引论：我们为您整理了13篇家庭保险规划的重要性范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
篇2
针对人生不同阶段购买保险需求,理财师建议,购买保险要与自己的年龄、阶段、身份相匹配,量力而行,而且,购买保险要根据人生各个阶段做好计划,例如,单身汉刚工作时到家形成期不可能买一大堆保险,可以有所侧重购买一些消费型意外医疗等保障型险种;如果到了家庭成长期有了孩子,肩上责任不一样,不但要增加保险保障,同时还要考虑儿女的教育金,可以适当地购买一些中长期的年缴分红型保险产品,当到了家庭成熟期,要为年迈后的养老金做好计划,保险投资要以年金保险及医疗保险为主。从保费支付角度来讲,购买保险年缴保费支出不要超出年收入的20%。
资产保全,可以解释为让资产保值,并且增值。对于富有的人,保险首先是十分稳妥的资金储备和投资方式,也是容易“变现”的工具。保险的及时“变现”功能,可以帮助投保人及时获得现金,而且如果一旦投资失败,保险又成了投资人最好的资产保全工具。如上所述,保险单是不能被冻结或拍卖的,被保险人领取保险金是受法律保护的,不计入资产抵债程序。
篇3
理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用、应急费用等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口,也更容易认识到养老责任的重要性和紧迫性。
在大致推算出退休后的主要费用开支项目和数额后,就要设想如何才能满足这样的需求,根据目前自己(家庭)的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财。
养老理财
要趁早
因为,在相同的本金和投资回报率基础上,时间越长,收益也会越大。所以,刚参加工作的年轻人,也同样要未雨绸缪规划未来的养老。另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金准备上,除了时间要早,资金储备也要更多,甚至可以超过男性的三分之一。
规划养老金时一定要控制风险,而且年龄越大,投资的风险应越低。不过,一味追求资金安全而忽视了投资收益也是不适宜的。比如银行储蓄,有养老调查结果显示,目前有近50%的人通过储蓄方式筹集养老金。
专家认为,储蓄的优势是安全性高、保本保息,但却无法抵御通货膨胀风险。所以,单纯依靠储蓄来养老,无法维持购买力,将使退休生活大打折扣。
科学合理的规划
养老理财有了目标和资产配置方式后,还需注意自己领取年龄与退休年龄的衔接,这样在退休之后就立刻有养老金领取,生活质量不会发生较大变化。养老金领取方式也尽量选择按期分批领取,一次性领取后很容易导致资金被挪用,影响养老质量。养老钱是刚性需求,要专款专用,在确保资金安全的前提下,尽量让其保值或增值。比较一致的建议是:社保+企业年金+个人理财方式,如基金定投、商业保险、定投黄金等。
1. 基金定投。
其特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。如果从30岁开始,每月定投1000元稳健型基金,假设年均收益率为6%,60岁退休时,可以累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看,基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。
提示:对于定投养老,有两点要注意:一是养老储备金应主要来自日常收支结余,如此可保证专款专用;二是定投要坚持,不应因短期收益波动而改变。一般情况下,定投首选股票及偏股型基金,尤其是市场相对低位时。
2. 商业保险
投保商业保险对社保养老进行有效补充很有必要。目前市场上可作为养老金积累的险种大致有四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较确切,投入较少,适合一般工薪阶层;投连险和万能险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可有效抵御通胀。
篇4
长幼有序 和谐家庭
小孩首先需要买住院医疗,意外伤害,其次是教育金,附加重大疾病。大人建议先买重大疾病,意外伤害和住院补充,其次才是养老。如果现在把钱用来买养老,以后再想买健康医疗方面,费用负担就会很大的。可是,我们都知道,有健康才有将来,没有健康,现在就锁定将来,万一途中发生了健康风险,养老是帮不到太多忙的。
坚持原则 智慧家庭
从选择保险产品的顺序来看,应该是先意外、医疗,接着是教育、养老,然后是投资。
如果家庭经济条件不宽裕,应首先考虑给家庭中起顶梁柱作用的成员买保险,因为这类成员肩负家庭重担,压力、责任都很大。一旦他们出现意外,将使整个家庭飘摇不定。在给起顶梁柱作用的成员买保险时,应首先考虑购买人身意外保险及健康类保险,身价保障在经济状况许可的情况下考虑保额在15万元～20万元左右,以此作为其健康平安的护身符,并为整个家庭保驾护航。
时下,保险种类确实很多,作为家庭成员投保,首先应考虑购买健康保障类险种。健康保障类产品投保要求较高,比如:有观察期,年龄越小,交费越低。其次,考虑购买投资储蓄分红型保险产品。这样不但人身拥有了保障,还可以让收益更稳健,从而使保障分红两不误。最后,应该考虑购买养老类保险,为年老时准备养老金,届时可尽享夕阳美景。
