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一、海南村镇银行发展现状
2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。
海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。
各村镇银行发展不平衡。从存款市场份额看，存款最多的为海口苏南村镇银行，占全省村镇银行存款总额的82.03%，其他8家村镇银行存款都少于5000万元，其中存款少于1000万元的村镇银行有2家，最少的村镇银行存款仅有539.05万元，存款增长较慢。从贷款市场份额看，海口苏南村镇银行贷款余额7.11亿元，占全省村镇银行贷款余额的66.51%，其他8家村镇银行合计仅有3.58亿元，其中少于5000万元的有5家，最少的村镇银行仅有528.22万元。村镇银行以短期贷款为主，短期贷款余额占77.38%。贷款主要支持小微企业，全省村镇银行成立以来累计发放小微企业贷款86.12亿元，占成立以来累计发放贷款金额的79.69%。贷款投放行业渐趋扩大，分布在农林牧渔业、批发和零售业、个人贷款、租赁和商务服务业、住宅和餐饮业、建筑业、文化体育和娱乐业、制造业等多个行业。
二、存在的问题
（一）资本金实力较小，业务难以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村镇银行中有5家机构注册资本均仅有1000万元，在吸收存款时与其他银行机构相比缺乏令农民信服的资金实力，金融供给能力有限，风险抵御能力较弱。近年来其他省份绝大部分村镇银行注册资本金均在5000万元以上，一些经济发达地区的村镇银行资本金最高达2亿元。
（二）吸存能力偏弱，发展缺乏稳定的资金来源
村镇银行成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，社会认知度偏低，客户基础相对薄弱，农村地区群众对农信社、农业银行等传统涉农金融机构更为信任，对相对陌生的村镇银行持怀疑和观望的态度，加之信贷业务之外的支付结算等金融服务不及其他银行机构，农民不愿把资金存放在村镇银行。目前，海南村镇银行只有一家存款达到九亿元以上，其余村镇银行存款均少于5000万元，甚至有2家村镇银行存款不足1000万元。吸存能力弱、缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的最大难题。
（三）存贷比高位运行，存在流动性风险隐患
截至2013年9月末，海南9家村镇银行有8家机构存贷比超过监管标准，其中有2家村镇银行的存贷比分别高达555.22%和426.91%，分别超过监管标准480.22个百分点和351.91个百分点，流动性风险隐患大。发起行通过同业存放款项方式给村镇银行提供信贷资金支持以及村镇银行自身吸存能力弱是村镇银行存贷比居高不下的主要原因，村镇银行处在贷多存少、资金超负荷运转状态。
（四）“三农”服务力度有待增强
《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要……”，但目前村镇银行存在贷款“脱农化”现象。截至2013年9月末，全省村镇银行农林牧渔业贷款余额仅占27.62%；成立以来累计发放农户贷款金额仅占累计发放贷款金额的8.05%。
（五）业务发展过多依赖主发起行，业务种类和服务方式单一
村镇银行设立的条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、财务状况良好的银行业金融机构作为主发起行。主发起行在村镇银行的建设、发展过程中起到重要支持作用。虽然村镇银行属于一级法人机构，但村镇银行在管理和经营上还是较多依赖于主发起行，自主经营权难以有效发挥或缺乏独立经营意识。村镇银行目前主要办理存款、贷款等传统业务，还未开展代销基金债券、代缴水电费、保险等中间业务，金融产品和服务方式创新能力不足，盈利模式单一。
三、建议
（一）扩充资金来源渠道，加大存款营销力度
一是通过各类银企对接会、村镇银行股东网站、“送金融知识下乡”活动等渠道，开展多方位宣传，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心。二是积极与当地各大商会、行业协会进行交流合作，维护和发掘有价值的客户资源。三是动员股东资金结算和留存，信息渠道广泛的优势，拓展其上下游企业群体。四是合理运用利率杠杆，灵活做好存款利率定价，提高吸存竞争力。
（二）多方式提升自身经营能力，扩大业务范围
一是提高资本实力，扩充村镇银行股权规模，构建多元化的股权结构，努力吸引各类投资者投资入股，提高村镇银行风险抵御能力。二是走特色化、差异化模式，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，在风险可控的前提下，针对不同需求的农户和农村中小企业，探索并开发相应的金融产品。如在贷款方面，应积极探索开发土地承包经营权抵押、林权抵押、农机具抵押、农产品订单质押等多种担保形式金融产品，以满足农户和农村中小企业的合理资金需求。三是扩大业务范围，逐步开展理财产品、银行卡、网上银行等业务，提高中间业务收入。
（三）加大扶持力度，落实优惠政策
一方面，建议地方政府适当向村镇银行提供一些财政性存款、征地拆迁补偿款等存款资源，以增强村镇银行资金实力和提升示范效应。另一方面，加强优惠政策及风险分散补偿配套机制的整体设计，从机构设立、业务经营、利息补贴、税收征缴等方面给予政策倾斜；健全农业担保和保险体系，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，实现风险分担。
（四）加强金融监管，及时提示风险
监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构，健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。同时，加强对村镇银行的风险监测和监督管理，对村镇银行风险管理、资产质量、资本充足状况、关联交易等方面实施持续、动态监管，及时提示风险。
参考文献
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1、其实，村镇银行并非私人银行，而是经银保监会批准，由银行业金融机构发起设立并控股，受中国银监会、中国人民银行监管的正规银行。村镇银行的主要服务对象为当地农民、农业和中小型企业，主要是为了满足“三农”发展的需要。村镇银行具备存款、贷款、交易结算等金融服务资质，且存款利率相对大型商业银行要更高。
2、村镇银行规模小，资金基础较薄弱，且风控能力也不及大型商业银行，理论上来说村镇银行是存在倒闭风险的。但村镇银行的存款产品与其他银行一样，属于《存款保险条例》保护的范畴，50万元以内的存款也是可以得到赔付的。
3、其实任何银行都会存在倒闭的分享，只是存款金额在50万以下都是可以赔付的。所以村镇银行存款相对来说也是安全的，而且存款收益还不错。
（来源：文章屋网 ）
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一、基本情况
（一）资产负债结构情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行资产总额？万元，较年初增加？万元，增幅为？%；负债总额？万元，较年初增加？万元，增幅为？%；所有者权益为？万元，较年初增加？元，增幅为？%。
（二）盈利水平情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项收入？万元，同比减少？万元，降幅？%；各项支出？万元，同比上升？万元，增幅？%；净利润？万元，同比减少？万元，降幅为？%。从收入结构来看，上半年共实现贷款利息收入？万元，同比增加？万元，增长？%，占收入比例？%，同比上升？个百分点，贷款利息收入仍是收入的主要来源；投资收益？万元，同比下降？万元，占收入比例？%，同比下降？个百分点；金融机构往来收入？万元，同比下降？万元，降幅为？%，占收入比例？%，同比下降？个百分点。
（三）各项存款情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项存款？万元，较年初净增？万元，增幅为？%。存款增长主要呈现两个特点：一是单位、个人存款稳定增加。单位存款较年初增加？万元，占新增存款的？%；个人存款较年初增加？万元，占新增存款的？%。二是低利率存款增长较快。截止？？月底，该行活期存款余额为？万元，占各项存款的？%，较年初增长？万元，增幅为？？.？？%，定期类存款余额？？？？？？.？？万元，占各项存款？？.？？%，较年初下降？？？？？.？？万元，降幅为？.？？%，低利率存款增长较快，利润空间大。
（四）各项贷款情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项贷款余额？？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？？.？万元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期贷款余额？？？？？？.？万元，占比？？.？%；中长期贷款余额为？？？？？？.？？万元，占比？？.？%。新增短期贷款较年初？？？？？.？？万元，占比？？.？？%；新增中长期贷款？？？？？.？？万元，占比？？.？？%。
二、主要监管指标变化特点
XX村镇银行？？月份主要风险指标一览表： 单位;万元,%
（一） 新口径资本充足率指标达到监管标准
