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中国的金融电子化建设开始于20世纪70年代，在80年代中期，由中国人民银行牵头成立了金融系统电子化领导小组，经过大量的调查研究，制定了金融电子化建设规划和远期发展目标;‘六五’做准备，‘七五’打基础，‘八五’上规模，‘九五’基本实现电子化。在最近的二三十年，我国的金融电子化建设经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段:第一阶段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作;第二阶段，大约从80年代到90年代中，逐步完成银行业务的联网处理;第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理;第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。科学技术是第一生产力。当人类走进21世纪时，步入了以网络、信息技术为特征的知识经济时代。在这一发展机遇面前，我国金融业也同时面临着加入世界贸易组织后更广阔的市场和来自发达国家同行业更严竣的竞争压力。金融信息化是我国金融业的必然选择。金融行业是国民经济的重要组成部分，是现代市场经济的核心，金融信息化是国家信息化中至关重要的、不可缺少的一环。金融信息化既是金融业本身为提高其竞争能力、降低经营成本、提高服务质量以应对日益激烈的市场竞争的内在要求，同时也是悦务、海关、贸易和电子商务等国民经济信息化的基础。金融信息化不仅实现了业务处理自动化和办公自动化、经营网络化，更进一步为监管电子化、管理和决策的科学化提供强有力的支持，同时也是金融服务创新、制度创新坚实的技术基础。
2金触信息系统的安全
安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样，看作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。
据英国PA咨询集团公司调查，在20世纪末的5年中，电脑诈骗每年使英国银行损失40-50亿英镑，美国每年因计算机犯罪造成银行损失也多达55亿美元，德国银行每年因此损失约50亿美元。在我国，自从1986年7月发生首例金融计算机犯罪以来，发案率逐年上升，给银行造成了巨大的损失。仅1997,1998两年，四家国有商业银行就发生了141起计算机犯罪案件，涉案人员166人，涉案金额16129万元，造成经济损失5853万元。朱铭基同志在扬州发生的一起利用遥控发射装置浸入银行电脑系统，盗取巨款的案件报告上批示:“这是一个信号，我们的银行家要抓电脑技术，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系统面临的威胁和攻击手段
信息安全从技术上讲，有如下几方面的含义:保密性、完整性、可用性、真实性、不可抵赖性、可控性。金融信息系统是一个网络环境下的计算机系统，它处理的对象是信息。信息资源具有先天的脆弱性，系统中存储的信息密度极高，信息的可访问性、信息的聚生性、系统工作时产生电磁辐射、磁性介质的剩磁效应等都使系统中的信息面临着安全风险。概括而言，金融信息系统面的威协主要有三种形式:通信过程中面临的威协、存储过程中面临的威胁和处理过程中面临的威协。对金融信息系统的攻击手段主要有窃取、推断绒分析(属于被动攻击)、冒充、墓改、重放和病毒(属于主动攻击)。
2.2信息安全技术
2.2.1密码技术。密码技术是信息安全技术的核心。要保证信息系统中信息的保密性，使用密码对其加密是最有效的办法;要保证信息的完整性同样可以使用密码技术实施数字签名，进行身份认证，通过对信息进行完整性校验来实现;保障信息系统和信息为授权者所用，利用密码进行系统登录管理，存取授权管理是有效的办法;保证电子信息系统的可控性也可以有效地利用密码和密钥管理来实施。
1949年Shannon发表了《保密系统的通信理论》，引起了密码学的一场革命，从而使密码真正成为一门科学。密码学(Crypto-graphy)是通信技术、计算机技术和应用数学之间的边缘学科，数学和计算机科学是其重要的工具，涉及到数论、信息论、算法复杂性理论等学科分支。保密系统的Shannon模型如图l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出现了两个引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman发表了《密码学的新方向》，冲破人们长期以来一直沿用的单钥体制，提出一种崭新的密码体制，即公开密码体制。该体制可使发信者和收信者之间无须事先交换密钥就可建立起保密通信。二是美国国家标准局(NBS)于1977年正式公布实施了美国数据加密标准(DES)。公开密码体制的出现是现代密码学研究的一项重大突破，它的主要优点是可以适应网络开放性的使用环境，密钥管理相对简单，可以方便、安全地实现数字签名和认证。对称密码体制下比较著名的算法有IBM公司开发的DES算法及其各种变形(如Tri讨eDES等)、欧洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公开密码体制下比较著名的算法有RSA算法、背包密码,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。与通信安全保密相比，计算机安全保密具有更广泛的内容，涉及计算机硬件、软件以及所处理数据等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理论、方法和技术外，计算机安全保密有自己独特的内容，并构成自己的研究体系。在计算机安全保密研究中，主体(subject)和客体(object)是两个重要概念，保护客体的安全、限制主体的权限构成了存取控制的主题。信息系统的安全保密相对于通信安全保密和计算机安全保密而言处在一个更高的层次，它涵盖了通信安全保密和计算机安全保密的所有内容，把整个系统的安全保密作为其目标。金融信息系统因其自身高机密性和高风险性的特点，不同于一般的信息系统，而类似于军事系统，有极高的安全保密需求。
2.2.2访问控制技术。限制主体的权限，防止非授权主体对客体的越权访问是访问控制的主要内容。存取控制的研究内容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制机制、存取控制的实现等。存取控制是建立在用户识别的基础上的，系统通过唯一标识符验证用户的合法性.决定是否允许用户进入系统。认证总是要求用户提供足够能证明他身份的特殊信息，这些信息是保密的，可以采用单向加密算法加密后保存在系统中。口令机制是一种简便易行的认证手段，但比较脆弱。生物技术是一种比较有前途的方法，如视网膜、指纹等，但限于技术条件，目前还不能广泛采用。信息系统中存在大量的主体和客体。主体与客体关系如何表示，主体对客体的存取权限如何获取，是存取控制研究中的两个基本问题。系统中所有主体与客体之间的相互关系构成存取控制数据库。主体、客体、存取控制数据库、存取控制策略之间的关系构成存取控制基本模型。
存歇控制策略决定存取控制的水平。存取控制策略研究权限分配原则、方法和约束。等级授权方式是最常见的权力分配方式，根据权力分配细则，由安全专家根据一定的制度和规范制定。
权力分配原则则涉及一些誉遍适用的存取陀制策略:。.最小授权策略(leastprivilegepolicy)，即只给主体授予执行任务所必须的最小仅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原则给主体完成任务所必须知道的那部分保密信息，得到信息的主体要承担信息保护的责任;;c.多级安全策略(multilevelsecuritypolicy)，将主体和客体都进行分级，除了对主体对客体的访问权限进行规定外，还对主体对客体促使信息的流向加以控制。存取控制模型如图2所示。
自主访问控制(DAC)是一种最替扁的访问控制方式，在自主访问控制下，用户可以按自己的意愿对系统参数进行适当的修改，以决定哪些用户可以存取其文件。自主访问控制是安全操作系统需要具有的最基本的访问控制机制，对于军事鱿金融系统，它的访问控制能力尚嫌不足。自主访问控制不能抵御特洛伊木马、电子欺骗(Spoof),黑客(Hacker)的攻击。这样就产生了强制访问控制(MAC)。
所谓强制访问控制，就是系统中主体和客体的安全属性(存即类)是由系统安全管理员按照严格的规则进行分配的，用户和用户程序不能修改系统中确定的安全属性，就是客体的所有者也不能修改。强制访问控制增强了系统的安全性。金融信息系统是一个网络信息系统，为了保证其安全性，有必要提供一种网络访问控制手段。防火墙技术就是一种用于加强网络间的访问控制，防止外部用户非法使用内部网的资源，保护内部网络的资源不被破坏，避免内部网络的敏感数据被窃取的系统，它能增强机构内部网络的安全性。防火墙实际上是一种访问控制规则，它无法完全保护系统免受来自外部网络的攻击，另外，它对来自系统内部的攻击无能为力。
VPN(虚拟专用网)是一种为处于不同地点的两个分公司网络通过不安全的公共网络Inteme:建立可靠连接的技术。VPN所用的隧道技术就是用某种协议(如PPTP,IPsec等)建立双方通信隧道，将内部网所用协议和数据封装在IP包中，对隧道中传送的包进行加密/解密。VPN能从很大程度上解决网络面临不安全因素的威胁，作为远程用户利用公用网络接入公司内部网络的较简单的一种接入技术，现在正越来越体现出其价值。
2.2.3漏洞扫描和入浸检测技术。漏洞扫描与网络安全评佑紧密相关，其主要目的是先于入浸者发现安全漏洞并及时弥补，从而进行安全防护，是一种‘事前’(攻击发生前)防护手段。由于网络环境比较复杂，一般利用工具来进行漏洞检查，针对网络层、操作系统层、数据库层、应用系统层多个层面上进行。因为网络是动态变化的，所以漏洞扫描与评沽应该定期执行;入侵检测则是对网络活动和系统事件进行实时监控，检查是否有来自网络内部和外部的入浸。入浸检测强调时间连续性，是一种事中.防护手段。网络是动态变化的，所以应该不断跟踪分析黑客行为和手法，研究网络和系统的安全漏洞，提高漏洞扫描水平和入浸位测水平。
2.2.4响应和恢复技术。任何一个信息系统无论采取了多么先进、复杂的安全技术，也不可能保证系统是绝对安全的，响应和恢复技术就是在系统遭到入侵或破坏的时候，如何把损失降到最低程度，并在最短的时间内将系统恢复正常。响应和恢复技术是一种‘事后’防护手段。
2.2.5审计技术。审计类似机上的“黑匣子.，利用系统运行日志，对系统进行事故原因查询、定位，为事故发生后的处理提供详细可靠的依据戴支持，是一种‘事后’的补充防护手段。
2.2.6病毒防治技术。病毒防治技术是研究在网络环境下，如何及时识别、发现病毒，如何强化系统对病毒的免疫能力，以及如何消灭病毒，减轻戴完全消除病毒对系统的危害。
