引论：我们为您整理了13篇互联网银行的发展现状范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
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1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E―Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。
二、瑞安市支行的网络金融信息服务现状
（一）农行网络金融信息服务发展现状
网络金融信息服务在中国各家银行发展至今，其主要载体便是电子银行，各家银行通过各自的电子银行向客户们传递相关金融信息；通过电子银行这个平台，办理各种金融业务；通过电子银行，推销各自的金融产品。电子银行业务如今在银行业的竞争中已经上升到了战略层次。
因此，我们不得不说，发展网络银行对网络金融信息服务的发展至关重要（二）瑞安市支行网络银行发展现状
（1）网银交易规模。2013年瑞安市网银交易规模为1.79万亿元，增长率为23.1%。网银交易规模放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，瑞安市支行网银交易规模基数增大并且多元化的网络银行手段有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，2013年银行业整体业绩不佳，整体盈利下降，加之第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网银的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，瑞安市支行网银交易规模仍保持平稳的增长态势。
（2）个人网易企业网银交易规模比较。2013年，瑞安市支行企业网银交易规模占比依然较大，为78.7%，个人网银交易规模占比为21.3%。个人网银交易规模占比比去年提升1.3%，预计未来仍会缓慢提升。个人网银交易规模扩大的原因在于：首先，个人网银交易规模的提升，得益于小微企业交易的分流，但是未来随着小微企业金融服务的正规化，这种分流不会持续太久；其次，随着更多银行业务转移到线上，网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变，未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高，导致个人网银交易规模占比稳步提高；最后，如果小微企业的网银业务需求被有效挖掘，那么企业网银占比可能回升，或者出现单独的小微网银交易规模。
三、网络金融信息服务发展的对策建议
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一、互联网金融信贷业务的发展现状
互联网金融是传统金融业与互联网在银行领域的结合。互联网金融具有“开放、平等、协作、分享”的精神，传统金融业务被新兴的互联网金融所渗透，产生根本性的影响，有互联网金融形式的金融业务统称为互联网金融。从广义金融上讲，包括但不限于，第三方支付、网上理财金融产品、信用评估审核、金融中介等模式。从狭义金融的角度来讲，与货币信用循环有关，也就是在互联网上实现融资的方式和方法。
在传统金融业发展的基础上，结合现在互联网技术的发展，形成了银行业务新的形态――互联网金融[3]。“开放、平等、协作、分享”是现代互联网金融的特点，相对于传统金融业务来说，互联网金融更加快速、便捷。对于互联网金融的理解，从一般意义上讲，包括但不仅仅局限在第三方支付、网上理财、信用评估审核、金融中介等模式。从狭义金融的角度来讲，与货币信用循环有关，也就是利用互联网技术将融资的方式和方法实现结合。
随着互联网技术的发展，网络金融开始成为一种新型的金融信贷业务，得到越来越多的人的推崇，将传统的信贷对象范围进行了扩大，由此很多的小企业，以前得不到银行贷款支持的企业，可以在互联网金融中实现融资。与此同时，互联网金融业务办理的快速、便捷，资金支持的及时、迅速等等优势，扩大了资金池规模，更大程度上支持了小微企业的发展。例如，浙江阿里小贷和重庆阿里小贷公司的注册资本总共为16亿元，截至2013年第二季度末，32万家电商阿里企业从小微金融平台上获得了企业的贷款申请或则个人的贷款申请，累计贷款总额超过一千亿。
互联网金融发展至今，不但没有止步的趋势，而是发展势头越来越大，以阿里巴巴为首的互联网企业，资金规模越来越大，并在一定程度上冲击了国有银行和商业银行的业务。2013年7月，深圳证券交易所公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的“东证资管――阿里巴巴专项资产管理计划”正式获得证监会批准。这说明互联网金融越来越大地推动者信贷企业的资金流动，越来越多的小微企业和个人创业者实现了融资的来源。
二、商业银行信贷业务情况分析与对比
从以上数据分析可以看到，互联网金融可以实现的业务和资金支撑深度越来越大，随着它越来越大的发展，必定会对我国的商业银行产生冲击。
在我国的银行业务中，信贷业务是最重要的业务，银行利润的来源就是通过贷款收回本金和利息之后才能获得的那部分利润。而互联网金融时代下，银行的贷款业务受到一定的冲击，因为传统银行的贷款流程较慢，条件约束比较多，将很多的企业拒之门外。所以越来越多的企业开始选择互联网金融。
1.传统信贷模式下，小微企业或者个人贷款的难度是非常打得，不仅申请贷款的成本高，费率也是非常的高，即使这样也不是所有的小微企业都有获得贷款的资格，因此，当互联网小额信贷出现的时候，小微企业开始转向这一业务领域，并带动一大批企业开始使用该领域，因为互联网小额信贷的操作简单、更及时、迅速地获得贷款。
2.互联网技术环境下，网络金融的特点就是更加开放，资源具有共享性，因此信贷业务也就实现了更高地参与度，实现了更高地透明度，在这样的现代金融的冲击下，原来的金融中介机构的主导地位逐步隐退或缺失。
三、我国商业银行业务改革的建议
1.开拓互联网金融贷款业务
共享商户资源与客户信息。互联网银行可以让各个小微企业之间构建起资源共享的平台，两者进行优势互补。
2.实现商业银行业务的多元化
商业银行要想抵住网络银行业务的冲击，就必须改变原有的获取利润结构的形式，不能只靠放出贷款获得利润，而是要提升中间业务的多元化，并创新出更多的金融产品，如加强银行的个性化服务；实施多种多样的理财产品；加强自身竞争优势，发挥综合性机构的有利地位等等。
3.加快技术改革
我国的商业银行实施先进的技术，实施数据安全技术，加强安全保障，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。
4.扩展网络银行服务功能
商业银行业务实施网络化经营，又称为网络银行业务，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或网上银行业务、在线银行业务。网络银行服务主要是各大金融机构利用互联网技术，以本银行的计算机为终端，实现“三位一体”的银行服务网，实现在互联网上的办理业务，这是一种新型银行业务。这种全新的银行业务近年来受到广大客户的欢迎，因为他解除了在银行排队等候的方式，并且不受上网方式的局限，可以在PC，PDA、手机、电脑等终端上面，快速地完成汇款、转账、缴费等业务，突破了空间的限制，无论是在家里，还是办公室里，甚至是公共场所，都可以随时随地地完成各种交易，这种便捷和安全，以及实时管理账户的功能是任何银行服务所不能取代的。例如，我国的招商银行的“一网通”，还有各大银行的手机银行业务等，都极大地实现了银行业务经营的网络化。
四、结论
随着互联网技术的发展，银行要建立健全对互联网金融的监管制度体系，通过立法明确互联网金融的性质、设立条件、服务范围和监管部门等，为有效监管互联网金融提供依据。在促进商业银行与互联网金融开展竞争与合作，促进金融服务的深化和创新。
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自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2 网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3 网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1 网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2 发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3 我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
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一、物联网银行概念与特征
(一)概念
物联网银行作为金融行业中的一类新模式，当下国际尚未对物联网银行做出明确界定与统一标准。从宏观的角度分析，物联网银行主要是采用把物联网思维与技术整合到传统商业银行业务发展进程中，再构商业银行传统的信贷业务、风险管理、内部管理等工作的运行模式，即推行“帕累托改进”模式，进而最大限度的压缩其运营成本以及提升效率。陆岷峰(2017)对物联网银行的概念做出如下定义，即物联网银行是银行业金融机构有效应用物联网思维与技术手段，在用户生产作业情景、生活场景等多样化经济环境中的信息流量、资金流量与物质流量有机整合为一，进而为用户在存款、贷款以及汇款等方面提供金融服务的新兴组织模式。
(二)特征