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行新口径资本充足率？？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点；一级资本充足率？？.？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？个百分点；杠杆率？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点。
（二）贷款预期风险抵补指标有所增长
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行贷款损失准备余额？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？.？？万元，增长？？.？？%；贷款拨备率？.？？%，较年初提高？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点。
三、经营风险分析
（一）风险状况总体评价
？？？？年四季度，XX村镇银行存款稳步增长，信贷投放有效增加，不良贷款占比略有下降，股本金保持稳定。
(二)信用风险分析
？、信贷资产质量分析。
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项贷款余额？？？？？？.？？万元，其中不良贷款余额？？？？？万元，较年初上升？？？？万元，不良贷款占比？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，低于监管标准？.？？个百分点。
？、非信贷资产分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行非信贷资产余额？？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？.？？万元，增幅？.？？%。按五级分类口径，无不良非信贷资产。
？、大额风险集中度分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行最大十家集团客户授信余额为？？？？？.？？万元,最大单一集团客户授信余额？？？？.？？万元，单一集团客户授信集中度为？.？？%，最大十家集团客户授信集中度为？？.？？%，比去年同期下降？.？？个百分点。从总体情况看，我行单一集团客户授信集中度都在稳定指标范围内。
（三）流动性风险分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行超额备付金率？？.？？%，比年初下降？.？？个百分点;流动性比例为？？.？？%，比年初下降？.？？个百分点；从总体上看，该行资金富余，不存在支付风险。
（四）操作风险分析
XX村镇银行为有效遏制各类案件风险…………坚决遏制了各类案件的发生，努力构建了风险防范长效机制，确保了全辖的依法合规经营。
（五）声誉风险
银行作为高风险、高信用的金融………………截止目前为止，该行………………。
五、监管意见
（一）提高资本充足率，强化资本管理
（二）降低不良贷款，有效防范信贷风险
（三）全面做实利润，增强抗风险能力
（四）认真执行相关制度，加强资金风险管控。
一是
二是
三是
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1. 基本情况
集贤润生村镇银行于2010年12月11日正式挂牌成立，注册资本3000万元，龙江银行出资1530万元占51%股权，企业股东5家出资1200万元占40%股权，自然人股东9人，出资270万元占9%股权。董事会共有董事5人，其中3人来自控股银行。截至2012年5月末，集贤润生村镇银行存款余额3179.9万元，其中，储蓄存款为2535.18万元，对公存款为644.72万元，共发放贷款1030笔，金额8373.27万元。
2. 村镇银行风险管理中存在的问题
2.1操作风险隐患。
一是新员工合规意识不足。集贤润生村镇银行是控股银行由异地派遣行长、副行长，前中后台工作人员在当地招聘，经培训后上岗。该行共有员工28人，新招录25人，其中有银行实际工作经验6人。新录用员工工作经验匮乏，合规操作意识差。二是风险内控机制缺乏独立性。由于村镇银行规模小，内设机构少，没有建立专门的风险管理部门，风险管理理念未根植人心，不能做到将责任意识、质量意识、风险意识贯穿到信贷及全员的实际工作中去。三是业务流程中的关键风险环节没有进行标识和区分。在通过询问、谈话等方式对业务人员了解时，部分人员无法准确描述业务办理流程中的风险点。关键风险点和风险控制措施不明确，业务操作人员难以识别风险控制的重点和难点。四是重营销轻管理。由于村镇银行刚刚起步，业务发展和同业竞争压力较大，存在盲目追求业务发展规模，忽视风险管理和防范的问题。
2.2流动性风险隐患。
广大农村金融消费者的金融知识普及教育程度不够，对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，同时面临着老牌银行的竞争，吸收居民存款难度较大。吸储能力的困难直接造成了村镇银行面临流动性风险。集贤润生村镇银行开业以来存款余额仅为3179.9万元，贷款余额为8373.27万元，存贷比例达263.32%，流动性比率66.08%。目前，集贤润生村镇银行是龙江银行按分支机构进行管理的，如果该行真正以独立法人运作资金，其流动性捉襟见肘。
2.3利润压力大。
该行面临发起行与出资人的多方压力，将短期利润最大化作为经营目标。例如：集贤润生村镇银行按照控股银行的要求，要在2011年实现利润总额200万元，在资金充足的情况下投放8，000万元左右的贷款可以实现，但由于资金不足向龙江银行总行拆借资金8000万元，拆借年利率为4.5%，导致资金成本增加。同时，短期盈利的压力使部分村镇银行对投入成本高、利润小的支农贷款投放意愿产生了影响，对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪，选择发展非农业务及大额贷款业务，该行发放的小企业贷款中涉农贷款不足50%，严重违背了“小额、分散，面向三农、服务三农”的宗旨。
2.4治理结构不清晰。
调查发现，该行总是以控股银行的分支机构自居，成了控股银行的附属机构，法人治理形同虚设，不能做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。同时，当地政府将村镇银行的控股银行作为该行的上级领导，集贤润生村镇银行的部分优惠政策是依靠龙江银行设立分支机构而获得，仅仅包括一些行政事业收费减免和一些口头承诺（存款支持、地税返还等）。
3. 村镇银行完善风险管理的路径
3.1加强操作风险管理。
首先，加强对员工的培训。不仅要培训其风险意识和责任意识，使所有员工了解操作风险，提高对风险的敏感性，使其在业务拓展的同时重视风险识别与控制，将“操作风险管理”融入到日常业务操作和管理过程中。而且要加大对业务的培训力度，使其尽快熟悉岗位各项要求、相关规章制度和业务操作规程，把各项规章制度要求落到实处，从而真正起到相互监督、相互制约的作用，有效控制操作风险。其次要梳理关键风险点。根据村镇银行业务操作流程，排查易导致风险损失，或对造成损失有显著影响的关键业务环节中的重要风险点，并依据有关规章制度，制订相应的风险控制措施。
3.2加强政策引导，改善发展环境。
一是当地政府部门应将一些涉农部门的资金账户开设在村镇银行，尽快得到人民银行支农再贷款的扶持，以解决资金上的问题；二是地方政府要充分发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务；三是适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。
3.3充分利用控股银行及股东资源。
一是村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行，否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲，从而丧失灵活性。二是村镇银行应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施。三是积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。四是利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平；五是充分利用村镇银行股东的地缘优势，使股东为村镇银行的发展给予有力的帮助。
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建瓯市是福建省的一个农业大市，位于福建省北部，闽江上游，武夷山脉东南面、鹫峰山脉西北侧.疆域总面积4233平方公里，其中山地519万亩，耕地49.2万亩；全市辖10个镇、4个乡、4个街道，217个村、27个居民委员会，总人口53.89万，其中农业人口42.5万；占总人口78.86%.建瓯土地肥沃，物产丰富，素有“金瓯宝地”、“竹海粮仓”、“绿色金库”和“酒城笋都”之称.茶果、木竹和畜禽三大农业主导产业和锥栗、食用菌、粮食蔬菜等十三个重点农产品优势明显.是全国商品粮基地市、“全国重点林业县（市）”、全省柑桔生产基地市和“中国名特优经济林锥栗之乡”，盛产莲子、食用菌、泽泻、仙草和松脂等多种土特产品.莲子、笋制品、大米、茶叶、芦柑和葡萄等众多农产品获绿色食品或无公害有机食品认证，建瓯锥栗获得中国地理标志证明商标.建瓯市“三农”贷款需求旺盛，市场可开发潜力很大.
