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另外，每周末，我和老伴还给孙女出些特殊的理财考题：如果交给她2000元钱，看她如何选择投资方式或渠道。每次孙女都算得很认真，她一次次地比较短期投资与长期投资、投资风险与投资回报之间的关系，最终决定选择哪一种最为有利可图的投资方式。这种纸上谈兵是对孙女理财技能的一种考验和检验，孙女就是通过这种“务虚”的平台，逐渐提高自己的理财技能。
为了让孙女学会花钱，我每月给孙女100元零花钱，她每花1分钱，都要记在账上。月末时，我还要让孙女自己分析本月支出哪些是合理的，哪些是不合理的。通过记账、析账的方式，不但使我和老伴及时地了解孙女的消费状况，也使孙女养成了科学理财的好习惯。
有道是“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。为了培养孙女的“实战”技巧，我还经常带孙女去银行、证券机构存款、购买基金、股票和债券等。通过耳濡目染、亲自“操练”，使孙女不但很快掌握了理财的相关知识，而且还学会了一定的理财投资技巧。今年春，我将我和老伴的工资取出来后，交给孙女去银行存款。孙女听说要把钱存上，当时就摇头了：“奶奶，还是把这笔钱买些短期股票吧，那样收益会高些。而且短期股票风险相对较小，我看比存活期存款划算。”我和老伴一商量，孙女说得有根有襻的，看来她是胸有成竹了，就听一次吧，看看效果如何。赚了，就算给孙女一次实战的机会；赔了，就当替孙女交学费了。结果孙女用这笔钱购买了一些股票，半个月的工夫，就赚了四百多块钱――她利用课余时间上网查询股票信息，实行抄短战略，见利就走，结果小赚了一把。
在别人眼里，400块钱并不是啥天文数字，但对于孙女来说，却是意义重大：这不是钱的问题，而是孙女打胜了一场战役，她用事实证明了自己的理财实力。
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根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。
那么，是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区。年轻人说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪人利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏。而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。
有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。
1.及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁
大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。
有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。
2.定期定额投资，化解市场波动风险
投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此，我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。
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【看清理财产品的类型】
对于广大投资者而言，理财产品的预期投资收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投资收益对应的是不同类型的理财产品，作为投资者应该分清理财产品的类型，找准符合自己的理财产品，关于理财产品的类型，在配置理财产品时要弄清其是保本还是不保本，是固定收益还是浮动收益，是基金类产品、混合型产品还是银行类产品，是短期理财产品还是长期理财产品，只有弄清楚了理财产品的类型才能更好地选择符合自己实际理财需求的产品。
【计算理财成本】
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一、家庭投资理财的选择
(一)、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
(二)、家庭投资理财的品种
当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:
1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
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除此之外，老年朋友还可以选择货币基金。现在，许多投资者都不愿意购买基金，觉得基金收益表现差，其实，只要根据市场走势选择适合的基金就能获得不错的收益。那么老年朋友可以选择什么样的基金呢？
