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（一）我国网上银行外汇业务的优势
从当前我国各大商业银行的官方网站上调查，我国商业银行的网上外汇业务相比传统的外汇柜台业务，取得了巨大的进步，因为对银行和客户来讲可谓共同形成一种“双赢”的局面。从银行方面讲，网上银行外汇业务的开通，既减少了银行柜台压力又节约了人力成本；从客户方面来说，当外汇业务只需在网上办理，大大减少了客户来回银行以及排队的时间，同时也简化了办理过程中的一系列繁杂的手续。以外汇买卖为例，其显著的优势表现在以下几个方面：①交易方式灵活：为客户提供实时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托四种交易方式，供客户选择；②交易时间更长：网上银行外汇业务可以方便了国际外汇市场全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚间均可投资；③投资机遇更多：网上可以实时进行资金结算，这样一天就可进行多次外汇交易，因此方便实时捕捉市场机会；④方便了解行情第一信息：网络的现代化为客户提供实时的市场行情信息，以便让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。
（二）目前网上银行外汇业务的种类
自从网上银行外汇业务开通以来，各大商业银行都尽其所力，大力发展各自的业务种类。但从功能方面来说，目前网上已开通的外汇业务种类又大同小异。网上外汇业务主要有个人外汇业务和企业外汇业务两个大类。个人外汇业务主要有：外汇买卖、外币理财、外汇基金、个人外汇账户管理、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；企业外汇业务的品种主要有：网上信用证管理、账户查询、国际汇款、集团内外汇资金上收下拨等。
（三）发展网上银行外汇业务过程中的局限
随着信息技术的发展，虽然网上银行外汇业务有很大程度的发展，但是相比网上银行人民币业务，外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，存在以下几方面的局限性：（1）从个人网上外汇业务看，业务主要分布在不涉及或涉及较少外汇管理政策的方面，业务量主要有：外汇买卖、外币理财、个人小额（小于5万美元）结售汇、个人外汇账户定活转换等业务组成，其他方面业务量较小；（2）从企业网上外汇业务看，业务量的分布与个人业务相类似，发生的事务历史记录主要为接受客户在网上提交进口信用证及信用证修改、转让信用证开立、转让信用证修改、进口信用证汇付款/承兑、进口代收代垫/承兑等业务申请，以及外币账户查询、集团内资金的集中收付等。（3）大多数名义网上外汇业务仍依附于柜台操作，如农行，据统计，该行2008年1-8月份网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10%左右，实际上该行网上银行国际外汇业务仅是将企业本来通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上提交申请，但汇款相应的单证仍需在汇款时递交柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束也就是说大部分的手续仍然还是要在柜台办理，其他银行网上国际业务也均为此种情形。
二、网上银行外汇业务的风险
（一）个人小额结售汇总额难以控制
根据我国外汇管理局的规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。然而目前，大多数的商业银行均已开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，因此各家银行对金额的控制不一，从而导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制，如工行规定小额结售汇金额低于5万美元，汇丰银行规定为5万人民币。
（二）信用卡境外消费购汇总额难以控制
信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从银行层面，主要设定对个人购汇还款金额不得超过实际透支额的限制，因此银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，个人年度购汇额是否超过5万美元，还受非信用卡业务影响，明显难以控制，是否存在资本项下的支出更是难以认定。随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。另外，从结售汇统计角度，由于信用卡业务的区域性特点，某家分行对具体发生的业务量无法及时统计，这需要总行层面给予统一扎口。是否每家银行的总行均有这方面统计数据并向总局报送，也需要明确规定。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。
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就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。
二、我国证券公司发展现状
随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。
整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。
（一）投资银行业法制不健全
虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。
（二）证券经营机构融资能力差
除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。
（三）证券公司业务范围狭窄
中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。
（四）股权结构不合理
就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。
（五）股权流动性差
由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。
三、对改善证券公司治理的建议
（一）加快股权结构的改善
我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。
（二）大力推广独立董事制度
需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。
（三）建立风险控制制度
为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。
（四）完善内部控制机制
内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。
四、结语
根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。
参考文献：
[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16
[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741
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网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。
一、美国网络银行的发展历程及特点
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。
1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。
2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。
二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性
1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。
2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]
3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。
三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示
1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。
2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。
3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。
4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。
5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。
6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。
参考文献：
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（一）网络银行的内涵
网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。
（二）网络银行的功能及基本业务
