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（一）小微企业金融弱质性问题
首先，小微企业抗风险能力弱。相比大中型企业而言，小微企业大多是从个体工商户、合伙企业转型而来，相当部分仍沿用传统的工厂制或家族企业的解决方式，难以形成健全、规范的现代企业制度，企业的资产规模较小、产品结构单一，大多处于产业链低端，经营风险较大，平均生存期为3～5年，并且普遍缺乏银行所要求的合格抵押物，由此不能满足银行所设定的担保条件。
其次，小微企业从业人员素质参差不齐，制度欠规范，企业管理人员、财务人员业务水平普遍不高，难以提供真实的报表，消弱了银行贷款的积极性。为了获得外部融资及逃税，小微企业往往会准备多套财务报表以应对不同需要，而银行信息不对称致使为控制风险而对小微企业谨慎贷款，
（二）金融系统对小微企业金融服务问题
1.商业银行管理半径较长，申请贷款门槛较高，贷款申请周期长，并且一直奉行“无抵押、不贷款”原则，较难满足小微企业“短、小、急、频”的融资需求。金融机构对小微企业提供金融服务的内在动力也不足。一方面，商业银行是独立经营，以盈利为经营目标。小微企业行业分散凌乱，规模小，导致商业银行分散管理。为满足小微企业金融需求，须增设网点，加大了投入，增加了成本。另一方面，对于商业银行贷款业务的信息费用及交易成本基本一致，相比较而已，小微企业单位贷款成本比大中型企业成本高。商业银行更加偏向于对大中型企业的贷款，降低成本。
2.民间借贷问题，由于银行借贷门槛高，小微企业融资转向民间，金融脱媒趋势增强。民间金融以其高效、便捷的服务方式，成为小微企业融资的重要服务机构，成为正规金融的有效补充。然而民间金融发展不规范，游离于现行法律和监管制度之外，具有高风险、高利率的特点，对于小微企业来说，对其长远发展带来恶劣影响，使小微企业的经营雪上加霜。
3.新三板的成立极大地改变了小微企业融资难的问题。新三板为非上市的科技公司提供了发展空间。但新三板市场的不足之处首先在于其融资额相对偏低。平均来看，一般一个新三板企业一轮仅可融资2000万至5000万。而市场分析人士估计创业板的融资规模每家一轮在1.5亿元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市场上，流动性不高，后续融资比较困难。最后，新三板对企业带来的管理难题，新三板公司一般处于创业初期，管理结构简单，公司治理由企业老板说了算，如果上了新三板，企业的经营需要董事会决策，重大事项要上股东大会，财务要公开。公司治理、财务规范化，成本增加。
二、小微企业金额服务创新建议及措施
为解决小微企业“融资难、融资贵”问题，政府先后出台了多项政策，金融机构也采取了许多措施。2014年11月19日总理主持召开国务院常务会议，会议强调“必须坚持改革创新，完善差异化信贷政策，健全多层次资本市场体系，进一步有针对性地缓解融资成本高问题，以促进创新创业、带动群众收入提高。”
加大金融系统对小微企业金融服务的创新，以下几个方面需要改善。
（一）加强对小微企业服务机构的创新
1.政府需在机构创新上要起主导作用
首先在政策法规上要对小微企业进行支持，如美国《小企业融资法》、《社区再投资法案》，日本《改善中小企业金融服务纲要》。虽然我国于2012年4月出台《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》，但并未明确金融机构对小微企业服务的责任义务。《社区再投资法案》，明确指出银行必须满足其所在社区的中低收入家庭和小企业的信贷需求。法案要求相应的联邦金融监管机构评估银行相关记录，评价银行是否在保持安全和稳健运营的同时满足其所在的整个社区的信贷要求。
再次，政府需要成立全国（地方）性的小微企业联合会。联合会主要负责为小微企业融资提供担保，争取政府订单，并对小企业主提供各种训练。
小微企业联合会主要负责：
（1）构建小微企业信用等级评价平台，对小微企业信用进行评级。通过信用评级平台，不仅能够对小微企业虚假信息产生约束，还能够为商业银行验证企业信息提供方便；并且能有效降低商业银行和小微企业双方的交易成本。
（2）收集同类项目的借贷申请，集中向金融机构借贷，改变过去由小微企业直接向金融机构借贷的模式，改为联合会向金融机构借贷，批量处理有助于降低商业银行对小微企业融资申请的处理成本。
（3）为小微企业融资提供担保。银行为有资质的小微企业发放贷款，由小微企业联合会与银行共同承担企业到期无法归还本息的风险，完善小微企业贷款风险补偿机制，为缺乏有效抵押物但发展前景良好的小微企业解决融资难题。
（4）在小微企业集聚区域建立健全的技术服务平台，为小微企业的经营管理提供指导性建议，加强小微企业管理、财务人员培训，促进小微企业经济发展方式转变和结构调整并开展金融服务，鼓励为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性金融服务，集中优势资源，为小微企业创新提供支持。
2.加强新技术的运用
（1）借助大数据、云计算等先进的信息技术，记录小微企业经营、借贷信息和企业主个人信息，加强信息披露，通过对小微企业信息共享和公开，能有效解决由于信息不对称带来的金融机构和小微企业之间产生的道德风险和逆向选择问题；
（2）收集和跟踪小微企业经营数据、行业发展数据及产业链数据，建立一套数据模型，为金融机构对小微企业贷款申请的审核提供数据支持，推动建立由小微企业、银行、证券、保险和政府等多方面参与的信息互通互联机制，由金融机构依据小微企业自身实力和发展潜力与企业融资申报额进行对比确定是否同意贷款。
（3）利用信息技术规范小微企业内部的管理，努力提高小微企业融资时使用财务报表的质量和可信度。
3.金融机构在服务小微企业的机制创新
（1）根据小微企业自身特点，建立与小微企业相匹配的融资贷款投放机制
根据小微企业经营规模及融资需求特点，建立门槛较低、覆盖面广和可持续的金融机构，对小微企业实行专门的资金匹配确保小微企业能够获得优先投放的足额贷款。金融机构梳理现有的贷款审核程序，减少不必要的流程，建立与小微企业能够进行零距离交流的简约贷款程序。对于小微企业多层次化的贷款风险，建立差别化的风险评价体系，从而明确金额机构对小微融资风险的分类，提高对小微企业贷款的风险容忍度。
（2）拓宽小微企业融资渠道，维护民间金融的健康发展
对于民间金融，立法上赋予民间金融合法经营的权利。加强对民间金融的监管，将银背、当铺、私人钱庄、合会、农村合作基金等纳入国家金融监管部门的统一管制之下，使之依法开展金额业务活动，引导其服务于实体经济，促进其健康发展。
4.金融机构在服务小微企业的产品和服务创新
（1）提高金融机构内部提供服务的意愿
从本质上讲，银行也是追逐利益，以获得利润为核心的企业，对待小微企业的金融服务，只要银行有充足的利润，它会不断调整自身的服务水平，攫取更多的利润。银行系统在拓展自己的业务时要主动“走出去”，寻找质量较高的小微企业，并利用银行多年积累的经验和优势对其进行培育，引导这些具备发展潜力的小微企业加强自身的发展和加强在经营方面的引导，使得具备潜力但当前正面临困境的小微企业能够走过难关，得到更好的发展。
（2）金融机构加强产品创新
金融机构要针对小微企业资金需求“短、小、急、频”的特点，加快推进网上银行、手机银行、微信银行等电子银行建设，不断丰富移动支付服务内容，提升移动支付服务水平，并不断完善金融服务方式。增强营销意识，全面为小微企业提供金融服务，包括信贷服务、结算服务、咨询服务及服务。采取差异化贷款评审制度，按照企业不同的借贷规模采用不同的审批流程。
（3）推进互联网金融服务发展
随着互联网金融在我国的蓬勃发展，第三方支付公司、P2P网络融资、众筹模式的互联网公司的崛起，使金融市场参与者日趋增多。网贷公司面对的多是一些无法从银行取得贷款的次级“长尾”人群以及少部分银行交叉客户，在与银行贷款业务互补的同时在一定程度上相互竞争，弥补我国金融体系的缺口，一定程度上解决了小微企业的贷款需求。互联网金融与电子商务的紧密合作，能够以较低成本积累小微企业的信息，实现金融服务的电子化。
5.金融机构要完善风险控制
推出针对小微企业及金融机构的保险产品。小微企业的经营风险一直是高悬在经营者头上的达摩克里斯之剑，也是金融机构慎贷、惜贷的原因。保险业通过大数据为行业建立数据模型，确定参保条件，推出针对小微企业的保险产品。当参保企业在一定时期内，经营收入明显低于基期或则行业平均水平时，给予保障，以助其度过难关；参保金融机构在确定借贷企业无力偿还贷款时，向保险机构申请赔付，弥补损失。
6.推动多层次的资本市场建设
小微企业金融服务创新要充分利用金融体系改革给资本市场发展带来的动力，努力完善资本市场的层次和结构。有序推进“创业板”、“新三板”扩容，努力实现和企业数量相适应的“正金字塔”结构资本市场。降低“创业板”、“新三板”的上市条件，简化小微企业发行债务的程序，保证资本市场的畅通，为小微企业直接融资提供便利条件。
结语
金融机构要以做研究的态度深入分析小微企业的融资需求，在金融服务上加强创新，深耕细作，引导和促进小微企业创新发展和结构调整，支持小型微型企业技术改造；提高小型微型企业知识产权创造、运用、保护和管理水平，在金融市场上形成和发展更多的“格莱珉银行”。（作者单位：厦门大学经济学院）
参考文献：
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银行竞争存在同质化趋势。尽管监管政策正向激励持续加强，各商业银行均发力小微金融业务，但同质化竞争趋势也不容忽视。主要体现在两个方面：一是产品同质化，各家银行的产品创新程度有限，即使出现新产品也很容易被快速复制；二是客户同质化，银行更趋向于把目标客户锁定在接近企业划分标准上限或是具备第二还款来源的优质群体。由于竞争的加剧，部分金融机构甚至出现通过放松贷款条件来抢夺客户的情况，多头授信等问题也陆续浮出水面。
银企信息不对称现象仍然突出。目前，部分小微企业仍没有规范的财务会计报表，内部的监督制衡机制也不够完善。信息的不透明以及小微企业贷款“低、频、急、散”的特点在一定程度上造成银行的管理成本和潜在收益不对称。
部分小微企业经营风险加大。一是受世界经济下行压力和外需减少的多重影响，部分小微企业的生产经营面临严峻挑战，销售下降较明显；二是受原材料等要素价格上涨的影响，小微企业生产成本逐步提升；三是劳动密集型的制造业和外贸依存度较高的传统产业小微企业转型升级面临较大压力；四是小微企业行业风险传播速度快，抵御能力弱，钢贸、石材行业小微企业的风险积聚就是明证；五是部分大企业资金链紧张，配套的小微企业资金被大企业占用现象增多，拖累小微企业资金周转趋向紧张。
小微企业贷款相关财税政策落地效果有待加强。虽然财政部有关规定给予商业银行单笔500万元以下不良贷款的自主核销权，简化了小微企业不良贷款的核销程序，但由于税务部门并未给予银行有关不良贷款税前列支核销的优惠政策，因此，部分规模较小的银行机构对于利用现行政策积极性不高。再加上取证时面临涉及部门多、手续繁琐、取证费用高等问题，操作难度大，也不利于不良贷款的核销。
深化小微企业金融服务的建议
进一步完善小微企业金融服务评价体系。小微企业信贷将会成为众多银行战略转型和业务调整的重要方向，应进一步调整金融服务评价方式，由单纯的数量指标考核评价向数量指标和机制建设相结合的监测评价转变，引导商业银行将深化小微企业金融服务由监管强制性要求向机构内生性发展转变。
引导银行与小微企业建立长期战略合作伙伴关系。银行与小微企业在多次博弈中进行了充分的信息交流，双方若能建立长期合作的关系，就可以避免因信息不对称带来的道德风险及逆向选择的行为，从而实现利益共赢。而且通过长期的合作，也能够使银行充分了解和满足小微企业不同阶段、不同层次广泛的金融需求，并为其量身打造集融资、结算、理财、咨询为一体的综合化金融服务。
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2013年7月25日，发改委官方网站上公布了？《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》，里面包含了支持小微企业融资服务的11条意见，包括提出扩大中小企业集合债券试点规模，鼓励地方融资平台发债支持小微企业融资等内容，力求拓宽融资渠道缓解融资困难。
