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引论：我们为您整理了13篇保险学习心得范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
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每一次进职训营，我也希望自己在管理方面能有进一步的提升。让我骄傲的是，我所带的学员们都特别优秀，上一期的胡秀丽，入司半年时间期交保费突破10万，而且全是陌生拜访；这一期的刘欣美，因为他的推荐人本身就太优秀，有自己的一套管理方法，所以欣美在我很少操心的情况下，也顺利完成期交2件，卡式保单27张。再加上在团队氛围调动上有我们导师中的精英，刘弟导师和三导师精湛的舞技，所以我的风采展示只能留到下一次了。
每一次进职训营，我都希望自己在这集中而短暂的两个月时间能学到许多东西，很荣幸我真的收获了。在职训营，营长和分班督导每天精心策划的课程，不仅带给学员们很多收获，也让我们导师收获了许多。比如管理方面的会议流程，会议内容注意事项等，新人的访量追踪方式、方法，回访进度等，以及来自各方优秀的讲师们课堂上传授的宝贵经验。这些对我们今后无论是发展业务还是走主管道路都有很大的帮助。所以在此特别感谢老师和各方前辈。
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达的不竭动力，也是一个政党永葆生机的源泉。”他还指出：要实现全面建设小康社会的奋
斗目标，需要我们进行艰苦的努力，发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，
各项工作要有新举措。的讲话说明创新工作十分重要。
我们党历来重视创新工作，坚持“以的理论勇气，总结实践的新经验，借鉴
当代人类文明的有益成果，在理论上不断扩展新视野，作出新概括。”正因为这样，党的第
三代领导集体围绕“什么是社会主义、怎样建设社会主义，建设什么样的党、怎样建设党”
这一重大问题，进行不断实践、开拓创新、反复总结，在不断开辟建设中国特色社会主义道
路上总结概括出十条基本经验。这十条基本经验，每一条都是既高举旗帜，又不
拘泥于某些经验，既继承前人又突破陈规,既保持连续性又注重科学性,从而开拓了科学社会
主义的新境界，提高了科学社会主义的新水平，形成了建设中国特色社会主义的新的理论体
系。我们在阅读所作的十六大报告时，都能感到报告中段段有新话，条条鲜活新颖。
其一系列新理论、新观点，鼓舞人心，催人奋进,指引我们奋发图强,开拓创新，把中国特色
社会主义事业不断推向前进,去努力创造我们的幸福生活和美好未来。
本人在学习十六大报告时，联系自己长期从事乡企工作的实践，对创新问题的认识有以
下两点：
第一我们的思想观念要与时俱进、不断更新。在十六大所作的报告中指出：“我
们一定要适应实践的发展，以实践来检验一切，自觉地把思想认识从那些不合时宜的观念、
做法和体制的束缚中解放出来，从主观主义和形而上学的桎梏中解放出来。”对于这一思想
观点，本人有诸多同感。我记得在上世纪八十年代初，人们常把乡企的“三就地”（就地办
厂、就地加工、就地销售）说成是乡企的一大优势。可是，随着实践的不断发展，人们越来
越觉得我市乡企必须冲出漳州、走向全国，并漂洋过海、走向世界，才能更快更好地发展；
新时期的乡企如果还是坚持“三就地”，肯定没有出路。我市长期从事乡企工作的同志也记
得，在上世纪八十年代初，人们常说：“船小好掉头”是乡企的又一大优势。可是，到了九
十年代，人们越来越清楚地认识到，乡企应当“大块头”、“强有力”，新时期的乡企“船
大才能抗风浪”。我们上述观念的更新，思想认识飞跃，说明实践是检验真理的唯一标准，
观念要“适应实践的发展”而更新。我们只有坚持学习，与时俱进，不断解放思想，更新观
念，才能做好工作，才能把我们的事业不断推向前进。
第二，我们的事业要狠抓创新促发展。我市长期从事乡企工作的同志记得：改革开放初
期，我市发展了一大批乡镇罐头厂和乡镇机砖厂，被称为漳州的“两头”（罐头与砖头）。
当时，这“两头”在我市乡企中具有举足轻重的地位。随着形势的发展，我市从事乡企工作
的同志不断拓宽发展思路，积极引导乡企逐步突破“两头”，努力培育了一系列新兴行业（
如果蔬速冷冻业、水产品速冷冻业）以及高新技术企业、外向型企业等，并运用新材料，引
进新技术，不断地开发“五新产品”，从而促使我市乡企保持稳定发展的好势头。今天，我
市乡企系统的同志常说：如果我们不进行思维创新，还是搞那“两头”，我市乡企不可能有
今天的业绩。进入新世纪，科技进步日新月异，市场竞争日益激烈，只有有能力不断推出更
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1.1 委托—理论框架
委托—理论主要是对下面问题的模型化：委托人想使人按照自己的利益选择行动，但是委托人不能直接观测到人选择了什么行动，能观测到的只是一些变量，这些变量由人的行动和其他外生的随机因素共同决定，因而充足量只是人行动的不完全信息。委托人的问题是如何根据这些观测到的信息来奖惩人，以激励其选择对委托人最有利的行动。
1.2 一般化的模型及应用
一般化的模型是从莫里斯（Mirrlees，1974，1976）和霍姆斯特姆（Holmstrom，1979）的分布函数的参数化方法（param?鄄eterized distribution formulation）演变而来得。我们假设存款者（委托人）与银行（人）面临一个长期的合同，两者的收益函数分别为v和u。银行是风险中性的，存款者是风险规避的。银行的可观测收益?仔和可能发生的金融风险Z，其中Z为外生变量；存款者的收益S是?仔的函数。同时，假设当发生金融风险时，银行可能选择有效措施规避风险，也可能消极对待，其联合分布的密度函数分别为hH（?仔，Z）和hL（?仔，Z），相应付出的成本分别为c（H）和c（L）。那么，传统的委托—模型的优化问题如下：
v（?仔－S（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔
（IR）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥
（IC）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥u（s（?仔））hL（?仔，Z）dZd?仔－c（L）
参与约束条件（IR）：表明当发生金融风险时，银行如果积极采取有效措施规避风险，那么他获得的总收益应该大于总的机会成本。
激励兼容条件（IC）：表明当发生金融风险时，银行积极采取有效措施规避风险比消极对待所取得的收益高。
模型的金融学意义：如果金融风险出现的概率不影响银行在金融风险发生时的选择，那么存款者就可以仅从收益状况观测银行的工作情况，而银行必须承担一定的风险，该风险来源于信息不对称导致的激励与保险的折衷（Trade-off）。如果金融风险出现的概率影响银行在金融风险发生时的选择，那么银行在金融风险发生时的决策能力就必须写入合同。存款者可以根据收益状况和金融风险发生的可能性观测银行的工作情况，使银行承担较小的风险。如果存款者无法观测银行在金融风险发生时的决策能力，那么可能出现的消极态度就会给银行带来风险，此时必须设计一定的成本激励银行积极采取有效措施规避金融风险。
2 银行挤兑与委托—
2.1 银行挤兑的产生
银行挤兑的发生是存款者在缺乏信息或者信息很少的环境中监督银行价值的方式。当存款者有理由相信银行成为风险者时，对其储蓄的担心促使他们要求兑现存款。从双向信息不对称的角度研究发现，银行无法观测到存款者资金的真实流动性需要，而存款者也不知道银行资产的真实状况。当一部分存款者获得关于银行风险资产回报的不利信息时，银行挤兑就会发生。因此，银行挤兑有一个基本的根源，就是银行的不良业绩（Gorton，1985；Jacklin & Bhattacharya，1988）。另一种观点认为，挤兑是银行内生问题的暴露，如果银行是基于先来先服务的原则对存款者的债权进行兑现，即顺序偿还限制（sequent service con?鄄straint），那么以银行现有的资产存量根本无法兑现每个存款者的债权，因此后到的存款者就会受损失。任何随机事件的发生，都有可能引发银行挤兑（Dia?鄄mond & Dybvig，1983；James Peck & Karl Shell，2003）。
2.2 委托—模型的分析
如上所述，挤兑是在是信息不对称的情况下发生的，委托人（存款者）无法观测到人（银行）的产出，因此，对自己的存款利益产生担忧，因为存款者的收益是函数。所以，要确保挤兑不会发生，必须在满足参与约束（IR）：当发生金融风险时，银行如果积极采取有效措施规避风险，那么他获得的总收益应该大于总的机会成本的同时，还要满足激励兼容条件（IC）：当发生金融风险时，银行积极采取有效措施规避风险比消极对待所取得的收益高。而不会导致存款者无法观测道银行在金融风险发生时的决策能力，而出现的消极态度（挤兑）给银行带来风险。
3 道德风险与委托人缺失的委托—
3.1 建立存款保险制度必要性
D－D模型（1983）分析了银行挤兑发生的必然性。因此，存款保险制度的建立主要是为了在银行倒闭时，维护广大中小存款者的利益和维护金融系统的稳定。这一点，国内外众多学者已经做了详尽论述，这里不在赘述。
