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（二）具体业务发展
上世纪末，金融业务在全球范围内广泛兴起，具体业务涉及证券、基金以及保险行业等等领域。相应地，银行逐渐推出各种能够有效满足客户要求的特色金融相关的服务产品以及业务，产品业务范围是十分广泛的，不光有委托理财、咨询以及财务管理等等产品业务，还包含着健康、运动以及娱乐相关的社会服务。有些银行甚至推出了全人生的一条龙服务，来有效应对用户在不同人生阶段中出现的各种各样的问题，比如用户的婚丧嫁娶、财产理财、健康医疗以退休计划等等方面的一条龙式的业务服务。因此，私人银行逐渐从以前的单纯的金融产品柜面销售模式转变成为了真正的用户可以有效自取金融产品的“金融超市”。
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
（一）产品机制创新不完善，产品结构单一
对客户不同的个性化理财需求的满足使私人银行最核心的内容，近几年来，我国与保险、证券和之间合作日益密切，在国内也出现了很多家金融控股集团，但是无论在规模上还是在范围上都与国外的混业经营模式相差甚远。因为创新意识的却反，使得产品结构比较单一，这就使得无法跨市场进行个性产品的设计，导致我国的许多私人银行的同质化现象的出现，既不能满足高端消费客户对理财产品的个性需求，也无法为客户分散风险，这在很大程度上制约了发展我国私人银行的进程。
（二）银行电子化应用渠道程度低，银行系统落后陈旧
目前，我国的电子商务发展迅速，网络银行、电话银行的普及度越来越广，但是还无法跟上业务发展的脚步。与此同时，国内很多银行正在逐步更新私人银行系统的核心项目内容，经过有效的系统信息化发展模式的迅速形成来加快银行在经济市场中的相关竞争力。私人银行就很充分对这种模式的建立进行展现。我国私人银行面临着越来越多的国际金融业务，其伴随着世界一体化进程的加速，有效实施了与全球银行直接的互动，这就提高了对国内私人银行的要求，必须超越时空利地域的限制，在全球范围内对金融资源进行配置、交换与共享，为客户提供全面的服务，优化产业信息体系，实现良好的经济效益。这对我国私人银行来说既是挑战又是一份可贵的机遇。
（三）银行培训体系生疏，专业技术人才相对缺乏
我国大部分私人银行会为其专属客户提供秘密的专业个人服务，这就要求私人银行的高层领导必须保持敏锐的判断力、丰富的经验以及优质的综合服务能力。具体要求为这些专业技术人员要具备相关合格资质，比如理财规划师以及金融分析师等等，同时其还要精通会计、法律等等领域的学科技能，最好还能够掌握一些高品质的生活技能，像高尔夫以及艺术品鉴赏之类的。私人银行的专业技术人员唯有具备了以上能力要求才能够更好地为专属客户提供优质服务，不断满足客户的新需求。因此，发达国家经常把有良好才能的银行高层客户经理称作是私人银行家。到目前为止，我国私人银行才处在起步雏形阶段，理财专员的相关系统认证体系并不成熟，所以我国要满足市场需要的私人银行人才十分缺乏，这成了制约国内私人银行发展的一大难题。
三、我国私人银行再继续发展壮大的有效应对策略
（一）分业经营形式的改变推动私人银行业务综合化的进程
近年来，随着全球金融业的迅猛快速的发展，各行业混也经营已经成为大势所趋。我国私人银行必须设计其发展的长远之计，这就要求我国私人银行也必须打破现今其在国内进行分业经营的约束阻碍，将国内私人银行与各种非银行金融机构实行广泛的交流合作，通过灵活地开发满足各阶层消费者的金融业务产品来为客户提供个性优质的私人银行特色服务。
（二）金融业务产品的创新扩大本土化经营范围的优势
私人银行要通过金融业务产品的创新来充分扩大其本土化经营的相关优势，这就到目前为止，我国私人银行快速发展的一项重要选择。可以从私人银行的国际发展中不难看出，离岸业务的发展远远不如在岸业务的相应发展速度。我国国内自有的私人银行相对于外资发展银行来说有着人文遗迹社会网点渠道多等等重要的优势。在我国北京、上海等等发达地区已经逐渐出现理科国内自有的私人银行，很多客户也越来越多地从外资银行转入到了我国自有私人银行。因此，我国应该加强中资私人银行的重心的发展，充分发挥本土银行的优势，努力创新，积极满足国内客户不断发展的个性化需求，以此来填补分业经营模式造成的产品创新能力的缺失。
（三）私人银行多种金融服务渠道的建立加快系统的完善进程
我们应该积极整合银行各部门之间零散的客户信息，细分银行对客户做出贡献的综合度，加强挖掘客户的有效手段以及营销策略实施，从而加快国内私人银行系统建设的完善进程。与此同时，还要注重国内私人银行多渠道电子化业务的建设，并将这项项目建设到例如银行IT建设系统体系中去，从而让国内私人银行更好地为客户提供优质安全的金融业务服务。
参考文献
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私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与传统商业银行业务､投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。私人银行业务最早出现于16世纪的瑞士，18世纪，受工业革命的影响，英国伦敦的银行开始向经商的家族提供财富管理的特殊服务。其后不久，美国开始崛起，迅速成为世界上头号工业国，大量的财富创造出来，也同时涌现出了大量的富翁，他们需要特殊的银行服务，于是私人银行服务在美国得到了迅速发展。Lvn Bicker把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理､维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它是以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已经成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大､风险低､业务范围广､经营收入稳定的特点正日益成为各家商业银行的重要利润来源之一，并得到迅猛发展。许多国际著名商业银行都把此业务当作拓展业务､扩大份额的市场切入点，曾经被国内外誉为“富人俱乐部”的私人银行业务，近两年来在国内开始崭露头角。