①普惠化：这是物联网银行和传统商业银行之间最大的差别。为确保银行业金融机构普惠金融业务运行的有效性，2015年，国务院颁发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融业务形态运行期间应遵照的原则、规定以及发展目标等[3]。但是由于传统银行业的限制，国内大部分商业银行在对供应链金融、小微金融等业务形态拓展范畴相对狭窄，应不断提升对中小微民营企业的金融服务能力，而物联网银行的建设与发展，主要服务对象为传统抵押担保模式下不能兼顾周全的中小微企业，该类企业在发展中存在可抵押固定资产少、存货动产充沛、融资需求高等特征，在网联网思维的引导下以及相关技术协助下，能够实现对企业现实生产情景全过程、多维度信息获取，不断扭转商业银行与中小微企业之间信息不对称局面，有效解除中小微企业融资困难，进而拓展其发展空间，商业银行服务实体经济普惠能力也相应提升。②智慧化：这是物联网银行积极迎合金融科技发展模式的主要外在表现形式。在大数据、物联网、云计算、人工智能等多种金融科技力量的集成与联合作用下，传统商业银行的发展战略目标是朝着智慧化方向转型，增强行业核心竞争实力。在2017年上半年中，国内四大行强强联手进行全面战略合作，传统金融互联网化与互联网企业金融化改革进程被推进。在物联网技术协助下，传统商业银行智慧化转型目标的实现获得新的战略机遇。在多种智能计算技术的协助下，物联网银行多大批量用户的相关信息技术进行大数据分析与云计算处理，构建新服务、新产品、新业务发展格局，落实信贷决策与风险管理智慧化发展目标。③精致化：传统银行由粗放式发展模式朝着集约化转型发展的主要特征之一是精细化。从本世纪初期，伴随着国民经济的快速发展，银行行业金融机构发展规模不断拓展。相关资料记载，在2016年底，银行业金融机构资产规模达到了200余万亿元，存款余额高达140余万亿元，贷款余额也突破了100万亿元。伴随着实体经济的发展以及共给侧改革理念的提出，产业结构转型升级步伐推进，传统商业银行发展模式已无法满足新时期下经济发展形态，践行精细化发展路线是其后几年中主要发展趋向。在物联网思维与技术的合力作用下，物联网银行采用射频识别、二维码、传感器等技术，能够更为精确的获得客户资源，对用户资质、还款能力以及行为方式等多样化信息进行整体分析，进而明确其在金融领域中的现实需求，改善了传统商业银行在客源获得方面的局限性。此外，精细化还体现在客户风险管理方面上，具体是在物联网技术的支配下，物联网银行把生产作业情景、生活场景整合到大数据风险控制后台系统中，动态式的对用户风险进行辨识、计算、预测与警示，有效弥补了传统商业银行风险控制滞后性、粗放性缺陷。
二、传统银行信贷业务发展现状
(一)信贷业务成本长期居高不下
在传统信贷业务模式的支配下，商业银行业务运行成本高始终是业务发展中最大瓶颈，进而对借款用户整体融资成本造成影响。信贷业务成本高具体在如下几方面有所体现：①客源获得成本高；②风险辨识成本高；③运行成本高。在过去，商业银行主要采用缺乏情景的“广撒网”措施去获取客户资源，人力资源投入量大，但是效益微弱；在风险辨识方面上，多采用线下方式采集、梳理、解析用户的信用情况，耗时耗力；在运营方面上，银行物理网点敷设面积大、参与运营人员数目多、运营管理投放资金量大。
(二)信贷业务效率低下
只有不断提升银行金融服务效率，才能够迎合当下市场经济主体间频繁进行商业交易活动的需求。但是，商业银行信贷业务运行速度迟缓，其与金融消费者的金融频繁需求间产生较大分歧，以致社会公众投诉事件与日俱增。诱发信贷业务效率低下的原因有如下几点：①信贷业务办理环节对流程规范性提出较严格要求；②手续多样且繁杂；③业务程序繁琐，存在冗余部分；⑤层层审核批准；⑥尚未建设可执行的快速反应体制等。此外，银行信贷业务效率长期得不到提升，大大削弱了金融消费者的用户体验，用户黏性也有所降低。
三、商业银行信贷业务重构中物联网的应用
(一)提升风险控制思维客观化
在物联网思维与相关技术的协助下，商业银行风险控制思维重建目标得以实现。在没有物联网技术支配情景中，商业银行在对风险管控中，多采用现场调查与访谈等方式，捕获借款企业客户以往行为方式后，采用人为方式对其信用程度等级判断，该种方式主观性色彩浓烈，难以实时、动态、真实的获得与企业生产营销业务运行状态此相关信息资料。但是若能够应用物联网技术，对传统产业与企业的生产作业情景进行整改造，物联网设备和技术将直接和借款企业生产作业情景中材料采购、产品生产、加工、营销等流程相连接，以真实性、客观性的生产作业情景数据信息为依托，进行贷前调研、贷中审核与批复、贷后管理等系列性工作，有效规避信息真实度缺乏以及人为主观臆断的弊端。上述全方位、多维度客观信息源的提供，能够更为真实的呈现出借款企业的营销水平与业务发展状态，在有效辨识商业银行风险方面提供极为有价值的参照信息。
(二)提升风险控制程序数据化
商业银行风险管理流程的重构过程，对互联网思维与技术也表现出强烈依赖性。伴随着物联网在用户生产作业情景、生活场景改造升级中的应用，物联网银行在发展中采用物联网思维与技术，动态式感知信贷用户原料采购情况、原料库存管理、生产流程、成品囤积、营销状况等实际信息，同时把上述信息有机整合，构建结构化数据、非结构化数据、连贯性数据等数据集合，进而在大数据技术协助下建设相关模型，勾勒出用户的风险特点，达到对用户风险辨识、风险计量、风险监管、风险管控等风控程序的处理、解析与决策。
(三)提升风险控制决策精细化
物联网不仅在风险控制思维以及控制流程重构方面有所应用，同时在商业银行风控决策重构过程中的应用机制也到认证。具体体现在物联网技术为商业银行发展提供大批量、客观性的数字化信息，和互联网数据、交易活动中数据信息等构建进一步充实，同时进行交叉验证，建设崭新化的“三流合一”模式，协助商业银行对企业及上下游供应链有更全面性、立体化认识，促使信用等级评价积极由主观判断转型为客观洞察等方面上。物联网银行把采集到的、与客户相关的大量真实情景信息，勾勒出客户的真实画像，进而建设物联网风险控制模型，科学精确的评估企业偿债能力与偿债意愿，违约率与违约损失率等数据计量正确率也得到相应保障，进而协助银行进行贷前调查，贷中授信管理，贷后追踪预警，构建时效性与整体性特征共存的风险控制局面，物联网银行的风控决策科学性也相应提升。
(四)构建全视图管理模式
结合金融市场风险管理的性质以重要驱动因子，可采用物联网思维与技术构建全视图的风险管理模式，这已经是当下传统商业银行的发展趋势。而上述目标的实现是一个循序渐进的过程，应积极摒除以往单视角的管理模式，对某一业务运行态势、某些资产重组期间面对的各类风险类型进行综合分析。本文将债券投资交易业务作为实例进行分析，不仅需应用物联网思维有针对性的建设债券市场波动风险的止损限额、VAR限额，还必须从其他角度出发，结合债券发行体基本面变动特点、市场流动性等因素，建设与其相匹配的追踪监侧、风险管理体制与程序。全视图、多维度的风险管理模式，和传统风控模式相比较，最大特征是在风险部署环节上整体分析多样因素，例如发行体基本面产生本质性恶化、信用风险提升，止损机制将会一触即发，在信用风险转变成市场风险损失初期就应施以相关应对措施。除此之外，对于操纵风险的辨识与评价结果，均可以被整合到市场风险管理进程中。例如某一机构操作风险管理能力评估结果在一定标准之下，就可在市场风险限额部署上，采用多层次限额规划进行管理加以控制。
(五)建设积极主动的组合风险管理
分散化处理是组合风险管理的重点，实质上就是在不同区域、不同对象间对资产组科学配置，尽可能的承担微小的波动(以资本占用量呈现出来)，进而去获得最大化的收益，与此同时也实现有效防控系统性风险目标。主动推行组合风险管理，侧重点是落实如下几个方面：①明确科学化的投资政策和投资策略，以国别、行业、产品等为主，最大限度的规避在方向选择上出现的错误。②采用排布组合限额的方式，强化风险、资本与收益三者间的平衡性，防控集中性风险，最大限度的降低顺周期效应带来的影响。③推行主动风险管理措施，以主动组合调整、分散化处理和风险对冲等为主，实现组合的优化调整目标。在这里本文笔者需重点强调的是，“分散化”绝非是单纯式的资产分散，而是对资产背后风险因子的分散化。
四、结束语
物联网思维与技术在商业银行管理中的应用，能够促使金融行业所处供应链上的程序实现“可视追踪”，进而实现提升运营效率、优化配置资源以及降低成本等目标，其是与商业银行供应链金融应用供应链中的物流、信息流，进而实现风险有效管理思想本质相一致。伴随着物联网思想与技术在金融行业中应用的深入化，将会对商业银行金融产品革新发展带来巨大影响。
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一、引言
当今世界已进入信息时代，互联网领域的创新和发展都已深刻影响和改变着社会的生产和生活方式，并推动着社会的发展进步。以云计算、大数据、社交网络等为代表的互联网信息技术快速发展，促使传统金融行业与电子商务、通信行业和互联网行业不断融合发展，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，这一国际金融发展的新业态，并在传统金融领域内产生了深层次的影响。
二、互联网金融模式
互联网金融是一种新型金融交易市场，既区别于以传统银行的间接融资，又区别于资本市场的直接融资。在互联网金融模式下，交易者形成的海量数据，通过社交网络，形成了对交易者资产信息状况的充分反映，且这些信息的获取成本较低。在方式上，由于互联网络提供了低廉、方便的交易平台，交易者可直接根据对方资信状况而无需通过金融媒介进行交易。从金融实践来看，目前，互联网金融主要可以划分为以下三种模式：电子支付手段、P2P借贷平台、大数据金融。
（一）电子支付手段
电子支付的基本产业链模式是由金融机构-网络运营商-第三方支付构成。而从商业模式推动方角度来看，可以将电子支付手段划分为传统商业银行推动的电子银行服务、非金融机构推动的第三方支付、中国人民银行推动的“超级网银”。
传统商业银行推动的电子银行服务，如银行卡在线转账又称“网上银行”，即指商业银行通过互联网对客户方提供金融服务及一些互联网服务，是互联网对传统银行服务的一种替代。第三方支付主要是指具有一定信誉保障和实力的非银行机构，借助计算机和信息安全技术，与银行签约，在客户与银行之间建立连接的电子支付模式。该模式不仅仅局限于互联网支付，而是线上线下全覆盖，其应用领域更为丰富。中国人民银行推动的“超级网银”打破了各大银行之间的壁垒，实现跨行转账和账户查询、在线签约等传统网银不可比拟的优势，并对国内的电子支付带来了突破性的发展。
