引论：我们为您整理了13篇金融理财策划范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
一边是越来越多的财富积累，越来越快的增长速度，另一边却是相对薄弱的财富管理知识与技术，它们之间形成了很大的反差。于是，中国人越来越富有，不少人却也越来越焦虑，金融乱象层出不穷。
此外，近年来金融市场高速发展，让个人、家庭与企业开始面临着日益繁多的金融产品的选择，这加重了人们的焦虑。人们发现，在购买金融产品时，自己经常犯错，如果单纯地依靠一种金融工具，已经不能解决生活中诸多的财富问题。
在金融业态初期，金融产品简单，客户需求简单，金融服务也简单，投资者几乎没有理财策划服务的需求。在理财策划服务产生之前，金融产品营销的出发点是产品，而非客户的财富管理需求。随着金融产品的增多、金融主体的增加和客户意识的成熟，金融产品营销市场也开始发生变化。
从市场供求关系来看，今天的金融产品营销已进入买方时代。当下，摆在客户面前的不是如何购买产品，而是如何选择适合自己的产品，如何在今天的市场中买对产品。在这种需求下，理财策划服务开始孕育与发展。
金融销售的需求导向
由于分业经营，今天很多金融营销人员往往只具备一些垂直的营销思维与技术，比如大部分银行经理更擅长销售理财产品，证券经纪人更擅长向客户提供股票资讯，保险销售则更关心客户拥有多少保障……
而客户的需求不是单向的，客户更需要身边的金融营销人员来指导他，每种金融工具的不同之处在哪，有何利与弊，自己更适合选择哪一个金融工具，如何对资金进行分配？因此，金融营销人员学习理财策划的必要性由此产生。
理财策划的感性描述是资产的合理配置与运用，让整个人生的财富得到更好的安排，实现财富自由，实现人生的各个目标；从理性上看，理财策划内容包含现实的管理（钱现在该怎么用）与未来的管理（钱在未来怎么用），它们的管理需要一些逻辑来支撑，比如资产配置逻辑，产品组合逻辑，这些逻辑构成了理财策划主题的内容。
理财策划所涉及的理财知识与技术，能更好地把金融工具整合起来，满足客户对财富的管理需求，实现客户对财富的增值保值目标。通过理财策划的学习，金融营销人员通过了解客户整体的需求，进而知道如何满足客户个性化的需要。基于理财策划逻辑的产品销售能为客户提供更加公允、正确的财富管理安排，这是客户期望的。
专业理财策划的趋势
不可否认，在如今这个时代里，单一金融产品能满足单一的理财需求的情况也是存在的，但同时，这个市场也会催生一批以复合、专业的理财策划为导入手段的市场服务模式。在金融营销市场中，尤其是针对中产以上的金融营销市场中，敬畏专业是一个必然趋势。
当前，已经有这样的趋势或者是有这样的人群产生，他们并不单一贩卖所销售的金融产品，而是更多地与客户谈论生活话题，深入了解客户的需求，进而与自身的工作产生对应关系。从深层次来看，这其实属于一种理财策划师的模式。
过去，金融营销强调销售的技术，强调客户关系。它偏重金融营销人员销售什么、如何销售。现在，金融营销更强调知识体系、理论水平和实务操作，更关注于客户买什么东西，更符合客户的需求。
实际上，理财策划服务属于一种知识型的营销，一种理论知识的营销。从知识营销角度而言，理财策划为金融产品营销提供了一种有效的购买逻辑。
深层次了解客户后，找到什么金融产品与服务是他最需要的、需要多少，然后，向客户销售一套逻辑（理财策划逻辑），让客户具备某一种认知以后，再来销售产品。
尽管最终金融营销人员销售的可能依然是这些产品，然而实际上，这些产品是理财解决方案中重要的实现手段。换言之，金融营销人员是在销售一套能帮助客户解决问题的理财策划方案，销售一个有内在逻辑的产品体系。
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有鉴于此，我中心特别将目前在全世界财务策划领域中极具国际权威声誉的美国注册财务策划师(RFP)资格认证导入中国台湾地区，并正式在中国台湾地区开办财务策划专业课程，通过拥有丰富学识及资历的讲师精英，为中国台湾地区广大的金融保险从业人员创建重点学习渠道，让中国台湾地区的金融保险从业人员能提升自我专业水平，让客户享受妥善的理财策划服务。
我们的近程目标重点放在积极培训优质的金融保险人员，以建立理财策划精英队伍，深入各个市场角落。
中程目标为扩大培训网络，以RFP学生会名义，强化会员进修成果，建立所有会员崇高使命价值，以一传十、十传百的方式，全面提升中国台湾地区整体金融保险从业人员专业水平。
长程目标为通过结合美国注册财务策划师大中华管理中心广泛的支持平台，开办两岸四地密集的专业学术交流、执业心得分享等各项活动，成为理财策划专业认证机构中优秀的典范。
《卓越理财》：请您分析一下获得美国注册财务策划师(RFP)资格后，在市场竞争中具有哪些优势?