面对建瓯市“三农”的特色与资金需求，经福建银监局批准，福建建瓯市石狮村镇银行于2008年7月12日正式挂牌营业.这是福建省设立的首家村镇银行.它是由福建石狮农村合作银行全额出资2000万元组建，实行执行董事授权下的行长负责制，法定代表人和执行董事均由母行董事长兼任，副行长和监事也由母行委派.建瓯石狮村镇银行积极开展存、贷、汇等各项业务，以满足建瓯市农村融资需求，特别是小额信贷需求.建瓯石狮村镇银行市场定位为“立足城乡，服务三农”，践行“高效、优质、便捷”的服务理念.目前建瓯市共有银行业金融机构营业网点64个，从业人员674人.而建瓯石狮村镇银行目前仅有2个营业网点、32位工作人员，占当地从业人员总数的比例不到5%.截至2009年末，各项存款余额就已突破亿元大关，各项存款余额比年初增长61.61%；各项贷款余额近八千万元，比年初增长313.27%，无不良信贷资产；农户贷款余额比年初增长350.46%，占比85.75%，较好地遵循了监管部门期望的“小额、分散”的放贷原则；实现净利润38多万元，缴交各项税收20多万元.一举扭转了2008年末的亏损局面，提前实现了开业3年盈利的目标.
建瓯石狮村镇银行在业务上不断创新.2009年4月，以“抵押＋担保＋保险”的方式在全省率先开办农机具抵押贷款，解决了农民购买大中型农机具资金不足的问题.同年8月在辖内率先开办商标专用权质押贷款，为福建建瓯黄华山酿酒有限公司提供信贷资金200万元.同时，建瓯石狮村镇银行严格执行监管部门有关规定，单一贷款比例、资本充足率和流动性比率和人民币超额备付率，均在规定比例之内，建瓯石狮村镇银行开始步入稳健发展之路.
2福建建瓯石狮村镇银行面临的金融风险
2.1面临的金融风险
2.1.1信用风险.对于村镇银行来说，信用风险不仅是一种重要的风险，而且是一种始终存在的风险.村镇银行面对的是大量的农户和农村小微企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估办法，对农户的贷款也缺乏财产作抵押，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患.虽然目前建瓯石狮村镇银行无不良信贷资产，但是随着信贷资产业务的发展，不可避免会出现信用风险.
2.1.2经营风险.改革开放以来，农村经济发展速度不断加快，但与城市经济相比仍然有很大的差距.农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，农民作为弱势群体，严重受到自然条件和市场条件的制约，农民收入水平仍然偏低，2011年建瓯市农民人均纯收入只有8000多元，还债能力和抵抗风险能力弱，建瓯石狮村镇银行面临经营风险.
2.1.3市场风险.村镇银行主要从事存贷款业务，主要面临利率风险.目前我国银行利率管理政策是存款管上限，贷款管下限.商业银行可以实行差别化的利率.随着我国利率市场化改革不断推进，银行业通过上浮存款利率，来吸收存款，村镇银行面临利率风险.
2.1.4竞争风险.设立村镇银行必将加剧农村金融机构竞争的激烈程度，由于农村信用社市场定位与村镇银行相似，村镇银行面临竞争风险.建瓯石狮村镇银行目前仅有2个营业网点，再加上存贷款总量少，在竞争中处于不利地位.
2.1.5流动性风险.村镇银行基层网点少，老百姓认知不足，增储难度大.目前建瓯石狮村镇银行存款只占建瓯市存款总量1.52%.并且，由于农业具有明显的季节性，在春季，容易造成银行存款减少和贷款需求的增加，村镇银行面临流动性风险.
2.1.6操作风险.村镇银行人手少，建瓯石狮村镇银行目前2个营业网点，仅有32位工作人员，再加上村镇银行设立时间短，新业务也在不断发展，规章制度不完善，容易导致操作风险发生.
2.1.7政策风险.农村产业发展存在很大的盲目性,一种产业很容易出现大起大落,不易把握其发展状况.农村基层政策不稳定，产业发展方向不明确，也容易给村镇银行造成政策风险.
2.1.8声誉风险.良好的声誉是银行长期发展的重要资源，是银行的生存之本.由于村镇银行刚开业不久，业务品种少，业务能力还有待于拓展，品牌价值还没有得到体现，个别员工工作失误，可能给村镇银行声誉带来严重影响.
2.2金融风险产生原因剖析
2.2.1农村经济基础薄弱，抵御风险能力低.农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱.我国自然灾害多发，农村往往是重灾区.村镇银行开展的业务要先满足农村经济发展的资金要求，所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展.农户和农村小微企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和畜产品生产等农业经济中.与非农产业不同，农业生产具有较长的生产周期，从投入生产到获得产出要有一定的时间周期.生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约，从播种、养殖到收获，整个过程处于一定程度的风险之中.因此，当贷款获得者无法取得预期的收入时，村镇银行就面临经营风险.如2010年6月20日建瓯市遭受了一场特大洪灾，农业遭受重大损失.农作物受灾面积25万亩，其中粮食作物10万亩、经济作物15万亩；农作物成灾面积17.5万亩，其中粮食作物7万亩、经济作物10.5万亩；农作物绝收面积10.1万亩，其中粮食作物2.8万亩、经济作物7.3万亩；毁坏耕地面积1.3万亩、其中灌溉面积0.91万亩；淹没蔬菜5.1万亩，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196万袋，淹没鱼塘11000亩，死亡禽畜0.21万头，直接经济损失20398万元.#p#分页标题#e#
2.2.2农村信用环境欠佳，农村信用制度建设滞后.从征信制度来看，农村地区存在信用制度缺失的情况，没有建立起个人信用记录、信用账户之类的信用体系.而许多农户的信用资料不全，并且还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理.村镇银行虽然已经开始开办存贷款业务，但是它的帐户系统、信贷管理系统、征信系统还不能与人民银行联网，无法实现资源共享，无法快速了解客户信用记录.这样，造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，容易引发信用风险.
2.2.3风险过于集中.村镇银行经营地域范围狭小，信贷支持的主要是农户和农村小微企业，域内的产业结构比较单一，如笋竹、锥栗.建瓯石狮村镇银行建立的原因之一就是看中这些特色产业，业务定位也是主要服务这些特色产业，这类业务具有数量多、规模小、分布散和风险大的特点.所以，村镇银行的业务高度集中于一、两个产业，风险过于集中.
2.2.4内部控制机制不健全.村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，业务还在不断拓展中，各项业务操作流程还不够规范，规章制度还不够完善，相互制衡内部控制机制还不够健全，有可能因人的因素造成操作风险与声誉风险.
2.2.5风险与收益不对称.村镇银行主要是小额信用贷款，并且农业作为一个弱质产业，抵御自然灾害能力差，农业生产收益不确定性，对村镇银行来说业务风险较大，利益低.为了降低风险，村镇银行要对贷款项目进行调查，调查越深入、详细，风险就越小，但投入成本就会越大，造成风险与收益不对称.建瓯石狮村镇银行在2008年末就出现亏损，2009年末才实现赢利30多万元.
2.2.6信息不对称是信用风险产生的重要原因.村镇银行很难了解农户和小微企业的信用状况和变化，从而处于不利地位.信息不对称是信用风险产生的重要原因.
2.2.7面临同业竞争，组织资金困难.村镇银行是新生事物，信用积累不足，在短期内难以被广泛认同，公众常常视其为“私人开设的银行”，有的担心重蹈“农村合作基金会”的覆辙，因此对村镇银行持怀疑态度；再加上镇银行支付结算功能尚不完善，且服务半径短，这在很大程度上影响了其资金组织.从建瓯石狮村镇银行情况看，2010年6月末储蓄存款余额仅占各项存款余额的23.94%，11个对公专用账户成为存款主要增长点，负债结构不合理，存款不稳定性大.
