引论：我们为您整理了13篇农村金融发展论文范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
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（一）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为农村的金融，在功能范式的认知框架下，是指与农村经济发展的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的金融，而不是被人为认定农村身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。
（二）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。
（三）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。
二、农村金融发展的制度分析
分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由特殊主义信用向普遍主义信用的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。
在把握农村金融发展制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解农村金融发展。
（一）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。
（二）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出金融交易的扩张的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的有限理性和看不见的脚，必然使政府对金融发展的要求不断提高，出现对金融发展的过度干预，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。
参考文献：
[1]冉光和.金融产业可持续发展理论研究[M].北京:商务印书馆,2004
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一、农村金融区域发展非均衡性的影响因素分析
当前，农村金融区域发展非均衡性影响因素主要有发展制度上的弊端、发展环境方面的弊端以及扶持力度方面的影响。下面我们就来对其进行详细的探讨：
（一）农村金融区域发展制度上存在弊端
在我国农村金融区域的发展制度具有非常浓重的政府色彩，各农村金融区域在各地政府的统一强制安排下正在进行金融改革。这是一种垄断性的做法，对地区在经济基础和社会环境上的差异没有引起足够的重视，所以造成各地区金融发展出现一定程度的非平衡性。这种由上而下的强制性制度是由政府执导的，脱离了以微观经济主体金融需求为基本点的原则，是一种为政府利益而制定的金融制度，
（二）农村金融区域发展环境的影响
虽然当前农村金融区域发展取得了一定的成绩，但是从农村金融区域发展的整体环境来看，还是存在很多弊端。一方面，是因为西部农村地区没有完善自身的农村信用体系，贫困地区人们的诚信意识也较为薄弱，再加上信息的获取成本较大，农村信用体系建设也较为落后，导致了农村区域金融发展环境得不到完善和进化；另外一方面，是因为中西部贫困地区的金融服务能力较低，且金融产品和金融工具比较单乏，落后的金融服务体系并不能较好的满足人们的实际需求，时间一久，这样的发展环境会对农村金融区域的经济发展造成严重的影响，使区域间的差距逐渐拉大。从我国区域整体结构来看，也可以看到地域差异也是较大的，可以看到东部沿海的金融区域发展环境相较于西部地区占据明显优势。
（三）政府扶持力度方面的影响
在农村区域发展过程中，政府行为对其差异性的形成有着关键性作用，主要体现在中央政府区域经济非均衡发展中。在对各个区域的扶持过程中，因为东部地区有较为明显的经济优势，所以扶持作用较为明显。政府也在对我国中西部地区实施相应的扶持，但是扶持力度较弱，这是中西部农村金融区域至今仍然还较为落后的主要原因，使得农村金融区域差异化不断加大。
二、平衡农村金融区域发展差异的有效措施
（一）建立完善的金融机构
我国普遍存在农村金融区域发展差异状况，为了能使区域和内部的发展差异尽量缩小，政府应该将自身的作用和优势全面发挥出来，对各地区金融性机构进行相应的扶持，特别是对经济发展水平较为落后的中西部地区，更应该加大扶持力度。为了能带动贫困地区的发展，应该进行金融中心的培养，并提升其引导性作用，然后以金融中心作为基础，向四周进行引导性辐射，实现完善金融机构的目标。
（二）实施差别化调控政策
因为有地域以及社会历史因素的影响，所以我国各地经济发展水平有一定的差异。我国东部地区的资源条件较为丰富，发展水平也远远超过中部和西部地区。而且国家对各个差异化区域实施了统一金融政策，造成一些地区的发展条件受到限制，这并不利于缩小地区间发展差异。据于此，相关政府部门应该先对各地区的区域差异性进行充分考虑，再进行相关政策的制定，按照因地制宜的原则，制定能满足各地方区域发展需求的经济金融政策，使政府的市场经济调控作用得到充分发挥，实现金融调控的弹性化，最大限度缩小金融发展差异。
（三）促进农村金融市场化改革
造成各地区金融发展水平差异的主要原因是经济市场化程度差异。所以，应该加快中西部市场化建设，通过对中西部资源优势的利用进行市场开拓，以此来提高贫困地区人民的市场观念意识。另外，为了使整个市场经济的竞争力得到加强，应该实现股权结构的多样化，并鼓励中部和西部地区进行个人私有制经济、基金经济等所有制经济的发展，培育多元化竞争主体。同时，为了能使各群体的融资需求得到满足，应该对市场机制进行完善，加强农村信用社改革，坚持合作金融思想观，使农村信用社对金融发展的正面作用得到充分发挥。
三、总结
在整个社会主义市场经济的发展过程中，农村金融区域发展非均衡性的出现会对其造成严重的影响。所以，各地区政府应该根据本地的实际情况，按照经济发展水平对各个区域进行相应金融体系的构建，实施差别化的区域金融政策，建立一个完善的金融机构，使周边贫困地区的金融发展得到带动，以此来促进金融市场化改革发展。这样一来，就能使农村金融区域发展非均衡性得到减小，并促使农村金融区域而得到协调发展，进而推动农村经济得到全面发展。
作者:郭栋 张雨佳 单位:山东理工大学
参考文献：
[1]梁富华,陈业海.农村金融区域发展非均衡性及其影响因素[J].中国农业信息(上半月),2014.
[2]谢玉梅,徐玮.农村金融发展对我国农民收入增长影响实证研究——基于2006-2011年的经验数据[J].湖南大学学报（社会科学版）,2016.
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其一，农村金融与农村经济的相关概念。所谓的农村金融，就是指农村货币资金的融通，它是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的主要资金运动方法，是三方面内容有机统一的整体。我们在一般意义上所说的农村金融是指其组织与结构，是金融行业的内部系统。它最显著的特点表现在金融机构多样性、市场发展渐进性和企业经营具有较高风险的性质上，并且带有一定的季节性，资金周转相对缓慢。农村经济所涵盖的内容则表现出不确定性，它会随着国家发展阶段的不同政策有所差异。在市场化运行的今天，农村经济在结构上更趋向于三合一模式，即农业经济、农村工业和农村第三产业的有机结合。目前，我国农村经济发展所需的成本不断上升，边际效益却有所降低，资本的有机构成逐年递增，与农业相关联的产业得到了快速发展。其二，农村金融与农村经济的互动式发展关系。顺应科学发展观的新背景，我国经济建设要朝着更快、更好的方向发展，农村经济的发展状况是基础内容，金融水平归根到底要取决于经济的整体实力。经济的全面发展会带动金融的进步，金融行业的复苏又会给农村经济提供新鲜的血液，创造更多的社会资金。因此，在市场经济条件下，农村地区一定要制定科学完善的经济发展制度，从本质上而言，农村金融与经济之间的关系也就是生产与分配之间的关系，两者既对立又统一，并且相辅相成，互相促进。我国农村一定要把握好两者的互动式发展关系，通过农村经济的振兴促进金融改革，再以金融改革带动农村经济，实现两者的良性循环互动。
三、农村金融与农村经济互动式发展的有效对策
在以上内容中，我们已经清晰直观地看到了农村金融与农村经济之间具有的互动式发展关系。为了将两者的互动关系发挥到最大化，我们一定要找到科学的对策加以完善，促进农村经济的腾飞发展。
(一)坚持农村金融与农村经济的可持续发展
基于农村金融与农村经济的互动式发展关系，我国农村在经济建设过程中一定要将可持续发展作为发展的基础。首先，要确立一个经济发展的共同目标，坚持以解决“三农”问题为前提，建立健全经济制度，转移农村剩余劳动力;其次，树立正确的经济经营理念，加快金融改革的速度，国家要大力扶植农村经济，合理定位农业产业，给予优惠政策，完善金融服务。
