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（一）“三农”根基深厚和内、外部的基础设施薄弱并存
农村商业银行前身为农信社，因农而生，为农而改，靠农发展，因而与“三农”根基深厚。而且农村商业银行为县级法人单位，决策链短，机制相对灵活，在信贷流程、信贷审批、贷款品种创新上都更为简洁高效，在提供金融服务决策方面反应更快、效率更高，让广大农民在家门口享受到现代金融服务。但内、外部的基础设施还很薄弱。从内部看，农村商业银行的基础薄弱突出表现在：人力资源相对不足，人才结构层次较低，经营管理水平和新产品的研究开发能力受到了一定制约。从外部看，因属于地方性小金融机构，辖区外没有分支机构或机构。基础设施是银行经营和发展的基本条件，基础设施的薄弱，制约了农村商业银行服务功能的拓展。
（二）产品优势和竞争同化现象并存
农村商业银行的银行卡等产品一直对客户免收年费、工本费、小额账户管理费、短信费、ATM机跨行取现、刷卡等相关费用（基本实现零收费），电子银行等产品也实现跨行转账免收手续费，且到账及时，增强了自身的竞争力。同时在贷款利率定价及贷款品种创新上都倾斜于“三农”、小微企业，农民及中小企业可以得到更多的实惠，对农村客户具有较大的吸引力和影响力。但是随着竞争性的金融制度推行，更多金融机构把目光投向农村市场，农业银行、邮政储蓄、村镇银行，甚至是城市商业银行也争相在农村设点。原有农村市场被“瓜分”，而且有些金融机构服务“三农”实质上是把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率高的领域，成为农村资金的“抽水机”，所抽资金不用于支农，而是投向房地产、矿山等高利润非农行业或热衷于追捧财大气粗的高端客户。再加上互联网金融兴起，农村金融市场竞争日趋错综复杂，组织资金遇到前所未有的挑战。
（三）网点众多优势和业务创新能力较低并存
农村商业银行的分支机构覆盖了广袤的农村，因此往往在机构网点、员工人数、服务对象、存贷款总规模、纳税总额上都占绝对优势，成为农村金融市场的主导者。但是，农村商业银行经营范围有限，经营领域受区域局限，无法跨区域设置经营网点，基本局限于当地。资本规模小，在信用条件、抗风险能力等方面都存在劣势。给农村商业银行的发展带来极大的金融风险，制约了业务创新能力。
（四）从业人员的地缘优势和员工整体素质不高并存
目前我国农村商业银行员工基本来自当地招聘，多为本乡本土居民，对当地的社会经济文化熟悉，对每个农户的家庭情况了然于心，多年积累的地缘、人缘、亲缘优势非常明显，农民对其怀有浓厚情感，是一种典型的“草根金融”，不是其他金融机构一朝一夕就能替代的。但是员工整体素质不高，业务营销意识不及其他商业银行，主动营销产品的少，被动等待上门办业务的多，服务方式落后，创新能力不足。普通服务人员多，研究和复合型人才少。有的服务方式理念落后，对市场的把握欠缺，导致难以提供优质高效的、真正贴近“三农”的金融服务。
二、农村商业银行的定位与发展
（一）立足农村市场，挖掘潜在群体，努力成为区域内最优
当前农村经济环境已发生了巨大的改变，乡镇企业、私营企业和股份制经济成分大幅增加，很多地区二、三产业已成为农村经济的主体。除小规模经营农户外，农村中小企业等各类业主，其金融需求已突破传统农业的融资需求。作为农村商业银行，应凭借其在农村地区的特有优势，深度挖掘农村市场。农村商业银行作为中小金融企业，一方面要立足于支持地方经济的发展，服务三农，坚决把市场定位在农村中小型企业、个体工商户及农民等目标市场上，服务中小企业和个体民营经济。随着农村种植、养殖业的发展和农产品深加工行业的兴起，培植优质的农户投资者和中小私营企业作为自己的长期客户，建立长期、稳定的客户关系；一方面要改进服务，优化服务方式，创新服务工具，拓宽服务领域， 创新服务品种， 充分发挥在农村的机构网点优势， 积极探索服务“三农”的新机制和新模式，使自己的产品或服务有别于其他商业银行，形成自己独特的经营特色。
（二）迎合农村需求，加强金融创新，建设有特色的地方性商业银行
一是推进产品创新，开发出贴近农村、贴近农户需求的金融产品，同时，加快服务方式和业务工具的创新，加大产品营销宣传力度，尤其是在利率优势、银行卡产品优势等方面，着重从农村年青客户入手，提供差别化、个性化服务，通过“便、利、亲”优质服务来吸引农村青年等潜在客户。二是加强对中小企业金融服务的创新，农业产业发展需要融资服务，农村经济中的中小型企业、个体工商户对金融创新产品也有需求。因此探索将其产品、存货、经营权作抵押担保，开展涉农中小企业联保贷款，对个体户，开发各种个人金融套餐等，对农业产业化龙头企业实行项目融资，简化贷款手续，加快结算速度。三是在金融环境上，要积极研究金融市场和竞争对手。农村商业银行作为地方性金融机构，其业务范围和技术水平都相当有限，因而要积极向外扩展，与社会上各类金融机构达成全方位的合作，凭借金融创新拓展经营领域，创新业务经营模式，扩大营销渠道， 通过各类金融机构的合作，整合现有产品，大力推进产品、业务的创新。
（三）加强内外部建设，引进战略投资者，全面打造精品银行
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[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社区银行概况
社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。
为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。
社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。
2 社区银行现状分析
2.1 主要特点
（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。
（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。
（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。
2.2 主要优势
（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。
（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。
2.3 竞争战略优势
（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。
（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。
（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。
3 社区银行的发展趋势
3.1 拓展业务发展空间
从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务
3.2 社区化和便利化
一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。
3.3 探索与地产物业类合作模式
地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。
3.4 加强安全隐私保障
对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。
主要参考文献
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二、旅游消费信贷业在我国的发展现状及存在的问题
