引论：我们为您整理了13篇银行工作前景范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
1.情景意识的概念
情景意识针对引航员是指在一个特定的时间段对影响被引领船舶的因素和条件的准确感知。它是人们对于事故发生的一种预知和警惕，属于思维和思想活动的范畴。简言之，情景意识就引航员对自己所处环境的认识，也就是说引航员要知道自己周围已经发生、正在发生和将要发生什么事情。情景意识不是一种特定的行为，而是工作态度和思维的产物，它决定着人的行为与动作。
情景意识包括三个分等级的状态：①知觉环境中的元素（环境是指由人、船舶及周边环境等组成的有机整体）。②理解当前的情景。③预测未来的状态。
高等级情景意识获得有赖于低等级情景意识的达成。情景意识的错误也有三类：不能正确地知觉情景；不能正确地理解情景；不能正确地预测情景变化。
2.情景意识在船舶引航中的应用
引航员引领船舶的过程可以分成许多不同的时间段，每一时间段我们都可以用情景意识能力的三个阶段来阐述。
2 . 1知觉环境中的元素
引航员感知人、机、环境的信息。如：船舶尺度、主机性能、操纵性能，载货状态；船舶位置、航向、航速变化及趋势，各种操纵、助航仪器的状态及其意义；风、流的大小和方向及其对船舶造成的影响，能见度的情况；航道的可航水深、可航宽度，航道助航设施情况，航行航道的交通状况，附近船舶的运动态势，以及有关的操船法规；对自身及驾驶台工作人员的状态评估等。
引航员在感知人、机、环境中的信息时是有侧重点的，每个人的经验不同，关注点也不同。形成的情景意识也不同。其收集的信息的数量与质量对形成情景意识的正确与否有着决定性的影响。对环境的“感知”是最基本的，缺少某些信息的感知会对整个环境的状态以及变化产生错误的认识，这会直接诱导引航员产生错误的情景意识。2007年11月7日“中远釜山”轮碰撞海湾大桥的事故就是由于引航员科塔没能正确感知环境中的元素（船位、能见度、助航仪器的状态及其意义等），因而没有产生正确的情景意识造成的。2013年北槽D45灯浮12次被航行船舶挂住、拉走，就是因为那些船舶驾、引人员没有很好地感知环境中的元素（船位、流压、航道外水深等），因而没有形成正确的情景意识而造成的。
2 . 2理解当前的情景
在感知的基础上，还要对获得的信息进行正确地“理解”。对信息的分析、释义和存储，辨别出对本船有用的信息。具备理解当前情景的能力才能在前一阶段的感知信息中提取出真正有用的信息。通俗地讲即通过对感知的信息利用自己所学的船舶操纵理论、相关规则和引航经验进行整合、理解而明白所引航船舶面临的态势。笔者在引领中铁正泰（长289米、吃水12.6米）进口航行到49灯浮（见下图），正准备追越右前方一进口船时，听到太行3轮（船长225米、吃水12米）动态从6号锚区中掉头（无拖轮协助）进口靠石洞口。马上明白如果追越右前船，考虑到本船与被追越船相持时间长，而太行3轮的操纵性能决定它不可能很快完成掉头。很有可能对本船航行有影响。还有一例是笔者亲眼所见，一船舶涨水头从4号锚区掉头进口，与航道里的进口船舶联系时，进口船引航员问该掉头船的船长“你把51号浮放在哪边过？”，该船长回答是放在右舷过。51号灯浮是右侧标（见下图），在4、5号锚区的分隔线上。进口船的引航员提醒该船长现在是涨水，注意流压。该船长没有正确地理解当前的情景，结果在打横出锚地的过程中由于流压的作用而触碰51号灯浮。
2 . 3预测未来的状态
对环境有了正确的感知和理解后，需要对周围环境未来发展趋势作出预测。能够做到这一点标志着对情景意识有了最高层的理解，这也是情景意识研究的目的。这种对不断变化的信息进行的分析与预测为接下来的决断奠定了基础。在上文理解当前情景的举例中，笔者预测到如强行追越前船，太行3轮会对本船安全航行有影响后，果断放弃追越，并慢车。后来结果证明放弃追越和慢车是明智的，太行3不仅妨碍了进口船舶的正常航行，同时还妨碍了出口船舶的正常航行，与多船造成紧迫局面。正确的预测，基于正确的判断和前期的信息分析。然而，并不是说有了正确的判断和理解加上详细的信息就能够得到正确的预测，这也是需要很强的逻辑分析能力和长期的引航经验。
引航员工作在一个不断变化的环境中，要保持良好的情景意识就必须清楚地知道周围所发生的一切；同时，良好的情景意识又能使引航员在任何时候都能对所处的环境有清醒的认识，并能预测其将发生的变化，从而及时采取确当的措施保证引航工作顺利进行。实践表明：情景意识越好，事故风险越小。低情景意识产生高风险，而高情景意识减少风险。因此，引航员必须培养自己的良好的情景意识，并在引航工作中加以运用，这是引航安全的有力保证。
3.提高情景意识的途径
情景意识可以通过加强以下几个主要方面的培训而得到提高：
①引航员工作能力的提高、知识经验的积累是建立良好情景意识的前提。一个合格的引航员要想获得较高的情景意识就必须具有相应的能力以及丰富的知识、经验，否则情景意识便无从谈起。另外还应该对过去引航工作中的经验教训进行分析吸收，并通过多种方式加以验证，来达到提高能力、积累知识经验的目的，从而提高自己的情景意识水平。
②身体状况与心理状态：情景意识是属于思维和思想活动的范畴，是工作态度和情感的产物，身体和心理状况是思维与情感的基础，良好的身体和心理状况是良好的情景意识的基本条件。
③对环境的适应与熟悉程度：对环境的熟悉程度越高，认识过程中对局面和条件的感知越容易，在思考、分析和判断上容易达成与实际情况相一致的结论，情景意识自然也越高。
4.结束语
引航员保持良好的情景意识对引航工作非常有益，但靠个人的力量是有限的，还需要依靠船舶团队其它人员的协助，大家相互提醒，使整个团队保持良好的情景意识才能使引航工作顺利进行。
篇2
银行柜员是银行最基层的员工，每天承受着很大的业务量，直接跟顾客接触，属于最前线工作，他们负责侦察以及停止错误的交易以避免银行有所损失。很多人都羡慕银行职员的工作，但是在银行柜员光鲜的背后的工作现状却是顾客很难想像的，下面对此进行简单陈述：1）银行的柜员的数量占银行员工的一多半，刚进银行级别是1～3级，每一级还有多档，柜员的级别很难高于10级，而职位的等级和薪酬又是连在一起的，一个网点的行长的收入可以是柜员的10倍以上，收入的差别之大让柜员积极性受到很大的打击。2)开门办业务就开始接触不同的各种类型的客户，银行柜员要尽心服务好客户，但是业务有复杂简单之分，银行也有各种规章制度，各种主观客观的原因，柜员就成为面对顾客最多受气也是最多的岗位。3)害怕后督中心。让客户签字的传票都会订成册上交到事后监督中心，她们会仔细的审核柜员办的每一笔业务，后督中心给银行柜员发差错和查询，这些都意味着他们会被罚款。4)没有节假日。银行柜员是没有假日的，只要银行开门营业就要柜员来办理业务。每位员工都想周末可以出去走走，想节假日回家和家人团聚，但是没办法，得上班或者值班，没有完整的假日。5)任务重。一季度揽储，至少几百万吧、二季度揽信用卡卡，大几十张，平常还有基金、网银、三方存管等等任务。完成不了，会被扣钱，有时甚至基本生活都保障不了。6)职业发展前景不大。柜员按照一般情况，可以按柜员-事中-助理业务经理-业务经理发展，但是并不是任何人都适合做柜员的，而柜员换岗很难，这样就导致了人力资源的浪费。7)风险大。小风险的话就是办错业务赔钱，大风险的话就是碰到抢银行的。办业务少钱了需要自己负责，而且得看监控录像，然后写检查。8)工作环境差。为了安全，柜员的工作环境是一个封闭的空间，没有窗门，24小时紧闭，空气不流通，质量差。时间久了，人就会头昏脑胀，这样犯错在所难免。