建议购买货币型基金。原因有三：首先，货币型基金的投资范围以短期货币工具为主，风险较低；其次，多数货币市场基金的基金面值为1元、申购赎回免收手续费，收益计算方便；第三，预期收益率与一年期定期存款利率不相上下，但流动性更强。
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4/ 11用作低风险投资。将家中资产的4/ 11用于银行存款、国债、纯债券型基金等收益适中、低风险的投资品种，它们都是安全系数相对较高的投资方向：银行存款安全可靠、保证收益；国债由国家发行，利润高，风险小；基金风险虽较高，但纯债券型基金风险相对较小。事实证明，这种投资组合的决策是正确的。这几年，家里购买的国债累计回报率达到百分之二十多，存款利息累计也有不少，等过几个月纯债券型基金到期，届时还可获利1万多元。
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股市风云变幻，由于这位同事缺少股市实战经验和技巧，再加上平常工作也忙没有时间紧盯大盘，此后买进的股票都跌多涨少，尤其是5月底那段时间，不仅把赚到的六万多元吐了出来，还倒赔了一万多。这让他心惊肉跳，后怕不已，最终痛下决心，“金盆洗手”离开股市，他觉得炒股这种理财方法不适合自己，还是选择较为稳妥的理财品种吧。
其实，眼下像笔者这位同事一样，抱着想利用股票来钱快，改变传统理财方式的人不在少数，他们纷纷把原本有固定收益、安全稳妥的理财资金投入到了股市。在这些人的思维里，理财的实质就是获得收益，多挣钱，既然炒股和投资银行理财产品、定期储蓄、分红保险、基金国债等一样，都是为了挣钱，那就应该认定哪个赚钱快、能挣大钱，就选择哪个方式。于是乎，在他们脑海中便会出现一个简单的等式：理财=炒股。炒股真的等同于家庭日常理财吗？
不可否认，炒股也是理财的一种手段和方法，但它与家庭传统意义上理财方式存在本质上的区别。家庭理财中的购买银行理财产品、分红保险和定期储蓄等等理财方式，最主要的是在确保本金无损的情况下还有固定收益，日积月累，“鸡生蛋，蛋孵鸡”，这种理财方式虽然收益不高但保险，让人安逸，心中不慌。
而将传统理财资金投资于股市，却隐藏着极大的风险。股市风起云涌，变幻莫测，“股市有风险，投资需谨慎”这句警示不是空话。股票好几千只，今天哪个涨，明天哪个跌，涨几天，跌几天，谁也不敢打保票，即使短期获了些利，不排除有运气成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不准，别说赚钱了，就连老本也要赔进去，最坏的结果甚至可能出现妻离子散、家破人亡。6月4日，网络上就爆出安徽省合肥市一名五十多岁的男子痴迷炒股，因股市赔钱，杀死母亲，砸伤姐姐，自己裸身跳楼自杀被警察解救，这样的事件让人听了毛骨悚然。
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除此之外，“汇市通”提供即时交易、获利、止损交易以及双向委托交易，事先锁定收益或损失，适宜不同客户的不同投资策略；更提供24小时、48小时、72小时、96小时以及120小时五种时间范围，便于短期脱离市场、长期关注市场，与此同时实行多档分级优惠，交易金额只要满足相应档次起点，即可享有对应档次优惠报价，为单笔大额交易客户提供更大获利空间。如果你对这些功能使用尚不熟悉，没关系，只要注册工行网站(省略)会员，便可免费使用“外汇模拟交易系统”，使您轻松提升交易技巧。
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年轻一代有很多是“月光族”。对于他们来说，首选是银行储蓄，被认为是最保险、最稳健的投资工具。同时也可尝试黄金定投产品。从长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能，且黄金相对很多理财产品而言，具有方便灵活、变现容易的特点。在定投形式上，投资者可以选择按重量或按金额定投，起始投资为重量1g或金额100元。通过定投方式，投资者不知不觉就完成了储蓄。
02上班打工族定期定额投资最省时省事
上班族大多无法亲自在营业时间内到金融机构办理申购手续，因此设定于指定账户中自动扣款的定期定额投资，对上班族来说是最省时省事的方式。
基金定投是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这对于未来某一时点有特殊资金需求者（如结婚、买房等）来说很有用，例如3年后须付购屋首期款、20年后子女出国留学基金，乃至于30年后的退休养老基金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期投资方式来规划，不但不会造成经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱。
