引论：我们为您整理了13篇金融调查报告范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
这些数据是如何出炉的，为何中国家庭资产会超出美国?中国之声近日专访了《报告》团队领军人、中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财经大学经济学院院长甘犁。
采访中甘犁说，不曾想到一份《报告》的会引起如此广泛的争论和质疑。他首先表示，可以肯定的是，数据结果来自全国性的抽样调查。
甘犁：抽样方式和美国美联储抽样方式是一样的。第一，我们在全国随机抽了8438户进行入户调查，在很多宏观数据上，我们都进行了比较。第二是数据的资产，包括了所有资产，有房产、家庭的金融资产，就是银行存款、股票市场、各种债券甚至黄金等。还包括了家庭的汽车、家庭的工商业、土地。所以，这是一个非常完整的资产总量的描述。我们的资产描述跟美国的资产描述也是具有可比性的。
在质疑者看来，尽管中国的发展有目共睹，但要说中国家庭净资产比美国高出两成以上，他们并不认同了。对此，甘犁的解释，中国家庭总资产超越美国，很大程度上来自房产的估值。
甘犁：中国家庭的房产占总资产比例的70%，美国只有30%。我们爱买房子，房产又涨的比较快，而美国在金融危机以后房产缩水比例很高。所以美国的资产在缩水，我们的资产因为房产的原因在增加。然后我们的家庭人口越多，人口基数比较大，所以全国所有家庭资产加起来超过了美国全国所有家庭加起来的资产的总额，但是人均只有美国的四分之一。
中国家庭总资产中金融资产只有5%，而美国是38%;反过来，中国家庭总资产70%都是房产，而美国却只有30%左右。这样一种家庭资产结构在甘犁看来，风险很大。
甘犁：20年前的日本因为房产泡沫，导致了日本全国总资产远远超过了美国。但是泡沫破灭了以后，日本到现在为止的全国总资产只有美国的60%，比我们低更多了。
谈到为什么中国住房拥有率会近90%时，甘犁说，这与计算方式有关，更与家庭定义有关。
篇2
面对百年不遇的金融危机,中国政府采取了积极的货币与信贷政策。政府投资4万亿人民币拉动内需,此举不但大大提升了投资者的信心,也增加对人们投资预期收益的期望值。数据显示,2008年的投资者平均的预期收益率是在12.6%,而2009年这个数值上升到了19.1%,可以看出,宏观层面的四万亿投资给国民经济注入了一针强心剂,使得投资者的信心企稳回升。
投资者2009年更加关注经济指标和宏观政策层面的动向。与2008年相比,2009年他们在选择各种理财的产品时,更加青睐风险控制功能好、回报稳定的品种。特别是对于通胀预期、对于信贷收缩等方面的猜测,使得投资者更加注重对于风险的控制。总体来看,2009年的投资者是更加审时度势,侧重宏观政策下的风险控制和收益,淡化一些产品个体层面的宣传。
投资方式多样化 股票、房产受青睐
2007-2009年数据对比显示出,2009年投资方式更加多样化。人们的投资方式与手段,从2008年的3.1上升到了2009年的3.7。其中,在2007年投资者选择比例最高的理财方式是基金,2008年由于受金融危机的影响,投资者相对来讲采取了比较保守的策略,最主要的理财方式又回到了储蓄,而在2009年上升到第一位的是股票。
在2009年新增加的理财方式都有哪些?调查显示,股票、基金、房地产投资这几项在2009年新增的比率比较明显,相对来说像人民币储蓄、国债这两方面的数据跟2008年相比有比较大幅度的下降。可以看出2009年投资者改变了他们在2008年所采取的相对比较保守的策略,而在2009年更多的会选择股票、基金包括房产这样更为激进的乐观的投资方式。
投资者选股看整体行情和个股业绩
本次调查中,超过半数的投资者在购买股票时,主要参考整体市场行情。可见,在金融危机的背景下,投资者购买股票更为理性,在选择依据上也会更加参考市场的整体行情和公司的整体业绩,而不再盲目地去听从他人的推荐。
投资基金注重以往业绩
2009年投资者选择基金的标准更加具体,更看重基金以往的业绩,以及基金的类型。同时,投资者也关注宏观经济政策对基金产品的影响。
与2008年相比,2009年投资者在选择基金时,指数型基金由第6位上升到了第3位,持有率是28.2%。可以看出,在2009年指数型基金涨幅明显,而且在2009年指数型基金的发行速度和密度也是创历史新高。各家基金公司在2009年为指数型基金的营销推广力度也都比较大,各方面的因素都促使了指数型基金的投资受到追捧。
超半数投资者认为房价仍将上涨
数据显示,2009年房屋不动产投资者所占的比例是32.3%,比2007年、2008年有非常大幅度的上升。所以可以看出房屋不动产市场投资群体相对来说非常稳定,金融危机对他们来说影响并不大,而宽松的货币政策又使得这方面的投资回暖,通胀的预期使得它强势反弹。而且,2009年购置房屋用于投资人群的特征也较为明显。个人年收入在25万以上的群体当中,有超过1/3,将近40%的人群比例都有投资房屋作为理财方式。
虽然,近期多项措施的出台,使得房地产政策正式从“保增长”转型为“调整结构,抑制投机”,政策的导向和意图极其明显。但是,数字100市场研究公司的在线调查显示,超过五成的公众认为,2010年京、沪、穗等大城市的房价将继续上涨。当被问及“如果有100万现金,是否会买房”时,54%的受访者给予了肯定答复。可见“全民炒房”的心态仍在蔓延。针对房价的调控政策,能否“为高烧的楼市清热去火”,仍待观察。
银行短期理财产品持续热销
2009年银行业务中,人民币储蓄、基金、人民币理财产品是投资者的主要方向。其中,银行短期理财产品持续热销,新增投资者比例达到7.1%。41岁以上、学历在硕士以上的人群购买短期投资理财产品的比例尤为突出。职位是企业高管、以及家庭月收入在1万元以上的高收入者,对短期投资理财产品的兴趣也非常浓厚。综合这两类数据,现在的银行短期投资类产品更多的还是吸收了社会中上层的人士进行选择。
保险业受惠新医改医疗险居首位
保险领域在2009年也呈现出了新的变化。虽然以往热销的养老险、意外险、投资型险种今年依然业绩良好,但是受新医改的影响,2009年购买医疗保险的人群显著增多,在各项保险投资类型当中,医疗险的选择人群最高。在2008年位居首位的养老险,已让位于2009年热卖的医疗险。
需要说明的是,新保险法的中新增了“不可抗辩”,“保险人应当向投保人说明合同的内容”等多条有利于被保险人的条款。此举受到了消费者的普遍欢迎。据统计,有25.7%的受访者表示为了保证权益,将把购买保险的时间推迟到“十一”以后。另外,也有超过2成的受访者表示,会更关注自己的保险计划。同时,考虑到投保费用的因素,也有15.7%的人会提前到新保险法实施之前。从某种意义上讲,新保险法的实施促进了保险市场的扩张。
黄金、外汇 小众市场雾里看花
2009年金价的上升也非常快,但是,近期受美元升值影响,有所回落。对于大部分投资者而言,现在黄金领域的投资还是属于像雾里看花这样的状态。数据表明,六成多投资者表示不会购买黄金。所以现在黄金投资领域还是小众市场。而实物黄金、纸黄金、黄金首饰等是当前投资者选择的主要方式。
与其他理财方式相比,选择外汇作为投资理财人群的比例就更少了,有超过80%的投资者2009年都还没有涉及外汇投资领域,投资人群也是各领域收入1万以上的人群比较高。
网络成为信息与理财交易主干道
目前,投资者接触投资理财资讯及交易的方式更加丰富,网络已经成为投资者了解理财产品最主要的信息渠道,2009年这个比率上升的更加明显,从2008年的29.2,上升到2009年的58.4%,增长幅度达到了100%。网络媒体在理财资讯传播方面承担越来越重要的角色。
据CNIC数据表明,中国网民数已突破3亿,超过了美国。具体到理财交易上面,证券公司的股票网络交易系统,基金公司的网站系统的使用比例有所上升。而传统的银行柜台、证券公司的营业厅、基金公司的投资理财中心等物理网点交易比率都在下降。可以看出现在网络不仅对于告知,对于交易的分流作用也越来越明显。
同时随着网上银行的逐渐推广,网银在金融业务中也发挥出业绩推手的作用。据统计,“网银”使用群体中,购买基金、商业保险、黄金国债等理财产品的人数比例,均要高于非“网银”使用群体。从两个投资群体的对比数据中还可以看到,非“网银”使用者更加集中持有人民币储蓄产品,有89.9%的非“网银”使用者持有人民币储蓄产品,高于“网银”使用者中84.3%的持有率。可见“网银”持有者的投资方式更加多样,这也为银行带来了更多的产品销售机会。
2010投资大幕即将拉开
总的看来,投资者对于2010年的宏观经济形势依旧看好。近45%的人认为中国股市即将展开长期反弹。而且,由于股市和指数型基金的连带关系,对指数型基金的追捧在2010年还会有所持续。对于后市的操作行为,他们将继续持有、进一步观察,这样的比例将近占到了2/3。
篇3
此次调查与前几年大连金融业诚信调查相比，最大的不同点即为金融消费者吐槽率明显下降，线下调查的前几天竟还出现了吐槽问卷一票难求，我市金融消费者对于银行保险的诚信服务满意度明显提升。
在调查问卷涉及的银行及保险公司不诚信服务现象，多位被调查者称，近一年来都没有遇到过此类现象，银行和保险从业人员素质都比较高，能够积极热情地回答消费者提出的问题，并给予客观的指导和意见。也有调查者表示，前几年，他们确实遭遇过保险营销夸大收益、银行理财产品不顾客户风险偏好推荐一味强调高收益等问题，不过最近一年多以来，这种现象有了明显的改善，银行与保险业的服务都更加规范，这也让消费者心里越来越踏实，愿意去主动理财，分享理财所带来的惊喜和便利。
银行业诚信调查理财产品成焦点
在对银行机构诚信状况调查中，理财产品的风险提示弱化、过分强调收益、风险评估走过场这三项最受关注。
有45%的被调查者认为银行在理财产品风险信息披露方面做得不够，很多银行对理财产品风险一笔带过，很难让消费者真正了解产品可能存在的风险。
其次，38%的被调查者认为银行在理财产品宣传推广或工作人员推荐时过分强调预期收益。
有30%的被调查者认为银行对客户风险偏好评估只是走过场，没有达到真正判断投资者风险承受能力的要求。
另外，11%的被调查者认为银行存在采用现金或赠送实物等不正当竞争手段拉存款行为。出现这些不诚信现象的根本原因，一方面是因为银行理财产品销售人员业务压力较大，另一方面也说明银行对理财产品销售人员的培训和监管应进一步加强。
专家建议消费者，对于银行理财产品，除了要根据自己的风险承受能力选择购买外，还要认清您所要购买的理财产品是否为该银行直销的理财产品。消费者应认清产品宣传材料上是否有该行的名称，若没有则很可能只是银行代销的产品，投资者需要向银行理财经理问清楚。此外，在购买时一定要在看清产品说明书后再签订协议，说明书上有银行名字和银行公章的才是银行自身的理财产品。
信用卡收费不透明让消费者雾里看花
在信用卡调查中，各种收费不透明仍是被调查者意见最大的问题。对于银行信用卡的调查中，42%的被调查者认为各种收费不透明，这也是信用卡使用中反映最突出的问题。
对此，我们建议银行应该通过网点、咨询电话和网站等多种方式公布信用卡各种收费明细，并且便于使用者查阅。让消费者明明白白使用，这也是银行对信用卡使用者最基本的服务内容。