二、建立银行柜员保护机制的必要性
（一）银行柜员工作压力之大已经影响到基本生理需求
（1）超负荷工作压力。中国银行的柜员工作时间长，工作强度之大远远超出一般人的想象。据抽样调查，一个柜员一天的工作轨迹是：早晨6点多钟起床，大致花费30分钟的时间梳洗、吃早饭（并准备中餐），半个小时左右到达单位8点20单位召开晨会及接包，9点准时对外开门营业迎接客户高峰的到来，工作直到上午12点才能安排半小时的吃饭时间，12点半左右马上重新进入工作状态，一直到下午6点等到最后一个客户离去。接下来整理各种票据、对账款逐一加以核对，在此期间，柜员们基本上一天不会离开椅子。而后单位可能还要开会学习文件、进行业务培训等，一天的实际劳动时间及其辅助劳动时间远远超过了10个小时。
（2）以客为尊心理压力。银行柜员作为以客户为中心理念的第一执行者，承受着巨大的心理压力。一方面，作为最基层的一线人员，必须不折不扣地执行上级行的各项制度。另一方面，客户的要求千差万别、五花八门的一些要求甚至与银行的刚性制度相抵触。调查发现，一些柜员由于既畏惧违反制度，又畏惧得罪客户而遭投诉，常常产生心理焦虑，表现出恐惧无助、对人冷漠麻木缺乏同情心、不信任他人、反应过敏等严重的心理危机。
（3）高指标下考核压力。现行基层银行人员的工资一般由基本工资和绩效工资组成。基本工资只是岗位最底工资。相当于低保，大部分则是绩效工资，其额度大小与营销业绩挂钩，柜员除了必须做好日常的柜面工作，还需要在有限的业余时间里，最大限度地挖掘其有限的社会资源，来完成各种各样的营销任务。据调查，柜员作为银行大军的一部分，处于整个金字塔的最底部，其真实收入水平不及管理者的几十分之一。
（4）职业生涯刻板化压力和社会家庭突变化的压力。长期以来，由于岗位轮换机制的匮乏，不少员工走上柜台岗位以后，便很少有机会离开柜台从事其他岗位的工作，升迁的几率微乎其微。这一群体职业生涯几乎定型为柜员，刻板的职业并无什么技术含量，工作单调重复，预期前景黯淡。银行柜员除了要承担工作压力之外，作为社会的一份子，还需要承担来自社会、家庭的责任等来自社会的各种应酬，还有照顾孩子，赡养父母以及处理各种社会关系的压力。面对日益层级隐形化的社会，银行柜员越来越疲惫。
（二）银行制度缺陷使银行柜员潜力得不到充分发挥
（1）重引进，轻使用，形成人力资源的高消费现象。人力资源总量和结构的不断调整是企事业人力资源管理工作中的重要内容。面对那些本单位实际需要的各个层面人力资源的合理引进却不够重视，最终导致了人力资源结构的失衡，也造成了用人成本的上升和人才的浪费。
（2）激励方法单一，没有建立差别激励机制，难以吸引和留住人才。许多单位没有建立起差别激励机制，优秀员工的付出和所得明显不匹配，其价值无法得以体现，存在着严重失衡的“二八定律”。
（3）缺乏对内部员工的鼓励、团结，缺乏公平、和谐的发展环境。银行的平稳发展需要一个得力的团体，各网点行长起着至关重要的作用，柜员的压力很大，需要单位对其价值的认可以使其作用得以充分的发挥。我国劳动保障部在对国有企业人才流失的一项调查表明，国有企业人才流失的首要原因并不是对薪酬和待遇的不满，而是缺乏公平、和谐的发展环境。
三、银行柜员保护机制的建立
银行柜员作为银行最广大的人力资源群，对外代表着银行的形象，对内肩负着重要责任，每位员工仅每天经手的现金就达几十万甚至上百万元，一旦承受不起各种各样的压力而失常，无论是对银行的社会形象还是资金安全，抑或是对柜员群体自身的利益而言，都将是不可估量的损失。因此，柜员的保护机制的建立亟待引起高度关注。
（1）树立尊重柜员的理念。银行各级领导干部要充分认识到面广量大的柜员群体对于银行经营与管理的基础性、战略性、全局性的作用，从而自觉将银行柜员的地位提升到应有的位置，决策层要坚持以人为本。在用工用人方面、公平对待所有员工，淡化正式工与社会化用工之间的身份界限，平等对待体制外的柜员。当柜员出错时管理者应第一时间站在其一边，热情地帮助他们解决问题，并勇于共同分担责任，以此在全行营造关心柜员、尊重柜员的良好氛围，并正确对待客户的投诉切实保障柜员的正当权益。
（2）协同构建柜员的减压机制。有关部门要充分认识到柜员群体工作压力问题的严重性与危害性，从而不断增强解决其压力的紧迫感、责任感和使命感。监管部门要研究制定《银行柜员工作压力评估制度》、《关于减轻银行柜员工作压力问题的指导意见》明确商业银行处置柜员工作压力问题的规范，细化人力资源管理等职能部门在减轻柜员压力问题方面的任务与责任，劳动保障部门要研究出台《关于银行柜员劳动保护的指导性意见》，从最长工作时间、最高劳动强度、休息补偿等方面提出明确的限制性条款与保护性措施。同业协会要组织出台《银行网点节假日轮休指导意见》，从制度上保障银行营业网点节假日得以轮休，有效缓解一线员工的工作压力和劳动强度。
（3）拓宽释放柜员压力的渠道并安排好柜员职业前景：采取专业手段、科学管理柜员压力，有效疏导柜员情绪；为柜员提供心理咨询服务和职业成熟度测评，帮助他们以一种成熟的心态对待职业压力；营造良性的组织文化，把每位员工都看作有价值的个体，大力推行尊重人、理解人，提高人的平等式管理，放手发挥人积极性、创造性；研究出台《关于银行柜员职业生涯设计的指导意见》，明确规定对柜员超过年限，实行强制性岗位交流，从政策上疏导柜员的出口。建立个人双阶梯晋升制度，为员工开辟全新的职业发展通道。通过员工的积极参与，员工在企业的帮助下，清晰认识自身的职业特质，并且接口企业岗位所需要的特质，做最适合自己特质的工作。
（4）建立与员工“双赢”的长期激励体系。我国商业银行员工的薪酬体系单一，工资、奖金等短期激励方式占据绝对的主体地位，实施股票期权甚至经营者持股的商业银行数量不多，这就反映出我国商业银行长期激励严重缺乏的现实。所以首先要建立完善的薪酬管理制，在薪酬上构成激励因素；其次建立和实施多层次、多种方式、方法综合的适应时代的激励机制；最后建立良好的竞争机制和公平的精神激励机制，实施时要充分考虑员工的个体差异实行差别精神鼓励。在鼓励机制的实施过程中，要为员工创造和谐的工作氛围；工作要多元化和富有挑战性；下放决策权，鼓励员工参与管理；同时建立面向未来的人力资源投资机制，使银行在激烈的市场竞争中立于不败之地。
银行柜员作为银行业的基础，银行柜员保护机制的建立是非常必要的，建立以科学设置职位、竞聘上岗和双向选择相结合的岗位聘任机制，设计安排好银行柜员职业前景，按照能上能下、能进能出、优化组合的要求，科学设计干部选任制度和专业岗位聘任制度，建立完善竞争择优、有效激励、充满活力的竞争激励机制，决策层要尽可能从政策保障措施上，为柜员实现个人价值搭建平台，解决柜员工作压力问题，激发人力资源活力，提高组织核心竞争力，加大对聘任人员的考核管理力度，在全系统营造“能者上、庸者下”的良好氛围，以更好的促进银行业的发展。
参考文献：
[1]杨敏.论员工绩效机制的构建[J].管理科学,2010.