03惧怕风险族低风险类产品“跟着CPI跑”
如果你对风险承受能力较低，银行理财产品不失为一种保险的选择。这类理财产品风险基本都不大，预期年化收益率整体保持在3%-6%之间。作为理财投资的选择，这个收益区间显然不尽如人意，无法抵抗通货膨胀。只能说，银行理财只是在短期产品的收益率上优于定存，但仍然达不到投资保值升值的目标。
这类人群也适合购买国债。国债以凭证式国债居多，分为3年期和5年期，当前年利率分别为5%和5.41%。如果投资者用10万元购买3年期和5年期国债，到期可分别取得15000元和27050元利息，与同期限的银行定存相比较，可分别多得利息2250元和3300元。
04 放手一搏族高收益对应高风险
如果你有了一定资金积蓄，想要大胆“钱生钱”，则可减少银行存款、国债等理财产品，考虑将更多的资金投入到资本市场，如股票、基金。
但是，购买股票是高收益高风险的投资方式，股市风险的不可预测性毕竟存在。这对投资者的心理素质和逻辑思维判断能力要求较高，应该控制好资产仓位，投入的资金一般在40%-50%之间。此外还应选择一些流动性好或者短期的理财产品。
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一、家庭投资理财的概念及方式
1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。
2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：
储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
二、我国城镇居民家庭投资理财的现状
1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。
2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。
4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。
5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。
6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。
三、家庭投资理财的对策
1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。
4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
参考文献：
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了解自己
个人投资者在购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性要求等，选择适合的产品。
明白自己的理财目标 不同的理财目标决定了购买不同种类的理财产品，即要知道购买理财产品，是要达到短期收益还是较长期的稳健回报。一般说来，短期银行理财产品流动性好，但收益率低，适合短线投资人群；中长期银行理财产品流动性较差，但收益率相对较高，是定期存款的良好替代。
明白自己承受的风险底线 保守型的投资者倾向于选择保证收益类理财产品，因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。而风险偏好型的人，可以选择一些预期收益高但风险也大的理财产品，如保本浮动收益或非保本浮动收益类产品。
明白资金的最长闲置时间 只有确定了自己的钱有多长时间闲置，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。一般来说，银行有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利。所以购买理财产品，一定要明白自己的钱能闲置的最长时间是多长。
了解产品
仔细阅读理财产品说明书，基本清楚产品的项信息。
弄清收益率 要弄清理财产品收益率是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率。要注意保证收益类产品与存款的不同。保证收益类理财产品一般都会有附加条件，而附加条件所带来的风险完全由客户承担。不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上，比如说一个2年期的产品收益率为16%，那么其年收益率约为8%，在选择银行理财产品时要多留意预期收益或年收益率之类的关键字眼。还应该注意：最终收益应该是产品投资收益扣除管理费、托管费等费用后的收益。
看清产品投资对象 资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品风险的大小及收益是否顺利实现。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符合，是否具有实现的可能。
