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金融发展理论表明，金融发展与经济增长密切相关，而金融发展实际上就是金融结构的变化。一个发达的金融系统可以减少信息和交易成本，分担和管理风险，这对于储蓄、投资决策和经济增长是至关重要的。而不同的金融体系结构、金融工具结构、金融市场结构和金融机构结构等，对于信息、交易成本和风险的影响是不同的。因此，研究金融对经济增长的贡献，必须从金融结构入手。对金融结构的研究始于20世纪50年代，其内涵至今国内外学者也没有达成共识。理论界有较大影响的观点主要有二:一是以雷蒙德・W・戈德史密斯（Raymond.W.Goldsmith）在1969年提出了金融结构的概念，他认为金融结构是一国现存的金融工具和金融机构之和，金融发展的实质是金融结构的变化，研究金融发展就是研究金融结构的变化过程和趋势。在他那本《金融结构与金融发展》一书中，他认为金融系统的结构特征主要表现为这样一些特征：金融资产的总量和实物资产之间的比例关系，这种关系被称为金融相关率；各经济部门的金融资产与负责总量及其在不同种类的金融工具上的分布；金融机构和非金融经济部门所持有的的金融资产和负责之间的关系；各种不同金融机构的金融资产和负责的比例关系，以及这些资产和负责所采取的金融工具的形式等等。二是近年来学术界流行的所谓“两分法”，即着眼于一国企业的外源融资――通过金融市场或金融中介融资角度划分的不同国家的金融结构，即银行主导型金融结构（以德国、法国、日本为代表）和市场主导型金融结构（以美国、英国为代表）。逐渐引入和传播，中国经济学者也开始研究金融与经济之间的关系。在理论上主要以雷蒙德・W・戈德史密斯的金融结构观为依据，可分为两大类:一类只是定性化研究中国的金融机制与结构；另一类则主要从金融资产的角度定量地研究和分析中国的金融结构特征。中国学者对金融结构的理解和解释更是众说纷纭。如王维安（2000）从西方金融发展理论出发，得出衡量一国金融结构的六大指标。李量（2001）把反映一定时期各种金融工具、金融市场和金融机构的形式、内容、相对规模和比例理解为一国的金融结构，并指出一定的金融结构反映一定的金融功能及效率，也反映了一个经济的金融体系的特征。王广谦（2002）则以金融资产结构为切入点，采用分层次的结构比率分析法来考察中国金融结构的现状与变化。李健（2003）从多角度对金融结构进行了研究，认为金融结构是指构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相对规模、相互关系与配合的状态，并认为金融结构由构成金融各业的产业结构、金融市场结构、融资结构、金融资产结构、金融开放结构等组成。林毅夫（2009）认为，金融结构是金融体系内部各种不同的金融制度安排的比例和相对构成。金融结构可以从不同的角度来考察，从金融活动是否需要通过金融中介，可以考察金融市场与金融中介的比例构成；从金融交易的期限长短，可以将金融体系分为货币市场与资本市场；从金融活动是否受到政府金融监管部门的监管，可以分为正规金融和非正规金融。就银行本身，可以分为银行业竞争程度和不同规模的银行分布。白钦先（2003）认为金融结构是金融相关要素的组成、相互关系及其量的比例，并提出金融倾斜的概念。考察金融结构的表现形态可以从多方面进行如产业结构、金融市场结构、融资结构、金融资产结构、金融开放结构等。在经济增长和金融结构关系方面：易宪容，黄少军（2004）从银行观，市场观，法制观，功能观阐述了不同金融结构对经济增长的影响；喻平（2005）从金融创新与经济增长关系出发，探讨金融总量对经济增长的动态演进过程。
二、金融结构特征
根据世界各国关于金融结构的分析，把金融结构分为市场主导型和银行主导型，我国现在是银行主导模式。这主要由于我国的市场证券化程度不高，多数企业不能直接从资本市场上融资。
1.从金融机构的资产和负责结构来看：银行主导型相对于市场主导型的第一个基本特是：在全部金融机构中，银行的资产负责所占的比重非常大；而在市场导向结构中，非银行金融机构的份额要大得多。第二个特征是：对于前者，贷款是金融机构的最主要的金融资产。
2.从金融工具的规模和结构来看：银行主导型和市场主导型的差别在银行贷款规模，股票市值和发行结构，债券市值和发行结构等几个方面。
3.从居民的金融资产结构方面来看：银行主导型和市场主导型的差别在于：对于前者，居民资产组合中最重要的部分就是现金和存款；后者对股票和其他股权，债券占有很高的比重。
4.从非金融公司的融资结构和股权结构来看；市场主导型和银行主导型的差别在于：第一，前者的股权类证券的比例较后者为高。第二，在债券类证券中，前者的公开流通债券同银行借款大致差不多，而后者的银行借款要远远多于公开发行的债券。
三、我国金融结构和经济增长的实证分析
（一）变量选取与数据来源
1.解释变量和被解释变量。为了解释中国经济增长、金融发展及其结构之间的关系，我们分别选取GDP与JRXG、JRJG，JJJG四个指标，通过运用格兰杰因果关系的检验，得出影响经济增长的主要变量，剔除不显著变量后运用回归分析方法及VAR模型以反映其对GDP作用的大小程度。四个指标的取值时间跨度为13年（1995-2007）。
2.衡量指标定义。金融相关比率=金融资产总值/GDP，金融结构指标=(金融资产总值-各项存款-各项贷款)/金融总资产，经济结构指标=(第二产业增加值+第三产业增加值)/GDP。GDP为相关各年度实际值。所有的数据来源于1996-2008年中国统计年鉴。
（二）各个变量的平稳性检验
在Eviews5.0中提供数据平稳性检验的方法有很多种如：图示法，主要是趋势图和散点图；单位根检验主要是DF检验和ADF检验等。本文运用ADF单位根检验法检验各个数据的平稳性，各个变量选择都选择具有常数项，滞后期为一期，序列为原来序列水平，检验结果如下表-1所示。在表-1中各个变量的ADF统计值的绝对值小于在1%显著水平下的临界值，说明各个变量不是平稳序列，需要对原序列进行差分运算，使得各个变量为平稳序列。对各个变量差分后检验其平稳性，各个变量都是平稳的。
从表-1中看到，经济增长与金融结构是正相关，与金融相关率和经济结构的呈现负相关的关系。说明影响经济增长的四个因素中，金融结构是起主要作用。且金融结构和金融相关在1%的显著水平下高度相关，说明二者有很强的关系。
根据表-3结果在5%的显著水平下，拒绝DJRJG不是影响DGDP的原因，在10%的显著水平下，拒绝DJRXG不是影响DGDP的原因，DGDP不是影响DJRJG的原因即认为DJRXG是影响GDP的原因，DJRJG是影响DGDP的原因，DGDP是影响DJRJG的原因。
（四）实证分析
根据上表的因果关系建立DGDP和DJRXG，DJRJG的回归模型，阐释这两个变量对经济增长的影响程度。其中建立一个DGDP和DJRJG的VAR模型，考察两者的短期影响关系。模型一为：
DGDP=20367.64788+278716.9058*DJRJG-60338.71995*DJRXG
s=(3132.085) (129673.9) (23208.91)
t=(6.502904) (2.149368) (-2.599808)
0.430458，=0.303893，3.401083 DW=0.581873
VAR模型所考察的是两个平稳序列在不知道内生与否的情况下，通过二者的因果关系联立二者，考察其滞后期的相互影响。
模型二为：
①DGDP=5933.87494+1.459178028*DGDP(-1)-0.7490528262*DGDP
(-2)+9838.067218*DJRJG(-1)-172152.272*DJRJG(-2)
s=(3464.47) (0.20377)(0.43841) (47402.2)(50099.6)
t= (1.71278)(7.16108)(-1.70858)(0.20754)(-3.43620)
0.98318，= 0.969737， 73.09901
②DJRJG=0.03220092284-2.4913851e-06*DGDP(-1)+7.395479427e-07*DGDP(-2)+0.03934627147*DJRJG(-1)-1.029324476*DJRJG(-2)
s=(0.05987)(3.5E-06) (7.6E-06) (0.81914) (0.86575)
t=(0.53786)(-0.70754)(0.09762) (0.04803)(-1.18894)
0.508013，=0.114424，1.290718
从以上两个模型的输出结果来看，模型一显示了金融结构，金融相关对经济增长的影响程度，金融结构的系数值大于金融相关的系数，由系数符合显示了二者同经济增长的相关性，与前面所做结论一致。由系数的大小知道，经济增长主要是金融结构与金融相关的正抵消效应而导致的。说明在二者的相互作用下，经济呈正增长的态势。
模型二显示了经济增长和金融结构与自身滞后期的关系，①中显示了经济增长与自身滞后一期和金融结构滞后一期正相关，滞后二期负相关。说明经济增长受自身和金融结构前期的影响，模型拟合度很高，说明效果很好符合标准。②中显示了金融结构与自身滞后期和经济增长的滞后期关系，由系数知经济增长和金融结构滞后期对金融结构的影响不显著，模型的拟合优度一般，说明金融结构受自身和经济增长的影响很小。
四、结论及建议
本文基于金融结构和经济增长的实证研究，运用线性回归计量方法和VAR模型，考察二者的关系程度，得出金融结构对经济增长具有很大的影响，而且经济增长不仅受金融结构的影响，而且还首自身前期和金融结构前期的影响，说明二者存在短期的影响关系。因此，根据本文的结论提出一些结论：首先是建立完善的金融体系，不管是银行主导还是市场主导，都有利于经济的增长；其次应考虑经济增长的短期动态关系，有利于实现长期的经济稳定增长。第三，加强资本市场建设，发展我国的资本市场。第四，银行治理结构改革稳步推进，逐步提高银行在金融体系的作用。
参考文献
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[5]李量.现代金融结构导论[M].北京:经济科学出版社,2001.