陈春：过去的金融市场服务往往停留在个别产品的直接销售上，金融保险从业人员只需要了解单一产品的结构特性，无法整合其它金融产品的信息，无法提供适当的建议。但国际性金融商品日趋多元化且繁杂，大众无法在短暂时间内对产品做出有效整理。在投资选项增加、财务金融知识多元化等趋势下，财富管理更显得日趋重要。
在美国注册财务策划师(RFP)等专业人士的参与下，整合理财策划、投资、基金管理、保险、退休、税务、房地产、遗产、综合理财个案及金融产品的专业项目，可提供合适的财富管理解决方案及多元化的金融产品观点，为客户提供人生不同阶段的合适产品，并藉由个人财务、投资及信托服务的整合，满足客户多方面的需求。
篇3
注册财务策划师，是指运用丰富的专业知识和技能，通过咨询、策划，不断调整客户存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务及遗产计划，保证其财务独立和金融安全，满足客户长期的财务目标和生活目标的专业人才。是由美国财务策划师标准制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)认定的一种资格。因为注册财务策划师的工作是和金钱在打交道，总是在设计合适、优化的资金管理方案，所以又被称为“金”的设计师、“金钱医生”等。汇丰银行中国区个人金融理财业务总监说：“随着中国经济的快速发展，个人财富大幅度增加，一个人数众多的富裕的中产阶层正在形成。这些人和家庭对个人理财有着巨大的需求，需要专业机构和人士提供理财帮助。汇丰银行中国区个人金融理财业务近些年有了很大增长，对注册财务策划师的需求量也越来越大，在两年内计划招聘500 名注册财务策划师。”
事实上，随着城乡居民储蓄额的不断增长，面对越来越殷实的家底，人们不再满足把资金存在银行里吃利息，而是琢磨着如何使自己手中的钱生出更多的钱来，越来越多的人希望专业人士帮助制定理财计划。调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的人需要个人理财服务。据了解，截至目前，整个内地的居民储蓄总额已经超过10 万亿元。另据香港财务策划师学会的一份问卷调查结果，上海、广州、深圳等内地城市对财务策划服务的需求度已经高于香港。金融界人士预言，能够为人们建立有效财务规划的高水准的注册财务策划师将成为未来的热门职业。
注册财务策划师“钱”景好
作为“金”的设计师，薪酬待遇十分诱人。据业内人士介绍，注册财务策划师，最初起源于1969 年。1972 年，美国财务策划师标准制定局开发出CFP 认证资格并开始使用；1990 年，国际财务策划师理事会成立，制定了财务策划服务国际统一的职业道德标准、胜任能力标准和实际操作标准。此后，注册财务策划师认证资格成为国际公认的财务策划师能力标准，并以出色的专业知识与技能、严谨公正的职业操守和对客户的优质服务，赢得了社会公众的普遍认可。
美国最新“职业评估调查”资料显示，在250 个职业中，CFP 作为工作稳定、环境良好的一个职业而名列各种职业的前茅。早在1997 年财务策划师的平均年薪就已经达到11 万美元。五六年前，香港也像现在的大陆一样，没有一个专业的财务策划师，而如今，以个人理财咨询服务为主营业务的私人财务咨询公司已经有3000 多家。一个刚入行的理财规划师每月薪资为2 万港元，而二三年后月薪就可升到5 万港元，最高的年薪可以达到200 多万港元。业内人士预测，在我国，财务策划师还处于成长期，随着居民储蓄和个人收入的不断提高、个人理财服务需求的不断扩大，专业的财务策划师发展空间很大，在不久的将来也将作为一个独立的“黄金行业”在我国兴起。
人才培训迫在眉睫
居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长，同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照。由于我国银行业的理财观念比较落后，目前提供的理财服务只是将原来的存贷功能加以扩展，离真正意义上的个人理财需求还有较大的差距；另一方面，虽然目前在内地，尽管财务、会计从业人员已达1200 万，但还缺乏既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才，这些都使得目前个人理财服务在国内的发展受到了限制。以上海为例，与国外发达国家相比，个人金融理财业务在硬件上落后5 年左右，在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10 年以上。
CFP 证书是理财师标准理事会(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些达到标准并被授予CFP 执照的人，才可使用CFP 作为自己的专业职衔。注册财务策划师从业不像注册会计师、注册税务师那样需要注册，并要加入会计师事务所、税务师事务所，CFP 是其拥有财务策划能力的认证标志。据悉，到目前为止，国际财务策划师理事会的会员组织遍布美国、加拿大、英国等18 个国家和地区。全世界从事财务策划的专业人员共有64000 多名。香港现有996 名CFPCM认可财务策划师。香港注册财务策划师协会副主席冼伟超表示，财务策划只能是一对一的量身订做，这也造成了财务策划师的缺口。所以，培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问，已显得尤为迫切。
注册财务策划师资格如何取得
通过注册财务策划师资格认证的申请人必须具备相关工作经验、参加指定的培训与考试并达到规定的职业道德标准，才有权使用CFP 商标。据业内人士介绍，欲取得注册财务策划师资格，必须具备4 “E ”，即教育（Education）、考试（Examination）、经验（Experience）、操守（Ethics）。
第一个“E ”（教育）：指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育。作为财务策划师，必须具备跨行业的知识，即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且比较清楚地了解和掌握国际和本国的法律法规。
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理财人群：有热情，但不专业
《钱经》：“专业理财师”理财和普通人自己理财，他们最大的不同究竟表现在哪里？
欧仁杰：让我先给你讲一个真实的案例。在一般大多数人的眼中，杨先生肯定算是一位生财有道的“千万富翁”：拥有300万元的银行存款，两套自住房价值170万元，另有价值600万元的出租房投资。但从专业理财师的角度观察，杨先生的财务状况可谓“一团糟”：300万元银行存款全是活期，收益微乎其微；600万元投资全部集中在房产项目，而且是同一地段、同一房型，简直就是孤注一掷；自住房、出租房的物业管理费用开销较大，房租的利润相对较小……理财师最后为杨先生设计了一套理财方案，三年后，杨先生的总资产增值6%。
这就是专业理财师的工作，有着“让钱生钱”的神奇作用。从职业定义上看，理财师就是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险规划师、不动产鉴定师等专家们的协助，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等理财方案。