[2]郑国中.银行柜员工作压力问题分析及对策研究[J].金融实务,2010(2).
篇3
方总：我们现在做的是定向委培，高端就业的招生。高校招生我从十年前就开始做了，积累了丰富的经验，从去年春天开始专业做定向委培，目前发展得非常好。
记者：您家的专业有哪些？就业前景如何？
方总：公司的专业种类十分丰富，包括铁路学校、海员学校、电力学校、护士学校、银行学校、石油学校、建筑学校，煤炭学校等，保证学生毕业安排工作，如海乘人员、银行工作人员、铁路乘务员、高速公路收费员……这些都是国有企业，待遇好得不能再好！
记者：加盟贵公司有什么条件，收入如何？
方总：加入我们的商在当地必须有一间办公室。已加入的商每月收入保守估计可达数万元，最高的一个商每月收入20多万元。就拿这次的展会来说，自27日开幕以来，我们已经成功签约了几十个商，咨询的人更是不计其数。平时展会最后一天其他展位差不多“打道回府”了，你看我们展位前还是这么多人，就知道这个项目有多火了。
招生无后顾之忧 市场“钱”景无限
中国人口基数巨大，每年毕业生都有数百万，高考难、就业难，成了家长和孩子的首要问题。家长宁可千金散尽，也要为孩子创造一个美好的未来。这就是商机！英才教育不但能够帮助孩子们圆大学梦，还能给他们提供就业机会。加盟商和家长正是看到了这一光明的前景，才选择了英才教育。
2012年，英才教育再添新专业、新岗位，学生年龄扩大到了16-46岁，专业培训时间从3个月至3年不等。如银行各岗位定点委培：培训对象男女不限，16-24岁，初中毕业学期三年；高中、中专、专科、本科学期3-6个月。就业单位为：光大银行、农村信用社、中银、建行、邮政银行、工行、农行等。月薪3000-4000元左右，缴纳五险一金，提供住房补助、工作餐。签订《培训就业协议书》，100%安排银行部门工作，签5年劳动合同，未能安置赔偿5万元。学员在外地银行工作一年可调回原籍银行工作。
英才教育和众多院校建立了业务关系，保证学生毕业安排工作，安排不了校方退费赔偿。困难学生还可享受助学贷款。一个专业好不好，关键看就业后的待遇，铁路、银行、石油、煤炭、护士……这些热得烫手的专业，如果是通过高考，多数人很难考得上，而英才教育凭借多年的影响力，争取到了众多学子梦寐以求的入学资格。迈入英才教育，就等于一只脚迈进了幸福人生的殿堂，开启了全新的生活。
成熟经验可复制 门外汉一个月改变命运
英才教育提供了全套操作方案，只要照着做就可以了。印制宣传页、做DM广告，只需要花些宣传成本，就能获得丰厚的回报。
按照英才教育的模式，张宏做了6家彩板DM广告，印制了宣传页，张贴在各个校园和小区里。家长和学生的电话每天都接不完。保证安排工作，工作轻松、待遇优厚，再加上不安排工作退款赔偿的承诺，很多家长和考生都很感兴趣。截止到10月底，张宏帮助40多个落榜考生找到了合适的学校，一个多月赚了近10万元劳务费。
此外，张宏把弟弟送进了海员学校，把亲戚家的妹妹安排进了银行学校。现在，张宏成了亲戚朋友眼中的能人，再也不是以前那个从早忙到晚的小贩。一个选择、一个多月，人生彻底变了样，张宏感慨：“招生真是无本万利，前景可观，再干几年当个百万富翁很轻松！”
与高校招生相比，定向委培的利润可高出高校招生的10倍，每年的6-9月是各大院校的招生旺季，到了10月份以后都停止了招生。而与英才教育合作的学校都是国有学校，每个月的15号和30号开学，常年招生，定向委培，就业有保障。总部为商颁发招生证书，提供全程招生跟踪指导，招生简章及招生秘籍之葵花宝典。市级20000元，区、县级3800元。
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地址：山东枣庄市解放北路市中区职业中专英才教育高端就业办公室 电话：0632-3393758
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篇4
一、 强化风险防范意识
市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。
关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。
要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。
为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。
全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。
二、 选择“双优客户”
商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。
目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。
早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。
温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。
三、 构筑风险“防火墙”
第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。
篇5
一、中小企业集群及其特征
中小企业集群是指以一个主导产业为核心的相关产业或某特定领域内大量相互联系的中小企业及其支持机构在该区域空间内的集合。以中小企业为主的企业集群，由于其能够快速适应市场变化、满足顾客个性化需求而日益得到迅速发展。其特征可概括为以下三点：第一，同一区域内绝大部分企业都围绕某一核心产业从事相关活动，专业化协作分工以获取外部经济，提升整体效率；第二，生产资料、信息在各企业间充分共享，使集群内各企业各自的运营成本大大降低，增强了产品的竞争力；第三，适者生存，集群内企业总是在不断变化，新技术不断涌现，使得集群整体保持增长的持久动力。
二、中小企业集群的银行融资优势
基于以上对中小企业集群特点的认识，我们认为中小企业集群在银行融资方面有明显的优势，具体如下：
三、中小企业集群提高集群内企业的信用度
由于集群内各企业联系相当紧密，交易频繁，信息畅通，任何违约行为都会迅速为集群内企业所获知，从而使得违约企业声誉严重受损，与其他企业的合作机会将大大降低，企业经营难以为继。任何违约行为都是致命的，所以集群内企业会尽力维系好本身的信用度，这也能更好地满足银行对企业信用的要求。
四、中小企业集群增加银行的信贷收益
银行同时对集群内多个企业开展信贷业务，由于各企业业务结构、组织形式、产品前景等关键指标都很类似，相对单个企业贷款而言，可以节省大量交易成本，如调查成本、谈判成本和监督成本等。随着产业集群的发展，集群内企业不断发展长大，产生更多的融资需求，银行基于企业良好的信用记录，发放更多的优质贷款，从而实现二者的“双赢”。
五、中小企业集群降低银行的信贷风险
