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第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。
第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。
第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。
第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。
2大学生投资技巧
第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。
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我们不可能人人都成为理财专家，因为投资的技巧和方法需要严格的职业训练，需要具备系统的知识。非专业者更多的是借道理财机构来参与投资市场，如投资基金而非股票，投资信托而非直接对企业融资等。金融机构存在的意义之一就在于其专业性为大众提供了方便。
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正是“吹尽狂砂始见金”，在银行存款实际利率为负、股票市场上演“收尸行情”的当下，黄金产品凸现其理财价值，成为人们手持闲钱而凝眸的对象。
2005年以来，黄金体现出不凡的下跌抵抗内蕴。黄金价格走势长线走牛特征明显，据专家预测，2007年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减，另外，黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。
我国的黄金市场创立不久，2005年7月18日，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过银行，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。个人买卖“真金”已成为现实。
作为个人投资者，炒金应该注意哪些问题，具备哪些技巧呢?
首先，个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势：也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场：炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。
黄金虽为保值避险类理财工具，但既是投资理财工具，就有一定的风险，所以个人炒金者同样应该做好心理准备，即投资获利与风险的预期。在国际市场上，金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪，它的起伏左右着我们的情绪和理财的决策，只有那些心理强健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的赢家，才是金融市场上的赢家。
其次，注意选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。
实物黄金也分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块，有些类似文物或纪念品，溢价幅度比较高，而投资加工费用低廉的金条和金块可享受较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大，兑现方便，但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好，个人亦可选择投资金饰品，但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。
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假如你身为一个投资人，某天知道了一个只有你知道，而且会让某只股票上涨的消息。请问，你会如何利用这个消息?你会不会用尽所有的方法筹措资金，全力买进这只股票，然后等着坐收获利?假如你知道某个确定可以赚钱发财的机会，你会自己用，还是公开?假如让你穿越时光隧道，看见了未来的报纸，知道了未来的彩票中奖数字组合，回到现在你会自己去买彩票，还是以―个数字100万元的价格出售这个秘密?
假如你是逃出来的基督山伯爵，你会独享宝藏，还是集资成立宝藏挖掘公司，与众人分享财富?假如你确切知道未来市场或个股的走势，你会留给自己赚，还是公诸于世，让大家一起赚?“公开”一个赚钱的秘密，本身就是一件毫无“道理”的事。在追求利益的金融市场，居然有人会有慈善家的情操，公开赚钱秘方，那是最可笑、最不可信的事。不仅如此，获取这些建议往往还要付费。这时，答案就出现了。贩卖这些建议，比使用这些建议，可以赚更多的钱。这些理财名师赚的是“提供建议”的费用，而不是投资者遵从这些建议的提成。
这些“万用理财法则”如果真的那么管用，理财师早就自己独享了。
