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2010年全市实现农林牧渔业总产值785.0亿元，比上年增长7.1%，是“十一五”以来增幅最高的一年。其中，农业产值366.6亿元，增长7.9%；牧业产值364.2亿元，增长6.5%；林业、渔业和服务业产值为23.0亿元、15.7亿元和15.5亿元，分别增长4.6%、4.8%和6.3%。
1.1.2粮食生产能力快速提升。
从“十一五”时期的情况看，我市粮食生产能力大幅度提高，连续三年突破100亿公斤，2010年再创历史新高，达到125.9亿公斤，比2005年增长35.4%。
1.1.3畜牧业生产增势加快。
全市大牲畜、生猪、家禽存栏分别达到203.4万头、397.7万头、5914.1万只，同比分别增长4.1%、7.7%、6.2%，分别高于“十一五”。肉类、禽蛋和奶类产量分别达到75.0万吨、34.5万吨、143.1万吨，奶类低于“十一五”平均水平3.3个百分点。
1.1.4县域经济贡献率提高。
我市10县（市）2010年实现地区生产总值1084.7亿元，10县（市）地方财政一般预算收入占GDP比重达到2.9%，比“十五”末期提高0.7个百分点，县域经济对全市经济增长的贡献率为31.3%，比“十五”末期提高4.6个百分点。
1.1.5农民人均收入增加较快。
我市农村居民人均纯收入连续五年保持两位数增长，2010年达到8020元，同比增长18.4%，增幅高于“十一五”平均水平3.5个百分点。
1.1.6主要经济指标在全省及副省级城市中位居前列。
全市农业经济总量占全省份额的1/3左右，主要经济指标多居全省前列。2010年我市肉类、奶类产量居全省十三地（市）和农垦之首，粮食产量、禽蛋产量位居农垦之后。在有资料的14个副省级城市中，我市农林牧渔业总产值、增加值、粮食产量、牛奶产量始终居首位，牧业中肉类总产量位于长春、成都和沈阳之后排在第4位，禽蛋产量位于沈阳、长春和济南之后排第4位，农民人均纯收入仅高于西安和长春排在第12位。
1.2县域经济发展现状
1.2.1农村经济稳步发展。
2010年初以来，我市认真贯彻落实强农惠农政策，大力实施“两改”工程，结构调整初见成效。上半年，县域第一产业实现增加值78.7亿元，同比增长7.9%，对县域生产总值增长的贡献率达到10.3%，拉动县域经济增长1.3个百分点。
1.2.2工业生产快速增长。
各县（市）抢抓“强县”发展机遇，不断壮大优势主导产业，加快工业园区建设步伐，着力提升县域工业化水平。县域第二产业实现增加值146.1亿元，同比增长19.6%，高于全市第二产业增加值增速5.6个百分点，对县域生产总值增长的贡献率达到45.0%，拉动县域经济增长5.8个百分点。
1.2.3服务业持续稳定发展。
今年以来，各县（市）加快实施民生工程，以小城镇和新农村建设为重点，大力推进城镇化进程，促进了第三产业稳步发展。上半年，县域第三产业实现增加值239.7亿元，同比增长10.8%，对县域生产总值增长的贡献率达到44.7%，拉动县域经济增长5.8个百分点。
1.2.4固定资产投资稳步增长。
上半年，我市县域实现固定资产投资额124.2亿元，同比增长14.5%，占全市固定资产总额的23.5%。投资额超10亿元的县（市）有六个，分别为宾县、五常、尚志、双城、巴彦、通河，其中宾县、五常投资额超20亿元。
1.2.5消费市场繁荣兴旺。
全市消费品市场受农民收入持续增长及汽车下乡、家电下乡等惠农政策拉动，全市县域实现消费品零售总额183.1亿元，同比增长17.1%。从绝对值看，社会消费品零售总额居前三位的是尚志、双城和五常，分别实现零售额33.3亿元、31亿元、29.6亿元。从增速看，零售额增速高于县域平均水平的分别是依兰、五常和尚志，增速分别为20.6%、18.8%、18.7%。
2农业和农村经济发展中存在的主要问题
2.1农业生产基础薄弱
一是农业基础设施薄弱。从水利基础设施情况看，我市属于缺水较重城市，全市水资源中3/4以上为地表水且多为过境水。二是土地流转规模不大，形式单一，流转规模是以中小型为主，流转的土地主要集中在种植业。
2.2畜牧业生产规模不高
一是规模化养殖程度不高。规模化、标准化养殖是现代畜牧业发展的必然选择，近几年我市畜牧业规模化程度逐年提高，但与省外部分城市相比还有一定的差距。二是缺少牵动力较强龙头企业。
2.3农业产业化规模小，精深加工能力不足
一是龙头企业规模较小。辐射牵动作用不够。二是精深加工能力不足，多以粗加工为主，产业链短，精、深加工品种少，农产品加工增值转化率低。三是利益联结不够紧密。
2.4县域经济总体实力偏弱
一是经济总量偏小。二是结构调整滞后。三是强县地位弱化。
3促进农业和农村可持续发展的意见
3.1加强农业基础设施建设
以水利发展为契机，加强防洪抗旱减灾体系建设；围绕50亿斤粮食产能工程，加快建设高标准良田、改造中低产田，提高粮食综合生产能力；加大对农机装备和深松整地补贴力度，提高机械化作业水平；实施现代农业科技支撑工程，积极开展高产创建活动；加强气象灾害预警预报，最大限度降低灾害造成的损失。
3.2加快农业产业化步伐
加强标准化规模化原料生产基地建设，推进农业区域化布局、专业化生产、集约化经营，逐步形成生产、加工、销售协调发展的一体化产业链条；引进知名企业落户我市，培育扶持本土龙头企业，做大做强，提高市场竞争力；推广“公司+基地+农户”、“公司+合作社+农户”等农业产业化组织形式，健全利益联结机制，全力打造“哈尔滨食品”大品牌。
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二、依靠科技，不竭调整优化农业结构
