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篇1
对于网络安全而言，其中包括多个层面的内容与衡量，并且构成一个立体的系统，因此对于网络安全的衡量，必然也应当实现体系化，唯有如此才能有的放矢地面向网络安全体系的建设展开加强工作。
1 网络安全评估技术的发展
纵观网络安全评估技术体系多年的发展，可以发现有如下几个主要的趋势不容忽视。
首先实现了从手工评估向自动评估的转变。最初的网络安全信息搜索工作，在网络出现的前期，还主要依赖手工完成。1993年出现了第一个扫描程序SATAN，大大提升了搜寻恶意入侵的时间周期。在网络发展初期，网络安全防范能力以及安全评估水平都相对有限的环境下，只能面向局部展开安全评估工作。所谓单机评估，即面向本地系统的安全扫描，重点针对系统的一些配置文件、日志文件和用户口令等信息；而分布式评估则更多从入侵检测的角度出发展开工作，同时运行于多个主机环境，主要面向主机的开放端口、开放服务展开工作。
在这样的发展趋势之下，网络安全评估方法也逐步成熟。常见的网络安全评估方法可以分为三类，即基于量化的网络安全评估方法、基于规则的网络安全评估方法以及基于模型的网络安全评估方法。在基于量化的网络安全评估方法体系中，贝叶斯安全评估法是相对较为常见的方法，其根本原理是利用贝叶斯网络条件独立和因果推理的特点来实现对于网络安全评估指标等相关方面展开贝叶斯网建模，进一步通过大量样本，减少先验主观偏见，形成对于网络安全等级的量化评估。而后者则在目前发展成为一种应用基于插件的网络扫描工具。最后，基于模型的网络安全评估方法体系之下，主要包括基于目标的脆弱性检测，以及基于状态转移图和攻击图的监测三种。其中基于目标脆弱性检测在发现Unix主机脆弱性方面表现良好，而状态转移图则是将网络环境中的每一次攻击都视为一系列状态转移，依据既往供给案例来实现对于目标网络的匹配，从而实现对网络安全的评估工作。基于攻击图的安全评估，则是利用网络环境中的脆弱点对攻击状况展开模型的建立，最终形成一个评估网络整体环境安全水平的综合参数。
2 无线网络的安全评估工作浅析
虽然面向网络的安全评估工作，经过多年的发展已经具有一定规模，并且不同方法也各自形成体系，但是通信领域中，相关技术的进步，仍然从各个方面成为推动安全风险评估进步的重要力量。尤其是在当前移动通信迅速发展的环境中更是如此。
无线通信环境本身固有的工作特征，以及对应于无线工作体系上的标准不完备等问题，都从一定层面上加剧了无线通信系统的安全问题。面对非授权接入和非法使用等攻击手段的时候，如何切实了解到网络整体环境的安全水平，获取到更多无线网络环境中的安全薄弱环节，必然成为当前无线网络安全关注的重点。
总体来看，无线局域网面对的安全风险包括恶意入侵、非法AP、未经授权使用服务、地址欺骗和会话拦截、流量分析与流量侦听、高级入侵六个方面，因此既有的安全评估工作体系，也必然需要面向无线环境给出具有更强可行性的安全评估方案。随着国内外相关研究的不断深入，诸多边缘学科随之兴起，面向无线网络的安全评估方法也日益兴盛，而在这样的环境之下，灰色模糊安全评估模型呈现出一定的生命力。
以此种方法作为出发点，无线网络安全评估主要包括评估指标体系建立、综合评估模型建立和仿真实验三个方面的主要任务，本文仅从思想的角度对于模型建立的相关框架展开讨论。
从当前无线网络的安全属性角度考虑，相关指标体系可以从机密性、完整性、可用性、可靠性以及攻击状态几个角度展开重点分析。
其中机密性，即指网络环境中的信息不会被非授权用户所获取到的特征，具体而言，可以从获取到的数据的信息总量、身份诈骗的先验成功率以及相关特征，以及数据传输受到攻击以及发现攻击整个工作过程的实时性特征几个方面，考虑建立起对应的能够实现网络安全评估的数据指标。而完整性，则是关注数据在传输过程中，不会遭受来自于未授权用户的篡改以及删除等操作，确保数据完整送达到目的端。对于完整性方面的考察重点，应当聚集与篡改数据的信息总量以及数据信息丢弃比例两个方面，综合总体传输信息量和丢失以及破坏状态，来对网络安全体系中的完整性状态作出综合的评估。
可靠性，是指网络环境中传输的信息能够在规定的时间内，在预定的条件下完成相应的功能的反映。对应在当前网络信息环境中，对于可靠性的测度包括抗毁性、生存性以及有效性三种，其中抗毁性即信息系统在遭受外界侵害的时候所表现出来的可靠性；生存性和有效性则重点反映网络在遭受某些侵袭的情况下仍然能够提供相应服务的能力，是网络强壮型的一种体现，但生存性更多注重遭受到内因或者意外的时候所体现出来的能力，有效性更多关注外因影响。可用性则是只网络服务以及整个相关系统的诸多功能，对用户有效，确保授权用户可以在允许的时间内获取到对应的服务。最后攻击状态因素，即包括攻击消耗时间、攻击成本以及网络攻击目标的等级在内的整个体系。
3 结语
网络安全评估工作，对于帮助实现更为完善和健康的无线系统有着积极意义。只有建立起具有一定针对性的安全评估体系，才能有效发现整个网络环境中存在的不足之处，也才能切实推动网络自身的成熟与发展。
参考文献
[1]马涛，单洪.无线局域网安全量化评估方法与系统设计研究[J].计算机应用，2008，28（2）.
篇2
一、房屋建设的风险模糊分析评价
房屋建筑的工程建设在主体结构、基础阶段、管理方法上都或多或少存在风险，随着建设进度的加深，风险现象也会逐渐显现出来。在不同的工程项目中，存在着不同类型的风险，这些风险在建设者中都有一定的共识，但是它始终处于一种不明朗的状态，它们有发生的可能，但是可能性还尚未可知，将它们作为潜在的安全风险是有必要的，这些属于未知的风险，模糊质量风险的评估与工程的阶段性有关，我们从施工人员的管理、建筑材料的选择以及建设工艺三个方面来分析这些风险出现的细节和原因。
（一）人员管理的风险
普通的房屋建筑工程一般并非政府部门直接监管，而是由该项土地投资负责人或者房地产开发商进行房屋的建设工作，他们在选择施工团队时可能不够仔细认真，没有进行认真的考察和咨询，仅以建设项目招标时哪家施工单位报价较低为参考标准，这在无形之中就形成了施工管理上的风险。
1、人员构成不规范
就算选择了性价比较高的优秀施工团队，对其中的人员也会有监管不足的风险，对施工人员是否有足够的资历无法准确判断，而且部分施工者一人同时身兼多职，对房屋建设工作可能无法尽心尽力。
2、施工技术不统一
如果在设计管理者与施工团队中缺乏讨论交流，那么房屋的设计方案就有可能无法正常实施，一旦设计意图没有顺利交接，则会导致具体的建筑技术也缺少参照标准，很容易出现技术上的误用，对设计负责人的交代如果不够清楚，就会出现技术上的风险。
3、质保制度缺失
在工程建设中，对建筑的质量方面由施工方主观把握，很容易造成施工方在工作上为图省时省力而放松了对质量的细节建设。而这时又没有可以确保质量的第三方检测人，对房屋的质量无法实现严格控制。
（二）材料使用的风险
1、材质混合不合理
在建筑中需要用到许多不同材料的混合物，例如水泥，在水泥或砂石材质中需要按照建筑标准进行砂浆与混凝土的混合拌制。如果这个时候没有按照规定的混合比例来执行，就很容易造成砂石水泥中含泥量过高，其中的颗粒半径不符合建设需求，一旦这些混合材质无法使用，就会造成严重的资源浪费。
2、建材选择不规范
建材除了上述的混合材质，主要还包括建房专用钢筋与建筑砖石。在钢筋材料的选择中若太随意且不加测量，在之后的建设中难免会出现钢筋长度不足、焊接程度不够牢靠、焊接的缝隙也不够高度等问题。砖石方面多半是筑房专用堆砌砖块，存放的时间通常都不够长，这样会致使砖块的散热期很短，导致砖块体积的收缩不足，砖块在堆砌使用时会因体积大小不一而妨碍建设进度，再者，往往到临近堆砌前才开始浇水湿润，导致砖块湿润程度不一，收缩的几率大小不一，严重时会使砖块变形，甚至开裂。
（三）建筑工艺的风险
1、回填土方式不合要求
在工程中会有挖出的洞口和建筑填坑，在往回填平前，容易疏忽对回填用土的检查，其中，包括回填土的含水测量、土块的粒径观察等。如果回填土的含水量未经控制和检测就往回填，会造成回填后的土质疏松，土块的粒径如果未经测量就放进回填土中，会因为土块的体积过小而没有支撑力或过大而与周围土块无法形成有效结合。这两者都会导致回填区域的地面不够平整，严重者还会出现裂缝和变形。
2、浇筑混凝土时不符标准
混凝土的浇筑一般是完成建筑工序的最后一步，但是，往往到最后一步的错误才容易集中发生。在混凝土的配置中如前文介绍，有可能不符合规格，在混合材料混制而成的混凝土中有可能不符合3%的含泥率的要求，同时，在施工现场配置的混凝土往往和在正常配置室内配置的量不相符，这就会造成混凝土的质量下降，对建筑中的石子冲洗力不足。而且更大的风险在于对混凝土的搅拌过程中，搅拌运输距离施工工地一般较远，而且混凝土是施工常用材料，需求量大，需要时间紧迫，所以在搅拌时容易因为赶进度，加入过量的水，这样就会导致混凝土中的水与石灰的比重超过规定比例，同时造成使用后坍落程度控制力不强。在施工场地的振捣棒插入混凝土机器时深度不足，会使搅拌效率低下，振捣不全面。以上几点会使混凝土的品质低下，使用时不得不用掉更多的混凝土材料，造成不必要的资源浪费。
3、室内施工时不够仔细
在房屋建筑的室内最能体现工程建设的细节，在楼面上，通常要放置圆孔板，圆孔板之间的缝隙要仔细测量并控制，如果在搁置时不够认真，就会导致圆孔板之间的缝隙过大，如果圆孔板之间普遍存在这种情况，还会致使它的支撑端出现裂纹，造成安全隐患。
室内的墙面需要粉刷，如果不够仔细，会出现墙面漏刷、粉面不均；地面的高度需要铺平，不同的房间内可以保证平整，但是整个建筑内的地面高度是否一致，这就取决于每个居室的施工负责人是否讨论过每个房间的建设情况，如果缺少交流，就会使各个居室成为单独的建设项目，地面的高度由于得不到数据的比较而失衡。
二、模糊风险的评估要求
（一）建立评估标准模型
因为模糊风险评估没有充足的信息来制定具体标准，所以需要一个符合正常房屋建筑标准的模型作为评价的参考。这里指的并不是真正意义上的实际房屋，只需要从已经完工的标准房屋中测量得到所需的评估数据，按照该标准对施工中的房屋进行风险评估，其中要求标准模型的数据采集要仔细、准确、普及度高
（二）根据实际设定风险指标
模糊风险评估通过标准模型可以得出大概的指标范围，但是不能完全照搬普及标准，要根据目前的房屋建设条件是当调整指标，如当标准模型的建设地形是平原地带时，房屋的高度、屋角的倾斜度就不能直接作为实际建设地点在丘陵上的房屋指标，同时房屋的业主要求也各有不同，投资者或者开发商要尊重市场环境来进行微调，只要设置在允许范围内，风险指标可以下调以适应需要。
（三）将评估指标系统化
风险评估是由每一项建筑指标汇总而来的，在进行指标记录和汇总的工作时，要将各项指标看成一个整体，以判断房屋建筑的安全为风险评估的首要目的。单一观察每个数据确实可以发现个别问题所在，但是更需要将它放大到整体建筑环境中去看，如果这种小差异是为了让整体的布局更好，或者为了弥补另一处建筑的误差而做出的调整，则需要系统化地看待细微之处的数据误差，总之，一切都是为了将房屋建筑的风险控制在最低范围中。
结束语：
综上所述，因现代化建设的蓬勃发展，各地的房屋建筑逐渐增多，对于工程的施工队伍要选择谨慎，同时做好每一处房屋的检测工作，通过统筹全局的眼光审视建筑的安全程度，并做出调整措施，这也正是风险评估工作的最大意义，以模糊理论为基础的质量风险评估有更强的预见性和评估范围，是一种很好的整体性建筑评估方法，值得广泛推广运用到各项工程建设中去。
参考文献：
篇3
关键词：社会稳定；风险预测；稳控化解措施；和谐拆迁