家庭保险规划顺序
1. 买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用;
2. 先收入高者后收入低者,这是从支付保险费用的能力角度来考虑的;
3. 买保险应该重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大;
篇5
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2016年12月20日
国务院颁布的新“国十条”明确把商业保险定位为我国社会保障的重要组成部分，商业保险在家庭医疗、养老等风险防范方面成为社会保险的有益补充。本研究以家庭投保策略为研究对象，旨在解析家庭保险的重要性，投保商业保险的基本原则，存在的问题，并提出相关的建议。
一、家庭保险的功能
（一）保险的分散风险功能。日常生活中，自然灾害和一系列意外事故是不可避免的，其发生的时间、地点和损失范围也是不确定的。而风险管理是一种主动行为，选择保险就是一种选择主动管理风险的方式。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故导致的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给所有被保险人，起到了转嫁风险的作用，即投资界的理论――不把鸡蛋放在同一个篮子。
保险机制产生的真谛，是针对风险产生的不确定性损失，无论是人生的疾病、意外还是死亡风险，还是财产的损失、责任风险，保险都能通过相应的产品给予保障。所以说，保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”、“最安全”的一大途径。
（二）保险为家庭人身财产提供保障。对于一个家庭，如果每一个家庭成员都能健康平安地成长、生活，那么这个家庭就会持续稳定地存在下去。一个家庭或个人一生辛苦劳作用来支付庞大的生活支出、子女的教育费、婚嫁费、医疗费，都想赚钱过上理想的生活，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子不遇到点什么难事。对于一个普通家庭，无事时风平浪静，有事时危机四伏。尤其是家庭支柱受到风险，若一个家庭的家庭支柱不幸病故，主要经济来源就会缺失从而导致家庭破裂。因此，进行家庭保险规划是解决后顾之忧的最佳选择，对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的经济补偿。按不超过家庭收入的20%比例购买保险，编制合理的家庭保险规划，为家庭构筑起安全的心理防线。
（三）保障不同生命周期的风险。一个家庭是由多个成员构成的，又因年龄段的不同、家庭责任的不同，每个人需要的保障是不同的。30岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，意外发生率较高。可以选择保费低廉的纯消费型定期寿险。30～50岁，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。作为家庭的重要经济支柱，应当为自己提供充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的寿险就显得尤为重要，同时需购买重大疾病保险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
（四）分红保险兼具理财防通胀的功能。由国家统计局官网数据可知，2012～2014年城乡居民人民币储蓄存款余额呈逐年增加趋势，且城乡居民人均可支配收入也有显著提升。把钱存入银行是一种储蓄方式，但存取方便的优点并不利于储蓄。在市场经济快速发展、国际进程日渐加快的背景下，家庭对资产保值、增值有了更强烈的需求。有效的家庭保险规划就可以满足这种需求，分红保险或投资连结保险，投保人除了可以得到传统保单所规定的保险责任外，还可以分享到保险公司的经营成果，取得超额收益。从长期看，分红险具有较稳定的收益性，可以帮助投保人实现资产保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。
（五）保险隐含巨大的市场潜力。根据保监会和各省区政府最新公布的统计数据显示，截至2015年底，我国保险密度为1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度3.59%，同比增长0.41个百分点，从保险密度和保险深度这两个指标可以看出，我国保险业的发展总体呈上升趋势，态势较好。但与发达国家比较，从我国保险市场无论是保险深度还是保险密度的指标看，都还处于初级发展阶段，但是我国经济平稳发展，家庭财富不断增加，百姓的理财观念和保险意识不断增强，保险业将迎来更快更好的发展机遇，无论从金融业稳定，还是增加社会就业，都是巨大的潜在市场。
二、家庭保险发展现状及问题
家庭保险分为家庭财产保险和家庭人寿保险。家庭是整个社会最基本的单位，家庭发展是社会发展的重要支撑点和推动力，也是保险业进一步加快发展和服务社会的主要着力点。根据国家卫生计生委公布的《中国家庭发展报告（2015）》显示，我国当前家庭发展呈现出以下几个特点：一是家庭规模小型化、家庭类型多样化。现在由两代人组成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明显。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭养老需求和医养结合的需求比较强烈。