网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。
（三）网络银行的特点及优势
1.突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
2.程序和业务简单化电子化
传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。
3.服务个性化多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。
二、我国网络银行的发展现状及其对策
（一）我国网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。
（二）我国网络银行发展中存在的问题
经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：
1.缺乏配套的法律法规
迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。
2.风险监管能力弱
目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。不少银行的审计只是表面上的应付工作，没有真正落实到位，造成银行的风险监管能力不足，不能很好地进行预警工作。例如用户没买iPhone被扣钱、客户被冒名办信用卡上信用黑名单、出账日还款未结算、用户信用卡还款莫名消失。
3.社会信用程度弱
在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。
4.缺乏足够的人才
网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。
三、发展我国网络银行的对策
（一）建立网络银行配套的法律法规
为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。
（二）强化内部监管机制
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。
（三）完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。
（四）加强人才的建设
知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
四、结论
21世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参考文献：
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随着改革开放的日益深入，中国国际贸易规模逐渐扩大，银行业国际融资贸易业务呈现出快速发展态势，对于促进对外贸易的发展起着极其重要的推动作用[1]。与此同时，银行业国际融资贸易业务的风险防范也同时提上日程，受到银行界和学术界的高度关注。只有有效地防范银行国际贸易融资风险，才能保持银行业的健康、快速、稳定发展，也才会长远地推动对外贸易不断扩大[2][3]。基于当前银行国际融资贸易业务的现状，本文以中行某西部分行某西部分行为例，对国际融资贸易风险预测做出全面而深入的研究，以便为国际融资贸易风险管理提供政策性建议。
国内外学者对银行业国际融资贸易风险都进行了较为系统而深入的研究。国外学者主要从通过专家制度法、信用评级法、KMV模型计量方法等综合性方法对信用风险管理中的识别风险、防范风险及其管理风险等内容都进行了较为详细的论述[4]。国内学者关于商业银行国际贸易融资风险管理的研究主要集中风险指标量化、业务操作风险、风险管理策略以及汇率风险等方面。这些研究成果从风险预测方法、制度建设防范方面做出了积极的探索[5][6]。然而，我们应该注意到的是，银行业国际融资贸易，尤其是经历过2008年金融危机，呈现出新的特点，提出了新的问题，银行业发展也表现出诸多方面的改革。所以，本文有必要从定量角度全面分析银行业国际融资贸易的风险测量，为内地国际融资贸易的健康发展提供有利的理论支持。
2 中行某西部分行国际融资贸易的发展现状
本文着眼于中行某西部分行国际融资贸易的总体发展趋势、规模状况和结构分布三个方面做出详细的分析。
2.1 国际融资贸易总体趋势发展较快 总体来看，中行某西部分行国际融资贸易呈现出较快的发展势头。无论从进口结算还是从出口总量看，增长速度都很快。2009-2011年间，中行某西部分行国际融资贸易进口结算总量由72302.52万美元增加到106957万美元，年均增长21.45%，其中2011年的增长速度高达22.55%。出口结算总量由2009年的155542.2万美元增长至2011年的182712万美元，年均增长10.33%。之所以出现国际贸易进出口结算规模快速增长，原因在于西部城市对外贸易规模的扩大，增加了国际融资贸易的金融需求。
2.2 外汇融资规模有所波动 在国际融资贸易总体趋势向好发展的大背景下，外汇融资规模呈现出波动发展态势。从2011年相关数据可以看到，外汇融资产品业务量达到1389万美元，而2010年的外汇融资产品业务量已经实现2301万美元，同比下降39.63%。外汇融资业务量规模状况有所波动，其市场表现较不稳定。我们认为根本原因在于西部城市的外贸经济受到当地经济发展水平的制约，加之融资成本增加，外汇融资规模的扩大就受到极大地限制。
2.3 出口结算发展较快 中行某西部分行国际贸易融资结构趋于优化，出口结算发展迅速。2011年出口结算量与上年同比增长38.65%；与此同时，进口结算量同比增长21.72%，其中进口开证同比下降，进口代收和汇出汇款同比增幅较大。我们可以看到，中行某西部分行的出口结算的增长速度远高于进口结算。这是因为该城市已经由对内发展转向对外扩张的经济发展战略，本地企业对外贸易的积极性大大地提高，使得出口结算规模增长较快。
3 中行某西部分行国际融资贸易风险管理的主要问题及原因分析
3.1 贸易融资方式单一、传统 贸易融资方式创新的供求矛盾日益成为制约中行某西部分行国际融资贸易的长远发展。贸易融资方式的单一与多样化的市场需求之间存在着巨大的差距，导致金融创新无法满足当地企业对外贸易的金融需求。从业务结构角度看，中行某西部分行仍然以传统的授信方式进行国际融资贸易，2011年汇入汇款和汇出汇款的业务量占比分别高达47.73%和33.40%，足以表现出贸易融资方式的单一。
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随着经济全球化的深入，国际经济合作日益加深，外资银行开始不断转变经营发展模式，从分业管制向混合经营模式转变，并开始大规模的涌入中国银行市场，与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争，对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时，也带来了良好的发展机遇，国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快，必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。我国商业银行将会从自身的发展特点出发，以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略，从而提高我国商业银行的个性化服务，促进综合经营效益的稳步提升。
一、我国商业银行目前的发展现状
虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模，但与发达国家相比，还存在着战略定位不够明确，优势不突出，营销机制尚不完善等问题。从我国商业银行的经营现状进行分析，主要体现在如下几个方面：
（一）业务品种少，质量低
我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、功能全的中间业务很少，并且中间业务的发展也很慢，对业务产品的创新水平都相对较低，银行的贷款资金来源主要是居民存款，从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低，存在着高额的不良资产现象，导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。
（二）规模小，产权结构单一
我国商业银行的经营规模小，实力有限，既无法与四大国内银行平等竞争，更不可能参与国际竞争。同时在产权结构上，由于产权主体具有单一性和不可交易性，使我国商业银行的产权主体缺位，经济效率较低，降低了商业银行的赢利点，影响着我国商业银行的国际竞争力。
（三）服务水平低
目前我国商业银行在服务水平上与国外银行存在极大的差距，对银行的优质客户和优质资产没有进行科学的管理，导致商业银行的综合化服务水平较差。同时商业银行不能满足客户提供全面性的服务，大大降低了工作效率，更不可能使银行与客户增加了解和联系，使商业银行错失投资、增加收益的机会。
（四）高素质金融人才缺失
我国商业银行的经营管理的高素质金融人才较为短缺，导致银行的国际化程度不法提高，虽然我国商业银行在金融电子化建设上取得了一定的进步，但是在网络银行经营和其他银行和金融机构在海外的分支机构数量较少，无法形成跨国经营规模，这也是高素质金融人才缺失的主要原因。
二、我国商业银行未来的发展趋势
从经济全球化的发展趋势来看，国际金融业的竞争日趋激烈，我国商业银行在未来发展经营上将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展。
一是，商业银行发展的全能化。面对金融业的激烈竞争，商业银行的重要趋势是从专业化向全能化方向发展，将会采取混业经营的模式，对金融产品的多样化进行金融创新，使客户能够享受到存、贷款，投资、保险和证券等广泛的金融服务。
二是，商业银行发展的国际化。随着我国商业银行的国内业务日趋完善，将会使商业银行的业务向国际化方向发展，加大对跨国银行的设置的财力、人力、物力方面的投入，增设大量的海外分支机构，从而使我国商业银行能够区于国际化，提高商业银行的国际竞争力水平。
