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篇1
随着我国社会主义市场经济体制的日益深化，与大多数商品一样，保险服务这种特殊的“商品”也已经告别了短缺时代，开始了激烈的市场竞争。以往专注于“生产”和“提供”产品的营销思想，已经不能适应变化了的经营环境，市场营销作为经营管理的一种全新的理论和方法，逐渐受到保险界的重视，并被引入到这一新领域。
（一）市场营销在特定阶段是有效地销售保险服务、快速扩展市场份额的操作性手段。保险公司经营的最终目标在于利润最大化或股东权益最大化，其关键在于有效地销售自己的保险服务。在居民整体保险知识比较缺乏、保险意识较弱、保险公司产品趋同性特征明显的情况下，力量强大的市场营销手段对于有效地销售保险服务、快速扩展市场份额具有重要意义。实践证明，在这个阶段，恰当的市场营销策略对于催醒公众的保险意识、彰显企业的个性化服务、吸引潜在客户成效尤为显著。一个最具说服力的例子是：1992年美国友邦保险公司在进入上海市场之初，为了迅速打开市场局面，扩大公司知名度和影响力，引入了全新的寿险个人营销方式，组建了4千多人的营销队伍，短期内就取得了奇效。1994年上海寿险新签保单77万份，其中友邦公司就占了70万份，人保、太保、平安“三巨头”仅占了7万份，给上海乃至全国寿险营销业和传统营销观念带来了强烈震撼，迫使其它公司不得不纷纷效仿。
（二）市场营销是挖掘保险的潜在需求，开辟新的成长空间的策略性措施。同发达国家“无所不保”的保险体系相比，我国还有不小差距，存在巨大的潜在需求。20__年我国商业保险保费收入为3053亿元，据预测，到20__年，我国保费规模将达到5000亿元。尽管有着“中国是地球上最后一块最大的尚未开发的市场”的说法，但我国保险业的竞争仍异常激烈，呈现出相对供过于求的局面。此中反映出来的一个问题是，在保险有效需求方面存在激烈竞争的同时，尚有相当部分的潜在需求未能转化为有效需求。因此，谁能够开发潜在需求，谁就能够开辟新的成长空间，赢得公司的快速发展。与传统的营销手段相比，市场营销不仅更注重系统的、综合性手段的运用，而且更能有利于挖掘潜在需求，延伸企业的触角，从而扩张业务量。不仅如此，由于市场营销更加贴近市场，贴近客户，能够更充分地了解市场和客户的信息，因而更有利于细分和准确定位市场，创新和个性化其产品和服务，提升其竞争力。额外的一个收获是，信息非对称性的降低，有助于防止保险销售中的道德风险和逆选择。
（三）市场营销是保险公司塑造良好企业形象的战略性途径。市场营销通过市场需求分析、目标市场定位、产品结构优化、销售渠道畅通、顾客服务优质等序列环节和促销、广告、公益性活动等系列策略，不仅可以向客户提供优质服务，而且可以提高公司的知名度和传播美誉度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、赢得了公众的信赖和支持。在激烈的市场竞争中，良好的企业形象、公众的信赖和支持就是品牌，就是核心竞争力。
二、当前我国保险营销理念误区探析
当前国内保险市场上虽然已有数十家竞争主体，但市场体系仍不完善，市场规制不健全，产品和服务创新能力贫弱，同质化产品竞争激烈，并且往往以降费作为主要的竞争手段，差别化竞争才刚刚起步。总之，保险市场营销仍处于较低层次，营销理念存在着不少误区。
（一）对细分市场和准确定位目标市场的重视程度不够。市场营销策略的基础是市场细分，然后从细分的市场中选择目标市场，通过产品和服务创新，以差异化获得竞争优势。在目前保险市场的竞争中，各保险公司感受到了市场竞争的激烈，并使出浑身解数，从经营多样化（产险、寿险、投资等集团经营）、渠道多元化（扩张机构网络、大力发展人、银行保险、网上营销等）、手段现代化（电视广告、公益活动、互联网等）等方面积极参与竞争。但与大量的投入相比，并未获得理想的竞争优势。究其原因，关键在于参与竞争前忽视准确的市场定位。
各保险公司在参与竞争时，缺乏对竞争者的了解，缺乏市场调查，往往直观地发现哪个险种效益好，就一齐去开发，趋向于选择短期利润丰厚的市场，对市场中长期变化趋势考虑不够，从而导致保险公司选择的目标市场大量雷同，形成了恶性竞争。如有些风险较小的产险业务，费率一降再降，虽然客户得到了实惠，但保险公司的经营风险却加大了。
（二）名牌意识不强，不注重塑造企业形象和营造企业文化。一个著名品牌就是一项价值连城的无形资产，能够在相当大程度上影响消费者的心理，对企业产品的销售有着巨大的推动作用。企业形象是企业区别于其它企业所具有的自身经营理念、经营哲学、经营行为的集中体现。企业文化是20世纪80年代企业管理思想的产物，并被公认为是企业管理的最有效的模式。企业形象和企业文化对于企业在市场竞争中致胜有着举足轻重的作用。管理学家们普遍认为，控制成本在企业管理中已退居次要地位，首要的是企业能否以完美的形象
进入市场，赢得公众好感，并持久地赢得公众的“货币选票”。在保险这个金融服务行业，长久以来，人们的品牌意识就比较淡薄，对企业形象、企业文化也没有给予足够重视。只是在最近几年，由于经营主体的多元化和竞争的日益激烈，有些公司才开始注重塑造自己的品牌和企业形象。
（三）轻视服务营销。面对有效需求趋于饱和、市场竞争白热化的现实，各保险公司为赢得客户，挤占市场，均不遗余力地开发新产品，意图通过产品创新扩展市场份额，但却忽视了保险作为一种“产品”的本质——服务，以及内生于此本质的最重要的竞争手段——服务营销。与在研发上的前端投入相比，各家公司在深究客户心理、了解客户真正的服务需求等后续工作方面所下的功夫相形见绌。人们司空见惯的是，在投保前业务员拼命地跑客户、拉关系，而一旦签订保单、收取保费后，很少能够提供延伸服务，甚至连业务员都杳无踪影，给客户造成一种“被骗”的强烈的心理反差，也导致了保险业社会声誉的不佳。这一点在寿险个人营销业务中是屡见不鲜的。其实，保险公司也并不是为客户提供不了服务，但在操作中在两个方向
所谓的生涯规划，指的是人一生中针对数个不同阶段，设定目标并且加以完成。然而，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生中原本就有许多不安定的变数，这些变数可能来自天灾，可能来自人祸，也可能来自人生不同阶段的各个需求。
一个人从年轻到年老，要承担的责任每个阶段各有不同，以保险的角度来说，不管面临哪一个阶段，每一个人都必须为自己的需求，预先做好防备项目。而这些防备项目，指的是针对人生各个阶段所需的保险商品。
第一阶段：单身期间
年龄：20—30岁
需求分析：
“年纪愈轻，保费愈便宜”是购买寿险商品最基本的概念，在20—30岁这段期间，属于刚踏入社会的冲刺阶段，一般人多半身体健康状况良好、精力充沛，假设家庭状况小康，这一阶段中的年轻人多数不必负担太重的家计，经济上无太大压力，称得上“一人饱、全家饱”。因此保险的需求应先以自身保障为主，设想意外或疾病身故后，提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。
此阶段在工作上，除了累积经验之外，另一方面，也想累积日后成家立业的资金但是假设是站在快速累积金钱的角度来设想保险规划，恐怕较不适宜，不如做些定期的投资较能灵活的理财。
险种搭配
保费不高、但保障高的商品，可搭配险种有：
1、终身型保障寿险
2、可附加定期险
3、意外险（若公司有团保，不防加入公司的团保，较便宜）
4、防癌险
5、附加健康医疗险
保额建议
总保额约为年收入的10倍左右（假设年收入3—4万，保险金额约为30—40万）。
单身商品套餐
1、缴费20年期终身寿险-10万
2、依经济情况可附加缴费20年定期寿险10—20万
3、意外险-20万
4、附加医疗险-高额型
5、附加失能险、保费豁免
6、防癌险至少2—4万
购买注意事项
1、如果基于经济因素，不妨以定期保障型寿险商品为主，倘若经济许可，购买终身寿险之外，可再附加一定额度的定期寿险，在缴费期间提高基本保额。
2、购买前询问业务员，设计的保单是否能于日后进行契约转换。由于收入可能逐年增加，倘若购买时是定期险，日后经济充裕时，不妨补差额将其转换为终身寿险。
3、终身寿险部分，如果保单是属于增值型保单，保费较贵，但若经济许可的话，也可以购买，如经济上负担重，可选择终身平准型保单。
4、在投入社会冲刺的阶段，意外险的购买绝对有必要，尤其是机车族或开车族。
5、医疗险、癌症险额度一定要足，不幸卧病在床，或得了癌症，支出都是一大负担，因此不要觉得身强体壮，便忘了将此项因素考虑进去。
6、一些保费便宜却保障多的附加险，如失能，豁免保费不要忘了买。
保费预算
以现今市场行情来看，学校毕业、拥有2—3年工作经验的年轻人，大部分年薪在3—4万上下，月薪约为2500—3500左右，年缴保费基本建议是年薪的1/10左右，平均是1个月的薪资所得；倘若经济上较拮据，可预算在1/20左右，低于1/20，可能无法买到足够的保额。
第二阶段、成家立业期（结婚、购屋、生子）
需求分析
和另一半共组家庭之后，一切生活开销不见得是1+1=2这么简单，在这一个阶段所需要临的压力，除了结婚后生活费增多之外，另外购屋、生子、子女教育费用所衍生出来的经济压力都是考量重点。以一家之主而言，此一阶段所面临的风险大致上有：
1、收入中断，家庭生活的危机；
2、子女的教育基金；
3、紧急的医疗资金；
4、房屋贷款；
5、税务规则。
购买注意事项
1、夫妻中任一方为家庭中主要经济来源，保险额度要符合其年收入10倍左右的标准。
2、若目前有房贷，身故给付金额除了家人基本所需生活费用之外，要将房贷计算进去，可以灵活运用定期险，假设房贷20年40万，不妨附加40万，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障度增加，平衡风险。
3、子女主要以教育储蓄规划为主，其余保障可以以家庭保单的概念，附加于父母之下，如癌症险、健康险等险种。
4、在经济考量下，可以父母为主要被保险人，子女为次要被保险的，为整体家庭规划。
5、医疗险额度、癌症险额度最好买足，以因应紧急医疗费用的支出。
6、现在购买之保单最好在日后可以因应退休规划而进行转换。
保费预算
以夫妻二人合并年收入的1/10为准，假设夫妻二人年收入为10万，每年家庭保险金额支出规划为1万元左右。
险种搭配
强调保障额度，需符合家庭成员需求，及子女教育基金规划，可搭配险种有：
1、终身寿险；
2、可附加定期；
3、意外险（若公司有团保、不妨加入公司的团保、较便宜）；
4、防癌险；
5、附加健康医疗险；
6、生死合险（子女教育基金储蓄险、增值分红寿险、满期领回或分期给付寿险，或养老储蓄险）。
保额建议
家庭成员总体保额约为年收入的10倍，假设年收入为10万保险金额给为100万，夫妻各约为50万，子女部分保障型保额不太高，着重教育资金储蓄。此外，若有房贷，身故后可领回的保额千万不要低于房贷额度。
成家立业套餐
夫：
1、缴费
20年期/30年期终身寿险—10万
2、20年定期寿险—10万—20万
3、意外险—20万
4、附加医疗险—高额型
5、附加失能险、保费豁免
6、附癌险—最高单位
妻：
1、缴费20年期/30年期终身寿险—5万
2、20年定期寿险—10—15万
3、意外险—10万
4、附加医疗险—高额型
5、附加失能险、保费豁免
6、附癌险—最高单位
子：
1、子女教育储蓄险缴费至22岁，满期金约20万（以试算通胀后的大学学费为准）
2、或任何定期回之储蓄险，如每3年或5年领取生存保险金。
新婚男女，婚后应如何调整保单
提醒结婚新人，双方共组家庭后，应重新检视单身时期的保单内容，针对未来家庭可能经历的各种风险，重新榫规划。单身时期已有保单的新婚男女，检视保单的注意事项：
原来的保险额度够不够？例如：单身时，只有买拾万的保险，但结婚后，需要背负房贷利息，为了避免因意外发生面付不出房贷的风险，至少要将保额提高到大于房贷额度。
原来的保障内容适不适合？单身时投保储蓄险，但在婚后发现保费支出是一笔负担时，建议不要轻易解约，可以部分变更为保费较便宜的保障型保单。