2.3安全模型金融信息系统的安全是一个系统工程，不仅与信息系统的安全技术有关，同时也与国家的法律与法规、金融行业的管理及其制度建设幽切相关。安全技术在金融信息系统安全中起着重要的作用，但决不能过分依赖信息安全技术，安全技术只是信息系统安全的基础，安全管理则是金融信息系统安全的关键。
在研究信息系统安全的过程中，人们建立了不同的信息系统安全模型。其中，P2DR充分考虑了信息系统随时间而不断改变的动态性，建立在基于时间的安全理论之上，并且体现了闭环控制的思想，是具有代表性的信息系统安全模型(如图3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防护)、Detection(检测)和Response晌应)的缩写。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防护、检测、晌应都是依据安全策略实施的。保护通常是通过采用一些传统的静态安全技术及方法来实现的，主要有防火墙、加密、认证等方法。在P2DR模型，检测是非常重要的一个环节，检测是动态晌应和加强防护的依据，它也是强制落实安全策略的有力工具，通过不断地检测和监控网络系统，来发现新的威胁和弱点，通过循环反馈及时做出有效的晌应。紧急晌应在安全系统中占有最重要的地位，是解决安全潜在性最有效的办法。从某种意义上讲，安全问题就是要解决紧急晌应和异常处理问题。要解决好紧急晌应问题，就要制汀好紧急晌应的方案，做好紧急晌应方案中的一切准备工作。
P2DR模型有自己的理论体系，有数学模型作为其论述基础—基于时间的安全理论。该理论认为，信息安全相关的所有活动都要消耗时间，因此可以用时间来衡里一个体系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的数学公式来表达安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系统的防护时间，续者理解为在安全措施保护下，黑客(入浸者)攻击目标所花费的时间;Dt代表从入浸者开始发动入浸开始，系统能够检测到入浸行为所花费的时间;Rt代表从发现入浸行为开始，系统能够做出足够的响应，将系统调整到正常状态的时间;那么，如果上述数学公式满足—防护时间大于检测时间加上响应时间，也就是在入浸者危害安全目标之前就能够被检测到并及时处理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假设防护时间为0。这种假设对WebServer这样的系统可以成立。Dt代表从入浸者破坏了安全目标系统开始，系统能够检测到破坏行为所花费的时间。Rt代表从发现遭到破坏开始，系统能够做出足够的晌应，将系统调整到正常状态的时间。那么，Dt与Rt的和就是该安全目标系统的暴露时间Et针对于需要保护的安全目标，如果Et越小系统就越安全。
通过上面两个公式的描述，实际上给出了安全一个全新的定义:‘及时的检测和晌应就是安全，“及时的检测和恢复就是安全.P2DR模型阐述了这样一个结论:安全的目标实际上就是尽可能地增大保护时间，尽量减少检测时间和晌应时间。
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农村金融市场贷款难的问题已经严重制约了农村的发展，目前，虽然国家为了缓解农村贷款难题出台了许多措施，但收到的效果有限。无论金融制度如何创新，我们都无法忽视信贷员在农村信贷市场上的作用。2008年暑期，我们通过对湖北某传统农业县贷款农户作了调查，调查发现，长期扎根农村的信用社在这方面具有比较优势，而其信贷员凸显出了重要的作用。本文根据信息不对称理论，从信贷员的角度出发，以关系借贷为突破点，为化解信贷难题提供了一个全新的视角。
二、信息不对称下农村借贷市场的经济学分析
信息不对称是不同行为人之间发生契约关系时信息占有的不同而表现出的不对称，就具体到农村金融市场的借贷双方来说表现为：
1．农村经济主体数量多，规模小，地域分散且运作不规范，按照标准风险控制程序运行的大银行分支机构很难在贷前通过严格的贷前调查判别贷款人的风险程度，而且贷后很难通过严格的监督保证贷款的收回，加上农民很难提供足额的抵押，在这种情况下银行的理性反映是减少或拒绝发放贷款。
2．按照商业运行的金融机构的标准来发放贷款要求农户提供一定数额的抵押物品，对于不能提供抵押的“信用低”的农户则收取较高的利息来弥补贷款发放的风险，对真正需要贷款的有能力偿还的农户可能因为利息高而放弃贷款，而那些存在逆向选择和道德风险的农户则可能获得贷款从而给金融机构造成损失。考虑到这些因素，金融机构只能配额发放稀缺的金融资源。
三、破解农村贷款难的新视角--“关系贷款”
1．根据青木昌彦的定义，关系型融资是指银行为了能够在未来获得租金，而在一系列难以合约化的状态下提供额外融资的一种融资方式。关系型贷款所依据的信息主要是难以量化和传递的“软信息”，这类信息具有强烈的人格化特征，是银行通过与企业长期密切的业务合作所积累的关于借款企业及其业主的专有知识。青木昌彦将这类知识称为意会知识，即基于直觉和经验而难以数据化的知识,这一类知识对借贷双方来说可能很明确，但对外部人来说则难以表达清楚。基础借贷双方的了解对于减少信息不对称，降低内生交易费用有着很大的作用，因此，关系型贷款有助于缓解农村融资中因信息不对称引起的市场失效问题。而信贷员正好在农户与信用社之间起到了信息桥梁作用。
2．信贷员在关系贷款中体现的优势
（1）软信息的获取
农户一般以血缘和地缘为基础，靠亲情、道德、网络、文化和村庄信任来维系（蒋永穆等2006），由于独特的地理环境及生产特点,农村社会的封闭性特征较为明显,各种各样的社群,如家庭、氏族、邻里、村落构成了农民的“社会圈子”。在这些熟悉的社会圈子中,大家通过长期的共同生活和交往互动建立了较为密切的关系,每个人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知识。目前在农村地区的信贷员大都是本地人，扎根农村几十年，只要接触到农户社会圈子里的任何一层都能间接获取农户的信息，如农户在当地的口碑，信用，经营能力，家庭收入情况等，这些软信息的获取正是信用社在农村开展业务的一个比较优势。
（2）贷款发放后的监督制约机制
信贷人员在贷款发放后由于地域上的便利性，能及时了解到贷款人的资金用途和经营情况，在贷款人出现违约风险时能够通过农户关系圈子的各层关系对其施加影响。金融机构对违约农户也可采取严厉措施如对其采取禁止性贷款，取消其信用资格评定，基于多次博弈考虑的农户会衡量成本和损益，最终影响到其还款决定。
（3）“面子成本”的约束
在中国传统小农金融需求及其信贷安排的过程中存在着轻不言债的思想(王芳，2005)，欠钱不还更会遭到“圈内人”的非议。大多数农户由于现今的户籍管理制度，流动的可能性非常小，对违约后长期面临的信用以及面子成本是其考虑的一个重要方面。信贷人员可以在必要的时候公布农户的还款信息，对其形成道德上的制约。
（4）低交易成本优势
信贷人员基于对农户多年的了解对农户进行信用等级评定，逐渐培养一批信用等级好的优质客户，对贷款的利率可以采取灵活的定价方式，农户凭借贷款证可以随时提取一定额度内的贷款，手续方便快捷。克服了贷款中的“寻租”“人情费用”，农户和信用社的关系也进一步拉近。
四、实证调查说明
本文通过2008暑期对湖北省枣阳市平林镇进行了实地调查，该镇地处鄂西南，有人口8万，以农业为主，我们在当地一位信贷员的陪同下对其所管辖三个村贷过款的农户进行问卷访谈，共发放问卷100份，回收有效问卷100份，有效率91%。100份问卷中，有48%是农业贷款，20%的加工业贷款，17%为商业贷款，还有一小部分从事其他行业贷款，可见抽查的样本来源比较全面.农户的资金需求主要用于养殖业，且数额在五万到十万，信贷员出于风险考虑，并不是足额发放。加工业和商业贷款资金需求频繁，资金需求数量在一万到十万不等，通过与商户实地交谈发现商户获得贷款主要是看重自己的信誉和信用社的熟人关系，信贷员对其了解是发放贷款的主要方面。种植业农户认为信贷员把钱带给自己主要是凭借自己的信用和抵押，对大额度（2万以上）的农户发放贷款需要抵押控制风险，小额度农户反映主要是凭借信贷员对自己信誉的了解来发放。大部分农户反映自己还钱的主要原因是借债还钱，天经地义，同时也怕影响自己在本地方的声誉。商业户还钱的主要制约因素是信用社的监督（包括对其信用评价来决定是否下次发放贷款），同时他们之中大部分也都认为借债还钱，天经地义。
在调查的对象中约60%的人家里没有可以抵押的资产（除土地和生活住房外），有抵押资产的对象一般都是凭抵押品向银行贷款，而没有抵押品的对象一般都是凭借信贷员对借款用户的诚信声誉，以及以往还贷的情况的考察，决定是否贷款给农户；在对是否愿意将个人情况告之信用社的考察中，95%的调查对象都表示愿意，平均每贷1000元所付出的成本都在100元以下，每笔贷款只需向银行跑2-3次，体现了低交易成本与高效率贷款相结合的贷款行为。
该信贷员扎根在调查地将近30年，对贷款农户的基本信息非常了解，这样就降低了贷款农户的违约风险与交易成本，而且从调查的结果也显示，农户是愿意与银行进行沟通的，他们也有意愿还款，只是迫于资金周转有一小部分没有按时还款。在大多数农户没有抵押资产的情况下，信贷员通过对贷款户长时间的深入了解进行选择性的贷款业务，还款的情况还是比较乐观的，可见信贷员在资金融通的过程中所起到的作用是很大的。
五、对策
1．大力培养一批高素质的本土化的信贷员队伍
农村急需要一批高素质的懂金融的人才，他们能够掌握金融知识在农村传播，并且收集最新的农业信息，对农户的投资提出合理化的建议，从而保证信贷资金安全收回,这一点从调查的情况来看具有切实的推广意义。
2．完善激励机制
激励机制是通过一套理性化的制度来反映激励主体与激励客体相互作用的方式。当前信贷员的考核主要是从贷款的安全程度和贷款额度完成的程度，很容易造成信贷员的“磊大户”及把钱贷给信誉好的企业，广大农户被排除在金融需求的门外。所以培养一批本土化的信贷员，对信贷员进行业务和职业操守教育对于其与农户建立深厚的感情有着很好的铺垫作用。
3．适当下放信贷员的信贷审批权
目前信用社实行严格的逐级信贷审批制度，贷款手续繁琐、复杂。信贷手续合法、合规本无可厚非，但一些信用社人为地把贷款手续复杂化，贷户跑三趟五趟也办不完，等贷款审批后，农民早已丧失了投资的最佳时效，从而造成人为的贷款难。信用社应适当下放信贷人员的权限，对由信贷人员评出的优质客户应建立“绿色通道”，同时信贷人员应承担一定的连带责任和贷款发放的奖励。这样既保证了资金的安全发放，又调动了信贷人员的积极性。
参考文献
[1]陈燕玲、佘传奇.基于关系型融资的农村金融运行机制分析,金融理论与实践，2008，（4）.
[2]王芳:我国农村金融需求与农村金融制度：一个理论框架[J],2005.(4).