明确产品流动性 从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。
精确匹配
在购买理财产品前，可向银行详细询问产品的相关特性，并配合银行工作人员完成风险承受能力测评，根据测评结果选择自身风险承受能力之内的理财产品。
收益风险匹配 建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益类产品。对于风险承受能力较差的资金，比如要用来购置房产的资金同样也只适宜购买保证收益类产品。
有很多投资者在衡量银行理财产品是否值得购买时，往往只片面地看其预期收益率，挑选高预期收益的产品。但实际上高收益往往意味着高风险。即便是投资理财银行产品，投资者还要学会止损，当出现亏损，特别是大幅亏损时，千万不要贪图所谓的手续费便宜等因素，无休止地进行展期，因为很多例子说明，不少理财产品在展期内亏损幅度反而进一步加剧。
流动性匹配 对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。此外，“滚动型产品”每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。
购买策略
在购买银行理财产品时，还可以参考以下策略。
多层次打理资产
所谓多层次投资，就是将闲置资金进行有效率的划分，分需求进行投资，这样可以有效地分散风险、保全资产。首先，将要花掉的钱，如未来6个月的生活费，可以购买银行超短期理财产品，获取比活期存款高的收益率。其次，把暂时不用的钱，放在投资中期理财产品上。目前不少3～6个月的理财产品收益率为4.5%～5%，而且不少产品可以滚动投资，既保持了较灵活的流动性，又获得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出现投资机会，也可以随时进行转换。最后，将长期不用的钱放进理财账户，可以将这些钱购买1年期以上的理财产品，或者投资风险高一些的结构化理财产品、涉股类理财产品等。
看银行买产品
银行理财产品同质化严重，但是各家银行发行理财产品仍有着自己的侧重点。
中外资行各有优势 外资银行人民币存款较少，在人民币市场的投资能力较弱，相对来说，做一些固定收益类产品是有限的。而外资银行所做的结构性产品，多数是境外标的，可以构建更多的期权和对冲方式，在结构性产品上具有一定优势。
城商行预期收益略高 城市商业银行的投资方向与国有银行和股份制银行相同，都是投资国债、票据等。投资方向、认购期、投资金额都相同的产品，预期收益率比大型银行高0.4%～0.8%。点差主要来自城商行的信用风险，投资者可适当把握。
篇12
据国家统计局公布的数据，我国2010年CPI(消费者物价指数)同比上涨3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上涨4.9％。为应对通胀压力，2010年10月份至今。央行连续四次加息，一年期存款利率上调至3.25％，但是和不断高企的CPI相比，老百姓面对的仍然是负利率，财富的稀释作用明显。2011年3月16日央行公布的在全国50个城市进行的两万户城镇储卢问卷调查显示，面对连续加息、通胀高企等复杂多变的金融环境，居民的储蓄意愿更高，85 8％的城镇居民倾向于储蓄(其中，44.2％偏好投资债券、股票、基金等的变相储蓄，41.6％偏好储蓄存款)。进入加息通道后，普通投资者如何理财才能避免财富缩水，让资产保值增值成为摆在面前的实际问题。笔者认为，理财并不是简单的储蓄，而是改变理财的观念和方式，从储蓄存款到理财产品、保险、基金、黄金等金融产品的选择，跟随银行的加息步调来合理调整自己的资产配置。
一、储蓄存款
对普通投资者来说，银行储蓄存款是资产中必须配置的。在加息通道下，投资者应更好地打理自己的存款，运用一些存钱技巧，将资金盘活，同时获得较高的收益。
(一)选择组合式存款
2011年2月9日加息后，关于加息通道已经开启的议论不绝于耳，不少机构纷纷预计今年或将还有2至3次加息。加息通道下。为了避免频繁转存，笔者建议授资者选择组合式存款，定期存款期限以不超过一年为宜。组合式存款是指单笔定期存款金额不要太大，可将存款拆分成若干张不同期限的存单。需要使用资金时，只需提前支取其中一张或几张存单，不至于损失全部定期存款利息。储户也可以结合自身资金需求选择“月月存单法”，每月将月末结余资金存成一年期定期，第二年每月都会有一笔存款到期，若不需要使用资金，可以将到期的存单自动续存，并将当月结余资金继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。在利率变动较为频繁的时段中，这种储蓄方法可以灵活应对加息，及时调整存款结构，让存款收益最大化。
(二)精打细算办转存