重新检视保单受益人，单身时购买保单的受益人通常是父母，但在婚后，可考虑将配偶纳入受益名单中。
在两、三年内有生子计划的新婚夫妻，栓视保单的注意事项：
考虑到新婚初期，因购屋、购车或买家俱等支出，家庭经济负担大，故建议夫妻两人先以保障型的寿险及医疗险为主，可节省保费支出.待小孩出生后，基于对子女的养育责任，除了需提高夫妻双方的保险额之外，也需为子女规划一份保障，此外，若此时夫妻经济已趋稳定，则不妨以儿童为被保险人，投保储蓄险或还本型寿险，作为日后子女的教育基金或夫妻的退休金来源。
不打算生小孩的丁克族，检视保单的注意事项：
基于退休后将无子女奉养，故要重视储蓄与退休规划，因此，除了基本的寿险及医疗保障之外，应以加强退休金的规划为主，故建议保养老险或年金险，提早为退休生活预做规划。
“男主外，女主内”的单薪家庭，检视保单的注意事项：
由于家庭的风险过于集中，因此，一家之主的保障应优先考虑，除了保障型的寿险之外，建议加强意外、重大疾病及失能方面的保障。
第三阶段、退休规划期
年龄：40—50岁
需求分析
若以40岁为迈入中年的指标，那么40岁之前，回溯至35岁这个阶段，可说是属于收入的高峰期，经济来源稳定，且都已累积一定的资产，因此，大部分的人在40至50岁间便开始想着退休后的生活规划，所以在这个阶段中，主要面临的是退休后生活上的保障。
保额建议
以养老生活每月支出换算所需领回的养老金为满期金额，记得加入通货膨胀率。假设现在年龄40岁、月薪3500元，退休后每月收入约需为60%，即2100元，假设60岁退休，以75岁为身故预估年龄，加入以后每年通货膨胀率2、5%，20年后每月所需金额为：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12个月56、7万（退休期间所需金额）假设56、7万的退休金额中，有1/3打算以保险储蓄来规划，因此当60岁退休时，保险满期领回的额度应有20万左右。
退休规划套餐
储蓄养老险—10万
（可由先前投保定期险或以保障房贷的保单转换）
终身寿险—10—15万
意外险—5---10万
看护保险附约—5万
递增年金—10万
（若50岁退休领有退休金，可趸缴运用）
医疗险—高计划
访癌险—高单位
保费预算
养老每月所需生活费用约为现在薪资的6—7成，以此换算，现在年收入6—7成的1/10为所需负担的保费。假设40岁，每月收入是3500元，年收入为4、2万。
险种搭配
40岁（中年）之前的保险规划应考虑将来可转换老年需要的保险：例如当时为购屋货款压力附加之定期险，是否可转换成储蓄型的养老保险。40岁之后的规划应以退休基金为主，除了养老储蓄险之外，目前寿险市场上部分死亡险保单中可添加长期看护条款名保险，保障自己死亡前可先领回保额的一半，或年金保险都是不错的选择。
1、终身寿险（受益人为子女，日后可避免遗产税）
2、养老储蓄金（基金连锁产品）
3、年金保险
4、附加医疗、长期看护等健康险
购买注意事项
1、资产提前规划，可运用保险金免缴遗产税的规定，投保终身寿险，指定子女为受益人，转嫁风险。
2、购买的年金保险其实和到银行整存整付的意义相同，保费一般而言比储蓄险高出许多，在预算之下，若能及早规划，不妨选择满期领回的储蓄险较划得来。
篇2
Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality
一、问题探讨的出发点
21世纪是科技的竞争，但归根结底是人才的竞争。有人说石油是工业的血液，对于保险业来说人才则是它的血液了。自中国保险业恢复以来，经过20年的发展，已拥有了庞大的从业人员，但目前保险的现状并不容乐观，20年间积累的
保险人才相当有限，加之近年来保险业的迅猛发展，对人才的需求量加大，人才的匮乏与保险业的快速发展的矛盾越来越突出。
自80年代国家为适应保险业发展的需要，首先在南开大学、西南财经大学、武汉大学以及中央财经大学等四所大学设立了保险专业，它们为中国保险业的发展输送了大量的人才，同时，我们也应注意到保险业存在着这样一种矛盾的现象:一方面，保险公司招不到合适的人才；另一方面，许多保险专业毕业生找不到工作。对于前一方面的问题，已有学者及保险公司内部人员对其进行了相关研究，并取得了一定的成果，但高校作为人才培养的主要阵地，因此更值得关注，高校培养保险人才不仅关系到保险基础理论研究，而且还关系到我国保险业在全球化及金融服务一体化进程中的发展壮大。
二、从招聘广告分析中得出的结论
为了探求保险公司究竟对人才有什么要求，由此笔者就《中国保险报》2004年5-12月各期刊登的报纸招聘广告作了整理、分析，从这个角度来考察保险业对人才的要求，以期能对在校生有所启发。
(一)
保险公司对学历有较高要求
学历在一定程度上代表了一个人的学习能力，因此，学历的高低成了衡量一个人是否是人才的重要标准。在我们统计的资料中，约有95.2%的招聘广告对学历提出了明确的要求，而其中以本科(含)以上学历的为最多，占到了全部学历要求的79.5%(见表1)。
图表1:保险公司对各类学历分布
当前，对学历的较高要求绝不是偶然的，它是有其深刻原因的:
首先，在当前国内保险市场竞争日趋激烈，主体快速增加，外国保险公司不断进入的新形势下，人才资源已成为保险业最稀缺最主要的战略资源，人才匮乏的问题已成为制约我国保险业发展的瓶颈。加之世界保险业务创新的速度不断加快，因此，人才不仅要有丰富的专业知识，还要有相当强的自主学习能力，不断接受世界保险业新信息。学历作为一个衡量一个人学习能力的重要标准，自然就被保险公司看重。
其次，高等教育的发展也为保险公司对学历的要求提供了可能，高等教育的发展，在校大学生人数突飞猛进的增长，求职的高学历已是司空见惯，作为保险公司对学历的高要求也就很自然了。
再次，我们不得不承认，在我们未找到一种更好的选拔人才的方式之前，学历与文凭仍然是一种较有效的判断人才的标准。
(二)保险公司对专业人才需求多样化
一个团队通常是由多种人才通过一定的规章制度组织起来的，保险也不例外，保险对人才的需求也是多样化的，而其中以保险、金融、经济等专业为多，它们分别占了
保险公司对人才总需求的26.2%、21.0%、14.4%，约占总数的3/5强，其实我们也不难看出这几个方面都是与保险联系较为紧密的专业。
表2:保险公司对各专业的需求单位:条比例:%
专业保险金融经济计算机管理会计律师医学财务统计精算
广告数6048332526151514131310
比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4
资料来源:据《中国保险报》2004年5-12月各期招聘广告整理得
从另一个角度来说，创新是市场经济对保险业的必然要求，在市场经济中，顾客是产品生产、渠道选择、售后服务等公司活动的决定力量。谁赢得了消费者，谁就赢得了市场，赢得了长期生存和发展的权利。保险业要摆脱生存与发展的窘境，真正成为金融业的一大支柱，成为我国经济发展和社会进步的“稳定器”、企业的“保护神”，就必须打破原有经营模式的桎梏，广泛开办特色保险业务，不断实现业务创新，满足市场需求。人才的多样化正满足了这一方面的需求，开拓了公司视野，为保险产品的创新提供了重要条件。
(三)工作经验被保险公司看好
公司招聘对工作经验的要求已不再是什么新闻了，但我们在这里强调这一点，无非是因为保险公司对工作经验的要求比其它行业更加严格，正是由于人才在保险公司中的特殊作用，所以保险公司对工作经验要求特别严格，从而导致了国内保险公司为了快速发展业务，互挖墙脚的现象越来越普遍，这不仅给
保险公司带来了巨大的损失，同时也不利于中国保险市场的健康发展。
从我们统计的资料中，对工作经验提出明确要求的有95.6%，高出对学历要求0.4个百分点(见表3)，可见保险行业对工作经验要求有多普遍。不同职务对工作经验的要求也不同，例如:对营销人员的要求“有相关工作经验者优先”或“有一年营销经验”，这种要求就较低了，但是对于一些主管人员，要求就提高到了3-8年不等，对于总精算师一职，要求竞是“有10年以上工作经验”。
表3:保险公司对各种技能及年龄的要求单位:条比例:%
需求条件工作经验人际交往(管理)电脑操作英语资格证书年龄
广告数21988846957112
比例95.638.436.730.124.948.9
资料来源:据《中国保险报》2004年5-12月各期招聘广告整理得
基于社会上对工作经验的如此高要求，我们也不难理解。公司都想尽量缩短员工的适应期、磨合期，最好是随来就可以是随用的那种，即有过工作经历的人；所以我们也不难理解为什么现在保险业有那么多的公司去挖墙脚了。这让大学生很矛盾，甚至产生了这样一种错觉，认为大学四年还不如在社会上混四年，于是就出现了很多大学生不认真读书，而到处去找兼职，从而影响了学业。殊不知学习与实践是相辅相成的，没有知识的积累，到社会上去打拼也会是困难多多。
（四）人际交往、沟通(管理)能力被保险公司青睐
良好的人际关系是一个人事业成功的基石，随着人们交往的范围的扩大，在时间和空间上都大为扩展，这就对我们的交往能力提出了更高的要求，而从事保险更是需要有好的人际交往及沟通能力。交往与沟通不论对一个国家还是一个学校、学生社团来说都是很重要的，大到国家的外交部，小到学生社团的外联部等，作为个人，人际交往也是个人能力的另一方面体现。一个保险公司是一个组织，需要管理，需要沟通，一个具备交往、沟通能力的领导才能很好地把组织运作好、管理好，实现组织利益的最大化。在我们的统计资料中对人际交往能力作出明确要求的广告就多达88条，占所有各种要求总数的38.4%。
(五)计算机操作作为办公自动化的一部分受到越来越多的重视
计算机应用于办公领域，首先它极大地提高了工作效率，不用拿着各种文件、申请、单据在各部门跑来跑去，等候审批、签字、盖章。这些都可在网络上进行；其次是节省运营成本：包括时间和纸张；第三是规范单位管理：把一些弹性太大不够规范的工作流程变得井然有序，比如：公文会签、计划日志、用款报销等工作流程审批都可在网上进行；第四是提高企业竞争力、凝聚力：员工与上级沟通很方便，信息反馈畅通，为发挥员工的智慧和积极性提供了舞台；第五是使决策变得迅速科学：高层决策不再是在不了解情况，缺乏数据的环境下拍脑袋了
事，而是以数据和材料为依据做出相对科学的决策。
(六)英语能力也被保险公司看重
目前，英语作为国际性语言，在世界各国都广泛受到热捧，尤其在中国，大有全民学英语的气势，高校英语四、六级报名更是异常火爆，可以说大学英语教育已提到了一个很高的位置了。英语作为一门语言工具，它本身的功用我们不可否认，其在保险业中的作用也不可忽视，因此我们不难理解，为什么在我们的统计资料中对英语能力作出要求的广告达到了69条，占所有广告的30.1%，英语在保险公司中的作用主要体现在以下几点:
1、保险公司业务方面的需要。中国加入WTO，中国与外国交往越来越多，涉外保险业务开展等，而英语作为一门国际性语言，其在这方面的重要性自然就是不言而喻了
2、保险公司国际化战略的需要。保险业的开放是对国外保险公司的引入，引入的目的不仅仅是为了让国内保险公司学习外国保险公司的先进经验，更重要的目的还在于让国内公司走出去，这才是我们的最终目标，走出去战略的实施离不开英语这门国际性语言的支撑
3、人才储备的需要。许多公司现在还没有用得上英语人才的地方，但这并不代表以后也不用，因此作为一种人才储备也是为了将来更好的发展
4、当然，众多的公司招英语人才是确实有用的，但也不可否认存在一些随大流的公司，认为别的公司招人都有这样的要求，所以也不甘落后。
（七）资格证书越来越得到重视
对于资格证书，保险公司与相关机构都表现了很大的兴趣，在229条广告中，约有57条对此提出了明确要求，而这24.9%的要求中又以四类证书为主:
1、会计类，如:中国人寿的财务经理要求“会计师以上职称”、平安人寿的财务主管要求“注册会计师或注册税务师资格证优先”等