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1．与金融信息系统应用关联度高信息安全体系有机地融合在金融信息系统中，安全、可靠地保护着银行、证券和保险等业务部门信息传输、存储和处理等环节。金融信息安全技术和相关设备都基于信息安全的保密性、完整性和可用性原理之上。
2．内容广泛课程既要强调纷繁复杂的信息安全技术，如密码学、恶意代码、操作系统、入侵检测系统、防火墙和VPN等安全知识;又要重视传授体系化的信息安全管理知识，如商业银行信息安全风险评估、信息安全等级保护和业务连续性分析等内容。
3．对前导课程要求高且知识更新快在课程开设前，学生应掌握程序设计、计算机网络、组成原理、操作系统和数据库等相关课程知识。同时，随着信息技术和互联网金融的快速发展，网络攻击技术的更新和利用越来越快，必须将最新发展内容补充到课程知识体系中。
4．学生基础相对薄弱地方本科金融院校的信息安全课程，其授课对象多是信息管理类，诸如信息管理与信息系统和电子商务专业的学生，相比重点院校的信息安全专业学生，他们的基础理论知识和应用技能能力相对薄弱，而学习的交叉课程较多。
(二)当前教材存在的问题
基于金融院校信息安全课程和学生的特点，不难发现，要想达到理想的教学目标，需要师生的共同努力。教材作为最基本的教学工具，在教学改革中起着重要的作用。因此，分析当前金融院校信息安全教材的不足，得出教材建设的必要性结论。
1．缺乏具有金融特色的针对性教材金融院校信息安全课程教学具有较强的领域知识，专业教学内容需要贴近金融市场要求。目前，金融特色的信息安全教材较为罕见，课程多采用市面常见的信息安全概论教材。相应地，这些概论教材分为信息安全专业和非信息安全专业的;其来源大多借用同类通用教材，由编者增删或排序重组而成;该类教材普遍强调知识的系统性，应用技能相比基础理论分量较少。由于地方本科金融院校学生相比重点院校学生，其基础相对薄弱，掌握起来较困难。
2．与金融市场任职岗位需求差距较大地方本科金融院校的IT相关专业学生，毕业后多数都将投身于金融信息化建设中。确保金融领域各类信息化体系和网络结构安全，是他们行将面临的工作。这就需要学校调整信息安全课程的教学内容。因此，必须修改对应的教材内容，以适应就业市场的需求。
3．缺乏立体化教学资源库支撑目前，金融信息安全教材仅有机械工业出版社的《金融信息安全工程》和科学出版社的《金融信息安全》。前一本书配有教学PPT，尚待开发相关电子资源和辅助教材;后一本书尚无教学PPT，教辅材料更无从谈起。即便是使用广泛的信息安全概论教材，其PPT资源也只是对教材内容的概括。这些教学资源在用于教学时，还需要任课教师精心调整和修改，否则会造成学生对课程的惧怕和厌烦心理，教师本身也无从体会教学的乐趣。
二、建设原则及具体实施建议
不难发现，地方本科金融院校的信息安全课程教材亟待建设和改革。金融特色信息安全课程既是信息安全知识在金融领域的应用，又是金融信息化内容在信息安全领域的延伸。对于该门课程教材的建设应该遵循以下原则和具体实施建议。
(一)建设原则
1．以培养学生就业能力为导向应用型本科金融院校是以社会需求为导向，走多样化人才培养之路的必然产物，金融市场职业导向是其教育教学的主要特征，即它的教育教学过程以培养学生的职业适应能力为主要特征。金融特色信息安全教材要围绕就业能力这条主线，来设计理论教学体系和实践教学体系，加强学生的专业应用技能和综合实践能力的培养。
2．建设地方高校特色教材随着国家高等教育规模快速发展，地方本科金融院校应根据自身定位和实际情况，把握金融信息安全教材改革方向，实施精品教材战略，走具有金融特色的信息安全教材建设之路。以上海金融学院信息管理学院的信息安全教材为例，要围绕上海国际金融中心建设目标，为培养应用型、国际型和复合型的金融信息化人才服务。
3．以学生为中心金融信息安全教材内容编排应符合学生的认知心理和学科认知能力。教材内容的组织应遵循教育教学和人才成长规律，为学生的学习和发展循序渐进地提供所需要的知识、技能和素质。同时，力求语言简练、深入浅出，便于学生阅读与自学，使学生愿意并乐于使用教材，真正成为学习的主体。
(二)具体实施建议
金融特色信息安全教材建设应坚持实用原则，侧重培养学生的信息安全意识，普及常用的信息安全技术。教材内容应以信息安全基本概念、常见信息安全问题的基本机理和防范手段、信息安全风险教育以及信息安全相关法规等为重点，不宜过多地纠缠理论细节。总体来说，教材内容的具体建设可以从以下方面进行:
1．教材内容结构金融信息系统包括纵横连接的多级网络以及运行着的多个业务系统。相应地，金融信息安全体系结构包括物理安全、系统安全、网络安全、应用安全和安全管理。物理安全是保障整个网络与信息系统安全的前提。系统安全包括操作系统安全以及灾难备份与恢复。应用安全是保障应用程序使用过程和结果的安全。安全管理对安全事件和设备故障信息等进行集中分析和处置，并在此基础上实施统一规划、集中管理、明确责任和动态监控，确保金融信息系统安全可靠运行。金融信息安全课程的理论性和实践性都较强，并具有技术与管理知识相结合的特征，加之地方本科金融院校学生的学科特点，教材的编写在保持信息安全技术逻辑的基础上，应注意与金融、经济和法律等其他学科的衔接、融合与渗透，开阔学生的学科视野，拓展学生的实践思维，以满足复合型人才培养的需求。
2．重点内容强调教材不仅要考虑保密性、完整性和可用性问题在金融系统的具体业务需求，还需要考虑金融系统中的特别和关键信息安全问题。
(1)金融数据安全。金融行业的快速发展，经济活动的日渐频繁，加之我国庞大的人口基数以及金融系统的复杂性，金融行业产生了海量数据。这些信息涉及社会的方方面面，作用十分重要，一旦遭到蓄意入侵或非法破坏，将对国民经济和社会稳定产生重大影响。因此，金融数据安全的攻击形式和保障措施，应成为金融特色信息安全教材的一项重点建设内容。
(2)金融网络安全。金融信息化和全球化推动了金融信息系统与国内外网络的互通互联，以及方便快捷的网上金融业务，都催生了一些网络安全隐患。如利用网络传播的计算机病毒，针对金融系统展开攻击和入侵，如信用卡号失窃、用户信息泄漏等，严重影响了用户资金安全。因此，包括事前监控预警、事中保护反击和事后审计分析的金融网络安全也是金融特色信息安全教材的另一项重点建设内容。
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非正规金融对货币政策实施效果的影响
评价一个阶段的货币政策实施效果通常通过统计数据指标来反应，如货币乘数、货币流通速度、存贷款流量、利率变化等。由于非正规金融游离于监管之外，其发挥的作用往往被忽略掉，影响了对货币政策效果的正确评价。一是对利率的影响。正规金融机构利率由国家确定，而非正规金融的借贷利率是根据资金的供求关系决定。非正规金融信贷大部分都是在资金需求紧张、迫切而银行无法解决的情况下发生的，是一个卖方市场，在供求极不平衡的情况下，利率水平远比银行同期利率高，那么单凭正规金融机构利率并不能真正全面反映我国金融运行情况，从而对货币政策的全面实施也造成相当大的阻力。
二是对货币流通速度测算的影响。评价货币政策是否有效的一个重要因素是货币流通速度，如果政策制定者未能有效预测或在估算其变动幅度时出现小的差错，都可能使货币政策效果受到严重影响，甚至有可能使本来正确的政策起到反作用。随着经济发展，各种非正规金融机构不断涌现，一些非存款金融机构也具有了一定的货币创造能力，从而使得以商业银行为中心设计的货币控制方法显得力不从心。现实中，大多数非正规金融交易是以现金方式进行的，大规模的现金交易势必会导致统计过程中的现金漏损率的增加，从而影响货币乘数和货币流通速度的测算。非正规金融的现金交易并未被纳入到官方统计范畴内，也很难被准确计量，这都增加了中央银行的货币流通量控制难度和货币政策的制定难度，从而影响了货币政策的全面实施与综合评价。
三是对融资总量与投资方向的影响。非正规金融体系资金融通过程中的显著特征是高利率，民间的闲置资金和正规金融体系中相当一部分的沉淀资金被高利率吸引到非正规金融中去，从而导致资金从正规金融机构流出，这些脱离了政府监管的资金与民间资金汇集在一起，形成了规模庞大的隐形融资市场。由于非正规金融体系中的信贷活动未被纳入国家统计和监管范畴，大量的民间资金游离于金融体系之外，使社会经济发展中的信用总量被隐性放大，国家对全社会资金供给结构和总量无法准确把握，从而影响国家对区域经济和宏观经济运行状态的正确判断。
非正规金融对金融秩序稳定性的影响
货币政策效果的衡量集中于正规金融市场，而对于非正规金融而言，虽然“非正规”不等同于“非法”，但对其监管缺失和定位不清晰使其往往容易诱发非法集资、非法放贷等非法金融活动，不利于金融市场和社会的稳定。民间借贷存在较大的自发性和分散性，不利于国家在资金上进行宏观控制，不利于信贷结构的调整。
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（1）机构分布情况统计
该功能只从全国层面统计各地市银行、保险、证券等各类别金融机构总数量。
（2）机构编码月度报告
该功能只统计全国及各省存量、新增、撤销机构的总数量。
（3）机构信息统计
该功能按行政区划统计并没有涉及市下辖的区，无法掌握各金融机构在市各区的分布情况。
（4）无变更原因统计
无法从全辖角度对金融机构发生信息变更或机构撤销的原因进行统计分析。
（5）无联系人管理功能
系统中没有独立的联系人信息管理等功能。
2.金融机构（商业银行）用户
系统没有对商业银行用户提供任何统计功能，只有简单查询和数据录入，无法实时掌握本单位各区划内分支机构分布、代码证信息及时间段内网点新增、信息变更、撤销等情况。金融机构信息管理辅助分析系统（以下简称“分析系统”）分为金融机构用户和人民银行用户，使用金融机构编码作为唯一登录用户名，根据用户类别所属权限范畴在功能模块上会有所不同。
二、分析系统金融机构用户功能
1.机构维护
（1）分支机构信息列表
将本单位分支机构信息按BMS系统数据项列出，分为详细项目表和重要项目表，并支持以任意字段为关键字的精确和模糊查询。
（2）分支机构信息维护
分析系统已预先将BMS系统中截至某一时间点的存量数据导入，时间点后的数据变化情况，在BMS系统中更新后需在分析系统中同步录入。①网点新增。用户录入BMS系统生成的新增网点的机构编码、机构名称、机构电话、机构地址、负责人、新增原因等。②网点变更。根据变更网点的机构编码查询网点信息，选择变更的信息项如地址、名称、负责人等并录入变更后信息及变更原因等。③网点撤销。根据变更网点的机构编码查询网点信息，选择撤销原因并录入详细撤销说明。信息维护根据新增、变更和撤销操作行为用于后续的汇总统计，同时均需录入营业执照和金融许可证办理时间或银监局批复时间，用于界定是否在规定时间内向人民银行报备，便于对金融机构进行考核评价。
2.查询统计
（1）分支机构数量统计
①按行政区划统计。将本单位分支机构按照所属区、县（市）分别统计数量，并对重要项目信息列表展示。②按机构状态统计。将本单位分支机构按照正常、撤销、清算等状态分别统计数量。
（2）分支机构变化统计
①新增情况统计。自定义选择任意时间段内本单位新增网点的数量，并对新增网点重要信息列表展示。②变更情况统计。自定义选择任意时间段内本单位发生撤销及地址、名称、负责人等变更的机构数量，并对机构的信息项变化情况、办理时间等列表展示。
3.代码证管理