篇4
二、金融危机对我省消防工作的影响逐步显现
消防工作是与经济建设联系最为紧密的方面之一。我省经济发展因全球金融危机出现减速趋势，必然传导到消防安全方面，对消防工作的不利影响将逐步显现出来。突出反映在以下方面：
(一)部分部门和单位对消防工作产生模糊认识。调研中，一些政府部门人员认为，国内消防技术标准要求过严，而现在中央政策是发展经济、上项目，全力保增长是最紧迫的任务，所以消防部门在建设工程消防设计审核、验收时，执行国家消防技术标准时要求不应过于严格，特别是当遇到国内技术规范要求比国外技术规范要求高的情形时，要有所松动，以免影响外商投资的积极性。有的则提出消防部门监督执法的力度使困难企业受不了，他们认为只要问题改了，对于程序性违法行为，比如超出规定的整改期限问题，消防部门不要再给予罚款处罚，即便罚款也要取下限，以此帮助企业共渡难关。
(二)部分单位消防安全管理水平有可能弱化。这主要受三个方面因素影响：一是人员裁减可能带来的影响。一些单位消防管理人员反映，虽然企业因经济不景气裁员暂时还没有波及到消防管理人员和组织，但如果下一步经营状况继续恶化，就有可能裁减到消防安保人员，消防安全管理工作比如消防控制室值班等需要的最低人数将受到影响。二是经费压缩可能带来的影响。很多单位为了消化金融危机影响，大量压缩行政经费开支，在消防安全教育、消防设施建设维护及消防安全隐患整改等方面的经费投入将受到一定的影响。在消防安全教育上，一些原先计划举办的消防运动会、消防演练等教育训练活动，会因为资金问题而被取消或搁置。在消防设施的投入上，多数企业希望维持在现有消防装备设施能够正常运转的最低限度上。而对于火灾隐患整改的积极性、主动性会下降，苏南某大型纺织企业负责人反映，去年斥资数百万元整改了市政府挂牌督办的重大火灾隐患，要是放在今年，是不可能有那么大的决心。三是生产经营变化可能带来的影响。一些企业因订单减少而减产、停产、转产，甚至出现企业破产兼并重组的现象，员工对安全工作的认知下降，原有的管理体系出现空缺，加之生产线停工、维护、保养，库存产品积压，以及员工因工资等问题产生的劳资矛盾等非常规状态，将导致新的不安全因素大量产生。
(三)大量新改扩建项目消防审核面临新问题。各级政府为了应对经济危机，国家、省、市、县级政府安排了一大批重点建设项目，这些项目集中上马，建设时间紧，任务重，项目牵头单位如企业希望消防部门简化消防行政许可，进一步缩短审批时限，有的甚至要求边开工边审批或先开工后审批。这将导致消防部门的审核验收等任务将相对集中，工作量加大。在调研中，我们发现一些生产企业闲置的厂(库)房改造为服务业、娱乐休闲业的民用、商业用房，这涉及到使用性质的改变，消防安全条件发生重大变化，对消防部门的源头控制产生较大影响。由于土地、规划部门的政策要求和审批周期等原因，这些项目往往等不及取得合法的土地、规划许可就开工建设，在这种情况下，消防部门如果不对这些项目进行消防审核，有可能造成先天性火灾隐患。
(四)消防基础建设经费争取难度加大。从目前情况来看，全国及我省经济发展受国际金融危机的影响，出现了一定程度的减速，政府财政收入减少，对消防部门明年业务经费保障、推进消防基础建设已经带来了一定的影响。一些地方消防部门负责人反映，2009年度经费要想继续保持较大增幅难度很大。苏南某消防大队拟将消防指挥中心扩建为全市应急中心的项目，原计划上报5500万的财政预算已被当地政府削减为2500万;另一新建消防中队项目已被降格为备选项目。调研中还发现，一
些政府专职消防队的正常业务经费，县、市政府财政负责供给的尚能维持当前水平，但是由各镇自行负责筹集的，则受经济因素影响较大。此外，一些劳动密集型企业和出口依赖度较高企业内部的专职消防队的维持和建设发展经费保持的难度也在逐渐加大。
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**属于经济欠发达的农业大市，金融危机对我市的影响相比工业城市相对较小，但其影响也是不可低估的。金融危机一开始似乎只是对经济造成了影响，但随后便有可能变成社会问题。金融危机不仅给我市的经济发展和经济带来了不良的影响，也给我市的和谐发展带来了不稳定的因素，全市经侦部门受案也呈现出增加的趋势。
(二)资金紧缺诱使各类经济犯罪案件多发。一是容易引发非法集资等涉众型犯罪。在金融危机暴发前，一些个别企业、个体经营者受高额利润吸引，盲目扩大经营规模，通过以高利息、高回报的方式，非法吸收社会闲散资金扩大经营规模，受国际金融危机的影响，容易引发资金断链，而一旦出现资金断链，致使用资者无法兑现当初的承诺，甚至连本金都无法按时归还，投资者为了挽回自己的损失，必然会采取各种手段讨要投资款，甚至是绑架等极端手段，从而引发暴力索债、非法拘禁等违法犯罪;同时，用资者若偿还不上大额欠款，往往会想法逃避，甚至举家外迁，从而引发非法集资案件增多，有严重的社会危害性。2008年下半年，我市经侦部门先后立非法集资类案件多起，均是以高于银行同期利率为诱饵，借取大量现金，后无力偿还携款潜逃，并且逃跑的方向不明确，其中一起案件，嫌疑人甚至精心策划把自己的户籍从本地迁移走，又不在他地入户，目前在公安网无法查到其户口，以此来逃避法律的追究，给侦破工作带来很大困难。二是容易引发信用卡诈骗案件。少数银行在推广银行卡业务时，仅仅着眼于抢占市场份额，随意放宽申请人的准入制度，简化申请手续，实名制、资信审查流于形式，致使一些资金紧缺的个人轻易申领到信用卡进行大肆透支、消费，而无法偿还，引发信用卡诈骗犯罪。三是还发现有不法之徒利用报刊或手机短信息虚假提供贷款广告，虚假许诺可以提供贷款，骗取受害人钱财的案件。
(四)证券期货市场整体低迷易引起群体性事件和突发事件。2008年以来，股市受金融危机影响呈现单边下跌状态，股民财富大量蒸发，外地股民自杀或打砸事件的消息不断见诸媒体。如果再出现大幅下跌情况，造成资产严重缩水，个别人可能铤而走险而引发的恶性案件应引起全市经侦部门的重视，予以防范。
(五)失业人员采取低成本的谋生手段，非法经营、无证经营等问题可能会增多。在金融危机的冲击下，农民工被劳动密集型中小企业、制造业和建筑业裁员尤其严重。这些农民工返乡后，多数人文化程度较低、无技术，在经济危机的环境下很难再找到一份赖以谋生的稳定工作。为了逃避各种税费，降低经营成本，谋取最大利润，非法经营、无证经营便成为其首选的谋利方式。同时，部分失业人员可能铤而走险，从事盗抢等违法犯罪活动，特种行业可能成为其销赃渠道。在金融危机大潮的冲击下，失业人口不断增加，给社会治安带来了很大压力。其中部分人可能会采取无证经营等方式谋生，而其中的好逸恶劳之人极有可能铤而走险，从事偷、盗、抢等无本买卖。偷盗自行车、市政设施、街头抢夺、抢劫等案件有可能在这部分人的推动下升高。为了尽快将赃物换取现金，典当、废旧金属收购行业将成为违法犯罪分子首选的销赃渠道。
此外，还可能诱发侵犯税收征管和制售假冒伪劣产品、侵犯知识产权等其他经济犯罪。从上述情况看，由于企业经济困局和产业不景气导致的社会动荡、治安不稳和经济犯罪突出具有滞后性，无论是依历史先例还是经验观察，下步我市经济犯罪高发势头将呈现，金融领域形势将更为严峻。
二、对做好经济犯罪工作的对策及建议
(一)提高警惕，随时关注金融危机的发展态势，掌握全市经济的发展动态，推进预警机制的建立。掌握国家及全省、全市经济发展的第一手资料，有利于我们更好地掌握与案件有关的情报信息，从而更好地指导案件的调查工作，提高驾驭大局的能力，也有利于提高办案的效率。除了认真办好案件外，还要学习金融危机的知识及关注其发展趋势，并且对金融危机对经济影响进行研讨和分析。
(二)加强在金融危机下对经济犯罪案件的打击力度。对证据确凿的经济犯罪案件，应当迅速深入调查和收集证据，及时准确地逮捕犯罪嫌疑人，严厉打击相关的经济犯罪活动，震慑犯罪分子，维护社会稳定及经济安全。深入开展对经济领域不安定因素特别是非法集资问题的排查工作，密切关注支柱行业、民营经济中小企业的生存环境和经营状况，及时预警，提出工作建议，主动发挥服务、参谋作用，妥善处置和打击非法吸收公众存款和集资诈骗类犯罪行为。
(三)建立经嫌单位信息库。尤其是要把民营企业、三资企业、乡镇企业以及纯粹从事贸易活动的公司的法人代表、经营地址、工商注册、税务申报、注册资金、营业范围、银行帐户等基础信息采集起来，形成信息库、便于查询，为实践服务。在实际工作中很多从事贸易活动的公司都有经济不规范行为或违法犯罪行为，有的故意拖欠货款，有的高进低出，有的虚开增值税专用发票等等。对这类单位信息搜集调控，有利于分析和掌握案件动态。
(四)加强经侦特情、经嫌调控、阵地控制工作，努力建立经侦防控机制。经侦工作要做到打防结合、标本兼治，必须注重基础业务建设。经侦基础业务建设的重点是信息资料搜集、秘密力量建设、阵地控制和经嫌调控，研究经济犯罪的特点、趋势，采取有效措施先期预防。为有效地发挥其预防犯罪的效能，经侦部门要主动与当地工商、税务、银行等部门联系，收集经济监管过程中发现的经济犯罪动态信息，根据这些部门的信息化进程，逐步建立相应级别对公司企业纳税信息资料、工商注册登记等信息的联网查询监测系统，一时难以联网的，及时收集相关信息资料并录入信息库。
篇6
XXX年XXX月，XXX金融学会金融租赁研究会为了配合即将召开的全国金融改革会议，按照人民银行的要求，对业内的典型租赁项目开展调查工作。希望通过调查，达到进一步宣传租赁业务在国民经济中的重要作用，以及进一步摸清影响租赁业发展的政策性因素。
供货厂商收益主要有：在销售时，租赁公司为促销提供了金融服务，使得他们全部或大部分货款及时收回，促进了企业的再生产，增加了市场占有率。 社会效益主要有：增加了税源和就业机会；增加了国家的外汇收入；改善了基础设施建设和城市公共交通用车问题；提高了地区医疗环境的硬件能力；改善环境治理设备的能力，减少了环境污染。 阻碍租赁进一步发展的原因主要有：税基不合理，利息重复纳税，导致租赁公司收益太低，缺乏开展租赁业务的积极性；经营性租赁税率过高，特别是把长期设备经营性租赁和短期经营性租赁同等待遇不合理；加速折旧税务手续太繁琐；对于特殊租赁物件，如：汽车、房地产等产权管理部门不予办理他项权登记，难以用租赁方式开展业务；有些地方承租企业破产，将回租物件作为清算资产破产清算；海关对租赁购置设备没有明确的政策，实际操作没法规可依，扯皮事情不断；承租企业拖欠租金，资金回笼慢，使租赁公司再投入困难；租赁公司资金来源紧缺，现行政策没有落实；租赁成本高于银行贷款，没有税收调节，企业融资成本太高，不愿意使用租赁。 需要支持的政策条件：需要合理的税基和税率，降低租赁公司的税赋；投资抵免所得税政策应该给予租赁项目，以吸引更多的资金用于租赁；应将短期设备租赁与长期经营性设备租赁分别对待，让后者享受融资租赁同等待遇；需要产权管理租赁物件应该给予租赁公司他项产权登记，以便这些产业也可以利用租赁方式投资或消费；简化加速折旧报批手续和程序；卫生部禁止投资机构在非营利性医院投资设备，应允许用融资租赁的方式添置设备。