每次加息后，不少投资者忙着去银行办理定期储蓄存款的转存手续。部分银行网点甚至出现转存客户排起长龙的现象。对于定期存款的投资者来说，加息后是否将钱取出来重新转存、享受加息后的高利率是一个需要区别对待的问题。根据储蓄管理条例规定，支取来到期的定期储蓄存款，银行只能按活期利率付息，笔者建议投资者不要盲目转存。在办理转存手续前，一定要算清楚转存是否比原来的收益高。如果定期储蓄存款存入的天数已大于转存临界点，转存意义不大；如果小于转存临界点，则可以选择转存获得更高的收益。转存临界点的计算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=转存时限。按照这个转存公式，2011年4月6日加息后的3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期定期储蓄存款的转存临界天数分别为10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果储户在上次央行加息后没有及时办理转存业务，就不能简单套用上面计算的转存临界天数，应按照上面的转存公式重新计算临界天数。
二、提前还贷
2011年4月6日央行加息后，五年期以上商业贷款利率由原来的6.6％上调为6.8％。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.50％上调至4.70％。商业贷款和公积金贷款利率一路走高，是否提前还贷的问题又开始考验贷款人的“智商”。以商业贷款100万元、期限20年为例，假定以等额本息方式还款，在基准利率条件下，本次加息前商业每月需还7514.72元，加息后每月需还7633.40元，每月要多还118.68元，利息总额多出28483.20元。央行在四个月内三次加息，让市场的加息预期进一步增强，不少人纷纷提前还贷。笔者建议提前还贷因人而异，要综合考虑贷款时间、利率折扣、资金需求等因素。
负利率现状和银根紧缩之下，银行信贷额度紧张，房贷优惠利率纷纷取消，特别是享受7折或8.5折房贷的人而言，与加息幅度相比。利率优惠相对更大，目前不必急于还贷，可以用其他理财方式的收益来弥补贷款利息的损失，继续享受负利率时代的贷款优惠。对于还款已经超过5年或贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户，之前还贷的大部分均为利息，最后几年所剩利息较少，每月所还金额主要是本金，提前还贷意义也不大。2011年4月6日的加息对本次加息前购房房贷的影响大部分要到2012年1月初才会体现，贷款者还有8个多月的缓冲期，可以观望一段时间。如果央行今年多次加息，对个人的月供影响比较大，可以考虑在今年年底提前还贷。对于本次加息后的新购房者来说，将立刻执行新的贷款利率，再加上2月15日左右各地将执行更深八的调控细则或限购政策，楼市的调控压力增大，购房者的融资成本进一步上升。那些既没有享受到利率优惠，也没有更好投资渠道的投资者，可以选择提前还贷。即使不能一次性提前还完所有余款，也可以选择提前偿还部分贷款，并在保持月供不变的情况下，缩短剩余还款时间，减少利息支出。
三、理财产品
由于央行连续上调存款准备金率，进一步加重了商业银行的存贷比考核压力，为了吸引社会资金，银行不失时机地推出了多款不同额度、时限的理财产品，并提高了理财产品的预期收益率。相比以往，目前在售的短期理财产品时间更加灵活，在投资期限上给了投资者更为宽泛灵活的选择。3月份以来，理财产品收益率一路上涨，很多短期理财产品的收益率超过4％，个别产品超过5％；一向以高收益作为卖点的信托理财产品，不少品种的预期收益率超过10％。楼市遭遇调控，股市上下两难，大量资金寻找更好的投资渠道，理财产品正好迎合了投资者的需求。
当前中国已经进入加息周期，预计年内还有多次加息，笔者认为，理财产品因为参与票据、银行拆借和利率回购项目，收益率将随着人民币存款利率的上升有望继续走高。投资者最好购买3―6个月中短期银行理财产品。为未来加息带来的机会做好准备，能较快地享受到加息带来的产品收益上涨。如果投资者希望购买较长期限的理财产品。也可以先购买超短期理财产品等待一段时间，等待新的理财产品与加息接轨后再做规划。
同时，笔者提醒投资者要克服购买理财产品期限越短越好的误区。由于担心不断加息，
不少投资者选择中短期理财产品，但中短期理财产品有一大缺陷，期满之后往往很难找到可以马上衔接的新理财产品，这样，就会出现资金闲置的问题。从收益情况看，购买理财产品关键要看能不能把资金有效滚动起来，做到长、中、短各档理财产品的合理配置。
四、保险产品
在加息通道下，分红险和万能险通常被用来作为抵抗通胀的工具，是不错的理财选择。
(一)分红险
分红险主要投资渠道为国债、企业债、银行大额协议存款、基金和大型基建项目等，其中投资银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60％以上，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率，大额协议存款的利率会随着基准利率的调整而调整，其收益率会跟随基准利率上调而相应上调，分红也就跟随涨息“水涨船高”。随着国家政策和投资渠道的多样化，分红险的收益水平还有逐步上涨的趋势和空间。在加息通道中，投资者可以乐观地享受产品的增值分红部分，同时也应考虑该保险提供的保障内容。切勿走入一味追求分红收益的误区。
