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随着现代经济的迅猛发展，社会价值判断的多元化,是非感日渐模糊,道德标准失衡及人生观的混乱等等问题不断涌现。一切以利益最大化为目的的无需信守游戏规则的行为一度为自己找到了借口,曾几何时那高悬于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰尘里成为仅供观赏的卷轴。伴随我国经济建设事业的不断深入，各类银行业金融机构如雨后春笋般蓬勃发展起来，金融市场的竞争呈现出前所未有的激烈局面。由于过度追求经营利润或出于其他目的，也出现了个别机构个别人员在实际工作中违背市场秩序、违反制度规定，导致直接风险或潜在风险的出现，使银行的声誉、信用、利益等诸方面受到负面影响。因此合规经营成为促进银行业发展的重要内容。
也许在我们的周围还能听到这样的声音：只要不发生案件和重大违规，为了业务发展踩点小红线、出点小差错是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤溃于蚁穴”。案件和违规常常发生于微小的疏忽或失误的瞬间。这一瞬，也许就是0.1%的违规所致，却使99.9%的合规努力毁于一旦。这样的案例比比皆是：英国巴林银行倒闭的钟声犹然在耳，法国兴业银行因交易员违规交易导致损失逾百亿美元的大案更是怵目惊心。有人说这样的违规离我们很遥远，其实，类似的违规就在我们身边：大的案件如“中行黑龙江河松街支行10亿元票据诈骗案”、“农行邯郸分行金库近5100万现金被盗案”。痛定思痛，警钟长鸣。记忆中的经验和教训告诉我们：合规至上，合规优先。唯有合规理念在实践中持之以恒，风险文化内涵方得以丰富，企业生命方为之延续。
古人云：矩不正，不可以为方；规不正，不可以为圆。也就是说：没有规矩，不成方圆。试问在做的朋友们：您是否希望一场运动式的教育活动之后，违规操作的问题卷土重来；是否希望因为个别人的随意操作和小问题不断，使我们的利益受到牵连；是否希望再有惊天动地的案件发生，却只能在事后感慨万千。答案当然是“不”。谁不希望在人人遵规守纪的环境下工作？谁不希望没有暗箱操做，依靠努力终获成功？那么从现在做起，从你、你、你，从我们自身做起，作一名合规守纪的金融人。
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一、准确理解“依法合规经营、科学稳健发展”的深刻内涵
“依法合规经营、科学稳健发展”两者相辅相成。一方面，“依法合规经营”是“科学稳健发展”的前提与基础。通过规范经营行为，强化内控机制和风险管理机制，提升核心竞争力，从而实现科学稳健发展的目标；另一方面，“科学稳健发展”又将进一步促进“依法合规经营”。实现“科学稳健发展”必须紧紧围绕自身核心竞争力制定发展战略，因地制宜、实事求是的市场定位、发展模式和发展目标必然需要通过科学的目标管理体系对各项业务经营进行正确指导，从而促进“依法合规经营”的合理运行。
二、正确认识“依法合规经营、科学稳健发展”的现状
目前，农业银行已形成覆盖全行的合规风险管理架构，随着内控体系建设的推进，合规风险管理机制正趋于完善。一是建立与组织架构相匹配的独立合规风险管理体系，为机制建设提供组织保障。二是开展专项检查整改，确保监督检查落实到位。按照全行整体联动、各级行分层实施、各职能部门分工负责的方式，开展“两加强、两遏制”回头看工作，对重点领域潜在风险进行全面排查治理，并对内部控制水平进行了全面评估。三是开展员工合规教育活动，推动合规理念的全面深植。支行领导与一线网点员工进行面对面进行合规教育交流，用身边的人和事，教育身边的人，通过行长挂点宣讲，班子成员分片包干，将合规文化建设逐步融入基层行日常经营活动中。四是开展“三线一网格”工作，提升全行内控管理能力。在全行范围内构建网格化管理体系，通过抓实党建线，抓严纪检线、抓细运营线，推进员工网格化管理，明确各级网格管理责任，有效促进精细化管理水平提升，推动业务经营发展。
虽然，商业银行在合规经营工作上取得了较好的成绩，但同时也需清醒地意识到，当前合规管理工作仍需不断提升和加强。主要有以下几个方面：一是合规建设有待进一步灵活，二是员工思想认识有待进一步提高，三是合规管理制度有待进一步加强，四是合规机制需进一步完善，五是合规文化环境需进一步培养。
三、明确提出“依法合规经营、科学稳健发展”的主要对策
（一）创新工作思路，实现发展与灵活有机融合
在现实工作中，我们还需辩证看待“合规”二字，合规经营不应在业务办理过程中过分吹毛求疵、墨守成规、设置层层障碍。“层层加码”看似思想重视、管理严格、追求高标准，但实际上则是形式主义和教条主义的具体表现。因此，我们在日常经营活动中，还要在合规允许的范围内合理经营，不断寻求突破、寻求创新，在“不越红线”、“不闯红灯”的基础上，提供适当可调节空间，保持适度的灵活性与弹性，做到既严密又可行。总之，合规经营应在适度原则的基础上保持生命力，伴随业务经营发展共同生长，只有这样，才能更好地促进“合规经营、稳健发展”在我行落地生根。
（二）解决观念与导向问题，确保合规经营不走过场
一是解决“观念”问题，加强法纪教育，开展多层次、多渠道、多方位的合规培训，认真组织员工学习《银行员工行为守则》、《员工违反规章制度经济处理实施细则》等规章制度，定期开展座谈研讨，引导员工将合规经营意识渗透到日常工作中，与本职工作有机结合，有效提升员工在业务受理过程中的风险识别与防控能力。同时，通过考试与学习教育相结合，进一步增强员工遵纪守法自觉性，增进员工自律意识，从“要我合规”转变为“我要合规”。二是解决“导向”问题，实现合规理念自上而下践行。从领导班子和领导干部抓起，切实加强对领导干部的教育、考察、管理和监督，认真做好班子内控建设。在领导班子层面设立良好的合规基调，引导班子率先垂范，营造良好的合规文化氛围。同时，加强对依法合规经营的组织领导，实行行长负责制，建立由行长挂帅、副行长主抓、有关部门具体负责的内部管理监督委员会，实现组织内部协调配合，确保各项经营活动在依法合规的前提下有序开展。
（三）完善风险管理机制，确保合规经营落到实处
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综上分析，我们认为，与美国等西方金融发达国家相比，我国金融创新明显不足。影子银行作为一种金融创新，在推动我国利率市朝进程、促进金融市场发展、支持实体经济发展、缓解中小企业融资难、培育社会财富管理理念等方面发挥了积极作用。同时，也反映了现行监管体制和金融业发展要求之间的矛盾。对于影子银行，不能因为其存在风险就简单地全盘否定，而应深入研究，积极探索，采取有针对性的政策措施，促进我国影子银行规范、健康发展。
影子银行作为一种新型金融形态，其内涵和外延尚不明确。这不仅不利于监管部门形成客观、科学的认识、开展适度监管，也容易造成社会对影子银行形成误解，不利于影子银行在我国规范、健康发展。建议金融监管部门结合我国金融发展现状，根据我国影子银行的主要形式、基本功能等，对我国影子银行进行明确界定，并设定统计范围及信息采集标准，为进一步规范和促进我国影子银行发展夯实基矗
目前我国影子银行涉及银行、证券、保险等多个金融行业，由于在分业监管体制下，我国各金融监管部门间的协调机制尚不完善，导致对影子银行的监管力度不一致，甚至存在监管空白。同时，由于影子银行信息不透明，监管部门难以评估其风险状况，并实施有效监管。因此，一方面，我国金融监管部门应加强部门间协调，对影子银行制定相对统一的监管原则及规范标准，防止出现监管空白与监管重叠;另一方面，积极推动建立信息披露机制，明确影子银行信息披露的标准，并将其纳入征信系统，降低信息不对称，让市场参与者充分了解影子银行运作及投资的相关内容。同时，不同金融监管部门之间应加大信息共享及协同监管力度，以增强监管的有效性，防范系统性金融风险，促进我国影子银行在规范前提下健康发展。
影子银行是现阶段我国金融创新的一种大胆尝试，其主流是健康的，作用是积极的。应出台相关法律和政策，进一步加大对我国影子银行创新的支持力度，使其相对银行形成差异化发展趋势，重点发挥影子银行在支持实体经济以及满足中小企业融资方面的积极作用，可考虑给予一定的财政支持，以加大对中小企业融资的倾斜力度，使影子银行在推动我国中小实体经济发展方面发挥重要作用，并相互促进，共同创新与发展。
