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在新形势下，做好会计基础工作对改善企业经营管理、提升企业市场竞争力具有重要意义。随着市场竞争的不断加剧，企业为更好的适应市场需求，要不断获得客观、准确的财务数据信息，还应对财务信息进行分析、研究，从而发现企业经营管理中存在的问题，不断提升企业会计基础工作和信息准确、规范和及时是确保会计信息准确的重要保障，也是实现企业运行规范化、决策科学化重要手段之一。此外，强化会计信息基础工作能够有效的进行风险防范及风险控制。这是财务管理制度及内部控制制度落实的根本要求，现代企业发展要不断对风险的防范及控制，这也是企业长期稳定的发展的根本保障。
一、现代企业会计基础工作的现状及问题
（一）岗位人员的业务素质较低
大多数企业会计人员不能及时更新业务知识，责任心不足。近几年，我国出台了一系列财务会计制度相关的政策法规，涉及知识面较为广泛，大多数企业会计管理人员不能有效学习新的政策法规，更新自身业务知识。尤其是小企业中的财务人员，往往是兼职人员负责定期做账，同时兼顾几家企业，工作内容繁多，会计核算的规范性及准确性得不到保证。同时，部分企业还存在财务负责人不具备会计师资格，业务能力差，岗位任命及交接过程手续办理不齐全，会计业务各环节都有漏洞，一人多岗等问题，严重影响了会计工作的规范性、准确性和及时行。有些企业管理层对会计基础工作不重视，财务人员待遇偏低，导致财务人员缺乏责任心，不利于企业长远发展。
（二）配套制度有待完善
企业会计基础工作制度不完善，主管部门监督检查工作不到位。企业会计制度是企业各项工作开展的重要基础，也为各项工作开展提供了有效的制度依据。因此，会计基础工作的开展与规范制度有着密切的联系。我国大多数企业忽视了会计基础工作的重要性，致使企业不能建立符合企业管理需要的会计基础工作规范的配套制度。同时，企业相关主管部门对企业会计基础工作监督、检查工作不到位，放任会计基础工作开展，导致企业对会计核算工作程序的完善、财务会计相关制度的规范存在较大缺失，严重影响了企业财务工作的开展。
（三）会计基础工作缺乏重视
在实际财务工作中，对会计基础工作重要性认识不足。会计基础工作在企业经营决策中不能引起有效重视，这就造成我国多数企业领导忽视了会计基础工作的重要性，严重制约了企业长远发展。分析其分本原因，一方面是由于会计基础工作对企业发展的影响不能迅速显现，使得企业对财务会计部门及会计人员重视程度不足，在设备及人员配备方面存在较大不足。
（四）会计核算不规范
基本会计核算规范性得不到保证。按照企业会计制度规定，企业确定会计核算凭证、登记会计账簿、编制财务会计报表时，必须以实际发生的经济事实为依据，在实际财务工作中，很多单位为简化会计核算手续，在会计科目及会计账簿设置时，不能严格执行会计制度的相关规定，不能严格有效规范经济事项原始凭证审核工作，报表登记的会计数据与账目也存在出入，资金收付缺乏有效监督，财务资料完整性、安全性无法保障。许多重要问题的发生就在于单位会计基础工作混乱,由于会计核算不规范甚至为某些企业管理人员逃税、贪污等不法行为打开方便之门，不仅削弱了会计监督职能的发挥, 而且也使内部财务收支处于失控状态, 不利于企业风险防范及风险控制，给一些不法之徒以可乘之机, 给国家和企业造成了严重的经济损失。这些问题都在一定程度上影响了会计基础工作程序的执行，严重影响和干扰了会计工作秩序，不利于企业整体经营管理和长远发展。
二、严格实施会计基础规范化，不断提高财务管理水平
（一）加强对基础岗位人员的教育、培训
企业应全面加强人员管理，充分调动财务会计人员学习积极性，及时学习相关法律法规，更新自身业务知识。企业还应鼓励员工进行专业培训及考试，在培训及资格考试中不断得到提升和锻炼。加强对财务人员的引导，鼓励员工学习和掌握《会计法》、《会计基础工作规范》相关知识，为会计基础工作的开展提供理论保证，加强人员招聘及人员考核，注重人员业务素质的提升，不断加强员工责任心培养，不断强调会计原始凭证制定、审核等工作的重要性。
（二）强化、提高会计基础规范化意识
相较于其他类型工作，规范性对企业财务管理工作具有较大的影响，因此，企业应不断强化规范意识，加强对企业财务会计基础工作的重视程度。企业领导作为企业最高决策者，应全面关注企业财务会计基础工作的开展，破除传统观念，改变原有机械记账的观念，充分认识到会计基础工作对现代企业管理的重要性。将会计基础工作规范化作为企业内部控制的重要组成部分，并作为企业管理的重要内容，有利于企业科学决策。这就要求企业领导加大对会计基础工作的投入，提供先进设备，加大人才培养力度，提高财务人员职业道德水平和业务能力，不断为企业会计基础规范化工作创造良好条件，保证其顺利开展。
（三）制定合理、完善的会计工作规范制度与内部审计机制
为全面保障企业会计核算的准确性及规范性，企业管理人员应在强化会计基础工作的同时制定合理、完善的会计工作规范制度，并进行严格执行。不断修订并完善以往的会计基础规范制度，及时变更会计基础工作，制定相应规定，全面规范并完善会计基础工作制度，还要对工作权限职责进行合理明确，已明确经济业务各个环节相关责任人的责任，有利于落实企业内部控制制度，堵塞管理漏洞，防范财务风险。在此基础上，建立并完善企业监督审查机构及制度，定期开展监督检查工作，保证会计基础工作的规范化管理。只有加强监督检查工作，才能及时发现问题、解决问题，审计部门才能以此为依据进行内部控制制度的规范和完善，为企业会计基础工作提供制度保证，针对检查中发现的制度缺失，要设专门的负责人进行整改，有效贯彻审核监督制度文件，从根本上保证会计基础工作的准确性及真实性，推动企业科学、全面、可持续的发展。
（四）规范会计核算业务