(二)坚持结合农村经济微观效益和宏观效益
随着社会经济的多元化发展，农村经济形势也得到了更新发展，农业生产经营方式得到了转变，经济格局也日渐多元。从某种意义上而言，农村金融机构必须要坚持创新，积极进行融资，正确处理农村的短期经济效益与长期盈利之间的关系，扩大现有银行的服务范围和业务水平，通过产业结构调整和完善的对策来增加农民的收入，降低资金风险和收入差距。另外，农村地区还应该扩展业务范围，积极引进投资，利用商业合作的方法收集资金，扩大农业产业化生产的规模，并强化内部经营管理理念，做好职业道德培训，选取素质能力过硬的员工进入金融机构，向农民提供最优质的服务。
(三)坚持农村金融与农村经济的创新发展
创新是进步的动力和源泉，也是发展的基础。我国农村金融机构要紧密结合市场的变动情况，在金融业务、经营战略、业务范围以及相关技术上推陈出新，更新服务理念和相关制度，注重农村面临的潜在风险，坚持科学发展观，对农村经济问题实施更好的预测和防范。在此基础上，还要积极创新，注意把控农村经济与金融发展的大环境，实行信息共享和沟通，建立相关的监管部门，提高监督的有效性，做好资金管控工作，结合农民群众的需要更新金融政策，将创新发展贯彻到底。
(四)坚持农村金融的规范性经营
农村金融与农村经济发展之间的关系极为紧密，两者互为表里，相互促进。农村在经济建设过程中一定要严格遵守经济运行的规律，按照国家有关经济政策制定经营理念，实施规范性经营。例如，科学制定农民贷款细则、地区经济建设准则等等，并成立监督小组，对金融机构的行为进行把关。在经营过程中还应该及时掌握市场动态，规划地区发展方案，积极探索动产抵押、权益质押等多种担保形式，维护农民的金融安全，以规范的制度发展农村金融。
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丽水市农村金融改革的主要成效与主要问题
丽水市是“浙江欠发达”的山区，全市总面积17298平方公里，其中山地占88.42%，耕地占5.52%，溪流、道路、村庄等占6.06%，是个“九山半水半分田”的地区。常住人口211.70万，是浙江省面积最大而人口最稀少的地区。其经济发展与其地形特点密切相关，多年来经济水平一直属浙江省末端。开展农村金融综合改革试点以来，丽水市农村金融与农村经济得到了较好的协调发展。1是贷款余额大幅提升。截至2012年底，全市金融机构本外币各项存款余额1475.23亿元，同比增长14.04％，增速高出全省平均水平4.53个百分点，居全省第1位；金融机构本外币各项贷款余额1117.86亿元，同比增长16.57%，增速居全省第2位，高于全省平均水平4.85个百分点，存贷款增速均创历史以来最好水平。2是创造完善的农村信用体系，截至2012年一季度，全市行政村信用评价面达到100%，农户信用评价面达到92%，共创建信用村758个、信用乡(镇)28个、信用社区11个，云和县创评为全省首个“信用县”；全市评定信用农户32.79万户，已有32.01万信用农户获得了金融机构94.21亿元授信，并有14.35万信用农户获得116.65亿元信用贷款，真正实现了“信用很珍贵、证件(信用证)不浪费、农民得实惠”的目的。2010年8月，中国人民银行等18个部委联合在丽水召开“全国农村信用体系建设工作现场交流会”，“丽水模式”的农村信用体系建设走出全省、推向全国。3在金融改革中现丽水特色，丽水各金融机构创新推出茶园抵押贷款、石雕抵押贷款、香菇仓单质押贷款等金融支农特色业务，目前累计发放贷款6538笔，贷款余额11.23亿元，有效拓宽了农民的融资渠道，支持广大农民创业创新，促进城乡统筹发展和新农村建设。推动农村保险业务创新，扩大政策性农业保险覆盖面。2011年，全市政策性农村住房保险保费收入810.98万元，参保率95.87%，赔款金额976.96万元，赔付率120.47%；政策性农业保险保费收入1003.50万元，参保率70.07%，赔款金额662.31万元，赔付率66.00%。尽管丽水市农村金融改革效果显著，但从农村金融与农村经济协调发展的角度分析，存在的问题也是让人不容忽视的。1农村金融无法满足农村经济多元化需求。农村金融机构提供的服务主要以满足农民的基本存款、贷款需求，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务较少。农业保险发展缓慢，规模小，开展范围有限，赔付标准低，不能更上农村经济的发展，没能从根本意义上分散和降低农业风险。2农村金融机构运行机制不健全市场政策不完善，效率低下依旧严重影响了金融机构的健康发展。随着农村金融体制的改革，信用社和农业银行主体进行分离，信用社不再属于农业银行，存在产权鉴定模糊不清的情况。《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等条约对小额贷款公司股权结构控制过严，这对小额贷款公司的发展有非常不利的影响。
浅述丽水农村金融改革和发展的建议
农村金融供给不足是制约农村经济发展的瓶颈，一些国家实践表明，村镇银行、小额贷款公司等小型金融机构具有信息、地缘和灵活性强的优势，在缓解农民和农村微小企业“贷款难”方面能发挥重要的作用。丽水市农村金融组织应利用先进的信息网络技术构建一个银、政、企信息交流平台，降低服务成本，提高服务效率和针对性，建立完善三者的长效对话机制，协调供需关系、借贷需求，真正使好的项目顺利实施，施惠于民。明确农村金融的法制地位，加大国家的政策扶持力度。制定适合我国农村金融体系发展的整体规划，完善相关法律与制度环境，并在资金和税收的方面做出适当的安排使其更好的发展，首先在农村金融服务不完善的区镇加快设立村镇银行，降低准入门槛。其次在税收方面予以优惠，使所得税和营业税的征收标准低于其他金融机构。最后建立新型农村金融组织风险担保与损失的财政补偿机制，充分发挥财政政策的作用；完善农业保险制度，让农民安心搞生产。扩大农业保险的范围需要政府的引导，政策的支持，市场运作，农民自愿等各个因素。这也需要良好的信用环境作为基础，因此还需要加快培育信用文化。
本文作者：屠佳莹张丽红李巧丹麻玉琴李敏姜彬工作单位：丽水学院商学院
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1.2农村金融市场机制的缺陷问题
农村的金融发展与城市的发展水平相比而言是比较落后的，在我国目前的城市金融市场中，部分资本产品已经融入到了城市各类主体的生活当中，有的还包括了衍生类的金融产品，比如期货和期权等，它们算是经常见到的金融工具，不过在农村市场中，资本市场才起步不久，且发展不完善，部分农民甚至对这些金融工具都没见过。目前在农村市场中，除了信贷作为了农村的金融工具，还有保险，不过我国目前的农村保险市场也才起步不久，还没有完善的保险服务网。金融工具还没有进行一定创新，且金融电子化的产品相对缺乏，使得存户以及农村企业享受不到现代金融的益处，并且农村的金融市场不符合农产品市场的发展，因要发展农产品市场需要要求农村进行多种渠道的融资，但是长期以来，农村金融市场的融资渠道都很单一，并且其主要方式都是通过间接融资，小部分是通过直接融资，但这些都导致了农村金融机构的效率降低，使农村经济的发展受到了限制。
2农村金融发展对农村经济增长的影响关系
2.1农村金融发展规模对经济增长的影响关系
要想使农村经济得到发展，就应该使农业和农村的供求关系保持平衡。农村金融的发展使农村的生产要素获得了更加合理的配置。农村金融随着农村经济逐步的寻求发展，其需求也正逐渐地增加。但就目前来说，我国农村的金融供应需求还不能得到满足，还处在不平衡的状态中。所以，我国农村目前还是需要一定的资金来支撑其发展。因为农村的各地区的分布状况非常不平衡，严重影响了农村经济的进步和发展。要想农村经济得以发展就应该发挥农村金融的支撑作用，不过长期以来，我国农村的金融融量在不断地减少，且从头到晚都都追不上农村经济的发展速度。对其原因进行具体分析，其主要原因是农村的金融供应不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因为农村的信贷资金无法满足农村经济的使用需求，这些都是造成农村金融发展缓慢而跟不上经济增长的因素。
2.2农村金融结构对经济增长的影响关系
在金融的发展过程中金融结构能对其的实际状况体现出来，优化金融结构可以有效地推进金融的发展，同时金融结构还能促进经济的增长速度。金融作为经济的核心，投资者通过减少费用以此来获得更多的资金，从而使投资的生产率得以提高。对金融结构进行优化还能使金融的功能得以提升，从而有效促进经济的增长。从金融的发展角度来说，农村的发展速度与城市相比较而言更落后，农村金融主要是根据金融机构的数量增加来得以发展的。优化农村金融结构可以给农户以及乡镇企业更多的渠道进行融资，从而满足他们的资金需求，使农户的积极性更好的激发出来。
2.3农村金融效率对经济增长的影响关系
