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（一）个人理财业务成为商业银行重要的利润增长点
当今我国经济发展迅速，居民个人与家庭资金的不断积累，居民对于经营资金的观念也在逐渐发生改变。居民不再以单纯的把资金存进银行这种传统古板的方式使资金保值增值，更多的人开始将投资目光转向个人理财市场。居民的一些类似于寻求更多的可靠的投资机会以及让商业银行安全的保管和处理投资资金等各式各样的需求都快速的出现。综合各方考虑，很多居民的投资意识都有明显提高，有意愿将资金进行理财投资的人数也明显攀升。个人理财投资资金数额越来越多，占商业银行盈利总额的比重也越来越高。未来个人理财市场对商业银行来说越发重要。
（二）商业银行个人理财业务募集资金规模逐年上升
据调研分析可知，我国越来越多的商业银行开始注意个人理财业务市场这片领域并纷纷踏足于此。根据不完全统计到2012年底就有233家以上的银行投身于理财市场并衍生出了一些诸如适应当今金融市场满足客户需求的多款理财产物。从银行理财发展报告统计获悉，每年募集到的投资资金规模大概有50万亿元，尚且在存续期间的商业银行个人理财产品约有3.2万款，规模愈发庞大其存续总额满7.1万亿元。
二、商业银行发展个人理财业务过程中面临的难点问题
（一）理财产品的开发缺乏创新，产品同质化严重
目前我国商业银行发展个人理财业务的势头可谓是强劲有力，各大商业银行均使出浑身解数大力开拓自己的个人理财业务市场，都想在当前这一备受居民关注和青睐的理财市场上获取利润，扩大自己的业务份额。不难发现当今理财市场上的理财产品比比皆是，众多商业银行每周也都会发行数十款理财产品，而结果却不容乐观。截止2014年5月统计的数据显示全国商业银行个人理财市场上共存续理财产品的数量为50918款。数量虽然庞大，但简单的数量多并不意味着个人理财市场的发达，其存在很大的不利因素，理财产品缺乏创新并且同质化非常严重。国内商行在源源不断推陈出新的理财业务中每个都被商行贴上了自己独特的标签，而专业人员稍加简单的研究就能够发现大部分商行发行的貌似迥然不同的产品实质上全部都是大同小异，各家理财产品差异程度几近为零。
（二）从业人员专业能力不强，缺乏有主动营销观念的复合型人才
我国的个人理财业务是近几年才发展起来的一种综合性非常强业务，涉及到的专业范围也非常广泛，这就要求个人理财业务工作人员必须更全面的了解个人理财业务的基本知识和操作要领，了解不同个人理财客户的投资需求，并且能够娴熟的掌握商业银行、国家税收、多项投资、保险、金融法律、财务会计等多方面基础知识，能够融会贯通应用到实际理财工作上。拥有足够宽泛的现实业务操作经验，并且具备优秀的交流沟通和协调应变能力。而当今复合型经济人才的缺乏始终困扰着国内商行，阻碍着个人理财业帐谐〉挠行蚩发和进步，限制了理财市场的拓展和利润的流入。
三、商业银行发展个人理财业务的突破途径
（一）加快金融创新步伐、研发创新理财产品
为了避免理财产品的单一性，丰富其产品多样化的要求，拓宽理财业务的范围，提升其业务发展的程度，就必须要求商业银行加深产品的创新深度以及增快其创新速度，达到其业务发展要求。商业银行需要根据现阶段理财市场发展情况的基础上，构建起拥有高学历、经验丰富并且责任意识强的一致创新研发队伍，争取运用创新的发散性思维研发投资者个人所需要的并且合理的产品，并且此产品符合其特色性的要求，力求其产品做到既全面又创新的程度。另外，我国商业银行需要和非银行机构协调配合大力合作，促使各机构之间在互相合作的同时大力发展理财业务，提升金融机构工作人员对理财产品的创新意识与革新能力，促进其业务的发展与金融产品革新的进程。与此同时，构建完善的客户信息系统显得尤为重要，将客户信息进行整合然后再将其细分，设计与客户自身经济能力、收入水平相匹配的理财产品，针对不同收入阶层的客户推荐最佳的投资产品，达到理财产品个性化、差异化等要求，完成金融服务创新性的要求。
（二）健全从业资格标准、树立主动营销观念
高素质的理财从业队伍是个人理财业务创造利润的软基础，还是各家商业银行在这一领域角逐的重中之重，因此，对理财业务专业人才的技能素质培养是必须的。从事理财业务的人才对金融知识层面要求一定是综合的而非单一。培训过程中从业人员一定要掌握跨越银行专业的其他金融知识，熟练掌握关于其他金融市场的证券知识、基金知识、信托知识以及保险知识。以此为专业知识的基础进而去了解学习关于投资资金的运用、营销策略选择、风险管理的控制等，致力成为理财业务方面的专业型全才。当然商业银行也可以采取委托专业理财培训的教育机构对本行员工进行更加深入的培训，理财教育培训机构会更加富有程序化和策略性，通过系统的教导和培训是员工更加流畅顺手的去落实高标准的工作。除以上两种方式之外更直接有效的方式应该是从系统外选拔聘请有经验、有能力、有天赋的专业精尖理财人才，将这批人才用来发展个人理财业务。同时对新人进行针对性培训和经验分享，逐渐扩大理财人才队伍。不容忽视的是商业银行对人才的选拔和任用一定要严格，真正地人才才能为商业银行创造价值，为个人理财市场创造发展空间。
参考文献：
[1]孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].郑州：郑州大学，2012.