这次典型项目调查基本告一段落，主要收获是搜集和交流了行业的经验以及先进的做法，对政策法律、法规调整，提出了共性的希望。调查的目的基本达到。今后我们还根据企业的要求，对企业在发展中遇到的问题，组织相关的部门进行现场调查，帮助企业诊断问题，找出解决实际问题的办法，把为行业服务落在解决困难、帮助发展方面。 这次调查不足的是提供的资料太少，没有完全反映行业真正的成绩、困难和需求。主要原因有：绝大多数公司都忙于增资扩股，没拿出更多的精力参与这次调查；有些公司认为租赁项目的做法是商业秘密，不愿意对外透露。造成的结果是一些新颖的租赁做法没有收集到，而这些新兴的业务恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的项目。 中国租赁市场非常大。租赁业务可以说从现在刚起步，市场的开拓范围很广，还谈不上竞争，行业更多的应该是交流和发展。不能只希望得到别人的经验而不愿意展示自己的经验，不交流就不会进步。新的租赁模式只有不断创新才有生命力，特别是在信息时代知识更新速度非常快，如不持续创新自己的新事物也会在短期内衰老。国外租赁公司把自己的做法完全公布在网上，以此招揽更多业务的做法值得我们借鉴。 行业内就算在某个领域有局部竞争，也应该从服务和创新两个方面进行。这是企业自身的素质所决定的，别人轻易学不到。信德租赁公司无固定租金、无担保、无固定租期，还参与分红的租赁做法早就宣传，至今没有那家租赁公司能效仿就是个例证。但他们给我们带来的创新精神，领导了中国的租赁业走向创新租赁的新时代。
今年尽管大量开展租赁业务的公司还不算多，但是几家积极开展业务的公司租赁额却飞速发展。公司之间的差别越来越大，希望今后能增加业内交流，缩小行业差距，为租赁事业的发展共同进步。
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近年来，随着广东社会经济的高速增长，社区金融服务需求开始不断增加。但与日益凸显的社区居民金融服务需求相比，现有的社区金融供给总量、供给方式均存在不同程度的问题。为了增加社区金融供给，加快金融服务下沉，广州市各大商业银行近年来均先后提出了进社区开展金融服务的思路。但由于社区金融在中国尚属新鲜事物，很多用户对其不了解，很多金融机构也未予以足够重视。为了进一步推进广州市金融服进社区，找到一种满足客户群体金融需求的经营服务模式，解决社区居民金融服务不足的问题。本文以广州市白云区为重点，针对小微金融用户、金融机构、社区居民等相关主体对于小微金融服务的需求展开调研，通过分析现状、问题及趋势，对未来广州市推进小微金融进社区服务提供理论参考。
一、社区小微金融服务概述
社区类金融机构是指从事社区类金融机构信贷行为。依托在地方人文关系的基础之上，从事着关系型贷款服务的机构[1]。近年来，广州社区小微金融服务机构发展较快，但也面临社区基础金融服务不均等、效率低，社区金融服务发展滞后，专营性金融机构不足、企业融资渠道少，金融机构存贷比偏低、资金供给量不足，小微企业风控难度大、银行偏好“保大放小”，信用担保体系薄弱、金融机构认同度低，社会诚信体系缺乏、企业违约风险加大等问题。
二、广州市白云区社区小微金融服务现状
现阶段，广州市白云区拥有社区金融服务站36个，农村金融服务站3个。无论在总量、规模还是服务质量方面，均难以和广州市其他区域相比。整体呈现出三个基本特点：一是在区域方面，各类不同级别的社区金融服务发展水平并不平衡，越是大型社区，金融服务站点布局越是紧密，而小区域和村镇等级别的社区，金融服务水平明显示弱，无论是机构设置还是网点设备等，呈现弱化趋势。二是客户群体方面，社区金融更多侧重于中、大型社区中的中高端客户以及白领阶层。而针对当年城市人口发展老龄化的局面，并没有太多关注体现在“一老一小”群体的金融服务需求方面。三是目前的社区金融机构网点分布不平衡，在较为繁华路段和中心商业区的金融物理网点分布较多，但在真正需要社区服务的各类社区和居民集中居住地段，配置的金融物理网点明显不足，给社区金融需求满足造成一定影响。
三、广州市白云区社区小微金融服务的问题
1.社区金融服务效率有限、整体水平不高
广州社区金融服务的诞生和兴起，是伴随着广州市城乡建设的快速发展应用而生的。随着社区规模的日渐扩大，城市人口不断增加，在广州市一些大型住宅区和集中住宅区均出现了各类社区金融服务的需求。金融服务需求的内容也从原有的简单存取款过渡到投资理财、小额信贷等多种领域[2]。但从目前广州社区金融发展的整体水平来看，现有的社区金融服务范围较小、服务效率有限，整体水平难以和江浙等同类发达地区的发展水平相比。多数社区金融服务机构仅仅具备简单的存取款一体机和1-2名工作人员，办理的业务范围也以存取款为主，多元化、深层次的业务内容尚未得到w现，不少地区的金融服务都存在不同程度的服务盲点，难以满足区域金融服务需求的基本要求，更难以通过机构网店传递服务理念，形成服务特色产品。
2.社区金融服务网点较少，服务渠道有限
现阶段，广州市白云区专供社区服务、小微群体金融服务的专门性金融机构服务网点较少，社区居民、小微群体融资渠道严重不足[3]。据不完全统计，2015年，广州市白云区共有各类金融机构物理网点329家。其中，驻区商业银行共18家，具备独立法人资格银行业金融机构1家，商业银行一级支行21个，银行柜员机数2175台，其中存取款一体机数约1620台，POS机数约为2973个，从业人员约4631个。此外，白云区拥有社区金融服务站36个，农村金融服务站3个（表1）。
但上述金融机构中，真正服务社区居民、服务小微企业的金融机构并不多。绝大部分金融机构如国有控股的大型商业银行均以大规模客户群为首要服务对象，门槛较高，其并不是专营型的针对小微金融服务群体的服务机构，致使普通居民一旦有融资需求却难以问津。如其中，中信银行服务的客户群体户均贷款额超过2000万元，建行服务的客户群体户均贷款余额达973万元。而真正如民生银行、民泰银行等村镇银行这些民营小型金融机构，其服务的客户群体户均贷款额均在100万元以下，已成为白云区当地重要小微金融服务机构。因为缺乏专门的小微金融机构，一些小型的融资群体往往在发生融资需求时转而寻找小贷公司、民间借贷等其他途径。由于民间借贷的成本较高，除了本身较高的利息支出外，企业还需要支付各种保证金、担保费、中介费等费用，使得风险不断加剧。
此外，在当前金融竞争日益激烈的经济环境下，各大商业银行的金融服务网点设置往往以盈利性作为基本出发点，更加关注短期利益和眼前效益，能从企业的社会责任出发，考虑长远利益和社会效益的并不多[4]。因此，在利益和成果导向的基本前提下，各大商业银行在设立时，首选的地址均在白云区经济较发达地区。如一些商业中心、产业集聚带、园区密集地等，以便能较快实现当年设立和尽快盈利的目标，尽快稳定业务来源。因此，该类物理网点的主要服务群体以公司业务为主，间接辐射周边社区，对于社区居民的金融服务功能非常有限。与此同时，广州市对于小微金融进社区项目的扶持政策有限，即使有少量进入学校、社区等地展开金融服务网点布局的金融机构，也因资源少、成本高、业务少、利润薄等原因，难以支持，往往需要本机构其他金融业务作为补贴才能持续下去。更有一些地理区位优势不足的社区，自始至终无法进入各大商业银行网点布局的视野，社区金融服务需求与社区金融产品供给之间的矛盾日益突出。
3.社区金融机构认同度低
目前，白云区的社区金融服务机构以村镇银行和小贷公司为主，含部分大型商业银行分支机构。但由于村镇银行等小型金融服务机构在广州市的发展地位尚不稳固，非业界人士对其的认同度较低，导致该类金融机构虽然在社区中设置物理网点，但却缺乏业务来源难以维系。社区居民往往倾向于选择大型商业银行分支机构办理业务，但在白云区各类社区中，该类金融机构的物理网点却十分缺乏。此外，在小贷公司方面，广州白云区内注册登记的小额贷款公司共3家，融资性担保机构共2家。3家小额贷款公司注册资本合计5亿元，2014年度投放贷款521笔，投放金额15.02亿元，纳税总额1990.44万元。截止2014年底，累计投放贷款1363笔，累计贷款金额39.5399亿元，为地区企业、居民贷款融资提供了有效补充。2家融资性担保机构注册资本合计3.1999亿元，2014年度合计业务收入为0，净利润-248万元。此外，近年白云区已有两家融资性担保公司退出市场。因为小微企业贷款具有少、频、急、短等特点且服务的是抗经济周期能力差的小企业，这在一定程度上加大了小微金融服务机构的自身营风险，从而加速了小微融资性担保公司退出市场的步伐[5]。
4.地方政府对社区金融支持力度有限
对小微企业金融服务予以政策倾斜，有助于小微金融机构展开金融服务、金融风险防范。在我国现行“一行三会”垂直领导的金融审慎监管体制下，中央政府与地方政府的金融监管职权配置严重失衡，地方政府金融事权缺失。目前，区县级金融工作部门唯一有权实施直接监管的机构是小额贷款公司，对银行、证券公司、期货公司、保险公司等金融机构、各种类金融机构、各种金融中介机构只有协调力，没有控制力。地方政府推动地方金融改革发展的意愿强烈，但工作抓手少，对地方金融发展的推动作用仅停留在实施政策引导扶持、推动政金合作等方面，推动力度明显不足。
四、提升白云区社区小微金融服务的举措
1.进一步加大社区金融服务网点建设
针对目前广州市白云区社区金融服务网点严重不足和分布不均的局面，当务之急就是要进一步加大社区金融服务网点的建设。政府可通过在政策、规划、制度等方面适度倾斜，在考核标准方面设置社区服务指标等方式，适当引导各类金融机构科学布局，不仅仅以盈利为目的，更要根据全区金融发展的规划，在各类社区设置不同等级的社区银行、社区金融机构，以满足日益增长的社区金融服务需求。实现区域之间、社区之间的金融服务网点平衡。
2.积极创新社区金融服务产品种类
要结合社区居民和小微群体的金融需求特点，积极创新符合社区金融需求的特色金融产品。特别是商业银行，还需对小微客户进行细分，以采用不同的业务流程、量身打造金融产品、创新贷款流程及风险管理工具和理念。如针对社区金融中需求的存取业务、网络服务、投资理财、小额信贷等主要金融需求，积极开发适合不同社区层次、规模的个性化、差别化社区金融服务产品，促进金融服务不断下沉到社区、服务到基层[6]。同时要促进社区金融服务软件的提高，如积极培养社区金融服务的专业团队，培训专业化的金融服务人才，帮助其掌握社区金融服务特点与流程、提供上门服务等。通过软硬环境的改善，切实提升社区金融服务产品质量和水准。
3.不断完善社区金融服务平台
不断完善社区金融服务的公共平台，为进一步推广和深化社区金融服务提供保障。如要针对社区居民金融业务需求的特点，从用户需求出发，为用户着想，结合具体业务，适度简化各类业务办理程序，减少社区居民和小微群体在办理业务中存在的信息不足、流程不熟等困难。同时，加强对于社区居民金融信息平台的建设，建立统一的社区金融服务公共信息平台，对不同群体展开分类管理和后续服务，力推网上银行与物理网点相结合的方式，帮助社区居民实现简单业务足不出户就可以办理，复杂业务能尽快找到社区网点办理的金融需求与愿望。
参考文献：
[1]许英明，汪远航.提升城市社区金融服务的路径和机制――基于公共服务视角的分析西南金融，2013（2）：13-16.