3.2 道德风险的发生
信息不对称是道德风险发生的主要原因。金融商品的提供者（一般为银行）与消费者（本文指存款者）之间存在着复杂的委托关系，为保证作为人的金融机构更好地为委托人服务，金融商品的消费者需要对金融机构的经营者进行监督。但由于银行与存款人及各金融交易者之间存在着严重的信息不对称问题，监督成本很高，数量众多而分散的中小存款者存在着比较普遍的“搭便车”倾向，中小存款人既没有积极性也没有能力去搜寻信息或干预银行管理，从而弱化银行的市场约束。特别是，作为中小存款者的保障的存款保险制度建立之后，更加弱化了中小存款者对银行行为的监督与激励，从而，产生了委托人缺失。
3.3 委托人缺失条件下的委托—
委托人缺失的条件下，委托－的优化变成下面的表述：
v（?仔－S（?仔）－G）hH（?仔，Z）dZd?仔
（IR1）v（?仔－s（?仔）－G）hH（?仔，Z）dZd?仔≥
（IR2）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥
（IC）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥u（s（?仔））hL（?仔，Z）dZd?仔－c（L）
该模型与一般的委托—模型最大的不同在于在委托人的收益中增加了国家成本G这一项，G为外生变量。同时，增加了委托人的参与约束条件（IR1），表明委托人在银行积极采取有效措施规避风险的情况下，所获得的总收益应该大于总的机会成本。
从模型的结论来看，如果委托人的参与约束条件成立，模型分析的结果应该与传统的委托—模型一致。如果委托人的参与约束条件不成立，那么存款者就不可能根据收益状况和金融风险发生的可能性观测银行的工作情况，致使银行的激励兼容条件（IC）不成立。在这种情况下，委托人会为自己的利益，而对金融风险置之不理；银行在金融风险来临时，也会采取消极的态度，使整个金融机构的抗风险能力降低。
这种委托—模式体现了在存款保险机构存在的情况下的国家成本，特别是在隐性存款保险制度的框架下，国家成本会更大。如果这个问题不解决好，在2006年外国银行业全面进入我国市场之后，很容易造成的就是国有银行的储蓄业务被分流，而进一步的发展就是国有银行业会更加具有风险的趋向，整个系统金融风险发生的可能性就更大。
4 应对措施
4.1 信息的完全化原则
由于信息的不对称是产生这些问题的根源，所以要解决这个问题必须确保存款者和银行之间的信息公开化、公平化、透明化。要做到这一点，就是对国有银行进行股份制改造，积极推进国有银行的上市改造。使银行的行动和收益可以在股票市场股价的变动上来反映出来，银行也可以通过存款者的行动来决定自己的行动。
4.2 强制投保原则
投保风险的产生根源是自愿投保方式。自愿投保方式增加了投保人的选择性，有可能导致顺利时存款人从被保险人的银行转到未保险的银行以获取更高的收益；在银行困难时又会向相反的方向转移，逆向选择产生。而且，由于存款保险制度需要有相当多的银行参与，以便风险能在众多的参与者之间充分分担，自愿参与时，参与的情况很可能不稳定，与大数法则和概率论相悖。因此，我国目前应主要采取强制存款保险制度，这也是由于我国目前尚处于市场经济体制初期，各银行和非银行金融机构的风险意识普遍不强，金融业的监管机构还不健全的因素所决定的。
4.3 实行与风险相关的差别保费率
保险费率应当体现银行经营的风险，实行差别保险费率能在一定程度上促使银行加强对自身业务风险的控制，但是，操作中对各种金融机构的风险程度很难客观评价，如公开风险程度，有可能会动摇市场信心，导致金融秩序的不稳定。以相对统一保险费率来说，差别保险费率相对较为公平，对于风险管理较好的银行实行低保险费率，既可以减少其成本开支，又可以促进其加强自身的风险管理，减少风险损失的发生；对风险程度较大的银行实行较高的保险费率，增加其经营成本，强化银行的风险意识，促使银行稳健运营。为强化银行内部的风险约束机制，实现银行和存款保险机构之间的良性互动，根据各银行风险级别、风险管理水平、经济状况等因素设定不同保险费率较为合适。
4.4 风险共担原则
存款保险制度不应实行全额保付，损失应该由银行、存款人和存款保险机构三方共同承担。IMF规定，银行存款保险额上限是GDP的1～2倍，目前，世界的平均水平是2.4倍。另外，由于我国大量的存款集中在少数人手中，实行全额赔付更会弱化大存款者对银行的监督与激励，造成广大中小存款者“搭便车”。
4.5 存款保险机构实施监督、管理权利
篇4
若教师直接讲课，那么即使“导语”很好，恐怕效果也不会理想。而开展课前三分钟语文活动，既能培养学生的听说能力，又能使学生的思维迅速转移到语文学习上来。但关键是要设法使学生对活动保持兴趣。笔者一是形式上每学期都有新的设计，如中一上学期介绍语文知识，下学期介绍名家名作；中二上学期搞有备演讲，下学期搞即兴演讲等。二是内容上要求学生选材尽量贴近生活。由于形式、内容活，学生都没有把活动片面地看成一种纯技术训练，而且，基础和表达能力好的，更感到语文近在身边，是生活的一部分；差一点的，则感到语文的实际用处和迫切需要。此外，我还指导学生对每一位“上台者”评议打分，得分按一定比例直接进入期末总分。这些办法，大大调动了学生主动参与的积极性和课外阅读的自觉性。笔者所带班不少学生的口语和作文能力受到了不少教师的好评，与此是分不开的。
二、课堂教学形式新活、内容广博
篇5
国十条首先把保险业的意义说明的很透彻，保险行业具有经济补偿，资金融通，和社会管理的功能，是市场经济下的奉贤管理的有限手段，是社会保障的重要组成部分。先阶段中国正处于向市场经济转型的重要阶段，大力发展保险业还对完善社会主义市场经济、构建和谐社会有着重大意义。
国十条在明确了保险业的社会意义后就指明、了加快保险业改革发展的知道思想，主题目标和主要任务。企业要发展必须要有一个指导思想，依据这个思想为方针，才不会偏离方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目标，还明确了任务，可以说中国的保险业面临着一次快速成长的机遇。
在国十条中，着重提到了农业保险。就中国目前的情况来说，中国的主要产业是农业，农民人口占总人口的70%，农民问题一直是制约我国发展的首要问题。虽然近期一直在提“三农”。但很难落到实处，虽然有一部分农民富了起来，但大部分农民依旧站在贫困的边缘，三农问题解决不了，中国就不能谈和谐社会，中国的社会体制就不可能完善。大力发展农业保险在中国很有必要，中国地域广大，气候种类多，面临的自然灾害频繁。本来农民收入就很单一，一遇到受灾等情况，就出现无从应对，而且面积也很大，对当地的政府带来很大的压力。农业保险包含农村人口的养老保险，人参寿险，意外等多个险种。由于农村的各个方面的原因，生病了很少有人及时去看病的，时间长了就出现了“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”的情景。这里面很大一部分原因是舍不得看病，认为熬一下就好了。如果当初投了保险的话情况就会是打为改观。可见大力发展农业保险意义非凡。
保险业发展到今天仍处于初级阶段的原因是多方面的，我认为最重要的是，中国人对保险存在误解，如果有人向我推销保险，我的第一直觉是把这个人甩掉，或者是应付应付就行了，我极有可能不买他的保险。也就是我们有很大一部分人对保险不认可。我个人认为正因为如此，"国十条"要求，将保险教育纳入中小学课程，。有利于保险知识在全社会的普及，有利于全民风险和保险意识的提高。这是中国保险教育的重大突破，对于保险在以后的发展将起到重大作用。
"国十条"中最突出的亮点是，将从政策层面出台一系列推动保险业发展的具体措施，同时，进一步明确保险监管职责和范围，把行业、企业自保和互助合作保险统一纳入监管范围，透过明确的保险监管责任，有效解决监管职责混淆不清的问题，进一步促进保险业向纵深发展。
我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险经营者、消费者、监管者和保险市场都还不成熟。在这一阶段，既要高度重视市场配置资源的基础性作用，发挥市场的激励导向作用，促进市场主体不断加强产品创新、服务创新和管理创新；又要充分发挥政府推动和政策引导作用，为保险业创造良好的发展环境，促进保险业又快又好地发展。在以后的时间里保监会管制的重点将会是落实“国十条”。
2006年是中国保险业全面开放的一年，许多外资企业要进入国土同中国的内地企业竞争，这既是一个机遇，又是一个挑战，中国企业如果能抓住这个机会，完善体制，快速发展，将会有一个大的飞跃。2006年7月1日开始实施的机动车辆交通事故责任强制保险条例又是对中国保险业的一大推动，
制定“国十条”，这是我国保险业的一件大事，是保险业发展史上的一个里程碑，具有重大的现实意义和深远的历史意义。同时2006年也将在保险史上意义非凡的一年。结合公司实际，我们要抓住下半年，抓住机遇，占领市场。在次发展的良机面前，每个人都没有理由再犹豫下去了，抓住当前的机会，大力发展。实现飞跃。
首先要完善公司机制，规范规章制度。指定一系列制度，让员工有章可循，杜绝懒、散、慢的情况发生，实行高效工作。提高员工的执行力。
篇6
