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篇1
在中国，民间金融理论研究比其实践的产生要晚得多，原因是在公有制经济占主导地位的计划金融时期，民间金融没有生存的制度环境和经济基础；在经济转轨时期，民间金融只能在正规金融发展的夹缝里生存。当国有金融不能对非公有制经济提供资金支持时，民间金融才真正显示出它的市场特征和比较优势。于是研究民间金融问题的文献才逐渐多起来。近年来学术界对“民间金融该不该存在”、“该如何发展民间金融”的问题作了大量而深刻的讨论。尽管部分民间金融在目前已经自发或被迫地表现出融入正规金融的态势，并不意味着民间金融已经失去了存在和发展的空间。
二、民间金融的未来
在预见未来中国金融业的激励传导机制可以得到有效强化的前提下，关注民间金融发展的学者们对它的走势作出了自己的设想。
（一）保持原有的互，升级发展形态
在以混合所有制和市场经济为主体的当今世界，任何一个国家和地区的经济体都不是纯粹的市场经济或者自然经济，而是二者的混合体。这就决定了我国民间金融中的带有明显互助合作性质的那部分会被继续保留下来，并以更加高级的形态发展下去。姜旭朝教授（1996）通过对民间金融的系统性研究认为：未来中国的金融格局是国有金融为主，民间金融为辅，民间金融仍应该处于查缺补漏的地位。林毅夫（2003）基于对我国资源禀赋和比较优势的考察，指出我国金融结构改革的方向应是建立以中小金融机构为主体的金融体系，大力培育为广大民营企业提供融资服务的民间金融。程昆等（2005）在研究农村非正规金融的生成逻辑及其发展趋势时提出：在主流市场经济形态的背后长期会存在较为落后的自然经济形态，正规金融较难到达这些地区，因此传统、互的农村非正规金融会长期存在。此外，程蕾（2004）在中国民间金融走势分析中提到：民间金融产生发展的原因不尽相同，缘于地下经济发展起来的民间金融，只要地下经济存在，民间金融必将存在；缘于金融浅化的民间金融，只要金融制度没有大的变革，民间金融同样有其生长、发展的空间。
综上所述，我们可以看出：无论是体制的内在要求，还是市场经济的外在需求，民间金融尤其存在的合理性和必要性。在现代化进程中，不论商品经济如何发展，主流的现代金融形式不可能覆盖全社会，而且银行金融又往往不尽完善，传统的互民间金融仍然将继续存在，重要的是如何实现其发展形式的优化。
发展形式：
（1）设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。小额贷款公司的设立，可以合理地将一些民间资金集中了起来，规范民间借贷市场。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：小额贷款公司是未来民间金融发展的一条可行之道，作为商业性的民间金融机构，小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。
（2）适度发展典当行
由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。陶小平等（2011）提出：在国家实行紧缩性货币政策、农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行已然成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
（3）发展成农村社会性投融资机构
社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。
（二）融入正规的金融体系，改变发展方式
从世界上不同国家和地区的经验来看，非正规金融的发展趋势往往正是融入正规金融系统（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英国工业革命前的金融制度时发现，正规金融都是从非正规金融的行列中逐渐演化形成的，因而非正规民间金融作为一种诱致性的制度安排，如果没有行政干预，它的发展方向将是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所长李扬等（2001）根据对我国股票市场发展史的研究，强调非正规金融对我国金融制度变迁具有导向作用，提出中国金融制度变迁的路径――从非正规金融到正规金融“两阶段”的理论观点。熊继洲（2003）对20世纪50年代以来台湾金融制度变迁的历史研究后，发现民营银行最基本的经营领域正是原来地下金融的服务领域，合会组织变革为民营银行是台湾银行制度变迁的关键内容。
民间金融的演变过程一般有以下几个特点：从短期金融组织转变成为永久性金融机构；从只存不贷转变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营。所有这些特点代表了民间金融的发展方向――逐渐演变成正规金融机构（李晶，2009）。从短期来看，民间金融机构通过自身积累或兼并不断壮大，分散、零星的资金将变的更集中，使未来民间资金流更加巨额化。规范化后民间融资渠道拓宽，民间金融市场的利率将逐步走低。从长远看，随着金融体制改革的逐步推进，金融主体多元化将是大势所趋，民间金融机构与正规金融机构通过资本纽带，最终将融合成一体（姜旭朝，1996）。
此外，非正规金融的内在缺陷（如其相对落后的风险管理机制和相对较小的借贷额度）致使其难以胜任市场进一步深入发展的需要，无法在经济中永久立足，随着经济的发展必然会逐渐融入正规金融体系。同时，随着金融监管机构对于民营资本参与金融领域的鼓励，更多民间资本投入到民营银行的组建中，也推动了民间金融同正规金融的接轨（王曙光，2007）。
我们可以看到：学术界对民间金融发展趋势的研究，更多的认为民间金融很可能会演变为正规民间金融机构如风险投资基金、信托公司、或者入股农村信用社或地方商业银行，甚至成立新的民间资本控股的股份制民营银行。
发展形式：
（1）民营银行
由于现有民间金融组织与民营银行在资本性质方面的相似性，依据市场化原则对民间金融组织进行改造、使其演化为民营银行，具有可能性与现实性。同时，民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。因而，民营银行的组建要求将会使一部分民间金融发展较为规范的民间金融组织率先融入正规金融体系（王曙光，2007）。
（2）社区银行（村镇银行）
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其资产规模较小，是主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析中提出：要借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前的实际情况，发展社区银行，社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
（3）发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。厉以宁（2002）针对我国农村面临的金融困境，提出应对有条件的农村信用社进行股份制改造，组建农村商业银行。史晋川等（2003）在考察了温州、台州的民间金融形式后提出，对商业化倾向明显、经济基础较好的农村信用社、城市信用社应进行股份制改造，使其真正成为产权明晰、严格按市场规范运作并摒弃行政干预的民间金融机构。可以看到全国首批组建和农村商业银行已经在苏南地区成立，而且今后农信社改革的试点范围还将扩大。
（三）演化成非法的地下金融
对于部分规模小、管理不善的民间金融将会演化为或已经是非法的地下金融，如非法的标会、应会、老鼠会以及以诈骗为目的的各种集资性的合会等，这类非法的地下金融将会在经济发展较快而政府金融监管缺乏效率的地区存在，为某些利益主体的非法活动提供融资。严格的讲，这种形式的民间金融，已经脱离了原来意义上的民间金融，而实属非法范畴。对于这些非法的地下金融，政府应该严厉打击并坚决取缔（程昆，2005）。
三、结论
从各种文献研究总结学者们对民间金融未来的发展趋势主要有三种：一是继续保持其原有的互助合作性质；二是将演变成正规金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我国的金融发展程度同发达国家和地区还存在较大的差距，要使民间金融在较短时间内完全融入正规金融体系是不现实的。民间金融是我国金融制度变迁的必然结果，弥补了正规金融的不足，虽然政府曾多次强行禁止，民间金融也一度从地上转入地下，但其并未从此消失。正规金融和民间金融之间存在合作和竞争关系，因此在一段时期内，我国的民间金融还将同正规金融并存，并为民间经济主体提供有效的金融支持。
中国民间金融的未来如何，应该从整体经济和整体金融的发展来考虑，不应把现有民间金融的所有形式都强制性地迅速转化为现代金融体系的一部分，而应着重考虑建立真正的民营金融体系。（作者单位：浙江师范大学）
参考文献：
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[7]林毅夫，孙希芳. 信息、非正规金融与中小企业[J]. 经济研究，2005（ 07） .