衡量金融效率在这里借鉴了周国富的金融研究成果，从以下3个方面对金融效率进行了宏观评价：第一是储蓄动员能力，第二是储蓄投资的转化效率，第三是投资投向效率。在农村出现资金不平衡是经常发生的事，所以，农村的金融系统使资源得到了更好的合理配置。所以要合理的运用金融手段，把闲置的资金有效地分配到缺少资金的地方。在农村金融充分发展的体系中，资金的供求状态对利率的多少有决定性的作用，投资者想要获得更多的效益，一般都会选择收益比较高且风险低的项目。在这个期间，农村金融体系调配资金不但让资金得到了更好的利率，还对资金流动创造了更好的道路。农村金融在发展期间往往都会伴着金融制度的改革和更新以及农村金融市场不断地完善，还有多样的金融工具种类，这些因素都更好的为农户提供了多样的方式和途径进行投资和储存。金融的功能主要在于使成本降低，使农村能够更好地对储蓄以及投资者资料不对称的问题进行解决，使储蓄资金的情况能够透明化，从而提升农村储蓄转化为农业投资的数量。
3农村金融发展对农村经济增长的促进关系
3.1健全农村金融体系以此促进农业经济深化改革
农村的金融规模对农村的经济增长有主要的影响。首先，对我国农村的金融机构要合理的运用，早贯彻把农村信用社作为中心的基础上，还要使农村金融机构的服务功能有效地发挥出来。其次，要对农村信用社中的资金优势进行合理地运用，使农村资金短缺状况得到缓解。一直以来都是农村信用社都支撑着农村金融，它所起到的效果是另外一些农村机构不能达到的，不过农村信用社的运作过程也含有一些的问题，比如：不明确产权，既不算合作制也不符合股份制；信贷质量比较差等。所以，农村信用社需要在今后的经营中要明确产权，让农村信用社向金融的道路发展；农村信用社还应该有效地展开贷款业务，规范贷款制度对农村难以贷款的情况进行解决。
3.2优化农村金融结构以此促进农业经济健康发展
在农村经济的增长过程中农村金融结构有着一定的促进作用，有效调整农村金融结构使我国的实体经济也能得到协调，也是农村金融发展的必然趋势。农村金融经过长期的发展，只有多元化才能使国内农村经济发展的需要得到满足。所以，农村金融机构在今后的发展中，应该进行必要的改革。想要使金融的供给得到有效提高，政府需要激励农村信用社多采用各样的融资方式，建立和完善金融融资体系。从我国目前的农村融资方式来看，主要是间接融资与外源融资这两种方式为主，外源融资主要是进行银行贷款，而间接融资运用不太多。因为经济发展速度比较快且对外开放的程度也在不断增加，对融资结构优化以及是必不可少的了。要积极开拓一些其他的融资渠道，减少贷款次数。同时，要尽量把融资的成本降低，通过优化农村融资结构，使农村金融结构得到调整。从我国目前的农村金融市场来看，大部分都是使用存款和贷款这种基础产品来实行融资的，不过这样不能使农户以及乡镇企业的需要得到满足。所以，对于目前的农村金融市场来说便捷灵活的金融方式是最需要的。根据农村的具体状况，政府可把农户的土地等转成资本。因为农村大部分都是处在比较偏远的地区，想要提高农村金融机构就需要进行更加全面的服务，及时给农户提供全面最新的消息。
3.3提高农村金融效率，促进农业经济持续增长
对农村金融的结构以及规模来说，虽然农村金融的效率给农村经济的增城带来的作用比较弱，但也体现了农村的金融功能。所以，提高金融体系的效率也是使农村经济得以增长的主要因素。从内部结构的角度来看，应该在农村金融机构中设置互相制约的平衡制度。我国目前农村金融的发展关键是靠融量的支撑，所以应该完善和提高金融结构和金融效率。借助完善的农村金融体系不但可以使农村经济得以发展，还能使金融效率有效地推动农村经济的发展和提升。
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一、有效调查样本农户基本情况分析
有效调查样本农户户主平均年龄45岁，户均人口3.9人，户均劳动力2.5人，户均家庭总收入24225元，人均收入6523元，户均务农收入9688元，户均打工收入11368元，户均其他收入2916元。为了更清晰地分析各农户间的特点，按照农户间人均收入分成6个组(见表1)。人均收入2000元以下的农户，占有效调查样本的9.2％，其户均家庭收入最低，户均年龄和户均人口最高，户均劳动力最低，因此其人均收入也最低，且户均受教育程度不高，称之为贫困型农户，多分布于山东省中西部地区；人均收入在2000—8000元的农户有3个组，占有效调查样本的70.2％，其户均家庭收入和人均收入逐渐增加，其中户均务农收入占户均家庭收入的比重呈递减趋势，而户均打工收入和户均其他收入占户均家庭收入的比重呈递增趋势，且其户均年龄和户均人口较贫困型农户低，而户均劳动力和户均受教育程度也较贫困型农户高，称之为维持型农户，多分布于山东省中东部地区；人均收入高于8000元的农户，占有效调查样本的20.6％，其户均家庭收入和人均收入最高，他们或者是劳动力较多，有较高的打工收入，或者是专业种植大户，经营效益比较高，称之为市场型农户。
二、有效调查样本农户金融需求的现状和特点
(一)借款需求强烈
从表2看，有效调查样本农户中，需要借款的农户占63.2％，说明农户生产生活中借款需求强烈，而实际获得借款的农户占61％，说明有借款需求的农户基本上都可以获得借款。其中，有借款需求的贫困型农户占62.5％，维持型农户占68.8％，说明贫困型农户和维持型农户的借款需求较为强烈，是农村借贷需求的主体，其借款需求百分比与各自实际获得借款百分比相等，贫困型农户和维持型农户的借款需求看似都能得到满足；市场型农户中，有借款需求的农户占44.5％，实际获得借款的农户仅占33.3％，说明仍有11.2％的市场型农户的借款需求没有得到满足。
从户均实际借款笔数看，有效样本的借款笔数为1.3，其中贫困型农户、维持型农户和市场型农户的借款笔数分别为1.25、1.44、0.83，说明贫困型农户和维持型农户的借款次数多于市场型农户，这也证明了贫困型农户和维持型农户是农村借贷市场的主体。
(二)亲朋好友借款是主渠道
一般来说，农户借款渠道主要有两种：一是从正规农村金融机构借款，包括从农村信用社和从其他正规金融机构借款；另一种是从非正规渠道借款，包括从亲朋好友借款和从民间金融组织借款。从表3看，有效调查样本农户中，从非正规渠道借款占77％，其中从亲朋好友借款占71.3％，是农户借款的主要渠道，从民间金融组织借款比例非常小，仅占5.7％；从正规金融机构借款占25.2％，其中从农村信用社借款占24.1％，是农户从正规金融机构借款的主要渠道，从其他正规金融机构借款仅占1.1％。
从不同农户类型看，尽管从亲朋好友借款比例最高，其中市场型农户更是达到了88.9％，但相对而言，贫困型农户和维持型农户从农村信用社借款的比例较市场型农户高，分别占到了37.5％和29.5％，是其获得借款的第二渠道，而市场型农户则没有从农村信用社借款，但从民间金融组织借款占11.1％，是其获得借款的第二渠道。调查还发现，农户生活性借款更多的来自非正规渠道，而生产性借款则较多的由正规金融渠道提供，但即使是生产性借款，也有较大的比例由非正规渠道提供。
(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、医疗等生活性借款仍占较大比重
农户既是一个生产经营单位，也是生活消费单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款。农户生活性借款主要用于子女教育、医疗、婚丧嫁娶、建房、购买家电、日常开支等；生产性借款主要用于购置农机、购买农资、发展养殖业、发展工商业、外出打工等。从表4看，有效调查样本农户中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、医疗、购买农资、发展养殖业和婚丧嫁娶，分别占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，农户生活性借款的比重要远远高于农户生产性借款的比重。此外，由于农户的生产性需求具有较大弹性，一旦面临资金约束，生产性资金需求首先被压缩，因而可能会严重影响未来的收入状况。
从单个项目看，教育支出成为农户借款的首要原因，医疗支出成为农户借款的第三位原因，这反映出由于城乡差距的快速拉大和农村基本公共服务的缺失，农户家庭内部难以平抑特殊消费支出所造成的冲击，农户为了孩子的学费和家人的医疗费用四处筹钱的现象较普遍。值得注意的是，随着人民生活水平的提高，农民对居住条件的要求越来越高，住房已经成为农村居民改善生活条件最舍得花钱的项目，农村建房热始终高居不下。农民提高生活水平、改善住房条件无疑是件好事，但其中不容忽视的是农民的盲目攀比之风，这在一定程度上表明了农民消费的不合理性。
从不同农户的类型看，贫困型农户借款的用途相对比较少，主要集中在子女教育、医疗、建房等生活性支出上，而且归还借款的压力比较大，占37。5％；维持型农户借款用途和有效调查样本基本相似；市场型农户借款主要用于子女教育、建房、发展养殖业，分别占38.8％、38.8％、22.2％，其区别于贫困型农户和维持型农户的显著特点是，市场型农户借款发展养殖业的比重较高，表明市场型农户生产性需求相对较为强烈。
(四)借款期限以中短期为主
从表5看，有效调查样本农户中，借款期限在半年以内的占29.8％，在一年之内的占55.1％，在两年之内的占82.7％，在两年以上的仅占17.3％，说明农户的借款期限以中短期为主。其中，贫困型农户或者需要1—3个月的短期借款，或者需要一年以上的中长期借款，这源于贫困型农户收入较低，或者需临时陛周转资金，或者需较长时间才能归还借款；维持型农户借款期限的特点和有效调查样本基本相似，借款期限以中短期为主；市场型农户借款期限在半年以内的占51.9％，在一年以上的占23.9％，这主要是因为其收入较高，因此仅对短期临时资金需求较多，而对中长期资金需求不大。