2、精算类，如:太平人寿的高级产品技术员及运营分析人员，分别要求通过“两门居委会上北美精算师考试”或“通过北美准精算师资格考试”，而恒康天安人寿的总精算师的要求是“北美、英国或中国精算师资格”
3、法律类，如:平安人寿在招聘其法律事务主管时要求通过国家律师资格考试
4、保险
类，各种保险公司都对相应的资格证书作了要求。如:上海盛大保险经纪有限公司、北京联合保险经纪有限公司都要求其员工具有“保险经纪人资格证书”，另外，所有保险从业人员都须具备人资格证书
另外，保险公司对年龄、健康状况、分析判断能力、策划能力、书面表达、形象、仪表、个人品德、团队精神、事业进取心、责任心等方面都有不同程度的要求。
三、从招聘广告中得到的启示
从以上分析中，我们不难得出，保险公司需要的不仅是哪一方面的人才，而是复合型的人才、是全方位的人才，这是由保险公司的经营性质决定的。竞争是保险公司必须面对的，没有复合型人才，保险公司将难以在激烈的竞争中生存。那么作为在校大学生，我们该如何去做，使自己能适应保险业发展的需要呢?笔者认为可以从以下几个方面去努力:
1、学好理论知识，把自己培养成具有扎实的保险理论知识和熟练的专业业务技能的人才。
学生的根本任务是学习，学好知识一方面是完成本职工作，另一方面也是面对日趋激烈的人才竞争的需要，扎实的保险理论知识是做一切研究以及进行理论创新的出发点，只有具备了扎实的保险理论知识才能在日后的工作中结合实践，进行创造性的工作。
2、培养积极向上的自动、自发意识。
自动、自发是一种人生态度和责任，是一个集智慧、技能、心态、性格等的综合素质、综合能力的集中体现，是一个人工作、学习、生活，为企业、为家庭、为社会履行义务、承担责任的概括和凝练。自动、自发意识和能力对一个人的性格培养、素质提升、潜力挖掘有决定性的影响，具备了这种意识将会成为大学生成长、成才的重要
基石。
3、适当参加社会实践，积累工作经验。
目前，人才市场上被企业一致看好的抢手人才，近90%都是既有学历又有工作经验的人，而刚刚走上社会的大学生由于缺乏工作经验，而出现令人尴尬的"疲软"状态。这不仅反映了经济的发展、社会的变化，也反映了一种新型的人才观。
每年的寒、暑假对我们来说，是一个不可多得的让我们参加社会实践的好机会，因此，我们要好好利用这个机会到相应的部门进行锻炼，把自己所学知识与实践结合起来，让实践检验我们所学的理论知识，同时还可以从实践中总结问题，带着问题来学习，从而达到理论与实践的真正结合。
4、做好职业生涯规划，给自己一个合理的定位
我们大学生应当好好的给自己定好位，“万丈高楼平地起”，所以我们不能要求一出校门就进入管理层，而应从基层做起，不断积累工作经验。只要恰当地给自己定位，树立一个坚定的目标，并坚持下去，谁能肯定山穷水尽疑无路后，不会有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。
5、加强课外学习，提高自己的综合能力
社会的发展对大学生提出了更高的要求，保险公司也不例外，这就要求我们要学会学习，学会怎么去提高我们的核心竞争力，以确保将来能在社会上有一席之地。一方面我们要学好课本知识，另一方面我们还要不断地去汲取各方面的知识，把自己打造成一个复合型人才。不断加强英语、计算机基本技能等的学习，扩大自己的人际交往，虽然保险人才战打得激烈，但保险公司对保险从业人员的要求并没有因此而降下来，因此该考的证书还是要考，通过证书的获取不断提高自己在专业方面上的素质。
6、培养良好的团队精神及从业品德
《公民道德实施纲要》中对公民的职业道德作了明确的要求，爱岗敬业再一次被提到了重要地位。新华人寿成都分公司培训部吴先生说：“保险业现在的现状是人员的流动性高、留存率低，特别是大学学历的人员难以留住，这对公司和员工的发展都不利”公司与员工建立长远的合作关系更为可取。另外最大诚信原则是保险业经营的重要原则，因此它要求保险从业人员要以诚信为本，树立良好的形象。
四、结语
保险人才战已打响，我们应紧紧抓住这个机遇，有意识地培养自己的综合能力。坚持脚踏实地，从小事做起、从我做起，使自己在人才竞争中处于优势地位。当然本文旨在为保险专业的学生提供建议，同时它也对其它专业学生的自我培养成才具有重要的借鉴意义。
参考资料:
1.姜官刚:人才是保险业发展的血液[N].中国
保险报.2004年11月30日
2.段庆文:成都保险业打响人才保卫战[N].中国保险报.2005年1月17日
3.云杉:“反挖角”的短期与长期策略[N].中国保险报.2005年3月30日
篇3
保险作为保险企业的产品,具有与其他实物性产品不同的特征与特性,保险产品是无形的,以风险为对象特殊商品,它不可感知,不可存储,不可分离,不可预知,不稳定。这些固有特点和本质就决定了保险营销的专业性,服务性,竞争性和挑战性。保险企业文化营销主要包括:产品文化营销,品牌文化营销,制度文化营销以及理念文化营销。笔者分析文化营销在保险营销中的作用主要有:
(1)实现保险业文化营销有助于推进保险市场的良性竞争。
对保险企业而言,低劣的价格竞争抢占市场的时代已经过去,市场竞争以费价格竞争为主,创新的市场竞争手段,新险种的市场吸引力才能带给保险市场新生机。
(2)实现保险业文化营销有助于树立保险企业品牌。
我国保险业的佼佼者们都纷纷举起文化营销的大旗,中国平安,中国人寿,泰康人寿等大型保险企业都立志于文化营销战略的实施和推广,中国平安打出的口号正是“文化是企业的核心竞争力”。可见要树立我国保险业的著名品牌,文化营销战略是必由之路。
(3)实现保险业文化营销有助于形成保险产品的核心竞争力。
文化营销战略的核心就是形成企业独特的价值观,价值观是企业的核心竞争力。实现文化营销有助于建立和培养长期稳定的忠实顾客群,对企业市场竞争和长期发展有不可小觑的作用。
(4)实现保险业文化营销是推动险种创新的有效途径。
在保险体系相对完善,保险监督系统十分健全的国外保险市场,保险企业仍在不断地发展创新营销策略和竞争方式,反观我国国内贫瘠的市场竞争手段和难以攻破的垄断经营体系,都在预示着创新性险种开发途径和竞争手段的势在必行。
三、我国保险业文化营销现状与问题
(一)我国保险业文化营销现状
保险起源于几百年前的意大利,相对于国外先进资本主义国家对保险行业的丰富经验和相对完整的理论体系而言,我国的保险企业仍显幼嫩。我国的保险行业,由于长期垄断,竞争结构属于寡头垄断型,但在机遇与挑战并存的市场经济发展过程中,面对开放改革和入世协议,2004年12月11日起中国保险业的全面开放,外资保险企业可以全面入驻中国市场。我国民族保险企业的生存状况可谓险恶,在市场优胜劣汰的竞争下,使得我国保险企业在不断打拼中成长,在不断变化中创新求存。
(二)我国保险业文化营销存在的问题
由于我国中国特色社会主义市场经济的大环境,和文化营销本身的复杂性,综合性等原因,我国保险业的文化营销仍有不少的缺憾与不足。
(1)保险业缺乏文化品牌塑造力
我国多数保险企业仍然选择以人海战略盲目抢占市场的经营理念,没有针对性地研究市场细分,导致企业产品失去独特性针对性,反而在市场竞争中没有了核心优势。我国保险企业在进入某领域之前通常缺乏对市场进行充分的调查研究,导致大部分险种的严重重叠,不同层次不同地区的保险市场出现供需矛盾严重的现象,浪费企业成本,不利于塑造保险品牌、推广企业文化,导致企业在竞争中核心竞争力下降。
(2)员工素质参差不齐营销团队粗放型管理模式
我国的保险行业一直是国名经济发展最快的行业之一,保险业务的飞速增长基本都是依靠保险营销团队。但是这同样带来了隐患,随着保险行业的不断扩张,盲目地增加营销人员,扩充人员队伍,员工培训和团队意识的匮乏,导致保险营销团队的良莠不齐。粗放型的管理模式一体现在人员管理上,二反应在销售管理上。对员工前期委任的不负责任和后期培训的力度不够,都是粗放型管理模式的诟病。而销售产品的粗枝大叶,是对顾客和企业后期发展极不负责任,危及企业生存的错误做法。泰康人寿的总裁陈东升就曾经严厉批评“赌博式的投资文化”。泰康人寿一直以偿付能力为核心调控保费规模等发展速度,强调保险企业不能急功近利。
(3)文化营销渠道单一
我国保险营销理念仍处于发展中阶段,许多保险营销仍被单纯地看做为保险推销,这严重营销了文化营销战略的实施,在保险推销观念下,导致销售渠道的单一,不仅不能满足顾客日益增长的消费需求,更限制了保险企业的发展。老旧的保险营销观念重视当前经济效益,以利为先对内忽视员工培训和团队精神建设,对外缺乏文化推广形象建设。只要求当前短期内的销售业绩,不顾后期的售后服务情况,是典型的老旧营销观念。我国仍大面积地采用单一的人销售渠道,容易发生人,代而不理的现象,导致保险营销止步不前,更不利于企业与顾客之间双赢互利的关系。
(4)文化营销概念的片面理解
现今我国保险企业已经愈来愈重视文化营销所带来的的增值效益,但是在实际运用的过程中,经常与企业文化建设和企业形象塑造这两个概念相混淆。没有实现管理理念的现代化转变,没有意识到文化营销的宽度与广度,涉及到了企业营运中的每一个环节,企业战略制定,企业市场细分,企业内部激励,企业形象传播等等。保险产品的出售,不仅仅是一份合同和一份承诺,更是一种文化输出和精神层面的互动。许多国内保险公司没有重视到文化营销与企业文化和企业形象这三者的本质区别,导致企业核心竞争力没有的到有效地提升。
四,保险行业文化营销实施策略
鉴于以上对于实际情况的分析和整理,我国保险业的文化营销尚存在诸多漏洞和不足,没有彰显其市场竞争力,要实现保险市场的文化营销理念转变和文化营销技术的创新,帮助企业通过分析和量化数据从而得出最科学有效的决策。
(一)完善文化营销体系,树立保险企业良好形象
保险企业是向社会提供“生老病死保障公众服务”的特殊企业,要改变保险行业粗放式经营的局面,和寡头垄断型的竞争格局就必须真正实现现代化管理模式。高效管理,合理运用文化的力量,把文化营销策略提升到企业战略的高度。一方面,团结内部员工力量,发扬光大企业文化,是员工对企业有家一般的归属感。另一方面,在面对外部顾客时,不仅仅在乎眼前一份保单的签订而是要根据顾客需求,以客户满意为最高宗旨。使保险企业的文化能够同化内外部顾客,树立企业的良好形象,制定实施文化营销策略。
(二)全面提升员工专业素质,建立现代化管理机制
在人才培养和员工培训方面有中国平安保险公司推出的“人甄选系统”用以培养人才,发展保险人系统。泰康人寿保险股份有限公司也实行了“世纪菁英计划”为企业未来发展提供优秀的人才资源。全面提升员工素质,培养高素质的保险人才,是实现文化营销的重要前提。保险企业需要建立科学的绩效管理机制和动态竞争机制,而不能单凭业绩武断员工的工作能力,导致员工工作激情低落,从而工作效率降低。
(三)更新营销观念,创新保险险种
保险企业必须高度重视与消费者的文化沟通精神交流,真正做到“以顾客需求为中心”的经营理念。文化营销是创新险种开发的新途径,对未来保险市场的创新研发有带动作用,可以提升培养消费群体的认可度,培养忠实顾客群。拥有培养忠实客户群,就可以得到多元化的需求信息来源,保险企业便可以建立“以顾客需求为中心”的营销理念,据此不断创新险种,开发新市场,提高企业品牌文化忠诚度。
(四)调研市场细分,树立保险企业品牌
对企业而言,品牌背后代表的就是文化,品牌是蕴含丰富文化内涵的一种文化现象,是企业立足于市场的风向标。文化营销是企业树立品牌,运用品牌效益增强企业核心价值的强有力手段。正确的文化营销带给消费者除商品外的附加价值将会是保险企业市场竞争的核心部分,文化营销对消费者而言将不仅仅是得到一件商品,享受一种服务和承诺,更重要的是一种精神层面上的沟通互动。企业运用文化营销策略树立保险企业品牌,能够帮助保险企业的文化营销成为企业的生命力,竞争力以及吸引力的来源,树立保险企业品牌识别度。
篇4
（三）实现保险监管与会计分离为了完成不同的任务，需要将会计规定和监管规定分离开来。在过去，保险公司通常是根据相关部门的规定来计提保险合同准备金，但是往往公司计提的准备金远大于实际的保险负债，这样严重阻碍了公司财务的透明度与公正度。这次的修订改革，使得保险监管与会计规定有效分离开，保障了保险市场稳定、持续、全面发展。