日前，国务院常务会议决定从2013年8月1日起，对小微企业中月销售额不超过2万元的增值税小规模纳税人和营业税纳税人，暂免征收增值税和营业税。
二、2013年上半年小微企业经营现状
《2013小微企业融资发展报告》显示，59.4%的小微企业，其借款成本在5%到10%之间。四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。今年上半年，小微企业面临更加严峻的经济环境：国内经济下行压力加大，2013年第二季度中国中小企业发展指数为93.1，比一季度下降了2.1个百分点。今年6月底，银行间市场资金面骤紧更让中小企业的经营状况雪上加霜。
2013年上半年，全国新增小微企业贷款1.03万亿元，占全部新增企业贷款的42.6%，较去年同期提高9.9个百分点。报告显示，78.6%的企业能按期还款。但“部分偿还”和“未能偿还”贷款的比例达到10.3%，“展期后偿还贷款”的企业比例达到11.1%，显示出不良贷款上升的潜在压力，而3年以下企业比例仅有69.4%；资产总额100万以下企业则只有71.6%的企业可以做到按期偿还。
三、针对小微企业的应急金融服务
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，由中国首席经济学家郎咸平教授提出。小微企业融资难一直是金融体系的一个“顽疾”。据统计，全国小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而在全部贷款中，小微企业获得的贷款比例仅为20%多一点。
（一）应急金融概念
如何帮助企业突破融资困难这一难题？针对市场现状和客户需求，作为应急金融开创者，盐锡拓海典当积极探索面向小微企业的融资解决方案，率先在全国推出针对企业和个人的应急金融业务：面对企业的突发状况和资金缺口，快速响应，由专业团队提供融资解决方案，有效的拓展了小微企业的融资渠道，帮助企业周转运营、有效盘活资金链和生产链。从国内范围来看，盐锡拓海典当的应急金融服务，是专门针对小微企业、个体商户的一项应急融资服务，是针对于企业和个人长期存在的。
（二）应急金融服务产品
相比收入、盈利稳定，贷款规模大的大企业，小微企业由于其盈利水平不稳定、抗风险能力差、缺乏抵押物等原因，贷款议价能力较弱。银行贷款往往以资产信用和道德信用，规定资质条件、以存定贷等；通常只接受权利质押，无法满足个人以物换钱的融资需求；银行发放贷款往往限制用途，并且程序复杂，不适用应急型或救急性的融资需求，同时也有较强的地域性限制，客户异地融资障碍较多，往往难以实现。
而盐锡拓海典当的应急金融服务产品，只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何；既接受动产质押也接受权利质押，充分满足个人以物换钱的融资需求，发放贷款程序也很简单，手续方便快捷，地域性限制不强，最适用应急型或救急性的融资要求。其中，房产、汽车、民品（黄金、手表、奢侈品、艺术品等）、工业原材料等都可以作为当物，解决了小微企业缺乏抵押物的困惑和难题。
（三）应急金融服务案例阐述
人们对资金多样化的需求，必然带来资金融通的多样性和多渠道。典当行服务早已不再是穷人的专利，典当行作为新的企业应急融资方式，堪称“第二银行”、“应急小银行”。典当行是老百姓的应急灯，是投资者的加油站，是中产阶级的保险箱。企业主在急需资金时就可以寻求典当行的服务。
投资型典当。当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益，如中小企业主以个人名义申请贷款用于企业，以生产制造类为多，融资目的主要为了应付临时的生产订单，急需添购设备和原材料；应急型典当。当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多；消费型典当。当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，比如差典当些路费、旅游典当些零花钱。
四、助力小微企业，推进快速发展
企业发展当中面临的最大难题主要是来自企业自身，在国际金融危机的严重冲击下，也有企业逆势而上实现跨越发展。小微企业亟待提高自身的综合素质，加强业务创新。虽然国家提供了很多政策，但这些政策不可能涉及到每一个企业，必须培养企业内部的内生动力机制，生产技术必须升级，从生产产品到培育品牌，坚持自主创新，小而精；小微企业必须有所为，有所不为，增强比较优势，通过科技创新和管理创新增强自己的核心竞争内容，这才是生存之本，也是发展的动力。
参考文献：
[1]国家发展改革委、《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》、发改财金[2013]1410号
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随着社会主义市场经济理论的发展，我国银行的商业化改革不断深入，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力，将专长发挥到极致，提供某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型，进入专业化经营的模式[1]。
（二）小微企业金融服务市场的潜力
社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。
二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题
（一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力
计划经济在我国的经济发展中曾一度占据主体地位，在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在一定的局限性。对于商业银行来言，他们更愿意将金融服务提供给国有企业以及资产相对稳定的大型企业，以此寻求自身发展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时，要考虑各项监管指标，例如不良贷款率、资本充足率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场仍旧具有非常大的开发潜力的情况下，商业银行往往权衡利弊以后，放弃风险较高小微企业的金融服务市场，仍旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说，商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2]。
（二）小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务
小微企业自身在发展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中，与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中，存在着大量违约行为。这些违约行为给商业银行带来的损失是巨大的，针对这种情况，我们又不得不客观的说，商业银行将国有企业、大型企业作为自身的金融服务对象是一种理性的选择。违约情况的产生具有多方面的因素：小微企业自身周转资金的能力差、抗风险能力差、经营过程中透明度较低、自身的信誉存在一定问题等。这些都导致小微企业在寻求商业银行金融服务的过程中出现盈利性、流动性、安全性、信誉度等不符合基本要求的情况，商业银行在为企业提供金融服务的过程中，讲求的就是低风险、低收益，因此门槛较高，不同于普通的民间借贷。
（三）金融风险的控制模式不成熟
小微企业所寻求的金融服务大多数都是小额信贷。降低小额信贷风险的模式有以下两种。一种是采取联保的模式，在实行信贷的过程中，将社会背景、财力状况大体一致的几个人分成一个小组，并对小组内部进行评估，贷款小组内部成员之间进行相互监督，防范道德风险。这种方式在一定程度上解决了信用度不够或者担保不足的问题，但是假如小组成员当中的一个人发生了违约行为，就会造成整个小组成员的集体违约，因此不能化解这个行业的整体风险，对没有实际违约的小组成员的信誉度也造成了影响。第二种方式是采取多个主体共同参与的模式。银行与担保公司、风险投资机构共同合作开展金融服务。这种方式在一定程度上降低了商业银行承担的风险，但是需要重新权衡各个参与主体之前的利益诉求，这无疑会增加小微企业的融资成本[2]。
三、如何提升商业银行对小微企业的服务质量
（一）控制小微企业的违约风险
降低小微企业的违约风险，能够提高小微企业的信誉度，从而提升商业银行开发小微企业金融服务市场的动力。
1.确定合理贷款额以及还款方式
要想降低小微企业的违约风险，首先就要对贷款额进行合理确定，也就是说，要真实掌握贷款人的还款能力，确保其没有过度负债。小微企业在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此银行在提供贷款服务时，必须有效控制贷款人的违约收益，一方面要降低贷款额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了小微企业的还款意愿，降低了银行风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数商业银行的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于银行对信贷员以及贷款小微企业的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低贷款不良率[4]。
2.创新贷款风险控制模式
控制小微企业违约风险的另一个途径就是银行自身对贷款风险控制模式进行创新。在对贷款模式进行创新的过程中，要综合考虑银行自身、需要贷款的小微企业以及其他参与者的共同利益，银行可以将需要贷款的小微企业放在其所在的产业链进行评估，通过该产业的发展趋势、整体环境以及竞争形势等进行综合分析，开发出具有特色的服务方案，在满足小微企业需求的同时，满足自身以及其他参与者的利益诉求，并将违约风险控制在最低。
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我国市场经济经过多年来的高速发展，现今也已进入到平稳发展的“新常态”。再加之近年来全球经济一体化程度的显著提升，我国金融环境也随之产生了诸多的变化。这些都对小微企业金融服务改革的深化带来了不同层面的影响与挑战。
（一）小微企业自身层面
首先，我国为了优化产业结构，激活民间资本推动经济增长，对企业注册成立的条件逐渐放宽。因此，符合条件的社会群体范畴越来越广泛，结构也越来越复杂。特别是在小微企业范围内，许多小微企业的投资人存在学历低、从业经验低、风险意识低甚至对所投资的行业基本情况的了解都十分有限的情况，再加之小微企业注册组建时其企业性质的约束也进一步被放宽，这些在一定程度上都增加了小微企业自身在经营层面的不稳定性与风险。
其次，小微企业的组织架构简单，制度不健全，管理涣散。规模小、架构简单是小微企业最重要的特点。这种模式既有管理经营决策制定执行迅速，生产与销售机制灵活，销售渠道多样化且推广迅速等优点，也有管理制度不健全，组织架构不完善，企业经营者及所有者风险意识淡薄，经营管理涣散，企业运营状况不稳定等多方面的额题，这在很大程度上增大了小微企业的经营风险，对金融企业而言也会增大其形成不良贷款的概率。
（二）银行及其他金融企业方面
首先、银行多年延续下来的经营管理模式造成了其对贷款客户管理分析能力及效率上的不足。金融市场的不断发展以及步入“新常态”的中国经济态势，使得相当一部分小微企业面临生存困难甚至是被淘汰出局的命运，但一些新兴产业领域内的小微企业仍然以较好的市场前景而备受瞩目。因此，作为银行如果在各类行业领域内的诸多小微企业中判断符合其贷款标准的企业，并作出恰当的经营管理水平及融资能力与风险，已然成为银行亟待解决的重要课题。