3福建建瓯石狮村镇银行风险控制的对策建议
3.1完善农村社会信用体系
要以信用创建为契机，加快出台了《县域金融生态环境建设规划》、《县域信用社区创建工作方案》等地方信用建设方案，大力开展信用企业和信用乡镇、信用社区等信用创建活动.建瓯石狮村镇银行可借鉴农村信用社近年来对农户信用等级评定的经验和做法，综合农户的各类信息进行信用评级，尽快规范和完善农户和农村小微企业信用档案.并在此基础上，将评级的范畴延伸到个体工商户，然后决定授信额度，形成良好信用与信贷支持的互动循环，从根本上建立社会各界共同参与的金融生态环境建设长效机制.
3.2健全农村金融政策、法律法规
尽快制定出台专门《农村金融法》、《农村金融服务促进法》、《农业保险法》等，支持村镇银行的发展；尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规，为农村金融的良性运转提供法律支持.如根据《物权法》规定，积极探索新型“三农”信贷担保抵押方式，缓解“三农”“寻保难”、银行“难贷款”的压力.
3.3完善农业风险经济补偿机制
要引入农业保险，完善农业风险经济补偿机制，减轻农户因自然灾害造成的经济损失，增强农户抵御和防范风险的能力，降低信贷资金风险.目前农业保险仍然停留在成本较高的商业保险领域，政策性保险几乎是空白.农业保险经营原则应该是政府政策扶持，公司商业运作.所以，要建立有中国特色的、由政府主导的政策性农业保险制度，进一步分散或降低农业经营的自然风险.对农业保险公司给予必要的财税政策优惠，对参加农业保险的农户给予一定的保费补贴等，从而分散农业经营风险，降低村镇银行金融风险，确保村镇银行可持续健康发展.
3.4创新信贷管理模式
创新信贷管理模式，支持县域产业化发展.村镇银行要建立“企业+协会+农户”、“企业+农户”信贷模式，根据产业发展要求，为龙头企业、专业户、种养大户提供配套金融服务.建立龙头企业、专业协会为专业户、种养大户提供担保或损失分担机制，信贷资金实行封闭运行，该模式可以增强龙头企业与社员的合作，兼顾了三方利益，提高信贷资金安全性.
3.5完善内部控制机制
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（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
（三）不断优化经营环境
首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（六）加强金融手段创新
从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
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一、当前人民银行存款准备金存在的问题
（一）存款准备金性质以及范围存在的问题
1.存款准备金账户内资金性质存在的问题。由于1998年3月21日起实施存款准备金改革制度，将现行各金融机构在人民银行的“缴来一般存款”与“备付金存款”两个账户合并，称为“准备金存款”账户，且准备金存款账户超额部分的总量及分布由金融机构自行确定。这样不仅难以区分两个账户的边界，而且容易侵蚀法定存款准备金，致使法定存款准备金低于应缴存的额度。
2.金融机构缴存存款范围具有一定弹性。根据《中国人民银行关于加强存款准备金管理的通知》，核定金融机构缴存款范围的基本原则是：全国性金融机构和实行统一会计科目的地方性金融机构的缴存范围，由中国人民银行总行核定，其它地方性金融机构的缴存款范围，由中国人民银行省级分行比照总行确定的原则核定。这就导致，不同地区不同的金融机构的缴存范围有可能不同，也就是说各省份地市都没有统一的考核标准，这样可能使得一些人不惜铤而走险。
（二）金融机构存在拖欠行为
随着国家政策对三农和中小企业的扶持力度不断增强，近几年，一大批村镇银行应运而生，有效填补了农村地区金融服务的空白。然而，大部分村镇银行刚刚成立，内部管理制度不健全。这就使得金融机构欠缴人民银行存款准备金的行为时有发生。究其原因，基本上是因为存款准备金错算、错报等这种低级错误。而深层次原因由以下两个方面：一方面高管大部分聘请的是金融机构支行的行长，这些高管虽然熟悉业务，但是非常缺乏管理经验。另一方面大部分村镇银行处于初创阶段，高管只注重企业的盈利情况，对金融机构存款准备金内部管理根本不重视。
（三）存款准备金中罚款存在的不足
1.立法的不严密影响执法效力，造成执法困难。随着近年来经济飞速发展，金融业也发生着巨大变化，而现行的人民银行规范性文件，如《中国人民银行关于加强存款准备金管理的通知》制定于2004年，其中引用的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等法规已经废止，但该《中国人民银行关于加强存款准备金管理的通知》仍是目前人民银行存款准备金处罚执法的主要依据，给执法者和相对人实施法律造成一定困难。
2.法规之间存在不协调，导致同一违规事实因主体不同而处理结果相去甚远，有违公平原则。一是处罚标准不一。《中华人民共和国商业银行法》第七十七条对商业银行欠缴存款准备金制定了“处20万以上50万以下罚款”的标准;而《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第四十六条对财务公司、汽车金融公司等机构欠缴存款准备金制定了“处50万以上200万以下罚款”的标准。二是减轻处罚的的标准不尽合理。实践中按照缴存不足部分每日万分之六的比例处罚，有些违法案例的处罚金额仅有数百元甚至更低，惩戒力度过小，削弱了上位法律罚则的严肃性。且按照《行政处罚法》的程序实施处罚，程序复杂，成本较高。
二、完善存款准备金的对策
（一）尽快修订完善存款准备金管理相关制度
人民银行应当对存款准备金的缴存基数、缴存期限、缴存方法、缴存科目、核算手续、考核办法等方面做统一规定和要求，如核实法定准备金缴存到分，防止应缴法定存款准备金数据发生不真实的情况。同时订立金融机构定期报备制度，及时掌握其新业务、新产品是否需缴纳存款准备金。出台相关规章制度，要求金融机构向人民银行会计财务部门定期报备开办新业务、开发新产品、会计科目变动等相关情况，以便于人民银行及时调整其存款准备金缴存范围，防止因开办新业务、开发新产品、会计科目变动等造成存款准备金少缴漏缴。
（二）强化地方金融机构准备金考核机制同时建立完善的考核机制
人民银行要强化对地方法人金融机构的准备金考核机制，利用定期或不定期考核方式手段，可以根据考核机制对准备金业务管理的处罚采取教育惩戒相结合的方式。切实做好违反存款准备金缴存的各种情况性质的界定，可以参照人民银行等有关部门对批准动用法定存款准备金的相关规定，依据欠缴、少缴、漏缴、动用等不同层面的违规情况，制定相应的处罚标准和细则，并依据问题的实际情况做好精准的划分和界定、处罚，必要时在辖内监管部门和金融同业间通报处罚结果，以保证存做好考核工作，出台界定违规情况性质的处罚细则。
（三）完善立法，消除行政执法的制度风险
针对存款准备金行政执法中相关法律规范不严密、效力层级低等问题，建议总行全面梳理现行法律、法规及规范性文件，查漏补缺，及时修改并统一《中国人民银行法》、《商业银行法》中有关存款准备违规行为的处罚标准，要做到大、小金融机构处罚标准统一，或者对大型金融机构实施较高的处罚标准、对小型金融机构实施较低的处罚标准，增强各项制度的可行性、操作性，构建起科学合理、操作性强、协调统一、体系完整的法律法规体系，为存款准备金行政执法活动提供完备的法律法规依据。同时人民银行分支机构可根据实际情况建立行政处罚自由裁量标准。总体原则是根据欠缴机构的欠缴次数、欠缴金额及其相对于一般存款规模的比例大小，来判断欠缴行为造成的影响，并以此作为行政处罚的依据。通过建立清晰明确的自由裁量标准，避免执法困难和执法风险，是依法行政自我完善的体现。
参考文献
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2095-3283（2015）09-0101-03
[作者简介]曹景华（1972-）， 男，汉族， 高级经济师，研究方向：货币政策；刘田旺 （1969-），男，汉族，经济师，研究方向：货币政策；李子胜 （1969-）， 男，汉族，经济师，研究方向：金融管理；汪东方（1987-），男，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策；王井（1984-），男，汉族，助理经济师，研究方向：金融市场；胡林香（1985-），女，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策。