[2]樊大志. 强化创新社区金融服务[J].中国金融，2012（21）：21-23.
[3]罗剑. 大型银行的金融创新实践――成都武侯区社区金融案例分析[J].西南金融，2011（11）：44-45.
[4]蔡宁伟.社区银行的内涵特征、历史沿革与模式创新――基于中外社区银行的内容分析与案例研究[J]. 兰州商学院学报，2015（3）：46-49.
[5]郭明奇，刘书钢，果蕾，等.社区银行机构发展研究[J].华北金融，2014（3）：47-50.
篇8
经济特区市各类金融机构194家，其中，银行类金融机构76家，17家证券公司，16基金公司，13期货公司，保险类金融机构60家，上市公司105家；保险中介机构197家，信用担保公司154家，创业投资公司250多家，小额贷款公司24家。此外还有电子结算中心、征信公司、资信评估公司等金融配套机构数百家。
（一）金融从业人员数量
从1990年起，伴随着经济特区市金融业的飞速发展，金融从业人员队伍也不断壮大，从1990年不足15000人增长道120000人。截止目前，金融行业从业数量约12万人，其中，银行从业人员44984人，证券基金从业人员23888人，保险机构（包括保险营销员）从业人员4.8万人，期货公司从业人员1200人，创投类机构750人，金融辅助配套机构约2500人。
（二）金融从业人员结构
经济特区金融业经过多年的发展，金融从业人员已经向着专业化、年轻化、高学历化发展，而且金融从业人员中男女比例差别不大。通过调研，经济特区市金融业中30岁以下的从业人员占到了从业人员总量的53.71%(仅包括银行、保险、保险中介)，其中保险中介行业30岁以下的从业人员竟占到总人数的70.67%。在学历层次上，整个金融行业中有47.16%的从业人员受到过高等教育，整体文化素质较高，这主要得益于近几年我国高等教育的飞速发展，高校扩招以及金融学教育的蓬勃发展。但是，在专业技术职称上，高级专业技术人才尽占到了全部从业人员的6.34%,70%以上都是初级技术人才。
1、银行业
银行业从业人员中男性从业人员所占比例为47.61%,全体从业人员中有奖金50%的员工受过高等教育，初级管理人员占到管理人员总数的70.63%。银行业的从业人员呈现年轻化的特点，40岁以下的人员占总人数的83.61%;文化层次分布较为均匀，专业技术人员所占比例较大，管理层人员分布呈金字塔形状。
近年来，银行机构内部人员流出现象逐年上升，大部分流出人员为普通员工，拥有高学历、年龄40岁以下，流入同业的较多。主要原因：一是商业银行之间的竞争日趋激烈，导致银行间相互“挖角”；二是银行待遇不高难以吸引和留住人才，分配激励机制有待完善；三是银行实行问责制度压力使得少数员工被动离职。
2、保险业
调研结果显示，保险行业中男性从业人员所占比例为55.68%，与银行业相似，但保险业中营销人员所占比重为47.7%,高出保险业24.39个百分点。经济特区保险业现状是，保险从业人员队伍庞大，但依然不能满足需求，尤其是高素质人才匮乏，从业人员的技术水平和文化层次需要提高。
保险业是人才流动最频繁的金融机构，人才争夺和流动频繁的现象尤其严重。这不但增加了保险机构的经营成本，而且增加了金融机构的风险，影响到客户服务的水准。保险业是校园招聘和社会招聘最多的行业，招聘门槛较低，甚至一些保险公司为增加客户的安全性，同时减少流动频率过大带来的弊端，在招聘条件中增加了“深户、已婚者优先”，而对于学历、经历和其他素质和技能的要求反而很低。这种招聘人员的简单方式决定了保险人员的质量和流动性。
3、证券基金业
证券基金业在经济特区金融中心的建设中占据着举足轻重的地位，也是经济特区金融人才最为集中地行业，从业人员中男性所占比例为58.19%,女性所占比例为41.81%。同时，无论从从业人员的学历水平还是高级专业技术人员及管理人员的比例来看，都明显高于其他金融行业。
同时，证券行业中高层管理人员所占比例较银行与保险行业高。这一方面归因于证券行业的知识高度密集性，另一方面得益于经济特区市证券投资行业发展已处于成熟阶段。但是，证券投资业作为高学历、高技术人才的集聚地，“挖角”现象突出，使得证券投资业薪酬普遍高于其他行业，增加了行业运营成本。
4、期货业
期货业起步较晚，从业人员学历和整体素质参差不齐，低至高中，高至硕士、博士。由于期货专业人士稀缺，且分类监管滞后，期货公司的人才建设问题日益成为制约行业发展的重要瓶颈。
5、外资金融机构
经济特区市的外资金融机构主要是以外资银行为主。与中资银行相比，外资银行在从业人员的年龄结构、学历构成上都具有明显的优势。同时，外资银行的岗位构成也较中资银行平衡。主要是因为外资银行具有良好的管理经验，能为从业人员提供良好的工作环境与发展机会。
二、存在问题
（一）高素质人才引进难，对人才吸引力不够
由于金融业发展迅速，市场主体扩张较快，而专业人才的培养又是一个渐进、累积的过程，因此整个金融从业人员在数量、结构、素质等方面跟不上金融市场发展的需求，各方面的金融人才严重不足，位于人才梯队的高端和中端人才供应不足，尤其是高级管理人才、金融行业分析师等专业技术人才以及了解国际金融市场情况、熟悉国际金融法律法规的复合型人才更为短缺。经济特区经过多年的发展，聚集了一大批优秀的高素质人才，但金融人才的占有率相比北京、上海等地区还存在相当的差距；同时，受房价高企、教育、医疗等基础设施不完善等多种因素影响，经济特区地区对人才、尤其是骨干人才的吸引力在逐步下降，失去比较优势，难以形成人才聚集高地。由于各类人才相对紧缺，金融机构即使在付出较高成本的情况下仍然存在引进困难的问题。
（二）“挖角”现象突出，人才流动秩序待规范
在金融专业人才普遍短缺而市场需求较大的情况下，行业内“挖角”“护角”现象较为普遍，甚至出席“拔苗助长”的现象，人才流动秩序需要进一步规范。同时，由于人才流动频繁，行业内不同性质的机构之间企业文化和运营机制间差异较大，经常出现引入人才“水土不服”现象，不仅影响人才的发展，还对行业发展带来一些负面作用。
（三）银行、保险分配激励机制有待完善
目前，部分银行、保险公司尚未健全合理的人才选拔体系和中长期激励机制，机构更是迫于市场压力追逐短期业务和短期激励，这些都不同程度地阻碍着公司的正常稳定的经营，影响了高素质人才的成长和发展。同时，部分机构分配机制不合理、不公平，这些都无法调动员工的工作热情，甚至挫伤员工的积极性，最终导致人员流失。
（四）引进人才难度大，经济特区比较优势有待上升
近年来，经济特区地区住房价格快速上涨，居民生活成本不断提升，医疗、教育水平与其他大城市相比供给不足，同时国内很多地区经济社会发展迅速，工作生活环境不断改善，经济特区为人才提供的工作生活环境优势不再明显，在吸引人才方面的比较优势逐步弱化。经济特区现有金融高端、紧缺人才向北京上海等城市流动增多，造成人才总量相对不足，结构性矛盾更为突出。金融机构在招聘外地人才往往需要在薪资方面付出更高的成本，甚至在公司内部调动中，也遭遇过因高级人才考虑经济特区生活成本过高，不愿意离开原任职地到经济特区工作的尴尬。
（五）保险机构保险营销员人力资源管理问题突出
一是保险营销员的自身素质有待提高。一直以来，“能干的不爱干、愿意干的干不了”这一问题始终困扰着保险行业。同时，营销员队伍的自我经营管理能力较弱，业报保险营销员的整体形象带来了消极的影响。但是，现在部分公司还停留在“人还战术”，精英销售员的队伍有待进一步扩大。二是营销员制度本身带来的营销员归属感不强。营销员的考核相对比较严格，营销员不但展业压力大，其在保险公司体系内生存下的压力也同样大，缺乏从业的归属感和安全感。三是销售工作本身的特苏醒导致的营销员大进大出而带来的成本问题。如前所述，由于营销员考核的严格性和各家公司为增员而设置的优惠政策，造成营销员流动性较大，从而造成了公司招聘、培训、管理营销员的成本较大。同时，新修订保险法事实上也对保险公司加强营销员管理提出新的要求，管理成本大大增加。
三、京沪深三地金融人才状况对比
以往，经济特区金融业凭借优惠的待遇和灵活的机制，吸引了大批来自全国各地的金融高端人才。正是因为众多金融人才的汇集，经济特区市金融业才能够在国内金融发展史上写下浓重的一笔。北京历来是国内政治、经济、文化的中心，大学云集，人才辈出，为全国各地培养了无数人才。而上海作为国家战略定位的国际金融中心，金融业积聚迅速，大学众多，也是金融人才大量积聚的地方。三地金融人才相比，各有优势，各有所长。
（一）人才现状
1、京沪深三地高等教育对比
高等教育与当地经济的发展息息相关，与金融业发展也密不可分。对高等教育状况的研究和分析，可以看出一座城市后被力量和人才素质定位和提升的空间。在高等教育机构的数量上，北京拥有清华大学、北京大学和中国人民大学等国内一流名牌高校，数量达到70多所；上海拥有复旦大学、上海交通大学和同济大学等国内一流名牌高校60多所。相比之下，经济特区本土高校经济特区大学显然不具备竞争优势。
2、京沪深三地金融从业人员比较
三地金融从业人员的数量，上海是经济特区的3倍多，北京是经济特区2倍左右。由此可以看出，经济特区的金融人才存量储备上与上海、北京相比有较大差距。
三地金融业主要经济指标进行比较，可以看出经济特区金融总量在三地之间的弱势。经济与金融总量的积累对于金融人才储备具有重要意义，因此，经济特区在这方面还稍显不足。
值得一提的是，经济特区金融从业人员比例和金融机构网点比例在全国均居前列。据有关数据显示，经济特区市每2000人就拥有一个银行网点。另外，经济特区信息服务业比较发达，从事信息服务业的企业超过3000多家，这些中介服务产业对于经济特区金融业的发展壮大起着积极的推进作用。
3、京沪深三地优惠政策的比较
京沪深三地都相继出台了引进金融人才的优惠政策：年《经济特区市支持金融业发展若干规定》及相关实施细则，北京在2008年出台了《关于促进首都金融业发展的意见》和年4月4日上海出台了《-年浦东新区发展现代服务业三年行动纲要》。具体规定见下表
从上面三地优惠政策比较看，我们认为：北京要优于经济特区和上海。虽然北京与经济特区市在很多方面都出台了金融人才支持政策，但总体上讲，一是北京在吸引金融人才上门槛相对我们较低，二是北京市优惠政策惠及各层次金融人才，而经济特区优惠措施侧重于高层金融管理人员。最后，北京优惠政策多采取“一事一议”的办法，体现了灵活性。
四、经济特区吸引金融人才优势劣势分析
（一）优势
1、经济特区已形成比较完整的、开放的金融组织体系和金融市场体系。这一优势，在全国只有上海能与经济特区相比。经济特区的银行、证券、保险业机构密度、外资金融机构数量以及从业人员比例均居全国前列。经济特区还是全国金融产品最齐全、金融服务质量较高、金融电子化水平最领先的地区。目前，全市每2000人就拥有一个金融网点，每100人中有一人从事金融业务，网点密度和从业人员比例居全国大众城市之首。