由于预算法的制约，长期以来，我国地方政府只能依赖项目融资债为主的融资平台筹集资金进行城市基础建设，而融资平台在向银行借款难的情况下主要依赖影子银行融资。由于影子银行融资风险明显大于贷款和发债，既不利于地方市政建设的可持续发展，又容易受到资金来源的制约。依靠影子银行和融资平台不能最终解决我国城镇化资金来源问题，而且影子银行不仅风险大也难以保证资金持续供给。目前，除财政部代上海、深圳、广东和浙江发行较小数额的市政债券外，其他地方政府无法发行债券，目前仍只能设立融资平台支持地方的融资需要。建议学习美国的经验，由国家建立一个统一的地方政府市政债券发行制度，通过市锄制解决地方政府市政建设的资金需求和城镇化资金来源。这一制度包括市政债券的发行、评估、二级市场交易以及监管等。先在部分省市试点，后在全国推广，以省为单位发行市政债券，为地方政府合力融资打开一个渠道，依靠市场，持续规范地为地方政府解决市场建设资金来源问题，也为社会资金找一条投资渠道，同时也可以促进我国金融市场多样化发展。
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黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区,占山东省的六分之一,地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部,以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市,德州乐陵市、庆云县,淄博高青县和烟台莱州市,共涉及6个设区市的19个县(市、区),总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度,以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大,也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。
黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析
(一)山东省涉农金融机构现状
2009年,山东省金融机构改革力度较大,国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸;农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现;邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展;城市商业银行进行战略转型与机制创新,设立不同模式的小企业信贷专营机构;农村信用社股份制、银行化改革继续推进;3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业,1家农村合作银行获准筹建;新型农村金融机构试点工作进展顺利,7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行,3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末,全省银行业中小企业贷款余额8922亿元,较年初增长31%,高出全部贷款平均增幅2.9%;全省银行业农业贷款余额3079亿元,同比增长25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进,信贷结构逐步优化。
(二)黄河三角洲地区涉农金融机构现状
目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社(包括农村合作银行和县联社)、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求,各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新,积极推进新农村建设,提高“三农”服务水平。
根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况,如表1所示。从表1中数据可以看出,黄河三角洲地区中,东营市人民币各项存款余额最高,居民生活水平较高,贷款需求也稳步增加。目前来看,国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营,这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。
黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析
(一)国家给予较为宽松的政策环境
为大力支持黄河三角洲的建设,国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境,支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试;支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等,这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。
(二)黄河三角洲地区经济运行状况良好
目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元,比上年增加560.7亿元,增长比率为13.7%;农林牧渔业总值也逐年增长,2008年总值约为598.67亿元,比上年增加114.66亿元,增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一,近几年,这些地区的养殖业发展很快;寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺,尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名;另外,黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣,取得了良好的经济效益,以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。
(三)高效生态农业工程建设需要大量资金支持
根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知,未来几年,黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程,改善生态环境,科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统(石军,2002),但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等,以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作,因此,这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。
黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想
东营市是黄河三角洲的中心地带, 2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%,区域内排名第1位;农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%,区域内排名第2位;人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%,排名第1位。东营市经济实力比较强,工业、农业、交通等都比较发达,东营区和广饶县经济名列前茅,发展潜力巨大。尤其是广饶县,根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示,在全国基本竞争力百强县(市)中,广饶县排第77位。因此,可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行,等条件成熟后,可在其他地区继续开设和扩建网点。
滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%,居第2位,但农林牧渔业总值排名第1位,占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等,可在惠民县设立村镇银行。
黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达,2008年实现生产总值400.6亿元,按可比价格计算,比上年增长13.9%,全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元,比上年增长9.8%,发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设,经济优势明显,未来融资需求数额较大,可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行,但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高,吸储比较难,因此,可考虑筹集资金增设网点,并采取多种措施增加可信度。
庆云县和乐陵市所占生产以及农业总值比例不大,若仅考虑黄河三角洲的建设,则可不必设立村镇银行。但德州市整体经济状况较好,2008年实现生产总值1180.82亿元,按可比价格计算,比上年增长15.2%,经济实力较强且快速发展,并且在未来黄河三角洲建设中也把乐陵市作为重点生态农业工程以及旅游工程基地,因此,可在乐陵市设立村镇银行,将业务拓展至德州其他县市,发挥金融辐射作用。
莱州市在黄河三角洲地区中无论是生产总值还是农林牧渔业总值均占据中等地位,但莱州市发展前景大,将会建设生态渔业区、绿色果蔬区、烟台莱州港等重大工程,再加上莱州市地理位置相对独立,考虑到交通以及未来发展,可在莱州市设立村镇银行。
淄博高青县目前金融生态环境建设取得了显著成效,已连续5年实现银行贷款无欠息、无坏帐、无不良信用记录的“三无”安全标准。良好的金融生态环境,形成了明显的“资金洼地”效应,县内外金融机构纷纷加大了对县域经济的支持力度。虽然县域经济持续快速健康发展,但5家担保公司的成立、13家县外金融机构的大力支持基本能够缓解县域企业流动资金紧张的局面,因此,可暂时不设立村镇银行。
黄河三角洲地区村镇银行发展对策
(一)充分利用民间资本
黄河三角洲地区经济较为发达,民间资本比较活跃,特别是在一些经济较发达的地区如广饶县、寿光市以及德州市等地已经集聚了相当规模的民间资本,但由于缺乏统一的规划和管理,使得这些资本运作游离于正规金融之外,不能充分发挥其作用。因此,村镇银行可吸纳这些民间资本,不但能充分发挥民间资本的作用,也有助于加快村镇银行的组建。
(二)统一规划和布局
黄河三角洲的开发建设涉及的地域面积比较广,产业比较复杂,要想充分发挥村镇银行在黄河三角洲建设中的作用,应成立专门的机构,在对各县区的经济实力、农业经济现状、发展前景以及投入力度等进行详细的调研和考察基础之上,对黄河三角洲地区村镇银行的设立进行统一规划、布局和优化。
(三)金融改革与创新
一是量身定做金融产品和服务。区域内村镇银行要想获得竞争优势,就需要不断地进行金融产品以及服务的创新。在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。同时,还可以利用自身优势加强政企、银企合作,积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。二是探索多种担保、抵押方式或组建专门的“三农”担保公司。如农村住房抵押借款、大棚抵押贷款、或根据政策在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试。三是建立农村存贷款保险政策,丰富保险服务品种,进一步发展和完善农业保险体系,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。四是实施“薄利”战略。在农信社等金融机构先入为主优势下,村镇银行要想在竞争中立足与发展,实施“薄利”战略是进入农村市场初期几年的现实选择。
(四)开展村镇银行试点工作
虽然寿光已有一家村镇银行,但成立时间不足一年半,且寿光有着强大的大棚蔬菜产业作为支撑,和其他地区相比有很多特殊性,其经验不具有普遍性。东营地处黄河三角洲核心地带,占据主导地位,且经济实力比较雄厚,资源优势明显,因此,可首先在东营区或广饶县推行村镇银行试点工作,之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。
结论
黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持,目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新,以提高“三农”服务水平。尽管如此,主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社,一农难支三农,需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等,都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此,根据各县区经济实力以及发展前景等,可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行,成为现有农村金融机构的有力补充,以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设,促进区域内“三农”经济的发展。
参考文献:
1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社,2002
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（二）积极倡导和培育“人人合规”的合规文化。合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。银行要让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，只有这样才是全员合规、人人合规，这样才能有效控制合规风险，从而确保银行的经营不偏离目标，实现股东价值的最大化。
首先，合规文化建设要求领导应率先垂范。从一定程度上说，银行的文化往往取决于银行领导者的核心理念和价值取向。作为银行的高层管理人员，积极主动倡导合规文化是其义不容辞的责任。今后，工商银行将考虑通过适当方式对所有新上任的部门和支行负责人进行上任前的合规培训，通过培训使其充分系统地了解和掌握分行的各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度，对工作中可能涉及到的“规”做到了然于胸。
其次，“合规”更是银行每一位员工的责任。工商银行要在全行上下推行诚信和正直的道德观念，强化“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规理念、意识和行为准则，有效防范合规风险。
（三）正确处理合规与发展及与创新的关系。许多事实证明，不注重合规而取得的一些业务发展是比较脆弱的，是经不起时间检验或环境考验的。合规不仅是满足外部监管的需要，而且是促进银行自身业务健康发展的内在需求；合规管理不仅是防范声誉风险的手段，也是实现银行战略发展规划的重要前提。合规经营并不是僵化、保守、教条的代名词，合规也是在实践中动态发展和不断创新的。在处理合规和创新的关系上，既要立足合规，也要鼓励创新。事实表明，在合规的基础上创新，在创新的平台上达到更高质量和更有效益的合规，合规和创新是可以互补和共容的。
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(一)金融生态概念的提出
生态是生物和人类与其生存环境之间的相互关系，是自然生态系统和人工生态系统结构和功能的总和。在全球生态环境不断恶化的背景下，20世纪60年代以来，各国学者开始运用生态学的方法和成果来分析其他领域的问题，金融生态就是生态环境学和金融学结合的产物，它将生态概念引申到了金融领域。生态金融是指各种金融组织在一定时间和空间范围内，与金融市场、金融产品、其内部金融组织及其外部环境之间的相互作用过程中形成的一个相对稳定的动态平衡系统，这个系统与金融业可持续发展息息相关。包括与金融机构实现利益和风险息息相关的法律法规、规章制度、客户企业改革、社会信用体系、会计和审计准则、中介服务体系乃至商业文化活动等各方面内容。