（一）旅游信贷发展现状堪优。1998年我国消费信贷起步以来，各商业银行都纷纷瞄准了消费者这一层面来开拓业务，有针对性地提供金融服务，旅游信贷也开始初现端倪。1998年建设银行上海分行在国内金融界第一个推出了个人住房贷款品牌“乐得家”，1999年把旅游也划进“乐得家”的服务范围。当前，商业银行主要推出了两类形式的旅游消费信贷业务：一类是说明用途的旅游消费信贷，如“旅游度假消费贷款（中国银行推出）”，“旅游信贷业务（光大银行推出）”等，有的银行还退出了“个人小额质押贷款业务”用于旅游消费；还有一种是信用卡业务。综上可知，速度慢、规模小是我国旅游消费信贷发展中呈现出的特点，与旅游收入的不断增加和旅游业的快速发展形成了鲜明的反差。（二）个人旅游消费信贷产业在我国发展缓慢的制约因素分析。1、旅游消费者方面（1）传统消费观念的严重制约。在我国，即使借钱购房置地也向来被认为是天经地义，但是贷款旅游就不被接受和认可了，旅游是一种在食宿等基本生活需要得到充分满足后才会被考虑的额外消费。（2）消费者的收支和预期不确定。未来收支和预期的不确定，会使消费者将自己的闲散资金存人金融机构，以防急需用钱，更别说贷款旅游了。2、银行以及相关金融机构方面（1）缺乏利益驱动。追求利益最大化，是商业银行的企业本质。但是，到目前为止，我国的商业银行远远没有完全市场化，对于一般金额较小的个人旅游消费信贷业务往往积极性不高。（2）复杂的信贷办理程序。对于旅游消费贷款，银行要求出具的证明、证件和其他相关材料很多。这种繁琐的手续造成较长的申请周期（至少10天），消费者贷款的热情也会因为过于复杂的申办程序而受到抑制。3、社会诚信环境方面。国内外相关学者一致认为，改革开放以来，我国社会的最大损失是信用丧失。商业银行吸收了大量闲散社会资金，但却不敢轻易地贷款给个人，其中最重要的一个原因便是我国的社会诚信度太低，银行开展个人信贷业务时所必须的个人信用等级评价体系也没有完全建立起来[1]。
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1.民营经济的概念界定
不同的学者从不同的角度，对民营经济的定义存在一定的差异。（2011）在谈到区域民营经济的时候指出，民营经济是相对于国有经济而言的，例如集体经济，私营经济，联营经济等都属于民营经济。刘建生（2011）则从所有制角度论述了民营经济，他认为民营经济为非公有制经济，在某种程度上等同于私营经济。综上所述，民营经济的界定不外乎两个层面，意识所有权的层面上，另一种是经营权的层面，但是无论处于哪一个层面，民营经济在我国经济的发展中都发挥了重要的作用。
2.民营经济在我国经济发展中的作用
第一，推动了我国经济的持续稳定发展。改革开放以来，我国民营经济如雨后春笋纷纷发展起来，以年均30%的增长速度持续增长，该增长速度是国民经济增长速度的三倍之多。民营经济的不断扩增，不但增加了可观的经济效益，还激发了民营经济发展的内在活力，民营经济为社会的贡献也日益显著，为我国实现经济持续稳定的发展奠定了坚实的基础。
第二，拓宽了我国社会就业的渠道。与去国有企业就业相比，民营企业的就业岗位较多，门槛较低。而且随着民营企业制度的不断完善，民营企业的福利待遇也在不断提高。因此民营企业吸收了占全社会三分之二以上的就业人群，这在一定程度上解决了社会人群的就业问题，保障了社会的稳定和发展。
第三，提高了经济自主创新的意识。根据有关数据分析，我国75%的新产品，65%的国内发明专利都来自于民营企业，这说明民营经济的加入为我国经济注入了新鲜活力，民营紧急的创新，为我国经济发展提供了动力，推动了我国经济自主创新和转型升级的战略进程。
二、我国民营经济的发展现状
当前私营经济是我国民营经济的主体，而个体工商户经济又是私营经济的重要构成单位。改革开放以来，我国的私营企业保持了一个快速增长的势头，无论是企业的数量，还是注册资金都在高速的增长。但是高增长的背后，意味着我国私营企业的质量有待进一步提高。虽然近年来我国民营经济取得了一定的发展，但是由于缺乏相应的支持和引导，民营经济的发展受到了一定的阻碍。例如我国民营经济融资渠道狭窄，统计数据显示，当前仍有近八成民营企业流动资金存在缺口，民营企业济直接融资渠道不畅，无法取得突破性进展。其目前发展主要依靠自身内部积累，即民营企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。银行贷款是民营企业最重要的外源融资渠道，此外抵押贷款和担保贷款成为民营企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的民营企业，由于银行缺乏敏锐的识别能力，往往受到冷落。现在亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在民营企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融融资在不同的地区发育程度差异极大，这也使很多民营经济发展受到了更大的阻碍。因此，如何完善民营经济的外部环境和提高民营企业的自身素质成为当前发展民营经济急需解决的问题。
三、我国民营经济发展面临的主要问题
1.外部环境问题
第一，市场准入标准和利益分配的不平等问题，民营经济与国民经济的市场准入标准还存在明显的差异，一些市场行业被国有经济垄断，民营经济再想介入十分困难。此外，由于民营经济的主体质量参差不齐，因此民营经济想要开辟新的市场，就要受到层层的审批，准入的条件比较苛刻，审批的环节比较复杂。而且从国家利益分配的情况来看，还是比较倾向于国有经济。因此，与国有经济相比，民营经济的发展无论是在资格，条件，还是机会方面都处于不利的地位。
第二，信贷融资方面的问题。民营经济的融资渠道受限制，我国的金融机构主要的服务对象是国有企业或者是大型民营企业，民营企业较小的很少能从金融机构获得融资帮助。很多的银行等金融机构从自身的利益出发，不愿意批准民营企业的贷款，缺少服务于民营企业的金融体系，是导致民营经济融资困难的一个因素。除了向银行直接融资以外，我国的民营企业还会间接的进行融资，如企业拆借，信用担保，审计评估，民间融资等，但是这些间接的融资不但没有给民营企业带来融资便利，反而增加了民营企业的融资风险。
第三，社会服务方面的问题，民营经济的社会服务方面的问题主要体现在，政府对于民营企业表现为过多的监管，缺少相应的政策和资金扶持。
2.企业自管理问题
首先，民营企业的管理水平有待提高，企业发展缺少相应的长期目标，市场竞争力较弱。其次，民营企业的信用等级低。我国的民营企业在诚信方面有严重的缺陷，民营企业的财务信息透明度不够，财务管理制度条例有待健全。最后，民营企业抵押担保能力不足。我国的民营企业的基本特征是规模小、盈利少、固定资产缺乏，而银行等金融机构在决定是否贷款时的抵押物一般要求为固定资产，这使得民营企业的可抵押物较少，并且抵押担保的价值较低，资产评估程序繁多，收费颇高，缺乏准确评估的可靠性，导致银行等金融机构不愿意批准民营企业的贷款申请。
四、促进我国民营经济健康持续发展的对策和建议
1.完善民营经济发展的制度环境和金融环境
首先，政府要进一步营造各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护的体制环境。这样才有利于平等而又自由竞争的市场环境形成。健全和完善民营经济的市场准入机制，从而实现生产要素的最优配置。还要加强民营经济的法律法规建设，进一步明确和保护民营企业的合法权益。
其次，深化金融体制改革，增强对民营经济的扶持力度。应该针对我国民营经济的多种成分，建立多层次的金融扶持体系。我国民营经济想走出融资难沼泽，仅依靠大型商业银行远远不够，还需要相关金融机构伸出援手。根据实践经验，融资金融机构对缓解民营企业融资难问题颇具成效，因此应进一步推动和鼓励其发展。
2.建立现代企业制度
首先，提升技术水平民营企业应当充分发挥自身的优势，通过对市场需求的研究来为产品生产提供导向，提升产品技术含量，增强产品的竞争力。要对已有的设备进行完善，尤其是一些关键性的技术设备。同时，应当对传统的生产工艺进行技术优化，用新的技术、新的工艺、新的设备，来生产出高精尖的产品。把更多的人力、物力和财力用到提升产品自身竞争力上来，提升企业整体的经营水平，从而为更好的融资提供基础性保障。
其次，提升企业经营管理水平我国民营企业应当吸引优秀的企业管理人才，建立科学的现代企业制度。注重学习国内外先进的企业管理理念，从自身的实际出发，加快各项体制改革，摸索出适合自身的管理方法。积极推进企业各项制度建设，形成科学合理的民主化决策模式。同时，为了更好的实现融资，应当注重自身的信用建设，主动规范自己日常的经营管理行为，把眼光放长远，不能为了眼前的蝇头小利而忽略了长远利益，要加强同银行等金融机构的合作与联系，建立良好的银企关系。
参考文献：
[1].我国区域民营经济发展与就业增长分析[J].改革与开放，2011，02：104.