[6]喻平.金融创新与经济增长[M].北京:中国金融出版社,2005.
[7]白钦先.金融结构、金融功能演进与金融发展理论的研究历程[J].经济评论,2005(3)
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互联网的迅猛发展和普及改变了我们的生活方式、生产方式、消费方式，同样也给金融业带来巨大的影响，以互联网和金融结合生成的新模式――互联网金融，已经打破了传统金融经营模式的垄断地位，在经济领域占据重要地位。互联网金融的发展弥补了我国金融领域的空白，极大的降低了资金融贷通过程中的交易成本，有利于小微客户和中小企业的发展，但同时其风险传播更具广泛性，因此如何利用互联网金融的优势，使其在现代经济发展中起到更多的促进作用是当前探索的主要问题。
2 互联网金融分析
2.1 互联网金融发展现状 互联网金融从最初的第三方支付平台开始，至今已经形成了多种新型模式，其中典型的代表有P2P网贷、众筹、网上理财等，这些模式在金融领域担任着不同的功能，并对金融业产生了极大的冲击。
①第三方支付。第三方支付是最早发展的一种服务模式，是指具备实力和信用保障的第三方企业与各大银行签约，为买卖双方提供信用服务。第三方支付应用最广的领域是网购，如阿里巴巴支付宝、腾讯的财付通、首信的易支付等都是发展规模较大的第三方支付商。②P2P网贷。P2P网贷是由网络信贷公司提供平台，借贷双方通过自由竞价、撮合成交的一种服务模式，其中资金借出人获取利益收益，风险自担;资金介入者到期偿还本金;网络信贷公司则从中收取一定的中介服务费。目前我国在这一服务领域较为成功的是阿里金融。③众筹。众筹是有创造能力但缺乏资金的个人或企业在众筹平台项目或创意吸引会员注意，通过团购或预购的方式购买产品或创意，从而获得创业资金，而资金支持者可获得相应形式的回报，如资金形式、实物形式、媒体形式、服务形式或股权形式等。④互联网理财。互联网理财是投资者利用互联网平台购买理财产品，以获取资金增值的行为，互联网理财最初产品为余额宝，此产品一经推广变引发越来越多的产品问世，其发展之快，规模之大是令所有人为之震惊的。
2.2 互联网金融对金融业的影响 ①积极影响。首先，互联网金融有利于金融业的普及范围。传统金融业属于服务行业，拓宽资源主要针对线下业务，局限性较强;而互联网金融所面对的客户群不同，除传统物理网点及工作人员的业务范围外，还包括一大批足不出户办理业务的个人和中小型企业。其次，服务模式灵活。互联网金融服务模式不仅成本低，还具有工作效率高、业务办理几乎不受空间和时间的限制，这种灵活机制的服务模式给了传统金融机构很大启示，促使其不断改进现有的服务理念和服务模式。最后，促进了金融业信用体系的建设。互联网金融电子化、虚拟化的产品和服务对金融业信用体系的要求较高，同时其产生的信息流、交易流和现金流也加快了我国居民和企业信用体系的建设，促进金融业的健康发展。②消极影响。互联网金融为我们提供便捷的同时，也存在风险隐患。互联网金融能在短时间内聚集大批参与者，有利于产品和服务的销售，但参与者缺乏必要的风险意识，甚至会完全忽视风险的存在，当风险聚集到一定程度时会蔓延到整个金融业，危及金融行业的稳定发展。
2.3 互联网金融对经济的影响 传统金融服务主要面向大城市、大企业以及富人，而中小型企业级普通群众受益极少，尤其是偏远和落后地区，金融业务更是达到了空白，金融服务的不均衡性，扩大了城乡二元经济的差价，使人们的贫富差距不断加大，影响了我国经济发展的稳定性和平衡性。互联网金融的出现为普通百姓提供了便捷的金融服务，群众可利用电脑、移动电话等上网设备，利用碎片化的时间即可完成网上购物、办理贷款甚至购买理财产品等一系列业务，为我国各地经济的均衡发展提供了有力支持。互联网金融是利用信息通信技术完成金融业务的一种模式，其本质仍是金融，而信息通信技术的使用，极大的降低了交易成本，拓展了交易的边界，这是传统金融无法实现的。利用互联网金融，我们可以将金融机构空白乡镇的人群调动起来，增加金融参与者的数量和资金规模，从而为我国经济的发展注入新的活力。
3 互联网金融发展建议
面对互联网金融极速的发展势头，我们应采取有效措施，维护市场经济环境的公平性和有序性。
3.1 健全社会的信用体系 互联网金融企业对企业或个人信用评级的主要依据是对挖掘数据的分析，而信息由于透明度问题可能会存在一定的偏差，给互联网金融企业的判断造成干扰。健全社会信用体系，可保证信息的真实性和有效性，网络虚拟交易才更加可靠，资金安全性得到保障，最终获得高收益。互联网金融企业通过接入征信系统，完善信用制度，也可有效杜绝诈骗，跑路的风险。
3.2 网络环境安全性建设 互联网金融是以网络为载体进行信息的获取和处理，从而完成资金交易。而网络安全问题至今仍是困扰网民及企业的一大难题，不解决网络安全问题，互联网金融同样面临着安全威胁。信息技术的发展，网络安全技术发展迅速，但若能引进生物科技，则能更有效的提升网络安全问题。
3.3 法律监管 互联网金融发展迅速，但由于发展阶段较短，其法律监管仍处于探索阶段。我国可借鉴国外的先进经验，如注册备案制度、行业自律、保守机制等，对现有的互联网金融进行必要的监管，同时还要结合互联网金融的特点，加强法律法规的建设，为互联网金融的发展方向和发展范围做出明确规范。
4 结语
互联网金融正在以不可逆转的势头迅猛发展，这是科技发展，社会进步发展的必然趋势，随着互联网金融的不断发展，传统的金融服务模式也将不断改进，尽快适应现代化社会发展的需求，从而促进我国金融业的健康发展，同时也为我国经济的均衡发展起到巨大的杠杆作用。
参考文献：
[1]陈韬，陶斌智.创新视角下的互联网金融发展[J].国际金融，2014，12：60-67.
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并不是所有的企业、单位和个人都要缴纳上述各种税收,就企业而言,盈利的企业应当缴纳企业所得税,不同的行业需分别缴纳不同的税。工商企业应缴纳增值税,交通运输、建筑安装、金融保险、服务等类企业应缴纳营业税等等。
随着社会主义市场经济的发展,我国已初步建立了金融业税制。它主要包括:第一,对金融保险企业的劳务收入课征营业税;第二,对金融保险企业的经营利润课征企业所得税;第三,对金融保险企业征收房产税等。因此,根据我国税法,国有商业银行应缴纳的税种主要有:企业所得税、营业税及附加(城市维护建设税、教育费附加)、其他税(包括土地使用税、印花税、车船使用税、房产税、预提所得税、增值税、消费税、土地增值税、耕地占用税、证券交易税等),其中主要纳税负担为企业所得税和营业税。
现行的金融税制在保障国家财政收入,实现宏观调控等方面发挥了重要作用。但是与发达国家相比,我国的金融税制在税种结构、税率水平、税收负担等方面仍存在较大差距。
二、国有银行流转税制的历史沿革
我国对银行业征收营业税这一流转税种,经历了以下几个发展阶段:
第一阶段:1984年以前的银行营业税
1950年公布的《工商业税暂行条例》规定对银行征收营业税,税基为营业总收益额,税率为4%.
1958年公布的《工商统一税条例(草案)》规定,对国家银行免征工商统一税。
1982年,国务院批准财政部扩大对银行业务收入征税,税基为银行从事经营取得的各项营业收入。
第二阶段:实行“第二步”利改税后的银行营业税(1984—1994)1984年第二步“利改税”实施的《营业税条例(草案)》,将金融保险合列为一个税目征收营业税,分设金融和保险两个子目,这是我国现行银行营业税政策的前身。税基为银行经营金融业务取得的营业收入,税率为5%.
第三阶段:1994年税制改革后的银行营业税1994年税制改革后,根据《营业税暂行条例》及其实施细则的规定,金融保险业合列为一个税目,分设金融和保险两个子目。征税范围包括贷款、融资租赁、金融商品转让、金融经纪和其他金融业务。税基为经营金融业务的计税营业额,税率为5%.按照银行经营的不同金融业务,其计税营业额可分为三种:一是以利息收入全额为计税营业额;二是以利息收入差额为计税营业额;三是金融服务性收入。
1995年,财政部、国家税务总局联合下发《关于金融业征收营业税有关问题的通知》,第一次单独就金融企业营业税问题作出规定,主要内容是对金融机构往来业务暂不征收营业税;对一般贷款业务,一律以利息收入全额为营业额计算征收营业税,税率为5%.