企业在经营管理过程中，要不断规范企业会计行为，将其落实到企业日常工作中，并严格执行会计基础工作。企业在日常经济业务往来中应使用规范的原始单据，严防弄虚作假，营私舞弊，保证原始凭证信息的准确性及完整性。还应不断完善报批及工作程序制度，明确经济业务各环节工作人员的相关责任，明确奖惩措施，防范工作人员的渎职行为，确保会计资料的真实性及完整性。财务人员只有以准确的原始凭证及记账凭证为基础，进行账簿登记，才能从根本上保证会计资料的准确性及账务资料的相互一致。
三、结束语
综上所述，企业会计基础工作不仅是企业会计工作的基础，也是会计工作及各项业务前提，其目的是为企业提供准确、完整、及时的会计资料，有利于企业管理层和其他方面会计资料使用者的科学决策。随着社会经济发展及各项改革的深入开展，企业只有不断强化会计基础工作，才能将基础工作与企业自身环境及行业发展相结合，才能从根本上保证企业经营管理及企业决策的正确性，防范管理风险，进而实现企业可持续的长远发展。
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一、理财规划和理财规划师的定义
理财规划是专业人士为个人、家庭等客户提供一种综合性的金融服务。通过明确客户理财目标，分析客户的生活及财务现状，运用各类金融工具及科学的方法、特定的程序帮助客户制定切实可行的理财方案。其主要是针对现金、消费支出、风险管理与保险、教育、投资、税收、退休养老、财产分配与传承等方面进行规划，目的在于提高客户生活品质。
理财规划师，简称理财师，即为客户提供理财规划的专业人士。依据人力资源和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师被定义为运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
理财规划师既可以服务于银行、证券、保险等金融机构，也可以在第三方理财公司工作。其中，第三方理财是指独立的理财机构，可客观地为客户提供综合性的理财服务，其不再代表银行等金融机构。
三、理财规划师在中国的职业现状及存在问题
1、职业现状
职业资格认证发展情况：国家理财规划师（ChFP）是顺应我国经济发展所出现的新兴职业，2002年国家劳动和社会保障部编写了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年正式推出理财规划师职业;2005年全国有42人通过首次资格考试并获颁理财规划师职业资格;2010年首批国家高级理财规划师通过考试并获职业资格。至此，理财规划师国家职业资格认证分为助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师三个等级。
职业资格认证人数及等级分布情况：目前，通过理财规划师国家职业资格认证的人数达30余万人次，其中大部分为助理理财规划师和理财规划师，高级理财规划师仅3243人。
2、存在问题
（1）理财规划师数量缺口巨大，市场需求无法满足
从职业现状来看，理财规划师在数量上应存在巨大缺口。的确如此，《2010中国理财行业发展报告》中显示，中国理财规划师的行业缺口在20-30万人，《2011中国理财行业发展报告》中显示，理财规划师的行业缺口约为60万人，而且伴随居民财富的不断增加以及投资热情的持续高涨，这一缺口还将继续扩大，特别是现阶段全国年收入达30万元以上的家庭已超过两千万户，高级理财师急缺。目前，人事部已将理财规划人才列为紧缺人才。
（2）理财人员职业素质参差不齐，行业发展存在隐患
由于理财规划师行业缺口巨大，当前许多金融机构所雇用的理财工作人员并无理财规划师职业资格，且人员的学历、工作经验、职业操守等方面良莠不齐;另一方面，理财规划师所取得职业资格认证是终身有效的，相关部门并无继续教育或是年检，理财师的后续学习充电因人而异，这些都有可能造成无法为客户提供高质量的理财服务，将对我国理财行业持续良性发展带来巨大隐患。
（3）第三方理财处于起步阶段，理财缺乏独立性
第三方理财在英美等发达国家发展较为成熟，50%以上的理财产品是通过第三方机构推荐给客户的。而在我国第三方理财刚起步，市场份额小，还不足1%;理财规划师多服务于银行、保险等机构，通常针对单一理财品种开展投资理财服务，且服务客户时缺乏客观性、独立性。在东家和客户之间，理财师往往先是考虑东家利益，再是考虑客户利益;试想若客户是其雇主，那理财师的服务心态和服务质量会发生翻天覆地的变化。
（4）混业经营受到限制，理财行业发展遇瓶颈
我国银行、证券、保险等行业目前仍拥有相对独立的运营及监管体系，开展综合经营业务会受到诸多限制，商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等机构多数情况下只能经营各自业务。这种分业经营模式，一是不利于理财师向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务;二是不利于培养出全面的理财规划师，这都将制约我国理财行业的发展。
（5）社会诚信缺失，不利于理财行业发展
在进行理财规划时，客户要充分信任理财师，并告知其自己及家庭的财务、生活等信息，同时理财规划师也要忠诚于客户，替客户保密。据一项调查统计，在我国对理财业务有了解的人仅占6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%，可见，社会诚信的缺失也在某种程度上阻碍了我国第三方理财的发展，并导致我国理财规划行业发展畸形，即理财规划师多是为客户提供单项投资产品的理财服务，而非理财规划服务。
四、中国理财规划师的发展方向
从以上的分析中可以看到，虽然理财规划师在中国的需求存在巨大缺口，但目前理财规划师主要的就业渠道是银行、保险等金融机构，而非第三方机构，客户与理财师之间缺乏信任;且后续缺少系统培训和金融业分业经营模式也使得理财规划师的发展不够全面。因此，我们应在借鉴发达国家成熟经验的同时，找出适合本国国情的理财规划发展的可行之路。
1、有梯度地培养理财规划专业人才，全面满足市场需求