中图分类号：TU113.5+41 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-00-01
社会稳定风险评估，是指与人民群众利益密切相关的重大决策、重要政策、重大改革措施、重大工程建设项目、与社会公共秩序相关的重大活动等重大事项在制定出台、组织实施或审批审核前，对可能影响社会稳定的因素开展系统的调查，科学的预测、分析和评估，制定风险应对策略和预案。为有效规避、预防、控制重大事项实施过程中可能产生的社会稳定风险，为更好的确保重大事项顺利实施。房屋征收社会稳定风险评估就是指在实施房屋征收过程中， 必须对影响社会稳定的因素开展系统的调查，科学的预测、分析和评估，制定风险应对策略和预案。防止出现大规模群访事件。对少数群众因个别原因形成的小规模上访，要认真对待，按照处置预案妥善解决。
《国有土地上房屋征收与补偿条例》（以下简称《征收条例》）的出台，修正了旧拆迁条例在实施过程中与《物权法》不相适应的情况，其中第十二条明确规定，“市、县级人民政府作出房屋征收决定前，应当按照有关规定进行社会稳定风险评估”。这就意味着社会稳定风险评估在房屋征收工作中的重要性。
所有的矛盾和冲突，均源于利益的对立与冲突。在城市房屋征收工作中，征收主体与被征收人之间是矛盾的两个方面，补偿的合理与否成为矛盾的焦点。一旦矛盾激化，就会出现大规模群体上访事件，影响社会的和谐与稳定。引发房屋征收社会稳定风险的原因主要有以下几点：
一是补偿不合理。被征收人认为自己没有得到合理的补偿而拒绝搬迁。这也是房屋拆迁补偿中产生矛盾的主要原因。二是征收户居民思想观念陈旧。他们一方面想改善居住条件及环境，一方面又怕旧房一旦拆迁，就要过着到处租房或寄人篱下的生活，岁数大的老人还会担心有生之年不能住进新房。三是违章建筑问题。目前为了加快城市的建设步伐，改善城市总体面貌，大部分的搬迁都是针对危旧小区及棚户区进行的改造。由于历史原因造成很多被征收人在房前屋后、见缝插针的搭建各种临时性建筑，经过不断修缮已形成事实的房屋状况，且大多被用于出租等盈利性用途，自然对补偿的要求会提高。四是被征收人对补偿的期望值过高。随着城市化进程的不断加快，房价也在不停地上涨，不同区位的房屋价值相差越显著，被征收人对房屋升值的预期增强，虽然在目前的房屋征收补偿标准下，被征收人最终实际收益较大，但与其不断增长的要求和欲望相比，补偿往往难以满足。 五是补偿不公平。部分被征收人害怕如果自己先签订搬迁协议，后期的被征收人补偿条件比自己高怎么办？这种担忧是人之常情，而且在以往的拆迁工作中确实出现过这种情况，尤其在项目最后期，为了不影响工程进度，往往就纵容部分被征收人的要求，这就造成补偿的不公平。六是在征收工作中，征收人员工作不细致、程序不到位、补偿款不能按时发放等引发的因素。
知道原因后就需要寻求解决的办法，房屋拆迁是一项破旧立新的工作，对于改善城市居民的生活环境，推动城市建设都具有重要意义。为提高房屋征收工作效率，防止征收过程中各类矛盾的激化，及时化解征收矛盾，实现和谐征收，我们就要对这些潜在的隐患进行社会稳定风险评估，并对项目实施的合法性、合理性等进行评估，对可能出现的风险进行预测，并提出项目应采取的稳控化解措施。
一、首先对项目实施的合法性、合理性、可行性、安全性进行评估
（一）合法性评估。征收项目是否符合公共利益的需要，规划与用地是否符合有关法律、法规要求，相关资料是否齐全并真实有效，各环节程序是否符合法律、法规的规定。
（二） 合理性评估。征收项目是否兼顾被征收人的利益，征收项目涉及的群众支持率高低；征收补偿标准是否符合现行政策，是否会引发其他征收项目群众的攀比；是否依照公开、公平、公正原则开展。
（三）可行性评估。征收普查是否准确、被征收人意愿是否充分收集；征收法规政策宣传、公示是否到位；补偿方案是否具有稳定性、连续性和严密性；补偿资金、产权调换房源是否落实；低收入住房困难家庭保障措施是否落实等。
（四）安全性评估。征收项目实施过程引发群体性、越级集体上访、个人极端事件的苗头性、倾向性所在，影响社会稳定隐患的偶然性、突然性、可能性以及必然性，征收项目的风险防范对策和防控预案措施等。
二、对可能出现的社会稳定风险进行预测，提出项目应采取的稳控化解措施
（一）以人为本、因事施策
1.重点解决好困难户的安置。充分利用好市政府关于解决居住困难群众的经济适用房、廉租房的政策，充分体现执政为民的理念，改善群众的居住条件，让困难群众真正享受到党和国家政策的温暖。
2.突出解决好历史遗留问题。针对多种形式的房屋性质，根据被征收人的态度、意愿、可以按照同一档次的采用抽签摇号形式，或先签协议先选房的形式分房，力求公平、公正、公开、透明。同时，最大限度的提高被征收人的优惠政策及奖励措施，积极为征收户提供方便。
3.预防借机爆发抗征收的当事者。对借机妄图发财，漫天要价的被征收户，要多方施策，开展思想教育，进行法制学习。公安机关要做好预案，对煽动对抗征收工作的，要依法予以处置。
（二）广泛宣传、取得支持
征收项目部要深入征收户，广泛宣传，争取被征收户的理解和支持。让群众意识到只有城市发展了，才会给广大的被征收人带来巨大的实惠。
（三）确保“阳光征收、和谐搬迁”原则的落实
加强执行政策的监督工作，主动邀请相关部门和群众代表进行监督，这样就可以杜绝少数工作人员在征收中违纪违法行为发生。
（四）畅通信息渠道、强化预案
征收项目工作组负责全程稳定信息掌握，做到保障工作期间信息畅通；与上级加强联系，针对建设过程中可能出现的不稳定苗头，制定处理预案。
通过对项目社会稳定风险评估报告、实施方案及征收工作维稳预案的审核，对该项目合法性、合理性、可操作性和安全性的认真分析，得出该项目是否可以依法实施。
稳定是和谐的前提和基础。推进和谐社会建设，就必须保持社会的平安、稳定、有序。构建和谐社会需要很多方面的合作，而房屋征收工作的稳定至关重要，做好房屋征收工作中的社会稳定风险评估，是从源头上预防和减少房屋征收产生的纠纷，把问题化解在基层，对保持安定有序、维护社会稳定，构建和谐社会具有重大意义。
篇4
1 国外建筑物风险评估时点情况分析
在众多的国外建筑物管理相关的法律文献和相关研究资料中，真正涉及风险评估时点的内容并不多，而且由于执法力度、气候、地理因素等方面的不同，对我国的借鉴意义不大。相关研究中只有新加坡和日本在这方面有较为明确的规定，此外还有德国的行业约定俗成值得参考。
1.1 新加坡
新加坡是一个法制性较强的国家，其《建筑管理法》中就明确规定除临时建筑物和独立和半独立住宅外，建筑物在投入正式使用后，政府仍然要定期进行检查，对住宅项目规定每十年检查一次，对非住宅项目每五年检查一次，以确保其能安全使用。这是国外相关资料中对建筑物使用阶段风险评估时点较为明确的规定。但该规定主要针对的是建筑结构安全，并不包括建筑内部人员活动的安全性，因此该时点设定的并不全面。
1.2 日本
由于日本属于地震频发国家，所以日本在建筑物抗震方面有比较严格的规定2，对一定规模的剧场、影院、超市、医院、学校、体育馆、美术馆和宾馆等公共建筑还要进行定期检查：在建筑竣工后第5年、第10年及之后每10年，对建筑进行一次全面检查，该项定期检测时点可作为建筑物使用阶段风险评估时点设置的重要参考依据。此外日本对住宅类建筑还制定了详细的检查年限和修缮周期3：房屋结构三年检查一次（包括基础、地国梁、墙柱、梁板、楼梯等）；房屋设备每年一次；外落水设施三年一次。虽说住宅类建筑不能代表全部的建筑物，但该修缮周期还是可以作为建筑物使用阶段安全评估的参考时点。
1.3 德国
虽然德国相关法律法规中没有关于建筑物使用阶段风险评估的具体时点规定，但却有一个约定俗成的行业规定――在建筑物即将到达使用年限时，原设计单位有义务向该建筑物的现有者提供延续使用或更改用途的设计建议及需要进行安全评估的部位。即由设计单位发出提醒及相关建议，由业主进行该项工作。由此可知，在德国，由于其质量较好，建筑物在设计寿命期结束后是可以继续使用的，但其内部的各个部分都将进入到一个质量无法保证的阶段，因此如果想继续使用，则应在设计寿命期结束时进行全面的安全评估。
2 安全事故的统计资料推断
对既有公共建筑发生的安全事故进行分析、总结和推断，可以得出既有公共建筑风险评估时点的应设时段。
2.1 从使用原因导致事故推断
从目前统计的资料来看，既有公共建筑因使用和维护原因导致的安全质量事故并不在少数，表2-1详细列举了导致安全质量事故的具体原因和所占比例。
表2-1 既有公共建筑安全事故原因分析
事故原因类型 事故原因 频率（%）
维护管理不善 未建立清灰制度（减轻屋面荷载） 16.7
未设计和考证便注胶治漏
疏水缝堵塞
下水管堵塞致使水压升高
线路老化
拆除不当
使用不当 随意改变结构用途 23.3
长期无人使用
二次装修不当
天燃气管道泄露
超荷载使用
地下水位变化 过量抽取地下水 6.7
长期不定时的滥灌水
违反安全操作规程 电梯违章操作 23.3
年久失修 超寿命使用 3.3
渐发型因素 钢筋锈蚀 26.7
水土流失
久雨后贴面砖吸水饱和
无排水沟，水渗透严重
下水管破碎，生活污水浸入素填土地基
大量污水渗入地基土
气候导致冻融交替次数增加
地基长期浸泡
从上述统计分析中可以看出，渐发型因素和使用不当及维护管理不当是造成既有公共建筑安全事故的主因，其中涉及到装饰材料的一般发生在使用2~5年内，因此该时段中应设立一个安全风险评估时点。涉及到管道材料的一般发生在使用2年内，因此在装饰材料设置时点之前还应设置一个安全风险评估时点。涉及到钢筋锈蚀的一般发生在使用8~10年内，一旦钢筋锈蚀就容易出现较大的安全事故，因此在该时段也应设立一个安全风险评估时点。
此外关于超寿命期使用造成的安全事故也有涉及：重庆一使用100多年土木结构的老房子突然倒塌，在倒塌前老屋便已年久失修存在危情。老屋原本是作为图书馆兴建的，其设计寿命大大低于实际使用年限，当其设计寿命期到达后并没有进行任何评估和鉴定便继续使用，最终造成倒塌事故。通过该事故我们可以看出，在到达使用年限时，为了确定能否继续使用该建筑，需要对建筑物进行全面的评估，以保证安全。
2.2 从事故发生时间推断
既有公共建筑风险评估的评估时点还可以从事故的多发时段来推断。表2-2中列举了安全质量事故的多发时段及其所出现的频率。
表2-2 在使用阶段发生安全事故的事故发生时段分析
事故发生时间 2年以内 2~5年 5~10年 10年以上
频率（%） 因使用原因造成的安全事故 34.6 23.1 19.2 23.1
从表2-2中可以看出，使用2年内是所有安全事故的多发时段，该时段离建筑物的设计使用年限结束期相距太远，故在该时段应设置一个风险评估时点，以保证建筑能安全使用，完成其使用价值；使用2~5年和使用10年以上也是事故频发的时段，因此这两个时段也应分别设置评估时点对建筑进行安全性风险评估；使用5~10年是事故发生频率最低的时段，原本作为评估时点的参考时段价值不大，但因使用原因导致的安全事故在该时段发生的频率将近20%，也是一个不可忽略的比例，所以该时段还是具有一定的参考价值，设置一个风险评估时点是比较妥当的做法。
3 使用阶段结构疲劳及损伤研究 建筑物在建成使用后，随着时间的推移，其各部分结构不可避免的会产生疲劳及磨损，一旦这种疲劳和磨损达到一个“临界点”，结构便会产生裂缝、渗漏、剥蚀等问题，给整个建筑物的安全稳定带来隐患，影响继续使用。因此有必要针对结构疲劳和损坏的“临界点”进行分析，从而找出应该设置安全风险评估的时点，进行定期检测和周期性维修，能够预防病害和破损的发生、发展，保持设备技术良好，安全适用，延长建筑的使用寿命。
3.1 我国建筑物保修期 通过我国目前对建筑物保修期的规定可以看出当前各个部分结构的正常使用年限，从中可以间接得出结构的疲劳及损坏“临界点”。