[2]⒔ㄉ，田芬.我国民营企业发展现状及其对经济社会的影响[J].调研世界，2011，08：25-27.
[3]刘仁惠.我国民营企业的融资现状以及发展趋势研究[J].中国商贸，2011，27：141-142.
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一、我国移动支付发展与现状
目前，我国移动支付产业已形成了比较完备的价值链，主要形成了银行主导模式、运营商主导模式和第三方支付主导模式、合作模式（运营商与金融机构合作）等运营模式。一般来说有三种形式的移动支付标准：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中国移动支付市场发展条件已经具备：银联POS机改造过半，超过130万台POS机具备“闪付”标志，可以支持移动支付功能；全球NFC手机渗透率快速提升，各大品牌旗舰型号手机多数均支持NFC功能，未来NFC或将成为手机标配。NFC手机的普及有利于移动支付的推广；三大运营商一致选定国际通用的NFC-SWP方案，手机厂商及SIM卡上摆脱多条战线同时战斗，产业链将加速成熟。
从目前发展的技术环境来看，中国联通退出了NFC技术，中国移动适用RF-SIM技术，而中国电信应用SIMpass程序。移动支付虽受专家、企业、银行、运营商等等的垂青，但大部分消费者仍对其缺乏安全感。政策环境中，从“十二五”、“十三五”规划可看到如今支付服务获得多元化的发展，鼓励整体态势是为促进移动支付健康发展的。
二、移动支付存在的问题
1.产业链利益协调机制：由于每个合作方在其中的角色不同，他们的利益分配、责任、义务、权利、费用等方面的结算存在许多。此外，目前用户和加盟商家仍然不是很多，各个运营商和金融机构以自身利益最大化为目标，而大部分商家和用户处于观望态度，且很多百姓对其相关业务知之甚少，这便导致了产业链脱节的现象。
2.行业规范和相关法律法规问题：我国移动支付目前没有一个比较明确统一的标准，导致了资源浪费和合作难通，阻碍了其大规模发展。此外，我国对移动支付缺乏监管和法律约束，对于交易中各方的权利与义务规定不明确，没有建立良好高效的解决纠纷的机制，无法有效保护用户的财产权、隐私权等。
3.安全性问题：安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题，不仅是实际操作中密码管理、通信安全，更是心理上的安全顾虑。解决实际安全问题，打消用户心理安全顾虑，是移动支付行业需长期面对的方向。
三、推动移动支付可持续性发展的对策
1.调整产业链，加强行业合作：移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。
2.移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格。为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。
3.为缓解安全问题带来的阻碍，首先应重视对系统编制和技术应用方面的投入，减少系统漏洞，立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定，只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博；另外，消费者自身应当加强安全防范意识，不给诈骗者任何可乘之机。
4.运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，且针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。 培养客户的使用习惯
四、结论
移动支付技术迎合了4G时代的需要，无论在城市还是农村，其巨大的发展前景必将在信息时代开辟出一片新天地。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇。银行和移动运营商合作是有重大意义且十分必要的，也可由国家政府提供指导意见，产生相互性高统一的移动支付标准，优势互补，金融机构和移动运营商作主要组成部分，第三方支付服务提供商定位于辅助协调。在统一移动支付标准和技术的同时，在监管、标准、安全等领域的配套技术、制度和规则都需尽快出台予以规范，为商家和消费者提供安全稳定的移动支付运营环境，以促进行业的健康良性发展。
参考文献：
[1]李洪心.网上支付与结算.北京师范大学出版社，2010.
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2.金融工具欠缺，业务单一
在贫困地区的农村市场上金融工具是相当匮乏的，大多只限于存贷款以及短期的国债等，一些诸如中长期国债、企业债券、基金保险等基本上不会出现。由于金融工具总类稀少伴随着金融业务也非常单一，例如常见的只有存款和贷款业务，汇兑业务的使用也不是很广泛，在一些发达地区常见的金融业务如同业拆借、票据贴现等对于农村信用社来讲更是没有涉及过的新鲜事物。
3.农民投融资方式有限
由于农村金融机构提供信贷无法满足需求，所以造成农民资金来源稀缺，融资渠道狭窄。在一些贫困地区的农村市场上直接融资无法实现，以农业银行和农村信用社为主要依托的金融服务满足不了农村经济发展的需要，于是在贫困地区的农村市场上出现了间接融资的方式。此外由于贫困地区农村市场上金融工具匮乏、金融业务单一，这些现状直接导致农民结余的货币资源不能投向于与农业相挂钩的投资项目，不能有效的向农业投资转化，于是只能把结余的货币转化为储蓄存款，无法转化成金融资产来实现最大化的保值和增值。
二、发挥金融促进贫困地区农村经济增长的对策建议
1.加快农村信用社改革的步伐
长期以来农村信用社在农村金融市场上形成了垄断的态势，信用社缺乏足够的动力改革目前的发展制度以及经营现状。所以要采取适当的方式引导农村信用社之间形成公平竞争的模式，特许盈利的农村信用社有权利选择是否加社，由此产生有效、透明的竞争环境，激励农村信用社自主经营、自主改革。
2.创建并规范农村民营商业银行的发展
目前贫困地区农村市场上很多农民的融资渠道有两种一种是通过金融机构融资令一种渠道是在民间进行融资，而且在很大程度上依托于民间融资，这恰与农村信用社不允许吸引民间资本相违背，于是应该在彻底破除农村信用社区域约束的同时创建并规范一批农村民营商业银行的发展，通过民营商业银行最大化的带动本地区农村经济的快速发展。
3.推进农村合作金融机构的协调发展
在我国贫困地区的农村其农户在很大程度上得不到正规金融机构良好的金融服务，远远满足不了农民对金融服务的需求。在这种情况下，为立足于村落的小型信用合作社的产生和发展提供了成长空间。小型村级信用合作社的发展有利于在贫困地区农村金融商场上形成彼此竞争的氛围，由此大大提高储蓄以及信贷服务的效率。总之大力推进农村合作金融机构的协调发展有利于引导贫困地区农村金融市场向成熟的阶段迈进。