环绕成长高效农业，我区始终坚持“市场为先、科技为要、效益为本”的原则，实施科技带动，不竭调整优化农业财富结构，加速全区农业支柱财富的优化进级,提高主导产物的品质及加工增值能力。在积极指导东部乡镇蔬菜上规模、上档次、增效益的同时,对西部乡镇安身高起点、年夜规模、快速度,鼎力实施“瓜菜西移”计谋，并不竭拟定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范园区培植，收到了以点带面、敦促蔬菜持续成长的下场。2001年,全区蔬菜种植面积达到28万亩，其中呵护栽培面积占80%以上,年蔬菜总产量达16亿公斤，实现收入15亿元。在结构调整中,我们坚持把成长畜牧业作为重点，凸起抓了畜牧小区培植，促进了畜牧业的规模化成长。全区已建成畜牧小区50多处，生猪存栏9.5万头，年出栏肥猪13万头，家禽存养490万只，尤其奶牛获得较快成长，存栏量打破4000头，比去年增添一倍,全区畜牧业产值占农业总产值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市场的拉动下，我区农业结构调整正执政着结构合理、产出高效、可持续成长的标的目的迈进。
三、用科技打造名牌，积极开拓国内外市场
跟着人们糊口水平的提高，出格是WTO的插手，名牌已是产物通顺的“通行证”，是“命牌”。对此，我区把创名牌、树名牌算作成长无公害农产物和创汇农业的一项关头性法子来抓。一是凸起抓了“良种工程”，在不竭刷新传统农业品种，培育传统特产的同时，积极开发、引进、推广粮食、蔬菜、果品、畜禽、花卉等名、优、稀、特、新品种，出格是以淄博维生种苗公司等农业企业为龙头，充实阐扬其科技优势，积极引进推广国内外新品种58个，改善了农产物品质，慢慢培育创出了“绿帝”、“绿彩王”、“紫姑娘”等蔬菜名牌，畅销国内外。二是狠抓了无公害蔬菜基地培植。按照市场成长的要求，注重把蔬菜尺度化出产作为主攻标的目的，并在皇城设立了无公害蔬菜出产试验示范基地,取得了较好下场。我区被国家命名为“中国西红柿之乡”、“国家级蔬菜尺度化示范区”、“中国优质蔬菜出产出口基地”。三是积极开拓国内外市场。我们操作信息收集,狠抓了国内国际蔬菜市场各类信息的汇集、清算和剖析，先后插手了“农业部信息网”和“中俄商贸网”，进入国际互联收集，并成立了临淄蔬菜信息网站，实时体味国内外蔬菜市场行情信息，在上海、呼和浩特、牡丹江等城市设立了蔬菜直销市场和发卖处事处，随时体味外埠蔬菜市场需求品种、数目、价钱和商检尺度，为产销两地牵线搭桥，传递信息，搞益处事。去年，全区90%的蔬菜实现外销，外销全国60多个年夜中城市，并经由过程满洲里等边贸口岸向俄罗斯、韩国、日本、喷香港等国家和地域出口蔬菜1200万公斤，创汇180万美元，分袂比上年增添45%和42%.
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1.2轻工业
指主要提供生活消费品和制作手工工具的工业。相比于重工业，轻工业生产规模及工作强度较低，主要向市场供应生活类手工产品。按其所使用的原料不同，可分为两大类:以农产品为原料的轻工业，以非农产品为原料的轻工业。轻工业对促进人们生活水平提升是一种保障，借助工业生产体系满足了社会群体的产品需求，扩大了工业产业链的经营范围［1］。
2工业发展与农村饮水的矛盾
随着工业化生产水平的快速提升，企业生产与制造产品的类别更加复杂，实际生产所用水资源也在不断增加，其中产生的水污染现象越来越严重。调查显示，我国工业发展与农村饮水安全存在着突出的矛盾。
2.1水质矛盾
农村是国民经济最早的产业基地，农业经济在三大产业结构中处于基础地位，也是国家重点保护的产业对象。自从工业结构优化调整之后，农村饮水面临着严峻的考验，水质标准下降是饮水矛盾的主要问题，这与工业生产废弃物排放是密切相关的。例如，工业生产中排放大量未经处理的水、气、渣等有害废物，会严重地破坏农业的生态平衡和自然资源，扰乱了农村地区水供应系统的质量标准。
2.2污染矛盾
污染是农村饮用水存在的主要问题，在工业污水排放条件下出现了不同程度的污染，这无疑激化了工业发展与农村饮水之间的矛盾。例如，工业“三废”对工业生产本身的危害也很严重，有毒的污染物质会腐蚀管道，损坏设备，影响厂房等的使用寿命。当农村饮用水遭受工业污水破坏之后，其在短时间内能够扩散开来，形成大面积的农村饮水污染。
2.3健康矛盾
饮用水是人们赖以生存的基本保障，人每天都要摄入不同量的标准饮用水。相反，若饮用水存在污染、病毒、细菌等问题时，人们的健康状况必将受到破坏。工业发展带动了国民经济收益水平的快速提升，满足了工业科技改革的创新要求，但其引发的水质污染又成为社会普遍关注的焦点。农村饮用水在工业污水干预下，整体饮用水水质标准大大下降。例如，工业污水造成环境污染，公害泛滥，直接危害着广大人民群众的健康，不利于农村地区可持续发展。
3解决农村饮水问题的综合措施
不可否认，工业经济发展标志着国家综合实力提升，促进了三大产业结构层次的优化调整，大大促进了国民产业经济收益的稳步增长。另一方面，我国工业企业多数建立在远离城市的地区，郊区或农村地区是生产型企业的主要基地，这些都给农村饮用水安全问题带来了隐患。鉴于工业发展对饮用水产生的污染、质量、健康等问题，必须要正确处理工业经济与农村饮水之间的关系，拟定有效策略处理两者之间的矛盾。
3.1依法治理
坚持有法必依，尤其要做到“三同时”和限期治理。①坚持污染防治设施与生产企业的主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用，也就是国家明文规定的“三同时”;②对原有污染进行治理，对于污染严重的，要依法进行限期治理，对限期治理不达标或拒不进行治理的企业，要依法责令其停产或关闭。法律是保护水资源的强制性措施，也是维护农村饮水安全的基本保障。
3.2清洁生产
清洁生产包括清洁的生产过程和清洁的产品两个方面。清洁生产是国内外20多年环境保护工作经验的总结，它着眼于全过程的控制，具有环境和经济双重效益。推行清洁生产，是深化中国水污染防治工作，实现可持续发展的重要途径。工业企业建立完整的绿色生产体系，对产品工艺及加工流程实施调度。比如，编制一套绿化型的生产工艺，加快工业用水净化系统建设，有效处理各种污染问题。