一､国内私人银行业务的发展特征分析
(一)现状
根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金､有价证券､非自住住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到O.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70%的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中，这主要是得益于中国过去20多年经济快速发展创造出来的。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。因此国内已成为一个非常吸引人的银行高端客户市场，而且发展迅速。正是看到了中国私人银行这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。而后，国际上一些知名商业银行和中国部分银行也宣布在国内开展私人银行业务(详细情况参见表1)。
(二)特征分析
通过上面的分析可以看出，目前国内私人银行业务具有以下特征:
1.从发展历程看，国内私人银行业务的发展处于起步阶段。对中资商业银行来说，私人银行是一项新鲜､前沿的业务，缺乏实践经验，其发展是近两年的事情。无论是从发展的规模，还是发展的速度，我们可以看出国内私人银行业务还处于起步阶段。从国外私人银行业务几百年的发展实践看，中资银行高端专业人才､管理经验都很匮乏。通过借鉴外资私人银行成熟的管理模式､吸收其成功的运作经验，并充分发挥自身的优势，国内中资金融机构私人银行业务必将迅速发展。因此，目前表现出了国外金融集团与国内银行合作的趋势，这将是双赢的举措。
2.从服务对象看，以高额净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称其为高净资产客户。至于高净资产客户的标准是什么，各个银行并没有统一的衡量标准，都是根据情况自我确定。从国外的发展看，国外私人银行客户最低金融资产规模要求，最少为20万美元，高的达到500万美元。从国内实践可以看出，私人银行是银行等金融机构中最为高端的理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。
3.从服务内容看，提供更高的个性化､差异化及长期的全方位服务。私人银行给客户提供更加专业化的服务，体现出独具尊贵性和私密性，并且允许私人经理为客户提供上门服务。从表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服务，向客户提供量身定做的投资规划､税收､信贷等资产管理服务。同时，由专职的客户经理队伍负责。
4.从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。北京和上海都是我国经济发达程度高的大型城市，它们的综合经济实力属全国前列，是金融机构聚集地和财富的聚集地。经过这些年经济的高速持续增长，这些地方成为中国经济､金融重镇，也造就和聚集了一大批超级富豪。可以看出，中国经济的快速持续发展为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了土壤。
二､国内私人银行业务的发展趋势
从目前情况看，未来一段时间里国内私人银行业务将呈现以下发展趋势:
(一)私人银行业务的竞争将会加剧。从供给角度看，商业银行对富裕客户的争夺正直线上升。目前，国内商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高不超过lO%，最低的不足1%。商业银行由争夺存贷业务为特征的传统业务领域，转向争夺以中间业务为特征的现代银行业务领域的战略调整，已经势在必行。同时我们应该看到，混业经营已经成为一种必然趋势，为此，国内的证券业､保险业等将来也会加入到高端财富管理服务潮流之中，抢占市场。私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚。根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年平均利润率超过35%，年平均盈利增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。外资银行进来之后，它们所看重的是国内的中高端客户，特别是高端客户，即私人银行业务，因而，下一阶段国内私人银行业务的竞争将会加剧。
(二)将呈现出中外金融机构合作趋势。中资银行在个人理财和私人银行业务上的优势是了解和熟悉内地的客户､市场及法律监管状况，有着大量的个人业务数据和人脉关系。但是对于海外市场缺乏了解，在个人理财和私人银行业务上缺乏丰富的实践经验。而外资金融机构面临的情况则恰好与中资银行相反。因此，通过合作可以扬长避短，实现共赢。目前中行已与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务。笔者相信，在短期内这是一种趋势。
(三)出现“平民化”趋势。由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业务领域的竞争将日益加剧。在国内超级富豪数量的约束下，国内商业银行会将私人银行业务的对象扩展至较富裕的中产阶级客户。同时，国内私人银行业务还处于起步阶段，还需要一个普及和推广的过程。在顶级财富管理与一般的理财服务之间需要一个“准私人银行”服务，兼顾中端客户，使私人银行业务呈现出“平民化”的趋势。
(四)业务将逐渐在其他经济发达城市拓展。目前在北京､上海等城市已经开展了私人银行业务，未来将会在广州､深圳､天津和成都等其他经济发达的城市和富豪集聚地区展开竞争。