二、保险会计发展对保险行业经营和监管的负面影响
（一）提高了会计信息处理成本保险公司的会计信息处理系统需要具备某些特定功能，比如分拆保险合同储蓄成分、识别内含衍生金融工具等等。而且要按照准则规定，实时评价估测保险负债是否充足，再保资产是否减值，是否有完善可用的测算模型。而从建立模型到系统都会提高会计信息成本。
（二）引起财务数据的波动在新实施的保险会计制度中，保险企业不能依靠准备金来调整经或平滑历年的经营成果。但是如果关于公司盈利的会计信息被泄露，就会提升融资成本。财务数据的波动在对内融资方面，可能会加大经营风险，股东因此提出高回报率，从而提高了融资成本；在对外融资方面，银行等一些金融机构会根据新的会计制度确认信贷风险，并及时修改和调整指标，这极有可能增长了融资时间，加大了代价。总之，财务数据的大幅波动会降低投保率，提高退保率，保险公司需要采取措施来防止和杜绝。
（三）降低了会计信息的可比性（1）评估准备金主要依靠的是保险公司的专业经验，这样的会计信息不仅缺乏可比性，且易成为调节利润的手段。公司盈利多，计提的准备金可以适当增加，税负降低；盈利少，准备金可以降低。最佳估计原则的应用使得准备金的评估变得宽松，保险公司依据自身的条件和状况确定利率，方便整理好财务报表。（2）很多评估标准都没有完善，包括：重大保险风险测试标准、保险费分拆标准、准备金评估标准等等。一是因为没有建立风险划分标准，保险费分拆的落实有待商量；二是因为没有确定统一的细则，不同的公司对其所做的分析理解及措施各不相同，降低了会计信息的可比性，增添了会计报表编制的难度。
（四）保险公司的业绩未必增长公司业绩的大幅提升是会计准则修订的直接反映。据资料统计，我国一些知名保险公司，净利润都有不同幅度的增长，股价却也有不同程度的下跌，会计信息并不明确，也没有实现完全的透明化。新的准备金评估准则可以更好反映保险公司的负债状况，但是在体现公司经营成果方面却不尽如人意。一是改变了准备金评估方法后，降低了保险公司的负债额度，在某段时期内可能会增加公司的盈利，但是这种利润的增长可能只是短期的，并不一定就是公司真实业绩的反映。
（五）监管与会计分离增加了监管成本和风险（1）针对偿付能力监管，新准则确定了新的要求。新会计准则改变了过去偿付能力基于旧准则及报表科目的计算分析，这会影响到监管指标以及实际的偿付能力额度。在这种环境形势下，保险监管部门要努力落实监管的有效性，建立和健全偿付能力监管制度。（2）监管与会计的分离导致监管方加大了偿付能力监管的关注度，往往更针对保险业务风险，而对非保险业务风险会产生疏忽心理。（3）新准则与监管规则可能存在矛盾。监管规则的基础通常是会计数据，新准则的实施难免会阻碍到某些实施中的监管规则，所以需要及时进行调整。
（六）分业监管易发生监管真空现阶段，金融行业已经基本实现一体化，我国金融机构之间的界限已经不再明显，诸如保险业、银行业、证券业等等。过去的银保合作、银证合作发展到如今的混业经营，比如金融控股、金融集团，均波及到保险公司的管理以及风险防范。这是个投资主体逐渐发展为多元化的时代，保险公司的风险将更加不可预测，其股权结构也将更加复杂。分业监管体制使得公司各部门之间的利益不再容易协调，而且各监管部门的信息不能及时共享，最终降低了监管效率。
三、关于保险会计发展的建议
（一）加快监管步伐，改善监管方法（1）促进各个监管机构之间的合作。同时要加强保险公司与银行、银监局以及证监局的配合，健全相关的协作机制，统筹监督保险公司跨行跨市场的经营行为，努力完善监管体系。（2）促进会计准则与监管指标的协调性。新准则中指出要及时调整监管指标，从而使信息更时效、实用、透明。（3）改善监管方法，不仅要加强偿付能力监管，也要注重防范非保险业务风险。为保障保险业稳定、持续发展，建立高效的保险标准，健全保险业的经营模式。
篇5
（一）理论分析
从发达国家保险市场发展情况看，保险行业发展呈现弱周期特征。两个方面的指标可以佐证：保险总收入与相关指数周期性；保险投资收益与相关指数的周期性研判。
保费收入与GDP、CPI指数的增速具有一定的相关性。人均GDP的增加也将一定程度地带动人均可支配收入的增加，当收入增加时，各类保障需求将会显现，购买保险产品的需求会提高，因此保费增长与人均GDP的增长相关性较高。
保险投资收益与证券市场波动的弱相关。由于保险产品具有一定的投资功能，尤其在美国寿险市场，投资型产品的占比更高。当证券市场高速增长时，客户将选择减少在理财类保险产品上的投入转而投向证券市场。而证券市场的高峰过后，保险产品理财功能的替代性凸显，一部分客户将选择从证券市场理财转移到保险产品进行理财，客户的财富上升带动了保障需求的提高，带动保费收入的增长。
（二）实证分析
国金证券研究所（2008）在对美国寿险市场的相关数据基础上，发现无论是保费收入或资产收益率的波动都很小。实证结果显示，保险行业收入与人均GDP增长速度的相关性最高，而且表现出了较强的同步性；与CPI系数的相关性居中，且行业收入的增长表现出一定的滞后性；与标普指数的相关性最弱，若将两组数据错开一年，则得出了一个相对较高的相关系数，标普指数出现增长高峰后一年，将可能出现寿险行业收入的高峰。而对保费收入与人均GDP、CPI及标普指数比较的实证分析结果也显示，保费收入与上述三项指数的相关性与行业总收入与三项指数的相关性呈现出一定的一致性，而其中，保费收入与标普指数的相关性较总收入与标普指数的相关性更弱。
从保险行业投资收益波动情况看，考虑到自1991年起美国寿险行业资产配置在股票上的比例超过了10%，将1991年作为分割点来看在此之前的波动和在此之后的波动。实证分析显示，无论是哪个时期，资产收益率的方差都非常小。通过与CPI及联邦基金利率的比较可以看出，寿险公司的资产收益率在较长的期限上，与CPI及联邦基金利率保持了趋势上的一致性。在短期的波动性和周期性上，要明显弱于上述两个指标，在时点上表现出了一定的滞后性。因此，实证分析显示了发达国家保险行业发展的稳定性，即弱周期性。
二、我国保险业发展的强波动性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保险行业的保费收入增长速率两组数据来考量我国保险行业发展周期。整体上看，保险行业发展与GDP发展呈现高度的相关性，保费增速曲线与GDP增速曲线拟合程度较高。但是，保险行业的发展却存在非常明显的波动性、周期性。两个层面的指标证实这一判断。
从保险行业增长率变化情况看。保险行业保费收入增速呈现明显的大幅度起落的发展趋势。最高年份保费增长率可以达到69.56%，但最低年度的增长率仅为8.41%。
方差指标来看。1980～2006年，GDP总量变动方差为：175.53、标准方差为13.24；GDP增速的方差为：0.0061、标准方差为0.77939；而保险行业的保费收入的方差为：131266.4、标准方差为362.3；保费增速方差为：0.032、标准方差为：0.18。从方差数据比较可以看出，保险行业保费变动大大超过GDP的变动。
三、我国保险行业周期背离的原因剖析
（一）我国保险市场仍处于初步发展阶段
与发达资本市场上保险市场发展成熟相比，我国的保险市场仍旧处于初步发展阶段，市场参与主体、行业环境均为完全成熟，这是我国保险行业发展存在强波动性的重要根源。尽管我国保险市场保持快速发展态势，但是与发达国家保险市场相比，我国的保险深度仍然还处于比较低的水准。整体上看，我国保险仍旧处于初步发展阶段，保险业的底子薄，整个行业的思想基础、人才基础、物质基础等都比较薄弱，保险市场、保险经营主体、保险监管者、保险消费者都还不成熟。同时，尽管改革开放以来保持了高速增长，但层次不高，保险企业等微观主体改革还不够深入，管理水平与发达国家相比还有较大的差距，核心竞争力不强，要形成一种支持快速协调可持续发展的内在动力，还需要长时间的探索和积累，这些是我国保险市场发展出现大幅度起落的根本原因之一。
（二）保险市场模仿竞争激烈且粗放式经营易克隆
与其他企业相比，保险等服务型企业竞争力的培育有一些特殊的地方。保险企业无法依靠市场的分割或垄断为基础建立企业的竞争力；保险公司的竞争优势不能依托于以新产品为手段。因为保险产品很容易被竞争对手复制，一旦模仿者提供更优质的服务，那么复制者反而会战胜初始的创新者。此外，监管部门对保险企业所提供的保险产品的相关信息透明和公开的要求也为竞争对手模仿带来便利条件，保险企业以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。
从理论上分析，保险企业的竞争优势大致来自两方面：费率优势，即通过低费率取得竞争优势；产品与服务优势，通过提供更多的特色产品、更优秀服务获取竞争优势。相比较而言，第一类型基本上隶属于粗放式经营方式，而且容易受制于外部环境的一些因素，不具备发展的持续性。因此，特色产品、优质服务已经成为保险公司持续竞争优势培育的必然选择，也成为保险公司发展的共识。但是，面对激烈的市场竞争，各大保险公司厂商无不高举“服务”大旗以赢取顾客的心。例如，保险公司发展普遍都会采取如下一些提升服务质量的策略：研究保险客户的需要，不断推出适合客户需求意愿的保险业务险种；实施客户分类服务，满足客户的多元化需求；提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量；逐步扩大网上服务、机构销售和电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保等。
但是，保险公司之间的服务模式容易被对手模仿、复制。面对无休止的服务竞争，保险企业怎么能够确立自己的服务优势呢？发展速度回落是保险业经营思路调整的直接后果。由于保险企业难以进行有效的产品和营销创新，优势企业的基础并不牢固。保险业持续反复发展是目前发展的一种常态。
上述推理可以从我国保险市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降得到证实。随着我国保险市场的全面开放，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈。从保险公司数量变化看，我国寿险公司数量增长较快，截至2006年，保险公司达到98家，专业中介机构达到2110家。市场主体的大量增加引致国内保险市场竞争日趋激烈，市场集中度快速下降。
四、结论及其行业发展建议
尽管从某一段时间看，保险市场的增长率可能出现波动，但总的发展趋势是向上的。整体上看，我国保险行业的发展变化是渐进的，螺旋上升的，具体体现为保险发展层次和水平在逐步的提升。实际上，从更长的一个时期看，波动性的规律对我们理解速度与规模也不无启发。当前我国保险市场尚处于初步发展阶段，但我国保险市场规模较小的问题仍十分突出。同时，保险企业经营非常粗放，保险市场有效供给不足、保险承保面较窄、保险市场总量较小的矛盾并没有解决。因此，保险企业未来发展必须把握科学发展这个主线，增强保险业又好又快发展的能力，扩大保险覆盖面，提高保险在经济社会发展中的渗透力和贡献度，体现我国保险业现阶段发展的规律性要求。
参考文献：
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（一）理论分析
从发达国家保险市场发展情况看，保险行业发展呈现弱周期特征。两个方面的指标可以佐证：保险总收入与相关指数周期性；保险投资收益与相关指数的周期性研判。
保费收入与GDP、CPI指数的增速具有一定的相关性。人均GDP的增加也将一定程度地带动人均可支配收入的增加，当收入增加时，各类保障需求将会显现，购买保险产品的需求会提高，因此保费增长与人均GDP的增长相关性较高。
保险投资收益与证券市场波动的弱相关。由于保险产品具有一定的投资功能，尤其在美国寿险市场，投资型产品的占比更高。当证券市场高速增长时，客户将选择减少在理财类保险产品上的投入转而投向证券市场。而证券市场的高峰过后，保险产品理财功能的替代性凸显，一部分客户将选择从证券市场理财转移到保险产品进行理财，客户的财富上升带动了保障需求的提高，带动保费收入的增长。