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2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。
二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题
（一）产品的创新度不够
在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。
（二）金融市场发展不完善
目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。
（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。
（五）政府支持不足
作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。
三、改善商业银行个人理财存在问题的对策
（一）加大创新力度
我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。
（二）重新建立银行的人力资源体系
我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。
（四）政府部门给予充分支持
政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。
参考文献：
[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.
[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.
[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.
[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.
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一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
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(二)业务法律规定模糊不清
我国商业银行个人理财业务的立法项目仍处于较低层次，有关的法律法规仍不够健全，更新速度严重滞后，这些因素都在一定程度上影响我国商业银行个人理财业务快速有利发展。一些有关商业银行个人理财业务的规章制度未对银行和投资者之间的利益法律关系做出有效调整，在双方权利和义务方面没有清晰的界定。因此，我们应该积极调整这种不完善的法律制定，并将其上升到国家立法层面，以严格的法律制度约束我国商业银行个人理财业务中的法律法规和权利义务，使银行、投资者以及相关金融部门承担相对应的法律责任，这样我国的个人理财业务才能得到更好发展。
(三)金融监管体制严重滞后
当前，我国商业银行的金融监管部门主要包括银监会、证监会和保监会。但是监管部门职权的不合理分配，监管协调中不明晰的法律依据，在两者的共同影响下就产生了不同的监管主体出台不同的监管标准和措施的问题。与此同时，个人理财业务的法律法规在各监管机构范围内没有做严格的协调，因此产生监管过度与监管力度不足并存的趋势。各金融监管部门虽然属于相同级别，但是缺乏协调一致的金融监管机制，存在较大程度的利益冲突问题，在产生纠纷问题时必然导致推卸责任等现象发生，说明我国商业银行个人理财业务的金融监管制度需要完善的重要性和紧迫性。
二、完善商业银行个人理财业务的途径
(一)强化个人理财业务的法律维护
只有明晰商业银行个人理财业务的性质，才能最终破解个人理财业务的法律维护问题。同时我们可以根据个人理财业务的性质不同，将个人理财的业务类别做暂时性的划分，以方便在业务办理和进行的过程中做到协调统一。
(二)完善理财业务的信息披露制度
与金融业务发展迅速的国家相比，我国的个人理财业务的投资者风险识别能力和承受能力相对较差。因此，商业银行理财人员应及时有效将相关信息向投资者披露，以确保客户切身利益的维护。在出售理财产品的过程中，应积极规避过分夸大理财产品的最高收益率，同时切实按照金融管理部门规定向投资者强调有可能带来的金融风险，并对不同的理财产品的风险等级做出明确的划分，如实地让客服获悉理财过程中存在的风险。
(三)加强对个人理财市场的金融监管
由于我国商业银行理财业务的分业机制，导致我国的金融监管出现监管不严或监管不力等现象，要想完全改变现存在的分业监管问题困难重重。但是我们可以在现有条件下对实行监管机构内部进行专业化、细致化的分工处理，制定出与我国商业银行个人理财业务的金融监管协调一致的风险控制部门，达到专业化监管和协调监管的有机结合。
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在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。
我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。
2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年银行理财产品保持了快速发展的势头，理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个奇迹。
2011年共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。例如，工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，境内销售各类个人理财产品41352亿元；农行全年共发行个人理财产品发售量3.58万亿元，对公理财产品发售量1.78万亿元；招行全年实现个人理财产品销售额达20635亿元，实现公司理财产品销售额8690亿元。
2002-2011年期间，我国国民生产总值每年以高于9%的速度增长，与此同时，我国居民的个人收入水平也在上升，特别是个人金融资产的持有率也在上升。从财富总量上来看，全国个人可投资资产总额2010年底达到了54万亿元人民币，与2009年末的42万亿元人民币总额相比，增长了28.57%。
2012全年GDP首次突破50万亿元，比上年增长7.8%，城镇居民人均收入实际增长9.6%，农村居民人均纯收入实际增长10.7%。随着我国居民个人财富的不断积累，对财富保值、增值的需求也越来越大。银行发展个人理财业务时具有信息、人才、设备、客户资源的优势，因此，我国商业银行能把个人理财业务发展好是内在需求与外部环境共同作用的结果。
二、我国商业银行个人理财业务发展问题分析
（一）理财产品同质化严重
我国商业银行有自己的理财产品品牌，如光大银行的阳光理财账户、中行的中银尊贵银行业务，但是产品内容却非常相似。我国商业银行个人理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、新股申购类理财产品、结构型理财产品、贷款类银行信托理财产品。以结构型理财产品中的商品挂钩理财计划为例，光大银行推出的阳光理财“A+计划”收益率与原油期货价格挂钩；北京银行的“心喜”人民币理财系列中有与全国居民消费价格指数挂钩的产品；中国银行“汇聚宝”外汇理财计划的收益率与黄金价格挂钩等。
（二）银信合作中的风险
