242.66点，收于12075.96点，跌幅为1.97％。标准普尔500种股票指数下跌了28.65点，收于1377.95点，跌幅为2.04％。以技术股为主的纳斯达克综合指数也下跌了51.72点，收于2350.57点，跌幅为2.15％。此外，低于预期的美国2月份零售销售报告也给三大股指增添了卖盘压力。
此外，亚洲股市也被波及，日本、新加坡等市场的股票13日的跌幅也都超过了2％。
与此同时，投资者纷纷从高风险资产中撤出转而进入国债这类较安全的资产，推动了美国国债上涨。在外汇市场上，美元兑日圆下跌，因投资者紧张不安，重新出脱利差交易部位。
保尔森：问题仍可控
尽管美国次级房贷市场坏账问题被迅速放大，但专家对美国经济度过此次风暴的能力所持看法却出人意外地乐观。美国财政部长亨利-保尔森指出，美国政府正密切监视次级房贷业危机，认为目前的情况仍可控制，同时也认为美国总体经济不致被拖垮。
亨利・保尔森的讲话给投资者吃了一粒定心丸，他表示，美国房地产市场的降温虽然给次级抵押贷款市场造成了一些损失，但不会损害美国整体经济的发展。
保尔森在接受美国电视台采访时表示，美国的房地产市场正在进行重大的调整，目前判断市场是否见底仍为时过早。他还强调，受房价下跌的影响，次优级抵押贷款市场出现一些问题并不奇怪，但这些问题在很大程度上是可控制的。
在股市下跌的问题上，保尔森说：“我继续相信美国经济是健康的。”他指出，美国出口增长继续超过进口增长，消费者也在持续消费，通货膨胀也得到控制，美国经济目前正以一种“可持续的速度”增长。
美欲立法限制次优房贷
马萨诸塞州的官员表示，他们已经向瑞银证券和贝尔斯登索取其对次优级抵押贷款机构研究分析的文档，其中包括新世纪金融。
美国众议院金融服务委员会主席巴尔尼・弗兰克表示，他计划提出一项法案，在次优级抵押贷款市场出现问题时对风险过高的抵押贷款进行限制。
但这位议员也表示，并不认为次优级抵押贷款市场的问题会给美国银行体系造成广泛威胁。美国财政部负责金融市场的官员同样表示，次优级抵押贷款市场的危机不会扩散。
“我们正在密切关注。我们认为整个资本市场，包括整体抵押贷款市场表现相当不错。”这位官员向媒体表示，“政府将继续关注和评估市场形势。”
篇9
例如，（1）空集是一切集合的子集，然而在解决有关集合问题时，我们往往会忽略这一事实，请试着整理有关这方面的问题.（2）一个三角公式既可以正用，也需逆用和变用，请试着整理后者.（2）在学习立体几何时，作二面角的平面角是难点之一，其常见方法主要是垂面法、三垂线法、定义法，本质上是以点定位，也就是当点在二面角的棱上时运用定义法，若点在一个半平面内时则应用三垂线法，而当点在空间时则使用垂面法.看似问题好像已经解决了，然而对于一些较为复杂的图形，因为点的个数较多，则难以决定用哪个点作定位点.请试着给出以线定位来作二面角的平面角的方法与步骤.
二、联系社会生活与生产，优选研
究性课题
首先，在社会生活与生产等方面，数学知识有着广泛的应用，只要教师善于联系生活实际，设计相关的研究性课题，让学生自主选择，进行探究学习，那么学生会体会到数学知识的实用性，也会体验到数学学习的乐趣，从而激发学生的探究热情与兴趣.同时，若教师能鼓励学生多多观察现实生活，发掘生活现象蕴涵的数学问题，然后提炼出有关的研究性学习课题，则可培养学生良好的学习习惯，使其学会关注生活，灵活运用知识.