金融机构用户在BMS系统中录入新增机构信息，提交后即可生成机构编码，待人民银行审核后发放代码证，机构编码生成时间早于代码证发放时间，因此需要机构用户收到代码证后在分析系统中手工补录代码证信息。机构用户收到换发的代码证后，在分析系统中做换发维护操作。代码证相关字段：金融机构编码、机构名称、地址、负责人、代码证编号、登记号、年检情况。
（1）本单位代码证信息补录
新增网点代码证信息补录。通过金融机构编码查询出机构名称、地址、负责人信息，手工录入代码证编号和登记号。
（2）本单位代码证换发维护
①代码证清退维护。分析系统默认列表展示历史清退记录，通过金融机构编码查询出该机构当前代码证信息，然后选择清退时间和清退原因（信息变更、机构撤销、证件损毁）提交后人民银行将此代码证回收。②代码证换发维护。分析系统默认列表展示历史换发记录，通过金融机构编码查询出该机构当前代码证信息，修改代码证编号（新）和登记号（新），然后选择换发时间和换发原因（信息变更、证件遗失、证件损毁）提交后将此机构代码证信息更新。
（3）本单位代码证查询统计
①分支机构代码证信息。默认分页展示本单位所有分支机构代码证信息，支持根据金融机构编码查询。②分支机构代码证年检。默认分别分页展示本单位分支机构已年检和未年检机构代码证信息并统计数量，支持根据金融机构编码查询。
（4）本单位代码证办理提示
①未办理代码证机构。新增机构信息在BMS和分析系统同步录入后，若此时该机构的代码证暂未办理相关信息为空，则对该类机构给予提示：下列机构还未办理代码证，请办理后补录代码证信息。②未换发代码证机构。机构变更信息在BMS和分析系统同步录入后，若此时该机构的代码证暂未换发相关信息未更新，则对该类机构给予提示：下列机构还未换发代码证，请换发后做代码证清退换发操作。
三、分析系统人民银行用户系统功能
1.系统维护
（1）用户维护
管理分析系统金融机构用户，包括登录信息、状态查看、禁用启用、口令重置等。
（2）操作日志
记录分析系统金融机构用户的行为名称、行为内容、操作时间、操作用户等。
2.全辖信息
（1）全辖机构信息
将全辖金融机构信息按BMS系统数据项列出，分为详细项目表和重要项目表，并提供以机构编码、机构名称、机构所在区划等关键字查询。
（2）联系人管理
管理全辖银行、保险、证券、期货等金融机构编码工作联系人信息，包括机构名称、联系人姓名、联系方式、BMS系统用户代码等。
3.查询统计
（1）全辖机构分布情况统计
①按行政区划统计。将全辖所有金融机构按照所属区、县（市）分别统计数量，并对重要项目信息列表展示。②按机构名称统计。通过自定义选择金融机构名称，统计出该机构在各区、县（市）下设分支机构的数量，并列表展示分支机构重要信息。
（2）全辖机构变化情况统计
①按变更项目统计。统计任意时间段（自定义选择）内全辖机构或某家机构各信息项发生变化如地址变更、名称变更、负责人变更的数量。②按变更原因统计。按照全辖机构发生信息变更的各类原因，统计任意时间段（自定义选择）的数量，如某时间段全辖对应因迁址、升格等发生地址变更的机构数量。③按行政区划统计。统计任意时间段（自定义选择）内辖区各区、县（市）各信息项发生变化的数量，如某时间段内鼓楼区对应发生地址变更、名称变更、负责人变更的数量。
4.代码证管理
（1）全辖代码证信息。
①全辖代码证信息统计。默认列出全辖机构代码证信息，支持根据机构名称查询该机构所有网点代码证信息。②全辖代码证年检统计。分别统计全辖已年检和未年检机构数量及代码证信息。
（2）全辖代码证换发统计
①全辖代码证清退记录。默认列出全辖代码证清退记录，支持根据机构名称查询该机构所有网点清退历史记录。②全辖代码证换发记录。默认列出全辖代码证换发记录，支持根据机构名称查询该机构所有网点换发历史记录。③全辖代码证换发数量。根据机构名称统计某时间段内机构代码证换发次数，并汇总全辖换发次数。
（3）代码证年检时间设置
代码证年检结束时间设置。由人民银行用户手工选择时间设置，确认后自动将目前分析系统中所有存量机构的年检情况置为“已年检”。
篇6
二、世界金融危机背景下我国商业银行可能面对的信贷风险及存在的问题
1.信用级别管理不严及住房贷款比例增大可能导致个人住房贷款者信用风险的集中爆发
由于信用体系的缺乏,我国商业银行在实际贷款发放过程中,无法得到借款人的信用保证。相对于美国的信用等级而言,我国的借款人甚至达不到次级信用级别。我国商业银行在审核个人住房贷款申请时,主要是通过申请者从单位开具的收入证明来审查其收入状况,导致资信较差的借款者可能凭借虚假证明从银行得到贷款,进入房贷市场。银行为了扩展业务规模,按揭成数都比较高,近几年仍然维持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,随着国家对房地产业进一步进行法规及商业银行控制风险的要求,2005—2006年按揭成数下降到了60%左右,但是这个数值还是偏高,依然蕴含着很大的风险。
2.抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制致使商业银行过度放贷
商业银行发放的大量贷款中,有部分贷款是抵(质)押贷款,其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的,那时的宏观经济背景还比较乐观,现在经济处于下行中,银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。而住房按揭贷款又被我国商业银行视为优质资产业务而大力发展。行业间的激烈竞争和巨大的利润空间又促使其不断降低办理条件,进而对贷款审查流于形式。许多银行还通过推出各种优惠业务刺激个人房贷消费,从而抢占市场份额。这种风险意识的缺失使银行业的风险正在不断累积。而且,商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱,没有建立动态更新机制,甚至会出现抵押的在建工程已经完工,还没有办理好后续抵押登记手续,使银行的抵押权“悬空”。
3.信贷投放过于集中在国家宏观调控的房地产业促使风险加大
根据国际经验,个人房贷风险暴露期通常为3到5年,而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的,也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。基于房地产市场在经济体系中的重要作用,它已成为宏观政策重点调控的行业。2006年以来,住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险;同时,贷款机构风险控制意愿下降,使行业风险加大,最终导致从紧的货币政策出台。2007年连续加息导致住房开发成本高,同时也推高了贷款买房者的还贷成本。随着次级债危机影响下的经济下行,收入预期下降,还贷压力增大,个人住房贷款者可能选择提前还贷或断贷,出现类似美国次贷市场上借款人无力还款的情形。
三、现阶段我国商业银行加强信贷风险管理的措施
商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理,首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全,而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则,保护银行资产的安全,保证存量资产质量的稳定,这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险,如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等,可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。
1.严格控制个人住房贷款者的信用级别
商业银行必须使用内部控制的标准流程从严控制个人住房贷款者的信用级别,严格检查每一笔房屋按揭贷款业务,信贷员必须要与贷款申请人见面,而且必须面对面地签订贷款合同。对于新收到的房屋按揭贷款申请,由信贷工作人员到单位核实收入证明,通过核实贷款者真实身份。
2.增强我国商业银行自身的流动性
从宏观层面看,2007年央行10次上调法定存款准备金率、6次加息、每周发行定向票据,从紧货币政策的实施回收了银行体系内相当数量的流动性。而在金融危机过程中,保持自身流动性成为银行渡过难关的重要手段。
3.加强金融创新监管
从美国的次贷危机到全球的金融危机再次印证了金融创新会给银行业带来双重影响。在国际金融市场和交易日趋复杂化的背景下,必须清醒认识到金融监管的重要性。审视次贷危机的爆发过程发现,即使美国在监管体系完善的市场中,仍然存在着大量的监管缺失,尤其是对金融衍生品的监管。金融产品的复杂化导致了对其认识上的盲点和监管上的空白。
参考文献:
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关于合作制问题的争论，大致可以归纳为两种较有代表性的观点。一种观点认为，我国农村信用合作社不符合合作制的原则，所以农村金融改革和发展的重点应该是按照合作制原则改造现有的农村信用合作社（龚方乐，2000）。这种观点可以称之为坚持合作制的观点。另一种观点则认为，我国农村信用合作社不符合合作制原则的历史已经表明，这些原则在我国农村金融领域是行不通的，因此，农村金融改革和发展的重点应转向组建和发展股份制商业银行（谢平，2001）。这种观点可以称之为放弃合作制的观点。
根据合作金融理论，合作制原则包括以下一些要点：（1）实行一人一票制的民主管理；（2）对所有人平等开放；（3）不以盈利为目的；（4）不负债经营以保护会员利益等（史纪良，2000）。如果用这些原则来衡量，那么，长期以来我国农村信用合作社的确是非常不规范的。但是，在不同时期导致不规范的原因却是不一样的，所以不能不进行具体分析。
首先，改革开放以前，在传统计划经济体制下，既不存在市场经济主体和市场经济运行机制，也不具备与市场经济相适应的社会信用环境，因而也就根本不可能存在作为市场经济主体的、符合合作制原则的农村信用合作社。当时的农村信用合作社不过是为打击农村高利贷而设立的、为农民发放口粮和基本生活（医病）贷款与传统计划经济体制相配套的政府机构的附属物。事实上，当时不但缺乏实行合作制原则的主观意愿，也不具备实行合作制原则的客观条件。所以，对这个时期里合作制问题的争论实际上没有多大实际意义。
其次，从改革开放以来到90年代中期，随着我国经济体制改革的不断深入和市场经济的不断发展，金融业也获得了前所未有的发展，农村信用合作社也伴随着金融业的发展而发展起来。然而，居于垄断地位的国有银行基本上还是作为政府机构而不是市场经济主体来办，仍然相当缺乏经营自和承担经营风险的能力。所以一直由（四大国有银行之一的）农业银行管理的农村信用合作社的发展也主要是表现为数量型的扩张，其性质和经营仍然主要受到行政体制的影响。但是，市场经济体制的初步形成和社会信用环境的初步改善，使农村信用合作社的性质问题越来越引起关注。在明确国有商业银行改革的大方向是必须办成与市场经济相适应的商业银行的同时，农村信用合作社要按照合作制原则来办的观点也日益成为主流观点。并且，合作的某些原则，如合作社“由社员人股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”等，已经写入了国务院的有关文件之中。但也不能不看到，一方面，农村信用合作社的改革进程必然会受到国有商业银行改革进程的制约，即在国有商业银行尚未能做到自主经营，自负盈亏之前，很难想像合作社原则会在农村信用合作社得到有效贯彻实施。另一方面，社会信用环境还相当不尽如人意，按合作制原则经营农村信用合作社的客观条件还有一定差距。所以，在这个时期里关于合作制问题的争论尽管已经越来越具有实际意义，却还难以有效实施。