篇2
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二、内容介绍
职业中介服务机构是人力资源市场的载体，职业中介服务对促进劳动力供求均衡、减少劳动力市场摩擦、降低劳动力交易成本方面、促进劳动力合理流动等方面具有重要作用。其中的公共就业服务更能起到提高人力资源市场的透明度、保持人力资源市场的公平、帮助就业困难群体避免陷入不利地位的特殊作用。综观世界各国，职业中介服务在促进劳动者就业中发挥了重要的作用。
据中国产业调研网的2016年版中国职业中介服务行业深度调研及市场前景分析报告显示，中国在改革开放和建立市场经济体制过程中，职业中介服务逐步建立和发展完善。经过三十多年的努力，职业中介得到了迅速发展。中国职业中介机构的迅速发展得益于中国政府提供的法律和政策环境。2002年以来，在中国政府出台的一系列积极的就业政策中，发展和规范劳动力市场是其中一项重要内容。一方面，鼓励各类职业中介机构发展，提供就业服务；另一方面，加强劳动力市场的清理整顿，严厉打击非法职业中介行为和职业中介机构侵犯求职者权益的行为。各地劳动保障部门将民办职业中介机构作为促进就业的重要力量，鼓励其发展，组织其参与对下岗失业人员和农民工的就业服务工作，并给予政策支持。
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第一章 职业中介服务产业相关概述 第一节 中介服务业的概念与构成 一、中介服务业的概念 二、中介服务业的构成
第二节 职业中介服务的定义及范围 一、职业中介服务的定义 二、职业中介服务的范围
第三节 职业中介服务与就业服务的区别 一、行为主体不同 二、作用对象不同 三、目的取向不同 四、服务性质不同 五、实施方式不同 六、关系构成不同
第二章 2014-2016年世界职业中介服务产业发展状况分析 第一节 2014-2016年美国职业中介服务发展概况 一、公众职业服务机构
二、职业中介机构 三、猎头机构 四、咨询职业服务机构 五、其它
第二节 2014-2016年欧洲私营职业中介机构发展概况 一、松绑后的蓬勃发展 二、举足轻重的劳务派遣业务 三、与公共就业服务机构的竞争与合作 四、私营职业中介机构的自律
第三节 2014-2016年欧洲对私营职业中介机构的管理 一、英国情况 二、荷兰情况 三、其他欧洲国家情况
第四节 从Manpower公司看欧洲私营职业中介机构的作用和特点 一、劳务派遣服务 二、职业培训和求职者测评 三、与政府合作开展公益性就业服务
第五节 2014-2016年欧洲私营职业中介机构发展对我国的启示 一、积极引导我国私营职业中介机构健康发展 二、在公益中发挥私营职业中介机构的作用 三、结合贯彻落实劳动合同法确立劳务派遣管理框架 四、借鉴欧洲新经验为制定就业促进法配套法规提供参考 第三章 2014-2016年中国职业中介服务发展经济及社会环境分析 第一节 2014-2016年中国宏观经济环境分析
一、中国GDP分析
二、城乡居民家庭人均可支配收入与恩格尔系数 三、城镇人员从业状况 四、存贷款利率变化 五、财政收支状况
第二节 2014-2016年中国就业形势分析 一、2016年中国总体就业状况 二、2016年初中国就业形势严峻 三、2016年中国就业计划指标情况
四、2016年中国就业完成计划指标的政策措施
第三节 2014-2016年金融危机下中国就业形势变化及未来展望 一、金融危机的经济冲击 二、对中国的就业影响 三、未来就业形势展望 四、政策执行中需要注意的问题
第四章 2014-2016年中国职业中介服务产业政策法规环境分析 第一节 2014-2016年中国职业中介服务政策法规环境概况 一、我国政府立法促进职业中介机构规范发展 二、政策支持带来职业中介服务健康发展 三、政府鼓励发展私营职业中介机构 四、我国职业中介市场之门向外资开启
第二节 2014-2016年中国职业中介服务相关政策法规 一、中华人民共和国就业促进法 二、就业服务与就业管理规定
三、中外合资中外合作职业介绍机构设立管理暂行规定 四、民办职业介绍机构信用等级评定办法（试行）
第三节 《中华人民共和国就业促进法》有关职业中介政策的解读 一、县级以上人民政府发展人力资源市场的职责 二、从事职业中介活动应当遵循的原则 三、设立职业中介机构应当具备的条件 四、职业中介机构不得从事的行为
第五章 2014-2016年中国职业中介服务产业运行形势分析 第一节 2014-2016年中国职业中介服务产业发展概况 一、中国职业中介服务与市场经济建设共舞 二、中国积极推进职业中介服务发展
三、2016年职业中介开创“租赁”生产线新模式 四、2016年初我国职业中介市场开始火热 第二节 2014-2016年中国职业中介服务产业发展特点 一、职业中介在解决就业矛盾中逐步发展完善 二、形成以公共就业服务占主导民办中介为补充的格局 三、职业中介服务根据市场需求不断发展变化 四、民办中介发展迅速并在发展中引导其不断规范 第三节 2014-2016年中国职业中介服务发展的问题及对策 一、中国职业中介服务发展面临的问题 二、中国职业中介规范发展仍然面临挑战 三、信用差阻碍我国职业中介发展 四、规范发展职业中介服务的措施
第六章 2014-2016年中国职业中介产业运行运行动态分析
第一节 2014-2016年中国民办职业中介发展的巨大贡献 一、为用人单位和求职者搭建信息桥梁 二、促进就业与发展经济良性互动 三、促进就业服务整体质量的提高 四、积极引导农村劳动力转移到城镇就业
第二节 2014-2016年中国职业中介机构的行业自律及实践思考 一、行业共同价值观是建立行业自律的基础 二、行业自律要体现在每一个服务环节 上
三、从业者的共同价值追求和道德准则有利于行业自律的形成 四、以共同价值观建立行业自律要坚持不懈 第三节 2014-2016年中国职业中介市场供需情况分析 第七章 2014-2016年中国职业中介重点省市运行格局分析 第一节 江苏省
一、江苏职业中介在就业服务中的作用及对经济发展的贡献 二、江苏省职业中介服务发展现状分析 三、无锡市大力培育发展职业中介机构
四、2016年苏州率先出台政策管理民办职业中介机构 五、2016年徐州市大力整顿职业中介市场 第二节 浙江省
一、浙江省职业中介机构的发展现状综述 二、宁波加快职业中介服务业发展步伐 三、杭州职业中介机构面临的挑战及投资策略 四、江山市鼓励职业中介机构服务经济发展 第三节 广东省
一、深圳职业中介荐失业人员就业可获补贴 二、广州大力清理整顿职业中介机构市场
三、2016年广东进一步发挥职业中介促进就业的基础作用 第四节 福建省
一、厦门职业中介服务市场全面放开 二、厦门职业中介首现连锁模式
三、晋江市加强对民办职业中介机构的规范管理 四、2016年福建开展清理整顿职业中介市场秩序 第五节 安徽省
一、安徽省职业中介机构发展的政策和法律状况 二、2016年亳州大力规范职业中介机构市场发展 三、2016年春节 后合肥职介市场用工热提前到来 四、滁城个体职业中介机构资质参差不齐亟需规范 第六节 湖北省
一、湖北职业中介服务机构的基本现状 二、湖北职业中介服务事业发展的总体态势 三、湖北职业中介服务机构存在的主要问题 四、促进湖北职业中介服务业发展的对策 第七节 其它
一、2016年北京依法整顿职业中介服务市场 二、上海创建规范和谐的职业中介市场的对策 三、2016年日照市首批民办“放心职介”产生 第八章 2014-2016年中国职业中介服务优势企业竞争力分析 第一节 大连锦绣职业中介有限公司
一、企业基本概况 二、企业服务项目 三、企业会员 四、企业竞争力分析
第二节 昆山诚达职业中介有限公司 一、企业基本概况 二、企业销售网络 三、企业成功合作案例分析 四、企业竞争力分析 第三节 智联招聘 一、企业基本概况 二、智联招聘用户注册分析 三、智联招聘竞争优势分析 四、智联招聘最新统计 第四节 英才网 一、企业基本概况 二、英才网竞争优势分析
三、徐州英才网网站流量统计报表以及同行业网站对比 第五节 51job 一、企业基本概况 二、网站当月收录查询情况 三、企业竞争优势分析
第六节 上海利松劳务服务有限公司 一、企业基本概况
二、企业合作单位
三、企业服务项目分析
四、企业竞争优势分析
第七节 苏州新桥人力资源管理咨询有限公司
一、企业基本概况
二、企业服务分析
三、企业竞争优势分析
第八节 苏州市博信人力资源开发服务有限公司
一、企业基本概况
二、博信合作客户分析
三、企业竞争优势分析
第九章 2016-2020年中国职业中介服务产业发展趋势预测分析
第一节 2016-2020年中国职业中介服务产业前景分析
一、未来职业趋势分析
二、职业中介走向规范化
三、服务发展趋势
第二节 2016-2020年中国职业中介服务产业市场预测分析
一、服务项目发展预测分析
二、职业中介服务价格预测分析
三、职业中介服务用户需求预测分析
第三节 2016-2020年中国职业中介服务产业盈利预测分析
第十章 2016-2020年中国职业中介服务产业投资机会与风险分析
第一节 2016-2020年中国职业中介服务产业投资环境分析
第二节 2016-2020年中国职业中介服务产业投资机会分析
一、职业中介服务投资吸引力分析
二、职业中介服务投资热点分析
第三节 2016-2020年中国职业中介服务产业投资前景分析
一、市场竞争风险分析
二、政策风险分析
三、进入退出风险分析
四、资金风险分析
第四节 专家建议
图表目录
图表 2000-2016年江苏省职业中介机构规模表
图表 2000-2016年江苏省职业中介机构规模图
图表 1999-2016年江苏省职业中介服务企业提供求职登记数量及中介成功总人次
图表 2000-2016年江苏省职业中介和劳务服务对经济的贡献日趋凸现
图表 2004-2016年我国国内生产总值及其增长速度
图表 2004-2016年我国居民消费价格涨跌幅度
图表 2016年我国居民消费价格比上年涨跌幅度
图表 2004-2016年我国国家外汇储备
图表 2004-2016年我国税收收入及其增长速度
图表 2004-2016年我国粮食产量及其增长速度
图表 2004-2016年我国工业增加值及其增长速度
图表 2016年我国主要工业产品产量及其增长速度
图表 2016年我国规模以上工业企业实现利润及其增长速度
图表 2004-2016年我国建筑业增加值及其增长速度
图表 2004-2016年我国固定资产投资及其增长速度
图表 2016年我国分行业城镇固定资产投资及其增长速度
图表 2016年我国固定资产投资新增主要生产能力
图表 2016年我国房地产开发和销售主要指标完成情况
图表 2004-2016年我国社会消费品零售总额及其增长速度
图表 2016年我国货物进出口总额及其增长速度
图表 2016年我国主要商品出口数量、金额及其增长速度
图表 2016年我国主要商品进口数量、金额及其增长速度