例如，在学习数列后，教师可引导学生构建课题小组，研究购房贷款的决策问题：随着社会经济的不断发展，人们收入与生活水平的不断提高，我们对“住”的要求也越来越高.如今越来越多的工薪阶层以银行贷款，通过分期付款的形式购买商业住房.在购房时，我们普遍心理是想弄清楚其中每一细节，然而很多人却不知道如何计算这些贷款利率及分期付款该付多少.请运用数列等数学知识，研究购房贷款的决策问题.在学生研究之前，教师需要予以提示与指导，如重点研究如下问题：（1）现在的购房贷款形式；（2）调查正在采用购房贷款的人群及其特点；（3）分析国家的有关政策与注意事项；（4）了解购房贷款的市场需求；（5）了解各相关群体的利益与风险；（6）分析购房贷款对宏观经济的影响；（7）了解住房消费信贷市场的主要问题：①住房消费信贷的风险控制与保障问题；②居民收入预期问题；③居民住房消费心理问题；（8）研究购房贷款的窍门；等等.
其次，教师应明确研究成果及其表现形式，即以怎样的形式呈现研究成果，如多媒体、网站、实验报告、论文亦或其他形式.在课题研究中，可指导学生分组问卷调查与采访调查，以调查报告、网站、宣传单展示、视频展示等形式呈现.
另外，教师还可为学生提供有关的辅助研究的量表和样张、主题活动网站等.通过这些研究性学习，可让学生更轻松地分析与解决社会中所碰到的问题，贴近生活实际，同时这些研究问题也具有一定的挑战性，不管是对学生的思维，还是对学生的生活而言都有很大的帮助.
三、鼓励学生自主提出研究性问
题，选择有效课题
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专家建议，脱离蛋白族，职场人们要主动培养广泛的兴趣爱好，结合自己的特长积极参与社区组织的活动。
相亲职业偏见
很多相亲男女在择偶过程中对另外一半从事的工作存在职业偏见。近日的《2012中国人婚恋状况调查报告》显示，娱乐圈人士是最不受青睐的择偶对象，此外，男性单身人士不愿意找空姐、导游和媒体记者，而女性单身人士不愿意找农民和自由职业者。对此，专家建议，不要因为刻板的印象而去全盘否定一种职业。
购房负担比
购房负担比是指房贷月供占家庭月收入比。作为衡量房地产市场警示性指标，购房负担比的警戒线是40%，但由于房价高企，很多一线城市的购房负担比已超过警戒线。从购房收入比的数据可以看出，房价已经将工薪家庭远远抛出商品房市场，在北京、上海等一线城市，只有月收入在3～4万的家庭才可以负担当前的房价。在住房问题已经成为社会最热点问题的同时，购房负担比也可以作为房地产的风险指数为行业提供参考。
污染假
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近期，中央和市陆续出台了针对房地产市场的调控政策，对于受外部环境影响较敏感的房地产业来说，政策的调整无疑会影响房地产市场的发展。认清我区房地产市场现状，客观分析政策对房地产走势的影响，从而研究提出相应的对策建议，对保持我区房地产市场的持续健康发展，具有重要意义。
一、我区房地产市场发展现状
今年1-6月，我区房地产业实现税收5亿元，同比增长85%;房地产开发投资完成37.3亿元，其中住宅投资完成23亿元;商品房施工面积489.9万平方米，销售100万平方米。今年以来，我区房地产业发展呈现以下特点：
1、房产投资保持较高增速
我区近年的大开发大建设态势和房地产市场的走热使得房产开发商对我区房地产市场前景纷纷看好。今年上半年我区房地产开发仍延续了去年以来的较快增长势头，1-6月，房地产开发平均增速为42.2%，具体走势见图一。其中，住宅建设在房地产开发投资中的地位突出，占到房地产开发全部投资的62%;商业营业用房今年开发增速也持续走高，2-6月累计增速分别为：2.6%、15.2%、84.5%、79.1%、1.9倍;办公楼开发投资也保持了10倍以上的增速。