三､促进国内私人银行业务健康发展的建议
虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占的比例不大，可是由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持科技系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，要想打造一流的商业银行不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型增加新的利润增长点的需要。但目前，国内私人银行业务的发展处于起步阶段，面临诸如制度约束､经验和人才匮乏等问题，为此，促进国内私人银行业务的健康发展，应当注意以下几个问题:
(一)尽快制订针对私人银行私密性特点的法律法规，提高客户经理的道德素质，防止洗钱行为发生。最大限度地保护客户的隐私尤其是财产隐私，是私人银行服务的基本特征。尊重客户的意见，并切实保护好客户隐私，是作好私人银行业务不可或缺的内容。但是根据国外经验，正是借助于这一特点，一些人士利用其进行洗钱活动。2004年花旗银行在日本私人银行业务被封杀的一个主要原因就是花旗银行允许开户人不按照正当程序开户，进行洗钱。为促进国内私人银行业务的健康发展，应出台相关规定，同时客户经理必须具备良好的道德素质，防止洗钱行为发生。
(二)需要细分市场客户，开展更加专业的营销。同是私人银行业务，不同的银行具有不同的客户标准定义。各家银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕客户群，而为获得这些客户群，就必须尽快建立一整套主动的市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。同是社会富裕人士，但是职业和性别年龄等不同，银行应当走差异化发展之路，寻找适合自己的目标群体，开展错位竞争。这样有利于对于客户群体的特殊需求能够深入了解，同时降低竞争成本，避免市场上不健康的激烈竞争行为发生。
(三)与外资金融机构构建战略联盟。管理､经验､人才等是国内银行的薄弱环节，一时无法取得重大突破。同时，受国内分业经营､分业监管的法律限制，私人银行业务全面开展将受到制约。通过战略联盟，商业银行可以与外资金融机构以及其他金融机构形成长期战略合作关系，从而获得全能银行的业务功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源､降低成本和分享客户基础，更快地积累经验､培养专业人才，从而扩大商业银行本身的地理､产品服务及客户范围。
参考文献:
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零售业务将成为国内银行重要赢利性业务。发展零售银行业务是全球银行业的重要趋势之一，国际先进银行的零售银行业务利润占比一般在40%～60%。许多国际性商业银行的利润来源大都呈现出由以公司业务为主，向公司和零售业务并重以及非利息收入为主的趋势转变。
在我国，随着银行业竞争加剧、公民金融消费意识增强、网络金融的发展，以及国家鼓励公民消费政策的实施，住房、汽车、教育、旅游等居民消费是目前和未来几年的经济发展热点。预计到2015年消费占GDP比重将达到40%，服务业占GDP比重将达到45%。中小股份制银行零售业务利润占比将从目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。随着公司客户融资渠道的拓宽，优质大中型企业对银行贷款的需求将出现增长减缓的趋势。国有商业银行凭借其强大的综合实力逐步分流银行的大型、特大型公司客户。外资金融机构参与到竞争中，很可能分流银行的外资、合资公司客户。中小股份制银行应适应这种趋势，通过向客户提供知识化、全能化的零售银行产品和服务，加速发展零售银行业务。
资产业务和财富管理将成为零售业务重要的利润增长点。未来几年,我国国民经济年均增长率预计在7%～8%左右，2015年人均GDP将达到7000美元以上，北上广深一线城市的人均GDP将达到2万美元以上。全国家庭金融资产总规模将超过90万亿元，中高端家庭将占据全国家庭总财富的80%左右。高端客户群的业务重点在于整体的资产管理，金融资产在800万元以上的高端家庭中，传统的存款与现金仅占不到三成，股票、银行理财产品与基金将占据约50%的资产份额，抓住中高端客户群将是中小股份制银行零售业务制胜的关键。中端客户群将是未来零售存款的主要来源，在金融资产在50万～800万元之间的中端家庭中，存款与现金仍是资产结构的主体，也会持有约30%的股票和理财产品，理财业务可以作为获取和保留客户的关键手段。
信用意识增强和监管强化将为零售业务发展创造良好条件。诚信原则越来越得到社会公众的认同，社会信用环境持续改善，居民对金融产品与服务越来越熟悉，信用消费的意识逐渐被接受。而随着个人信用评估体系的启动，银行个人信贷业务的风险控制会更加准确，将极大地支持消费信贷业务的发展。随着监管方式由直接监管向间接监管转变，过去制约银行零售业务发展的一些监管政策将出现不同程度上的放松。银行资本约束意识不断增强，突破资本瓶颈，走向理性经营成为中小股份制银行的共同战略选择。银行发展零售业务的主动性、创造性和积极性可以更加充分地体现出来。
电子银行将成为未来零售银行运作的主要模式。随着居民个人和家庭信息技术装备程度的提高，建立在电脑、电话、手机、电视等信息技术基础之上的电子银行服务渠道将为零售银行业务发展创造有利条件。预计到2015年国内网上银行交易量将达到3500万亿元。零售银行经营成本将进一步下降，零售银行产品和服务品种将大幅增加，银行与客户之间的互动将不断增强。
零售银行业务发展的模式将发生革命性转变，传统的注重增加机构、人员数量的外延式发展模式将逐渐在市场竞争中被淘汰，注重运用新的信息技术手段、科学管理、以价值为基础的内涵式发展模式将越来越成为零售业务发展的主要方向。零售业务的竞争方式也会由原来的大鱼吃小鱼演变为“以快赢慢，以动制静”。