图表 2016年我国对主要国家和地区货物进出口额及其增长速度
图表 2004-2016年我国货物进出口总额及其增长速度
图表 2016年我国分行业外商直接投资及其增长速度
图表 2016年我国各种运输方式完成货物运输量及其增长速度
图表 2016年我国各种运输方式完成旅客运输量及其增长速度
图表 2016年我国全部金融机构本外币存贷款及其增长速度
图表 2004-2016年我国城乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度
图表 2004-2016年我国农村居民人均纯收入及其增长速度
图表 2004-2016年我国城镇居民人均可支配收入及其增长速度
图表 六大数字透视2016年中国经济走势
图表 人民币升值对服装纺织产品出口的影响
图表 金融危机下多管齐下化解城镇就业压力
图表 大连锦绣职业中介有限公司服务项目
图表 大连锦绣职业中介有限公司会员
图表 昆山诚达职业中介有限公司销售网络
图表 智联招聘最新统计
图表 徐州英才网网站流量统计报表以及同行业网站对比
图表 网站当月收录查询情况
图表 上海利松劳务服务有限公司服务项目分析
图表 州新桥人力资源管理咨询有限公司服务分析
图表 苏州市博信人力资源开发服务有限公司合作客户分析
图表 2016-2020年中国职业中介服务产业市场预测分析
图表 2016-2020年中国职业中介服务产业盈利预测分析
篇3
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篇4
一、新常态下民营银行的发展现状
（一）激烈的市场竞争
现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。
（二）民营银行高成本的运营模式
目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。
（三）金融监管制度有待完善
目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。
二、新常态下民营银行的发展前景
（一）新常态下民营银行的发展机遇
现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。
（二）新常态下民营银行的前景分析
随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。
三、结束语
归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。
篇5
一融资租赁市场空间和潜力巨大
某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。
与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为0.5%,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。
市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为2.25%,这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。
我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。
二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导
我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。
据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到507.3亿元,全年营业收入为77.79亿元,利润总额为22.36亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。
工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。
二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析
一银行系金融租赁公司优势分析
在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。
在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源,为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上,银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络,可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源,在金融租赁运作上,较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上,银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质,可以较好地控制金融租赁风险。相比之下,非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。
在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。
二银行系金融租赁公司劣势分析
从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。
从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。
另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。
三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考
一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合
华融金融租赁股份有限公司成立20多年来,经过不断努力开拓。目前在战略布局上,华融金融租赁股份有限公司已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域,为3900多家企业提供融资租赁服务,累计租赁投资额达790亿元。200年2月公司完成新一轮增资,注册资本由4.74亿元增加至20亿元,公司运作本金得到较大充实。针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性,华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化,将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上,就是要“放大。目前,国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业,这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润,容易导致恶性竞争。这对我们非银行金融租赁公司是个重要的战略契机,华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场,避免也银行系金融租赁公司进行正面交锋,杜绝拼“体力。在一体化战略上,一方面,就是重点开拓大中小企业租赁市场,尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓,进行“深耕战略,将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁,从一体化角度挖掘市场,提供全方位的服务,发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势,使资金得到效率最大化运用,不断提高公司的市场占有率,壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面,不断创新公司业务,并应尝试性地介入担保和证券市场,择机登陆A股市场,实施整个金融市场领域的一体化发展战略,做大做强,获取更大的竞争空间。
二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作
拓展新租赁业务和市场。一方面,华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上,应积极创新,对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁,开展与租赁业相关的延伸业务,积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面,进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中,华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案,进行服务和产品创新,提高金融租赁服务的宽度和深度,通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务,以在激励的市场竞争中赢得主动权。
充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。
加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。
另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。
参考文献:
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篇6
1模式简介
11宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司
公司前身为1996年爱德基金会设立“爱得盐池县治沙与社区综合发展项目”。作为该项目的一个子项目，盐池小额信贷先是以项目办公室的形式实施，后为便于项目管理，在2000年成立了独立核算、非营利的社团机构——“盐池妇女发展协会”，但融资难问题困扰着其可持续经营。2009年年初，协会获准并完成“宁夏惠民小额贷款有限公司”的注册，正式改制成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益资本控股的信贷公司。