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第一，可以从根本上降低大学生经济负担。针对当前我国的很多在校大学生来说，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供学生上学存在难度。很多家境不富裕的大学生往往都省吃俭用，经济压力比较大，这样下去会在一定程度上影响大学生正常学习和生活。所以，针对这部分大学生来说，参与到投资理财当中十分必要，可以从根本上降低家庭的经济负担。
第二，可以提升大学生的自我管理能力。当前很多大学生花起钱来都大手大脚，也不注意记账和合理消费，往往成为“月光族”。因此，大学生应当养成及时记账的习惯，掌握好个人开支和消费情况，保证钱被花在有用的地方。这样长期下来，大学生就会养成合理消费的习惯，节省不必要的开支。
第三，可以为后期进入社会奠定基础。大量研究结果表明，即便学历再高，只要自身理财习惯不好的话，其在社会上的地位也不会高。所以，如果在学生时代可以养成良好的理财习惯，必将让自己终生受益。在从事理财活动的过程中不仅培养了自身分析问题、判断是非的能力，还可以不断拓展自身理财知识，从根本上提升后期社会适应力。
二、我国在校大学生投资理财存在的问题
（一）投资理财意识薄弱
随着人们生活质量的不断提升，如今的大学生都有自己的资金，特别是那些家境较好的学生，携带的钱是比较多的，但他们没有合理的理财观和消费观，往往都消费随意，养成了消费无规律的习惯，导致一系列消费不合理和超支问题出现，即使有了剩余的生活费用，他们也不会想着去投资理财，获得更多的理财回报，投资理财意识薄弱的问题普遍存在。
（二）投资理财方式不当
近年来，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是很多投资项目只适合于少数城市居民投资。我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而很多大学生往往找不到适合自己的理财产品，在长期的观望、犹豫中错失投资机会。与此同时，大部分大学生都存在心理不成熟的问题，无法在挫折中摸索适合自己的投资理财方式，最终不能享受投资理财活动的益处。
（三）投资理财目的错误
针对一部分大学生来说，其对应的投资理财起点和目的是错误的，他们觉得参与投资理财，只是为了获得更多的金钱和物质，满足自己的虚荣心，这是很不正确的，容易从根本上扭曲大学生的投资理财观念，使得大学生出现一系列错误的投资理财行为，进行一系列错误的跟风操作，这种片面的理财意识不仅不利于个人的财产保值，还会因为投资的失败导致对理财失去信心，同时也会阻碍整个社会个人理财业的发展，也给大学生自身带来较大影响。
（四）投资理财方法失当
要做好投资理财，有效防控风险，必须具备证券投资、理财等学科的专业知识，还需要适当了解经济、金融财政税收、财务、会计等学科的相关知识。在当前很多学校当中，都没有加强对学生投资理财方面的知识教育，所以大学生往往把投资理财当作业余爱好，在缺乏专业投资理财知识的基础上，大学生投资理财方法往往不正确。很多大学生都依靠自身的感觉和爱好参与投资理财，甚至只片面选择那些成交量很大的方式进行投资理财，这样会导致投资失败的后果出现。因此，对于在校的大学生来说，要在咨询专业人员和老师的基础上参与投资理财，选择科学合理的投资理财方法。
三、我国在校大学生投资理财问题解决对策
（一）增强投资理财意识
针对我国在校大学生，必须首先增强自身的投资理财意识和观念，要保证意识和观念正确性，避免错误理财观念出现，不要只顾一时利益进行理财，在增强正确投资理财意识的基础上，保证后期投资理财工作正常落实。
（二）明确投资理财目的
当前的在校大学生往往都把赚钱当作投资理财的目的，这种观念是不全面的。我们应当明确参与投资理财的最重要目的不仅仅是为了赚钱，更重要的是为了养成良好的消费习惯，把提升自身理财能力当作参与投资的最终目的。
（三）选择正确的理财方式
针对在校大学生来说，在参与投资理财之前，必须掌握相关理财知识和技巧，不断拓展自身的投资理财相关知识，要在咨询专业人员和结合自身实际情况的基础上确定投资理财方式，不要盲目选择和投资，比如不要选择那些资金所需量和风险较大的投资工具。
（四）加强投资理财经验咨询
针对在校大学生来说，即使具备了基本的投资理财知识和方法，但往往由于缺乏充足的经验，容易出现较多的问题，吃较多的亏。因此，在校大学生必须多咨询专业人员和专业教师，学习前辈的投资理财经验并进行总结，丰富自身的投资理财知识面。
（五）金融机构开发更多适合学生的理财产品
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而花钱买车是耗用性消费行为。汽车是一种运输工具，是一种可以不断生产的耗用性产品，随着时间的延长，其外观造型和内置发动机设备等都会出现损耗，直至折旧完成为止。
一般来说，车用过10年后，几乎一文不值，而且还要执行强制报废，这也等于投出去的钱是再也回不来了。这个例子只是一个间接理财的方式，即使知道汽车的价值会大幅缩水，但是我们出于使用目的，还是要进行此项消费。
卡耐基曾一针见血地指出：“人类的百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外地盲目”。
而“理财”中的“理”字不仅做动词“整理”讲，还暗含“理性”的意思，毕竟，经济学是理性头脑对繁华市场的解读和预测。
学会理财，不在乎钱的多少，而是理财这个过程。理财合理，可以节约财富，同时带来成就感和收益，还有掌控生活的成就感。