2、房产销售势头回落明显
今年我区商品房销售面积和销售额的同比增速均呈逐月下降趋势，2-6月的增速走势见图二：
从商品房预售情况来看，回落趋势明显。1-6月全区预售3940套，总面积50.6万平方米;预售套数和面积数与去年同期相比分别降低了15.5%和15.4%。出于对宏观政策的观望心态，3月份我区商品房预售出现了一次明显下降，4月份仅售出474套，总面积6.5万平方米，与3月份相比均下降了44.3%。5月、6月继续维持了较低的预售水平，每月预售385套，总面积5万平方米左右。
3、房产平均价格持续走高
虽然今年年初开始，中央及市频频出台调控房地产市场的有关政策，但年后，房地产市场已进入快速上涨的新一轮行情，由于土地的稀缺性、百姓改善住房的实际需求支撑以及跟涨不跟跌的投资心理等因素影响，我区房价也呈持续走高的态势。
自年开始，我区房地产价格以年均20%以上的速度快速提升，房价在、、年分别同比上涨20.5%、30%和42%。目前，我区新建商品房均价已达5590元每平方米，同比上升20%;存量房均价已达5000元每平方米，同比上升47%。
二、近期房地产市场调控政策对我区房地产市场发展的影响
由于房地产价格持续上涨，房地产市场投机成份严重，中央将防范房地产风险作为今年宏观调控的重点，市也出台了多项有关政策，加强对房地产业的调控。中央和市的政策主要通过以下几方面来调控房市：
中央:
土地供应结构调整。建设部等七部委出台《关于做好稳定住房价格工作的意见》，规定各地要根据房地产市场变化情况，适时调整土地供应结构、供应方式及供应时间;对房价上涨过快的地方，适当提高居住用地在土地供应中的比例，着重增加中低价位普通商品住房和经济适用住房建设用地供应量;严控高档住房用地供应。
房贷利率调整。3月16日，央行出台了调整商业银行自营性个人住房信贷政策，规定对房价上涨过快城市或地区，可将个人住房贷款最低首付款比例由20%提高到30%，并实行住房贷款下限管理，将个人住房贷款利率下限水平由5.31%提高到6.12%。
房地产财税政策调整。国税总局、财政部、建设部联合发文，规定XX年6月1日后，个人将购买不足2年的住房对外销售的，全额征收营业税，同时规定凡在XX年6月1日以后购买非普通住房的，按3%全额征收契税。
房地产发展目标调整。XX年市《政府工作报告》确立了以居住为主、以市民消费为主、以普通商品住宅为主的三个为主楼市调控原则。
房地产销售登记方式调整。市加强新建楼盘网上备案工作，于2月18日推出网上二手房试运转，增强房地产信息的透明度，并出重拳打击违规炒作房产的企业。
房地产供应结构调整。大力调整供应结构，加大配套商品房为主的中低价普通商品房供应。XX年市计划开工建设配套商品房和中低价商品房各1000万平方米。
从短期看，宏观政策的调整将对我区的房地产投资建设带来直接影响，从而关系到财政收入、固定资产投资、第三产业增加值等主要经济目标的完成;同时，平抑房价政策的出台导致市场观望气氛浓重，房地产市场尤其是二手房市场交易量将有较大程度的萎缩，我区房地产业发展将出现一定程度的缓刹车效应。
但从长期看，宏观政策调整必将有效剔除我区房地产市场中的投机因素，达到抑制投机行为、规范投资行为、鼓励居住消费的目的，有利于我区房地产市场的持续健康发展，主要将起到以下几方面的作用：
合理控制房地产投资开发量。通过调整房贷利率、税收政策，减少房地产市场中的投机成分，显露市场真实需求量，合理引导房地产投资开发量。同时，通过严格土地供应，有效防止过度开发的情况发生。
缓解房地产业供求矛盾。通过加大配套商品房和中低价商品房的建设量，调整房地产供应结构，满足普通老百姓的住房需求，有效缓解房地产业的供求矛盾。