随着银信合作进入高峰，其潜藏的风险也逐步暴露出来。银行通过发行与信托公司合作的理财产品，通过信托平台实际上增加了对其客户的贷款。但是，这些贷款和信贷资产转让业务却不在银行的资产负债表中反映，而且银信合作双方90%以上为异地合作，银行所在地监管部门难以掌握情况。这样，在目前银根紧缩的形势下，商业银行很容易通过银信合作调整资产负债表来规避贷款规模控制，不利于从紧货币政策的实施。
（三）缺少复合型理财经理
个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，需要了解银行、证券、基金、保险、房地产等全方位的投资理财知识，还必须具备丰富的专业经验和人生阅历。目前由于我国商业银行发展个人理财业务比较晚，各商业银行在加大对理财工作室和理财中心等有形渠道建设的同时，忽略了对理财经理队伍的培育，导致国内的理财经理水平参差不齐，尤其是复合型的理财经理有很大的缺口。
目前我国商业银行的理财经理，大部分是由从事传统业务人员转成理财业务人员以及刚毕业的没有投资经验的应届大学生组成。相比于西方发达国家的个人理财经理，他们普遍对投资知识了解甚少，人际沟通能力有限，不能为客户进行专家式的服务，阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展。
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1我国个人理财业务的发展现状
当今世界上竞争最激烈的行业就属金融业了。信息的交流传递速度越快，对经济类的行业带来的压力就越大。每一秒钟都有可能带来丰厚的收益或者是巨大的损失。在银行这个行业当中，大多数银行都把重心放在贷款获利这个方面，在竞争的逼迫下，存贷利息之间的差异越来越小。这个传统的利润增长点已不能成为优势，银行必须重新转移利润的重心所在。技能需求量大、前景大好的个人理财业务变成银行的最优先考虑的选择。虽然当前个人理财业务非常的少，业务的内容比较局限，流程比较简单，但是个人理财业务能发展的方向非常之广，能衍生出来的理财产品也非常多。随着理财的观念慢慢得到认可，加上中国的人口有13亿之多，可想而知，这意味着其中蕴藏着多少的利润。目前，我国的个人理财业务正是处在快速发展的阶段，存在着许多挑战和机遇。
2我国商业银行在发展个人理财业务时遇到的瓶颈
2.1受到国家政策的限制
现阶段分业经营金融政策和体制成为我国经济体制的重心。银行、证券、期货等金融市场都独立存在，未能形成一个行业之间的关联经济体系。社会上任何企业都是以经济利益最大化为目标，政策的实施使得银行更趋向于发展保险产品和基金产品类业务。而对于那些只能给银行带来微薄的经济流入的业务，只能被冷落在一旁，停滞不前。更何况，我国商业银行个人理财业务非常的简单，像提供一些基础的咨询服务，解决一些存取款遇到的问题等。这些发展前景不是很明朗的业务加上国家政策的看淡，更是阻碍了它的发展。
2.2正确的理财观念未得到广泛的认可
中国GDP水平增长速度快，个人财产的增长速度迅速提升。然而传统的理财观念还在人们的心中根深蒂固，挥之不去。一种人是节俭习惯了，不能接受一点点的风险；另一种人是觉得财产在自己的身边才能万无一失，对于银行还是存在许多不信任。还存在一种人是认可现在的理财方式的，可是想短期内获得大量财富的歪念头使这些人不能正确的理财，把自己辛辛苦苦赚来的财富就这么挥霍了。许多人对个人理财业务的认识只是停留在最表面的一层，没有更深层次学习、了解它，对它的应用也就局限在表层。
2.3专业理财人员供不应求
高素质、高要求的理财师是当前最为缺乏的资源。一些理财人员由于从事工作时间长，获得的实践经验丰富，但是专业的知识掌握得不够多。然而专业知识足够的经验却不足。现在能两者兼具的人实在是少之又少。就国内的情况而言，符合标准的理财师根本满足不了银行的需求。尽管现在报酬最多的工作是金融分析师，但是学习的难度大，毕竟能坚持下来的人很少。这个现象对社会中的理财需求来说，更是雪上加霜。理财需求每一年都呈指数增长，持有CFR证书的数量对于广泛的市场需求来说，简直就是九牛一毛。各大商业银行的经理都是经过层层选拔，也算是精英中的精英，文化素养相对来说也是挺高的，但与专业的理财师的差距还是有点大。正是因为人才的缺乏，导致银行的理财业务一直没有得到很大的提升和发展，使得大多数人看不到个人理财的优势。
3解决当前个人理财业务问题的途径
针对目前我国商业银行在个人理财业务方面存在的问题，银行相关管理者必须给予足够的重视，及时采取相应的解决措施，不断完善现有的个人理财方式和服务，进而能够为客户提供更好的服务理念，这对商业银行实现可持续发展来说起着决定性的作用。
3.1修订并完善有关个人理财的政策制度
随着经济全球化的趋势越来越明显，我国逐步踏向了混业经营的道路。其实，很早之前就有国家实行多种行业交叉混合经营的模式，中国要想在这个经济全球化，信息共享化，知识资源化的时代生存下去，就必须学会实行混业经营。加强商业银行与证券、保险等行业的沟通交流，实现行业之间的完美渗透，促进个人理财业务的更好发展。同时应该制定一些有关个人理财的法律法规制度，鼓励发展创新。例如：控制风险，提高利率等。这些都是有效改变目前个人理财的情况的方法。当政策的重心转移到个人理财这项业务时，它才会容易地引起注意，能更好地进行变革和长远地发展。
3.2培养客户的理财意识，扩大理财的市场份额
中国是传统大国，大多数人都不愿意去尝试新的事物。对于理财的观念还未深入人心，很多人宁愿把财产放置在家里，也不愿意放在银行升值。在他们眼中觉得银行不如自己靠谱，理财存在一定的风险。因此，对现在的状况来说，培养成熟的理财意识是至关重要的一步，也是首要迈出的一步。首先，从娃娃抓起，向他们灌输正确的理财观念，让他们从潜意识里改变传统的保护财产的方式。然后，专门针对中低层级的客户，研发出他们真正需要的产品。中低端的客户比较看重风险的大小，可以适当的从这方面着手去思考。最后，加强巩固对银行数据信息的保密，让客户感觉到安心。这样一来不仅可以提高商业银行的信誉，而且能不断地赢得客户的信任，扩大客户源。
3.3加大对专业理财人员的培养
虽然在银行当中，个人理财这项业务相对于其它项业务来说比较简单，但是要想长远的发展下去，加强对专业的理财人士的培养理当成为核心。银行在招聘人员时，应加大对专业知识技能方面，积累的理财经验方面的考核，有助于理财行业的创新和发展。在法律法规、心理素质、工商管理方面也要有度地进行考察。这项业务要求的技能不需要很高，但是需要知识面一定要广。经济全球化的趋势不断地漫延与各行各业之间的竞争情况越发的明显，这就在无形之中加大了对个人理财师的心理承受能力的考验。因此，建立专业的理财人员体系，根据每一家银行经济性与区域性的不同，合理制定符合自身的人才培育规划。只有不断地培养人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。
3.4打造让客户舒心的服务
随着人们教育水平的提升，“人权”这个词在生活中频繁地出现。现在的很多行业服务态度都很恶劣，经常引起人们的热议。所以从客户入手，营造一个让人感到温馨的服务环境是一个很好的出发点。把“顾客是我们的上帝”作为每一个银行的服务宗旨，正确合理地实现这个目标。为了更好地贯彻执行这个方针，可以加强奖惩制度，推出一系列的鼓励政策。从人心出发，是一个明智的选择，不仅让人感觉到被尊重，而且能很快地提升业绩。但同时为了保护银行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的时候碰到一些无理取闹的客户，银行也应该适时地维护自己的权益。
4结束语