创新，是我们整个人类社会不断进步和发展的灵魂。一个国家、一个民族、一个企业如果没有创新，就更别提发展和进步了，失去的创新的源泉，也离衰败不远了。同样，做为财产保险行业同样也是如此，创新是我们行业生存和发展的灵魂。也只有通过创新，我们才能更好地为客户提供服务，满足各类客户的需求；只有不断的创新，才能将我们的服务工作做到细化；只有不断的创新我们的工作，才能让我们整个企业在强烈的市场竞争中利于不败之地。那在我们的实际工作中如何创新呢？
（一）应该树立明确理赔理念。
作为财产保险公司的一名理赔员，一定要严格按照保险法的相关法律规定进行工作，决不能因为个人因素就降低服务标准和服务质量。我们要时刻树立“主动、快捷、求实、合法“的理赔方针，将理赔工作变成联系和沟通群众的重要桥梁。
（二）在理赔方法中进行服务创新
多年的基层经验告诉我，财产保险的基本职能是能够对参保者进行经济补偿，但是整个保险公司的的服务集中体现在理赔服务上。但是目前的保险行业的索赔现象却成为阻碍他们发展的一个重要问题。其原因主要包括两点：一是随着社会的不断发展，保险公司的各种保险标准也变得复杂多样，呈现出分布零散的特点，导致部分去现场看勘察和损失评估工作进展困难，保险人员、投保客户、参保人员对索赔的事项了解不多；二是，保险公司的内部办事效率较低。由于不重视保险服务，造成索赔困难，很多客户对保险行业产生了怀疑，让保险意识更加滞后，所以提高保险效率的经营管理水平，对理赔程序进行简化，从而提高理赔的效率，促进保险公司健康发展。
二、提升能力
作为长期奋斗在理赔工作岗位的我深刻体会到提升理赔能力的中要性。提升能力，是进一步强化学习的意识，提高我们的工作效率。要想提高工作能力应该从几下几点出发：
（一）加强学习，提高自己的专业知识
“学无止境”，只有通过不断学习，不断提高，才能让自己在日新月异的时代不被淘汰，才能真正为做好保险理赔工作尽一份自己的力量。为此，在工作中，我始终把学习放在重要的位置，利用课余时间不仅学习跟保险行业相关的知识，认真学习公司的规章制度；积极参加公司举行的各类培训班和培训活动，向身边的优秀服务人员学习。在学习方法上坚持做到三个结合：集中学习与个人自学相结合、学习理论与深入调研相结合、专题教育与参观学习相结合。
（二）加强理赔队伍建设
保险工作的顺利开展，离不开一支强有力的队伍做后盾。加强理赔队伍建设，一方面不仅要严格执行纪律，做到全面细心接报案，及时到现场，准确报价，热情服务，理赔合理。另一方面进一步完善案件快速理赔方法，在坚持主动、迅速、准确、合理的前提下，确保案件处理的简单、快捷，突出我们保险公司特色。加强硬件设施建设，建立健全维修、救援以及配件为一体的服务网络，本着互利互惠、控制风险的原则，对汽车修理公司进行考核，只有符合要求的才进一步签订合作协议，另外加强查勘定损队伍建设，提前为公司储备人员，不让查勘定损成为其他业务发展的绊脚石。
三、真诚服务
（一）强化服务意识，优化参保环境
一方面意识到位，进一步提高理赔工作人员的服务意识，树立牢固地全心全意为人民服务的意识，力求做到“耐心听取投保人提出意见、虚心接受投保人建议、尽心解决投保人难题”，形成了时刻为客户着想的好局面。另一方面做到服务到位。通过强化保险大厅前台服务职能，合并窗口、资料和程序，实现参保客户投保“一窗式受理、一站式办结、一户式查询、一条龙服务”的目的。真正把服务工作落到实处，给客户提供一个良好的纳税环境。最后制度到位。加强主要责任，限时服务和全程服务等制度的完善和落实，做到着装规范、话语规范、行为规范，为优化保险服务提供保障。
（二）加强专业服务，提倡人性化服务
公司可以通过开展一系列培训活动，培养有职业道德与专业的保险人和理赔人员，本着诚信为本的原则，不断提高自身的服务水平，从保险业务人员到内勤人员都要求熟悉了解公司的保险产品。
（三）提倡用心服务，提供温情服务
作为工作在一线的员工，我们应该用“心”服务，用“情”服务，尽量满足消费者的不同心理需求，让他们感受我们服务的温情。我们应该牢固树立“以客户为中心”的思想，在现代企业管理中，客户作为经营管理的出发点和终点，对我们保险公司来说，不管是是承保部门、理赔部门、客户服务部门、还是财务部门、人事部门以及其他职能管理部门的员工，在建立和保持客户服务形象方面都扮演着重要角色。所以，我们各个部门之间要协调配合，将完成公司的客户服务目标作为我们的共同目标，并用实际行动来表明客户对公司是最重要的，让客户从开始投保到保险责任终止，都能在我们公司享受到连续、优质、高效的保险服务。
四、争创一流
（一）立足岗位，争创一流成绩
坚持立足岗位、踏实工作、爱岗敬业,把做好本职工作作为实现自身社会价值的必经之路,让理想和信念在岗位上熠熠发光。在日常的工作中,我们应该积极提高自身履行职责的能力,把奉献在岗位看作是自己天经地义的事情,勤勤恳恳地做好本职工作。在工作中做到正确的认识自己,真诚的对待她人,认真的对待工作,公平的对待管理。严格遵守柜面服务要求，礼仪规范，热情周到，规范作业，推行“三个一”服务：一杯水、一个微笑、一声问候。工作日清日结，日事日毕。“没有最好，只有更好”，服务不单单要有意识，还要有技术。将“以从容之心为平常之事”一如既往地做好服务工作，将“打造服务最好的保险品牌”的服务理念带给广大客户。用真诚的服务、真心的微笑、严谨的工作态度赢得客户的满意。
篇7
从知识产权的角度出发，新闻作品属于《著作权法》保护的范畴，权利人以外的任何人，未经权利人的同意或者法律的特别规定，都不能享有或者使用这种权利。“浙江在线”在未经著作权人授权许可的情况下，擅自转载新京报的原创作品，侵犯了新京报享有的信息网络传播权、获取报酬权等著作权合法权益，是一种明显的侵权行为。根据《著作权法》的相关规定，应当承担停止侵害、消除影响、赔礼道歉、赔偿损失等民事责任。
该侵权行为尽管发生在虚拟的网络空间，但依然有法可依。2006年国务院专门颁布了《信息网络传播权保护条例》，其中第2条规定：“权利人享有的信息网络传播权受著作权法和本条例保护。除法律、行政法规另有规定的外，任何组织或者个人将他人的作品、表演、录音录像制品通过信息网络向公众提供，应当取得权利人许可，并支付报酬。”实际上，早在2000年《最高人民法院关于审理涉及计算机网络著作权纠纷案件适用法律若干问题的解释》第3条就明确规定：“已在报刊上刊登或者网络上传播的作品，除著作权人声明或者上载该作品的网络服务提供者受著作权人的委托声明不得转载、摘编的以外，网站予以转载、摘编并按有关规定支付报酬、注明出处的，不构成侵权。但网站转载、摘编作品超过有关报刊转载作品范围的，应当认定为侵权。”
根据原告的陈述，被告“浙江在线”方面业已明确承认其侵权行为，但拒绝支付稿费。所以本案实质上是一起简单的著作权侵权纠纷，只是侵权行为发生在网络空间而已。
近年来，我国网络事业发展迅速。数据显示，截至2009年3月，我国网民总人数已逾3亿，网民规模跃居世界第一位，互联网已成为国人获取信息的重要途径。随着网络技术的快速发展，通过信息网络传播权利人作品、表演、录音录像制品的情况越来越普遍。如何调整权利人、网络服务提供者和作品使用者之间的关系，已成为互联网发展必须认真加以解决的问题。对此，依照法律准则规范自身的行为，避免各类法律纠纷，就成为各级门户网站的首要任务。在这个意义上，“浙江在线”上述的侵权行为根本就不应该发生。
细微观察：一起复杂的侵权纠纷
仔细观察，新京报诉“浙江在线”案又是一件复杂的侵权纠纷。因为从司法解释、从事实的认定、从“浙江在线”的性质和知情权等角度仔细探究，又有诸多可讨论的地方。
一、本案是否超出了诉讼时效范围？
诉讼时效，是指法律规定的提讼的有效期间。超过法律规定的有效诉讼时效期间提起的诉讼，人民法院不予支持。有学者指出，根据《最高人民法院关于审理著作权民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》第28条规定：“侵犯著作权的诉讼时效为二年，自著作权人知道或者应当知道侵权行为之日起计算。”在这个意义上，“浙江在线”可以推断新京报知道或者应当知道侵权行为发生之日在2003年12月，或者2004年、2005年。这样就可以主张本案超过了诉讼时效，这也符合诉讼时效制度唤醒“权利睡眠者”，督促权利人及时行使权利的设立目的。但问题在于，该司法解释接着又规定：“权利人超过二年的，如果侵权行为在时仍在持续，在该著作权保护期内，人民法院应当判决被告停止侵权行为；侵权损害赔偿数额应当自权利人向人民法院之日起向前推算二年计算。”这样的规定，将侵犯著作权的诉讼时效限定在该著作权的保护期（50年）内。换言之，只要在该著作权保护期内，权利人提讼时侵权行为仍在持续，权利人可以撇开民法规定的诉讼时效制度，向人民法院请求著作权保护的诉讼请求，人民法院应予以支持，权利人仍可获得自之日起向前推算二年的侵权损害赔偿。
对于司法解释中出现的这个“诉讼时效和保护期限的冲突”问题，在此有必要予以说明。对于诉讼时效，现行法律是按照侵权行为是否“持续”分别予以规定：对于不持续的侵权行为，超过两年诉讼时效的，人民法院不予支持；对于持续侵权行为，只要在保护期限内即可提讼，只是计算赔偿数额方法有所变化。因此，如若“浙江在线”提讼时效抗辩不能取得法院的支持，那么新京报请求的损害赔偿数额也应该自之日起向前推算两年，而不是像有人认为的“应自2003年12月算起”。
二、本案的诉讼标的物是否受法律保护？