家庭小型化使家庭作为传统的风险自保和抗风险能力下降，促进风险保障的社会化，需要社会保险和商业保险的合力，形成风险转移和保障。除此之外，根据国家卫生计生委调查显示：我国计划生育家庭约占全部家庭的七成，从统计来看，计划生育家庭一旦“失独”，将面临生计、生活和精神上的困境。我国已有100多万“失独”家庭，每年的新增数据高达7.6万，60岁以上“失独”老人的规模日益庞大。由此可见，家庭保险在我国居民生活中发挥的规避风险、降低损失的作用日益凸显，家庭保险的市场需求上升，发展空间巨大。
尽管国家密集出台“新国十条”并加大对我国保险业发展的政策支持，我国家庭保险的发展前景看好，但是由于历史和行业原因，中国商业保险的推行之难依然如履薄冰。保险市场发展还存在制度障碍和体制机制的问题。
（一）保险运行欠规范，保险理赔能力有限
1、我国居民保险意识滞后、薄弱。我国国民经济的不断发展使得我国居民收入水平逐年提高，继而带动了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到了企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国不少居民存在着侥幸的心理，认为风险不会发生在自己的身上，严重缺乏风险意识，不愿意参保。因此，我国人民的风险意识相对滞后，保险观念单薄，这是我国保险行业发展所面临的一个长期并且重要的问题。
2、早期保险业，从业人员素质普遍低，对保险业形象影响深远。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险人员误导客户的时间偶尔出现，从公众的角度，保险被误认为有“欺诈性”。我们的调研结果显示：北京、重庆、亳州三地的样本中对保险业务员表示不满意的样本比例达到了20%。另外，据调查，一些保险业务员由于缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极其严重地损毁了中国保险业的声誉。在家庭财产保险的宣传推广中，保险业务员侧重说明其投资的收益率，从而淡化了保险的保障功能，对消费者存在一定程度上的误导。因而从总体来看，在保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，整个保险业形象的不佳对家庭保险产生了负面影响。
（二）财产保险的普及率不高，保障范围狭窄
1、居民对财产保险知识了解的比较少。在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的“北上广”也存在这种现象，在经济相对落后的其他地区的居民就更不了解家庭财产保险了。
2、家庭财产保险投保面小，家财险业务面临的风险高度集中。如此一来，保险公司不愿意拓宽保险责任范围、增加险种、提高保险金额，造成的结果就是小的表面覆盖的形成，家财险赔偿条件苛刻，高风险集中。加上人们对家庭财产保险缺乏了解，家庭财产保险的投保率较低。
3、家财险险种偏少，险种设计不合理。不同的家庭有不同的产权结构，在很多方面都存在着差异，如家庭年收入、家庭财产的数量、流向结构等。因此，人们对家财险的需求也存在着很大的差异。由于目前家财险险种偏少，没有很好地去适应各类家庭的投保需求，从而也就限制了人们的投保意愿。并且现已初具规模的险种还在费率、保险责任等内容方面存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利影响。
（三）人寿保险遭遇诚信危机，产品同质化，人才短缺
1、家庭人寿保险市场诚信缺失严重。我国家庭人寿保险市场诚信缺失主要体现在以下方面：（1）投保人在购买保险时，为降低保险费用、谋求最低消费、更高保障等个人利益的考虑，会对自身的家族遗传病、既往病史以及当前的健康状况进行虚报隐瞒，甚至是捏造事实欺压保险人，造成保单质量与预期质量不符，在后续的赔付上遭受不同程度的损失；（2）在保险产品的宣传和销售过程中，有部分保险销售人员和保险人为了追求保险公司规定的销售目标，夸大保障性产品的保障功能和范围，吹嘘投资类产品的保值功能和盈利水平，误导消费者做出决定，在后续履约过程中不可避免地出现一系列经济纠纷。
2、产品同质化，创新动力不足。随着人均可支配收入的不断上升，居民储蓄余额也不断上升，加之全面建成小康社会的时代即将到来，人们的生活质量不断提高，其中对保险保障的需求也越来越强烈。但是，我国的寿险产品在销售市场上却出现了“供给不足”的问题，主要的不足在于已有产品的种类与人们的需求类型存在着差异。纵观我国寿险公司的险种，各家保险公司产品严重同质化，根本无法满足消费者因自身和家庭情况不同所提出的具有一定差异化的保障需求。
三、保险业发展分析
（一）投保人提高保险意识，避免投保误区
1、提高保险意识，倡导全民风险意识。我们应积极主动地了解家庭保险相关知识，倡导全民风险意识，正确对待风险，消除侥幸心理、从众心理和投机心理。用发展的眼光看待保险行业，虽然保险行业曾经存在很多问题，但它是一个朝阳行业，值得我们每个人去期待。