三是，商业银行发展的规模化。面对全球化的不断发展，规模经济是商业银行发展成败的重要因素，加强银行之间的并购重组，实现优势资源的互补性，从而使商业银行经营规模加大，向世界范围内集中和垄断，以便在日趋激烈的全球金融业版图扩张竞争中抢先一步。
四是，商业银行业发展的高新技术化。随着网络信息技术的不断发展，对商业银行的发展水平也有了新的提升，促使商业银行的经营环境和经营方式发生了根本变化，经营方向由传统的粗放经营转向集约经营。
三、我国商业银行经营转型的对策
（一）明确市场定位，加快推进转型
市场定位是企业竞争的赢利点。为此，商业银行面对国内外银行业的激烈竞争，必须要对金融市场进行全新的审视和衡量，根据不同地区的金融生态状况，按照“适度、理性、有效”的原则，有选择地开拓业务空间，并更加重视基础管理和风险控制。同时银行还要进行对经济资本的优化配置，加强对风险调整资本收益率和经济增加值的管理，大力推进引言业务资源的管理改革，从而使我国商业银行能够符合当地的经济发展态势，赢得更多的多元化的收入增长点。
（二）发挥自身优势，开展混业经营模式
为了使我国商业银行能够向全球金融机构发展，在国际金融市场上寻求更多的发展空间，我国商业银行必须要发挥自身的优势，充分利用商业银行机构网点和计算机网络系统以及所拥有的一批优质客户群体优势，采用多种手段推进商业银行的现代化经营方式，开发出适应新兴市场经济的金融工具，采取渐进的原则，保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变，为我国商业银行向国际化金融接轨打好有利基础。
（三）加快产品创新，提高服务技能
我国商业银行要想扩大规模生产，赢得更多的客户资源，就要通过对银行产业的业务创新和扩展，根据客户的不同需求，丰富银行金融品种，经营方式要从以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资金业务、个人理财业务及中间业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动个人银行业务全面发展。从而提高我国商业银行的服务水平，为不同客户提供多样化和个性化的服务，更好的满足客户需求，增强与外资银行的竞争力。
（四）重视对网络信息技术的应用
计算机网络信息技术的革新，对社会各界经济的发展都带来极大的促进作用，其中对金融市场的发展也无外乎是一把有利的竞争武器。我国商业银行在进行混业经营的过程中必须要重视信息技术的应用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。商业银行可以设置网上银行业务，客户足不出户就可以上网进行个人业务存储、网络购物支付、引用卡业务办理等等，为客户提供了更多的便利服务，提高了商业银行的工作效率。
（五）重视对高素质金融人才的培养
我国商业银行经营模式的改革离不开高素质金融人才的管理，商业银行的业务创新、跨国银行的增设都需要高素质金融人才的支持和管理。为此，我国商业银行要扩宽招聘渠道，吸纳更多高素质人才，不仅能够熟练掌握金融技术，而且还能应用现代化的信息技术，同时还要定期对商业银行的内部员工进行培训，逐步提高员工的专业素质，为我国商业银行改革提供有利人力基础。
结语：
通过以上对我国商业银行未来发展趋势的分析，可见我国商业银行经营发展将会向着全能化、国际化、规模化、新技术化方向发展，将会促进我国商业银行与国际化经济发展进行接轨，提高我国商业银行的国际地位，同时这种发展趋势也加快了我国商业银行的经营改革，采取渐进的原则，逐步向混业经营模式转变，从而使商业银行在科学的发展战略中稳健经营，更好的应对金融风险，使商业银行获取更高的赢利点，提升银行业间的竞争力。
参考文献：
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［中图分类号］ F832.3；F272.7 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03
进入 “十二五”以来，中国银行业在经历金融危机的冲击之后，把发展银行业信息化作为其重要的战略举措，已基本建立了比较完善的银行业信息化体系。信息化已经成为当前商业银行进行银行创新、参与竞争、提高核心竞争力的战略基础。总体而言，虽然中国商业银行的信息化建设通过“十一五”的快速发展已经建立了能够支撑其发展战略的信息基础设施和各种应用系统，但与发达国家的商业银行相比，仍然有较大差距。为了缩短与国外大型商业银行信息化的差距，中国商业银行必须采取有效的策略加快发展步伐。
1 中国银行业信息化建设的发展现状
1．1 信息化建设所处的发展阶段
在经历了单机和分散联网的第一次“IT革命”及数据大集中的第二次“IT革命”后，当前，国际银行业呈现出零售化演进、一体化扩张、信息化生存、综合化经营、资本化运作、国际化发展六大趋势［1］，在这六大变化中，最根本最重要的变化，来自信息技术对银行业带来的深刻影响。
中国银行业信息化建设伴随着中国经济体制和银行业体制的改革进程而不断深化发展，经过20多年的探索发展，中国银行信息化技术体系框架基本形成，规范、方便、高效、安全的银行信息化服务体系初步建成。总体来说，目前中国银行业信息化正处于从第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的过渡阶段。
依照麦肯锡公司推出的M1－M2－M3理论，银行业对信息技术的应用是一个逐渐升级的过程［2］。M1层指银行如何使用技术提高业务的处理效率；M2层包括应用软件和人机交互操作，主要是实现信息系统开发的标准化、集成化及信息共享的目标；M3层是指银行业务和管理方面的需求与信息技术充分结合的阶段，其特点是对银行的营销及金融创新提供深度支持。与麦肯锡公司提出的模型对照可知，目前中国银行业整体信息化已完成了M1层，正全面进入M2层，一些主要商业银行在某些领域已开始了对M3层的探索。如图1所示，以三大国有商业银行（工行、建行、中行）为代表的10家上市商业银行信息化建设基本处于M2与M3之间的阶段，而大部分城市商业银行和乡镇银行则处于M1向M2的过渡阶段。
1．2 银行信息化建设的投入状况
不同类型银行的IT 投入差别较大。大型国有商业银行IT 系统所占投入的比重最大，其次是股份制银行。城市商业银行大部分正加紧建设自己的IT 系统。政策性银行和邮政储蓄银行信息化起步较晚，当前两者都在加快业务系统建设。农村银行和信用社IT 建设极其薄弱，随着乡镇新型商业银行的逐步建立，这类银行即将成为银行IT 市场的重要组成部分。总体而言，经历了国际金融危机的冲击，在全球范围内银行业改革形势的影响下，中国银行业机构的IT投资趋于理性、应用不断深入、主体间水平的差距逐渐缩小、投资规模呈稳定增长态势。国内银行业就总体而言已经跨越了大规模基础设施建设的阶段，除部分中小银行外，大都具备了完备的业务信息系统。
据市场研究机构调查显示，2011年我国新金融市场信息化投资额接近200亿元，其中农商行、信用社占37．5％。易观国际《中国中小银行信息化趋势预测2007－2011》研究表明，2011年中国城市商业银行IT投入达到47．7亿元人民币，从2007年到2011年的年均复合增长率为21．5％。然而，从金融信息化建设投入在投资结构上看仍不尽合理。其中，57．8％用在了硬件设备上，软件投入所占比例为24．3％，服务上的投入只有17．9％。而发达国家银行业的IT投入中，硬件、软件和服务的比例分别为30％、30％和40％。［3］目前，国内银行业软件与服务的市场空间巨大。
1．3 信息化建设的内容与成果
当前，中国银行业信息化建设热点主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设、信息安全、IT 外包等。从2008年到2012年初，数据大集中工程、核心业务系统升级改造、管理信息系统及灾备中心建设依旧是银行信息化建设的重点。截至2011年底，全国银行网上支付客户数量3．96亿户，2011年发生业务151亿笔、金额695万亿元。中国各大商业银行基本完成综合业务系统的推广，初步建立了统一的业务应用平台。电子银行技术逐步完善，满足了金融市场创新需求，推出了多样化的金融产品，形成了新的业务优势，创建了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品功能完善的电子银行体系。
目前，中国银行业在信息化发展方面的主要内容及成果表现为：稳步推进和实现数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心；面向精细化、科学化和集约化方向，科技管理体制迅速发展；以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层；依托信息科技，进行了持续的银行业服务创新；建立了较为完整的信息安全体系。
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一、对公网络银行业务概念辨析
1.网络银行
网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。
2.对公网络银行业务
对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。
二、中国银行对公网络银行业务发展现状
中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。
1.业务范围广，服务种类多
各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。
2.安全系数高，交易成功概率高
企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。
中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。