目前，无论是银行、保险等金融机构，还是第三方机构;无论是普通百姓，还是富裕阶层，或多或少都需要理财服务，但不同机构、不同人群需要获得的理财服务水平是存在差异的，因此我们应通过不同途径有梯度地培养理财规划专业人才，以满足不同群体的需求。
（1）加大银行、保险等金融机构专业人员的培训力度
介于目前市场上很多金融机构所雇佣的基层理财工作人员并无相关从业资格，可以考虑金融机构内部开展与理财规划考试相关的培训，鼓励员工考取职业资格，提升员工职业素养，更好地为企业和客户服务。培训费用可考虑向政府相关部门申请扶植经费，也可考虑与员工达成某种协议。
（2）加大高素质综合型专业理财人士培养力度
中国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段，客户对私人理财顾问、第三方理财等高端理财服务的需求迅速增加。政府及企业应加大对高级理财师的培养力度，促进第三方理财的良性发展，使得更多的高素质综合型专业理财人士能够独立客观地为客户提高优质的理财服务。
（3）建立健全后续培训和年检机制
为了能够适应金融市场的快速发展，满足客户的多样需求，有关部门应建立健全认证后的继续教育及年检制度，就像是会计师一样，加强对已有资质的从业人员的后续专业培训，已保持或是提升理财师的职业水准。
2、促进第三方理财的良性发展，加快完善理财市场
在国外，理财规划师多就职于第三方理财公司，这既有利于理财师为客户提供独立、客观的理财规划服务，也有利于理财师自身的职业发展。
（1）政府应鼓励第三方理财的良性发展
第三方理财较之其他金融机构理财有着明显优势，因第三方是独立于银行、保险等机构，为客户提供客观公正的理财服务，制定综合的理财方案。政府应以客户的利益为重鼓励第三方理财的良性发展，当然也要制定严格的监管制度来有效监管第三方理财公司。
许多外国政府都鼓励本国第三方理财的发展，如英国早在1988年就规定保险理财顾问服务只能采取两种形式：一是隶属单一保险公司;二是提供独立第三方服务，并且第三方独立理财顾问会受金融服务监管当局严格的管理。
（2）混业经营为第三方理财及理财规划师的发展提供更为广阔的平台
我国金融业现阶段采取的是分业监管体制，这种体制对于金融尚不发达的我国是起到了积极和保护的作用的，但伴随经济全球化及金融自由化的发展，混业经营势在必行。从我国推进混业经营试点工作开始，2006年多家保险公司参股银行，商业银行设立基金公司，金融业已由严格的分业经营阶段向“交叉经营”阶段过渡。随着我国混业经营改革的不断深入，第三方理财公司和理财规划师将得到更为广阔的发展平台。
（3）第三方理财企业应积极培养综合性的理财服务人员
目前我国理财从业人员多数只对单一领域具有一定的理财经验，包括一些有资质的理财规划师也缺乏综合理财能力，因此“第三方”企业内部可以通过以老带新，或是走出去的方式，让年轻人员尽快成长起来，提高员工素质，壮大企业实力。
同时，还应注重培养企业内的团队意识，因为理财规划服务若在一对一服务的基础上能够开展团队作战的话，就可以通过一个专业理财组为客户提供更有效的理财服务，也可以更好地开创企业的未来。
3、建立健全法律法规制度，形成讲诚信的理财市场
社会诚信的缺失，究其本质应是从业者职业道德的缺乏，即经济学中所说的“道德风险”。
道德风险是指交易双方由于信息不对称，其中一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧认为：“正是因为欠缺法律约束，受托方也就是理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”可见，若想消除道德风险，树立社会诚信，最有效的办法是建立健全法律法规制度。
这方面美国应该说是个很好的借鉴对象，比如在立法方面应注重金融机构的自主、公平竞争和利益最大化等价值目标，不过分强调金融市场整体安全;比如在监督方面应完善金融业的监督机制，明确监管范围、具体监管内容、强化监管手段;再比如在防止信息不对称方面，完善金融机构控制度和信息披露方面的法律法规;等等。通过完善法律法规制度能够有效地保护金融市场参与主体的合法利益，而这正是理财规划行业有序发展不可或缺的条件。
五、结论
综上所述，理财规划师在中国虽属新兴职业，但随着经济改革的不断深化，金融市场的不断完善，以及企业自身的不断进步，理财规划师在我国一定会得到广大家庭和个人的认可，并将会积极帮助国人增加财富、提高生活水平，同时也将进一步发展和完善我国金融市场。
参考文献：
[1]劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识（第五版）.中国财政经济出版社，2013年1月.
[2]边智群.理财学.中国金融出版社，2006年08月.
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随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。
在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。
保险销售升级理财规划的先天优势
传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：
第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；
第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；
第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。
所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。
保险销售升级保险理财的有效途径