其次，银行旧有的高利率兼垄断式的经营模式，已经难以适应现今的金融市场环境。尤其是在我国目前逐步推行利率市场化，存款利率与贷款利率利差逐渐变小等等金融领域市场化改革机制大力推行的背景下，就必须要进一步优化自身的金融产品结构。小微企业自身的特点使得其在传统金融市场环境下面临的融资成本较高，获取资金困难。因此，为了能够更好、更有效的将信贷资金投放到小微企业中，就需要银行运用更加市场化的利率定价方式来运作自身的金融产品。精细化、市场化、个性化已经成为推动小微企业金融服务的重要手段。
最后，提升综合能力以及风险管理能力已经成为整个金融行业的首要课题。对于小微企业而言其自身的经营管理能力相对有限，而银行仅仅以提供贷款资金的单一服务形式已经无法满足其面对小微企业市场环境的要求。能够进一步的整合融资、理财、结算、财务筹划、金融投资指导等层面并形成综合性的金融服务样式，这将进一步帮助提升银行针对小微企业金融服务质量。同时，由于小微企业自身具有较高的经营不确定性，其所面临的经营风险也相对较高，近年来的大量数据也表明小微企业的不良贷款率呈上升趋势。因此，这就要求银行必须具备完善的风险评估管理机制，积极的运用科学的风险管理手段，做好风险的事前、事中及事后的综合管理分析评估工作，只有这样才能保障小微企业金融服务发展的可持续性。
二、关于深化小微企业金融服务改革的几点思考
（一）小微企业层面
首先，小微企业应该对自身的资本结构有充分的了解。虽然国家放低了小微企业创建的门槛，但是小微企业自身应该对其有足够的认识去规避不良资产的介入，避免在投资环节埋下经营安全的隐患。
其次，小微企业应该加强在自身经营管理方面的制度体系建设。同时，国家也应该出台相应的政策来规范小微企业的发展。通过提升小微企业自身的管理水平，完善小微企业的制度建设，可以有效的降低其在享受金融服务时所面临的负面影响与评价，打通小微企业的融资渠道。
（二）金融行业层面
首先，要提高金融行业对于此问题的认识。只有银行等金融类企业对于小微企业由足够充分的认识，才能在一定程度上降低银行在贷款等环节所涉及到的风险。同时，加深对小微企业的认知，还可以在客观上保障银行等金融企业的安全运营与健康发展。
其次，要对自身的金融产品进行升级，使其可以更好的适应不断发展的金融市场环境。小微企业对于金融产品的需求是存在的，并且市场基础广泛，只是苦于没有针对小微企业特点的金融产品种类。因此银行必须要结合小微企业的实际情况制定有针对性的、个性化的金融服务产品，完善自身的金融产品结构，拓展小微企业市场。
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2. 从小微企业自身来看，大多数的小微企业主金融意识不强，财务管理有待规范，不能很好地享受金融服务。据统计，我国95%的小微企业从未和银行发生过信贷关系。一方面是金融机构高门槛的信贷政策使小微业主对金融信贷产品望而却步； 另一方面小微企业与生俱来的资金投入少、周转快的特点，使小微业主忽视或放弃了获得信贷支持的渠道。殊不知，小微企业若想获得长足发展，不断做大做强，合理利用金融信贷支持不失为一个很好的融资渠道。
3. 金融主体与小微企业间信息不对等、资金项目对接不畅，小微企业利用金融业间接融资成功率不高。作为企业，金融主体考虑到风险、成本与收益，更倾向于将资金投向经营稳定、业绩优良，发展态势较好的大中型企业，对业绩不太好或不太明显的小微企业则退避三舍。其实，在小微企业的创立与发展过程中，特别是在经营初期或经营的困难时期更希望能获得资金支持，而这却恰恰与金融主体提供资金支持的固有思路不一致，从而不能取得金融支持。殊不知，现在不太看好的小微企业未必发展前景不好，关键是要金融主体肯放下架子，真正本着服务实体经济的宗旨，进行深入的调查与分析，在此基础上再做出稳妥决定，不能轻易将有贷款意愿的小微企业拒之门外。
二、基层央行助力小微企业发展的对策建议
1. 加紧对小微企业进行诚信教育，推进小微企业信用体系建设，夯实金融助力小微企业发展的信用基础。基层央行应加强信用宣传，扩大征信范围，尽可能多地将小微企业信息纳入信用体系，明示信用记录在金融业乃至社会各领域中的重要性，呼吁广大中小企业珍视自身的信用情况，正视金融机构的征信业务，鼓励小微企业坚持走诚信立业、诚信兴业的长足发展之路，在为自身争取金融支持打好基础的同时，也为辖区小微企业信用体系建设尽心尽责。
2. 加强金融知识宣传力度，培养金融助力小微企业发展的理念，夯实金融助力小微企业发展的思想基础。一方面是引导金融机构转变理念，将小微企业作为业务客户平等地对待，视助力小微企业发展为己任，在赢得商机的同时也提高自身的社会影响力。另一方面是结合基层央行金融知识下乡、 金融知识进社区等活动的开展， 通过发放宣传纸（册）、开展专题讲座等多种形式，加强金融知识的宣传与培训，逐步消除以往金融只为大企业服务的错误认识，使广大小微企业意识到金融就在我们身边，金融服务涉及我们生产、生活的方方面面，使学金融、用金融的理念根植于心中，增强其借力金融谋求发展的意识。
3. 加快培育融资担保市场， 建立健全融资担保机制，夯实金融助力小微企业发展的保障基础。基层央行应根据辖区经济金融发展情况，适时建议政府加快培育融资担保市场，建立健全融资担保机制，争取尽早培育和发展功能完善、运行规范、安全高效的担保体系，在拓宽中小企业融资渠道的同时，也为金融机构开发新产品，助力小微企业发展提供安全保障。
篇7
随着商业银行逐步将业务目标由大中企业转向小微企业，想要切实立足当地做好小微金融服务，就必须明确自身的核心竞争力，以此来区分自身与当地其他银行的差异。前几年由于小微企业自身特点，银行在为其提供金融服务时速度普遍较慢，一笔小微企业融资需要长达1个月甚至2～3个月的时间。商业银行在为小微企业提供金融服务时，无法在资金成本上和国有大银行、股份制银行相比，唯有贷款办理速度――效率可以一拼。
服务小微企业就是要让他们感受到贷款办理的便利、快捷。商业银行可以通过扁平化办理流程，明确核心竞争力――效率高，迅速在当地市场上打出知名度，树立“商业银行小微业务品牌”。商业银行办理小微企业贷款效率高会给小微客户带来实实在在的好处。如果是审批通过了，小微企业能够很快从银行拿到钱，解决燃眉之急，直接带来经济效益；如果审批通不过，小微企业也能用最快的速度寻找其他的融资渠道，避免因为等待审批时间过长带来的经济损失或错失商业良机。商业银行会因此聚集一批忠诚的小微企业客户，进一步提升自身知名度，加强自身在当地银行业的竞争力。
三、商业银行小微企业金融服务，应深入市场宣传提升知名度
（一）改变员工思想观念，让银行员工深入市场宣传
对于小微企业主来说，银行一直是他们高攀不起的“女神”，他们之间似乎总隔着一道不可逾越的鸿沟，犹如佳人在水一方，可望而不可即。不仅仅是银行在贷款门槛、贷款手续上的要求较高，还有长期以来银行客户经理对待小微企业客户的态度比较随意。但如今那种坐等客户上门的形式早已行不通，现在是各家银行都在加大力度做好自身宣传营销。针对小微企业金融服务，就要求商业银行改变员工思想观念，安排员工上门进行深入的市场营销和调研，只有深入小微企业进行面对面的沟通，才能够找准市场定位，制定符合小微企业发展需要的金融产品，才能摸准小微企业市场脉搏，立足当地做好小微企业金融服务。
（二）实行小微企业客户分层营销
小微企业是个庞大复杂的市场，行业、规模、风险、收益有很多细分类。这就要求商业银行确定自己的目标客户，细分小微企业客户群体，针对不同小微企业客户群体以不同的金融产品进行分层次的市场营销。
（三）创新市场宣传的模式
商业银行不能以一种单一的宣传模式进行市场宣传，随着市场需求的不断变化，商业银行应该根据小微企业客户群体的需求设定灵活多变的宣传模式。
四、商业银行小微企业金融服务，应创新金融产品
商业银行应结合小微企业自身特点，最大化程度替小微企业从资金成本、时间成本、抵质押物不足、资金流动性等方面考虑，创新金融产品。针对不同小微企业制定符合个性化需求的金融服务方案。比如采用灵活多变的保证方式、还款方式等。这样，商业银行就能在很大程度上满足小微企业金融服务需求，解决小微企业实际困难，更好地立足小微企业金融服务。
五、商业银行小微企业金融服务，应做好风险控制
商业银行立足小微企业金融服务，不能仅能加大小微企业融资力度，还要确保自身健康发展，做好风险控制，这样才能更好地承担国家十三五规划要求，助推小微金融服务的社会责任。
第一，保持不断创新风险管理手段的理念。商业银行应随着市场不断进步，提高自身风险管理能力水平，在风险可控的范围内不断提升对小微企业的金融服务。并建立一个有效的符合商业银行自身发展需要的风险防范和管理机制，让员工按照制度办事，明确相关责任划分。
第二，提升银行员工业务技能，降低服务风险。
六、结语
篇8
中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。
我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。
另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。
最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。
（作者系和谐战略研究联盟理事长）
魏加宁：加快金融改革，服务小微企业
小微企业大多都从事实体经济业务，它们提供了大量的就业岗位和担当了技术创新先锋。
目前小微企业急缺人才、技术和资金要素。如何通过提高金融市场的资源配置效率来为小微企业服务？我认为需要三个方面的改革。
首先是利率市场化改革。就是提高市场的资源配置效率，压缩民间借贷的空间，防范金融资金的体外循环。我们一方面不断提高存款准备金率，另一方面又维持着负利率的状态，结果很多资金脱离正规银行体系，流向非正规银行体系，流向民间借贷。为了纠正这种扭曲，我们认为有必要加快推进利率市场化。推进利率市场化有利于发挥金融市场配制资源的作用，有利于克服负利率下金融机构对存款人的掠夺，有利于反映金融产品和金融服务的多样性、差异性，反映各自供求关系的变化，反映这个金融机构对风险的判断和定价，这是加强宏观调控的需要，另外利率市场化有助于金融行业的公平竞争，也有利于化解中小企业融资难的问题。利率市场化有它的必要性和紧迫性，但是也有一定的条件。其中一个重要的条件就是需要加强金融机构的财务约束。那么如何来加强，我认为有两个方向。一个方向就是“民进”，放开市场准入，让民间资本进来，开办民营银行。这样一方面促进正规金融体系的发展，另一方面适当压缩非正规金融体系的空间。另一方向是“国退”。各级政府从商业银行领域退出去，有助于强化银行的财务约束，有利于促进银行之间的公平竞争，而且还有利于提高金融机构的经营效率。
其次，政府资金退出后，我主张首先就是要做好政策性银行业务，以防商业银行都去给政府融资平台做贷款了。政府把政策性银行办好，而从商业性银行业务退出来，让民间去竞争。中国应该有专门为中小企业服务的政策性银行，因为现在最重要的不是钱的问题，最重要的是为中小企业服务要有一套服务的体系，在项目审核这方面，给中小企业要提供很多的咨询服务。此外，政府要做的一件很重要的事就是要发展中小银行。
最后，要加快金融安全网的建设。金融安全网的核心有三大支柱，第一是审慎监管；第二是最后贷款人；第三是存款保险制度。审慎监管这道防线我们要做两件事情：一是理顺经营方式和监管方式的关系；二是理顺金融领域的中央与地方关系。中央银行作为最后贷款人，就是要加强中央银行货币政策的独立性。存款保险制度与为中小企业服务是密切有关系的，如果没有存款保险制度，大家都愿意把钱存到大银行，这样对中小银行不是一个公平的市场竞争环境，所以建立存款保险制度有利于金融机构的公平竞争。（根据作者发言整理）
（作者系国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长）
陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任
金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。
第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。
第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。