《钱经》：自己的钱，让别人理。在目前国内环境中，实现的可能性似乎并不是很大？
欧仁杰：中国老百姓显然已经意识到，存款不再是保存财产的最好方式。于是人们开始关心如何安排自己的财产，如何能在承担尽可能小的风险前提下，使自己的资产升值。于是“个人理财”火起来了。一时间，人人想理财，似乎人人也在理财：把钱从银行中取出来，投资于基金、债券、信托等金融产品。
术业有专攻，大多数普通人的这种理财方式肯定不够专业。在个人理财领域，专家就是个人理财师，在国外叫财务策划师。理财师通过了解客户的财务状况，为其提供真正的增值服务。从这个意义上讲，目前国内几乎没有真正的个人理财服务，理财师的水准还缺乏专业化，也不能很好地与国际接轨。
我们关注到，在中国，金融服务市场正经历着与国际接轨的变革，许多金融机构将选择专业人才的目光投向具有国际专业水准的理财顾问和财务策划师，具有专业资格认证的财务策划人士渐成金融市场新宠。
但目前国内银行和金融机构其所谓理财师推出的理财服务，主要还停留在咨询的水平上，不能为客户提供真正的增值服务。在银行从事个人理财工作的人员，通常做法是：抽调业务骨干，请来专业培训机构进行短期培训，然后进行行内的资格考试，获得“理财规划师”或者“客户经理”的相应资格。
《钱经》：国内目前金融产品种类单一，应该也是一个重要的原因？
欧仁杰：是的。就拿人民币理财产品为例，岁末年初，国内“人民币理财”产品普遍热销，同时也引起了较大争议。现在，又面临全线停售的尴尬境地。其实，人民币理财产品大多是银行或金融机构自己的产品，除去收益率略有不同以外，从本质上来讲，其实都属于相同的产品。
在国外，有较为丰富的金融衍生产品和混业的金融产品，它们更适合做不同类型的理财工具。中资银行在这些产品开发能力上还比较落后，甚至有些国内银行是将顾客的资金拿到外资银行做转手的，这更成为制约中国理财市场发展的瓶颈。当然，这些都有待于国家金融变革的进一步细化。
理财师：人才济济，但缺少标准
《钱经》：我们普通人要想找到适合自己的“专业理财师”，搜索的眼光应该首先放在哪里？
欧仁杰：我认为，国内个人理财专业人才将从优秀的证券投资人才、资产运作人才、投资咨询人才或优秀的保险业务人才、客户经理中产生，此外注册会计师或精通税务的经济律师、房地产经纪人、财务经理、财务总监、投资部经理等都有从事个人理财业务的专业基础。经过培训和国际认证，他们必将成为财务策划领域里优秀的国际型专业人才。
虽然客户可能有过购买股票和房产的经验，但对于保险公司、基金公司以及个人银行等设计的新型理财工具知之甚少，他们需要专业的个人理财指导，在这其中提供服务的就是理财师，他们运用自己的专业知识和丰富的职业背景为客户提供可选择的理财工具以及如何实现个人理财目标个性化的理财建议和计划。理财专业人才培养标准的建立，势必将使未来的个人理财市场实至名归。
作为工作在一线的个人理财师，应当是不仅掌握银行的基本业务，还要具备各种投资市场知识，既懂营销技巧，又能通晓客户心理的高素质理财人才。高质量的财务策划服务是一个国家金融发达的重要标志，是国民财富现代化管理的一个基本方式。
《钱经》： 中国本土的“理财规划师”和国际标准的“理财规划师”，差距究竟在哪里？
欧仁杰：目前国内的理财行业应该算是人才济济，但缺少一个统一的行业标准。在美国及北美地区，作为一个财务策划师，是要经过严格的训练和资格认证的。目前以CFP（认可财务策划师）和RFP两大认证机构最为著名，它们也是国际上公认的财务策划两大认证体系。
个人理财的行业标准首先要从执业标准开始。而在国内，许多“理财规划师”是机构自封的，执行的是自己的标准，人员水准也是良莠不齐，较难适应市场的需求。同时，也不利于国内理财市场与国际接轨。
《钱经》：我们知道，您本人同时取得RFP以及国际理财业知名的CWM、RFC、CFC等资格认证职衔，您认为，一名合格理财师的标准是什么？
欧仁杰：目前国内各类金融机构的理财师，大多是代表各自机构营销利益，往往是为了推出自己的产品而厘定理财规划。在国外，理财师做出的规划是各类理财产品的相互兼容。只有对银行、证券和保险等各类产品有了全面的把握，才有可能为客户做出适时、全面的理财规划。
无论是RFP还是CFP，它们的训练内容都会包括以下内容：财务策划基础、保险计划、投资策划（包括证券、房产及外汇投资等）、税务及退休计划以及理财策划的程序与实务。
理财培训：有阳光，也有阴影
《钱经》：理财策划师会成为热门职业吗？
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劳动部国家理财规划师是中国最权威理财规划职称，2003年“理财规划师”列入国家职业大典，每年5月、11月由国家统一组织考试，考试合格者获得由国家统一颁发的理财规划师职业资格证书。
课程主要包括：职业道德规范、宏观经济学、货币金融学基础、财务与会计、税收制度与税务筹划，法律基础、现金规划与家庭消费支出规划、社会保障与企业年金、保险规划、投资管理、实业投资、遗产规划、理财规划师工作要求。
RFP (Registered Financial Planners)证书由美国注册财务策划师协会(RF-PI)于1983年推出。目前RFP证书在加拿大、英国、澳大利亚、日本、德国等国家获得广泛认可。此外，RFP认证项目已被列入长江三角洲地区紧缺人才培训工程。
RFP认证考试包括财务策划基础、投资策划、税务计划及遗产计划、保险计划及退休计划、高级理财策划五个部分，注重考察考生对财务策划专业知识的掌握程度及操作技能，具有很强的实战性。
篇6
大会主题：中国理财行业的前景及未来发展
参会对象：报读过我们课程的会员及理财策划行业人员，包括银行、保险、证券、基金、资产管理、投资、会计、法律、教 学等和金融咨询、理财有关业务人士。
拟定特邀嘉宾和演讲嘉宾：
林小燕：中资银行个人银行业务部总经理
刘天鸣：上海交通大学成教学院副院长
XX（待定）：中央财经大学
关津：首都经贸大学
王峰：北京信用管理有限公司信用评级分析师
黄俊杰：黄俊杰先生曾任美商保德曼国际金融服务有限公司首席顾问，华尔街著名券商所罗门美邦顾问公司总经理，花旗银行副总裁，华夏基金管理有限公司营销部副总裁，美国银行消费金融投资部经理。为国内多家大型金融机构提供过培训和咨询，经验丰富。
陈庆生：亚太理财规划师协会理事，大中华金融发展中心集团有限公司顾问，中国人才研究会金融人才专业委员会特邀高级顾问/讲师，人民银行培训中心荣誉教授，深圳市国内银行同业公会荣誉顾问。
研讨专题：
专题一：理财市场值及国内理财策划未来展望（陈庆生）
专题二：人民币升值对环球投资效应（刘天鸣）
专题三：（待定）XX－中央财经大学
专题四：（待定）关－首都经贸大学
专题五：国内中资银行发展个人银行业的战略和前景 （林小燕）
专题六：（待定） 黄俊杰
专题七：（待定）王峰
大会时间：2005年12月上旬会期三天
大会地点：中国・北京（具体地址开课前确认函通知）
参会费用：人民币2500元/位
内容形式：
会前组织“大中华卓越理财策划师评选活动”，评选出20名2005年度国内优秀财务策划师，评比结果将于大会开幕式揭晓，并颁发奖品。特别优秀作品将在《卓越理财》杂志发表。
演讲专题形式：（见附页详细安排）
主办单位：美国理财顾问师中国认证委员会
亚太理财规划师协会
深圳市金英才信息咨询有限公司
《卓越理财》杂志社
联系方式：
篇7
随着湖南商学院的新生军训工作结束，随之而来的全院性的学生会及社团招新工作将接踵而至;为配合我们协会及全院的新生招新的工作，我们协会将采取多方位的宣传方式来为我们协会的招新工作造势。