(二)金融生态的特征
1 双面性。金融生态是一个系统，其主要中心是金融业。金融生态表现出了内部环境(因素)和外部环境(因素)的双面性。金融生态这个统一的系统由两大部分组成，一部分是金融业内部环境，如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品等；另一部分就是金融业外部环境，如政治、经济、法律、信用环境等。这两部分相互联系，相互作用，不可分割地共同组成了一个相对稳定的特殊生态系统。
2 动态关联性。金融生态中的所有因素和外部所有因素并不是静止不动的，如同自然生态中各个生态因子紧密关联一样，他们也具有十分密切的关联性，通过资金链条相互作用。所以，金融生态也不是静止的，而是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统，是一个动态关联的系统。
3 双重机制性。金融生态具有双重机制性，即适应性学习机制和自然选择机制。由于各国、各区域的法律体制、经济条件、社会特征、文化传统等各种外部因素不同，为了适用这种不同的外部环境，其金融生态内部因素就会表现出不同的特征，这就是金融生态的适应性学习机制发挥作用的结果。同自然生态一样，金融生态也沿袭着自然选择的传统，不断进行着优胜劣汰的自然选择，从平衡到不平衡再到平衡地动态发展着。
(三)和谐金融生态的意义
从整体上来看，和谐生态金融能够促进金融业的健康发展。建立和谐金融生态环境，是我国转轨时期金融机构作为独立主体在市场经济环境中生存发展的基本要求。最近的金融危机表明，金融法制不完善、会计和审计水准不高以及专业中介机构不规范都能成为引发金融危机的重要因素。因此，建立和谐金融生态也是维持整个金融系统稳定，防范金融危机的必要条件之一。
此外，和谐金融生态有利于我国和谐社会的建立。金融业是一个国家最重要的产业之一，金融业的稳定与否也关系到整个国家的和谐与稳定。创建和谐的金融生态环境，能够维护我国金融业的稳定秩序，协调市场、政府和法律的运行机制，进而维持整个社会的秩序与和谐，真正建立和谐社会，
从微观层面来看，和谐金融生态能够提高商业银行的竞争力，促进商业银行的科学发展和可持续发展。和谐金融生态为商业银行提供了一个充分发展和展现创造力的空间，为商业银行的良性竞争和可持续发展、科学发展提供了条件和可能。在和谐金融生态环境中，商业银行能够充分提升自己的实力和国际竞争力，所以《金融时报》评论说“从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。”
二、商业银行合规文化――金融生态的和谐因子
合规一词译自英文“compliance”，原意为“服从和遵从”，巴塞尔银行监管委员会的《合规与银行内部合规部门》中，将合规定义为：“确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则、以及银行自身业务活动的规章制度和行为准则。”合规文化是指银行所有员工从合规做起，人人合规，合规人人有责，倡导合规创造价值这一价值观。在经济全球化和银行业竞争不断加剧的背景下，合规文化已经为全球银行业所认可。合规文化之于商业银行的作用，相当于商业银行之于金融生态的作用，所以，可以说合规文化是金融生态的核心和灵魂，合规文化直接影响和决定着金融生态的稳定与平衡，它是金融生态的和谐因子。
商业银行合规文化的建立能够有效控制商业银行风险，促进金融生态的和谐。商业银行不仅是经营货币的企业，更是管理风险的企业。虽然目前我国的商业银行在改制过程中取得了一定的成果。然而与国际先进银行相比，我国银行业在风险管理和控制方面还存在诸多问题和隐患。统计表明，我国90％以上的银行内部案件都是由于不合规、不合法导致的。可见，合规文化的建立对于我国商业银行是非常的紧迫和必要，随着经济全球化和金融市场的趋同化，合规文化建设能够增强商业银行抵御风险的能力，增强自身竞争力，为和谐金融生态打下坚实基础。
商业银行合规文化的建立有助于不断完善银行内控制度，保障和谐金融生态的稳定。从外延上来说，合规制度涵盖了内控制度，内控制度是合规文化的一个有效组成部分。目前，我国商业银行内控制度存在着制约范围不全面，缺乏前瞻性、系统性、可操作性等问题，严重阻碍了商业银行的可持续协调发展，合规文化的建立能够促进企业不断加强内控制度建设，把风险控制在源头上。商业银行风险通过合规文化和内控制度双重的有效控制，进一步推动了和谐金融生态的创建。
商业银行内部管理和制度是金融生态的内因，其合规文化更是金融生态的核心和主轴，商业银行外部的法制环境、社会环境、政治环境等是金融生态的外因，按照哲学观，内因与外因共同促成了事物的发展，其中内因决定了外因，所以，笔者认为，商业银行的合规文化建设决定着、影响着商业银行所处的外部政治环境、经济环境以及法制环境等等。而上述的内因和外因共同作用决定着金融生态的发展方向和趋势。因此，笔者认为商业银行合规文化是金融生态的和谐因子，它的发展左右着整个金融行业及其环境的发展，影响着金融生态的发展。
三、以金融生态为中心建设商业银行合规文化
我国银监会于2006年10月了《商业银行合规风险管理指引》，为我国商业银行建设良好的合规文化，有效提高合规风险管理水平，确保银行业稳健运行提供了一个范本。但由于我国金融业对合规文化的研究和推行较晚，我国商业银行的合规文化建设还处在起步阶段，存在很多问题，我国应该以金融生态为中心建设商业银行合规文化。
(一)商业银行应树立全新的合规文化观
金融生态是具有区域性的一个概念，大致上可以分为全球范围的金融生态、国家金融生态、地区金融生态等，合规文化的内涵应该与金融生态的范围和概念相呼应。过去，我国商业银行谈论合规文化，多是从国家层面以及省际层面出发，将其简单地理解成符合国家及银行所处的省市的
规定。但是，各国的金融生态是相互关联、相互依存的一个金融链，去年爆发的金融危机就是一个典型的例子。在新的国际经济和金融环境下，我国商业银行应该从全新的视角去拓展对合规文化的理解：合规文化不仅仅是一种国家或民族文化，更大程度上是一种国际文化、全球文化。我国商业银行合规文化的建设不仅仅要求做到符合我国法律法规、规章制度的规定，还应该包括符合国际法律文件、国际银行惯例等规定。加入WTO之后，我国商业银行和其他国家商业银行、企业之间的业务往来会越来越频繁，业务往来过程中产生很多新的金融或者合规问题是不可避免的，由于法律的滞后性。在没有法律法规明确规定的时候，商业银行就应该按照国际协议中的原则进行解决，才能最大限度地控制金融风险，促进整个国际金融生态和国内金融生态的和谐发展。因此。我国商业银行在建设合规文化之前，应从国际层面以及国内层面树立全新的合规文化观。
(二)以人为本，创建科学的内控管理机制
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加强银行业合规管理，关键在于树立“合规从高层做起”的理念。各银行业金融机构的高层应充分认识合规经营的重要性，设定鼓励合规的基调，倡导并践行诚信、合规的行为规范，大力培育良好的合规文化，完善合规管理制度，充分有效发挥合规职能部门在有效管理银行合规风险中的作用。
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一、合规风险管理的内涵
所谓合规是指使商业银行的经营活动与法律、规则、和准则相一致。同时，银监会在《商业银行合规风险管理指引》第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。
《指引》所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险管理是银行制定和执行合规管理制度，建立合规管理机制，培育合规文化，规避和控制合规风险的发生。同时，合规管理还包括对员工进行合规教育，在全行进行合规文化建设，提高全员合规意识。
合规风险重点强调商业银行因为自身原因导致违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险的性质严重，造成的损失也更大。所以合规风险管理不仅要求商业银行的各项经营管理必须符合法律、法规和准则的规定，还需要符合职业道德和职业操守，符合诚信经营的原则。