目前的世界首富巴菲特从小就受到良好的理财教育，他从6岁就知道储蓄，虽然每月只存30块，但到13岁时，他就拿出3000块买了人生的第一只股票，并愚公移山般地年年储蓄，年年投资，十年如一日，结果在85岁时，成为比微软的比尔・盖茨还有钱的人。巴菲特的经历告诉我们，只要学会理财，只要坚持投资，你也可能超过巴菲特。
哈佛大学的第一堂经济学课就要教学生这样一个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下的才能进行消费。这被人称之为“哈佛教条”。哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非仅仅因为他们是名校出身、收入丰厚，还在于他们每月消费和储蓄的行为都严格遵守“哈佛教条”。
这的确跟一般的普通老百姓有点不一样：“先花钱，能剩多少便储蓄多少” 是普遍的理财观念。采用这种方式，到月底所能剩下的用于储蓄的钱其实并不多，而“哈佛人”则要求每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，不能找任何借口和理由放弃目标，因此，剩下的钱就越来越多了。
“哈佛教条”告诉我们，每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就都不是一蹴而就的，都经历过由少而多、由小变大这样一个艰苦的积累过程，几乎每个后来成为富翁的人都有良好的理财投资习惯。
理财没有什么太深奥的技巧，都是人们日常生活中不太注意的地方，“理财三句话”可以作为指导我们日常理财行为的守则。
第一句话：每月储蓄30%的工资，先储蓄，后消费。
第二句话：一定要投资，并且要求投资年综合回报率要在10%以上。
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光知道赚钱不易还不行，我还要让女儿了解一些理财方面的知识。我买来一些相关的书籍，逐一给女儿介绍，何谓投资、投资的几种方式、如何计算利息等。去超市买东西时，我也有意识地教女儿分清“日用品”“必需品”和“急需品”的区别，让孩子来选择买或不买。
另外，每周末，我还给女儿出些特殊的“理财考题”：如果交给她2 000元钱，看她如何选择投资方式或渠道。每次女儿都“算”得很认真，她一次次地比较“短期投资”与“长期投资”、“投资风险”与“投资回报”之间的关系，最终决定哪一种是最为“有利可图”的投资方式。这种“纸上谈兵”是对女儿理财技能的一种考验，女儿就是通过这种“务虚”的平台，逐渐提高自己的理财技能的。
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证书编号：CICFP10688
房价高企，房东加租，生活成本上涨远超工资涨幅，对于“80后”“90后”适婚人群来说，变化的是年龄，不变的是工资条上的位数和出租屋的面积。
混迹在钢筋水泥的都市丛林，工作、婚姻的压力让打车都变得小心翼翼，想要给未来留下积蓄，怎么想都觉得像是痴人说梦。
对于工薪阶层，仅有的一点工资已经疲于应付日常开销，哪里还有闲钱去尝试理财这种貌似“有钱人的游戏”。
但漫天的广告提醒我们，你不理财，财不理你。互联网金融平台扎堆出现，交易~都是以亿为单位计，仿佛在告诉大家，街上人人怀揣着几麻袋的钞票花不出去。再看“月光族”，却只有自己。
那么问题来了，工薪阶层如果仅仅月入3000元，还有理财的必要吗？
是否有必要关键看自己。并不是本金少、收入低就没有理财的必要。钱少有钱少的理财技巧，钱多有钱多的打理方法。
如果你愿意一辈子都月收入3000元，一人吃饱全家不饿，那么另当别论，如果不愿意，那么理财就很有必要。
第一，你不会永远月薪3000元，不要因为收入低、本金少而不理财。本金少有少的好处，比如不会患得患失，操作简单，多出的时间就可以投入到理财学习及投资实践上。尽早养成良好的理财习惯，等到将来收入增加，财务管理也会更轻松。
二八定律告诉我们，在这个世界上，20%的人掌握了80%的财富。大部分人抱怨的时候，有人却从中看到了机遇，这话虽然鸡汤，但道理却是普世的。
无论月薪3000元还是月薪 3万元，理财对于你而言，总是利大于弊，谁又能保证300元不会通过复利成为3万元呢。
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1、理财投资有两个小技巧：第一是本金拆分法，即我们将自己的一部分闲钱去做配置，假设有十万的话，那么我们可以把其中的九万元去购买一个年化收益5%左右的理财产品，其余的一万元进行风险投资，那么我们就有了4500元的风险安全垫。第二是盈利奔跑法，同样是十万元，这次我们全部买理财，然后等到期后再拿着收益的5000元去风险投资。
2、在这两种理财投资中，我们能注意到第一种可以有效地帮助我们理财投资两不误，而且在有4500元盈利安全垫打底的情况下，我们做风险投资也更为有勇气一些。
3、在第二种投资中，因为我们风险资金来源都是理财产品的收益，所以我们此时完全可以大胆操作，毕竟亏完了也只是今年的理财收入为零。
（来源：文章屋网 ）
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二、我国低收入群体的家庭理财现状
家庭理财作为一种重要的投资渠道，尤其是对低收入群体来讲，家庭理财可以解决他们在资金方面的燃眉之急。随着经济水平的提高，人们的理财观念也越来越强，越来越多的人走上了家庭理财的道路。但是由于我国经济存在较大的贫富差距，家庭理财也呈现了两极化现象，低收入群体的家庭理财比较少