再次，从90年代后期以来，我国经济发展和体制改革都进入了一个以注重规范为主要特征的阶段。这一特征在金融领域里表现得尤为明显。一系列整顿金融机构，规范金融秩序的措施陆续出台；无论在城市金融领域还是在农村金融领域都相继发生了一些前所未有的破产、关闭、兼并、重组等案例。这些案例，一方面暴露出一些原来早以潜伏着的金融风险并形成了一定的经济损失（这是早晚都必然会发生的事情）。另一方面也大大增加了人们的风险意识，对市场经济秩序进一步趋向规范和改善社会信用环境起到了相当积极的促进作用（这是不可否认的客观事实），从而为金融机构行为规范化营造了更加良好的外部条件。所以，从90年代后期以来，关于合作制问题的讨论越来越热烈，而且也越来越具有现实意义，以至于可以说，它已经不是一个能不能实行的问题，而是变成一个如何实行的问题了。
如此看来，坚持合作制的观点和放弃合作制的观点各有短长。坚持合作制的观点始终看到合作制原则在我国农村存在着生存和发展的客观需要，而且这种客观需要随着经济金融的发展和体制条件的演变而变得越来越具有实际意义，这是正确的。但是，这种观点忽略了是否具有按合作制原则办农村信用社的主观意愿也是实行条件之一，如果不同时具备这个实行条件，再强烈的客观需要也难以转变为现实。放弃合作制的观点则正确地指出，几十年来我国农村信用合作社之所以远离合作制原则，其中一个重要原因，就是因为缺少按照合作制原则去办农村信用社的主观意愿。而只要缺少这个主观意愿，不但在客观条件不具备时，就是在客观条件具备时，合作制原则也难以得到有效的贯彻执行。但是，正像客观条件是可以改变的一样，主观意愿也是可以发生变化的，尤其是当客观条件已经变化之后，主观意愿的变化就具有更大的可能性和必然性，而放弃合作制的观点正是忽略甚至否定了这一点。由于这两种观点各有短长，所以虽然争论不休，却很难有实际结果，而事物的实际发展很可能会是另外一种结果，这种结果正是我们下面所要讨论的。
二、我国经济金融发展现阶段的主要特征
经过2O多年的改革开放，我国经济发展和经济体制都有了很大变化，呈现出一些新的阶段性特征。这些特征不仅在城市经济领域有明显体现，而且在农村经济领域也有明显体现。一是由于各地区经济的普遍发展，国民经济总量水平显著提高，综合经济实力大大增强，从而使经济发展的主要动力正在从数量型扩张向效益型提高转变。这种转变对经济体制也提出了相应的客观要求，促成其发生了相应的转变。二是伴随着经济总量的扩大，经济结构明显趋于多元化和多层次化。多元化是指各种所有制形式、各种经济组织类型、各种经济发展水平的经济主体在市场中都已稳定地占有相当的比例，且都呈现出良好的发展前景。这一特点在东南沿海经济较发达地区体现的尤为明显。多层次化是指在全国经济共同发展的过程中，不同地区的经济发展水平之间的差距进一步拉大。这一特点在农村经济领域体现的尤为突出，东部经济较发达地区和西部经济欠发达地区人均GDP水平相差十几倍甚至几十倍。经济结构的多元化和多层次化，对经济组织结构也提出了多元化和多层次化的客观要求，并促成了经济组织结构向多元化和多层次化的方向转变。三是与经济总量和经济结构所发生的变化相适应，经济体制进一步呈现市场化。现阶段经济发展对经济体制的要求已经不再是简单的放权让利，而是越来越强烈地要求按照公平竞争的原则加以规范。削除不公平竞争，整顿不规范市场秩序，不仅成为经济较发达地区，而且也成为经济欠发达地区经济能否进一步发展的必要条件。这一特点集中表现为各经济主体的市场风险意识普遍得到增强，市场竞争能力普遍得到提高。而市场风险意识的增强和市场竞争能力的提高，反过来又为市场经济主体的进一步发育提供了更坚实的基础。
经济发展和经济体制现阶段的上述特征在金融领域也得到明显体现。一是伴随着经济总量的扩大，金融总量也迅速扩大；与此同时，金融业务的发展也呈现出从数量型增长向效益型增长的转变。二是金融机构也明显多元化，这不仅表现为金融组织体系的多元化，即非国有独资金融机构的种类和数量不断增多；而且表现为金融市场体系的多元化，即非国有独资金融机构业务量在金融市场业务总量中所占的比例不断上升。三是金融体制也进一步市场化。金融作为高风险行业，在过去一些年里吃了更多不公平竞争、不规范市场秩序的苦头，因而也形成了更强烈的风险意识和规范竞争要求，这为进一步规范金融市场竞争提供了更加有利的条件。
经济金融发展现阶段特征对农村金融改革的要求可以概括为：通过多元化和规范竞争促进发展。但是长期以来我们受单一化传统思维模式的影响，总是想找到一种办法来解决所有问题。这种思维模式至今仍困扰着我们对农村金融改革思路的设计。如前所述，坚持合作制的观点尽管在主张按合作制原则来办农村信用合作社这一点上是无可非议的，但似乎把合作制原则绝对化了，以为仅靠这一种办法便能解决农村金融改革和发展中的所有或主要问题。再如前所述，放弃合作制的观点尽管在分析我国农村信用合作社不规范的历史原因方面是十分深刻的，但却因此否定合作制原则今后仍然可以得到贯彻执行，这就像因为国有商业银行过去不规范而得出今后必然不能规范的结论一样显得缺乏内在逻辑的～致性；而且用组建股份制商业银行的单一化思路来取代农村信用合作社，实际上也流露出受传统思维模式影响的痕迹。说到底，像其它方面的改革一样，农村金融改革思路也不是一个单纯的主观设计问题，而是如何认识农村金融发展的客观需要，从而按照或适应这种客观需要去设计。在农村经济金融已经并且还将更加明显地呈现出多元化发展特征的今天，我们需要对此有更加清醒的认识。
三、转换思路，推动农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化方向发展
为什么要提出农村金融改革转换思路，为什么要提出农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化的方向发展，这要从目前正在试点的以县为单位的农村信用联社一级法人说起。去年曾经提出过两种农村金融改革方案，一种是把农村信用联社改造为由农业银行控股的农村合作银行；一种是取消各个独立的农村信用社的法人资格，以县为单位组建只有一级法人资格的农村信用联社。后来在江苏开展了以组建县农村信用联社一级法人为主要内容的农村金融改革试点工作。这项工作计划于今年内结束。届时有可能允许各地农村信用联社依据本地实际情况进行选择。或者组建农村合作银行，或者组建一级法人的县农村信用联社。如果从实际情况出发，由于中西部地区经济金融条件较差，距离组建股份制农村合作银行的差距较大，因此自愿组建农村合作银行的可能性不是很大，数量不会很多。即使在东南沿海经济金融条件较为发达的地区，也会因农村合作银行的组建要求高、经营约束严而缺乏自愿性。我们曾在宁波市9家县级农村信用联社（包括已于3年前完成了一级法人组建的鄞县联社）搞了一次十分深入的调查，结果表明，除了1家条件有一定差距的联社自愿改造为农村合作银行以外，其余8家（既有具备条件的，也有暂不具备条件的）都不愿意改造为农村合作银行，而只愿意改组为县农信联社一级法人。其原因主要在于现有的县农信联社从主客观两方面都难以适应股份制商业银行的改造要求。如果可以另作选择的话，不少县农信联社愿意选择股份合作制，实际上是指望利用这种变通体制，既可以享受到股份制扩充资本金等方面的好处，又可以免受股份制治理结构对经营者的约束。由此看来，在目前情况下实际选择的结果很可能会是县农信联社一级法人远远多于农村合作银行。
那么，对县农信联社一级法人这种改革方案到底应如何看待呢？第一，这种方案不失为从实际出发的一种现实选择。但是，也不能不同时看到，这种方案只能作为一种过渡性制度安排（而且过渡期越短越好），而不宜作为一种长期性制度安排。因为县农信联社一级法人不是一种规范的金融企业组织形式，与我国金融改革和发展的要求相比，它既没有赖以生存和发展的制度基础，也缺乏有效的内控机制，极易受到来自外部的行政干预而演变为严重的内部人控制。第二，从宏观管理角度选择这种方案的一个主要考虑恐怕在于，通过把农村信用合作社的法人组织扩大，达到把农村信用合作社的系统性风险纳人到可控范围的目的。因为国有商业银行体系庞大，且有国家信用作担保，其系统性风险基本上处于可控范围。而农村信用合作社各自为政，不成系统，其系统性风险没有国家担保，也超出地方政府财力的承受能力，所以需要采取某种方式将农村信用合作社的系统性风险纳入可控范围。但是，这可能是一种过高的期望值。以前通过扩大法人组织以降低金融风险的尝试（如海南发展银行兼并18家城市信用社）没有成功的先例；已有的县农信联社一级法人试点经验也表明，除非政府拿钱（如江苏），否则即使扩大了法人组织，县农信联社的风险也不会得到降低或有效控制（如三年前已实行了一级法人的宁波市勤县农信联社）。而如果政府有足够的钱的话，那么与其扶植过渡性制度安排，不如扶植长期性制度安排。第三，这种方案即使作为一种过渡性制度安排，在选择时也必须有一个重要的前提条件，这就是要同时作出长期性制度安排。不但要明确长期性制度安排是过渡性制度安排的必然演变方向，而且要鼓励并创造条件让长期性制度安排能够同时生长。否则，过渡性制度安排将失去过渡的实际意义。
由此可见，我国农村金融改革的基本思路需要从以单一模式为主转变为以多元化模式为主，从以过渡性制度安排为主转变为以长期性制度安排为主。这里特别需要强调指出的是，这两个转变是相互联系的，不可分割的。既然在现阶段经济金融发展条件下，县农信联社一级法人或股份制农村合作银行都不宜作出单一性的制度安排，那么，就应该允许（可以是逐步允许）多种形式的金融组织形式在农村同时生存和发展，以满足农村经济金融发展的客观需要。目前，这些适宜在农村经营和发展的金融组织形式不仅包括原有的农村信用联社（独立法人的和县农信联社一级法人的)、农业银行分支机构、农业发展银行分支机构等；还应包括合作制的农村信用社、股份合作制的农村信用社、股份制的农村合作银行（可以由农业银行控股，也可以不由农业银行控股）、农业发展银行的分支机构（对原有的、以承担政策性业务为主的农村信用合作社进行改造）、国有独资商业银行的分支机构、股份制商业银行的分支机构、甚至外资和合资商业银行的分支机构等；以及证券公司的分支机构、保险公司的分支机构、信托投资公司和财务租赁公司的分支机构或网点等。
然而，允许多种金融组织形式在农村金融领域共同生存、竞争和发展，并非单纯出于农村金融组织结构多元化的考虑，更重要、更长远的考虑在于把农村金融领域的过渡性制度安排和长期性制度安排结合起来，并且更突出地强调长期性制度安排。所以，除了县农信联社一级法人这种过渡性的农村金融组织形式之外，其它的农村金融组织形式（包括政策性农村金融组织形式）都要在生存和发展的过程中格外强调规范化。只有农村金融组织（从治理结构到内控制度）按规范化的要求进行组建或改组，其经营行为才能够规范，才能逐步形成规范化的农村金融市场，才能从根本上化解农村金融风险。不同形式的农村金融组织形式其规范化的要求有所不同，但结合目前我国农村金融领域的实际情况，有必要强调以下几种形式的规范化。
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（2）IDS技术：入侵检测系统（IDS）是入侵检测过程的软件和硬件的组合，能检测、识别和隔离入侵企图或计算机的未授权使用，它不仅能监视网上的访问活动，还能针对正在发生的攻击行为进行报警，还可以结合其它安全产品，对网络进行全方位的保护，具有主动性和实时性的特点。