二、我国商业银行合规风险管理的现状及不足
1、对合规风险管理认识相对淡薄，重视不够
目前商业银行高级管理层对合规管理比较重视，而基层管理者和营销人员由于要完成指标考核任务，普遍存在“重业务拓展，轻合规管理”的意识，常常把时间和精力都放在了实现经营考核指标的完成和业务营销上，使得合规风险管理流于形式，有些时候甚至不惜冒着违规操作的风险来完成考核任务而获取短期业绩，同时，基层行也普遍存在重事后管理，轻事前、事中控制的现象，银行往往偏重于对已造成损失的风险采取事后的管理处罚的措施，对事前的防范和事中的控制措施关注不够，试图以事后严厉的处罚遏制风险的产生。从而加大了银行的整体合规经营风险。
2、合规风险管理制度存在的问题
银行的规章制度是其持续经营发展的规范，也是员工遵循的准则，但在制度的建设中存在以下不足：一是制度可操作性不强。上级行各部门之间缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略和模糊化现象，缺乏可操作性，，导致下级行执行很困难，造成工作效率下降。二是制度的修订没有及时跟上业务发展的需要，制约了业务的发展。三是不严格执行制度，有章不循的现象虽然在近几年得到改观，但在某些分支机构或负责人身上还有所表现，其结果直接导致违规操作，甚至是违法操作的案件时有发生，屡禁不止。
3、合规文化培育不到位，成效不明显
银行在合规文化培育过程中存在缺乏系统性、长期性，主要表现在以下方面：一是没有系统的、长期性工作计划，使得合规风险管理流于形式，成为空话。二是没有根据员工文化层次、知识结构和从业经历去相应开展培训，使达不到预期目标，从而导致合规文化不能融入到具体工作中去。三是银行往往是在案件发生后，总行各部门一窝风下发文件要求支行自查整改，但为时已晚，银行已付出了沉重的代价，其背后潜藏银行没有形成严格、有效执行内部管理制度的习惯或企业文化，造成合规文化在管理中的缺失，落后的管理理念给合规文化的培育造成了巨大的障碍。
4、合规风险的管理方法创新不足
银行合规风险管理量化的难度大，一是在管理过程中对于风险识别、计量、监测控制等方面严重缺乏定量分析的技术手段，管理方法粗放落后陈旧，与国外先进银行相比技术分析手段相差甚远。二是对日常经营中存在的问题，商业银行主要采取对各个分支机构突击检查、抽查等手段，虽然对银行的合规管理有较大的推动作用，但由于这种方法自身的缺陷性，很难从检查中得到相对科学精确的风险评估结果，因此往往使合规管理效果远远达不到监管要求。
三、商业银行合规风险管理的对策及建议
1、强化合规文化和合规风险管理意识
合规文化的培育是合规管理能够切实得以贯彻的基础，是合规管理的前提。一是需要银行高层树立合规从我做起的理念，因为只有高层才能切实承担起在全行推行合规文化的责任，银行的合规管理才能得以有效实施。二是合规是银行业稳健运行的保证，应使合规的意识深入到每位银行员工，任何合规计划和制度的最终执行者都是各个业务管理部门。三是强调合规创造价值的理念，从而使合规行为本身所创造得价值在银行的价值体系中得以体现，提升声誉价值和品牌价值，使合规风险管理成为银行的“价值中心”。四是要认真落实业务部门和管理部门对合规风险管理的直接责任，严格落实问责制，使得银行在业务拓展与风险管理、绩效与安全上求得平衡，加强法律法规、监管规定和内部管理制度及程序的执行力。形成所有员工理所当然要为其从事的岗位负责的氛围，而不再单纯依靠监督和处罚来约束员工，从而弥补制度漏洞，减少管理成本。
2、创建科学有效的合规制度和管理体系
一是商业银行合规风险管理制度应对合规风险管理的组织架构、职能、履职保障及检查监督作出规定。二是从自身实际出发制度建设要与业务流程改革联动。对现行制度体系和执行效力情况进行全面、客观地评估，审视业务流程的优化程度，对执行不到位和过时需要修订的制度要切实整改到位。有效控制合规风险，就是要建立和改善内部合规风险管理的能力，确保合规风险管理政策和制度的执行和落实，打破各部门各自为政，各管一段的部门风险管理模式，优化简化业务流程。制度健全后，还需要积极创建合规管理体系，保证银行依法、合规、持续经营。一是明确合规部门是专门协助银行高管层实施合规风险管理的职能部门。二是商业银行的董事会和高管层对银行合规经营负最终责任。三是业务部门是合规方案和工作计划的最终执行部门和直接责任部门，每位员工对其经手的业务活动的合规性负责，合规部门应协助业务部门恰当设定内控流程和标准。四是合规部门对各业务部门或业务条线管理人员的绩效考核出具合规风险管理能力的评价意见。
3、强化合规检查与监督力度
商业银行合规检查与监督是合规的管理的重要内容，合规管理工作必须要有独立的审计监督部门进行客观、独立的检查、监督和评价。重点应侧重流程管理，即相关业务的开展是否获得适当的内部批准，是否遵守了特定的法律法规、监管规定和内部管理制度等。只有不断强化合规检查与监督的力度，银行合规制度才能充分发挥作用。
4、不断改进合规风险管理方式
不断发展和创新合规风险管理方式，是适应新经济常态下金融产品不断创新的需要，主要体现在以下三个方面：一是合规部门需要完善与其他部门的合作机制，借助业务、风险管理等部门的优势和专业技能，提升合规管理的有效性。二是提前预防和提示合规风险。三是建立有效的日常沟通和协调机制。此外要正确处理创新与合规的关系，将合规管理嵌入到创新业务的工作流程中。同时还要要充分调动业务部门合规管理的自觉性和主动性，推动业务部门自主合规，只有这样，合规管理才能不断创新和发展，合规管理才能渗透到每一项业务中，才能更有效的发挥它的效能。
四、总结
商业银行董事会、高级管理层、各部门和分支机构负责人均应履行合规管理职责，通过持续不断地进行合规文化的宣导，共同营造商业银行诚实、守信、合规经营的大环境，并通过建立权责清晰的合规风险管理组织体系，使依法合规的经营理念逐步深入人心，以健全的合规管理制度来实现合规经营的总体目标，从而消除重大风险隐患，建立规范经营的企业文化，实现银行的可持续、健康稳定发展。
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合规经营是防范商业银行操作风险的需要。合规经营是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要，能为银行创造价值，而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。合规经营是完善商业银行制度体系的需要。银行赖以生存的质量效益源于依法合规经营，源于产生质量和效益的每一个环节，源于每一个岗位的每一位员工。银行的发展一定要以合法、合规经营为前提，才能从源头上预防风险。 合规经营是银行实现发展目标的重要保证。合规经营就是为业务保驾护航的，是为了更好地促进业务发展服务的。在发展、开拓业务和同业竞争中，只有紧紧遵循合规经营的理念，提高管理的质量，才能保证银行业务的经久不衰。
二、加强业务知识学习、提升合规操作意识
加强合规操作意识并不是一句挂在嘴边的空话。有时，我总觉得有些规章制度在束缚着业务的办理，在制约着业务发展。细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自己和广大客户的权益的能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要求我们广大的员工严格执行。合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。所以一是管好自己。坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。在工作中善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。
三、合规经营，保证业务持续发展
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文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）09-170-02
合规风险管理是指银行主动规避违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的内部控制活动，它是构建银行有效的内部控制的基础和核心。城市商业银行由于起点低、规模小、人员素质不高等特殊因素的制约，与其他商业银行相比，相应的规章制度还不完善，缺乏有效的内部控制与监管，对合规风险认识淡薄。尽管近几年来，城市商业银行在合规风险管理方面也进行了积极探索，但与现代商业银行的合规风险管理要求存在较大差距。因此，加强和完善城市商业银行的合规风险管理无疑具有重要的现实意义。