零售业务将日益客户细分化，产品和服务将更加个性化。中小股份制银行经营策略将逐渐转向提高服务质量，实施客户细分战略。根据客户的收入和财富状况、行为偏好、需求变化，针对大众客户、贵宾客户和私人银行客户不同层次的需求提供量体裁衣或者度身定做的贴身服务，以求充分挖掘客户使用银行产品和服务的最大潜力。银行业务由趋同化和大众化逐步转向层次化、细分化、专门化的经营策略，反映了零售银行业务更加突出以服务为主导的发展趋势。
中小股份制银行零售银行业务发展的机遇和挑战
未来几年，中小股份制商业银行零售业务市场竞争将异常激烈，发展面临重要机遇，同时也面临重大挑战。
当前面临的主要机遇
面对大型国有商业银行零售银行业务的垄断竞争优势和外资银行产品服务的挑战，中小股份制商业银行仍具有重要的发展机遇。
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一、我国商业银行开展投资银行业务的重要意义
对于商业银行来说，其要更好的发展，仅靠自身的业务的发展是远远不够的，毕竟其面临的竞争压力比较大。在这种情况下，商业银行为了更好的应对竞争压力，就应该开展必要的投资银行业务，以增强自己的竞争实力。具体来说，现在的进住国内的外资银行比价多，很多银行进行传统业务已经无法满足当今人们的需求。这就使得国内商业银行必须对自己传统业务进行调整，开展金融业务创新。而投资银行作为金融业务创新的重要组成部分，其可以作为重要的竞争手段来应对国外银行的冲击；现在的商业银行不仅面临着国际市场压力，同时也面临着国外市场压力。国有商业银行和股份制商业银行以及商业银行、证券公司及保险公司的竞争越演越烈。商业银行要想生存，必须保存实力，并寻找新经济增长点，以便更好的实现自身价值和社会价值；经济全球化的发展，给我国商业银行带来机遇的同时也带来了挑战。商业银行传统的存贷款业务逐渐萎缩，银行业务主要来自于表外业务和其他中间业务。随着资本市场的不断变化，直接融资的比例呈不断提高趋势。在新的形势下，不得不使国内许多大型商业银行及投资银行合并，成为新型的金融市场。这种新型的金融市场不仅经营银行业务，同时经营保险业务。从当今世界发展趋势来看，混业经营已经成为当今金融业的重要发展趋势。
二、我国商业银行投资银行业务的发展策略
1.对新业务进行拓展
就目前来看，我国与国际大的银行相比，在投资银行业务和种类上远不如国际大型银行，在一定程度上处于劣势地位。在这种情况下，国内商业银行就应该根据自身的实际情况，利用现有的规模优势，拓展投资银行业务。可以加强与境外银行的合作，为国内大型企业融资提供相应的资金服务，使得国内外企业能在海外市场、上市、发行债券及相关外国企业并购提供必要的支持。国内商业银行也应该在政策允许的范围内，对投资银行业务有前瞻性的研究并作出业务可行性计划，为其以后进入中长期债券市场、房地产投资信托市场和指数基金市场创造必要的条件。
2.对客户定位进行细分
对于商业银行来说，其比较重视产品的设计和发行，而或是理财产品和投资者的适应性，对投资者理财需求的分析和研究并不是很深入。在这种情况下，商业银行要向开展投资银行业务，就应该对投资群体进行细分，并根据其不同需求制定多元化、个性化服务。因现在的高端投资者和富裕阶层的不断增多，银行应该根据高端投资者的需求，开展适合他们需求的产品，并为其提供优质的服务，以便更好的向投资银行业务发展。
3.对现有业务进行完善
对于我国商业银行而言，要想发展投资银行业务，首先要立足于自身优势和经验，要对现有的业务进行完善，并从现有业务中汲取经验教训，充分发挥本单位的资金、人员及网络优势，进一步发展理财、融资、并购顾问及资产证券化等相关投资银行业务，以便更好的为客户提供更多服务。商业银行要加强与证券、保险等金融机构的合作，并不断的对银证通、银保通及银期限等业务进行不断完善。在此基础上要进一步发展项目融资、银团贷款、结构化融资等业务。银行也可以和其他金融机构进行融合并为大型项目提供相应融资服务，并积极的参与到融资安排中去，主动介入大额银团贷款业务，以便更好的为相应业务服务。
4.风险机制进行完善
风险一直是限制商业银行发展投资银行业务的主要因素。要想使商业银行的投资业务得以发展，就应该对金融控股公司进行监管。可以以金融控股公司的业务范围为依据确定相关监管部门，并负责对整个公司的监管。同时也要确定各个子公司监管部门具体监管责任。要明确投资业务范围，尽量避免一些投资风险较大的业务。要建立银行业务风险管理体系，并注重对员工的职业素质和道德素质的培养，增强员工风险防范意识。在业务流程上，要建立风险约束体制和内部防火墙，对内部制度进行核对并不断进行相应的创新和改进，将风险降至最低。
5.对法律、法规进行完善
就目前来看，我国关于商业银行开展投资银行业务方面的法律法规并不完善，正是因为法律法规的不完善，而使商业银行不能更好的开展投资银行业务。在这种情况下，就应该加强对法律、法规的研究，并对投资银行业务进行相应分析，确定可以开展的业务和不可开展的业务。在此基础上还要对其进行明确的界定，以保证投资业务的顺利进行。同时金融部门也应该对自身的业务进行不断完善，商业银行也应该对自身相应业务进行规范，并积极参与到相应法律、法规讨论及建设中去。
三、结束语
随着时代的发展，传统商业银行的存贷款业务已经不能更好的满足时展的需求，再加上国内外金融市场竞争激烈。商业银行要想更好的发展投资银行业务，更好的应对国内外竞争，就应该对新业务进行拓展、对客户定位进行细分、对现有业务进行完善、风险机制进行完善、对法律、法规进行完善。
参考文献：
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一是内部资源条线整合，形成强强支撑。电子银行业务是实体业务的虚拟化和延伸，它依托于实体却独立存在，对于科技支撑和产品研发的要求较高，对于客户来说，一个便捷、高效、好用的电子银行业务平台是他们选择服务提供商最重要的标准之一。电子银行系统功能服务出现的问题是导致传统存量客户流失的重要原因。商业银行可利用客户渠道广泛和资本雄厚的优势，搭建强大的电子银行业务应用及服务平台，并依托电讯网络和互联网渠道，以电子银行支付业务和在线电子商务为核心，重点对移动支付业务进行投入，最终打造一体化客户服务平台。