综上所述，不要小看个人理财这个简单的业务，它的发展前景也是不容小觑的。如果有很好的去重视，去发展它，它可以从中衍生出很多新的方向。更何况在中国，这个泱泱大国，个人理财的市场就好比是一块未开垦的风水宝地。当人们的生活水平逐渐地提升，受教育程度更高，对理财的需要也就更多。相信在不久的将来，我国商业银行的这项业务会产生重大的变革，迎来一个崭新的春天，给银行带来丰厚的利润！
参考文献：
[1]丛瑞彤.浅论我国商业银行个人理财业务的发展现状――以中国工商银行为例[J].金融经济，2012（22）.
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2013年6月1日，通过新《证券投资基金法》的正式实施，标志着中国资产管理行业将告别牌照垄断，打破了证券、保险、银行、基金、信托之间的竞争壁垒，使资产管理行业进入全面竞争、混业经营的大资管时代。基于这种行业背景，银行理财这项中间业务的重要组成部分，也已成为各家商业银行大力发展的业务之一。
截至2013年二季度末，银行理财产品市场保持着高速增长。据统计，122家商业银行共发行20473款理财产品，环比上升24.65%。与此同时，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。在贷款利率完全放开后，商业银行的理财产品作为一种渐进的存款利率市场化的“推手”，也需加快转型。根据专家分析，银行理财产品需从当前的固定收益类产品向结构性和资产证券化产品演进。
二、商业银行个人理财业务发展问题分析
通过对新疆乌鲁木齐市市区客流量较多的商业银行进行走访调查，并对该市城镇居民发放问卷，取得一手资料。根据调查分析，就乌鲁木齐市而言，商业银行个人理财业务还存在一些问题，并提出可行性参考建议。
（一）商业银行对理财业务知识的宣传力度不够，居民了解理财产品途径较单一
基于近几年全国理财购买热潮，新疆城镇居民理财积极性也逐渐增高。根据调查数据显示，乌鲁木齐市中等收入居民居多，且购买意愿较积极：虽然仅有19%的城镇居民会主动到商业银行咨询理财产品，但仍有45%的人愿意在专业理财人员的引导下，了解并购买理财产品。由于目前居民对理财产品的了解途径较少，且购买客户羊群效应严重。客户都是跟随同事或邻居的推荐去购买理财产品的上班族。
（二）营销模式缺少地域性，中低端客户选择产品范围较少
目前，从商业银行的营销角度来看，大多数银行都在努力争夺高价值客户，因此忽略了中低端客户。截止到2012年，乌鲁木齐城镇居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增长13.9%，但与全国平均水平相比，新疆经济发展较落后，总体上高收入客户占比较低，暂时不适应紧抓高端客户的理财定位。
通过对乌鲁木齐市城镇居民的调查分析，其中经常购买理财产品的客户以工薪阶层居多，占到47%。目前只有少数商业银行为中低端客户提供的理财服务和产品，选择范围相对较少。因此个人理财服务的“准入门槛偏高”在一定程度上抑制了部分有理财需求的群体。另外，“门槛”过高使得客户对理财品牌尚未形成依赖，导致客户对理财品牌的忠诚度不高，成为商业银行流失客户源的关键。
（三）新服务模式应用局限，其他机构分流理财业务
现阶段，银行业服务方式推陈出新，由柜台、网银、电话等服务方式逐渐转化为有“贴身电子钱包”的手机银行服务模式。据一项调查结果显示，当前全国手机用户达到了7.5亿部以上。依托手机为载体拓展银行业务，具有较大的发展空间，这也是目前各家商业银行力挺手机银行的重要原因之一。
据调查数据显示，大多数居民仍采用柜台办理个人理财业务，大多数原因是对银行页面操作不熟悉，较复杂。而网银购买理财产品也仅限于经济商圈的上班族，因此，正在发展中的手机银行并没有广泛服务于个人理财业务，仅限于银行一些简单的支付业务。受到目前传统业务模式影响，大多数银行还在坚持“等客上门”的模式，对理财业务市场的开拓意识不够强烈。在此种状况下，商业银行的理财业务难免会被其他机构分流。基于现在网络金融的盛行，余额宝、百发等投资起点低、流动性高等的网络理财产品，更是加大了银行业的竞争力度，对银行的传统理财方式带来更大的挑战。
三、商业银行个人理财业务发展对策建议
（一）加大宣传力度，多进社区开展理财活动
通过内地部分商业银行走进社区开展一些与理财业务相关的知识讲座活动来看，新疆乌鲁木齐市可以借鉴这种方式，主动走到客户身边帮助居民了解理财。居民群众通过讲座活动既可以了解我国当前的经济形势，又学习了相关金融理财知识。另外，活动组织方也可以通过有奖问答方式，调动居民群众的积极性。事实证明，普及理财业务知识将有助于我国理财业务更快的发展。
走进社区开展理财讲座活动的营销模式还可以使银行树立诚信、专业形象，让客户真正了解理财产品，消除客户担心。并通过打造精品，形成品牌优势，更好地为客户提供全方位的理财服务。还可以充分利用自身优势，与各部门行业之间形成有效配置，发挥网上银行、手机银行等一系列方便快捷的渠道，为商业银行节省物理营运成本的同时，实现个人理财业务的营销。
（二）因地制宜谋创新，加强品牌建设
目前，我国商业银行的理财趋势是逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场。在产品品种上，新疆商业银行理财产品同质化、产品结构单一，产品创新能力不足且品牌意识欠缺。
因此，商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。在配合当地客户情况下，积极创新理财产品，并在大力宣传的同时，给已做过风险评估的老客户进行定位，并重视与新客户的接触，准确评估与推荐理财产品的同时，提升客户对服务的满意程度。
参考文献
[1]吴镝.国内商业银行个人理财业务发展问题研究[D].西南财经大学，2010.
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一、快乐理财
理财既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戏，也不能是“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。我们将就消费要与资产、收入相适应，即在经济条件许可和科学安排的前提下，让生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。
二、学习理财
人们常有这样的困惑：除了将钱存银行、卖国债外，我对其他理财工具一窍不通，怎能理财。当然，人的时间和精力是有限的，一个人无论多么的聪慧、勤奋，他都不可能上知天文地理，下至人间百象，做一个“万事通”。这种情况下，如果你对理财有着浓厚的兴趣，你不妨再理论和实践中多研究研究它，如果你没有时间和精力，你可以把它交到专家的手中，让专家帮你打理你的财务。
“懂得用知识的人最富有”，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你的理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，才能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。
其实，学习理财方面的知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收，组织后，便成为个人的知识留在记忆里。所以，只要你平时培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，理财知识自然地随时间累积，这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识。