（3）IPS技术：入侵防御系统（IPS）是一种主动的、智能的入侵检测、防范、阻止系统。其设计宗旨是预先对攻击性网络流量进行拦截，避免其造成损失。它一般部署在网络进出口处。和IDS的不同就在于IPS不仅能检测入侵的发生，而且能通过一定的相应方式，实时终止入侵行为的发生和发展，实时地保护系统不受实质性的攻击。
（4）SOC系统：安全管理平台（SOC）在狭义上是指对安全设备的集中管理，包括集中的运行状态监控、事件采集分析、安全策略下发；而广义的SOC系统则是对所有IT资源，甚至是业务系统进行集中管理，包括对IT资源的运行监控、事件采集分析，还包括分析管理与运维等内容。它是以资产为核心，以安全事件管理为关键流程，采用安全域划分的思想，建立一套实时的资产风险管理模型，协助管理员进行事件分析、风险分析、预警管理和应急响应处理的集中安全管理系统。
2金融信息系统的特点
经过不断的发展，金融信息系统所提供的服务逐渐增多，不再只是提供简单的新闻资讯与行情报价。目前，大部分金融信息系统可以提供股票、基金、固定收益、外汇、大宗商品等金融品种的行情报价、资讯、数据和相关分析等服务，从数据的传输存储角度来讲，金融信息系统中各类数据呈现的特点是不尽相同的。股票、债券等品种的行情报价讲究实时性，每笔数据需要及时展现在客户端，对延时要求非常严格，例如从卫星接收下来的行情数据，经过几级跳转到最终的，各环节都是系统拼速度的重点；对于资讯模块，时效性没有行情那么严格，但是资讯系统一般的特点是大量的小包传输，这就要求其中的各类设备对小包传输快速、准确；基础数据类服务则对实时性没有那么高的要求，但是需要系统能够存储大批量结构化、非结构化等类型的数据。从系统的计算能力角度来讲，金融信息系统中各类服务的要求也是不同的。对于行情报价，在系统中非常注重传输环节，对于计算处理能力没有那么高的要求；新闻资讯的传统展示功能也是这样的，但是随着大数据技术的应用，丰富的资讯关联检索等功能则需要较高的计算能力；而对于数据分析服务来说，高性能的计算能力是必不可少的，以在短时间内提供给用户准确的计算结果。从而可以看出，每个系统模块的各项需求都有各自的特点。
3应用于金融信息系统的网络安全设计原则
作为金融行业中一个典型的系统，金融信息系统对网络安全的要求是非常严格的。而且，通过分析可以看出，系统中不同的业务模块各有特点，对安全方面的需求也各不相同。为满足这些需求，可供选择的网络安全技术是多种多样的，如何合理选择与使用，那就需要按照网络安全设计原则来进行实施规划。
（1）总体适度安全原则任何信息系统都不能做到绝对的安全，过多的安全要求必将造成安全成本的迅速增加和运行复杂性的增长，从而，要在安全需求、安全风险和安全成本之间进行折中，做到适度安全。还有，系统的安全性和时效性，也一直是博弈的话题，需要在二者之间寻找一个平衡点。因此，一方面要严格遵循基本要求，从网络、主机、应用等层面加强防护措施，保障金融信息系统的机密性、完整性和可用性；另一方面，也要综合成本、速度等因素，针对金融信息系统的实际风险，提出对应的保护强度，并按照保护强度进行安全防护系统的设计和建设。
（2）区域隔离和访问控制原则根据信息安全分区分域的建设原则，对金融信息系统进行安全保护的有效方法之一就是分区分域，由于系统中各个信息资产的重要性是不同的，并且访问特点也不尽相同，因此需要把具有相似特点的信息资产集合起来，进行总体防护，从而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原则，资源处理平台以及各种资源引入的接口机放入外部资源引入域；对于数据库类的设备统一放入据存储区，用于生产数据、加工数据的设备放入生产加工区，二者都属于数据存储生产域；各种服务的设备放入服务域；根据安全级别的不同又把接入区设计成为用户接入域（主要针对外用户访问系统的接入需求）和本地接入域（主要针对维护人员、内部办公人员等的接入需求）；还有，各种安全相关的诸如SOC系统、防病毒系统、授时系统等放入安全管理域。根据以上区域划分而设计出的系统安全架构具体来讲，金融信息系统的核心交换区，可部署入侵检测、网络审计设备和漏洞扫描系统，可以定期对全网的网络设备、服务器、主机等进行健康性检查，发现并修正系统中存在的弱点和漏洞；资源引入域、服务域可部署主机监控、主机加固、进程与服务监管和应用监控等防护手段，其中对于涉及实时数据的安全设备，需要设定较高的速度指标；用户接入区均与互联网连接，为保护所有服务器及设备不受到来自互联网的攻击与侵犯，必须在出口处部署负载均衡设备、防火墙、UTM设备等安全设备；安全管理域内可部署整个系统需要的安全服务类产品，漏洞扫描、授时系统、防病毒服务、补丁更新服务、堡垒主机和SOC系统等。对一些有保密要求的业务区域及网管区域，可以采用专用应用接入网关设备进行应用层的隔离，以保障信息的安全。还有，通过应用接入网关，可以将系统中同与外界网络联通的区域隔离开，形成不同的网络区域，如图4-1中的用户接入域和外部资源引入域。
（3）重点保护原则与关键技术应用根据金融信息系统的重要程度、业务特点，通过划分不同安全保护等级，实现不同强度的安全保护，集中资源优先保护涉及核心业务或关键信息资产的信息系统，尤其针对网络环境新显现的特征，采用一些关键技术保障核心功能。根据采用“层层设防，集中控管”的设计思路，金融信息系统的防病毒系统可采用防病毒网关与防病毒服务器系统相互结合的方式，建立完整的防病毒体系。防病毒服务器系统主要实现对网络中的服务器和客户端工作区进行病毒防护，严防病毒感染服务器和客户端后造成业务系统中断。为了切断网络中蠕虫病毒爆发对关键网络的业务系统产生的影响，在网络出口部署具有防病毒功能的设备，防止蠕虫、病毒等的进入。入侵防护系统目的是为网络提供实时的入侵检测及采取相应的防护手段。针对金融信息系统的实际情况和设计思路，在网络边界部署网络入侵防护系统，根据已有的、最新的攻击手段的信息代码对进出网段的所有操作行为进行实时监控、记录，并按制定的策略实行响应，从而防止针对网络的攻击与犯罪行为。数据的安全是系统的重中之重，认证系统与数据加密传输在网络安全中起到至关重要的作用。在通信双方建立连接之前，应用系统应利用密码技术进行会话初始化验证。在通信过程中的报文或会话过程进行加密，并保证体系过程中数据的机密性和完整性。系统向用户提供服务是系统的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻击一直威胁着系统的可用性。由于DoS／DDoS的实现方式的特殊性，传统的防火墙及IDS设备都不能有效的阻止这种攻击方式。因此，需要在网络中部署专门的防拒绝服务攻击系统来保护系统和设备。在金融信息系统的接入区互联网出口和专线出口处部署防拒绝服务攻击系统，使得来自外界的DoS／DDoS攻击流量被防拒绝服务攻击系统所吸引并丢弃，保证网络对外提供正常的服务。
（4）技术与管理并重原则网络安全问题从来就不是单纯的技术问题，把防范黑客入侵和病毒感染理解为网络安全问题的全部，那是片面的。仅仅通过部署安全产品很难完全覆盖金融信息系统所有的网络安全问题，因此必须要把技术措施和管理措施结合起来，更有效的保障信息系统的整体安全性。为了保证金融信息系统的正常运行，需要在关键连接链路上进行流量监控和服务质量的保证，并且对网络系统中的网络设备运行状况进行日志记录。流量管理系统部署在金融信息系统的互联网出口链路上，通过端口镜像的方式，对网络流量进行分析，并按照安全策略进行过滤和控制。这些记录与分析都要送达系统管理员以提高防范效率。堡垒主机与SOC系统联动，使各种安全手段形成合力，对用户登录和操作行为日志进行实时采集、实时监控、实时分析、异常报警、集中存储，使所有关键设备的操作、管理和运行更加可视、可控、可管理、可跟踪、可鉴定。安管平台对所有安全事件进行收集，对可疑事件进行报警，通知管理员及时处理，并加以分析，通过人为管理提高防护能力。对抗APT攻击，业内虽然没有特别有效的方案，但是提高人员安全意识与建立事件响应机制，建立多层次防御体系，能在一定程度上降低风险，减少攻击带来的损失。其中，具备行为检测、启发、异常检测、虚拟执行环境等功能的“进阶威胁检测系统”能够提供网络内的威胁可见性，在第一时间发现攻击迹象，并借由和其他系统的联动，能够增强和完善现有保护机制。对于系统安全防护，不仅要在运行维护时加强对系统软件的分析管理，而且要对硬件设备进行综合考量。近期发生的某外国政府利用本国品牌设备和软件进行非法监控事件，使人们对于国外品牌软硬件的安全性产生担忧。因此，对于金融信息系统中的核心设备、或者在建设新项目和备份系统时，需要优先考虑采用国产设备和软件，经过测试后部署应用，以确保设备以及整个系统的安全。
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在金融市场中，存在着比较严重的信息不对称，信息的不对称加上市场主体的机会主义行为，在没有外在监督的道德约束时，就会导致失信行为发生，这就是信用风险产生的信息经济学机理。在征信国家，信用管理行业的产品和服务深入到社会的方方面面，企业和个人的信用意识强烈，注重维护信用，有着明确的信用市场需求。因此，征信国家的对外信誉较好，信用交易的范围和规模很大，可以获得更高的经济福利，信用与金融体系、银行体系联系密切，经济与金融体系中处处存在着信用，信用是经济金融运行的平台。发达金融体系的基础是健全的信用体系。对于现代化的经济，没有一个健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地成长的。
一、我国信用体系建设中存在的问题
历经20多年的中国的改革是由计划经济向市场经济转轨的过程，随着改革的不断深入，信用在我国经济中的作用日益突显。然而，在我国市场经济发展的过程中，信用缺失问题和现象随处可见，尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥，严重制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。在我国目前建设社会信用体系的进程中，还存在着许多制约因素。
1. 急需出台相关法律
中国目前尚无一部调整各种所有制企业的《破产法》。新破产法由于在国企要不要破产这个问题上存在争议，迟迟未能出台。同时，现行的《合同法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等与信用相关的法律对失信惩罚的力度太轻。
2. 建立健全信用中介体系
信用中介不能仅仅发展征信公司，还需要建立更多相关的金融机构、信用评级机构、担保中介机构、资质认证机构、律师事务所和会计师事务所等鉴证机构。而在西方发达的市场经济国家，一般都有较为健全的社会信用制度，不仅有一套针对企业的信用评价体系，而且公民个人拥有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的安全号码，每个拥有一份资信公司保存的信用纪录，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦信用等级出现有不良记录，就会造成政治、经济活动和生活、工作上的极大困难，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在这一方面可以看出，我国远不及发达国家。