本次活动将于校园中会集全院几十家社团的精英与全院学生以及相关的教员老师们，其中新生数量将近3000人。
届时，我们的整个招新工作将持续两天之久，期间，我们将进行多种宣传，并且还将发动我们协会能发动的所有兄弟姐妹们来共同招新。
我们的招新方式有：
1、条幅宣传 2、海报宣传 3、喷绘宣传 4、报纸宣传
二、活动安排
届时，我们的招新工作初步定于2019年10月20日~2019年10月21日在我院 进行统一的招新工作。
在这两天，我们协会将根据我们成员的具体情况来做具体招新值班表。
以下是初步决定——
组别
组长
组员
时间安排
应急预案
宣传组
登记记录组
后勤服务组
统筹组
三.招新计划
1.招新部门.职位及职责：
人事部
招新计划：部长一名，副部长一名，干事若干;
职责：
宣传部
招新计划：部长一名，副部长一名，干事若干;
职责：
科研部
招新计划：部长一名，副部长一名，干事若干;
职责：
组织部
招新计划：副部长一名，干事若干;
职责：
外联部
招新计划：副部长一名，干事若干;
职责：
各职务招新时均需要笔试，笔试合格后由协会各部长统一通知各人。(其中部长及副部长需要面试)
金融社团招新策划书二
一、活动背景及目的
对大学生高消费现象，多年以来，舆论在诟病的同时颇为担忧。作为在信息和财富时代成长的大学生，无论家庭经济状况好坏，对金钱和贫富的敏感程度及认知程度，都比较强烈。如今，在这个物价普涨的时代背景下，多数大学生都意识到紧缩消费的重要性，同时，转变消费理念，开始注重节约，更多的大学生由消费转为理财。
由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。专家认为：大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其他投资方式倾斜。大学生投资理财的方法很多，找到适合自己的投资项目最重要。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到 投石问路 的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。
为进一步提高我校区学生对理财投资的兴趣，提高大学生对理财投资的认识及加强实际能力的运用，华南师范大学南海校区金融协会将与招商银行携手创办理财俱乐部，为我校区的广大师生树立专业的理财专家形象的同时，提供专业的投资理财知识及实践机会。
二、活动简介
1、活动主题：关心您的财富健康，为您打造科学的理财
2、活动时间：2019年9月25日-2019年9月25日
3、活动地点：华南师范大学南海校区
4、活动对象：华南师范大学南海校区全体师生
5、主办单位：华南师范大学南海校区金融协会
6、协办单位：招商银行
三、俱乐部运作
1、俱乐部干事选拔主要由招商银行安排与负责，由干事进行活动的策划及运作;
大学生金融协会理财俱乐部策划书大学生金融协会理财俱乐部策划书
2、招商银行赞助协会一定资金以支持协会举行的各项活动，包括举行本次理财俱乐部相关活动所需的部分材料，如横幅，彩报，宣传单等
3、协会与招商银行共同进行俱乐部前期的品牌宣传工作，并协助招商银行策划后续活动，同时我协会将自主策划活动，以带动俱乐部的运作及提升俱乐部的活力。
四、活动主要内容
1、金融协会理财俱乐部咨询会
篇8
香港资深理财规划师陈庆生博士，笑谈自己业余有“收集”学历的癖好，竟一古脑地拿到了美国理财资格的4大认证――美国注册理财策划师CFP(Certified Financial Planner)、北美认证理财顾问师CFC(Certified Fi-nancial Consultant)、美国注册财务策划师RFP(Registered FinancialPlanner)、美国认证理财顾问师RFC(Registered Financial Consultants)。为了解答许多读者关于如何筛选认证类型的疑惑，本刊记者专访了这位集4大“美式”理财认证于一身的“综合”会员。
《大众理财顾问》(以下简称《大众》)：请您简单介绍CFP、RFP、RFC、CFC在内地的情况。
陈庆生博士(以下简称陈)：CFP的全球总部为国际金融理财标准委员会(Financial Planning Standards Board，FPSB)，2005年开始登陆中国内地，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会为其授权机构，负责国内的认证事项，主任为国内金融界著名前辈刘鸿儒先生。
RFP总部为美国注册财务策划师协会(Registered Financial PlannersInstitute)，成立于1985年，是国际上发展较早的理财专业协会。北亚洲总部设在香港，负责协调RFP US在中国大陆、台湾、香港和澳门地区以及韩国、越南等国家的理财策划培训的推广，总监为黄志杰先生。该认证于2002年进入内地，机构分布于北京、上海、广州、武汉、太原、成都、深圳等各大城市。
RFC是最早进入中国大陆的美国理财认证资格，它在美国的总部为国际认证财务顾问师协会(International Association of Registered FinancialConsultants)，引进者为台湾著名保险大师梁天龙先生。它在大陆的业务主要是为保险公司做内训。
CFC是尚未全面进入中国大陆市场的认证机构，目前仅在广东地区推广。它是4个认证资格中唯一兼顾企业理财和个人理财的专业资格。它的亚洲总部也在香港，与香港科技大学、香港中文大学合作举办课程，市场反应不俗。
《大众》：请您从学员的角度谈谈这4大认证资格在定位上的异同。
陈：我不敢对这4大认证在权威性方面妄加评论，但从学员的角度还是颇有感受的。
相对而言，CFC的定位是比较丰富的，它既涉及个人理财，也涉及企业理财，而其他3个资格都只关注个人理财。这是因为对于美国的一些中小企业而言，企业的财产与个人的财产往往难以区分，理财顾问在为客户作财务筹划时，往往要兼顾客户经营或者投资的企业的财务状况，希望能从两者之间取得平衡。其实在早期，财务策划师与顾问师是有一些区别的，策划师的工作是帮助客户进行资产和财富的规划，而顾问师除了资产规划之外，还帮助客户进行家务管理，包括健康、事业发展、教育计划、债务管理等各个方面。策划师要求专而精，顾问师要求全面。现在随着客户需求的发展，二者已经没有什么分别了。CFC对理论和实践的要求都比较全面，特别是对会计知识要求较高，因为企业理财没有会计知识将难以应对。总括而言，感觉学习CFC比较难，要求的知识面比较广泛。随着国内经济的发展，创业人群不断增多，给CFC的发展带来了机遇。
CFP认证考核比较严格，要求对基础知识掌握要非常好，并能做出一套科学的理财方案。其教师多为大学教授，理论课程学习我感觉比较困难，在内容的实用性方面，我觉得CFP还有更大更好的空间。CFP的主打对象为银行业。
RFP对案例考核的比重较大，实践程度要求高，但缺点是理论方面相对较少。在结业以前，学员必须要编写模拟理财方案，制作理财工作分析底稿，因此对一线理财人员的帮助较大。RFP教材的资料没有完全集中在国内，学员除了可以了解大陆和香港地区的信息，也能学习到其他国家如美国、加拿大的情况，在修读时可以根据个人需求取合。
RFC主要针对保险行业，也侧重理财方案的设计，特点是重点关注客户发掘、营销手段和技巧，强调如何挖掘客户的需求，对保险和金融业营销人员的实际工作颇有帮助。课程在保险、风险管理方面涉及颇全面，对投资、退休策划等也有兼顾。
《大众》：您对准备考取理财师资格的人士有什么建议?