第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。
第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢？因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。
(作者系中国银监会培训中心副主任)
黄隽：大中型银行服务中小企业的优势
一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。
对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。
目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。
第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。
第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。
第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。
第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。
（作者系中国人民大学经济学院教授）
赵瑞安：小微企业金融服务需要政府税收、法律支持
我认为，在过去的五年，银行在为小微企业以及中小企业提供金融服务方面做了大量工作，取得了非常显著的业绩。但是小微企业融资难的问题依然比较突出，民间借贷比较活跃，规模比较大，说明银行服务小微企业还有巨大的空间。
银行服务小微企业，需要政府更多政策支持，尤其是在税收、法律方面。
第一，人民银行、银监会制定的促进商业银行服务中小企业的有关政策取得了非常好的效果。比如，银监会鼓励商业银行发行小微企业专项金融债券，该债券对应的小微企业贷款不计入贷存比考核，该政策使商业银行有资金、有信贷规模来发放小微企业贷款。人民银行对中小企业票据的再贴现政策，使商业银行有资金、有信贷规模来为小微企业提供票据贴现融资。希望今后给予更多的政策支持。例如，对小微企业发放贷款能不能不实行信贷额度控制，如果有这样一条政策，我们中小银行就可以对小微企业提供更多的贷款，服务小微企业的动力更足。在税收政策方面，建议对商业银行发放的小微企业贷款减半征收营业税。如果有这样一个政策，商业银行发放小微企业贷款的积极性更高，小微企业融资便利了，未来国家的税收会增加。小微企业遍及社会的各个角落，需要不计其数的银行为其服务，所以我不建议再设新的中小企业银行或政策性银行。只要小微企业贷款营业税减半了，各种类型的银行都会积极为小微企业提供贷款，小微企业融资难的问题会从根本上改变。这是一件利国利民的大好事。小微企业贷款的信用风险比较高，建议对小微企业贷款损失准备在税前计提。
第二，发挥中小银行为小微企业提供金融服务的优势。中小银行与小微企业在地域上具有天然联系，中小银行具有服务小微企业的便利性。在产品和业务流程上，中小银行也都具有优势，能够提供具有针对性的简单的融资产品，审批速度快。北京银行定位于为中小企业提供优质金融服务，建立了中小企业特色支行和中小企业“信贷工厂”审批绿色通道，实现了营销批量化、信贷审批标准化，提高了中小企业贷款业务处理效率。
第三，尊重小微企业融资权。小微企业能够促进就业，增加经济增长点，增强社会经济活力，具有较大的正外部性，完全靠市场机制小微企业发展无法达到社会需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企业发展。美国国会在上个世纪70年代通过了《平等信贷机会法案》等一系列信贷立法，禁止信贷歧视，保护社会弱势群体的信贷权利。我国应加快信贷公平立法进程，尊重和保护小微企业融资权，在法律上，给小微企业更多支持、更多关怀。
总之，解决小微企业融资难的问题，需要政府有关部门、商业银行、立法部门长期不断的共同努力。
（作者系北京银行副行长）
郑志瑛：对银行收费问题的思考
针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。
商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费――要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。――不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入！
商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平！二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的！待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。
商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来！
商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张；网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户；2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位；2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。
商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户――这也是商业银行作为普通企业的应有之义。
（作者系邯郸银行行长）
王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权
小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。
一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。
首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业？从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款；第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况？因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点？这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点？这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。
其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事？我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。
（作者系浙江稠州商业银行副行长）
章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展
我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。
我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。
2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。
小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。
（作者系嘉兴银行副行长）
杨小波：“四个推进”创新小企业金融服务模式
我行根植于民营经济发达、中小企业活跃的浙江台州。台州作为中国股份制经济的发源地，目前“两多两难”并存的问题日益凸显，即民间资金多，但民间资金投资难，中小企业多，但中小企业融资难。作为一家与中小企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系的股份制商业银行，我行自成立以来努力践行“与中小企业同发展，与地方经济共繁荣”的企业使命，致力于为中小企业提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务。截至2011年末，我行小企业贷款余额197.28亿元，占全行各项贷款余额的89.65%；小企业贷款户数占全行贷款总户数的91.81%；全行户均贷款余额不到95万元，以实际行动赢得 “小企业之家”的赞誉。
在不断的探索实践中，我行逐步建立了一套服务高效、特色鲜明、风险可控的小企业金融服务模式，并将其归纳为“四个推进”。
（一）加强客户研究，推进创新化产品。针对小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，积极开展产品创新，先后推出灵活方便的“商惠通”贷款、专为小企业周转资金设计的“商惠通”信用卡和“民泰随意行”手机自助循环贷款等。其中“商惠通”贷款被中国银监会评为2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品；“民泰随意行”作为全国首个金融IC卡手机信贷平台，可通过手机短信实现24小时自助循环小额贷款功能，被人民银行总行列为科技创新项目。
（二）突破融资瓶颈，推进多元化担保。大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，采取离散式和捆绑式的“多重担保、多人担保、多户联保”等。如多户联保模式，通过在同行业、同地区、产业链、生意网、亲友圈等小企业客户群体内设立联保小组，形成利益共同体，对小组成员实施综合授信，强化组内成员的相互监督和约束。2011年末，我行保证贷款占到了贷款总额的98％左右。
（三）优化流程环节，推进高效化服务。坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，致力于业务流程的便捷化、高效化。一方面，在简化授信流程上做文章；另一方面，以风险可控为前提，最大限度简化审批环节。客户首笔贷款一般情况下当日申请当日即可发放，最长不超过三天，周转贷款一般在一天内资金到账。目前,全行85％左右的贷款都是在分支行审批办理。
（四）抓准贷审视角，推进实用化风控。针对小企业特殊的风控问题，我们不唯书，重实效，逐步总结出了“看品行、算实账、同商量”的风控九字诀。“看品行“即在贷款服务中注重分析判断借款人的个人品行，做到对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。“算实账”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三费”，水费、电费、税费；二看台账，即存货进出、应收账款等；三看流量，即资金结算情况，并以此判断贷款是否存在风险。“同商量”即针对每一位客户设计个性化的融资方案，提供个性化的金融服务。对临时资金周转出现困难，但经营尚好、有还贷意愿的企业，与之协商解决资金问题、制定风险防范预案，或以资产债务重组等形式让企业正常运转。
（作者系浙江民泰商业银行副行长）
雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路
首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。
一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。
二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。