（一）银行家庭理财服务业务刚刚起步
近年来，国内银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但是这些理财中心的服务大多是刚起步，尤其是针对低收入群体的家庭理财服务依然比较浅显，理财咨询服务主要停留在概念上，主要表现在一下几点：
1.理财产品趋同现象严重。目前，银行推出的理财产品有着较大的跟风现象，在一家银行推出新的理财产品后，其他银行也会推出相应的理财产品，这种跟风现象没有特色，含金量较低。
2.产品服务不到位。许多银行缺乏个性化的理财方案，不能向客户提供全面的理财服务，难以激发客户的需求，家庭理财业务难以推廣。另外，在家庭理财服务中，服务不够全面，不能全面做好售后服务，尤其是那些低收入者，他们的理财观念比较淡薄，害怕自己的钱买了理财产品会亏本，如果银行不能提供全面的理财服务，就激发不了客户的需求。
3.银行专业人才匮乏。银行推出的家庭理财方案需要专业的人才来推广和宣传，然而，现阶段银行专业的投资理财人才还比较少，理财业务整体水平不高，在为客户提供理财服务的时候不能为客户提供最优的理财方案。
（二）低收入群体的理财意识低，缺乏理财技巧
就低收入群体而言，他们的收入比较低，大多只够温饱，对银行推出的家庭理财产品不是很感冒，他们即使攒了点钱，也是直接存在银行，因为这样更保险、安全，而理财是一项风险性的活动，对他们来讲，是一种不可取的行为。另外，低收入群体的理财技巧差，存在严重的从众行为，而这种行为属于非理性的投资，理财效益存在较大的不稳定性。
（三）理财产品品种少
我国家庭理财产品主要以货币市场理财产品为主，以资产市场理财产品为辅，对于低收入群体而言，他们的收入比较低，他们没有涉及过资本市场理财产品。现阶段来看，资本市场金融工具主要是股票、银行信贷和债券等，与发达国家的金融衍生品相比，我国家庭理财产品比较少，很难借助金融市场的力量有效地将投资风险进行合理分散，如果不能处理好投资风险问题，将会影响到家庭理财产品推广。
三、低收入群体的家庭理财工具分析
（一）储蓄存款
储蓄存款就是将自己所拥有的资金存入储蓄机构，储蓄结构开具存折或存单为凭证，个人平存折或存单可以支取。当前提供储蓄服务的金融机构有各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。根据存期的不同，储蓄可分为活期、定期，活期可随存随取，定期又可分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根据存取的手段，储蓄可分析存折、借记卡、存单等。对于低收入群体而言，这种理财工具是比较常见的一种家庭理财，他们把钱存在银行，从而获取利息。
（二）债券
债券是公司、企业、国家为筹集资金向社会公正发行的，保证按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。根据发行主体的不同，债券可分为国家债券、地方债券、金融债券、企业债券；根据债券发行方式的不同，可分为公募债券和私募债券两种。债券有着流动性、收益性、风险性等特点。
（三）国债
国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于国债是有央行政府发行的，所以它风险小、流动性强。当前，我国发行的国债有凭证式国债、实物国债和记账式国债。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，不能上市流通，自购买之日起计息，在持有期间，可以提前兑取，所获得的利息按实际天数及相应的利率档次计算。实物国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，有着不同的面值，实物国债不挂失、不记名，可上市流通。记账式国债是以记账的形式记录债券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可记名、挂失。购买者在购买时必须在证券交易所设立账户，这种方式效率高、成本低、交易安全。
（四）股票
股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本是向出资人公开发行的享有公司股份收益以及承担义务的可转证的书面凭证。股票持有者根据其所持有的股份数享有相应的权益和承担义务，每一股股票所代表的公司所有权是相等的。股票是虚拟资本的一种形式，它本身没有价值，仅是一个拥有某一种所有权的凭证。股票流通后就会有价格。
四、当前经济形势下低收入群体的家庭理财策略
（一）加大宣传，增强理财观念
低收入群体的收入比较低，甚至他们的工资很难维持其正常的生活开支，在这种情况下，低收入群体应当认识到家庭理财的重要性，通过家庭理财，可以让低收入群体受众的钱更值钱、更耐用。而要想让低收入群体选择家庭理财产品，就必须转变其理财观念。首先，要加大家庭理财的宣传，让低收入群体对家庭理财有着全面的认识；其次，选择适当的投资，适当的投资是家庭理财不可忽视的一个方面，如从无到有的借钱投资，要引导中低收入群体增强理财观念，促使其去投资理财，进而给家庭带来更多的财富。
（二）做好家庭理财风险管理