那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。
知识升级
“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。
理念升级
在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。
技术升级
工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以
留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。
习惯升级
宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：
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Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 录
第一章 序 言 1
1.1 研究背景与目的 1
1.2 相关定义界定 2
1.3 研究内容与意义 2
第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4
2.1 我国金融体系发展现状 4
2.2个人投资理财的必要性分析 4
2.3 个人投资理财的可选种类 5
第三章 个人投资理财规划 7
3.1 投资理财规划必要性 7
3.2 投资理财规划原则 7
3.3 投资理财规划内容 8
第四章 个人投资理财规划的注意事项 10
4.1风险评估与收益并重 10
4.2了解相关知识 10
4.3理性理财 11
4.4做好风险规避 11
4.5建立完善的理财档案 11
总 结 13
毕业设计小结 14
参考文献 15
致 谢 16
第一章 序 言
1.1 研究背景与 目的
个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我
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个人
个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。
一、诚信原则的概念
诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。
二、诚信原则的产生
“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。
三、信誉在市场经济秩序中的作用
在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。
四、个人理财规划中应遵循的诚信原则
（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。
一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，
结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管
个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。
（三）、建立与客户交流的制度
沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。
（四）、管理技巧
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一、解读和相应分析
（一）“十二五”规划政策摘要
“十二五”规划对于我国未来五年经济发展做出了方向性和指导性的规划，对于抓住和利用好我国发展的重要战略机遇期、促进经济长期平稳较快发展，具有重大的意义。经济的发展深刻的影响着投资理财的方向，对“十二五”纲要进行解读，可以得到下面的理解：
1、传统能源产业稳步发展
能源产业是国家经济发展的命脉所在，对于其发展一直是国家重点关注的对象。对于我国第三大能源煤炭资源的开采，在总结“十一五”规划计划7.5%使用率，实际达到11%的经验上，“十二五”规划采用扩大备用煤炭能源开采量计划，规划目标产值41亿吨/年，以保证工业能源供应，能源产业发展更具有计划性。
2、基础性产业高速优质发展
基础性产业，例如电力，铁道运输业是经济发展的重要影响因素，其发展影响着众多相关行业发展，也会影响到对其进行投资的关注度。
铁道部对于“十二五”规划的目标是铁路建设加快发展，预计新线规模将要达到三万公里，铁路运营里程预计将达到十二万公里左右，与“十一五”相比，投产新线增长幅度高达87.5%。大幅提高运输能力，能加快我国的经济内发式增长，加大铁路运输覆盖范围，对于某些地区的发展就起到了很好的作用。
电力发展是影响经济的重要因素，对于其电网建设，“十二五”规划大力发展电力供应，预计投入资金达到2039亿元人民币，在“十一五”基础上继续发展。电力的发展对于经济的发展是内发式增长，效果是长久，日益显现的。
3、民生、民营成为发展方向
“十二五”规划中指出，我国经济发展将要实现从国强向民富的转变。具体包括如下方面：其一就是继续大力发展民营经济；其二，提高公民保障力度，具体体现在多个方面，如卫生，收入方面，卫生部“十二五”规划目标到2015年将个人看病承担费用比重减至30%左右，提高居民收入和可支配性资金等。
（二）对于目前投资理财方式影响
“十二五”规划对于我国经济产生了重要的方向性指引作用，对于企业和经济发展具有重要指导意义，对于进行理财规划也具有不可忽视的指导性作用。
1、现金规划中加大备用金规制