二、信用体系对金融经济稳定的重要性
市场经济是信用经济。建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。信用是一个经济体系正常运行的基本保证，信用问题的存在会阻碍信用行为的发生、阻碍市场规模的扩大，进而限制社会分工，导致经济运行的低效率。
1. 建立信用体系是金融经济稳定的需要
在市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相联、互相制约的信用关系。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。可见，没有信用，就没有市场存在的基础。同时，信用具有货币属性，能够实现一定的经济政策功能，成为国家宏观调控的重要工具。
2. 建立社会信用体系是保持国民经济持续、稳定增长的需要
企业是社会信用活动中最活跃的层次，是巨大的信用需求者和供给者。企业进行转产改制和科技创新，需要通过银行信贷、证券市场操作和债券的发行等方式筹集大量的生产发展和技术改造资金。但由于信用缺失行为大量存在，使银行不敢轻易放贷，企业难以通过正常的信用渠道获取生产发展资金。因此，要扩大市场消费需求，拉动经济增长，就必须加快建立社会信用体系。
3. 建立社会信用体系是防范金融风险和深化金融改革的需要
防范金融风险，必须加强信用制度建设，金融安全是国家经济安全的核心，而信用风险是目前我国最大金融风险。我国的金融风险主要是在经济转型过程中，银行信用规模快速扩张，信用制度不规范、不健全造成的。加强信用制度建设，通过增强借款人偿还能力和提高偿还意愿，促进借款人提高履约水平，能够降低银行业信用风险，从而维护金融安全，保证国家经济安全。
三、如何推进我国社会信用体系建设
目前我们的金融市场信用风险之所以累计的如此严重，一个非常重要的原因就是我们的制度约束的缺失和无效，制度的缺失表现在失信惩戒法律的空白，制度的无效表现在有些制度执行不力，二是我们的金融市场信用风险的规制必须以信用制度建设作为突破口，事实上 ，一些金融工具和制度本身的创新也为信用风险的规避提供了新的途径，也就是第三方担保制度，因此，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护广大群众的权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。总之，在大力推进和谐社会的进程中，加快建设社会信用体系是非常必要和迫切的。社会信用体系的建设是一项复杂的系统工程，面临着诸多突出问题，面对这些问题，我们应该采取有效地措施，以便更好的推进我国社会信用体系的建设。
1. 培育现代信用服务体系，加快信用服务行业国家标准化建设，形成完整、科学的信用标准体系
信用服务业具有智力密集、技术密集、专业化程度高、市场集中度高的特点，承担着信用信息收集、加工、处理和传递的功能，在防范信用风险、促进信用交易方面发挥着重要作用。要加大诚实守信的宣传教育力度，培育全社会的信用意识，树立良好的社会信用风尚。要鼓励扩大信用产品使用范围，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展。要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。
2. 要完善法律法规，加强组织领导。完备的法律法规是社会信用体系建设的制度保障
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一、金融市场的现状
金融市场按使用期限划分，可分为货币市场和资本市场。货币市场作为短期资金融通场所，满足了参与者的流动性需求；资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障；各个市场各自独立而又相互联系，共同构成了不可分割的金融市场体系。发育完善、健康的金融市场体系，能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，促进经济稳定发展。要想保持货币政策的独立性，金融市场的建设和发展必不可少。随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系，成为了社会主义市场经济的重要组成部分。金融市场创新继续稳步推进，已有创新产品发展迅速；金融市场规模不断扩大，市场涵盖面和影响力不断增强；金融市场改革进展顺利，市场功能日趋深化；金融市场结构不断优化，多层次金融市场体系建设稳步推进。我国金融市场正在向以建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善和运行安全的目标迈进。
二、我国金融市场存在的问题
我国的金融市场虽取得了较快的发展，但与国外成熟的金融市场相比仍存在诸多亟待完善的地方。主要表现在：（一）金融结构失衡。我国的金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。（二）金融创新乏力。与发达国家相比，我国的金融创新还很落后，且存在金融创新过于依赖政府，在有限的金融创新中，各领域进展失衡的状况。这些都降低了金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。（三）金融监管存在突出问题。从内部看，金融机构面临着与国有企业一样的困境，即如何真正解决激励与约束机制问题；从外部监管看，首先表现为金融法规建设滞后，中国现行有关金融监管方面的法律经过多年修改，已经较为系统，较为完善。但由于我国的整体法律基础不牢固，金融监管经验不足，法律的涵盖面并不广泛，法律的局限性严重，特别是一些临时性的管理条件、实施办法，缺乏一致性、连续性、权威性，对金融市场发展极为不利。（四）货币市场和资本市场塞不通，人为割裂，迫使资金变相暗通，阻碍了货币市场和资本市场的联动效应，阻滞货币政策的传导，减弱了货币政策效力，使货币市场的发展能有效地带动资本市场的发展。且银行机构和非银行金融机构的分业经营和分业监管造成了金融市场的一些监管真空。
三、加快金融市场发展
加快金融市场发展，促进我国市场经济的成熟与完善货币市场的发展是资本市场存在和发展的基础。鉴于我国金融市场中货币市场、资本市场发展的不均衡现状，笔者认为，应抓紧我国货币市场的发展，为各经济主体提供一个发达的、高流动性、低风险性的短期资金融通市场；加快资本市场的发展，使其为实现社会资源的有效配置、产业结构调整及现代企业制度的建立、产权制度的改革发挥积极的促进作用。
（一）加快货币市场的发展
首先，要重新认识货币市场的地位和作用。其次，进一步健全和完善同业拆借市场。一是要规范、健全同业拆借市场交易网络系统；二是充分发挥同业拆借市场的融资功能，在有效利用有形拆借市场的前提下，学习国外的先进经验，稳步发展我国的无形拆借市场，提高我国同业拆借市场的融资能力；三是规范拆借市场行为，通过制定有关的交易规则和监管办法，规范市场运作，严格市场管理和监控，使拆借市场运转正常化、良性化；四是加大抵押担保拆借比重，改变我国拆借市场上基本以信用拆借为主要手段的现状，以此达到防范和分散风险的目的；五是加大中央银行的调控力度。
第三，大力发展商业票据市场。
（二）加快资本市场的发展
首先，应调整非国有经济与中小企业进入资本市场的政策，适当扩大它们的投资需求；其次，进一步健全国债市场；第三、适当扩大企业债券发行规模；第四，逐步使社会保障资金进入资本市场；第五、着力发展产权交易市场；第六、完善资本市场的组织结构体系；第七、发展机构投资者。
四、我国金融市场发展趋势
（一）深化国有商业银行改革。在金融体制和金融市场深刻变化的背景下，对国有商业银行要严格按照《公司法》的要求建立起真正的现代企业经营管理体制，从根本上改变现有的经营管理模式，最终使其成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代金融企业。同时，也要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平。
（二）建立完善的保险市场运作机制。根据入世承诺，我国对保险业采取的过渡期保护措施2004年年底到期，取消对外资的地域限制，保险业竞争将进一步加剧。要转变经营模式，彻底改变依靠低赔付率来维持高增长率的现状，完善市场运作机制，使保险公司的工作重点切实转换到完善内控、强化管理、创新产品、提高服务质量上来，这种转变应该是保险公司自愿、主动适应市场机制的需要。
（三）建立有效的金融监管体系金融市场的发展一直伴随并推动着金融监管体系的改革。判断一个金融监管体系是否有效的基本原则应为是否能逐步放松管制，减少行政审批，为金融机构业务创新提供良好的环境。因此要切实把监管职能转到主要为市场主体服务和创造良好的发展环境上来。通过行业规划、政策引导、市场监管、信息以及规范市场准入等手段，调控金融市场，防范化解风险，促进金融市场持续、健康、快速地发展。
（四）规范证券市场主体行为首先是投资主体。我国的证券市场正经历着从散户与机构投资者并存向以机构投资者为主要投资主体的过渡时期。发展和完善证券投资基金及逐步地允许保险资金等投资证券市场是投资主体深化的主要途径。其次是融资主体。为国有股、法人股的流通创造积极条件，逐步实现资产存量的流动；在规范化的基础上，推进国有大中型企业的战略性重组；扩大国有企业的债券发行规模，完善国有企业的资本结构，改变对银行信贷的过度依赖；加大国有企业经营的外在压力，促使其转换经营机制，提高管理质量。最后是证券公司。建立风险控制长效机制，在制度设计上严防证券公司挪用客户资金，同时建立有效的融资融券机制；完善客户保证金的安全保管和受偿制度，确保客户资产安全；通过收购兼并的方式实现强强联合，增强抵御风险能力。
参考文献
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如果金融机构没有逐利的动机,那么商业银行就可能进行金融创新。例如:我国在计划经济体制时期,银行设立的目的是为经济发展筹集和分配资金,所有的资金运用都是按照行政命令的方式制定和执行,充其量就是政府的出纳,丝毫没有按照市场的需求来合理配置资金。在计划经济向市场经济转轨时期时,由于其还不是真正意义上独立的经济实体,还带有部分计划经济的色彩,金融创新的欲望也不足。但是,随着经济体制改革和金融体制改革的深化,特别是入世5年保护期的结束,金融机构的活动空间越来越大,利益性的经营模式也逐步成为银行金融业发展决策重要目标。
(二)规避金融管制
无论在哪个国家,金融业一般要较其他行业受到更为严格的管理,当政府的金融管制妨碍了金融业务活动和金融业的进一步发展,造成金融机构利润下降和经营困难时,金融机构为了自身的生存和发展,就会千方百计地通过金融创新,绕过金融管理当局的法规限制,努力把约束以及由此造成的损失减少到最低限度,以便赢得竞争优势。比如:具代表性的金融创新产品有欧洲美元(1958,国际银行机构)、欧洲债券(1959,国际银行机构)、平行贷款(1959,国际银行机构)、自动转账(1961,英国)和混合账户(60年代末,英国)。这些金融创新都能够较好解释该时期商业银行与市场拓展相关联的金融产品创新和商业银行的“逆境创新”、快速增长的财富对金融资产创新需求所引致的金融创新、以及金融市场管制措施越多的国家往往更容易成为金融创新的集中地等现象。