大部分中小企业融资难主要原因是银行相关的信用记录基本上是空白，银行出于控制风险的需要不敢贸然贷款。而集群内企业则有着天然的优势，银企双方的信息不对称程度大大降低，具体而言：第一，由于地理接近，银行对当地企业的各类情况已是相当了解，很容易判断其还款能力和还款意愿，有效避免了逆向选择和道德风险问题；第二，如果集群发展现状良好，银行又看好集群的未来发展前景，银行更乐于给予集群内企业更多授信额度，而对于单个游离的中小企业，由于风险的存在，银行的态度更加审慎。
六、银行如何做好风险管理工作
通过上述分析，中小企业集群在银行融资方面有着无法比拟的优势，对银行广泛开展中小企业业务有着明显的促进作用，但风险仍然不容忽视，银行应不遗余力地做好风险管理工作。我们认为可以采用如下措施：
七、合理预测中小企业集群的发展前景
经过三十年经济的高速发展，中小企业已从原先的小作坊、个体户不断发展壮大，中小企业集群也是遍布全国，一派繁荣的景象。然而，随着经济的进一步发展，各种问题也相继暴露出来，如大部分产业集群仍然专注于中低端制造业，品牌意识差，大打价格战，随着近年来通货膨胀的加剧和劳动力成本的上升，此类集群很可能会被历史淘汰；另外，集群使得集群内企业间联系相当紧密，提高了整体效率，但也导致了“一损俱损、一荣俱荣”的联动效应，某一企业的危机可能酿成整个集群的危机。银行应合理预测集群的未来发展前景，做好行业分析、区域分析，防范集群衰败风险。
八、针对不同类型集群实行差异化的管理
不同的集群的各方面要素有所差异，银行应针对不同集群的资金流动性、业务结构、组织形式等特点，实行差异化的风险管理模式，如对出口导向型企业集群，应密切关注国际经济形势，评价海外市场的需求能力在金融危机后的恢复程度和相关贸易壁垒等；另外，对资金流动性较强的集群，可以有针对性地运用“信贷工厂”模式以满足其资金需求的“短、频、快”的特征。
九、有效评价并积极管理集群整体风险
由于集群内企业受集群内部的有效约束，只要集群发展良好，其违约风险就相对比较低。然而，如果集群整体面临衰退甚至淘汰的风险，其内部企业的违约风险将大大提高。因此，银行应有效评价集群整体风险并积极管理，如定期评价集群的核心技术的先进性，国家相关产业政策（税收优惠、信贷支持等）。
篇6
在社会这个人生大舞台上，他积极地扮演自己的角色，担任着许多社会职务，为社会奉献了自己的热诚。其实，他对社会的那一份爱，更体现在对青少年的关注上。作为一个有着丰富人生经历的金融人士，他希望自己的专业可以为香港的青少年做点什麽。他更希望可以唤起青少年对前景的信心，不要轻言放，勇於面对挑战。
因为爱，他才会真正用心投入工作；因为爱，他才会在生活中燃烧自己真正的人生价值。
十年磨一剑
恒生银行是香港第二大上市银行。“恒生”二字含有“永恒生长”之意，象徵恒生与客户和香港一同成长，是一家资本雄厚，以香港及中国内地为业务重点的商业银行。在这里工作，为客户服务，徐振文先生充满了自豪感。
这种自豪，是因为他爱着恒生，因为他选择了恒生。
当时，从香港大学金融专业以优秀成绩毕业的徐振文先生，已经将目光锁定在了香港几家大的银行上。他在心里默默地比较几家银行各自的特色之後，就对恒生银行情有独锺。他十分解恒生银行发展的历史，认为恒生银行是一家极具生命力、极具发展前景的银行。然而，“襄王有梦，神女无心”，当时的恒生银行没有在社会上发出任何的招聘信息。
而在当时，香港的许多大银行都针对应届毕业生推出了培训计划。在略微的心理落差下，渣打银行吸引了徐振文先生的目光。渣打银行是英制的银行，在香港针对应届大学毕业生，推出了18个月的培训计划，吸引了许多优秀的应届毕业生加入其中。徐振文先生调整心态，他认为渣打银行的培训计划很科学，而且将来有机会到英国接受培训，於是选择了渣打银行。
这一选择，就是十年的付出。这十年时间，徐振文先生从一个大学毕业生，成长为一名经验、资历丰富的金融人士。他在渣打银行默默地付出，尽心竭力地奉献，深深地下了根基。
1994年，徐振文先生同往常一样，浏览报纸上有关金融的信息。一则招聘信息在他心里掀起了波澜：恒生银行招聘管理人才。之前，恒生银行从未如今天一般在外面招聘管理人才，他们都是在银行内部选择一些优秀的人才，所以，这是一个机遇。
然而，在渣打银行工作了十年，徐振文先生已经对之产生了深厚的情感。对於这突然出现的机遇，徐振文先生陷入了两难境地。曾经，恒生银行是他的向往；如今，渣打银行是他耕耘十年，亟待收获之地。如果选择恒生，则意味着一切要从头开始。
冷静的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他适合恒生。在他看来，渣打银行因为是英资银行，在管理上的观念太过於保守，因此在风险管理层面也是很完备，所有的培训计划也是侧重风险管理方面。而恒生银行已经推出了一系列重大改革，锐意进取。1994年，徐振文先生正式加入恒生银行，成为一名区域经理，管理九龙南区13间分行。
十年磨一剑，十年来在渣打银行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生银行需要什麽，他需要在恒生银行的发展中，作出怎样的配合。他的选择是对的，这十几年来，徐振文先生在恒生银行越走越远，不仅成为优秀的管理者，他更收获了一种家的温馨，一种自豪。
思想皆恒生
作为恒生银行助理总经理、商务理财业务主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”为中心。从他的语气中，可以感受到他对“恒生”发展前景的信心，对“恒生”的认同，以及对“恒生”强烈的归属感。
“在香港，我们拥有超过一百五十间分行及自助理财中心，网络庞大，几乎遍布香港每一角落。”谈起恒生的发展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已经成为了一个共同体。
从徐振文先生的介绍中，似乎不难想象恒生银行在众多银行中竞的优势，然而事实正是如此。徐振文先生说：“恒生在香港比较受大众认可，是比较大的银行。恒生指数是很成功的品牌，不仅在香港，在国际上也知名。且，从恒生创办人的年代，就很注重服务，这麽多年来我们也把客户放在首要位置，在服务上面我们还是优胜一点。”
香港银行众多，恒生能发展成为香港第二大上市银行，不仅仅是在服务上尽善尽美，他更有一种宽容的胸怀，如海纳百川。这一点，单从徐振文先生的言语中，就可以感受得到：“香港是国际金融大都市，国内、国外银行到香港发展是必然的，这可以拉近彼此间的距离。正如同国内银行十分清楚香港各大银行做生意的热忱，我们也可以从国内银行学到怎麽利用恒生在香港的优势发展国内业务，没有调整就没有进步。”据悉，恒生银行在内地设有十二个业务据点，包括六间分行（位於北京、上海、广州、深圳、福州及南京）、四间支行（三间在上海及一间在深圳）及两间代表处（位於厦门及东莞）。