3.3优化控制
企业日常生产要注重废水、污水的综合治理，坚持坚持分散治理和集中控制相结合，保障农村饮水安全不受工业生产影响。这是由于在现实生活中，有些污染源，如家庭污染源的污染物种类基本相同，有些污染源的污染物种类又有很大区别，如造纸废水和电镀废水就大不一样。因此，采用分散治理与集中控制实现了针对性处理，提升了农村饮用水的安全系数。
3.4技术改良
面对不断提升的工业科技水平，我国也要对污水处理采取先进的技术方案，以技术改良为支撑扩大农村饮水安全控制力度，提高废水处理技术水平。工业废水处理正向设备化、自动化的方向发展。传统的处理方法，包括用以进行沉淀和曝气的大型混凝系统也在不断地更新。近年来广泛发展起来的气浮、高梯度电磁过滤、臭氧氧化、离子交换等技术，都为工业废水处理提供了新的方法。
3.5倡导节水
资源问题已经成为制约社会可持续发展的关键因素，对农村饮水安全管理还要注重节约意识。无论是企业或农村用户，都应当在生产和生活中大力提倡节约用水。①厂矿企业要不断提高节水意识，积极采用先进的节水工艺设备，提高水的重复利用率;②广大居民和社会各界都要增强节水观念，千方百计节约水资源;③做好水资源质量监测与管理，避免水质污染带来的不利影响。
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2.保险产品种类较多,市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。
3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白
近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要
上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区
目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。
三、我国农村商业保险发展的建议
1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。
2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。
【摘要】当前发展农村商业保险有十分重要的作用。本文结合我国国情分析当前我国农村商业保险的现状,探究其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。保险业近来在我国得到了极大的发展,我国作为一个发展中的大国有着自己特殊的国情。我国有着数量相当大的农业人口,而这一群体由于经济上的相对弱势地位和传统的生产方式需要更多的保障,然后,我国作为发展中国家目前并没有实力去实现十分完善的农村社会保险。如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设,应成为当前深入研究的重要课题。
【关键词】农村商业保险发展
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切实保障农民的合法权益。这是坚持以人为本的本质要求。要使保护农民的合法权益体现在发展农业和农村经济的全过程。尊重农民的创造和选择，维护农民的经营自，切实保障农民的物质利益和民利。稳定农村土地承包关系，保障农民的土地权益。加强农村集体资产监管，推进乡镇政务公开、村务公开、财务公开，维护农民对集体资产的收益分配权和管理参与权。加强对农民负担的监管，进一步减轻农民负担。加快农业和农村法制建设，严格依照法律法规来管理农业、开展农业和农村经济工作，全面推进依法治农。当前特别要加强法制教育和宣传，培育农民依法维权的意识。
全面提高农民的思想道德和科学文化素质。这是提升农业、振兴农村的希望所在，是减少农民、使农民富裕起来的关键所在。要把提高农民综合素质摆在农业和农村经济工作的重要位置。围绕增强农民的自我发展能力，大力加强科学知识普及、先进实用技术培训和思想道德教育。适应农业专业化、规模化和现代科技发展的需要，培养造就一代新型农民。扩大“阳光工程”的实施规模，加强劳动力转移的职业技能培训，提高农民外出务工就业的能力。
坚持统筹协调理念，优化发展环境，实现农业和农村经济全面发展。统筹协调理念是科学发展观的重要内涵，是解决城乡发展失衡问题的关键。用科学发展观统领农业和农村经济工作全局，必须坚持统筹城乡发展，着力改变二元经济社会结构，完善支农政策体系，强化农业发展基础，实现以城带乡、以工促农、城乡互动、协调发展。
尽快改变城乡二元结构。要深刻领会“两个趋向”的重要论断，着力消除影响城乡协调发展的体制，构建新型城乡关系。建立城乡之间资源合理配置的市场体系，形成城乡社会事业和基础设施共同发展的运行机制。特别是要加快建立城乡平等的就业体制，完善城乡统一的劳动力市场，不断改善农民进城务工的环境。要为农民提供平等的教育、医疗机会和待遇。逐步建立农村最低生活保障制度，实现城乡社会保障一体化和公平化。引导各类资源与要素向农业和农村流动，促进农村经济社会全面进步。
完善支持保护农业的政策体系。要全面落实“多予、少取、放活”和“工业反哺农业、城市支持农村”的方针，不断增强农业政策的反哺性和普惠性。调整和优化支持“三农”发展的财政支出结构、基础设施建设投资结构、信贷资金投放结构。建立对农民的直接补贴机制，进一步完善补贴政策，扩大农业补贴规模。探索建立农业投入的补贴机制，积极推动农业的政策性保险试点，尽快形成完整的国家支持保护农业的政策体系。
加大农业和农村基础设施建设力度。统筹城乡协调发展，要在强化农村基础设施建设上下功夫。要加强农业生产设施和农村生活设施，特别是农田水利、乡村道路、改水改厕和社会公共设施的建设，加快实施农村“六小工程”，大力改善农村的生产生活条件。重点搞好农业“七大体系”建设，完善农业发展综合服务体系。按照项目构建工程、工程支撑体系、体系保障发展的原则，实施农业科技创新与应用等重点工程，着力提升农业的综合生产能力，增强农村经济社会发展的后劲。