诉讼标的物是指诉讼中当事人争议的权利义务所指向的对象。本案的诉讼标的物即新京报声称的采编原创作品7706篇、图片2477幅。《著作权法》第5条规定：（一）法律、法规，国家机关的决议、决定、命令和其他具有立法、行政、司法性质的文件，及其官方正式译文；（二）时事新闻；（三）历法、通用数表、通用表格和公式不适用于《著作权法》。与（一）、（三）相比，“时事新闻”是一个没有严格界定的概念。它是法学界创造的一个名词，据参与著作权立法的专家解释，时事新闻又称纪实新闻，是指全部由信息（或“硬件”，包括时间、地点、人物、事件等客观事实）组成的新闻，反映新近发生的事。②
2002年《最高人民法院关于审理著作权民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》第16条规定：通过大众传播媒介传播的单纯事实消息属于著作权法第5条第2项规定的时事新闻。有学者称，这条司法解释把“时事新闻的使用”纳人了司法保护的范畴,给新闻媒体及其从业人员依法正确使用和保护时事新闻传播源，提供了法律依据和司法保障。③那么，新京报声称的采编原创作品7706篇、图片2477幅中，是否包括“时事新闻”就是一个值得探究的问题，“浙江在线”可以依法予以甄别。如果有时事新闻，那就不属于著作权法的保护对象。
三、本案的被告行为是否属于合理使用？
合理使用是知识产权的一个概念，即在特定条件下，法律允许他人自由使用享有著作权的作品而不必征得著作权人的同意，也不必向著作权人支付报酬的制度。④“合理使用”的概念在许多国家的著作权法中都存在，它试图在著作权持有人的利益和公众利益之间取得平衡，在兼顾原创者利益的同时，又鼓励新的创造。我国关于合理使用的条款集中于《著作权法》第22条的12项列举，相应的内容在《信息网络传播权保护条例》第6、第7条中亦有规定。尽管本案中，“浙江在线”就其侵权行为可能无法寻找到确定的有关“合理使用”的条文。但在广义的范围上，“浙江在线”在传递新闻信息的过程中，为满足公众知情权和公共利益，无可避免地需利用到他人的著作的情形。依《信息网络传播权保护条例》第6条中规定：“为报道时事新闻，在向公众提供的作品中不可避免地再现或者引用已经发表的作品。”这在一定程度上可以引申理解为著作权法上的合理使用。
同时，从网站性质来看，“浙江在线”作为浙江省的主流媒体，前身为浙江日报报业集团旗下的“浙江在线”互联网站、浙江省外宣办所属的中国浙江网和浙江广播电视集团旗下的浙江电视台网站。由浙江省委统一领导，宣传业务接受浙江省委宣传部指导和管理。由此，“浙江在线”可以从基于新闻报道固有的教育功能，并且是基于非营利的教育功能，来解释转载行为是合理使用。至少，可以解释诉讼标的物中的部分新闻内容。
四、本案原告请求的赔偿数额是否合理？
《最高人民法院关于审理涉及计算机网络著作权纠纷案件适用法律若干问题的解释》中规定：人民法院在确定侵权赔偿数额时，可以根据被侵权人的请求，按照其因侵权行为所受直接经济损失和所失预期应得利益计算赔偿数额；也可以按照侵权人因侵权行为所得利益计算赔偿数额。那么，新京报主张200万元赔偿的依据就成为一个焦点。是依据通行的稿酬计算标准？按照新京报或者“浙江在线”的转载稿酬标准？还是按照目前报网合作的付费标准？如果不出意外，“浙江在线”是不会认可原告200万元的主张数额的。因为最关键的是，本案既不能确定权利人的实际损失，也无法确定侵权人的违法所得。那么在这种情况下，法院确立赔偿数额就成为整个诉讼的核心之一。
以摄影作品为例，我国关于摄影作品的稿酬标准还停留在原文化部出版局1984年和原国家版权局1990年规定上，随着经济和文化市场的发展，上述稿酬支付标准已经难以适用，如果依然参考上述规定，司法实践无异于削足适履。现行《著作权法》将摄影作品单独列为一种作品形式予以保护，并在第48条明确了有关侵权赔偿数额方面规定：“权利人的实际损失或者侵权人的违法所得不能确定的，由人民法院根据侵权行为的情节，判决给予五十万元以下的赔偿。”这是定额赔偿标准。当然，法院在适用定额赔偿时，会从作品的价值、侵权方式、时间和范围、侵权人主观过错程度等多方面因素进行综合判断，最终酌定一个合理侵权赔偿额。这也是本案中一个复杂的焦点。
延伸思考：本案原告的诉讼细节解读
本案中，原告在庭审准备中的一些细节是值得品味的，这些细节尽管琐碎，却反映出新京报在诉讼上的充分准备。
1．在纠纷解决机制的选择方面。据原告介绍，2007年3月起，新京报发现“浙江在线”网站擅自转载新京报社拥有著作权的各类作品，并且在其子网站、收费手机报等平台上大量使用传播。新京报社立即发送书面函件要求“浙江在线”网站停止侵权行为。但“浙江在线”网站不予理睬。经过多番函告、协商，“浙江在线”方面虽曾明确承认其侵权行为，但拒绝支付稿费。新京报社遂依法向法院递交诉状。纵览事件的过程，新京报一开始并没有直接诉诸司法，而是先以函告、协商的方式试图来化解这一场侵权纠纷。这是代替性诉讼纠纷解决机制（ADR）在新闻侵权案件中的实际应用。新京报起初决定以非诉讼纠纷解决的方式处理本案，不仅能够有效地降低双方当事人纠纷解决成本，减轻诉累，而且这种以妥协而非对抗的纠纷解决方式，可以避免和减少今后双方的关系恶化。同时，由于代替性诉讼纠纷解决机制的程序全是在双方当事人友好协商、互谅互让的基础上达成的,故通常容易得到双方当事人的承认和自觉执行。
2．在证据的保全和证明方面。据原告介绍，经公证，2003年12月至2007年7月间，“浙江在线”网站共使用新京报采编原创作品7706篇，总字数为9050473字，图片总量2477幅。诉讼过程，从一定意义上讲就是运用证据的过程，证据是证明侵权事实的唯一基础，也是司法公正的基础。对此，新京报采取了通过公证来保全证据的方式，防止证据的灭失。经过公证的证据是具有证据能力的，即享有在法律上的证明资格，法院无需审查，即可依据公证文书进行司法判决。我国民事诉讼法第67条规定：“经过法定程序公证证明的法律行为、法律事实和文书，人民法院应当作为认定事实的根据，但有相反证据足以公证证明的除外。”虽然“浙江在线”可以对经公证的证据提出异议，但新京报的这一证据保全方式却无疑在证据的权威性和可靠性上取得了先机。
3．在诉讼策略的使用方面。据原告介绍，中国版权学会常务理事、中国政法大学费安玲教授针对本案表示，原告享有信息网络传播权以及报酬权等著作权中的财产权，被告未经许可而利用他人享有著作权的作品已经构成侵权，应当按照法律规定承担相应的法律责任。为此，费安玲教授还出具了专门的法律意见书，就原告的请求权之法律基础、网络使用他人作品是否可以游离在法律规定之外、赔偿的理算等方面作出完整的法律说明和论证。就目前而言，我国法律对专家意见书还没有任何规定，学界对专家意见书的去留也持争议态度。法学家何兵曾予评论：“法学专家向法院出具专家意见书，是对法庭施出的无形神掌；是案外人对司法独立审判的干涉；是以所谓的专业权威干扰司法的独立。”⑤在此需要指出的是，作为专家意见书出具人的费安玲教授也是新京报的法律顾问，因此意见书是否完全客观公正是值得商榷的，但它无疑增加了原告状的专业性。在知识产权这一特殊的专业领域，借助专家出具的意见书，在一定程度上可以做到准确分析案件事实与法律适用，开阔思路，纠偏纠差，尽量避免错案的产生。这应当也是新京报寻求专家意见书的初衷。■
（作者系西南政法大学法学博士、司法研究中心成员）
注释：
①成功、苏永通：《〈新京报〉诉案背后的传媒格局》，《南方周末》2007年2月4日
②刘春田主编：《知识产权法教程》第51页，中国人民大学出版社1995年版
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Exploration and Practice of Spot News Reports Practice Teaching System
DONG Yuqiang
（Sichuan University of Media and Communications， Chengdu， Sichuan 611745）
Abstract The spot News report has always been an important part of practice teaching and is indispensable skill for students to adapt to the job requirement. Combined with applied undergraduate talents training target in Sichuan University of Media and Communications， discuss and research from several aspects， such as the design of spot news report teaching system and implementation of practical teaching etc， which lays a solid foundation in order to further improve the spot news reports practice teaching system， the teaching quality and students' practical ability.