一、景德镇市村镇银行发展概况及主要特点
（一）发展概况
2010年12月，景德镇农商银行作为发起行在景德镇市浮梁发起设立首家浮梁农商村镇银行，注册资本金6000万元，其中法人股本2300万元，自然人股本3700万元；2011年4月，哈尔滨银行作为发起行在景德镇市乐平发起设立乐平融兴村镇银行，注册资本金3000万元，全部为法人股本。多年来，景德镇辖内两家村镇银行股本构成未发生变化。村镇银行自成立以来，主动适应金融发展新常态，发挥经营机制灵活优势，积极提升核心竞争力，在创新发展上进行了有益探索和实践。截至2015年1季度末，浮梁农商村镇银行资产总额10.06亿元，其中贷款余额6.28亿元；负债8.38亿元；存款余额7.30亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第8位；拥有员工34人，设有1个总行营业部、1个本地支行。乐平融兴村镇银行资产总额3.0亿元，其中贷款余额2.4亿元；负债3.0亿元；存款余额1.14亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第29位；拥有员工24人，设有1个总行营业部、1个自助银行。
（二）主要特点
1.总体发展速度快
截至2014年底，景德镇市村镇银行资产规模合计为11.44亿元，比上年增长1.99亿元；负债规模合计为9.97亿元，比上年增长1.83亿元；存款规模合计7.74亿元，同比增长8.4%；贷款规模合计为8.5亿元，同比增长25.55%。
2.盈利能力不断提高
2014年，景德镇市村镇银行实现利润总额4000万元，净利润2999.75万元，资产利润率均超过全国平均水平1%，其中：浮梁农商村镇银行资产利润率为3.44%，高于全国平均水平2.44个百分点；乐平融兴村镇银行资产利润率为1.87%，高于全国平均水平0.87个百分点。
3.资本约束能力强
截至2014年底，景德镇市村镇银行资本总额为9000万元，资本净额为15500万元。浮梁农商村镇银行资本充足率为19.39%，高于全国平均水平9.39%，拨备覆盖率为581.08%，高于全国平均水平431.08个百分点；乐平融兴村镇银行资本充足率为17.56%，高于全国平均水平7.56个百分点，拨备覆盖率为612.17%，高于全国平均水平462.17个百分点。
4.支农作用显著
景德镇市村镇银行自开业成立以来，始终遵循“立足县域、服务三农、支农支小”的市场定位，以促进县域经济发展为己任，较好地支持了“三农”和“小微”信贷对象，初步发挥了服务地方经济和新农村建设的职能。截至2014年底，浮梁农商银行涉农贷款余额为5.28亿元，涉农贷款比例为89.01%；乐平融兴村镇银行涉农贷款余额为2.18亿元，涉农贷款比例为86.31%。
5.经营机制灵活
根据涉农、小额、时效、分散的放贷特点，景德镇市村镇银行贷款发放具有便捷、高效和灵活的优势。从贷款发放形式上看，主要以信用、抵押贷款为主；从贷款的期限结构看，“短平快”是主要特点；从利率定价看，根据贷款的不同对象，执行利率水平差异较大，也较为灵活，弹性较大。
二、景德镇市村镇银行可持续发展所面临的制约因素
经过5年时间的运行，景德镇市村镇银行实现了较为快速的发展，特别是浮梁农商村镇银行，对所在县域金融市场影响力正在不断提高。但在发展过程中，伴随着外部经济环境变化，其可持续发展也面临了诸多障碍，主要表现在发展速度趋缓、经营困难、信贷风险加大等，这一方面是经济新常态下必然反映，另一方面也受其自身发展模式的制约，再加之配套政策支持跟进不力，导致村镇银行较其他商业银行经营面临更大的困境。
（一）吸储难度增大
通过对村镇银行资金实力的分析，首先，因村镇银行设立初期定性为县域以下，发起人大部分为中小银行，其注入资本量较小，后期增资扩股滞缓，规模效应较弱。其次，发展较为缓慢，网点扩张能力较差，辐射面偏小。由于监管政策、综合成本效益及吸存能力等因素导致村镇银行网点扩张五年来仅增加一个，辐射仅在县城周边，未能延伸乡镇，严重制约吸储能力。第三，由于村镇银行品牌效应和社会公众形象等因素，业务开展单一，企业文化尚未形成，金融服务掣肘，特别是异地发起人等因素，也直接影响了存款营销能力。同时由于经济由高速增长转入中高速增长，并受大额存单推出和近期股市飘红影响，加剧削弱了村镇银行存款增长的基础。数据显示，浮梁农商村镇银行存款余额2014年较2013年增长27%，2015年5月较上年同期仅增长10.6%，低于全市存款平均增长水平，乐平融兴村镇银行银行存款余额2015年4月，较2013年、2014年同期增速分别下降12.35%、5.53%。
（二）信贷投放难度增加
村镇银行发起设立之初定位不清。作为金融补充作用的小微农村金融机构，其定位主要是服务小微企业、涉农项目及广大农户，而将村镇银行落户县城区域，网点扩张也在县城区域，有效的辐射范围较窄，其面临更多的竞争压力，从而导致在客户结构上，高价值客户占比低。另一方面，由于利率市场定价能力不高，营业网点的布局、设施、功能有较大差距，另外处于经济下行期，信贷有效需求不足，抑制了信贷营销作用的发挥，在一定程度上制约了信贷增长。调查显示，辖内村镇银行2015年前5个月信贷投放出现负增长态势。
（三）稳健经营难度上升
随着传统金融需求弱化不断加剧，村镇银行顺应新兴金融需求而调整的步伐缓慢，影响其供求错配。业务领域过于单一，经营风险过度集中，而其客户对象又属于经济弱势群体，在经济下行期抗御风险的能力更加弱化。调查显示，2015年辖内村镇银行不良贷款余额和不良贷款率占比呈现双升态势。收入结构的单一化，传统的贷款利息收入占比过高，实现多元化经营转型目标困难。据调查显示，浮梁农商村镇银行2014年利息净收入占比营业收入高达99.47%，2015年一季度利息净收入占比高达98.88%，经营效益难以维系。随着利率市场化不断推进和存款保险制度的实施，信贷有效需求不足，不良贷款风险的反弹，拔备计提增多，再加之扶持政策不充分，导致其效益增长空间受制，效益同期相比出现下滑态势。
（四）转型发展难以推进
国家一直在释放推进发展新型农村金融机构的积极政策信号，但是试水P2P平台、大额存单等业务却被叫停或排挤在外。而且随着市场利率化发展的深入，村镇银行由于其自身实力、信誉、利率议价能力、金融产品与服务创新能力等因素与其他金融机构形成了市场竞争的两极分化，其必然被排挤在高价值客户门槛之外。受发起行绝对或相对控制，其自主经营权受限；起步晚，高端人才储备不足，管理人员素质参差不齐；集约经营和精细化管理推进不够，抑制了村镇银行服务水平的发挥。经营发展配套服务不足，营业网点的布局、设施、功能与转型要求还存在较大差距，配套的优惠政策跟进不力，而且在信息建设、内控制度等方面均缺少系统性指导或扶持，甚至与其他农村金融机构在支农、小微领域的竞争中还处于劣势地位。
三、新常态下促进村镇银行可持续发展的对策建议
村镇银行从成立之初的快速发展到如今可持续发展中存在的瓶颈，有发展定位不准、基础不实、资本实力不强、经济下行压力加大与后劲不足等原因，同时受自身因素和政策环境的共同影响。因此要促进村镇银行可持续发展应在指导规划、政策扶持、功能定位、升级转型上下功夫。
（一）适时出台指导意见，增强发展后劲
新型农村金融机构是支持“三农”发展的有力补充。近年来，政府出台了调整放宽农村地区银行业机构准入政策、加快发展新型农村金融机构有关事宜等意见，却未有系统性支持村镇银行等新型农村金融机构可持续发展的指导意见。应出台一套完备的村镇银行可持续发展推进机制的指导意见，解决其可持续发展问题。其主要内容应包括指导制定村镇银行科学合理的长远发展规划和目标；规范发起行的管控，确保村镇银行独立法人行为；坚持业务发展与突出特色、风险防范与深化改革、差异化经营与社会统筹兼顾等原则；指导建立科学激励约束和管控机制，不断培育良好的村镇银行品牌形象等。
（二）准确定位，坚持服务“三农”的宗旨不动摇