坚持可持续发展理念，推进农业增长方式转变，建设资源节约、环境友好型农业。可持续发展是科学发展观的重要内容。农业和农村经济发展，必须坚定不移地走可持续发展道路。要围绕转变经济增长方式，优化农业和农村经济结构，探索农业资源保护和合理利用的有效途径，积极发展农业和农村循环经济，实现农业生产、经济发展和生态环境治理与保护的有机结合。
深化农业和农村经济结构战略性调整。坚持以市场为导向，充分发挥各地资源优势，优化农业区域结构、产品结构和农村产业结构，提高农业和农村经济运行的质量与效益。积极发展特色农业、设施农业和高效经济作物，加强优势农产品产业带建设，提高优势农产品的集中度和优质专用农产品的比重。推进畜牧业生产方式的转变，加快发展现代畜牧业，同时大力发展高产优质水产养殖。推动乡镇企业产品、产业结构升级和产业集聚，大力发展农产品加工特别是粮食加工业，延长粮食产业链，提高经济效益。强化农产品市场营销工作，促进农产品流通业健康发展。
有效保护和合理利用农业资源。人增、地减、水缺，是我国农业发展面临的突出矛盾。农业可持续发展关键在于保地节水。要加大耕地特别是基本农田的保护力度。实施沃土工程，加强耕地质量动态监测。改进栽培和饲养方式，推行间作套种、水旱轮作、立体种养模式，发展保护性耕作。引导农民科学施肥，努力培肥和提高地力。合理利用水资源，大力发展旱作节水型农业。
积极发展农业和农村循环经济。运用循环经济理论，以“减量化、再利用、资源化”为基本原则，发展“低消耗、低排放、高效率”的农业循环经济，促进再生资源的循环、永续利用和非再生资源的节约利用。发展生物质经济，支持农业副产品循环利用。大力推进生态富民家园计划，加快农村沼气发展步伐。发挥农作物秸秆资源丰富的优势，积极发展秸秆产业。推动农产品初加工后的附产品及其有机废弃物的系列开发、深度加工，实现增值增效。
切实改善农业生态环境。以保护自然、保护生态、创造优美环境为目标，利用人、生物和环境之间能量转化及生物循环的规律，构建资源节约型农业体系，促进农业与环境的良性循环，实现农业环境优良化。按照“提高认识、依法监管、加大投入、防治并举”的要求，加大农业污染的防治力度，减少土壤中的化肥、农药残留量。全面实施以清洁家园、清洁水源、清洁生产为主要内容的生态农业建设工程，推进以沼气建设为重点的生态富民家园计划，加快规模养殖场粪便净化和生活污水净化处理设施建设，努力控制和减轻农业面源污染。扩大退牧还草工程规模，加强鼠虫害防治，不断改善草原生态环境，逐步建立草原生态修复的长效机制。
坚持科技进步理念，强化农业发展的战略基点，不断提高农业发展的科技含量。重大农业技术创新和推广应用是农业发展的战略基点。用科学发展观统领农业和农村经济工作，必须把科技进步放在更加突出的位置，加快科技体制改革和机制创新，提升农业科技基础创新、集成技术创新及应用转化的能力，加大农业科技的推广力度，不断提高农业发展的科技含量。
加快建立新型农业科技创新体系。要加强关键技术攻关和高新技术研究，力争在新品种培育、病虫害防治、生态环境建设、资源高效利用等方面取得新突破。农业科技发展的着力点要实现由注重增加产量向提高产量、质量和效益并重转变，由注重研究向研究、应用、推广和普及并重转变，由注重常规技术向常规技术集成和高新技术自主创新并重转变。大力发展降低成本与节约资源的技术、标准化与生态环境保护的技术、生物技术、信息技术和设施农业技术，建立农业优质、高产、高效、生态、安全的技术体系。
加快农业科技成果转化和推广。促进农业增产增效，关键要靠提高单位面积产量，核心是推广一批先进实用的农业技术。要扩大农业技术推广项目专项补贴规模，优先扶持优质高产、节本增效的组装集成与配套技术开发。重点推广一批先进实用的农业科学技术，扩大主导品种、主推技术的应用范围。
坚持改革创新理念，消除制约农业发展的体制，增强农业发展活力和动力。深化农村改革是用科学发展观统领农业和农村经济工作全局的内在要求，是推动农业和农村经济发展的根本动力。农村改革面临的任务仍很艰巨，需要我们下大力气积极推进，以进一步解放和发展农村生产力。
坚持农村基本经营制度不动摇。以家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制，是我国农村的基本经营制度，是党在农村政策的基石。要稳定土地承包关系，全面落实二轮土地承包政策，建立健全农民承包土地流转机制。要加快土地承包纠纷仲裁立法工作，完善土地承包纠纷调处机制。改革土地征用制度，合理分配和使用土地补偿费，推动被征地农民社会保障制度建设。加强国有农场农业用地保护和占用的监督管理。推进农村集体经济组织制度创新，增强集体经济组织对农民的服务能力。
探索新型农村经济组织形式。鼓励和扶持农民在自愿、平等、互利的基础上，组建多种形式的自我管理、自我服务、自我发展的专业合作经济组织。积极培育和发展农村经纪人、专业大户和其他中介组织。推进农民专业合作经济组织的立法进程，保护各类农民专业合作经济组织及其成员的合法权益。通过建立新型农村经济组织，建立起农民与市场联系的桥梁和纽带，提高农民进入市场的组织化程度。
积极推进农村综合改革。推动农村税费改革试点工作，加快免征农业税步伐，切实减轻农民负担。推动乡镇机构、农村义务教育体制和县乡财政管理体制等各项改革试点，探索解决乡村债务的有效途径。加快国有农场农业税费改革。适应农业和农村经济发展以及政府职能转变的需要，搞好兽医管理体制、农垦管理体制、农业技术推广服务体系等方面的改革。
坚持现代工业理念，谋划农业发展，大力推进现代农业建设。用现代工业理念谋划农业发展，加快建设现代农业，是贯彻落实科学发展观的基本要求，是农业和农村经济工作的重大任务。要把工业经济在长期发展中形成的经营思想、管理方法、组织形式和生产方式等，导入和应用到农业领域，大力改造提升传统农业，推进现代农业建设。