（二）实证分析
国金证券研究所（2008）在对美国寿险市场的相关数据基础上，发现无论是保费收入或资产收益率的波动都很小。实证结果显示，保险行业收入与人均GDP增长速度的相关性最高，而且表现出了较强的同步性；与CPI系数的相关性居中，且行业收入的增长表现出一定的滞后性；与标普指数的相关性最弱，若将两组数据错开一年，则得出了一个相对较高的相关系数，标普指数出现增长高峰后一年，将可能出现寿险行业收入的高峰。而对保费收入与人均GDP、CPI及标普指数比较的实证分析结果也显示，保费收入与上述三项指数的相关性与行业总收入与三项指数的相关性呈现出一定的一致性，而其中，保费收入与标普指数的相关性较总收入与标普指数的相关性更弱。
从保险行业投资收益波动情况看，考虑到自1991年起美国寿险行业资产配置在股票上的比例超过了10%，将1991年作为分割点来看在此之前的波动和在此之后的波动。实证分析显示，无论是哪个时期，资产收益率的方差都非常小。通过与CPI及联邦基金利率的比较可以看出，寿险公司的资产收益率在较长的期限上，与CPI及联邦基金利率保持了趋势上的一致性。在短期的波动性和周期性上，要明显弱于上述两个指标，在时点上表现出了一定的滞后性。因此，实证分析显示了发达国家保险行业发展的稳定性，即弱周期性。
二、我国保险业发展的强波动性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保险行业的保费收入增长速率两组数据来考量我国保险行业发展周期。整体上看，保险行业发展与GDP发展呈现高度的相关性，保费增速曲线与GDP增速曲线拟合程度较高。但是，保险行业的发展却存在非常明显的波动性、周期性。两个层面的指标证实这一判断。
从保险行业增长率变化情况看。保险行业保费收入增速呈现明显的大幅度起落的发展趋势。最高年份保费增长率可以达到69.56%，但最低年度的增长率仅为8.41%。
方差指标来看。1980～2006年，GDP总量变动方差为：175.53、标准方差为13.24；GDP增速的方差为：0.0061、标准方差为0.77939；而保险行业的保费收入的方差为：131266.4、标准方差为362.3；保费增速方差为：0.032、标准方差为：0.18。从方差数据比较可以看出，保险行业保费变动大大超过GDP的变动。
我国保险行业周期背离的原因剖析
（一）我国保险市场仍处于初步发展阶段
与发达资本市场上保险市场发展成熟相比，我国的保险市场仍旧处于初步发展阶段，市场参与主体、行业环境均为完全成熟，这是我国保险行业发展存在强波动性的重要根源。尽管我国保险市场保持快速发展态势，但是与发达国家保险市场相比，我国的保险深度仍然还处于比较低的水准。整体上看，我国保险仍旧处于初步发展阶段，保险业的底子薄，整个行业的思想基础、人才基础、物质基础等都比较薄弱，保险市场、保险经营主体、保险监管者、保险消费者都还不成熟。同时，尽管改革开放以来保持了高速增长，但层次不高，保险企业等微观主体改革还不够深入，管理水平与发达国家相比还有较大的差距，核心竞争力不强，要形成一种支持快速协调可持续发展的内在动力，还需要长时间的探索和积累，这些是我国保险市场发展出现大幅度起落的根本原因之一。
（二）保险市场模仿竞争激烈且粗放式经营易克隆
与其他企业相比，保险等服务型企业竞争力的培育有一些特殊的地方。保险企业无法依靠市场的分割或垄断为基础建立企业的竞争力；保险公司的竞争优势不能依托于以新产品为手段。因为保险产品很容易被竞争对手复制，一旦模仿者提供更优质的服务，那么复制者反而会战胜初始的创新者。此外，监管部门对保险企业所提供的保险产品的相关信息透明和公开的要求也为竞争对手模仿带来便利条件，保险企业以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。
从理论上分析，保险企业的竞争优势大致来自两方面：费率优势，即通过低费率取得竞争优势；产品与服务优势，通过提供更多的特色产品、更优秀服务获取竞争优势。相比较而言，第一类型基本上隶属于粗放式经营方式，而且容易受制于外部环境的一些因素，不具备发展的持续性。因此，特色产品、优质服务已经成为保险公司持续竞争优势培育的必然选择，也成为保险公司发展的共识。但是，面对激烈的市场竞争，各大保险公司厂商无不高举“服务”大旗以赢取顾客的心。例如，保险公司发展普遍都会采取如下一些提升服务质量的策略：研究保险客户的需要，不断推出适合客户需求意愿的保险业务险种；实施客户分类服务，满足客户的多元化需求；提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量；逐步扩大网上服务、机构销售和电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保等。
但是，保险公司之间的服务模式容易被对手模仿、复制。面对无休止的服务竞争，保险企业怎么能够确立自己的服务优势呢？发展速度回落是保险业经营思路调整的直接后果。由于保险企业难以进行有效的产品和营销创新，优势企业的基础并不牢固。保险业持续反复发展是目前发展的一种常态。
上述推理可以从我国保险市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降得到证实。随着我国保险市场的全面开放，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈。从保险公司数量变化看，我国寿险公司数量增长较快，截至2006年，保险公司达到98家，专业中介机构达到2110家。市场主体的大量增加引致国内保险市场竞争日趋激烈，市场集中度快速下降。
三、结论及其行业发展建议
尽管从某一段时间看，保险市场的增长率可能出现波动，但总的发展趋势是向上的。整体上看，我国保险行业的发展变化是渐进的，螺旋上升的，具体体现为保险发展层次和水平在逐步的提升。实际上，从更长的一个时期看，波动性的规律对我们理解速度与规模也不无启发。当前我国保险市场尚处于初步发展阶段，但我国保险市场规模较小的问题仍十分突出。同时，保险企业经营非常粗放，保险市场有效供给不足、保险承保面较窄、保险市场总量较小的矛盾并没有解决。因此，保险企业未来发展必须把握科学发展这个主线，增强保险业又好又快发展的能力，扩大保险覆盖面，提高保险在经济社会发展中的渗透力和贡献度，体现我国保险业现阶段发展的规律性要求。
参考文献：
篇7
按照自治区政府《关于自治区国有重点煤炭企业工伤保险实行省级行业统筹管理的通知》(内政办字［2005］335号)，2006年全区国有重点煤炭企业全部参加了工伤保险自治区级统筹。
(二)政策支持力度不断加大
为顺利开展工伤保险各项工作，自治区制定并陆续出台了相关的配套政策，如《国有重点煤炭企业工伤保险业务管理规程(试行)》等。一系列配套措施的出台规范了业务经办行为，为自治区煤炭行业工伤保险工作的顺利开展和平稳运行提供了政策支持。
(三)构建多层次工伤保险框架体
以维护企业职工权益为宗旨，在不断夯实基础、完善配套制度、规范管理体系的基础上，逐步建立以工伤保险为主体，职工意外伤害和其他互助形式为补充的多层次工伤保险框架体系，在充分发挥工伤保险主体作用的同时，借助行业和社会的力量，最大程度的保障工伤职工和工亡遗属利益，使这些弱势群体在遭遇不幸后能得到及时的医疗救治和较多的经济赔偿。
(四)工伤保险保障范围和待遇水平不断提高
2006年参保人数为10万人，2006－2009年企业政策性破产2．4万人，通过加大工作力度，2013年参保人数为10．48万人;在保障范围不断扩大的同时，工伤保险基金的规模也在不断增加。2013年煤炭行业工伤保险基金收入16356万元，比2006年的4311万元，增收12045万元，基金规模扩大近4倍。
(五)完成“老工伤”纳入统筹管理工作
从2011年开始，按照国家和自治区的布置和要求，在确保稳定的前提下，积极稳步开展老工伤实名登记、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治区国有重点煤炭企业43949名老工伤人员登记入库纳入了工伤保险统筹管理。同时在自治区有关部门的大力支持下，积极争取到中央和地方财政配套资金政策7667万元。
(六)建设工伤保险信息平台
针对自治区煤炭企业分布于我区各盟市，点多面广、路途远，企业经办工伤业务不方便、待遇赔付速度慢的实际情况，2008年开始建设统一高效的煤炭行业工伤保险系统业务管理和信息服务平台，2009年11月煤炭行业工伤保险信息系统正式启动运行。目前自治区劳动部门、煤炭社保局与参统煤炭企业之间通过信息平台，实现网上工伤认定、登记、缴费、审核、支付等功能，起到了方便企业和提高管理水平的效果。
(七)煤炭行业工伤保险存在的问题
工伤保险制度在我区煤炭行业启动并实施9年来，对于确保煤矿安全生产、化解社会矛盾、维护工伤职工合法权益和矿区社会稳定等方面发挥了重要作用，但也存在一些亟待解决的问题。一是参保扩面工作难度大，扩面范围有限。由于各地区工伤保险启动时间不同，造成同一煤炭企业(集团)跨统筹区域参保或选择性参保。二是老工伤纳入基金统筹管理，制度建设仍不完善，对基金支撑和平稳运行影响较大。三是基金支出结构和结余水平不尽合理。四是业务经办专业化、信息化程度不高，影响工作质量和效率的提高。当前，这些问题都不同程度地影响和制约我区煤炭行业工伤保险事业的发展。
二、促进我区煤炭行业工伤保险事业续健康发展的几点思考
(1)坚持以维护职工权益为宗旨，努力让工伤保险制度惠及更多的煤炭企业职工，必须不断扩大煤炭企业工伤保险和意外伤害保险覆盖面。工伤保险制度是重要的民生工程，在保障劳动者权益、分散企业用工风险、推进和谐社会建设方面越来越发挥出重要的作用。促进工伤保险事业健康发展，核心是要坚持以人为本，以关爱人的生命安全健康为本，维护好企业职工的切身利益，是我们做好工伤保险工作的出发点和落脚点。在扩大工伤保险覆盖面方面，要重点做好以下几方面工作:一是要将企业劳动合同用工和临时雇佣工作为参保稽核重点，全部纳入煤炭行业工伤保险制度保障范围;二是要将企业跨注册地或行政区域，在异地生产经营的煤炭企业职工采取相对集中方式参加自治区统筹，使工伤保险选择性参保问题得到解决;三是将2006年工伤保险启动以前，已在属地参保的煤炭企业职工转回自治区参保;四是鼓励煤炭企业为职工在参加工伤保险的基础上，积极办理意外伤害险，逐步扩大意外险保障实施范围，研究意外险和工伤保险协调发展的问题，强化意外险和工伤保险的互补性，真正发挥意外伤害补充保险的作用;五是研究全区重点煤炭企业和地方煤矿统筹管理模式，逐步提高这些煤炭企业工伤保险统筹层次，不断扩大国有重点煤炭企业工伤保险统筹覆盖面。
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The Application of ERP(SAP) in Insurance Industry
LIU Shu-ying
(China Life Insurance Limited by Share Ltd research and development center, Beijing 100000)
【Abstract】erP (SaP) as an important business management software, has its unique characteristics, most obvious in its high degree of integration, stability data strict logic, this article on erP (SaP) in the insurance industry applied research and analysis, erP (SaP) in the insurance industry to make contributions through this study.