我国规定，建设工程在正常使用条件下的最低保修期限4：基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程，为设计文件规定的该工程的合理使用年限；屋面防水工程、有防水要求的卫生间、房间和外墙面的防渗漏，为 5 年；供热与供冷系统，为 2个采暖期、供冷期；电气管线、给排水管道、设备安装和装修工程，为 2年。其他项目的保修期限由发包方与承包方约定。
3.2 我国既有公共建筑结构耐久性分析 由于混凝土自身耐久性差等原因，许多建筑建成后几年就出现钢筋锈蚀、混凝土开裂等现象，其他部分也常常由于材料的耐久性差而出现问题，因此应对结构的耐久性进行分析，找出耐久性失效的时段。
3.2.1 混凝土耐久性 我国多数既有公共建筑采用钢筋混凝土结构，因此混凝土的耐久性直接关系到整个建筑物的正常使用。钢筋混凝土结构一直被认为是一种非常耐久性的结构形式，然而，大量的钢筋混凝土结构由于各种各样的原因而提前失效，达不到预定的服役年限。这其中大部分是由于结构的耐久性不足导致的。特别是沿海及近海地区的混凝土结构，由于海洋环境对混凝土的腐蚀，尤其是钢筋的锈蚀而造成结构的早期损坏，丧失了结构的耐久性能。耐久性失效是导致混凝土结构在正常使用状态下失效的最主要原因。 混凝土耐久性失效多见的是混凝土碳化、钢筋锈蚀等。
（1）混凝土碳化5 混凝土的病害主要有裂缝、渗漏、剥蚀三种，其中影响安全和使用的最大病害是裂缝。而混凝土出现裂缝则主要是由于混凝土碳化导致的，故在实际使用过程中，混凝土结构达到使用寿命的标志一般认为是混凝土碳化到钢筋表面或钢筋锈蚀后构件出现顺筋裂缝。
影响混凝土碳化的因素包括环境因素和混凝土材料本身的因素：混凝土密实度越大，碳化速度越慢；二氧化碳浓度越大碳化速度越快；环境温度越高，碳化速度越快；环境相对湿度在50～70％时，碳化速度最快。这些因素可以从时间中体现出来，基于Fick第一扩散定律的碳化模型认为混凝土的碳化深度D与碳化时间t的关系式为：
D=α*t1/2 （3-1）
式中，a为碳化速度系数；D为混凝土碳化深度（mm）；t为测定D的碳化时间（年）。
由现有资料可以看出，建筑物使用10年其结构碳化深度一般是15~20mm，使用20年的为20~23mm，使用30年的大约在25mm左右。但值得注意的是，环境条件的变化也会造成碳化深度不同。我国环境正在不断恶化，目前酸雨面积已超过国土的30%，酸雨会导致混凝土碳化加剧（酸雨中含有较多的酸性物质，雨水直接与混凝土中的Ca(OH)2作用，使混凝土碳化速度加快），我国目前关于混凝土保护层厚度规定中最薄的仅有15mm（一类环境、C25~C45、板、墙、壳），根据上述资料所表明的碳化深度有必要在使用10年进行一次安全性风险评估。除此之外，由于外在环境的影响，在进行该评估之前也应适当增加一个评估时点。
（2）钢筋锈蚀及混凝土腐蚀6 大量工程实践证明，在钢筋混凝土结构中，钢筋的锈蚀是影响服役结构耐久性的主要因素。在有水、二氧化碳的环境下，混凝土中埋置钢筋表面的钝化膜被逐渐破坏，钢筋就会发生锈蚀，并且随着锈蚀的加剧，将导致混凝土保护层开裂，钢筋与混凝土之间的粘结力破坏，钢筋受力截面减少，结构强度降低等一系列不良后果，从而导致结构耐久性的降低。混凝土中钢筋锈蚀过程可分为以下几个阶段（见图3-1）：
图3-1 混凝土中钢筋腐蚀过程示意图
从图3-1中可以看出，t0> t1> t2> t3。即当混凝土表面出现破坏现象后，很快结构便需要进行全面大修，因此，钢筋锈蚀引起混凝土顺筋开裂的临界时间点是一个安全评估的关键时点（t0+ t1）。上面已经讨论了碳化时间，在此基础上考虑氯盐污染可以得出t0大大低于碳化时间，又根据现有资料可以看出，t1大约为t0时间的一半，t0+ t1基本可以定在使用10年。
3.2.2 其他材料结构耐久性 其他材料结构主要包括装饰工程和水电管道工程，该结构部分对建筑整体稳定性影响没有混凝土结构大，但因其与既有公共建筑中人员活动安全密切相关，因此，该部分耐久性也是使用阶段安全性风险评估时点需要研究的部分。
对于防水材料来说，其老化期根据使用材料的不同约为8~15年。虽说很多建筑物防水耐久性最低为10年，但因为目前在防水工程中普遍存在的施工不过关和材料质量不合格等原因，实际上防水材料普遍在5年内便出现老化现象，尤其是中小学的校舍，往往使用不到3年，防水材料就需要重新进行铺设或加盖。对于内墙面、地面装饰来说，由于既有公共建筑中人员流动性较大，使用频率较高，其老化要比防水材料早，如：墙面、顶棚抹灰层脱落多发于使用3年；地面空鼓开裂、大面积起砂多发于2年；门窗翘裂、五金件损坏也多发于2年7。对于外墙面砖尤其是许多大型公共建拥有的玻璃幕墙来说，其发生脱落的时间大约为使用5年。既有公共建筑的管道和供热供冷系统较多、使用也较频繁，故此其结构老化的速度也较快，大约在使用2~3年。
4 结论 从上述分析中可以看出，文中第一节通过对国外资料的分析中可以看出，值得我国借鉴的评估时点为使用5年、使用10年及之后每10年、设计寿命结束；第二节通过两个不同的角度对现有的安全事故进行统计分析，得出评估时点的建议时段为使用2年内、使用2~5年、使用8~10年、达到设计使用年限。第三节罗列了我国的保修期、相关需要进行质量检测时点的法规，还对结构的耐久性进行了分析，得出结构的疲劳及损伤“临界点”为：2年、5年、10年。
综合上述三方面的考虑，针对我国既有公共建筑安全风险评估时点设置问题，本文通过上述研究给出以下建议。建议设置在：使用2年，使用5年，使用10年及之后的每10年，设计使用期结束后每年。具体见图4-1。 值得注意的是，既有公共建筑在其较长的使用维护期内，发生对建筑物使用安全产生较大影响事件的可能性较大，故还应对这些偶发事件（地震、恐怖袭击、非常规性暴雨、使用功能改变等）进行研究，分析其给建筑物带来的安全性风险，进一步确定既有公共建筑的特殊评估时点。
图4-1 既有公共建筑安全性风险评估时点
参考文献：
[1]《城市危险房屋管理规定》（1989制定，2004年修正，建设部第129号令）.
[2] 肖元真,叶松青 发达国家抗震救灾的有效方法及启示[J] 盐城师范学院学报.
[3] 潘其源 房屋修缮技术[M] 中国建筑工业出版社.
[4]《建设工程质量管理条例》第40条 2000年1月10日.
[5]《钢筋混凝土结构耐久性研究的进展》.
[6]《混凝土结构耐久性》.
篇5
1 现阶段我国征地拆迂决策所带来的社会稳定风险分析
1.1我国征地拆迁现状分析
当前的征迁相关制度或多或少存在一些缺陷，征迁中犯罪数量逐步上升正是其写照之一。征迁补偿、安置一直都是社会各界关注的焦点，也是一项涉及到被征迁群众切身利益民生工作。当前随着征迁项目的增多，部分领导干部把征迁款项当成了“唐僧肉”，挖空心思寻找漏洞“咬一口”，征迁制度缺陷表现在三个方面：一是补偿结算程序不完善，监督机制缺位；二是征迁项目发包不规范，容易导致暗箱操作，诱发犯罪；三是政策不规范，导致补偿标准不一、保障措施不配套、操作不规范。这些存在缺陷的政策在施行中往往就会引起被征迁人等各方的不满，易导致社会事件的发生。
1.2我国征地拆迁过程中所带来的社会稳定风险
1.2.1拆迁活动中利益冲突
拆迁人与被拆迁人利益冲突它也是现阶段拆迁活动中利益冲突是最尖锐的，它是造成矛盾和纠纷的最主要的因素，也是目前拆迁难的主要原因。
1.2.2拆迁资金的使用
拆迁人与政府利益的冲突拆迁人与政府的利益冲突主要集中在拆迁资金的使用上，尤其是大规模基建项目所进行的拆迁工程。其表现就是拖欠、挪用拆迁资金。由于征地拆迁资金量大，占用时间也较长，不能直接提高利润，因此回报率低，拆迁方必然会千方百计减少拆迁资金的投入，缩短资金占用时间。
1.2.3评估行为有差异
评估行为不规范：一是由于估价人员对拆迁评估价格内涵、估价目的、原则、时点、技术路线与方法等理解不一致，对参数确总可比案例的选取存在一定差异，造成不同估价机构对同一标的出具的估价报告结果相差较大；二是有些地方在选择拆迁估价机构问题上，程序不够公开，也没有充分考虑被拆迁入的意愿，被拆迁人意见较大；三是缺乏有效的拆迁估价纠纷调处机制，被拆迁人对评估结果有疑义时缺乏必要的救济渠道；
1.2.4土地的管理和监督工作
被拆迁人与政府利益冲突的表现在中国实行的是土地公有制制度，各级政府部门代表国家实施土地的管理和监督工作。因此，由于观念和体制的原因，人们意识中常把政府等同于国家，各级政府及政府官员可以以国家的名义收回土地的使用权。
2 征地拆迁过程中提升社会稳定风险评估作用的对策分析
2.1提高对重大事项社会稳定风险与评估制度的思想认识
各级政府应充分认识建立社会稳定风险评估制度的现实意义，高度重视社会稳定风险评估工作，将它列入重要工作日程。按照中央和地方的要求，结合本地区本部门的实际，因地制宜地制定和完善重大事项社会稳定风险分析评估工作的实施办法，进一步完善维稳工作机制。
2.2完善社会稳定风险评估相关的法律法规体系
可以考虑出台全国性的社会稳定风险评估工作指南或指导性文件，统一规定政府职能部门在重大事项决策中社会稳定风险评估的职责，使社会稳定风险评估成为重大事项和重大工程项目决策的前置环节，增强风险评估工作的权威性。
2.3社会稳定风险评估应为决策的重要依据和必要环节
从决策与风险评估的时序来看，目前一般都是重大政策和建设项目的决策在前。然后再进行相关政策和建设项目的社会稳定风险评估。极少是先进行相关政策和建设项目_的社会稳定风险评估，然后再进行决策。也就是说，一般都是把风险评估当作决策以后补充进行的一个程序“走一走”。至多是“认认真真”，地“走程序”，而极少把风险评估当作相关政策和建设项目决策前的“依据”，遑论“重要依据”了。如此看来，试点中的社会稳定风险评估，充其量还只能算是“略占地位”，而非具有“战略地位”。此外，如果在社会稳定风险评估中的确发现有可能出现很大的风险，就应当明确提出改变或取消决策、终止或取消重大项目。
2.4完善风险评估的指标体系
篇6
1 影响住房相关因素的抗震能力
有许多因素造成住房建设的损坏。主要是人为因素和自然因素两个方面。人为破坏大量地下水诱发地崩溃，导致施工中不同程度的不均匀沉降或倾倒；施工周边地区的施工等若干因素。地震火灾、洪水滑坡、寒风酸雨等自然因素也是影响巨大。但是，无论什么样的因素，一旦事故发生引发建筑物的质量问题，就需要进行安全事故的质量确定，从而进行全面的调查和测试。经过认真全面的分析，有效的果断处理。
整体房屋形状对建筑物的抗震性具有影响，形状规则的建筑具有强烈的抗震性能。平面L型、T型、垂直、反向等不规则的建筑物抗震性能差。建筑外观应规则、对称，具有良好的整体效果，水平和垂直墙布局应尽可能均匀。结构的侧向刚度应该是均匀的。墙壁应连续垂直布置，以避免刚度的突然变化。
楼层的数目和建筑物的高度影响抗震性。楼层数量越多，建筑物的高度越高，地震损害的程度就越大。因此，控制总高度和建筑物总数将减少地震的危害具有很大的影响。目前的“建筑抗震设计规范”（GB50011-2010）规定了多层砌体建筑的总高度和总数，减少了自重，减少了地板数量，降低了地板的高度，这是减弱地震效应的有效途径之一。
房屋结构的结构类型影响抗震性。由于底板的地震剪切力根据每个侧阻力分量的刚度分布，半框系统或山墙是结构柱。在具有梁约束的砖地震墙系统中，砖壁比框架刚性大得多。在地震的作用下，砖墙容易破裂，四肢破碎，并且其变形能力比框架会差得多，形成第一砖墙部件不工作，导致子框架损坏增加。因此，第一层框架――剪力墙砖房的底层设置为框架地震墙系统。
2 房屋建筑安全评价工作的主要内容