一是要准确功能定位。农村市场中的城镇化、城乡一体化建设不断推进给村镇银行提供了更大的发展平台和空间。因此村镇银行要围绕区域农村市场定位金融服务，在基于弥补农村金融设计不足的同时，又要进行商业化模式运作，不断扩大其规模实力和社会知名度。二是扩大村镇银行在农村的覆盖面。进一步放开市场准入，实现村镇银行设立“常态化”，塑造金融新格局，坚持金融服务“三农”与小微企业的宗旨。针对县域村镇银行覆盖率较低的实际情况，建议大力发展地市级村镇银行，或是将县域设立的村镇银行升级，实行地级市总部、辖内县域设立分支行、乡镇设立网点的“总分行制地市级村镇银行”发展模式，这有利于充分调动发起银行特别是国有大型银行、中小型商业银行及民间资本进入农村金融市场的积极性，又能积极拓宽辐射范围，壮大自身实力和规模，切实解决其破局吸储难题。三是建立差异化发展机制。农村区域经济发展的不平衡性，导致农村金融需求差异性较大，村镇银行应根据区域特点，因地制宜，实行差异性经营管理模式，包括在定位客户、决策流程及信贷模式等方面，充分发挥村镇银行机制灵活、决策时效高、贴近农村等特点，创新差异化的经营管理体制和金融服务需求，保证其服务“三农”的宗旨不动摇。
（三）加大政策扶持力度，增强村镇银行活力
为“三农”服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，就必须在其发展壮大过程中给予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府应加大对村镇银行的支持力度。允许村镇银行部分财政结算业务，增加其资金实力；延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策；实行对涉农项目财政贴息、农业风险保障、政府担保基金等多种方式，降低其信贷风险和成本。给予村镇银行更多的参与机会，允许其参与如以地方财政资金为保证的财园信贷通、财政惠农通等创新业务。另一方面，强化监管部门的政策引导。金融监管部门在加强村镇银行监管的同时，更要提高对村镇银行涉农小微不良贷款的容忍度，对其存款准备金、资本充足率、存贷款利率等给予更大的自由浮动空间，充分利用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，给予村镇银行更多资金支持，从而引导其信贷资金投放和流向，确立准确的市场定位，继续发挥其在农村、小微等领域的优势，弥补正规金融机构的市场空白。同时适当放松监管限制，允许村镇银行一定程度上的金融创新，并享受与其他商业性银行一样的诸如发行大额存单等权利，为村镇银行创造更加宽松的发展环境。
（四）助力村镇银行转型升级，推进可持续发展
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一、引言
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、村镇银行发展历程及现状
2007年3月1日，注册资本达200万元的我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。5年来，全国新型农村金融机构发展规模稳步推进。2010年5月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行，村镇银行的发展进入提速期，到2011年底，我国已开业村镇银行达700余家。村镇银行从设立之初起，就以“服务三农、支农支小”作为主要职责，坚持小额、流动、分散的原则，搭建城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道，以激活农村市场，加强、改进农村金融服务，力争在支持县域经济、服务“三农”和中小企业、活跃农村金融市场方面发挥积极的作用，从现实情况来看，村镇银行也确实发挥了部分在设立之初就已确定的金融服务功能。但由于其身处农村发展面临着很多制约因素，村镇银行在取得可人成绩的同时，也暴露出了一些特定的问题。
三、村镇银行发展存在的困难和挑战
（一）外部政策支持困难。一是村镇银行目前按25%的税率交纳所得税，而信用社却不需交纳所得税。二是村镇银行与农信社都是为“三农”服务，但是目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠政策的支持。
（二）自身经营管理困难。一是资金筹集渠道单一。（1）吸收存款难。村镇银行设立于农村地区，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高，使村镇银行在发展初期的竞争中处于劣势。（2）留住存款难。村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（3）存款之外的资金来源受限。村镇银行所在地经济发展水平较低，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。但由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。
（三）风险管理面临挑战。（1）村镇银行信贷支持的主要对象决定了风险控制在其经营发展中的重要性，在农业保险体系尚不健全的情况下，如何防控风险无疑是村镇银行所面临的重要课题。（2）农村金融需求旺盛，村镇银行吸收存款又比较难，这种资金供给与需求的不对称性使得村镇银行存贷比过高，容易产生流动性风险，影响村镇银行的可持续发展。
四、进一步推动村镇银行发展的几点建议
（一）建议政府及监管层应加大政策扶持力度，实现村镇银行可持续发展。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行成立初期人民银行应执行较低的存款准备金率，降低再贷款条件，将支农再贷款向村镇银行倾斜，在进入征信系统、大小额支付系统等系统时给予优惠政策。二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是参照信用社改制期间的政策，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。四是出台有关政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
（二）拓宽资金筹集渠道，不断壮大资金实力。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行员工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（三）正确处理好业务发展与风险防控的关系，实现可持续发展。一是继续加强内控制度建设。加大制度的执行力度，把制度落实到实处，加强员工的职业道德教育，把防范风险作为拓展业务的前提。二是控制好贷款的投放规模，要与资金实力相匹配，要与贷款管理能力相匹配，严防出现流动性风险。三是不能盲目进行贷款创新，要先试点后铺开，循序渐进，严防贷款风险，实现村镇银行可持续发展。
五、结语
村镇银行要尽快结合小法人机构特点，探索建立简洁有效的法人治理模式，健全评价制度和效率评估体系；制定内控建设规划，构建制度流程体系和内部治理、风险控制、责任追究、协调联动、培训教育的长效机制，健全内部考核机制，切实转变以规模为核心的经营理念和激励约束机制，尽快建立以资本金配置效率和经济利润为主要约束的考核机制，按现代金融企业要求转换经济管理模式。
参考文献：
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(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。
(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。
二、村镇银行发展的制约因素
据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：
（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。
（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。
（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。
（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。
（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。
（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。