如今，金融海啸依然持续影响着金融市场，面对这一问题，徐振文先生说：“恒生银行在这方面的风险管理做得还是好的，我们有自己的投资部门，与汇丰集团合作得非常紧密，所以我们的产品是风险比较低。客户也不是追求很高利润，加上我们的业务比较多元化，客人对我们有信心。我们的卖点是，你不需要找多家银行，你只需要找我们一家银行就好，这样你就可以集中处理所有的业务。”
可以看出，恒生银行处处以顾客为先，这真是一种难能可贵的理念。而在如今的经济背景下，徐振文先生始终心怀责任，他奉劝一些投资者：“多做分析，切莫只听专家建议，要做足功夫在投资产品背後，看清楚政策所在，分散投资，才可能有比较长远的发展。”
真的是“居庙堂之高则忧其民”，处在恒生银行助理总经理、商务理财业务主管的位置，徐振文先生立足恒生，心忧客户，处处为客户着想，而这些，为恒生播种了又一个收获的秋天。
服务为社会
徐振文先生担任着诸多社会职务。他现担任香港新界总商会副会长、香港都会扶轮社社员、专业培训师学会顾问、香港生产力促进局顾问小组成员、城市规划上诉委员会委员、职业训练局委员、银行及金融业训练委员会委员。在社会服务上，他同样奉献着自己的一腔热忱。
即便是时时为社会奉献，徐振文先生依然怀着一颗感恩的心，他觉得社会给了他太多，就是在服务社会的过程中，他收获了太多。他说：“我认识了很多的朋友，从他们的经验中，增加自己对金融和香港社会的认识，因此自己的工作开展得更加顺利。”
其实社会就是这样，奉献和索取往往是相互的，只是，社会对个人的回报，是在不知不觉间，正如同徐振文先生所说，社会所给予的悄悄帮助了他的工作。正是因为这样，徐振文先生更想将自己的专业贡献给社会，他将目光放在了年轻的金融从业员身上。
徐振文先生常常到大陆交流访问，他深刻地感觉到内地的年青人和香港的年青人有很大不同：内地的年青人很主动，喜欢问问题，关心政治，关心经济，有着自己的分析、见解；香港的年青人只关注娱乐新闻，他们没有兴趣去问为什麽。
这一系列对比常常困扰着徐振文先生，他觉得还是与教育有关，他说：“香港的老师不喜欢学生问问题。”因此，他希望将自己在银行接受的培训，用在青年人身上，希望他们对金融业务更加投入，明白金融市场的挑战，将眼光不仅仅局限在香港金融市场上。
徐振文先生更希望现在的年轻人，能承受更多压力，不要轻言放，甚至放自己的生命：纵有挫折此生都奋斗，前途还有更多挑战，要对前景有信心，永不言败。
篇7
3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。
4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。
5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。
(二)关于服务地方经济建设问题
金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业，应从以下×××个方面积极做好服务地方经济工作。
1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。
2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩
“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使
自己立于不败之地。
3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量×××万千瓦，各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。
篇8
基金业务已成为商业银行重点发展的中间业务之一。商业银行通过开展基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户费等中间业务收入，而且由于代销和托管基金所形成的低成本机构沉淀存款余额也非常可观，这将有助于扩大银行非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。资料显示，2002年商业银行提取的基金托管费就高达2.41亿元，比2001年增长约28%.同时，商业银行还可以基金产品作为平台，将其他与之相关的增值服务和银行业务推销给客户，商业银行托管证券投资基金情况一览表（截至2003年4月18日）从而扩大银行的综合业务范围。目前，发达国家的基金规模相当巨大，美国各类基金的发行总量就有7万亿美元，超过了商业银行的存款总额。假设我国若干年后现有的10万亿元城乡居民储蓄存款的10%转化为基金，则可能为商业银行带来的各种中间业务收入将达数百亿元。因此，银行基金业务作为新型的中间业务品种，必将成为未来商业银行新的竞争焦点和利润增长点。
委托资产管理托管等新型业务将成为新亮点。近年来，委托资产管理托管业务已成为国外大银行的一项重要业务，托管资产的规模十分庞大，如大通银行2000年底托管的全球资产就高达6万亿美元。在委托资产管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有资产，而持有资产的托管人无法运作资产，从而大大降低客户资金被挪用、为获取佣金进行虚假交易等损害委托人利益的种种风险。随着我国证券市场的发展，委托资产管理已成为机构超大额资金运作的主要模式，巨大的委托理财市场需求也就为商业银行开展委托资产管理托管业务提供了良好的基础。目前，证券公司正在运作的委托理财资产规模很大，2002年上市公司涉及委托理财的金额就达数百亿元，如果按基金年托管费率2.5%o，年托管费就有近亿元。此外，我国于2002年底推出了QFII制度，目前获得QFII境内证券投资托管人资格的多家国内商业银行就可以为QFII投资中国证券市场提供开立账户、资产保管、资金清算、信息咨询等全方位服务。
商业银行基金业务前景广阔。我国商业银行的基金业务作为银行业中一个极具发展前途的领域，伴随着基金规模的快速扩张，拥有良好的发展前景，主要表现在以下几个方面：（1）证券市场的发展为基金业奠定了牢固的基础。开放式基金的不断推出，社保基金的适时人市，委托管理资产的托管，都为商业银行提供了源源不断的业务。（2）基金产品及其交易方式的不断创新，从单纯的证券投资基金发展到社保基金、保险基金、债券基金、中外合作基金、保本基金、风险资本基金乃至外汇或掉期基金等，都将推动商业银行基金业务所处理产品与服务种类的更加多样化。（3）目前在商业银行基金业中尚定位于附属产品和服务的项目，将会逐步占据主导地位，托管业务有可能从原来的被动执行客户指令来处理基金交易，转变为更加主动地为客户从事基金交易提供咨询，超越最初的安全保管和记账等形式，更类似于信托业务。（4）商业银行托管业务的功能在基金交易的整个过程中，将从成交后的处理这一最低层次向交易中乃至交易前的层次上升，从而真正成为基金业务的主要参与者之一。（5）与上述发展趋势相适应，商业银行基金业务除了传统的基础业务（如清算、记账等）之外，将要面临客户更加多样化、复杂化的需求，这就对托管银行提出了更高的要求，要求能提供高质量、具有高附加值与差别优势的产品和服务。