(五)实际借款数额以小额资金借款为主
从表6看，有效调查样本农户中，5000元以下实际借款占54.2％，1万元以上实际借款仅占13.2％，说明农户实际借款数额以小额资金为主。其中，贫困型农户实际借款以小额资金为主的特点更为明显，5000元以下实际借款占62.5％，而且没有万元以上借款；维持型农户实际借款数额的特点和有效调查样本基本相似，实际借款数额以小额资金为主；市场型农户实际借款数额也以小额资金为主，3000元以下实际借款就占到了50％。调查还发现，山东省中东部地区由于经济比较发达，农户对非农产业投入较大，对资金的需求相对较高；而山东省西部地区由于经济欠发达，农户的非农产业投入较少，户均实际借款数额较低。
(六)小额资金需求基本能得到满足，大额资金需求不能完全满足
前已述及，从表2看贫困型农户和维持型农户的借款需求似乎都能得到满足，但按借款金额细分后其期望借款额和实际借款额之间的差距就显现出来了。从表7看，有效调查样本农户中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下实际借款占54.2％，表明农户期望借款数额仍以小额资金为主，且期望小额资金借款需求都能得到满足。不过值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上实际借款占34.9％，前者高于后者5.3个百分点；特别是万元以上期望借款占20.7％，而万元以上实际借款仅占13.2％，前者高于后者7.5个百分点，说明农户中有相当一部分大额资金借款需求没有得到满足。
从不同农户类型看，贫困型农户5000元以下期望借款占50％，低于实际借款12.5个百分点，万元以上期望借款占12.5％，但这部分需求却根本未得到满足，说明由于贫困型农户还债能力不强，大额资金借款需求往往得不到满足，而是转为小额资金借款；维持型农户5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下实际借款占52.5％，不可忽视的是万元以上期望借款占到了23％，而万元以上实际借款仅占16.3％，说明维持型农户的小额资金需求能得到满足，但大额资金需求不能完全得到满足；市场型农户5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下实际借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上实际借款仅占38.9％，说明市场型农户的小额资金供给远大于小额资金需求，但其大额资金需求却不能完全得到满足。
(七)农村信用社借款手续繁琐、利息高、抵押担保要求高
从表8看，贷款手续繁琐占有效调查样本的54。9％，是阻碍农户向农村信用社借款的首要原因。向农村信用社借款手续复杂、审批时间长，有些借款审批下来后已经贻误农时，因此借款手续繁琐是农户向农村信用社借款面临的首要困难。
利息高占有效调查样本的41.7％，是阻碍农户向农村信用社借款的次要原因。农业生产周期长，自然灾害多，成本高，效益普遍低于其他产业，农业收益率相对较低，而且农村信用社更是可以在一年期借款基准利率基础上上浮50％～100％。2005年末山东省农村信用社的农户借款加权平均利息率高达9.93％，较2003年高2.59个百分点，远远超过了大多数农户所能承受的范围。因此，过高的利息率给农户带来了很大的经济负担。
抵押担保要求高占有效调查样本的30.2％，是阻碍农户向农村信用社借款的重要障碍。农民向农村信用社借款需要提供可供抵押物，然而农民可供抵押的财产却“身无长物”。其土地、房屋没有产权证而无法抵押，至于农机具等用品，金融机构也不会接受。在农村，农民通常通过连保等模式获得借款，但是要获得连保也十分困难，因为条件很严格，对于许多农户并不适用。因此，农民通过抵押担保获得借款并不容易。
从不同农户类型来看，贫困型农户面临的主要困难是利息高和手续繁琐；维持型农户去农村信用社借款困难原因和有效样调查本基本相似；除手续繁琐外，抵押担保要求高是市场型农户向农村信用社借款面临的主要难题。
三、解决山东省农户金融需求的对策分析
通过以上对山东省农户借款需求、借款途径、借款用途、借款期限、实际借款数额、期望借款数额、向农村信用社借款困难原因的总体及分类型分析，对山东省农户金融需求的特点可以得出以下结论：
1农户借款需求较为强烈，贫困型农户和维持型农户是农村借贷需求的主体，应是重点服务对象，资金需求以中短期为主，农户尤其是对大额资金借款需求不能得到充分满足。为此，应强化商业性金融、政策性金融和邮政储蓄的支农责任，培育开放、多元化和多主体竞争的农村金融市场，满足新农村建设过程中对金融服务多样化、多层次的需求。
(1)调整商业银行的金融供给，加强对农村经济的服务力度。山东省农业银行要扭转近年来出现的“非农化”倾向，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，利用资金、网络和专业等方面的传统优势，把其在农村吸收的存款的相当比例用于农村信贷，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持。同时商业银行应该根据市场需要；实行更大范围的利率浮动，以适应在农村金融市场上从事金融活动的需要，提高商业金融机构在农村金融市场上的生存能力，推动商业性金融机构更好为农村服务。
(2)完善政策性金融的支农功能。各级政府部门应列出一部分预算，向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和弥补呆坏账损失，用少量的财政资金引导社会资金流向农业和农村经济，继续拓展其业务范围，加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设，以及以农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度。
(3)发挥邮政储蓄银行的积极作用。邮政储蓄银行从其网点分布、业务种类等方面来看，与农村信用社的拟合程度均较高。邮政储蓄银行的建立可以成为一个可以与农村信用社形成良性竞争态势的竞争主体，在满足农村金融需求的同时，能够打破农村信用社在农村金融市场“一枝独大”的垄断局面，启动与农村信用社的竞争意识，而这种竞争也无疑将会启动农村金融市场，改善农村金融服务的品质、提高服务效率。一是引导邮政储蓄资金以协议存款、购买金融债券等方式向农村信用社、农业发展银行、国家开发银行以及农业银行提供资金，支持农产品收购、农业扶贫、农业综合开发、农业基础设施建设及农村社会事业。二是充分发挥邮政储蓄银行在广大农村的网络优势，邮政储蓄银行可以商业银行、政策性银行在农村地区的业务以及地方政府扶持农村地区项目的业务。
2从亲朋好友借款是农户借款的主要渠道，农户去农村信用社借款难，其中手续繁琐、利息高、抵押担保要求高是三大主要原因。所以，应继续深化农村信用社改革，引导民间金融发展，鼓励、支持农村金融组织创新。
(1)继续深化农村信用社改革，加强合作金融功能。农村信用社改革作为山东省农村金融改革的重中之重，应该牢牢把握为“三农”服务的经营方向，进一步提升农村金融服务水平，提高为建设社会主义新农村服务的效率。
(2)引导民间金融发展，充分发挥其支农特殊性。农村民间金融与正规金融之间是相互补充的，民间金融对农业增效、农村发展和农民增收具有的积极作用是无可置疑的，民间资金进入农村金融领域不但能有效增加金融资金的供给，而且可以通过民间金融与正规金融的竞争来打破农村信用社对农村金融的垄断，促进农村正规金融组织不断深化改革，改进服务质量，使农村金融市场真正按照市场经济机制运行，以构建竞争性的农村金融体系。因此，应放宽农村金融行业的准入政策，监督和规范民间金融活动，弥补正规金融机构的服务空白。
(3)鼓励、支持农村金融组织创新。农村金融组织形式单一，基层金融机构除农村信用社外，基本没有其他金融组织形式。因此，既要稳步推进农村信用社改革，又要根据农村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需求特征的金融组织创新。
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(一)农村金融发展与农村经济二者之间所存在的关系
在深入研究农村金融发展与农业经济增长二者之间关系前，有必要明确农村金融发展与农村经济增长之间的关系，从而才能够从整体上掌握当前农村金融发展的影响作用。基于此，本文采用线型回归分析法，从农副业、种植业以及农民收入三个方面进行了分析。当前，金融机构在进行农业贷款时，除农副影响值为正以外，对农业以及农民收入总量的影响都为负值，而农村乡镇企业贷款对农村经济的增长影响很大，因此，金融机构所进行的农业贷款在农业经济中的影响作用并不大。这就充分说明当前农村金融的发展滞后于农业经济的发展，因而无法发挥自身的作用，因此，深入分析农村金融发展与农业经济的关系，是当前提高农业经济发展水平的基础，也只有正确的把握好二者之间的关系，才能将农村金融的发展推上崭新的高度。