三、村镇银行发展的对策建议
(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。
(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。
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村镇银行层级简洁，机制灵活，能够根据农村金融实际需求，不断创新信贷担保、产品和流程，提供有效的金融产品和服务。目前赣州已开业的村镇银行通过逐步探索，相继开办了公务员保证、农户联保、林权抵押等产品。针对农村地区、小微企业普遍存在的财务不健全、抵押物不足难题，村镇银行大胆创新，采取自编报表等方式，主打保证信贷产品，全市村镇银行各项贷款90%以上为保证贷款。此外，村镇银行还结合地方特色产业发展特点，大胆推进金融创新。如赣州银座村镇银行指导当地家具行业协会，设立互保基金，互相担保承担连带责任，之后对协会成员发放贷款。村镇银行在信贷服务时间上突出“活”字，在信贷服务环节上体现“快”字，从贷前调查、贷中审查到贷款发放，最慢5天，最快1天，有效缓解了贷款时间长、速度慢的问题。
二
赣州市村镇银行仍处在初创发展期，随着业务经营和管理的逐步深入，目前仍存在着一些困难和问题。
资金筹措困难，流动性风险隐患大。村镇银行目前普遍面临资金筹集困难，存款稳定性较差，流动性风险隐患大的问题。村镇银行成立的时间本就较短，加之采用的是独立法人的运作模式，缺乏足够的社会认知。此外，由于目前3家村镇银行都不能直接接入人民银行的大小额实时支付系统，导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢，造成存款市场上的竞争力先天不足。截至2013年6月，赣州市村镇银行存款余额为29.79亿元，仅占全市金融机构存款余额的1.21%。目前，3家村镇银行平均存贷比超过100%，且多数村镇银行的存款主要来自结算存款，个人储蓄存款占比不足20%，财政性存款几乎没有，存款稳定性差。如2013年6月末，某村镇银行单月存款下降1.51亿元，占其各项存款比重达到5.07%。
服务方式单一，营利能力待提高。受准入过程烦琐、成本高、相关规定不明确以及规模小、管理能力较弱等因素的制约，目前赣州市村镇银行支付结算都是通过主发起行或选择其他银行接入。同时，部分村镇银行也未加入银联，导致结算渠道不畅，难以提供多品种、高效率的结算服务，许多新型业务无法开办。此外，目前村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主，而利润空间高的代收代付、代客理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎一片空白，部分村镇银行目前只开办了工资一项中间业务，而且是免费服务。据统计，2012年3家村镇银行实现利润4482.31万元，其中中间业务收入仅164.74万元。
定位不够清晰，风险控制需完善。目前赣州市村镇银行在信贷担保、产品、流程上都进行了一些大胆的创新和尝试，在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面进行了有益的探索，但也有部分村镇银行目前仍然沿袭的是传统的业务运作模式，在客户定位上不够清晰，存在“垒大户”现象，在业务品种、信贷调查、抵押担保、贷后管理、利率定价等方面也缺乏创新，与现有金融机构在很大程度上是同质化竞争，而不是差异化竞争。此外，目前各村镇银行在贷款期限设置方面不够灵活，随着经营时间的积累，可能还会有一些周期性、行业性问题逐步显现。影响风险控制的另一重要因素是村镇银行尚未接入人民银行征信系统，对客户的道德风险约束具有一定影响。
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村镇银行是在中国银监会的监督管理下，依据有关法律法规在农村建立的、其主要目的在于服务三农的金融机构。2006年，银监会按照“低门槛、严监管;先试点、后推开”的原则，在农村开展金融试点工作。截至 2010 年底，全国共有 349家村镇银行开业，这些机构为农村发展起到了促进作用。与城镇银行相比，村镇银行有着信贷决策链条短、贷款发放速度快、金融供给方式多样灵活等诸多优点，这些优点使得村镇银行在农村有着广阔的市场。与此同时，我们也看到，村镇银行在其运营过程中出现了不少问题。基于此，探讨当前村镇银行的问题以及有效的解决方式有着深远的意义。
一、中国村镇银行营运中存在的主要问题
1.社会认知度低，资金来源不足。村镇银行作为农村金融业的新鲜事物，由于其设立时间短、网点覆盖少、银行自身的品牌效应不强、经营经验少、提供的金融产品品种单一、结算方式不清晰等问题，这使得很多农村人对村镇银行的认可度不高，在存钱时往往不会把村镇银行作为自己理财的第一选择。同时，村镇银行多设立在经济比较落后的农村，当地人收入不高，闲置资金较少，这就直接影响村镇银行的资金来源总量。加之村镇银行产生时间短、与国有金融机构相比，其覆盖的网点不能形成一个网络，跨县市就不能取款存款，直接影响到乡镇银行自身的发展规模。从村镇银行存款的各种份额来看，对公存款在其中占有绝对的优势，而个人定期存款则明显低于对公存款，这就存在着潜在的风险，一旦对公存款量减少就直接影响村镇银行自身的经营。村镇银行作为新兴事物，在其起步阶段有着不容忽视的问题，由于其网点覆盖有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影响到贷款业务的开展，贷款业务少银行就缺乏持续运营下去的经济支持，直接制约扩大网点计划的开展。
2.市场定位偏离。中国银监会在设立村镇银行之初的目的在于服务三农，繁荣农村的金融市场、加大农村金融网点的覆盖，增强农村金融业的竞争力。但是，从目前村镇银行的设立来看，服务三农的目标往往只成为设立银行时一句空洞的口号，农民在村镇银行并没有得到真正的实惠，这些做法都严重偏离了村镇银行设立的市场定位。现在的村镇银行为了自身实力的提高，逐步淡化了自身服务三农的目标，打出“促进进出口企业发展”牌、“支持个体户发展”牌等，这些与服务三农的目标都出现了严重的偏离，农民从中得到的实惠少之又少。在村镇银行中，还有以发展农村、致富农民为口号，但由于其经营经验不足，其金融产品的推出并不能很好的实现满足农民农业生产的需要。
3.村镇银行专业人才匮乏。村镇银行中金融方面的专业人才总量和质量都不能满足村镇银行持续发展的需要。一方面，村镇银行现有的专业人才在总量上明显缺乏，在村镇银行的从业人员中，接受正规的金融方面教育的人数较少，从业人员中具有专门的管理经验和从业经验的比重较低。另一方面，村镇银行的从业人员的专业素质明显偏低，其金融运营能力和金融业的管理能力等都很难适应村镇银行发展的需要。最后，我们不难看出，村镇银行其自身对于人才的吸引力有限，更多的专业人才愿意选择网点覆盖全、金融机构信用高、收入水平较高、工作环境优越的银行，从这一点来看，村镇银行与城镇银行相比还有很大的差距，这就带来了专业人才很少愿意留在村镇银行的局面，在很大程度上加剧了人才不足的问题。
4.农村信用环境较差，不利于开展信贷业务。银行作为一种信贷机构，其发展很大程度上依赖于信誉，这种信誉既包括银行自身的信誉度也包括存款人和贷款人的信誉。但是，从目前中国农村的信用来看，农村人的信用往往是建立在熟人之间，熟人间以亲情友情等为纽带进行借贷，这种借贷由于手续简单、费用低廉，其借款还款的范围很小，不涉及到陌生人。但是村镇银行作为一种信贷机构，其借贷就不能简单的归于熟人之间，这就需要对农村信用有着更高的要求，由于农民与村镇银行所掌握的信息量的不对称、金融知识水平不均衡，就很容易导致农民在借贷的时候不能很好的理解金融行为的实质和后果，这就为金融借贷带来了潜在的风险。同时，我们看到，有担保的债权更容易获得保护，但是农民缺乏有效的抵押品和担保品，这就给银行带来了潜在的风险，这也严重制约着村镇银行的发展。
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股权结构。根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。天长市农村信用合作联社作为利民村镇银行最大股东,是银行业金融机构,且持股比例为29.78%;其他单个自然人股东和关联方持股都未超过10%,符合《村镇银行管理暂行规定》的相关要求。