篇9
对于目前各家银行频繁推出各类理财新品的这一趋势，林小燕指出，作为一种新的或改进的金融工具和新的交易行为，银行在引进的同时必定会引发与现有产品不同的风险或者提高现存产品风险的程度，为此，银行管理层需要着重确定新产品的特征以及所需的特定风险的管理程序。在谈到银行个人理财产品的创新与发展趋势时，她强调，银行必须从以产品为中心的经营模式向以客户为中心的经营模式转变，作为银行来说，无论是产品设计与开发、行销与推广、服务的方式与流程以及人力资源的配置都要进行结构性调整，甚至在考量单一产品时，都要从单纯的获利率和市场占有率向客户终身价值（Lifetime Value）和银行占其客户一生关系之比重等方面进行考量。
对于新时期银行个人理财产品应具备的特点，林小燕认为，银行产品，不管是存款还是贷款，只能具有一种产品的功能，相对于其他商品而言，类似于零部件。如果从客户本质需求来考虑，往往就无法满足客户的需要。因此，银行在提供理财产品服务时，应该提供能够全部满足客户需求的综合性理财产品才好。以30、40岁年龄层的客户群，银行理财产品的功能应当包括：资金计划、资金积累、房贷计划、车贷计划、投资计划等。此外，她结合自身在国际金融机构任职的经历，与与会者分享了理财产品在开发和设计中的市场定位、推广过程中的品牌策略、以及销售队伍的组织和管理等方面的经验和心得。
作为金融领域中一门新兴的专业服务，财务策划在内地也逐步风声水起。在本次会议中，来自德赛金融服务顾问有限公司的总经理高永彤和香港友邦保险公司的区域总监钱伟强，结合中国内地和香港的经济环境、社会环境甚至人口数据等的变化，阐述了财务策划增长的原因、阶段性发展目标以及发展过程中所面对的挑战和机遇。他们认为，在未来的财务策划领域中，将会出现两个分支。一类是从属于专业金融机构的财务策划顾问，另一类则是独立的财务策划顾问，这两类在客户目标选择、运营模式等方面都会有所不同，但在提升专业知识以及加强客户信心和关系上都是一致的。
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CFP之所以是最权威的证书主要是因为CFP的高要求：CFP对申请者有学历和工作经验上的要求，在美国，如果有认可的美国大学本科学位，则至少要有3年以上相关工作经验；如果无本科学位，则至少需要5年以上相关工作经验。同时，CFP要求申请者经过260学时规定课程的学习，考试合格后才能获得。
CFP为客户提供全方位的专业理财建议，帮助客户实现财务目标，避免财务风险。它所提倡的4E标准(考试标准Examination、从业标准Experience、职业道德标准Ethics、继续教育Continuing Education)和7项原则(正直诚实原则Integrity、客观原则Obectivity、称职原则Competence、公平原则Fairness、保密原则Confidentiality、专业精神原则Professionalism、勤勉原则Diligence)已经为全球的理财行业所普遍推崇。
CFP的考试内容包括理财规划概论、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划与员工福利、高级理财规划等，共涉及7大类102个子课目。
ChFC(Chartered Financial Consultant)
ChFC，特许财务顾问，是由美国金融职业培训界历史最悠久、最负盛名的美国学院(American College)颁发的，创立于1982年，在美国金融界颇受尊重，和CFP齐名。
ChFC注重于为客户提供综合的财务规划。ChFC考试难度较高，后续培训比较完善，侧重实务操作。同时，参加ChFC考试的人员必须要有3年以上的相关工作经验，要通过8门核心课程。其中，6门必考课为：理财规划的步骤和环境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保险基础知识(Fundamentalsof Insurance)、个人所得税(Income Taxation)、退休规划(Planning for Retirement Needs)、投资(Investments)、遗产规划基础(Fundamentals of Estate Planning)，另外2门可从金融系统(The Financial System in theEconomy)、理财规划实务(Financial PlanningApplications)、遗产规划实务(Estate PlanningApplications)和退休计划中的财务决策(Financial Decision Making at Retirement)中任意选择。
ChFC和CFP一样，有继续教育制度，会员每年必须按规定获得一定的继续教育学分。ChFC和美国的其他理财证书相互承认学分。
PFS(Personal Financial Specialist)
PFS，个人理财专家，是由美国注册会计师学会(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)为那些致力于专业提供个人理财服务的注册会计师设立的，也就是说，只有取得CPA资格的人才能申请PFS。这个考试要求有250小时的个人理财经验。
PFS的特点是为客户提供专门的综合理财咨询／个人理财规划服务。它和CFP、ChFC并称为美国理财行业的三大认证体系。
PFS认证的有效期为3年，3年后必须进行重新认证。AICPA正是通过这样的方式推行理财师的终身教育。
CFA(Chartered Financial Analyst)
CFA，特许金融分析师，是由美国投资管理与研究协会(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)进行资格评审和认定，是一种国际通行的金融投资从业者专业资格认证。它于1963年设立，是目前金融领域最权威的考试，是世界上公认的金融证券业最高认证证书，也是世界上规模最大的职业考试。
CFA是专为个人设置的再教育计划，其考核内容和攻读硕士学位的课程水平相当。虽然CFA对申请人的资格、教育资质、业务水平等没有太高要求，但是取得CFA证书需要通过3个级别的考试以表明申请人对知识的掌握程度，申请人至少需要3年才能完成全部考试，在此基础上，要有3年以上的金融从业经验才能获得证书。同时，CFA考试全部采用英文，申请人需要具备良好的英文专业阅读能力。
CFA的知识涵盖了金融分析行业所必备的专业知识，包括定量分析方法、宏观经济学、会计学、公司理财、世界金融市场与投资工具、估值与投资理论、固定收益证券及其管理、权益投资分析、其他投资工具分析、投资组合管理等等。
RFP(Registered Financial Planner)
RFP，注册财务策划师，是由美国注册财务策划师协会(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的国际权威认证资质，创立于1983年。会员组织包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、日本、韩国、新加坡、香港等15个国家和地区。
RFP的报考者只需满足以下3个条件中的一个即可：本科以上学历；大专学历且具有3年以上相关工作经验；从事金融、保险、证券、投资、银行、律师、房地产等行业专业人士和各类对财务策划有兴趣的人士。
要获得RFP证书，必须通过5门课程：基础财务策划(Foundation of Financial Planning)、投资学(Investment)、保险及退休规划
(Insurance&Retirement Planning)、税务及遗产规划(Tax&Estate Duty Planning)、高级财务策划(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)