1997年国务院下发《国务院关于调整金融保险业税收政策有关问题的通知》,规定自1997年1月1日起,对以前执行55%所得税税率的金融保险企业,其所得税税率统一降为33%,同时修订《中华人民共和国营业税暂行条例》,将金融企业营业税税率由现行的5%提高到8%.
2001年,经国务院批准,自2001年1月1日起,我国金融保险业的营业税税率分3年从8%降低到5%,每年下调一个百分点。即从2001年月1月1日至12月31日,税率为7%;2002年1月1日至12月31日,税率为6%;2003年1月1日起,税率为5%.同时,更改缴纳营业税计税时间,贷款利息自结息日起,逾期末满180天的应收未收利息,应以取得利息收入权利的当天为其纳税义务发生时间;原有的应收未收贷款利息逾期180天以上的,该笔贷款新发生的应收未收利息,无论该贷款本金是否逾期,其纳税义务发生时间均为实际收到利息的当天。这一规定意味着金融业缴纳营业税执行的会计核算原则由权责发生制改为在一定条件下的收付实现制,并允许5年内将2000年底前按权责发生制已缴纳营业税的应收未收利息抵减以后年度实现的应税营业额。
三、金融税收与经济发展金融税收顾名思义就是来自于金融业的税收。
改革开放以来,随着我国社会主义市场经济体制逐步建立,特别是1994年中国金融体制改革后,金融体系及其运行机制发生了很大的变化,形成了以银行、证券、保险为主体,其他各种金融机构并存的现代金融体系。金融业已成为我国GDP中第三产业增加值的主要增长点。同时由于金融机构具有网点多,结构合理,功能完备,服务方式灵活,对外开放程度高等特点,金融业的快速发展也为中央财政收入的增长提供了广阔的空间,金融业已成为保证中央政府收入的税源大户。
1.90年代以来,金融保险业增加值占GDP比重一直保持稳定增长。
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二、灵活运用货币政策工具，加强金融宏观调控，最大限度地发挥人民银行的职能作用，引导和加强金融在推动柴达木循环经济发展中的支持作用
人民银行作为我国的中央银行，肩负着金融调控、稳定货币和促进经济发展等职责。在柴达木循环经济试验区的建设过程中，人民银行可围绕循环经济建设这一主题，一是通过疏通货币信贷传导机制，加强政策引导和“窗口指导”，灵活运用各种货币政策工具和手段，引导金融机构的贷款投向和投量，合理配置信贷资源。二是利用央行独有的身份和地位，建立政策性金融、商业金融、农村金融相互沟通合作的金融服务平台，促进各金融机构在金融服务方面的交流与合作，形成合力，共推循环经济的发展。三是搭建政府、银行、企业相互沟通的银政企交流平台。进一步完善银政企联系会议制度，通过定期召开金融工作汇报会、银政企座谈会、货币政策执行通报会、项目推介会等形式，搭建银、政、企三方沟通、交流、互信、互动、合作的良好平台。通过政策、项目推介、银企签约等方式，推动银企合作和经济的发展。四是加强与上级行和政府部门的政策调研与合作，积极争取藏区的优惠政策为柴达木循环经济的发展提供政策支持。
三、发挥国有商业银行的金融主渠道作用，充当金融支持柴达木循环经济发展的主力军
纵观五十多年的柴达木开发史，国有银行在海西的资源开发和经济建设中扮演了极其重要的角色，发挥了不可替代的作用。今天，尤其在推进柴达木循环经济试验区的建设过程中，国有商业银行更是责无旁贷、义不容辞，更应凭借其资金势力雄厚、电子科技手段先进，金融服务良好等优势鼎力相助，切实发挥金融主力军的作用。为此，国有商业银行应结合国家级柴达木循环经济试验区的实施，适当放宽和增加下属基层行的授信额度和审批权限，实行有差别的区域信贷政策，尤其是在支持中小企业信贷政策方面，给予一定的倾斜，设计和出台适合区域经济发展的信贷政策和制度，适当降低和放宽中小企业的信用评级门槛和信贷准入条件，在确保防范风险和资金安全的前提下，给中小企业以必要的信贷支持。同时，根据经济发展的程度，对一些资源开发重点和经济发展潜力较大而又得不到正常金融服务的地区，考虑增加金融网点以满足该地区对金融服务的必要需求。以实际行动助推柴达木循环经济的发展。
四、积极搭建政策性金融与政府、企业间的信用合作平台，充分发挥政策性金融在支持地方经济发展中的生力军作用
近年来，随着经济的快速发展，政策性金融机构，尤其是国家开发银行在支持地方经济发展中的身影越来越活跃，起到了不可或缺的作用。一方面，政策性金融机构通过与地方政府签订合作协议，增加授信等方式，搭建银政信用合作平台，参与对地方基础设施和基础产业的信用支持。另一方面，通过“柜台延伸”等手段，对一些大型资源开发企业和重点项目，直接发放贷款给予支持，解决政策性银行经营网点不足的缺陷，对地方经济的发展起到推波助澜的作用。随着柴达木循环经济试验区的逐步推进，国有政策性银行必将凭借自己独到的优势，对促进循环经济的发展发挥越来越重要的作用，成为推动柴达木循环经济发展的生力军。
五、发展壮大中小金融机构，为循环经济的发展起到添柴加薪、填空补缺的作用
由于柴达木循环经济试验区域内一些县域乡镇缺少或无商业银行机构,对县域经济提供金融支持和服务的重担自然地落在了农村信用合作社的身上，农村信用社由于先天不足，无论在资金实力、科技手段、网络优势、金融产品等方面都与国有商业银行有较大的差距，很难满足区域内客户的各种金融需求，在有效支持地方经济发展方面具有一定的局限性。为此，只有发展壮大中小金融机构，通过深化农村信用社体制改革，明晰产权关系，完善法人治理结构，改善经营管理水平，壮大资金势力和规模。同时，在时机成熟的时候，选择一些条件具备的地方组建农村合作银行，进一步提升经营管理的能力和金融服务水平，为循环经济的发展提供必要的金融补充。
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一、县域经济发展现状要求实施县级财政金融联动
主要体现在以下三个方面:
1.县域经济结构不合理，缺少吸引金融信贷的经济增长点，需要运用财政政策引导金融机构发挥作用
除东部沿海地区少数县及县级市外，当前我国县域经济仍是典型的农业经济，产业化程度低、效益差；县域工业规模和比重较小，工业增加值占GDP的比重较小，工业的主体以县属中小企业居多，管理粗放、信用差。面对县域经济发展现状，金融机构在信贷问题上表现出比较审慎的态度，致使一些工农业基础设施项目和龙头企业得不到资金支持，贻误了发展时机。作为县级财政，应根据县域经济发展规划，对重点行业、重点项目实施财政扶持，增强企业信用水平，消除金融机构对县域金融服务所持“风险大、收益低”的成见，吸引信贷支持。
2.国家金融改革向纵深化发展，导致县域金融服务萎缩，需要运用财政手段进行扶持和强化
从1998年开始，国有商业银行加大了机构改革力度，纷纷撤并基层网点，导致县域金融机构数量大幅度减少；同时国有商业银行上收审贷权，资金集中向大中型企业和城市倾斜，在一定程度上抑制了资金向县域经济投放。农业发展银行则功能单一，主要执行国家的农业补贴政策，对诸如大型农业基础设施、农业高风险投资项目支持甚少。农村信用社又面临规模小、效益差等问题，无法提供正常信贷服务。邮政储蓄只存不贷，资金全部上解，加剧了县域资金的紧张局势。在这种情况下，企业无法通过正式金融安排满足资金需求，只好求助于以民间借贷为主的非正式金融安排。同时，县域金融部门创新能力不足，固守传统的业务领域，不适应县域经济多元化、多层次的发展实际。这就要求县级政府出台相应的扶持政策，尤其是运用财政手段降低金融机构的经营成本，为各种金融机构在县域增设网点、不断创新金融业务创造条件，调动他们为县域经济发展提供金融服务的积极性。
3.大多数县级财政拮据，难以发挥财政的投融资功能，造成财政“缺位”，迫切需要金融支持
目前，大多数县级财政收入过分地依赖于农业税收入和非税收入，造成财源结构单一。随着未来逐步取消农业税等一系列农民减负政策的实施，县级财政的状况将不容乐观。另外，现行财政体制中由于分税改革引起的财权与事权不一致、上级政府层层挤压县级财政等一系列因素，进一步加剧了县级财政的困难。如此差的财政状况导致事业发展资金严重不足，县级政府向城镇基础设施建设、农业产业化、县属重点工业项目等领域倾斜的资金寥寥无几，无法解决县域经济发展过程中遇到的资金瓶颈问题，财政“缺位”现象严重，影响了县域经济发展。在这种情况下，金融信贷支持显得尤为重要。
二、县级财政金融联动的基本思路和着力点
围绕县域经济结构调整和增长方式转变，充分考虑县级财政和县域金融体系建设的现状，欲使财政金融两个手段相互促进、合力联动，应遵循以商业金融、合作金融发展为主，财政扶持政策推动为辅，实现财政资金对社会资金“以少拨多、以小博大”的基本思路，切实有效地挖掘、撬动县内外资金，推动县域经济发展。而循环的起点须是财政先行，通过财政贴息、担保、税收优惠、专项资金配套等“输血”机制，激活县域金融体系的“造血”功能，形成县域经济发展所需的资金流，从而促进县域经济发展和壮大县级财政。着力点应选在以下几个方面:
1.立足财情，推动新型县域金融体系的构建
(1)配合当地农村信用社改革改制，培植农村金融主力军。根据国家为农村信用社改革确定的“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”原则，切实加快县级农村信用社改革。对进行县联社一级法人试点工作的地方，县级政府可酌情采用税收优惠和减免规费来减轻其经营成本，扩大资产规模，完善服务设施，增强抗风险能力。对信用社进行增资扩股或实行股份制银行试点的地方，县财政可拿出一部分资金与辖区内民营资本同时入股，壮大信用社实力，改善信用社资产质量。针对信用社历史包袱沉重的现状，可制定财政扶持政策，妥善处理好农村信用社的历史包袱，使其在短时间内轻装上阵，承担起支持县域经济发展的重任。
(2)创造条件，吸引活力大、又适宜县域经济发展水平和特点的股份制商业银行到县域设点经营。采取适当财政扶持政策，帮助股份制商业银行减轻营业成本，提高盈利能力。在条件具备时，可组建县域性的股份制商业银行。这种机构可由县级财政和国有商业银行、政策银行及其他股份制商业银行的县级分支机构牵头，农村信用社、企业,以及个人等均可出资，采取自主经营、自负盈亏、风险自担、自我发展的现代企业管理制度，主要服务于县域工商企业，增强银行服务地方经济发展的责任感和主动性。
(3)制定相应财政扶持政策，帮助国有商业银行和政策性银行在县域的分支机构排忧解难，最大限度地争取金融信贷支持。县级政府要帮助四大国有商业银行和农业发展银行清理大量积淀的不良贷款，在制定涉及银行贷款企业的改革改制方案时，理顺企业与银行的债权债务关系，严禁企业逃避银行债务行为。在条件允许的情况下，通过财政扶持的担保公司为企业债务提供信用担保，调动国有商业银行和政策性银行参与县域经济发展的积极性。
(4)多途径培植其他金融机构，为县域经济发展提供多样化金融服务。选择符合条件的规模企业，成立财务公司，发挥自身融集资金的能力。发挥银行机构、行业协会等对行业内企业经营资信状况熟悉的优势，创立融资租赁公司，开辟企业融资新途径。在民间资本积累较快的地方，探讨民间金融的实现形式。另外，鼓励保险公司积极从事农业保险业务，证券期货公司提供期货、期权服务，为农村经济发展提供风险管理和控制手段。县级财政在这些金融机构创建和运营过程中，可视具体情况通过税收优惠、减免规费、财政资金入股资助等措施进行扶持，帮助这些机构尽快提供多样化的金融服务。
2.借财生势，增强县域企业和居民金融借贷信用水平
县级财政应在加快信用担保体系建设方面做大量工作，解决中小企业信用状况差、信用贷款担保难的问题。可建立财政资金专户或由财政资金牵头、企业自愿入股的多形式、多层次、多元化的担保中心和担保公司，着力改善中小企业金融信贷环境。对于农村产业化建设和农村经济结构调整，县财政可联合农业发展银行的县级分支机构、农村信用联社，共同发起设立农业产业化信用贷款担保服务中心，专门为农村经济结构调整寻求金融信贷支持。探讨建立县级信用贷款再担保公司，为县域内乡镇村和行业信用贷款担保机构提供再担保服务，促进县域信用贷款担保机构体系的健康发展。县域中小企业和农村“种、养、加”大户信用水平的提高，必将促进县域金融生态建设，吸引县域金融机构信用贷款的注意力，最终形成县域经济发展资金聚集的“洼地”效应。
3.依靠金融支持，着力解决财政在县域经济发展中的“缺位”问题
依靠新型县域金融体系所带来的充裕的资金流，县级财政可以及早调整支出结构，通过择机退出一些可由社会解决的公共支出领域，有效解决重点公共基础设施和经济结构调整投入不足的现状，实现县级财政向能源、交通、农业等非竞争性政府投资支出领域的倾斜，促进县域经济的发展。
三、县级财政金融联动的配套工作
可以看出，实施县级财政金融联动，推动县域经济发展，是一项十分复杂的工程，将涉及到政府、金融业和社会各个层面，需要做大量工作，实施上下配合和社会整体推动。
1.在政府层面，应深化体制改革和加大经济结构调整力度，促进县域财力建设，为实施财政金融联动创造前提条件
实施县级财政金融联动，首先要求财政具备一定实力。为此，县级政府应深化体制改革和加大经济结构调整力度，通过加快与经济体制改革配套的行政管理体制改革步伐，撤并职能交叉、运行低效部门和层次，减少财政工资拨款人员；通过推动财政体制改革向纵深发展，积极探索文化、教育、医疗卫生和城镇社区建设的运行模式，通过吸收民营资本参与投资和经营，减轻财政支出负担，努力实现财政赢余。同时，加大县域经济结构调整力度，突出当地资源优势和产业优势，培植特色经济，提高经济运行质量和经济效益，增加县级财政收入。国家财政部门也应深化财税体制改革，建立有利于县域经济发展的财政税收体系。应按照财权与事权相一致的原则，充实县域财源。
2.在金融业层面，应调整和优化金融布局，建立有利于县域经济发展的金融体系，提高财政金融联动的效力
应针对县域经济结构调整和所有制结构调整所带来的金融需求变化，按照由金融需求决定金融供给的原则，着眼于资金回流县域尤其是农村，进行一系列的农村金融供给结构调整。中央人民银行、银监会、保监会和证监会应出台相应的监管政策，允许各种投资主体投资县域金融产业，鼓励和引导各种成分、各种类型的金融机构加大对县域经济的金融服务力度，消除目前县域金融服务逐步弱化的现象，尤其是解决国有商业银行机构、业务萎缩的问题，增加县域证券、租赁、信托、担保、农业保险等服务，形成有利于县域金融机构发展的有效机制。
3.在社会层面，应侧重县域企业和农村信用建设，降低财政金融风险，促进财政金融联动的良性循环。由于财政为企业和农村发展提供了各种形式的扶持，承受了担保贷款替代偿付、配套资金损失、收入减少等风险，同时，信贷金融机构也面临贷款对象的违约风险，这将使财政金融联动失去赖以持续的安全基础。因此，对县域企业和农村信用建设提出了很高的要求。一方面，要在全社会进行信用教育和征信体系建设；另一方面，要采取有效措施，提高企业发展质量和农业经济效益，增强企业和农民还贷能力。
参考文献：
[1]刘福刚，孟宪江. 正确认识县域经济的内涵[N]．经济日报，2004-03-30．
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一、当前农村金融机构的发展现状
1.农村金融总量现状
金融总量指的是：一个国家或地区在一定条件下金融发展所能容纳的金融资产的总数，一般来讲金融总量的内容包括金融机构总的投资总量、居民的储蓄能力、以及金融机构的存货总量等。它反应了一国(或地区)的经济发展水平。农村金融总量体现在农村存款、农村贷款、农村金融机构的存差和农村居民储蓄存款等指标上。自1990年之后，金融资产总量呈现逐年上升趋势，农村经济发展较为稳健。在农村金融体制改革的背景下，农民收入日益增多，农村金融各项衡量指标稳步上升，这种发展态势与我国国民经济发展趋向基本相同。
2.农村金融机构现状
我国正规的农村金融机构共有六种组织形式，分别为：农业发展银行，农业银行及其它国有商业银行，农村信用社以及其他农村合作金融机构，邮政储蓄机构。就分布情况来看，国有商业银行和农业发展银行主要分布在城市区域内，偶有设置在农村地区，也是比较富庶的地区，农村合作金融机构多设置在县以下的区域内。在农村金融机构的六种组成部分中，农村信息用社占有较大的比例，是农村金融市场的中坚力量；其余的金融机构虽都是为农业服务，但侧重点有所不同，农业银行侧重于工商业的资金投入，邮政储蓄只具有存款功能，不能给农户发放借款，开放服务的局限性，大幅减弱了邮政储蓄对农村经济的支持。
3.农村金融政策现状
农村金融对农村经济的推动作用不容忽视，我国出台了一系列对推动农村金融的相关政策，给农村金融发展创造了良好的政策环境。对农村金融政策进行总结，具体可分为以下三个时期。第一阶段(1978-1993年)，这一时期的主要政策目标是构建更多的新金融机构，恢复原有的旧金融机构，使农村金融市场呈现多元化态势，并刺激农村金融的市场竞争；第二阶段(1994-1996)，明确了农村金融的改革目标和改革思路，并提出了要建立一个金融体系，该体系能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务；第三阶段(1997-至今)，继续深化金融体制改革的同时，也开始重视对金融风险的控制，进一步保障农民权益。
二、农村金融机构在农村经济中发挥的作用
1.农村金融机构的融资作用
农村金融机构是国家银行金融机构的一个分支，在向农民提供金融方面各类服务的同是地，还能够将农民手中闲置的资金集中起来，用于其他的农业生产投资上。可以说，农村金融机构是农民手中资金与农业投资之间的纽带，经由农村金融机构连接后，农村经济得以实现循环发展，同时推进农村经济向城市化的方向发展，实现由自然经济向商品经济的平滑过渡。投身于农业的农民应对自己的资源进行有效管理，使资源变为具有价值、且不断增值的资产。当前，农村生产经营业务不断拓展，其中农村金融机构起到了十分关键的作用，农村金融机构的融资作用使各地区、各产业之间的经济往来更为密切，资金供给更为平衡，从而带动农村经济的发展。