(二)万能险
万能险投资渠道主要为国债、同业拆借等渠道，每月复利滚存，利率跟随存款利率每月调整。我国进入加息通道，新发债券和协议存款的利率会随之上升，万能险的收益将随着基准利率上调而上调，能满足投资者资产稳定增值的需求，在一定程度上可以抵御通货膨胀。如果投资者手上资金较为充裕，可通过额外趸缴的方式增加账户资金，享受加息带来的更多收益。同时，投资者要清楚万能险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性。还要充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。
五、基金产品
不断推高的通货膨胀让人民币贬值的预期增加，这将引发大量的储蓄资金流向高风险高回报的领域，以寻求保值增值的途径。动荡的市场既有诱惑又存在风险，投资者可根据个人风险偏好，拿出一部分资金来参与基金投资。至于基金品种的选择。则要看投资者的风险承受能力与投资期限。
(一)货币型基金
货币型基金是优质现金管理工具，主要投资国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，赎回后第二天就可用款，具有极强的流动性，可作为现金或存款的替代物，是所有基金中风险最低的品种，可以有效地规避利率风险。受流动性收紧、货币市场利率大幅飙升和连续加息等因素影响，2011年货币基金收益持续攀升。截至2月28日，共计47只货币市场基金7日年化收益率整体均值超过4％，其中3只基金7日年化收益率超过了5年期5％的定期存款利率。长期来看，加息对货币市场基金是利好，投资者可加大对货币基金的配置力度，既能保证资金的流动性，又能获取稳定较高的回报。
(二)股票型基金
如果投资者具有一定的风险承受能力，可以选择股票型基金，通过基金定投将资金小额分批入市摊平市场风险。同时，笔者提醒投资者，基金定投要避免“朝三暮四”、频繁操作。一般来说，基金定投的意义在于长期投资的时间复利效果，起到分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。
(三)基金套餐
有些银行推出稳健型、成长型等多种“基金套餐”，每个套餐中又包含债券型、混合型、股票型、指数型等多只基金，投资者购买“基金套餐”，可避免只购买一只基金的风险。
六、黄金产品
黄金是全球公认的硬通货，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通货膨胀、保护个人财富资产的特殊商品。金价在过去两年大放异彩，2009年涨幅24％，2010年更是高达30％。并且连续刷新历史最高纪录。伴随中国炒金热和国际局势不稳定以及通胀因素，预计未来黄金价格将继续上涨，投资者可配置一定比例(不超过个人资产的10％―15％)的黄金并中长期持有。有保值和避险需求的投资者可购买实物黄金，出于投资目的的投资者可以选择投资纸黄金，通过低买高卖赚取差价。
理财是对财富的有效管理。投资者要根据个人的风险属性、资金用途等实际情况，对投资品种进行合理配置，加息预期下相信每个人都能谱写出属于自己的理财华彩乐章。
参考文献：
1.高晨.加息周期灵活理财抓要点，转存要算临界点京华时报，2010.2.14
篇13
规避要点：P2P网贷平台的上线，对不少人来说多了一条投资渠道，这当然是好事。但是，创建P2P网贷平台的投资公司，由于实力、管理等因素的不同，所以造成我们投资P2P网贷的资金安全性保障有高有低。因此，我们在投资P2P网贷时，必须对投资公司的实力、管理等状况认真考察。同时，也应了解要投标的借款人的相关情况。投资P2P网贷，了解得越详细，我们的投资资金越安全。
钱存电子“宝”，当心密码泄密
陈小姐感叹，如今理财的方式真多，只要借助银行平台，既能存钱，又能获取一定的收益。这不，她的钱就是存在电子理财工具――“余额宝”里。不仅起存金额低，而且收益高，还可在网上购物时用“余额宝”里的钱支付，真是方便多多，实惠多多。陈小姐每天都通过电脑或智能手机，看账户里的收益累加、变动，真是惬意。当然，尽管“余额宝”有这么多优势，但陈小姐难免会有些担心，万一有一天平台消失了，或资金被盗，那岂不是惨了。
规避要点：现在，让我们可以投资的电子“宝”有不少，“余额宝”“定期宝”“现金宝”等。如果说盈利能力，它们有挂钩货币基金的，有挂钩保险的，有挂钩票据的，盈利相对有保障。若我们想要“利用”它们赚钱，只要借助银行平台，通过网络就能“存起来”。一般而言，推出这些“宝”的公司，都有较强的实力，资金安全有较强的保障，风险相对较小。不过，来自于网络的风险和投资者泄密的风险不可避免，这需要我们用电脑或手机时，注意木马、病毒盗号、盗密，也要防止自身泄密。