二是搭建多渠道电子银行支付环境，重点对移动支付业务进行投入和市场开拓。在电子银行业务的网上银行、电话银行、ATM、POS、手机银行五大支付渠道中，前四种支付业务都较为便捷和普及，手机银行移动支付进展却相对缓慢。未来手机银行基本的发展趋势是替代银行卡，就是将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，从而实现手机移动支付功能，消费支付功能是手机银行的发展方向之一。从工信部2011年通讯业务报表来看，截至12月底，全国手机用户为9.75亿多，比上年增长1.16亿，3G用户达到1.1873亿户，比年初新增0.7168亿户，在移动电话净增用户中，3G用户所占比重从年初的43.7%上升到72.5%，3G基站规模达到79.2万个，3G网络已覆盖所有城市和县城以及部分乡镇。因此，手机银行的移动支付业务作为未来电子银行业务个人金融应用的重要性不言而喻。面对如此广阔的市场容量，商业银行应抢占市场先机，不断加大对手机银行移动支付的投入，以及尽快全面的市场化。
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1 网上银行概述
网上银行又称网络银行（NetBank或Internet Bank），客户使用自己的电脑、通信终端或者其他智能设备，通过因特网或者其他公用信息网获得银行提供的金融服务或者银行业务。网络银行提供的产品和服务有：存贷、金融顾问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电子支付。我们知道网络银行的传输载体是Internet网，入网终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具，传输载体和入网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在1997年4月招商银行率先开办了网上银行业务，到了1998年招商银行又试行了“一网通”网上业务，在此之后就开始介入了电子商务领域。在1999年9月2日推出了全国联网支付业务，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行的业务，网络银行的快速发展为客户提供了便捷的服务。
2 网络银行特点
2.1 业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进行交易，客户的资本能在不用银行工作人员的帮助下短时间内完成账户的查询、现金存取以及资金转账等银行业务。
2.2 服务个性化。实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。Internet网向银行与客户提供了交互式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之间的转换，这些都为网络银行开拓国际市场奠定了基础。
2.3 业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户提供跨地区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和空间的局限，对于客户而言只要接入了互联网，客户就能在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务，网络已经成为了传统银行业务服务的完善和延伸，很大程度上方便了客户。
2.4 可降低运营成本。与传统银行相比，网络银行只需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据调查，传统银行的经营成本占总收入的比例很高，甚至高达60%。而网络银行的经营成本只占15%-20%，成本优势立判高下。
3 网上银行发展趋势
银行业在国际金融一体化和WTO的新形势下竞争变得越来越激烈，银行为了提高自身的竞争力和盈利水平都选择了很多的创新业务。由于与传统的银行相比网络银行有着不可比拟的优势，因此网络银行已经成为各银行发展的焦点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。
3.1 提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须不断的推出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要求。根据美国花旗银行的一项统计表明，与传统银行业务相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高了33%和27%，这就预示着建立在信息技术基础上的网络银行必须成为未来的银行业。
3.2 提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网络银行业务的不断拓展，在网络银行的监控上，不仅要对个人服务进行监控，更要对企业用户加强监控，尤其应对资金巨大的贸易进行监控。成立专门机构，专司网络银行监管职责。网络银行业务离不开信息技术的支持，因此，要求监管机构也要重视和发展相应的技术能力。我们除了要加大对网络技术引进和研发的投资力度，还要通过组织培训和学习，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才，为网络银行奠定人才基础。