一、城市商业银行加强合规风险管理的必要性
1.合规经营是促进银行自身业务健康发展的内在需求。国内外许多实践证明，严重的合规缺陷会给银行生存造成致命的威胁，而健全良好的合规管理可以增加企业的竞争力，提高银行业务效益，提升银行声誉。在银行内部，各业务条线制定的相应政策、程序、操作手册或操作指南组成了满足整个银行正常运作的行为准则，是实现银行发展目标的具体要求与措施。如果无视这些行为准则而违规经营，轻则给银行自身带来经济、声誉的损失，重则会影响到银行的生存发展。因此，银行要健康发展必须做到合规经营。
2.加强合规风险管理是强化银行内部治理、培育良好的企业文化的需要。一家先进的银行必须有良好的合规文化做支撑，否则银行想确定恰当的战略目标很困难，而实施好这些战略难度就更大。事实上，企业文化决定着企业、团体、员工的具体行为，如果商业银行的从业人员对银行内部规章视而不见，很容易导致重大违规事件甚至违法案件的发生。因此，合规要从高管做起，银行高层率先垂范，在全行形成良好的合规经营氛围和合规文化。
3.合规风险管理是监管者与被监管者之间的良性互动的需求。合规管理是银行内在的需求，而不是应对外部的监管。银行只有具备良好的合规管理制度的安排，又有健全的公司治理结构，准确理解与贯彻法律、法规与准则的精神，才能通过持续关注法律法规和监管制度的变化和最新发展，建立并保持与监管者之间的和谐互动，就可以全面提升机构的风险管理质量。
二、城市商业银行合规风险管理的现状
1.合规文化尚未形成。目前，城市商业银行的合规文化尚未真正形成。“合规从高层做起”，“合规人人有责”的合规管理理念尚未转化为管理层和员工的自觉行动，“主动合规”的意识和习惯较弱。合规文化建设还未系统化，宣传和培训力度不够，“合规创造价值”的理念还未得到很好的落实，在实践中还不能很好处理好合规风险与业务经营活动紧密结合。尚未建立完善可行的合规风险管理程序和考核体系，使合规控制与经营活动紧密结合。由于对合规风险管理的认识以及合规风险理念上的偏差，部分管理人员和员工合规经营意识淡薄，主动管理合规风险的意识缺乏，把合规经营与高效快捷的竞争力相对立，以原有的习惯做法代替规定的流程，抱着旧认识指导业务行为的现象仍然存在，弱化了制度执行力。
2.合规风险管理组织框架有缺陷。健全的合规风险管理体系是实现全面合规风险管理的前提。但从实际情况看，城市商业银行在合规风险管理上仍存在不足，有效的合规风险管理组织体系尚未完全建立：一是完善垂直的合规风险管理体制没有完全形成。城市商业银行虽然大多数已经成立了专门的合规管理部门来对合规风险进行统筹管理，但还没有形成横到边、竖到底的全方位合规风险管理架构。二是合规部门的合规管理职责尚待完善。合规风险管理不能有效地独立于经营职能，合规风险管理与有的部门职能重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空，甚至将合规部门的工作职责简单定位成检查部门或接待检查和管理检查的部门。由于经营的压力，利益的制衡，管理上存在盲点等各方面的原因，合规管理有效性打折。
3.合规风险管理机制不规范。目前，城市商业银行的合规风险管理机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和金融监管的需要。内部缺乏统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，制度制定粗略化、大致化、模糊化现象突出，缺乏可操作性。同时合规风险管理的激励约束机制比较欠缺，褒奖和惩罚措施都较轻。一般情况下，只要没有损失，处罚都不够严厉，惩戒作用有限。而城市商业银行各个业务部门各自为政的合规管理体制，未将全行合规风险纳入大风险的视角予以全面管理，尚未制定全行统一的合规风险政策。这导致各个业务部门和各级分支机构对于合规风险存在不同的理解和偏好，全行的合规风险缺乏统一控制。
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商业银行在经营过程中会面临着各种风险,其本身就是以经营控制风险和管理风险为目标的,风险的管理直接关系到商业银行的经营业绩和生存。上世纪九十年代以来,金融全球化和金融创新的不断发展,使商业银行的经营越来越国际化、复杂化和多元化。随之而来的是商业银行面对的风险更加复杂,风险管理更加困难,国内外银行业违规案件时有发生。商业银行这些案件发生的一个重要原因就是银行的合规风险管理机制不健全,银行未能合规经营。而由2007年美国次贷危机引起的全球金融危机所带来的恶劣影响,使得银行业更为重视合规风险的管理。银行业发展环境已经发生了巨大变化,还处在初步阶段的我国商业银行的合规管理必须赶上时代的步伐。如何借鉴国际先进银行的合规风险管理及监管经验做法,加强我国银行业市场化改革中的合规建设与监管,建立合规风险管理的长效机制,成为亟待研究和实践的课题。
二、商业银行合规风险管理的概念
2005年4月29日,巴塞尔银行监管委员会的《合规与银行内部合规部门》中指出:“本文件所称合规风险是指,银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有
关准则,以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”2006年10月25日,中国银监会《商业银行合规风险管理指引》。在第三条中,明确指出:“本指引所称合规风险,是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。”可见,在对合规风险的定义上,中国银监会和巴塞尔银行监督委员会是基本一致的。
商业银行合规管理,是一个动态的过程,是指商业银行有效识别合规风险,主动避免违规违法事件发生,及时采取纠正违规行为的措施以及必要的奖罚措施,适时修订和制定相关规章制度,有效管理合规风险的活动。
三、加强商业银行合规管理的必要性
在以风险为本的监管模式受到广泛认可的背景下,合规管理和合规文化建设是银行业金融机构实施以风险为本的监控管理的基础。对于朝着国际化和综合化经营迈进并处于改革关头的中资银行来说,加强合规管理、防范合规风险的必要性更加突出。
(一)遵守国际金融游戏规则的需要。
从20世纪90年代初开始,美国、德国、日本、荷兰等发达国家的一些跨国银行开始认识到合规风险管理的重要性。这些银行逐步建立起了专业化的合规管理职业队伍,形成较为成熟的合规文化,构建起了相对完善的合规风险管理机制。2005年4月,国际巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的高级文件,并且把合规风险管理提升到与资本充足率一样重要的高度。至此,国际银行业已经充分认识到对合规风险管理的重要性,合规作为一门独特的风险管理技术,已得到全球银行业的普遍认同,合规风险己与银行其他风险一道被纳入到银行全面风险管理框架之中。
(二)中国银行业从分业经营走向混业经营的需要。
中国银行业混业经营已是大势所趋,银行、证券与保险的相互融合已经不可逆转。这一变化,对分业经营思想指导下建立起来的现有监管体制带来了极大挑战。在中国确立了对金融机构的分业监管之后,不仅同类金融机构之间存在激烈的竞争,而且监管者之间也存在着明显的竞争。监管者竞争虽然促进了金融产品的创新,但也可能对金融发展和创新起到揠苗助长的效果,在风险控制手段和监管不到位的情况下,这种快速的金融产品创新可能会对金融稳定造成隐患。银行,证券,保险等不同的业务类别交叉经营会使内部交易产生利益冲突和风险传递从而带来的合规风险增大,因此合规管理的重要性更加突出。
(三)促进银行改革重组,规避操作风险的需要。
我国银行业当前正在加快推进各项改革,其中包括组织架构和业务流程的再造。在业务管理垂直化和组织结构扁平化的组织再造过程中,如果没有相应的合规机制建设和合规文化的渗透,可能会加剧银行内控各环节上的失控,使银行的内部控制机制失效,也就不可能在加入世贸组织之后,实现对四大国有商业银行的财务重组,引进战略投资者,建立完善的公司治理结构。而近年来各银行基层机构亦暴露出相当多的操作风险案例,票据案件和非法挪用资金时有发生而且金额巨大,给我国金融业带来了不可估量的损失,究其原因在于没有良好的合规风险管理机制,或者就是有也存在执行不力的问题。