三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。
其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。
第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。
第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。
第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。
最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。
首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。
其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。
第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。
（作者系汉口银行副行长）
华而诚：为小微金融机构创造公平的竞争环境
目前国家提出大力发展小微企业，而为小微企业服务的小微金融机构扮演了很重要的角色。尽管高层给予城商行和其他以小微金融业务为主的金融机构很高的期望，但是其在经营过程中面临的金融宏观环境却不是十分理想。这主要表现在缺乏一个和大银行公平竞争的市场环境，这种公平并不是要给小微金融机构更多特殊待遇。下面我谈三点考虑：
第一，我觉得我们的监管单位（包括中央银行），关心更多的还是大型金融机构。从“维稳”的角度来讲这没有错。因为大银行支持的是国家重点项目, 同时它们的信贷规模的占比大，可能产生系统性的风险。上个世纪90年代进行国有企业改革时就采取了“抓大放小”战略。银行商业化的改革也是从“抓大”开始，现在四大国有商业银行都已进行改革并成功的上市了,但是还没有“放小”,也就是说我们对小型金融机构的关注度仍不够到位。但是，我国经济未来发展的动力以及关键的结构转型不能仅靠大中型企业，为数众多小企业的不断创新、发展、壮大才是关键。因此，讨论金融应该为实体经济服务时，我们必须把注意点转到如何填补小微金融，这仍是一大块空白。虽然大、小银行都可以为小微企业提供金融服务，显然，大银行至少在过去并没有把它们的主要客户定位在小微企业之上，否则，小微企业融资难的问题不该如此的突出。小银行由于资本金的限制，很自然地会把其经营的重点放在小客户上。因此，解决小微企业融资难的问题的一个有效途径是鼓励以提供小微金融为主业的金融机构的发展。但是，2011年贷款规模“一刀切”的管理，使我们包商银行这个以小微金融为主，存贷比不到40%的金融机构不能充分满足小微客户的融资需求，同时在市场上处于与大行（大信贷额度）竞争不利的地位。
第二，利率市场化已经在“十二五”规划当中，下一步是具体策略的设计和实施。利率市场化将使得小银行和大银行在面对同样的金融市场时处于一个公平竞争的环境，不再受信贷规模管理的扭曲。同时，市场化的利率可以增加资本的效率。但是，利率市场化也必然给金融市场带来更大的波动，增加了金融风险，使小银行处于不利的竞争地位。因此，存款保险制度的适时推出才能有助于在后利率市场化时代，小银行和大银行处于同等的竞争地位。
第三，在不鼓励城商行及小型金融机构盲目的跨区经营的同时，我们也应该鼓励以小微金融为主业、为品牌，并且经营优良的城商行及小型金融机构跨区经营。因为，中国幅员广大，有众多的小微企业都需要好的金融服务，但是他们的要求没有得到满足。这个突出的问题不限于一区、一地。因此我们不需要限制这些小微金融机构做跨区经营，这样可以把小微金融服务拓展到更广大的中华大地，能够使更多的小微企业得到帮助。假如说跨区经营不成功，也是市场优胜劣汰的结果，而不需要监管部门过分的担忧。同时，有更多的地方、更多的金融机构从事小微金融，这也促进了市场的竞争，有利于小微金融、小微企业的发展。
（作者系包商银行首席经济学家）
方峰杰：如何推动村镇银行发展
中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难；第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难；第三是风险管理薄弱。
接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。
首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制；二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理；三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么？是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么？地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。
其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度（比如上浮1%以内），可以吸引一部分居民存款；二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道；三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道；四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。
最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。
（作者系湖州银行副行长）
王锦：银行服务中小企业的三大挑战
对银行而言，中小企业业务是有利可图的――如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略；二是机制和模式；三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。
首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。
其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式；二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务？这些要有全套机制的配合。
最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。
（作者系德勤管理咨询合伙人）
史建平：客观评价银行问题
中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。
（作者系中央财经大学副校长）
赵怀方：小微企业和中小银行―一个硬币的两面
下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。
篇9
小微企业的概念由著名经济学家郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭式作坊、微型企业及小型企业的统称。目前，我国小微企业规模接近5000万家，占全国企业总数的99%，贡献了近三分值二的所得税和60%的GDP，并创造了超过80%的就业机会，对国名经济发展的支撑作用越来越大。然而，小微企业仍然普遍存在着管理不规范、缺乏核心竞争力、风险管理能力低能问题，从而影响企业有效地利用金融服务来发展壮大。根据2012年，北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团联合的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示：72.92%的小微企业需要融资，但银行贷款难以满足企业需求，近七成的企业融资主要途径为向亲戚朋友借款，小微企业中的95%没有与金融机构发生任何借贷关系。
尽管小微企业的金融服务存在较大风险，但这仅仅是对比现有的服务模式来而言的。小微企业的风险管控和服务产品设计与银行的其他服务对象有较大差异，因此需要银行进行风险管理和产品设计的创新。只要能找到适合小微企业的服务模式，便一定能将风险控制在可接受的范围内。
一、小微企业的特点及其金融服务需求
小微企业的特点主要有规模小、同质性强、业务变化大、管理简单、风险抵御能力差等。小微企业的特点决定了其获得金融服务难度远远大于大中型企业，同时也决定了小微企业的金融服务需求具有自身的特点。因此，银行在开展小微企业金融服务业务时，必须对小微企业的特点有深入了解：
第一、小微企业最显著的特点是规模小，出了小型企业以外，以家庭作坊、个体工商户等形式存在的小微企业的人数规模不超过50人，如小型服装店、饭店、家庭加工作坊等。规模小不仅体现在人数上，还体现在资本和业务规模上。大部分小微企业的注册资本从几万到几十万、上百万不等，年营业规模也在几十万到百万之间。
第二、主营业务同质程度高。小微企业数量庞大切分布密度较大，因此在同一区域内会集中众多经营相同业务的企业。以浙江家庭作坊为例，村镇具有特有的主导产业，而在村镇内部，几乎所有住户都对同类产品进行代加工。再如饭店和小超市，在产品和服务上具有高度的同质性，同时分布密度也很大。
第三，管理简单、业务变化大。小微企业的管理简单粗放，生产计划、销售管理、财务管理等工作基本都有企业主一人控制。简单快捷的管理模式适应与小微企业的特性，有利于企业快速做出决策，或对经营业务进行调整。因此，从这个角度看，小微企业对于风险的预警和应对具有一定的优势。但也正由于缺乏规范的财务管理及人为因素的影响，使得小微企业无法获得外部较高的资信评价。
第四，抵御风险能力较弱。由于主营业务，资金来源单一，在面临较大市场波动或扩大再生产时，小微企业很有可能会因为经营业绩下滑，或错误的决策导致盲目的扩大规模而资金链断裂。因此，对于小微企业而言，需要通过不断地调整业务方向、规模等来应对市场的波动。
二、小微企业金融服务需求及其风险
（1）小微企业的金融服务需求
从上文对小微企业的特点分析可以看出，小微企业对于金融服务的需求一方面是为了适当的扩大再生产，但更重要是利用金融服务来实现其业务调整，以应对市场波动。小微企业的金融服务需求特点可以概括为“短、小、频、急”四个字：
首先，小微企业的融资需求周期较短。小微企业的生产计划大多按照月度来进行制定，且不同年份的同一个月的市场预测也具有较大差异。因此，小微企业不会持有大量的闲置资金。大部分企业主会通过两种方式来融资：一是以公司名义，向有过合作或是交易的公司借钱；二是以个人名义向朋友借钱。这两种方式不仅能够快速获得资金，还能形成良好的互助关系，任意一方的闲置资金都可以随时进行其他方的需要进行流动。
其次，资金需求紧急。小微企业会由于市场的突然变化而发生资金进出的短期大幅波动，例如服装店会由于“爆款”而带来意外的市场需求，此时企业需要在最短的时间内获得资金，并投入生产。因为如果在几天或几周内无法到货，那么顾客的需求会很快被其他店铺消化。或者由于投资失误，库存大量积压导致资金链断裂，此时企业就需要有小额资金来进行调整。
最后，融资规模小、频率高。小微企业本身的总体业务规模较小，且资金周转较短，因此其融资规模小且频率高。例如个体工商户或家庭作坊，可能在一个季度内会产生多次几万元的融资需求。大部分融资需求能够通过坊间借贷来满足，但如前文提到的小微企业的业务同质性较强，因此市场变化对相关企业会有一致的影响。因此在出现资金短缺的情况下，小微企业主可能很难在同行那里获得资金。此外，具有一定规模的小微企业，资金需求可能有十几万甚至几十万，这样规模的借贷很难从亲戚朋友那里获得。此时就需要商业银行进行支持。
（2）小微企业金融服务的风险