2.农村金融机构的信贷作用
农村信用社有效地缓解了我国农村资金十分短缺的问题，极大地提高了我国农村扩大再生产及农户积极创业的积极性。农村金融机构为农村农户办理贷款带来了便利，为新农村建设起到了极大的推动作用，尤其是农村信用合作社为农民提供的小额贷款服务，给农民扩大农业产业规模，或是自主创业提供了资金上的支持。农村信用合作社对贷款的要求不是很严格，并且办理流程简便，使农民自主创业的渴望成为了现实。但农村信用合作社在风险管理上存在些许不足，近些年，我国对信贷制度进行了不断完善，农村信贷管理的相关政策也陆续出台，但落实情况不尽理想，信贷管理的方法和模式还需进一步优化。
3.农村金融机构的减少民间贷款作用
在农村民间贷款现象较为普遍，在农民需要用钱时，民间贷款往往是解决问题的第一方案，但民间贷款危害巨大，其存在较大风险，不但扰乱社会秩序，制造更多的社会矛盾，并且阻碍金融体系建设。农村金融机构能够有效解决农民资金问题，但却非农民的第一选择，理由在于：一是农村金融机构的服务不尽完善，未向农户主推小额贷款业务；二是农民的收入普遍较低，农村金融机构的贷款利率超出农民的承担能力；三是农村金融机构在贷款时，需要农民以物抵押，但对于农民来说，通常除了几亩田地之外再无长物，所以农民通常不采取向农村金融机构贷款的方式解决资金问题，转而向民间贷款寻求资金帮助。对于上述问题，金融机构对贷款服务做了适度调整，农民在贷款前，农村金融机构会对农民经济情况进行深入了解，并对其进行信用评级，在一定金额、一定时限内，取消以物抵押的规定，在农民通过信贷审核后立即放款；在利率方面，根据农民投资产业的生产周期，确定不同的借款期限，在利率上给予农民最大的优惠。经过上述措施，农村金融机构小额贷款业务对民间贷款起到了一定遏制作用。
4.农村金融机构的稳定经济作用
农村金融机构与农村经济发展休戚相关，农村金融机构通过为农民创业、农业发展提供各项金融服务，为农村经济提供资金上的支持，使农村经济由内向型转变为外放型，由单向经济转变为循环经济，稳定农村经济发展态势。农村金融机构的服务对象为农民，农村金融机构向农民发放贷款后，还会对资金的使用进行一定监督，在农民遇到经济上的相关问题时，也可向农村金融机构咨询，享受农村金融机构的配套服务。农村金融金融机构的监督并非管理约束，而是为农民的投资安全提供一定保障，为农村经济稳定发展奠定基础。
5.农村金融机构的促进建设作用
在为农村农民提供贷款业务，满足农民自主创业资金需求的同时，农村金融机构还对农村基础设计建设给予了资金支持。农村金融机构的有关人员会深入到农村，对当地的基础设施建设情况进行了解，如果发现某地由于资金问题导致基础设计建设无法开始或无法继续建设，农村金融机构就会调配资金，对建设企业提供资金支持。在资金到位后，农村金融机构还要做好跟踪确认工作。一是对建设工程的开展进度进行确认，二是对投入资金的使用情况进行确认。比如，水利工程建设需要耗费大量资金，一些农村地区没有资金兴建水利工程，农村金融机构的相关人员了解到农民用水困难后，便对当地的水利建设进行拨款，如此一来，不但解决了农民用水的难题，而且改善了农民耕作环境，可谓一举多得。
6.农村金融机构的推行政策作用
当前，我国出台了一系列服务农村的政策，在这些利好政策的推动下，农村经济呈现一派欣欣向荣之景。与此同时，金融机构也为金融政策的推行作出了贡献，具体如下：首先，农村金融机构促进“三查”制度推行，信贷人员在发放贷款时要作到：贷款前详加调查、贷款前时严加审查、贷款后细致追踪。在每次办理贷款业务时，都要将“三查”制度贯彻到底，对贷款的风险进行预估，如果此项贷款存在风险较大，则应出具书面风险报告，为存款用户的资金安全提供保障，进一步推进农村金融机构健康发展；其次，农村金融机构促进责任追究制度推行。为了降低信贷业务的风险，农村金融机构对责任追究制度进行严格执行，对信贷过程中所有参与者的责任进行追究，对主责任人的行为进行约束，避免由于个别工作人员个人因素导致农民无法贷款。
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自2008年以来，淳安县相继引进设立了杭州银行、民生银行、泰隆银行、稠州银行、交通银行等5家商业银行业分支机构，设立营业网点7个，从业人员 140余人。新成立小额贷款公司1家，注册资本7000万元。至去年末，淳安已拥有14家金融机构。
（二）贡献不断加大
引进的商业银行机制灵活，支持地方发展意识强，贡献不断加大。至2013年末，引进的五家商业银行人民币存款余额28.85亿元，占全县金融机构人民币存款余额的12.25%；人民币贷款余额26.92亿元，占全县金融机构贷款余额的15.27%。其中，政府项目融资贷款余额4.7亿元，占全县政府项目融资贷款余额的21.7%。交通银行是去年三月刚成立的，即与政府签订了五年融资30亿元的合作协议。
（三）市场活力不断激发
随着金融机构数量增加，行业间竞争加剧，激发了银行业的生机与活力，提高了商业银行的服务意识。各商业银行发放贷款的领域不断拓宽，发放贷款呈逐年增长趋势，中小企业、个体工商户及政府基础设施、民生等项目得到了有力的支持。邮政储蓄银行也改变了只存不贷的历史，现已发放贷款3.4亿元， 存贷比为31.8%。
二、存在问题
（一）辐射作用有待加强
各银行主要集中在县城千岛湖镇，网点少，辐射作用不强。仅邮政储蓄银行分别在汾口镇、青溪新城设有2家营业网点。原有金融机构除农村信用联社在乡镇所在地设有分社，农行在汾口、威坪镇各设有一个网点外，工、中、建及农发行在县城以外均无营业网点。
（二）服务力度不够平衡
从存贷比看，杭州银行达93.7%，邮政储蓄银行仅为31.8%。从创新金融产品方面看，杭州银行创新仓储货押、安置房、农用地担保等贷款，较好地支持了地方经济社会发展，其它银行则相对欠缺。而以信用为主的贷款，由于受担保人、经济环境等影响较大，规模有限。
（三）互动融合偏少
投资是推动经济增长的“三驾马车”之一，其中金融支持不可或缺。在当前消费疲软和经济下行压力增大的背景下，投资仍是推动发展的最现实选择，也是弥补历史欠账，积蓄后劲，支撑淳安发展的最重要支撑。目前虽已建立了金融例会制度，但银行间融资互动不够，经济金融联系路径单一，信息交流内容欠丰富。
（四）金融产品供给单一
一方面，随着经济加快发展，银行贷款需求在用途、期限等方面已呈多样化趋势，而金融机构在产品创新和模式上未能适应需求结构的变化，提供的贷款服务品种较少。另一方面，金融服务同质化现象严重。淳安商业银行数量较多，优质大中型企业较少，商业银行出于安全性、赢利性考虑，竞相把大量信贷资金投向相同的大企业，造成低水平重复投入，从而降低了金融资源配置效率。
三、对策与建议
（一）适度引进银行
首先，鉴于全县经济发展整体水平低，金融总量小的实际，为确保银行生存和防止无序竞争，应坚持适度引进银行为好。其次，鉴于目前居民储蓄存款、金融理财业务增长较快，而信托、期货、创投等非银行机构还系空白的实际，应考虑引进发展基金、证、信托等公司，促进民间资金向产业资本、民间资本转化。同时，支持发展旅游、农业保险业务，鼓励保险机构（含营销机构）向乡镇延伸，提高赔付率，发挥保险对经济社会的“稳定器”作用。第三，积极争取各商业银行总行的倾斜政策，不断提高金融服务淳安经济社会发展力度。
（二）整合财政金融资源
一是调整优化信贷结构。发挥人行、银监的指导作用，引导各金融机构调整和优化信贷结构，加强信贷与产业政策的协调配合，确保重点项目资金需求。二是确定银行存款资金用于支持地方经济发展的最低比率。争取管辖行的支持，将上存资金调减到最低水平。支持金融机构营业网点建设，量化月调度指标，有效提高存贷比。完善金融机构扩大有效信贷投入专项奖励考核办法，将各类贷款增量纳入考核范围。三是加强投融资体系建设。不断完善政府融资平台，大力整合存量资产，增加现金流，提高项目收入覆盖率与金融配合度。充分利用财政性存款资源，调整财政资金在银行间的存款额度。
（三）加强银政沟通合作
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一、县域经济中农村金融发展的总体形势
从目前我国的经济发展来看，县域经济的发展得到了广泛的关注，县域经济的增长速度直接推动了国民经济增速的直接提升。而对于县域经济而言，农村经济是重要的组成部分，为了活跃县域经济，解决农村经济中的资金问题，近些年农村金融的发展力度较大。目前，县域经济中农村金融发展主要呈现以下形势：
1.县域经济中的农村金融得到了足够的重视。在农村经济中，要想促进农业发展，就要切实解决三农问题，而三农问题焦点在于资金问题，基于这种认识，县域经济中的农村金融得到了足够的重视。
2.县域经济中的农村金融机构的数量明显增多。为了更好的服务农村经济，农村金融机构的设立数量明显增多，农村金融服务目标相对明确，为广大农民提供了强有力的资金支持，初步解决了农村融资难的问题。