(二)农村金融发展与农业经济的关系
农村金融发展与农业经济的关系集中表现在前者对后者增长机制的影响上。农村金融的创新与发展，有效的提升了金融系统的效率，从而优化了金融资源的配置，这样就使资本的边际生产率得到了提升，进而推进了农业经济的增长。在农村金融发展的过程中，农村的金融市场在竞争的过程中，得到了进一步的发展与完善，金融行业的各项基础设施不断得到完善，金融的功能逐渐丰富化，在此过程中，就会增加自身的吸储能力。而储蓄率的提升就会使储蓄份额不断加大，这就带动了农村投资的发展，进而促进了农业经济的增长。但是，农村金融的发展也会导致储蓄率的下降，农村金融的不断发展与完善，使资本的流动性变强，进而金融风险得到分散，而储户能够根据自己所需随着在金融机构取得现金，这就使储蓄率下降。利率是影响储蓄率的原因之一，而由于利率是根据金融市场的发展而变化的，所以，储蓄率的升降是非固定性的，但是无论储蓄率升降，都能够充分的证明农村金融的发展影响到了储蓄率，从而影响到了农业经济的增长。农村金融的发展还通过“转化率”的方式影响到了农业经济的增长。金融储蓄在发展过程中，逐渐向金融投资转化，当金融发展水平得到提升时，其投资的转化率也会得到相应的提高，这是金融体系自身所具备的功能。具体转化过程为：金融体系首先通过吸储的方式，实现成本积累，通过支付信息成本来实现对所吸储蓄的控制，这样实现投资的过程中，金融机构就获得了利润。而在所获得资源中，存在着一部分无法控制的资源，这部分资源无法通过投资的方式进行利润的转化，因而便以存贷差的方式转入金融机构以及证券商。在整个资源优化配置的过程中，金融的运作率得到了进一步的提高，从而通过成本的降低，在实现利益最大化的基础上，使农村金融走向了市场化的道路，这就为提高农业经济水平奠定了基础。
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（二）指标选择
在进行农村金融和农村经济增长的关系的研究当中，实际涉及到农村金融和经济增长两个方面的内容。在农村金融指标的选择方面，包含两个方面的指标内容，其中农村经融发展规模指标和农村金融发展效率指标。在衡量农村发展规模指标时涉及到一个相关的公式FIR=DL/RGDP，这个公式表示的是农村的存款金额和农村的信贷总余额之和。农村金融发展效率指标指的是农村金融中介将农村的金融存款进行转移，转化成信贷行业的支持，促进农村的经济的增长效率。因此，指标的正确选择能够有效地减少实际在进行计算当中的差值。
二、实证分析与检验
（一）数据来源
本文选取在20世纪末期以及21世纪初期进行实际的选择和控制，对于相应的农村资本投入、存款余额以及贷款余额进行有效的数据统计。通过这样的资源的和数据的收集，在实际计算当中的准确性是对于社会发展当中农村金融的真实性有着重要的保证。因此，在模型RGDP=（fK，FIR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然数值K代表的是在农业经济当中的固定投资额自然对数值，以及RLD贷款比的自然对数值。
（二）单位根检验
在进行分析之前，应该对于相应的监测系统VAR进行单位根的检验工作，确定数据在实际计算当中的准确性和运行的平稳性。因此，在进行单位根的检验当中应该重视农村金融当中包含的各个项目，并对于其中的平稳变量和不平稳变量进行相关的控制工作，并报相关数据的稳定性，在对于单位根的检测当中。
（三）Granger因果检验
Granger因果检验是对于标量之间的因果关系的检验工具，这个因果检验的结果是在20世纪70年代当中进行提出并实用的，其实际的操作过程对于X和Y之间的研究进行实际英国关系的评测，并且在X变量能够对于Y进行精度的改善能够有效地预测Y的精准度，则确定X是Y的Granger原因，如果不能预测Y的精准程度则认为其不是Y的Granger原因。农村的金融环境长期的影响着经济增长，并且二者之间具备一定程度的协调关系。
三、实证分析结果评述
通过上述的研究结果，并且通过相应的数据进行研究，得出农村金融和农村经济增长的关系的相关性的实际结论，下面对相关结论进行叙述。
（一）农村经济货币化的正向相关性
在实际的农村货币的现金流通和实际的贷款金额的增加，以及农村的GDP的比重的增加在农村的经济发展进程当中真有重要的比重，同时也是货币现象的重要形式。并且相应的货币现象的增加，有利于推动农村经济的发展，提升经济交易的环节和交易的速度，使得相应成本有效地节约，同时金融环境的提升使得农村的经济发展速度逐渐地加快，为经济的发展提供相应的保障。农村经济增长使得货币大量的增加，呈现出正相关的关系，使得农村经济发展具有强有力的支撑，符合经济增长与货币化的基本规律。
（二）农村的金融贷款对经济增长的负相关性
对于农村的金融贷款呈现出以下的特点：一是农村的金融贷款具有表面化的特点，其中的贷款仅仅是形式上的信贷模式。在农业当中的实际应用并不是很多，非农业化的现象相当严重。二是农村的金融机构对于金融的实际运用存在相应的弊端，没有重视到农业的发展规律，其在活动的过程中没有将农资发展作为重点。三是金融制度的问题，金融是维持农村经济发展的关键因素，金融制度的正确实施能够有效地推动社会的发展和农村经济水平的提升。
（三）农村投资对经济增长作用不明显
在实际的农村经济当中，投资对于农村经济的发展不会产生显著的成效。这与投资和经济增长的关系相悖。在改革开放的初期阶段，国家解放农村的剩余劳动力，使得农村的经济得到相应的发展。但是在发展进程中，还是存在很多的问题，农村经济现状不能够良好地利用投资。并且在实际投资时造成农村金融环境和投资脱节，造成无效投资和投资浪费等深层次的原因。
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随着我国经济与金融发展步伐的加快，关于金融深化对经济增长作用的探索在学术界掀起了极其激烈的浪潮，相关的讨论声音此消彼长，但大多形成一个共识，那就是金融发展与经济增长之间呈正比例的关系，即一个固定区域的经济增长越迅速，其金融市场的发展环境越良好，反之亦然。经研究，也可以发现，我国农村的金融发展与农村经济增长之间保持正相关。
2.1农村储蓄影响农村经济的发展
农村储蓄与农村经济之间存在极为密切的关联，早期国外的经济学者就通过科学的理论分析对二者做以明确的论证，采用了农村居民人均储蓄额度与人均纯收入作为农村居民储蓄—收入关系的变量，从而得出农村储蓄与农村经济发展间正比例关系的结论。并且，基于这一点，对国家经济环境提出了很多有益的政策建议。农村储蓄量增长了，金融机构在国家政策的指引下，将其资本投入到农村生产过程当中，促进农村相关基础建设行业的发展，令农村资本得到有效利用。
2.2农村金融机构利率的调整对农村经济增长的影响
利率与我国农村经济增长之间存在较强的正比例关系。农村金融机构利率的变化能够改变农村投资总量，使得农村经济的增长速度放缓或者加快。以来安县为例:当县里的信用合作社受到了国家利率调整指示的影响时，对县里的经济的发展有着一定的关联性，当降低贷款利率时，县里当地的某些私人企业为求快速发展，积极进行融资，将其投入到企业的基础建设中去，进而令企业的生产效益得到提升，促进县里的经济发展。
2.3农村借贷影响农村经济的发展
农村金融发展最初时，我国正处在资金短缺时期，农村生产效率停滞不前，传统农业生产遇到了瓶颈。与此同时，农村环境内部呈现出了部分资本流动的趋势，一方面，可以令农村手中限制的本金得到有效的利用;另一方面，正好为当时农业生产资金短缺的状况做以解围，农村经济对于资本金的需求极大，农村借贷的出现弥补了农村经济发展中对于资本流动性控制的缺失。经一段时期的验证表明，农村借贷频率的加快对于农村经济的发展起到了极大的促进作用，令农村资本全面投入到农业的生产进程中。
2.4农村金融环境的转好使得农村经济的整体发展向好
金融市场具有降低经济波动幅度的能效。一般情况下，采用合理的金融机制可以平滑经济波动幅度，从而减免经济周期性的波动效应，对农村经济环境十分有益。一个稳定的金融市场环境可以令农村经济的发展稳步提升，受到外界不良环境的干扰减弱，这对于农村经济体制这一本就不强势的体系来说，就减少了经济振荡与危机的可能性。
3农村金融发展与农村经济增长之间相互作用、相互影响
经济学家与相关学者一直未停止思考金融发展与经济增长间的作用机理，并且将很多经典论断应用在国家政策的制定上面，取得了良好的效果与收益。金融发展是经济增长的一个关键因素，而经济增长效率是影响金融发展步伐节奏快慢的重要条件，二者间的影响已经渗透到农村环境中的极其细微之处。相反，如果农村经济增长止步不前，就会对农村金融发展极其不利。近年来，在我国农村，整体的金融环境日趋成熟，经济发展也在国家支持“三农”问题后有着质的飞跃，今日农村与以往不可同日而语。农村金融发展促进农村经济增长，同时，农村的各行业及经济的发展势头也为金融业务的展开提供了良好的发展空间，这对于农村金融来讲，无疑是一种挑战和机遇。意味着在未来农村的金融环境与经济环境之间，有着极其微妙的关联，令二者互相作用，相互影响，共同进步与发展。而且，这与我国农村经济与金融相关政策的导向性密不可分。