（二）P2P借贷平台
P2P（Peer-to-Peer Lending）即网络小额信贷模式，指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款。它是民间小额借贷与互联网相结合，资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种借贷方式。目前，在移动支付、社交网络、互联网云计算等现代信息科技的推动下，这种金融模式逐渐发展成未来金融交易的主要形态之一。P2P借贷平台可分为三种模式：第一种是纯线上交易模式，该模式无需线下审核，资金借贷活动都通过线上完成，不承诺保障本金，以拍拍贷为代表，借贷双方通过平台竞拍交易，若发生违约风险，平台不垫付本金。第二种是线上线下结合模式，借款人在线上提交借款申请，然后平台通过所在区域的商，采取线下调查的方式来审核借款人信用，如翼龙贷。第三种是线下交易模式，线上网站平台仅提供交易信息，具体的交易手续由P2P借贷机构和客户在线下完成，以宜信为代表。
（三）大数据金融
大数据金融的运营模式，主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据金融是指通过对海量的数据进行筛选提炼，为互联网金融机构提供客户和价值信息，并自动筛选出最需要资金的小风险客户，主动向其定向营销。这种营销模式可以节约大量的广告费用和市场开拓费用，在对客户评估时，还可以加强客户的资信准确度。大数据金融服务平台主要是拥有海量数据的电商企业开展的金融服务。大数据的信息处理往往与云计算相结合。
三、我国互联网金融的发展现状
网络银行方面，招商银行在1998年推出的“一网通”是国内首款网上银行支付平台，它是基于互联网技术向客户提供转账等支付服务。随后，中行、建行、工行相继开通了网上银行业务。2014年，我国网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。截止目前，个人网银、企业网银和手机银行在电子银行整体渗透率已经超过70%。采用网银支付手段的交易正以30%以上的速度增长，目前已经成为银行重要的利润来源。
在网络证券和网络保险领域，我国证券营业部于1996年开始试行网上证券委托业务。2000年，证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》以规范网上证券委托业务。目前，我国证券业的经纪业务已经通过网上交易和手机证券，实现了网络信息化。网络保险方面，1997年，我国第一家保险网站-中国保险信息网正式开通，我国开始出现网络保险，之后，平安、太平洋、泰康人寿等保险公司也陆续建立自己的电子商务平台。目前，总体上，绝大部分保险公司都已拥有了自己的网站。自2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司已从28家增长到60家，保费规模快速扩大，从 32 亿元增长到 291 亿元，3年间增幅总体达到 810%，投保客户数从 816 万人增长到 5437 万人，增幅达 566%。据中国保险行业协会统计，2014年第三季度，共有83家保险公司经营互联网业务。
第三方支付涉及领域已涵盖企业支付、网购、费用代缴、基金、保险等银行传统领地，包括支付宝、财付通、易宝支付、快钱等在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要战略业务。据iResearch艾瑞咨询研究数据显示，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比2013年增长 391%，约为2011年交易额的80倍。值得注意的是第三方移动支付，在2013年、2014年两年呈现爆发式增长态势，预计2018年移动支付的交易规模有望达到18万亿元。
P2P网贷领域，国内根据借款主体的不同，P2P网贷可划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。2007年，“拍拍贷”成为我国第一家P2P平台。近些年来，随着P2P借贷模式逐渐被接受，大量小贷公司开展了线上业务，同时传统民间借贷也向线上进行转移，P2P网贷得到了快速的发展。据相关统计数据，2012-2014年期间，P2P行业发展迅猛，成交量从212亿元增长至2528亿元，年均增长率达269%。截止2014年底，全国运营平台1575家，P2P网贷领域整体处于快速发展中。根据相关数据的不完全统计，网贷领域总运行平台数量与成交额逐年增加，在2015年10月实现了该行业的第一个万亿元。
四、我国互联网金融目前存在的问题
近些年来，我国的互联网金融领域的发展已经初具规模和成效，为我国金融体系的完善和发展注入了新的活力。但由于我国互联网金融的发展起步相对较晚，在总体交易中所占的比例尚小，在互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题，如公众对互联网金融监管认识不同，对互联网金融的监管意见不统一，互联网金融的风险控制能力不足等。这些问题直接影响了我国互联网金融的健康发展。
（一）信息安全问题突出
信息安全是保障互联网金融健康发展的基础。互联网金融在给客户带来便捷金融服务的同时，信息和资金安全问题也非常突出。2014年中国网民规模6.49亿，手机网民5.57亿。其中使用网上支付的用户规模达3.04亿，手机支付用户达到2.17亿。这一庞大的互联网金融规模，使得网络信息安全变得至关重要。对于互联网金融来说，其金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网黑客侵袭、病毒木马攻击、系统漏洞、用户信息泄露、安全意识淡薄，虚假金融信息传播、移动金融威胁逐渐显露等七个方面。同时，第三方支付、P2P等互联网金融新行业尚处于起步阶段，安全管理水平总体上较低。此外，由于互联网金融机构更多的为民间金融性质，在安全防护系统建设方面投入有限，应用信息系统安全和业务连续性问题突出，导致支付出现中断、客户信息流失及信息泄密等问题。目前，互联网金融业务多基于大数据，而数据使用范围和隐私保护尚不明确，从立法角度来看尚无数据安全边界的明确规定。为保证互联网金融健康发展，避免由于信息安全问题导致互联网交易风险的出现，网络信息安全问题理应得到重视，以促进我国互联网金融的健康发展。
（二）互联网金融监管机制问题
在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在。目前，我国分行业进行监管的体制难以适应互联网金融行业交叉融合趋势，同时，基于传统金融业务制定的法规体系有效性降低。对于电子货币监管领域来说，我国对电子货币监管采样统一和标准化等原则，虽然具有提高运行效率及一定程度上避免资源浪费的优点，但其监管的单一化势必会抑制互联网金融业务的创新。由于互联网金融的技术发展往往领先于法律法规的监管，导致现有的法律法规中有些规定尚无法适应互联网金融的发展，从而造成对互联网金融新行态的规范不健全的现象。目前，对于网络融资平台来说，在资金监管、信用管理和业务范围等方面尚未作出明确的规定。一些新型余额增值服务如余额宝、理财通等，其监管问题也有待解决。此外，我国尚未出台有关互联网金融个人信息隐私保护的法律制度，这些对于我国互联网金融的发展是不利的。如何提高互联网金融监管的灵活性和兼容性对于我国互联网金融的健康发展十分重要。
（三）互联网金融技术有待完善
随着互联网金融的发展，金融业务与互联网产生了密切联系，尤其是网络金融服务和第三方支付等金融业务，依靠以互联网平台技术的支持。我国当前互联网金融存在的主要问题之一是互联网金融应用支撑技术较为落后，互联网金融技术的支撑体系的发展速度与互联网金融业务运营的发展速度相比不协调，导致互联网金融技术无法满足快速发展的金融业务的需要，尤其是在信息安全技术的运用方面，相关对互联网金融具有支撑作用的大数据与云计算等新技术还有待进一步完善和发展。
五、我国互联网金融发展的对策与建议
（一）完善互联网金融相关法律法规制度建设
完善互联网金融监管法律法规体系建设。互联网金融作为一种新兴的金融业态，目前，尚没有专门对互联网金融的法律法规，互联网金融市场发展缺乏外部监管，而现有的相关法律法规和金融监管体系亟待完善。其中，以互联网信贷的监管缺失问题最为突出，目前互联网信贷实质处在法律的边缘地带，我国尚未对此业务出台明确的法律法规来约束。因此，需要尽快明确监管责任，从法律法规层面上来规范和约束互联网金融，从而实现互联网金融持续健康的发展。
（二）发展互联网技术，建立网络信息安全的主动防御体系
互联网技术作为互联网金融发展的基础，云计算、互联网、大数据等技术必须适应不断创新的金融产品的要求。目前，网络攻击呈现自动化、智能化、手段多样化的趋势，而如何应对纷繁多变的网络攻击需要互联网企业加快主动防御体系的建设，进一步加强互联网金融领域信息安全风险防范，构建互联网信用网络技术，形成互联网金融的可信网络平台。互联网金融企业应主动创新，采用多种手段和技术保护用户信息安全，以确保交易的安全性，保证互联网金融网络体系的健康运行。
（三）加强互联网金融人才的培养
由于互联网金融信息服务行业发展时间较短，人才积累较为欠缺，构成相对单一，总体上，具备互联网编程、金融、网络运营经验的复合型人才的相对缺乏可能将成为我国互联网金融行业发展中的重要限制因素。加强对互联网金融人才的培养，对互联网金融相关领域（网络技术、保险、证券、基金等）进行复合培养，注重复合型人才的储备，弥补互联网金融人才需求的缺口。加快互联网金融人才的培养和研究成果的转化，以适应不断创新的互联网金融的发展要求，实现我国互联网金融的可持续发展。
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[4]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学， 2014.