三、理性投资
理性投资就是投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为。投资者投资前其一要合理确定投资额，要根据自己的收入，家庭状况，预留出家庭必须开支后才能用于投资。其二要了解自己克承担的风险，投资产品的风险，理性确定投资品种。个人理财工具大体可分为两类：一类是避险工具，包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等；一类为风险投资工具，包括股票、股票型基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、普通纪念币、邮票、字画、古玩、彩票等。避险工具的收益小，风险也小；风险投资工具的收益大，风险也大。其三要确定并坚持自己的理财目标。理财目标在理财的过程中具有很重要的地位，没有它，整个理财就像一盘散沙，没有主心骨。理财目标最好是以数字衡量并且是需要你一点努力才能达到。简单而言，就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、预计多少时间可以达到目标。同时坚持自己的理财目标也很重要。证券协会的一份调查显示，个人投资者存在投资理念和投资行为错位现象。一方面，六成以上的投资者追求稳健的投资收益，崇尚理性投资，能够承受的最大亏损仅在20%以内；另一方面，五成以上投资者的投资行为却以短线操作为主，持股时间选择在3个月以内，显示投资者普遍期望短期实现高收益。参与调查的投资者平均持股时间为116天①。这种行为最终会改变自己的理财目标，从而也就不能坚持自己的理财理念。
四、动态理财
坚持理财目标并不是说自己的理财是一成不变的，个人理财是一个动态的过程，它随着个人和家庭的收入状况以及市场的变化而变化。比如说，年轻人身体健康，事业再生能力强且无牵无挂，因此在个人理财上尽可“妹妹你大胆的往前走”，作个进攻型投资者；中年人上有老下有小，且处于人生事业和财富创造的收获期，因此应做攻守兼备的投资者；而老年人一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费的高峰期，因此应做防守型的投资者。
五、坚持理财
理财是个长期的过程，是一点一滴的过程，不是一朝一夕就可完成的，要坚信“不积跬步，无以至千里” 现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与“习惯”息息相关。你已有下定理财的决心为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识。那么，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。
注释：
①证券协会：个人投资者 理念与行为的错位上海证券报200783
参考文献：
［1］刘华 国外的个人理财业务 现代商业银行 , 2003,(09)
［2］宋迎春 法律视角看人民币个人理财 农村金融研究 , 2005,(04)
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近几年来，随着个人财富的增长以及金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，市场规模不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序”。国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”[1]
二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析
(一)缺乏战略规划，导致决策风险
商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争，如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。目前，各家银行进行理财服务时，大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品，而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。
(二)内控制度不完善，造成操作风险
操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控执行不严格、人员业务能力有限，以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格，柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加，或者为客户提供服务时代替客户操作，产生损失后出现不必要的纠纷。
(三)忽视信息披露，产生信誉风险
商业银行时下开展的个人理财业务，其实并不规范，如果站在风险角度进行评估，可以说是透支银行信誉。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导，夸大预期收益率；有的甚至将几年的预计最高收益累加；有的在协议中，重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中，投资者无提前终止权，仅是银行保留了单方提前终止的权利，且缺乏协商与告知的程序，投资者很难行使应有的知情权和监督权。
(四)员工的职业操守意识淡薄，引发道德风险
个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中，个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品，而没有向客户揭示产品的潜在风险，或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且，掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意，向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录，使广大客户对银行各种业务的信任度降低，对银行造成不利影响。
(五)不能有效评估客户的个人信用，造成信用风险
目前，由于还没有完善的相关法律制度作保障，我国的个人信用体系尚未建立，并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下，许多消费者的信用记录还是零。在这样的背景下，银行在个人理财业务中进行信贷服务时，客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度。此外，个人理财的服务对象是广大的个人客户，银行提供服务的前提是能够以较低的成本了解客户的履约意愿和履约能力。如果成本过高，就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益，不利于规模经营。因此，银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估。由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段，银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做出正确判断，信用风险便由此产生。[2]
三、我国商业银行个人理财业务风险管理策略