家庭理财具有一定的风险，这些风险往往是这些低收入群体不愿购买家庭理财产品的主要因素。对于那些低收入群体而言，收入微薄，一旦购买家庭理财产品后出现风险，将会影响到他们的正常生活，使他们的生活越来越艰苦。因此，在推广家庭理财产品的过程中，要做好风险管理工作。首先，要针对家庭理财产品，进行全面分析，做好风险防范，全面把握家庭理财风险；其次，要提高低收入群体对家庭理财风险的认识，让其掌握一定的投资理财技巧，要根据自身的实际情况，选择合理的家庭理财产品。
（三）加快完善理财相关法律法规
目前，我国低收入群体的家庭理财方面的法律几乎空白，只有针对银行、保险等部门的很少的规章制度，而要想更好地发展低收入群體的家庭理财，相关部门就必须结合我国实际情况，加快建立家庭理财方面的法律法规。首先，根据我国国情，健全相关法律法规制度，以法律法规制度为低收入群体的家庭理财提供保障；其次，要完善相关监管体系，对理财结构和工作人员进行有效的监管。另外，要加大规章制度的制定力度，对不良行为进行严厉惩处，从而规范金融市场行为，保护低收入群体的合法利益。
（四）加快完善理财服务
银行、投资公司、投资基金等是家庭理财的专业结构和中间力量，而这些机构的理财服务水平和质量直接关系到了家庭理财质量。为了更好地引导低收入群体进行家庭理财产，就必须加快完善理财服务。首先，理财机构要重视低收入群体的家庭理财业务，转变观念，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的家庭理财上来，为低收入群体提供全面的家庭理财服务；其次，要完善理财服务体系，实现一条龙理财服务，为中低收入者就家庭理财方面的问题解疑答惑；再者，要根据客户的需求，为其提供科学的家庭理财产品。另外，要强化专业理财人员的培养，提高理财人员的专业能力和水平，将家庭理财中可出现的风险告知客户，不能蒙蔽客户，要遵守职业道德。
（五）加大家庭理财产品的创新
现行社会形势下，低收入群体的家庭理财需求也越来越高，而要想满足低收入群体的理财求，理财机构在继续推行相关理财产品的同时，要结合客户的需求，加大理财产品的创新，为客户提供多样的选择。同时，要加大理财资金投资领域，构建阶梯式的产品风险特征，在产品期限设计上，大量发行开放式、滚动式产品、周期型产品，从而满足客户的理财需求。
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理性之二：依法办事，谨防风险
家庭要想理好财，必须理性当先，在理财时多应注意依法行事，合理应用法律手段，保全自己的财产。近几年来，社会上的一些不法分子，专门钻有些人不懂国家法律的空子，进行低劣的金融诈骗，如：有意借取存单，向银行质押借款，到期后，故意不还贷款，使存单抵偿了债务；拿某些小国家的不可兑换外币、假币，充当真美元、英镑，抛出低价兑换诱饵，让某些贪图小利者往里钻；在借钱后，故意不打欠条，出现赖债的情况，使有的出借人，无依无据，苦果难咽。家庭在理财中，必须学会对付这些骗局的策略，而最好的对策，便是依法行事。家庭理财，小利不可贪图，往往“小利”的背后隐藏的多数都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到这种事，一定要注意合理运用自己学到的法律知识，只有这样，才会保全自己的合法资产。
理性之三：合理计，避免浪费
俗话说：“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷”。所以说，在家庭理财中，资金的运用必须有一定的计划性。每个家庭的家中成员在日常生活中，都确实有不少的花费，但是如果运用的合理，照样可以把一部分资金节省下来。现在很多家庭，无论衣食还是住行，都讲求档次，只顾面子，不怕花钱，孩子每月的零花钱，没有三、五百元不行；出门在外，非打的不可；衣着服装，不是名牌不穿等等，其实人们的这种奢侈行为，大可不必，如果这部分钱积累下来，同样也是一笔不小的资金。当然，家庭消费是不可避免的，但必须建立在“合理”二字的基础上，不是无休止的上档次、重面子，每个家庭只有合理用好每一分钱，把每一分钱都用在刀刃上，才会使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪费行为切不可行。
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随着我国物质及文化生活的不断进步，投资理财得到了越来越多人的重视，如何实现财富的保值增值，如何投资股票、基金、债券俨然已经成为大家关心的热点话题。笔者在长期观察个人投资者投资理财行为特点的过程中发现我国投资者在这一问题上存在不少值得注意的问题，在此与大家分享，期望通过此次分析能使个人投资者在往后的投资过程中有所警醒，也希望所提意见与建议对个人投资者有实质上的帮助。
1个人投资理财概念
个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求，将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域，使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容，如何管理一生的财富，如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。
2个人投资者投资理财过程中存在的问题
2.1理财观念保守