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1面向农村市场发挥电子商务的优势
农村商业银行是基层商业银行，在发展电子商务方面具有较为庞大的农村消费市场群体。为此，农村商业银行完全可以把业务延伸到电子商务领域，以发挥其独特的金融优势。
首先，要为广大农村居民打造一流便捷的电商平台。构建这一平台旨在谋求更可观的市场份额，绝非追求短期的盈利。如今，农村商行不但要应对互联网金融的强大冲击，还要时刻提防同行业者的竞争。基于此，银行要善于从内部攻破“堡垒”，简单地说就是要壮大自己以抢占先机，把那些有着强烈的电子商务信用贷款需求的客户从其他银行挖掘过来；同时还要防范第三方支付企业侵蚀本行业务，这样做的直接目的是为坚守商行已有的市场份额。其次，积极开发利用手机银行，努力扩大移动支付的市场份额。当前，已有不少农村居民开通了网银，并逐步普及开来。与此同时，手机银行也成为各农村商业银行大力宣传、推广的焦点。谁能在手机银行领域夺得更多的市场份额，无疑对于减少互联网金融的冲击是大有帮助的。再次，农村商业银行要积极争取同电子商务企业取得密切合作，要把银行的线上业务与客户的线下消费有机统一起来，加强与实体商户的联动，不断丰富服务内容，拓宽服务范围，使客户获得全新的金融体验。
2加强内、外部的整合
2.1树立互联网思维带动内部整合
首先，农村商业银行要将创新力的提升摆在突出位置。要以产品创新体现市场竞争需求，凸显互联网金融特征，加大技术研发和科研投入，把新技术和金融业务的各方面统筹考虑。要以市场需求为导向，依托新一代互联网技术，为客户的参与拓宽渠道，以更好地体现和满足客户的各类消费需求，为客户提供高效一流的金融配套服务。例如，可打造一站式的金融服务平台，以实现客户个性化、多元化、多层次的需求。在已形成的战略联盟的前提下，提高上下游资源的利用和配置效率，形成互补前进、合作双赢的生动局面。其次，要结合互联网逻辑，创建专属金融架构，推动农村传统金融与网络新型金融组织架构的和谐共生。再次，要拓宽营销和服务渠道，由传统意义上的网点营销转变为移动互联营销；树立全新的互联网思维，提高业务办理的便利化程度，不断创新营运思维，推动互联网移动化进程。
2.2加大与同业机构间的竞争与合作力度
商业银行要加大与同业机构的合作力度，推动互联互享互通，以提升行业整体市场竞争力。首先，要与城乡互联网企业取得密切合作，促进优势互补，以占领更广的互联网金融市场。其次，要与各移动运营商取得合作机会，力求把控移动支付的新模式，拓宽移动金融的服务范围和客户覆盖面。再次，要推动同业机构之间的产品营销与信息传递进程，防范业务上的壁垒设置和资源重复性建设。此外，还要与其他商业银行展开对话与合作，逐步减少客户资金跨行流动的成本，推动银行账户间的互通互联，从根本上缓解第三方支付企业“抢夺”客户的现象。
3变革和创新各项业务
3.1中间业务
互联网金融的发展，将进一步加快利率市场化、金融脱媒的进程，使更多的金融行为由线下转移到线上。为有效应对互联网金融的冲击，农村商业银行要把握互联网信息脉搏，以满足客户需求，转变以往的运营模式，拓展中间业务的范围，提升业务效率；在支付业务方面，农村商业银行要以增强业务便捷性为突破口，守住被互联网支付业务所“垄断”的C2C业务；在客户开发方面，商业银行要善于摒弃传统的服务模式，特别要降低推动型产品服务规模，着力构建拉动型服务，从客户的便捷性和市场需求出发，善于与客户将心比心，使业务更为直观地体现客户需求。
3.2负债业务
在存款利率方面，商业银行要千方百计提升资本收益，以防存款负债业务的日益流失。在支付平台的建设方面，商业银行要密切与电商企业的合作，积极吸引信息技术领域的优秀人才，强化自身在网络风险及信息技术方面的建设，建设专属支付平台。在客户资源的开发和利用方面，商业银行要借助庞大的客户群体优势，在互联网金融未普及的区域采取“先发制人”的策略，以巩固和扩大市场。互联网金融在短时间内是无法改变复杂金融产品的市场占有率的，那些收益较高、风险较高的组织产品，则要由银行供应。农村商业银行必须整合已有的新技术和业务，锐意创新，着力提升自身的金融服务质量和效率，促使复杂金融产品的客观群体更为固定。
3.3资产业务
在大数据时代，农村商业银行要积极开发信用交易数据信息库，加大对农村乡镇企业、中小企业融资业务的帮扶力度，深挖客户群体以获得实实在在的收益。要依托大数据的体系化运作，加快信用贷款业务的普及。构建一体化的信用贷款服务平台，推动客户管理的网络化趋势。
4将农村规模较小的金融机构改造成为社区银行
首先，要积极改造农村地区广大金融网点，主要包含国有银行在农村建立的各大营运网点等，因其拥有广泛的客户群体和消费资源，也具备必要的机构场所，因此，适合于改造成全新的社区银行。其次，要使农村信用社转变为社区银行，由于信用社在农村的历史较长，具有牢固的群众根基，且擅长经营信用贷款业务，因此，将其改造成为社区银行，可推动农村金融业的繁荣。
5结束语
综上所述，农村商业银行必须精确捕捉互联网金融的发展动态，树立创新意识，积极调整营运战略，注重发挥自身优势，整合互联网技术与银行的主要业务，提升金融服务能力，从而实现又好又快发展。
[参考文献]
[1]刘戌鹏. 互联网金融对我国商业银行影响及应对策略[J]. 现代商贸工业，2016，13（18）：100-101.
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1、第三方支付发展突飞猛进。第三方支付是指与大银行签约且具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易资金支付平台。第三方担当中介和监督的职能，通过在收款人和付款人之间建立过渡账户，使买卖双方在信用缺乏保障的情况下，可以顺利完成资金和货物的交易，第三方支付方式可以很好地解决由C2C（客户―客户）模式引起的信息不对称问题。
随着互联网用户便捷支付需求的增加，以及年轻人群体的消费支付特点，第三方支付在近几年发展迅猛。截至2014年第一季度，我国第三方支付交易总额为53729.8亿元，同比增长46.8%。第三方支付产品种类也越来越丰富，目前主要的产品有支付宝、财付通、拉卡拉、易宝支付、快钱、银联商务、汇付天下等。从第三方支付的发展趋势来看，我国的第三方支付模式从“线上”逐渐过渡到“移动”支付。截至2014年第一季度，我国移动支付市场交易量增至15328.8亿元，环比增长112.7%，占第三方支付交易总额超过24%。人们可以利用手机，更便捷地进行支付和缴费，尤其是2014年初，微信红包的兴起以及微信支付与打车软件的合作，更催生了移动支付市场的爆炸式繁荣。
2、互联网融资发展蒸蒸日上。互联网融资是指通过互联网这一融资平台，以信用贷款的方式将资金借给有融资需求的经济主体。这种互联网金融业务正是对银行金融服务的有益补充，互联网融资的门槛较商业银行低，很多银行无法满足的中小微企业和小额个人投资者融资需求，可以通过互联网融资平台得以实现，因此互联网融资在最近几年呈现快速发展趋势。
目前，我国互联网融资有P2P（人人贷）、众筹融资、小额贷款公司面向网上放贷三种方式。数据显示，截至2013年，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%，P2P网贷平台数量523家，同比增长253.4%；尽管我国众筹平台刚刚起步，然而目前已经约有21家众筹融资平台；阿里小贷作为小额贷款公司的典型代表，成立三年累计放贷1500亿元。由于满足了草根民众的金融需求，互联网融资发展势头迅猛，未来也将继续保持良好发展趋势。
然而，不管是P2P、众筹，还是小额贷款公司，其实质都是民间借贷。目前，我国并没有制定出完善的法律法规对民间借贷进行有效监管，互联网融资游走在法律的灰色地带，风险不断暴露，信用体系亟待完善。
3、创新型理财产品异军突起。随着互联网金融的发展，大量的理财产品也不断涌现，“高收益”、“低门槛”、“灵活存取”成为互联网理财产品吸引投资者的标签。“余额宝”是互联网创新型理财产品的典型代表，阿里巴巴在支付宝的基础上设计出余额宝，以满足支付宝客户闲散资金保值增值的需求。余额宝刚刚推出的时候，6%、7%左右的收益率远远超过银行活期存款，银行传统理财产品的投资门槛一般最少为五万元，较稳健的理财产品周期最短也通常为一个月，余额宝“一元起买”、“周期短”的特点更是比银行传统理财产品具有更大的优势，深受拥有小额闲置资金年轻人的欢迎。目前，余额宝的用户数量已经超过一个亿，人均交易笔数在过去一年里增长30%，余额宝的出现无疑给银行传统理财业务带来了极大冲击。
（二）互联网金融的优势
互联网金融具备很多优势，能够方便人们的生产生活，为客户提供更优质的金融服务，实现了过去银行不能做到的一些方面，能够更加普惠老百姓，是传统商业银行业务的有益补充。
1、互联网金融业务操作方便快捷。首先，互联网自身有无时空、无地域的特点，它可以全天候、全方位地提供在线金融服务，客户进行网上交易不再受时间和空间的限制，人们通过互联网进行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用户只要将银行卡与第三方支付账号绑定，输入账号和交易密码即可完成网上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移动装置上操作，大大减少交易成本，第三方支付与打车软件等新兴便民软件的合作，更方便了人们的生活，尤其迎合了广大年轻客户的在线交易需求。最后，就互联网融资而言，小贷公司无需像商业银行那样对借款人进行程序繁琐的贷前审查，只需分析互联网数据，即可掌握借款人信息，缩短业务流程，更加简便。
2、互联网金融服务门槛低。商业银行偏爱对大企业提供授信，即使是近几年在国家政策的引导下加大对中小微企业的融资力度，通常放贷流程也比较麻烦，针对个人投资者更是设立理财额度门槛。然而有些小微企业，尤其是80、90后创业者的小微企业，它们与银行的信息不对称，银行按照放贷规则，无法了解这些企业的真实经营情况，只能要求借款人提供担保，而小微企业通常无法提供担保，因此银行无法为这类企业提供贷款服务。然而互联网金融的融资门槛低，几万元、几千元，甚至是几百元的贷款都可以做，这就极大满足了贷款需求不多的小贷企业。依靠互联网强大的数据系统和信用体系，流动实时的信用数据保证小额贷款公司对客户准确的信用评价，很好地控制无抵押贷款的信贷风险，比如阿里小贷坏账率还不到1%，而银行的坏账率则远远高于这个水平。