商业银行基金业务发展策略探讨
面对在新一轮飞速发展浪潮中迅速做大的基金这块“蛋糕”，伴随着我国基金业务和产品的日益复杂化和多样化，各大商业银行应致力于扩大基金市场份额，开拓新的利润增长点，从最初的单一基金托管和代销业务，发展到一系列与基金处理相关的附加服务，即突破交易后基金的处理范围，逐渐拓展到为基金交易提供全套服务。而要实现这个目标，各大商业银行一方面要不断扩展自身的基金产品和业务，推进多元化进程，实现规模效应；另一方面又要根据基金市场和自身特点，形成在某些领域内的优势，集中精力发展收益率更高的核心业务品种。
全力增加托管业务份额是商业银行拓展基金业务的重中之重，获取稳定增长的托管收入才能推动基金业务的可持续发展。目前我国仅有七家商业银行有资格开展基金托管业务，基金托管费按基金资产净值的一定比例逐日计算、定期提取，现行的基金托管费年费率一般为基金资产净值的2.5%0，目前1400多亿元基金的年托管费收入可达3.5亿元，这相对于商业银行专业基金从业人员的投入来说是相当巨大的，而且当托管份额大量增加时，投入基本可以不追加，这就使得各大托管银行在基金托管领域的营销争夺达到了白热化的程度。为此，商业银行应通过为基金管理公司提供良好的服务、开展深层次的合作和全方位的营销、展示自身的优势和优质的客户资源等多种方式，努力扩大托管基金的份额。此外，商业银行要致力于业务创新，拓展委托资产管理、私募基金及QFII的托管业务，力争开拓更多的托管业务收入来源。为此，一要重点向目标客户营销推广委托资产管理业务和托管业务，并与具有受托人资格的资产管理人一道，为之设计和量身定做切实可行的委托资产管理和托管方案，在此基础上与客户开展全面的业务合作。二要通过加强与信托公司的业务合作，托管陆续成立的各种信托私募基金。三要把握目前实行QFII制度的时机，在外资银行争夺国内托管市场的竞争压力下，积极与国外战略投资者联系，开拓新的合作伙伴，同时保持与国内基金管理公司的密切沟通，争取拓展 QFII制度带来的新的托管业务。
以做好开放式基金代销业务为拓展托管业务的突破口，这已成为当前商业银行基金业务激烈竞争的焦点所在。由于市场竞争的加剧，近期新发行的基金品种仅限于开放式基金，而各基金管理公司在选择合作的托管银行时，重点考虑的是其销售能力，这就迫使商业银行想方设法地加大拓展代销业务的力度。而要做好这项工作，首先，必须明确代销的目标市场和营销重点。当前，城乡居民储蓄存款已突破10万亿元，商业银行应将代销的主战场定位于广大的零售客户，使投资者接受开放式基金的投资理念，从而在市场营销方面取得突破。同时，也要与机构投资者进行广泛的接触，甚至是“一对一”的交流与沟通，其中，持有大额可入市资金的保险公司应成为主要营销目标。其次，应强化主管部门的营销管理职能，策划切实可行的营销工作方案。主管部门应对包括营销宣传、业务培训、任务分解、激励方案、系统建设在内的各项工作进行周密安排，并对落实过程实施动态管理，强调客户关系管理（CBM）在代销业务领域的重要意义，重视对优质客户的和维系，建立较为完善的重点客户档案和跟踪服务体系，提升客户的满意度和忠诚度。再者，积极探索并及时经验，解决基金代销工作中出现的。通过探索合理的基金代销组织架构，进一步明确各代销部门的职责分工，制定符合商业银行长远发展要求的代销业务管理办法和激励机制，完善代销系统的交易和服务功能，将基金纳入为客户提供的综合理财体系，尽早开发电话银行、网上银行、流动银行等支持渠道，提升商业银行基金服务的层次，创造出商业银行基金服务的特色。
以领先带动业务领先，为广大投资者和基金管理公司提供高效、快捷和个性化的服务。基金业务发展的基本要求是业务品种、计划安排、服务手段和内部管理等方面都必须踏准市场的节奏并满足客户的需求，核心是提高银行的工作效率，尤其是要求以整体合力作后盾的信息系统和技术支撑体系作为保障，能对市场的迅速变化作出灵敏的反应。因此，商业银行必须重视对信息科技的投资，形成以城市为中心的综合化、化、多样化的银行化系统框架，并提供完善的网上银行服务。同时，为更好地适应未来基金业务发展的要求，商业银行应对基金托管、销售等业务和信息数据统计处理的软硬件设备加大人、财、物方面的投入力度，所开发的系统应具有充分的稳定性、先进性、安全性、可操作性和可拓展性，以客户至上、数据集成、参数化设计为基本原则，分为总行运行中心、分行集中点和前台三个层次，拥有完整的基金交易、清算结算、资金管理等功能，并通过多种途径宣传在基金托管、代销等业务方面的高科技含量，向展示其优势。
篇9
随着经济形势的发展，商业银行面临的信贷风险不断加大。其中，信用风险、法律风险等各种各样的风险是导致信贷风险产生的主要原因。
1.1客户受某些因素的影响产生的信用风险。信用风险已经成为目前商业银行所面临的主要风险类型。这种风险主要来自于客户的信用状况。客户的信用状况的好坏对信用风险的产生有着直接的影响。受某些因素的影响，客户借贷后不能按照当初的约定按时还清承诺的利息和本金，造成商业银行不良贷款的产生，这种违约现象也直接导致银行蒙受损失。
1.2客户受利益驱使产生的法律风险。
目前，商业银行所处的法律环境不好，与信贷有关的法律法规不够完善，使得商业银行在一定程度上遭受着法律风险。随着企业经营自的不断扩大，企业在金融法律体系不健全，部分法规制度缺位的情况下，受经济利益的驱使，巧立名目，有意识地逃、废金融债务。
1.3政府非正常性干预产生的经营风险。
受经济发展的影响，商业银行的正常经营容易受到当地政府部门的影响。当地政府部门为了本地区经济的发展，盲目扩大生产规模和增加新上项目，过多地干预商业银行的正常信贷业务。
1.4内控制度不完善产生的道德风险。商业银行普遍加强了内控制度建设，内控制度建设也取得了一定成效，但是仍然不够完善，不完善的内控制度就给一些不诚实、不正直的人钻了空子。具体到商业银行内部，就是商业银行个别信贷业务人员，受利益驱使，利用内控制度不够完善的漏洞，不按规章制度办事，利用手中的权利违规授信、放贷，取得不正当利益，因而给商业银行造成信贷风险。
2.针对商业银行信贷风险的表现，应采取以下对策进行规避
针对容易出现的信贷风险，商业银行要积极采取多种举措进行应对，除了调整自身信贷结构、完善内控制度、完善信贷风险预警机制以外，还要加强和政府部门的沟通、充分利用法律手段保护自身的合法权益，切实做到防范信贷风险。
2.1加强对员工的思想道德品质教育，严格信贷管理。商业银行要想有效避免道德风险的发生，就要多措并举在信贷管理上下功夫。首先，要加强对员工的思想道德品质教育，教育广大员工遵章守纪，做诚实正直的好员工。其次，就是建立健全各项规章制度，完善流程环节，确保信贷管理中的任何一个环节都不出现问题。第三，还要建立科学完善的考核体系，下达合理的考核指标，建立合理的奖惩制度，完善信贷工作人员激励约束机制，大大激发广大信贷从业人员的工作积极性。
