引论:我们为您整理了13篇民营银行发展情况范文,供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源,期望它们能够激发您的创作灵感,让您的文章更具深度。
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如今,随着互联网基因和传统银行基因的不断融合,银行业生态将发生前所未有的变化,民营银行开始侵入传统银行的领地,但两者间并不是取代关系,而是优势互补。民营银行可以凭借自身优势获取潜在客户,而传统银行业则拥有已经成型的交易网络。民营银行与传统银行之间将形成微妙的“竞合关系”,二者合作很有可能局限于资本金拆借和端口对接。
首先,在客户对象方面,传统银行业的对公业务主要着眼于能够带来高收益和现金流的大客户,并且零售模型没有明显差异,主要关注的是具有高净值的财富管理客户。由此,市场中存在着的大批没有被照顾到的中小企业和中小零售客户便是民营银行的主要客户群。
其次,在营销渠道方面,密布于全国城乡的银行网点一直被视为银行最重要的竞争资本,渠道同质化现象较为严重,客户从类似的网点中能够获取到的大部分服务也较为类似。民营银行通过体验店和互联网移动支付方式,能够在一定程度上打破这种服务同质化与渠道同质化,为客户带来更为新颖和舒适的体验。
最后,在数据采集方面,一些联网数据资源大多从第三方机构购买或与其他机构交换合作,传统银行采集的主要是集中于银行内部交易系统的金融交易数据,而民营银行则是从各种支付消费应用场景采集种类多样化的交易数据。双方数据涉及隐私机密,很难共享。
二、我国民营银行展业模式分析
互联网金融展业模式可以分为以阿里为例的平台金融模式以及以宝钢为例的产业链金融模式。微众银行和浙江网商银行就是以自身平台为基础的平台金融模式,通过自建客户数据库为贷款客户进行信用等级评定和业务流程办理;同时,通过对于海量线上数据的深入挖掘和相关分析,推测出普通金融消费者对产品和服务的反应,提高客户转化率, 实现精准营销,满足用户灵活消费的需求。
作为自身价值链中的核心企业在设立民营银行时可以选择产业链金融模式,通过统筹错配上下游企业资源为民营银行展业提供强大支持。一方面可以自建资金周转体系,比如整合规划上下游企业资金错配期限,将信托贷款、应收账款等做成非标资产出售,盘活资金流动,提高资金周转率,提高行业运作效率。另一方面可以由此进行存贷款展业,核心企业发起的民营银行同时充当债权人与债务人,提供金融服务,客户由合作伙伴转化而来,在借贷信用方面可以得到一定程度保证,从而降低信用风险。实业公司经营民营银行的跨界运营中,核心企业发起的民营银行在整个产业链金融模式上起着资源配置与协调沟通的作用。而民营银行以极低的沟通成本带来整个实体企业供应链的高效运转,为发起民营企业带来丰厚利润和正反馈作用。
三、我国民营银行股东及客户资源分析
在金融体制变化和银行业变革的大环境下,民营银行必然面临较大的生存压力。在股东资源方面,监管层倾向于批准拥有雄厚的股东资本的民营银行以保障民营银行的健康运行。从短期来看,雄厚的股东资源及其所衍生的客户群是民营银行初期成长的温床,但从长远来看,民企股东连带的生态圈毕竟有限,在民营银行逐渐发展壮大的过程中,股东资源所带来的优势会越来越小,实力才是支持民营银行长期发展的傍身利器。
通过与传统银行的比较,民营银行在客户资源、资产规模、社会信誉度等方面优势并不突出。在已获批的民营银行发起企业中,除了作为互联网三大巨头(BAT)之二的阿里和腾讯,可以通过自身互联网平台积聚一定客户群,其他一些发起企业中少部分具有相关金融服务经验,但大都以实业经营为主,并不能为民营银行输入庞大客户群。
四、我国民营银行发起企业跨行业合作分析
在成立民营银行之前,我国就有不少互联网公司通过跨产业合作开展类金融服务。在消费金融方面,如京东与其他金融机构合作开展“京东白条”;在线保险方面,腾讯、阿里、平安三家共同发起的完全基于互联网平台的众安保险;在数据资源方面,阿里巴巴还入股了新浪微博,形成社交商业链,从社交数据中挖掘金融数据。近期,阿里巴巴和全球最大的P2P贷款平台Lending Club合作,向阿里的美国小企业提供小额商业贷款。这些尝试均为民营银行展业营造环境建立根基。
民营银行规模小,注册资本低,在设立初期呈现出经验不足和资源有限的特点。民营银行可以与传统银行在业务操作方面密切合作,扬长避短,与传统商业银行实行差异化经营,使客户群体、业务需求等更好地实现全覆盖。除此之外,民营银行应广泛进行跨产业合作,拓展自身民营企业的业务发展空间,为民营银行发展蓄积力量。
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一、我国民营银行的发展现状
1、资产类业务的业务范围及业务创新
资产类业务是商业银行的传统业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务(公司贷款业务和个人贷款业务),证券投资业务等,其中以贷款业务为主。随着我国资本市场,信托业及租赁业等的快速发展,金融“脱媒”步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长,我国民营银行的贷款业务占比,较往年已有所下降,但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。
针对民营企业而设立的公司类贷款业务是我国民营银行获取利息收入和手续费收入的主要途径。近年来,随着公司类贷款的缓慢增长,我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。大多数商业银行开始从客户群体和产品等方面就其的贷款业务进行一系列的创新和拓展。其中民生银行针对贸易融资业务与物流,资金流相匹配的特点,建立了与之相匹配的信贷模式,进一步调整贸易融资信贷政策,推出了国际业务服务品牌“财智国际”,涵盖了与企业国际贸易相关的所有服务功能,并根据不同客户的不同需求推出了多款“商务套餐”。
2、负债业务及业务创新
负债业务是商业银行通过对外负债方式,筹措日常工作所需资金的活动。是商业银行资产业务的和中间业务的基础,我国民营银行主要经营的负债业务包括:活期存款,定期存款,储蓄存款,可转让定期存单,可转让支付命令存款帐户,自动转账服务存款账户和掉期存款等。
二、我国民营银行发展的探讨
1、打造零售业务和理财业务的竞争优势
首先,大力发展银行卡业务,我国的民营银行应针对银行卡业务设立信用卡中心,并根据我国居民的消费习惯推出具有针对性的银行卡业务,对银行卡的功能进行市场化,产业化,专业化,公司化的细分,从功能,服务,品牌,客户等全方位入手,提升银行卡业务的竞争力。其次,适当发展资产托管及其他受托业务,接受银行客户的委托,安全保管客户资产,并对客户委托保管的提供资金清算,会计核算,估值及监督等服务。再次,还可针对我国居民的收入情况推出个性化的个人理财产品,即根据客户收益要求及风险偏好的不同,将个人理财产品的项目(如国债,央行票据,政策性金融债等)进行个性组合。
2、拓展中小企业业务
伴随着我国国民经济的发展和经济制度的改革,中小企业在全国范围内尤其是南部沿海地区如雨后春笋一般有了长足的成长。中小民营经济的发展,客观上要求有更多的金融机构为民营经济提供资金服务。由于当前国有商业银行接待审批层次繁杂,办公效率不足,使得我国大部分民营企业,尤其是中小民营企业面临着贷款难,融资难,融资慢等一系列发展问题。这种现状无疑为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。我国的民营银行在其发展过程中应扬其长,避其短,致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品,还应将信贷业务产品与支付结算,网上银行,企业理财,现金管理,税费,托管,企业主和员工个人理财等中间业务,零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。如:招商银行专门为中小企业设计并推出了“三兑”融资(“物权兑”,“货权兑”,“帐权兑”)网上企业银行点金成长版等“点金成长计划”系列金融产品组合。广发银行也针对中小企业的特点,推出了中小企业信贷业务新品牌“好融通”,为企业客户提供量身定制的信贷服务。
三、加强贷前审批和贷后审查
加强贷款管理是降低我国民营银行不良贷款率的最佳方法之一。对贷款的管理可以从两个方面进行。
1、健全贷前审批制度
贷前审批制度可以防患于未然。针对贷前审批,主要可以从两个方面着手,首先是对借贷主体,即借贷人的偿债能力进行核查,考察借贷个人的收入水平,借贷法人的盈利能力,资产负债比例,公司运营状况等指标,对借贷人的还贷能力进行考察及测评;其次是针对借贷客体,即借贷项目本身的可行性和赢利性进行审核,应考察贷款项目的建设条件是否能够满足项目建设过程中所需的技术力量,设配供应等要求,考察贷款资金投产后所生产的产品寿命周期是否与贷款期限相协调,市场需求与产品的供应是否相一致,考察贷款项目是否具有科学性,安全性和经济性并应协同对贷款项目进行财务分析,对项目的经济效益进行测评。
2、完善贷后审查和贷款回收制度
贷后审查制度是保障贷款能有效收回的重要手段,贷款发放后,民营银行应定期对贷款人执行合同的情况及贷款人的资信情况进行追踪检查。检查的主要内容包括贷款人是否严格按照合同规定的用途使用贷款,贷款人的资产负债变动情况,抵押物占管情况,贷款项目的建设进度等。期间,如发现问题,应及时处理,以保障贷款的收回。针对不能及时还贷的分期还贷借款人,民营银行应根据其所滞还的金额及滞还的时间长短处以不同额度的罚款,以示警戒。
参考文献:
[1]陈岩.中国民营银行行动纲领.北京:经济管理出版社,2003,200-212
[2]徐滇庆.民营银行200问.北京:北京大学出版社,2002,32-33
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(1)增资扩股难度大。民间银行是由民间资本控股而成,且试点大多在经济发展相对落后或偏远的地区,由于当地居民收入水平较低且企业的数量少、规模小,更加大了民营银行增资扩股的难度。在加上与控股的民营企业有许多的关联交易,一旦企业产生经济问题,民营银行也会相应的受到影响。