Key words spot News report； practice teaching； talents training
应用型本科教育属于较高层次的技术教育，我院主要培养的就是适应传媒行业一线生产需要的高等技术应用型人才，以培养学生应用能力为主线设计学生的知识、能力、素质结构和培养方案。以“应用”为主旨和特征构建课程和教学体系，重视学生的技术应用能力培养。
我系依托学院强大的硬件设备和丰富多样的社团活动，将现场报道和实践教学有机结合起来，并逐渐探索出一套由实践方案、实践设备、现场报道仿真演练等模块组成的新闻现场报道教学系统。在一定程度上更新新闻专业实践教学的手段和内容，提高学生运用专业技能、整合调度专业资源完成实践应用的能力，增强学生的团队协作意识，有利于培养一专多能，掌握高端技术的创新型传媒人才。
1 新闻现场报道教学系统的组成
（1）实践方案模块。本模块包括报道目的、报道方向、报道手段、实验设备等。该模块为书面文本形式，介绍该次现场报道的价值核心，如何抓住该新闻事件的第二落点和采访人物范围的确定，相关拍摄器材的清单。通过对以上内容的事先准备和预习，培养学生在遇到突发事件的情况下，能够迅速梳理报道要点和准备事项，提高新闻敏感和对新闻价值的把握能力，为应对一线的新闻工作打下基础。
（2）实践步骤模块。本模块包括报道流程、出镜记者在现场的口述大纲、摄像与记者关于拍摄时的线路走位设计等。在报道方案确定的基础上，全面计划报道的流程，以及拍摄什么样的画面，捕捉什么样的细节，记者在现场如何介绍，围绕报道核心问什么样的问题等具体内容，并在现场将画面编辑处理后回传教室。这要求学生必须掌握和具备多项专业课程的知识和基本应用能力。通过该模块的训练和实践应用，提高学生对所学理论知识的实践能力，并在团队商量过程中培养协助能力，加深对理论知识的认识和理解。
（3）样片演示模块。本模块的主要内容是各级电视台在进行不同题材新闻现场报道的视频资料，通过样片的播放和教师的同步讲解，使学生能够更形象、深刻地理解记者在现场报道时的语言表达内容应抓住什么重点，摄像师拍摄应捕捉什么画面。同时将获奖作品和普通作品进行对比，让学生明白现场报道的快速反应能力、热点事件的后续节点直播以及记者在现场的“解读”是该类型新闻报道的重要价值体现。
（4）实践演练模块。本模块是整个实践教学的核心，是之前模块内容的最终结果体现。通过资料的收集准备，策划方案和采访拍摄大纲的撰写，学生根据校园近期所发生的新闻进行现场报道演练。学生自选题材或根据教师指定题材完成报道策划、流程安排、镜头拍摄和后期编辑，最后在现场制作出成片，并利用覆盖校园的免费无线网络服务将成片回传到教室由教师接收保存。其中各个环节均有相关专业教师进行辅导，所需设备由学院设备管理中心统一安排并保证教学活动的顺利完成。通过连续的仿真实践演练，学生能够熟悉新闻现场报道的流程和操作规范，对该类型新闻报道有较深刻的认识，学会应对不同新闻现场的报道要求，培养团队合作的理念。
（5）考核评分模块。该模块主要用于检验学生实践成果并进行量化考核评分。由于该实践教学系统涉及多门新闻专业课程的知识，因此评分标准和量化考核必须均衡考虑。从新闻题材的选定，报道策划的准备，采访提纲的撰写到画面拍摄的效果，后期制作的规范等方面，由相关专业教师在观看成片后对其负责的专业内容进行打分，并写出点评意见。学生在每一次实践中担任不同的分工并得到不同的（下转第97页）（上接第94页）分数，最终汇总成为该学生在新闻现场报道实践教学系统的总评成绩。
2 新闻现场报道教学系统的应用与实践成效
2.1 新闻现场报道教学系统的适用范围
该教学系统面向我系新闻专业大二以上年级的学生进行教学，在学生掌握了理论课程的专业知识后，进行综合实践能力的培养训练。我系在前期开设的专业课程包括电视摄像、新闻采访、消息写作、电视策划、记者出镜口语表达、非线性编辑等。主要的教学目的在于培养全能型记者，充分发挥我院技术设备的优势，使学生能够具备采、编、播、摄、制、导等主要岗位的工作能力。
2.2 新闻现场报道教学的技术支持
新闻现场报道教学的技术支持来自我院的设备管理中心。该技术平台主要包括视音频拍摄系统、编辑处理系统和无线网络数据传输技术三部分，能够实现校园内分组拍摄，分组编辑，分组回传的新型教学模式，有效运用新媒体技术和学院硬件设备完成现场报道的教学活动。具体设备包括：索尼Z5C高清摄像机一台，话筒延长线一根，外接记录卡单元一个，16G高速储存卡一张，三脚架一个，笔记本一台（附带后期编辑软件）以及校园电信免费WIFI服务。
2.3 新闻现场报道教学的实施方案
（1）教学活动首先在教室进行，由教师一边播放样片一边结合案例讲解要点。之后由学生分小组讨论报道计划，整理出报道大纲和报道流程，并形成简单的书面形式。报道题材可先由教师指定，便于教师在统一选题下进行指导和帮助。之后的仿真演练再由学生自选题材便于考察新闻敏感和报道的切入点选择。（2）学生各自设定工作任务，根据制定的报道大纲分组到校园内的新闻现场进行拍摄。学生在报道现场确定拍摄方案，并准备好出镜记者的口述文稿。然后运用摄像机和话筒延长线，按照设计好的拍摄计划和报道流程录制音视频数据。期间，教师可通过语音（或视频）对学生进行指导帮助，学生便于即时调整报道方案和拍摄计划。（3）拍摄结束后将记忆卡通过读卡器连接笔记本电脑，将数据导入电脑，检查有无拍摄失误，根据情况决定是否补拍。确认无误后在软件上编辑处理，组接成一段完整连续的现场报道。最后将工程文件合成输出，压缩后通过覆盖学院的免费电信WIFI网络将成片回传至教室。（4）教师在接收成片之后保存，并由相关专业教师现场阅评打分。学生返回后互相观摩作品，结合教师阅评意见进行讨论，为下次报道演练总结经验，提供借鉴和参考。
2.4 新闻现场报道教学的应用效果分析
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国十条在明确了保险业的社会意义后就指明、了加快保险业改革发展的知道思想，主题目标和主要任务。企业要发展必须要有一个指导思想，依据这个思想为方针，才不会偏离方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目标，还明确了任务，可以说中国的保险业面临着一次快速成长的机遇。
在国十条中，着重提到了农业保险。就中国目前的情况来说，中国的主要产业是农业，农民人口占总人口的70%，农民问题一直是制约我国发展的首要问题。虽然近期一直在提“三农”。但很难落到实处，虽然有一部分农民富了起来，但大部分农民依旧站在贫困的边缘，三农问题解决不了，中国就不能谈和谐社会，中国的社会体制就不可能完善。大力发展农业保险在中国很有必要，中国地域广大，气候种类多，面临的自然灾害频繁。本来农民收入就很单一，一遇到受灾等情况，就出现无从应对，而且面积也很大，对当地的政府带来很大的压力。农业保险包含农村人口的养老保险，人参寿险，意外等多个险种。由于农村的各个方面的原因，生病了很少有人及时去看病的，时间长了就出现了“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”的情景。这里面很大一部分原因是舍不得看病，认为熬一下就好了。如果当初投了保险的话情况就会是打为改观。可见大力发展农业保险意义非凡。