储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种，受传统习惯影响，我国人民多年来对理财产品认识单一，又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感，所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年，我国金融市场上创新产品层出不穷，可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富，但受观念的限制其推广仍将任道而重远。
2.2金融知识缺乏
投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性，需要有一定的文化基础，而我们的个人投资者，特别是缺乏金融专业背景的投资者，往往畏惧学习，在投资过程中存在过于依赖投资顾问，缺乏投资主见，冲动投资，从而容易造成与预期的较大偏，差蒙受不必要的损失。
2.3专业金融理财师队伍供应不足
投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域，尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师，但因我国金融行业分业经营分业管理的现状，这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时，我国人口众多，从绝对数和相对数上来看，目前的专业人才都远不能满足实际需求，作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户，普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。
2.4理财师角色属性限制其客观性
目前金融理财师多属于卖方市场，独立的理财师非常少见，这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力，其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑，加上其服务的客户人数众多精力有限，根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案，所以方案的质量也受到质疑。
3推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议
3.1树立正确的投资理财观念
时代不同理财观念也要随之调整，与时俱进是一种态度更是一种实际的需求，只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中，只有顺应时代，改变观念，积极学习，认真选择，才能让金融理财工具真正为我所用，为我服务。
3.2正确认识自我投资属性
风险偏好不同选择的金融产品就不同，投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好，再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种，合适的才是最好的。另外，不同的投资目标有不同的投资纪律，要找到适合自己的投资风格，制定理性的投资目标，坚决执行投资纪律才能提高成功概率。
3.3克服依赖心理，善用学习资源
想赚钱又懒得学习，总想找到高人指点，这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配，由于信息的不对称，最靠得住的高人其实只有自己。当然，作为个人投资者，遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源，但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上，为其在相关知识点上答疑解惑，而不是喧宾夺主代其决策。
3.4掌握学习技巧
金融知识的学习看似晦涩难懂，其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息；投资范围决定了一只产品预期的风险与收益，直接决定其风险与收益底线；目标描述比较具体的产品往往确定性更大，而目标描述会相对灵活的产品，往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大，这两者需要结合考虑；基金经理可能会有变化，但团队一般比较稳定，所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。
3.5善用固定收益类产品
固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性，近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍，而且风险低。目前看，货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展，货币基金赎回T+0到帐的实现，银行固定收益类产品不断丰富，券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值，善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。
[参考文献]
[1] 安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].财政金融，2016.