(一)加快风险管理体系的建立
商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的风险管理不同于以往，应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先，银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险，并在事前进行全面的风险识别和评估，确定银行所能承受的风险程度，并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化，针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后，银行应对理财产品进行充分的信息披露，及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告，完善市场外部的监督机制，从而减少法律风险。
（二）完善内部控制制度，提高理财人员素质
站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力，为其规划出一整套资产配置方案，将各种银行理财产品组合到一起，按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作，加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系，推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和渠道进行全面审核[3]。
(三)加强员工职业道德建设，防范个人理财业务中的道德风险
防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，维护银行较高的行业信誉
银行应建立全面的信息披露制度，保证客户应有的知情权和监督权，从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下，银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的历史数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。
(五)建立个人信用体系，有效评估信用风险
建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构，银行为了化解信用风险，必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，并建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度，信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。[4]
四、总结
个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点，制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险，商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。
参考文献：
[1]张颖.个人理财教程[M].北京：对外经贸大学出版社，2007.
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个人理财业务的含义及内容。所谓的个人理财业务，是银行根据客户需求，根据客户自身经济状况和承受风险的能力，给予客户相应的理财产品咨询建议、规划管理的业务服务。客户可根据自己的需要，将一定数量的货币，购买证券、基金、外汇等理财产品，并从中获益，也就是俗话说的“钱生钱”。这是一种金融投资，投资者根据投入金额多少获取不同等级的收益，也要承担相应等级的风险。这就好比炒股，是一项高投入、高风险、高回报的投资，当然，个人理财业务的风险相比股票来说就小得多了。
当前我国个人理财业务发展现状。1995年中国招商银行推出的一卡通业务，标志着我国首个个人理财产品的出现，随后个人理财产品不断推陈出新，开发实行速度惊人。随着近几年来经济社会的蓬勃发展，理财产品和服务也越来越多样化，给人们更多的选择。各大银行更加注重服务意识，把理财产品作为一项优质服务用来吸引客户，同时也在一定程度上提高了银行的形象。但理财产品伴随着一定的市场风险，也受到其他金融机构的挑战。2013年6月13日，马云旗下的支付宝网络有限公司推出余额宝，这款产品以其收益高，灵活性和稳定性强，风险低、无门槛要求等优势，为大众所热捧，一时让各大银行陷入恐慌，甚至联名抗议。
理财业务发展中存在的问题
业务针对的群体范围小，不能做到大众化。目前，很多银行的个人理财业务的服务对象针对性强，只面向高端人群，理财产品金额最少在5万或10万，有的甚至要求达到20万或50万。这样，很多底层大众就享受不到这类产品服务，不利于银行个人理财业务的推广，服务范围狭小，客户人群基本固定，无法扩大发展。
投入不足，重视度不够。目前，银行的主要收入还是来自于信贷业务，而发展个人理财业务需要投入大量的人力财力，且收益不够乐观，所以很多银行对于这一业务的重视度程度不够高，把主要精力放在信贷方面，不肯投入更多的资金发展个人理财产品。这也是个人理财产品发展中遇到的一大难题。
专业理财人才匮乏。理财业务对于从业人员的个人能力要求非常高，他们不仅要有流利的口才，广泛的社交，还要博闻强识，把握市场动态，了解行情变化，对于潜在客户的发掘能力和高明的营销手段。能做到各方面都成功的人很少，所以这方面的人才还很匮乏。
过于注重业绩，忽视风险提示。为了提高个人业绩，很多银行个人理财业务服务人员只片面地强调收益性，而对于客户所要承担的风险却很少提及，甚至夸大理财产品的好处，淡化风险，这样做的结果是一旦遇到突况，理财产品贬值，客户就要承担意外的风险，考虑到客户承受风险的能力不同，对不能接受损失的客户来说，将造成严重的经济负担，同时也降低银行的信用度，引发不必要的麻烦。
对于个人理财业务中存在问题的思考及对策
既然个人理财业务中存在着诸多问题，那么该如何应对呢？下面本人就此提出几点浅薄的意见：
有层次的开发创新理财产品。要想改变目前客户范围狭小，业务服务门槛高的局面，银行应该思考对策。如根据经济能力制定不同层次的理财产品，推广业务范围，做到根据不同层次客户特点制定相应理财规划。对于高端客户，可制定长期理财计划，购买高收益的产品；对于中端客户，可根据客户目前经济状况、未来将要进行的经济活动的规划当前将要购买的理财产品；而对于相对经济收入少的客户，要考虑到风险概率，为其制定短期稳定且相对安全性高的理财产品，保证他们的投资稳中有升。
加大个人理财产品的投资，重视理财业务的推广。银行决策人员要充分认识到个人理财业务的重要性，看到该业务发展的大好前景，及时把握商机，加大对个人理财产品的投资力度。个人理财业务服务完善了，可以做到客户与银行双赢，并为银行树立形象，招揽客户。虽然前期需要投资的金额较大，但后期所带来的效益却是乐观的，也是银行品牌推广的重要途径。
注重理财人才培养。高素质的人才能根据实际情况，制定开发有效的理财产品。专业的理财人才，不仅能为客户提供优质有效的理财服务，还因为他们对于市场动向的了解，广泛的知识结构将风险降到最小，促进银行收益的不断增加。人才培养是一个过程，也需要资金投入，银行可根据个人业务能力特点，选取优秀的人员进行重点培养，提高培育的成功率。