(2)金融服务水平低。与大型国有商业银行相比,民营银行社会知名度低、网点少,业务简单,直接导致它对社会存款的吸引力小,因此民营银行业务量小,盈利能力弱化,可持续发展也会受到限制。民营银行是以为小微企业提供金融服务为主要目标的金融机构,但在实际运行过程中,会出现“钱不够”的现象,控股的民企自身经营都存在资金问题,在资产负债率较高的情况下,民营银行的目标很难实现。
(3)市场准入要求高。高风险往往伴随着高利润,银行破产可能引起整个行业的动荡,因此,民营银行的安全性必然成为首要问题,严格限制市场准入是审批民营银行的必然要求。我国银监会对民营银行的审批要求严格,主要为了防止出现投机现象,同时控制民营银行数量。投机现象容易破坏金融机制,出现道德风险,对银行数量的控制主要防止数量过多的导致的效率低下以及恶性竞争现象的出现。
(4)服务手段单一。我国民营银行近几年才开始发展起来,因此不论是资金还是市场能力都很有限,尤其是对于市场风险的应变能力与大银行相比处于劣势。大多数的民营银行由于各种限制一般只开设一个网点,使民营银行的业务开拓受到极大的阻碍。
(5)内部管理问题。民营银行的资本主要来自民间企业,但这也出现了一个现象,民营银行成为“自家的银行”或者“个人的银行”,一些企业在管理民营银行的过程中,理所应当的认为可以优先享受控股的民营银行的金融服务,例如“优先贷款权”等要求,这种现象的发生不利于银行长期稳健的发展。
3我国民营银行的经营发展对策
(1)扩大入股面,使银行成为贷款人自己的银行。民营银行在吸收资金的过程中,可以通过选择一些优质客户进行入股,不但增加量银行资本,也加强了贷款人与银行之间的联系。民间资本进入银行业,扩大资金来源。
(2)实行存款保险制度。民营银行由于缺乏国家担保,信用风险会相对较高,在这种情况下,为了保障存款人的利益,有必要实行存款保险制度。建议民营银行设立存款保险准备金,以防止当银行的流动资本出现问题时给客户造成损失,这种做法不仅能够保证银行的正常运行,维护银行信誉,同时增强客户对银行的信任和信心。
(3)优惠法定存款准备金率。民营银行现处在发展的初级阶段,不论是组织结构或者资金成本都存在很多问题。从平衡整个经济环境的角度来说,国家应给予更多的准备金优惠政策以减轻民营银行成本负担,在国务院的《关于民营银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发138号)中规定,“民营银行的存款准备金率比照农村信用社执行”,这大大的减少了民营银行的资金压力,为民营银行保留了更多的资金成本,提供了更多的机会,这也是政府通过经济手段帮助扶持民营银行的活动。
(4)创新金融产品和服务民营银行要坚持实行多元化经营,积极开拓中间业务,例如开办个人理财、、租赁、保管、担保和信息咨询等业务,来满足多元化金融服务需求;充分学习和借鉴其他银行的金融技术、金融产品、金融工具和金融服务,在学习的过程中完善自身,提高民营银行的综合实力,提升核心竞争力,促进各项业务的共同发展。“存贷汇”这三项业务不论是传统银行还是民营银行都不会改变,民营银行更多的是对支付手段进行调整,深圳的前海微众银行推出的首个产品属于互联网金融服务。
(5)从内部来说,为了加强内部控制,建议建立一套考评机制,不仅加强管理,更能减少失误和风险,从外部来说,要坚持从“三查”出发,确立严格的审贷分离制度;在各个角度加强金融风险防范,一定程度上禁止大额贷款,以保证当银行的资金出现问题的情况下,管理者能够及时发现并解决问题,保证客户的财产安全。在银行内部建立授权授信相关制度,做好审计工作,加强安全保卫工作,对内部审计加强监督,健全的内外部安全经营环境。
(6)建立市场推出机制。民营银行的风险相对较大,建立合理的退出机制有利于保证金融环境的稳定,但是民营银行的市场退出机制应该取决于市场的要求。民营银行在经营不善的情况下,可以自行选择重组,兼并或者关闭,但不论选择哪种方式,都要切实保证存款人的利益,同时,还要防止由于道德风险而产生的金融风险。
作者:李雅文 单位:大连大学经济管理学院
参考文献:
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回首改革开放以来中国银行业发展历程,民营银行一直是萦绕不去的热点问题,特别是在本世纪初银行业改革全面启动之际,发展民营银行曾作为改革方案之一引发激烈争论。
如今中国银行业已发生了脱胎换骨的变化,尽管还存在许多的问题,银行业已从当初技术破产的境地,发展成为全球最赚钱的行业之一。民营银行再次作为金融改革的一项重要方案被提出,并正式进入了实施议程,或许意味着民营银行的发展将进入崭新阶段。
在中国内外部经济环境以及行业环境已发生根本变化的背景下,发展民营银行对于中国银行业乃至金融改革的意义是否依然相同?应按照怎样的路径和方法来发展民营银行,才可以在发挥其积极作用的同时,有效控制相关风险? 厘清民营银行定义
“民营银行”并非严谨的学术概念,在不同人的语境中,其所指往往有很大的差异,围绕民营银行的诸多争论,多数时候也是各说各话。
回溯各家观点,对民营银行的界定大致有以下三种,第一种定义强调产权结构,认为由民间资本控股的就是民营银行;第二种定义强调银行的资产结构,认为民营银行应主要为民营经济服务,向民营企业提供贷款;第三种定义则强调银行的公司治理结构,即股东是否有效参与银行的治理,是否采用市场化机制来经营。
第二种定义显然不合逻辑。不管所有制形式如何,要实现可持续发展,银行的运作必须遵循市场规则,将资源配置到效率较高的领域,服务对象并不能成为银行性质划分的关键。
换句话说,国有银行并不必然只服务于国有企业,民营银行也不应只服务于中小民营企业,决定资金流向因素不在于企业的所有制性质,而取决于银行对借款主体风险、收益的考量。主观划分不同类型银行的资金用途,并借以解决特定问题(如民营中小企业融资难)的思路,并不符合市场化改革的取向。
第一种定义则有相当数量的支持者。侧重产权结构优化的股份制改造,是中国过去30年市场化改革最主要的内容。如果以民间资本参股或控股来衡量,在过去十几年中,随着中国银行业改革的深入,这个意义上的“民营银行”或已有了较大的发展。
按照中国银监会统计,截至2012年底,股份制商业银行和城市商业银行总股本中,民间资本占比分别为41%和54%。在农村中小金融机构股本中,民间资本占比超过90%。在局部地区(如浙江省),91家中小银行实现了民间资本100%控股(包括2家城市商业银行和89家农村中小金融机构)。全国262家非银行金融机构中,民间资本控股的共有33家,包括10家信托公司、19家财务公司、3家金融租赁公司和1家汽车金融公司。
强调产权结构的定义仍然存在一定的缺陷。在我国较为特殊的金融管理体制下,民间资本参股或控股的程度虽获大幅提高,但囿于种种限制,难以在银行决策、管理中有所作为。股东不能有效参与治理,这些所谓的“民营银行”与国有银行一样面临着“所有人缺位”的委托-难题,产权结构优化和股份改造的效果也因此大打折扣。
第三种定义更强调银行实际的治理结构状况,即民间资本不仅要参股或控股银行,还要在银行的治理中发挥主导作用,采用真正市场化的机制而非行政手段,来进行银行的经营管理。这是我们目前更倾向的民营银行的定义。如果以治理结构作为标准,与市场化国家相比,中国民营银行的发展的确相当滞后,在3800家左右的银行业法人机构中,真正意义上的民营银行只有寥寥数家。 民营银行对金融改革的意义
早在上一轮银行业全面改革开始之前,民营银行的倡导者曾阐述:民营银行可以改善中小企业融资,促进国内金融市场竞争,提高银行体系效率,加快国有银行改革步伐,提高与外资银行竞争的能力,等等。
而在过去十年中,随着股份制改造的深入,中国银行业基本建立起了现代管理制度,虽存在缺陷,但仍极大提升了经营管理效率。上面提到的诸多积极意义,在民营银行并未取得突破性进展的情况下,在很大程度上得到了实现,发展民营银行的呼声一度陷于沉寂。
到今天,在全然不同的环境下,发展民营银行的意义也应重新审视。就目前阶段而言,发展民营银行最重要的作用,或在于推动中国银行业治理结构的优化,实现长期可持续发展。过去十年改革,中国银行业在产权优化方面已取得了长足的进展,但公司治理仍存在明显缺陷,有两点最值得强调:
一是内部人控制现象。对国有银行而言,股东缺位所造成的内部人控制问题并不令人陌生。即使在民间资本参股甚至控股的中小银行中,监管部门的限制(如单一股东最高参股比率等限制性条件)在很大程度上导致了银行股权高度分散,股东难以对银行实施有效控制,银行的发展方向基本由管理层所主导。
二是行政控制现象。在银行管理者由各级政府任命(或影响)的情况下,其经营不可避免会受到行政力量左右,导致金融资源相对集中于政府偏好的企业或产业。从目前的情况看,行政控制现象不只存在于国有控股的银行(包括地方政府或国有企业控股的银行),在绝大多数由民间资本参股甚至控股的银行中,高管任免也会受到政府左右。
上述两种现象,都不利于银行业的可持续发展。
其一,在内部人控制下,无论是国有控股银行还是民间资本控股的银行,都面临不同程度的委托-问题。作为人的管理层,可能会在经营中过于追求短期回报,损及股东的长期利益。
其二,在行政控制下,银行可能偏离其风险管理原则,将贷款资源过度集中于政府相关的企业和产业,造成金融资源配置的失衡和风险的积聚,等等。
第三,无论是内部人控制,还是行政控制,银行的发展模式都会更注重规模扩张。对管理层而言,银行规模能带来更大的影响力和即期收入;对政府而言,银行规模扩张通常意味着更多的贷款投放,有助于经济总量的增长。
至于规模扩张所造成的资本损耗,多数时候都由股东来承担。这种治理结构上的缺陷,显然容易强化银行业规模至上的发展模式,在宏观上也容易引发信贷总量的过度膨胀。
真正意义上的民营银行,股东能有效介入银行治理,按照自身意愿选择管理者并遵循市场化的激励机制,可以在很大程度上缓解委托-问题,而且,由于实际控制人的存在,或许也可以形成对行政干预的抵制。
在股东主导经营的情况下,银行会更多地考虑资本损耗问题(因其直接增加了股东的成本),规模扩张冲动或会因此而有所缓解。推动民间资本在商业银行治理中发挥更大的作用,以及促进民营银行的发展,都是优化银行治理结构、促进中国银行业转型的重要内容。 如何发展民营银行?