2.2充分利用法律手段，保护自身的合法权益。为了更好地防范可能出现的信贷风险，不给企业逃废债、转账提供可乘之机。商业银行就要M快适应市场调节机制，依法合规办事，把银行信贷风险管理纳入法制轨道。除此之外，商业银行还要在信贷风险防范过程中向企业宣传金融方面的法律法规，让企业自觉懂法守法，贷款到期主动还本付息，这样就使得商业银行的不良贷款呈下降态势，从而较好地防范信贷风险。
2.3树立市场风险管理意识，建立健全科学有效的内控机制。
首先，商业银行要对信贷风险管理人员加强培训工作，提升银行从业人员的市场风险管理意识。建立健全内控机制，实行信贷、审批与监管三分离的运行机制， 有效避免各职能部门之间在内部控制中出现漏洞。其次，内部控制要明确信贷从业人员的权利、责任和义务。不仅要规定职能部门和个人处理业务的权利，还要明确规定其应该承担的相应责任和义务。同时，要建立内部控制的检查评价机制和处罚机制，对在信贷工作中发现的问题及时纠正，堵塞漏洞。第三，要强化稽核及审计部门作用，促进从合规性监管向风险性监管转变，从单一的事后监管向事前、事中、事后全过程监管转变。只有这样，商业银行才能达到防范信贷风险，稳健经营的目的。
2.4完善贷款风险预警机制。商业银行要想防范信贷风险，就要必变传统的思维和观念，改变以往单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，要主动作为，拓宽信息来源的渠道，不仅要收集企业的企业法人代表个人资料，还要对企业的信用状况进行收集，不仅对企业有无违约记录进行收集，还要收集企业的偿债能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况、企业经营水平及市场发展前景等资料。与此同时，财政、审计和税务等政府部门和企业有着直接和间接的联系，定期不定期地对企业进行监督检查，在监督检查过程中掌握着大量的企业（或企业法人代表）的资料和信息。商业银行要加强与这些政府职能部门的联系，及时了解和掌握企业的信息和资料，对在信贷工作中有可能出现的风险及时提出防范措施，有利于做好信贷风险防范工作。
2.5加强与地方政府的沟通，建立良好的政、银、企关系。首先，地方政府要积极支持当地商业银行的工作，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，保证金融机构的经营自，为商业银行创造宽松的金融环境，尽可能地减少因政府行政干预而带来的信贷风险。其次，商业银行要加大宣传力度，在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，积极支持当地政府的经济发展，对地方扶植的一些优势项目要实行信贷支持。对一些前景不好的项目，商业银行也要积极和地方政府沟通，做好不予支持的解释工作，从而达到互相理解的目的。第三，地方政府要出台相关政策，鼓励和支持当地企业改革创新，增强企业自身竞争力，同时，要积极为商业银行和企业牵线搭桥，一方面保证企业可以及时贷款到位，另一方面可以保企业到期偿还贷款本息，从而建立起良好的政、银、企关系。
参考文献：
篇10
二是人民银行统计信息采集面狭窄。当前基层人民银行的数据采集范围仅限于基层各金融机构，但随着经济金融监测分析任务的加重，人民银行的数据采集面越来越广，涉及经济部门、产业部门、相关企业等不同层次的组织机构，而基层央行与这些部门不存在隶属关系，因此严重影响了统计数据的搜集以及数据的真实性、时效性和监测分析的质量。向地方经济主管部门和统计部门采集非义务性经济金融信息一般集中在GDP值、三大产业产值、居民消费指数等硬性经济指标，忽视了足以影响金融宏观调控的指标，如金融机构对市场风险的敏感程度、区域产业经济运行情况和发展前景、企业和居民对社会经济发展的前景态度等，难以满足对区域经济金融运行趋势判断的前瞻性和科学性。
三是地方非义务性经济金融信息部门提供的统计数据滞后，与人民银行监测分析调查工作不相适应。基层人民银行在开展经济金融运行分析时需要采用部分经济部门、产业部门及企业的相关数据进行分析，而这些地方数据的公布时间要比金融统计数据时间晚，而且需要层层管理机关确认，直接影响了基层人民银行调查分析范围的广度、深度和时效性，影响到对地方经济金融运行情况的准确监测分析工作，对出现的新情况、新问题不能及时反馈到上级行及政府部门。如市、县两级人民银行每月、每季度的金融形势分析报告，在分析区域经济形势时，只能错月分析，即分析上个月的经济形势，这与分析区域金融形势的当月分析形成反差，不相协调。
四是网络建设存在着差异。基层各非义务性经济金融部门电子化程度普遍不高，软件来源、网络建设、人员素质等千差万别，给数据采集工作增加了技术难度。大部分中小企业监测工作自动化程度较低，信息资料的获取基本上是通过电话进行，多由人工采集、整理和加工，对企业的监测工作仅停留在简单地搜集数据和为上级提供报表上面，数据的深加工能力不强，前瞻性预测少，滞后性分析多。
五是监测信息交流渠道不畅。发改委、统计、商务、工商、物价、财税等相关职能部门均掌握了大量的企业信息资源，但由于隶属关系不同和部门利益关系，各部门之间无法实现企业信息资源共享。对基层央行来说，要调查和监测辖内企业的整体情况，有时还要通过地方政府部门进行协调才能获取相关信息。
针对上述问题，我们必须采取有力措施加以解决。
一是通过法规形式解决。基层人民银行开展调查研究，最终为经济、政府和企业服务，调查工作具有明显的“公益性”特点。因此，有必要通过一定的法规形式，保证人民银行到非义务性经济金融信息部门开展调查研究工作。
二是建立多部门合作的信息共享机制。人民银行应通过地方政府协调当地发改委、统计局、企业局、商业局等单位或部门，建立经济金融信息数据共享机制，在采集、搜集和使用经济金融数据时实现共享，并确保各项数据的真实性、及时性和有效性。
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企业位于昆明海口工业园内，国家级工业园区的申报，围绕海口工业新城建设，着力打造精细磷化工产业、机械制造产业、光机电产业三大特色产业的目标，都给海口工业园区带来了重大的发展机遇。目前，园区已聚集了云南三环、云南磷矿集团等一批磷化工优秀企业，磷化工产业具备了坚实的发展基础，该公司也和他们一样，在各自的发展方向引领着海口磷化工产业的发展，带动着海口工业园磷化工产业升级发展，从而带动园区产业经济的加速增长。
三、企业发展与金融服务存在的问题及相关建议
从收回问卷及走访相关企业了解的情况看，虽然企业有较好的发展前景，属西山区重点扶持行业，但相关金融支持仍存在一定问题。
（一）银行信贷管理机制与企业发展需求不相匹配
一是商业银行信贷战略取向趋同，中小企业贷款难问题得不到足够的重视。国有商业银行贷款投放的重点在大企业、重点项目，对中小企业特别是民营企业的信贷投入没有建立与之相适应的信贷运作机制，中小企业和民营企业贷款暂时比较困难，目前，只有西山区农村信用社一家机构向相关企业投放了贷款；二是信贷权限上收和严格风险控制，使海口金融机构毫无自主信贷投放权力；三是现行商业银行信用评级、准入条件与企业发展现状不相称。