3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大
中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。
三、中国银行对公网络银行业务存在问题
作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。
1.金融和日常监管有待加强
中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。
2.缺乏健全的法律法规
法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。
3.战略规划性有待加强
对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。
中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。
参考文献：
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投资银行；发展现状；对策
1投资银行的概述
中国投资银行其通俗含义为：中国的“投资银行”行业。其组织形式可以是证券公司也包括金融投资公司、资产管理公司等在从事投资银行业务的机构。上世纪80年代末期，我国经济飞速发展，证券业务逐渐从商业银行业务中的投资业务部分离出来，蓬勃发展，形成以证券流通、交换为主的中介机构体系，至此，券商逐渐成为中国投资银行行业的核心。因此通常认为投资银行由商业银行演变而来，是经济发展的必然产物。投资银行的核心功能是金融中介并在经济体系中寻求资源配置的最佳途径。其在社会经济发展中发挥资金供需、企业调整、产业集散等作用。
2我国投资银行现状及问题分析
随着国内外经济的发展、我国政府对经济的积极调控和人民投资意识的提升，目前我国投资银行处于繁荣的发展阶段。证监会全面支持新三板文件的出台、亚投行协议的签署，无一不在表明我国投资银行在经济发展的高速轨道上前行。但与西方发达国家的投资银行比较，我国仍存在很多方面的不足。在投资银行的产生和成长中，证券市场起到关键性作用，可以说它滋养了投资银行这颗时代的种子。我们以证券公司的近况为代表可以更具体的反映我国投资银行的现状。
2．1我国证券公司规模从2011年到2015年上半年，我国证券公司的数量呈稳定增长趋势，与之相应的总资产、净资产和净资本也逐年递增。4年半期间，证券公司数量的增长率为14．68％，总资产增长率为426．75％，净资产增长率为106．35％，净资本增长率为147．83％。表1分别列出2011年到2015年上半年我国证券公司的数量、总资产、净资产、净资本的具体数据，更能直观反映出投资银行发展的现状。从2013年到2015上半年期间我国证券公司收入的主体为买卖证券业务和证券投资收益。其中买卖证券收入为总收入的主体，占总收入的百分比分别为：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年买卖证券收入占总收入的百分比有所下降，而与2014年相比2015年呈上升趋势。相比于上年同期2014年的净利润年增长率为119．34％，2014末至2015上半年的净利润半年增长率为58．66％，由此可见净利润的增长率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年证券公司收入的组成及相关数据，更客观反映出我国证券公司收入的实际情况。
2．2我国证券业的监管法律法规我国证券法的内容不全面，对投资的对象、投资行为等规范的不够明确和具体。现行的相关法律仍是2005年10月27日修订的《证券法》。而我国证券行业的发展非常迅速，很多方面在现行的法律中还没有完整的规章制度，法律的不健全将不能给证券行业的健康、稳定发展提供坚实的保障，也将影响投资银行发展的进程。
2．3对比国外投资银行我国投行存在的问题中国投资银行业从1987年才初见模型，而美国投资银行在19世纪中期已经存在。相比于成熟的市场，我国的投资银行的国际地位有待提高，尤其在当前历史时期，更需要借鉴国外投资银行发展的经验和教训去探索自己的发展道路。
2．3．1中国投资银行发展史随着中国的改革开放、经济的高速发展，我国投资银行的发展在时间轨道中日趋完善。表4为我国投资银行在不同时期的发展阶段及发行监管制度，由此可以更加明晰我国投资银行所经历程。
2．3．2中信证券与摩根士丹利对比根据中美两国投资银行的在本国地位、业绩排名和知名度等，中国以中信证券股份有限公司为代表，美国以摩根士丹利为代表，通过对两国代表投行的公司规模和业绩结构等比较，从而对中美两国投资银行进行探究。（1）公司规模。中信证券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通证券有限责任公司、中信证券国际有限公司、中信万通证券有限责任公司等。包括所属子公司在内，中信证券在境内合计拥有165家证券营业部、61家证券服务部和4家期货营业部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司总部设在纽约，它的区域办事处的分支机构遍布全美，主要办事处在伦敦、东京、中国香港等其他金融中心城市。客户群包括：公司、政府、金融机构和个人。（2）业绩对比。截至2014年末，中信证券股份有限公司总收入为395亿元，净利润为161亿元，上一年同期净利润53亿元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年净收入为343亿美元，上一年同期为325亿美元。全年持续经营业务盈利62亿美元，上一年同期盈利为30亿美元。相比于上年同期，公司股票销售和交易业务表现稳健，投资银行业务表现为强劲态势，固定收益及大宗商品销售和交易业务也呈上升趋势。（3）人才储备。中信证券在人才招聘更倾向于有经验人士，而对应届毕业生的招聘及培养方面不及摩根士丹利。摩根士丹利为吸引人才开展很多项目，如：在亚太区，率先推出与著名大学合办、致力于培养当地杰出年轻商业人才的“摩根士丹利商业精英培训计划”。由此可见摩根士丹利对发掘培养人才的重视。（4）我国投资银行存在问题。
根据以上中信证券和摩根士丹利的对比，可以看出我国投资银行有很多不足，以下主要探讨我国投资银行规模、业务的发展、专业人才储备及相关法律法规存在的问题。①投资银行规模局限。我国投资银行目标定位局限于国内。国外大型投资银的行分支机构或者子公司遍布全球，而我国投行服务对象大多仅限于国内客户，公司设立地点多在国内，很少在国外设立分支机构开拓国外市场。市场的局限性这一因素也影响我国投资银行的规模，这也造成资源配置、利用不够充分，产品和资金运作缓慢。②缺少作为投资银行的核心业务量。我国的投资银行目前处于低端业务过度竞争，高端业务涉足很浅阶段。国内券商业务基本以证券的本源业务为主，这种单一化的业务模式使券商之间竞争激烈，收益下降。目前，我国投资银行收入中佣金收入占总收入的40．88％，而投资型、创新型业务收入占总收入的比例微乎其微，这与西方发达国家中的投资银行收入比例明显不同，如高盛、摩根士丹利的营业收入中创新型、投资型业务收入是总收入的主体。国内券商现有的主体业务过分依赖于通道，真正深入挖掘资源配置———投资银行的核心功能的业务偏少。③缺少专业人才和创新型业务。企业的竞争归根到底是人才的竞争，尤其是在经济领域，脑力密集度非常高的金融行业，专业的金融人才是最宝贵的资源。中国投行的精英比较匮乏，目前从事投资银行业务的人员多数是边学边干，缺乏系统专业的训练。国内投资银行的研究人员大多来自于学府和政府机构，实践经验不足，在其研究的领域上总会有“学院派”、“传统派”的痕迹。有一定风险管理理论基础但不能将理论熟练应用于实践，专业人才的稀缺直接导致我国投资银行的创新型业务展开的进程很慢，绝大多数投资银行的主力军仍是传统型业务。④法律法规的不完善。目前我国投资银行行业的相关法律还有待完善，对行业的定位不够明确。如：《证券法》对证券公司的业务范围没有明确的定义而是用列举的方式界定，笼统的法律法规无法对业务操作不规范等违法行为给予及时准确的有力惩治。在投资银行业高速发展、竞争加剧的今天，法律不健全、监管不到位，很难做到公平竞争，也无法给我国投行的发展提供稳定长久的保障。
3我国投资银行发展的对策
3．1目标定位在国际我国投资银行的发展趋势应遵循“走出去，引进来”。打开国门，积极的加强与国际的交流、合作，不仅可以提高我国投行的市场占有率更能促进我国投行更好、更快的发展。投行向国际市场进军，更需要我们有全方位、多层次的金融体系，而这些都可以在国外发达市场中找到参照获取经验。真正参与到国际竞争中去，适应市场的发展并根据自身特色，准确定位，确立适合自己的发展模式和市场地位。
3．2加强专业人才培养人才是产业发展的活化剂。现今我国投资银行发展的重中之重是加强人才的培养。具有良好专业知识、敏捷的思维、创新能力及丰富经验投的行经营者和管理者是投资银行发展核心竞争力。我国可以通过外派学习、加强专业训练等手段提高现有投行人员的能力，同样也要通过合理的激励机制减少人才流失。
3．3扩大投资银行业务规模我国投资银行的业务应呈现“专”和“广”的发展趋势。成熟的行业无论在横向还是纵向都会有一定深度。很多国外的投资银行，其业务范围宽泛、产品的种类多样而且会开创出自己的优势领域。如：高盛的招牌性业务是收购与兼并，摩根士丹利是股票的承销与资产管理。美国的一些小型投资银行也在探寻自身的发展路径，如：所罗门兄弟在资产抵押债券领域占据一定的专业优势。在丰富业务种类的同时也要加强业务的专业度并积极探寻适合自身的特色业务，从而进一步提升业绩。