2015年8月，宁夏惠民小额贷款有限公司吸收国有企业东方邦信资本管理有限公司资金，公司更名为“宁夏东方惠民小额贷款有限公司”，并正式启动上市计划;同年10月，公司正式更名为“宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司”(下文简称：东方惠民公司)。
12宜农贷
宜农贷是国内互联网金融公司宜信于2009年推出的爱心助农公益平台。宜农贷平台秉持着“穷人有信用，信用有价值，相信穷人的生存技能，用小额信贷帮助穷人获得力量!”的经营信念，成为社会爱心人士和农村妇女的链接，与全国各地致力于扶贫的公益性小额贷款机构紧密合作，用信用为农村妇女等广大农村勤劳的贫困人群创造机会。
宜农贷合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆盖12个省市。从2009年到现在累计资助农户17737位，其中2015年新增资助农户4243位，平均每位农户的借款额位1432622;累计共有150673位爱心资助人，其中2015年新增16398位;累计共有1804个助农团队，其中2015年新增171个;累计出借170506000元，平均每分钟出借11949元。宜农贷不仅在资金上给农户提供资助，其公益助农的服务呈现多元化状态，协助、鼓励合作机构开展公益服务，致力于帮助农户更好地提升自我发展能力。
2模式运作
如上图所示，“互联网金融+农村”模式的运作步骤如下：
第一步：选择合适的借款人放贷。MFI选择合适的借款人放贷，借款人须为农村60周岁以下、中低收入的已婚女性。MFI对借款人进行信用评估后发放贷款。贷款利率高于银行贷款利率。
第二步：债权转让。宜农贷审核MFI并与符合要求的机构签订合同。然后宜农贷平台爱心出借人和其进行交易，用个人资金购买农户债权。所支付款项包括本金及协商的利息。
第三步：债权再出售。平台第三方账户人拥有的农户债权被放在宜农贷平台上出售，而MFI要配合做好农户信息上传工作。上传信息包括债务人的基本情况、借款的额度、期限以及还款计划、出借人在平台上注册，自主选择债权进行购买，最低每笔100元。
第四步：回款。债权出售给爱心出借人后，农户按照正常程序还款给MFI，MFI将款项支付给宜农贷，平台再分配给出借人。如果农户没能按时还款，按照宜农贷和合作MFI签订的协议，MFI将先替农户还款给出借人。
3模式对MFI意义
“互联网金融+农业”模式通过互联网聚集社会闲散资本，依托了解当地农户资信情况的MFI机构，将资本贷给有需要的农户，优化资本在农村地区合理配置。无论是从农户个体发展还是从农村经济整体发展来看，这种“造血”的扶贫助农模式都具有极高的社会价值，体现了金融的普惠性。
31发展规模
与宜农贷合作后，东方惠民公司的发展规模逐年扩大。调查发现：2011—2015年3月，同心作为小额信贷发放的主要场所，盐池作为公司旧址和“盐池模式”所在地增长人数较少，而作为国家级贫困县的西海固地区则成为了宜农贷和当地小额信贷机构发放贷款的“蓝海”。实地走访过程中我们还了解到：截至2015年7月底，公司总资产为25087亿元，贷金数量约为793亿，流动资产24722亿元，固定资产3653万元，所有者权益6409万元，收益农户数量为51646人，信贷业务覆盖了盐池、同心、红寺堡、原州、隆德及西吉6县区45个乡(镇)，317个行政村，成立信贷大组886个，客户数12100户，同比增长39%，主要集中在新拓展的固原地区。
32经营业绩
截至2015年7月，公司总资产回报率约为51%，年度还款率为996%。公司2014年年末贷款余额达23亿元，年度平均贷款余额18亿元，贷款余额同比增长64%，超额完成年度计划的115%，农户最大贷款额度限制在5万元，户均贷款19万元。公司2014年内逾期贷款有38户38笔10139万元(同心4笔111万元，盐池34笔9029万元)，年度逾期率为044%，公司2011年以来逾期贷款有51户51笔15139万元(同心4笔111万元，盐池47笔14029万元)，总逾期率为065%。
通过上表的数据我们可以看到，近年来宜农贷对东方惠民公司的资金提供量上是逐年递增的，帮扶人数也呈一个上升的趋势。
一方面，MFI规模的扩大提高了其赢利水平，互联网金融大量资金的注入增加了MFI的贷款发放额，从而资产回报增加，大大提高了MFI的业绩;另一方面，筹资成本低也增加了MFI整体贷款收益。
33MFI资金流动性方面
MFI在与互联网金融合作了以后，由于互联网金融自身的流动性强、灵活性强的特点，为MFI提供一个流动的资金支持，资金周转速度加快，形成了一个“互联网—MFI—农户”的良性的传导机制，增强了MFI的资金流动性。
4模式的发展前景
“互联网金融+农业”模式实质上是互联网、金融、农业三重主体的融合。此举响应了政府发展普惠金融、致力金融创新的号召，是基于我国传统金融市场发展不足、农村市场长期“失血”机制的现实而提出的新创举。互联网金融正凭借着自身优势，搭起了城乡金融市场的桥梁，让资本更自由地在富裕和贫困的地方流动，理论上说这将有助于缩短中国的贫富差距、有利于实现2020年全面小康社会的宏伟目标。因此从客观的宏观条件来看，互联网金融进入农村地区具有天然的优势，政府也会出台相应鼓励政策促使互联网金融在农村地区的进一步、可持续发展，使现代化发展成果惠及农民，帮助更多农民脱贫致富。
同时我们也应该看到，由于广大农村地区基础设施不完善，农民素质普遍不高，互联网金融全面覆盖农村还有一段距离。互联网金融在中国起步时间不长，其发展模式、管理机制还尚待进一步优化。但是我们也有理由相信，互联网金融的下一片蓝海会在农村领域，互联网金融将依托自身优势和农村发展特点碰撞出更绚丽的火花。
作者：黄淀一
曾悦
王力轶
篇7
中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1007-4392（2006）08-0061-02
一､运城市铝工业发展的基本情况
运城市共有铝生产加工企业12家,主要分布在河津､平陆､永济､盐湖区和绛县等5个县市｡全市铝工业企业资产总额210亿元,职工人数2.3万人｡其中氧化铝生产企业2家,电解铝生产企业7家,加工企业2家,铝深加工企业1家｡2005年全市氧化吕产量220万吨,产销率99%;电解铝产量27.6万吨,产销率98%｡全市铝工业企业共完成工业总产值92.5亿元,实现销售收入90.6亿元,实现利润25.8亿元,分别占全市规模以上工业企业的18.6%､18.8%和39.6%,拉动运城市经济增长3个百分点｡
二､铝工业发展的前景分析
（一）发展态势良好
1､资源丰富､能源充足｡丰富的铝矾土矿产资源,成为运城市发展铝工业得天独厚的优势｡我国现已探明的铝土矿资源23.1亿吨,山西9.4亿吨,占41%,其中在运城市平陆县境内已探明储蓄量为1.6亿吨,占全省储藏量的17%,为氧化铝生产提供了充足资源｡与河津市毗邻的孝义市,铝矾土矿储量丰富,中铝山西分公司在该市建有自备矿,开采能力能够满足该企业正常生产所需原料的80%｡此外,充足的电力资源为铝工业发展提供了有力支持｡丰富的煤炭资源为铝工业的发展提供了有力保障,运城市不仅拥有丰富的煤炭资源,保障了电力工业的生产需求｡亚洲最大的氧化铝生产基地､年产220万吨的中铝山西分公司地处运城市河津境内,又为电解铝生产提供了充足的原料,初步形成了煤､电､铝一体化的产业链条｡
2､技术装备先进,配套设施齐全｡华泽铝电有限公司､关铝股份有限公司和振兴铝业有限公司不断加大技术改造力度,电解铝生产线均为国内领先水平｡3家企业都建有自备电厂,基本满足了企业正常生产需求｡
3､铝电联营,竞争优势明显｡中国铝业股份有限公司与山西关铝股份有限公司合资组建了山西华圣铝业有限公司,中铝山西分公司和山西漳泽股份有限公司共同出资组建了山西华泽铝电有限公司,实现了强强联合,大大降低了企业生产成本｡
4､产业发展形成较大的规模优势｡中铝山西分公司年生产量超过220万吨,占全国氧化铝生产能力的30%以上,是亚洲最大的氧化铝生产基地,居世界第三位｡正在建设的武圣铝业有限公司年设计生产能力达到80万吨,一期工程40万吨｡关铝､华圣､华泽3家电解铝企业年生产能力达到61万吨,成为全国最大的电解铝生产基地｡
5､生产环境进一步优化｡2004年以来,在国家宏观调控政策和市场周期性波动双重因素的推动下,运城市加快铝工业结构的调整步伐｡一方面,淘汰了技术落后､设备陈旧､耗能高､污染大､规模小的河津市协和铝厂;另一方面,通过资产重组,优化资源配置,提高了产业集中度,实现了集约经营､联合经营｡中铝山西分公司先后通过投资入股和控股的方式,组建了山西华泽铝电有限公司､山西华圣铝业有限公司和山西龙门铝业有限公司,形成了年产49.2万吨电解铝生产能力｡企业从需要的相关能源､原材料的供给到产品的销售实现了产､供､销一条龙｡
（二）面临的困难
1､能源资源紧缺影响小规模企业正常生产｡铝工业快速发展造成能源紧张的矛盾突出｡一是电力供应紧张｡振兴集团虽然有自备电厂,但仍不能满足企业生产电力需求,企业不能实现满负荷生产｡二是原材料供应紧张｡由于氧化铝原材料紧张状况日益加剧,规模较小的中达铝业､龙门铝业､山河铝业等电解铝企业,氧化铝原料供应一直不能满足生产需求,致使企业开工不足｡由于需求旺盛,供货紧张,氧化铝材料价格一路飚升｡从2003年开始,国内先后11次涨价,目前最高价格每吨高达5800元,价格涨幅233%,进口氧化铝价格涨幅超过250%｡
2､出口政策变化影响企业生产效益｡2005年,国家为了抑制铝行业的过热势头,对铝制品取消了8%的出口退税,反征5%的关税,增加了铝工业企业出口成本｡山西关铝股份有限公司每年出口量都占其年产量的50%以上,仅此一项企业减少利润8000万元｡
3､产品结构不尽合理影响企业发展后劲｡运城市铝工业主要产品以氧化铝､电解铝等初级产品为主,附加值高的铝材加工发展滞后｡以铝锭为最终产品的产业链耗能高､污染重､消耗大,产品附加值低,严重制约了当地铝工业的进一步发展｡
三､银行信贷资产的潜在风险
（一）信贷资金过度集中的风险
从全市的情况看,2006年3月末,运城市12家铝企业贷款余额79.6亿元,占全市金融机构总贷款的19.4%｡其中电解铝企业贷款68.8亿元,占比为17.4%,而华泽､关铝､振兴集团3家企业贷款余额高达62.5亿元,占全市电解铝企业贷款额的90.8%;从县（市）情况看,铝企业较集中的河津市,2006年3月末,铝企业贷款63.1亿元,占全市铝企业贷款的81.6%;从企业情况看,中铝山西分公司和华泽铝电新增贷款集中了河津市金融机构新增信贷资源的109%,贷款总量占河津市信贷总量的42.35%,其中华铎铝电贷款占河津工行信贷总量的78.1%,中铝股份有限公司山西分公司和华泽铝电两家企业贷款占到建行山西铝厂专业支行信贷总量的99.61%｡信贷资金投量的过度集中,造成风险高度集中｡铝工业企业的发展前景,直接影响着银行的信贷资产质量｡
（二）市场变化带来的风险