CWM，特许财富管理师，是由美国金融管理学会(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美国比较受欢迎的金融从业人员资格认证机构，CWM已经获得了全球100多个国家及800多所大学、美国证券交易商协会、美国政府劳工部一级皇家学会联盟等国际知名组织的认可。
CWM比较注重营销实用技能、信息交流和实务，因此更加大众化一些。CWM证书在银行界具有相当大的权威性。调查显示，在美国银行从业人员中，CWM证书持有者的比例最高。
CWM主要内容分为7大块：财富管理和金融行业、财富管理、资本市场和公司财务、财富管理的趋势、财富管理中的信息技术和电子商务、财富管理规划和财富管理中的人际技能。报考CWM的人必须拥有财务、金融、会计、经济学、企业管理以及投资学等财务金融相关专业的学士学位，并要求有3年以上的相关金融工作经验。
CWM与CFP的知识体系是互通的，cWM证书持有者补修规定课程后，可申请CFP证书。
CFC(Certified Financial Consultant)
CFC，注册财务顾问，是由理财规划顾问委员会(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理财行业具有一定的权威性，特别是在美国、加拿大等北美地区影响更大，在包括日本、新加坡、香港等12个国家和地区建立了分支机构。
CFC的报考条件相对宽松，只要有银行、保险、投资、证券等金融从业经验都可以报名参加认证考试。考试内容主要分为4大块：财务报表分析、公司理财、个人理财规划和投资管理。
RFS(Registered Financial Specialist)
RFS，注册金融理财师，和CWM一样，也是由AAFM推出的认证考试。RFS是针对金融行业一线人员设计的，注重于资产配置和投资建议。
申请人必须具有财务、金融、会计、经济等相关商学专业的学士学位，同时具有3年以上的金融从业经验。取得RFS资格后，每年还要进行15小时的继续教育学习。考试科目为：基础资产管理与财务策略、资产管理策略、投资管理与基金管理、财务金融决策、风险管理和案例分析。
RFC(Registered Financial Consultant)
RFC，注册财务顾问，是由美国国际认证财务顾问协会(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)颁发。IARFC成立于1984年。会员分布在美国、加拿大、英国、意大利、澳大利亚、新加坡等40多个国家和地区，主要为保险行业从业人员。
RFC的考试内容主要分为基础理论和实务操作两部分。
要拿到RFC执照，先要交年费成为IAPRC的会员，通过认证考试以及相关领域工作经验的要求，就能成为准注册财务顾问，之后再参加实务课程，在培训后1个月内提交一份案例报告就能取得RFC证书，之后每年还要参加40小时以上的继续教育课程。
CLU(Chartered Life Underwriter)
篇12
中国工商银行股份有限公司__分行贵宾理财中心简介
我行自上市以来，在总行的正确领导下，深入贯彻实践科学发展观，努力推进经营转型，持续提升核心竞争力，在广大客户的支持和我行广大员工的努力下，我行相继获得了“最佳网上银行”、“最佳托管银行”等殊荣，我行的盈利能力和风险控制能力显著增强，服务水平和自主创新水平不断提升，综合化、国际化发展迈出较大步伐，与此同时也在特大自然灾害面前显现出非同寻常的坚强、爱心和责任感，获得了社会各界的充分肯定和广泛赞誉。
中国工商银行__分行在总、分行的正确领导下，始终坚持以客户为中心的理念，不断提高专业化服务水平，20__年经总行批准设立了__贵宾理财中心，20__年10月正式投入使用，设立了专属服务绿色通道，开通了专属服务柜台，办理各种金融业务； 配备了业务水平高、具有专业理财资格的金融理财师4名组成专业理财团队，为客户提供一对一的各种金融理财服务和理财咨询服务；为了满足客户自助办理业务需求，在贵宾理财区设备专属区设有自助银行，并配备专职客户经理解决客户在自助办理业务中遇到的各种难题；在贵宾理财中心设有行长vip客户接待室，配备专业随从人员为vip客户提供贵宾式高效理财服务；在理财中心设有贵宾理财沙龙区，不定期举行理财沙龙，邀请国内外金融业专家或我行专业理财专业人士为贵宾客户分析国内外金融形式，提供理财规划，满足vip客户的理财蓝图。
为了满足白金卡客户、财富卡客户、理财金卡客户、牡丹商务金卡客户、财智卡客户等vip客户的金融理财需求，我行贵宾理财中心在尊重客户私密性的前提下，针对客户不同需求提供专业化的 “六专服务”：专属贵宾通道，开设专属贵宾的绿色通道，大大节约了客户的时间投入。同时还建立了电话银行贵宾通道，客户拨通 95588后即可享受 vip人工座席的专业服务； 专享费用减免优惠，为了让客户体验贵宾待遇，总行专为 vip客户推出了一系列的费用减免，例如，理财金账户客户通过网上银行和电话银行汇款，可以享受 50％的优惠，并可享受异地存款免费、异地取款优惠 50％的贵宾礼遇。中国工商银行还为理财金账户客户提供了免费办理挂失、免费理财策划书等专享优惠; 我行贵宾理财中心配备了业务水平高、具有专业金融理财资格的金融理财师4名组成专业理财团队，提供外汇、证券、保险等理财服务，我们将为贵宾客户提供专业的理财策划和理财咨询服务，专业的理财服务，加大了客户财富的收益;专供创新理财产品，为了贵宾客户多样选择我行，总行专为 vip客户新近推出了“点时成金”投资理财套餐、“望子成龙”子女教育规划套餐、“幸福未来”融资理财套餐、 “银行管家”家庭财务管理套餐等理财套餐，针对客户的不同需求，提供具有创新意识的理财产品与服务，确保财富的升值;专业客户账户管理，让vip客户体验便捷集中账户管理服务，客户通过一张理财金帐户卡即可办理各类本外币存款、投资、贷款、缴费、转账汇款等所有银行业务，并可以通过理财金账户对本人名下的各种账户进行灵活管理。此外，我行还为贵宾客户推出了联名账户、利添利账户、备用金当日免息透支等一些专业账户管理产品，这些产品不仅可以提升客户账户管理的效率，并且可以提高客户资金收益;专有互动沟通活动，为理财金账户等优质客户推出理财规划、证券投资、外汇投资、房地产投资等各种主题的理财沙龙。未来，__分行贵宾理财中心还将根据理财金账户客户的需求，把我行推出更多个性化的理财产品套餐推荐给客户，实现财富的增值，让服务提升客户财富，日益提高广大客户满意度，
当前，国际金融危机愈演愈烈，世界经济下行趋势日益明显，我国的宏观经济政策也相应做出了重大调整， 20__年我们将面对更为复杂的外部环境，客户的资产的风险防控、盈利增长将面临新的考验。然而，机会总与挑战并存，国家的"扩内需、促增长"政策将带来巨大的市场机会，适度宽松的货币政策和发展资本市场的政策为金融创新创造了良好的环境，国际金融格局的调整和重建，也为中国金融业提供了拓展国际市场、增强全球影响力的难得机遇。我行贵宾理财中心专业理财团队愿和广大客户在逆境中发现和培育有利因素，积极把握挑战中蕴含的重大发展机遇，共同携手走上美好的明天。
篇13
改革开放以来，中国经济取得巨大发展，GDP增速始终保持在8%以上，综合国力提高的同时，个人财富也得到极大提升，个人财富的保值增值及财富配置的需求日益迫切，个人理财业务应势而生。