3.3 网络银行的经营模式多样化。目前的网络银行主要有两种模式：第一种是传统银行的拓展网络银行模式：运用公共互联网在传统银行的基础上，在原有银行内部发展网络银行业务；另一种是纯粹网络银行模式：这种模式是一种全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，而这种模式又分为两种情况：一种是直接建立独立的网络银行，另一种是以原来的银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。银行要根据自己的实际情况选择银行模式，但是银行的经营模式总体是呈现多样化的趋势。
3.4 新型的电子金融工具。随着信息技术的发展和电子商务活动开展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务越来越吸引企业和消费者，各类客户极其希望出现新的金融工具来满足不断上升的要求。网上业务创新使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，为客户创造价值。
4 结束语
综上所述，网络银行与传统银行相比，有不可比拟的优势，随着网络银行在世界各个范围内的快速发展，其中也存在着一些问题，但是这些问题随着网络银行的不断成熟而得到了有效的解决，网络银行会随着互联网的迅速发展而走向更高的层次，为客户提供更加完美周到的服务。
参考文献：
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[5]张炜.2006银行业法制年度报告.中国法律图书有限公司，2007-
3-1.
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Key words: electronic banking;online banking;trend
中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)24-0251-01
0引言
现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术给商业银行提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下简称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。
1网银简介
利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。
1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,我国商业银行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。
网银利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接提供给客户的金融服务系统。传统的银行服务项目,客户均可以通过网银自行操作办理完成。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:①基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;②网上投资和理财;③网上购物。相比个人客户,企业版网银的服务功能更强大,除基本服务外,企业版网银还可提供包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,具有多人操作、流程灵活等特点。
网银对传统银行业务的突破点有三个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性;二是客户利用网络渠道自助完成相关业务,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本。
2网银是银行发展的必然趋势
2.1 金融业发展的趋势使网银成为一种必然国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都要求以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。
2.2 网银是银行应对激烈的市场竞争的需要商业银行的发展面临着诸多严峻挑战。外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有明显优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。面对外资银行的压力,国内商业银行必须改变传统的运营模式,而网银是现代商业银行提高核心竞争能力的重要的新型金融服务渠道。目前所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。
2.3 网银是商业银行改善服务质量的重要手段随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。任何客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口数量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。而网银可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。
3网银对银行发展的重要作用
网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。
3.1 促进银行业务发展和经营战略转型在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。