【Key words】erP; Insurance industry; SaP
0 引 言
随着技术创新和经济一体化的进程的不断推进，在市场经济不断发展的今天，企业管理对经济活动的促进作用日益彰显，也越来越受到企业的关注。企业竞争已不仅停留于传统的产品销售的竞争,供应链的管理也已经成为左右企业发展的重要因素。企业对成本的控制已经成为企业竞争力的一个显著标志。相应的，ERP软件应运而生，得到了社会上大多数企业的广泛运用，作为目前全世界排名第一的ERP软件，SAP——企业管理解决方案的软件，有着其独到的特色，最明显之处在于其高度的集成性、稳定性还有数据严密的逻辑性。对于转轨期的中国而言，保险业作为一个潜力无限的行业对于ERP（SAP）的运用也变得迫切了。本文主要阐述了关于ERP（SAP）在保险行业中的运用，具有独到的现实价值与意义。
1 ERP（SAP）的概述
ERP（企业资源管理计划）是基于先进科学的企业管理思想的基础上，通过对信息技术的应用，实现对整个企业资源的一体化管理。ERP是一种可以提供跨地区、跨部门、甚至跨公司整合实时信息的企业管理信息系统。
SAP的一整套程序是针对所有企业的一种数据和应用集成方法，它将业务和技术进步融入了一个综合性的高品位的标准系统，即商品化软件系统。SAP是ERP解决方案的先驱，它可以为各种行业、不同规模的企业提供全面的解决方案。自1972年起，其软件的有效性和可靠性已经被数十个国家的上万家用户所验证。
2 ERP（SAP）在保险行业中应用的研究意义
继电子商务的热潮过后，ERP（SAP）又再度成为各行各业所关注的热点问题，ERP 中的SAP已经被80%的世界500强的企业所采用，SAP已经成为全球一流企业的管理软件的首要选择，如此优秀的ERP软件对企业管理水平的提升能力已经得到大多数企业的普遍接受与认可。
在信息化与经济化的建设过程中，每个行业的企业客户都希望能够以最小的成本换取最大的效益产出，保险行业特殊的行业形势所带来的巨大的风险性对于成本-效益的产出方面的要求似乎更为严苛，因此ERP（SAP）在保险行业的应用也显得如履薄冰，举足轻重。一般来说，寿险公司的利润来源有三项，即死差益、费差益和利差益。对于我国寿险公司来说，由于死亡率的设定基本上要依据保监会公布的生命表，所以无法获取很大的死差益，或者至少不能在目前确认未来可能产生的死差益。费差益的获取更加困难，因为市场竞争不断加剧，保险公司的费用支出不可能大幅低于设定的费用率。实际上，很多小的寿险公司由于没有规模效应，一直在背负着沉重的费差损。近年来，部分保险公司在过分求大求快的急功近利思想指导下，不重视盈利模式的研究，在盈利及偿付能力上都不同程度地出现了问题。所以，选择合理、成功的盈利模式是公司实现盈利的重要保证，也是实现寿险公司目标的重要途径。所以，在市场竞争不断加剧情况下，计算每个险种、每个区域、每个销售渠道的费差益显得很重要。所以，ERP在保险行业成本控制过程中，运用成本-效益的估计方法，能够有效地预测和控制保险行业的风险程度，从而使得保险公司能够及时采取有效措施应对风险，减小损失。
产品的成本和收益是关乎于企业生存与发展的两大关键因素,成本的降低永远是企业管理者的目标，在保险行业的应用的相关研究分析具有极其重要的现实意义，对转轨期间的中国的保险行业的未来发展前景具有很深远的影响[4]。
3 ERP（SAP）在保险行业中应用的内容3.1 ERP（SAP）在保险行业中应用的背景
在未进行行业信息化之前，保险行业为什么会诉诸于ERP（SAP）在行业中的运用？其主要原因为以下三个：
首先是行业的外部环境发生了变化：在全球经济一体化的总体趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐，因此保险行业必将在未来面临更为激烈的市场竞争[5-9]。
其次，从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展速度很快，而相应的监督和法规的发展速度较慢，保险中介混乱，违规现象严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位[5-9]。而且这种低效率的行业内体系，使得保险行业无法实时获得利润和成本的准确数据，信息不对称使得保险行业面临巨大的风险。因而，ERP（SAP）系统的出现也给信息的传递、交流与沟通带来了很大的便利。
此外，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，也不断增强了对保险的选择意识，对保险行业的需求呈现出多样化和专业化的趋势。引入ERP（SAP）系统在确定借助行业信息化改造以应对挑战之后，信息化解决方案的选型工作就成为了主要议题[5-9]。
3.2 ERP（SAP）在保险行业中应用的项目实施
保险行业保单生命周期长，对人财物信息集成度要求高。全球保险行业的普遍选择就是针对保险行业特点的、以企业资源计划（ERP）为核心的电子商务套件[10-12]。其中，SAP系统具有功能先进性、安全性、可扩展性、适应性、价格等进行全方位的功能特点。此外，SAP系统功能触及操作层面，功能强大，具备先进的管理思想和拥有科学的管理工具。财务系统实施财务会计模块、管理会计模块、资金管理模块；资产系统实施资产管理模块、物料管理模块、项目管理模块、租赁模块；人力资源系统实施人事管理、组织机构管理、工资核算、时间管理、培训和和商务事件管理、招聘管理、人事发展、薪酬管理等模块。通过引入信息时代先进科学的管理思想，运用流程再造理论，实施会计流程、人力资源管理流程重组，优化财务、资产、人力资源管理信息化的IT环境，实行财务、资产、人力资源集中管理模式。由于SAP公司在国内保险行业实施经验比较少[10-12]，SAP在保险行业的运用具有一定的探索性以及先驱性。
SAP多账套一般是多数据库实现的,一个数据库对应一个账套; 会计原则是处理会计事项所依据的规则，是在长期会计实践的基础上归纳形成的。会计原则对于会计人员选择会计政策具有重要的指导作用。然而这种会计原则[13]，并不是一般会计原则，即《美国习惯称为公认会计》原则。多会计准则并行管理、可以实现同时出具多准则，如中国大陆准则、香港准则的会计月报。
财务集中管理就是借助现代网络通信技术，建立集团和成员单位完善的财务数据体系和信息共享机制，从而在战略上实行集中监控，整合财务内部资源，防范决策风险，提高效率。通过定义规范、设置权限、授权操作等，达到集中的资金管理、集中的全面预算管理、集中的内部审计管控、集中的数据分析的目标[14]。
此外，SAP R/3财会子系统提供了特殊分类帐模块，可为保险行业提供特殊的计算功能。在此模块中，一个特殊分类帐可以通过对科目的设置（如成本中心、产品等），从不同的视角来反映科目的余额。保险企业可以对每一个分类帐进行计划、分配和货币转换处理。这些特殊分类帐也能自动根据实际业务的发生实时进行更新，满足我们对不同的报表的要求。利用上述功能模块，根据企业对保单生命周期费用分析的不同需求而进行不同的处理。在SAP系统中，各级财务人员可以将不同性质的费用，详细的分配到不同等级的保单生命周期费用类之中，同时输入费用发生至成本中心。在记帐到成本中心会计模块的同时，该费用则会从记帐到特殊目的分类帐中（其中，特殊目的的分类账是指带费用分类信息和成本中心等信息）。信息在进行费用分析以后，在特殊目的分类帐中，我们可以利用SAP所提供的便捷的报表编辑工具来定义各种所需要的费用，形成报表来进行保单生命周期费用的分析，这样就实现了从不同程度对保单进行了获利能力分析。
4 ERP（SAP）在保险行业中应用未来前景的一些建议
通过上述阐述，我们发现当前激烈的竞争形势以及保险行业面临的巨大风险，这使得ERP（SAP）在保险行业中的运用呈现出燃眉之势，本文将从下列两方面进行讨论。
一方面，要加强保险行业对ERP（SAP）系统的重视程度。保险行业中相关企业领导的支持和参与是企业运用ERP（SAP）系统是否成功的关键。这项系统的实施体现在各方各面，主要包括以下几个方面：人力、物力和资金的投入；部门之间需要在统一的计划下，协调地开展工作；企业管理机制、组织机构、管理模式和方法的重大调整；协调人们的思维方式和行为方式产生的阻力等[10-12，15]。
另一方面，要加强保险行业的相关组织管理结构，为ERP（SAP）系统的使用奠基准备。保险企业应当统一领导，分级管理，成立专职项目小组，主要在于形成适合关键用户、最终用户与专项小组三层组织相结合的模式，其中的每一个功能小组的组成都是由保险企业和SAP员工共同组成，这样才更加全面完备的实施ERP（SAP）系统在保险企业中的作用。
参考文献
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篇9
保险行业通过建立风险基金对特定伤害和事故的赔偿，对整个经济社会起到：经济补偿、资金融通和社会管理的作用。保险行业的经营活动，是在一定的连续和变化环境中进行的，也可以说保险行业的市场营销过程，就是一种动态地对变化环境进行反应、预期和决策的过程。在保险营销环境日益复杂的今天，各种环境因素和条件的变化，可以带来保险行业发展的机遇，也可以形成影响保险行业发展的阻力。因此，作为保险行业的从业者应该有效认知保险营销环境的概念和特点，分析出保险营销环境影响力的作用和动力原理，正确对待保险市场营销环境的发展和变化，提供出正确、细致和有效的保险营销策略，为保险企业的壮大、保险行业的发展、经济生活的有序以及社会整体的稳定服务。
一、保险业市场营销的概述
（一）我国保险市场现状
进入新世纪，在构建社会主义市场经济体系的过程中我国保险业以前所未有的速度发展。但是应该看到目前的保险市场还处于发展的初级阶段，保险业发展的水平还很低，保险企业的经营方式粗放，消费者的风险、保险意识薄弱。目前保险公司市场主要的不足表现为：保险营销理念落后、部分从业人员素质有待提高、市场营销环境恶劣、相关服务欠缺，这些负面的因素影响了保险业的持续健康发展。
（二）对保险营销环境的认识
保险营销环境是指影响保险企业的营销管理能力，使其能否成功的发展和维持与其目标客户交易所涉及到的一系列内部因素与外部条件的总和。保险营销环境系统是复杂的，多层次的。从环境层次的角度来划分，保险营销环境可以分为宏观环境和微观环境。从环境广义与狭义的角度来划分，又可以把保险营销环境分为外部环境和内部环境。保险企业应该对保险营销环境进行调查、分析、预判，采用科学合理的营销策略对保险企业经营行为进行控制与调节，使营销环境在发展和变化中其始终与保险企业的经营目标相一致，保证保险企业经营目标的实现。
（三）我国保险行业发展的展望
我国长期的发展趋势决定了我国保险业在未来的一大段时间内将呈现飞速、持续的发展趋向，有专家预测我国在“十二五”期间保险业将维持年平均15%以上的增长率。在与国际接轨、民营经济发展和经济形式不断变化的情况下，保险业将呈现在不同层次、经营理念、逐步成熟的态势，保险业的发展获得了新的发展机遇。
二、提高保险市场营销水平的策略
（一）转变保险企业营销的观念
首先，树立新的保险营销概念，保险营销概念在现代保险企业经营战略中是中心环节和核心部分，这一观念应该通过在营销渠道及对象的选择与营销活动的开展中来树立企业形象，发展业务，拓展市场，提高经济效益。其次，挖掘新的保险客户资源，应着重发展民营企业和民营企业家保险市场的营销；应该大力发展进城务工人员保险市场的市场；扩展农村的广大群众对保险的认知；加大对国家行政事业单位的工作人员的工作力度；推进城镇家庭中的独生子女保险范围的扩大。其三，拓展保险行业营销的新渠道，随着社会经济的发展与信息化水平的提高，保险行业营销必须积极拓展新的渠道，通过社区、银行和网络等方式进行营销，有效扩大和覆盖保险营销的范围。
（二）创造保险营销良好的外部环境
首先，应该提高保险营销自身水平，针对经营目标、经营水平和营销渠道进行有效整合，促进保险营销环境的良性渐变。其次，要完善保险行业的立法工作，加强对保险事业各项工作的监督、检查和管理的力度。最后，加强保险队伍的质量建设，改革保险营销员制度，完善行业教育和继续培训制度，提高保险营销人员的综合素质。
（三）打造保险营销良好的内部环境
首先，制定出适合实际的经营目标，为保险企业经营决策和活动提供行动指南。其次，制定出适合的保险经营策略，针对经营环境的每一重大变化，制定出一个或多个应变方案和对策，确保保险经营的稳定性和经营目标的实现。最后，根据变化了的形势，随时修正和调整经营策略，以适应保险经营活动的需要。
三、结束语
综上所述，作为保险业的从业人员应该善于发现影响保险企业发展的营销环境因素，通过大量研究、认真分析和科学决策，制定出适合连续且不断变化环境的营销策略，整合各种影响保险市场的因素，取得保险企业在复杂的条件下振兴，在连续的环境中壮大，在动态的市场中发展等效果，为社会的稳定、资金的流通、保险企业的效益等各项社会功能和经济功能的实现服务。
参考文献
[1] 赵宇.我国保险营销现状、存在问题及对策[J].现代商业，2010（11）.