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改革开放以来，为促进农村经济的发展，在晋江市政府的领导下，农村金融机构一直处于变革状态之中。在这一过程中存在着一些严重的问题，弱化了对农村经济发展的金融支持，制约了农村经济的发展。
（一）金融工具单一，缺乏创新力
晋江是市场经济较为发达的地区，但其农村金融市场的发展仍落后于城市金融市场。例如金融交易手段单一，农村农户很难接触到诸如股票、金融债券、国库券等金融工具，而且他们缺乏这方面的知识和意识。在经济全球化发展的影响下，农村经济结构呈现出货币化、市场化和产业化的新特征、新趋势，这就要求农村的金融产品和金融服务也应随之发生改变，满足农村的金融需求。但是目前农村金融机构大多只有单一的存贷及结算业务，缺乏创新力，已不能满足农村经济的发展。
（二）民间融资扰乱金融秩序
合会、抬会、摇会等民间金融形式是晋江民间融资的主要渠道，在政府金融机构自身局限性的限制下，民间融资对于农村经济的发展起到了很好的补充作用。由于民间融资的利率往往高于银行贷款的利率，受利益的驱使，人们就会积极参与，这时极易诱发高利贷以及非法集资现象，也会在一定程度上减少金融机构的存款额度，增加资金的组织难度，扰乱了金融秩序。另外民间融资往往不受政府部门的监管，自身缺乏有效的风险控制措施，其只能局限于有效的范围内展开，一旦超出了这个范围，就会丧失优势，风险也就在所难免了。
（三）信用意识淡薄，信用环境差
农村金融机构的主要服务对象是大量的农村中小企业和数量巨大的小规模经营的农户，这些对象地域高度分散，并且大多数贷款无抵押品。在信息相对封闭的农村里，一些农户和企业信用意识淡薄，总以为向银行贷款，钱是国家的，不贷白不贷，也不用急着还钱。这是一种潜意识，致使大多数人只想贷款，不想还钱，进而引发了违约、赖账、逃废债务等现象。在这样的环境下金融市场就会陷入银行“难贷款”，群众“贷款难”的恶性循环的困境中。因此，当务之急就是要加大宣传力度，增强人们的信用意识，营造出良好的信用环境，才能有效地解决农村经济发展中资金短缺的难题，促进农村产业的生产和发展。
（四）金融服务积极性不高
据了解当前有相当一部分的金融机构对农户所提供的积极性不高，究其原因主要有以下几点：一是农户多数小额贷款，大额贷款又缺乏应有的抵押物；二是农户所能提供的贷款手续不全，这在一定程度上会给金融机构埋下风险；三是按照国家政策执行较低利率，加之信用体系的不完善，因此，仅从成本和风险来考虑，金融机构都不太愿意进行放贷行为，以降低自身的成本与风险。
三、农村经济发展的金融支持策略
解决农村经济发展问题离不开金融的大力支持。近年来，农村金融机构正逐渐减少对农村经济发展的支持力度，部分资金流向城市，使农村融资陷入困境中，制约了农村经济的发展。因此，晋江市政府应对农村金融和农村经济发展的实际情况进行实证研究，探索科学的、有效的金融支持策略，加大农村金融供给，解决农村贷款难题，使农村经济保持良好的发展势头。
（一）注重创新，服务产品多样化
在这个知识经济的新时代里，保守只能落后，唯有创新才能突破，才能成功，也只有不断创新才能高效地解决目前农村金融工具单一的难题。农业银行、建设银行、工商银行以及农村信用社等都要积极引导员工紧紧围绕“以客户为中心”进行工作创新，及时了解和掌握相关的农业信息和农户、企业的金融需求，创新储蓄并帮助农户制定合理的理财计划，对理财产品如股票、金融债券、国库券等金融工具做好传、帮、代的工作，让农户了解这些金融工具的特性和作用，了解经济大潮的发展趋势，进而合理投资，保持收益。这些工作的量很大，需要员工付出辛勤的汗水，然而就长远而言，却能够实实在在帮助农户解决融资的难题，还能够提高银行的服务水平，塑造银行的品牌形象，提高银行的核心竞争力。例如近年来，晋江农商银行坚持改制不改向，更加注重“三农”的服务，并逐步形成了一套经验做法，特别是在阳光信贷、进村入户、富民惠农等方面工作成效显著。据统计，目前该行在全市共有101个营业网点，自助设备区106处，布设小额支付便民点249个，福农通自助终端1990台，POS机具442台，金融服务网络遍布城乡。截至2012年4月末，该行共发放涉农贷款金额99.22亿元，占全部贷款的比重达97.25%，在很大程度上缓解了农业发展资金不足的压力。
（二）培养创新型人才，提高金融服务水平
现代管理学之父彼得•德鲁克曾说过：“企业只有一项真正的资源———人。”因为人是生产力诸要素中最积极、最具活力的因素，特别是人特有的能动性，决定了其不同于其他的生产力要素，在具体的工作中起着决定性的主导作用。这对于金融机构而言，人力资源也是机构经营的最重要的资源之一，努力培养高素质的创新型人才是金融机构重要的工作内容，也是竞争日益白热化的市场对机构提出的更新更高的要求。因此，金融机构当务之急就是结合自身的实际情况，积极与高等院校合作，利用院校的师资队伍、重点学科、科研手段等优势，共同培养创新型人才，使创新工作持续推行，满足市场的需求。另外，金融机构也可以通过竞聘上岗等方式引进优秀的创新型人才，建设创新团队，通过互相合作和交流，取长补短，拓展视野和思路，使其能够突破自身的专业限制，不断进步，进而提高团队的创新能力，提高服务水平。如为了提高金融服务水平，晋江农商银行根据深沪渔业发展的实际，制定了“信用船”贷款项目，为符合条件的渔民提供合理的授信额度，帮助渔民扩大生产、技术改造提供资金，提升农民的生活水平。据了解，该行至今共评定200多艘“信用船”、授信额度4亿多元，大大促进了深沪渔业的发展。
（三）健全传统民间金融形式，并加强监管
“合会”“、抬会”“、摇会”等民间融资形式在晋江已有相当长的历史了，这些民间金融在不断的摸索和实践中逐渐形成了比较成熟的运作模式和风险控制，它们在解决农村融资问题上起到了不可忽视的作用。因而政府应对这些民间金融加以引导，使它们成为真正意义上的合作金融组织，同时政府还要根据晋江的实际，加强对农村民间金融立法工作的研究，逐步建立以银监会监管为主、以行业自律管理为辅的农村民间金融监督和管理体制，将这些民间融资形式纳入政府金融监管的范围之中，促使农村民间金融组织向规范化、制度化和法治化的方向发展，通过严格的监督管理和规范的运作，有效规避风险，进而充分发挥出它们互助合作的积极作用。
（四）加大政策支持力度，提高积极性
当前，农村金融不断外流，吸血不造血的现象普遍存在。农村信用社的去农化倾向严重、各商业银行的城市中心战略将在农村吸收的大量资金转移到城市，投入到回报率高的非农业领域，以期获得更大的经济效益，致使农村金融出现供给与需求失衡的局面。为缓解当前农村金融发展的不利局面，政府必须充分发挥“有形之手”的积极作用，既要在经济上给予支持，强化金融机构支农功能，还要加大政策支持力度，调动金融机构参与农村金融服务的积极性，使支农工作顺利开展，解决农村资金短缺难题。政府根据实际制定、实行税收的优惠政策，通过对支农的贷款实行减免税收、对参与支持农村经济发展的商业金融机构实行税收优惠政策等，促进农村金融发展的积极性。另外政府也可以根据金融机构在农村发放农业贷款或在农村设置金融网点予以一定的补贴，促使和引导机构资金流向农村，从而帮助农户走出资金困境。
（五）建立健全农村保险体系，解决后顾之忧
建立健全的农村保险体系，有利于解决农户生产的后顾之忧，这对于保障农户的利益有着非常重要的、积极的意义。自然灾害是农业生产最大的天敌，先进的科学技术对于自然灾害只能起到预防的作用，当农业生产遭受严重的自然灾害时，农户将可能颗粒无收，损失惨重，那么银行的贷款也将无法偿还，因此，政府应尽快建立健全农村保险体系，这在当前促进农村经济发展中显得尤为重要。为鼓励农村保险的发展，政府可通过税收优惠和加大补贴等方式加大对农业保险的扶持力度。我国是农业大国，需要有庞大的资金支持，仅仅依靠政府做农业保险是远远不够的，再加上农业保险涉及农业生产的各个方面，所以地方政府还应逐步建立多元化的农村保险体系，让商业性的金融保险机构参与进来。这样既能够帮助政府解决资金难题，还可以解决农户们农业生产的后顾之忧。
（六）完善金融法律、法规建设，营造信用氛围
人无信不立，国无信不强。目前农村农户法律意识淡薄，以至于出现农户只想借款，而对于还贷却不积极的现象。这既损害了金融机构的经济利益，也造成了社会的信任危机；既影响了农村经济的发展，也影响了和谐社会的建设。政府应尽快建立并普及与农村金融相关的法律法规。完善的法律法规可以使农村金融机构的运作都有法可依、有章可循，能够有效避免行政干预追逐利润等造成的不规范、不合理现象，促使服务工作紧紧围绕着为农村、农业、农民服务的宗旨展开，提高金融支农的服务水平。另一方面，加大宣传力度，增强人们的信用意识，营造出良好的信用环境。这样才能够约束贷款农户的还贷行为，增强他们的还贷意识，按时偿还银行贷款，从而有效制止违约、赖账、逃废债务等现象的发生，使借贷步入良性循环中，营造出良好的信用社会氛围。