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我国金融业起步比较晚，虽然发展势头较足，扩张速度也很快，但与国外投资银行相比，仍然存在较大差距，我国的投资银行业务大多还停留在证券公司这一层面。随着经济形势的不断向前发展，许多有实力的企业选择扩大规模来占领更大的市场份额，而实力比较薄弱的、竞争力比较低下的小企业则面临被收购或者进行重组的局面。并购市场的日益活跃对我国投资银行的专业能力和素质提出了更高的要求，投资银行在整个国家的经济运转和资本市场的运作中承担着越来越重要的角色，然而我国大多的投资银行业务还主要依赖于传统的证券承销业务，过度依赖证券承销的投资银行在这种竞争大浪潮下处境越来越艰难。但我国的投资银行并没有止步于难题面前，自1995年我国首家公开上市的券商中信证券成立了并购业务部，可谓其标志着我国的投资银行开启了为企业并购业务提供战略咨询与财务顾问服务的新征程。本文简要梳理了我国投资银行业务中难度较高的并购业务的发展现状，揭示出我国投资银行并购业务存在的问题和不足，为我国投资银行并购业务的进一步发展与成熟提供可行的转型策略。
二、我国投资银行并购业务的发展现状
与美国大投行强大的前沿专业知识运用和规范的市场运作不同，我国投行的并购业务尚且处于起步阶段，无论在业务的数量还是规模上都还有较大差距，一些少见的重组形式如企业的分立行为业务在我国的投资银行业中几乎仍是一片空白。据资料显示，我国投行的并购业务大多局限于比较常见的形式，例如借壳上市、增发新股、资产置换等。
我国的资产定价也缺乏科学合理的依据和方法，主观意愿的因素在其中扮演一个重要角色。同时，由于反收购的业务专业难度较高，我国券商的专业策划能力不成熟，由我国国内券商能够承担的反收购业务十分少。
我国券商的投行业务尤其是并购业务收费并未形成一套系统的w系，因此缺乏承接并购业务的激励和动力，而在很多时候，兼并所能够带来的自营差价收入具有更强的诱惑力和投机性，往往成为国内券商更青睐的选择。
总的来说，我国投资银行的并购咨询业务起步很晚，大约在上个世纪末90年代中期开始，在保持对传统业务的经营基础之外，增加一些创新业务，其中就包括并购业务，中信证券于1995年成立了企业并购部，开始专门由一个分工细化的部门承接企业的并购业务，在2002年年底实现了咨询服务近3000万元的咨询服务收入，打开了国内券商并购咨询服务的市场。中国有巨大的并购咨询需求和市场，因此我国券商投行并购业务很有发展空间和潜力，但就全球视角来看，与美国的投资银行并购业务相比，就规模、收入及采用的专业技术的复杂程度等多个维度而言，我国投资银行并购业务还处于最初级阶段，需要不断地学习和成长。
三、我国投资银行并购业务存在的问题
随着我国经济的不断发展，企业面临着日益严峻的挑战与竞争，实力强劲的企业并购实力薄弱的企业成为企业增强竞争力的主要手段之一，而在这种并购行为中，券商的投行部成为不可或缺的中介机构，在并购中发挥十分重要的纽带与指引作用。一方面，投资银行通过提供并购咨询业务推进国家经济结构转型，另一方面，并购业务带来的溢价收入有助于投行自身不断壮大实力，积累日后与大型投行的抗衡力与竞争力。但是，在这种前景美好的大环境下，我国投资银行的并购业务也存在诸多亟待改善和解决的问题，并购业务的进行效率比较低下，业务范围局限，创新力也不足，仍然过于依赖传统业务，市场的波动也会对投行并购业务带来不利的影响。
（一）投行自身问题
1、投行自身实力有限制
我国资本市场相比欧美资本市场来说还处于一个尚未完善的阶段，金融产品的种类并不足够丰富，服务也存在尚未到位的情况，金融市场与金融中介的存在就是为了进行资本的流动和再配置，减少摩擦信息成本，然而我国经济发展仍然面临着资金缺乏的问题，国内券商虽然有发展投行并购业务的想法，但因为自身条件和实力的限制，加之外部环境的复杂性，只是有心无力。由于我国券商的资历尚浅，经验不足，创新意识不够强，创新能力也较弱，使得我国券商的发力范围往往只能局限于证券发行、承销等传统的、能够带来稳定收益的投行业务上，并购这种难度较大，人员专业素质要求较高的业务，也只能做到表面的模仿，其实质与核心内容难以掌握。
2、并购业务的定价机制不成熟
我国投资银行目前的定价机制单一，对于企业并购业务的定价一般采用资产估值的方法，这种方法的缺陷是容易导致信息不对称问题发生，被收购方有激励去为了争取更大的股权份额而高估自己的资产份额，这样的后果是常常带进了一些没有增值能力或者完全不符合评估标准、在评估范围之外的项目参与评估，导致企业价值评估失真，企业价值的增长能力无法被真实反映，这样一来，并购完成后，被购方企业的价值和增值能力都被高估了，日后的经营实际情况与预期差距甚远，造成收购方成本增加，损害其利益，使得投行的并购业务得到不良评价，企业并购的效率也受到了严重的损害。
3、并购所涉及的私募股权投资腐败问题严重
私募股权投资（PE）有一个十分重要的环节是通过投资非上市公司帮助其完成并购目标，实现投资者售出所持股而获利。由于国外PE市场法律规范严格且有一套完整完善的体系，企业会遵照市场机制原则，按照20倍左右的市盈率定价发行，因此上市后股价基本与原发行价吻合或者仅仅出现可承受范围内的波动。然而我国目前的PE定价存在人为操控的违规行为，股票发行时采用超过33倍的市盈率发行，且上市后股价仍有1到3倍左右的上涨幅度，这种超额股价上涨幅度背后是巨大的利润泡沫，新加入的投资者接下这些利润泡沫面临着泡沫破裂的风险。我国对于私募股权投资的监管仍存在漏洞，不法分子为谋暴利通过幕后操作扭曲股价，投资风险越发增大。
（二）外部环境不利
外部环境不利主要体现在：1.与并购相关的法律法规存在空白，法律体系不健全；2.行政审批程序过于繁琐而冗长；3.资本市场的发展与并购业务需求的膨胀不同步。
1、与并购相关的法律法规存在空白，法律体系不健全
目前中国与企业并购相关的法律法规中，只有《公司法》、《证券法》较为系统地规定了并购的相关法律规范，但这样是远远不够的，剩下的法律法规以“规定”、“实施细则”、“办法”等形式出现，权威性和系统性、延续性相对比较差，同时，非上市公司的并购操作规范也没有相应的法律法规可以依托与规范。
2、行政审批程序过于繁琐而冗长
我国企业并购申报采取逐级申报逐级审批的制度，整个过程包括投资银行参与企业并购、完成定价、审批大约耗时几个月甚至半年之久，由于投资银行提供并购咨询对企业的定价为前20个交易日的均价，等到执行完整个审批程序时，先前的定价已经产生了时滞性，不再能够真实合理地反映被购方企业的真实、公允的市场价值。冗长的审批流程拖慢了我国企业并购的进程，在一定程度上对投行并购业务的发展产生了极大的负面影响。
3、资本市场的发展与并购业务需求的膨胀不同步
资本市场的发展相对比较滞后，虽然我国资本市场的发展势头很足，发展的动力也很大，但由于起步较晚，与国外很多投资银行相比，仍然处于落后阶段，不论是从总量上看还是结构上比较，我国证券市场的市值与全国GDP的比值在全球范围来看仍然处于较低水平，证券市场的结构也过于简单，产品品种比较单调，层次也不够丰富。
四、我国投资银行并购业务的发展策略
基于我国投资银行面临的困境，投资银行并购业务的下一阶段的发展主要采取了以下一些应对策略：
（一）投资银行自身策略
1、拓宽融资渠道。