3．4法律法规的完善利润与风险就像孪生兄弟，总是相生相伴。次贷危机爆发时，美国排名前五的大投行中，雷曼兄弟和贝尔斯登破产，美林证券被美国银行收购，高盛和摩根斯坦利被迫转制为银行控股公司，它们的命运，充分显示出投资银行在发展中健全风险控制机制的必要性。虽然次贷危机给美国的经济造成重大创伤，但其恢复的速度相对来讲也很迅速，原因之一就是有健全的法律法规体制。金融风险主要由两方面因素，一是信息不对称，二是杠杆的过度使用。那么为保障中国金融业持续稳固的发展，一定要在这两方面做出具体的方案。在借鉴国外相关法律的同时更要根据中国的国情及特色制定更加完善的法律体系，做到有法可依、依法规范。
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长期以来，我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比而言，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而零售业务在我国发展空间广阔。国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中，零售业务的贡献率越来越高。因此，我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方向，本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行系统的阐述。
2.商业银行零售业务概述
2.1 商业银行零售业务概念
商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分，广义的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅仅是个人和家庭，本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。
2.2 商业银行零售业务范围
零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如表1所示。国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务品种主要有：居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。
3.我国商业银行零售业务的发展现状
3.1 资产负债类零售业务
3.1.1 个人贷款与居民储蓄
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整，增加了个人的贷款特别是消费信贷，但个人消费贷款余额占各项贷款余额的比重还是较少。2012年个人消费贷款余额为14.77万亿，仅占各项贷款余额62.99万亿的23.45%，同样2011年占比为13.65%，2010年为12.81%。尽管个人消费贷款占比有所升高，但这个比例依旧很小。
另一方面，我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主，占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一，且零售业务发展极不平衡，其他相关的零售业务占有份额微乎其微。如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。
3.1.2 中小企业贷款增长迅速
2008年以来，各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌，并在担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接融资，因此，大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小身上就成为必然。
相比中小企业60%以上的GDP贡献率和提供70%的就业机会，中小企业获得的贷款还是偏少，说明我国中小企业零售业务的不足。
3.2 中间业务类零售业务
3.2.1 个人理财产品
随着投资者理财意识和理财需求日益强烈，个人理财产品市场加速发展。各家银行纷纷推出自己的理财产品，并打造品牌，如工商银行的“工银财富”和“理财金账户”中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡财富”、中信银行的“中信理财”。理财基础资产的范围广泛，包括国债、央行票据、金融债券、企业短期融资券、股票、基金、房地产信托基金、资产证券化产品、券商集合理财产品以及境外金融资产。针对高端的客户，各家银行均推出私人银行业务，吸引、抢占高端客户。
3.2.2 银行卡业务
银行卡是零售银行业务的重要载体，银行卡业务不仅可以给银行带来非利差收入，而且其还能带动存贷款的增长，增加利息收入，另外，银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务，只有发卡数量达到一定规模，才会给商业银行带来盈利。
近几年来，银行卡数量增长迅猛，从2002年的5亿张2009年末的20.7亿张，2007年增长最快，增长率为32.7%，之后增速有所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加，但是截至2012年年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，与西方发达国家还有很大的差距。
3.3 其他零售中间业务
除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括：结算、外汇买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销保险占据重要地位。总的来说，我国商业银行零售业务占比仍然不高，相比国外，我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。但相比于国外差距还很大，正因为存在差距，发展机会广阔，因此，我们要将零售业务作为商业银行转型的方向，使其成为实现商业银行新的利润增长点。
4.我国商业银行经营方式转变实践的对策
4.1 全面转变经营管理理念
从国际一流商业银行看，都将零售业务发展作为业务发展的战略和重点，在体制、人员、产品、渠道、服务等各方面不断地进行创新，形成零售业务成熟的经营理念，并以此作为政策和行动的前提。
4.2 拓宽产品服务品类，做好综合化发展准备
要提高国内商业银行零售产品创新水平，一方面要改变目前单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务，在银行产品中融入专业的知识和综合服务，实现产品的不可复制化。一方面要努力推进综合经营，特别是现行银行业务与保险、证券、信托、基金等结合应成为探索的重点。另一方面，在做好基本服务品质的基础上，探讨个性化、差异化的增值服务，满足不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求，以客户需求为导向实现产品定制。
4.3 以客户为中心，全面整合销售、服务渠道
从国外商业银行分销渠道看，包括银行网点、自助设备、电话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看，一是渠道应用相对单一，网点和柜员占绝对主导地位，如，ATM机功能还需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系，如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠道互动性不强，各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分细分目标客户，通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。
5.研究结论
转型是商业银行发展战略的要求，无论从国际经验看，还是分析国内银行业的实际，都可得出零售银行是商业银行转型方向的结论。从我国实体经济看，企业融资出现了“脱媒”现象，对商业银行经营构成了挑战；社会财富向个人集中，个人业务需求急剧增长，市场客户需求要求商业银行转型，转到以零售业务为主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实，又要借鉴国际商业银行发展模式。
参考文献
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1 我国私人银行业务的发展现状
1.1 业务规模增长迅猛
伴随着改革开放三十年来中国经济的高速发展，中国社会财富积累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的财富管理和服务需求日益多元化，中国私人银行市场呈现出巨大潜力，吸引了境内外各类金融机构纷纷抢滩中国私人银行业。2007年，中国银行推出了私人银行业务，招商银行与中信银行在同年均设立私人银行服务部门。私人银行发展至今，在客户数量和管理资产规模上取得了显著的成绩。
1.2 客户认知度大幅提升
近年，大部分实力比较雄厚的商业银行都成立了私人银行业务服务中心，致力于私人银行业务品牌的树立，业务的推广，以提高私人银行在潜在客户中的认知度和影响力，并成功吸引了一大批的高净值客户。私人银行普遍通过服务中心建设、广告投入、组织高端聚会和活动等多种方式进行品牌宣传和业务推广。目前，我国私人银行的品牌认知度和可信度快速提升，高净值客户对私人银行的认知率较成立之初有了较大幅提升。
1.3 多样化服务模式保证客户多元化需求
私人银行业务的服务模式是卖产品组合、做好增值服务、投资顾问，未来的发展方向是进一步向定制产品、专属服务、全权委托资产管理，这也印证着私人财富管理市场由产品驱动型向客户需求驱动型转变的未来趋势。
1.4 推动了财富管理业的进一步发展