2、经济特区提供了高品质的生活环境。经济特区市的城市基础设施、对外交通设施、城市园林绿化和美化工作、人均公共绿地在全国大众城市均名列前茅。
3、经济特区具有优良的民间创业传统和创新动力。经济特区市政府先后组建了科技成果交易中心、技术市场信息中心、技术经纪行、专利服务网、高新技术产权交易中心，形成了一个包括交易市场中介结构、创业投资环境十分优越。经济特区市对金融企业开展金融创新十分支持，在传统的银行、证券、保险业外，大力支持创业投资、信用担保、私募证券等新兴的金融行业。这些行业对传统金融行业是很好的辅助和创新，从业人员需要具备良好的金融业务知识。这类行业的发展，有利于经济特区积累和储备高素质的金融人才。
4、经济特区市具有良好的地缘优势。经济特区毗邻香港，而香港凭借其自由灵活的市场机制成为世界第四大国际金融中心，香港拥有国际化的各类专业人才。所以经济特区加强与香港合作，简化通关手续，在引进海外人才方面具有独特的地缘优势。
5、经济特区的第三产业和高新技术产业发达。经济特区的高新技术产业、新技术产业占全市工业总值的58%，排在全国城市首位，这吸引各类人才流入经济特区。高级金融人才应当具备金融知识、法律知识，计算机知识，信息知识。各类人才流入经济特区，有利于经济特区内部提高金融从业人员素质。
6、经济特区金融业具有宽松的市场环境和良好的政府服务。经济特区市委市政府坚持以市场化方式推进金融发展，尊重金融机构的市场主体地位，不以政府意志配置金融资源。这一宽松的市场环境得到了企业的高度好评。此外，市政府着力于为金融机构服务、为金融人才服务，出台了产业发展与创新人才奖等优惠政策，以及出台了金融高级人才的配偶子女入户就学等方面的政策并得到有效执行。
（二）劣势
1、经济特区移民城市的特征，使得金融人才的个体需求得不到满目。经济特区作为一个移民城市，巨大的制造业与劳动力的需求，使得每年都会有大量的外来务工人员涌入经济特区，为经济特区市的经济发展做出了巨大的贡献。这些人员往往来自农村地区，整体文化水平较低，庞大的劳动力群体构成了经济特区市人口的主题。经济特区金融从业人员基本上都受过高等教育，他们需求与外来务工人员有很大不同。在外来文化这个大的主题下，金融人才队伍建设的环境显得“先天不足”，政府难以为金融业人才需求提供额外的支持和保障。
2、经济特区在城市生活环境上不如北京和上海。一是生活成本高企，使得经济特区在吸引金融人才上面显得困难。经济特区是全国房价最高和涨幅最大的城市之一，金融人才虽然属于高收入群体，但在高涨的房价面前，很多大学生选择了北京、上海等城市而不是经济特区。二是经济特区作为新兴城市，在医疗、教育等方面的配套环境也不如北京、上海。三是经济特区快速城市化进程使得城市治安状况一直没有彻底改观，居高不下的犯罪率使经济特区市对高级金融人才的吸引力下降。
3、金融培训资源不足，使得经济特区金融人才培养能力不足。北京上海高等院校众多，可以为当地金融业发展提供大量的人才。经济特区只有一所经济特区大学。经济特区金融业发展需要的人才多需要引进和进行培训。一些金融机构为培养人才，自行建造培训学院，如中国平安集团，但大多数企业还没有也没有能力建立自己的培训基地，需要与外单位合作开展培训活动。但由于本地金融培训机构少，这一需求难以得到满足。
4、金融业内部尚未形成公平的人才竞争机制。经济特区金融业高层次的专业人才和管理人才非常匮乏，在市场压力下，很多金融机构急功近利，忽视对现有人才的培养塑造，为了业绩而过多的把资源投入到从其他单位挖掘人才和客户资源，金融机构离职率居高不下。
五、政策建议
（一）建立人才引进与培养的战略
1、建设金融人才交流平台。建立适合金融业需要的人才库，着眼于全球金融高峰领域，立足于经济特区经济发展，组织赴国外举办海外人才的招聘活动，引进熟悉国际经济金融人才和年富力强、有一定经验的留学人才，进一步提升经济特区金融保险业高层次人才的整体水平。举办金融业专业人才和高端人才国际交流会，吸引国内外的金融业专才和国内外的金融机构前来求职招聘，将经济特区打造为金融业专业人才和高端人才的聚集区。在经济特区定期举办金融业高端论坛峰会，分别建立各类金融高端专业人才的定期交流机制，将经济特区打造成为金融高端专业人才俱乐部。
2、加大高层次人才和中端人才的培养力度。在引进人才的同时，注重金融机构高层次人才和中端人才的培养，解决经济特区金融业发展的人才储备后劲，以政府牵头建立“大金融”理念的高级人才的培养计划，筹建设立经济特区各类金融高级院校，聘请国际和国内有相当影响力的专家学者讲学，实行在职人才后续教育和全日制毕业生培养并重，一方面为经济特区培养和吸引专业人才，增强经济特区在金融人才培养上的地位和作用，另一方面发挥院校与经济特区金融业实现研发成果的转换，达到创新与可持续发展的结合。
3、建立政府、企业、高校三位一体的培训体系。政府出台支持政策，为金融机构开展人才培训提供自主。充分发挥北京大学汇丰商学院、清华大学研究生院、经济特区大学等高等院校作用，利用高校培训资源优势，推动金融企业开展广泛的人才培训活动。同时，支持金融各行业在经济特区建立全国性的培训中心，将经济特区发展成为金融创新人才孵化地和领先区。
4、加强金融产业服务链创新。在加快发展银行、证券、保险等传统金融业同时，大力发展与传统金融业密切相关的金融服务产业，如创业投资、私募基金、产业基金、信用担保等，把经济特区打造成为新兴金融产业的积聚基地，从而为经济特区积累相关的金融人才。同时，利用经济特区市综合配套改革总体方案中的“加快发展金融后台服务产业，建设辐射亚太地区的金融后台服务基地”机遇，加大力度发展金融后台服务，为经济特区金融业提供既熟悉高新技术，又熟悉金融市场业务的人才。
（二）建立具有吸引力的人才引进机制
1、更好发挥“经济特区市产业发展与创新人才奖”作用。经济特区市政府设立了“经济特区市产业发展与创新人才奖”，高级人才可以享受市政府颁发的产业发展与创新人才奖奖励。该项政策对金融业吸引高端人才具有重要的吸引力。但在执行中，由于我市金融行业发展势头迅猛，金融机构数量、从业人员以及个人薪酬，普遍有不同程度的扩张和提升，金融业在申请奖励的人才数量中，比例偏大。受政府奖励额度的限制，市人力资源保障部门不得不提高金融业人才申请奖励的标准，减少金融业受奖人员数量，致使该项政策在执行中无法保持普惠性和持续性。建议以市政府加大该项政策的财政支持力度，充分发挥该政策在人才吸引方面的作用。
2、进一步落实高层次人才的“1+6文件”。经济特区2008年出台了关于高层次人才的“1+6文件”，对引进高端人才有极大的促进作用。但是，目前未对金融各类行业高层次人才的认定等进行明确，建议专门制定金融各类行业高层次人才认定标准，促进“1+6文件”在金融业的落实。
3、对引进境外人才给予特殊支持。经济特区毗邻香港，应充分发挥这一地缘优势，下大力气吸收引进香港高素质的专业及管理人才，这对提高经济特区人才整体竞争力有巨大、长远的现实意义。由于目前缺乏针对性的优惠政策，在香港人才引进的具体运作上，困难还比较多。直接表现在：一方面，两地个人所得税制度区别较大，为保持同等收入水平，企业在引进香港人才时需要付出更高昂的薪酬成本；另一方面，两地出入境生活便利措施不足，如港籍人士就存在赴港车牌难以办理等情况，也影响香港人士赴深工作的意愿。建议提供一些必要的政策支持，如港籍专家个人所得税优惠、生活便利措施方面给予特殊政策支持。
4、关注各行业金融监管部门中人才需求。驻深金融监管部门负责监督管理金融市场，有关金融监督管理和业务的命令和规章，监督管理金融机构的合法合规运作等，日常监管任务繁重。随着金融市场的发展以及国家政策的调整，监管部门收入增长困难，干部的住房问题得不到解决，对人才队伍的吸引力不断降低。建议请市政府关注驻深金融监管部门人才状况，在住房、周转房、子女入托、入学、干部收入等方面提供必要的支持。
（三）对各类金融机构出台中长期激励机制给予支持
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一、样本基本情况
课题组通过问卷调查的形式获得可参考的数据，问卷采用随机抽样的做法，尽可能获得不同特征人群的金融资产结构情况。共发300份问卷，实收回243份，由于收回问卷填写不完整，数据误差较大等各种原因，筛选出124份问卷作为样本，分类如表1所示。
从样本分类可以看出，男性多于女性。25岁以下和46－55岁人群，本科学历人员，学生和企业员工，800－1500元和1500－3000元的中等收入阶层都占各自分类的较大比重。
二、居民已投资金融资产结构分析
（一）居民总体已投资金融资产结构分析
从总体来看，居民用于储蓄占总金融资产的66．86％，国库券占6．13％，股票（A股）占7．38％，保险占4．71％，企业债券占1．49％，金融债券占0．28％，外汇产品占0．32％，基金占0．6％，信托占0．08％，期货期权占0．24％，银行理财产品占2．05％，其他占9．85％。
从数据来看，虽然国家多次调整银行存款利率以刺激消费，但目前居民的绝大多数金融资产仍放在储蓄上面，约占总金融资产的2／3，储蓄的主要特点就是风险小，易变现，套期保值的同时可获得银行支付的储蓄利息，但相比其他金融投资项目，获得的收益较小。国库券相对于储蓄，利率稍高，且不用缴纳20％的个人所得税，但由于国库券多为3―5年期，期限较长，不易变现，一旦变现将损失全部利息额，加之目前国家可通过多种筹资渠道筹集资金，因此国库券发行量较少，发行的部分也多被银行内部人员所购买，因此占金融资产结构比例不大。股票（A股）占金融资产比例也不大，这主要是因为前几年国内股市长期出现“熊市”，大盘持续呈现疲软状态，多数股民的资金被套牢，为解套而蒙受了低价出手造成的经济损失，对股市失去信心，虽然近期股市回暖，但居民仍未将积蓄用在股市上，也许在不久的将来，股市资金所占比例会有所上升。保险是一种分担投保人因疾病，意外事故造成损失的手段，目前的保险虽多为变相储蓄的形式，到达一定年限后可全额提取保费，并可获得利息收益，但在投保期间，投保人无权干涉保费运作，变现度差，期限长，因此占金融资产比重亦较小。企业债券、金融债券、外汇产品、基金、信托、期货期权、银行理财产品等金融工具的占比例都很小，这主要因为是这些金融工具多为新兴产业，居民不大了解其特点和目前的市场状况，辨识度低，因此目前投资比例小。我国企业债券的发展时间较国债为短，由于它的发行者是企业，而企业在资信等方面显然不如政府和金融机构，所以企业债券的风险要比金融债券高，作为补偿，企业债券的利率一般高于国库券和金融债券，只是企业债券的利息收入要缴纳20％的个人收入调节税，我国企业债券期限一般为一至五年，其中三年的居多，而且债券利率进行封顶限制，发行企业债券的利率不得高于银行同期定期储蓄利率的40％，债券持有者有收回本金和索取资产的权利。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券，金融债券的资信通常高于其他非金融机构债券，违约风险相对较小，具有较高的安全性，所以，金融债券的利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。外汇产品投资和期权期货主要依托于世界环境这个大背景，利率变化较快，风险大，占用资金量也大，不利于个人投资掌控。基金是一种间接的证券投资方式，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，当然也得共担投资风险。信托是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”，具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为，取得的收益按照委托人的意愿，分配给收益人。银行理财产品是近几年才产生的，其收益回报率高于储蓄，但风险也比储蓄大。其他金融资产主要用于诸如定期偿还银行贷款，房地产投资等项目。