建筑施工安全评价主要包括风险识别，抗震性能评价和可靠性评价三个方面。地震后建筑物的安全评价，这是地震后加强住房和恢复的先决条件，是确保住房安全的先决条件。它与钢筋项目的安全性、适应性和经济性直接相关。准确可靠地评价住房建设的安全性。为了确保继续利用现有住房和开发利用住房资源，具有很大的经济和社会效益。（如表1所示）
为了更好地利用现有房屋，判断房屋结构的危险程度，及时处理危险房屋，需要对地震后的建筑物进行风险评估，以确保住房的安全。危险识别是现有住房开始识别的风险，也是整个建筑物确定风险的水平，识别结果是判断建筑物的风险等级。建筑施工风险评估主要包括：结构严重损坏，或承重部件已经是危险部件，随时可能失去稳定性和承载能力，不能保证房屋安全和房屋使用等情况。
建筑施工的风险识别原则是基于整个建筑地基作为参考，根据严重性确定结构部件的严重性。结合建筑的历史状况，环境因素和国家的发展，对建筑进行全面分析。在建筑地基或结构布局的基础上进行危险判断。应该考虑到他们的风险是独立的或彼此相关的。当组件的危险被隔离，不会造成结构系统的风险；当每个组成部分的相互作用时风险应该联系起来，以确定结构的风险。
至于地震识别和抗震识别，主要基于各类住房结构的特点、结构布局、和抗震承载能力，采用相应的识别方法，综合抗震能力对现有建筑物的总体抗震性能进行评估。针对没有地震识别要求的建筑物，提出了地震减灾措施和处置方法。该设计旨在包括接近或超过继续使用设计所需时间的建筑物；原设计不包括要考虑的建筑物中的抗震或抗震要求；需要使用和改造使用结构的建筑物；其他有必要进行抗震标识的建筑物。
关于可靠性评估，居民正在居住的过程中，需要定期管理和维护。经过多年，它应该及时修复，以完全满足其功能的设计。或由于使用中的变化而需要修改，或由于设计，施工，不当使用钢筋，或因使用环境变化而需要处理等。在这些情况下，建筑物的安全性，适用性和耐用性应被视为全面了解的主要考虑因素，以便设计一个安全、经济、合理和有效的计划，并提供结构可靠性评估。
3 加强地震后的安全保护主要措施
根据地震后房屋的识别以及地震造成的损坏原因分析，我们给出了拆除重建和强化修复的两个举措，这里讨论加强和恢复措施。
第一种是基础加固，基础加固用于地震后的破坏，绑定到原来基础的周围土壤是刚性的，而新的基础加固非常复杂和困难，应该根据不同类型使用不同加固方法。承载部件的加固，对于框架结构，应对主柱和梁的加固修复地震后损坏。当墙体放置在平面上不封闭时，可加入形成封闭的墙体部分，在开口处添加钢筋混凝土框架；当垂直和水平壁相邻时，可以是钢棒，长锚，加柱或外部当地板和屋顶的长度不能满足要求时，应增加额外的支撑以增加轴承长度，支撑梁或加强建筑，屋顶的整体方法；当环梁组不符合规范的标识时，应加环梁。
加固房屋墙壁上的裂痕。墙加固方面，一个是承重墙，另一个是承重墙的长度。建筑物的加固有加强筋，墙体加固等。住宅建筑屋顶加固，一般采用水泥砂浆重新填充，加强增厚的主动性。加强房子的外部突出部分。如烟囱，栏杆，楼梯与其他部分之间的水顶，应采取适当措施增加垂直拉力，清除不必要的附件。
4 结束语
震后住房建设安全评价和强化措施等工作要长期实施，以减少地震的灾难性破坏是人类的追求和奋斗一直的目标和动力。地震缓解应建设安全设计，加强抗震设防对于做好防灾工作的具有重要意义。
参考文献
[1]沈玮强.汶川地震房屋灾害的分析及抗震鉴定方法的研究[D].西安：西安工业大学，2011.
[2]王勇.基于房屋建筑安全管理及房屋安全鉴定的研究[J].建筑工程技术与设计，2016，3：123-128.
篇7
房地产抵押权人在房地产抵押中的风险。房地产抵押权人就是债权人，债权人为了使自己财产不受损失，可依法将不履行债务的债务人为该债务提供担保的房地产折价或拍卖，优先受偿变卖所得。抵押权人虽然在房地产抵押过程中处于主动地位，但是存在许多风险。
日常生活中，有很多不规范的民间抵押和非金融系统，很多债权人只是保留债务人或担保人的房屋所有权证，不做抵押登记，这给一些债务人制造了重复抵押的机会。《担保法》和《城市房地产抵押管理办法》明确规定：不进行登记的抵押是无效的。在银行等金融系统中这一现象很少发生，民间抵押应该重视这一现象。防范这一风险发生主要在于抵押权人应依法办事，按照金融政策的规定从事金融活动。①
抵押权人操作风险是引发房地产抵押贷款风险的重要因素。银行所贷资金的安全性原则和盈利性原则在开展房地产抵押贷款业务中是互相矛盾的。原因如下：出于安全性和保守原则的考虑，银行不应放贷过多以防范风险；从盈利角度出发，银行应扩大贷款范围，放宽贷款条件，这种做法将会提高银行经营风险。现今，抵押权人是这样确定抵押率的：抵押权人根据抵押物的市场价值，综合抵押人的资信信誉、还贷能力、贷款期限和变现能力等各方面因素来确定抵押率。由于抵押权人专业知识不够，对于房地产市场走势预估不准，不能准确定位费用扣除项以及扣除多少，导致信贷工作困难。对估价时点的公开市场价值的折扣比例是贷款安全性的唯一体现。事实上，抵押物的担保能力应体现在其未来的变现能力上而不是当时抵押物的价值。比如，银行一般按市场价格的五到七成确定贷款额，进而办理相关抵押贷款业务，抵押物的担保性质在这种方法中毫无体现。具体而言，采用现有抵押率公式计算贷款额存在诸多问题。首先，变现价值往往与市场价值存在较大差距，人们通过高估抵押物评估价值进行抵押，即使评估价值不被抬高，反映的也不是变现价值，而是市场价值；其次在确定抵押率时，未从评估价值中扣除如诉讼费、评估费、资产保全费、产权过户费、处置费等实现抵押权所需发生的费用，这些费用相对抵押物价值是一笔不小的开销。
抵押物在市场价值减值方面的风险。郊区的企业将厂房设备和土地抵押掉，抵押物重置价值与市场变现价值相差很大；外部环境的变化会导致抵押物市场价值降低；厂房、职工宿舍楼等专用性很强的抵押物的交易市场狭窄，不好变现。
抵押物也有可能面临短期强制处分的风险。《城市房地产抵押管理办法》第三条规定：债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。被拍卖房地产的所有人不是自愿的卖主，是因债务履约期届满未能清偿债务而被迫依法拍卖其拥有的房地产，再加上拍卖价格未经过一段合适的议价期，在拍卖日公开竞投，而买家在竞投之前不了解该房地产的情况，在很短的时间内完成交易。卖价一般比公平市价低，才能吸引买家竞投，促使拍卖尽快成功。拍卖市场有待进一步成熟，竞投应该激烈，不然拍卖价格低于市场价格的颓势不会好转。②
房屋、土地管理部门的分别设置，导致不规范抵押的发生。一些抵押人先办好土地管理部门的抵押登记手续，随后又将此房产抵押给房产管理部门，还有就是此两次抵押登记不是相同的抵押权人所办，产生了房屋与其占用范围内土地使用权的权利主体不一致的矛盾。债务到期的时候，到底谁先受偿，成为一个棘手的问题。
除了上述情况外，抵押权人在设定抵押权时也需要了解和掌握抵押人（债务人）的其他情况，越全面越好。比如该房地产在进行抵押的时候受不受法律、法规的约束；该抵押物是不是多次抵押；审核该房屋的原始所有权登记资料，验明抵押物与档案资料记载情况；审查抵押物有无查封、扣压、拆迁等限制登记的情况，一旦发现应及时停止等。③抵押权人在抵押运作过程中必须对抵押情况进行全面细致的了解，采取有效措施，提高防范意识，将风险降到最低，最大程度地保证自己的权益不受损害。
房地产抵押评估过程中的风险。抵押房地产评估是对房地产作为抵押物的价格按照一定的程序和原则，参照当时相似房地产的市场价格进行客观合理的评估。评估过程存在许多风险。第一是权属风险，如房产证登记面积、位置以及受益人与实际情况不相符合将引起权属纠纷进而影响抵押物的市场价格。第二是时间价值风险：贷款到期日的实际房地产价值和房地产估值间的差异。第三是违规操作带来的风险，如获得未结算完土地出让金情形下的土地使用权证、工程还没有竣工时的房屋所有权证，房屋抵押时房屋所有权人与土地使用权人不一致等。第四，房产所有人将房屋租出，房租一次付清，由于金融机构不能在租期内实现抵押权，导致金融机构资金回笼方面存在风险。第五，原土地使用者的房产属于土地开发费的一部分。
房地产抵押登记部门和现场勘察贷款额度审批存在的风险。从目前我国的登记制度来看，房地产管理部门作为房地产抵押登记部门，对房屋权属登记和抵押登记进行真实性审查。现在许多抵押权人存在依赖思想，放松了作为抵押权人应该注意和把关的地方，只靠登记机关把关，给登记机关增加了许多压力，同时也增加了登记机关出现风险的机会。查验当事人是否具备抵押登记条件是登记机关对抵押当事人的合法性审查的重点，同时在抵押的主体资格、本人签字、个人印章和身份证名字是否一致、有无共有人、共有人抵押意愿等方面也应该严格审查。
金融机构要高度重视现场勘察工作，确认房地产档案和实际情况的符合程度。被评估对象的方位、周边环境、建筑结构、装修和设备状况等是现场勘察的主要内容。有些人钻评估人员对评估环境不熟悉的空子，提供虚假的现场资料给评估机构，使评估人员不能正确评估抵押物的价值。这就要求评估人员注意检查土地出让金的发票，核实房产证、土地证是否属实。债权人通过相关部门进行贷后检查，降低贷款风险，比如查看借款人土地实际用途是否发生变更等。
房地产抵押贷款的风险防范
完善房地产抵押贷款风险评估体系和保险机制。金融机构要明确责任，保证房地产抵押贷款流程的安全，坚决杜绝抵押物价值的人为操作，加强并动态监管抵押物全过程。制定统一标准规范，明确不宜作抵押物款项，将抵押物细分归类。加强贷后管理，不定时对贷后抵押物进行跟踪检查。同时，实行分期还款制度，降低金融机构的金融风险。
对抵押物进行科学分类以确定合适的抵押率。抵押率是根据不同的抵押物及其变现能力来确定的，谋求抵押率约等于变现率。调整计算抵押率的方式，对于容易确认变现价值的抵押物来说，将变现价值减去处置变现抵押物的相关税、费作为计算抵押率的分母来计算抵押率；对于那些不容易确认变现价值的抵押物，将双方认可的评估价值，减去处置变现抵押物相关税、费作为计算抵押率的分母来计算。④对贷款抵押中的不同抵押物和抵押年限应根据市场行情分别设定不同的抵押率。
完善风险防范制度。在金融机构中树立正确的风险理念，完善贷款业务的相关操作程序，加强和规范抵押贷款风险监控和预警体系的建设。抵押贷款风险存在于房地产贷款的审核、发放和回收各个方面，防范风险，要做到以下几点：一、信贷操作规范化，内控管理严格化。实行跟踪服务，落实调查责任，增加贷后检查强度和次数。确定申报价格的合理性、各信息与实际信息的一致性是银行办理房产抵押贷款手续的前提，加强贷后检查，防范影响贷款归还的不利因素出现，减少贷款损失。二、完善金融机构内部操作流程和监督机制，提高房地产按揭贷款管理水平，构建一套有效、适用的执行制度。三、建立违法违规通报机制。⑤对于虚假抵押贷款行为，要及时复查并找出问题所在，建立黑名单并实行信息共享，信贷制裁弄虚作假行为，防范房地产抵押贷款风险发生。
总 结
在我国，房地产贷款是商业银行的主要信贷业务之一。如何防控该业务所产生的风险，不仅关系到商业银行的利益，也影响着我国整个金融市场的稳定。完善房地产抵押贷款风险评估体系和保险机制，完善金融机构风险防范制度是防范房地产抵押贷款风险的重要措施。同时，相关部门要设立特殊的房地产担保规则，引入住房质量强制保险制度。完善银行内控制度，加强监管部门监管力度，完善信息资源共享平台，进一步完善房地产贷款风险控制机制。只有在房地产抵押登记管理部门和金融机构密切配合下，才能合理规避房地产抵押贷款中的风险。（作者单位：西南石油大学文法学院）
注释
①符启林：《房地产法》，法律出版社，2009年。
②关永宏：“论住房公积金贷款存在的风险及其防范”，《山西大学学报》，2009年6月。
篇8