3、互联网金融具备信息搜集和存储的天然优势。在大数据的时代背景下，互联网利用其天然优势，对数据进行进一步挖掘。首先，以网上购物为例，互联网金融不仅可以获得商品交易规模、交易种类等交易结果数据，还可以获得客户浏览过哪些商品、在该商品网页中停留多长时间的交易过程数据，这有利于挖掘客户喜好，为客户推荐其喜爱的商品，实现对不同客户的个性化服务，提高互联网金融的营销能力。其次，由于信息搜集渠道广、信息储存能力强，互联网可以通过多个侧面搜集客户信息，将分散庞杂的信息资源存储起来，利用云计算对信息进行分析，实现对企业客户的信用评价。
二、互联网金融对我国商业银行传统经营模式的挑战
（一）商业银行中间业务受到冲击
商业银行中间业务是指银行作为中介替客户办理收付、、担保等委托事务。然而，互联网金融的出现打破银行垄断中介业务的格局，动摇了银行的中介地位。
1、第三方支付方式对银行支付方式具有替代作用。客户可以通过第三方支付平台，尤其是移动支付平台，直接进行支付交易。这种支付方式简捷方便，输入交易账号和密码即可，而无需通过银行的分支网络，越来越多的客户逐渐改变了消费习惯，选择支付宝等第三方支付的方式。多种多样的支付手段不断侵蚀银行的传统支付方式。同时，一些第三方支付平台公司也逐渐涉及保险、代售基金、信托等业务，多元化经营更是对商业银行中间业务创新提出了更高要求。
2、互联网理财产品挤压银行传统理财业务。以余额宝为例，当前余额宝的最高7日年化收益为4.17%，是银行活期收益的11.92倍，而且门槛较低，可以随时存取，优于门槛较高且流动性较低的银行理财产品。虽然目前余额宝收益率有所下滑，有些银行也推出了“各种宝”的短期高收益理财产品，但很多老百姓对此并不了解，银行的营销力度也极为有限，这说明商业银行自身对这些产品就持怀疑态度，并不是银行主打的业务品种，即使商业银行中模仿“余额宝”的产品不断推出，也仍没有打破银行传统理财产品的设计方式和经营模式。
（二）商业银行的客户资源受到影响
由于互联网融资门槛低、额度需求小、流动性高、贷款流程简单的特点，越来越多的小微企业选择到互联网小额贷款公司借款。虽然目前我国互联网融资平台并未制定出相关的监管制度，互联网融资存在较大风险，客户也多为未被银行融资服务覆盖的小微企业，商业银行的信贷资源还没有受到互联网融资的影响。但从长期来看，随着监管制度的建立健全，互联网融资贷前审查、贷中交易以及贷后管理流程的不断完善，加上互联网自身强大的信息搜索和储存能力，企业会偏向选择交易成本较低的互联网融资方式，这会减少商业银行一部分小微企业客户。除了信贷客户资源方面，互联网投资产品的创新也会抢占商业银行的客户资源，从某种程度上看，银行的存款利率还赶不上物价上涨的速度，把钱存在银行里并不是一个明智的投资选择，对于那些并不富裕、有闲置资金的老百姓一直在寻找更优的投资选择，而互联网理财产品的出现恰恰迎合了人们的需要。
对于我国的金融行业，客户一直是企业生存发展的关键要素，一个企业发展好不好，关键在于是否拥有庞大的客户群。互联网金融的飞速发展抢占了商业银行的客户资源，这必将对以客户占主导地位的商业银行发展产生巨大冲击。
（三）商业银行的服务模式面临提升
商业银行服务通常偏爱大客户，对高端客户才会提供VIP服务，而对于账户资金少的散户，银行重视不足。部分商业银行服务意识仍然落后，客户办理业务排队时间长，有些银行工作人员服务态度也不是很好，理财产品品种有限，汇款转账和存取有时并不便利、交易成本高。由于缺乏强大的数据系统，商业银行很难掌握客户消费记录、资信情况等全部信息，设计的产品无法满足每一个客户的需求，无法提供个性化的服务。
与传统商业银行相比，互联网金融在服务方面则占据较大优势。它依靠云计算、大数据等技术系统，了解每一个客户的消费和投融资需求，对每一个客户，无论大小，都可以提供个性化服务，增强了用户体验，提高了客户的受尊重程度。同时，利用互联网金融平台，客户无需排队，在家里就可以完成交易，这种方便快捷的交易模式迎合了当下快节奏、高效率的生活方式。商业银行一直在谈论提高服务能力和营销能力的重要性，但收效甚微，与发达国家的商业银行相比，我国商业银行的服务水平仍存在较大差距，互联网金融的出现让商业银行意识到打破传统服务模式是刻不容缓的，“倒逼”商业银行加强营销管理、提升服务质量。
（四）商业银行利润来源方式将被改变
我国商业银行发展100多年来，存贷差一直是银行的主要利润来源方式，银行通过规定贷款利率和存款利率、拼关系拉客户来创造利润，与发达国家相比，这种管理和运营模式存在很大问题。发达国家的商业银行积极发展中间业务，利润来源渠道多样，而我国商业银行创新性差，重视数量但忽略了质量，信贷结构不健全，中间业务的利润收入占比低，存贷差仍是主要的利润来源。
但是，互联网金融的出现将打破这一格局。银行的活期存款利率本来不到1%，但余额宝刚推出就以6%的高收益吸引大批投资者，银行若不想存款流失，必须要推出类似产品，提高短期灵活理财产品的收益率。目前我国贷款基本达到利率市场化，存款利率市场化仍在进程之中，互联网金融会“倒逼”商业银行提高资本资产定价能力，推动利率市场化改革，让我国银行业在竞争中改革经营模式，改善信贷结构，大力发展中间业务。互联网金融将会加速利率市场化改革，推动银行存款利率的市场化，“存贷差”不再会是银行的主要利润来源方式。
三、面对互联网金融的挑战，商业银行必须深化改革
互联网金融的出现使商业银行面临着前所未有的挑战，要想维持传统银行业的稳定发展，商业银行必须通过深化改革积极应对互联网金融带来的机遇和挑战。商业银行与互联网金融既然存在竞争关系，就必然存在合作机会，银行一方面要转变自身的传统经营模式，加强运营管理，另一方面也可以与互联网金融合作，借助互联网金融加快向智能化的网络银行转型。
（一）提高对中间业务的创新能力
1、加强与第三方支付平台合作。支付宝作为第三方支付平台的典型代表，其用户数量突破3亿，成为全球最大的移动支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐渐转变消费者的消费习惯，它的出现满足了互联网金融企业和个人客户对支付交易方便快捷的需求。银行本来是传统金融交易中的信用中介主体，更应当发挥好支付中介的功能。面对互联网金融在支付方式上带来的冲击和客户对支付方式提出越来越高的要求，商业银行就要主动改变传统经营理念，迎合消费者消费行为的变化。商业银行不能害怕失去支付体系的主导权，反而应当融入现有的电子支付产业链，积极与第三方支付平台合作，加强研究力度，制定出个性化的电子支付方案，甚至可以与互联网科技公司进行技术合作，构建属于自己的支付平台。
2、优化拓展原有的手机银行与网上银行业务。网银用户之所以转而选择快捷支付的原因就在于操作简便，只需要绑定银行卡，每次交易时输入账号密码就可以轻松完成支付，而且可以直接在手机上交易，无需像网银那样进行多步骤页面操作和使用U盾。实质上，网络银行是银行物理网点的补充，应当在客户交易中发挥重要作用，在互联网金融时代，原有的网上银行业务显然已经不能满足客户的需求了，商业银行应当加大创新力度，优化网银的使用流程，丰富网银的功能，在战略上提高对网银的重视程度。同样的，我国手机银行业务虽然已经发展了五年多，但手机银行和支付业务却没有迅速发展，使用该项业务的客户并不多。因此，在手机银行与网上银行业务方面，银行有较大的创新拓展空间，这两方面对于提升银行的竞争力十分必要，也意味着银行未来的发展要侧重网络银行方面。
3、推出创新型理财产品。互联网金融开办的理财、信托等中间业务无疑给银行造成一定的竞争。尤其余额宝以其高利润、低门槛分流了一部分银行的理财客户，商业银行要提升自身竞争力就要加强理财产品创新力度。目前，有些银行已经做出了良好的尝试，比如民生银行与基金公司合作，推出了“如意宝”等类似余额宝的互联网余额理财产品。当然，商业银行不能一味地模仿互联网金融企业的产品，应当加大产品研发投入力度，充分调查客户群体的投资喜好，结合自身特点，积极拓展中间业务。
（二）调整信贷结构
互联网金融的信贷客户主要是10万以下的小额企业，而商业银行的小微企业最低也不会低于100万，因此，网贷企业弥补了商业银行的盲区，满足了微小企业对资金的需求，掠夺了一部分银行的信贷资源。然而，互联网金融和商业银行并不是互相替代的关系，恰恰相反，互联网金融是对商业银行的很好补充，如果二者形成优势互补，共享信贷资源，可以共同发展。
因为门槛低、交易成本少，依靠大数据可以对资金较少的企业进行可靠的监控，小微企业可以首先通过互联网融资平台获得贷款，以减少交易成本，方便快捷。但是，随着企业的成长，互联网融资会无法满足其贷款需求量，对他们的信用评价和贷前审查、贷后管理也无法满足。如果能将商业银行与互联网融资企业纳入一个链条中，联手打造中小企业线上融资平台，利用商业银行较为完善的贷款管理体系，结合互联网数据储存和挖掘功能，就可以有效扩大商业银行小微贷款的市场份额。
目前，已经有不少银行采取措施应对互联网金融带来的冲击，纷纷投身到电商的发展中去，建立自己的网上商城，这在某种程度上顺应了互联网金融的时代潮流，但商业银行要想将自己建立的网上商城同老牌电商企业相抗衡，恐怕还有很长的路要走。以建设银行“善融商务”为例，2012年“善融商务”成立以来，建行为小微企业和个人客户提供了在线融资平台，可以在线采购商品、融资借贷，但是银行缺乏电商平台发展经验，在客户群体中并没有建立良好的品牌和口碑，难以与发展成熟的电商企业抗衡。“善融商务”的交易量有限，机构庞大，供应链管理较差，在业务方面只是单纯的模仿老牌电商，并没有突出自身特点进行创新，因此盈利空间有限。商业银行应当真正调整信贷结构，加大创新力度，用互联网的思维做金融，而不是为了维持客户粘性草率跟风。商业银行目前在小微企业客户方面已经做出了初步尝试，取得了一定进展，但要想真正实现普惠金融，还要继续转变经营模式、深化改革。
（三）提升服务水平，完善银行管理制度
篇9
我国目前互联网金融发展动力十足，但是面临不少问题。互联网支付业务已经成为传统银行支付服务市场的重要补充。截至2014年7月，269方三获得牌照支付机构，提供互联网支付服务拥有。P2P网贷，众筹融资等新兴金融方法变得越来越发展多见，势头良好。
二、我国互联网金融法律监管现状及存在问题
为个人、小型和微型企业提供的网上银行更灵活的融资机会，同时也更加有效的改善了传统金融市场的渠道来补充，然而由于立法和监管滞后的原因，我国互联网金融风险较大，产生了许多问题：
（一）监管法律不够明确。一方面，基本的法律不规范，未为金融消费者权益保护，社会信用体系建设，维护信息网络和金融隐私保护的安全性提供明确的规定；另一方面没有规定民事赔偿责任和民事责任的规定显然太轻，显然是不利于网络银行的监督。