运用现代工业成果改造传统农业。要把现代工业发展的成果逐步运用到农业和农村经济发展的各个环节，为建设现代农业提供有力的物质技术支持。推进信息技术、生物工程技术与现代农业技术的结合，拓宽农业的内涵和外延，增强和发挥农业的多种功能。积极采用工程、生物、农艺等技术措施，进一步提高农业生产水平。大力发展农用工业，提升农业装备水平。
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农村金融发展与农业经济的关系，主要体现在农村金融发展影响农业经济增长机制。农村金融发展会对金融系统效率进行有效的提升，增强金融资源的合理配置性，从而能提高资本边际生产率，达到促进农业经济增长的效果。农村金融发展促进了金融市场的发展与繁荣，使得金融行业的各项基础设施变得更完备，金融工具的种类逐渐增多，金融功能更加齐全。金融基础设施的完善，金融行业的繁荣，会吸引外界储蓄的不断流入，促进农业经济的增长。有效开发农村金融资源，能够促进农村储蓄率的提升，加大农村储蓄份额，无形拉动了农村的投资。但农村金融的发展同样可能导致储蓄率的下降。金融的发展减轻了流动性的约束，促使金融风险得到分散，储蓄户在需要资金的时候，可以随时从金融中介机构获取资金。流动性的减轻，使储蓄户没有较多预防性储蓄的存入，从而导致了储蓄率的降低。利率对于储蓄率的影响也很重要。利率水平随着金融市场的发展，通常会随之提高，利率的提高会带来替代效应和收入效应，同时替代效应和收入效应会影响利率，从而影响储蓄率，所以储蓄率的上升还是下降是不确定的。虽然是不确定的，但金融发展的确会给储蓄率带来不小的影响，同时给经济的增长也带来影响。
农村金融发展通过“转化率”来对经济增长产生影响。“转化率”是指金融储蓄向金融投资方向的转化。通常情况下，金融发展水平的提高能使储蓄向投资的转化率也提高。在金融体系中，有一个很重要的功能，那就是将储蓄转化为投资。在储蓄转化为投资的过程中，金融体系要对一部分资源进行吸收，主要体现在：交易成本的发生，主要是金融机构从分散的储蓄户那里吸收储蓄时带来的；信息成本的发生，金融机构为了能够让储蓄户放弃积蓄控制权时会付出信息成本；金融中介机构必然会从中获取利润。因此，金融体系对部分资源的吸收，会使部分资源不能形成投资。它们会以存贷差的方式流入金融机构以及以佣金的方式向交易商与证券经纪商处流入。金融市场的发展与完善，会极大提高金融运作效率，使交易成本与信息成本得到降低。例如，良好的农村金融体系会使手续费用或者佣金费用等发生的交易成本得到降低；降低对农村金融的行政干预，会让农村金融市场走向市场化的道路，促进经济的提高。
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本文作者：吴艳王林萍工作单位：福建农林大学
农村合作金融组织选择性贷款现象严重目前，虽然农村信用社覆盖了全国的农村，但由于受制于商业银行的制度性约束，在追求利益最大化的目标前提下，一般采用了对农户进行选择性的贷款。这也直接导致贷款对象选择上有严重的倾向性，一些急需信贷金融支持的低收入者因缺乏担保而无法获得金融服务的保障。在我国贷款地域限制越来越松的情况下，农村信用社的贷款也开始逐步向城市回流，“非农化”倾向与最初的农村金融机构合作管理相互背离，导致金融机构支农效应较弱。农村金融机构不良贷款比例仍然较高农村低收入者收入水平低，偿还贷款的能力偏弱，加之农村信用环境差，农村金融机构不多，促使农村金融机构不良贷款率不断增高，农村金融风险逐年增加。近年来，我国农村金融机构的不良贷款率远远高于商业银行金融贷款的不良贷款率，成为制约农村金融机构良性发展的主要因素。
加强农村信用社小额信贷的管理首先，建立贷款管理责任考核制度，提高员工责任意识。农户小额信贷是建立在农户讲信用的基础上发放的贷款，为防范和化解农户小额信用贷款的风险，提倡建立一套科学、合规范的贷款管理责任考核制度。如确定相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，调动信贷员管好贷款的积极性。其次，创新小额信贷模式，提高乡村的信用意识。通过由农户小额信用贷款组织与信用社签订“农户诚信协议”，以加强农村农民的诚信意识。同时强化农村信用文化建设，提高金融企业的管理水平，优化内部管理环境，从而建立守信激励和失信惩诫机制。再次，创新信用社合作模式，明晰产权关系并大力开展增资扩股工作。对我国农村信用社进行彻底合作制改造，变虚置合作为以利益联结合作，将分散的小额贷款客户组织起来，逐步形成互相监督约束、互为激励促进的多个信用合作小组，信贷管理人员直接与合作小组开展信贷业务，有效地解除借贷双方的信息不对称障碍，降低监管成本，确保信贷资金安全。强化商业性小额信贷公司和村镇银行的管理首先，要强化各项业务操作流程的规范性，提高小额信贷公司的风险防范能力。针对农村、农业抗风险能力弱的特点，需要和担保公司相关制度进行有效融合，以提高制度的风险控制能力，进而在风险控制前提下，不断进行信贷产品的创新。如山西平遥日升隆开展了小额信贷的金融创新活动，把小信贷“示范村”的试点与村委会合作来控制风险，并尝试推出“龙头企业＋担保公司＋贷款公司＋农户”四位一体的贷款方式，取得了良好效果［2］。