(三)转嫁风险和高科技的应用
具有代表性的是70年代布雷顿森林体系完全崩溃与两次石油危机所促成的为防范和转嫁风险的金融创新。其中电子计算机技术进步以及在金融行业迅速推广也构成该时期的背景的一部分。这个时期金融创新的主要目的是为了转嫁市场风险,具有代表性的金融产品创新有浮动利率票据(1970,国际银行机构)、联邦住宅抵押贷款(1970,美国)、外汇期货(1972,美国)、外汇远期(1973,国际银行机构)、浮动利率债券(1974,美国)和利率期货(1975,美国)等。20世纪70年代的通货膨胀和汇率、利率反复无常的波动,使投资回报率具有很大的不确定性,从而激励各商业银行不断创造出能够降低利率风险的新的金融工具。
另外一个重要的动因就是高科技的应用。尤其是现代通讯技术和计算机技术在金融业中得到广泛的应用,并引发金融领域内一场改变历史的“技术革命”,使得以往无法实现的交融服务得以实现,并大幅度降低了成本费用,使得金融机构提高了扩张区域性业务的功能。这也是一个推动金融创新的重要因素。
(四)金融自由化
上个世纪80年代,由于世界性的债务危机的爆发,西欧各国普遍放松金融管制,金融自由化显著增强。此阶段金融创新产品大多以银行表外业务的形式出现,具有代表性的金融创新产品有货币互换(1980,美国)、利率互换(1981,美国)、票据发行便利(1981,美国)、期权交易(1982,美国)、期货交易(1982,美国)、可变期限债券(1985,美国)、汽车贷款证券化(1985,美国)等。由于金融管制部门对商业银行存贷款利率的限制,迫使商业银行在资产负债业务以外寻找新的利润增长点,使得这一时期的银行表外业务得到空前创新和发展。同时各国对商业银行的准备金提出了相应要求,使得银行采用诸如贷款出售(证券化)、备用信用证、互换交易等表外业务形式将资产转移至表外,以减轻资本充足性的压力并获得较高收入。
二、我国商业银行金融创新中存在的问题
(一)金融品种单一
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于初级的探索阶段,投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面,尚有可观的发展空间。现阶段,我国商业银行新业务的发展规模仍然较小,在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看,中国的银行整体规模还十分小。
(二)金融创新数量扩张快、质量低
由于金融创新主体素质不高,创新的内容显得比较肤浅。同时我国金融创新的科技含量较小,深度不够。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。而且,我国网络技术水平整体上还比较落后,也限制了我国金融创新水平的提高。
(三)业务创新不均衡
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务,主要由部分组成,即现金资产、放款、证券投资和其他资产。从金融创新的动因来看,我国金融创新的动因有所偏差,金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来,中间业务是一个发展很快的业务,其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。
(四)金融创新环境约束
一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在机构数量、从业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,不利于金融创新。另外,金融管制仍相当严格,过多的金融管制抑制了金融创新。
另一方面,作为商业银行金融产品的消费主体来看,社会公众是商业银行最大的客户群。目前的情况是:我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
三、商业银行金融创新的对策
(一)立足市场及客户
金融创新是增强自身实力,提高自身竞争力的重要举措,因此每一项金融品种的创新,都要与客户紧密联系起来,同时需与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时,既要考虑实际情况,又要符合市场需求和消费者的需要。
(二)坚持原创和高起点
在确定金融创新主攻方向时,商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是:第一,技术原创型创新代表着当今国际潮流,以此为突破口,可以发挥我国商业银行的后发优势,保持技术上的高起点。第二,在我国还存在比较严格的金融管制的情况下,技术原创型创新受金融管制的程度相对较小,因此比较切实可行。
(三)加强创新科技含量
随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是商业银行提高核心竞争力的关键。
(四)平衡业务间创新比重
加大存款业务创新。首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新,要大力发展个人银行、企业银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融产品,为客户提供方便快捷的全方位服务,稳定现有的客户群。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有的市场份额。二是要迅速增加业务的服务种类,扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献:
[1]彭正宇:对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发与经济,2004(4)。
[2]胡剑平:商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融,2004(7)。
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二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。
人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。
1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。
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本文借鉴信贷配给理论，运用信息经济学、产业经济学、微观经济学和农村金融理论等，采取微观分析与宏观分析相结合、功能分析与机构分析相结合，在借鉴国外相关经验的基础上，结合中国转型时期的经济、金融特征，对中国农村的信贷配给现象、原因和为解决此问题而需进行的农村金融体系重构思路作一些探讨。
在分析中国农村信贷配给问题时，多数学者侧重于分析宏观层面，分析政府约束和制度性问题，如政府的偏向城市和工业化的宏观政策导向、规定利率上限及资金短缺等。但目前农村信贷市场的情况是：在放开了商业银行贷款利率和扩大农村信用社贷款利率浮动范围的情况下，一方面政府强调加大对“三农”的信贷支持，并采取了一系列的货币政策，另一方面却是农村贷款在整个贷款中的比例逐年下降；一方面政府发放支农再贷款，另一方面农村资金却通过信用社在内的金融机构大量流出；一方面是农户和乡镇企业贷款难，另一方面却是金融机构难贷款，大量信贷资金闲置甚至亏损。这说明仅从宏观层面分析不能解释农村信贷配给问题。有鉴于此，本文试图从信贷交易系统的内部出发，以不完全信息理论和信贷配给的微观基础——金融机构主要是商业银行的行为特征为基础，将产生并影响信贷配给的各种因素融入一个模型，分析银行信贷配给的原因、配给的标准和方法，及市场竞争结构、宏观经济环境、金融基础设施等因素对信贷配给程度和范围的影响。
在对中国农村信贷配给现象及配给程度进行实证分析的基础上，运用上述模型说明中国农村信贷配给虽然根源于信息不均衡使商业银行只能用一定的标准来分配贷款，而中国转型时期的“二元经济”导致的信贷市场分化使农户和乡镇企业作为一个整体成为银行信贷配给的目标。但中国农村信贷配给之所以如此严重，主要还在于金融体系本身的不完善导致的信贷资源配置功能的失效，包括金融机构由于内、外因素导致的对经营目标的偏离,中国银行业寡头垄断市场结构以及由此造成的近似完全垄断的农村信贷市场，金融风险补偿、分担和转移机制欠缺，金融基础设施不完善等因素进一步加深了中国农村信贷配给的程度和范围。因此，要解决农村信贷配给问题，必须在通过建设社会主义新农村，实现城乡协调发展的同时，重构农村金融体系，完善其信贷资源配置功能。
农户和中小企业贷款难是世界范围内存在的普遍现象，但这个问题已经在一些国家得到了较好的解决。他们的做法可以为农村金融体系重构提供经验和借鉴。
在此基础上，本文提出的农村金融体系重构的思路是：运用机构观和功能观相结合的方法，适应建设社会主义新农村中多层次信贷需求，构建商业性金融、合作金融、政策性金融和其他形式农村金融组织各有定位、功能互补、产权明晰、监管有力、可持续发展的多元化的竞争性的农村金融体系。在我国财政转移支付能力有限，以间接性融资为主且绝大部分农村经济主体不具备直接融资条件的情况下，为建设社会主义新农村提供必需的资金支持。具体包括：通过国家信用的退出、建立地方中小金融机构、打破信用社地域和业务限制等来建立竞争性的银行业市场结构以增加信贷供给总量；通过深化商业银行改革，进行股份制改造并建立良好公司治理来加强利润的激励和约束力，提高以高风险获取高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷的能力。采用税收和补贴等经济手段，引导商业银行增加对农村的信贷供给；通过深化农村信用社改革增强信用社支持农村信贷的能力；加大政策性金融的支农力度，除了直接发放政策性贷款外，更重要的是建立信用担保机构和农业保险来分担和转移金融机构风险，以提高金融机构提供农村信贷的积极性；通过确立稳定与效率并重的银行监管目标，减少监管对银行竞争的限制和对金融机构公司治理及内部控制的副作用，增强对信贷资源配置的积极作用；通过加强金融基础设施建设来扩大信贷市场的规模和深度。
本文的主要创新之处在于：
一是不同于以往大多数学者在分析中国农村信贷难问题时，侧重于宏观层面，分析政府约束和制度性问题，本文试图从信贷交易系统的内部出发，以信贷配给的微观基础——主要是信贷市场非均衡信息下金融机构的行为特征为基础，来解释中国农村的信贷配给现象。
二是已有的信贷配给理论在解释信贷配给原因时，基本上都只从一个角度进行分析。本文将产生并影响信贷配给的各种因素融入一个模型，阐述这些因素的相互联系，以微观基础分析为重点，同时分析宏观环境对微观主体行为的影响。
三是首次对信贷配给的过程进行了阐述，分析了信贷配给的标准和方法，抵押物、银企关系、资产规模、社会信用、贷款利率管制、法律制度、信息共享机制等在信贷配给中的作用。在分析农村金融机构的行为时不是就现象而分析现象，分析了现象背后的深层原因，如商业银行限制对基层机构的授权、上存资金、“惜贷”等行为。
四是运用一些方法如部门分析法、调查法和计量经济模型对中国农村信贷配给现象和配给程度进行了实证检验。