私人银行业务的不断发展丰富了我国高端客户资产的管理途径。由于其自身的定位和行业发展的特点决定了其在高净值客户资产管理上的优势，尤其是我国在开展私人银行业务后，不断融入中国元素，结合中国国情，为潜在高端客户进行定身打造的服务，使得其在中国财富管理市场中占据比较明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，推动了中国财富管理业态进一步丰富。
1.5 行业监管水平不断提高
2009年我国私人银行联席会成立，这对于推动私人银行业管理规范、提升其服务质量具有重要意义，是我国私人银行业务发展壮大的新里程碑。私人银行业务在我国属于一项创新的银行业务，自2007年私人银行业务开展以来，各大商业银行对发展私人银行业务趋之若鹜，纷纷成立了私人银行服务中心，私人银行联席会成立，提高了对私人银行业务的监管水平，在风险防范、经营模式、管理体制、信息共享、从业人员资质选择等方面具有重要作用，有效推进了私人银行规范有序健康发展。
2 我国私人银行业务在发展过程中存在的问题及原因分析
2.1 内部业务有缺陷
银行体系内不具备独立的资产管理的资格，私人银行高收益特色的投资产品多须借助信托、证券机构，且往往不是银行研发，相应的技术和人才欠缺。这些限制了私人银行产品创新的范围和深度，难以形成对超高净值客户的定制服务能力，私人银行服务依然留有传统零售银行业务的色彩。
2.2 缺乏专业高端的人才
私人银行业务为客户提供高端、个性、私密的服务，要求从业人员不仅要熟知银行金融证券等方面的专业知识和了解国际金融市场及衍生金融产品，并且要精通国外私人银行业务运作的一般规则和资本市场的运作方式，要通晓会计、法律、心理等学科的知识，更难得的是他们还需掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、奢侈品选择、艺术品鉴赏等。目前我国极度缺乏熟悉金融环境又了解私人银行运作的国际性人才。
2.3 产品研发能力弱
目前我国私人银行业务仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域――货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，主动管理能力与创新能力不足。私人银行业务主要是根据客户需要为客户定身打做的服务，而随着我国高净值人群的不断增加，潜在客户数量增大，客户的需求更加多样化，目前私人银行业务提供的服务显得更加单一，产品的研发能力有待提高。
2.4 营销体系不健全
现阶段我国私人银行业务的营销还只是处于初级阶段，没有大规模引进金融营销的先进手段和营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的不断发展，私人银行服务中心对个人金融产品的推出具有一定技术含量，但因为宣传和营销手段落后，新产品往往不被客户所接受。此外，由于私人银行业务的不断创新，业务咨询、功能服务的介绍已严重滞后，客户对私人银行服务的认识不足，导致无法真正享受服务。
2.5 内部风险复杂，外部监管存在真空
2.5.1 面临的内部风险复杂。私人银行与客户相比，处于信息的优势方，一项为客户服务的交易可以有两种解决方式时，私人银行可能会首先选择对自己有利的方式，从而容易引发与客户间的“利益冲突”。同时私人银行也面临着人为失误或技术缺陷引起的操作风险、客户违约的信用风险、与客户发生诉讼或纠纷的法律风险及合规风险等等。
2.5.2 缺乏外部监管。监管法体系对私人银行的规范还很缺乏。现有监管法规在行业监控、风险管理等领域没有体现出对私人银行的针对性，且没有明确专营私人银行申请方式和准入要求等。第三方理财、PE却因非金融机构的身份在行业监管、工商注册方面较少受限，以此则将导致金融风险的系统性失衡。
3 完善我国私人银行业务发展的对策建议
3.1 多元化合作转变发展观念
3.1.1 开展多元化合作。私人银行业务服务中心可以考虑与其他金融机构建立合作伙伴关系，实现双赢局面。一方面可以共同进行产品开发以节约研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接触更多高端客户群，拓展潜在客户。私人银行服务中心可通过与信托公司、基金公司、投资银行保险公司等机构建立密切的合作关系，针对客户的个性化需求，量身打造适合他们的金融服务，为客户提供一揽子的金融解决方案。
3.1.2 转变私人银行业务的发展观念。私人银行业务不同于其他业务，在开展业务的时候应转变观念，靠提供优质服务赚取收益。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，私人银行在确保客户资产保值增值的基础上，不仅可以为客户提供宏观、行业等方面的数据及投资专家分析的报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；还可以通过银行的信贷支持，帮助客户融资，解决客户的短暂的资金紧缺问题，利用合理的财务杠杆促进客户成长。
3.2 培养和引进专业人才队伍
目前我国私人银行业务中的许多创新性产品都涉及相关的专业人才，如投资人才、金融分析师人才等等，随着我国私人银行业务的快速发展，当务之急应是加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍。针对目前我国私人银行业务专业人才匮乏的局面，一方面应加大对在职员工的培训力度，另一方面要积极引进专业人才，另外还可以专门设立私人银行业务专业人才培养基地。
3.3 增强自主创新能力
满足客户多元化需求，创新金融产品、提升服务水平，增强自主创新能力，根据客户需求打造完整的金融服务价值链条体系。完善各种产品体系，包括：优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。在产品的设计上要遵循我国的实际，比如，在给有孩子的客户提供服务的时候，可以提供全方位的发展教育规划。私人银行业务应提高创新的自主能力，开发并推出适合高净值客户所需要的复合性、多元化的、有特色的金融产品。
3.4 发展营销体系
3.4.1 加强配套体系建设。银行必须尽可能多的争取到高净值客户人群，才能更好的拓展业务范围。而为了获得这些客户人群，就必须尽快建立一套主动的客户营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度，对客户信息进行筛选、管理。建立客户对金融产品信息的反馈体系，强化金融产品的服务功能。私人银行的发展应从过去的以产品管理为主转向以客户管理为主，对为客户进行服务的金融产品进行追踪、信息反馈，提高服务质量，开展差异化服务。
3.4.2 开展差异化营销。不同的客户有不同的金融需求，比如民营经济经营者、企事业单位的高层管理人员、专业投资者等等，都有不同的需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。只有明确每个阶层客户的需求，才能提供更加针对性的服务，针对客户的个性化需求，专业地遴选适合他们的金融服务，为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案。从而提升服务质量，扩大市场份额，获得忠实的消费者，最终提高收益。
3.5 加强风险监管
3.5.1 完善内控以防犯操作风险。私人银行业务由于潜在客户众多，收益比较可观，发展前景比较广阔，目前国内多家商业银行都已抢滩这块“新大陆”，组建私人银行服务中心，大力发展私人银行业务。在快速发展中难免会发生，损害客户利益的行为，因此应制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，对私人银行业务的操作进行规范化管理，并由独立的风险管理部门或内控中心负责监测整个流程的执行，防范信用风险的产生。
3.5.2 建立外部监控框架。对私人银行业务的发展进行监控，仅仅靠完善银行业内控制度是远远不够的，还必须要建立外部监控框架，完善相关的法律制度，由银监会、银行业协会对私人银行业务进行定期和不定期的检查，由会计师事务所从业人员对私人银行业务进行审计，从法律、行政、财务上对私人银行业务构建全方位的外部监控。
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篇12
金融业是中国承诺入世后开放的十大领域之一，银行、证券、保险业都将进一步开放，国内金融企业，尤其是国有商业银行如何迎接入世的挑战便成为人们日益关注的话题，加入WTO后，中国从单边、自主开放变为中国与世贸组织成员间的相互开放，从中国按政策导向的对外开放变成按世贸组织规则进行开放，开放的程度会加深，开放的领域从货物、服务领域进而延伸到生产要素领域。在这样的背景下，发展海外业务，提高本外币的一体化服务水平，增强国际竞争力就成为我国银行业求生存、谋发展做出的必然选择。
中国银行业发展的现状及障碍分析
发展现状
20世纪80年代，四大专业银行和交通银行（五大银行）除了中国银行在国外设立海外机构分支机构以外，其它四大银行的国际化重点是在国内建立国际业务部从事外汇业务，和国外的银行建立关系（见表一）。中国银行的境外机构设置处于重点布局阶段，设立了包括行在内的400多家分支机构。
20世纪90年代以来，随着我国银行业转轨和金融业的对外开放的逐步深入，我国参与国际竞争的意识开始加强，于是我国银行业的国际化进程大大加快。20世纪90年代的国际化，不是停留在20世纪80年代在国内设立国际业务部和国外建立行的阶段，而是将业务重点放在境外设立分支机构，境外分支机构的数目得到较快的增长，五家银行在境外都设立了自己的分支机构（见表二），有的银行还通过兼并等形式参与了国际资本运营活动，如工行收购了友联银行，建设银行参股建新银行等。
障碍分析
体制制约。现行的金融体制，特别是银行体制的制约，不能完全适应发生了深刻变化的经济体制的需要。目前我国国有银行业尚未完全进入企业化经营状态，主要是不少金融组织缺乏独立的产权，社会信贷活动背离价值规律。
设施落后。电子计算机的迅速发展及广泛应用使世界银行业、保险业、证券业和金融市场的国际化、全球化突飞猛进。我国金融业近年来基本普及了电脑技术，但整体上，技术设备比较落后，与外国大型国际金融机构差距很大。