保险业发展到今天仍处于初级阶段的原因是多方面的，我认为最重要的是，中国人对保险存在误解，如果有人向我推销保险，我的第一直觉是把这个人甩掉，或者是应付应付就行了，我极有可能不买他的保险。也就是我们有很大一部分人对保险不认可。我个人认为正因为如此，"国十条"要求，将保险教育纳入中小学课程，。有利于保险知识在全社会的普及，有利于全民风险和保险意识的提高。这是中国保险教育的重大突破，对于保险在以后的发展将起到重大作用。
"国十条"中最突出的亮点是，将从政策层面出台一系列推动保险业发展的具体措施，同时，进一步明确保险监管职责和范围，把行业、企业自保和互助合作保险统一纳入监管范围，透过明确的保险监管责任，有效解决监管职责混淆不清的问题，进一步促进保险业向纵深发展。
我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险经营者、消费者、监管者和保险市场都还不成熟。在这一阶段，既要高度重视市场配置资源的基础性作用，发挥市场的激励导向作用，促进市场主体不断加强产品创新、服务创新和管理创新；又要充分发挥政府推动和政策引导作用，为保险业创造良好的发展环境，促进保险业又快又好地发展。在以后的时间里保监会管制的重点将会是落实“国十条”。
2006年是中国保险业全面开放的一年，许多外资企业要进入国土同中国的内地企业竞争，这既是一个机遇，又是一个挑战，中国企业如果能抓住这个机会，完善体制，快速发展，将会有一个大的飞跃。2006年7月1日开始实施的机动车辆交通事故责任强制保险条例又是对中国保险业的一大推动版权所有，全国公务员共同的天地!
制定“国十条”，这是我国保险业的一件大事，是保险业发展史上的一个里程碑，具有重大的现实意义和深远的历史意义。同时2006年也将在保险史上意义非凡的一年。结合公司实际，我们要抓住下半年，抓住机遇，占领市场。在次发展的良机面前，每个人都没有理由再犹豫下去了，抓住当前的机会，大力发展。实现飞跃。
首先要完善公司机制，规范规章制度。指定一系列制度，让员工有章可循，杜绝懒、散、慢的情况发生，实行高效工作。提高员工的执行力。
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自出口信用保险公司成立以来，我国的出口信用保险业务发展较快，承保金额不断增多，2005年，全年承保金额为 212亿美元，同比增长近60%，占一般贸易出口额的比重达到6.7%。公司成立4年多来，累计为2 000多家企业支持出口额近430亿美元，支付赔款2亿多美元，带动银行为企业融资超过200亿美元，出口信用保险在推动我国出口贸易发展方面发挥着越来越重要的作用。但是从总的情况来看，我国出口信用保险还处于初级阶段：
1.投保率偏低
日本目前的承保贸易额大约相当于贸易总额的25%左右，发达国家平均大约在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我国仅达到5%，低于韩国、印度等发展中国家。国内投保过信用险的企业仅占全国出口企业的2.7%，作为出口信用保险重点支持的参与机电产品出口的企业投保率也只有10.8%，利用出口信用保险出口的中小企业则更少。
2.保费偏高
我国出口信用保险平均费率近1%，对东欧、南美、非洲等急需投保的国家和地区，平均投保率高达2%。偏高的保险费率对我国许多处于亏损或保本经营状况的外贸企业来说，无疑增加了成本，削弱了出口产品的国际竞争力。
3.保险赔付率过高
2001年保险赔付率达到144%；2002年、2003年出口信用保险的赔付率为128%、75%，净赔付率分别为97.3%、80.9%，远高于保险业所公认的70%的临界点(见表1)。
一般认为管理费a与赔款支出i之和除以保费收入p，其数值小于1时，公司盈利空间较大。但从已有的数据看，我国出口信用保险公司经营状况不容乐观：2002年(a i)／p的值为1.233，i／p的值为1.153；2003年(a i)／p的值为1.363，i／p的值为0.997；2004年保险业务仍是亏损，靠其他方面收入才略有赢利。但总的来说，保险业务处于亏损状态。
二、基于福利经济学视角的分析
1.出口信用保险的正外部性分析
亚当·斯密指出，当个人追求自己福利的时候，一只看不见的手会导致其他任何社会成员的福利增进。但“看不见的手”定理要依赖于一个隐含的假定——单个消费者和生产者的经济行为对于社会上其余个人的经济福利没有任何影响。但是这种假定往往不能够成立，现实中更多的情况是：单个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益经常与社会成本和社会利益无法对等，生产太多或者生产不足总是存在，帕累托最优难以达到。庇古认为厂商边际私人净产值和边际社会净产值的不一致现象，就是生产的外部性。如果边际私人净产值大于边际社会净产值，则出现边际社会成本，称之为“外部不经济”；如果边际社会净产值大于边际私人净产值，则出现边际社会收益，称之为“外部经济”。
投保出口信用保险，不但投保人能获得投保利益，而且由于能促进出口，拉动经济的增长，从而使整个社会受益，因此出口信用保险是一种具有正外部性的产品。它的正外部性体现在购买出口信用保险所得的投保利益小于其为整个社会所提供的利益总量；对于出口信用保险的经营者保险公司而言，提供出口信用保险所得的私人利益小于其供给成本。出口信用保险出现丁购买和供给双重的正外部性。正是这种供给和需求的双重正外部性，在竞争性市场中容易导致出口信用保险“需求不足，供给有限”。
图1中假定在没有出口信用保险的条件下，外贸产品供给曲线是曲线s0，需求曲线为d，此时消费者剩余是p1ap0。投保人购买出口信用保险后，由于出口信用保险的保障作用而使外贸产品的供给增加和价格降低，从而使供给曲线向右下方旋转至s1，出口产品的价格由p0降至p2，消费者剩余为p1bp2，比原来增加p0abp2。价格降低使生产者的剩余由 p0ao变为p2bo。对全社会而言，社会福利即社会剩余(消费者剩余和生产者剩余之和)的增量为abo的面积，而abo的面积是大于0的，这说明投保人购买出口信用保险后产生收益外溢，提高了全社会的福利水平。
2.制约出口信用保险发展因素探微
出口信用保险具有双重正外部性，表现为投保出口信用保险所产生的一部分利益由当事人直接享有，如保障投保人出口信用安全，保险人得到保费收益；但另一部分利益则由投保人以外的国内外社会成员享有，如出口信用保险使出口增加，带动经济增长，国内公众享有就业增加、收入增加的好处；国外公众享有产品价格低廉带来的好处。成本则由投保人、保险人全部承担。因此投保出口信用保险，利益外溢使边际私人收益小于边际社会效益，从而导致正外部性的产生。正是由于出口信用保险的购买者和供给者成本——利益失衡，从而缩小了出口信用保险的供给和需求规模，使其小于社会最佳规模，造成市场失灵。