其次，小额信贷要加强农村金融服务的客户管理，在制定发展战略的基础上，积极培养和引进各类专业人才，提高金融服务的能力和水平。加强信用数据系统建设，逐步实现农村金融服务的信息共享，从而推动小额贷款公司的健康发展。再次，在发展的基础上，逐步将小额贷款公司从非金融机构向金融机构过渡，小额贷款公司在依法经营的基础上，逐步改造为村镇银行，进而全面纳入我国金融监管体系。这不但可以获得国家的政策支持，而且金融机构的规范运行体系的引入，可以极大促进小额贷款公司的合规性经营。多渠道拓展资金来源目前除了国际组织和个人的捐助，国家财政资金仅限于人民银行的支农贷款。随着我国金融政策的不断放宽，我国允许部分商业银行在一定范围内自由浮动利率，以提高信贷的灵活性，弥补小额贷款的风险成本。目前，我国小额信贷机构具有明显的福利性特征，小额信贷机构多具有政府背景，以公益性为目的，盈利动机不强。因此，在目前状况下对吸引商业资本需要进行进一步商榷。虽然，这些机构和小额贷款机构具有目标上的一致性，但在可持续发展的指引下，可能会通过盈利来进一步夯实发展的基础，从而取之于民，用之于民。在目前农村资源比较匮乏的状态下，低利率水平才能使小额贷款机构有良好的发展空间，有可能使更多农民获得贷款，从而通过市场力量来促使农村小额信贷资金自发形成供求平衡的运作机制。完善小额信贷市场信用体系当前我国正在开展社会诚信体系建设，中国人民银行建立了“全国企业信贷登记咨询系统”，已经实现国内所有中资银行联网，农村信用社也逐步开始纳入全国的个人征信系统。
目前，由于基础条件差、农村金融机构分散等原因，还很难建立起统一的农村信用社征信系统，这样就不得不面对农村小额信贷机构风险较高的现状。因此，人民银行和金融监管机构应加强联合，对农村个人征信体系和守信激励、失信惩诫机制，进而为农村小额信贷发展提供风险防范的政策支持。同时还需要尽快考虑将村镇银行的开户、结算等金融业务全面纳入银行开户、结算体系，以依托健全的商业银行金融体系来防范其技术力量不足的问题，从而方便小额信贷机构能更好地为新农村建设服务。在服务体系建设方面，要建立与完善农户信用贷款档案管理。为重点支持当地的产业，可以在业务量大的乡镇采用现代银行管理的客户经理制模式，及时提供资金、信息、技术、市场分析、风险防范于一体的“金融套餐”服务，不断更新和提高服务质量［3］。建立和完善小额信贷组织机构的相关监管法规我国政府进行小额信贷项目开展以来，成功案例不多，主要是对小额信贷不够重视。政府建设项目存在一定的扭曲效应，特别是在小额信贷运行过程中，法律不健全，导致小额信贷业务运行监督缺位问题严重。因此，当前需要规范对小额信贷组织机构的立法，给予一定的法律主体地位，将其从政策边缘转变为合法经营，以保障农村小额信贷机构的合法权利，促使其建立有序发展的规则与机制。加强培训，提高农村金融知识的普及率，使广大农户了解最基本的金融知识，防止农户在与金融机构打交道过程中，因为缺乏金融知识而无法获得有效的金融服务，不断提高农户对市场、新技术的了解及运用贷款的能力。
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改革开放以来，农村发生了巨大的变化，绝大多数农民解决了温饱问题，还有相当一大部分已经迈上小康之路。许多地方的农民群众已经不满足于吃饱穿暖，他们想享受与城里人一样的精神文化生活，但由于主客观条件的制约，农村的文化建设从总体来说还比较薄弱，滞后于经济社会发展，还难以满足广大农民群众的精神文化需要。突出表现在：
第一，农民的文化生活枯燥、单调，文化消费偏低。农民劳作之余，除看电视外最主要的消遣活动是串门、聚众喝酒、打麻将等活动。农闲时节，赌博现象比比皆是。多数农民没有文化消费概念。
第二，农村文化队伍力量薄弱。农村专业文化干部人员少、待遇低、水平不高。尽管乡有文化站，但专职干部不专用，经常被抽调去做其他应急的工作。而村里的文化室多是为创建而设，一室多功能，随上级部门的检查而改变。这严重制约了农村文化工作的正常开展。
第三，目前的乡镇文化活动缺乏吸引力。很多地方把新农村的精神文化建设简单的看成给农村多送几场慰问演出，给农民多放几次电影等等，却没有考虑送出去的文艺给农民到底能带来多大的效应，能多大程度促进当地的精神文化建设？这样的送文艺能解决农民一时的胃口，却不能解决农民一世的胃口。这些问题，已经严重影响了农村文化建设和文化产业的顺利发展。
第四，近年来，青壮年大都外出务工，农村只留下老少两头，发展动力不足。农村的老年人虽对当地人文历史熟悉但难以有精力将其发扬，不可能成为文化产业发展的主力军，儿童更不可能，而能够承上启下的青壮年大量外出务工不仅不能使当地优秀文化发扬光大反而会导致农村优秀文化难以传承从而消亡，造成难以弥补的损失。
二、发展农村文化产业的措施
对加强农村文化建设，本文作者针对所在地区部分农村的深入调研分析，提出如下发展对策：
第一，政府要为发展农村文化产业提供政策保证。完善的政策法规体系，是农村文化产业健康发展的根本保证。政府的政策法规体现农村文化产业发展的导向，创造农村文化产业的优良环境，是政府履行对文化产业公共管理职能和公共服务职能的重要手段。文化产业是通过市场化进行运作的，政府的政策法规为农村文化产业提供公平规范竞争发展的市场环境。
第二，政府要为发展农村文化产业提供人才支撑。文化产业有人将之誉“创意产业”，人才的作用就显得更为重要。为此，政府必须有所作为，千方百计为农村的文化产业发展提供人才支撑。这是政府十分重要而紧迫的任务。建议建立乡镇农村文化骨干人员的人才库，形成县、乡、村三级的文化骨干网络，并充分发挥他们的积极性和影响力，为丰富活跃农村文化生活做出贡献。同时逐步在基层文化单位实行人员从业资格制度，建立完善在职人员岗位培训机制，努力提高他们的思想水平和业务素质。
第三，政府要为发展农村文化产业提供投融资支持。发展农村文化产业走市场化的道路，努力形成公有制为主体，多种所有制共同发展的文化产业格局。要改变农村文化产业的投入方式，由政府计划拨款为产业需求型贷款投资。在使用财政加大对公益性文化事业投入的同时，政府也应向农村文化产业投资，并实现国有资本的扩张增值。同时政府还可以运用政策杠杆为农村文化产业间接融资，开辟农村文化产业的资金市场。
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（三）低受理成本。银行卡受理成本较为低廉，客户可以使用银行卡通过“安徽农金”布放的自助设备方便可支取的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也可以通过pos机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。