据有关经济情报显示,我国目前电解铝产量已远远大于国内需求,即使考虑到出口因素,产能也将过剩｡在上一轮宏观调控背景下,2005年,全国电解铝的年产量仍高达1090万吨,比市场实际需求高出240万吨｡一旦国内､国际市场铝产品价格出现大的波动,价格回落,企业经济效益下滑,企业损失必然转嫁给银行,将会给金融业带来不可估量的损失｡
（三）政策性因素带来的风险
2005年9月7日国务院通过的《铝工业发展专项规划》和《铝工业产业发展政策》,明确提出要“淘汰落后的高耗电生产能力”｡运城市7家电解铝生产企业中,只有4家生产能力在10万吨以上,其余3家难以符合国家产业政策的发展方向,有可能成为新一轮宏观调控中的关停对象｡政策性因素给当地铝工业带来风险的同时,也将给金融机构信贷资产带来风险｡
四､金融支持铝行业健康发展的政策建议
（一）坚持科学发展意识,支持铝行业快速健康发展
一是对于技术装备水平先进､具有一定规模､经营状况良好､发展潜力大､资产负债结构合理的铝企业,要继续加大信贷投入,重点支持精品铝和高纯铝的开发和生产｡二是支持一些重点企业､骨干企业､优势企业进一步加快技术改造步伐,力争尽早达到国内､国际先进水平,促进铝企业产品档次的提升和质量的提高｡三是积极引导､鼓励､和支持现有的重点企业以资产为纽带,采取售､转､联､股､扩等手段,实行跨地区､跨行业､全方位､多形式的资产重组,努力培育优势龙头企业和集团,形成规模经营,提高铝行业的整体竞争能力｡
（二）强化金融风险意识,切实防范和化解铝行业金融风险
一是各金融机构对目前的铝企业要根据国务院制定的《铝工业发展专项规划》和《铝工业产业发展政策》的政策要求,重新进行一次分类排队,在信贷方面该支持的支持,该退出的退出,对那些规模小､技术水平低､资产负债率高､环保指数不达标的企业要坚决予以“断粮断草”｡二是建立大型企业信贷资金安全保障机制｡针对目前铝工业企业规模化､集团化经营格局的形成,银行信贷资金风险高度集中的实际情况,建立大型企业信贷保险机制,构建预见性､前瞻性的风险防范体系｡
（三）增强金融服务意识,努力提高对铝行业的信贷服务水平
一是要加强调查研究,各金融机构要加强市场调研,进一步加强和完善与政府部门的沟通协调机制,密切关注铝行业的动态变化,对具有发展前途的铝企业要主动加强信贷营销｡二是要牢固树立金融创新意识,根据国家对铝行业制定的产业政策的标准和要求,不断加大金融创新力度,积极探索支持铝行业的新思路､新方法､新举措,科学灵活高效地贯彻执行国家的货币信贷政策,努力实现地方经济快速发展和金融业稳健经营的“双赢”目标｡三是要充分发挥人民银行在宏观调控中的职能作用,以提高执行货币政策效率为中心,以提升“窗口指导”为突破口,以强化货币政策调研为基础,以加强信贷风险预警系统为手段,多管齐下,认真履行央行职责,宏观驾驭铝行业的结构调整和长远发展｡
课题组组长:邓潜贞
课题组成员:宋跟虎 令弧文强
篇8
一、大学生的生活处境分析
在校大学生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，从另一方面分析大学生也正是即将步入社会的人群，缺乏社会经验，没有稳定的社会收入，理财能力也有所欠缺。面对着这种情况，市场上出现了不少互联网金融贷款，当今大批互联网金融企业进军大学生信贷市场，给大学生分期付款消费注入了新动力。
二、互联网金融贷款企业现状分析
企业通过验证学生的个人信息，为学生提供分期购买商品、预借现金等服务。一、互联网金融信贷在大学生方面一般提供生活用品分期付款和现金借贷两大服务，采用分期的方法赚取手续费，一方面促进了物品的销售另一方面促进了消费者进行消费，很大程度的提高消费者对商品的可接受性。可以说是贷款的另一种运用起了一石二鸟的效果。二、互联网金融信贷现在处于发展的前期，但就拥有了很好的市场，在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的井喷式增长，针对大学生信贷消费的公司已达到30余家。当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强，消费过程中表现出较强的依附性，并且严重依赖于佳通经济资产，崇尚个性，追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型。三、互联网金融信贷所采用的途径贴近生活，与每个人的生活息息相关。互联网金融贷款一般采用手机软件作为贷款平台，被称为贷款软件。手机已经成为大学生生活的必需品，贷款条件也很宽松，一般填写个人信息包括学校信息、家庭信息等基础信息，所以要取得这些小额贷款并不是难事。于此同时，对于刚步入社会的大学生来说，这无非是一种巨大的诱惑。
三、大学生消费观念分析
如今大学生消费水平的不断提高，也正是造成这一现象出现的直接原因。依靠家中有限的生活费，无法满足高质量的生活，正因为这样谁能不想拥有更高的生活水平呢？大多数人群用于消费购买数码电子产品、外形象装饰、聚会活动、奢侈品购买这一方面，无法获得报酬的消费中，并且无稳定收入。所以有时还款能力是很有限的，这样恶性的循环不免会造成一些不堪设想的后果。人们选择和消费的产品或品牌成了自我表现、体现个性的工具，成为社会群体文化的符号象征，成了人与人之间相互认同获取分的标记。因此，符号消费又可以划分为两种符号表现形式：一是“趋同”，二是“示异”。所谓“趋同”，就是借助消费来表现与自己所认同的某个社会层或小团体的相同、一致和统一。表现为消费者看到别人购买某种物品时，这一物品自己并不需要，但也随大流去购买。“购买”的目的，只是为了让自己保持与社会群体的所谓一致性。所谓“示异”，就是借消费显示自己与别人的差异和不同。大学生的年纪正处于青春有活力的时期，并且心志善为成熟，所以难免会无法考虑周全，不能正确的消费。但是从大学生在收入方面，大多数的大学生是依靠家中的生活费维持生活，还能力会受到限制，这样就将会引起恶性的循环。个性自觉引起的消费自主心理导致学生消费的盲目性，相当部分学生消费没有计划，随意性强。大学时期是人生中一个独立性与依赖性并存的阶段。每个人都有自己的想法，有自己想做的事，也拥有这种自由。虽然他们的消费和开支来源依赖于家庭，但他们有他们自己的消费观。大学生的思想没完全成熟，如果缺乏适当的消费指导，就会出现消费的盲目性。
四、网络信贷不良事件分析
近年来，校园网络信贷导致大学生自杀事件频发。河南牧业经济学院学生欠贷跳楼自杀，近期出现了不少各式各样的贷款形式，如裸贷等形式。签署裸条合约用自己的作为担保，事出后不少照片被公布，对借款人产生心理和生理的打击。悲剧背后，疯狂生长的高校校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。首先，听到这样的新闻是多么让人惋惜与不安的，其次我们该思考思考因为什么造成这样的结果。也许我们不该盲目的追求利益，家长与孩子之间应该多一些沟通与交流。
五、互联网金融贷款运用总结
企业\用互联网金融把传统的金融机构与互联网企业相结合，采用互联网技术和信息通讯技术，进一步的发展了金融行业的领域，创造出一种新型的金融模式。校园互联网贷款运用点对点信贷，通过互联网第三平台进行资金的借贷。一方面保障了交易的安全性，一方面打开了更大的市场，并且可以在一定程度上减小贷款人的风险。这种金融方式很好的诠释了大数据金融，互联网平台不仅提供了交易平台，也是提供客户数据的平台。互联网充当介质，在金融业的发展中起到决定性的作用。身为消费者的大学生能否正确地使用这种金融方式是关键。坚持理性消费，摒弃不良消费习惯，互联网金融与我们的生活相结合并不是给我们带来烦恼的，互联网金融为我们创造的是便利。
参考文献：
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一、我国商业银行个人住房贷款业务的现状
截至2014年12月末，我国房地产开发贷款余额5.63万亿元，同比增长22.6%，增速比上年末高7.9个百分点；其中，房产开发贷款余额 4.28万亿元，同比增长21.7%，增速比上年末高5.3个百分点；地产开发贷款余额1.35万亿元，同比增长25.7%，增速比上年末高 15.9个百分点。可见，房地产开发贷款增速明显上升。
而我国个人购房贷款继续保持平稳态势。2014年末，我国个人购房贷款余额为11.52万亿元，同比增长17.5%，增速高于同期各项贷款增速3.9个百分点；全年增加1.72万亿元，同比多增196亿元。
随着限购政策在各大城市相继解除，我国房地产市场平稳回升，使得房地产企业的信心得以恢复，拿地热情较高，融资需求有所增加，因此地产开发贷款增速较大，而限购松绑并没有冲垮人民大众的理性思维，大家普遍持观望态度，因此个人购房贷款依旧保持平稳增长。
二、商业银行个人住房贷款业务的风险分析
面对楼市下行，不少地区放开了此前的限购政策，因此房地产风险已经成为某些地区商业银行不良贷款上升的主要原因。前几年，部分地区在房地产市场膨胀和银行短期效益激励下，大量企业和个人参与房地产投资，银行贷款激增，风险迅速上升。2014年以来，随着国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，这样的风险迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，加剧了金融和经济波动，造成不良贷款上升。
由万德数据显示，2014年第四季度末，商业银行不良贷款余额比第一季度增加1064.22亿元，增长26.62%，不良贷款率为1.04%，比年初上升0.04个百分点。本文预计，银行业金融机构不良贷款增长仍将继续。
（一）购房者引发的风险
对于购房者来说，由于投资渠道相对比较狭窄，而房地产具有很好的保值增值功能，许多人就把购买房地产当做一种投资手段。但是对于那些具有刚性需求的购房者来说，限购松绑并不能使他们获得真正的优惠，反而会放进来一部分投机者。如果消费者购房属于自住的，对还款相对重视，逾期或不还款的情况相对较小；但如果消费者买房是投机之用，可能会对市场的行情判断不准确，投资不理性，加之房价波动较大，会导致投资失败，违约概率上升。正是因为很多投机性购房者的炒房资金很大比例来自于商业银行。因此，商业银行需要承担更多的风险。
（二）房地产开发商引发的风险
由于房地产开发商的经营管理不善，也会导致银行风险上升。经营不善导致楼盘烂尾、施工企业的工程款未结、未及时给购房者办理产权证、或是因房屋的质量问题影响交房日期，继而使已购房者不能按期入住。这时购房者可能会提出解除购房合同的要求，从而造成银行的损失。而且，在实际商品房建设中，通常都是由施工方垫钱修建的，或者是开发商以各种理由拖欠施工款，在一段时间内开发商手中就会拥有银行贷款。如果开发商把这些资金用了，就会导致在经营上出现了混乱，最终导致银行的风险不断升高，造成重大的经济损失。
（三）商业银行内部的风险