我国投资银行并购中面临的最大困难就是资金问题，投资银行参与企业并购行为并为企业提供资金援助是在履行其金融中介的职能，投资银行利用自身信息、专业甚至是资金优势帮助企业通过IPO、发行中期票券、增发股票、发行永续债券等融资形式帮助企业获得并购的资金，以提高其并购实力，投资银行的融资渠道越宽越开阔，在国际金融市场的地位便能蚪一步提高。
2、加强高精尖专业人才的培养和引进
并购业务中券商（投资银行）作为财务顾问的工作实际上对专业知识和实际问题处理能力要求较高，因此人才是在行业竞争中提升竞争力的最关键因素，投行每年定期组织培训，包括内部培训以及将人员送往国外同行业甚至是高校继续进修，保障我国投资银行的人才供给，更保证了我国投资银行的水平与竞争力。
由于我国并购业务起步较晚，经验不足，本身就缺乏相关的专业性人才，因此要加大人才引进力度，引进外资银行的专业人才，吸引其留下为我国投行业务的发展出力，并培养国内相关并购业务领域的出色人才。
3、券商投行及时梳理手上客户信息
目前外资供给者和国内资金需求者的信息存在严重不对称的现象，我国券商在从事投行并购业务时，要及时梳理手头上的客户资源，利用自身在国内的人脉优势，为企业与外资搭建联系的平台。同时，对于老客户的关系也要注意维系，客户一般倾向于和关系密切且有过合作经历的投资银行继续合作以节约沟通信息成本。
4、重组投行机构，增设专门从事并购的专业部门
我国券商目前在并购业务的机构设置存在缺陷，大部分从事并购业务的部门都附属于投资银行部，人员配备也比较短缺，一般少于10人，这和美国投行的部门设置完全不同，美国大型投行都独立设置了兼并与收购部门，且人员数量占总人数约10%左右，并且能够创造很大比例的利润。这种专业化部门设置有利于提高投行并购业务的专业水平和工作效率，提升开展并购业务的积极性。
（二）宏观层面的决策
1、建立健全与并购相关的法律法规
我国目前还没有完整的、专门针对投资银行业务而设立的法律法规，目前我国投资银行业务的开展主要依托的是一些行政性规定和准则，法律专业度不足。我国目前的资本市场运作亟需专门以投资银行为主题的法律出台以规范和约束投资银行业务尤其是并购行为，使并购企业、被并购企业和金融中介的利益都能得到保障。
2、完善风险控制机制
投资银行业务是存在较大风险的，无论是对于投资银行本身还是其他参与主体例如企业而言，高收益的背后是相应的较高风险。投资银行在发展的过程中要不断努力创新，同时，更要对目前资本市场和行业的激烈竞争中存在的风险进行严格把控，在保证收益的同时将风险控制在一个可承受的范围内，使整个投行并购业务能够健康地向前发展。
3、推动资本市场的发展
政策出台方面，出台相应的政策鼓励资本市场的发展，促进资本市场规模的扩大，形成多层次的金融产品和服务市场。监管层方面，鼓励投资工具的研发与创新，丰富产品市场的多样性；仿造西方资本市场的发展路径，最后应建立并购基金市场，消化并购引致的利益损失。
结 语
并购市场的日益活跃对我国投资银行的专业能力和素质提出了更高的要求，投资银行在整个国家的经济运转和资本市场的运作中承担着越来越重要的角色。
【参考文献】
[1] 麻乾浪.浅析我国投资银行并购业务存在的问题及应对策略[J].现代经济信息，2013（2）：175-175.
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互联网金融（Internet Finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
二、我国互联网金融发展现状
（一）行业规模迅速增加
自互联网金融行业进入我国以来，其交易规模持续扩大，用户数量持续攀升，行业间的竞争日趋激烈。互联网金融在它的各个领域都取得了飞速的发展：在互联网支付领域，获第三方网络支付业务牌照的机构有100余家，2016年第三季度第三方支付C构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元；在网络借贷领域，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构数量为2349家，借贷余额6212.61亿元；在众筹领域，据市场研究机构统计，在2016年末，国内上线互联网众筹平台608家，正常运营平台337家，整体筹资规模估算在220亿元左右；在互联网保险领域，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，签单保费2347.97亿元。
（二）互联网金融模式不断创新和丰富。
近些年来，随着人们对互联网金融的深入了解，越来越多的人愿意参与到这个行业，这也使得我国互联网金融发展模式不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行进行网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”，经由“银行+电子商务平台”，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
三、互联网金融在发展中存在的问题
（一）互联网金融配套措施有待完善
我国互联网金融起步较晚，尚未建立明确的监管体系和法律法规，缺乏有效的监督和制约。一些企业利用法律上的漏洞打球，甚至违规发行理财产品，触碰“非法吸收公众存款”、“非法集资”的底线。此外，我国的信用体系有待完善。与国外模式相比，我国的信用体系仍处于初步探索阶段，缺乏完善的信用认证体系和信用信息共享机制。
（二）网络借贷的风控水平参差不齐难以保障投资者的合法权益
一是借款人身份信息的核实难度较大。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，交易双方都具有较显著的虚拟性，增加了交易者身份认证、信用核实等方面的难度。二是缺乏对资金使用的有效监控。在一些融资模式下，网络平台不监控借款人的资金用途，这就使得平台无法确认资金的使用是否符合承诺用途。三是缺乏对借款人的有力约束。信用贷款一旦出现违约，网络平台一般采取公布黑名单的处理办法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在维权难的问题。
（三）计算机网络技术风险
互联网金融业务交易是依托计算机网络开展的，计算机网络技术是否安全与互联网金融能否健康地运行有非常密切的联系，数据传输故障、黑客攻击、计算机病毒的出现，都会给该系统带来一定的麻烦，甚至导致整个系统瘫痪，因此计算机网络技术就成为互联网金融最重要的技术风险。
（四）互联网金融人才严重短缺
在行业快速发展的同时，互联网金融人才短缺的问题日益突出。目前我国的互联网金融人才供不应求，有专家表示，未来5到10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才需求也成为制约互联网金融发展的重要瓶颈。
四、我国互联网金融发展的解决对策
（一）制定相关法律法规，逐渐完善监管体系
我国政府已经出台了一系列互联网金融行业的法律法规，但是现有的法律体系还是相对落后的，完善的监管体系尚未确立，分业监管已经不能满足这种跨领域经营新型金融模式的监管需要。因此政府应加快开展相关立法工作，对其建立健全的监管体系。
（二）提升互联网金融企业的风险防范意识