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有关金融支持与经济发展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相关比率总结出各国金融发展与现代经济增长方面带有的规律性的趋势。其后麦金农与肖分别提出了发展中国家发展过程中的“金融深化论”和“金融抑制论”阐述了货币金融与经济发展之间的关系。20世纪90年代,赫尔曼等人提出了“金融约束理论”,这一理论强调政府干预的重要作用,认为有选择的政府干预有助于金融发展,推动经济增长。
农村经济的发展离不开金融的支持,但农村经济的特性、“金融抑制”、资本的“趋利性”和国家金融政策的调整,使商业银行和政策性银行等金融机构大批退出农村,金融支持农村经济发展呈现弱化趋势。因此,如何通过适当的政策设计让金融机构为农村经济服务,使其切实解决农村经济发展中资金的需求发挥配置金融资源的功能是我们要考虑的一个重要问题,本文结合宁波农村经济发展实际情况,试图在制度上对当前的农村金融支持提供发展的优先序依据。
二、宁波农村金融支持农村经济发展的制度分析
1.宁波农村经济的特点
宁波经济一种外向型经济,有天然的深水港,贸易发达,这样的地理环境使得宁波的农村经济也是一种外向型经济。与传统的农村经济不一样,在宁波X县Y村调研的过程中我们发现,该村1000余户农民,仍然经营传统农业即农林牧渔业的不足40%,而这40%经营传统农业的农户中有87%主要经济收入为规模养殖水产所得,剩下的13%虽然也经营传统农业,但是规模小、数量少,农业收入平均只占总收入的10%左右。该村中另外60%的农户主要从事非农产业制造业的工作,其中80%的人靠办厂生活,不在从事传统的农业生产。大多是生产汽车零部件或纽扣之类的技术含量低、附加值低但销量好、订单多的产品。从以上数据我们看出,宁波贸易及物流的发展带动了农村经济增长的同时,也使得其实现了转型。尽管还是粗放式的增长方式,但是基本上农村经济已经不是我们传统的农村经济,实现了从第一产业向第二产业的转变。在调研中我们发现,即使是从事传统农业如水产养殖业的农户,其中一部分人也有自己的原产品初加工流程。宁波农村经济的这种特点对金融支持的要求和其他地区农村是不一样的,在有限的金融资源约束下,怎样更加有效的配置资金,让其发挥最大的价值,这就产生了金融产业发展的优先序问题。
2.宁波农村经济发展的金融支持
经济发展中的金融支持形式有很多,从产业的角度可以分为:银行业、保险业和证券业,再加上财政支农方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各个方面,另外还有民间金融对经济发展的支持,但是由于民间金融是农村内部自发性的是内生的经济活动我们暂且不考虑政策上对其的影响。宁波农村经济现在基本上可以分为两种形式,即农户的生产活动基本上分为农业生产性经营和制造业生产性经营。这两种生产经营方式有其各自的特征,所以对金融支持的需求也是有差别的。
传统农业的特点是投资期限长、风险大,但是资金的回报率也高。在我们的调查中了解到,2009年受海洋气候影响,该村养殖虾的农户基本上都亏本,而2010年养殖的虾蟹产量和销路都很好,初步测算其资金回报率都在200%以上。在从事传统农业的农户中,60%的人需要资金来扩大规模或需要资金引进新的养殖技术或设备,但只有不到三分之一的人曾取得过银行或信用社贷款。由于农业的产业特性,现阶段商业银行基本上都撤出了乡级营业点甚至某些比较落后的县级营业点。农村现在最重要的正规金融机构只要农村信用合作社,但是相对于资金需求量庞大的农村经济体,有限的信用合作社显然无法满足农村经济对资金的需求。其次农村房屋及土地产权的不完全、不清晰使得农户无法通过抵押或质押来取得贷款,在我们的调查中农户们反映很多时候的贷款要靠村里或镇里的干部或有经济实力的人的担保,这样无疑会加大农户的贷款成本,形成了一种新的租金,同时也无法保证资金配置到最需要的人的手中。最后农村信用合作社改制为事业单位后,其绩效考核和职工工资待遇都同营业利润有关,因此作为一个理性人,信用社更多的是将农户的储蓄存款拿到工商企业处发放贷款,尽量避开风险较大的传统农业领域,不仅没有为农村经济发展提供金融支持,反而是从农村“抽血”供应其他产业。基于以上分析,农村传统农业产业的发展所需要的资金很难从银行产业取得,也不具备发展证券业的条件。所以只能依靠财政在农业方面的投入,财政支农的形式可以是多种形式的,可以直接通过项目投入到农业产业,比如养殖基地的建设投入或农户的免费技术培训等;也可以通过对商业银行的补贴来激励其加大对传统农业的金融支持。另外要大力发展保险业,鉴于农业风险大的特性,发展保险业是必须的也是必要的,有保险的支撑会消除农户对未来预期的不确定性,激励农户自身对农业产业的投资。但是低的保费收入赔付比使得保险公司对此并不热衷,这也同时需要政策上对保险业进入农业领域给予支持,如税收减免等,也可以由财政出资设立专门的农业保险公司。财政支农和保险业的发展对于金融支持农村经济发展是相辅相成的,缺一不可,但要有所侧重,前期已财政直接投入为主,以此来增加农户的抗风险能力和赢利能力;后期通过保险业的介入来激励农户的自发投资,同时减少财政直接投入对私人投资的挤出效应。
农村的非农业经营生产领域对金融的支持需求又有所不同。调查数据显示从事非农产业经营即制造业的农户中,其中90%曾取得过信用社或农业银行的贷款,而大部分人认为金融机构无法满足自己的贷款需求,但是该村中的民间金融很发达,亲戚朋友甚至是钱会、合会等的资金拆借活动很频繁。宁波农村的制造业一个很重要的特点是分工程度特别高,多数家庭的工厂产品单一,只做一道工序,正是这种生产单一产品的模式使得他们的产品专业化程度高。但是资金的短缺使得他们无法扩大生产,形成规模经济。当产品逐渐从劳动密集型向资金密集型转变时,显然仅仅依靠农村经济自身的投资再生产无法满足对资金的需求,这就需要城市反哺农村。如果通过财政支农来解决农村非农产业的发展,显然这样发展起来的制造企业不具备自生能力,迟早会被淘汰掉。只有通过政策上对银行业倾斜,诱导银行重返农村扎根,在现阶段农村还是以劳动密集型产业为主导的情况下其资金回报率必然高于城市里其他资金密集型产业,在激活农村经济后,将会有更多的资金从城市流向农村,直到城市与农村的资金回报率大致相同。另外也要发展证券业,规范民间资金流转。
三、简要结论及对策建议
农村经济的发展离不开金融的支持,在资源有限的情况下需要对金融支持的形式有所侧重。通过以上分析我们得出:宁波农村的传统农业领域要优先发展财政支农和保险业;在非农产业要优先发展银行业和证券业。基于此提出以下建议:
1.前期要加强财政支农力度,通过加大对金融机构主要是农村信用合作社的补助激励其对农业领域的金融支持,但是要做到补助或其他形式的投入要以其对农业领域的金融支持力度为考核标准,做到专款专用;同时免费或资助农户引进农业技术以及收集相关信息。
2.建立健全农业保险体系,完善农业保险机制,通过政策引导促进保险公司进入农业领域或直接由政府组建保险公司专门为农业保险。
3.在非农生产领域要大力引导商业银行的进入,在政策上为银行在农村设置网点或提供贷款提供方便,吸引资金从城市流向农村。
参考文献:
[1]秦池江:论金融产业与金融产业政策[J].财贸经济,1995(5)
[2]叶敬忠汪淳玉:新农村建设的优先序[J].浙江大学学报(人文社会科学版),2008(3)
[3]谢婷婷:新农村建设形势下农村经济发展的金融支持[J].学术交流,2007(3)
[4]熊军:论农村经济发展的金融支持[J].商业现代化,2006(4)
篇12
有关金融支持与经济发展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相关比率总结出各国金融发展与现代经济增长方面带有的规律性的趋势。其后麦金农与肖分别提出了发展中国家发展过程中的“金融深化论”和“金融抑制论”阐述了货币金融与经济发展之间的关系。20世纪90年代,赫尔曼等人提出了“金融约束理论”,这一理论强调政府干预的重要作用,认为有选择的政府干预有助于金融发展,推动经济增长。
农村经济的发展离不开金融的支持,但农村经济的特性、“金融抑制”、资本的“趋利性”和国家金融政策的调整,使商业银行和政策性银行等金融机构大批退出农村,金融支持农村经济发展呈现弱化趋势。因此,如何通过适当的政策设计让金融机构为农村经济服务,使其切实解决农村经济发展中资金的需求发挥配置金融资源的功能是我们要考虑的一个重要问题,本文结合宁波农村经济发展实际情况,试图在制度上对当前的农村金融支持提供发展的优先序依据。
二、宁波农村金融支持农村经济发展的制度分析
1.宁波农村经济的特点
宁波经济一种外向型经济,有天然的深水港,贸易发达,这样的地理环境使得宁波的农村经济也是一种外向型经济。与传统的农村经济不一样,在宁波X县Y村调研的过程中我们发现,该村1000余户农民,仍然经营传统农业即农林牧渔业的不足40%,而这40%经营传统农业的农户中有87%主要经济收入为规模养殖水产所得,剩下的13%虽然也经营传统农业,但是规模小、数量少,农业收入平均只占总收入的10%左右。该村中另外60%的农户主要从事非农产业制造业的工作,其中80%的人靠办厂生活,不在从事传统的农业生产。大多是生产汽车零部件或纽扣之类的技术含量低、附加值低但销量好、订单多的产品。从以上数据我们看出,宁波贸易及物流的发展带动了农村经济增长的同时,也使得其实现了转型。尽管还是粗放式的增长方式,但是基本上农村经济已经不是我们传统的农村经济,实现了从第一产业向第二产业的转变。在调研中我们发现,即使是从事传统农业如水产养殖业的农户,其中一部分人也有自己的原产品初加工流程。宁波农村经济的这种特点对金融支持的要求和其他地区农村是不一样的,在有限的金融资源约束下,怎样更加有效的配置资金,让其发挥最大的价值,这就产生了金融产业发展的优先序问题。