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一、发展个人理财业务的必要性
1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展，广大居民的收入和生活水平得到稳步提高，个人可支配收入不断增长。据央行统计，到2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分居民尚未选好最佳投资方式，而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务，需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。
2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。而我国目前商业银行不良贷款居高不下，优良客户的贷款营销空间已显得相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，改善银行的资产、客户和收益结构。
3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。同时，个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。
二、个人理财业务发展过程中存在的问题
1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。
3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。
4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。
5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。
以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，从宏观和微观两个方面入手，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。
三、个人理财业务的发展思路
首先，政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境，一是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。
其次，商业银行应采取措施，解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传，提高理财意识，培育和发展理财市场。（1）要加强对居民理财意识的教育，通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。（2）加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解。（3）重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时，不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际，中低客户属绝大多数，是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此，要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。（4）完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求，因此，银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。（5）强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时，充分了解理财所可能带来的风险，只有这样，理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。为此，商业银行应做到：在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品；在细分客户的基础上，实行差异化服务，实现服务创新，如在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行推出针对高端客户的高度私密性的私人银行业务服务，全力竞争拥有可投资资产在百万美元以上的富裕人群；重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。
作者单位：河南财政税务高等专科学校金融系
参考文献：
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[文章编号] 1009-6043（2017）03-0169-02
一、引言
在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，2015年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状
自我国加入WTO后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。
与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战
2013年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。
互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。
此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析
（一）欠缺高素质的专业理财人员
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
（二）个人理财产品趋于同质化，创新力度不够
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示2015年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。
（三）新理财产品缺乏强劲的技术支撑
当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同r还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究
（一）创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的IT系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。
（二）注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队
首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
（三）推进个人理财与互联网的融合以促进共赢
在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
（四）加强技术开发，加快银行自身转型优化