首先应当加强内控制度建设。企业应当就自身互联网金融的业务模式、担保机制、风控体系、网站安全等方面进行全面的制度建设，强化风险识别技术和应急管理措施。其次要守住互联网金融的风险底线，提高对金融行业运行规律和监管法规的认识，严防非法吸收公共存款和非法集资。最后设立客户准入机制和第三方保险服务业务。为了能够保障用户的信息安全，互联网金融企业还应当制定严格的准入标准，客户必须在满足多项资质认证之后方可进入相应的系统 。
（三）构建互联网金融安全体系减少技术风险
互联网金融是基于先进的互联网技术逐步发展起来的，计算机系统硬件和软件产生的风险都会造成互联网金融的技术风险，因此构建安全的互联网金融体系变得十分重要。一方面要加强互联网金融业务交易基础的建设，另一方面要加强信息技术的开发力度。加大力度开发先进互联网信息技术，利用先进的信息技术为互联网金融交易提供安全保障，提高互联网金融交易系统的风险抵御能力。
（四）培养互联网金融专业人才
目前我国兼备金融知识和互联网技术知识的人才还很缺乏，因此对专业的互联网金融从业人才和监管人才的培养具有重要意义。国家应该加强培养既具有金融知识又具有计算机知识的互联网金融专业人才，在各大高校开设互联网金融专业课程，同时互联网金融企业应该定期对从业人员和监管人员进行培训，提高其业务操作能力、风险监管能力和道德水平。
参考文献：
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网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。
一、美国网络银行的发展历程及特点
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。
1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。
2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。
二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性
1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。
2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]
3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。
三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示
1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。
2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。
3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。
4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。
5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。
6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。
参考文献：
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一、农村信用社及其农村业务特点
中国农村信用社成立于1951年，至今已经有六十几年，1998年底全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%，2500个县级联社，42000个信用社，110000个营业网点。从人民银行统计数据来看，2009农村信用社存款余额占整个金融机构的28.6%，可以看出农村信用社在发展农村金融中起到举足轻重的作用，在这种优势中，大力发展农村信用社是势在可行的，加强在金融界的竞争力。
农村信用社是合作金融机构，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形势的合作经济和社员家庭经济限制和打击高利贷。
农村信用社业务相对简单，但目前来看能够满足广大客户的需求（客户一般主要为农民），手续费收取较其他商业银行较低，费用的收取项目也是较少的，例如：对账单、异地存取款（省内范围内）、凭证的出售（除支票）等均免收手续费。就2012底，据统计各国有商业银行，其他商业银行的存款均有不同程度的下跌，唯有农村信用社的存款一直保持增长。尽管信用社的业务简单，但是相对优惠的政策，吸引了社会闲散资金，在银行业间激烈的竞争中，能够在夹缝中成长。
二、农村信用社发展现状
从目前来看，农村信用社分布广、网点多，但是规模偏小，供给能力有限，人员少，人员的文化素质普遍偏低甚至技术手段落后。资金筹集能力弱，主要吸收社会闲散资金，与国有银行相比资金流动能力较弱，其次，高素质稳定的管理人员缺乏，目前信用社自身人力资源匮乏，根本无力大刀阔斧的发展农信社，此外技术手段需要进一步提升，农信社技术力量薄弱，银行卡、网上银行、汇票等异地结算等功能欠缺甚至缺失。
三、农村信用社发展方向
发展特色是农村信用社对发展县域经济起着举足轻重的作用，为避免在激烈竞争中的遭到淘汰基本服务对象确定为中、小企业和当地居民，不论存贷额多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，实行差地化经营，在大银行不愿意介入的居民小额零星贷款，住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主要作用。农村信用社作为县域金融服务的主要供给者，服务还县域经济发展、促进县域经济发展方式转变重任在肩，责无旁贷。对中、小微企业的支持也是目标之一。
农村信用社发挥主力军的作用，必须因地制宜，根据所处的经济环境中，尊重县域经济金融市场规律，科学地制定方针政策，畅通县域经济要素流动渠道，首先，大力支持规模种养，农村信用社是农民的银行。重点支持大规模种养，鼓励农民种养集体化，特别是寻求与良种培育、优良技术研发等合作，特别是支持百亩种植的、科学化管理的种植大户和千头以上的生猪、牛羊，万只以上的鸡鸭的养殖大户。其次大力支持县域第二、三产业。重点支持县域骨干企业，基础设施建设以及县域重点项目建设。支持有利于农民就业的加工企业，支持农民建房，购买汽车和家电等消费信贷需求，支持农民兴办自己的小作坊。最后，支持中、小微企业。中、小微企业融资困难的问题亟待解决，鼓励中、小微企业发展，根据中、小微企业的发展，资金链条的情况等因素，对其支持。
四、重视产品创新及产品设计