（一）消费习惯制约了银行卡的推广和使用。近几年，尽管农村经济发展了，农民收入增加了，但人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。经过调查，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手段中占据很大比重。广大农村居民对现代的金融知识了解不多，对银行卡知识更是知之甚少，消费习惯偏好“一手交钱，一手交货”式的现金结算，对非现金支付的认同感不高。而且有相当部分青壮年劳动力常年外出打工，农村留守人员以老弱妇孺为主，这些人更偏好于账户金额能够一目了然的存折和存单，致使农村银行卡的客户群体对银行卡的服务需求低，接受难度大，不愿办理银行卡。有的企业为提高资金周转速度，对现金结算者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（二）受理市场制约银行卡的发展规模。一是农村地区金融机构偏少，农村居民办理银行业务较不方便。为农村服务的网点大部分只限于乡（镇）一级，无法达到村一级，有些偏远山区村落离乡（镇）较远，办理银行卡业务较不方便。二是农村地区银行卡受理环境较差，导致银行卡无用武之地。由于农村地区atm机交易量少，效益不佳，安装成本高昂，导致农村地区长期以来金融服务设施建设不到位，atm机及pos机数量偏少，银行卡使用效率难以提高。由于银行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理市场的局限性制约了银行卡在农村地区的发展。
（三）银行卡业务知识普及不到位制约了营销环境。由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制，多数农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用，认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普及率很低，市场需求表现不强烈，使银行卡的市场营销环境受限。
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一、充分发挥“农业+”作用，推进多功能多业态发展
XX市按照供给侧结构性改革的思路，从拓展功能、满足需求入手，充分发挥“农业+”作用，倾力打造功能齐全、环境优美、体验活动丰富、产品绿色安全、文化内涵深厚的休闲农业乡村旅游产品。休闲娱乐景区景点多达120余个，可推荐的精品线路达10余条。通过美化山水林田湖、建设特色小镇，鼓励开办农家乐、渔家乐、森林康养休闲农庄，举办农业节庆活动、开展农业科普、农事体验等活动，推进全市农业呈多业态复合多功能拓展方向发展，为城镇居民旅居乡村体验农耕乐趣、品味农业情调、感知民俗风情，看田园风光、赏乡村之美、享民俗民风、品地道美食气息提供了更多选择。
二、注重规划引导，推动产业集聚发展
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畜牧业的新发展，成为了农村农民在收入与经营上多元化的主要展现，这样一来，就能够同社会的多元发展相适应，并能够丰富农民的收入形式。由于受到经济多样性发展的影响，政府会予以一定的政策优惠，并对农村在基础设施的建设方面予以强化，提高农民生产与作业的积极性。强化农村对畜牧业中人才的培养与引进，能够带动与指引农村在畜牧业领域的建设，并通过畜牧业企业增多的形式，吸引更多的人才进入到农村的建设中去。
由于畜牧业的深入发展，并且带动相关产业与之同步发展，促使农村在经济收入方面予以量化的增长，并推动农村经济的整体发展。农民在正常的生产作业中，能够扩大畜牧业的生产作业规模，并取得一定的规模效益，促使经济收益上能够得以飞速提升。与此同时，也对农民原来单一的收入予以多元素的融入，对农民的增收也产生了一定的经济性影响。
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中间业务是指银行以中间人或人的身份，为客户办理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。
2农村信用社中间业务现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。
3影响中间业务发展的因素
笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：
一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了50多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。
二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。
三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。
四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。
4加快中间业务发展的思路对策
目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。
4.1更新观念、提高认识
新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2深入调查、研发产品
中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