2、保险误区的避免。家庭投保的`区主要有以下方面：（1）买保险不为保障为投资。保险的最主要功能就是保障；（2）保费越多越好。保费不是越多越好，总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，应先保大人；（4）有社保就不买商业保险。社保是最低保障，商业保险应作为社保的补充。
（二）从保险公司角度来讲
1、建立自身的核心竞争力，设计多样化、个性化产品。各保险公司应重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动地加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。根据市场需求，设立具有特色的家庭保险产品，扩大业务范围、拓宽销售渠道、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭保险业务。
2、为投保人提供专业的后续服务。保险公司应该把服务质量摆在第一位，不管是保单营销过程中还是后期售后服务中，都应将客户利益放在第一位。同时，保险公司应该建立健全驾驭培训体系，提高保险从业人员素质。
（三）从政府角度来讲
1、增强保险宣传，提高社会保险意识。首先，要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣传，充分灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度；其次，要使居民了解保险知识，提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民参保意向的提高，以此促进居民家财险需求的增长。
2、加强保险监管体系建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确；其次完善保险监管工具；再次加强保险体系中法律法规的建设。
四、对家庭理性投保的建议
（一）谨慎选择保险公司。应了解保险公司的历史情r；了解保险公司的诚信度；了解公司的规模；了解保险公司的发展前景。
（二）因人而异配置投保产品。作为一个理智的消费者，应该根据自身家庭结构、风险状况、收入的实际情况做出理性规划，既要能负担得起，又能得到较好的保障。总体而言，保险主要是为了应付意外状况，不是储蓄更不是投资，不需要投入过多，一般而言保费应该占据家庭年收入的10%。
（三）合理搭配险种。在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险。通常而言，一个城市的三口之家，保额大约在50万元比较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万～20万元之间。大病保额在实际中建议30万元起步，最好是5～10倍的年收入。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。
投保人可根据自身情况进行保险产品的组合，如购买一个主险附加意外伤害重大疾病险，以得到全面保障。但是要注意综合考虑，避免重复投保，使资金得到最大化利用。
不同生命周期的保险规划，如表1所示。（表1）
五、结论
综上所述，我国家庭保险在家庭生活中占据十分重要的地位，虽然我国家庭保险在发展中出现了一些问题，但是随着我国经济的发展和城乡居民收入的增长，居民储蓄的余额也不断攀升，加上我国保险制度的不断完善，例如政府“国十条”政策的颁布使得保险公司服务不断改善和每个家庭投保观念的改变，家庭保险具有强大的市场需求和广阔的发展前景。
主要参考文献：
[1]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.
[2]李丞北.保险理论与实务[M].中国财政经济出版社，2005.7.
[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.
篇6
本期理财顾问：华梅
问：吴小姐，今年27岁，刚刚结婚。老公在外企工作，月收入大概在5000元左右，我的工资差不多是2500元。两个人都还算稳定，单位买了基本三金。家里每月还房贷约1200元，另有4万元的活期储蓄和3万元的国债。每月消费控制在2000元以内。觉得想办的事情太多了，比如去读个EMBA，或是买辆10万元以下的家用轿车。还有，万一孩子来了我们就打算留下。请问该怎样规划我们的将来？
答：吴小姐一家收入稳定，负债不多，并处于稳定上升阶段，具有较强的抗风险能力，只是资产结构单一，而且家庭建设仅仅刚起步，需要规划的事情较多。
建议首先要调整资产结构。预留2万元左右的家庭储备金（包含预留生孩子的费用），其余的存折和国债约5万元可取出投入股市，或购买基金。如果入市的话，要善于寻找被市场忽略和低估的投票，能够抗“通胀”的股票才是最佳选择。另外，吴小姐选2只股票就够了，这样才有精力照顾。
其次是要全盘考虑人生规划。吴小姐和先生预计有以下几件事将要进行，生孩子，买车，还有进修等。建议将生孩子排在重要性的第一位，然后再考虑进修和买车。因为这两项投入不能马上见到效益，更为严重的是将导致没有剩余资金开展投资。
问：司先生和妻子目前都近40岁，属于坚定的丁克家庭。两人都是事业单位的中层管理人员，目前有房有车，家庭月收入约为6000元，另有10万元存款和2万元股票型基金。每月开销大概是2000元左右，另还需养车费1000元。单位交纳基本保险金。请问该怎样合理理财。