“十二五”规划对于经济发展重点转化为民生方面和经济可持续性发展，GDP计划达到7%的基础上，目标居民收入增长高于7%的幅度。随着民生得到进一步的保障，经济结构进一步调整，经济得到较好的发展的同时，结果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈现出上升趋势，如2011年我国农村人均收入增长17.9%，城镇居民提高14.1%，实现了较大幅度增长。物价水平就会随之而出现上升趋势。因此，如果继续按照以往理财规划中留置备用资金数额，则可能出现一定的问题。
虽然留置较多数量的备用资金会造成机会成本的损失，但是在总体数额较小的情况下，这是合理减小理财风险，保证生活质量的前提下进行理财规划的基本的出发点。因此，对于现金规划中的备用现金规划，应适度加大数额。
2、投资产品对于股票、债券观察为主
股市中股票的变化情况同经济发展息息相关，随着经济危机的应对逐步取得成功，且从“十二五”规划的解读中，我们发现对于企业的发展的轨迹，进行了较好的规划。具体包括上述的企业发展的基本动力的煤炭能源企业和经济快速发展动力的铁路事业，电力事业。
那么在进行传统股票类投资时，在关注企业发展远景时，应当对于民营企业，煤炭行业和之前地理位置较为不优越的企业予以适度的关注，因为其随着运输、电力等发展约束条件逐渐消除后，必然会在“十二五”规划时期涌现一批“黑马”。
二、结论
随着“十二五”规划纲要的提出，我国经济发展方向，发展重点出现了变化，由此，我们进行了理财规划方面的改变的初步的探索，并得出了对于个人基础性现金理财应加大备用金，对于传统类股票投资应加大关注借助政策发展的“黑马”企业，而不是一直关注于以往企业的结论。
参考文献：
[1]人民出版社，中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要，人民出版社，2011
[2]孙明哲.“十二五”规划教材：形势与政策，中国地质大学出版社，2011
[3]柴效武.个人理财规划，清华大学出版社，2009
[4]张旺军.投资理财―个人理财规划指南，科学出版社，2008
[5]欧尼尔.股票投资的24堂必修课，中国青年出版社，2007
篇7
(1)定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的利害关系。
(2)性质
①可保利益是保险合同的客体。
②可保利益是保险合同生效的依据。
③可保利益并非保险合同的利益。
2、可保利益的构成要件
(1)可保利益应为合法的利益。
(2)可保利益应为经济上的利益。
(3)可保利益应为客观的确定的利益。
(二)可保利益原则的含义及作用
1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。
2、作用
(1)可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。
(2)防止道德风险的发生。
(3)可保利益原则规定了保险保障的最高限额。
(三)可保利益的适用时限
1、财产保险
财产保险利益的时效规定是(始终具有保险利益)。
2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。
篇8
第一，分业管理决定的。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性，而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，各个理财产品提供商的内在商业模式决定的。比如当一个银行对客户进行理财服务时，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品。银行、保险、信托、基金、证券公司的理财，不能离开自己的核心业务去理财，如果它们只站在自己的核心业务角度给客户理财，则这样的理财是不全面的甚至是误导；如果它们站在客观、公正的角度给客户进行理财服务，则它们就会离开自己的核心业务，属于“卖什么不吆喝什么”。这个矛盾的存在，使得金融市场中的理财产品提供商处于尴尬的地位，也使广大个人理财客户感到困惑。这个问题的出现，其实反映出金融市场中存在的一个重大问题，即“猫扑”现象。
“猫扑”一词来源于英语“MOP”的音译，其原始意义就是“杂乱无章”、“大杂烩”。在现代金融市场中，也存在“猫扑”现象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“猫扑＝‘若干个分割的金融市场’X‘若干个市场里的众多服务机构’X‘若干个市场里众多服务机构所提供的众多产品’”。“猫扑”现象是金融市场里的一个难题，它带来巨大的信息交易成本，使得金融消费者在“猫扑”怪圈里的需求满足难以达到福利最大化。对于单个金融消费者和单个金融服务机构来说，这都是不可能解决的难题。如果解决这个问题，就能够带来社会金融产品交易成本的降低，具有极大的经济学意义，同时也能够给金融消费者带来福利最大化。第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。所以“猫扑”问题不解决，理财规划师就无法完成理财规划的实施。
你的家庭理财中的“猫扑”问题解决了吗？你所买的保险也好、银行产品也好、基金产品也好，你是怎么买的？为什么你要买这些产品？你知道和你所买的一样的同类产品有多少吗？那些产品适合你吗？“猫扑”问题也必须引起银行、保险公司等理财产品提供商的重视，你的理财给客户真正解决了“猫扑”问题吗？为什么你只推荐你单位的产品而不推荐其它单位的产品？在法律上，当你只讲自己单位的产品是最好的时候，你是否侵害了客户的利益？我们认为，银行、保险、基金、信托等机构可以谈理财，甚至可以谈标准的综合理财。但需要提醒的是，这些理财的公正性和客观性值得注意；同时我们也建议，这些理财产品提供商更应该基于自身的业务来理财，不要离开自己的核心业务。