在银行业已基本建立现代管理机制,经营效率已得到显著提升的背景下,发展民营银行的意义,不仅在提高金融效率、优化融资结构等方面,更重要的或许在于继续推动银行业产权结构和治理结构的优化,以夯实银行业长期可持续发展的基础。
尽管有相当积极的作用,但在我国现有体制下,民营银行的发展也还面临一些难题,需要逐步加以完善:
首先,除了新设银行,发展民营银行更主要的路径,可能还是在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上,放松相关限制,推动银行股权相对集中,并允许民间资本在银行治理中发挥越来越大的作用。从优化中国银行业治理结构的角度而言,对数量庞大的现有银行进行民营化改造,比多设几家新的银行更重要。中国银行业机构已达3800家,市场竞争渐趋激烈,大规模新设银行并不是一种合适的选择。
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民营银行的定义主要可以从以下三个不同层面来理解:第一是从产权角度来解释,认为民营银行是资本来源于民间资本,由民间资本控股的银行;第二是从公司治理结构角度出发,按照市场化的机制经营管理,认为民营银行是现代公司治理结构的企业;第三是从资产结构角度出发,强调民营银行服务理论,将民营银行的定义概括为主要是为民营企业融资服务的银行。
如何把民营银行经营得更好,是当前民营银行应该考虑的主要问题。在当前银行竞争激烈的情况下,民营银行作为刚起步不久的新兴金融模式,规模较小,要想快速发展应当明确自己的市场定位。本文认为民营银行产品和服务应当具有差异化、品牌化和特色化的经营理念,使得民营银行有自己的市场定位:农户、中小微企业。
民营银行作为灵活运作的金融服务机构,在服务农村金融市场和中小微企业方面有独特的优势。在多元化经济发展的今天,农村金融市场规模不断壮大,农村市场潜力巨大,但是服务于农村金融市场的金融机构较少,民营银行可以抓住这一契机,准确定位,拓展农村金融市场,获得竞争优势,达到双赢的目的。
二、民营银行与农村金融市场现状分析
1、民营银行发展现状分析
民营银行在中国发展起步较晚,但是近几年随着国家支持力度的加大,民营银行发展较为迅速。目前,我国的民营银行有批准经营成立的,有正在筹建过程中的。表1和表2介绍了我国建立的民营银行和部分审批筹建的民营银行,这都预示着我国民营银行的发展出现了新进展。
从当前我国民营银行的发展情况来看,虽然发展速度较快,但是目前我国银行业金融机构中国有商业银行仍然是主导,民营银行的市场份额较小。民营银行的金融市场占有率中仅占5%,地方政府和企业控股的银行占到35%,国有银行的比例高达60%。
图1列举了部分民营银行的2014年资产规模。民营银行在国家政策的支持下,持续健康发展,资产规模都在不断增加,民营银行的发展打破了国有银行的垄断,不断增加的资产规模,促进了金融市场的多元化发展格局。
2、农村金融市场现状分析
近几年随着国家对“三农”的投入不断增加,农村经济得到了较快的发展,农村金融服务机构也随之增加。多种银行进军农村金融市场,但是农村金融机构的覆盖率仍然较低,巨大的市场潜力却吸引着更多的银行开拓农村金融市场。
(1)农村金融市场潜力巨大。近几年,国家不断提出支持“三农”的优惠政策,农民致富创业和农村地区逐渐发展的中小企业对于资金的需求将会更多,在破解城乡二元结构,推进城乡发展的过程中,资金的需求规模潜力巨大,农村金融市场吸引着更多的银行进入。
如图2所示,从2008―2014年农村地区经济发展迅速,人均纯收入稳步快速增加,随着农民收入的增加,农村金融市场也蕴藏着巨大潜力。而相对的农村地区现有的金融服务机构的规模却跟不上农村经济发展的速度。根据相关的数据显示,2013年全国有3.5万亿元的农户贷款,占全部银行贷款总数的6.5%。农村地区发展不平衡,偏远农村地区金融网点覆盖率低,所以巨大的农村金融市场有待于进一步开发。
(2)不同类型银行进军农村金融市场。为了推进工、农、中、建银行的商业化改革,提高银行的经营效率,银行大量裁撤、合并农村金融网点,减少了农村金融服务机构。但是近几年来,随着国家政策的扶持,不同类型的银行都在不断开拓农村金融市场,以求能够快速占领农村金融市场。邮政储蓄银行、农行正在不断进军农村金融市场。村镇银行、农村商业银行是服务农村金融市场的新兴金融机构,在服务农村金融市场方面起到了重要作用。
潜力巨大的农村金融市场也吸引众多国外银行来参与竞争。例如2007年12月13日在湖北由外资银行成立的中国第一个村镇银行就是汇丰银行,因此汇丰银行成为中国最早、开设网点最多的外资机构。随后,随着我国农村金融市场的发展,渣打、花旗、澳新银行等都在中国农村金融市场中设了村镇银行,不断开拓农村金融市场。
(3)潜力背后的金融风险。农村金融市场背后同样也存在着金融风险。首先,由于广大农户缺乏金融意识,农村地区金融基础设施发展不足,所以银行在推进农村金融市场上也存在着风险大、业务成本高、收益低的金融风险。其次,在农民信用意识建设方面,缺乏有效的宣传,农民信用意识淡薄也使得农村金融市场存在着金融风险。最后,由于当前农村金融设施落后,金融网络设备跟不上经济发展速度,广大农户的交易金额较少,民营银行服务农村金融成本和交易成本较高。
三、民营银行拓展农村金融市场的必要性
1、民营银行拓展农村金融市场的天然优势
民营银行作为机制灵活的现代金融服务企业,在开拓农村金融市场上具有独特优势,首先表现为交易成本的优势。农村金融市场的特点是农户交易额较低,交易不集中,较为分散,国有银行在服务农村金融时,一般都是按照大客户服务程序进行,相对地就会增加交易的成本。而民营银行在服务农村金融市场上,由于其运行机制灵活,组织架构、管理层次较少,所以就会节省交易成本。
除此之外,民营银行的创新能力也有一定的比较优势。民营银行可以根据不同的农村地区,推出不同的服务项目,针对不同农村地区经济发展特色,设立专门的扶持当地农业经济发展的针对性较强的民营银行。一般而言,加快民营资本进入农村金融市场,不仅可提升民营银行进入农村金融市场服务的业务范围,增强民营银行内资金实力,更重要的是可以解决当前小微企业、农村市场的金融需求。
2、民营银行是优化农村金融市场资源配置的有效实现途径
现有的国有银行在开拓农村金融市场方面投入不足,大力发展民营银行,凭借其灵活的机制,可以解决农村金融市场有效需求不足的问题。目前,农村金融市场发展较快,金融服务机构跟不上农村经济发展的速度,存在有效需求不能及时得到满足的现状,而我国农村金融市场对其资金供给存在明显的障碍。民营银行进入农村金融市场并进参与竞争后,农村金融市场资源配置的效率就会实现最优。推进民营银行进入农村金融市场是为了不断开拓农村金融市场,优化现有金融资源配置效率。
四、民营银行拓展农村金融市场存在的问题
1、民营银行发展缺乏宽松的政策环境
当前,随着经济的多元化发展,金融机构也呈现出多元化发展的趋势,民营银行的发展是金融机构多元化发展的重要表现。虽然国家放宽了民营银行的设立条件,但是民营银行的设立审批程序依然复杂,民营银行在中国发展的规模较小,配套环境不完善,导致民营银行发展较为缓慢,在开拓农村金融市场方面民营银行缺少宽松的政策环境。
目前,国家没有建立完善科学的金融监管体制,要使民营银行持续健康发展,必须改革目前的银行监管制度,完善农村金融市场的监管体系。民营银行在农村金融市场上得不到农户的信任,和传统的国有银行相比,民营银行处于劣势地位。所以在开拓农村金融市场上的竞争力不足,严重影响了民营银行在农村金融市场上拓展相关业务。另外,民营银行在农村金融市场上业务和经营服务的范围受到限制,比如相关部门对民营银行的资金规模、可以借贷的数额都有明确的限制,导致民营银行在农村金融市场上没有宽松的环境发展自己,也不能更好地服务于农村金融市场。
2、国有银行垄断下民营银行发展困难
1996年民生银行的成立,打破了国有银行垄断的局面。现阶段,我国的银行体系呈现金字塔结构,国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行构成了当前的金字塔状的银行体系中,工农中建交五大国有行占市场份额的60%,大型国企和地方政府平台公司控股的银行占35%,民营银行的市场份额仅有5%。
当前,国有银行的竞争本身就比较激烈,而加快利率市场化的进程,无疑加剧了银行之间的竞争。民营银行的设立都是服务于地方经济发展的,没有形成规模的市场效应,这也就说明民营银行无法在全国性农村金融市场进行资源调配。
按照我国规定的存款利率只能上调10%,现在更多的农户把余款存入理财产品。如何吸引更多的储户,带动民营银行的效率,提升业务量,将是民营银行面临的重要问题。
3、民营银行存在信誉风险
民营银行在中国发展的时间不长,与传统的国有银行相比,民营银行在信誉上存在信用风险的问题。信用是银行生存发展的根基,民营银行要想不断扩大在农村金融市场上的影响力,良好的信用是民营银行吸收农户存款、扩大资产规模效应首要条件。
民营银行在农村金融市场上的信誉问题直接影响其业务的拓展,但是民营银行的信用建立是一个长时间的问题。民营银行在农村金融市场处于探索起步阶段,发展规模不大,而且农村地区对于民营银行的了解不是很深,认为民营银行成立的目的是为了圈取更多农户的钱,导致民营银行的信誉不是很高。和传统的国有银行、农村信用社相比,不能较好地得到广大农户认可。广大村民没有对民营银行树立信心,在一定程度上阻碍了民营银行在农村金融市场上开展业务。
4、农户信用缺失影响民营银行发展