篇7
保险是财富管理的工具之一
“其实，我们比较推崇的理财理念是，作为消费者，首先应该了解自身的实际理财需求和各类家庭财务规划目标。到底是长期的养老、财富传承或儿女教育金理财需求，还是短期的投资理财，然后才是制定相关的规划方案，运用相应的工具进行配置。”老建荣开诚布公地对本刊记者的提问进行了解答。
“各类基金产品、银行的存款类理财产品、银行结构性理财产品，或是股票，包括保险，这些都是财富管理中的一些工具，针对消费者实际需求，理财师进行针对性配置以后，才能形成给客户的推荐方案。”
老建荣强调，保险是个人、家庭财富管理的重要工具之一，但每个人、每个家庭首先都要具备全面财富管理的理念。
“正是基于这样的理念，我们现在并不会强调说哪一款产品才是我们的所谓拳头产品，我们最希望的是，客户、合作的银行及其理财师，包括我们自己的工作人员，都能认同长期理财的概念，认同全面财富管理的观念。大家有着相同的核心价值观，才能把事情做得更好。”
银保合作可以有更纵深的“第三模式”
“我们认为，汇丰保险在海外成功运作的整合银保模式已成功落地上海。目前，我们在上海地区的汇丰银行、交通银行、恒生银行等多家银行的30个网点销售各类养老、医疗、年金及两全产品。”
老建荣还谈及：“目前银行市场上的银行产品大多大同小异，也容易被复制，我们没有针对不同渠道推出个性化的产品，而是主要根据客户的实际需求进行财富管理。”
篇8
而大多数人目前的个人养老投资几乎为零或开始规划太晚，将来政府应该通过税收等政策鼓励个人储蓄养老。对个人而言，个人养老金储蓄可以通过投资股票、基金或购买养老保险，或其他一些理财产品如黄金投资产品实现。关键的是养老储蓄投资要尽早进行，并做好分散投资，即资产配置。
国民对养老规划、投资的困难和重要性认识不够。每个人应该根据自己现在的年纪、计划退休的时间、平均寿命和理想的退休生活方式，计算出自己退休养老需要的资金量，以及从现在开始如何做才能保证自己的养老投资目标。不少人容易犯的错误是不清楚退休养老的成本有多高，养老投资越早规划越容易，越晚规划即使你加倍努力也很困难。
恒安标准人寿理财规划师刘启斌建议，家庭为养老准备的投资现金流应占家庭年收入的20%至30%，具体视家庭情况不同而定。做养老规划之前，划分人生不同的理财阶段很重要，明确每个阶段的财务特点，制订相应的理财规划，支配资金，为未来生活谋划有效的保障。
第一个10年 从结婚到孩子出生后
这个阶段是消费的高峰期。家庭资产的积累开始不久，规模还比较小，同时未来的开支较多、风险增加——生育子女造成的开支增加，再教育带来的开支增加以及变换工作带来的职业空档等不稳定因素，因此先考虑资产的安全和抗风险性比较重要。最好的选择是利用商业保险对冲可能发生的风险。
太平人寿理财规划师黄宜平认为，通常家庭形成期的家庭责任和经济负担会进入一个逐步增加的阶段，在这个时期职业也不是特别稳定，孩子出生后增加的养育费用和教育费用都必须准备。最适合的风险对冲手段就是保险，选性价比最高的低费率消费型产品，以少量的资金获得较高的保额，产品则以意外险、短期寿险、重疾险为主，无论是从品种上还是从年龄上来衡量，费率都是比较低的。
但商业保险的特征之一是费率和被保险人年龄呈正比变化，这和家庭逐年的收入变化恰好是相反的，在建立了保险防御体系之后，就可以根据现金流情况先建构一个以商业养老年金保险为基础的养老投资结构。
商业养老年金保险的强制性最高，如果没有企业年金，到期固定发放的商业保险年金可以增加养老收入的替代率。保险经纪人通常会建议越早买越好，因为年龄每增加一岁，费率就上升一点，而且费率上升的幅度也会变大。在经济负担比较重的时候，可以少买一些，可支配收入中有5%用于配置年金保险就可以。
从家庭财务安全角度出发，刘启斌认为这个阶段合理安排家庭建设的费用支出很重要，3至6个月收入的应急备用金也未必一定要存在银行，用于购买货币市场基金也能保证其支取的灵活性，而且以目前的收益水平，货币市场基金的收益高于银行活期存款。
用退休预算的大约四分之一配置了年金保险，还有一半至四分之三可以做指数型基金定投，最好选择风险变化小、收益稳健的成长型基金做定期定额的长期投资，主要推荐沪深300指数型基金。如果还有固定活期结余，还可以把这部分钱继续转化成债券型基金或者货币市场基金，也可以保持一定量的现金流，在遇到市场低迷、价格探到底部的机会时追加投入。
第一个10年的理财建议
A 决定家庭财务风险的主要因素有：现金流、职业和收入的稳定性、收入的高低、债务的规模、消费水平高低、子女数量。
B 分开设立“收入账户”、“支出账户”、“投资账户”、“储蓄账户”，财务分析和管理会更加清楚和易操作。
C 把消费卡作为“支出账户”可以控制每月开支水平；积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款。
D 利用电话银行、网上银行等工具提高投资理财效率，及时查询账户信息，办理基金申购赎回等业务。
第二个10年 从事业上升到孩子上大学
到了这个时期你的年龄逐渐从40岁增长到50岁，事业基础牢固，职业处于稳定发展阶段，收入也在逐步上升，同时随着子女的自理能力增强，父母又积累了一定的工作经验和投资经验。这个10年的家庭资金的安全性、收益性和流动性是重要的理财目标。