商业银行为了追逐利润而激烈竞争，银行信货部门为完成专项考核任务，降低货款准入门槛并对借款人的货款资料放松审查，尤其是商业银行没有严格的个人住房抵押贷款审核制度，或者只是宏观的制度，没有能细化到商业银行员工的操作中，那么个人住房抵押贷款的规模越增大，银行所承担的风险就会相应的提高。此外，个人住房货款业务的档案管理非常重要，因为在如此长的借款期内，银行工作人员必然产生变动，领导或客户经理都会更换，目前已发生的因工作人员变动而造成个人住房货款业务档案流失的案例也很多。银行内部有人与外部勾结，问题会更加严重，若出现个人住房货款业务档案的失真、失实，银行的货款就会面临极大的风险。
三、防范个人住房贷款风险的建议
（一）建立完善的个人信用体系
首先，建立个人信息共享平台。在各金融机构内部建立信息资源库，通过对信息共享平台的运用，尽快在全国范围内实施各商业银行个人信用档案联网，实现信息的共享。力争通过一个透明公平的公共平台，促使贷款双方可以真实详细的获取有关信息，增强个人住房抵押贷款的透明化。其次，制定完善的个人信用制度评估标准，在个人住房货款业务的受理过程中，客户经理对货款申请者的个人信用评估是不可缺少的环节因此，建立一套实用、客观、定性、定量的个人信用评估体系，对于防范住房货款中的信用风险是非常重要的。最后，完善个人信用体系的法律环境。通过法律手段维护个人信用系统的正常运行，制定相关法律法规，对违背诚信原则的个人给予严厉惩罚，使个人违约成本大于违约收益，降低个人住房货款的违约风险。对守约的借款人，根据其信用评定等级，给予延长货款期限、降低利率水平等优惠政策。
（二）加强对房地产开发商的审查与监管
加强开发商的货款申请审查，应重点审查开发商的资质、实力、诚信情况、股东构成等，选择有实力、重诚信、管理规范的开发商做为合作对象，这对防范烂尾楼的出现、开发商为套取信贷资金实施的“假个贷”行为的发生具有较好的防范作用。另外，建立对开发商的动态跟踪系统，商业银行应该通过定期调阅财务报表、实地走访楼盘现场等管理手段，实时掌握开发商所开发项目的工程进度、资金投放运用等重大的企业行为，避免出现不能完工的项目。
（三）改善商业银行内部管理体系
首先，完善商业银行对于货款机制的建立。建立偿还比例机制，根据借款人的收入、负债、支出、资产、贷款用途、担保情况等条件进行分析对比，对借款人申请的借款金额进行风险衡量，给出合理的贷款额度与贷款年限，控制好每一笔房贷每月的支出与收入的比例，保证借款人每月实际收入足以偿还每月的房贷支出。其次，建立个人住房货款前期评估制度，通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商信誉和业绩评价，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优选择好项目。最后，强化对个人住房货款业务的档案管理，银行应由专人负责保管个人住房货款业务档案，加强内部监督、内部牵制，对每月施欠银行货款的借款人进行及时催收，加强贷后管理工作。
（作者单位：河北经贸大学）
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二、美国次级债危机与PE泡沫破裂危险
从2006年初露端倪,到今年3月美国第二大次级抵押贷款公司申请破产保护,次级债危机逐步演化成了一发不可收拾的灾难。受连累的领域包括楼市、债市、股市、汇市、银行、保险、大宗商品等,影响范围也几乎扩大到全球各个角落。
次级债风暴重创了信贷机构的信心,全球几个主要市场的流动性突然绷紧了。事实上,一个令PE行业不安的信号已经出现。自今年6月起,PE主导的并购交易规模下降了约三分之一。由于投资人对贷款担保债券产品的需求降温,近期国际上数十宗由PE主导的杠杆收购(LBO)都被迫推迟甚至取消交易。其中包括PE巨头KKR收购英国联合博姿(Alliance Boots)、克莱斯勒回归美国的交易、凯雷收购英国维珍传媒等。
三、中国PE市场的发展现状及主要特征
(一)规模加速扩张
私募股权基金在中国的投资已经开始实现良好的回报,随着中国多层次资本市场体系建设的不断推进,以及对私募股权投资相关法律政策的不断完善,可能会有更多的资金投入到中国私募股票投资市场。
(二)泡沫因素同样存在
海外的大基金,管理着数十亿美金的巨额资金,只要其中的百分之一投入到中国就可能造成很大的波浪。在存在投资压力的情况下,估值对他们来说并不是很重要,但中国风险投资市场盘子小、基数少、项目少,其实并不是投机性很强的地方。大量的资本前来逐利,势必会造成价格虚高甚至泡沫,不利于整个行业。
(三)面临政策风险
外资私募股权基金最担心的是政策面的变化,在此之前2005年颁布的“11号文”和“29号文”曾封堵了私募股权基金的出路,虽然后来又颁布了文件消除了影响。但2006年9月,商务部等六部委联合了《关于外国投资者并购境内企业的规定》,明确规定境内公司和自然人在境外设立特殊目的公司时,必须向商务部报批,而且须报送特别目的公司(SPV)最终控制人的身份证明文件和境外上市商业计划书之后才能去外汇管理部门办理外汇登记。同时,特殊目的公司以股权并购境内企业也要经商务部批准,这使得PE通行的红筹模式受到了严格限制。但业内也出现了一些应对方法,但操作风险很大。
(四)体制探索和市场创新持续深入
在国际、国内PE良好业绩的推动下,各类金融机构纷纷进军PE市场。信托公司在资金信托计划的框架下,大举进入PE市场,特别是近期将200份合同,修改成允许不受数量限制的合格机构投资者和50人以内的合格自然人,同时还将信托投资贷款领域的限制加强后,信托在PE领域的争夺就更趋积极。
除信托公司外,证券公司也在积极准备直接股权投资。高盛投资西部矿业取得了骄人的业绩,国内券商也在积极推动,希望能以子公司的形式,用自有资金进行直接股权投资。虽然目前保监会在此问题上还比较谨慎,但在法律上已没有限制。国家开发银行则积极参与国家层面的PE,如中瑞合作基金、东盟-中国投资基金、中国-比利时直接股权投资基金;渤海产业投资基金,以及近期的曼达林基金和中非发展基金等。总之,中国各类金融机构,或者作为管理人的身份,或者作为基金持有人的身份,积极进军PE市场。
四、全球PE泡沫化的影响及中国PE市场前景分析
(一)全球PE泡沫化前景
虽然全球PE市场泡沫化的成因既有全球宏观经济基本面的波动因素又有其自身发展中积累的诸多弊端所导致,但由于PE市场的确是由经济发展的客观需要而实现的。PE市场的发展是一个如何健康运行的问题,它的泡沫化问题是在市场调整中可以自我实现的。同时,由于体现泡沫化的两个重要特征――不断增长的基金募集规模和交易规模――它们占整个杠杆并购规模也只有20%左右,因此,从规模上看,全球PE泡沫化还难以成为自身泡沫破裂的动因。从本质上看,只有在整个全球并购市场向下调整出现拐点或者全球经济出现全面衰退才是判断全球PE泡沫化破裂与否的最根本衡量标准。
(二)中国PE市场具有相对独立性
一直以来,中国的金融体系的发展始终沿着自身发展与适度开放相结合的原则向前推进,中国相对于全球金融体系来说,还是相对封闭的。根据前文分析,全球PE市场将进入新一轮调整期,而中国相对封闭的PE市场具有某种相对的独立性。可以说,全球PE市场落入发展间歇期对中国PE市场来说影响有限。
由于内地资本项目尚未全部开放,股市、债市、汇市等也相对封闭,这些亚洲金融危机爆发时起作用的“防火墙”,有助于保护中国脆弱的金融体系。欧美资本的流动对中国来说风险与机遇同在,关键是中国如何运用好自己的“防火墙”功能,过滤出适合中国发展的健康资本来。对于中国PE市场的发展来说,如何把外部危机的负面影响降到最低,同时利用好危机所带来的机遇更加重要。
(三)中国PE市场展望
总体来讲,中国私募基金还是处在自我发展,自我完善的阶段。在中国渐进式改革的总体战略下,私募基金的发展必然要走一条渐进式发展的道路,私募基金将渐进式地被认可,被给予合法地位,并获得相关地支持和推动。
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（一）融资方式单一，资金链抗风险性能薄弱
在中央宏观经济政策的影响下，银行的信贷规模不断缩水，一定程度上影响了融资的环境、条件和规模。根据2010—2011年西安财政调研报告显示，目前西安融资平台公司的负债渠道多以银行贷款为主，银行贷款占债务余额的93.62%，其他直接融资渠道很少，尽管各级政府试图将更多的资产或资源注入融资平台，但真正可以抵债的资产还是很少，仍无法满足对资金的需求。笔者分析，主要是因为受到国家信贷政策、货币政策等宏观调控政策的巨大影响，再加上西安市银行对贷款的企业实行资产负债率集中控制，使得融资方式呈现单一性的特点，资金链抗风险性能薄弱。
（二）融资风险防范体系有待完善
由于政府融资规模缺乏有效约束，融资平台运作不够规范，融资活动、债务结构、贷款活动等的透明度不高，使得资源的配置不到位，融资风险防范体系无法发挥抵御风险的功能。目前西安市六大融资平台中的水务集团、投资公司和投控公司的融资仅占总量的10%，融资功能几乎不能够得到充分发挥，无法监控政府融资平台跨银行资金的流向，而且随着大量债务的出现，很多还款来源不清晰，风险也就难以得到有效的量化管理，客观上无法实现对政府融资风险的有效约束。
（三）政府融资监管缺乏约束力
目前，西安某些地方政府融资机制没有决策责任机制，譬如体现在由地方政府人员担任融资平台公司的法人代表，形成政企不分的治理结构。这样一来，地方政府在举债融资的时候，缺乏对融资总量的规划和项目可行性的有效论证，使得投资主体之间的权责不明，造成决策责任机制等缺失。
二、政府性融资平台风险的防范措施
（一）扩展西安特色的金融融资方式
西安进行国际化大都市建设，需要庞大的资金支撑，据统计，每年西安市约有3000亿以上的资金用于固定资产投资，那么作为政府应该致力打造一个良好融资平台，扩展符合本地实际的金融融资方式。
金融体系的创造，除了政府，还要靠银行、保险行业、信托企业以及各类投资和基金机构等自觉营造健全的金融体系，只有这些成熟的金融体系发展成为金融市场上的主体，并使得融资体制社会化和市场化，方可减轻政府的融资压力。因此，目前西安市必须加快西安商业银行、村镇银行、小型金融机构的建设，并给予新型投资公司成立的政策性支持等。
在执法、投资环境等内容上，加强融资活动的信誉建设，让投资者能够在公正的秩序中得到保障。
加大西安市金融行业对外开放的力度，引入外资银行等有品牌影响力的金融机构，积极引导这些金融机构参与城市开发基础设施的投资。
（二）整合融资平台，完善风险防范体系
西安市落实国际化大都市战略计划，需要在全面统筹新城和主体产业建设的基础上，对政府基础设施融资平台进行规范、重组和提升，促使政府产业融资能够找准定位，发挥融资风险防范的功能。
市级之下成立县级投资公司，由市级公司统筹，协调县级公司规划和实施项目的基础设施融资，但管理体制不变。通常情况下，市级公司负责融资，县级公司负责投资。