人才短缺。我国金融业的外向型人才，相对于拓展海外复杂的国际金融市场要求还是远远不够的，表现为人才的绝对数量不足，特别是缺乏真正懂得国际金融和现资知识的人才。
布局不佳。现有的海外金融机构、网点，相当一部分集中在少数地区，对我国金融机构收集国际金融市场信息，调拨外汇资金，进行资金的拆借等都产生不利的影响，使我国在国外的金融机构难以向纵向发展，同时也难以使我国的银行等金融机构成为世界一流的跨国金融机构。
市场壁垒。目前，一些发达国家在金融业市场准入方面往往要求对等，我国短期内在全国范围内向外资银行开放人民币业务还不可能，资本项目的开放可能会由于受亚洲金融危机的影响而更加谨慎。
制度接轨较难。我国银行中的一些制度、规则，如统计方法、会计方法、财务报表与国际管理还有差距。
典型国家银行业国际化发展的比较与启示
典型国家银行业国际化的发展
在银行国际化进程中，不同时期有不同的国家充当跨国银行发展潮流的“领头羊”，其中最为典型的是英国、美国和日本三国银行业的分别崛起。其整体发展可划分为三个阶段：第一阶段从帝国主义殖民扩张约至二战前，英国跨国银行占据重要地位;第二阶段从二战后至70年代，美国跨国银行活动频繁;第三阶段则从80年代开始，日本跨国银行异军突起。
英国跨国银行的发展英国的海外银行主要是在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期发展的，19世纪后，跨国银行获得了较快的发展。英国不是采取在一个国家设立一个分行的模式，而是通过大约5000个分支机构，遍布英联邦各国、非洲、中东及远东以及南美许多地区开展业务，此后，业务范围扩展到美国及欧洲，如巴克莱银行在非洲，加勒比地区有分行或自公司，其后扩展到加利福尼亚和纽约；劳埃德银行在南非有庞大的分行网，后扩展到北美和欧洲一些城市；格林德利银行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；标准渣打银行的分行则遍布非洲与远东。此外，伦敦清算银行还在北美发展零售性业务。英国海外银行的发展曾经历过巨大的历史变迁，在二战时一度衰落，战后才逐渐恢复。
美国跨国银行的发展1953年，美国通过了《联邦储备法》，正式允许美国银行自有资金在100万美元以上的，经联邦储备局批准可以在国外设立分行并从事跨国银行业务，由此开始了美国银行的海外扩张。美国银行伴随美国工业企业对海外市场进行渗透，美跨国银行大发展，其跨国银行除了传统的在海外设立分行、代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，此外还有离岸银行业务。70年代，在美国银行的海外机构得到急剧发展，1979年末，美国银行的海外分行已达779家，总资产增加至2900亿美元，到80年代，扩张进一步加剧。
日本跨国银行的发展日本在二战后经济发展迅速，经济实力不断增强，和一些国家签订了和平条约，重新在海外设立分支行。进入80年代，其发展走向高层次，更侧重于建立当地金融法人，截至1991年底，日本银行在海外的分行增加到318家，办事处为424家，当地的金融法人为304家。如果将日本在海外的分行、持股银行和办事处加到一起，总数超过了世界上任何国家银行在海外的分支机构数，随着海外金融机构数的增加，日本海外金融实力急剧膨胀，1989年日本海外银行银行资本总额达19672亿美元，相当于全球国际银行总资本的40%，跃居世界第一位。
在地区上，日本银行向海外发展的重点是北美、亚洲和欧洲，分行以北美居首，办事处以亚洲最多，持股银行主要集中在欧洲，从总体上看，日本银行海外分支机构在美国、香港地区、英国、中国、澳大利亚、新加坡、德国、瑞士、加拿大的发展加快，数量最多，这一方面和这些国家的地理位置有关，另一方面和这些国家的经济发展水平，对外开放程度有关。
通过典型国家银行业国际化发展的比较，我们发现：
第一，其跨国发展都有一定的历史背景。英国在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期开始发展并带有浓厚的英联邦色彩，美国则须经过法律的批准才可进行海外扩张，日本则主要和一些国家签订合约设立分支机构。
第二，其国际化进程都是步步推进的，通过不断的积累达到一定的程度。
第三，都是通过在海外设立分支机构的形式来进行海外扩张，从而对海外市场进行不断的渗透，达到寻求高利润的目的。
第四，根据国情的不同，开展海外业务特色化。如美国跨国银行除了传统的设立分行，代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，还有离岸银行业务。日本为使银行发展走向更高层次更侧重于建立当地的金融法人。
第五，开展国际化业务范围广泛而且有侧重点。
对我国银行业的启示
银行业的国际化发展与经贸国际化相互促进、相辅相成，加快银行国际化进程。
银行国际化应根据形势发展采取灵活的战略。一般而言，金融国际化的进程受多种外部因素及自身相应战略调整的影响，因而是不可能直线发展的。
银行国际化的重要方式是银行机构的国际化。国际上较大的金融机构在国外开设的分支机构有两种类型：一种是位于世界大型金融中心，向该地区提供服务，成为其总行与该地区金融业务的纽带，并积极参与国际金融市场的交易；另一类是向当地公司、客户和个人提供零售业务。
境外银行机构应首先拓展银行的批发业务。
中国银行业国际化发展战略对策
同美英等发达国家相比，我国的银行国际化总体上仍处于起步阶段，随着我国经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入，我国银行业面临参与国际竞争的外在压力和经济全球化的内在要求，制定和实施面向新世纪的国际化发展战略是一个不容回避的时代课题。我国的银行业能否在未来的全球金融业竞争中取胜，关键在于我们能否对国际化形成一个全面而正确的认识，能否制订一个与国际大环境的发展变化协调一致，同时又适合我国国情银行国际化发展战略，结合以上对我国银行业国际化的分析，特提出以下策略建议：
适时合理地拓展我国银行海外分支机构，积极向外“渗透”
我国银行的分支机构发展的时间比较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心，中国银行业必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润的最大化。在海外广泛设立分支机构对于我国了解、掌握国际金融新技术，国际金融市场行情，资金的融通等具有重要的意义。鉴于我国的金融实力还不够雄厚，在海外设立网点应积极稳妥地进行，选择合适时机向外“渗透”，如在国际经济不景气时期有选择地收购其中一些国家和地区的金融企业股票，达到部分控制或控制的目的。但在“渗透”时，遇到实力强大的国际金融机构不应与其正面对抗竞争，以保存实力，但并不是完全不参与竞争。因此，应选择较为稳妥的竞争方式即通过及时了解、掌握和分析一些大型金融机构的动向，以局部推进战术，逐步取得全局性的胜利。
遵循国际惯例，提高自身素质，逐步与世界银行业接轨
我国银行业要走向世界，必须熟悉、尊重并自觉遵循国际惯例，按国际惯例办事。所以，我国银行业应：一要加速银行业的电子化进程，提高银行业的服务效率，二要培育大批既懂得国内、国际金融业务，又懂得国际惯例及法律的国际金融人才，并建立一套行之有效的人才使用机制；三是要在国内外业务活动中牢记国际惯例，使我国银行业逐步向国际标准靠拢，把我国的国际金融业务融入全球经济金融体系当中。
通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制
产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。我国在银行业的改革中，只是改革管理体制，向西方的商业银行学习，学习其管理体制及管理经营，但西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度，不进行产权制度的变革国有银行的商业化不可能彻底，这样的银行制度也不能适应银行国际化发展。无论是建立内部激励机制还是建立内部控制制度，都必须以产权制度的变革为前提，建立与现代银行制度相适应的现代内部治理结构是银行产权制度改革的重要内容，同时，合理的内部组织体系，合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。
拓展银行业的业务领域，提高国际竞争力
国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。我国的各家银行必须进行适当的分工，在发展战略上力求特色，在国际化方面发挥优势，避免趋同。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算和融资，外汇存贷款基础上拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小，资源有限的银行，可以重点发展某一方面的国际业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，我国的国内市场又很大，可以立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者。
提高银行全面监控意识和风险认识
经济全球化和全球金融一体化已成为一股不可阻挡的时代潮流，我国的银行业必须适应时代潮流的发展，创造国际化条件并积极参与国际银行服务市场的竞争，同时，我国的银行监管当局更应该提高适应这种开放经济的意识，利用开放式思维来考虑银行的监管问题。为了提高银行监管部门开放式金融调控意识，应该：加强对经济全球化和金融一体化后的国际金融市场风险的研究，提高金融监管当局的风险意识；有组织地分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险鉴别能力，便于防患于未然；加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。