小微企业金融服务的风险主要来自于小微企业，如企业内部风险管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企业制度不完善，管理不规范。尽管小微企业不适用过于复杂的制度和流程，但对业务风险和财务风险进行有效管理，是小微企业必须具备的能力。而大多数小微企业在投资决策、生产销售管理等都由企业主决定，具有较大的随意性。此外，小微企业应对金融机构时不够专业，缺乏银行考核时所需要的报表资料。这都给银行提供金融服务时的风险管理带来巨大的挑战。
在我国，抵押是向银行贷款的前提条件。然而许多小微企业没有抵押品，或抵押品的贬值风险较大，因此很难从银行获得贷款。一些通过项目来进行申请的企业，由于项目不具有核心竞争力或乐观的市场预期，这样也很难获得银行的支持。此外，小微企业抗风险能力低。小微企业的资本构成简单，绝大多数是由企业主全资出资，因此在业务恶化时，缺乏后续有力的自有资本支撑，如果依靠银行贷款进行维持，一旦发生宏观经济较大波动或行业形势突变，总会最先倒下，从而给银行造成坏账。
商业银行对于小微企业的价值仅仅体现在资金的融通，而更要有综合性的金融服务。银行需要针对小微企业定制服务产品、设计符合小微企业金融服务需求的业务流程和政策。使用正确的方法，让专业的人做专业的市，才能保证效率和管控风险。
三、小微企业金融服务风险管控创新
（1）打包金融服务，有效分散风险
为小微企业提供金融服务，首先应对客户群进行整合打包。将单个服务变成团体服务，能够有效降低服务成本。银行分支机构可以将服务范围内的小微企业进行分类，并确定最小的服务对象包，如一个客户经理团队负责某一个或几个街区的小微企业，每个客户经理负责其中的某一行业的所有企业。由于同一街区具有类似的经营环境和人际关系，因此能够进行批量经营业绩预测等分析。例如某商业银行了解到某区域内的物流公司运输车辆保险理赔十分麻烦，因此便由银行出面，将这一区域所有物流小微企业的需求进行打包，并与保险公司进行谈判，达成协议后保险公司成立对口团队来对接。这样一来保险公司得到了团队客户，银行也降低了客户不确定性，客户也获得了优惠的价格和服务。
（2）简化服务流程与标准
在将客户进行分区、组团以后，客户经理就能专注于特定区域特定行业的客户。客户经理与客户的沟通交流增加，从而获得了大量的经营和资信的信息，银行就能从业务流程上节省许多手续和环节，从而定制简便快捷的服务流程和标准。首先，减少贷款申请是的手续和流程。例如重庆的部分商业银行通过“一次调查、一张表通用、签一份合同”，就能完成微企贷款的申请、审查、审批。在资料齐全的情况下，贷款资金最快1个工作日就能到账。同时，开辟小微企业贷款“网上快速通道”，由对口的客户经理和办理人员进行服务。
（3）主动服务，匹配需求
从银行服务角度看，小微企业金融服务风险大的原因在于：商业银行没有对小微企业的特点和金融服务需求进行深入分析，更没有针对这些特点对业务模式、产品和服务进行创新，而仅仅只看到了风险和成本。实质上，小微企业的风险和其金融服务需求之间是匹配的。只要银行能够主动投入到小微企业的金融服务市场中，一定能够达到共赢的局面。在对业务模式进行上述创新后，银行应将金融服务“送货上门”，与企业群体进行研讨，通过交流来了解小微企业的行业发展规律及企业的业务特点，从而提高授信方案、产品和服务的匹配度。
（4）助力企业提升竞争力
管控小微企业金融服务风险的根本途径，还是应帮助提高小微企业的风险管理能力。例如，很大一部分小微企业的融资需求来自于创业期，即在企业成立初期，自由资金无法满足项目启动要求或在业务起步时需要的支撑。对于这类融资需求，银行应当帮助小微企业进行项目的可行性研究，项目风险控制方法、退出机制的制定，从而使风险在最前端就得到有效控制。而扩大再生产是小微企业金融服务的又一动因，随着小微企业规模的扩大，企业的分工更加明细、业务管理也更加复杂。因此，银行应持续跟踪企业的发展，帮助企业提升核心竞争力，建立规范的管理制度，才能保证企业的风险处于银行的监控之下。（作者单位：贵州仁怀市农村信用合作联社）
参考文献
[1]刘少京，经济欠发达地区小微企业融资模式选择[J]，现代营销，2013（3）
[2]李恩，刘立新，小微企业信用评价指标体系研究综述[J]，征信，2013（1）
[3]齐巍巍，小微企业金融服务国际经验分析及启示[J]，农村金融研究，2012（4）
篇10
对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。
小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。
（二）小微企业金融服务所面临的难题
与小微企业自身早期涌现时的快速发展、国家扶持政策相继出台的情况截然不同，进入发展期的小微企业面临着巨大的资金供给缺口，融资难已经成为阻隔其进入更高发展水平阶段的障碍物。另一方面，从商业银行的角度看，逐渐紧缩的信贷政策和经济回落期的求稳心理使得大多数商业银行在发展小微金融业务的问题上十分谨慎。巴曙松（2012）提到中国的金融改革已经取得了长足的发展，集中表现在面向大型企业的金融服务有了明显改进。但是商业银行在经济增速和小微企业盈利双回落的背景下普遍对小微金融服务持谨慎的态度，对于相关金融部门的激励则没有明显的反映。
除了融资难外，小微金融服务面临的问题也可以从其他几个参与主体即商业银行和政府的角度来探究。一方面，从商业银行角度，小微金融业务创新受到多方面的约束（尹群，2011）。小微金融业务也是其业务扩展和创新的试点，成熟度欠缺、员工培训和效益评估都需要投入，而风险的不可预测性却是客观存在的（李文新，2012）。
二、小微金融发展遭遇瓶颈的原因分析
（一）外部因素分析
导致小微金融发展进入瓶颈期的原因可以从信贷政策不足、金融体系发展不完善、宏观经济环境影响等角度阐述。就信贷政策而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升（马乃云，2012）。从金融体系发展不完善的角度来看，一方面，我国民间资本发展受到限制、企业的间接融资渠道不够多样化，长期依赖传统银行借贷的融资方式则是小微企业融资的成本和风险的重要诱因。另一方面，面向小微企业融资、针对小微金融特点的金融业务和产品与小微企业的融资需求之间形成了巨大的反差（陈游，2010）。
（二）内部因素分析
小微金融发展遇冰的困境可以从企业自身经营管理、资信状况、融资理念等层面来剖析原因。众所周知，小微企业具有规模小、发展不稳定和议价能力弱等特点，这些无疑是生产经营的绊脚石，而经营管理水平的高低也是银行对企业信用评级的重要依据。同时，这些明显的弱势还使得小微企业的资金需求呈现“短而急”的特点，这与商业银行常规的贷款审批程序时滞形成一种矛盾，增加了融资的成本和风险（汪卫芳，2012）。巴曙松（2010）也在不断重申积极调整金融结构，培育多元化的融资渠道，促使不同的金融机构在小微金融服务中找到其定位，使金融体系状况与小微企业需求相吻合。
三、国内小微企业金融服务的发展措施探究
（一）市场和政府主体作用的相机抉择
如果把融资难从根源上简化成一个资源配置失效的问题来看的话，那发挥政府在市场经济中的调控作用显得尤为必要。郑九歌（2012）在进行积极的信贷政策研究时曾经列出三大政府信贷政策对小微企业不利的因素，分别是存款准备金率政策对提供小微金融服务的小银行存在歧视、贷款指标分配以及贷款风险权重和资本占用系数的规定没有顾及小微企业的发展现状和需要。傅智能（2012）在进行湖北省小微企业金融现状的调查时明确指出政府通常关注大型企业的原因“一方面与国企‘政企不分家’的传统是分不开的，另一方面通过狠抓和支持少数大型企业来提高经济增速，也是不少官员改善政绩的选择”，而市场化也是提高效率的有力法宝。刘志锋和金铁鹰（2012）认为当前小微企业的融资市场是不完全竞争的，即存在着垄断的性质，是低效率的，张庆丰（2012）在小微企业融资内因分析和对策研究的论述中，就提到完善民间借贷司法体系，拓宽小微企业融资渠道对于为小微企业与融资平台之间构架一座桥梁是有着关键性的作用。
（二）银行内部改革创新方面
何虹（2012）认为开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的，陈勇俊（2009）认为在大数定律为理论指导下的授信模式中，进行集群项目的批量式开发是探究新型授信模式的关键。除此之外，武汉大学银行管理研究所（2012）在调查报告中也明确指出国内小额贷款明显有逐年缩小的趋势，而且对象也并不是小微企业。另一方面，我国现有金融体系下的银行大多仍恪守着传统的角色定位即吸纳存款、发放贷款、争取利润，而在现今国内民间资本发展出现萌芽、股票证券市场逐渐规范化的背景下，传统的定位只会限制商业银行在融资市场上作用的发挥和“企业-银行”双赢局面的难以形成。
（三）企业自身方面
在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下根据自身发展的改进是更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新这三个方面。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效（梁卓，2008）。同时，我国民间资本发展也受到了政府一定程度的关注和扶持，股票证券市场也初具规模，企业完全可以优化融资结构，发展多元化的融资渠道以分散风险和降低成本。在以B2B网络融资模型的基础上创建的容纳民间借贷和第三方融资平台的P2B新型网络融资模式即从具体实践中验证了引入和构建多元化融资平台的可能性和合理性（孙明华，2012）。商业银行和其他金融机构将服务对象主要转向大中型企业除了宏观经济环境不容乐观之外，还有一大部分原因是处于小微企业经营管理不善、法人结构不明朗等情况导致的资信状况不佳（刘争艳，2012）。
四、国内小微企业金融服务研究前景展望
（一）现有研究的不足
在分析方法和理论支撑方面，国内学者在分析小微金融现状或进行其他定量分析时大多采用问卷分析、多元回归分析等常规数理统计方法，而忽略了深层次的数学差值法和差异分析法在分析主体稳定性方面的积极作用。同时在构建自己理论模型时，相应寻求的理论支撑大多集中在大数定律、行业供应链等于数学、金融紧密相关的理论，这也限制了研究小微金融服务的思路拓展。笔者认为经济学、管理学方面的知识如交易费用、契约人行为等理论都可以作为学者研究的出发点和理论支撑。
在研究主体方面，随着国内金融改革的深入发展，不少国有银行的市场化试水取得显著成效，城市商业银行也涌现出不少成功的案例，学者大多关注大中型商业银行以及城市商业银行的小微金融服务。加之，作为传统的农业大国的形象已经根深蒂固，虽然有少部分学者也逐渐将研究视角放置于农村金融的研究上，如佘传奇和张羽（2012）就从制度变迁带来的负面结果与企业快速发展的不均衡、现有农村金融体系导致农村资金供给与需求失衡和企业的缺陷抑制金融供给等角度来分析农村中小微企业地位与融资不平等。但是，学者很少关注农村小微企业的发展和融资问题。另一方面，不少学者如林毅夫（2011）仍持着大中型商业银行不可以发展小微金融和国内民间资本市场极度不完善的观点，这使得关于小微金融的研究一度陷入瓶颈。
（二）未来研究展望
基于现有研究的不足，笔者认为，以下可以作为未来深入研究的几点趋势。
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在中国，小微企业是国民经济的重要组成部分，承载着推动经济发展、构建和谐社会的重要使命。然而，长期以来，小微企业融资困难已经成为普遍问题，也成为制约小微企业发展壮大最重要的因素之一。近年来，在银监会各项政策的鼓励和支持下，商业银行纷纷建立小微企业专营机构，探索小微企业金融服务之路。越来越多的银行业金融机构已逐渐意识到发展小企业金融服务的必要性和紧迫性，并将其作为优化自身信贷结构、分散风险、培育新的利润增长点的有效途径以及占领市场、实现经营转型、整合资源发展壮大的重要契机。
截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。虽然民生银行在服务小微企业方面取得了很大的成绩，但是小微企业金融服务在我国还属于新生事物，无论理论还是实务方面对于如何开展小微金融服务都处于不断的探索过程中。从民生银行的实践来看，公司也存在着组织机构不尽合理，金融产品创新不足，营销策略缺乏针对性等问题。在这种背景下，本文选择民生银行小微金融服务为研究对象，通过分析开展小微金融的必要性以及民生银行在业务发展过程中存在的问题，帮助公司结合自身的优势，积极调整发展战略和市场定位，不断创新小企业金融服务的产品、模式，不断提升小企业金融服务的技术和水平，努力探索小微企业金融服务的可持续发展之路。