（二）监管机构不够明确。一是实行难以全面有效地监管分业金融监管体制。二是容易使执法产生严重偏差，这也是监管机构不明确的弊端。
（三）违法犯罪风险易发生。一是非法集资很容易发生。由于P2P和众筹的缺乏规则和监督的运作模式，极易成为非法集资的工具，不仅会给投资者造成了巨大损失，而且会影响社会稳定。二是极易被利用，从而成为网络犯罪和洗钱的工具。
三、互联网金融法律监管制度国际经验
在一些发达国家的经验非常值得我们借鉴：1，加强对互联网金融监管立法：美国加强对网上银行的立法。通过“创业公司促进法案（该法案），承认所有的筹码作为直接融资的一种方式，为市民提高监管平台，采取立法和记录模式，所有募集资金管理主要是从的角度风险防范，在规定的业务风险投资者的保护。2、体制上，明确互联网金融监管机构：例如欧盟第三方支付公司可以依法取得的“单一执照”。
四、完善互联网金融法律监管的建议
（一）统一的功能性法规的实施。要做好在互联网银行监管和可行的办法就是在“三化”分业监管体系，进一步巩固金融监管协调跨部级联席会议制度，有关行政主管部门认真做好通信监管和协调；从长远来看，目前的学术界很多研究建议，建立统一的金融监管机构（如金融监管委员会）制定统一的金融监管，监管政策和监管标准和监管资源的统一传输协调，统一监管中国的金融机构和金融市场。
（二）明确监管机构和监管内容
（1）明确的监管机构
首先，它是从线三条将实施调节清楚。应建立一个一行三人将成为主要的监管部门，商务部，科技部，工信部，国务院法制办，国家税务总局等部门部实行网上银行的监管监管。二是理清各种互联网金融机构在按照现有的分业监管的框架系统中的业务属性，并确定相应的监管机构。
（2）明确的监管内容
一是确定的业务范围。应明确界定，为互联网企业没有财务资格，只能作为信息中介双方的投资和融资。二是加强非现场监管，实时监控风险的发展。三是保护客户的信息安全。互联网企业必须采取有效措施防止客户个人身份信息，属性信息等个人隐私泄露。四是加强信息系统的监管。互联网金融企业信息系统的要求是稳定和可靠，以确保在交易信息的安全性的完整性，以保证业务的正常运行。五是要建立一个大的数据监管模式。需要我们通过对业务数据的动态分析，建立相关分析模型和程序来对其运行进行评估，从而明确监管内容。
（3）建立风险监测和预警机制
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［
关键词 ］互联网金融；商业银行；发展策略
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056
1前言
传统商业银行的信贷政策约束，为互联网金融的兴起和发展提供了契机，近年来，互联网金融取得迅猛发展，众筹融资、第三方支付、互联网金融门户、P2P网贷逐渐进入人们的生活，让人们充分体会到互联网金融特有的快捷服务和个性化体验。在这种互联网金融背景下，我国金融业的交易行为和竞争模式正在悄然改变。在网络技术的支持下，互联网金融的资源得到更加高效的配置，交易成本也显著降低，这无疑极大地弥补了传统金融服务的缺陷，促进了实体经济的发展。但是，互联网金融的迅猛发展，也对商业银行形成了巨大的冲击。因此，商业银行若要在互联网金融背景下取得持续发展，就必须认清当前形势，并及时制定行之有效的发展策略。
2互联网金融的发展现状
2.1P2P贷款逐渐兴起
早在2006年我国就出现了P2P借贷平台，它具有双方参与的广泛性，借贷双方以多对多的三点网络状形式出现，而且主体具有非特定性。此外，P2P借贷的交易条件具有鲜明的高效性和灵活性，它省去了多种审核程序，只要借贷人信用合格，手续就十分简单。这无疑可以最大限度地满足借贷双方的需求。调查显示，P2P借贷平台数量不断增长，2009年我国仅有9家，但在三年时间内就增长了数百家，到2012年国内共有110家，到2013年第一季度又增长至132家，其中有20多家在行业内具有较大影响力。这些P2P借贷平台凭借其高额的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投资方，在短时间内就形成了具有超强吸引力的小微贷款模式。
2.2第三方支付态势繁荣
第三方支付起始于1998年，是我国最早出现的互联网金融模式，迄今为止已经有十几年的发展历程，在此过程中，出现了汇付天下、快钱、支付宝等多种第三方支付企业，央行从2010年也陆续为这些企业颁发了牌照，以确定它们的合法地位。到2013年8月，我国已有250家第三方支付企业获得了许可，其中有97家都提供网络支付。在2013年前三个季度，这些第三方支付机构处理的互联网支付金额高达6.55亿元。如今，第三方支付已经不再只是银行间的桥梁。财付通、支付宝等企业已经尝试推广新的快捷支付方式，它仅通过产品卡面信息就可以完成支付，无须再通过银行。这表明，第三方支付已经试图在支付市场上颠覆银行的垄断地位，如果这种尝试被监管部门及消费者认可，势必将对商业银行造成巨大冲击。
2.3网络理财异军突起
余额宝是起始于2013年的互联网明星产品，不同于银行产品的购买起点，余额宝没有起点限制，消费者可以随时使用支付宝中的余额购买货币基金性理财产品，没有任何数额限制。这种网络理财产品无疑极大地降低了普通用户的参与成本。用户不需要花费很多时间，也无须学习金融知识，就可以随时随地将自己的剩余资金进行投资，不仅便捷灵活，而且手续费极少。而其年收益率则等同于商业银行活期存款利率的两倍。因此，网络理财产品一经出现就受到了我国人民的密切关注，且大部分人都踊跃参与。到2014年4月，余额宝为客户实现收益75亿元，理财规模为5413亿元，仅2014年第一季度就为用户盈利57亿元。而天弘增利宝则累计申购金额13592 亿元，申购笔数3.32 亿笔，赎回金额8181亿元，赎回笔数6.68 亿笔。这种迅猛的发展势头立刻引起了商业银行研究者与管理层的广泛关注，它直接影响了商业银行的存款业务，大量社会闲散资金流入余额宝，这极大地降低了银行的收益率，使商业银行员工与管理层都承受巨大压力。
2.4阿里小贷潜力巨大
阿里公司创始人马云推出了阿里巴巴小贷平台这一新型互联网金融模式，它主要是为使用阿里巴巴平台与淘宝平台的商户解决资金流动困难，提供小额贷款。从本质上看，阿里小贷属于一种延伸商业服务，隶属于“平台生态圈”。阿里巴巴与淘宝的良好运营不仅为阿里小贷提供了大量稳定的客户，还为其收集了许多客户消费数据，阿里小贷可以将这些数据进行整理分析，从而获取相关信用指标，进而完成风险控制和客户开发的工作，在这种平台模式下，其发展潜力显而易见。此外，这种商业平台模式还极大地简化了评价客户和开发客户的工作流程，降低了营运成本。
3互联网金融背景下商业银行的发展策略
通过以上分析不难发现，目前我国互联网金融以多种形式迅猛发展，具有极大的便利性和发展潜力，对商业银行形成了巨大冲击。但同时我们也应看到，每种互联网金融模式都有其发展弊端和限制，这就为商业银行的改革提供了空间与可能。因此，我国商业银行若要取得进一步发展，就必须全面研究当前的时代背景，并采取相应举措。笔者根据多年研究经验，提出以下发展策略：
3.1打造新型移动支付方式
商业银行要不断探究客户在金融服务方面的新要求，并结合移动互联网，不断创新移动金融服务，打造新型移动支付方式，可以推出Android手机银行、WAP手机银行、iPad网上银行、iPhone手机银行、短信银行、Windows Phone手机银行等新产品，为客户提供支付缴费、账户查询、贵金属买卖、转账汇款、结售汇、理财等金融服务，并使客户享受到专属理财和精彩生活的特色产品。同时也可以“移动银行”品牌，使商业银行的服务网点延伸到客户身边，让金融服务更加便捷、灵活。此外，商业银行可以充分运用科技力量，创新移动金融定位产品，让客户可以通过导航系统查询最近的服务网点，从而增加客户黏性。同时，还可以通过手机银行提供延伸与增加价值服务，例如帮客户预订高尔夫球场、电影票、机票、门票等。进而不断完善移动银行业务功能，努力打造整合信息流与资源的智能服务终端，推广绿色金融服务模式，紧跟时代步伐，努力为客户提供更加便捷、丰富的移动服务。
3.2创建信息化银行
商业银行若要满足客户不断变化的金融服务需求，就必须创建信息化银行，构建核心数据应用分析系统，以确保经营网络的平稳、安全运行。同时，还要对产品、管理、交易、客户、账户等信息进行集中管理，因此，要建立以数据仓库为核心的数据体系。在确保数据安全的前提下，对各类数据质量、生命周期、标准、架构的统一。此外，还要以数据仓库平台为基础，创建营销集群管理系统，以增强信息使用的精确度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客户为主的经销管理系统。通过这一系统打破信息孤岛的粗略分析模式，统一构解分析页面，深入探究客户需求，进而实现目标定位，对客户实行分类服务。通过信息服务平台，实现智能化管理和自动化搜索，逐步完善营销管理模式，为客户提供个性化服务，实现与客户的良性沟通，进而增强客户的忠诚度与满意度。
3.3构建多层次商户模式
要构建多层次的商户模式，首先可以打造集推广和销售平台、采购和消费平台、支付融资于一体的金融服务平台，统一管理信息流、用户流、资金流等数据，将消费贷款、供应链融、支付方式、订单融资等重要的金融工具全部纳入电商平台。同时，商业银行还要充分运用金融优势，将消费信贷与购物结合起来，订单满一定数额可以申请分期付款，客户可以使用借记卡、信用卡、银行账户在线上完成借贷，并随借随还，这样将购物与金融消费“无缝衔接”。此外，还可以通过二维码支付将手机支付与网上商户联系起来。商业银行可以推出手机银行客户端，并增加二维码自动生成功能，合作商户可以将出售商品生成二维码，商业银行用户通过手机客户端扫描二维码完成支付，这不仅可以推广网银支付，还可以提高手机银行的使用频率。除此之外，商业银行还可以免去客户的注册程序，用网银账号及密码直接登录，并举办“积分抵现”的活动，打通线上与线下的购物，以此增加客户黏性。同时，还可以创新商户合作模式，在网站上出售服装鞋帽、信息家电、黄金、百货、贵金属、汽车，以及教育培训、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋节、元宵节、国庆节、情人节、春节等重大节日，与商户合作，举办主题消费活动，并为商业银行客户提供专属优惠。通过这种合作模式，商户与银行全面合作，共同为银行客户服务。
参考文献:
［1］孙墨琳.迎接互联网金融时代——对我国互联网金融行业的思考与展望［J］.山东社会科学，2013（12）.