3.县域经济中的农村金融服务职能大大加强。由于农村金融得到了应有的重视，因此农村金融机构在服务目标设定，服务职能拓展方面取得了突出成绩，有效保证了农村经济的持续稳定发展。
二、县域经济中农村金融发展存在的问题
虽然目前县域经济中农村金融得到了一定的重视，但是受到金融体制改革和县域经济资金总量的限制，目前县域经济中农村金融发展还存在一定的问题，制约了农村金融的发展。
1.农村金融总体资金量十分有限。虽然农村金融的作用和地位得到了充分的重视，但是由于农村金融受到县域经济的限制，在资金总量上尚不能满足农村经济的实际需要，一定程度上还不能对农村经济形成有力的支撑，没有发挥出农村金融的积极作用。
2.农村金融缺乏必要的融资手段。目前农村金融资金的来源主要依赖县级经济的支持，而对于多数县域经济来讲，要想获得足够的农村金融资金显然是不现实的。因此，农村金融急需探索必要的融资手段，提高融资能力，实现金融服务和支撑的作用。
3.农村金融体制急需进行深化改革。由于目前农村金融面临着资金短缺、缺乏融资手段等问题，在整个农村金融体制上还需要进一步深化改革，从制度上解决现存的资金和融资手段问题，加大政策支持力度，增强资金配套服务职能。
三、县域经济中解决农村金融发展问题的具体措施
考虑到县域经济中农村金融的重要地位和促进作用，我们应积极解决农村金融发展存在的问题，发挥农村金融对县域经济的促进作用，为县域经济发展提供金融支持。针对上述问题，我们可以采取以下策略：
1.盘活农村金融现有资产，争取上级资金支持。考虑到农村金融资金不足问题，我们应从两方面入手解决。首先，我们要努力盘活农村金融现有资产，发挥现有资产优势。其次，我们要以支持农业经济发展为由争取上级财政部门的支持。
2.开展小额贷款和抵押业务，拓展融资手段。针对农村金融缺乏融资手段的问题，我们应积极拓展融资手段，可以借鉴成熟银行的经验，广泛吸纳农民存款，并根据农民需要开展小额贷款和抵押业务，增加融资形式和手段。
3.加快农村金融体制改革步伐，追求改革实效性。对于目前农村金融体制所表现出的制约因素，我们应努力加快农村金融体制改革步伐，根据农村金融发展形势，以服务农村经济为目标，拓展农村金融融资渠道，增加农村金融服务的辐射面，使农村金融体制改革取得实效。
四、县域经济中农村金融发展的趋势分析
尽管目前县域经济中农村金融还存在一定的问题，但是农村金融在县域经济中的主要地位是无法忽视的，并且随着县域经济的持续快速发展，农村金融发挥的作用越来越明显。从现有的资料分析可知，县域经济中农村金融将在以下几个方面取得大发展。
1.农村金融体系将逐步完善，将会给农村经济提供强有力的资金支持。从目前的趋势来看，农村金融体系的布局将逐步完善，布局将趋于合理，在未来的几年，农村金融体系的优势将逐步显现出来，农村金融的资金支持将更有力。
2.农村金融将成为农村经济中重要的服务产业。农村金融归根到底是为农村经济提供资金支持和服务的，因此农村金融本质上属于服务产业。考虑到农村金融的重要作用，农村金融将成为农村经济中的重要服务产业。
3.农村金融将成为县域经济的发展提供持续的动力。农村金融的快速发展，可以直接带动农业经济的持续健康发展，进而推动县域经济的快速增长，因此，未来农村金融将为县域经济的发展提供持续的动力，将为县域经济的增长做出突出贡献。
五、结论
通过本文的分析可知，在县域经济中农村金融占有主要地位，对农村经济的发展具有重要推动作用，为农村经济的持续健康稳定快速发展提供了重要的资金支持。因此，我们必须努力解决农村金融发展中存在的问题，促进农村金融健康发展，发挥其积极作用，推动县域经济的稳定增长。
参考文献：
[1]董彦岭，吴立振.对我国县域金融与县域经济协调发展的研究[J].科技信息，2007（01）.
[2]李冰.转型经济条件下的金融控制[J].北京师范大学学报（人文社会科学版），2001（03）.
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一、区域经济结构变化中金融的影响分析
在区域经济结构变化方面，国内外许多学者多从区域经济增长模式方面着手，提出较多经济增长模式理论，如哈罗多―多马经济增长模式，其侧重于对投资变化下带来的收入变动问题进行研究，得出总需求与总供给二者的平衡需依托于投资刺激。再如新增长模式理论，其指出经济系统中的各方面因素将的决定经济增长率，其中的因素具体表现在人员、技术以及资本方面。由这些理论可发现，区域经济增长都与金融问题如投资、资本存在极大关联。
关于区域经济增长，其内涵主要体现在区域中劳务增长情况与商品增长情况，且要求利用国民收入年增长率对区域经济增长进行判断。而对这种区域经济增长的研究，以往国内外研究理论中，多侧重于合并制度与金融两个因素，未能将金融作为经济增长的主要因素。但事实上金融深化与发展，对区域经济发展中的投入量增加、经济总量增加以及生产率的提高都将发挥至关重要的作用。首先，以区域经济发展中金融深化带来的资本贡献为例，区域经济的发展关键在于是否有足够的资本，而资本的获取主要需依托于金融渠道。若金融渠道不完善，便很可能制约区域经济的发展，或者由此产生区域经济发展不平衡等问题。例如，市场经济环境下，我国在发展中对以往以行政方式获取资金的形式完全利用经济方式进行替代，使社会储蓄作用得到充分发挥。而在这些金融渠道中，东部地区率先进行改革，能够对市场中较多机遇进行充分利用，由此使资本形成能力得以提高。相比之下，中西部地区在金融活动方面仍较为滞后，一旦因国内外经济环境变化而使金融体制受到影响，东部地区因资本形成能力较强，在抗冲击能力方面优势也较为明显，但中西部地区很可能面临更多的区域经济发展难题。
另外，从区域经济发展中金融深化所带来的劳动投入情况看。首先劳动力需求增加很大程度依托于投资的增长。事实上，劳动力本身作为生产要素，其需求量的大小往往由区域经济发展中的资本生产率、投资率等所决定。若资本生产率与投资率都较高，其将会创造更多的就业机会。根据近年来国内区域经济发展相关数据表明，由于沿海地区开放战略实施较早，包括资金、劳动力以及技术等生产要素都集聚于东部地区，尤其在劳动力方面，中西部地区劳动力要素逐步流入东部地区。产生这种情况的原因便在于东部地区整个金融市场较为完善，较多的金融资本被投入到区域经济发展中，带动区域的整体发展。然而西部地区因金融市场发展较为滞后，相关的生产要素如资金或劳动力等都较为缺失，一定程度上造成经济发展受阻。除此之外，金融深化也是产业技术结构完善的关键所在，如现代企业在发展中采取的融资方式，其作为金融深化的一种体现，可使融资后企业技术结构不断调整，这样当区域中企业整体技术优势较为明显时，便能够推动经济的快速发展。
二、我国区域经济发展中金融发展的具体策略
（一）正确认识区域经济结构发展中金融深化的作用
伴随经济体制改革深入，金融体制也出现较多的变化，如经济运行货币化、收入分配结构变化以及银行商业化改革等，都要求金融政策进行一定的调整。 在此背景下，区域经济发展中便需正确认识金融深化的作用。但现行我国区域经济发展中存在的二元结构问题仍较为突出，其容易使金融资源的分配问题逐渐加剧，所以在区域经济发展中，应注重不断改革金融体制，确保各区域合作发展中金融资源的作用得以充分发挥。
（二）相关金融政策的调整
金融政策调整的目标在于适应区域经济发展。在政策制定中，首先应从国有金融系统方面着手，可在利率管制与信贷政策等方面采取一定的措施，确保中西部地区发展需要得以满足。其次，应充分发挥中小金融机构的优势。无论我国东部发达地区还是中西部经济落后地区，其经济环境中中小金融机构都处于关键性地位，能够为区域经济发展创造较多新的增长点，所以在完善区域金融组织体系过程中，应充分做好中小金融机构的扶持工作，确保其作用得到充分发挥。最后，做好金融投入的控制工作。尽管近年来我国在产业结构调整方面取得较多突破性的成就，但为使产业结构进一步优化，还需考虑在第三产业方面给予更多的金融支持，其有利于吸纳更多的劳动力，进而带动区域经济的发展。
三、结束语
金融是我国区域经济发展的重要力量。在经济发展中，要求正确认识金融对区域经济结构的影响，立足于现行国内区域经济发展现状，正确认识金融深化的作用，并适时调整相关的金融政策，这样才可在经济发展中使金融的作用得以充分发挥。
参考文献：
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一、金融体系对于实体经济的地位
1.实体经济是金融体系发展的基石
当实体经济发展到一定程度，金融也就随之诞生了，因此，金融体系应该以实体经济为基石，当现实经济转变成为虚拟货币时，就极其容易导致金融危机，金融危机对于社会秩序的维护以及全球经济的发展都有着极其大的危害。其地位存在的原因在于实体经济自身的性质以及其对于其体系发展的不可忽略的作用。实体经济的交易往往在一个特定的地点，并用现实货币与物品进行交易，交易过程较为透明与安全，具有较强的可预知性，而与其相比，虚拟货币的交易则显得在交易过程中的不确定因素太多，因此，其地位关系应该为金融体系的发展依赖于实体经济。