2.宁波农村经济发展的金融支持
经济发展中的金融支持形式有很多,从产业的角度可以分为:银行业、保险业和证券业,再加上财政支农方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各个方面,另外还有民间金融对经济发展的支持,但是由于民间金融是农村内部自发性的是内生的经济活动我们暂且不考虑政策上对其的影响。宁波农村经济现在基本上可以分为两种形式,即农户的生产活动基本上分为农业生产性经营和制造业生产性经营。这两种生产经营方式有其各自的特征,所以对金融支持的需求也是有差别的。
传统农业的特点是投资期限长、风险大,但是资金的回报率也高。在我们的调查中了解到,2009年受海洋气候影响,该村养殖虾的农户基本上都亏本,而2010年养殖的虾蟹产量和销路都很好,初步测算其资金回报率都在200%以上。在从事传统农业的农户中,60%的人需要资金来扩大规模或需要资金引进新的养殖技术或设备,但只有不到三分之一的人曾取得过银行或信用社贷款。由于农业的产业特性,现阶段商业银行基本上都撤出了乡级营业点甚至某些比较落后的县级营业点。农村现在最重要的正规金融机构只要农村信用合作社,但是相对于资金需求量庞大的农村经济体,有限的信用合作社显然无法满足农村经济对资金的需求。其次农村房屋及土地产权的不完全、不清晰使得农户无法通过抵押或质押来取得贷款,在我们的调查中农户们反映很多时候的贷款要靠村里或镇里的干部或有经济实力的人的担保,这样无疑会加大农户的贷款成本,形成了一种新的租金,同时也无法保证资金配置到最需要的人的手中。最后农村信用合作社改制为事业单位后,其绩效考核和职工工资待遇都同营业利润有关,因此作为一个理性人,信用社更多的是将农户的储蓄存款拿到工商企业处发放贷款,尽量避开风险较大的传统农业领域,不仅没有为农村经济发展提供金融支持,反而是从农村“抽血”供应其他产业。基于以上分析,农村传统农业产业的发展所需要的资金很难从银行产业取得,也不具备发展证券业的条件。所以只能依靠财政在农业方面的投入,财政支农的形式可以是多种形式的,可以直接通过项目投入到农业产业,比如养殖基地的建设投入或农户的免费技术培训等;也可以通过对商业银行的补贴来激励其加大对传统农业的金融支持。另外要大力发展保险业,鉴于农业风险大的特性,发展保险业是必须的也是必要的,有保险的支撑会消除农户对未来预期的不确定性,激励农户自身对农业产业的投资。但是低的保费收入赔付比使得保险公司对此并不热衷,这也同时需要政策上对保险业进入农业领域给予支持,如税收减免等,也可以由财政出资设立专门的农业保险公司。财政支农和保险业的发展对于金融支持农村经济发展是相辅相成的,缺一不可,但要有所侧重,前期已财政直接投入为主,以此来增加农户的抗风险能力和赢利能力;后期通过保险业的介入来激励农户的自发投资,同时减少财政直接投入对私人投资的挤出效应。
农村的非农业经营生产领域对金融的支持需求又有所不同。调查数据显示从事非农产业经营即制造业的农户中,其中90%曾取得过信用社或农业银行的贷款,而大部分人认为金融机构无法满足自己的贷款需求,但是该村中的民间金融很发达,亲戚朋友甚至是钱会、合会等的资金拆借活动很频繁。宁波农村的制造业一个很重要的特点是分工程度特别高,多数家庭的工厂产品单一,只做一道工序,正是这种生产单一产品的模式使得他们的产品专业化程度高。但是资金的短缺使得他们无法扩大生产,形成规模经济。当产品逐渐从劳动密集型向资金密集型转变时,显然仅仅依靠农村经济自身的投资再生产无法满足对资金的需求,这就需要城市反哺农村。如果通过财政支农来解决农村非农产业的发展,显然这样发展起来的制造企业不具备自生能力,迟早会被淘汰掉。只有通过政策上对银行业倾斜,诱导银行重返农村扎根,在现阶段农村还是以劳动密集型产业为主导的情况下其资金回报率必然高于城市里其他资金密集型产业,在激活农村经济后,将会有更多的资金从城市流向农村,直到城市与农村的资金回报率大致相同。另外也要发展证券业,规范民间资金流转。
三、简要结论及对策建议
农村经济的发展离不开金融的支持,在资源有限的情况下需要对金融支持的形式有所侧重。通过以上分析我们得出:宁波农村的传统农业领域要优先发展财政支农和保险业;在非农产业要优先发展银行业和证券业。基于此提出以下建议:
1.前期要加强财政支农力度,通过加大对金融机构主要是农村信用合作社的补助激励其对农业领域的金融支持,但是要做到补助或其他形式的投入要以其对农业领域的金融支持力度为考核标准,做到专款专用;同时免费或资助农户引进农业技术以及收集相关信息。
2.建立健全农业保险体系,完善农业保险机制,通过政策引导促进保险公司进入农业领域或直接由政府组建保险公司专门为农业保险。
3.在非农生产领域要大力引导商业银行的进入,在政策上为银行在农村设置网点或提供贷款提供方便,吸引资金从城市流向农村。
参考文献:
[1]秦池江:论金融产业与金融产业政策[J].财贸经济,1995(5)
[2]叶敬忠汪淳玉:新农村建设的优先序[J].浙江大学学报(人文社会科学版),2008(3)
[3]谢婷婷:新农村建设形势下农村经济发展的金融支持[J].学术交流,2007(3)
[4]熊军:论农村经济发展的金融支持[J].商业现代化,2006(4)
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1 农村金融对新农村经济建设的作用
1.1 农村金融促进乡镇和私营企业的发展
通过农村金融信贷的支持,中小型乡镇企业和私营企业,利用获取到的资金发展起了自己的业务。随着规模和业务扩大,以及为了满足适应市场化和国家化的需要,都离不开农村金融的支持。同时,农村经济的发展也带动了小城镇建设,从而带动了企业产业的发展,这些都归功于农村金融的支持。
1.2 农村金融带动了农村信息化和产业化的发展
在“三农”的开展过程中, 引进农业所需要技术、购置优良品种和进行农用设施的改造以及聘用技术人员等等,都需要大量的资金支持。随着农村金融产品和服务的进一步完善,将给激发农村经济发展的积极性,进而促进农村经济产业化的步伐。
1.3 社会主义市场经济下的农民需要农村金融来服务于自己的生活和生产
农民发展农业、养殖业以及扩大生产都需要在前期投入大量的人力、物力和财力,这些资金的来源就依靠农村金融来解决。随着我国农村经济的快速发展,农民对农村金融产品和服务提出了更高的要求,不在仅仅满足于以往的贷款和还款业务,更加倾向于更丰富和方便的服务,比如:结算业务,投资业务等等。农民的生产生活、收入的提高以及农村经济的发展的质量在一定程度上都与农村金融有直接的关系。
2 农村金融发展和改革的建议
2.1 大力发展新农村经济,实现农村金融需求与金融供给的均衡发展
金融和经济发展是离不开,是一个整体,经济决定金融,没有一个个的经济体,金融就很难发挥其作用,因此,农村金融服务滞后的现象,只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、在需求中提供更多的供给,才能真正的解决这一问题。
2.2 建立和健全农村金融体系,更好地为农村经济发展服务
根据农户和企业发展多层次性和多样化的要求,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存的、竞争性的多层次农村金融市场体系。允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务,以增强其盈利水平,催进其可持续发展;开发适合新农村建设所需金融品种和服务,使农村金融资源总量平衡;建立和完善贷款的风险管控机制,遵循信贷资产安全管理的基本原则,通过政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作,能够有效满足农村经济发展的资金需要,促进农村经济和社会健康、快速发展。
2.3 优化农村金融信用环境,为农村金融健康运行提供良好的环境
政府部门应该加强农村金融环境建设,切实为金融机构提供更好的服务;强化农村信用制度建设,建立守信激励机制和失信惩罚机制,为农村信贷风险控制提供依据,营造良好的农村信用环境;建立更加灵活的担保机制,为贷款发展农村经济扫除障碍。
2.4 引导和规范农村民间金融的发展
长期以来,由于农村金融不能很好的满足农村经济的发展,农村民间金融对农村经济发展的支持在一定程度上起到了积极的作用,所以在农村金融市场多元化、竞争性的发展过程中,不能忽视其作用,同时要重视民间金融的规范和引导,加强有关部门的指导和监督,放宽市场准入提交,杜绝非法操作,使其得到健康有序的发展。
3 结语
总之,只有不断的深化农村金融体制改革,规范和发展适合新农村特点的金融体系,才能更好的为新农村经济的发展服务,满足建设具有中国特色的社会主义和谐社会的需要。
参考文献