（二）各类居民已投资金融资产结构分析
1．不同性别居民已投资金融资产结构分析
从表2上来看，男性和女性的共同点就在于储蓄都占据了资产的大部分，而男性与女性较大的差异存在于储蓄和股票两项，女性居民储蓄比男性高出近13个百分点，相对的男性股票投资比女性高约8．5％，可见女性更偏好投资于风险小，套期保值的项目，男性为获得较为丰厚的收益承担较大风险，属于偏好风险的类型。此外其他各项的差异也基本反映出男性和女性对于风险的偏好程度。
2．不同年龄居民已投资金融资产结构分析
从表3上横向来看，依然是储蓄占据金融资产的大部分比重，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，35岁以下居民储蓄比较高，而36岁以上居民国库券和股票投资加大，这主要是因为35岁以下居民工作时间短，经济不够稳定和独立，加之建立家庭的需要，所以储蓄是当务之急，而随着工作时间、实践、经验的积累，经济条件平稳，居民开始投资于像股票这种高收益、高风险的投资项目，这主要是由于阅历的积累造成的差距。
3．不同学历居民已投资金融资产结构分析
从表4中横向来看，储蓄最多，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，各种受教育水平之间的各种投资差异不大，这说明投资与受教育程度基本是独立的。
4．不同职业居民已投资金融资产结构分析
从表5中数据横向来看，依然是储蓄最多，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，金融业人士储蓄量较小，约占总资产1／3，其他金融产品除期权期货外均有投资，这说明由于职业影响，金融业人士对于各种金融工具投资市场分析比较透彻，能够把握市场走向，且投资于多种金融工具领域，易于风险的分散，能够使资金最大限度达到高收益、高回报的盈利目的。私营业主的股票投资较多，这说明由于职业影响，私营业主追求高收益，承担高风险，属于风险偏好型人群，但他们投资于新兴金融工具的资产均为零，表明他们没有接受新兴产业。
5．不同收入居民已投资金融资产结构分析
从表6中横向来看，依然是储蓄居于首位，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，随着收入的增长，储蓄量逐渐递减，相对股票（A股）投资量逐步加大，如图1所示，这说明随收入的增加，居民的风险偏好也增加，两者呈正相关。
三、居民未来意向投资金融资产结构分析
（一）居民总体未来意向投资金融资产结构分析
从总体来看，用于储蓄的居民占总人数的62．9％，用于国库券的居民占37．1％，用于股票（A股）的居民占33．06％，用于保险的居民占46．77％，用于企业债券的居民占11．29％，用于金融债券的居民占0．81％，用于外汇产品的居民占9．68％，用于基金的居民占17．74％，用于信托的居民占3．23％，用于期货期权的居民占12．1％，用于其他的居民占11．29％。
由此我们不难看出，在投资于储蓄、国库券、股票（A股）、保险这些传统项目的同时，有相当多的居民意愿尝试投资于企业债券、外汇产品、基金、信托、期权期货等领域，这个趋势是好的，这有利于金融市场的壮大，资金的增加，可以极大程度促进金融市场的发展。
（二）各类居民未来意向投资金融资产结构分析
1．不同性别居民未来意向投资金融资产结构分析
从表7上看，居民均有投资新型金融工具领域的意向。比较来看，男性略低于女性未来投资于储蓄的人数比例，而各项新型金融工具和股票（A股）未来投资人数比例，男性均高于女性，这表明，男性的风险偏好高于女性的风险偏好。
2．不同年龄居民未来意向投资金融资产结构分析
从表8中数据看，储蓄、股票（A股）、保险未来投资人数比例较高，其他各金融工具领域未来投资人数也占一定比例。
3．不同收入居民未来意向投资金融资产结构分析
从表9可以看出，随收入水平增加，未来投资股票人数比例增长，如图2所示。这说明收入水平与风险意识正相关。
四、居民金融资产期限分析
在124名作为样本的居民中，有46人金融资产期限为1年期以内，占37．1％，53人金融资产期限为1―3年期，占42．7％，15人金融资产期限为3―5年期，占12.1％，10人金融资产期限为5年期以上，占8.1％，如图3所示。
根据数据显示，接近八成居民的金融资产期限都在3年以内，这种投资方式的特点主要为期限短，占用资金量小，易变现，相对风险较小，风险相对分散，但缺点就是利润相对较小。另外两成居民的金融资产期限都超过3年，变现度低，占用大量资金的同时风险较大且不易分散，但与较大风险相对的就是较为丰厚的利润回报。由此我们可以看出，现在绝大多数的天津居民属于风险规避型，投资金融资产期限短，以风险小为基本出发点，只有少数居民是喜好风险型，为获得较大利润回报而承担较大风险。
五、居民对银行新型理财产品所持态度的分析
近几年来，金融市场体制逐步完善，相关法律法规日益健全，极大的促进了金融市场的发展，而国家多次调整储蓄利率使得越来越多的居民将积蓄用于投资金融产品，随着资本市场回暖，越来越多的资金有流向股票市场的趋势，使得众多商业银行针对客户需求，纷纷推出新型的理财产品，以填补金融市场闲置资金的空白，获得利润，诸如民生银行推出的“好运一号”、招商银行推出的“点金公司理财稳健系列”、光大银行推出的“阳光理财”、工商银行推出的“稳利利”、兴业银行推出的“万利宝”、浦发银行推出的“汇理财”都是有较高收益，较有市场的新型理财产品，这些产品都将成为日后居民投资金融资产的方向。那么，居民对银行新型理财产品都持有怎样的态度呢？
有12．9％的居民认为“银行变向吸纳存款，赚取手续费，收益不大，不愿投资”，有23．4％的居民认为“银行为提高竞争力，扩大产品种类，意义不大，不愿投资”，有36．3％的居民认为“银行为吸纳存款来进行贷款，如果预期收益率高，愿意投资”，有27．4％的居民认为“银行募集资金用于投资，如果产品投资项目的行情适合，愿意投资”。由数据来看，约35％的居民不愿投资银行新型理财产品，这一方面与居民的意识有关，另一方面也说明银行的宣传力度还有所欠缺；约65％的居民愿意投资于银行新型理财产品，不难看出，银行理财产品的前景是好的，在不久的将来，银行理财产品会成为居民金融资产中一个重要的部分。
我们通过问卷调查，对居民已投资产结构、居民未来意向投资金融资产结构、居民金融资产期限、居民对银行新型理财产品所持态度等问题获取数据并进行统计分析，得出结论：现阶段居民金融资产主要用于储蓄，国库券、股票（A股）、保险也占有一定比例，相对来说新兴金融工具所占比例很小，但未来前景良好，有相当多的居民有未来投资于新型金融工具的意向。
参考文献：
[1]张元萍，2004：《现资理论与实务》，首都经贸大学出版社
[2]刘红忠，2003：《投资学》，高等教育出版社
[3]王忠民，2005－11－7：《什么是信托》，WWW．xTkjxh．cOm
篇10
职业生涯规划,是“鸡肋”还是“熊掌”
调查结果显示(图1),有近八成(78.6%)的被调查者做过自我职业定位和规划,包括进行正式的职业测评、与专业的职业咨询师交流、学习职业规划系列课程等。其中,21.9%的同学认为“职业生涯规划是个人求职的重要依据”;但有56.7%的同学认为“职业生涯规划过于空泛、不切实际,对自己的求职就业并无帮助”。从中可以看到,大部分学生对职业生涯规划有所了解,但是同时,职业生涯规划并没有完全融入大学生活,其科学性、应用性和个性化亟待提高。
特别是在现阶段的中国高校里,大学生职业生涯规划被简单地理解为职业规划,人们普遍关注的是就业率,忽视了大学生作为受教育者的特殊性,也没有从根本上关心个人的职业发展问题,对学生未来职业生涯的教育缺少前瞻性。同时,我们的调查也发现,虽然有近八成的同学做过职业生涯规划,但真正进行过专业职业咨询的人数却较少,说明大多数大学生是自发地去探索自己的职业发展道路,并没有得到比较系统和专门的指导,这与目前我国大学生职业生涯教育的队伍尚未实现专业化的现实背景有关。
图1近八成毕业生做过自我职业生涯规划,
但超半数认为并未产生实际意义
专业与职业,一个萝卜一个坑
如图2所示,有23.4%的被调查者认为“自己的专业与理想的职业发展目标非常一致,喜欢并将从事此专业”;有52.7%的毕业生认为“自己的专业与理想的职业发展目标相对符合,希望找到与专业有一定关联性的工作”;有21.8%的毕业生认为“自己的专业与理想的职业发展目标不太一致,如果有条件,希望换成自己喜欢的专业”;另有2.1%的被调查者表示没有考虑这个问题。
图2大多数毕业生认为自己的专业与理想的
职业发展目标一致
职业的选择可以体现个人的职业兴趣和价值观。如果说本科阶段的专业学习更大程度上是一种被动接受知识的任务,那么研究生阶段的专业学习就应是一种主动培养职业所需精神及能力的过程。从现实角度讲,单纯的喜欢、兴趣不应该是硕士生、博士生们选择职业的简单原因,经过了研究生阶段的培养,择业出发点首先考虑的应是建立在能力基础之上的人生发展。从这个角度而言,在首次择业时,选择与本专业契合度高的行业和职位,是应提倡并值得鼓励的。这不仅使得他们的求职道路更加顺畅,也在一定程度上预示着在职业发展道路上取得成就的阻碍与困难会相对较小。
理想与现实,孰轻孰重
在被问及“知名企业普通员工和小型企业管理者,你将如何选择”时,有35.4%的毕业生选择前者,其余64.6%的毕业生选择后者(图3)。由此而见,对于刚刚走出校园的大学生来说,未来是充满希望的,他们踌躇满志,愿意承担更多的挑战和责任,渴望拥有不同寻常的职业人生。