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(二)创新意识逐渐增强。电子银行推出初期,各家银行提供的服务以信息咨询、账户查询、转账、汇款等功能为主,只是将网点柜台业务搬上了电子银行平台。随着客户规模的不断扩大,各家银行纷纷进行创新,创造出适合不同客户群体的电子银行产品满足客户需求。银证转账、基金国债、外汇买卖等纷纷登上电子银行舞台。如交通银行手机银行先后推出手机银行无卡取款服务和手机银行无卡消费新功能,以实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特约商户等系列无卡服务。
二、我国电子银行发展存在不足
(一)电子银行重视程度有待提升。电子银行是银行的战略性业务,关系到银行未来的发展趋势。在当前网点前台业务繁琐、客户排队压力巨大的情况下,电子银行可以分流部分交易,缓解柜台压力,节省人力成本和提升服务形象,间接效益巨大。但目前各家银行考核重在存款、贷款和收入等直接经济效益指标,而对电子银行重视程度不够,仅仅将电子银行作为柜台传统业务的补充,缺乏大规模的宣传营销策划。网点工作人员受考核指标指导,在服务客户时,更多推荐传统业务,缺乏主动推荐电子银行产品的意识。虽然近几年各家银行加大了营销力度,但与电子银行战略业务的定位相差甚远,需要进一步提高。
(二)电子银行产品功能有待丰富。近几年,各家银行纷纷加大了对电子银行的科技投入和研发力量,但更多是将银行的传统业务转移到了电子银行渠道,而没有结合现代信息通讯技术特点和现代金融发展趋势,研发出适合电子银行特点的产品。很多银行电子银行业务种类单一,经营特色不足,各家银行产品雷同,缺乏特色业务,不能满足各类客户群体和各层次群体的差异化需求,严重阻碍了电子银行规模的扩张。
(三)售后服务水平亟待加强。电子银行是新兴渠道,体现了较多的创新技术运用,客户在最初签约和使用电子银行时会有不同程度的陌生感和一定的适应期。但目前很多银行较多关注客户规模的增长,售后服务力量薄弱,具体表现为专职电子银行从业人员较少,与庞大的电子银行客户群体不相匹配;无法及时收集整理客户对电子银行应用的建议和意见,客户受重视程度不高;客户在遇到问题时无法及时获得有效的在线帮助,导致客户体验降低。
(四)安全防范水平亟需增强。电子银行融合了现代信息技术和金融产品的诸多特性,而两者在现代经济运行中都起着至关重要的作用,因此其安全性是客户尤为关注的问题。目前,国内网络运营中包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等不断发生,严重威胁着资金安全和客户使用电子银行的信心,成为制约电子银行发展的重要因素。同时国内针对电子渠道发展缺乏健全完善的法律法规,信用环境缺失,都阻碍了电子银行下一步的发展壮大。
三、我国银行业电子银行发展对策分析
(一)加强组织管理,提高电子银行重视程度。首先银行应成立电子银行业务指导委员会,提升全行各部门包括信息技术部门、财务部门、个人和公司部门等部门的电子银行业务发展意识,形成全行发展电子银行的局面。其次应调整银行考核指标体系,加大对电子银行考核力度,以充分调动银行员工宣传营销电子银行的积极性。第三银行应加大对电子银行宣传力度,特别是对自身特色产品和品牌形象的宣传。
(二)加大业务创新,丰富电子银行产品功能。首先银行除将现有传统业务转移到电子银行渠道意外,应设计出更多结合现代金融发展趋势的创新产品;其次可建立电子银行客户体验中心,在推出新产品之前,充分调查客户体验,不断完善产品特性;最后应对客户进行细分,根据不同客户推出不同系列产品,最大限度提高客户兴趣。
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电 话：134******（手机）
E-mail：
最近工作[1年1个月]
公 司：XX有限公司
行 业：银行
职 位：电子银行业务专员
最高学历
学 历：本科
专 业：信用管理
学 校：上海财经大学
自我评价
本人综合素质佳，能够吃苦耐劳，忠诚稳重，坚守诚信正直原则，勇于挑战自我开发自身潜力。善于学习，勤奋务实，刻苦钻研，具备广泛的兴趣和很丰富的知识，适应能力强，能够在很短时间内融入一个新的领域，适应它并且把它做好。
求职意向
到岗时间：一个月之内
工作性质：全职
希望行业：银行
目标地点：上海
期望月薪：面议/月
目标职能：电子银行业务专员
工作经验
2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1个月]
所属行业：银行
推广部
电子银行业务专员
1.搜集、分析国内外银行电子银行业务的发展动态，组织行内电子银行业务研讨和交流，研究电子银行发展趋势。
2.负责电子银行业务需求和应用系统功能的审定和整合，组织电子银行应用系统、产品方案分析设计和测试验收工作。
3.组织推动电子银行业务发展，指导和监督电子银行业务工作，制定年度计划指标，考核工作绩效。
2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6个月]
所属行业：银行
推广部
电子银行业务专员
1.配合公司业务、个人业务和同业业务等专业营销部门，为做好产品服务营销和市场推广工作提供专业支持。
2.策划电子银行业务营销宣传方案，并组织实施，负责客户服务中心流程管理、全面质量管理、投诉受理。
3.负责客户服务中心的各项运营工作，接听客户呼入电话，处理电子邮件和BBS的咨询、投诉内容，提供人工咨询和人工交易辅助服务。
教育经历
2008/9— 2012/6 上海财经大学 信用管理本科
证书
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C: 私人银行业务在新兴市场会面临什么样的挑战？
M: 首先面临的挑战就是怎样在目前市场波动的情况下，为资产组合带来正面的回报，帮助客户实现资产保值。其次，不同的市场有不同的监管体系和条例，并且随着市场的变化，这些监管条例本身的复杂性和多元性也在增加。作为一家金融机构，私人银行在新兴市场的一项要务就是怎样在当地政策、牌照的许可范围内合规地开展业务。此外，要针对当地市场，针对客户需求为他们提出本地化的建议，量身定制投资组合方案。最后一点，是怎样寻找到本地市场上最有竞争力、最有资质的人才去为客户服务，这是保证在新兴市场可持续发展最重要的任务。