家庭在这个阶段最大的风险来自收入支柱的疾病风险。但这个时候再购买重疾险显然太晚——不但保费高昂，核保也更难通过。因此上一个10年是配置足够的重大疾病险的最好时机。这个阶段的保险投入重点是追加商业养老保险、意外险以及增加住院津贴型保险。
黄宜平认为，在提高了风险承受力以后，中年时期的夫妻也有能力适当增加投资力度，比如加大指数型基金在投资中的比重。这部分用于金融市场投资的资产甚至可以不断追加到家庭资产的50%。如果没有太多时间操作，可以用基金定投的方式逐步投资，因为定投的方式可以更加有效地规避风险、平滑收益；如果是比较有投资能力的，则可以将一部分份额划分出来，选择更灵活的方式逢低买入，做一些短期的操作，这些都有助于实现资产增值。
一二线城市的家庭如果偏好低风险投资的，则可以将资金规模的30%用于投资第二套房，资金量大的投资小型成熟商铺，资金量小的投资一套小户型住宅——记住地段是最重要的选择标准。同时增加较低风险的人民币理财产品和国债的投资，参与一些分红型理财产品。
浦发银行理财师张博认为，这个阶段家庭处于财富积累的关键期，必须着力夯实财富金字塔的一至四层，不建议大量配置高风险产品。备足存款、货币基金等形式的应急备用金，以债券投资为主的银行理财、公募基金、券商理财、债券类有限合伙协议是最重要的部分。
在此基础上，股票型基金的定投量以每月可投资资产的15%为宜，要具备可持续性，并且至少有5年的投资考察期，积极积累这一最重要的退休金的补充部分。总的来说，在养老金投资上，激进型或高风险品种上的投资比例不能超过“80-年龄”的标准。
第二个10年的理财建议
A 这一阶段你可以根据需要让专业的理财师为你做规划。
B 大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要贵，如果前一个10年不善理财，没有做足财富积累，在这个10年里，应把子女教育费用作为理财重点，在能确保子女顺利完成学业的情况下，考虑稳健性投资做基础的退休规划。
C 每年保持将年收入的10%至15%投入保险（包括重大疾病、意外险、分红型养老年金）比较合适。
最后10年 子女工作，你面临退休
这个时期是养老规划的最后阶段，所有规划要在这10年里慢慢和退休生活需要连接起来。
这时候家庭财务已经基本稳定，收入到达最高点，子女开始独立，资产稳步增加，债务偿付完毕，是财富积累的高峰期。50岁之前规划重心放在资产增值上，50岁之后的重点就应该放在资产的保值上。要在巩固个人和家庭资产的基础上，开始制订具体的养老计划。
这时的养老投资策略要注重风险管理，不要再做新的高风险投资。随着退休时间的越来越近，拥有较高收入的时间愈来愈短，所以新增加的投资要特别注意保本性。由于此时罹患大病的风险是一生当中最高的时期，因此要逐步退出高风险投资，加大资金流动性，虽然资金量无法一概而论，但最少要是家庭2年的生活总支出。
从50岁到55岁，要基本完成从高风险领域的退出，根据市场行情，逐步做到各种高风险产品的获利了结，最多只留大约20%的资产额在股票市场之类的高风险领域。相应地，你要增加债券方面的投资。如果担心资金在银行里有贬值风险，也可以转向固定收益等低风险品种。
因此这个阶段投资组合中债券的比重应该最高，避免投资股票类产品。到了60岁，基本完成储蓄和国债的总额占投资额的80%以上，再搭配开放式基金。
最后10年的理财建议
A 50岁以后，退休基金应该做到“专款专用”，而家庭不宜再新增任何形式的负债。
篇9
正是这些感触和思考让孙冬对保险有了自己的理解，她认为，保险本身是一种生活态度，有了保险，才能对生活坦然和淡定，才能对人的生老病死生命周期形成正确认知。同时，保险还是一种生活智慧，防患于未然，让家庭在风险发生时不至于一无所有，有最基本的保障，让生活品质得以维持。说到底，保险是一种生活选择，对于家庭的财务经营，保险是保护神和护航者，避免家庭财务裸地暴露在不可掌控的风险下。“保险是对生活的态度、智慧、选择与感悟，对美好家庭生活的经营与规划，传递的是人的责任与爱心。”孙冬这样总结。
作为一个业内人士，孙冬建议普通消费者，在投保前要根据个人家庭状况、解决目标以及人生阶段来选择个性化解决方案。应正确了解自己的需求，了解保险要解决的是什么问题，明晰生活规划与目标，是养老、教育还是医疗。很多保险是长期的保障，因此选择兴趣相投、值得信任的人非常关键。大多数人喜欢朋友介绍，还可通过保险公司的网站了解其优秀人。还要选择信得过的公司。众所周知，保险是一纸承诺，保险公司的风险管控、稳健经营至关重要。最后建议消费者多了解一些保险产品，比如网上保险服务平台，有多种产品的信息和比较，根据家庭结构和财务状况的变化，定期检视保障内容，适时增加或减少保额，以满足不同生命周期的保障需求。
目前很多人重投资，轻保障，孙冬认为，每个人的理财规划就像一个足球队，投资工具(如储蓄、基金、股票)如同前锋，人们希望进更多的球，获得更多的收益，而保险则是球队的后卫和门将，避免不必要的损失。前锋重要还是后卫重要，也许见仁见智，但可以肯定的是，一个安全保障的理财规划会让投资者更放心。
消费者认知保险需要一个过程
在发达国家，保险被认为是一种生活必备品，孙冬坦陈，目前中国消费者对保险的认知程度还相对较低，很多人对保险敬而远之。
目前，大家聚在一起讨论最多的是买房、买车、旅游等，而保险还没有被人们排在消费清单的首要序列。国外成熟市场的发展经验告诉我们，随着人们物质生活的不断进步，对保险也会由不了解、不关心转变为注重自身安全的忠实拥护者。当然生活水平的提高，也增强了人们购买保险的能力。