民营银行在拓展农村金融市场的过程中,也会受到农户信用等级的影响,农户信用水平的高低影响到民营银行在农村地区的发展速度。一些农村地区虽然经济发展水平较高,但是部分农户依然存在着信用水平较低的情况,例如贷款不能如期还款。
本文收集了2010―2013年农村商业银行不良贷款余额和不良贷款率,如3表所示。从中我们可以看出,农村商业银行不良贷款呈现出上升的趋势。在现阶段农户信用体系不健全,不良贷款比例上升,导致农村商业银行在拓展农村金融市场方面存在困难。
近几年人民银行数据显示,到目前为止我国有1.3亿人建立了信用等级,但是目前我国农村地区人口有7.5亿,我国农村地区信用等级制度有待于进一步提高。信用等级水平的评定,有利于民营银行在农村地区开展业务,对于民营银行和农村金融市场都能起到很好的作用。
此外,农民进行贷款时可以抵押的东西不多,固定资产较少且变现能力不足。在当前信用体系不健全的情况下,信用问题严重影响民营银行的发展。
五、民营银行拓展农村金融市场的对策
1、构建合理的民营银行发展政策环境
民营银行的发展是我国市场经济发展的必然结果,是构建多元化金融体系的必要举措,当前民营银行发展,要建立适合其发展的各种政策环境。
(1)构建利于民营银行发展的制度环境。构建良好的金融监管环境,优化民营银行发展的金融环境,加强国家对于民营银行的监管力度。营造公平合理的竞争环境,消除民众对民营银行的所有制歧视。民营银行要想发展,就要不断开拓业务范围。国家应积极扶持民营银行的发展,通过各种优惠政策,例如税收优惠、补贴制度,给予民营银行拓展农村市场足够的支持力度,使其更好地服务于农村金融市场。除此之外,国家层面要加强立法建设,使得民营银行的发展有法律的保障,为其营造公平合理的竞争环境提供强有力的支持。
(2)完善监管制度,提高民营银行监管水平。强化中央银行、证监会和银监会的金融监管力度,可以成立专门的金融监管局来对平时的金融市场业务进行监管,尤其是加大对于民营银行的监管力度,完善我国的金融监管体系,达到有效对民营银行进行监管的目的。
完善监管的方法,提高监管体系对于民营银行的监管力度。这就要求相关监管部门加强对于民营银行监管数据的透明化,使民营银行更好地接受社会各界的监督,确保监管体系的可行性。
2、增强实力,打破国有银行垄断
民营银行按照新的运行机制,按照企业的组织架构发展,具有较好的发展活力。健全的公司法人治理结构,是民营银行发展的组织保障,是扩大其规模的必要前提。当前的金融市场是多元化的金融机构并存的局面,民营银行作为经济发展必不可少的一个要素,其重要性不言而喻。增强民营银行的实力,就要求民营银行在风险控制、人员匹配等各方面都要达到一定规模,使得民营银行有实力和国有银行竞争。打破当前国有银行一花独放的局面,增强农村金融市场的活力、竞争力。
民营银行的发展要合理定位,要抓住当前国家扶持农村经济,推进社会主义新农村建设的有利局面,进军市场潜力巨大的农村金融市场,服务农村经济、中小企业,找到自己的定位,加快发展,和国有银行在农村金融市场上相互竞争,各自发挥不同的作用,更好地服务农村经济发展。
3、推进民营银行信誉建设
民营银行作为经济改革发展的新生力量,承担着促进国民经济发展的重要任务,农村金融市场,作为刚刚开发的金融空间,拥有着巨大的潜力,吸引着多种银行进入竞争。信誉作为无形资产,是一个银行生存发展的根基。民营银行的信誉建设关系到银行生存发展的根本,在金融市场的公平竞争之中,如果民营银行有了较高的利润率,较高的资本充足率,储户就会相信银行,银行自然就有了较高的信誉。要建立一套法规制度,加强监管机构对新建民营银行的盈利性、流动性的监管;善于寻找制度创新,通过寻找试点银行进行制度创新,然后逐步推进,就可以创建一批良好信誉的民营银行。
4、加快农户信用体系建设
农户信用体系建设是保障民营银行进入农村金融市场的基础性支撑。建立信用体系制度,可保证民营银行顺利开展业务,在农村金融市场上不断开拓自身业务,保证农村金融市场的活跃性,达到更好地服务农村金融的目的。
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1.2市场经验不足河南省民营银行起步较晚,发展历程较短,期间还并没有积累到足够的市场经验,其市场经营模式还远远不必国有商业银行成熟,而利率市场化下的金融市场又是瞬息万变的,如果没有足够的市场经验、经营模式又不够成熟的话,就非常容易出现各种危机,这也不利于民营银行发展。
1.3内部管理不完善对于任何一个金融机构而言,完善的内部管理,对于其发展来说都意义重大,尤其是在利率市场化的条件下,一套完善、成熟的内部管理机制,可以帮助金融机构有效抵御风险发生,确保自身在市场中的稳定与安全。目前,我国的国有商业银行都已经具备了非常完善与成熟的内部管理机制,但这确实河南省民营银行所欠缺的,这同样是由于市场实践与经营实践不足所造成的,其内部管理机制还略显稚嫩,无法有效抵御风险发生[2]。
2利率市场化下河南省民营银行的发展优势
2.1资金来源更加多元化虽然民营银行的资金不必国有商业银行雄厚,但是其资金的来源却更加的灵活、更加的多元。民营银行资金来源的灵活多元脱离了国有银行资金进入时的条条框框和国资经营的负面影响,极大程度上减少了资金进入民营银行的成本和时间,提高了民营银行总体运营效率。就这一点来说,是非常有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展的。
2.2运作效率更高我国的国有大型商业银行虽然各方面的制度、机制都非常健全,但是其运作却显得较为复杂,过于臃肿的体系结构降低了其自身的运作效率。而河南省民营银行却正好与之相反,民营银行的体系结构更加的精巧,其内部的制度、机制相比国有大型商业银行更加的精简,这其实就有效提高了其自身的运作效率,非常有利于其应对快速变化的利率市场。
2.3与小微企业的互惠合作我国的小微企业数量非常多,河南地区也不例外,但众所周知融资贷款是阻碍小微企业发展的一大难题,国有商业银行由于各方面的运营制度约束,无法向小微企业提供有效的融资贷款服务。而河南省民营银行在这方面的约束就非常少,它能够与当地的小微企业建立起长期的合作关系,为小微企业提供及时、快速的融资服务,实现双方共同发展、互惠互利。这不仅有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展,也有利于河南省当地市场的整体发展,能够有效促进当地经济发展。
2.4内部管理机制灵活河南省民营银行为产权制,其优势是决策链非常清晰,内部管理机制灵活,在利率市场化下,这完全可以被看作是河南省民营银行的一大优势。而且,河南省民营银行还可以根据自身的运营特征和运营需求,构建一套完全适合自身的高效管理机制,打破我国国有商业银行的内部管理机制、管理规律,这非常有利于河南省民营银行吸引思想理念更加先进的金融人才,对于有效应对利率市场化所带来的影响来说意义重大。
3河南省民营银行的发展策略探讨
3.1满足市场各方需求利率市场化对整个金融行业带来的影响都是非常大的,尤其是对于银行业而言,这种影响更为明显。在我国,民营银行就相当于是市场的“初生儿”,其发展需要尽可能考虑到市场中的各方需求,这样才能快速占领市场,真正获得可以生存与发展的空间。民营银行的出现,给我国的银行业注入了新鲜的血液,这对于我国整个金融市场的发展来说都是具有积极意义的。因为民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了补充作用,可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方向发展,可以促进我国金融市场的资源配置优化,有利于形成健康、良性的金融市场竞争机制。但从微观的角度来讲,民营银行自身要生存、要发展,还是要尽可能追求利润最大化,否则的话民营银行在市场中的地位就将是岌岌可危的,所以民营银行必须要尽可能满足市场各方需求,这样才有可能追求到自己所需的利润[3]。首先,民营银行应当抓住小微企业这一主要的客户源,因为从市场量级来讲,民营银行应当有能力为小微企业提供贷款融资服务,而且目前河南省小微企业的数量较多,民营银行可以借此发展许多小微企业客户,拓展自身的客户数量。截至2013年9月底,河南全省共有小微企业单位数大约249万户,占全省企业总数比例超过98%,贡献了全省约53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技创新、80%以上的新增就业。近年来,河南省小微企业持续快速发展,在推动全省经济发展、创造就业岗位、增加财税收入、促进市场繁荣等方面发挥着重要作用。在发展小微企业客户的过程当当中,民营银行必须要处理好与小微企业之间的关系,争取能够形成一种相互发展、相互促进的合作局面,尤其要抓住那些被国有商业银行所“抛弃”的小微企业,为他们提供发展所需求的资金保障。其次,民营银行还需要抓住普通的市场客户,这也是民营银行应当主要发展的客户群体。在国有商业银行强大的资金支持以及良好的市场信誉背景下,很多的普通市场客户都选择了国有商业银行,在这样的情况下,河南省民营银行应当如何发展这些普通的市场客户呢?最好的办法就是走与国有商业银行异质化的路线,因为目前各个国有商业银行在产品和服务上都基本趋同,没有什么特点,同质化的现象严重,没有给普通的市场用户更多的选择空间。河南省民营银行应当尽可能避免在产品的种类和服务上与国有商业银行趋同,否则就难以与国有商业银行进行竞争。河南省民营银行应当基于对市场的广泛调查,加强对产品与服务的开发,尽可能贴近普通市场的客户需求,体现出自身的经营特色,这样才能吸引更多的客户,获得与国有商业银行竞争的机会。