2.金融体系是促进实体经济提升的动力
金融体系其动力作用的表现主要为以下两大方面，一方面，现实的经济发展应该以良好运转的金融体系作为中介平台，另一方面，其体系的完善能够加速实体经济的增加，缩短第二次扩大生产的投资周期，同时还能对实体经济交易过程中的风险提供保障，伴随着近些年实体经济的稳定发展，其相互的促进作用也渐渐地呈现出多元化的发展趋势，例如，在交易过程中的信息透露、信用维护以及兼并等行为都需要强大的金融体系作为后盾，由此可见，金融体系是促进实体经济发展的主要动力。
二、金融体系与实体经济间的互相作用
1.金融体系的存在依赖于实体经济的发展
当实体经济发展到一定程度，其体系则随之诞生，现实经济的资本积累为其体系的改革提供了强大的物质支持，如果没有资金的支持，金融体系很快就会奔溃，资源配置将会出现混乱，市场交易的规则就会被打破，金融体系的存在也没有了其本来应该拥有的意义。
2.金融体系是实体经济发展的交易平台
金融体系作为实体经济交易的平台，为实体经济交易过程中的稳定与安全提供了一个强大的后台保障，将一部分的交易风险分散，与此同时，伴随着金融体系的日渐完善，其职能越来越强大，对于其经济的影响也越来越大，最后，实现其可持续发展也就是不可改变的必然趋势了。
三、协调金融体系与实体经济关系的有效措施
1.充分利用实体经济的积极影响
为了有效协调两者之间关系的平衡，首先应该充分利用实体经济积极作用，保证其高速并且稳定的发展，其发展是带动该体系发展的必要条件，同时，其发展对于金融体系的改革方向具有指引作用。在其发展过程中，金融体系的发展与之密切相关，例如，在实体经济高速发展的时期，第二次生产的周期就会大大缩短，实体经济达到了资金积累的目的，因此，就会有多余的资本流入金融体系中，从而带动了金融体系的发展，因此，该两者之间的发展具有相互促进的作用。同样，伴随着其发展，金融体系的发展将会越来越呈现出向多个方向延伸的发展趋势，当实体经济实现了市场的改革，则金融体系对于资金的需求将会大大提升，金融需求的大量产生就会导致其服务的完善，同时，也为其自由化发展提高了基础与契机。在目前我国的经济市场中，私营经济的交易越来越活跃，经济类型的多元化趋势也越来越明显，但由于私营经济缺乏统一的管理，因此，私营经济的交易往往缺乏严谨的规则，为了该类型经济的进步，其体系展开了多元化的经济服务。因此，充分利用现实经济的积极影响，可以促进金融体系的向多个方向延伸发展。
2.推进金融体系的自由化发展
为了推进金融体系的自由化发展，就需要对金融体系的改革进程进行大幅度的提升，消除限制实体经济发展的不利条件，例如，利率浮动对于国际经济的限制等。金融体系的自由化发展能够很大程度提升实体经济资金积累的速度，缩短实体经济发展的循环周期，改善企业的融资条件，同时还可以促进国际经济的发展。对于国家而已，金融体系的自由化发展，可以减小政府对于市场经济的管理，同时，市场的资源可以根据其条件得到最优化的分配。因此，为了使经济市场上的问题彻底地解决，就应该推进其体系往各个方面多方向发展。
3.保证金融市场的改革进程
金融市场上的经济形式主要分为直接与间接两大类型，间接形式的经济需要有中介作为交易平台，为直接类型的经济则是直接通过交易双方来决定交易的收益以及速度等因素。而金融市场的改革又将直接决定实体经济的未来，因此，保证金融市场的改革进程对于其发展有着极其重要的作用。金融市场的改革对于维持金融体系与实体经济这两者之间的关系具有极其重要的作用，例如，金融市场可以通过透露交易信息等手段来补全经济发展过程中的信息缺陷，同时还可以实现市场的统一化的管理与经营，能为其经济的发展制造一个稳定安全的外界环境，金融市场的发展会使实现经济筹集资金的渠道与方向越来越多，还能够提供市场交易的效率，因此保证金融市场改革的进程，保证其进程的不间断不停歇，对于其经济的发展具有极其重要的积极作用。
四、结论
综上所述，本文根据目前我国实体经济发展的现状，对金融体系对于实体经济的地位以及作用进行了分析，最后提出了协调该两者关系的三大有效措施，主要通过充分利用实体经济的积极作用、推进金融体系的自由化发展以及保证金融市场的改革进程。
参考文献
[1]陈明珠.金融体系两种模式的运行机制及其服务效率的比较研究——基于中国金融体系发展路径的选择研究[J].金融发展研究，2014（，12）：19-24.
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一、金融发展的内涵
格利和肖(Gurley and Shaw)在《金融理论中的货币》一书中，明确表达了金融发展的概念，认为金融发展主要指各类金融资产和各种金融机构的增多。戈德史密斯Goldsmith)的金融结构论把金融发展视为金融结构的变化。麦金农和肖(Mckinnon and Shaw)的金融深化论将金融发展看作是金融市场的形成与完善过程。金融结构的优化包括了两层含义：一是金融工具种类与规模的扩张。金融工具即金融商品的种类与规模的扩张反映了金融机构的创新能力，以及金融对社会经济的更深层次的参与和影响。二是金融机构类别与构成的优化。金融机构类别的扩展与构成上的此消彼长，反映了金融领域影响社会经济的力量生长和金融服务日趋完善的程度。金融市场效率的提高也包括两层含义：一是金融资源使用效率的提高，二是金融资源配置效率的提高。这两种效率的提高又依赖于金融市场制度的变革和金融结构的优化。金融结构和金融市场在实际金融发展过程中是相互渗透的，金融结构的优化离不开金融市场的健全，金融结构的扭曲总是伴随着金融市场的不完善。
二、国外研究历程
(一)货币经济发展理论
有关货币金融与经济发展之间关系的论述可追溯到英国重商学派理论。在重商主义者看来，货币就是财富，因而与经济联系在一起。在重商主义解体时期，苏格兰经济学者约翰・罗(John Law)系统地论述了货币金融在一国经济发展中的积极作用。约翰・罗认为，经济的发展有赖于贸易的发展，贸易的发展又有赖于货币放人增加，金属货币的增加将受到金属供应量的束缚，无法适应贸易扩大的需要。因此，罗主张由国家创办银行，发行纸币，以推进生产贸易的发展。
重商学派之后，古典经济学派认为货币本身对经济发展没有实质性影响，但与货币联系的各种信用活动，特别是银行体系的建立和完善对经济发展起着重要的促进作用。亚当。斯密在《国民财富的性质和原因的研究》一书中，充分肯定了银行券与信用活动对经济发展的促进作用，指出：慎重的银行活动可以增进一国产业，但增进产业的方法，不在于增加一国资本，而在于使本无所用的资本大部分有用，本不生利的资本大部分生利。古典经济学集大成者约翰・穆勒完全继承了斯密的信用媒介论，认为信用没有创造资本，但促进资本流转到更能在生产上有效利用资本的人手中。因此，虽然现有资本数量实际上没有增加，但使用的资本数量却由此增加，从而使社会总产量相应地增加。
(二)传统金融发展理论
1969年，雷蒙德・戈德史密斯(Coldsmith)出版的《金融结构与金融发展》一书，综合全面地提出了金融结构和金融发展的概念。他认为，金融发展是指金融结构的变化，因此研究金融发展就是研究金融结构的变化过程和趋势。通过对近百年金融发展和当代35个国家货币制度状况的比较研究，得出经济增长与金融发展是同步进行的这一结论。戈德史密斯指出，金融机构诱发增长的作用只能产生于储蓄和投资总量的增长或者投资的边际收益率的增长中的一个，它通过把储蓄更有效地分配在潜在的投资项目上而取得。戈德史密斯提出了一国金融发展水平的衡量指标，首次将理论与实证相结合，系统阐述了金融发展与经济增长之间的相互关系。
1973年，美国经济学家爱德华・肖(Shaw)和罗纳德・麦金农(Mckinnon)分别出版了《经济发展中的金融深化》和《经济发展中的货币与资本》，进一步发展了金融发展理论。爱德华，肖(Shaw)提出了“金融深化”理论。他分析了金融深化的特征，认为推行金融深化战略有利于本国经济的发展，这主要来自于金融深化的储蓄效应、投资效应、就业效应和收入效应。作为金融深化的反面，他分析了“金融抑制”的特征及成因，指出金融抑制不利于经济增长。麦金农(Mckinnon)着重讨论了“金融抑制”理论，认为发展中国家不能过分长期依赖外国资本，必须而且可以通过金融自由化求得资金上的自给，而金融自由化必须与外贸体制和财政体制改革同步。金融深化和金融抑制论突出了金融因素在经济发展中的作用，弥补了一般货币理论研究过程中忽略发展中国家货币特征的缺陷，为发展中国家制定货币金融政策，推行货币金融改革提供了理论依据。
(三)新金融发展理论