适度平稳房地产价格。考虑到两港一城建设效应初显、浦东板块效应显现、基础设施建设加快带来的房产升值效应，我区房地产价格仍将继续走高，但期房限转、税收调整、商品房网上登记等政策办法将有效稳定过快上涨的房价，使其涨幅趋于稳定。
三、积极应对，保持我区房地产市场持续健康发展
总的来说，由于我区房地产市场发展基数相对较低，近期又迎来两港一城开发建设的历史性机遇，从长远来看，我区房地产市场仍将有比较大的发展空间。近期的房地产调控政策将使我区正在发展中的房地产市场进入一个调整-巩固-提高的阶段，走向日趋成熟。为保持我区房地产市场的持续健康发展，当前要注意以下几点。
1、加强房地产价格监测工作
建立起科学有效的房价监测和预警体系，加强对房地产市场的调控，维护房地产市场价格秩序，促进房地产业持续健康发展。重点监测土地出让价格，新建商品房、存量房的交易价格;当前特别要重视加强对住宅类商品房价格的监测工作。加强房价的季度、年度分析预测工作，将出让土地面积、房地产开发投资额，新建商品房的开工面积、竣工面积、销售面积、空置房面积及空置率，市场平均价格及变动情况和原因等列入分析内容。一旦发现价格异常波动，及时提出预警建议。
2、加强房地产项目的跟踪管理工作
建立房地产项目的跟踪联系网络，及时反馈项目的进展情况，以便发现问题、协调问题、解决问题。确保房地产企业根据政府年度土地供应计划经营房地产开发项目，并按照统一招标、拍卖和挂牌的方式来取得土地使用权，同时，严格对房地产企业有关用地、立项、规划、建设和销售手续的办理。把好房地产项目的市场准入关，严格审查房地产开发企业的资质条件，对抽逃注册资本金、项目资本金，无证或超范围从事房地产开发经营的行为，要依法严厉打击。
3、有计划有步骤的规划房地产开发
篇12
理财建议
可以利用活期的5万中的3万购买货币型基金，年化收益率在3%左右，剩余2万元活期作备用金。
目前刘女士家庭每月能结余1万元左右，可以采用经典又简单的“十二笔定期”存法，每个月存一笔1万元1年期的定期，一年下来能积累12万元，一年后的每个月都会有1笔定期到期，既有流动性，又有定期的收益。
23万银行理财产品如果到期可选择赎回，按宝宝3岁起上3年幼儿园托儿费每年3万元，六岁起上小学6年每年包括课外学习班等费用每年4万元，初高中花销则更多，那么可配置9万3年期储蓄国债，年化收益率5%；配置4万5年期的国债，年化收益率5.41%；剩余的10万元可配置期限相对较长的趸交分红型寿险，循序渐进地给孩子储备教育金的同时，平均的资金收益率会比定期存款高。
（高晨22）
“坏”男人职场及情场更占优
一项关于性格和薪水的研究表明，“坏男人”比“好男人”赚钱多，工作也容易找。研究结果显示，和人难相处、脾气暴躁的“坏男人”的年薪比和别人相处融洽的“好男人”平均高出9772美元。
美国康奈尔大学人力资源研究所的贝丝利文斯敦教授与其研究组人员在过去20年间对约1万名劳动者的数据进行跟踪分析。结果发现，自认为很难和别人相处的男性年薪比容易和别人相处的男性年薪高18%。与人缘好的“好男人”相比，在工作中容易引起纠纷的“坏男人”的年薪平均高出9772美元。这项研究也用同样的标准调查了女性，结果显示女性的差距为5%，“坏女人”比“好女人”多赚1840美元。该研究组还发现，“坏男人”获得工作的几率也比“好男人”高。
利文斯敦表示：“坏男人”更符合工作中所需要的强烈的男子汉形象，因此他们大都在工作上非常成功。另外，“坏男人”敢于在同公司谈论年薪时强烈提出自己的要求，这也是他们年薪较高的一个原因。但研究组指出，没有证据表明年薪较高的“坏男人”为提高公司工作效率做出了更多贡献。利文斯敦说：很多老板并没有意识到‘坏男人’是因为性格不好而赚得多，反而理所应当地认为‘好男人’应赚得多。然而事实却恰好相反。。