个人理财在我国是一个新兴领域，我国的个人理财业务尚处于起步阶段。20世纪90年代，我国商业银行率先开展了个人理财业务：1995年，招商银行首次推出“一卡通”个人理财产品，它集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体；随后，中国工商银行深圳分行设立其独立的理财部；自此以后，其它商业银行也都相继推出了个人理财业务。个人理财业务在我国发展时间不长，但速度却很快，随着个人理财市场的不断完善以及个人财富的不断累积，越来越多的人认识到了理财的必要性和重要性，更多的人加入到了个人理财的行列，这将不断地推动我国的个人理财业务和我国个人的理财技能的发展。
2004年12月7日，央行行长周小川在《金融时报》上提出了“金融生态”的概念，此后引起了广泛的关注，金融生态已经成为金融领域研讨的热点问题。从自然生态学的角度去研究金融问题，极具有创新性及启发性，许多学者从这一视角出发，对我国经济金融各方面进行研究，并取得了一定的成果。在现阶段我国个人理财业务高速发展的今天，结合金融生态对其展开研究具有较强的理论与实际意义，本文基于金融生态视角，分析我国个人理财业务的现状及问题，并对我国个人理财业务的发展提出战略性建议。
2.金融生态基本概述
2.1 金融生态内涵
生态系统可以分为生物群落和环境两个基本子系统，每个子系统都具有不同的功能，而且它们之间是相互依存、制约、生成和动态平衡的。基于生态系统这一基本原理，为了更形象生动地表述“金融生态”这一概念，周小川行长将金融生态系统比作“水族馆”：金融机构像“鱼”，自身必须健康，才能生存和自如地“游动”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生态环境，就像水族馆里的水草、浮游生物和氧气等，是生物生存和茁壮成长的必备条件；另外，如同水族馆中各种生物构成的生态系统需要有适当的规则来维系，金融监管对于金融体系的健康运行也是不可缺少的；最后，宏观调控就好像是水的温度，不能太冷，冷了有些鱼会冻死，也不能太热，否则氧气会跑掉，生物就不能生存，还不能忽冷忽热。这些因素有机结合，共同作用，缺一不可，否则“水族馆”就会出现“生存危机”，金融体系就会出现金融风险从而引发金融危机。金融系统具有生态系统的大部分特征，结合这些特征，我们可以更为具体地分析金融生态的内涵。
金融生态是对金融的一种拟生态化的形象阐释，金融机构作为社会经济体系中的一员，其生存和可持续发展的实现一方面要以自身制度建设和经营水平的提升为基础，另一方面也离不开其所处的外部环境，其中既包括宏观的经济大环境，也包括微观层面的金融环境。因此，我们可以把金融生态系统理解为各种金融机构为了生存和发展，与其生存环境之间密切联系、相互作用的动态平衡系统，这个系统由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节机制三个有机部分组成。结合生态学系统构成原理，我们可以整理金融生态系统的构成原理，见图1。
2.2 金融生态特征
金融生态作为生态学在金融领域的体现，既有与自然生态学相类似的地方，也有其自身特性。因此，将金融生态应用于金融发展研究时，必须充分了解金融生态的特征。
金融生态是以信用经济为基础、以金融资源为运作对象、依托于一定的社会体系，在自身调节机制的作用下保持平衡，实现资金资源合理有效配置并对经济发展发挥支持和促进作用的动态系统。其具体特征如下：
（1）双面性。金融生态是一个系统，其主要中心是金融业，金融生态表现出了内部环境（因素）和外部环境（因素）的双面性。金融生态这个统一的系统由两大部分组成，一部分是金融业内部环境，如金融市场、金融机构、金融产品等；另一部分就是金融业外部环境，如政治、经济、法律、信用环境等。这两部分相互联系，相互作用，不可分割的共同组成了一个相对稳定的特殊生态系统。
（2）动态关联性。金融生态中的所有因素和外部所有因素并不是静止不动的，如同自然生态中各个生态因子紧密关联一样，他们也具有十分密切的关联性，通过资金链条相互作用。所以，金融生态也不是静止的，而是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统，是一个动态关联的系统。
（3）双重机制性。金融生态具有双重机制性，即适应性学习机制和自然选择机制。由于各国、各区域的法律体制、经济条件、社会特征、文化传统等各种外部因素不同，为了适用这种不同的外部环境，其金融生态内部因素就会表现出不同的特征，这就是金融生态的适应性学习机制发挥作用的结果。同自然生态一样，金融生态沿袭了自然选择的传统，金融生态也不断的进行着优胜劣汰的自然选择，从平衡到不平衡再到平衡的动态发展着。
3.我国金融生态个人理财发展分析
3.1 我国个人理财业务发展现状
我国的个人理财业务首先出现在商业银行，这是由于商业银行在销售网络方面的强大优势、在资金清算方面无法替代的作用和办理各项中间业务的特殊权限，使其在开展个人理财业务方面有着其他金融机构无法比拟的得天独厚的条件。而个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点逐渐得到中外商业银行青睐，并迅猛发展，其市场规模不断扩大，2004年以来，我国理财业务每年的市场增长率达到18%；2011年上半年，理财产品发行量呈现“爆发式增长”，商业银行共发行8497款理财产品，发行规模达8.51万亿元，已经超过2010年全年的发行规模7.05万亿元；2011年前三季度我国理财市场规模更是达到300亿美元。
我国保险公司、证券、信托、基金公司在个人理财市场上也不甘落后，纷纷设立理财中心来推销理财产品，其中，保险公司在传统寿险、财险等保险品种的基础上推出了以下几种新型保险理财产品：分红保险、投资连结保险、万能保险，新型保险理财产品相对于传统的保险产品来说具有相当的优势，它在为人们提供保障的同时还较好的兼顾了收益。
3.2 我国个人理财业务发展的需求分析
我国个人理财业务的不断发展，市场需求越来越旺盛，我国个人理财业务的需求主要分为潜在需求和现实需求两个方面：
第一，潜在需求方面。一方面，我国近年来持续的GDP增长促进了国民财富的增加，国民经济的持续增长带来了我国居民金融资产总量的持续增加，进而使我国居民的可支配收入持续增加，这为个人理财业务的不断发展提供了最直接条件；另一方面，我国的CPI也基本保持上涨趋势，物价的持续上涨给人们带来通胀压力。因此，来自于这两方面的因素构成了我国潜在的持久而旺盛的理财需求。我们可以从下图中看出，我国GDP及CPI在最近这些年的增长势头。
第二，现实需求方面。随着我国经济的快速增长以及城镇居民货币收入的大幅增加，我国居民金融资产在总量和结构上都发生了重大变化，我国居民金融资产结构由以前的单一存款、手持现金逐步向多元化转变，出现了现金、存款、债券、股票、外汇、保险、基金、黄金等并存的多元化新格局，但观察目前我国居民金融资产存量不难发现，储蓄存款仍然处于绝对优势地位，从现金、债券、股票等的比例上可以看出我国居民的投资心理，即缺乏主动性，避险仍然是我国居民的主要投资要求。基于此，更符合居民心理的个人理财业务有了较大的市场需求。目前我国居民在理财意识、金融资产的数量上都比以前有了大幅度的提高。
3.3 我国金融生态个人理财发展存在的问题
我国个人理财的发展较之西方发达国家晚20年，居民理财意识尚属于起步阶段，加之我国金融经济发展地不完善以及金融监管不到位等原因，难免存在一些问题，制约我国个人理财的发展，本文结合金融生态内涵，从金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节机制等金融生态子系统对我国个人理财发展存在的问题进行分析。
（1）金融生态主体方面