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下面我将从一位新进教师的角度，通过审视自己过去短暂的《保险学》教学经历，将一些教学心得与体会总结于此。
一、第一次与学生亲密接触
我作为一名应届毕业生，虽然曾到很多单位实习过，但是教师职业对于我来说还是一个全新的领域。讲台上，看着比我小5、6岁的学生们，我仿佛看到了曾经坐在课堂里的自己。本着“备课先要备学生”的原则，我力求与学生们建立良好的沟通渠道，做到“想学生所想，急学生所急”，课上成为为学生传授知识的良师，课下作为他们畅吐心怀的益友。时刻考虑到：如果我是学生，我将渴望学到什么知识；如果我是学生，我将渴望老师用什么方式传授知识；老师讲授到什么程度我才能听懂、爱听。
我想，正因为我做到了以上这些，或者努力地做到以上这些，学生们在课堂上反映才很积极。他们的积极、乐观、向上的情绪也同样激发着我的授课热情，让我更有动力地去备课并上好每一次课。
通过了解和访谈，我发现我所授课班级的同学优秀且好学，对保险行业、保险知识都很感兴趣，并且毕业后投身该领域的热情度很高。其中一部分人热情、活泼，思维比较敏捷，举一反三的能力比较强；而另一部分好学、严谨，学习态度端正、积极。考虑到授课对象的差异，我便力争根据不同学生的学习特征安排教学方法和教学内容。
二、《保险学》教学工作小结
（一）深入剖析保险理论和保险条款
《保险学》主要的教学目标就是掌握最基本的保险学概念、原则，并且会使用这些原则进行案例分析。虽然基本原理学习起来相对枯燥一些，但是我力争用生动的语言和有趣的案例表达出我要阐述的问题，这有助于让学生放下“防备”之心，主动学习和阅读。在相关险种的保险条款的讲授过程中，我始终向学生们强调一点，就是要用发展的眼光来看待保险行业和保险险种。我以自己过去在保险机构的工作经历为例，逐渐向学生们灌输一种思想：保险是一项事业，是金融体系中必不可少、浓墨重彩的一笔，是我国的社会稳定器；以自己的专业背景和学习经历向学生们传达：保险专业的学生要通过对保险知识的学习，逐渐培养出一种对保险行业事态变化的敏锐嗅觉。
（二）理论和案例相结合
理论与案例相结合应该是每一个老师授课过程中必不可少的部分，我也不例外。在案例的选择上，尽量选择代表性强、可供多角度思考的案例。
（三）随时更新教学内容
保险专业的学生，仅仅学习书本知识是远远不够的。如果要培养他们的行业敏感性，讲课中就不仅要从微观着手，还要从宏观下笔。我将《行业分析报告》下发到每个学生的手中，目的是告诉他们必须要对保险行业的整体环境了如执掌，看懂保险行业的数据，了解我国保险市场发展状况。此外，再使用《机动车辆保险条款》、《保险法》等作为内容的补充。
（四）欢迎同学畅所欲言，希望听到不同的声音
在授课过程中，我尽量克服学生不喜欢发言的毛病，激励学生畅所欲言，想到什么说什么，哪怕你说的有多“离谱”，课堂上应该出现不同的声音，这才能证明他们在思考。而对于我的答案，也不要求他们全盘接受，只接受他们觉得有道理的，之后说出他们认为对的，大家一起分析。
在内容上，我也经常找到与保险、金融等有关的新闻，用学生关注的新闻点激发他们的学习热情度，并以此为出发点引出本次课的教学内容。（事实证明，每次授课到此的时候，学生们听课的兴趣是最高涨的。）
三、《保险学》期中考试形式的创新
考虑到《保险学》的实际应用能力的重要性和本课程的特点，我所设计的期中考试形式如下：
1.将全班同学分成9组，每组成员4-5人不等，由同学们自由组合。
2.每组指定一个保险行业相关课题，供小组成员共同研究，并将研究成果书写成论文。
3.考试周上课时，每组成员派一名代表上台演讲出本组论文的重点内容，演讲完毕后，可由其他同学和教师提问。
4.以论文质量和演讲水平为每组成员打分，以此作为他们的期中考试成绩（演讲者成绩略高于其他参与者）。
通过这样的考试形式，希望取得以下效果：
1.鉴于平时上课内容的局限性，同学们和教师过多的关注保险原理、条款和原则，而对宏观保险行业的横向与纵向研究相对较少。因此我希望同学们通过这次小组研究可以了解到保险行业的其他方面，诸如保险行业监管、保险营销模式、保险市场国际化、保险公司竞争与合作、保险资金投资管理、中国信用保险的发展、保险公司“唯保费”论等等问题。
2.希望同学们借此机会，学会使用数据库，掌握搜索文章与数据的技能。
3.因为平时多数情况都是老师讲知识，学生接受知识，他们没有真正的自己动手做过什么。因此我想通过这种期中考试形式，锻炼他们自己分析、解决问题的能力。
四、认真观摩优秀教师的授课经验
认真观摩其他优秀教师的授课过程，吸收优秀教师的授课经验，对于新进教师的快速提高和成长的帮助是非常巨大的。
首先，一个优秀的教师要有良好的教学姿态，他可以用姿态与情绪去影响学生，这些有助于学生对知识的接受。
其次，一个优秀的教师要对所要讲授的知识胸有成竹，课堂上控制授课节奏，做课上的主导者的同时又有能力让同学们积极配合。
然后，一个优秀的教师在课堂上要发挥他的魅力，慢慢的将自己的授课活动升华到一种艺术的高度上来。
第四，课堂辅助工具的使用要尽善尽美，比如多媒体课件的制作应尽量做到美观、大方、内容清楚、简洁、重点突出、声与影良好的结合。
五、新进教师对未来教学工作的计划
以上就是我作为一名新进教师对《保险学》教学工作的总结，在整个授课过程中让我感觉到了教师职业的神圣性。虽然我还有很多东西需要不断学习，但是我一直充满希望与动力去迎接今后要上的每一堂课，我有信心能够把握好“教与学”的每一次机会。在未来的教学工作中，我将继续热情饱满的投入到授课中去，并且努力做到以下几方面：
第一，在日常教学活动中，做到整合授课内容、备课充分。针对不同类型的学生制定教学进度和每次课的讲授内容。
第二，授课过程有条理，重难点讲授清晰。清楚的告诉学生哪些知识必须掌握，哪些知识了解即可。
第三，最大程度的做到不照本宣科，而是凭借多年知识的积累，将知识用连贯、感性和理性的话语传递给学生。
第四，除了书本上本应学生掌握的东西外，适当补充一些资料，有助于开阔学生的眼界，使他们了解学习财险和寿险产品只是任务之一，除此之外，保险行业中还有更广阔的领域需要学生去探索。
第五，尽量做到每次课都有一个授课亮点，或是案例，或是保险公司的实际工作状况，或是课程之外的保险行业最新信息，或是保险必备的知识如会计学等等。
篇11
一、合规经营在保险公司中的重要性
在我国保险公司实际运行发展的时候，对其进行合规经营的构建，可以在一定程度上对公司内部的合规管理中存在的滞后性进行改善，对合规意识进行有效的增强。
（一）推动保险公司的持续发展
在保险公司运行的时候，对合规经营的合理构建可以在一定程度上促进保险公司健康持续的发展。就我国目前的情况来看，保险公司在经营的过程中，其相关的合规经营机制具有一定的滞后性，一些违反国家相关法律法规的现象普遍存在。这样的情况不仅导致保险公司在经营过程中经营风险的增加，还在一定程度上对保险行业的经营形象造成了损害，导致保险行业在发展的时候公信力普遍较低，从而使保险公司的长期发展受到了阻碍。因此，想要促使保险公司的长期健康发展，就必须对公司的合规经营建设力度进行加强，促使一些经营风险得到有效地避免和化解，为保险行业树立一个良好的形象，从而使保险公司在经营的过程中得到健康良好的发展。
（二）培养工作人员的合规意识
保险公司经营发展的过程中，要注意在遵守国家法律法规的基础上对合规经营机制进行强有力的构建。另外，还要注意对相关的工作人员进行具有针对性的培养和教育，促使他们对内控要求以及监管规定进行有效的了解和掌握，对工作人员的合规自觉性进行有意识的培养以及增强，促使他们能够对公司中的合规责任进行自觉主动的承担，在相关工作实际开展的过程中对违规过失等情况进行有效避免，促使主动违规的事件的发生频率得到一定的下降，从而做到对公司从业人员合规意识的培养。
（三）促使监管政策的落实
在保险公司实际经营发展的过程中，对合规经营机制进行合理构建，还可以在一定程度上促使相关的监管政策得到贯彻落实。在这个过程中，要注意对相关的政策宣传进行开展，重点关注监督检查工作的实行力度，对相关的监管标准、要求以及内容进行有效地提高。另外，在保险公司经营开展的时候，还要注意对监管政策的贯彻和落实，促使公司在对合规经营机制进行建立的时候提供一些有效的建议。
（四）促使监督工作的有效开展
在保险公司实际经营发展的过程中，对合规经营机制进行合理构建，还可以促使公司内部高层管理者监督工作的有效开展。在保险公司内部对合规经营机制进行实际开展的时候，在公司内部出现的一些违规事项需要公司的合规部门直接上报到公司的董事会以及高层管理者。但是，他没有直接否决的权利，从而使一些相关的逃避责任现象得到有效避免。
二、合规经营在保险公司发展中存在的问题
随着时代的前进，我国保险行业得到了飞速的进步和发展，其中，合规经营中潜在的问题也逐渐显现出来。在这一时代大背景下，许多保险公司为了促使自身快速良好的发展，在经营的过程中对国外一些成功的经验进行引进，在公司内部对合规部门进行设立，由此可知，合规经营机制在保险公司的发展中得到越来越高的重视度。另外，在一些相关的管理制度出台后，保险公司在建设合规经营机制的时候得到了一定的指导，但是，在其实际建设的过程中依旧存在一些问题。
（一）问题的表现
在我国保险公司经营发展的过程中，相关的违规事件是普遍存在的，而且其在经营过程中的经营风险也相对较高。近几年，随着时间的推移，我国相关的保险投诉、保险诉讼案件以及保险行政处罚一直处在上升的状态，因为违法违规而被处罚的保险公司较多，因而被吊销资格证以及行业许可证的人员更是大有人在。这一系列事情的发展大多是由保险公司的违规经营以及不规范操作而引起的，在其实际经营发展的过程中，合规经营机制中的问题越来越明显，因此，对保险公司进行合规经营机制的建设成为目前我国保险行业的重要任务。
（二）对相关职能没有明确划分
就我国目前的情况来看，我国企业在对合规管理制度的建设依旧处在初级阶段，在职能方面没有相对较为明确的划分。在保险公司实际经营的过程中，将保费作为公司上下最为重要的，而且还在业务的基础上对公司内部组织机构的主线进行设置，这种行为就在一定情况下造成了公司业务的发展和合规制度的建设出现严重失衡的情况。其中，还有少数的保险公司将公司的经营效益放到了合规经营机制建设的对立面。
另外，在一部分保险公司中，其在对合规管理职能进行建立的时候大多将其分散在了公司内的各个部门职能中，还不足形成体系，从而导致公司在合规经营机制方面没有较好的合力以及协调力。除此之外，保险公司在合规管理资源方面的匮乏，在一定程度上造成了公司内部相关的合规风险管理人员在专业素质以及数量上都不能对其体系进行良好的支持，无法满足公司合规风险管理在实际建设运转过程中的需要。
三、合规经营在保险公司中有效构建的措施
在保险公司实际经营发展的过程中，其相关的企业风险管理的实施是其合规经营机制在实际建立过程中的载体以及基础，其中，在保险公司中对合规经营机制进行建立的时候，主要可以根据以下几个方面进行。
一是，在保险公司实际经营发展的时候，在其公司内部进行独立的合规部门的设立。其中，公司的合规部门在保险公司实际开展的过程中具有合规管理职能的部门，还可以将它称为是内部合规部门或是法律合规部门等，它是公司在合规经营机制建立过程中的重要组成部分。合规部门在实际运转的时候，其主要负责的是对公司内部合规制度的制定以及实施，还有相关的检查监督工作，在一定程度上可以对公司的经营风险进行防范，对其内部各个部门之间的协调发展和沟通以及公司监管部门进行相应的加强等。
另外，因为合规部门在公司内部具有特殊的职责以及职能，所以，为了促使其在实际运转的时候自身的有效性能够得到充分发挥，就必须将公司内部的业务部门、财务部门、审计部门以及合规等相关的部门进行分离，确保合规部门在工作过程中的独立性。
二是，在保险公司实际运行的过程中，加强对其内部合规人才队伍的建设力度。在保险公司对合规经营机制进行合理构建的时候，要对内部工作人员中具有高尚道德品质，在工作的过程中拥有相对较高的实践工作经验、专业技术水平，以及在工作过程中能够反驳专家，敢于质疑，拥有直言勇气的工作人员进行重用和提拔，将其合规人员，保证他们在工作的时候能够在相关法律法规的基础上，对一些问题的应对方案及时提出。
三是，在保险公司实际运行的过程中，对相关的合规经营体系进行建立以及健全，促使公司中的合规文化得到有效培养。在保险公司对合规经营体系进行建立以及完善的时候，还要注意对公司内所具有较高知识水平的讲师队伍进行科学合理的运用，在这个基础之上，还可以对外部法律专家以及监管专家进行聘请，让他们为公司的工作人员开展的合规意识的教育以及培训，促使公司内部工作人员合规意识的不断提高，并将其表现在日常的生活和管理中。
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一、保险投资风险管理理论概述