出口信用保险产品的供给由保险公司决定。在图2中用边际私人成本mpc(边际社会成本msc)来表示其供给曲线，用边际私人收益mpr(边际社会收益msr)来表示需求曲线。很明显，保险公司可以调整其边际成本，使mpc=msc。此时与边际私人收益mpr相交于平衡点a，均衡规模为q1。当mpr上升至边际社会收益msr时，平衡点为b，最佳规模为q2。很明显q1<q2，p1<p2。这样出现了产品供给不足的问题。
同理，出口信用保险产品的需求由投保人通过买还是不买，买多还是买少来使投保人的边际私人收益mpr与边际社会收益msr趋于一致来确定。此时与供给曲线mpc相交于平衡点a，均衡规模为q1，与供给曲线msc相交于点 b，最佳规模为q2(见图3)。很明显q1<q2，p1>p2。这样出现了产品需求不足的现象。
上述分析的立脚点是交易双方，现从保险产品的角度对其供求进行分析。在图4中，市场则分别按照边际私人成本等于边际私人收益，确定出口信用保险的平衡规模q1。当社会对投保人进行补贴，使需求曲线mpr移至msr，对保险人进行补贴，使供给mpc移至msc时，按照供给曲线边际社会成本等于边际社会收益的原则，确定出口信用保险的最佳的市场均衡量q1。很明显，平衡规模q1小于社会最佳规模q4。
三、发展我国出口信用保险的政策建议
1.选择合适的出口信用保险模式
模式选择应该与本国国情相适应，不能跨越历史、文化和发展阶段。作为发达的资本主义国家，英国是在政府机构中设立一个特别部门，直接专门负责办理出口信用保险，并由政府承担全部风险，政府介入程度最深；加拿大出口信用保险机构(edc)的初始资本由加拿大政府提供，此后通过资本市场筹集资金，并通过贷款利息及保险费获得收入；德国出口信用保险实行的是政府委托私营机构经营的模式，政府制定政策，私人机构办理具体业务，国家承担最终风险；日本采用的是政府经营的模式；美国采用的是进出口银行兼营的模式。而作为发展中国家的印度实行的是政府成立全资公司间接办理出口信用保险的模式。比较适合我国的模式是选择加拿大和印度模式的结合版，财政出资成立出口信用保险公司，资本市场筹集资金，财政提供担保。
2.实行对以出口信用保险公司为主的税收优惠和财政补贴制度
在全球贸易竞争日益激烈的情况下，出口信用保险愈来愈多地受到各国政府的重视，并逐渐为出口商所熟悉、接受和利用。但是由于正外部性的存在，出口信用保险经营遇到诸如投保率偏低、赔付率偏高、保险业务出现亏损等情形，建议政府进行包括财政补贴和税收优待在内的经济扶持。财政补贴方法有两类：一是保费补贴。政府可以根据当地商品出口的地区和种类，从财政资金中划出一定份额，用于出口信用保险的保费补贴，以激发出口商投保的热情；二是业务费用补贴。国外的做法是向承办出口信用保险的保险公司和再保险经营主体提供一定数量的业务费用补贴。在税收优待方面主要是对经营农业保险的机构除了免征营业税外，并给予其他税收优惠待遇，在一段时期内适当减免经营保险机构的所得税和其他税种，同时对出口商中用于投保出口信用保险的部分从应缴纳的所得税中扣除。对保险双方进行双向扶持很重要，但重点应扶持保险公司。因为补贴投保人，会增加保险需求，使需求曲线向右上方移动，相应会提高保险产品的价格(图4中p2>p1)，不利于保险公司应对外资保险的挑战；而向保险公司提供支持，则使供给曲线向右下方移动，会使保险产品的价格降低(图4中p3<p1)，有利于保险公司应对挑战。
3.加强法规建设，逐步完善出口信用保险制度
在我国出口信用保险的发展中，应该在坚持对政策性较强的中长期信用保险业务国有国营的同时，积极探讨短期贸易出口保险的商业化运营模式。加强出口信用保险立法建设，允许私营部门参与出口信用保险的商业化运营，或在机制上给予中国出口信用保险公司自觉主动参与出口信用保险商业运营的空间和发展动力。在部分商业化模式中实现自身的发展和壮大，实现出口信用保险发展和促进外贸增长的良性循环。
[参考文献]
[1]唐若昕.发展出口信用保险为外贸出口服务[j]，保险研究，2002，(4).
[2]周建军，中小企业利用出口信用保险模式“走出去”探讨[j]，对外经贸实务，2005，(9).
[3]赵苑达，我国出口信用保险赔付率过高的原因与对策[j]，经济问题，2004，(3).
[4]亢梅玲，完善我国出口信用保险业务[j]，金融理论与实践，2004，(1).
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但他又好像还在，如今，全市涌现出203处高宝来岗。人大附小、中关村三小、上地实验小学……更多的学校门口有了和老高一样守护孩子的民警。
老高是个地道的北京人，乐观、实在、热心肠。参军的经历，让他比一般人多了一份荣誉感和责任心。
老高转业后来到海淀公安分局恩济庄派出所工作。2011年，本市推行“驻区民警”制度，老高成为了第一批驻区民警。
上任伊始，老高就发现辖区里有个大问题：每天早晚上下学高峰时，海淀实验小学门口经常是险象环生。孩子着急上学，不看红绿灯、横穿马路，常能听到尖锐的刹车声。送学生的车堵起来，能从校门口堵到北洼路。
老高自此给自己的工作加码，每天6点半就到校门口等着，帮着疏导。学校有3000多孩子，自己忙不过来，老高又联系交管部门，协调加派交警指挥交通。
于是，每天清晨校门口就出现了这样一道风景：送孩子的汽车一到，老高都会上前一步拉开车门、接孩子，再手把手将孩子送到校门口——只要7秒，完成接一个孩子下车的全过程。这一个一个7秒，让每天学校门前的拥堵缩短了半小时。近五年来，从马路这边到马路那边，老高每天要穿梭几百次——无论春夏秋冬，无论严寒酷暑。一声声“警察爷爷”，是孩子们对老高最好的赞誉。
接送孩子上下学，只是老高自己揽的事情之一。“这事儿交给我吧!”是老高对社区居民常说的一句话。除了抓贼、调解邻里纠纷、帮助失主找钱包，他还帮着协调供暖、修路的事。任何人找到自己帮忙，无论分内分外，老高从不推诿，总是跟着人家抬脚就走。有一次，有人在医院丢了看病钱，实在找不回来，老高就自己掏钱，帮患者解燃眉之急。平均下来，老高每年都要这样“借”出上万元。
“他有接不完的电话，办不完的事。因为他心里装着大家伙儿。”同事回忆起老高都这么说。
老高为了别人的事情，终日忙碌、风尘仆仆，自己的病却一拖再拖。2014年11月，老高感觉身体不适，但临近年底，社区工作太多，一直没抽出身来。春节前半个月，他突然说不出话来，可他还是放不下社区里的事，吃了点消炎药，继续坚持工作。从除夕到正月初二，老高天天骑着电动车带着灭火器在社区里巡逻。正月初三凌晨，老高和物业人员帮助居民疏通下水道。正月初四，他终于腾出时间去医院检查，结果被确诊为肺癌晚期。去年5月22日，病魔夺走了这位好人59岁的生命。
这就是老高，从警35年，没有太高的荣誉，没有惊天动地的伟绩，只是在平凡的岗位上真正做到了尽职尽责。认识他的人都发自肺腑地说，老高是一个好人，一个好警察!