四、我国商业银行合规风险管理的现状
我国商业银行的合规风险管理虽然起步较晚,但起点高。入世过渡期结束以后,随着我国商业银行逐步完成改革上市,与国际接轨步伐加快,特别是监管部门高度重视合规风险管理,近年来合规风险取得了较大的进展,主要表现在以下几方面:
(一)我国大中型商业银行都组建了合规管理部门
较早设立合规管理部门的是中国银行。2001年10月,中国银行(香港)有限公司实力了法律与合规部。2002年,中国银行总行把法律事务部更名为法律与合规部,履行法律与合规两大职能,并设置了首席合规官。中国建设银行于2003年初在总行法律事务部下设置了合规处,2005年将其独立出来成为合规部,2008年又将法律事务部和合规部合并,组建法律与合规部。中国工商银行在2004年进行财务重组时,将合规和内控职能合在一起,单独设立了内控合规部。2006年6月29日中国农业银行总行下发文件将总行法律事务部更名为“法律与合规部”,增加全行合规管理职能。中国交通银行、中国民生银行、上海浦东发展银行等也都设立了相应的合规管理部门。
(二)合规部门职责不断规范,合规培训得到重视
在各大商业银行建立合规部门后,对合规部门的职责的认识也逐步清晰。目前各行合规管理部门的职责基本相似,主要包括向高管层提供合规建议,制定合规政策,审核评价银行经营活动中的合规性,开展合规培训和教育,开展合规风险的测试,保持与监管机构的日常联系等。我国银行业的合规风险管理起步晚,因此对员工进行合规培训尤为重要。现在许多商业银行通过不同培训班的形式,邀请专家对本行高级管理人员、合规管理人员、信贷人员以及其他人员进行培训,以期达到提高合规风险管理水平的目的。
(三)合规管理绩效逐步显现,银行违法违规案件有所减少
随着国内商业银行不断重视合规风险的管理,其效果也开始显现,整个银行业违法违规的案件每年都在减少。据《中国银行业监督管理委员会2008年报》,2008年,银行业金融机构累计发生各类案件309件,比上年减少129件,下降29%。其中,百万元以上案件89件,比上年减少37件,下降29%。各类案件涉案金额10.71亿元,其中百万元以上案件涉案金额9.76亿元,同比分别减少7.52亿元和7.23亿元,百万元以上案件金额首次降至10亿元以内,按资产的平均发案率已接近国际较好水平。
我国商业银行对合规风险的管理已经得到充分的重视,合规工作取得了长足的进步。大把也该承认,我国商业银行的合规风险管理水平与巴塞尔银行监督委员会的标准和国际先进银行的差距还是很大的。第一是对合规风险管理认识上存在偏差,认为合规管理只是书面工作而已,对合规风险管理的内涵和要求认识不够深刻。第二是合规文化缺失,合规意识淡薄,合规人人有责、主动合规、合规创造价值等合规文化意识还比较欠缺。第三是专业合规人才匮乏,我国银行合规人员专职少,兼职多,这直接导致合规人员的素质不能满足要求。第四是合规风险管理技术手段的先进性不足,定性分析多而定量分析少,静态分析多而动态分析少,手工操作多而系统处理少。
五、建立商业银行合规风险管理机制的构想
(一) 培育良好的合规风险管理文化
良好的合规风险管理文化,既是构建合规风险管理机制的基础,也是整个银行文化的核心构成要素。培育良好的合规风险管理文化,首先,要倡导合规从高层做起。高层要起到表率作用,董事会和高级管理层要做到一言一行都与银行的核心价值保持一致。其次,要倡导合规人人有责。使员工认识到合规是所有银行职员的责任,从而使合规成为全员的行为准则和自觉行动。第三,要倡导合规创造价值。有效的合规管理,可以降低银行违规的成本,提升银行的声誉和品牌价值,最终提升银行的市场价值。第四,要倡导主动合规。通过建立奖惩机制和培训教育,使员工从“要我合规”向“我要合规”转变。第五,要倡导合规与监管有效互动。通过银行与外部监管部门以及银行内部上下级之间、管理层与员工之间的有效互动,解决过去银行与监管者博弈,银行规避监管的传统理念。
(二)强化风险防范意识,构建风险保障的机制
商业银行在发展业务的同时,应该积极构建合规风险管理保障机制,树立合规经营与管理并重才是业务发展的基本前提与关键。因地制宜地构建合规风险管理制度规范机制,倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题,并相应地在业务政策、操作程序上进行适当的改进,以避免任何类似违规事件的发生和纠正已发生的违规事件。鉴于合规建设的特殊性,为了保证合规工作的公正与独立,可以建立“特权制度”,即在主管领导对合规意见或建议持有异议的情况下,法律与合规部门有权将其合规意见或建议直接呈报上级法律与合规部门乃至银行最高管理层;上级法律与合规部门也有权直接与任何员工、部门了解与合规有关的问题和情况,而无需取得该员工或领导的事先同意。
(三)加强合规队伍建设,完善合规管理技术
建立一支既熟悉法律法规和银行业务,又具有良好个人素质的合规风险管理队伍,是合规风险管理的基础。商业银行可从以下两个个方面加强合规队伍建设:首先,增加专职合规管理人员的数量。通过内部发掘、机构培训和海外引进,建立一支以专业合规人员为核心的合规管理队伍。这样既能增加合规管理的独立性,又能增加合规管理的权威性。其次,建立合规管理人员考核和激励机制。要对合规风险管理人员的工作有效性进行持续考核评价,对表现优秀者要给予激励,对不合格者要采取相应的措施。通过考核和激励机制的建立,可以不断提高合规风险管理人员的水平,增强合规风险管理的长久性。在完善合规管理技术方面,商业银行应积极探索科学合理的合规风险量化方法,开发合规风险管理IT系统,提高管理的科技性。
(四)控制合规管理的成本,提高合规管理的效率
经济学的基本原则之一就是使成本最小化或利润最大化。因此,我国商业银行合规部门在追求既定的管理目标时不应忽视管理成本的高低,必须认真地进行管理成本效益分析,努力降低管理成本。如果银行建立起以流程管理为基础的岗职体系和清晰的报告路线,那么银行的复杂性就会减少。这样银行的合规成本就会相对的也会减少。如果银行的信息是孤立的或者是不一致的流程,将会造成银行的合规成本非常高,需要银行多方面的考虑,需要不同的配合,需要不同部门的参与。如果是这样相对的成本就会增加。而合规风险管理是一项系统工程,不可能产生立竿见影的效果。如果银行只是想着下一年度的损益表,合规就显得无足轻重。但如果是为长远利益考虑的银行,就应将合规经营作为长期使命。所以要使合规所产生的效益大过为合规所付出的成本,持续合规是非常需要的。
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银行业作为高风险行业，合规经营始终是银行生存和发展的根基，是银行实现稳健经营的关键所在，无论在任何时候都要将合规经营摆在重要战略位置，只有不断深入普及合规知识、推进合规经营管理、培育合规文化，才能使银行风险始终处于可承受和控制的范围之内。
对于合规文化，目前尚无统一的定义。但是结合巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》和中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》中对合规的定义，可将合规文化理解为：银行机构为避免遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失，自上而下地建立起一种普遍意识、道德标准和价值取向，以从精神方面确保其各项经营管理活动始终符合法律法规、自律组织约定以及内部规章的要求。合规文化的内涵包括诚实、守信、正直等职业道德与行为操守，“合规人人有责”、“合规从高层做起”、“主动合规”、“合规创造价值”、“内部合规与外部监管有效互动”等理念和行为准则，以及银行对社会负责、银行对员工负责、员工对银行负责、员工对其他员工负责等价值观念取向。
合规文化应成为银行企业文化的核心构成要素，合规风险管理机制在合规文化的配合下方能有效发挥作用。只有理解了合规文化的概念，并深入开展合规文化建设才能确保银行业稳健运行，才能有利于银行业提高制度执行力和实现外部监管的有效互动、才能落实科学发展观和履行社会责任。
合规从高层做起的作用
银行高层的偏好及做法决定了合规文化的特点，高层的行为将成为无声的榜样，对员工的行为模式起到潜移默化的重要影响。银行董事会、监事会和高级管理人员只有严格执行制度，明确并倡导合规价值观，将积极主动践行合规作为其义不容辞的责任，带动和影响员工自觉遵守各项制度，并通过不断完善公司治理，强化合规风险管理，才能对全行合规文化的形成起到举足轻重的作用。