要想提高保险产品在消费者心中的认可度，孙冬认为，品牌建设非常重要。保险是一种无形商品，出售的是一种未来风险保障的承诺，除了消费者要转变观念外，更重要的是，保险公司要提供专业的、量身定制的服务。银行、证券行业提供的大多是标准化的产品，而保险则是一种差异化程度高的产品，这种特性决定了保险销售需要面对面及一对一的沟通，需要具备扎实专业素质的销售人员，不断培养、提升人才的专业素质成为保险公司打造品牌的重要手段。
据孙冬介绍，目前首创安泰在人的培养方面就要求甚严。首创安泰在引进新人方面有严格的流程，其中包括对新人进行性格测试、理财知识水平测试等，只有具备了相关的认证，新人才被允许销售保险产品。销售投资型产品的人，首创安泰有更专业的要求。所有的人都需持证上岗，每年不少于36小时的专业培训等，以此来提升人的综合素质。
卓越服务动人心
2007年，孙冬转到客户服务部工作，对于这种转变，她很开心。“客服的经历对我来说很重要，在目前以客为尊的社会环境中，客服对任何公司的重要性不言而喻。无论是销售，还是客户满意和认同都需从服务开始。”孙冬对此深有体会。
孙冬认为，保险所具有的无形商品的特性，会使消费者会对保险公司的服务体会更深，这是消费者接触公司的窗口，也是消费者再次购买的核心。孙冬介绍，在客户服务方面，首创安泰在业内率先推行了一系列创新举措。
24小时不打烊服务首创安泰提供24小时电话咨询服务，“双线服务”保证了在客户需要的时候提供及时有效的服务，即使投保人联系不到人，或者人发生变化，也可以联系到公司。电话中心是24小时不打烊的，且全是人工服务，保证了投保人随时可以与公司保持联系。
爱心天使慰问服务
当投保人出险后，首创安泰的爱心天使会在3个工作日内对其进行电话慰问或亲自探访。投保人出险就意味着理赔，很多人抱怨投保容易理赔难。爱心天使在慰问过程中还提供理赔协助，提醒投保人理赔时需提供的单据，告知其可申请的理赔项目，帮助他准备好相关材料。另外，首创安泰还有SOS海外急难援助服务、短信平台、VIP俱乐部、健康管理服务等颇具特色的服务。
“Easier更轻松”
篇10
在规划之前，应先遵循两个原则：一是重要性优于紧迫性原则。在你的规划中一定分清次序，首先为最重要的事情提前早做安排，比如为你和孩子做好保障计划。二是长期目标优于短期目标原则。可能你现在房子不够大，想尽早改善一下居住条件，也可能你想近期买一辆汽车方便接送孩子，但在这些生活目标实现之前，一定要保证你的退养计划和孩子的教育基金已经建立。本着这两项原则，你的理财规划不妨从3个大方面入手：保障、退养、教育。
1.保障
单亲妈妈理财的第一步要从风险规避开始。很多单亲妈妈常咨询给孩子买什么保险，其实对于单身妈妈来说第一顺序应考虑自己。
有了孩子之后，妈妈一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。单亲妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的母亲给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。
如果财力较殷实，有节余后再考虑孩子的健康险。通常你可以选择成熟的保险产品，在这里要说明的是，你一定首先考虑保险的保障功能，比如意外险和大病险。选择定期寿险可单纯地规避风险，在这基础上如果你的财力足够再适当考虑兼具投资保值功能的万能险附加大病险。假如妈妈出现了风险，能以较低的成本给孩子留下一定的保障，当孩子长大时可调低保额，加大用于投资的部分。单身妈妈压力较大，突发重大疾病对整个家庭都是灾难性的，附加大病保障能够分散健康风险，比单独购买大病险会较省钱。不建议保费较高，年保费通常不要超过你收入的20％。
小贴士：
购买保险时无论销售人员为你憧憬的蓝图多么美好，你也一定要充分了解产品，首先满足第一需求，量力而行。
理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。
篇11
许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。
许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。
面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。
二、投资组合规划
针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。
（一）股票投资规划
在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。
借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。
资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。
（二）基金投资规划
根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。
第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。