以麦金农－肖(Mckimon and Shaw)为代表的传统金融发展理论认为，发展中国家的金融抑制政策阻碍了储蓄动员和经济增长，因而主张实行金融自由化政策。他们的理论在许多发展中国家实施，但结果并不如人意；很多国家在金融自由化之后爆发了金融危机。严峻的现实使人们不得不对传统理论进行反思。以金(Kjng)和莱文(R.Levme)等人为代表的一些经济学家摒弃了传统金融发展理论框架，在内生增长理论的基础上采用最优化方法来重新分析金融在经济发展中的作用，并在20世纪90年代形成了第二代金融发展理论(也称为新金融发展理论)。他们在汲取内生增长理论的最新成果的基础上，对金融发展理论作了进一步发展，并突破了麦金农－肖框架，把内生增长和内生金融中介和金融市场并入金融发展模型中。内生金融理论认为，资金融通过程中的不确定性和信息不对称等因素产生金融交易成本；随着经济发展，这种交易成本对经济运行的影响越来越大；为了降低交易成本，经济发展到一定程度就会内生地要求金融体系形成和发展。
金(K1ng)和莱文(Levine)在金融中介促进经济增长的实证研究方面做出了开创性的工作。King和Levine从金融功能的角度人手，研究金融中介发展对经济增长的影响，尤其是对全要素生产力的影响。值得一提的是，他们的研究在金融功能的计量上取得了突破性的进展。King和Levine设计了4个金融中介的指标。来反映金融中介所提供的服务：一是Depth出指标，等于M2／GDP，用于衡量金融中介的规模；二是Bmk指标用于衡量一国商业银行相对于中央银行的规模，等于商业银行的信贷资产／(商业银行的信贷资产+中央银行国内资产)；三是Pfivate指标，用于衡量商业银行对私营企业的贷款，等于商业银行对私营企业的贷款／(国
内信贷总量一银行间贷款)；四是Pfq指标，等于商业银行对私营企业的贷款／GDP。另外，金和莱文提出了四个“经济增长”指标：①GYP－人均实际GDP增长率；②GK－物质资本积累率；③INV－国内总投资与GDP的比率；④EFF－经济效率增进，即物质资本的使用或配置效率。
三、国内研究现状
(一)中国金融发展与经济增长的实证研究
在国内，关于中国金融发展与经济增长的研究主要体现在实证层面。具有代表性的研究成果有谈儒勇(1999)，采用1993～1998年有关中国金融发展与经济增长的季度数据，运用普通最小二乘法，对我国金融发展与经济增长进行线形回归分析，检验结果证明，结果表明金融中介体发展和经济增长之间有显著的、很强的正相关关系。韩廷春(2001)认为：技术进步与制度创新是中国经济增长的最关键因素；金融深化理论与利率政策必须与经济发展过程相适应；不能单纯追求金融发展与资本市场的数量扩张，应更加重视金融体系的效率与质量。谭艳芝、彭文平(2003)将引起经济增长的因素分为量(储蓄、投资、资本积累)和质(投资效率、TVP)两类，采用1978-2001年的数据实证分析中国金融发展与经济增长的关系。分析结果表明，金融发展对投资和资本积累的影响显著为正，但对经济增长的质的因素影响显著为负或不显著，因而综合起来，金融发展对经济增长率的影响不显著。
(二)农村金融与农村经济增长
国内对于金融发展与经济增长之间关系的研究大都在国家宏观层次上，单独考察农村金融发展与经济增长之间关系的不多，其中有代表性的是董晓林和王娟(2004)建立了农村地区金融发展与其经济增长相互影响的内生增长模型，运用相关数据分析衡量了我国农村金融对经济增长的支持程度。她们的实证结果表明，金融支持对农村经济增长具有推动作用。姚耀军(2004)基于VAR模型及其协整分析，利用Granger因果关系检验方法对中国农村1978～2002年间金融发展与经济增长之间的关系做出实证研究。他的研究发现，农村金融发展是农村经济增长的Granger原因，而农村经济增长并不是农村金融发展的Granger原因。
(三)区域金融发展与经济增长
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现代金融经济快速发展，因此在解决实际的金融类相关的经济问题时已经改变了传统的方式，逐步由单纯的定性分析方法转变为定性分析与定量分析相结合的方式。因此，经济数学当中的众多理论以及方法等都被用于实际的经济领域中，解决了诸多经济难题，例如函数建模方式、极限理论、导数以及微积分方程等，因此对金融经济中应用经济数学进行分析具有重要的意义。
二、通过建立函数模型分析相关经济问题
函数是数学中的基础，因此在解决相关的经济问题时需要广泛的应用到函数，通过对相关关系建立起函数模型，能够更有效的解决经济问题。函数模型是基础，建立函数模型之后，能够更有效的应用相关数学理论，进而提高解决经济问题的效率。例如在研究市场环境中的供需问题时，就可以利用函数模型进行研究，市场的影响因素包括多个方面，有消费者的收入水平和生活水平、消费者的消费观、商品替代度以及商品价格等，而其中商品价格是重要影响因素，因此基于这种影响关系建立需求函数模型。需求函数属于减函数，随着商品价格的上升，需求量会不断下降，而供给函数属于典型的增函数，随着商品价格不断上升，供给量也在不断增加，因此在市场经济中供需量的变化会受到商品价格的影响，也就是我们平常所说的价格决定问题。在成本函数中具有类似的影响关系。
三、极限理论应用在经济分析中
极限理论是数学学科当中的灵魂和精髓，有很多的数学理论都是通过应用极限理论而导出的。经济数学当中的极限理论在金融领域、经济分析以及金融管理中都发挥着非常重要的作用，例如在经济领域当中相关事物所具有的衰减规律都应用了极限理论，例如在细胞繁殖、生物增长、人口数量增长研究以及放射性元素在衰变过程中的研究都需要应用极限理论。同时在金融领域的储备连续复利问题中，也需要应用到极限理论，同时这也是极限理论在金融领域最经典的应用案例。例如存款本金为A0，其年利率设为r，如果立即进行生产并立即结算，因此在n年之后，该笔本经与利息的计算问题就需要应用极限理论，如果每年都对本息进行一次结算，那么在n年之后其本息合计为A0（1+r）n。
四、导数应用在经济分析中
经济领域中有诸多问题都与导数具有密切的联系，在经济数学当中，导数被赋予的新的概念，即边际概念。在边际概念当中融入了经济学，因此将经济学当中的相关研究对象，从常量转化为变量，这也是数学理论应用在经济学中的典型案例，对于经济学科的发展起到了非常重要的促进作用。边际函数当中包含了边际成本函数、边际利润函数以及边际收益函数和边际需求函数。导数的本来作用是对函数中的变化率进行研究的理论方法，也就是函数当中当其自变量出现了比较微小的变化时，因变量发生的变化。通过导数能够对人口问题、种群变化问题等进行研究。在经济分析中应用边际分析理论，也就是通过应用导数理论对经济函数中出现的相关变化量进行科学的分析。在研究中根据具体的实际意义，进行近似计算。
五、微积分方程在实际经济问题中的应用
六、结语
数学学科中是以计算为基础的，引出数学属于一门基础性学科。数学学科中的诸多理论和方法等都能够应用在经济领域以及金融领域当中，特别是一些难以解决的经济问题，需要借助数学理论方法。同时，通过应用经济数学方法还能对金融领域中的相关变化等进行预测与分析。因此，为金融行业的发展提供了良好的基础条件。随着经济数学的进一步发展，其在金融领域中的应用范围将会逐步扩大，所发挥的作用也会越来越高。
参考文献：
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世界银行集团常务副行长马哈默德·穆辛丁说：“政府需要提供强有力的监管，确保金融业的健康竞争。政府还需要支持金融基础设施建设，譬如提高信用信息的质量和促进系统性的共享。但是，政府直接参与发放信贷的结果好坏参半，值得认真研究。在我们走出全球金融危机之际，政府可能要考虑转向间接干预。”《全球金融发展报告：重新思考国家在金融业中的作用》报告审视了世界各国的金融体系在全球金融危机期间的表现。报告时间正值2008年“雷曼兄弟”倒闭标志全球金融危机达到顶点的周年纪念日。报告援引几项新的全球性调研的结果，汇总210个经济体自1960年代以来的独特的国别数据。在回溯了在全球金融危机爆发前金融体系的表现，评估了截至目前其恢复程度，《全球金融发展报告：重新思考国家在金融业中的作用》从以下四个特点做了分析——金融机构和市场的规模、金融可及性、效率、稳定性。报告作者确认，发展中经济体的金融体系与发达经济体的金融体系相比其深度不够，金融可及性滞后，但在稳定性方面差异不大。在危机期间，许多发展中经济体求助于国有银行来克服信贷紧缩。在智利、突尼斯等国，政府给国有银行大量注资以支持现有贷款或给出口厂商或中小企业提供新的贷款。韩国提高了国有银行的信贷上限，印度和突尼斯对国有银行规定了信用额度，巴西和中国最大的国有银行在危机期间显著扩大了信贷规模。报告还发现，此类干预措施帮助遏制了危机蔓延，但可能也付出了一定的代价：贷款效率低下，有时是出于政治动机，反过来导致了扭曲，而随着对国有银行大量注资或者对其规定新的信用额度以鼓励对出厂商和中小企业贷款从而使扭曲进一步放大。在有些情况下，国有银行在经济复苏期间仍在继续提供信贷，引起了对其可能挤走民营银行的担忧。