提升融资平台的服务空间，做好市级产业的扶持工作，将每年西安市安排的扶持产业发展专项资金通过控股投资公司进行投放使用，将静态和零散的国有资产转变成动态和整合的信用资产，发挥产业融资的服务功能。
（三）加强对政府融资平台的监管
鉴于西安融资监管问题，笔者认为各级政府应该通过对各方监管困境的分析，对融资平台的项目融资进行风险评估。
提高风险管理意识。西安市基础设施包括交通、水电、学校、医院等，对这些基础设施大规模投入，采取应对措施面对政府债务规模现状，规范投资的行为，提高资金的使用效率。
地方政府债务统计制度的完善，以集中管理政府融资，一方面对政府的负债进行科学分类，制定规范的统计制度，作为西安政府债务管理的基础。另一方面对政府债务进行准备分析，从各个角度划分债务资金的来源。
资金来源的保障，完善债务偿还和风险预警等监督管理机制，提高政府偿债和抵御风险的能力。譬如土地出让，地方政府通过调整和改造建设用地，优化土地利用结构，增强了融资的计划性。
融资企业管理水平的提高，一是建立政府融资预算的硬性约束指标，安排和管理资金的需求计划，二是加强银行、企业和国资管理等单位的债务收支计划执行，三是对项目投资等制度的完善，使得融资规模环境体现出有效性和良性循环性，资金也就能够得到合理利用和配置，杜绝资金沉淀情况发生。四是建立融资成本考核机制，监督企业内部潜力的挖掘，一定程度上降低融资成本。五是完善政府性融资企业的法人治理结构，防止决策失误问题的再次出现。
三、结束语
近年来，西安市在建设国际化大都市的进程中，各级政府依托政府性融资平台，通过多种渠道筹集资金，将资金投入到城市基础和配套设施的建设当中，促进了当地经济的发展。与此同时也存在融资方式、负债结构、资金配置等方面的问题，使得融资平台存在一定的风险，因此我们需要从融资方式、负债结构、资金配置等方面入手，进行各区县融资现状进行归纳总结，并提出普遍存在的融资风险，制定有效的风险防范措施，逐步建立综合性的融资平台体系，方可促进西安市经济的可持续发展。
参考文献：
[1]林璟.规范地方政府融资平台的影响和前景分析[J].宏观经济管理，2010
[2]王修华等.地方政府融资平台风险测算与规范发展研究[J].2011
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1.1促进我国住房金融制度改革
目前，提供住房贷款仅仅是各大商业银行众多贷款业务之一，我国尚未建立专门的住房金融机构。众所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物质基础，但由于其耗资巨大，人们大多几乎不可能一次付清全部购房款，这就决定了人们的购房活动必须借助于专门的住房金融机构才能更好的实现。鉴于住房金融的特殊性，我国曾经进行过住房储蓄银行的试点，然而，在市场机制不发达，房改还不彻底的情况下以失败告终。在此之后，我国又多次提出建立专门的住房金融机构，进行专业化、规模化的运作，然而一直没有进入实际的操作阶段。中德住房储蓄银行的建立无疑是对这一思路的大胆再尝试，通过中外合作，引进先进的管理理念、管理方法和技术，以住宅储蓄开路，为我国今后建立系统化、规模化、专业化的住房金融体系创造了条件。
1.2增加购房贷款渠道
在我国，政府鼓励拥有公积金的人们采取公积金贷款和商业贷款组合的住房贷款模式。而实际上，有相当一部分城镇职工，由于单位的经济效益差，或者因所属单位不在公积金的覆盖范围之内（包括大量非国有企业和个体人员如私营企业、个体工商业者、一部分“三资”企业和外商驻华机构的员工等）而被排斥在政策性住房金融体系之外。这些没有公积金的购房者中低收入阶层只有通过高利率的商业贷款获得支持，加重了购房者的负担。目前，在中国住房信贷三种方式中，公积金贷款只占全部住房贷款的32％，所以其余68％的消费需求可以由商业银行和储蓄银行共同满足。住宅储蓄贷款则为这些人群“量身定做”住房贷款产品，以类似于公积金体系的低存低贷的运作机制建立一个住房金融互助合作体系，增加房贷渠道。
1.3有利于我国对个人信用体系的建立
“人无信不利，市无信则乱。”市场是人们各种行为的组合体，因此个人信用是企业信用、社会信用乃至国家信用的基础。住房储蓄以最低存款额和最低贷款年限为基础，通过让人们自愿地参加住房储蓄，根据自己的支付能力选择储蓄金额，在3～5年的定期储蓄过程中，让贷款机构更好了解借款人的收入状况、信用情况、支付能力及就业、家庭的稳定性，它不但是一个个人信用建立和培养的过程，而且保障了存款权利与义务的对称，同时也降低了信用风险。在我国个人信用体系刚刚起步的今天，可以考虑以这种方式建立个人信用记录，并通过个人信用制度的建立来降低金融风险，促进我国住房抵押信贷和其他消费信贷(如汽车、教育和耐用品消费贷款)，完善整个社会信用体系。
2中德住房储蓄银行的运作机制研究
2.1利率制定缺乏灵活性
中德住宅储蓄银行的卖点集中于超低的贷款利率，而且是低存低贷、不存不贷的封闭式运作，这是以储户坚持储蓄并最终履行贷款合同为前提的。如果储户虽然达到配贷条件，但由于特殊原因放弃贷款，一方面，将无法得到正常的市场存款利率，另一方面，如果储户不能出具该笔存款用于住房消费的证明，也享受不到存款时的利息补贴。如果储户达到配贷条件而提前支取存款，存款时交纳的占合同额1％的服务费也不予退还，储户的损失更大。目前，住宅储蓄银行业务没有考虑这部分储户的利益，也会把一部分储户拒之门外。
2.2贷款时间短，还款压力大
根据有关规定，国内提供个人住房抵押贷款各大商业银行中，贷款期限最长可达30年。在国外同类银行中：加拿大通过建房公司（CMHC）提供保险的住房抵押贷款偿还期可至35年，贷款额度可高达90％；英国住房抵押贷款一般可达15－25年，最常可达35年，贷款额度达80％，在有保险公司担保的条件下，最高可达100％。按照中国人民银行规定住房公积金个人住房抵押贷款最长也达到30年。贷款偿还期长，每年还款付息就少，这就使借款者具有充足的偿还能力。而目前住房储蓄贷款期限分别为5年1个月(AA合同)，6年8个月（AB合同）和10年2个月（AC合同）。其中AA和AB合同的贷款利率才是最优利率，即3．3％，而AC合同贷款利率为3.9％。人们为取得较低的贷款利率，就必须考虑选择前两种合同类型，这无疑加重了购房者每月的还款压力。
2.3存款比例过高，变相限制了最高贷款额
住宅储蓄银行是以存定货的运作机制，客户签署了一定合同额的住房储蓄合同后，只要按合同约定存够最低存款额和存足一定期限，并同意接受配贷，住房储蓄银行将客户的住房储蓄存款，以及在落实抵押担保和资信审查后将住房储蓄贷款发放给客户。如此，在贷款阶段开始，客户即获得了与合同额等额的融资。从这个运行机制可以看出，存足最低存款额和一定存款期限是获得贷款的必要条件，而且最低存款额占合同总额比例越低，则贷款的可得性就越高。在德国，这一比例为30％，而且政府通过各种扶助措施给予存款者补贴，变相提高了储户的存款额，缩短了达到最低存款额的时间，增加了贷款的可得性。中德银行则要求储户必须存足合同额的50％才能取得贷款，而且政府的补贴也仅仅限于贴息这一项内容。如果初始合同额较高，或者储户不能在规定期限内存足合同额的50％，储户达到贷款条件的时间就会拉长。如果人们为了按期取得贷款，就必须通过修改合同（减少合同额）来提高贷款的可得性，这无疑有限制了贷款的最高额。
2.4固定利率给银行带来高风险
低进低出、固定利率在经济运行比较平稳的时候可以起到防风险的作用，这种封闭运作的支撑条件就是要求具有较低且稳定的市场利率和通货膨胀率，否则合同储蓄很难维持吸引力。但在正常的市场环境中，利率是波动的。当市场通货膨胀率持续增高的情况下，如果市场利率调高，若银行仍然维持原来的存贷款利率，一方面会出现贷款经营成本增长速度超过收益增长速度的情况，另一方面由于人们的资金可能流向存款利率高的商业银行，住宅储蓄银行的资金库就有可能出现危机；如果中德银行同时也调高存贷款利率，以保证正常的利润，那么对于已经签订合同的但是尚未打算贷款或根本不打算贷款的客户仍执行合同利率显然是不合理的。唯一的办法就是修改合同，那么同时也降低了银行对储户资金的吸引力。
2.5封闭运作蕴涵高风险
中德银行的封闭式运作系统一方面指资金是封闭运作的，即它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，另一方面，还包括其单一的存贷业务，即利润仅仅从存贷利差中获得，不进行任何其他投资。这种系统在德国是以强大的政府支持为前提的。而在我国如1989年，为了治理通货膨胀，国家出台了相关政策，包括要求所有银行三年内不得给予房地产开发商贷款支持。这些都蕴涵着政策的高风险。
3住房储蓄银行发展前景分析
3.1住宅储蓄将来的地位
住房储蓄银行不能取代公积金制度。中国社会科学院经济研究所研究员汪丽娜指出：“由于德国施威比豪尔银行是依据特定法律设立的专门从事个人住房抵押信贷服务的金融机构，尽管它要求承担为政府目标服务的责任，却未改变它作为独立的金融企业的法人地位。”这说明中德住房储蓄银行不是政策性银行，而是作为专业型银行存在，是独立法人，最终还是以盈利为目的的，而且政府也并没有强制规定其必须具有政策性职能。它与德国本土的住房储蓄制度的根本区别是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在资金筹措方面不具有相对垄断性。而我国公积金制度则具有强烈的政策保障色彩，它服务于政府的住宅政策目标，具有非盈利性特点，由政府强制缴存，基金来源稳定，是保证中低收入者购房基本需求的有效措施。尽管目前还不是狠完善，但无论在归集总额、覆盖面，还是在缴存比例和贷款数量上都有所增加，今后也会在存贷机制上不断完善、使公积金制度更具人性化。由此可见，我国不可能也没有必要出现两种政策性住房金融机制，对于有公积金的市民，购买住房时，还是会首选公积金贷款。住房储蓄银行只能作为公积金贷款和商业贷款的补充，为希望享受地贷款利率，不急于购房或购买第二套住房以及没有公积金的群体服务。
3.2运作机制的改进方向
3.2.1打破封闭运行
封闭运行虽然可以免受市场波动的影响，但是也使得住宅储蓄银行的盈利模式十分单一，在资产和负债两个方面的市场竞争能力都比较弱。一方面限制了存款规模，另一方面也可能增加贷款风险。
笔者认为，在吸收存款方面，可以考虑人们的不同需要，给予灵活的存款利率。对于今后打算通过住房储蓄贷款买房的储户实行低存款利率，而对于一开始就不打算贷款的储户直接给予市场利率，对于那些开始签订储蓄贷款合同后来由于某种原因无法取得贷款贷款的储户，可以扣除一定的违约金后同样给予市场利率。这样就可以吸纳各方资金，扩大资金来源。对于沉淀下来的资金同样可以通过购买基金和国债来取得稳妥的收益。在发放贷款方面，可以考虑朝着全面性住房金融机构发展，实现一条龙服务，通过其他商业银行参股增资，合并提供商业性住房按揭贷款服务，从而保证存贷平衡。此外，可以考虑开展公积金贷款业务，从而减少人们的交易成本，实现真正一体化。
3.2.2通过客户群体细分，设计个性化的业务品种，以满足不同客户的需求