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商I银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。
[参 考 文 献]
[1]王若璇.商业银行个人理财业务创新思考[J].合作经济与科技，2015（13）：63-64
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一、我国商行个人理财业务发展的现状
人理财作为综合性强的新兴业务，是我国商业银行重要的利润增长点。商业银行一直把利润最大化作为发展的重中之重。近年来金融行业竞争激烈，使得银行把发展重心放在了客户服务上，积极拓展业务范围，完善、健全现有业务服务体系。银行为满足客户需求，需要分析客户心理，开发创新理财产品，吸引更多的客户投资，从而提高自身盈利。商业银行通过发展个人理财业务提高核心竞争力，也是面对国际外资银行挑战的需要。现阶段，我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制，另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响，导致理财成本大幅度提高，理财资金受到挤占。尽管理财渠道狭窄，我国理财业务依旧迅猛发展，理财产品主导财富管理市场。2015年，银行理财产品发行规模达到44492 个，同比增速38.41%，发行规模再创历史新高。金融业竞争激烈。央行的多次降息，存贷款利差急降，使得商业银行必须对银行内部结构进行调整，积极发展中间业务。另外，国内居民收入水平的不断提高，理财意识的不断增强，使得我国必须大力发展个人理财业务。
二、我国商行个人理财业务存在的问题
（一）缺乏专业的理财从业人才
个人理财业务作为一项专业化程度极高的综合型业务，要求理财从业人员不光要全面掌握金融专业知识、熟悉金融市场规律，还要具备较高的沟通协调能力、市场营销能力。由于个人理财业务在我国发展较晚，对于专业化的理财服务人员的选拔、培养，我国还没有建立一套完善规范的管理体系，因此缺乏大量高素质的理财专业人员。我国商业银行现有的理财经理大多为非专业人员，他们只能为客户提供咨询服务，而无法提供全方位、高质量的专业化理财服务。理财服务人员不应只是向客户营销理财产品，而应该根据客户自身的需求和资产状况量身定制一套最优的理财计划，达到为客户资产保值增值的目的。只有高素质的专业理财人才能有效规避客户的投资风险，优化客户资金结构。
（二）理财产品同质化现象严重，缺乏创新
近年来，虽然金融产品层出不穷，但大多都只是对原有的理财业务进行简单重组，而并没有切实满足客户的理财需要，理财产品同质化现象严重。银行间理财产品效仿现象严重，各种理财产品大同小异，没有明确的市场定位，严重影响了金融市场的良性发展。相比国外的理财业务发展，我国缺少独立的定价系统，影响了产品的设计能力。我国商业银行的个人理财业务大多是由总行的业务拓展部门进行研发，再由各个分行和支行进行营销，开发的创新产品忽略了地方的差异性。不同于外资银行重视客户的需求，国内商业银行理财产品的投资收益和风险大多趋同，缺乏对客户需求的分析调研。“以客户为中心”的服务理念渐渐变成了“以产品为中心”，缺乏对客户进行细致的分析和分层，无法结合客户的现实需要为其提供专业的个性化理财服务。研发理财创新产品需要投入大量的资源，但是未必新产品就得到市场的认可，所以大胆创新要承担巨大的风险。由于金融市场复杂多变，银行大多不敢做期限过长的理财产品，所以银行间相互复制模仿，理财产品实质相同。
（三）风险提示及信息披露不充分
随着市场开放程度的增加，我国商业银行个人理财业务作为金融创新的核心领域迅猛发展，理财产品信息披露问题逐渐成为人们关注的重点问题。商业银行理财产品信息披露包含了售前、售中和售后三个环节。大多数国内商业银行在经营过程中仍将产品放在中心地位，一味追求业绩指标的完成。这些银行将重点放在营销上面，对高收益的相关描述夸大其词，并且放在显眼的位置上。银行人员销售的过程中，对产品风险揭示的相关内容避而不谈，利用高收益吸引客户，用保证收益率引诱客户。针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。具体来说，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，要仔细阅读产品说明书、合同条款，看和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。
三、发展我国商行个人理财业务的对策
（一）注重专业人才的培养
商业银行理财从业人员的综合素质是我国个人理财业务发展的决定性因素。个人理财业务作为综合性强的新兴业务领域，要求其从业人员不光要全面掌握专业化的金融理财知识，还要擅于沟通交际和营销管理。分业经营的管理体制导致我国严重缺乏跨领域的高素质复合型人才，各个商业银行现有的理财经理大多是银行柜员，他们大多熟悉银行柜面业务，却对理财业务没有全面系统化的学习，只能提供简单的业务介绍，因此无法更好地服务客户。针对这一问题，我国应该完善个人理财师资格认证制度，积极培养高素质的专业理财规划人才。借鉴在国际具有极高权威和认可度的美国特许金融分析师资格证书考试（CFA），建立正规的理财培训机构，构建系统化的知识体系，提供金融领域最先进的理财知识和发展动向，建立有效的员工激励机制和人才管理制度。考核机制与奖金挂钩，有效调动从业人员的积极性，加强专业理财队伍的建设，培育高素质专业化的复合型人才。
（二）完善商I银行个人理财业务风险监管机制
一方面，我国商业银行应建立健全内部控制制度。健全的内部控制机制可以有效降低风险。银行理财业务的风险也应该包含在商业银行整体风险之中，应该设立独立的风险管理部门，规范操作行为，加强内部监管，每一个理财部门都有明确的分工，相互制约监督，从而有效防范风险。商业银行应结合自己业务发展策略、风险管理方式以及理财产品的特点，制定有针对性的内部风险管理制度和规范。另一方面，商业银行应加强对理财产品的信息披露，让客户在购买理财产品前对于此理财具体内容和风险有充分的了解。通过各种途径，提高客户的风险意识，对于理财收益、风险和隐藏的约束条件不能对客户有所隐瞒。签订理财合同后，商业银行应如实向客户汇报资金的操作运用情况以及收益、亏损情况，如实地做好对客户的信息披露工作，不能存在任何虚假情况。
（三）加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应把开发创新产品作为重中之重。现阶段我国理财产品以保本保息型为主导力量，这类产品无法满足愿意承担风险以收获高利润的投资者的需求。商业银行应该积极转变同一风险类型理财产品的现状，开发不同风险梯度的理财产品，从而满足不同投资者的理财需求。理财产品结构设计、期限要多样化。要加强对结构性理财产品结构设计的研究，使产品结构设计更加多样、灵活。合理配比收益率，实现期限与收益、投资方向的最佳匹配。为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。商行应该重视产品开发，而不是将重心放在产品推销上面。应该用好的理财产品吸引客户，真正做到以客户为中心，从客户的实际利益出发，针对客户的不同需求设计和开发产品，从而更好地服务客户。
参考文献：
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Study on the personal financial business of commerce bank in our country
WANG Mei-di