目前国际上关于保险资金的管理理论主要为资产负债管理理论和现代组合管理理论。资产负债管理理论发展较早，始于1800年，该理论的主要观点为银行等金融机构应拥有充足的各类准备金以应对负债，结转盈余保证金，且对利润的来源进行分类、度量和确认。经过不断的发展演变为资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论三个阶段的理论。现资组合理论发展相对较晚，由Markowitz（1952）最早提出，该理论基于一定的假设前提，通过均值-方差最优解选择最符合投资者偏好的投资组合，虽然是静态均衡的状态下，但是将收益率与风险之间的关系相结合，对如何选择最优资产组合进行了讨论。
我国学者对国外风险管理理论的分析基础上，深入研究了我国保险公司的投资风险管理。我国寿险企业发展较早，资产负债管理理论随着寿险的发展不断完善。关于现资组合理论的运用，王佩（2009）找出保险资金投资收益与风险的相关性。随着我国保险行业的不断发展，保险资金运用及风险管理理论日趋完善，我国保险监管与时俱进，不断放开保险资金投资渠道，细化管理要求。近年来，我国保险资金投资运用取得了明显的成效，主要体现在监管更加系统性、科学性；保险资金投资在有效防范风险的基础上不断优化结构；投资收益稳健增长。
总体而言，目前保险投资风险管理理论已经相当成熟。我国对保险资金的运用通过深入的理论研究并接合实际情况，在风险管理方面取得了一定的成果。但我国保险业相对于发达国家起步较晚，关于保险资金运用风险管理的研究相对较少，尚未形成成熟的风险管理理论体系。
二、保险资金投资风险管理浅析
从国外保险公司经营状况来看，传统的保险业务不能盈利或者盈利很小，其收入来源主要依靠投资收益。但是，有投资就会有风险，高收益往往伴随着高风险。保险资金运用中的风险管理是获取稳定投资收益的重要保障，下文简述保险资金的来源及运用情况。
（一）我国保险资金来源及特点。保险投资的资金主要来源于保险公司的所有者权益、负债及其他资金。具体分为以下几种：注册资本金与资本公积金、总准备金、各类准备金、其他资金。其中，各类准备金（保险公司的负债）是保险资金的重要来源，由于保费的收取和保险金给付的时间间隔，使其可用于投资。
基于保险资金的来源，其自身有如下特点：（1）具有负债性，由于各项准备金直接来源于保险公司的保费收入是保险公司的负债；（2）具有期限性，寿险合同大多是十年以上的长期合同，因此寿险公司的资金比较稳定，但也可能在某一时间段偿还较大数额；而非寿险合同一般都是一年以内的短期合同，对流动性要求较高；（3）追求收益性，因保险资金的负债性，保险投资需要一定的收益才能覆盖资金成本。
随着市场经济的发展不断发展，在实际投资过程中保险资金运用主要的投资渠道为银行存款、股票、债权、证券投资基金份额等有价证券、不动产等国务院规定的其他资金运用形式。
（二）保险Y金投资风险。偿付能力是保险公司偿还债务的能力，是基本指标也是核心指标。保险公司偿付能力风险可分为固有风险和控制风险。固有风险体现在保险公司的经营和管理活动中，在现有的正常的保险行业物质技术条件和生产组织方式下，必然存在的客观的偿付能力相关风险。固有风险又分为两种：可量化为最低资本的风险如保险风险、市场风险和信用风险和难以量化为最低资本的风险如操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险。而控制风险主要来自于保险公司内部管理和控制不完善或无效，从而导致固有风险未被及时识别和控制带来的风险。
三、我国保险投资风险管理的现状及问题
陈文辉副主席指出，保监会近年来的工作中随着我国保险市场的不断发展持续推进中国保险资金运用的改革，在放开前端的同时要管住后端。尤其近几年我国保险资金运用规模增速迅猛，其在经济社会和金融市场中的重要性越来越显著。基于保险资金的负债性和保险公司对投资收益稳步提升的需求，股权投资、另类投资在保险资金的运用中增长较快，与传统的银行存款、股票、债券等形成了多元化资产配置格局。在快速发展中，也应看到国际政治经济形势的错综复杂所带来的风险与挑战，尤其对保险资金的海外投资造成不确定性风险。
第一，自二零零八年金融危机后，世界经济复苏乏力，总体保持低速增长。利率下行带来的风险对保险行业带来了现实挑战。我国保险公司面临对保险资金的运用中如何保持资产负债的优化配置的难题，尤其寿险公司资金的长期性使其被动承担高成本负债。
第二，保险资金运用规模的新增以及大量资产到期，使得保险资金急需寻求再投资资产。低利率带来的“资产荒”难以满足保险资金的历史高成本，倒逼保险机构提升风险偏好，由投资风险较低的银行存款等转向股权投资、另外投资等高风险资产。
第三，资产负债结构不匹配。我国保险公司在实际操作中粗放式的经营方式，资产与负债的匹配率不高，尤其是中长期投资中问题明显。部分保险公司没有完善的资产负债管理制度，寿险资金应配资中长期投资，如期限较长的银行存款、房地产投资、长期国债等，而财产保险资金应适当配资具有流动性的资产，如同业拆借、股票、短期固定收益类产品等流动性强的品种。近年来，债券打破刚性兑付，违约多发，保险资金在投资过程中面临的信用风险上升，保险资金高比例配资信用类资产，使得投资风险敞口增加。
第四，保险公司自身的投资风险管理体系不够完善。市场缺乏自律，尽管在监管的指导和压力下，保险行业的风险管理得到重视，但在实际操作中，部分保险公司在应对监管和市场的变化中，急于求成，激进经营，短债长投。常常由于保险公司缺乏完善的风险管理体系及风险管理能力不足，不能满足投资多样化需求，因而不能有效把控保险投资风险。
四、保险投资风险管理对策
在分析了我国保险资金运用状况、风险管理存在问题及成因后，本章主要从机构、监管两个角度对我国的保险投资风险管理提出对策建议。
（一）保险行业整体提高风险管理水平和行业自律。保险公司应健全公司治理和资金运用内部控制，不断改善资产负债匹配情况，保证资金运用的安全性，利用组合投资来分散风险，加强保险资金运用的风险识别、监控与管理。资金运用部门从公司战略的高度整体把控风险，完善资产负债管理体系和风险管理制度，按照中国保险监督管理委员会等监管部门对于保险资金运用的政策法规，制定公司内部投资制度、明确投资范围、限制条款等，保持风险及投资收益的动态平衡。投资人员综合考虑资产负债配置结构，根据偿付能力风险的指引，结合投资组合理论，合理配置各项投资，在控制投资风险的前提下，实现投资的优化和收益。
发挥中国保险行业协会的督促作用，提高保险行业自律水平，使保险资金运用服务主业，最大化的维护投保人的权益。首先，保险资金投资以安全为主，投资符合要求的银行存款类产品，适当选择短期理财类业务；其次，保险资金收益以稳定性为主，投资结构简单现金流稳定的固定收益类或类固定收益类产品，适当配置股权、股票、基金等非固定收益产品；最后，保险资金可选择股权投资提高收益，但不应偏离主业，坚持保险姓保的原则。
（二）加强监管力度和深化市场化改革。随着保险资金投资领域的开放，我国保险市场风起云涌，成为资本市场的弄潮儿，这对我国的保险监管提出了更高的要求。保险创新为市场化改革创造良好环境，主要包括保险产品定价机制改革、保U资金运用机制改革、市场准入退出机制改革和行业平台建设等方面。这些改革措施极大地活跃了保险市场，也难免带来一些新的问题，金融创新与监管是矛盾的也是相辅相成的。监督保险公司加强学习以“偿二代”为标准的更加科学的偿付能力监管制度，提高保险行业的风险管理水平，把保险公司的偿付能力情况分为三个级别，分别采取监管措施。
参考文献：
[1]Harry Markowitz.Portfolio selection[J]. Journal of Finance.1952，7（1）.P77-91
[2]王佩.中国保险资金运用的风险管控研究[D].武汉科技大学硕士学位论文.2009.P16-18
篇13
保险公司是经营风险的特殊行企业，客观上也存在着生产函数。于规模收益究竟是递增还是递减以及生产要素的产出弹性等问题，直接关系到该企业资源的最优配置状态以及企业决策的制定。通过对其生产函数的深入研究，可以达到提高生产效率的目的。
国内学者在保险领域已做了大量研究。袁金芳（2006）认为包括保险业在内的我国金融中介对经济增长的促进作用主要是通过提高储蓄率和资本形成率两条途径来实现的,而资本的产出率并未相应提高。田瑞波（2005）认为中国保险业发展属于经济带动型，虽然其发展与经济增长之间存在着长期的内在关系，但保险业增长对经济增长的促进作业不显著。吕秀萍（2007）运用DEA方法研究表明，中国保险业的规模效率基本保持较佳水平,而技术效率水平较低且呈现下降趋势。赵旭（2007）认为，从构成上看,存在着保险业技术进步和效率损失并存的格局。上述文献仅在保险行业增长、保险行业效率方面开展了比较深入的研究，但并没有拟合保险企业生产函数，做进一步的讨论。本文目的是用企业的原始数据创新的拟合出的投入产出模型，对其生产函数进行深入的研究，加以获得更多结论。
中国平安集团是中国第一家以保险为核心的毕业论文ppt，融证券、信托、银行等多元金融业务为一体的高效的金融服务集团，于2009年跻身于世界500强行列。从保费收入来衡量，平安人寿为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。截止到2008年12月31日，集团总资产为人民币7,547.18亿元，权益总额为人民币856.96亿元，公司通过旗下各专业子公司共为超过4,000万名个人客户及约200万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。基于此，本文选取中国平安集团作为保险企业的典型样本，以1996 -2008的时间序列数据为研究对象，定量分析其生产函数的形式及构成，定性分析得出相应的政策建议。
二、模型的设定
企业进行生产的过程就是从投入生产要素到生产出产品的过程。生产要素一般包括诸如劳动力、设备、原材料、机器厂房及技术等。生产过程中生产要素的投入量和产品的产出量之间的关系，可以用生产函数来表示核心期刊。生产函数表示在一定的时期内，技术水平不变的情况下，生产中所使用的各种生产要素的数量与所能生产的最大产量之间的关系。
假定，，…表示生产过程中所需要投入的n种要素，Y表示产出，则生产函数的一般表达式为：
研究企业的生产函数，如果能够详尽地分析出企业投入要素与产出的关系当然最好不过，但这往往比较复杂。通常的处理办法就是将众多的投入要素分成两类：劳动力投入（L）和资本投入（K），因此得到简单的生产函数为：
1928 年美国经济学家、数学家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在继承与发展前人研究成果的基础上, 将产出和投入的关系简化为以下C-D生产函数：
（模型一）
模型一为经典的C-D生产函数模型。其中，A是无法观测的技术因素，和分别代表了产量对资本投入和劳动投入的弹性。对C-D生产函数取对数得到下式：
（模型二）
全对数线性模型除估计方法的便利之外，其明显的优势在于：它可以直接通过变量的系数得出产出弹性并进一步估计出规模收益。
本文采用模型二，并以中国平安集团的数据为例毕业论文ppt，对保险企业的投入产出进行研究。
三、变量选取和数据来源
对模型中所涉及到的产出、资本和劳动力三个变量，分别采取中国平安集团的保险业务收入、固定资产和职工人数指标作为衡量。保险业务收入是反应保险企业产出的重要指标，这里用该指标作为产出Y的替代；选取各年度的固定资产作为资本存量K的替代；各年度职工人数（不包括保险人等业务人员）作为劳动力L的替代。
本文采用年度数据，样本区间为1996—2008年。本文所涉及的数据均来自各年度《中国保险年鉴》，保险业务收入已经用GDP平减指数平减，固定资产已用固定资产投资价格指数平减，均剔除了价格影响。表1是平安集团1996年—2008年各指标的相关数据。
表1 平安集团保险业务收入、固定资产、职工人数
年 份
保险业务收入（百万）
固定资产（百万）
职工人数（人）
1996
10504.40
1483.37
13839
1997
15915.60
3180.46
23966
1998
17659.89
4277.55
10082
1999
22309.48
4342.47
14523
2000
26832.16
4372.15
20390
2001
46318.60
4507.21
26256
2002
62908.06
5318.59
34440
2003
66125.82
5511.00
35999
2004
63902.82
5316.68
39564
2005
73086.21
6061.41
43090
2006
86209.00
7269.08
52229
2007
97766.39
7711.66
70849
2008