3.2扩大资本补充方式从整体来看,改革开放30多年来,我国民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。从我国商业银行资产规模来看,大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的95%,民营银行仅占商业银行资产总规模的5%,其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上,过低的资产规模非常不利于民营银行发展。利率市场化下,金融市场的变化非常快速,民营银行要想积极、安全的应对市场变化,有效抵御市场风险,就必须要扩大资本补充方式,增加自身应对市场变化的有效筹码。河南省民营银行应当提高自身的盈利能力,这是民营银行充实核心资本的关键途径。除此之外还应当积极引进战略投资者、增资扩股、上市融资,以自身的扩大资本补充方式,这可以帮助民营银行有效增强自身资本。其他的次级债、混合债以及提留盈余公积也可以成为民营银行的资本补充方式。
3.3完善风险控制机制要想有效抵御利率市场化所带来的外部市场风险,河南省民营银行还应当完善自身的风险防控机制,以及时、准确地识别风险,积极地应对和防范风险,使自身受市场风险的影响降到最低。首先,河南省民营银行应当向我国的国有商业银行进行相关做法的借鉴,从中吸取一些对自身风险控制有益的经验,这对于民营银行自身的风险控制体系建设来说具有相当重要的作用意义。因为我国的国有商业银行发展历程长,相关的做法成熟、经验丰富,可以为民营银行提供宝贵、有效的参考,也值得民营银行学习。其次,河南省民营银行还应当根据自身的组织结构特点、业务运营特点等,来构建具有针对性的风险控制机制,提高自身风险控制措施的操作性,这样才能真正有效地防范与抵御利率市场化带来的外部市场风险。
3.4大力发展中间业务现代的银行业务早就跳出了存贷款业务的限制,业务发展非常的多元化,但从目前河南省民营银行的业务发展情况来看,主要还是以传统的存贷款为主,其他的中间业务数量种类少,收入也较低,这是河南省民营银行应当尽快改变的现状。据统计2011全国94家民营银行共发售银行理财产品20270款,2012年则上升为28239款,较2011年上涨39.31%,而发行规模更是达到24.71万亿元人民币,较2011年增长45.44%,这说明民营银行的中间业务发展空间非常大。所以,河南省民营银行应当加强对中间业务的开发与创新,丰富自身的中间业务种类,尤其要走与我国国有商业银行相异质化的路线,通过对市场的调查与分析,来了解市场的需求情况,并利用自身决策链短、市场活动灵活的优势特点,来快速开发中间业务,及时满足市场需求。但在中间业务的开发过程当中,必须要考虑到自身特点的体现,不能与国有商业银行的中间业务严重趋同,否则就会丧失自身的优势,尤其要专注于对微小企业的中间业务开发,除了为中小企业提供贷款融资服务之外,还可以为中小企业提供财务顾问、金融理财、市场咨询、增资扩股等方面的服务,尽可能满足微小企业以及自身在发展过程当中的各种需求。
3.5谨慎对待快速扩张发展初期,民营银行的市场扩张速度可能非常快,关于这一点民营银行必须要谨慎对待,否则的话民营银行就可能会不堪运营负荷,出现多种问题。民营银行必须要有节制、有控制地发展,适度地扩张自身的市场规模,期间主要应当做好对客户的维护以及对风险的防控,不断适应利率市场化下的市场变化形式,以实现稳步、长远的发展。
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2 民营经济融资困境产生的主要原因
2.1 商业银行的所有制以及不同行业待遇不同
商业银行在为民营企业提供贷款时,对不同类型的企业采取不同的放贷政策,虽然国家在政策上已经做出了相应调整,但还是倾向于国有企业,对民营企业在融资的政策上仍有一定的限制,但是通过调整,民营企业可以通过国有银行申请一定数额的贷款,由于贷款数额有限仍然不能满足企业在发展过程中的资金需求,而且贷款的成本较高,对于一些资金不是很雄厚的企业来说,向银行贷款存在着一定的危险,如果发展的过程中出现了问题,就会使得企业遭受到债务危机,难以在进行发展,近而面临倒闭的局面,这也是商业银行在政策上不倾斜于民营企业的原因。
2.2 不具备完善的担保体系
企业向银行申请贷款需要进行抵押,而民营企业的规模一般很小,资产也不是十分雄厚,银行在为其进行贷款的过程中也考虑到了这一点,因为如果经营不善就会导致企业倒闭,没有合适的抵押物,使得银行的利益得不到保障,所以在严格的放贷制度的限制下,如果没有合适的抵押物,民营企业是不能够实现融资的。
2.3 银行惜贷
由于银行的的首要原则是盈利性,提高盈利水平,必须保证借贷的安全性,而对于企业来说,由于各种各样的原因,企业的财务风险较高,而银行对其报表审核,却难以通过其资产进行放贷,银行为了防范风险,不能将贷款贷给民营企业,而且在同样的情况下,借给国有企业却没有这样的顾虑,由于国家经济政策的变化,在遇到紧缩的货币政策的时候,各家银行都在缩紧银根,在此期间,企业更难贷到资金。
3 加强民营经济融资秩序的对策
3.1 改善银行所获得的民营企业信息的精确性和全面性
民营企业在向银行申请贷款的过程中,需要出具一份由工商部门提供的有效数据,这些数据是民营企业经营情况的反应,主要是企业的发展情况和资金的运转情况,还有未来的发展前景等,然后再出具一份有税负部门提供的缴税凭证,让银行知晓企业在发展的过程中没有出现过偷税漏税的现象,这是对企业信誉度的重要考量,最后银行通过这些数据信息进行考核,估量出企业的为了发展前景及偿还能力,然后银行再根据企业的实际需要进行放贷活动。
3.2 民营企业关注信誉的树立,缩减机会主义
银行对企业进行融资,首先要看的就是企业的实力,另一个重要的方面就是企业的信誉。所以一个民营企业要想实现融资问题,就必须要树立良好的信誉,通过信誉的树立提升企业的综合实力,不断完善企业内部的制度建设,对一些不正当的行为要加以惩处,使得企业走向良性的发展道路,定期对企业内部的财务信息进行清查,防止出现偷税漏税的现象,通过信誉的树立来实现企业的融资,更好地促进企业的发展实现良性循环。
3.3 增加资本市场直接融资途径
民营企业可以通过以下几个途径开拓资本市场融资:
(1)加强股票市场融资力度
近几年我国的债券市场发展的十分迅速,因此国家必须采取相应的措施加以控制,对于一些准入性政策应予以适当的调整,使得民营企业可以通过多种途径解决融资问题,在股票市场上要把民营企业和国有企业同等对待,也促使他们朝着上市企业的方向发展,对于一些发展前景比较差的企业,可以通过实力强的企业进行合并收购,这样既可以实现对小企业的发展,又可以增强大企业的实力。
(2)执行创业板融资对策
近年来创业板的而出现,使得很多中小企业有了发展的空间,相比于股票市场的主板来说,创业板对上市企业的要求放宽了政策,对企业的盈利条件没有限制,只要通过了国家的审核就都可以在创业板上市,这样一来,就给很多民营企业的发展提供了广阔的空间,可以通过上市融资使企业获得发展的资金,所以国家要继续发展创业板的优势作用,不断优化创业板的上市环境,为民营企业的发展提供更广阔的空间。
3.4 完善我国民营中小企业信用担保制度,建立抵押品处理渠道
按照国外的优秀企业的成功经验,担保公司一般情况下能够被划分为三种类型:成立我国中小企业贷款担保基金,通常要依靠财政资金和向社会债券,另外,也能够吸引中小企业出资以及社会捐资成立以政府为主,经过地方财政金融机构和民营企业共同出资建立的担保企业;由主管部门挂帅建立会员制的帮扶型担保机构,民营中小企业按照个人的发展需要,可以通过开户银行协助运作。
3.5 大力发展地方性金融机构
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民营银行是相对于国有银行而言的,只要这个银行的产权为民间所有,由经理层独立自主经营,以盈利为目的,资产的所有者享有对净利润的分配权,这样的银行就是民营银行。
1.构建现代金融组织体系以适应市场经济发展
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展,促使多种所有制经济并存,客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。
2.推动金融体制的创新,提高金融资源配置效率
民营银行的发展将对促进中国金融业的发展具有深远的影响。民营银行完全按市场经济的客观规律发展,彻底打破经营上受政府干预的障碍,从产权结构上和经营制度上充分保证银行的经营自主。民营银行的发展将有利于打破现有的金融垄断,形成合理的市场结构。
3.解决中小企业融资难的问题、规范地下金融
中国99%的企业是中小企业,在目前非国有企业对GDP的贡献已达到63%的情况下,却遭到“金融服务缺失”的待遇,仅得到信贷资源的30%,“地下钱庄”的存在是中小企业金融需求难以得到满足的具体反映。民营银行以数量众多的中小银行为主,它们分散各地,对各地的中小企业情况比较了解,取得信息的成本低,运做比较灵活,因此可以补充大银行留下的死角,为中小企业开辟新的融资渠道,并以此规范地下金融。
二、民营银行的市场定位
从我国现实来看,目前银行业传统的大宗业务绝大部分仍由四大国有商业银行办理,而新兴的股份制商业银行中心城市,确定了“大城市、大企业、大客户”的服务重点。因此,民营银行在客户群的选择上应避开这两类银行,将地方中小企业作为自己的主要服务对象。中小企业户多面广形式多样,对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点,要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务。