我国银行业的国际化，一方面是为了谋生存，另一方面是为了求发展。中国必须积极参与全球银行服务市场的竞争，才能在竞争中不断提高自身的管理和经营素质，才能跟上国际银行业发展的步伐。虽然我国银行业国际化步伐较慢，但这是一个渐进的过程，不断的发展同样可以发展壮大以至完善。中国加入WTO，中国金融服务市场的即将开放，因此，我国的银行必须有危机感，积极适应金融业国际化大环境，按照国际化战略步骤去发展，那么，中国银行业全面国际化的未来将让人乐观。
参考文献：
1.庄乾志著.银行发展：市场化与国际化.北京大学出版社，2001
篇13
1银行业大数据业务需求及现状
1.1银行业发展现状
截至2016年底，我国银行业金融机构本外币资产总额为232万亿，同比增长15.8%；本外币负债总额为215万亿，同比增长16.0%，资产和负债规模稳步增长；商业银行全年实现净利润16490亿元，同比增长3.54%，整体行业发展良好。随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态已经发生了极大变化，金融科技的发展正在逐步重塑银行业态，手机银行、网上银行、微信支付等新兴渠道正在快速替代传统的柜员服务，目前国内大型商业银行的电子交易占比已超过80%；同时，互联网金融的兴起对于传统银行业造成巨大冲击，互联网消费、互联网借贷等业务快速扩展，传统银行业面临管道化危险。因此，银行业面临迫切的转型需求，即从原来的账务性、交易性处理转向经济生活全场景化的服务。面对压力，银行业积极探索通过创新驱动业务增长和市场发展。作为金融服务业的一个分支，银行业创新的本质在于更好地吸引和服务客户，提升综合竞争力。其中，数据作为金融行业的核心资产，是服务好客户的前提和保障，而大数据的出现则为银行业充分利用数据手段提升客户服务效能、拉动业务增长提供了有效途径。在这种背景下，银行业也成为大数据应用最为广泛和深入的行业之一。
1.2银行业大数据业务需求及现状
从应用维度来看，银行业对于大数据业务的需求主要集中在客户精准识别画像、产品精准营销以及金融风险防范。从应用领域来看，银行业对于大数据的业务需求分布于零售业务、公司业务、资本市场业务、交易银行业务、资产管理业务、财富管理业务和风险管理。从银行业实际需求来看，银行业对于大数据业务的需求集中在应用、平台和数据3个维度。现阶段国内外银行业都在积极探索使用大数据创新业务模式，拉动银行业务快速增长。如建设银行已经实现在实时数据仓库上对客户经理做实时的数据提供和交付，并设计6类数据应用模式，包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询等。中国银行则通过打造中银开放平台，将中国银行的大数据整合开发为1000多个标准的API接口，在将其应用于自身业务开展的同时，探索面向外部合作伙伴提供API接口服务。银行业在积极探索大数据应用的同时，也面临如下问题和挑战。a）随着客户交易行为越来越线上化以及第三方支付与店商的合作，银行对客户交易行为的了解相比以前减弱了，银行业急需通过多维度数据资源补全客户行为画像。b）由其行业特点所决定，银行业大数据需要使用个人类数据较多，如何获得数据拥有者的许可和信任，即合法合规利用大数据优化现有业务模式，也是银行业在开展大数据业务时不可忽视的问题。c）银行业积累了较强的数据研发能力，基本都已建完备的数据平台。但银行业细分业务场景繁多，如何将大数据与细分业务流程融合，寻求大数据业务合理的切入点，是目前银行业大数据应用的核心问题。
2电信行业大数据特点及应用现状
2.1电信行业大数据的4V特征
按照业界常用的方法，从体量（Volume）、速度（Velocity）、价值密度（Value）和多样性（Variety）4个维度分析电信行业大数据。a）体量：电信行业大数据具有体量大和覆盖广的特点。截至2016年底，全国移动通信用户累计达到13.278亿户，全国宽带用户累计达到2.76亿户。同时电信行业用户覆盖国内各级自然行政区域及国外漫游区域，数据采集基本不受地理和经济发展等因素影响。b）速度：电信行业在多年处理用户信息消费的过程中，通过计费、管理、服务等平台的多维度建设，已经建成可以快速处理海量用户数据的计算分析平台，能够快速地对外提供数据加工和挖掘服务。c）价值密度：大数据以低价值密度为主要特征，电信行业具有相对优质和高价值密度的数据资源。以国内电信运营商为例，截至2016年12月31日，国内已100%实现电话用户的实名登记。此外，电信运营商以号码为唯一的ID来整合各类数据，其刻画客户的完整性是一般企业难以企及的，因为号码就是业务本身，而且还有终端ID作为移动通信网业务属性而存在。d）多样性：从数据来源区分，电信运营商数据来源涵盖B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。从数据类型区分，电信运营商数据分类包括消费、位置、终端、网络行为等多个维度，而且维度间存在强关联。
2.2电信行业大数据在细分行业应用情况
电信行业大数据因其数据质量高、数据应用经验丰富已经在许多细分行业得到深入应用，如表1所示，此处结合电信行业数据类型，对部分目前使用电信行业大数据较多的行业进行了分析。
3电信行业大数据在银行业场景化应用
3.1应用思路
在为银行业设计大数据应用解决方案时，应该立足电信行业已具备的大数据能力，通过深入了解银行业务应用场景，寻求电信行业大数据与银行业务流程的结合点，完成电信行业大数据在银行业的应用。
3.2电信行业大数据在银行业主要应用
按照上述思路，电信行业在银行业的主要应用可分为6类，分别是精准营销获客、用户特质描绘、消费信用评估、欺诈识别防范、智能投顾辅助和业务运营优化。a）精准营销获客：利用电信行业积累的用户消费、信息等数据，结合营销产品和计划，通过电信行业设定的用户标签筛选重点目标客户群体，然后开展精准触达营销。b）用户特质描绘：利用电信行业用户标签，完善银行业已有用户画像库，为后续开展针对和营销提供数据参考基础。c）消费信用评估：将用户在电信领域的消费、投诉等历史记录，作为银行业客户消费信用评估的重要参考维度，辅助银行开展互联网借贷等新业务，或者直接通过API接口比对验证用户在电信侧的相关数据。d）欺诈识别防范：包括事前、事中和事后3个环节的欺诈识别预防。利用电信行业用户位置、朋友圈等有效数据，合理设计场景，辅助识别金融欺诈行为，避免银行客户损失。e）智能投顾辅助：依托电信行业完整的用户画像，为银行业开展智能化投资理财提供用户分群参考。f）业务运营优化：利用电信行业的位置数据以及积累的PoI数据库等信息，辅助银行业开展日常业务运营优化，如网点选址、市场分析等。
3.3电信行业大数据在银行业通用场景化应用
基于上述6类应用场景，本文对电信行业大数据在银行业的具体应用进行了详细划分，在充分研究银行业务场景需求和用户隐私保护的前提下，共设计提出16项银行需求较为急迫的通用场景化应用，对场景化应用进行了详细介绍。
4电信行业大数据在银行业场景化应用案例
4.1银行客户征信
4.1.1应用场景银行在信用卡用户开卡、银行账户开立或者金融借贷发生时，利用电信行业大数据，判断用户提供的部分初始信息是否准确，进行金融业务的事前风险防范。
4.1.2应用方案数据传递：通过API接口传递数据，传输协议使用SOAP。银行客户通过调用接口完成数据征信。
4.2银行电子交易风控
4.2.1应用场景在电子银行交易过程中，存在用户交易确认短信被不法分子以非法手段截取的欺诈场景，如植入木马、复制SIM卡等。通过引入电信运营商的位置大数据服务，可在银行电子银行交易过程中实时比对用户登录电子银行、用户接收短信以及用户操作U盾等交易环节的位置数据，然后通过比对各交易环节位置数据，通过位置差值触发和阻断可疑交易。该思路同样适用于手机银行登录、手机银行交易等。
4.2.2应用方案引入电信运营商大数据服务以后的电子银行交易流程，通过运营商处位置和银行获取的用户交易位置进行比对，在发现距离超限后，银行实时阻断和挂起交易，减少欺诈的发生。
4.3利用电信行业大数据完成银行客户精准分群
4.3.1应用场景某银行希望对其部分有潜在理财需求的客户进行电话营销前，进行精准分群，针对不同属性的客户提供针对性的理财产品，并设计个性化的营销方案，进而提高电话营销的成功率。
4.3.2应用方案基于客户应用场景，在进行客户分群时共使用个性化定制标签34个，包括近3~6个月出账收入、触媒偏好、在网时长、终端类型、访问特定类型网站情况等，数据类型涵盖用户身份属性、终端基本属性、位置状态、上网行为、兴趣偏好等。最终，通过使用上述标签对银行提供的客户样本进行分析，完成客户精准分群如表5所示。按照营销产品属性，将样本用户分为4类，分别是关注商务应用类网站、关注炒股类APP、接听客服电话超过30s和关注××银行APP，针对分群后的不同用户，建议银行采用不同的营销方案，如针对接听客服电话超过30s的客户，建议通过外呼的方式进行产品销售。
4.4利用电信行业大数据风控模型帮助银行开展贷前授信评估
4.4.1应用场景
银行在提供小额信贷、消费贷等面向个人的灵活类型借贷时，需要通过一系列风控模型对借贷人进行信用评估。电信行业大数据可帮助银行从移动号码维度出发，对借贷人进行信用评估。
4.4.2应用方案
参考银行业借贷业务场景，贷前审核分为身份核实、授信额度信用评估两部分，由于个人信贷额度一般较小，因此对用户还款意愿的评估比还款能力的评估更为重要。提炼电信行业侧与用户小额借贷等个人借贷行为相关联通信信息行为属性，构建风控模型，经过模型能力训练，部署至实际数据生产环境，在借贷业务场景下调用模型接口，为银行提供风控参考。
5结束语
面对激烈的市场竞争，大数据已经成为银行业保持业务增长的重要手段。聚焦融合行业特色的场景化应用，电信行业大数据可有效助力银行业大数据应用，帮助银行业创造更多价值。通过跟踪银行业实际业务需求和新业务发展，电信行业大数据在银行业的应用将不断深入，应用场景将不断丰富，电信行业大数据在银行业的场景化应用将同时推动2个行业的转型升级。
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