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古话：“你不理钱，钱不理你”。“钱”对人的一生都具有重要的作用。随着社会主义市市场经济的确立和深入发展，我国高等教育实现了跨越式发展。但是，高校对大学生的理财教育已滞后于经济社会的发展。有关资料显示，理财教育进行的越早越好。大学生是一个特殊群体，他们虽无直接的经济来源，却有一笔稳定的“收入”。当今大学生却普遍存在消费无计划、结构不合理、相互攀比、奢侈浪费等各种问题。大学生大不会科学理财是上述问题的根源。因此高校应该加强大学生理财观念、意识的培养。下面我将从三个方面分析这个问题。
1 培养学生树立正确的理财观念
现在有好多大学生对理财有以下两种错误的认识：一是大学生认为理财是有钱人的事，我没钱，不需要理财；二是大学生认为，理财就是投资、挣钱、生财、发财。我认为这这两认识都是片面的。理财不等于投资，投资是理财的一部分。理财即是有钱人的事，也是没钱人的事，你不理钱，钱会理你吗？理财是一种人生的规划。欧洲的博多?舍费尔说：“为未来做准备的最好方式是用理财筹划、购买未来。”事实上，理财就是正确的花每一分钱，使个人资金处于最优利用率，提升生活品质。而大学生理财的关键是开源节流。“开源”与“节流”同等重要，但要适度进行，因为有时理财也过出现过犹不及的现象，比如，有些同学因为过分的节约影响到身体，有些同学在打工等方面花费的精力太多而影响到正常的学习，这都是本末倒置，决非理财的目的。
2 培养学生建立好的理财习惯
习惯决定性格，性格决定命运。对正在成长中的大学生来讲，养成正确的理财习惯，会影响其一生的发展。我觉得，要从以下几个方面培养大学生养成良好的习惯：
2.1 养成存钱的习惯。存钱是理财的基础，是众多人积累财富的重要手段，是第一桶金的主要来源。英国小说家查尔斯?狄更斯曾写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以， 对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。
2.2 养成记账的习惯。有句说的好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”，这点对即将进入社会的大学生来讲更为重要，大学生必须制定一套“用钱”计划。记账有以下几点好处：
2.2.1 控制过度消费。通过记账，你会清楚地知道自己的钱都用来做了什么，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，能够心中有数。
2.2.2 规划、合理地安排财务记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行规纳总结。通过记账能够清楚自己的不合理开支构成，并针对具体情况采取措施。比如，吃饭类不合理，就要减少与同学的校外吃喝，尽量在学校解决。如果是服装类的，应该告诉同学，聪明的方法是：宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。
2.2.3 记账要讲究方法，进行分类记账不是乱记，应该讲究方法，合理分类。在分类记账时一要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱是支出还是投资，区分这两项很重要。
2.3 养成节俭的习惯。所谓节俭，不是不花钱，而是要合理地、有计划地花钱。该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一元二元都不乱花。这才是 “有钱人”具有的风格。比如，世界顶级富豪比尔?盖茨，他为了节省几美元，从不把车停在贵宾车位。盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样，要恰到好处，哪怕只有很少的几元钱，也要让其发挥最大的效益。华人首富李嘉诚也曾讲：“钱是用来做事情的，而不是用来浪费的。”钱要花在，最需要用钱的地方。
3 学习理财知识，进行理财规划
高校应该开设理财选修课教授大学生的理财知识，比如《投资与理财》、《大学生个人理财》、《理财学》等课程。教师可以根据当代大学生的具体特点，讲解生命周期理论，介绍理财规划的原则，系统讲授理财规划的内容：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理规划、税收规划、投资规划和退休养老规划、财产分配与传承规划。使学生系统了解每种规划的内容，原则，具体的理财规划工具。通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验。四、通过参加理财协会，社团等进行理财实践大学生可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，还能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。总之，大学时代是充满活力，博取众长，丰富吸收的阶段，也是理财观念和理财习惯形成的阶段。在大学生理财意识的培养中，养成合理的消费习惯是最重要的内容。相信，正确的理财观念，良好的理财习惯，系统的理财知识，将会使他们受用终生。
参考文献
篇10
薪资水平：10000~50000元
近年来，销售成为工资水平最高的工作之一。根据众多企业的招聘信息，金融、奢侈品、房地产行业的销售类员工，工资略高于其他行业的销售类员工。
职业前景：
未来几年，销售岗位用人需求量仍然会大幅增加。但想在销售行业获得高薪，则必须尽量让自己成为复合型人才。目前许多用人单位招聘销售人员时，除了必备的销售技能之外，用人单位还希望应聘者具备某一领域相关专业知识。例如奢侈品营销人才除了要懂得市场营销，还要了解奢侈品设计和市场，甚至是国际时尚潮流，才能为奢侈品营销方向作出准确判断。