原来李华是外地人，儿子儿媳在北京打工。去年2月的一天，李华的儿子在室内用煤炉生火造成煤气中毒死亡。公安机关现场勘验及尸检后认定，他儿子系一氧化碳中毒死亡，无刑事犯罪迹象，决定对该案不予立案。但李华怀疑他是被儿媳害死的，因此要求检察机关立案监督。检察机经过审查后，维持了公安机关的不立案决定。随后，李华到二分院反映情况，要求立案监督。
案子落到了郭勇身上。接过案子后，他立刻开始调阅案卷，审查公安机关的侦查活动和检察机关的立案监督是否违法，公安机关的取证是否及时到位，并向资深法医咨询后，作出了维持公安机关不立案的决定。但是，李华仍然不服，多次到二分院要求立案监督。
为了给李华“一个说法”，二分院一方面通过李华聘请的律师及其妹妹说服李华，另一方面决定组成一个答复小组，向李华解释公安机关不立案、检察机关维持公安机关不立案决定的原因。
就这样，法医专家、技术处处长吴铭、举报中心副主任陈明荣、侦查监督处副处长蒋星伟和案件承办人郭勇组成了一个案件答复组。
3月1日，他们本打算约请李华来到了二分检的会议室，面对面答疑解惑。谁知，刚一落座，就出现了文章开头的一幕。
“幸好，我们准备得非常充分。对于李华提出的各种疑点和法律盲区，进行了详细、全面的解释。听完后，他就平静了很多。”郭勇说。
据侦监处处长张军介绍：“像这样具有风险‘诱因’的案件，如立案监督复查、批捕复议复核、不（予）批捕等类型案件，就会由我们的诉讼监督组协助承办人评估风险、制定处置预案。”为了确保评估预警工作机制落实到位，侦监处专门成立了诉讼监督小组，由办案经验丰富、社会阅历较深的同志帮助把关风险案件，把矛盾解决到位。
5月9日，二分院检委会专职委员、执法办案风险评估预警管理办公室（以下简称风险评估办）主任赵泽臣告诉记者，自2010年以来，二分院共评估案件3000余件，确定风险等级案件86件，案件风险均得到有效控制。李华案件只是风险评估预警机制的一则缩影。
风险评估预警机制的出台
2009年12月18日，在全国政法工作电视电话会议上，中央政法委书记提出，政法机关要深入推进社会矛盾化解、社会管理创新、公正廉洁执法三项重点工作，树立社会主义法治权威，增进政法机关公信力，维护社会稳定。
职能定位使得北京二分院的办理的案件具有案情重大、案件复杂、涉众案件多、社会反应敏感的特点，而各地一些由于执法办案过程中处置失当而导致的重大，更让二分院未雨绸缪。早在2009年初该院就出台了《涉检风险评估预警工作规定》。
2010年9月，为了落实三项重点工作，及时发现执法办案过程中存在的风险，从源头上预防和减少和公共安全事件的发生，在调研和考察借鉴其他检察院风险评估预警工作经验的基础上，二分院出台《执法办案风险评估预警工作办法》（以下简称《办法》），规范办案风险的预测、评估和防范、处置工作。
根据《办法》规定，执法办案风险评估预警工作是对该院办理的可能引发、个人极端行为、缠访闹访等执法办案风险隐患的案件进行风险预测、评估，提出防范措施的预警工作机制。
《办法》将在社会上有重大影响的案件，涉众型案件，拟作出不予立案监督、不立案复议维持原处理决定的案件等十类案件，作为风险评估预警工作的重点。
同时，依据现实危害程度、性质和影响，《办法》将风险划分为四个等级，并确立了风险等级确定和处置标准，实行分级预警和动态管理，即根据风险的变化和发展趋势，及时调险级别，修正应对措施和处置方案。
赵泽臣告诉记者，《办法》在修订完善《涉检风险评估预警工作规定》的基础上，将评估预警的范围扩大到了整个执法办案过程，使风险评估预警工作进一步规范化和制度化了。
二分院副检察长王伟指出，风险评估预警工作的直接目的是要“案结事了、息诉罢访”，而根本目的是促进执法人员规范办案、提高办案素质和水平，真正树立执法为民的理念。
他坦言，有些风险就是因为包括检察机关在内的执法部门执法不规范导致的。
“1246”工作模式
为加强执法办案风险评估预警工作，把好风险的发现关、评估关、化解关，二分院探索实施了有自己特色的“1246”工作模式。
所谓“1246”工作模式是指，成立一个专门机构，完善两项制度规范，抓住四个工作环节，推行“六个一”的工作方式。
成立一个专门机构即成立执法办案风险评估预警管理办公室作为控申处的内设机构，并由检委会专职委员担任办公室主任，对检察长和检委会负责并定期报告工作。
“风险评估办负责对风险信息进行收集、汇总、分析、研判和传输；及时与相关局、处、室沟通，对确定风险等级案件的评估情况和处置方案进行审查，提出改进完善的意见建议；同时对评估和处置工作进行督查。”二分院控申处副处长、风险评估办副主任王宇明介绍说，从他们了解的情况看，这是北京市检察机关范围内目前唯一的专门负责风险评估工作的机构。
完善两项制度规范是指对该院2009年制定的《涉检风险评估预警工作规定》进行系统修改完善，出台《执法办案风险评估预警工作办法》和《执法办案风险评估预警管理办公室工作规程》，按照应急管理原理和节约管理成本、探索管理创新的要求，明确了评估预警工作原则、十类案件评估范围、四级风险确定标准、相关工作流程和责任追究机制。王宇明说，有了《办法》和工作规程，就不仅仅只是有了一个专门的机构，而且有了使这个机构合理运行的机制。
抓住四个工作环节是指通过制定“评估情况确认反馈”、“处置情况动态反馈”、“办案部门风险评估联络员”、“控申接待风险信息班前分析会”等配套制度，加强制度间的衔接落实。
推行“六个一”工作方式是指实行一案一评估、一案一调查、一案一分析、一案一化解、一案一反馈、一案一总结。
通过“1246”工作模式，风险评估预警工作发生了四个方面的变化：
一是评估对象由可能引发涉检风险的案件扩展到执法办案整个过程，评估范围最大化了；二是由新成立的风险评估办代替原来由院领导组成的风险评估预警工作小组，实现了机构专门化、人员专责化、工作专业化，可操作性明显增强；三是明确了“谁承办、谁评估、谁负责”的原则，实现了风险评估的责任主体与办案主体的统一；四是工作流程系统化，明确执法办案部门须对所办理案件进行评估，确定是否存在风险及风险等级并制定处置方案，风险评估办审查提出意见后，及时向相关处室发出预警，协调督导相关责任主体开展矛盾化解工作。
此外，《办法》还规定了对漏报风险案件的责任倒查制度。
办理案件与化解矛盾同步
随着风险评估预警工作的深入开展，二分院各部门工作人员的风险意识进一步强化，执法办案更加规范，风险评估预警已成为自觉行动，基本实现了办理案件与化解矛盾同步进行。
该院控申处在接待一起被害人家属不服对犯罪嫌疑人撤销逮捕决定的来访中，发现来访者情绪非常激动，有可能采取过激行为，立即启动风险评估预警机制，确定了风险等级，风险评估办及时向侦监处发出风险预警，侦监处立即采取措施，妥善化解了矛盾。
该院公诉二处建立了涉众型经济犯罪案件群体访应急反应机制，在办理一起被害人达400余人的合同诈骗案时，制定并认真执行风险处置预案，及时向被害人通报情况，避免被害人因偏听误信出现过激行为，同时做好安抚解释工作，引导被害人合理维权，并尽力为他们挽回损失，最终将矛盾化解在萌芽状态。
2010年，二分院反贪局受理了一起涉嫌贪污的举报。十多年前，被举报人在担任一国有公司经理期间，利用职务之便贪污公款，占用公司的土地和房屋，借改制之机非法侵占国有资产，致使数百名职工下岗。今年1月，40多名群众到二分院集体上访，要求尽快严惩被举报人，否则要组织400人的大规模集体访。
该院反贪局一面派工作人员约见上访代表，当面解释法律政策和办案程序，一面加大侦查力度，派副局长带领办案组常驻案发地办案和做群众思想工作，最终成功办理了该案，化解了大规模集体访风险。
尽管风险评估预警工作已经成效初显，但二分院并不讳言这一工作仍处于初级阶段，还有待完善。
篇9
随着社会经济的发展，房地产档案在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用，推动了房地产档案管理水平的大幅度提高，同时对房地产档案的管理也提出了更高的要求。然而，房地产档案在管理和使用的过程中，也存在许多被人们忽视的风险，缺乏对房地产档案的风险管理认识和风险管理措施。加强房地产档案的风险管理，可使许多宝贵的档案得到及时、合理的开发、利用和保护，同时满足广大档案用户对档案信息资源的利用需求，对于发挥房地产档案的作用和服务社会具有重要的意义。研究房地产档案的风险和对策，增强档案管理的风险管理意识，对于提高房地产档案的管理水平具有迫切的现实意义。
1 房地产档案存在的风险
1.1 突发风险
房地产档案是非常宝贵的历史资料，房地产档案的抗风险能力比较低。由于受到经济水平的制约和观念的影响，房地产档案的抗风险意识低。虽然在档案管理过程中采取了一些基本的防火、防潮、防虫、防盗等处理措施，但是一旦遇到山洪、泥石流、地震、战争等不可抗力因素时，房地产档案的抗风险能力差的问题就暴露无疑。去年的汶川大地震其巨大的破坏作用，使很多地方被夷为平地，造成了巨大的财产损失和人员伤亡，很多房地产所属物化为乌有，有些房地产档案也毁于一旦，给诸如财产保险的理赔工作带来了很大的难度。
1.2 房地产档案信息化风险
科学技术的进步，给房地产档案的管理带来了新的技术手段，给房地产档案管理的信息化建设和管理提供了可靠的保证。网络、计算机和信息系统是档案管理现代化的基础，同时也是信息安全风险存在的地方。黑客攻击、病毒蔓延、信息窃取、技术落后、制度不健全、管理不规范、措施不到位、治理不及时是产生不安全因素的根源。网络的畅通、系统的稳定、数据的安全，面临着客观侵害行为的风险和主观漏洞的风险。
在信息化的管理过程中，大量数字信息都储存在硬件设备中，设备的安全性会给信息安全和完整性带来威胁。如电脑、硬盘、光盘设备如果保管不当，就有可能发生损坏及老化等现象，从而导致大量数据的损坏，造成损失。存储设备都有一定的保存年限，需要不断的拷贝和更新，更新不及时，也可能造成损失。
信息化的操作要求技术性比较强，一旦操作失误就有可能带来损失，比如设备的损坏、错误的格式化、删除操作、错误运行程序等都有可能破坏电子数据。当电子化的档案信息通过互联网或内联网进行传输的时候，就会遇到传输风险，如网络黑客的入侵和攻击、计算机感染病毒和木马、遭遇非法窃取档案信息等，如果没能很好地防范，就有可能造成严重损失。
1.3 投资风险
为了应对突发的事故，进行异地档案备份，需要投入大量的人力和物力，投资与回报如何达到平衡，投资控制在什么样的幅度值得探讨。同时，信息化管理不同于传统的手工操作管理，它是建立在计算机网络技术基础上的现代化管理，进行信息化建设，特别是初期建设需要投入大量资金用于购置计算机、复印机、打印机、扫描仪等硬件设备，购买应用软件、咨询技术专家、培训员工及日常管理等，都要花费不少资金。为应对突发的事故和信息化建设，大量资金的投入无疑存在投资风险。
1.4 知识产权风险
档案信息化建设的最终目标是实现档案数字信息在网络中达到资源共享，这个共享引发知识产权的风险。同时，由于我国关于网络信息方面的法律、法规、标准、制度并不完善，也使得档案数字信息在充分发挥其凭证作用和参考作用的过程中存在很大风险。如在现实中，科技成果都拥有知识产权，具有专有性，而网络上应受到知识产权保护的信息则是公开的、公用的，而产权人往往要求信息非公开化，这就造成一个矛盾，也给档案部门在公开信息的时候带来知识产权上的风险。
1.5 技术风险
房地产档案部门在引进技术和应用技术两个方面都存在风险。一方面，引进的技术不一定能对房地产档案管理产生积极效果，或者很难完全转化为实际应用的技术。另一方面，由于信息技术比较复杂，在应用技术的过程中会产生风险，许多房地产档案工作人员会因为自身技术水平的限制而操作不当，进而影响房地产档案信息的安全性、完整性和真实性。
1.6 人才风险