农信社服务区域主要是农村，随着农村经济的发展，农村市场对金融产品的需求也日益激烈，加快产品、机制和服务方式的创新势在必行。金融产品和服务的创新是农信社改革的目标，开发适应时代要求的金融产品，满足新形势下农村不同层次的金融需求，加快营销方式和服务手段创新步伐，采用扁平化、高效率、快节奏的服务模式争取客户，赢得市场，多形式拓展渠道，在乡镇、农民聚集区增设ATM，自助终端等服务设施，对发展电话银行，手机银行，网上银行等服务方式也提上日程，目前大多数地区已经开始运行；不断扩大金融的覆盖面。要做好产品创新和设计可在以下几个方面开展工作。
1.要做好市场调研。在农村特定的经济区域，一要与区域经济的发展相适应对“小而散”的农户经济和作坊经济阶段相适应，有针对性地推出产品；二要与第二、三产业的发展重点相结合，推出个性化的产品；三要对特设、优势产业，全面介入，整体开发。
2.深入挖掘潜在客户。在产品设计中通过深入挖掘潜在客户，了解产业链的各个交易环节，对其信息流、资金流、物流等进行分析，寻找风险有效控制手段，找到合适的市场切入点，从而不断提高市场占有率，充分挖掘客户的潜力，也更好的防范信贷风险。
3.加强产品设计，符合农村市场需求。一是要体现产品的实用性，要符合农村经济特设，首先要具备可推广性，要简单、直观，其次要体现农村金融需求金额小、期限短、主体分散的特点；二是要突出产品的服务特色，要针对不同的行业特点，提供个性化的产品，要让产品主动适应市场需求，而不能让客户来适应产品；三是要体现灵活性，在担保方式，支付方式，还款方式的选择上既考虑风险的可控性，也要考虑符合客户的需要，要具备较强的操作性。
4.加强政府部门合作，寻求政府资助。通过与政府部门合作，寻求政府资助，积极利用政府各项补贴，可以有效获取市场信息，寻找市场机会，同时在业务发展中借助行政力量实施风险控制，一是对政府补贴的预支，可以有政府，银行和客户三方开展，农信社将补贴预支给支付主体，提前组织生产和研究；二是利用政府力量，有效防范和化解风险。
五、加快信贷调整
“为经济社会发展提供更多的优质金融服务，加大对薄弱领域的金融支持”，总理在全国金融会议上明确指出加大对薄弱领域的金融支持，而目前农村信贷仍然任是薄弱环节之一，就农信社来说，农信社目前的信贷依然是农村经济发展中主要的融资渠道，农信社最大的利润来源是利差收入，信贷业务是实体经济和农信社的纽带，因此，如何适时、适当调整信贷结构，对提升服务农村实体经济的质量和水平有着直接影响。根据全国金融会议的要求，服务农村实体经济，农村金融机构首先要努力服务于经济方式的转变，促进科学、健康发展。对照“十二五”规划的要求，涵盖了战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业以及文化产业等，还包括推动传统产业改造，提升金融机构服务经济。
农信社应该根据目前发展，把重点放在中小企业贷款、个人消费贷款这两个领域。同时加大对文化、教育、卫生、旅游和健康等新兴消费市场的开拓力度，实现以银行卡（贷记卡）为载体的小额消费信贷模式，刺激农村消费，同时加强与大中型优质商户、新兴消费态中的高端商户的合作，大力发展直接消费信贷业务。
总之，在目前情况下，农信社进行积极的制度改革，力求完善的体制去服务实体经济，积极引导农民走上致富道路，服务于“三农”，服务农村金融，积极调整信贷结构，提高在金融体系中的竞争力，促进农信社的积极、健康的发展。
就现状来看，银行间激烈的竞争中，各家商业银行努力地、不断地推出各种理财产品、纪念币等特设业务，不断提高服务水平，以吸引客户的眼球。农村信用社应该在这激烈的揽储大潮中，积极发展主观能动性，坚持制度创新，迎合不同客户的需求，为农村信用社的发展提供坚实的基础，促进农村信用社的积极、良好的发展。
参考文献
[1] 罗剑朝，李红.农村信用社改革的制约因素及对策[J].陕西农业科学，2008（03）.
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1.什么是资产证券化
资产证券化是以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种融资形式。以往的证券发行，如IPO是以企业为基础，而资产证券化以特定的资产组合作为基础来发行证券。在此过程中发行的以资金池为基础的证券就称为证券化产品。
资产证券化起源于美国，1969年的住房抵押贷款支持证券是最早的形式，然后在其他欧美国家，如英、法等国发展迅速。自1990年以来，澳大利亚、中国、中国香港、韩国等亚太地区也相继引入了资产证券化。
2.资产证券化在我国的发展
1992年我国在海南首推“地产投资券”，标志着我国开始第一次证券化尝试。而在2003年，华融信托公司的一项资产处置项目可谓是在此之前最有价值的一次试点，这个项目基于国外资产证券化及信托的基本原理，参考了大量的资产证券化风险隔离机制，并以特定资产为支撑的投资结构，同时使用了信用增级等分级证券交易模式，因此被称为“准资产证券化”项目。2005年12月1日银监会所制定的《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》的施行，正式启动了信贷资产证券化试点。从2005年12月起至今，我国国内的信贷资产证券化产品从无到有，已经成功发行了两大类共10单资产支持证券。
二、我国资产证券化进程中存在的一些问题因素
1.对资产证券化认识不足
我国的中小个人投资者大多属于风险厌恶型，缺少有效的产品投资和风险鉴别能力。从金融机构的角度来说，如银行和券商，对资产证券化目前也不太感兴趣。因为认识不足、不够深入，延缓了资产证券化的发展。
2.资本市场制度不完善
发达的资本市场是资产证券化发展的先决条件。而我国目前的资本市场还属于不成熟阶段，这一方面影响了资产证券化产品的吸引力。另一方面，由于资本市场缺少流动性 ，资产风险的分散也难以实现，使得资产证券化产品的流通也被较大程度的限制。
3.缺少大众接受和认可的中介服务机构
资产证券化产品是敏感的固定收益产品，证券化的信用评级是非常关键的因素，所以一定会涉及若干个中介服务机构。但目前，中国证券行业缺乏一个统一的评价标准，信用评级体系不是很完善，导致市场仍然缺乏投资者普遍接受和认可的信用评级机构。
三、对我国发展资产证券化的一些建议
1.培育和规范中介服务机构
资产证券化涉及大量的中介服务机构，包括证券承销、信用评估、担保、投资咨询其他服务机构， 其中担保和评级机构是最重要的。必须规范中介机构、制定严格的职业标准，规范、真实、及时的披露抵押证券市场信息，有效地保证证券发行、流通交易。
2.增加二级市场的流动性
在资产证券化的近几年试点中，二级市场的流动性严重不足的状况已然显露。第一，应努力扩大交易市场，促进银行间债券市场与证券交易所大宗交易平台的互联互通。第二，应努力扩大投资者范围，允许普通投资者、PE、养老基金、社保基金等入市。第三，应努力探索做市商的报价机制。
3.建立全面、真实、客观的资产支持证券信息披露制度
资产支持证券是一种建立在资产信用上的新型证券，是对基础资产池所产生的剩余利益或现金流的要求权。因此，基础资产池的信息披露可以帮助证券投资者识别风险、科学地做出投资决策，对保护投资者的利益具有十分重要的意义。
结语