民营银行定位于中小企业是具有其自身优势的。在现在经济生活中,企业的资金来源主要是靠融资(尤其是外部融资),但是随着民营经济在国民经济中的地位不断加强的同时,与之相配套的金融支持却远远落后,中小企业特别是民营企业面临着严重的融资困境。所以,在改变中小企业融资困境方面,民营银行更能显现出我国国有商业银行所不具备的优势。
三、民营银行发展的方向
1.打出品牌,加大宣传力度
要得到社会的认可,不仅要有过硬的产品和服务,更要打出自己的品牌,无论采用哪种形式,首先要使人们对自己的银行有一个清楚地了解,把民营银行的观念切实打入百姓的心里,使人们明确民营银行与私人银行的本质不同,民营银行是现代企业制度的产物,是一种新型股份制商业银行,有其自身严格的规章制度和大量的配套工作,并允许国有企业和股份制企业的进入,并明确规定最大股东不得超过8%,以防止大额股东抽调资金,造成银行运营出现风险。所有这些,都是为了消除人们对民营银行资金实力或信用方面的疑问,增加银行的知名度和可信度。
2.全方位、多元化拓展业务范围
国际银行的发展趋势是混业经营,全能化定将成为未来我国金融业的发展方向。以全新理念建立起来的民营商业银行在业务发展之初就应该走全能化发展的道路。积极拓展业务范围,把商业银行职能与投资银行职能相结合,在开展一般商业银行业务之外,开展资信调查、决策咨询、财务顾问、资本金融贸易等投资银行业务;开展与证券公司、保险公司的合作,建立战略联盟,大力寻求业务创新、制度创新。
3.加强内部管理,提高经济效益
与其他银行相比,民营银行有其自身的特点,它没有国家资金,不会出现政企不分的现象,内部管理比较严密。作为现代企业制度的产物,它的经营运作节奏较快,易于采用先进的经营管理理念和方法以及吸收国外先进的金融产品和技术。此外,民营银行还应该积极吸引大批有真才实学,能力突出的优秀人才,对于壮大民营银行队伍,促进相互竞争相互学习的企业文化起到很好的作用,进而使民营银行得到全面发展,这是民营银行在中国顺利发展的关键。
4.最终应办成“上市商业银行”
上市对民营银行来讲可以迅速扩充资本金,增加市场的约束力,防止一股独大,完善期权激励机制。因为随着业务的拓展、资产的增加,民营银行的资本充足率有可能下降,上市及增发新股是筹集资本的有效途径,而且上市后的透明度要求将使得民营银行成为真正的“公众银行”。民营银行上市,投资者可以自由买卖股票,便于吸引更多的投资者,使得股权适当的分散,有利于建立分权监督机制,防范风险发生。
参考文献:
[1]林江鹏 唐齐鸣:民营银行公司治理结构框架研究 [J],金融理论与实践,2007年(01).
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在高度市场化的今天,民营银行也面临着继续发展的问题,金融领域改革步伐加速就更加需要民营银行进行深入地变革,以此来实现对市场、发展和社会的适应。应该从长期困扰民营银行的相关问题研究入手,为民营银行发展创设一个空间,开辟有利于民营银行发挥功能,实现不断增长的环境,以创新与改革为手段加速民营银行的进步,使其成长为银行体系中最具有活力和潜力的部分,形成对银行和金融改革的支撑。
1 民营银行的概述
1.1 民营银行的定义
根据行业的研究成果和社会上的共识,本研究将民营银行定义为:有民间资本发起设立,以市场化方式进行银行治理,以服务市场和服务生产为主要目标的商业性质的银行。由于民营银行没有国有商业银行过重的负担,特别是民营银行与民营企业作为主要服务对象,因此,民营银行具有显著的活力和市场竞争能力,根据近二十年的发展经验,民营银行从无到有、从小到大,已经逐步转变成社会和建设提供金融服务的重要组成部分。
1.2 民营银行的发展历程
民营银行发展一般可以划分为三个时期,第一个时期是上世纪末,在市场化经济体系逐步建立的过程中,传统的国有商业银行的金融服务已经不能满足市场的巨大需求,社会上大量的民资有加入金融服务领域的需要,1996年成立的民生银行就是这一时期发展和市场的必然结果。第二个时期是新世纪开局前十年,以发达地区民营银行的大量出现为代表的新阶段得到了确立,民营银行有了数量与规模上的增长,并逐步成为支持民营经济的主要新兴力量。第三个时期是2010年以后,国家看到了民营银行的优势和发展潜力,颁布了"国十条"和"金十条",这使得民营银行的发展有了政策性的指引,民营银行获得了爆发性增长,截止2013年民营银行的数量已经达到36家,并且还有相当多的企业正在申报民营银行的资格。
2 民营银行存在的主要问题
(1)民营银行的信誉问题。民营银行是自担风险的商业性质的银行,没有信誉将很难实现资金的融通,受到传统观念的影响,社会上对于民营银行的认知还不够充分,出现了民营银行信誉基础方面的问题,很容易因信誉而出现挤兑和筹资困难,影响民营银行的进一步发展。
(2)民营银行的关联交易问题。在民营银行投资的民资中有一部分资本将民营银行作为提款机和圈钱工具,因此存在着大量的关联交易现象,这不但会导致交易公平性的下降,而且容易给民营银行造成金融风险,形成社会不稳定的因素。
(3)民营银行的经营问题。银行是技术、管理、资金密集的企业,需要大量的管理、业务和经营人才,而民营银行没有长期的经营经验和全面的管理群体,导致民营银行在经营过程中出现各种风险,极容易发生民营银行的经营性问题。
(4)民营银行的流动性问题。一些民营银行为了增加流动性采用了各种措施来吸纳公众存款,这导致民营银行筹资成本过高,进而影响到民营银行发放贷款,可能出现民营银行的"钱荒",这种流动性不足的问题会影响到民营银行的成长和发展。
(5)民营银行的退出问题。在金融市场竞争中,应该通过优胜劣汰的方式淘汰不合格的民营银行,而当前民营银行没有必要的推出机制,这会引起民营银行的恶性竞争和短视经营,不但不利于民营银行的发展,而且容易给社会造成金融上的不稳定。
3 发展民营银行的措施
(1)推出民营银行存款保险制度。民营银行只有建立显性的存款保险制度才能对存款人的利益进行保障,存款保险制度是民营银行妥善解决自担风险问题的第一步,应高度重视。
(2)加强民营银行的监管力度。对民营银行监管要体现在对民营银行各项风险控制指标的完成情况的监管。密切关注民营银行的资产充足率、不良贷款率等指标。监管民营银行完善公司治理结构和信息披露制度,建立健全会计结算制度。
(3)加大对民营银行的政策支持。要从税收上对民营银行进行扶持,对涉农及中小企业生产经营性贷款贡献大的民营银行进行补贴,通过高层次银行从业人员对民营银行进行辅导和帮助的方式加速民营银行的发展。
(4)完善民营银行的法律法规。新时期应该要设立明确的与民营银行配套的法律法规,使民营银行从设立、经营到退出的各个环节都有法可依,起到对民营银行的保驾护航的作用。
(5)建立民营银行的退出机制。对有重大风险的民营银行进行强制性地清理、关闭或兼并、重组,以退出机制为打败堵住向社会转嫁风险的渠道,迫使民营银行努力审慎经营。
4 结语
民营银行是市场经济发展的必然,也是金融改革重要的突破口,应将促进民营银行的发展作为当前工作的一个重点。
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改革开放以来,中国进入了经济发展的快车道,民营经济作为社会主义经济的重要组成部分在发展中却处于劣势地位。我国改革的实践经验告诉我们,仅仅依靠国有企业的深化改革不行,同时要更加注重多种所有制经济的共同发展,民营经济不仅可以缓解就业压力更能调动民间的积极性,调动民间资本的潜力。民营银行作为特殊的民营企业有着不可小觑的作用,他能最大限度的调动民间资本的流动,更能推动更多的民营企业的积极发展,调动全社会的积极性,从而促进经济发展。总的说来,民营银行的发展是体制转型的需要,是我国发展转型的必经之路。
民营银行的定义一直以来有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种,本文关于民营银行的定义从产权和经营权出发,银监会批准的、产权和经营权均为民有民营的,即为本文对民营银行的定义。
一、民营银行SWOT分析
(一)竞争优势(Strength)
1.经营优势。目前银监会正式批准三家民营银行分别是深圳前海微众银行;温州民商银行,天津金城银行。三家银行具有明确的地域性。作为具有多年经营经验的企业,作为当地的强大的民营经济主体,民营银行的发起人对金融需求大,同时对地方金融市场比较熟悉,了解程度深,立足于地方经济的发展起步,保证了信息渠道的畅通和来源的可靠,为银行经营提供了良好的决策基础,增强其风险防范能力,可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。
2.管理优势。民营企业的发展壮大就在于其了解市场动向,明白市场需求。它们拥有一大批创新人才,市场运行积累的经验作为其发展方向制定的依据,这个是国有商业银行所缺乏的。内部管理可以结合发起人自身经验情况,借鉴股份制商业银行现有的先进模式,利用互联网科技优势,创新管理方式。
3.成本优势。国有商业银行庞大的规模,导致其联行往来成本过高,日常运营开支大,信息传递慢,决策程序复杂;其次冗员问题一直以来作为国有商业银行的难题之一,大大增加了人力资源成本。相反,民营银行处于起步阶段,规模有限,在人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等方面都大大低于国有商业银行,成本优势明显。