从企业文化经营角度看，银行高级管理层的使命就是创造合规文化。管理层制定银行的发展战略、竞争目标、管理手段等重大事项，实际上为整个银行合规文化的塑造定下了基调。因此，在合规价值观的传播与沟通中，合规应当从高层做起，并设定鼓励合规的基调，倡导并推行诚信和正直的道德行为准则和价值观念，努力培育全体员工的合规意识。只有自上而下地强调“合规人人有责、主动合规、合规创造价值”等合规理念，并有银行高层做出表率时，合规才最为有效。
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一、银行操作风险管理的现状及分析
由于我国银行体制、机制、理念等各种因素的影响，现阶段银行的操作风险管理依然存在许多的薄弱环节，导致银行操作风险管理体制存在漏洞。
1、操作风险管理体系不健全
有些银行对操作风险的普遍性、长期性以及顽固性缺乏一定的认识，非常容易把一些操作风险情况当做是偶然、局部发生的，存在一定的侥幸心理，致使银行管理人员对操作风险的重视程度不够，银行内部缺乏一些重要的操作风险管理机制，没有严格遵循银行内部控制准则，对于风险管理职能没有专门的部门监管，仅仅由各个业务管理部门负责，存在管理职能上的交叉、管理目标的冲突以及管理流程紊乱等情况，折旧导致银行缺乏统一的操作风险管理战略和政策，银行的管理者也不能清楚地了解到银行面临的操作风险整体状况，操作风险管理机制形同虚设根本落实不到工作中。
2、银行内部管理人员对操作风险认识不够
首先银行管理者在银行内部管理与未来的发展关系上存在一定的认识误区，没有将风险管理与加快发展联系起来。其次由于受传统的东方文化沉淀影响，银行在风险管理制度的执行时操作人员，从上不从制，从师不从制，从习惯不从制，使一些风险管理制度无法得到有效的落实。最后是对操作风险认识太片面。有的银行管理者将操作风险仅仅理解为“操作中”的风险和“操作性”的风险，有的则将操作风险等同于金融犯罪等情况，在对操作风险认识上的不同及局限就导致管理者对操作风险管理的不全面、不系统。
3、操作风险的责任配置错位
近年来，在我国银行实施绩效分配机制改革的过程中，大多数都突出了对银行内部中高级管理人员的正向激励，但对银行基层机构以及一线员工确实激励不足。这种“收入分配上移、风险责任下移”的分配激励机制不但导致银行基层员工的严重不满，同时也挫伤了基层员工积极工作、规范操作的自觉性。另外，银行内部不合理的人力资源配置也严重影响到基层员工合规操作的积极性。近几年的减员增效改革中，各级管理银行作为政策的实际执行者，只是进行各个网点的撤并以及对基层人员进行减员分流，但对于本部的改革却没有见到成效。这种错位的风险责任配置不仅造成基层机构不能按风险控制制度定岗定员，还导致了银行学习培训以及轮岗休假制度顺利进行，再一点程度上提高了操作风险发生的概率。
4、金融创新和电子化建设带来的风险
一方面，许多银行为了抢占并扩大市场的份额，不断地推出许多新的金融产品、新的业务以及新的服务举措，但是在现阶段产品、业务和服务复杂程度不断提高的情况下，如果没有相应配套的内控制度的及时跟进，就非常容易引发新的操作风险;另一方面，在银行业务电子化、自动化程度不断提高的情况下，使银行在各个银行地区的经营以及各项产品的经营越来越紧密地联系在一起，但是，如果银行现代化系统建设滞后就会导致总行不能对各个分支行进行准确到位的内部监控，如果银行的电子化处理系统出现了问题，就会导致严重的、甚至是灾难性的后果。
二、加强合规机制建设，防控银行操作风险
银行是一种具有特殊经营风险的行业，银行在一定程度上是因为承担风险而生存和发展，可以说，银行是处理风险的机器，风险也是银行永恒的主题。现阶段，随着市场经济的快速发展以及银行内部体制的深化改革，银行面临的同业间的竞争压力越来越大，要想加强银行内控体制的完善以及银行合规机制的建设，实现银行快速稳定发展，就必须加大对银行操作风险的防控力度，切实推进银行合规文化的建设。
1、切实增强操作风险防范以及合规机制建设意识
一方面，要想保证银行操作风险管理系统的完善，首先就必须正确认识操作风险，加强银行管理者对操作风险的重视，只有正确认识到操作风险管理对银行的重要性，才能保证操作风险管理系统的建立与完善，使操作风险管理系统真正得到落实，发挥出应有的作用。另一方面，也要提升对银行合规建设的认识，持续开展银行合规学习培训。通过银行内部中层管理人员合规机制认识的提高、合规建设意识的树立以及合规执行水平的提高，来不断培养银行内部员工的合规优先、主动合规、全员合规的合规建设文化，使合规建设机制的核心价值观成为银行全体员工的行为准则。
2、建立严密的内部控制环境
任何操作风险可以说都是人的行为造成的，而人的行为主要就是受到制度道德约束以及文化熏陶。所以，要从根本上控制和避免操作风险的发生，形成操作风险防范的长效管理机制，就必须抓好银行风险管理制度、文化以及人三个关键要素，加强银行对操作风险管理的文化认同，建立起系统化、制度化的内部控制环境。首先要建立严密的内控环境，并对银行的内部控制进行全面的检测评价，按照制度化、规范化、精细化的要求，加强银行的内控建设，构建全面、规范、有效的风险管理以及内控体系，对银行各业务层面的关键风险点实施有效过程监督控制。从内部控制的建设入手，对银行现有的内控制度进行一定的清理整合，对银行业务和风险管理流程进行梳理、整合、规范，以及对岗位职责体系进行细化。
3、进行信息化管理，完善操作风险预警机制
银行的法人在推进银行内部机构管理的同时，还应该全面加强管理信息系统的建设，借助各类现代化实时监控系统加强对银行潜在风险、可疑交易以及违规行为的揭示、控制功能，并加强对各类监测信息共享和过滤的分析评价，对可疑行为以及潜在的风险进行现场检查、监管，从而及时排除操作风险隐患，保证银行业务的安全进行。当前，银行必须要加快将操作风险点细化、量化，将操作的风险点逐一分解落实到银行各个岗位、各个员工，建立完善操作风险数据的识别、登记、报告制度，对各级机构以及业务部门严格按风险控制指标进行监测和控制。同时，还要成立专门的操作风险管理机构，规范操作风险业务流程，形成一套科学、规范、完整的操作风险监控体系。
4、全面提高风险管理人员综合素质
银行风险管理人员的素质对操作风险的控制也会产生重要的作用，高素质管理人员是银行防范操作风险最主要的力量。所以，银行要定期组织管理人员进行学习和培训，不断提高管理人员的职业专业技能、风险管理能力、计算机操作及运用的能力，及时对专业知识进行更新，不断提高管理对对操作风险的认识以及控制能力，保证管理人员能够从容应对银行面临的各种操作风险;另外，银行还要对管理人员进行分阶段的考核，实施管理人员竞争上岗，优胜劣汰的制度，从而提高风险操控管理人员的综合素质，加强对银行操作风险的有效控制。
5、推进银行人性化管理，完善人员的激励约束机制
首先，银行要坚持“以人为本”的基本管理理念，将银行风险管理员工的个人价值利益与银行企业的发展目标相结合，使银行的风险管理人员对未来工作的发展前景充满信心，从而不断提高风险管理工作员工的工作主动性和积极性，有效提高银行操作风险管理工作的完成。其次，银行管理者还要制定一定的奖惩制度，对那些严格遵守银行内部规章制度以及及时消除银行操作风险隐患的工作人员给予一定的奖励;同样，对于操作风险管理人员中疏于管理、监督不到位、执行力度不够等现象，也要追究其相应的责任，给予一定的批评教育或者惩处，从而端正风险管理人员的工作态度，不断引导风险管理员工自觉遵守银行的的规章制度。最后，银行管理者还要根据银行的实际情况，相应地减少银行内部的行政管理人员，不断充实银行内部的基层员工队伍，使银行内部的基层岗位轮换制度和强制休假制度得到切实有效的落实，从而在银行内部建立起一套适合银行自身的科学有效的人员配置体系。
三、结语
总而言之，银行操作风险管理机制的建立完善，对于弥补银行法人治理结构中合规风险控制缺陷、增强银行经营规章制度的可执行性都具有极为重要的意义，并且还有利于银行真正落实全面的风险管理，提高银行内部控制体系的有效性，加强银行合规机制的有效建设。所以银行管理者应当立足于银行自身实际情况，采取必要的措施，尽可能的避免银行操作风险的发生，从而保证银行在新的经济环境下能够健康而稳定地发展。
【参考文献】
[1] 万杰、苗文龙：国内外商业银行操作风险现状比较及成因分析[J].国际金融研究，2005（7）.
[2] 曾宪彬：加强商业银行合规文化建设的思考[J].现代金融，2009（7）.