4.3改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。
鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
4.4强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。
4.5协调关系、强化内控
完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。
参考文献
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1.盘活不良贷款
农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的效果，但不良贷款比例仍居高不下，而且余下的这些不良贷款大部分都是难啃的骨头。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在的不良贷款，这便于把分散的力量集中起来，显得更加专业化，也可获得更多的法律支持，更好地把实施依法收贷不良资产，法院强制执行和集中拍卖，这也有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金。
2.加强贷款营销
随着市场经济的深入发展，贷款已由卖方市场转向买方市场。农信社必须加强自身建设，利用浮动贷款利率在农信社试点的机遇，加强贷款营销，主要做好以下三个方面的工作：
（1）改变观念，强化贷款营销意识
当前，在不少农信社干部职工存在一种认识，即：农信社资金十分紧缺，供不应求，在农村贷款业务方面基本没有竞争对手，因而加强贷款工作没有多大意义。这是对贷款营销的片面理解，应该改变观念，放弃贷款是“皇帝的女儿不愁嫁”的偏见，这样有利于进一步巩固和扩大农村业务阵地。
（2）深入调查研究，确定目标任务
农信社分布在全国各地，其目标市场，总的来说是农业或农村经济领域，根据各地具体情况不同，则需要具体情况具体分析，提供适销对路的信贷产品。因此需要深入开展调查研究，广泛收集相关信息和资料。
（3）根据目标任务，选择营销策略
首先考虑市场进入策略，除柜台贷款业务外，通过横向联合，纵向深入，在农村时常形成一个庞大的营销网络；其次实行差异化市场营销策略，由于农信社的营销市场存在着很大的差异性，要向不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务；最后采取市场竞争策略，面对同业竞争，要想抢占更多市场份额，利于不败之地，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫。
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3.积极推出新的信贷产品
（1）农户小额信用贷款
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款，是农信社的一种创新产品。农户小额贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方法，而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。
（2）农村农户联保贷款
农信社从2004年6月开始试点农户联保贷款，有效解决了长期困绕农民的贷款担保难问题。信用社根据当地村委的推荐，指派包片信贷员逐户上门走访、座谈、了解农户经营项目、发展计划、自有资金、尚缺资金数额以及个人社会信誉记录、经济状况、经营能力和和偿债能力等。通过审核，确定每个农户贷款额度。
具体做法如下：
首先是签订联保贷款协议，所有参与联保小组的成员对联保小组其他成员贷款都要负连带责任，并接受其他组员和信用社的监督检查。
其次是每户签订借款合同，确立借款金额、期限、整个贷款一次核定，分次发放。
贷款发放后，划片包干落实到人，并明确责任，通过信息反馈来达到相互交流情况的目的，信贷员要坚持每月不少于一次上户查看农户生产记录。
（3）个体经济户等级授信贷款
为支持地方经济发展，合理简化贷款手续，方便城区个体经济户贷款，湖南某县城区信用社在深入调查论证、多放征求意见的基础上，推出个体经济户贷款信用等级授信管理新业务。
贷款户的信用等级评定程序是：一是客户申报。由客户向信用社提出书面申请，填写反映信用等级评定标准的呈报审批表，向信用社提供呈报信用等级所必须的资料。二是信贷员（客户经理）调查。根据客户申报，信贷员按授信标准逐项调查，并承担该客户授信贷款额内的第一责任。三是信用社评审定级。四是联社复查评审。五是建档发证。
4.改进和加强农信社信贷管理
（1）加强和完善内控制度建设。信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，农信社每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。
（2）建立严格的贷款管理责任及追究制度。原则上调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员应当承担检查失误，清收不力的责任；高级管理人员应当对重大贷款损失承担相应的责任。
（3）改革和完善现有的信贷审批机制。逐步建立审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批委员会。对贷款审批委员通过贷款决议，联社主任可一票否决，但贷款审批委员会不同意发放的贷款，联社主任不能同意发放。联社、信用社信贷人员不得既参与贷款调查又参与贷款审批决策，要严格执行审贷分离。
（4）强化贷后管理，对信贷客户全面实施动态监测、动态预警及动态管理。
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