档案信息化的建设和实施，需要既懂计算机网络技术又精通业务的复合型人才，因为无论是系统软件的选购、研发，还是信息化的具体实施、维护，都需要这些人才的支撑。国家信息化测评中心的统计结果显示:我国信息化指数为38.46时，我国信息化人才资源指数仅为13.43。信息化人才匾乏是导致档案信息化项目实施失败的主要原因之一，尤其是专业性复合型人才的缺乏，致使房地产档案部门很难真正开展档案信息化建设。如何挖掘和培养信息技术人才，留住复合型人才并充分发挥出他们的潜力，也是房地产档案信息化实施过程中面临的重要风险。
2 房地产档案风险管理对策
2.1 树立房地产档案风险意识
当前，房地产档案的风险问题尚没有得到足够的重视。主要表现在档案部门管理领导和工作人员对房地产档案的风险认识不足，缺乏应对房地产档案的风险管理措施。要应对房地产档案的各类风险，就必须树立正确的风险意识。信息化管理作为一种全新的管理方式，正处在初步实践的阶段，必然会存在各种风险，为此，我们既要有风险意识，积极宣传教育，又要有防范意识，采取有效措施，积极应对。房地产档案管理应对不可抗力风险意识非常差，目前需要大力宣传。
风险意识的淡薄会在很大程度上导致房地产档案管理上的盲目，只顾当前效益，缺乏前瞻性，给房地档案建设带来隐患。当突发的风险出现时，由于对房地产档案管理的风险认识不够，缺乏应对突发风险的管理措施，带来的后果可能是灾难性的，损失将无法挽回。汶川地震表明，房地产档案的破坏，给财产损失的评估和理赔带来很大的困难，加强房地产档案的风险管理，提高房地产档案的抗风险能力已经刻不容缓。
2.2 加强档案风险教育
由于认识的偏见和房地产档案管理岗位对人才的吸引力不够，从事档案管理的人员综合素质相对其他部门而言，存在不小的差距。档案管理人员普遍对房地产档案的风险认识不够。对档案管理人员进行教育培训，提高他们对房地产档案的风险认识，对规避房地产档案风险有良好的效果。教育培训能够提高档案建设参建人员和管理人员对档案风险的认识，确保房地产档案建设的安全开展和顺利进行。
2.3 增强房地产档案的风险评估
风险评估是应对风险的前提。风险评估就是对房地产档案在使用和管理过程中可能出现的风险进行预测，给定某一风险的概率。风险评估就是风险量化，通过比较风险的大小，来决定是否需要采取相应的应对措施。具体的风险的评估可以结合实际情况，聘请相关的评估专家来进行。
2.4 加强房地产档案的风险管理
从政府层面来说，必须充分研究房地产档案存在的风险，做好统筹规划，做好房地产档案的风险防范。国家应该制定相关的法律和政策，对房地产档案的资金风险、知识产权风险和技术风险进行控制。房地产档案管理要求的复合型技术人才，岗位对人才的吸引力不够，档案管理的人才风险也就时刻存在。需要从政策和薪酬等方面给予档案管理优惠。
不同地域，不同的单位房地产档案面临的风险也不一样。避免房地产档案管理的重复投资，保证资金的合理利用，预留风险保证金，制订建设规划，防范资金风险。一定要结合本单位实际情况，根据风险评估结果，采取提前进行规划，避免档案建设重复投资，采用逐步更新、持续改进的技术措施，规避技术风险，引入信息监理方，缓解管理、人才方面的风险等等，灵活运用各类应对策略及时有效降低风险。
2.5 提高房地产档案的抗风险能力
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1. 新时期房地产开发的风险
1.1国内局势变动，政策方向调整
众所周知，土地的所有权归国家所有，因此，房地产公司要想对房地产予以开发，就要先取得土地的使用权方可进行房地产的开发活动。而我国对土地的使用有着严格的规定，所以，房地产企业在房地产开发过程中，首要的风险就是如何取得土地的使用权。其次，国内局势的变化，政策方向的调整。房地产的开发与周边环境，国内经济发展等都有着密切的关系。因而政府对房地产行业的发展变化十分的重视，并且针对不同的需要调整房地产开发的政策与管理。
1.2项目分析不合理，经济环境难把握
在房地产开发之前，企业往往会对开发项目进行全方位的分析，明确开发的内容以及潜力等。在对项目进行分析时，若房地产企业没有对项目的各方面予以综合考虑，极易使房地产开发工作埋下不必要的隐患。在实际的工作过程中，常见的项目分析不合理包括以下几类情况。其一，对项目资本把握不正确。其二，融资渠道狭窄，难以满足融资需要。其三，无法预见房地产开发中可能出现的问题，造成房地产开发工作中的风险增加。此外，未对经济环境予以有效把握，也是造成房地产开发风险的原因之一。
1.3经营策略有偏差，市场定位不准确
企业要想得到长足的发展，首要条件是制定切实企业的经营策略，如果企业的经营策略出现偏差，那么经营过程中的风险就不断增加。经营策略对于房地产企业的发展更是极其重要，在房地产开发之前，企业会制定出完备的经营策略以指导房地产企业的发展。而这些经营策略出现偏差，直接会导致房地产开发工作的失败。同时，房地产开发公司也应明确自身在市场中的定位，从市场定位的角度出发，对房地产企业予以全面完善。
1.4房产质量不达标，安全管理不到位
房地产开发最主要的问题就是保障房屋建筑的质量。因此，质量问题是房地产开发公司关注的重点之一。与房屋工程质量有关的包括工程的设计及工程的施工，其中，工程设计不合理、不科学会导致整个房屋建筑工程质量的下降。而房屋建筑工程施工质量难以保障，将对其今后投入使用的功能性等产生影响，致使劣质房屋的出现。安全问题是工程施工中的关键问题，在施工中但凡出现安全事故，不仅会对房地产开发企业带来负面影响，同时还可能对施工人员的生命安全造成威胁，因而安全问题也是房地产开发中所存在的一大风险。
1.5 资金控制不到位，经营管理有缺陷
资金控制问题是房地产开发过程中经常遇到的问题。由于房地产开发需要大量的资金投入，因此在房地产开发的过程中，一旦资金供应出现断裂的不良现象，就导致整个房地产开发项目的停滞。除了资金链供应不到位外，工程施工成本预算不准确，工程施工进度难以高效控制等，均会使得房地产开发公司的工作受到负面的影响。同时，鉴于房地产开发工作是一项长久而复杂的工作，因而需要强有力的监督与管理，而当前诸多房地产开发公司由于工作重心设定的不同，造成房地产经营管理上出现缺陷。
2.房地产开发风险管理的流程
2.1风险识别
风险识别是房地产开发商针对开发的不同阶段，在风险事故发生之前预测风险，对风险进行分析。风险预测，是开发商通过可行性研究，了解客观存在的各种风险，寻找可能导致风险事故发生的各种因素；分析风险，是在风险预测的基础上分析风险可能带来的后果，为减少和预防风险的发生拟定方案。风险识别作为风险管理流程的第一步，是风险管理的基础和关键。
2.2风险评估
房地产开发的风险评估是在对风险识别的基础上，分析项目存在的弱点、面临的威胁、可能发生风险的概率、以及风险可能造成的负面影响程度。在房地产开发过程中，为减少投资失误和风险，需要编制项目投资风险评估报告。在编制报告的过程中，通过搜集丰富的资料和数据，对开发项目的风险进行定性和定量的分析，将风险按照高低程度排序，编制风险列表进行专题研究。根据风险评估的结果，开发企业要采取相应措施规避风险。
2.3风险控制
房地产开发的风险控制，是投资主体在项目的开发过程中自觉控制风险，根据情况变化进行风险管理策略的调整，主动对风险进行控制。风险控制是风险应对计划修正和提高的过程。随着开发项目的展开和深入，管理者要及时发现新出现的风险，关注由于时间变化引起风险发生的新变化，不断调整方案，重新对风险进行识别、评价，修订应对措施，从而保证风险管理达到预期目标。
3.加强房地产风险管理的措施
3.1重视可行性研究
可行性研究是开发商对拟开发项目通过科学的分析，评价项目的可行性以及风险系数，是房地产开发项目前期活动中不可缺少的阶段。评价房地产开发项目是否具有可行性，开发商要研究宏观经济发展形式，在国家相关法律、政策等条例的许可范围内，根据当地房地产市场的供求需要，预测开发项目的成本、需求量、售价等，从而确定出计划投资项目的类型、规模、销售渠道。由于未来具有很多不确定因素，因此可行性研究阶段也是蕴藏风险最多的阶段。在这个阶段，对风险的评估是否客观准确，直接影响到开发项目的成功与否。
3.2选择最佳开发区位
开发项目区位的选择对房地产开发起着举足轻重的作用。通常从这几个方面进行最佳开发区位的选择：项目所处的具体地理位置；项目所在地的交通、商贸状况及水电通达情况；项目所处区域未来的发展情况等。另外，房地产开发项目的类型不同，其区位价值的决定因素就不同。如住宅项目要考虑交通是否便利，附近是否有学校、超市、医院，治安是否良好等，消费者对地段、位置、朝向等也有要求；写字楼则要求位于城市金融商贸的中心区；商铺要考虑地段的增值潜力、商业氛围等。开发商还要密切关注未来环境变化对开发项目的影响，在项目建成后确保此区域项目的价值不会下降。另外有些区位现在不理想，但城市的发展会使该区项目建成后有较高的增值可能。
3.3推进企业的科学化、规范化、法制化管理建设
房地产企业要用科学、严格、规范的标准要求自己，通过加强风险知识的系统培训，强化员工风险管理意识，加强对现行法规和企业制度的学习，提高从业人员对“违法、违规”行为的识别能力，能有效减少职工由于工作的盲目性带来的法律等风险。
3.4建立具有职业化的管理体系
房地产企业应该加强企业的科学化、职业化、法制化管理模式，逐步实现企业资金的统一化、制度化、程序化管理，制定具有企业标准、工作程序和工作流程的标准化流程模式，建立现代的企业管理制度和管理程序，用质量管理的八项原则规范企业管理行为。用规范化的管理体系，用标准的工作膜式、工作流程程序、制度规范职业行为，使得每项工作都有据可循，也就减少了不确定性和盲目性带来的风险。
结束语
在房地产开发过程中，房地产开发企业存在大量的风险，对房地产开发工作极易带来不良影响。因此，要结合实际环境，选择合适的位置和物业类型，把握良好的开发时机，制定风险管理流程，并作好风险预算，将风险降到最低，从而保证房地产开发企业的经济效益。
参考文献：
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随着社会经济的发展，房产档案在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用，推动了房产档案管理水平的大幅度提高，同时对房产档案的管理也提出了更高的要求。然而，房产档案在管理和使用过程中，也存在许多被人们忽视的风险，缺乏对房产档案的风险管理认识和风险管理措施。加强房产档案的风险管理，可使许多宝贵的档案得到及时、合理的开发、利用和保护，同时满足广大档案用户对档案信息资源的利用需求，对于发挥房地产档案的作用和服务社会具有重要的意义。
1.房产档案存在的风险
1.1突发风险
房产档案是非常宝贵的历史资料，房地产档案的抗风险能力比较低。由于受到经济水平的制约和观念的影响，房产档案的抗风险意识低。虽然在档案管理过程中采取了一些基本的防火、防潮、防虫、防盗等处理措施，但是一旦遇到山洪、泥石流、地震、战争等不可抗力因素时，房产档案的抗风险能力差的问题就暴露无疑。去年的汶川大地震其巨大的破坏作用，使很多地方被夷为平地，造成了巨大的财产损失和人员伤亡，很多房地产所属物化为乌有，有些房产档案也毁于一旦，给诸如财产保险的理赔工作带来了很大的难度。
1.2房产档案信息化风险
科学技术的进步，给房产档案的管理带来了新的技术手段，给房地产档案管理的信息化建设和管理提供了可靠的保证。网络、计算机和信息系统是档案管理现代化的基础，同时也是信息安全风险存在的地方。黑客攻击、病毒蔓延、信息窃取、技术落后、制度不健全、管理不规范、措施不到位、治理不及时是产生不安全因素的根源。网络的畅通、系统的稳定、数据的安全，面临着客观侵害行为的风险和主观漏洞的风险。