4.效益优势。民营银行是特殊的民营企业,在企业效益和社会效益上要做到兼顾和统一。而其成立的基础就是服务于金融业的改革、服务于市场经济的发展,社会效益巨大;从企业层面上来说,只要是银行成立发展壮大一步步走下去,有了自身特色和客户资源,企业效益必将逐步扩大。
(二)竞争劣势(Weakness)
1.起步晚,发展慢。一方面,民营银行的发展是最近几年才提上议程的,在争论中成长起来的,尽管现在已有三家银行通过审批,但是具体成立营业的时间仍是未知数。另一方面,成立以后具体的运作方式管理方式均处于尝试探索阶段,没有系统的模式,这都导致民营银行未来的发展还有很长一段路需要走。
2.规模小,产品少。民营银行由于其性质的特殊,起步晚,导致其规模小,网点分布少,地域性强,同时相当一段时间内难以涉足国外资本业务,局限于国内市场。这就使民营银行的发展有了很大的局限性,再加上成立之初的银行,客户拥有量就不足,没有有丰富的产品线,缺乏竞争优势的品牌产品。
3.资本充足率低。民营银行的发起人是民营企业,企业有自己的业务需要处理,同样需要不断的投入资本创新产品以及内部管理,从这一方面来看,民营银行的成立资本金不会像股份制商业银行那么庞大。同时,银行作为特殊的企业却不会改变追求利润的本质,这就要求民营银行必须业务量充足,一旦风险资产比重过高、资本金不足必将拉低银行的资本充足率,在监管要求下生存难度较大。
(三)机会(Opportunity)
1.体制发展需要。金融体系一直被国有商业银行所把持的境况慢慢的不再适应我国经济发展的需求。民营经济的发展让民营经济成为社会主义市场经济的重要组成部分,这决定了民营企业有能力共同创立民营银行。民营银行的发展更是符合我国宏观经济发展目标,促进了金融改革,一定程度上及解决了社会上中小企业融资难、增加了就业,维护了社会稳定。让金融行业逐步成为市场调节,让市场调节覆盖全社会,是我国市场经济发展的必然要求。
2.发展前景广阔。“普惠制金融”、“金融民主化”等国人原本陌生的概念,近年来慢慢被大家熟知。而这背后,无论是货币基金、P2P网贷、众筹,还是第三方支付,在互联网金融的领域里,都呈现出民间资本流动的新态势。随着民间资本流动日益活跃,如何的运用民间资本更好的促进经济的发展在于民营银行的发展。由此可见,民营银行的发展方式是灵活的,尤其是联合互联网金融吸纳民间资本这一新的发展方向。
3.受益面广。民营银行的发展是体制改革的产物,市场经济要求金融市场化,市场化是惠及大众的,不仅是是对民营企业来说利好,对民众也是利好,对国有商业银行更是挑战。民营企业增加的是融资的渠道,中小企业和民众有了更多的选择,国有商业银行势必将提高效率,提升服务水平,对于整体经济的运行有着巨大的影响。
(四)威胁(Threat)
1.国有商业银行占主导地位。尽管民营银行的发展正大步向前,但是我们还是可以清楚地认识到国有商业银行无论是从管理运作还是资本运用各个方面都先于民营银行的发展,同时占据主导地位。相当一段时间内,这个主导地位难以改变,民营银行的发展依旧受制于国有商业银行的一举一动。
2.社会认可度有待提升。由于民众对民营银行的知识缺乏,风险规避意识强烈,民营银行的成立对大众来说还是陌生的,如果没有很好宣传普及,那么民众的行动必定是缓慢的,观望甚至是不为所动都将成为常态。
3.短期内的吸储难。一旦民众短期内难以接受民营银行,那么吸储就成了一大难题。由于货币当局规定利率上浮不得超过基准利率的10%,以高利息揽储不可能实现,那么如何解决短期内吸储难的问题将是民营银行的首要问题。
二、民营银行的发展方向研究
(一)基于民营银行SWOT分析的发展战略
1.WO战略
有所侧重,定位精准。民营银行不具有国有商业银行的规模及资源,这就要求他们有自己的特色。打破金融垄断、让竞争激活效率、支持农业及小微企业,更好地实现小微企业融资难和城乡居民相应的金融权利是民营银行以后的主要发展发展方向。
提高资本充足率。资本充足率是银行经营的基础,只有逐步提高资本充足率才能拓宽业务范围。民营银行的发展必须加强授信管理,降低风险加权总资产及信用风险、市场风险、操作风险,增强系统风险的逆周期抵御能力,确保高于监管要求。
提高服务质量。提高银行工作人员的业务水平,定期开展业务人员培训,开展客户理财知识培训等,给予客户更多的关怀,提高银行亲和力,做客户满意的银行。
创新产品,拓宽产品线。民营银行要在三大基本业务的基础上积极拓宽产品线,推出符合市场需求的产品,尤其是在中间业务上做文章,开展个人理财服务等。
提高客户拥有量,提高客户忠诚度。自身实力吸引客户,让客户产生好感,提高客户依附性,让客户认同银行的服务理念。这要求民营银行为客户着想,维护客户利益,将企业形象树立在客户面前,提高市场占有率。
2.ST战略
加大宣传力度,注重内部管理。任何企业的发展需要宣传,成立初期加大宣传力度,塑造良好形象。同时遵循“三性”原则,加强风险管理,财务管理,人力资源管理,提高内部管理效率。
降低成本。正如前文所提及,民营银行具有人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等的优势,所以日后发展过程中,要注重成本控制,保持自身已有的优势,并在产品成本上形成规模效应。
拓宽客户类型。拓宽客户类型的基础是拓宽产品线,银行应该积极与中小企业合作,在提供中小企业贷款融资的便利的同时,增加对公客户拥有量,同时能提高个人客户的拥有量,积极拓宽理财客户,担保客户等客户类型。
3.SO战略
吸引人才。民营银行的发展就要考虑到人才的吸纳。如今高校毕业生已达700万之多,金融作为热门专业建立人才激励机制,在国有商业银行前抢占先机才能更好地为创新产品所服务。
逐步壮大,发展县域金融。在处理好前期发展问题后,民营银行的发展可以学习研究农村商业银行的发展情况,加强县域金融的发展与合作,提高农民的经济生活水平,促进农村发展。
抢占互联网金融地位。互联网金融的地位日益凸显,在科技高速发展的今天,无论哪个企业都要重视互联网的发展,银行业更是不容忽视。民营银行的发展需要成立相关部门,探寻基于互联网金融的发展模式,开发相关产品,做好互联网的维护工作,与传统业务共同发展。
4.WT战略
避免与国有商业银行正面竞争。积极开展与中小企业的业务往来,提供优于商业银行的服务。
建立健全内部控制体系。内部控制体系的建立除了使风险最小化外还应注重文化建设,制度建设,体系建设,形成自己的企业内部环境。
国家既然意识到金融改革的重要性,那么究其根本,最重要的是体制改革。我们知道,内生力量起决定作用。然而一直以来,我国改革都是依靠外生力量为主,内生力量明显不足,健全内生力量就必须完善体制本身,让外生力量成为辅的。对于金融体制的改革,如何促进体制的完善,怎样才能更好地促进民营银行的发展,以下几点必须考虑。
1.国家要适度降低门槛。民营银行的进入银行业是重要的一步,要做到促进发展首先是要适度降低门槛。中国的股票市场发展至今,核准制向注册制的转变就是我们所说的降低门槛中的“适度”。
2.树立金融的支柱地位。金融是国家经济运行的命脉,一旦金融出现问题,波及的是整个国家的经济。金融行业的发展必须提升到战略高度占据支柱地位。
3.创建良好的市场环境。市场体制的完善需要一个良好的市场环境,市场氛围良好保证的是市场的良好的运行。政府要着力于建设完善的信息沟通平台,建立完善的预警机制,加强监管,坚决打击违法乱纪的行为发生,创造良好的市场环境,让行业内部形成风气,自觉的互帮互助,共同发展。
参考文献:
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1.经营模式相匹配
中小民营企业由民间资本所有,难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。现在的做法是依靠政府的介入;而民营银行由民间资本控股,按照市场原则运行,是完全市场化的金融,有完全独立的、自主的市场化行为,它没有所有制约束,完全凭效率和信用来支配资金流动,所以它还有助于提高市场效率,更好地发挥金融对实体经济的作用。
2.资金供求相匹配
我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先满足国有大企业;中小民营企业由于其规模小、资金需求量小,因而很难进入国有商业银行选择和支持的视野;而民营银行规模虽小,但是服务高效快捷,特别适合为中小民营企业提供资金支持,因而是一个天然的贷款零售商,可以很好的满足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求紧急等融资需求。
3.信息方面存在优势
大型国有商业银行由于强化以及法人管理,信贷审批权上移,以及长期以来和中小民营企业缺少业务往来等原因,造成了信息的极度不对称,这是中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多,且多为中小银行为主,他们分布在各地,扎根基层,最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质,最能低成本地搜集当地信息存量,最容易克服“信息不对称”和因此而产生的交易成本偏高的障碍。
二、民营银行发展的障碍因素分析
设立民营银行的目的在于解决中小民营企业的融资难题,上面论述的民营银行在这方面的作用只是在外部环境成熟,民营银行自身发展相对完善的理想状态下的结果,而实际上民营银行由于自身的不成熟、外部环境的制约及现实的选择等原因并不能实现上述优势。
1.民营银行的生存危机