筹建费用。利民银行在筹建期间约花费175.3万元,其中开办费约为151.7万,并可在五年内摊销,每年约为30万;购置固定资产约23.5万。
组织结构与人员构成。根据村镇银行的产权制度,全行设立了股东大会、董事会和行长室;根据业务需要和员工情况共设置了信贷部、营业部、营销部、财务部和综合办公室五个部门。(详见图1)。
董事长由天长信用联社董事长兼任。行长室设正副行长各一名,行长由原天长信用联社办公室主任担任,有近20年的从业经验;副行长来自天长信用联社的稽查部,现在主管村镇银行财务工作,有10余年从业经验。其他员工15名,其中本科生3名,大专生12名。这些员工分处在4个部门,其中信贷部4名,营业部5名,营销部1名,财务部2名,综合办公室3名。
利民村镇银行经营现状
根据安徽省银监局规定,利民村镇银行的业务范围包括个人及企事业单位存贷款业务、结算业务,银行卡业务,
企业的银行承兑汇票贴现业务,收付款业务,保险业务等。目前,存贷款业务是利民村镇银行的主营业务。
存贷款业务
吸收存款状况。成立之初,5130万存款中,2000万是政府的财政存款,财政性存款占总存款比例达40%,而54.9%的农户存款中绝大部分是内部职工的关系存款,这表明村镇银行在吸收公众存款方面仍没有太大的竞争力。随后村镇银行开展了“以贷引存,以存促销”的方式动员存款,较大地提高了存款总量,降低了财政性存款比例。截至2009年5月末,村镇银行存款余额达到9315万元,其中财政性存款的数额较2008年底减少了3200万元。
发放贷款状况。成立以来,利民银行累计发放的8896.1万元贷款中,面向农户的贷款不超过贷款总额的8%;贷给农户作生产性支出的贷款不足总额的2.5%,其中发放给种植农户购买化肥、种子等农资的贷款不足2%,发放给养殖户做生产性支出的贷款仅为0.62%。利民村镇银行表示,面向企业的贷款中,目前暂没有能力支持大型企业,而且由于有“村镇银行不能对固定资产投资贷款,只可以做生产性、流动性贷款”的要求,所以,只能参与别的银行没有兴趣的企业。主要参与粮食收购与加工企业和县域内小企业,形式有抵押也有担保。如果客户使用固定资产作担保,则视为优质客户。政府也提供一些企业作为选择,经过村镇银行考察,从一百多家粮食加工企业中精选出十几家粮食加工企业发放贷款,大约占全部贷款的42.95%,其中最大的一笔贷款是200万元;48.69%的贷款分配给小企业,没有贷款给中型企业。此外,村镇银行还开发了两种公务员和事业单位职工的消费性贷款业务:“公务员专向贷款业务”和“自收自支事业单位工作人员专项贷款业务”。贷款范围可以是住房、消费和发展生产。若贷款人员所属单位在该行设立的工资账户,由其工资,可以申请信用贷款;否则只能申请抵押贷款。
风险控制情况
首先,利民村镇银行尚未获准加入征信系统,共享征信系统信息。这使得信贷客户信用风险难以甄别,加上利民村镇银行的员工多为无从业经验的应届毕业生,这对信贷客户选择、抵押资产评估、贷款风险防范都较为不利。其次,村镇银行工作人员表示,由于种养殖业风险比较大,为了实现低于2%的坏账率,银行对种养殖业的贷款比重不会高于总贷款的30%;相比而言,同一县城的农村信用合作社贷给农户的贷款则达到80%。可见,该村镇银行为了控制风险不得不违背2007年颁布的《村镇银行管理暂行规定》的要求:“村镇银行发放贷款应首先满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”。第三,由于存款量与盈利目标不匹配,利民村镇银行的贷存比达83%,高于商业银行法规定的75%,也给经营带来了一定的风险。
股东回报情况
据调查了解,该银行经营计划是第一年不亏损,争取达到1%～2%的资本回报率,第二年争取达到10%,第三年达到15%。据银行披露,开业第一年不亏损的目标基本实现。但据专家组(来自安徽财经大学)评估,银行实现其内部目标就已经很难,实现股东目标完全不可能。因为要实现股东目标,存款需达到5个多亿,贷款达到3个多亿,这个数字相当于当地农行和工行的年存贷款增长额之和。然而,村镇银行在吸收存款和争取优质客户资源方面明显竞争力不足。
员工激励情况
两名行长组织关系仍保留在天长信用联社,年薪约为9万元,由信用联社支出。虽然工资略高于在原信用联社,但来自董事会和政府的压力非常大,他们希望返回原信用联社工作。17名员工采用“全员营销型”,充分动员职工的资源;在基本工资的基础上引入竞争机制,每个月都进行评比。
经营成本与收益情况
据利民村镇银行2009年5月上报监管部门的数据显示,截至2008年底,利民村镇银行经营8个月,各项业务支出为193万元,其中:
开办费摊销额=151.7万/5年=30.3万元/年
年度应付员工工资=2000元/人/月*8月*17人=27.2万元
计提坏账和折旧17万元,营业税金及附加28万元。各项收入为246万元,收入主要为利差收益,其存贷款利差高于商业银行,但低于农信社,大约为4%(利民村镇银行一年期存款平均成本,含动员成本约为4.5%,同行的拆借利率为6%,所以一般不会选择拆借,加权平均贷款利率为8.5%),实现净利润53万元,提取股东红利41万元,每股红利以1%派现。
利民村镇银行的发展困境
隐性担保缺失下的金融排异
声誉是一种保证契约得以顺利实施的重要机制,在信息不对称的条件下,我们可以把银行的声誉理解为具有信息优势的银行对存款人做出的维护其存款安全的承诺。利民村镇银行在业务推广、吸收存款等方面都遇到因缺乏国家隐性担保而受当地原有国有商业银行、农信社、邮政储蓄所排异的问题,原有银行业金融机构利用自身的国家隐性担保优势来阻击初创的信誉有限的村镇银行。由于对村镇银行了解有限,多数客户通常会选择有国家信用做后盾的各大银行,这直接导致村镇银行在创立之初很难吸收公众存款。为争夺客户资源和树立良好信誉,村镇银行也强调自己的国有资本性质,并在利民村镇银行的产品、利率电子指示牌的醒目位置上滚动播出:“利民村镇银行是国家银行”。此外,利民村镇银行的综合业务网络挂靠在信用社,并由天长代为领取金农卡,这就意味着,村镇银行和信用社是可以通存通兑的,但实际操作中,信用社的柜员通过区别卡号的字段拒绝村镇银行客户的取款。
资金和信息约束下的金融排斥
村镇银行的优势本不在于资金的充裕,而在于其信息获取的能力。由于分支机构少且处于县城金融机构聚居点,与农信社(凤阳县农信社下辖42个网点,其中1个营业部,32个信用社,9个储蓄所,服务网点遍布城乡)相比,利民村镇银行与农户的距离更加遥远,对农户的信用状况了解极为有限,直接后果就是村镇银行对农户贷款数额的减少和贷款标准的提高,其贷款条件比当地信用社更加严苛。
调查显示,在利民村镇银行,只有同时有房产证和土地证才能办理贷款。银行方面的解释是90%的员工都是新上岗的大学毕业生,对资产的审查和认证经验不足,因此为了避免造成高风险,只接受同时具有两证的贷款诉求人。与利民村镇银行相比,农村信用社有专门针对农户的小额信贷计划,并不需要两证齐备。利民村镇银行在地理、风险评估程序方面都对农户金融需求具有一定的排斥性。
经营规模制约下的被动定位
凤阳县信贷市场上原有的各个金融机构都有自己的定位。国有商业银行的信贷对象为大中型企业等优质客户,几乎不做涉农贷款业务。农信社拥有最多的分支机构,与利民银行相比它能够更加贴近农村,同时又属于正规金融,拥有大量的国家资源,占据整个农贷市场近80%。资金互助合作组织充分地利用乡土熟人社会特征,降低交易成本,专注于农信社忽略的小额贷款业务。而利民村镇银行,与国有商业银行及农信社相比,其规模较小,却不足以小到只专注于某一个农村社区;与资金互助合作社相比,其规模较大,却不足以大到能够与大型商行争夺优质客户资源。因此,利民村镇银行提出自己的市场定位是为小企业、个体工商户和农户提供全面金融服务,并根据现实情况,提出“先生存,后发展”的发展计划。而这一市场定位又较大地偏离了村镇银行设立的政策初衷。
对于利民村镇银行的简要结论与建议
从利民村镇银行的成立背景及筹建过程可见,它的出现是以供给带动需求的诱致性的制度变迁,其政策初衷非常明确,为农户提供金融服务。然而正如案例所展示,在隐性担保,公司治理,资金和信息约束,经营规模等多个约束条件的影响下,为了实现基本的财务目标,村镇银行还是会主动地把服务重点转向中小企业和个体工商户。所以,注重宣传引导,优化激励机制,完善监管机制是避免村镇银行偏离政策初衷沦为发起行分支机构的有益尝试。
注重宣传引导,为村镇银行塑造应有的政策地位。这从一定程度上缓解了村镇银行面临金融排异的困境,降低了农户与村镇银行之间的信息不对称问题。