2、理财规划师
薪资水平：10000~30000元
理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
应届毕业生想从事此类专业性极强的行业，考取国家职业资格证书是不二选择。理财规划师职业资格分为3个等级，分别是助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师，持证上岗，月薪一般能达到1万元，随着工作经验和职业资格的提升，薪资还有大幅上升空间。
职业前景：
与飞速发展的理财市场而言，我国理财规划师数量明显不足。从目前国内的宏观经济形势来看，理财规划师将成为又一个具有广阔前景的金领职业。尤其是掌握有丰富的金融、投资、经济、法律知识的复合型理财规划师，更受企业青睐。
3、注册会计师
薪资水平：10000~30000元
随着越来越多的会计行业应届毕业生涌入人才市场，会计岗位呈供小于求的趋势。如今不少企业优先选择有工作经验的人，想要在这个行业占据一席之地，毕业前一定要找好实习单位，累计一定经验，这样在正式找工作时才有足够的竞争资本。
从事会计行业之后，可考虑取得注册会计师资格证书，向注册会计师岗位转型。这样就可以跳槽会计师事务所，工资会有大幅提升。当然，也可以进入企业领域从事财务管理工作。
职业前景：
我国的会计太多，而会计师较少。注册会计师等高端会计人才比较紧缺，尤其是通晓专业技术知识和国际事务的会计人才更为抢手。
4、一级建造师
薪资水平：10000~20000元
建造师的工作内容主要是以施工管理为主，整个建筑工程项目必须依靠建造师才能开展相关工作，因此建造师在建筑活动中有着举足轻重的作用。建造师执业资格证书分为一级、二级，其中一级建造师在建筑行业中尤为吃香，月薪普遍在1万元以上，有的甚至能达到2万元以上。
职业前景：
随着我国建筑行业不断与国际接轨，施工企业对建筑技术的重视程度也逐步提高。虽然建造师报考人数逐年增加，但过关率低，也加剧了建造师与市场需求的供需矛盾。对于尚在大学校园中的2015级应届毕业生来说，如果有志进入这个行业，可抽时间进行脱产学习，在实习或工作之后，就没有这么多精力和时间准备考试。
5、项目经理
薪资水平：10000~20000元
项目经理是指企业某个项目策划及执行的负责人，是整个项目团队的领导者，其优秀与否直接决定企业项目的成败。企业在挑选人的过程也就比较严格，一般要有较高的职业素养、良好的沟通能力、协调能力及卓越的管理才能。
职业前景：
项目经理在我国是一个很常见的职位，许多商业公司的商业项目，包括越来越多的非商业项目，都在实施“项目化管理”，其中IT、建筑、房地产、广告行业尤为常见，也是项目经理的主力需求。任职项目经理，往往是对一个人实力的肯定，90%的项目经理都从基层干起，拥有务实的精神才能带领好团队搞好项目。
6、招投标管理人员
薪资水平：8000~20000元
招投标岗位职责是指为企业招投标提供支持，负责招投标制度建设、标书制作与投标过程的管理，一般存在于房地产开发企业或建筑行业。招投标人员必须具备招投标与合同相关的法律事务处理能力，招投标管理人员则需具备更高的职业素养。
职业前景：
在我国整个工程、货物、服务的招投标过程中，对于专业的招投标人员需求量一直居高不下。如果是招标师，市场需求更大，并且就招投标行业发展形势来看，发展前景广阔、相对稳定。
7、人力资源总监
薪资水平：8000~20000元
人力资源总监是现代公司中最重要、最有价值的顶尖管理职位之一，CEO的战略伙伴、核心决策层的重要成员，一般存在于大中型企业。
职业前景：
人力资源总监，必须从战略高度努力构建高效实用的人力资源管理系统，成功进行人才选拔，建立科学的考核与激励机制，最大限度地激发人才潜能，创建优秀团队，塑造卓越的企业文化，推动组织变革与创新，最终实现组织的持续发展。它的职业前景道路是职业经理人、企业合伙人或创业者等。
建议应届生从基层干起，过硬的业务素养加上先进的人力资源思维，才能加重自己的升职砝码。
8、运营经理
薪资水平：8000~15000元
伴随着网络的飞速发展，各行各业都经历着从传统营销向网络营销的巨大转变。然而能够掌握运营技术，可以帮助网站取得效益的网站运营经理实在是凤毛麟角。
职业前景：
电子商务运营经理、网站运营经理职位多出现于淘宝之类的电商企业，月薪普遍在8000~15000元之间，他们的工资和企业销售业绩直接挂钩，网站运营的工资则与网站流量挂钩。
9、设计师
薪资水平：5000~15000元
对于各行各业来说，设计师都是一个不可或缺的职位。如互联网的UI设计，装饰行业的室内设计，建筑行业的建筑设计，广告行业的VI设计等。他们的薪资大多能达到5000元以上，但工作相当辛苦，加班、熬夜是家常便饭。
职业前景：
在目前人才供需失衡的大环境下，设计师薪酬行情一路走高，真正有能力的设计师一直是各大公司挖抢的对象。目前在重庆见到年收入10万元的设计师是很正常的事情，而具有管理能力的管理型设计师薪资则更上一层楼。
10、软件开发工程师
篇11
(一)理财=投资
来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不足一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关往的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
(二)理财随大流，盲目跟风
近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
(三)追求短期收益，忽视长期风险
近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。
(四)关注短线投机，不注重长期趋势
有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势。关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。
二、正确理解家庭理财
(一)什么是家庭理财
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心
家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。
一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。
中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。
(三)家庭理财不是据金而是平衡
我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。
近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。
三、家庭理财的投资策略
(一)选择适合自己的投资取向及理财方式
任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利・投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。
然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，
资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
(二)制定合理的家庭理时规划
应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。
(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量
目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。
(四)学会消费理财，以聪明的消费来分享升息抑制通胀的成果
篇12
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02
中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。
近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。
一、制定全盘性规划
理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。
1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。
2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。
3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。
4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。
5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。
二、记好账,做好预算
理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。
先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。
除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。
接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。
当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。
如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。
假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。
相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。
做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。
三、学会投资,合理规划
每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。
财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:
下面是个案理财规划:
谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。
首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。
这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。
参考文献:
[1]叶 蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)
篇13
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
参考文献：
[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10
[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10