第一，作为我国个人理财产品的供给机构，我国金融机构，主要包括商业银行、保险公司、证券公司和基金公司等，在理财产品的种类、结构、设计上都比较接近，难以满足不同客户的不同需求。理财产品功能简单，同质化严重，理财产品易复制的特点在各金融机构的激烈竞争中一览无余，理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合。而个人理财的目标就是针对客户不同的财务状况、风险承受能力以及需求等，为客户制定个性化、有针对性的理财规划。而我国目前金融机构理财产品同质化现象严重，不能真正满足客户的实际需求，难以得到客户的认可。
第二，我国个人理财的发展较晚，作为个人理财产品的最终需求者，居民的理财观念尚不成熟，尚处于起步阶段，而且在个人理财知识方面存在一定的误区，甚至将理财看作为是一种新型投资，同时我国金融机构缺乏复合型金融理财专业人才。近年来，我国各金融机构尤其是商业银行，个人理财技能仍以本机构业务为主，理财服务人员专业素质不高，造成了金融机构在理财宣传、规划、产品设计等方面的不深入，不能满足客户的多样化理财需求，在一定程度上抑制了我国个人理财的发展。
（2）金融生态环境方面
第一，我国金融业一直实行分业经营，即商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。由于受到政策的限制，商业银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，只能代销基金、保险等产品。与此同时，客户在保险公司投资的仍然是单一的保险产品，同样受到相关政策对保险资金运用的限制，无法真正地实现客户资金在各类理财产品上的分配与流动。这样的分业管理，导致各金融机构不能根据客户的实际情况为其量身打造针对性的投资组合，并帮助或客户实施投资理财计划，从而使得个人理财业务的功能大大降低，缺乏对目标客户的吸引。
第二，法制不完善，金融监管滞后，风险防范问题凸显。个人理财近几年发展迅速，不少金融机构推出的理财产品竞相给客户以高回报承诺，不少金融机构将理财产品视为竞争资金的手段，在回报率上恶性竞争，考虑其后果。在个人理财竞争日益激烈的情况下，个人理财的监管明显滞后，尽管《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》等相关法律均对个人理财相关业务风险管理与防范有所规定，但个人理财相关法规还很不完善，特别是适应金融业混业发展的趋势，综合性的个人理财法规还几乎是空白，这显然不适应个人理财监管的需要。
第三，全球金融危机的发生和蔓延，在一定程度上抑制了我国个人理财的发展。受全球金融危机的影响，世界经济增长明显放缓，部分主要发达国家或地区经济陷入衰退，我国作为国际经济体系下的重要一员，也在一定程度上遭受着金融危机的影响，经济增速有所放缓，最直接的影响就是居民收入会有所减少，从而抑制对个人理财业务的需求。另外，在金融危机的大背景下，个人理财业务涉及产品和交易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险，如市场风险、流动性风险、利率风险、道德风险等，风险的暴露在一定程度上影响了居民的理财积极性。因此，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。
第四，我国社会保障体系不完善。社会保障体系是社会发展和经济运行的“稳定器”和“安全阀”，对维护社会安定，稳定人们收入预期，促进经济持续快速健康发展，促进经济和社会协调发展具有重要意义。只有对医疗、养老等一系列社会保障问题没有后顾之忧时，人们才会增加自己的消费或者投资等方面的支出，但养老保险、失业保险及医疗保险制度设计上的缺陷在一定程度影响我国社会保障体系的完善，从而抑制我国个人理财业务的发展。
（3）金融生态调节机制方面
金融生态个人理财调节机制的优劣评判依据是：个人理财市场的市场机制和竞争机制的完善程度以及个人理财市场监管调节的有效程度。与国外不同，我国的市场经济并不是纯正的市场经济，市场化程度还不够充分，我国商业银行因为在个人理财市场中的巨大优势地位，使得我国个人理财市场的市场机制和竞争机制不完善。要改善生态个人理财调节机制失衡现状就必须按市场化方向，完善个人理财自我调节机制，同时提高个人理财市场监管的有效性，增强金融监管的调节作用。
（4）我国金融生态个人理财发展战略
通过对发达国家个人理财业务的产生与发展及其运行特点的分析，并针对目前我国金融生态个人理财发展存在的问题，提出如下战略性发展建议：
第一，加快我国金融机构业从分业经营向混业经营转变。随着金融管制的放松，我国金融业内部已经开始彼此向对方的业务领域渗透和扩张，比如保险资金入市，券商股票抵押贷款，非银行金融机构进入同业拆借市场，保险公司推出的连结保险，以及商业银行保险、基金发售，开通“银证通”业务等等。目前，国际金融界混业经营已成趋势，混业经营的外资银行集银行、证券、保险和投资银行业务于一身，可以为客户提供更为全面的金融服务，满足客户多样化的需求，我国金融机构应从混业咨询、混业合作的思路出发，对个人理财业务进行拓展与创新，努力实现从单一业务平台向综合理财业务平台的转变，充分做好理财“混业”经营准备，为客户提供更具综合性的理财服务。
第二，加快个人理财产品的创新，提供差异化的个人理财产品。个人理财产品是个人理财业务的基石，也是个人理财服务的落脚点。一方面，各金融机构应积极探索合作，推出具有吸引力的投资品种，丰富个人理财产品；另一方面，应当对客户群进行细分，确立以客户为中心的经营理念，根据客户实际情况和需求，为客户提供个性化的理财方案，在延伸业务的同时增长了对同一客户的服务周期。
第三，健全相关法律法规，完善外部监管机制。我国与个人理财业务的相配套的法律法规显得较为薄弱，如何完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是金融机构开展个人理财业务的基本前提。我们应进一步明确市场准入、理财资金投向的合法合规、风险提示、客户知情权保护、金融机构与客户双方的权利义务关系等问题，解决个人理财业务（下转第195页）（上接第192页）法律关系的定位问题，为个人理财业务的发展提供相关的法律依据。同时，为了给个人理财业务的顺利发展营造良好的外部环境，我们必须加强行业监管力度。进一步加大三大监管机构的合作力度，引导各类金融机构提高个人理财业务的风险管理意识和管理水平，同时根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制。只有较为健全的法律法规和完善的监管机制，才能促使我国个人理财业务的健康发展，进一步扩宽各类金融机构理财产品与服务的供给，有效解决相关规章制度缺乏的问题，满足我国居民日益增加的多样化理财需求。
第四，培养复合型专业理财人员，提高专业修养，同时更新客户理财意识，拓展理财市场。居民希望理财服务人员既熟悉银行业务又精通证券、保险等金融业务的专家，为自己提供全方位、全过程和一站式的综合理财服务，复合型的专业理财人员是我国个人理财业务发展的必要条件，因此，个人理财资格认证制度应把综合个人理财策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划，个人税务策划和遗产策划及事业继承等作为培训和考核从业人员的标准，提高他们的专业修养。在此基础上，加大对居民的宣传力度，同时建立相关个人信用体系，让更多的人放心将钱交由理财机构管理。
4.总结
发展个人理财业务不论是对个人，还是金融机构来说都具有重大意义。从金融生态角度来看，我国个人理财业务存在一定的问题，如何在商业银行个人理财业务主体地位的背景以及不完善的市场机制下，思考并解决这些问题，对个人理财业务更加健康发展至关重要，本文从监管、产品、法规及专业素质等四个方面对完善个人理财业务的发展提出自己的建议，以此促进我国个人理财业务在金融生态系统下充满活力地发展。
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