资产证券化市场对于稳定我国的金融市场，促进我国经济的快速发展有着极其重要的作用。虽然我国的资产证券化已经取得了一定的成果，但我国的资产证券化任重而道远。笔者相信，随着试点的深入，制度的进一步完善，我国的资产证券化业务必将从试点变为常态、从信贷资产延伸到更多资产项目，资产证券化这一金融工具，一定能在正确的运用下，为我国金融市场的繁荣做出贡献。
参考文献：
[1]赖黄平.对我国资产证券化问题的探讨[J].合作经济与科技，2012.12（上半月）
篇12
企业位于昆明海口工业园内，国家级工业园区的申报，围绕海口工业新城建设，着力打造精细磷化工产业、机械制造产业、光机电产业三大特色产业的目标，都给海口工业园区带来了重大的发展机遇。目前，园区已聚集了云南三环、云南磷矿集团等一批磷化工优秀企业，磷化工产业具备了坚实的发展基础，该公司也和他们一样，在各自的发展方向引领着海口磷化工产业的发展，带动着海口工业园磷化工产业升级发展，从而带动园区产业经济的加速增长。
三、企业发展与金融服务存在的问题及相关建议
从收回问卷及走访相关企业了解的情况看，虽然企业有较好的发展前景，属西山区重点扶持行业，但相关金融支持仍存在一定问题。
（一）银行信贷管理机制与企业发展需求不相匹配
一是商业银行信贷战略取向趋同，中小企业贷款难问题得不到足够的重视。国有商业银行贷款投放的重点在大企业、重点项目，对中小企业特别是民营企业的信贷投入没有建立与之相适应的信贷运作机制，中小企业和民营企业贷款暂时比较困难，目前，只有西山区农村信用社一家机构向相关企业投放了贷款；二是信贷权限上收和严格风险控制，使海口金融机构毫无自主信贷投放权力；三是现行商业银行信用评级、准入条件与企业发展现状不相称。
（二）银、政、企合作的深度和广度不够
据了解，地方管理机构与金融部门之间很少就有关金融合作事宜进行接洽，虽然曾经尝试与浦发行签订了“银园”合作协议，但由于土地的抵押质押问题，实际到位资金有限，对整个园区企业的资金需求只是杯水车薪。
四、相关建议
第一，大力引进和发展优势主导产业，优化投资结构和项目选择，重点巩固和做大做强磷化工产业，充分利用现有优势企业，紧紧围绕产业定位，着力引进、发展一批科技含量高、产品附加值高、资产效率高、资源高效、生态安全、机制创新的新型磷化工项目，为银行货币政策的有效实施创造良好的信贷环境。
篇13
近年来，伴随着“一带一路”战略构想的政策倾斜和“丝绸之路经济带核心区”地位的确立，新疆经济的发展速度不断加快，综合经济竞争力也在逐步增强。据统计，2014年新疆GDP达到9264.10亿元，且增速位于全国前列，经济发展势头强劲。而新疆经济的发展向好也离不开广大企业的贡献，在当前企业构成中，小微企业占新疆企业单位总数的80%左右，成为名副其实地“中流砥柱”，小微企业的发展壮大也为新疆的经济发展、扩大就业、人民增收以及社会和谐做出来突出贡献。然而，由于受到自身规模较小、管理经验欠缺和资本缺乏等诸多因素的影响和制约，新疆广大小微企业发展面临着很大的困难和较为严重的资金瓶颈，而如何化解严重的融资困境，已成为目前发展小微企业的关键所在。针对这一问题，学术界也展开了不同层次的研究，通过广泛的文献阅读发现：现有文献中，如达潭枫（2014）[1]与何剑，蔡玉婧（2015）[2]等的研究为破解新疆小微企业的融资瓶颈提供了一定的参考，同时也为本文提供了一定的经验和借鉴。因此，本文将立足于新疆广大小微企业的发展现状，深入剖析其融资面临的障碍及背后的具体成因，并为之提出行之有效的解决对策，以期为新疆小微企业的发展献计献策。
二、融资障碍及成因
总的来看，新疆广大小微企业的融资困境主要在于：融资渠道较为狭窄，而融资策略主要包含直接融资和间接融资两大类，下面将逐一分析。
（一）新疆小微企业普遍上市困难，采取直接融资渠道时门槛过高
目前企业直接融资主要有两种：即发行上市和发行债券。首先从上市融资这条路径来看，由于新疆小微企业大部分都存在规模小、营业额有限以及注册资本不足等方面的问题，很难达到二板、三板发行上市的上市硬性要求和约束，因此，基本不能在国内的二板、三板发行上市以取得融资。其次，从第二种方案来看，企业要想发行债券必须具备较硬的底子，也即资产雄厚、预期收益可观、管理有序、征信记录良好、业绩较为优良以及财务体系完备等基础条件，这些条件已经使得很多企业望而却步，同时当地政府存在天然的“重上市，轻债券”的长期偏见之下，不注重当地债券市场的发展壮大，且管理方式又较为严格，这无疑又使得小微企业在债券市场融资时困难重重。加之新疆本身的资本市场发展较为滞后，区域性的融资市场不健全，这些错综复杂的因素都使得小微企业难以从资本市场获得有效的融资。
（二）新疆小微企业难以向传统金融机构取得贷款，采取间接融资策略时的条件较为苛刻
新疆经济的底子比较薄，虽然近年来发展速度还算比较快，但新疆整体的综合经济发展水平仍然较为滞后，而且，当地政府对小微企业的扶持力度有限，小微企业的融资渠道仍然是比较狭窄的，由于在直接融资市场很难取得所需资金，广大小微企业不得不选择向银行等金融机构贷款。然而，小微企业向金融机构贷款的路径并非难么平顺，据统计，新疆80%以上的小微企业难以获得充足的贷款资金，几家大型国有银行在提供贷款时往往更加偏好那些规模大、收益好的大型企业，对小微企业往往条件较高，甚至苛刻，从而使得小微企业的间接融资之路障碍重重，筹资之路变得狭窄，诚然，有些小微企业征信记录不够完备，容易出现资金出逃挪用，拖欠账款等不良情形，以致出现银行“慎贷”，乃至“恐贷”的情形，从而形成恶性循环。加之现有的担保公司担保机构缺乏有效的贷款补偿制度，因此也很难发挥作用，从而使得新疆小微企业也难以通过间接融资难以获得发展所需的资金，资金供需之间的矛盾日益加剧，融资困境的现状亟待打破。
三、解决对策
针对新疆小微企业发展中存在的诸多问题以及现存的融资障碍，结合上文中的融资困境的原因分析，下面笔者将从从企业自身、金融机构以及政府政策这三个方面为之提出相应的对策建议，以供相关部门参考。
（一）要加强小微企业自身的发展水平，提高综合实力
首先，新疆广大小微企业要加强自身主营业务的发展，做到规范经营，力争增大利润，进而有效提高企业收益率，进而提高自身的综合竞争力；其次，要努力树立诚信经营的观念，落实征信要求，杜绝恶意欠债逃债的不良行为，增强企业的软实力；最后，要强化内源融资，加大企业的自身资本积累，努力增加融资渠道，防范现金流风险。
（二）要改善金融生态环境，健全金融市场体系
首先，要大力发展新疆本土地化的金融机构，建设区域性的小微型金融服务机构，如城市商业银行和小贷公司等等，减少银企之间的信息不对称现状，切实加大金融资源的供给，从供给侧改善小微企业的融资环境；其次，要加强新疆本地担保公司的建设，为小微企业的贷款提供其实有效的担保，从而为银行等金融机构免除后顾之忧，并且起到分散风险，保证融资的作用。
（三）要加大政府的支持力度，适时合理地介入为小微企业的发展保驾护航
首先，要加大财政资金及税收优惠对小微企业的支持力度，尽量减少小微企业的发展负担，同时还要适量地为小微企业的信用担保公司提供“启动资金”，从而对担保公司起到有效的支持调节作用；其次，协助金融机构建立新疆“四板”市场，即建立健全区域性股权交易市场，促进新疆金融市场的建立健全和金融深化水平；最后，还要简化企业债券的审批程序，提高小微企业在资本市场的融资效率，为广大小微企业的发展保驾护航，进而促进整个新疆经济的发展繁荣。
参考文献