图3超过六成毕业生更愿意将来在小型企业做管理者
与此相关的是,我们的调查中显示,约有64.9%的毕业生有过自主创业的意向。在创业动机上,排在第一位的是“实现自身梦想”,占18.2%;其次是“赚更多的钱”,占14.7%;再者是“寻求更自由的生活空间”,占12.4%;创业动机是“为了证明自己的能力”和“已有创业技术或理念,认为前景广阔”的分别占10.7%和8.9%(图4)。大学生创业可以分为“机会型创业”和“生存型创业”两种[1],前述几种都应称为“机会型创业”,本次调查并未出现因为找不到工作而无奈选择创业的“生存型创业”样本。
图4近半数毕业生考虑过自主创业,主要是为了
实现自身梦想
作为北大信息科学技术学院的研究生毕业生,自身的优势背景――名牌大学、热门专业、良好的专业水平和综合素质奠定了他们较高职业人生梦想的基石。然而,无论是自己创业,还是管理小型企业,面临的风险、承担的考验、需要的勇气都是十分巨大的。对于刚刚走出校园的“社会新鲜人”而言,缺乏社会历练,没有资金、技术、人脉资源的原始积累,若想一蹴而就,十分困难。
在这一点上,绝大多数大学生的认识十分清醒。虽然拥有宏大的理想与激情,但对于毕业后的第一次职业选择,他们往往理智又谨慎。除了极其个别在校期间已创办企业并良好运作下去的被调查者之外,绝大多数的同学毕业后的第一份工作仍然是“替人打工”。而同时,大多数同学在面临知名大企业和小型企业的工作邀请时,也都选择前者,准备先进入大型企业工作一定时间,积累了一定经验后再“伺机而动”,或选择创业、或跳槽到发展迅速的中小企业。
择业过程与就业质量分析
多种求职尝试应对就业压力,实践凸显重要
在进行求职准备时,被调查者中的绝大多数首先选择的是“向已工作的人求助”,其次是“争取与求职有关实习机会”,再次是“了解行业与企业”、“参加求职讲座”;只有较少的同学采取过“了解就业政策”、“进行专业的职业咨询”、“考取职业资格证书”等手段(图5)。
图5在进行求职准备时,绝大多数毕业生向已
工作的人求助过
经过调研发现,在校生的求职准备中最重要的一个途径是向同一个专业、已毕业工作的师兄、师姐等“过来人”请教。然而,这种途径带有其两面性:与自己背景接近的人交流,在获得具有可比性信息的同时,也制约了选择职业的视野。
积极参加实习等社会实践也已成为目前阶段大学生职业定位和职业选择的重要途径。一方面,实习有助于在校大学生提高自身专业技能和职业素养,更好地了解自我、认识社会,熟悉用人单位运作方式和各岗位、各行业的工作特质。另一方面,实习过程往往也是一个双向选择的过程,越来越多的用人单位通过实习表现考察学生在实践中的应用能力并择优录取。
“硬能力”重要,“软能力”同样不容忽视
在我们的调查中,毕业生认为自己在求职择业中最重要的优势是“学历和专业”,其次为“专业水平”、“工作或实习经验”、“表达沟通能力”,而其他的选项,如“外语水平”、“学生工作和社团经验”、“求职技巧”等重要性较低(图6)。
篇11
2、___县金融机构格局现状。随着金融改革的深入，___县建行、工行都相继撤并，农发行降格为信贷组，目前只有人民银行___县支行、农业银行___县支行、8家农村信用社法人机构、邮政储蓄及保险代办所等金融机构。其中农行和信用社这两家金融机构从业人员144人；截止2004年末，全县金融机构各项存款余额15062万元，各项贷款余额15599万元。其中，农业贷款10990万元，占各项贷款总额的70%。
二、金融机构支持三农发展情况
总体来看,全县金融机构各项贷款中农业贷款额度呈逐年增长态势。平均增幅10%。有的年份增加较快,有的年份增加较为缓慢，农业贷款占各项贷款的比重也呈逐年加大的趋势。其中农村信用社落农业贷款余额为5038万元，占到全部农业贷款的46%。
三、我县农民收入增长缓慢的主要因素
1、农业生产基础薄弱，抵御自然灾害能力差。主要还是靠天吃饭，稳产、高产田较少。2000年开始___县连续三年遭受了严重的自然灾害，导致农业欠收，农民收入呈极不稳定
2、受国家产业政策的影响。我县处于国家“退耕还林”政策的实施范围内，使农民的耕地更少，近年来，农民的收入主要靠外出打工，而农民的自我保护意识不强，常有托欠农民工工资的行为发生，使农民成为受害者。
3、农民取得贷款难。一是从银行信贷资金来源来看，银行的资金主要来源于储蓄存款，___县整体经济发展落后，商业银行存款组织难度很大。二是从银行信贷投向和规模分析来看，商业银行市场化运营行为加大，追求利润最大化行为导致农行放贷比以前更为为期不谨慎。公靠农村信用社的支农再贷款难以满足需求，导致民间借贷一度流行。
4、从农民自身信用状况分析，种种原因导致农民信贷户信用状况不佳。据调查，从2001年，农村信用社大力发放小额农户信用贷款以来，但贷款回收情况很不尽人意，部分农户确因农作物欠收，养殖户受市场行情影响，导致无力偿还贷款，造成了农村信用环境差，难以取得贷款。
5、社会经济环境和产业结构的影响。近年来县委县政府积极加大调产力度，逐步实施了“退耕还林”等工程，大力发展枣、草、羊等主导产业，从2001年起，种植业和养殖业收入呈逐年上升趋势，逐步发展起了一些养羊大户，红枣大户和种粮大户，取得了一定的效果。但农村经济增长速度远远不如城镇居民收入增幅。
四、金融机构支持”三农”发展的建议
1、优化经济环境，强化政府服务职能。
一是优化整体经济环境。一个良好的经济环境，是农业发展壮大的基础。地方政府应从当地实际出发，切实采取多种优惠措施，坚觉贯彻中央“一号”文件精神，把触觉农民增收当作头等大事来抓，支持“三农”发展。二是积极推进经济产业结构调整，由政府牵头，经贸委、计委、银行等部门配合，建立信贷投入项目库和制订产业结构调整指导意见，积极引导农民调整农业生产结构，并以有效信贷投入促进农业产业结构调整。三是应强化政府服务指导的职能。简化办事环节，提高服务效率；规范职能部门的收费权限，消除对农民征收的不合理的税费，切实减轻农民负担；大力整治社会信用环境，加大执法力度，有效解决当前银行依法维权执行难的问题，确实维护金融债权。
2、改进信贷管理，增加有效信贷投入。
篇12
一、地方法人金融机构实施货币政策的现状
(一)加强金融服务意识，贯彻落实货币政策
从经营情况看，市场定位主要倾向于个人消费、私营个体企业和票据融资业务，票据融资业务也全部面向乌海市中小企业。2007年6月末，三项贷款分别占乌海市商业银行贷款余额的11.63％、26.65％、23.95％，合计占62.23％，服务大众、服务中小企业的意识深入乌海市商业银行业务经营的全过程程。为进一步深化强化这种服务定位，2006年12月，乌海市商业银行与辖内三个区级政府签订了《担保贷款合作协议》，与三个区政府成立的担保中心进行合作，在担保资金范围内以1:3的经例发放贷款，重点支持三区农户、下岗职工、中小企业等客户，解决弱势群体流动资金困难的问题，从政策上保证了国家相关货币政策的有效贯彻。
(二)支持中小企业融资发挥积极作用
近年来，国家为了加快中小企业的发展出台了一系列相关的政策，如《中小企业促进法》、《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》、《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》等。2006年，乌海市银监分局配合国家政策出台了《改善乌海市中小企业金融服务的指导意见》，要求金融机构制定《小企业信贷业务操作细则》，乌海市商业银行给予了积极配合，目前已成为支持乌海市中小企业发的主力军。2007年6月末，乌海市商业银行中小企业贷款余额13.21亿元，比年初增长8.41％，占城市商业银行各项贷款余额的64.30％，高于上年同期43.71个百分点；支持中小企业2763户，占全市中小企业贷款户数的97.05％。以上数据显示，乌海市商业银行支持中小企业的金融服务力度不断增强，为缓解中小企业融资难问题发挥了有效作用，对地方经济的稳定发展做出了应有的贡献。
(三)下岗职工小额担保贷款政策落实较好
随着我国就业再就业工作的不断深入开展，下岗职工小额担保贷款业务成为了乌海市商业银行一项重要信贷业务。2003年11月，乌海市下岗职工小额担保贷款业务开始启动，在乌海市政府的高度重视及各相关部门的密切配合下此项业务进展顺利，2003年11月――2007年6月末，乌海市金融机构累计办理下岗失业人员小额担保贷款1008笔，金额4028，2万元，有力的支持了下岗失业人员成功实现“第二次”创业，其中，91.35％为乌海市商业银行发放。2007年1―6月份，乌海市金融机构累计发放小额担保贷款203笔，累计金额504万元；6月末，小额担保贷款余额1278万元，比年初增长20.23％，贷款全部为马海市商业银行发放。目前，乌海市商业银行已成为全市下岗职工小额担保贷款业务的独家承办机构，曾经承办该项业务的农行乌海分行和建行乌海分行已先后退出该业务领域。
二、地方法人金融机构实施货币政策中存在的问题
(一)支持农业力度不足
随着社会主义新农村建设步伐的加快，乌海市农区建设对信贷资金需求潜力逐渐释放，而支农信贷服务却日渐萎缩，导致信贷资金需求的缺口越来越大，资金严重短缺成为乌海市新农区建设中面对的现实。当前有限的信贷投入也是投入涉农龙头企业的多，扶持农户的贷款少，金融支持力度从一个侧面成为了制约乌海市农牧业产业发展“瓶颈”因素。
(二)农业贷款利率上浮幅度高，加大农户及地方政府负担
2004年10月29日，人民银行放宽金融机构贷款利率浮动区间，对商业银行贷款利率不再实行上限管制，城乡信用社贷款利率最大上浮系数为贷款基准利率的23倍。为尽快增强资金实力。扩大公司规模，乌海市商业银行一直实行高利率政策，在未改组前对农业贷款利率采取一浮到顶政策；改组挂牌后，由于与各区政府签订了《担保贷款合作协议》，对农业贷款利率执行本行制定的期限利率上浮80％，如6个月期限的贷款利率为10.53％。为减轻农户负担，引导乌海市商业银行对农业给予积极支持，2006年4月，乌海市政府专门出台会议纪要，对已发放的农业贷款利率高出基准利率的部分，由区、乡两级财政负担，年底时，市级财政酌情给予补贴。调查显示，在实际执行过程中，这一政策并未很好贯彻落实。同时，对农户实行优惠利率政策在乌海市地方性金融机构并未得到很好的体现。
(三)市场定位局限性较大，难以全面有效落实货币政策