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电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心，是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台，包括企业网银服务和个人网银服务；电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的；手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化，集查询、交费、转账等功能与一体；自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。
截止到2012年底，中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币，同比增长14.5%，继续保持全球最盈利的银行。其中，网上银行交易量突破300万亿元，同比增长17.2%；手机银行客户总数突破7400万户，交易额增长了近17倍。由此可见，工商银行的电子银行业务快速发展，并且得到了越来越多的客户的认可，市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天，这一优势并不明显，并且在技术革新上还存在很多问题。
二、工商银行电子银行的优缺点
电子银行不同于传统的银行柜台式服务，使银行的服务更加便利和人性化，得到了越来越多的客户的认可，但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。
（一）工商银行电子银行的优点
1.实现了银行的客户分流，大大减少了柜面的压力。电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作，或者客户自助完成，这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。
2.大大减少了银行的营业成本。电子银行中除ATM机之外，其他服务成本都比较低，这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本，有利于提高银行的盈利水平。
3.电子银行的出现延长了银行服务的时间，为客户提供了便利。电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务，不受银行营业时间的限制。
4.电子银行便于银行职工业务素质的提高，为客户提供差异化服务提供了可能。表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。
（二）工商银行电子银行的缺点和不足
1.电子银行的群体覆盖面低。由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的，这样很多群体接受起来比较困难，老年人和受教育程度低者最为突出，而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。
2.电子银行存在一定的安全隐患。安全隐患一部分来自工商银行内部，这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击，同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户，客户由于风险意识不足，在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。
3.电子银行的创新不足，使用受限制。电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的，但是现阶段工商银行的创新力不足，而且电子银行的操作也不是万能的，受很多因素的影响，其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做，这就严重制约了电子银行的进一步发展。
三、工商银行电子银行的发展建议
工商银行电子银行虽然有很多的优势，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展，需要从以下几个方面对电子银行进行改进：
1.以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，工商银行要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。
2.加强对工商银行员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
3.加强各网点对电子银行的推广。现阶段，工行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。
4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。
5.扩宽服务领域，加强新产品的开发。工商银行应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使工商银行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。
综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。
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中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-92 -02
一、消费金融业务概述
消费金融是一个国家金融体系的重要组成部分，我国消费金融的发展以及金融机构的业务实践始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关，并与我国城镇居民人均GDP收入的稳步增长、国民消费升级的进程同步，因此消费金融不仅有着广泛的发展空间和创新空间，而且对金融运行和发展有着重要意义。回顾我国消费金融近年来的发展历程，可分为以下三个阶段：
第一阶段：消费金融萌芽阶段（20世纪90年代初～2005年）。90年代初，我国住房制度改革起步，房改房、福利房向市场化的商品房过渡，央行于1999年3月了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这一阶段金融机构的消费金融产品围绕住房需求衍生而来，主要集中在家装贷款领域。
第二阶段：消费金融启动阶段（2005年～2010年）。为应对国际金融危机，我国出台四万亿经济刺激政策，因此出现消费金融公司这一新兴事物。银监会出台《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北银消费金融公司”、“中银消费金融公司”、“捷信消费金融公司”等四家试点公司。
第三阶段：消费金融拓容和创新阶段（2010年～至今）。电子商务的崛起、互联网、大数据的创新，使我国消费金融的业态形态发生了根本性的变化。2010年6月阿里巴巴小贷公司成立，2013年9月银监会对消费金融公司试点城市进行扩容并修改了消费金融公司管理办法，放松了监管要求，可引入非金融机构作为发起人设立。
消费金融概念的产生和发展根植于三大西方经济理论：凯恩斯有效需求不足理论、预期收入增长理论、消费者信用评分理论。国外关于消费金融不仅仅涉及经济学概念范畴，还与心理学、社会学等领域密切相关；国内关于消费金融的研究尚未形成统一体系，但其研究始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关。
二、国内消费金融发展现状分析
（一）国内消费金融发展整体概况
据国家统计局年度统计公报，我国2001～2012年间消费信贷余额的变动情况（图1）如下：
从上图1可见，我国消费信贷余额从2001年的0.7万亿增长到2012年的10.43万亿，增长15倍，消费贷款在银行贷款中的占比从2001年的6%上升到2012年的16%，消费贷款已经成为银行贷款中的重要组成部分。消费贷款的成长和我国综合国力的上升密切相关，我国消费信贷余额与GDP的比重变化情况（图2）如下：
从上图2可见，我国消费信贷占GDP的比重不断上升，从2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消费金融市场体系（表1）如下：
（二）银行系消费金融典型案例
国有商业银行追求稳健、厌恶风险的信贷文化，均未将消费金融作为未来发展的战略性导向进行开发。然而，股份制商业、城市商业银行中均有发展消费金融的成功案例，如：平安银行。平安银行是本土银行中最早将消费金融定位成战略品种的金融机构，截至2013年12月末，该行消费金融产品“新一贷”的贷款余额已达到270亿，借助平安集团综合金融平台的整合优势，“土洋”结合：其土之处在于从现行中国实际出发，采集可信赖、可验证的第三方数据，以叠加增信的方式，确定客户授信条件；其洋之处在于，最早开创大规模电话直销、依托综合金融平台实现消费金融交叉销售，在数据挖掘和客户资源整合方面，着力甚多并采用多项国外先进技术。其发展情况如下表2所示：
数据来源：实地调研和网站信息整理
（三）消费金融公司系消费金融发展现状
欧美等国主要以设立消费金融公司形式满足国民消费融资需求，已经历约400年的发展历程。而我国现仅四家，表3如下：
资料来源：实地调研和网站信息整理。
（四）小额贷款公司系消费金融发展现状
自2008年下发《关于小额贷款公司的指导意见》后，我国小额贷款公司开始进入高速发展期。截止2012年底，我国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5329亿元，2010年6月成立的阿里巴巴小额贷款股份有限公司最为市场所关注，2012年一季度末，阿里小贷已经累计服务小微企业13万家，累计放贷260亿元，年利息收入已达到3.65亿元，贷款年利率平均在17%左右，不良率为0.9%。
三、消费金融发展策略探讨
（一）产品设计创新
消费金融的产品策略最为关键的是实现客户需求个性化、产品标准化的统一。消费金融是以大众客户为目标的小额信贷产品，它的构建应实现以下三种功能：
1.实现产品智能化。消费金融以大众客户为目标，必须接受海量的数据信息，因此消费金融的信贷产品必须基于信用评分和信贷自动决策系统，实现产品的智能交易、信贷审核管理平台，应对客户“贷与不贷”“能贷多少”由系统给出自动决策结果。
2.实现产品标准化。只有标准化才能迅速满足客户的需求，跟上市场变化节奏。消费金融产品必须优化申请、授信、发放等相关流程，为消费金融提供标准化、模块化的综合服务功能。
3.实现产品开放式。消费金融发展需要借助多种外部渠道的合作，会面对多种类型客户，消费金融应当能根据客户的个性化需求快速适配和部署信贷决策模块，并为前端的营销提供最大便利性。
总之，消费金融业务的产品设计应当追求高度标准化和个性需求多样化相统一的目标，其产品应具备“无需担保、申请便捷、规则标准、对象广泛”等特征。