民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银行,因而需要一个完善的外部金融环境。但就目前情况来看,民营银行需要的外部环境尚不具备。首先是缺乏一个公平的竞争机制,由于受长期以来传统观念的影响,对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的“国民待遇”尚是未知数。其次,目前在我国还存在着严格的金融管制,即在严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下,民营银行不可能真正实现以价格(利率)为杠杆的市场经营。
在2006年12月11日这一天,中国入世5年保护期结束,中国金融业全面开放,中国向外资银行全面开放人民币零售业务。一项调查显示,外资银行进入中国后,仍愿意选择国内银行的人占72.7%,明确表示将选择外资银行的占10.8%,此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放,为普通百姓提供了更多选择,而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。我们不难想象,即使是经历了两轮洗牌,做了充分准备的国有银行都难以担此重任,更不用说既缺乏经验和优秀人才,又缺少完善规章制度的小规模的新兴民营银行了。有例为证:泰隆城市信用社是一家公认的经营不错民营金融机构,其1993年成立是资产近100万元,到2003年12月底存款余额达到了33亿元,贷款余额达到了22亿元,这样的增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是,这样的增长泰隆用了10年的时间。而这样的规模不用说在国外,就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层,其对国有银行的冲击力小到可以忽略不计。
三、现存民营银行的完善
从主观上讲,适合民营银行发展的合理的策略应该是对现存的民营银行进行改革,并设计好民营银行的经营框架,既能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序,又能保证民营银行朝着健康的方向发展。
1.加强内部控制
由于民营银行具有先天的民间经营、资产结构多样的特点,股东之间能够形成相互制约、相互监督的关系,这样有利于加强内控,提升民营银行的竞争力。特别要提到的是应严格限制关联贷款的额度,严防民间资本进入金融领域为自身非法捞取进一步扩张的本钱,这样不仅完善了民营银行的内控机制,保证了民营银行运行的安全性,提升了自身的信用水平,有利于整个金融业形成健康的竞争环境。
2.建立存款保险制度
民营银行要想生存和发展必须有存款保险制度作为支撑。银行属于高风险行业,在缺乏存款保险制度和没有政府信用作为保障的情况下,民营银行的安全性无从保障,而这将使民营银行的信誉无从谈起。泰隆和银座城市信用社是浙江公认的两个民营银行标本。但2001年下半年,两家城市信用社发生了挤兑风潮,最后还是由当地政府出面调集资金帮助解救,这样就违背了市场化原则。民营银行不是没有生存的可能,关键是要有一套制度保障存款人的利益。
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一晃十年,中国银行业已发生了脱胎换骨的变化,尽管还存在许多问题,但已从当初技术破产的境地,发展为全球最赚钱的行业之一,盈利水平遥遥领先于欧美同业,银行的市值也位居全球前列。但在这一过程中,民营银行发展却始终没有取得重要突破。现在,随着中国再次进入改革发展的转折点,这一话题再次被作为金融改革的一项重要方案提出,并正式进入了实施议程,或许意味着民营银行的发展将进入崭新的阶段,并获得相应的机遇。
总体来看,在目前银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升的背景下,发展民营银行对于我国金融改革的意义,已不仅在于提高金融效率、优化融资结构,更重要的,或许在于继续推动银行业治理结构的优化,以夯实长期可持续发展的基础。不过,需要认识到的是,民营银行的发展并非可一蹴而就,不仅应有合适的路径,还需要相关制度建设与之相配套。对此,我们有以下几点思考和建议:
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融资筹资渠道是指企业获得资金来源的途径,体现了企业资金的流动方向和流动数量。企业的融资筹资方式受外部融资筹资环境和企业自身融资筹资的能力限制,这两者决定了企业应当使用何种方式进行融资筹资。民营企业主要有以下几种融资筹资渠道。
(一)政府扶持
一般只有国有企业才能享受政府给予资金帮助的这一特权。政府出资是国有企业融资筹资最为主要的支撑力,对民营企业而言,由政府扶持给予资金帮助的几率不大,且即使出资并不一定能有大量资金支持。
(二)银行贷款
银行贷款是最为普遍的融资筹资方式,这种方式灵活多样,比较适合不同种类债权资本筹集的需要。一般国有银行会优先给国有企业贷款,对民营企业存在不同程度的不信任感,针对民营企业贷款的一系列手续也非常繁琐,和国有企业贷款相比地位稍显低下。
(三)非银行金融机构资金支持
非银行金融机构是指除了银行之外其他各种金融机构和金融中介机构。一般这类机构主要有证券公司、保险公司、租赁公司等。虽然这类融资筹资途径获得的资金支持比较小,但是从未来发展来看,和银行还是很有可比性的。
(四)其他法人的资金支持
法人主要分为企业法人、事业法人及团体法人等,法人在日常资金运转中偶尔会有闲置的资金,可以为民营企业资金周转提供帮助。
(五)民间投资
随着我国经济迅速增长,家家户户的存款也日益增加,一部分老百姓会科学利用存款,将资金投资到中小民营企业中。
(六)企业内部融资
在企业提取的盈余公积及未分配利润中,通过积攒的资金实现内部融资,比较简便快捷,一般年末有盈利的企业都可以使用这个融资筹资渠道。
三、民营企业融资筹资困难的原因
(一)融资筹资渠道单一化
虽然融资渠道窄小随着金融领域的改革有所改观,但是以银行信贷为主的融资筹资方式仍是民营企业获得资金的主要方式,在民营企业负债中银行信贷占据的份额过大。民营企业缺乏相对稳定、成本低的融资渠道,企业担保问题并没有得到有效的解决。另外,民营企业自身创新融资渠道的观念仍显落后,只执着于过去的融资筹资方式,对现代的融资筹资一无所知。
(二)银行信贷的局限性
一方面,以银行信贷为主的融资筹资渠道是绝大部分民营企业获得资金的方式,但对于国有银行来说,只有国有企业才能够优先享有资金支持。国有银行对国有企业的贷款行为鼓励性较强,对民营企业则稍显弱势。同时国有银行针对非国有民营企业的贷款条例更为复杂,限制较多,有的国有银行甚至由于对民营企业的不自信而减少对民营企业的信贷。
另一方面,除了国有银行,其他的银行能给予的资金帮助过小,很难扶持民营企业的发展。和国有银行相比,为民营企业服务的银行稍显弱势,且竞争激烈,很难超越国有银行,同时银行内部解决呆坏账的根本机制也不同。
(三)国家对民营企业的扶持政策较少
在国有大型企业和企业集团的融资筹资问题上,国家都给予了政策支持,但是对民营企业的融资筹资问题却没有出台相关的政策,优惠政策不完善。虽然随着民营企业力量的逐渐壮大,民营企业开始逐渐受到国家的关注,但是由于前期的市场机制不完善及各种配套措施不全面等原因,民营企业并没能获得较多的关注。
四、创新发展融资筹资渠道的建议
(一)优化国家政策环境,完善服务机制
国家政府应当给予民营企业较多的关注,从财务和行政两方面着手。首先,政府需要完善针对民营企业融资筹资难问题的相关扶持政策,对民营企业的发展要加以引导推动;其次政府需要深入改革民营企业融资筹资体制,加强政府对民营企业的资金支持,积极帮助民营企业拓展融资筹资渠道,多投资有潜力的民营企业,加强直接融资筹资渠道的开拓。
(二)民营企业加强自身管理,提升内在融资能力
企业内部的融资快捷方便,通过盈余公积和未分配利润流动资金可以缓解资金周转问题,但这只是针对有盈利的企业而言,若企业保持亏损状态没有盈利,加上资金周转困难,就很难保持自身的发展稳定,因此应通过强有力的企业内部管理,健全企业内部的管理机制,积极引进优秀人才,提高企业经营能力,降低经营风险。民营企业还需要对自身信用制度及财务情况投入更多的关注,这两者的提升都能够加强企业的融资筹资能力。
(三)加大对民营企业的关注
首先,国有银行针对民营企业贷款的繁琐手续应得到改善,针对民营企业应创建更利于民营发展的鼓励机制,通过对民营企业的实际调查掌握企业真实情况,增加评级授信的实用性;其次,在抵押担保上,可以从原先只能抵押不动产延伸到动产抵押。然而银行对民营企业具有很大的不信任感,从这一点出发,首先企业应当做好内部管理,尽最大的努力减少贷款风险的发生,维持企业的信用环境。
(四)对民营企业的信用进行评级
由于民营企业众多,银行很难清楚快捷地了解到企业的信用能力和还贷能力,因此针对这一现象,民营企业之间可以建立社会信用评级体制,通过在一定周期内更新各个民营企业的经营状况和信用状况,若有信用较差的民营企业则进行公开的提示和批评,信用程度好的民营企业可以优先于其他民营企业获得银行的贷款。这一机制的出现能在很大程度上勉励各个企业加强信用管理。
(五)合理利用职工的资金
民营企业在建立初期很难得到金融机构的扶持,通过鼓励内部员工进行投资是一个不错的融资筹资方式,也就是让员工入股。一旦入股,可以增强职工对企业的归属感,既可以得到大量资金也可以提高职工工作的积极性,最重要的是,这一筹资方式风险小、成本小,同时利息也低,更有利于企业发展。
(六)积极利用海外投资