1.3投资风险
为了应对突发的事故，进行异地档案备份，需要投入大量的人力和物力，投资与回报如何达到平衡，投资控制在什么样的幅度值得探讨。同时，信息化管理不同于传统的手工操作管理，它是建立在计算机网络技术基础上的现代化管理，进行信息化建设，特别是初期建设需要投入大量资金用于购置计算机、复印机、打印机、扫描仪等硬件设备，购买应用软件、咨询技术专家、培训员工及日常管理等，都要花费不少资金。为应对突发的事故和信息化建设，大量资金的投入无疑存在投资风险。
1.4知识产权风险
档案信息化建设的最终目标是实现档案数字信息在网络中达到资源共享，这个共享引发知识产权的风险。同时，由于我国关于网络信息方面的法律、法规、标准、制度并不完善，也使得档案数字信息在充分发挥其凭证作用和参考作用的过程中存在很大风险。如在现实中，科技成果都拥有知识产权，具有专有性，而网络上应受到知识产权保护的信息则是公开的、公用的，而产权人往往要求信息非公开化，这就造成一个矛盾，也给档案部门在公开信息的时候带来知识产权上的风险。
1.5技术风险
房产档案部门在引进技术和应用技术两个方面都存在风险。一方面，引进的技术不一定能对房地产档案管理产生积极效果，或者很难完全转化为实际应用的技术。另一方面，由于信息技术比较复杂，在应用技术的过程中会产生风险，许多房地产档案工作人员会因为自身技术水平的限制而操作不当，进而影响房地产档案信息的安全性、完整性和真实性。
2.房产档案风险管理对策
2.1树立房产档案风险意识
当前，房产档案的风险问题尚没有得到足够的重视。主要表现在档案部门管理领导和工作人员对房产档案的风险认识不足，缺乏应对房产档案的风险管理措施。要应对房产档案的各类风险，就必须树立正确的风险意识。信息化管理作为一种全新的管理方式，正处在初步实践的阶段，必然会存在各种风险，为此，我们既要有风险意识，积极宣传教育，又要有防范意识，采取有效措施，积极应对。房产档案管理应对不可抗力风险意识非常差，目前需要大力宣传。
2.2加强档案风险教育
由于认识的偏见和房地产档案管理岗位对人才的吸引力不够，从事档案管理的人员综合素质相对其他部门而言，存在不小的差距。档案管理人员普遍对房地产档案的风险认识不够。对档案管理人员进行教育培训，提高他们对房地产档案的风险认识，对规避房产档案风险有良好的效果。教育培训能够提高档案建设参建人员和管理人员对档案风险的认识，确保房地产档案建设的安全开展和顺利进行。
2.3增强房产档案的风险评估
风险评估是应对风险的前提。风险评估就是对房地产档案在使用和管理过程中可能出现的风险进行预测，给定某一风险的概率。风险评估就是风险量化，通过比较风险的大小，来决定是否需要采取相应的应对措施。具体的风险的评估可以结合实际情况，聘请相关的评估专家来进行。
2.4加强房产档案的风险管理
从政府层面来说，必须充分研究房地产档案存在的风险，做好统筹规划，做好房地产档案的风险防范。国家应该制定相关的法律和政策，对房地产档案的资金风险、知识产权风险和技术风险进行控制。房地产档案管理要求的复合型技术人才，岗位对人才的吸引力不够，档案管理的人才风险也就时刻存在。需要从政策和薪酬等方面给予档案管理优惠。不同地域，不同的单位房地产档案面临的风险也不一样。避免房地产档案管理的重复投资，保证资金的合理利用，预留风险保证金，制订建设规划，防范资金风险。一定要结合本单位实际情况，根据风险评估结果，采取提前进行规划，避免档案建设重复投资，采用逐步更新、持续改进的技术措施，规避技术风险，引入信息监理方，缓解管理、人才方面的风险等等，灵活运用各类应对策略及时有效降低风险。
2.5提高房产档案的抗风险能力
篇12
Key words： major projects；power grid project；social stability risk；evaluation
中图分类号：F284 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）31-0049-04
0 引言
近年来，我国经济迅速发展，一系列重大工程项目相继启动，这对所在地的经济、环境及社会发展都起了一定的推动作用，但是，由于有的重大工程项目征地拆迁补偿不合理、忽视生态环境保护等，从而引发了一些，如，宁波镇海PX项目事件、沪杭磁悬浮引发市民集体散步事件等。深入探究这些重大背后的原因，大多是由于对涉及广大群众切身利益的重大项目论证、评估不够充分，或者对重大改革政策出台后果预测不足而导致的。为此，有必要对重大项目进行社会稳定风险评估。电网工程项目属于重大工程项目，它投资大、建设期长，从项目规划、审批、设计、施工到竣工验收，牵涉到土地预审、规划红线、环境评价、土地征用、青苗赔偿等多个环节，社会影响面大，如果项目立项前评估不够充分，将有可能造成一定的社会风险。因此，将社会风险理论引入电网工程项目，并对其进行社会稳定风险评估，既能保证工程项目决策的科学性、民主性，保证电网规划建设与社会的协调性发展，也能从源头上减少或预防社会矛盾，从而维护社会的稳定。
1 重大工程项目社会稳定风险评估概念
“重大工程项目社会稳定风险评估”是指，对实施重大工程项目可能影响社会稳定的各种因素进行科学预测、分析、研判，评估其发生危害社会稳定的可能性，并区别不同类型的风险，制定应对风险的策略和预案，采取针对性措施有效规避、预防、降低、控制、化解社会稳定风险，确保重大工程项目顺利实施的一系列工作总称。[1]
2 重大工程项目社会稳定风险评估实例分析
本文将以凯里某500kV变电站工程项目的建设为例，对其进行社会稳定风险评估。电网建设工程项目是国家重要的基础设施项目，随着黔东南工业的大发展，该变电站的建设将对凯里的经济发展起着很大的推动作用，如，建设的凯里炉山工业园区、黔东工业园区等都需要电力支撑。但是，由于该项目牵涉到土地预审、规划红线、环境评价、土地征用、青苗赔偿等多个环节，社会影响面大，如果立项前评估不够充分，将有可能造成一定的社会风险。如，施工冲突、法律纠纷等，为了有效分析和控制该项目的社会风险，有必对其进行社会稳定风险评估。
2.1 凯里某500kV变电站工程项目概况
凯里某500千伏输变电项目，地处凯里市南郊某镇，距离市中心约15公里，面积：102.645亩，投资：约5亿元人民币，建设期：2年。根据凯里变所处地理位置、出线规模和负荷分布情况，该站500kV线路向东西两侧出线，220kV线路向南出线，该项目的建设从近处看，可提高凯里地区的供电可靠性，满足凯里地区新建项目的负荷要求；从远处看，可缓解贵州西电东送中通道的送电压力，将对凯里中部及北部地区的负荷发展具有支撑作用。
2.2 凯里某500kV变电站工程项目社会稳定风险单项评估
作者将从五个方面对凯里某500kV变电站工程项目的社会稳定风险进行单项评估，即项目的合法性、科学性、合理性、可行性、安全性。为便于评估表述准确，作者还同时对这五项内容的社会稳定风险进行了五个等级划分。其小至大依次表述为：很小、较小、中等、较大、很大。[2]
2.2.1 项目的合法性风险评估
评估内容：该项目是否符合现行法律、法规规定或行业规范，是否履行了审批、核准、备案等法定程序。
本项目具有的相关手续有：①《凯里500kV输变电工程可行性研究和勘察设计招投标中标通知书》（GZDWSJZHBG-09-005）；②《500kV及以上交流输变电工程可行性研究内容深度规定》（Q/CSG11516-2009）。
本项目设计规范。其依据有：①《500kV及以上交直流输变电工程可行性研究内容深度规定》；②贵州电网公司招标中心文件《中标通知书》；③《中华人民共和国工程建设标准强制性条文―电力工程部分》（2006版）；④《中华人民共和国工程建设标准强制性条文―房屋建筑部分》（2009版）；⑤变电站总布置设计技术规程（DL/T 5056-2007）；⑥电力系统设计技术规程（DL/T 5429-2009）⑦继电保护和安全自动装置技术规程（GB 14285-2006）等。并按照上述相关规程、规范的要求严格执行。此外，该工程的征地、拆迁程序也在按照我国《土地管理法》和《城市拆迁安置补偿条例》等法律、法规的规定按部就班进行中。综上分析，该工程项目合法，手续完备，程序完备。
风险评估等级：很小。
2.2.2 项目的科学性风险评估
评估内容：该项目是否坚持了科学发展观，是否符合当地经济社会发展规律和该局长远发展规划，是否把电网发展速度和社会可承受能力有机地统一了起来。
该项目能满足凯里中部及北部地区负荷发展的需求。根据凯里地区负荷发展情况看，负荷主要分布在凯里中部和北部。其中，中部片区主要有凯里市区和炉山工业园区等大用户、北部片区主要有恒盛公司、黔东工业园区等大用户。而目前就仅有施秉变一个500kV变电站单主变运行，随着“十二五”期间工业的大发展，鑫源锰业、新荣盛硅业等大用户投产，原来的恒盛公司、润达厂等大用户也在升级改造，预计凯里电网这两个片区均亟需新增500kV变电容量，才能满足凯里地区负荷发展的需要。也就是说，只有尽快建设凯里某500kV变电站，才能对凯里中部及北部地区负荷发展起到支撑作用。
该项目可加强凯里城市电网结构，提高供电能力及供电可靠性。目前，凯里电网仅有2个500kV变电站――施秉变和黎平变，且目前均为单主变运行，变电站距离较远且相互间无220kV电气联系，发生主变故障时仅能通过福泉变、铜仁变下网电力。随着铜仁地区及外送怀化负荷的增加，铜仁变供电压力将增大，受供电能力限制无法对凯里地区提供更多的电源备用；福泉500kV变主变容量稍大，但福泉变C翁郎变双回线路投运近20年，随着负荷继续增长，“卡脖子”问题将会凸显，如果一旦施秉变单台主变故障，凯里电网将损失大量负荷。所以，凯里某500kV变电站的修建意义重大，它将有利加强凯里城网网架结构，缓解福泉变C翁郎变双回220kV线路的供电压力，提高凯里中部片区的供电能力，同时可为雷山、台江、剑河等地区远景发展提供220kV接入点。
该项目可缓解贵州西电东送中通道的送电压力。目前贵州东部电网与主网的联系仅靠中部福泉500kV变-施秉500kV变双回500kV线路一个通道，供电压力较大，随着东部负荷的增加，该通道供电压力将更大。新建凯里某500kV变电站以后，施秉变所供部分负荷将转由凯里变供电，在贵州西电东送北通道―大兴500kV变-诗乡500kV变线路建成以前缓解福泉500kV变-施秉500kV变双回500kV线路的供电压力，减少潮流迂回，降低网损。综上分析，该变电站的建设坚持了科学发展观，符合当地经济社会发展的需要和凯里电网的建设规划。
风险评估等级：很小。
2.2.3 项目的合理性风险评估
评估内容：该项目实施方案是否周密、完善，是否符合节约投资的理念。
自2010年4月以来，贵州电力设计研究院先后多次组织电气、土建、水工、线路、地质、测量、水文气象等专业人员，会同凯里供电局、当地政府有关部门及国土所等单位人员一起，对凯里某500kV变电站进行了现场踏勘选址。站址选择考虑了地质稳定条件，尽量避开不良地质、水文现象，还要充分考虑出线条件，避免占用基本农田，尽量少占良田，减少拆迁，避开矿产资源和文物，尽量减少土石方量，有利防洪、排涝，水源、电源、生产运行方便等因素，同时要使变电站在电力系统规划发展中，处于合理的位置，有利于电网安全稳定运行等。按照上述条件，该变电站最终选中了凯里市南郊某镇。该站主要占据的是一块坡地，无民宅，无有可供开采的矿产资源，无文化遗址、地下文物等，只有少量的旱地，另有35kV线路一回，架空通信光缆两条、灌溉水池1个、家族墓群90余座，机耕道1条，少量经济梨树，离镇中心约3公里，不扰民又交通便利，完全符合节约投资的选址条件。
风险评估等级：很小。
2.2.4 项目的可行性风险评估