二、民生银行小微企业金融服务的现状与问题
（一）开展小微金融的必要性
近年来，在小微企业金融扶持政策导向以及加强自身市场竞争力和开辟新的利润增长点的内在刺激下，各银行业金融机构纷纷走上了大力发展小企业金融服务的道路，逐步开始探索适应小企业特点的融资业务模式、优化信贷评审与风险管理制度、积极进行产品和模式的创新，对小微企业的信贷投放也逐年增长。对民生银行来说，从2010年开始公司逐步重视起小微企业金融服务，公司加大了小微企业客户开发力度，积极研发新产品、建立新的营销模式，努力扩大业务覆盖面，抢占小微企业市场份额。对民生银行来说，开展小微企业金融服务具有很强的必要性，具体表现在国家政策层面和公司战略层面。
1.应对利率市场化趋势的挑战
我国目前在维持银行基本的存贷利差条件下，采取了控制存款利率的上限和贷款利率的下限的方式，如存款利率和贷款基准利率由人民银行制定、调整和公布。这种金融资源限制配置的做法在很大程度上保证了商业银行利润的实现。利率市场化的推行将对商业银行在客户竞争和利润实现上带来较大的挑战。而对于利率敏感的大企业客户的营销竞争中，民生银行作为一家股份制商业银行与大型商业银行的力量对比之下处于劣势。从而，大力发展小微企业业务，成为民生银行应对利率市场化挑战的必然选择。
2.应对优质大客户“金融脱媒”现象
“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给不通过以民生银行为代表的商业银行这个媒介体系，直接供应至需求方即融资者。首先，随着证券市场的发展，民生银行的优质大客户将选择通过股票或者债券市场融资，从而丧失大量的优质贷款大客户；其次我国大型的企业集团逐步建立自己的财务公司，企业内部自身实现资金调配，这将分流民生银行的存款和贷款数量；最后，债券市场的进一步发展，大企业短期融资债、中长期债券的发行将造成优质大客户的流失和优质贷款被置换，贷款利息收入下降。大力发展小微企业业务，是民生银行实现可持续发展的重要途径。
3.优化行业务结构、培育未来黄金客户
截至2011年，民生银行的中长期贷款占比较高问题，始终困扰其贷款业务的顺利开展，并引起高度的重视。小微企业大部分贷款是用于日常的流动资金周转，期限较短。如果大力发展小微企业贷款，使得小微企业的贷款规模占到整体贷款规模一定水平，那么优化贷款业务结构的问题便可迎刃而解。同时，优质的有发展潜力的高端小微企业，将是商业银行未来的优质客户。民生银行本着与客户同成长的宗旨，大力发展小微企业，有利于民生银行优化贷款结构，并培育未来的黄金客户。
4.培育公司业务新利润增长点，提高资产、资本回报率，提升公司价值
2009年民生银行香港上市成功，对公司的经营和管理提出了更高的要求。资本回报率成为了各级总行分行机构的重点考核指标，那么提升和培育公司业务新的利润增长点，便顺理成章成为发展的重要战略核心。大力发展小微企业融资业务迎合了这一迫切的需求。
（二）小微金融服务存在的问题
从以上分析可以看出，无论是国家政策还是企业自身发展都要求民生银行大力开展小微企业金融服务。从民生银行的实践来看，公司不断加大探索和实践的力度，从创新信贷模式、担保方式、合作方式等方面入手，研发了一系列面向小业的金融服务品牌产品和模式。本节将结合民生银行实际情况，分析开展小微金融面临的问题，为如何改进服务策略指明方向。目前，民生银行小微金融服务存在的问题主要包括组织结构、产品创新、营销策略3方面。
1.组织结构方面
民生银行2007年进行了事业部管理模式的改革，成立了房地产事业部、冶金事业部、能源事业部、交通事业部和机构金融事业部。2009年小微企业的专营机构沿用了事业部制的管理结构，对小微企业金融业务实施事业部制度，实行责权利结合，激励约束配套，实行独立核算、自负盈亏，统筹人、财、物管理。事业部制管理的目的是为了实现了专业化经营和独立、集中的风险管理。但是这种单纯的事业部管理模式也存在许多弊端：（1）在区域范围来看，分行辖区内的业务以事业部边界以外的公司业务和零售业务以及中后台支持为主，分行的积极性得不到发挥，由于各地区的小微企业发展情况不均衡，存在不重视小微企业发展、消极对待现有的小微企业客户资源的现象。（2）分行长期以来建立的销售渠道优势得不到充分利用，造成分行与事业部内耗严重，沟通协调中矛盾突出，制约了小微企业服务的顺利开展。
2.产品设计方面
（1）融资产品的不足。
第一，小微企业传统的抵质押物不足；第二，对于有固定资产重置需求的小微企业，没有合适的期限较长的中长期贷款产品。
（2）投行类产品薄弱。
（3）缺乏有效的产品创新机制。
3.营销策略方面
（1）单兵作战的销售方式不适合小微企业；（2）客户开发深度和广度不够，综合收益较低。
三、民生银行小微企业金融服务风险管理策略
（一）构建授信风险的全面识别、主动预警机制
高度关注外部形势和政策变化，加强存量资产风险预警管理工作。进一步提高各分行风险预警的主动性与时效性，完善系统内小微企业客户行为预警指标体系的建设。建立授信风险的全面监测、主动预警、差异化管理机制，实时对客户行为进行跟踪和分析，尽早识别有关“风险信号”。
（二）通过“售后服务式”的贷后管理、推进交叉销售
授信后检查与管理改变传统的“上下级、例行检查”的贷后模式，以服务客户为本，以深度营销为目的，建立“售后服务”模式，通过新产品的交叉销售、咨询顾问式的回访服务来搜集客户信息、验证客户经营、财务状况等。
（三）实行差异化贷后管理
实施有效的差异化贷后风险监测和管理策略。小微企业贷后管理根据小微企业业务特点采用现场检查与非现场检查相结合的差异化检查方式，结合授信开发方式、产品、区域以及客户信用等级的不同，突出差异化检点、执行差异化检查频率、使用相应的差异化贷后检查报告格式。
四、民生银行实施小微企业金融服务的保障措施
（一）人才保障
1.构建小微企业“学习型组织”体系，加强人员从业资格管理
（1）制定多层级专业资格标准，提升人员职业素养；（2）完善岗位资格审查机制，建立专业化和职业化人才队伍；（3）优化人力资源配置，加大人才储备。
2.按专业化人才培养要求提升培训工作
（1）建立符合小微企业特点的专业化与差异化的培训体系；（2）拓宽培训形式和渠道。
（二）科技运营支持保障
1.电子化服务体系的进一步完善
（1）开发小微企业网上融资申请系统；（2）建立小微企业客户的多渠道信息服务平台。
2.提供前端销售人员使用的统一销售支持平台
建立为前端销售人员提供统一销售支持的服务平台。作为前端销售业务人员使用的主要平台，为业务人员提供全方位的销售支持，包括：额度试算、评级定价发起、风险限额试算、业绩及进度查询、押品价值查询、政策及案例查询。同时为了更好的进行销售管理，该平台也支持各类工单的分配及销售人员行为记录。
3.建立CRM系统，为交叉销售提供完善的后台技术支持
以客户为中心，在全行数据仓库的基础上，逐步开发CRM即小微企业客户关系管理系统，通过数字化、精细化的营销销售管理，实现效率和利润的双提升，并为最终的交叉销售及深入销售提供后台的信息及技术支持。开发完成后的小微企业客户关系管理系统将包含客户信息管理、产品服务管理、营销活动管理、工作任务管理、机构经营分析、销售团队管理等，全方位了解客户信息，提升客户价值，为营销和管理人员提供重要的决策数据支持。
4.建立全流程的信贷管理系统，提高业务处理的时效及效果
按照流程银行原理，搭建贯穿中小金融服务各业务流程的系统支持，提升小微企业业务的流程化、系统化及标准化水平。
（1）建立独立的“信贷审批管理系统”；（2）建立集中的小微企业放款作业服务平台；（3）建立符合小微企业业务特点的风险预警体系。
（三）加强品牌建设
品牌是客户对产品和服务的感受与认知。建立民生银行小微企业金融服务品牌，就是树立一个明确的标识，帮助小微企业客户区别民生银行与其他竞争商业银行的金融服务，减少客户选择时所需花费的精力。塑造优质的符合小微企业客户价值观感与期待的品牌内容，应包括整体品牌名、品牌理念、基本设计元素、象征物、品牌标准口径表达等，并在整体品牌名之下，对产品、服务、客户情感、业界地位、社会责任等品牌支柱内容进行包装与润色，化为鲜明的视觉文字感受，应用于各种传播渠道。
参考文献：
[1]王佳宁，罗重谱.中国小型微型企业发展的政策选择与总体趋势[J].经济观察，2012（3）
[2]张宝山.日本、美国及欧盟小微企业划分标准的演变与启示[N].中国贸易报，2011-5-11
[3]陈丽霞.我国小微企业融资现状及对策分析[J].经济师，2008（9）
[4]晁毓山.减税“输血”金融财政解困小微企业[J].中国高新技术产业导报，2011（3）
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（二）内蒙古金融业在加大对中小微企业服务中，取得了阶段性优异成绩
一是从政策方面看，2011年，由人民银行呼和浩特中心支行组织，联合自治区政府、自治区工商联、自治区金融办、内蒙古银监局等主要监管机构分别举办了“2011年西部地区民营中小企业项目融资对接会”、“ 2011年内蒙古中小企业金融服务峰会”等大型主题会议来支持内蒙古中小微企业的发展。在监管工作会议上提出的金融部门认真落实“两个不低于”要求；积极推进中小企业金融服务工作，实现中小企业贷款增速不低于全部贷款增速等金融监管目标。在稳健货币政策下，灵活运用差别存款准备金率，积极向人总行争取信贷规模和优惠政策等，引导金融机构不断改进和完善对中小微企业的金融服务水平。
二是从实证方面看，全区金融机构明确了中小微企业金融服务的战略地位，以积极的态度加快中小微企业金融业务发展的同时，加快构建专业化中小企业服务平台、组建中小微企业专业化队伍、优化中小微企业业务流程、加强中小微企业金融产品和服务创新、加强风险控制等方面都进行了积极努力，取得了显著成效。如内蒙古银行和包商银行，推出了“商融通”等贴进中小企业特色的金融产品，利用商圈间企业信息对称的优势，借助商圈为平台，通过与各类型商场、行业协会或商会进行合作，由行业协会或商会为银行推荐中小企业客户，同时由商圈成立担保公司或组成联保体，为其推荐的商户提供保证担保。包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，全面引入德国IPC公司微小企业贷款的理念与技术，在市场营销、客户调查、贷款审批、利率定价、风险管控等方面进行了大量的创新，对传统银行高度依赖抵押的模式进行了一系列的变革，确立了差异化竞争战略，将重点转移到小企业信贷业务上。还有如建设银行内蒙古分行推出的“速贷通”、中国银行内蒙古分行推出的“乳业统保”、工商银行内蒙古分行推出的“网贷通”以及内蒙古银行推出的“资源通”等新业务新产品，对加大我区中小微企业金融服务力度起到了积极的推动作用，也使更多的中小微企业融入到金融服务体系之中。
2011年，全区金融机构支持中小微企业融资取得了显著的成绩。全区中小微企业贷款余额3620.53亿元，同比增长41.2%，高于全区同期贷款增速17.61个百分点；新增中小企业贷款894.86亿元，占全部企业新增贷款额的64.23%，同比增长28.13%；分规模看，中型企业贷款余额1797.46亿元，同比增速为26.91%，增速较大型企业高13.64个百分点；小型企业贷款余额1823.07亿元，同比增速为58.83%，增速较大型企业高45.56个百分点。截止2012年1季度，全区中小企业贷款余额为4113.33亿元，占全部企业贷款的59.47%，较年初增加226.91亿元；中型企业贷款余额2035.86亿元，占全部企业贷款的29.43，较年初增加143.53亿元；小型企业贷款余额2077.47亿元，占全部企业贷款的30.04%，较年初增加83.38亿元。
二、金融业提升中小微企业金融服务水平面临的现实难点
（一）我区中小微企业自身规模小、实力弱，影响金融业对中小微企业服务的积极性