（二）业务流程再造
银行信贷产品在应对互联网金融竞争时，应当更为强调客户体验感和服务效率。客户能够随时随地通过互联网或手机发起贷款申请，只需在网银或手机银行输入简单的需求信息，该请求通过后台的消费金融信贷产品智能交易管理平台快速分析处理后，客户即可实时得到适合的信贷产品信息。
（三）风险控制优化
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一、第三方支付与网上银行发展现状
（一）第三方支付发展现状
第三方支付就是一些与银行、产品供应商签约，并具备一定实力和信誉的第三方机构提供的网上交易平台。国外第三方支付起步较早，1996年全球第一家第三方支付公司在美国成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相继涌现。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全资收购，之后仅一年PayPal就依托eBay强大的市场份额实现了4.4亿美元的交易金额。目前，PayPal已成为全球最大的第三方支付公司之一。
我国第三方支付虽然起步较晚，但是发展迅速。自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，交易额不断增加，尤其是2010年达到了10 105亿元，2008―2010年我国第三方支付交易规模增长了近4倍。目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额接近80%，尤其是支付宝在众多网民中更是“家喻户晓”。支付宝成立于2004年12月，与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等国际机构合作，主要提供支付及理财服务，包括网络购物担保交易、网上支付、转账、信用卡还款、水电煤缴费、个人理财等多种服务。截至2014年3月，支付宝的总支付金额达到了6 230亿美元，日均支付量达106亿元人民币，成为中国最大的第三方支付平台。
（二）网上银行发展现状
网上银行最早起源于美国，之后迅速在有互联网覆盖的地方普及。美国第五大银行Wells Fargo被认为是美国网络银行业务最成熟的代表，1995年起提供网银业务，其网银客户超过160万，接受网银服务的客户占客户比重的20%。1996年实现不同账目间转账、线上信用卡账单等功能，1998年正式开始网络贷款申请业务。截至2009年末，Wells Fargo已拥有1.3万亿美元的总资产规模。
在国内，中国银行最早开始发展网上银行业务，1998年3月我国第一笔互联网网上电子交易成功。目前，农业银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等多家银行的也已经开始提供网上银行服务。近年来，在互联网金融的发展下，我国网上银行的发展也迎来了大好的契机。根据《中国网上银行市场监测数据报告2014年第二季度》中的数据显示，2014年第二季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%，同时，各大银行的网上银行交易份额也有很多提高，其中工商银行以34%的市场份额位居第一，建设银行、农业银行和中国银行分别以15.3%、14%和10.8%紧随其后。总体来说，我国网上银行发展呈现稳步上升趋势。
二、第三方支付与网上银行的对比分析
（一）第三方支付较之网上银行的优势
1.第三方支付具有担保功能，为网上购物提供了担保。随着电子商务的发展，越来越多的人加入到网购大军中来，网络购物不受时间、地点限制的特点在方便人们生活的同时，也带来了新的问题。由于网络的虚拟性，网购的买卖双方无法面对面交易，这就产生了双方的不信任。与网上银行相比，第三方支付在交易过程中充当了担保的角色，消费者在选好要购买的商品并下单后，所付的货款暂时被存入第三方支付平台，当收到货物并检查无误后，消费者只需通过互联网确认收货，之后第三方支付平台便会将货款划入卖家账户。有了第三方支付平台提供的担保，买家不用担心付款后收不到货品，卖家也不再担心发货后收不到货款。第三方支付为虚拟的交易提供了现实的保障。
2.第三方支付方便快捷，适合小额支付。由于网上交易不受时间、地点的限制，在时间空间上有很大的自由，这就产生了许多小金额的交易，比如手机话费的充值等。通过第三方支付平台进行付款，用户只需在支付时输入自己的支付密码即可，不用再像网上银行支付那样登陆网上银行，选择支付账号等多道程序，在一定程度上节约了消费者的时间，尤其是在进行小金额的支付时，大家更倾向于选择第三方支付。
3.第三方支付线上交易成本低。在日常生活中，我们不可避免地要通过银行进行一些资金的流动交易，如转账、汇款等，这就会产生一定的手续费，而随着第三方支付与网上银行的发展，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行线上交易。以支付宝和工商银行为例，通过支付宝进行转账的客户在每月的限额交易流量范围内不收取手续费，这个范围是实名认证客户10 000元/月，非实名认证客户1 000元/月，超过这个范围的按0.5%收取手续费，最低1元/笔，最高25元/笔。而通过工商银行网上银行进行转账时的手续费为：同行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可见，通过第三方支付平台进行交易的成本要低于网上银行。
（二）网上银行较之第三方支付的优势
1.客户对网上银行的信任度更高。从产生的历史来看，银行的产生要早于第三方支付，而网上银行作为实体银行的一个分支业务，比第三方支付更能赢得客户的信任。同时，银行是从事金融服务的专业机构，与第三方支付相比有着十分严格的监管制度，信誉更高、资金更多、实力更强。
2.第三方支付的资金清算必须通过银行。第三方支付机构必须依靠金融机构才能完成资金清算。根据《非金融机构支付服务管理办法》中的规定，第三方支付机构的备付金账户要由委托银行托管，且要将自有资金和客户资金账户分开管理。这就使得第三方支付机构只能进行机构内部账户之间的资金清算，当发生跨行的资金往来时，第三方支付就必须依赖银行进行资金的清算。
三、第三方支付对网上银行的冲击
（一）第三方支付减少了网上银行的客户
毫无疑问，互联网的发展带动了资金线上交易的发展，而我国目前市场上存在两种线上支付机构：第三方支付平台和各大银行的网上银行。但是由于这两种机构的交易模式存在差异，因此各有优缺。比如，对于喜欢网上购物的客户在选择支付平台时往往会优先考虑第三方支付机构，这是因为第三方支付能够为客户提供资金的担保，使得客户的资金在网络虚拟的空间有了保障。更主要的是，通过第三方支付平台进行资金交易时的手续费要低于通过网上银行进行交易的手续费。由此可以预见，第三方支付不仅满足了客户的担保需求，而且使用起来更为方便且交易成本低等优点赢得了越来越多的用户的青睐。
（二）第三方支付给网上银行带来的负面影响
1.银行中间业务收入减少。近年来，商业银行的存贷款利差不断减小，这就使得中间业务收入逐渐成为银行获利的来源。商业银行的中间业务主要包括：支付结算、银行卡、信用证、票据担保、贷款承诺、业务、咨询业务等，其中又以支付结算为主。然而，随着第三方支付的不断发展，其业务范围不断延伸，已经开始挤占银行支付结算业务的市场份额。以支付宝为例，目前支付宝不仅单纯提供购物支付业务，同时还提供了信用卡还款、手机话费充值、水电煤费用的缴纳等业务。第三方支付对网上银行的这种替代效应减少了网上银行中间业务的收入。
2.网上银行不注重客户体验的缺点被放大。由于银行发展的历史由来已久，因此长期以来网上银行隐隐有“一家独大”的势头，使得网上银行的业务流程设计过分追求以自我为中心，缺乏客户体验。当第三方支付出现时，网上银行不注重客户体验的缺点就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服务吸引了更多客户。
3.第三方支付对网上银行监管提出新要求。近年来，第三方支付发展迅猛，然而与之相关的法律、监管措施却相对落后，这就使得一些不法分子有机可趁，不断寻找缝隙进行非法套现、洗钱等违法行为，增加了银行的风险。尽管网上银行相对第三方支付较为安全，但这仍然加大了网上银行的监管要求。
四、网上银行应对第三方支付的策略
（一）网上银行应抓住第三方支付带来的机遇
目前，有很大一部分客户习惯于通过第三方支付进行电子商务交易，如网上购物等，客户在使用第三方支付的同时也会加大对网上银行的了解，这就给网上银行带来了很多潜在客户，使得越来越多的人熟悉并开始习惯使用网上银行进行一些资金业务。这时，银行就要抓住这个机会，加紧完善网上银行支付系统，结合市场的实际情况发展更多新型中间业务，扩宽网上银行的电子支付范围，例如加快通过手机、电话和在线分期付款等支付方式的创新，吸引更多的客户。
（二）网上银行应正视第三方支付的竞争效应
第三方支付的出现对于网上银行来说是一个巨大的挑战，但是这同时也为网上银行提供了一个竞争的平台，使得网上银行不再在电子支付领域中“一枝独秀”，良性的竞争环境更能促进网上银行的发展。一是简化支付流程。网上银行的操作普遍比较繁复，首先要到银行柜台开通网上银行业务，然后要进行下载证书、安装U盾、支付密码等一系列操作，这就使得网上支付过于复杂。而第三方支付在操作方面就比较简单，客户仅仅只需要在网络上注册一个第三方支付平台账户，登陆后即可进行支付活动。这为网上银行的发展提出了一个方向：在保证安全性的前提下简化支付操作流程，就会有更多的人选择网上银行。二是网上银行应增加支付的担保功能。第三方支付和网上银行在交易模式上有很大不同，消费者在使用第三方支付平台进行支付后，交易资金被暂时存放在第三方，直到完成交易后由消费者确认支付，第三方才将资金划入卖家账户，消费者就无须担心付款后收不到货。而在这一点上，网上银行不能打消消费者的担忧。因此，针对提供担保这一方面，网上银行在支付环节应该借鉴第三方支付的经验，增加担保这一环节，充当介于卖家和买家之间中立的、公正的中介角色，为买卖双方提供信任支持，解决卖家和买家之间的信任问题。
（三）增强网上支付的安全性
就网上支付的安全性而言，网上银行与第三方支付相比更具优势，但是在网上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，银行可以通过增强网上银行的安全性来吸引更多的客户。银行应该加强对网上银行业务的监管，打击网上的违法犯罪行为，对可疑的网上资金交易及时采取相应措施进行调查、处理。同时，还应该定期更新有关利用网上交易进行诈骗的实例，提醒予以客户注意。加强系统的运行安全建设，如加强系统内部的监管，做好对系统的维护、监测以及防止不法分子对系统的入侵，及时发现潜在危险。完善支付平台的安全设计，减少支付漏洞。银行应不断运用新技术，在方便客户操作的同时提供支付平台的安全设计，如网上支付客户端控件运行时主动关闭计算机的远程服务，对威胁网上支付的应用进行报警，防止不法分子利用远程控制盗取客户信息和资金；在客户端的设计上，应该尽量避免客户重要资料的经常输入等。
参考文献：
[1] 陈月波.我国网上银行与第三方支付关系研究[J].浙江金融，2008，（6）.