范文二：
高宝来，生前是北京市GA局海淀分局恩济庄派出所的驻区民警。他曾每天清晨六点半和每天下午放学，一天两次，护送辖区小学的孩子们上下学，一坚持就是五年，直到自己生命的尽头，孩子们都叫他“警察爷爷”。
北京市海淀区实验小学位于北京繁华的西三环路旁，每天早晚，接送孩子的车辆，常常把道路堵得水泄不通。2011年，55岁的高宝来接管这个辖区，他觉得只有解决拥堵，才能让孩子出入校门更安全。因此从这天起，孩子们在每个清晨，都会看到这个警察爷爷。
拉开车门，接过书包，关上车门，只用七秒;送孩子们走到安全地带，来回也只有四十米。但这“七秒钟”“四十米”，却可以让接送车辆在校门口的停留时间，从10分钟，减少到10秒钟，大大减缓了道路拥堵。近5年时间里，“七秒钟”“四十米”这个简单的动作，高宝来重复了40多万次。
然而家长和孩子并不清楚，校门口站岗的活儿严格来说并不是高宝来的分内之事，在这里忙完他会赶到警务站，开始一天的驻区工作。
2015年春节，一直没休息的高宝来发烧了，到医院一检查，竟然是肺癌晚期。
住院治疗期间，高宝来的手机总响，都是社区居民打来的电话，要找老高办事情。虽然已经说话困难，老高还是一一接听，告诉对方自己生病了，然后把代管民警的电话用短信发过去。
篇12
随着科技的发展技术的进步，手机的功能也出现了翻天覆地的变化，由原来只是打电话发短信的基本功能，转变为现在的全功能智能手机，人们对手机的要求也越来越高。iphone手机的性能优越已经不言而喻，不用就释放也使得iphone手机避免了安卓手机卡机现象，然而iphone手机并不对外开源，是的其核心技术只被苹果公司垄断，关于iphone手机的手机应用也是少之又少，毕竟开发者有限。因此iphone手机的APP开发也是迫切的，“高校新生入学报到系统”就是针对此情况而开发，为我校新生解决入学报到的难处。
2 相关技术
2.1 Objective-c简介
Objective-C是非常“实际”的语言。它使用一个用C写成、很强大的运行库，只会令应用程序的占得内存增加很小。OC写成的程序通常不会比其源代码大很多。而其函数库（通常附在软件发行本）亦和Smalltalk系统要使用极大的内存来开启一个窗口的情况相反。
2.2 SQLite
SQLite是一个轻量级、跨平台的关系型数据库。既然号称关系型数据库，支持SQL92标准中常用的事务（比如视图、事务、触发器等）就是理所当然的了。SQLite和C/S模式的数据库软件不同，它是进程内的数据库引擎，因此不存在数据库的客户端和服务器。使用SQLite一般只需要带上它的一个动态 库，就可以享受它的全部功能。
3 系统平台设计
平台总体架构如图1所示。
学校简介：
本模块的主要功能是让尚未入学的新生可以更早地了解到学校的一些资料，向他们提供一些本学校的一些具体情况、各个学院的不同情况以及他们的专业的一些具体。
入学指南：
本模块的主要功能是向新生传递入学是所需的一些注意事项，整合了他们入学是所需的材料、步骤以及可以求助的电话或地点等。
校园新闻：
本模块的主要功能分为管理员和用户，管理员可以最新的校园新闻，以及对以前的新闻的修改或删除。用户的则只能查看管理员的校园新闻。
社团生活：
本模块的主要功能是向新生介绍本校所有的社团资料，以及每个社团的活动，不仅可以提高社团的人员数，而已有利提高社团的质量。
日常交流：
本模块的主要功能是提供给新生和学长的交流平台，在上面学弟可以向学长请教问题，学长可以向学弟传授经验。
4 系统实现
“高校新生入学报到”手机APP由移动终端以及后台的服务器组成。移动终端基于iOS平台，使用SQLite数据库存储从服务器端接收的数据，并根据显示在手机APP界面上面。服务器端的主要功能为通过移动终端发送的不同请求，返回不同的数据，实现对移动终端的数据的更新。移动终端和服务器端的数据交互是通过json数据，通过对json数据的解析和写入对数据进行交互。
4.1 iOS客户端实现
iOS移动终端的数据是通过查询数据库，将得到的数据存入在相应Model模型中，实现MVC的模式开发。然后在相应需要数据显示的View界面从建立好的Model模型中取出相应的数据进行绑定，即可对View界面上数据的跟新。
主要代码：
+ （NSArray *）news
{
// 得到结果集
FMResultSet *set = [_db executeQuery：@"SELECT * FROM t_news；"]；
// 不断往下取数据
NSMutableArray *news = [NSMutableArray array]；
while （set.next） {
// 获得当前所指向的数据
HMNew*new= [[HMShop alloc] init]；
new.title= [set stringForColumn：@"title"]；
new.message= [set doubleForColumn：@"message"]；
[news addObject：new]；
}
return news；
}
4.2服务器端实现
服务器的主要功能是根据移动终端的不同请求对服务器端的数据库更、删、查、改然后返回不同json数据。为了提高开发的效率，避免重复多余的代码，减低维护的成本。在服务端设计了公共类，分别为对数据库进行操作的SqlHelper类以及对json数据进行操作的JsonHelper类。
4.3 各个模块实现
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信息在市场经济的发展中具有重要的意义，在医疗保险中的买卖双方由于信息不对称难以得到完全真实的信息，这造成了保险市场中的道德方向和逆选择，影响了医疗保险的顺利运转，使保险市场在资源的配置效率低下。信息不对称产生了一系列的问题，例如道德风险和逆选择现象的发生，都在一定程度上增加了医疗保险机构的负担，影响了医疗保险公司的健康发展。
一、不对称信息理论简介
不对称信息理论又称之为契约理论，是研究在不对称、不确定信息条件性当事人双方的行为，并且寻求一种均衡的制度和契约来规范双方的经济行为的理论。信息不对称理论作为微观经济中非常活跃的理论，它能够解决传统的经济理论所无法解决的问题，在现实生活和生产中得到了广泛的应用，特别是在医疗保险行业中[1]。信息不对称理论的发展和保险市场具有密切的关系，保险市场上的信息不对称是经济学在最为典型的一种不对称现象。对于保险企业来说，信息不对称不仅影响到了企业的正常经营和管理，而且也改变了保险企业经营的基础，的保险企业的正常发展具有重要的影响。
在信息经济学中不对称信息指的是某些参与人要有一些其它的参与人所不拥有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息称之为私人信息，拥有私人信息的参与人称之为人，没有私人信息的参与人称之为委托人。信息不对称又可以分为不对称信息内容和不对称发生的时间。不对称信息内容指的使某些参与人的知识或者行动，在某种环境性人所拥有的私人信息是指其本身所不能控制的外生学习，例如保险推销人员虽然知道他所推销产品的好坏，但是真正能够决定保险质量的是保险公司的行为，这不是由保险推销人员的行为所能够决定的[2]。不对称信息的发生时间可能发生在签约之前，应当可能发生在签约之后，事前的不对称信息称之为逆选择的模型，事后不对称信息称之为了道德风险模型。道德风险和道德具有直接的关系，它是由于当事人在追求利益最大化的时所采取的行为，
二、不对称信息下的医疗保险市场分析
医疗保险是保险逆选择发生的重要区域，由于投保人对自己的健康状况具有足够的了解，而保险人则很难得到明确的相关信息。在确定的保险价格之下，会发生健康不佳者积极投保的现象。投保逆选择发生的主要原因在于投保人对保险的标的的质量、环境以及风险等因素以及和个人的损失期望具有密切关系的私人信息等具有足够的了解，而且保险人由于成本和知识的约束，职能按照医疗保险标的的大类来确定保险费率。当标的的风险水平高于保险费率时，被保险人就倾向办理医疗保险，反之则自留保险。投保人的逆选择会导致其后果不断的循环加强，由于逆选择提高了保险的平均损失率，导致保险企业亏损。保险人为了减少亏损，就会相应的提高保险费率，这又会导致低风险水平的投标人退出医疗保险。这样不断的循环最终将会影响到医疗保险市场的发展，降低了保险市场的效率和质量[3]。
投标人的道德风险也是影响保险市场发展的关键因素，办理医疗保险的投标人由于投保的影响，而降低了在事故发生之前的投入，例如坚持不好的生活习惯等，对自己的身体状况放松警惕等，这在一定程度上造成了事故的发生率。保险欺诈也是医疗保险中常见的消极现象，投标人以骗取保险金为目的，伪造保险事故的原因、故意夸大自己的损失、故意制造医疗保险事故等方式，使保险人因为认识错误而支付保险金的行为。保险欺诈是对保险市场信息不对称的非法利益，是投标人道德风险的违法保险，是违法法律的道德风险行为。由于医疗保险市场中存在高度的信息不对称现象，所以医疗保险出现之后欺诈也随之出现。同时这种信息不对称的现象，还具有比较高的隐蔽性，导致了欺诈随着医疗保险的不断壮大而不断的上升[4]。道德风险增加了医疗保险事故的发生率，提高了保险标的的损失，同时也提高了保险的成本，破坏了保险市场的平衡。
在我国的医疗保险市场发展中，由于信息不对称而导致了一系列的问题，例如过度医疗的问题，表现在对新技术的过度使用、临终过度治疗等不仅浪费了大量的医疗资源，而且也影响了医疗保险的发展。为了降低我国医疗保险中的道德风险，应当在吸取国内外保险检验的基础上，根据我国的医疗保险市场发展党员实际，从建立完善的制度，把医患双方作为解决问题的根本，解决道德风险的问题。在信息不对称理论下，要努力的保持信息的透明、公开和自由，避免在医疗保险的发展在出现信息扭曲、失真。因此对我国的医疗保险体制进行改革，是解决道德风险的重要措施。
三、结束语
在信息不对称的理论下，保险公司常常面临着道德风险和逆选择的风险，增加了保险公司的经济风险。如果这种放任这种现象不断的循环，最终会降低医疗保险的质量和效率，导致医疗保险市场的混乱，对于社会医疗保障产生不利的影响。因此应当从制度上加强对信息的公开、披露，提高信息的透明度和真实度，降低保险公司在进行医疗保险业务时产生误判的现象，保障医疗保险市场的健康发展。
参考文献：
[1]刘冠男.我国健康保险市场信息不对称现象实证研究及其对保险定价的影响[D].上海财经大学，2010.
[2]李玲，汪浩，曾等.基于信息不对称的卫生经济学理论[J].中国卫生经济，2010，29（05）：5-8.