评估内容：该项目实施方案是否兼顾了各利益群体的不同诉求，是否遵循公开、公平、公正原则。
早在2009年，贵州省人民政府就出台了《关于加快我省电网建设改造工作的意见》（黔府办发（2009）12号），[3]黔东南州人民政府也出台了《贵州电网公司落实中央扩大内需决策部署加快电网建设改造战略合作协议》（黔东南府办发〔2009〕213号）。[4]所以，在项目开展之初，该项目就得到了当地政府和相关行政部门的大力支持，凯里市政府、市土地开发中心、市国土房管局等部门与凯里供电局一起对征地工作周密谋划、精心组织，积极推进。在制定征地补偿方案时，采取的是“换位”思考方式，尽力解决村民的实际问题。如，反复与被征地村民沟通，征求他们的意见和建议，在政策允许的范围内，尽可能给予村民最大的补偿；对个别抵触情绪较大的村民，多次上门单独做工作，以情感人，以理服人，消除其对抗心理。另外，针对社会上偶发的与本项目征地有关的零星失实评价言论，充分利用媒体，如网络、电台、电视台、报纸等进行正面报道，消除误解，引导村民支持征地拆迁工作。
据作者了解，凯里供电局的做法是，按照黔东南州人民政府府办发〔2009〕213号文件规定对他们给予补偿。经过多次协调，双方达成了以下补偿协议：项目共征用土地102.645亩，征地、赔偿费用共计1350.95万元。其中，征用费1026.45万元，迁移补偿费324.5万元（含迁移坟墓90座，每座5000元，合计45万元；35kV线路1回，每公里35万元，合计35万元；通信光缆拆迁，每公里50000元，合计10万元；棵树赔偿，每颗1000元，合计200万元；还建修整水塘一个20万元，还建原有水沟一个10万元；青苗赔偿每平方米1500元，合计4.5万元）。总之，该项目做到了事前征求群众意见，兼顾了各利益群体的不同诉求，征地、赔偿标准也是按照相关文件执行，做到了公开、公平、公正，所以，群众抵制征地拆迁的风险较小，项目具有可行性。
风险评估：较小。
2.2.5 项目的安全性风险评估
评估内容：是否会给当地群众产生生存危机，是否造成群众对生活环境的担忧。
当前，社会上有相当多的人误认为输变电设施会产生“辐射污染”或“电磁辐射污染”，因此，一些居民在要求享受高质量供电的同时，却以变电站会产生“电磁辐射”或“电磁辐射污染”为由，坚决反对变电站的建设。对于人们担心的这一问题，作者咨询了凯里供电局工程部负责人，该负责人介绍，该变电站的环境评估是严格按照我国环境保护行业标准《500kV超高压送变电工程电磁辐射环境影响评价技术规范》进行的，不会对周围环境造成电磁污染。至于人们的担心，这是一种认识上的误区。该负责人进一步解释，变电站对周围的辐射量，其实比夜空满月时对地面的辐射量还小2000倍。并且，电磁辐射不等于电磁污染，我们人类本身就处在各种电磁辐射的包围之中，天然磁场、太阳光等都会发出强度不同的辐射，像生活中各种家用电器，如电视机、电冰箱、微波炉、家用电脑、电吹风、电热毯、护眼灯等也会产生电磁辐射，不过只有当辐射超过一定数值（安全值）时才会对人体产生危害，也就是人们通常说的电磁污染。由于家用电器工作时往往距离人体太近，其产生的电磁辐射要远远大于变电站所产生的电磁辐射。所以，在项目建设的前期，工作人员已向村民普及宣传了环境污染保护方面的知识，从源头上减少了发生环境矛盾与纠纷的可能性。
风险评价：较小。
2.3 综合评估分析
上文已对凯里某500kV变电站工程项目可能引发的社会稳定风险进行了单项评估，为便于度量该项目整体风险的大小，作者认为有必要对上述各类风险的可能性大小进行量化。[5]首先，先确定每类风险因素的权重。通过走访专家，查阅文献资料，作者将各类风险因素的权重取值范围定为[0，1]，即取值越大，表明该评估项目存在的风险可能性就越大。其次，再确定各类风险项的大小等级值。上文已将风险划分为很小、较小、中等、较大、很大五个等级，根据专家们经验，他们认为，任何项目都存在一定风险的可能性，所以0的取值一般不考虑，那么，本文就将[0，1]的取值分为五个等分，即每0.2为一个等级，相对应的，风险可能性从小到大的取值分别为0.2，0.4，0.6，0.8，1.0。最后，再将每类风险因素的权重与等级值相乘，就可得出该类风险因素的得分，其计算公式为W×C
W表示某类风险在所有风险中的重要性；
C表示风险可能性大小的等级。
把各类风险的得分加总求和即得到综合风险的分值，其公式为：
∑W×C
按照上述公式计算，我们可量化出凯里某500kV变电站工程项目的综合风险值（表1）。
按照国家发改委关于《重大固定资产投资项目社会稳定风险评估暂行办法》规定，社会稳定风险分为高中低三级。如按[0，1]的取值范围，可将这三级风险进行下列量化：当综合风险分值为0～0.3时，表示该项目风险低，有引发个体矛盾冲突的可能；当综合风险分值为0.31～0.6时，表示该项目风险中，有引发一般性的可能；当综合风险分值为0.61～1.0时，表示该项目风险高，有引发大规模的可能。从上表可看出，该项目可能引发的不利于社会稳定的综合风险值为0.28，在0～0.3的取值范围内，属于风险程度低的范围，这意味着该工程项目在实施过程中出现的可能性不大，可以立项。
当然，工程项目的低风险并不代表零风险，亦即说，任何低风险的工程项目都不排除会发生个体矛盾冲突的可能。因此，在对工程项目进行社会稳定风险评估时，要制定相应的防范措施。
3 凯里某500kV变电站工程项目的风险防范措施
3.1 加强组织领导
为加强对该项目工程社会稳定风险评估工作的统筹协调，应专门成立工作领导小组和相应的组织机构，切实抓好落实，确保工程顺利实施。
3.2 加强政策宣传
要通过网络、电视、广播、报纸等多种新闻媒体，继续加强对村民征地拆迁政策的宣传和电网建设工程是拉动地方经济发展的基础工程的政治宣传。让村民明白，当前的征地拆迁会对他们有少量的利益损失，但权衡利弊，将来会是最大的受益者。
3.3 加强风险预警
任何矛盾和问题都不是一蹴而就的，都有积少成多、积微成巨的过程，的发生也是如此。要想在工程项目建设中将可能造成的社会稳定风险控制在最低限度，必须建立风险预警制度，如制定维稳工作预案，成立应急办公室，建立每日排查制度等，随时关注因征地拆迁问题的来信来访，定期分析各类可能引发的因素，做到预防在先，准备在先。一旦发现突发事件的苗头，各方力量和人员都能立即投入到位，各司其职，有条不紊开展工作；涉及单位的主要领导要亲临现场，对能解决的问题要现场给予承诺和答复，确保事态不扩大，把不稳定因素的影响控制在萌芽状态。
4 结语
综上所述，对重大工程项目进行社会稳定风险评估，就是要调适好项目建设与相关单位、相关民众的利益关系，做到既要上项目，又要保护好相关利益者的合理要求，做到将可能发生的社会稳定风险的重心从事后处理前移到事前预防上来，将各类社会稳定风险控制到最低，让重大工程项目在促进经济发展的同时，也惠及广大人民群众。
参考文献：
[1]江西省发展和改革委员会课题组.构建重大工程项目社会稳定风险评估机制的研究[J].价格月刊，2011（12）：1.
[2]张鹏，李国峰，刘丽.土地征收中的社会稳定风险评估――以广州新客站周边土地储备项目二期征地为例[J].国土资源科技管理，2010（06）：73.
篇13
任一自然人向商业银行提出申请，用于购置一般性自用住房的借贷行为被称为个人住房贷款。为了规避借贷风险发生所带来的损失，一般需要申请住房贷款的自然人向所申请的商业银行提供相应的担保。
（二）个人住房贷款的特点
同其他形式的个人贷款不同，对于购置住房所需要申请的贷款一般存在如下几个特点：首先是由于是购房贷款，因此资金需求相对而言就比较巨大，同时由于数额的巨大而贷款个体的偿还能力是有限的，因此贷款的还款日期就相对更加长久一些，一般在10～20年左右。其次是由于贷款的申请者是单一自然人，并且贷款的目的和用途职能用于购置自用房屋，因此这也就导致了个人住房贷款的特殊性。然后是对于贷款的偿还方式是以月为偿还周期，进行贷款偿还结算，逐渐的分期偿还方式。最后是对于申请贷款所做的担保措施，一般情况是以本次贷款所购房屋为担保。
二、商业银行个人住房贷款风险的防范
城镇居民的住房需求与普通百姓的日常生活紧密相关，这不单单影响着住房相关的产业链，而且还关乎到社会和谐、稳定，经济总体的平稳、健康运行，通过将我国目前的经济环境同历史上所发生经济金融危机的环境相比较，会发现个人住房贷款的坏账率是诱发经济危机的重要因素，因此必须要做好对于个人住房贷款的风险防范。
（一）严格执行国家的房贷政策
为避免个人住房贷款的坏账率发生时，追讨贷款抵押困难这种情况的发生，就必须严格遵守、执行国家的房贷政策，从法律制度的层面上规避个人住房贷款的风险，最大程度上降低商业银行的损失。依据我国最新出台的关于房屋贷款的相关政策，并严格执行其中关于具体房屋贷款的相关细节：首次申请个人住房贷款的申请者在购置不小于90平米的住房时，其首次付款比例必须要大于等于30%；而对于申请贷款购买二套住房的申请者按规定，其首次付款的比例必须大于等于50%，且基准利息税率必须要高于1.1倍；而对于申请贷款购买第三套住房的申请者按照规定，其首次付款的比例必须在二套住房的基础上进行大幅度的上涨，详细的上涨幅度可以由给予住房贷款的商业银行结合风险评估，进行适当的调整。国家的相应管理部门应当结合市场的具体情况，科学、合理的评估个人住房贷款的风险，加强商业银行的管理。对于市场上利用房屋进行不合理炒作、和投资性的购房情况要进行政策上的限制，抑制房地产的泡沫扩大化，根据风险评估状况在房价极度不合理，同时房屋的供需不足地区要适时的停止二套以上住房的贷款申请。
（二）完善银行内部信贷管理机制
首先要做到对于房贷申请者的资格进行严格的审查，对于申请个人住房贷款者的信用审查能够最大程度上的避免贷款风险的发生，在对于申请者的贷款资格审查的过程中需以其，稳定的现金收入为主要基础，通过科学、合理的评估从动态的角度对申请者进行全面的分析，综合考虑申请者是否具有稳定的工作、其家庭的具体支出情况、以及预期其孩子的教育成本以及家庭医疗成本等因素，最终做出全面的、真实可靠的信用评估；其次在对于已经完成贷款申请人的信用评估调查之后，对于每一个贷款申请者的信用调查都要再进一步的进行内部的审核工作，在再次审查贷款申请者的信用状况及风险情况时，还要将侧重点放在对于进行本次信用调查的调查者身上，审查其是否尽到了信用调查的相应职责。最后在对于个人住房贷款发放之后要加强追踪、管理，要定期的针对贷款申请人的财务状况进行评估、审查，对于贷款申请者的工作变动导致的资金变动、担保抵押转移、变动等情况要进行跟踪分析，一定要最大程度上确保贷款抵押资产的安全性，依据贷款申请者的还款情况做出适当的信用调整，对于到期未还款的贷款者要加强催收工作，尽量避免贷款损失。
（三）实行住房抵押贷款资产支持证券（MBS）
实行“反债务俘获”。与“反债务俘获”相对应的当然是“债务俘获”，所谓的“债务俘获”是经济学中“俘获理论”的所延伸出一项理论观点，“俘获理论”即就是由于政府在制定政策的过程中其所针对的对象太过强大，而所制定的政策反而有利于原本要针对的对象，即政策的制定者反被俘获。因此在个人住房贷款中随着我国经济规模的不断扩大，房地产市场的繁荣个人住房贷款的数额比例不断增加，随之而来的个人住房贷款风险也不短加大，因此为了避免商业银行处于“被俘获”的地位，就需要通过运用证券市场等方式将商业银行的个人住房贷款进行“反债务俘获”。商业银行可以通过个人住房抵押贷款支持证券（MBS）将申请住房贷款者的抵押住房，作为一种证券化的信贷资产在证券市场上进行销售，从而降低商业银行的信贷风险，实现银行现金流的充足，改善我国商业银行中以短期存款、长期贷款为主的矛盾问题。
（四）建立个人住房贷款风险预警系统