如可以对住房储蓄、商业贷款和住房公积金组合贷款进行多种业务品种设计，从三者之间的贷款比例、偿还期限。还款方式上进行个性化设计，从而满足不同层次的需求。
3.2.3不断扩大住房储蓄银行的覆盖范围
在具备条件的城市设立机构，将住宅储蓄这一住房金融模式在全国推广。
中德合作住宅储蓄银行在进行市场化经营的同时，也要积极主动地加强与政府主管部门的沟通与协调，积极争取政府对住宅储蓄银行业务的适当补贴，以推动中德合作住宅储蓄银行在住宅储蓄业务方面不断扩大经营规模，提高核心竞争力。
参考文献
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一是企业经营效益不佳，资金周转不畅，不能归还贷款，从而制约银行业务运作。在企业负债中，银行为最大债权人，企业的巨额债务，加上企业偿债能力差，直接激化了银企矛盾。
二是银行信贷资产质量低下，削弱了支持企业生产发展的能力。因为企业债台高筑或大量拖欠银行贷款本息，倒逼银行不良资产猛增，直接削弱了银行支持企业生产发展的能力。
市场经济体制下企业和银行都是责、权、利对等的追求收益最大的理性经济人，银企关系以市场为纽带，通过“市场――价格（利率）”机制，在尊重和维护交易规则的基础上，实现其协调和运作。
二、新型银企关系的基本特征
新型银企关系表现为独立自主、平等互利、相互选择、规范经营、融合生长五大基本特征。
（一）独立自主
独立自主强调必须承认市场活动的参与者是有其自身利益的经济法人，必须自主经营，自担风险，自负盈亏。不论是企业还是银行，都是市场的参与者，必须确立其独立自主的经济法人地位。
（二）平等互利
作为市场的成员，企业和银行的地位是平等的，而作为资金借贷的双方，它们又是互利的。企业的生存和发展，离不开银行资金的支持和各种服务；银行各项业务的开展也离不开企业的需求。企业从银行获得资金，并得到银行的各种服务，而银行获得利息及服务费收入。企业和银行有各自相对独立的经济利益。任何损害对方利益的行为，都是违背市场规律的。
（三）相互选择
市场活动必须遵循平等自愿、双向选择的原则，这就要求银企之间进行公平、自愿、机会均等的竞争，实现相互选择。银行不再承担对一批固定客户提供贷款的责任，而是选择效益好、信誉高、有发展前途的企业作为自己的基本客户。同时，企业也要选择实力强劲、诚实信用、服务周到的银行作为合作伙伴，以满足对资金和各种服务的需要。
（四）规范经营
市场经济同时又是法制经济，各种利益主体在参与市场活动时，必须严格遵守其严密而完善的游戏规则，恪守诚实信用、公平竞争的商业道德，依法规范经营。这是保证市场活动正常进行、避免混乱和无序、维护各市场主体的合法权益和维持他们之间正常关系的前提条件。
（五）融合生长
随着市场经济的不断发展，产业资本和金融资本相互融合、相互渗透、混合生长。这是被历史所证明的市场经济成长的一般规律。尽管世界上有些国家限制银行业对工商业的直接投资和经营，强调分业经营，但金融业资本与产业资本的融合仍表现出强大的生命力。当今在世界上有影响的大型企业集团，一般都是产业资本与金融资本联姻，以产业为基础，以金融为核心，多功能、全方位发展的，金融产业集团有助于银企双重效益的实现。
三、银企双向选择机制下银行对企业的财务分析
20世纪70年代以来，西方商业银行十分注重贷款市场的调查和预测。随着我国贷款市场的变化，贷款管理日益重要，对银行信贷人员的素质要求已不是原先那种按贷款程序操作的操作型，而需要具有较高分析能力的信贷管理人员。
银行放贷时主要对贷款企业进行三方面的财务分析。
（一）企业经营成果和财务状况的综合分析
银行对企业财务分析应在掌握分析依据、把握分析要点的基础上，对贷款企业的经营、财务状况作出客观、准确的评价，这也是对信贷员提出的最基本的要求。
1.审计报告、会计报表附注、年报中的“重要事项”是银行进行财务分析的依据
审计报告是审计专业人员对被审单位的财务报表出具的职业判断。银行可将审计报告作为分析公司经营成果、财务状况真实性的重要依据。了解审计报告的类型，掌握不同审计报告的区别，是正确应用审计报告进行财务分析的前提。审计报告有无保留意见审计报告、保留意见审计报告、拒绝表示意见审计报告、否定意见审计报告四种类型。信贷管理人员可通过审计报告中的关键词来判断企业被出具的是哪一类型的审计报告。无保留意见审计报告关键词是“企业在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意见审计报告关键词是“除……有待确定之外，企业在所有重大方面都公允地反映了……”；拒绝表示意见审计报告关键词是“由于……原因，无法发表审计意见”，否定意见审计报告关键词是“企业未能公允的反映……”。如2006年审计人员由于无法查证st天桥来源于青鸟华光投资收益的可收回性，因此被出具拒绝表示意见审计报告。
会计报表附注是对会计报表的有关项目所作的解释，包括公司基本情况、会计政策、税收政策变动、关联交易、会计报表主要项目注释、其他事项。银行通过会计报表附注可以客观地判断企业盈利增减变动的真实原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企业会计准则和审计准则，对存货管理取消“后进先出”法，一律采用“先进先出”法，如果企业原材料价格一直下降，则“先进先出法”将大幅度拉升成本，导致当期利润的下降，但这并非企业主观行为所导致，而是政策变动所引起的。再如新税法“两税合并”，内、外资企业所得税税率统一下调为25%，这将大幅提高部分行业和上市公司的税后净利，同样，当期利润的上升也并不是企业主观努力所致，而是税收政策变化的结果。
年报中“重要事项”主要包括：（1）重大诉讼、仲裁事项。（2）报告期内公司、公司董事及高级管理人员受监管部门处罚的情况。（3）报告期内公司控股股东变更，公司董事会换届、改选或半数以上成员变动，公司总经理变更，公司解聘、新聘董事会秘书的情况。（4）报告期内公司收购及出售资产、吸收合并事项的情况。（5）重大关联交易事项。（6）上市公司与控股股东在人员、资产、财务上的“三分开”情况。（7）托管、承包、租赁情况。（8）市公司聘任、解聘会计师事务所情况。（9）其他重大合同（含担保等）及其履行情况等。因为“重要事项”对公司正常持续经营会产生重要影响，因此，银行要重点关注。如科龙控股股东变更重要事项，导致顾雏军通过高价买进低价卖出的关联交易，侵占上市公司资金；ST猴王为其母公司猴王集团提供了3亿元的货款担保重要事项，对ST猴王财务状况产生重大影响。
2.会计报表分析是银行进行财务分析的核心
银行对企业会计报表分析，主要是通过计算资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、资本金利润率、销售利税率、成本费用利润率、销售增长率、利润增长率十大财务指标，借助于对比分析、结构分析、趋势分析、比率分析等分析方法，判断企业财务状况、经营业绩以及企业成长性。一个具有盈利能力、具备偿债能力、具有发展潜力的成长性企业是银行的首选。
银行还特别关注企业报表之间的勾稽关系，旨在判断企业有无为取得银行贷款而造假的可能。“资产＝负债＋股东权益＋（收入－成本费用）”，这一等式揭示了资产负债表与利润表之间的关系。收入与成本费用之差利润并不是一个虚无的数字，它最终要表现为资产的增加或负债的减少。
3.银行对宏观经济状况、行业现状及前景的分析
银行从宏观经济状况、行业现状及前景分析企业在行业中所处的位置，也是银行信贷分析的重要方面。如果一个企业的运行情况严重脱离宏观经济运行状况和行业发展状况，那么，会计报表的真实性应受到特别关注。如在水产品行业竞争激烈，利润率不断降低的情况下，而蓝田股份2000年农副水产品收入约13亿元，高于同业平均值约3倍，引起信贷分析者的重视。
4.银行对企业进行现场分析
必要时，银行可通过现场调查，判断公司财务状况、经营成果及现金流量情况。现场调查结果是判断会计报表真实程度、确定贷款或投资对象的核心依据。如银广厦2000年度会计报表显示主营业务收入主要来源于向一家德国公司销售萃取产品，通过现场调查（因特网），发现其主业是机械产品而非萃取产品，从而得出银广厦虚列收入，有造假行为的结论。
（二）定性与定量相结合的信用分析
影响企业财务状况的很多因素是不可量化的，银行为了避免贷款风险，保障贷款安全收回，在量化分析的基础上进行定性信用分析。定性信用分析主要是对被分析企业的“性质”要素进行评估的方法，通常可采用5C、5P、5W方法。5C指贷款人的品德Character、能力capacity、资本Capital、担保Collateral和环境条件Condition。5P指贷款人People、借款的Purpose、还款能力Payment、还款保障Protection和贷款展望Prospective。5W指银行对贷款企业信用风险分析、借款人是谁Who?为何借款Why?借款人以什么作担任What?何时还款When？怎样还款How?
（三）贷款五级分类风险管理
中国人民银行制定的《贷款风险分类指导原则》将贷款按风险程度分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失类。其特点是以借款人最终偿还能力确定贷款风险，对五类贷款实行分层控制，银行针对贷款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特别是明确了各项还款来源的主次地位，突出了主营收入为第一还款来源的地位。因此，银行特别是信贷管理人员会借助对企业经营成果、财务状况的综合分析，关注借款人的经营、管理、财务状况和实际偿还贷款的能力，以加强贷款管理。
四、银企双向选择机制下企业对银行的财务分析
企业衡量银行的优劣和对银行的选择可以通过银行资本充足性、银行表外业务及银行报表三方面进行财务分析。
（一）银行资本充足性财务分析
企业在选择银行时，应着重分析银行财务状况，用从量向质转化的观念去看待银行，即根据资产风险管理原则，对银行的资本充足性进行分析。按照国际《巴赛尔协议》规定的标准，资本充足率=核心资本/风险资产总额≥4%，或资本充足率=资本总额/风险资产总额≥8%。资本充足率过大，说明资本不能被充分利用，影响利润水平；比率过小说明资本量太小，负债或借入资金过大，影响银行信誉。
（二）银行表外业务财务分析
银行表外业务主要指账外资产。有时，银行为了逃避贷款规模控制和比例控制或出于某些原因，将发放的部分贷款不反映在资产负债表内。虽然《巴赛尔协议》列举的表外项目有些在我国银行并不存在，但其中一类重要的表外项目，即《巴赛尔协议》所称的“贷款的替代形式”在我国同样面临。如负债的普通担保、银行承兑担保和可为贷款及证券提供担保的备用信用证。担保、承兑和备用信用证对银行来说是或有负债，也可以说是或有资产，《巴赛尔协议》将这类业务的信用风险转换系数定为100%，可见其风险很大。要真实衡量我国银行的资本充足率，就必须将这些表外业务考虑进去。
（三）银行报表分析