（二）银、政、企合作的深度和广度不够
据了解，地方管理机构与金融部门之间很少就有关金融合作事宜进行接洽，虽然曾经尝试与浦发行签订了“银园”合作协议，但由于土地的抵押质押问题，实际到位资金有限，对整个园区企业的资金需求只是杯水车薪。
四、相关建议
第一，大力引进和发展优势主导产业，优化投资结构和项目选择，重点巩固和做大做强磷化工产业，充分利用现有优势企业，紧紧围绕产业定位，着力引进、发展一批科技含量高、产品附加值高、资产效率高、资源高效、生态安全、机制创新的新型磷化工项目，为银行货币政策的有效实施创造良好的信贷环境。
篇12
金融类专业是一个较为高端的专业，它的定位比较高端，很多的普通院校对于金融类专业没有一个完善建设，因此很多企业在招聘的时候会比较挑，希望找一些有较好学历的毕业生，能够熟练掌握金融类专业的知识，更好地应用到工作中去。因此，对金融学专业感兴趣的考生，报考这个专业后，认真学好学精这个专业，将来毕业是很有发展前景的。
无论是本科毕业，还是硕士毕业，金融学专业毕业生总体上的就业方向有经济分析预测、对外贸易、市场营销、管理等，如果能获得一些资格认证，就业面会更广，就业层次也更高端，待遇也更好，比如特许金融分析师(CFA)、特许财富管理师(CWM)、基金经理、精算师、证券经纪人、股票分析师等。
金融专业主要课程有哪些
金融学专业主要培养具有金融保险理论基础知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力。
篇13
1 商业银行业务影像化的意义
传统的银行业务处理是以营业网点为单位，以纸质单证为对象的单点处理模式。随着业务快速发展，以及内部管理和控制要求的提高，这种手工处理模式已经越来越不能适应业务和管理的要求。
基于影像技术推动业务处理向电子化、自动化方向发展是目前银行业的发展趋势，通过对业务“影像化操作，流程化管理，实时风险防控”，有助于提高业务处理效率，降低经营成本，实现业务风险集中控制，对加快业务运营向规模化、集约化方向发展，促进营业网点向服务型和营销型转变，建设“流程银行”具有重要意义。
2 商业银行业务影像化的应用前景
近年来，影像技术在商业银行得到广泛应用，从支票影像系统到电子验印系统，从事后监督系统到流程银行系统，影像技术助力商业银行实现了解放前台、促进网点渠道和业务经营转型的目标，建设了自动化、专业化、无纸化的集中作业中心，加强了业务风险控制，提升了作业效率。
2.1 票据影像
票据影像，即通过采集发送和接收审核票据影像及相关信息，进行清算票据资金的业务处理方式。票据影像的目的是消除业务处理的地域界限，体现银行间的工作流效应，实现一步到位的“直通车”概念。目前，影像在票据领域的应用主要有全国支票影像交换系统、电子验印、票据集中提入/提出、以及票据自助柜员机等方面。
2.2 信贷档案影像
信贷档案在信贷管理中具有重要的地位和作用。首先，信贷业务中的许多文件都具有法律效力，是维护银行权益的重要依据，如果丢失或泄漏，将会给银行的信誉或经济上造成损失；其次，信贷文件也是经办业务的重要依据，如果档案管理不善、查找困难，必然会影响工作效率和经营效益。
信贷业务审批是关键业务点和风险检查点。信贷审批所涉及的环节较多，一次审批可能需要十几个环节，如果是异地送审，耗费的时间就更长。
基于影像技术将信贷资料影像化，将原有的实物审批改变为基于影像的审批，实现审批流程优化和业务自动化，加快审批过程和加强风险控制，既可以提高业务效率，又便于风险控制。
2.3 国际结算影像
国际业务具有业务复杂和风险大的特点。银行在办理国际业务的过程中会产生大量的凭证资料。传统的国际业务结算方式因管理手段落后、流转不便、调阅效率低，明显阻碍了业务发展，一直困扰着地域分布性强、使用纸质单证进行业务处理的银行。
国际结算业务影像化，一方面，可以实现单证扫描、查询和档案管理的一体化，提高信息管理水平；另一方面，通过网络传输影像文件，实现远程业务办理，提高业务办理效率，达到提高客户满意度和忠诚度的目的。
2.4 事后监督影像
随着业务快速发展和经营环境的变化，传统的监督方法不能满足业务的增长和发展，很多风险要素由于业务的变化和创新，无法得到实质的、有效的监督。同时，纸质档案数量的巨大增长，使得监督人员的工作异常繁重，仍然无法满足业务发展的需要。
基于影像技术的新一代事后监督系统能够实现对纸质档案的自动采集、自动审核和自动勾兑，并提供对业务差错快速响应等功能，帮助工作人员“自动”完成事后监督工作，使先进的信息技术能够快速融入到银行的监督管理机制中，建立起完善的业务监管体系。
2.5 流程银行影像
随着竞争日益激烈，客户需求多、变化快等变化，传统的“部门银行”模式已不适应这些变化，“流程银行”是一种以市场为导向，以客户为中心，强调主要业务条线的营销、管理和核算的新模式。通过业务流程的再造和优化，实现前、中、后台的分离，对大量占用人力和时间的各种业务实施后台流水线作业，让前台工作人员集中精力开展客户关怀和营销服务，将审批、授权、风险控制等统一集中到总行或区域中心，以大幅提高业务处理效率，降低风险并减少运营成本。
目前，影像技术在业务流程领域的应用主要有集中现金审批、集中账户审批、集中授权等方面。对此，各商业银行叫法不统一，有“集中作业模式”、“会计业务前后台分离”、“业务流程再造”等几种叫法。应用重心也不尽相同，但其实质都是依托于影像技术实现单点作业模式向集中作业、流程作业模式的转变，从而更好控制业务风险，提升业务处理效率和服务质量。
2.6 信用卡影像
传统信用卡审批采用人工、原始纸质件流转的方式，各环节均须通过实物交接完成，处理效率低，资料易丢失，风险控制手段落后。
信用卡审批采用影像技术可以实现审批业务流程化管理，实现部分卡自动审批，提高审批效率；结合工作流技术，统筹开卡各环节的分工及衔接，取消人工交接的低效环节，提高交接效率及降低交接成本；实现申请记录分类处理并作出自动审核决策，可以节省人工成本，提高处理效率和降低操作风险。
3 商业银行业务影像化的对策
影像技术在银行业务的应用是一个长期和持续深化的过程。影像技术专业性强，如何将影像技术与业务结合起来，真正提高业务处理效率是影像技术应用推广的关键。
商业银行引入和应用影像技术可以划分为两个步骤：一是影像平台建设阶段，二是影像技术应用推广阶段。
影像平台是整个影像技术应用的基础，也是商业银行的基础金融设施。因此，影像平台建设必须坚持统筹规划、兼顾长远的原则；在应用推广阶段，则要根据业务发展需要，按照先急后缓、注重应用的原则逐步推进。
银行之间的产品和服务具有越来越高的同质性，这一特点决定了银行之间的竞争未来将更多地体现在服务质量和业务流程设计上。转型已成为银行建立竞争优势的最重要因素，借助现代信息技术，优化业务流程，利用影像和工作流技术，使其摆脱现有的实物传递、手工处理的业务处理模式，建立起“客户中心型”的流程和组织，将在成本、质量、顾客满意度和响应速度等方面有新的突破，进而提高竞争力。
参考文献