第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。
第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。
（三）黄金投资规划
家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。
适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
（四）房产还贷规划
在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。
（五）教育金筹划
教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。
基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。
（六）人寿保险需求
保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。
根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。
1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。
2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。
3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。
4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。
5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。
尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。
篇12
1997年，在朋友的推荐下，我尝试着给女儿趸缴了一份终身养老保险。那年我孩子11周岁，约定期限44年，在她55周岁生效对应日后，每月可领取养老金1000元。然后，我开始逐步为孩子购买一个长短结合各有侧重的保险组合。1998年，我为孩子购买了中国人寿“66鸿运保险(B型)”，以保障孩子在接受教育和创业时的资金需要。现已返还教育保险金和创业保险金。在25周岁时，保险公司按保单所载保险金额给付5.7倍结婚保险金。在60周岁生日，保险公司按保单所载保险金额50倍领取养老保险金。25周岁生日后因意外伤害或疾病而身故时，给付50倍身故保险金，并无息退还投保人所缴付的保费。孩子年满18周岁时，我给她追加了4份中国人寿的“康宁终身保险”。现在共有6份重疾险，保险保障达18万元，年缴保费只有2308元。
从有了学平险开始，我给孩子每年必买。学平险是短期险，大病险是长期固定险，现在孩子还没有就业，将来能找到一个什么样的工作还是未知数。经过对各种保险的比较，2006年我为孩子选择了一份中国平安保险公司的“平安智富人生终身寿险(万能B款)”，保险金额是基本保险额和保单价值之和，基本保额是固定不变的，保单价值是扣除初始费用后按万能保险单独账户的投资情况，每月结息不断增加的变量。保险合同的保证利率为年利率1.75％。事实上平安保险的万能险结算利率自2009年3月份以来，一直保持在4.75％左右。在主险合同有效期内，资金富足时可以按规定随时追加保险费，资金发生困难时，可以按规定申请领取部分现金价值。这样既能随着复利的滚动使保险金额不断增加，又可以在保单有效期内，适当灵活运用一部分资金。为家庭统筹保险规划，实现
快乐生活
国家医疗、养老等一系列制度改革，人们保险意识增加，我想应该有一个全家的保险规划，即要考虑保费支出的承受能力，又要对家庭不同成员做出重点保障。
我爱人在机关工作，我在银行工作，有着相对不错的收入和基本保障。1998年我为全家每人购买了两份中国人寿的“重大疾病终身保险”，每份保单的保险金额10万元，20年缴费期。在缴费期内遭遇重疾和意外伤害时，可免缴后续保险费。在合同有效期内，被保险人因意外及疾病伤害残疾或身故，保险公司按保单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。这种疾病和意外伤害的双重保险保障，使我的心里像吃了定心丸一样舒坦。
随着我和爱人的工资收入逐年提高，2000年我们每人又追加了一份中国人寿的“康宁终身保险”，目的是遇有重大疾病时给孩子减轻负担。但同样的缴费期和保险保障，两年后所缴保费却翻了一番。这件事让我体会到买保险还是越早越好。从2003开始我和爱人每年购买两份意外伤害险，每份保险金额8.4万元，含意外伤害身故4万元，意外伤害残疾4万元，意外伤害治疗4000元。
现在我们正考虑将家财险也纳人规划来统筹考虑。房子是我们最大的私有财产，有必要每年拿出一点钱，购买家财险，以保证家庭财产的安全。
专家点评
篇13
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.
[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.
[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