乌海市金融业在支持地方经济发展的同时，出现了严重的信贷扶持失衡问题。国有独资商业银行在“扶优扶强”、“抓大放小”的经营策略下，信贷集中投向符合国家产业政策的行业和大集团；大客户，将绝大多数中小企业挡在高门槛之外，唯一的地方性金融机构成为了被阻客户群竞相追逐的焦点。乌海市商业银行支持中小企业呈现出户数多、金额小、行业广等特点，信贷多集中于煤焦、化工、冶金等国家产业政策限制类行业，但受制于乌海市产业发展的局限性，乌海市商业银行很难有更大的信贷选择范围。
商业银行由于市场定位和地方经济发展的特殊性，还将承受地方政府和生存问题的双重压力，其信贷行为很难完全与国家产业政策、信贷政策衔接，导致货币信贷政策在地方性法人金融机构落实效应减弱。
(四)小额担保贷款发展压力增大
目前，乌海市商业银行已成为乌海市唯一的下岗职工小额担保贷款承办机构，国有商业银行已全部退出。由于此项业务有很强的政策性因素，商业银行开办小额担保贷款的积极性难以得到真正调动，此项业务在地方政府强力推行下才出现发展势头，即该项货币政策的落实是在行政调控的协助下才取得了一定成效，如果没有行政干预，小额担保贷款政策落实将不会成为地方性金融机构的重点。
(五)助学贷款业务起步较晚，尚未形成规范的发展模式
1999年12月，《关于助学贷款管理若干意见的通知》明确提出：助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款。从乌海市的实际情况看，农业银行乌海分行积极响应政策，在2001―2003年期间开办了助学贷款业务，其它金融机构均未开办此项业务，乌海市商业银行虽然有小部
分贷款用于支持学生上学，但均列为综合消费贷款，未单独进行统计。2006年，政府下发了“生源地财政贴息助学贷款管理办法”，生源地助学信贷业务在全区得到快速发展。由于该项业务是自治区政府与农村信用社合作开展的，乌海市没有该机构，受金额小、笔数多、风险不确定等因素影响，马海市商业银行对生源地财政贴息助学贷款业务仍持观望态度。引导地方性法人金融机构积极开展助学贷款业务，促进货币政策的有效落实仍需时日。
(六)收入结构不合理，导致地方性金融机构对存款准备金率上调等政策反映强烈
目前，传统“吸收存款+发放贷款”的资金运作模式仍是商业银行的首选，乌海市商业银行营业收入中利息收入与利息支出之差由2001年的490万元，增至2006年的2424万元，增长4.9倍，由占营业收入的86％提高到95％，上升了9个百分点；往来收入与往来支出之差由2001年的32万元，降至2006年的16万元，由占营业收入的27.3％下降到13.6％。这种以货款利息为主的收入结构，决定了商业银行对资金的需求量增加，商业银行对任何影响资金来源的政策敏感性较强。2006年以来存款准备金率连续8次上调4个百分点，对地方性法人金融机构资金营运产生了较大的影响，一定程度上限制了乌海市商业银行信贷扩张的内力，为保持稳定的收益，中央银行再贷款、再贴现业务成为其另一稳定的资金来源。
三、地方法人金融机构货币政策贯彻受阻的原因
(一)地市级人民银行落实货币政策手段缺乏
目前，人民银行总行货币政策工具主要有法定存款准备金率、中央银行基准利率、再贷款、再贴现、公开市场、窗口指导等，各级分支机构只具有再贷款、再贴现、窗口指导等三种工具操作权限，而且调控权层层削减，“窗口”指导又缺乏相配套的措施、条件作保证，往往陷于“一厢情愿”的尴尬境地。由于地方性法人金融机构董事会与经营班子、法人代表与经营负责人合二为一，信贷投向由总部领导班子决策，信贷行为较为灵活，地市级人民银行依靠部分再贷款和货币政策“窗口”指导工具引导其信贷结构调整显然比较乏力。同时，货币政策在地方性法人金融机构传导由“人民银行总行―省会人民银行中心支行一地市级人民银行中心支行―地方性法人金融机构一企业和居民”，传导环节较多，导致货币政策贯彻时滞延长，不利于货币政策的有效贯彻落实。
(二)货币政策与高利润回报的矛盾难以协调
乌海市商业银行是全国规模最小的城市商业银行，也是乌海市唯一的地方性金融机构，面临的机遇较大，生存的压力和挑战也较大，扩大市场份额、提升竞争实力成为其面对的首要问题。所以，取得较高的收益水平与贯彻以支持弱势群体的货币政策相比，前者对乌海市商业银行更为重要，导致许多货币政策在地方性金融机构难以全面有效贯彻落实。
(三)地方经济发展的局限性
乌海市地域面积小、人口少，是依托于资源发展起来的新型工业城市，能源、化工、建材、冶金已成为地区经济发展的四大主导产业。但其经济发展仍未摆脱粗放型增长之路，与国家产业政策的矛盾明显，在近年国家宏观调控政策的压力下，全市关停企业300余户。在这种独特的经济环境下，地方性法人金融机构只能与地区产业结构相融洽，在不符合国家产业政策的行业中保持利润增长，难以拓展新的信贷空间，在有限的资金条件下，这种信贷定位影响了货币政策的传导效果。
四、提高地方法人金融机构经营行为对货币政策反应的建议
(一)建立良好的政策协调机制，引导地方性金融机构有效落实货币政策
地市级人民银行要切实做好与地方政府及相关职能部门、金融办、监管机构、金融机构之间的协调配合工作，通过经济金融季度分析例会、政银企座谈会、信贷风险提示、货币信贷工作动态等形式，充分发挥地市级人民银行的行的“窗口”指导作用，构建地方政府与银行、企业全方位的交流平台，疏导政、银、企三方沟通渠道，提高货币政策的落实效果。
(二)建立多级化货币政策操作体系
要赋予各级人民银行灵活调控辖区货币政策的权力，促进货币政策目标在不同区域均衡实现。人民银行总行主要负责制定货币政策目标，监测其在全国范围内的执行效果，通过各种货币政策工具操作，确保总体目标顺利实现。人民银行各级分行。省会中心支行在总行的指导下负责本辖区货币政策目标完成，地市级中心支行负责监测货币政策目标在本地区的执行情况，并根据地区经济金融运行中与货币政策目标存在的偏差，因地制宜地做出有针对性偏差调整。同时，延伸再贷款、再贴现等货币政策操作工具到地市级中心支行，对地方法人金融机构应制定一套较为科学完善的再贷款指标考核体系，根据地方法人金融机构财务状况适当赋予地市中心支行再贷款、再贴现利率浮动权限，最终促成货币政策目标在面上和点上均衡实现，进而拉动经济共同发展。
(三)采取有效措施，疏通地方法人金融机构贯彻落实货币政策的渠道
篇13
如同在战场上没有常胜将军1样，在现代商场中也没有永远1帆风顺的企业，任何1个企业都有遭遇挫折和危机的可能性。从某种程度上来讲，企业在经营与发展过程中遇到挫折和危机是正常和难免的，危机是企业生存和发展中的1种普遍现象。
0点调查最新公布的《京沪两地企业危机管理现状研究报告》显示，如果将正面临1-2种危机的企业界定为1般危机状态企业，将正面临3-4种危机的企业界定为中度危机状态企业，将正面临5种以上危机的企业界定为高度危机状态企业，那么目前有超过半数的被访企业处于中高度危机状态之中(其中40.4%处于中度危机状态，14.4%处于高度危机状态)，仅有45.2%的企业处于1般危机状态。
危机在爆发之前如同人体恶性肿瘤，都有1定的隐蔽性，但是，这并不意味着危机就完全不可防范。任何事物都不是空穴来风，多数危机在爆发前都有或多或少的预警信号，只是在危机真正爆发之前，这些蛛丝马迹的预警信号往往没有引起人们的注意和足够的重视而已。从字面上看，“危机”中既包含“危”———危险和危难，也包含“机”———时机和机遇，危机的危险性和机遇性是同在的。中国的1句古语：“祸兮福所依、福兮祸所伏?，辨证地阐明了危机本质的双重性。危机的危险性不言而喻，危机的机遇性在于：首先，危机可以暴露企业的弊端，使企业能够对症下药，为进1步发展清除障碍；其次，企业在危机中往往会成为公众关注的焦点，如果危机处理得当，可以比在常态下更为有效地提高企业的知名度和美誉度，是提升企业公众形象的1次机遇。危机的危险性是固有的，而危机的机遇性必须基于企业成功的危机处理。
危机的普遍存在性、隐蔽性和本质的双重性决定了现代企业要想在商场中有最高的胜算，就必须具有居安思危、未雨绸缪的危机意识，必须充分考虑和重视企业的危机管理问题。
2、缺乏高级管理人才
市场竞争越来越激烈、变数越来越多，企业所面临的危机类型也越来越多。有的危机只是特定企业所特有的，有的危机却困扰着很多企业。当前企业最经常面临的前3种危机依次是人力资源危机、行业危机、产品和服务危机，分别有高达53.8%、50.0%和38.7%的被调查企业曾经经历过或正在面临着这3种危机的困扰。其中人力资源危机不仅是中国企业最经常面临的危机，也是给企业造成严重影响的危机之1，有33.7%的被调查企业表示人力资源危机对其企业产生了严重影响。
当前中国企业的人力资源危机主要表现为普通员工的频繁跳槽和中高层管理人员的非正常离职。人员1定的流动率是经济发达、社会发展的1个必然结果，在今天这样1个快速发展的时代，人员的正常流动是必需的，关键在于流动的频率(过度频繁的流动无论是对个人还是对企业都是1种资源的浪费)以及流入的是否是企业想要的人、流出的是否是企业想留的人。中国最缺的不是资金，也不是技术，更不是市场，而是人才，特别是优秀的高级管理人才。
人力资本天然属于个人，是“主动资产?，只能由其天然的所有人控制着这种资产的启动开发和利用，其总是自发地寻求实现自我的市场。人力资本的激励机制不足或者不合理时，其资产可以立刻贬值或荡然无存。如何才能最大限度地发挥人力资源这1“主动资产?的最大价值，如何才能有效地吸引人才、稳定人才？0点研究集团的另1项针对新社会阶层从业人员“跳槽?原因的调查表明：员工跳槽的主要原因是：个人发展空间小、工资福利待遇低、想体验新的生活；他们心目中理想职业的特点是：收入高、个人发展空间大、单位有前途；他们对单位最不满意的地方是：单位所提供的文化活动太少。由此可见，员工既关注当前的福利待遇，也关心个人和单位今后的发展前途及企业的文化氛围。要想吸引人才、留住人才、稳定人才，既需要完善与员工经济利益直接相关的薪酬体系，更需要创建良好的企业文化，因为良好的企业文化也是增强激励效果、提高员工满意度的重要保证。如何在企业发展的大前提下，尊重个人的发展和提高，给人才提供尽可能多的发展机会和实现个人自我价值最大化的平台，以事业吸引人才，以企业良好的发展前景来凝聚人才是当前企业所需考虑的问题。因为1味“高薪?只会使跳槽现象更加频繁，只有当自身经济价值和社会价值都达到最大合理化之后，人才才能真正稳定下来，企业的人力资源危机才能真正得到解决。
3、危机识别能力薄弱
XX年春季，肆虐中国大地的非典危机唤起了许多企业的危机管理意识，绝大多数企业的中高层管理人员认同“企业管理人员应具备危机管理意识”、“每个企业都有弱点，如果处理不当就可能转变成危机”、“危机管理不仅仅是事后采取应对措施，事前更要做尽可能多的计划工作”、“大多数危机是可以防范的，危机发生前都会有警告信号”、“企业应倡导每个员工都应具备危机管理意识”等说法。
尽管普遍意识到了危机管理的重要性，中国企业中高层管理人员却同样普遍地具有危机识别能力和危机处理能力薄弱的“通病”。