当前，我区中小微企业体系中，小、微企业占到了97%以上。这就决定了我区中小微企业存在着规模微小、实力较弱的特质。在企业获取信息、技术、人才、资金等要素时处于劣势。同时，由于我区传统产业中小企业居多，增长方式粗放，经营管理水平低，长期依赖低成本、低价格的发展方式，随着近年来国际、国内物价水平的不断提高，企业在原材料、生产资料等要素成本不断上升的压力下，企业原有的竞争优势逐渐消失，不创新难以生存，要创新又缺乏经济实力。在此情形下，必会减弱金融业对中小微企业的服务积极性。虽然，在有关政府和金融监管部门的引导与督促下，促使金融业加大对中小微企业的服务力度，一旦政策有所偏松下，则会存在金融业的退出，或是金融业变相提高融资成本，使中小微企业难以获得资金支持。
（二）区域经济发展的不平衡以及中小微企业分布区域的特点，导致获得金融服务存在不平衡
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在我国，小微企业接近5000万家，他们创造的GDP占我国GDP总量的60%，上缴税收占国家税收总额近50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。实践表明，小微企业是我国创造社会财富的主体之一，是国民经济和社会发展的重要基础，其健康发展对我国经济的平稳较快发展、吸容就业、保障社会稳定具有重要的战略意义。但不可否认，近年来，小微企业是我国经济发展中的弱势群体，融资难融资贵一直制约着小微企业的发展。虽然国家相继出台了一些支持小微企业健康发展的政策，像“国九条”等，与此同时商业银行推出的一系列针对小微企业的产品和服务：例如工行的“网贷通”等，都在着重解决小微企业的融资难问题。但由于小微企业经营管理模式的限制及商业银行缺乏服务小微企业的动力等问题，小微企业仍面临着严重的贷款窘境。因此，改进和完善小微企业金融服务迫在眉睫。
随着互联网金融的崛起，其独特的客户、平台、数据优势逐渐凸显出来：互联网金融机构通过对客户交易行为的大数据分析，更好地识别客户的风险；通过互联网技术和手段的广泛采用，更快地评审贷款和线上放款，从而更好地控制风险、降低成本、提高效率，最终更安全、更便捷、更廉价地为小微企业提供贷款服务。中国人民银行的《中国金融稳定报告（2014）》中专题探讨了互联网金融，认为互联网金融有助于改善小微企业融资环境，优化金融资源配置，提高金融体系的包容性，发展普惠金融。互联网金融助力小微企业金融服务，并对传统小微企业金融服务的战略转型具有重要的意义。目前互联网金融已经成为国内外学者以及银行实业者关注的焦点，如何让互联网金融更好地助力小微企业金融服务是问题的关键所在。
制约小微企业融资的瓶颈
第一，信息不对称导致小微企业融资成本高。小微企业一般是家族式管理模式，大多数内部信息处于封闭状态，其对自己的生产经营状况比较了解，具有信息优势，但是银行等金融机构对小微企业的经济状况和发展前景了解不足，导致小微企业在信贷市场上的信息不对称。而银行作为资金的供给方，根据所遵循的风险定价原则，为了防范可能产生的金融风险，就会惜贷或要求更高的贷款利率，从而造成了小微企业融资难融资贵的问题。以江苏省常州市的小微企业为例，2014年第一季度，银行给予小微企业的平均借款年利息及费用率为8.3%，高于现行银行一年期贷款年利率2.1个百分点，而民间借款平均月利息为2.2%，相当于年利率26.4%。从中可以看出，小微企业的融资成本偏高。
第二，小微企业的融资抵押物和担保匮乏。是否具有符合银行标准的抵押物和担保是决定小微企业获得银行贷款的关键，由于资金、规模等方面的原因，小微企业房屋土地等固定资产少，仅占总资产很小的一部分，而对于流动资产，由于银行对抵押物要求非常严格，认为流动资产控制不便，监管难度大，以致双方很难谈拢。调查显示，82.5%的小微企业没有自己的厂房，在目前有贷款的企业中，仅9.8%的小微企业使用过厂房抵押，6.9%的小微企业使用过机器设备抵押，从中可以看出：缺乏合适的抵押品是造成小微企业融资难的根本原因之一。对于担保而言，小微企业使用担保的服务成本较高：首先，小微企业需要向担保公司支付担保费；其次，担保公司要求小微企业进行的反担保增加了交易成本；再者，小微企业常常遭受担保公司的“违规操作”。这些因素都增加了小微企业的隐性成本，加重了小微企业的负担。
第三，传统金融服务的门槛高、对象有限。我国大型金融机构从成立之初就将服务对象定位于面向国有企业或其他大型企业，以大企业、大资金的需求为重点，评级标准、抵押条件等较少考虑小微企业。从收益与风险上看，虽然给小微企业放贷与给大型企业放贷手续繁琐程度差不多，但大型企业的收益远远大于小微企业，小微企业贷款风险度高于大型企业，所以传统金融机构不愿放贷给小微企业，即使愿意放贷，也有很高的门槛。
互联网金融重塑小微贷款―以阿里贷款为例
2014年博鳌亚洲论坛上的《小微金融发展报告2014》中指出，互联网金融的健康发展，对缓解小微企业融资难发挥了积极作用。从服务小微金融的角度，互联网金融服务小微金融可划分为传统金融机构通过互联网优化小微金融服务、电商企业向小微金融领域扩展、第三方支付平台通过网络平台建立P2P网络借贷和众筹模式参与小微金融三种模式。其中，互联网金融从提高参与主体信息的透明度、降低金融服务的交易费用、挖掘潜在小微金融服务的供需双方这三个层面对小微金融服务进行了重新解构。本文以阿里贷款为例，来阐述互联网金融为小微企业开拓的融资新路。
阿里巴巴缘起于“让天下没有难做的生意”，目前已经发展成为全球最大的电子商务平台，主要业务为电子商务类业务，包括B2B业务、B2C业务、C2C业务、交易结算、后台数据与计算支持服务、阿里金融等。旗下的阿里贷款，依托阿里巴巴网站庞大的电子商务数据库建立了一套完整的贷款风险控制机制，帮助小微企业解决融资问题，其中阿里贷款模式的革新主要表现为以下三个方面：
第一，客户端产品。阿里巴巴目前的客户端产品主要包括网络联保贷款和纯信用贷款，其中的网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个互相担保的联合体，共同向银行申请贷款。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需共同替他偿还所有贷款本息。其理论依据是小企业贷款三角最稳定理论：不在同一直线上的多个点可以构成一个多边形，而在所有的多边形中，三角形是最稳定的。
图1 小企业贷款的三角最稳定理论
从图1可以看出，企业作为网络联保这个贷款的受用体，在申请贷款、组建联保体的时候，根据自己多年经营中积累的经验，判断联保体其他成员的经营状况和偿还能力，同时关注企业主的品德和嗜好等个人品性。合作银行作为贷款发放的银行，根据自身多年发展下来的一整套传统风险评估理论，对申贷企业的经营状况、财务状况以及企业个人等信息进行多方面的考核。阿里巴巴作为企业和银行之间的桥梁，把企业在阿里巴巴平台上的数据解读成企业的线下传统经营数据，通过横向地比较同地区、同行业的其他企业数据，将申贷企业的信用显现出来，帮助银行考量企业的风险。在网络联保的设计下，风险信息来自阿里巴巴、银行和小企业客户三个方面，在此基础上的风险分析判断显示出足够的稳定性。
第二，银行端产品。银行端产品主要是用于协助银行进行贷前评估，贷款使用期间对用户各类信息的系统分类和监控，以及贷后对企业的正面激励和负面打击所构成的完善的阿里生态圈。
图2 贷前评估系统
贷前评估系统的理论依据是电子商务经营数据映射为传统经营态势的折算公式和动态图景。阿里巴巴作为小企业交易平台，提供了企业开设店铺、商品、联系上下游企业和完成交易的功能，企业在阿里巴巴平台上的行为，是企业经营状况的一个体现。如图2的贷前评估系统，阿里巴巴通过对企业在网站上的行为进行分析，转化为数据，通过算法和模型将其解读成该企业的实际经营状况，从而预测企业的发展前景，并报告给银行，做最终的贷款评定。
图3 贷中监控预警系统
贷中监控预警系统，是在贷款使用期间，及时收集该用户的各类信息并进行信息分类，监控其在使用期间是否正常或有各类不良记录，并自动触发处理流程和通知相关方工作人员，以方便贷款相关方对该用户目前状况做进一步的了解，做出各类判断处理。图3的贷中监控预警系统是指阿里巴巴根据内部预警系统将所搜集到的信息给银行，银行根据实际情况调查后反馈处理结果，阿里巴巴再根据银行调查后的结果对系统进行调整，从而形成良性循环，控制贷款风险，降低不良贷款率，减少相关方损失。
贷后的双面激励机制分为正面激励和负面打击，其中的正面激励包括诚信通档案提升和宣传推广；负面打击包括摧毁老关系、隔绝新可能和内容，其主旨均在于提升企业违约成本，提升企业履约效益，促使企业按照合约准时全额归还贷款本息。
第三，阿里端产品。阿里系统是能够让贷款业务批量化、自动化、规模化运营的支撑平台，例如，阿里巴巴与中国建设银行的早期合作，采取的是“阿里推荐客户+建行评估后放贷”模式，贷款客户在阿里巴巴上报名，阿里巴巴根据客户经营状况对客户进行初步筛选，并将筛选后的客户推荐给银行后台数据，银行根据审慎的结果进行反馈，双方交换放贷数据，再决定最后的贷款情况。该模式已经基本实现无缝对接，让客户申请贷款到发放贷款后的工作实现了全流程自动化，大幅提高了贷款审批效率，符合小企业贷款“短、平、快”的特点，真正建立了一条小企业申请贷款的高速桥梁。
互联网助力小微企业金融服务的政策建议
在过去几年里，各家商业银行推出的多款针对小微企业的信贷模式和融资产品，在一定程度上改善了小微企业融资难的问题。但在博鳌亚洲论坛上的《小微金融发展报告2014》指出，我国仅43.1%的参访企业表示享受到了小微企业税收优惠政策，该报告调查所涉及的小微企业分布在制造业、批发业、零售业、房地产业等多个行业，多数小微企业总资产在20万元～100万元的范围。而互联网的崛起，为小微企业的融资带来了新的曙光。在今后的发展中，双方应找到自身的定位，发挥各自的独特优势，为小微企业的发展带来新的机遇。
第一，提高贷款规模，拓宽客户覆盖领域。目前，阿里贷款客户群与传统商业银行的客户群存在着差异，主要体现在贷款规模和客户覆盖领域上：在贷款规模上，阿里日均贷款近10000笔，平均每笔贷款额度7000元，这远远小于传统商业银行客户的平均贷款规模；在客户覆盖领域上，目前阿里贷款的客户主要覆盖在部分领域的批发销售环节，像制造业、建筑业、房地产等行业均未涉及。因此，在今后的发展中，互联网金融应加大与商业银行的合作，提高贷款规模和客户覆盖领域。
第二，防范系统性风险。阿里贷款根据其所掌握的大数据，进行风险计量技术，在一定程度上解决了由于信息不对称带来的个体风险，但客户群风险的同质性背后隐藏着较大的系统性风险，例如宏观经济的冲击可能对这部分客户群的盈利模式造成全面冲击。而在获取客户信息方面，针对同类客户，阿里巴巴掌握的客户经营方面的数据粒度更细，而商业银行掌握的数据维度更广。以双方所掌握的客户数据维度为例，商业银行在整合客户的基本信息、财务信息、内部征信信息、综合贡献度、资金流转情况、人民银行征信信息等方面具有一定的优势，大于电商企业以企业销售情况为主的财务维度信息，另一方面，电商企业掌握了客户的店铺、商品、交易等颗粒度更细的信息。基于此，双方可以利用掌握的信息来共同防范系统性风险，例如根据某时间段内客户销售数据的变动，预知系统性风险的演化和形成。
第三，打通上下游融资瓶颈，完善供应链金融。供应链金融是一种新的融资模式，它将融资业务与企业的上下游业务联系起来，从整条供应链出发来审视供应商的融资可能性，并考察整条供应链的经营状况。供应链金融利用交易过程中产生的应收账款、存货以及未来的货权作为质押品，为供应链上下游中小企业提供一系列融资产品，提高了整个供应链资金使用范围与效率，对解决中小企业的融资困境和提高供应链竞争能力具有很大的作用。在供应链融资模式中，通过依赖于产业链上核心大企业的资信和实力，及由其所提供的间接信用担保，从而降低了信贷风险，小微企业可以获得在传统信贷融资模式下难以取得的银行融资。
（作者分别为首都经济贸易大学金融学院教授、博士生导师，首都经济贸易大学金融学院硕士研究生）
【注释】
①范黎波，贾军：“供应链金融模式下中小企业信用风险评级模式研究”，《国际经济合作》，2014年第1期，第90页。
②黎智洪：“小微企业的融资困境与出路”，《人民论坛》，2013年总第419期，第100页。
③国家统计局，
④董杰：“小微企业融资难成因及化解途径”，《人民论坛》，2013年总第426期，第81页。