此外，英国《新科学家》杂志刊载的有关论文称，那些自恋、冲动、爱撒谎的“坏”男人往往更容易抱得美人归。美国新墨西哥大学的彼得吠纳森和同事一起，制作一种特殊的人格测试表格，把自恋、冲动、喜欢追求刺激、爱撒谎、冷酷以及善于玩弄权术等“黑暗性格”列入表格，邀请两百多名在校大学生填写测试表格。调查结果显示，“黑暗性格”分数越高的男性越容易赢得女性芳心。
篇13
教育要趁早，童年渐已老
今天，仅北京，专业的早教机构已逾百家。城市家庭中，有58.1%的“00后”参加过早教班。告别早教上了学，孩子们仍要奔波在各类课余兴趣班、补习班之间。家长疲于奔命，抱怨教育和经济的压力，却又义无反顾地踩进这趟“浑水”――2007年零点“中小学生调查”发现，家有十二岁以下“上班”儿童的家庭，平均每月花在孩子“上班”上的费用约为二百元。
这到底是怎么了？是谁在扼杀孩子们的童年？
二十年来，大学虽然越来越容易考了，但人们对升学率的追求依然未改。像北京四中、北师大附中这样高考录取率达到95%以上的名校，更是家长们不惜代价也要送孩子入门的。以北京为例，中小学优质教育资源集中在西城、东城和海淀，而目前经济发展迅猛且人口密集的朝阳、丰台、通州等区域的重点中小学数量则少得可怜。于是，无力以“学区房”的形式为孩子争得名校名额的家长只好退而求其次，以让孩子上各种补习班、特长班来增加享受较好教育资源的砝码：奥数、英语全上，钢琴若不是八级以上，都不好意思跟人说会弹。由于几乎每个孩子都或多或少掌握了一些特长，很多学校开始对“特长生”不以为然，于是家长开始为孩子找一些冷门技能：钢琴若太普通了，那就竖琴、大提琴；跆拳道太简单了，那就合气道、跑酷等。因为只有学了这些技能，拿了证书，才能让孩子在报考名校时，显得更高一筹。
一番刀光剑影后，好学校赞助费猛涨，优秀的师资生源也纷至沓来，软硬件条件一齐得到优化。马太效应导致好学校吸引了更多的家长和孩子，差学校只好无奈地没落下去。二十年间，家长在这种怪圈里越陷越深，客观上助推了这种恶性循环。
购房，从毕业开始
在目下的中国，青年一代心不甘情不愿地当起了“房奴”：2010年链家地产市场研究中心与光大银行合作的调查报告显示：在北京，首次购房者的平均年龄是二十七岁，明显低于世界众多国家和地区。
其实很多有思想的大学生并不准备毕业之后就买房，但是等到工作一两年之后，各种各样的原因还是让他们走上了房奴的道路。
钱够，当然要买；钱不够，父母亲戚帮着买；再不够，银行贷款来买。2000年5月底，在经过八年发展后，建设银行的个人住房贷款总额终于超过了一百亿元，但仅过了五个月就一跃变成了二百亿元。尽管没有相关证据表明目前中国个人房贷的总额是多少，但十年过后，相信二百亿元仅仅是冰山一角！
2001年10月，某大城市某小区一期开盘时，房价是每平方米六千元；而2005年，价格上涨到了两万四千元，涨幅超过300%。
如此情境下，年轻人坐不住了。在房地产这个瞬息万变的场域，机遇、形势成了最为关键的成功要素。晚出手意味着同样的房子需要付出三倍甚至更多倍的代价。
退休，从入职就开始畅想
谈及自己的人生规划，雷振并不掩饰自己的“享乐主义”，他说：“在我看来，人活着必须要学会享受生活。我现在二十五岁，打算工作二十五年，攒一些钱，早点退休，养花种草、环游世界，做点自己想做的事。”
这可能代表了职场上很多年轻人的想法。2010年零点“城市生活调查”显示：高达36.3%的人希望提前退休，且越年轻越希望提前退休。
本来，中国人是“热爱”工作的，加班、出差、熬夜、不休假是中国众多上班族生活的一部分。但当工作对个人生活的入侵越来越严重，越来越多的人感觉承受不住了。因为你每在工作上多投入一个小时，休闲娱乐等业余生活就要减少一个小时，无任何商量的余地，无任何替代的可能。
当生活被无情挤压，人们对生活的渴求就愈加强烈，对工作的感情也逐渐变得理性起来。渴望退休、渴望生活成为了国人的一种普遍心理。