C: 中国富人阶层中很多人依然对自己的投资能力很有自信，民间借贷、私募基金等私人融资也是中国富人阶层投资的一个重要渠道。您认为中国富人阶层的特点会给外资私人银行带来怎样的挑战？私人银行在中国市场的潜力需要怎样开拓？
M: 在亚洲，很多富人都是自己打下的江山，很喜欢自己做决策。这种决策者的风格也会延续到他们对财富的管理之中。创业者往往很了解他们的企业，但未必了解整个金融市场，以及可以供他们选择的金融工具。要扭转中国富一代的这种投资理念，我们还没有找到一个开关可以一蹴而就。因此，私人银行可以先提供投资者教育，让他们体验到在做投资决策时可以听取外部管理顾问的建议，正确评价自己的风险承受能力，从而做出一个相对更适合他们风险偏好的投资组合决策，制定更完善、更适合长远发展的投资计划的益处。
我们已经注意到，当中国的高净值人群的第二三代子女接替管理财富的时候，他们会更倾向于寻求外部顾问。这是投资者教育可以着重关注的人群。目前第二代已经或将要接班，可以对他们进行一些提前培育。
C: 最近几年全球财富管理行业的发展趋势如何？您认为未来的格局将会是怎样的？
M: 以往财富管理以交易为基准，现在最明显的趋势是这一模式正在向通过为客户提供咨询服务收取服务费的模式转变。
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一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：
1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1.认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2.设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3.观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1.加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2.加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3.加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4.加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
参考文献：
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金融危机对我国金融行业的发展有着非常重大的影响，而经济危机之后，我国的经济在不断的恢复和发展，所以经过了几年的修整之后，我国的商业银行在这一过程中也逐渐的进入到快速发展的时期，同时发展的模式和轨道也越来越规范，在这样的情况下，我国的商业银行在竞争中主要是依靠开展各种新型的业务来提升自身的发展质量和经营水平，在很多银行业务中都出现了电子银行这一业务，它对商业银行的发展会产生十分重大的影响。
二、电子银行业务
1、电子银行业务的定义
电子银行业务通常就是指用户可以用电脑、手机和ATM机来完成业务办理工作的一种新型的业务，这种业务的出现使得用户不再需要去银行的柜台去办理业务，提高了办理业务的效率，同时也不再需要长时间的等待，使用电子银行 业务客户可以完成基金的购买蛊惑着是网上缴费等一系列的业务，这样也为人们的生活和工作提供了很多便利，也正是因为电子银行业务有着非常多的优势，所以在当今这样一个快节奏的社会中也得到了广泛的关注和欢迎。
2、电子银行业务的分类
电子银行种类是非常多的，我们经常使用的有两种，一个是网上银行，一个是手机银行，这两种都是电子银行业务中非常重要的一部分，此外电子银行还有家庭银行和企业银行，这两种电子银行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我们对家庭银行和企业银行进行简要的分析和阐述。
我们所说的家庭银行比较常见的就是电话银行。如果按照家庭银行所使用的设施去分类，家庭银行可以分成两种形式，一种是电话终端银行，一种是视频终端银行。家庭银行如果从字面的意思上去理解就是在家里完成所有银行业务的办理，这种银行业务 通常会使得用户在家中完成所有的业务办理，这种银行业务在使用的过程中有很多优势，它更加的便捷，而且业务员办理的速度也更快，因此这种业务也受到了很多人的关注和欢迎。
我们所说的企业银其实和家庭银行有着非常多的相似之处，银行的企业用户在企业中就可以使用计算机进行银行业务的办理工作，主要的方法是通过计算机和互联网和银行的业务 系统形成对接，这样就使得系统发出办理业务的指令，从而完成所有银行业务的办理。
三、电子银行业务对商业银行运行的影响和作用分析
1、提升商业银行的核心竞争力
我们通常说的核心竞争力实际上就是指一个企业生存和发展中形成的一种自我提升和发展的能力，因为这种能力，企业可以在 生存和发展的过程中可以获得更高的经济利润，如果站在银行的角度上来看，其自身的核心竞争力主要体现在以下几个层面，一个是金融产品的开发和创新的能力，一个是对人才的储备，这对商业银行自身管理体系的建立有着十分重要的意义。电子银行业务的开发一方面使得银行自身的金融业务得到明显的发展，同时也极大的增强了企业自身的核心竞争力，提高了商业银行自身的发展水平。电子 银行和传统的柜台业务相比是一种有更高科技含量的业务，同时其操作的整个流程也更加的简便，业务的内容也在不断的扩充，电子银行业务的开展使得商业银行整体的实力得到明显的提升。
2、电子银行业务可以有效的刺激商业银行用户数量的增加
电子银行业务是当前社会发展中人们的一种实际需要，尤其是一些大的客户，这些客户在需求上更大，所以只有满足了大客户的要求，才能有稳定的客户基础，商业银行在这一过程中才能获得更高的经济效益。而如果站在企业型客户的角度上来说，当前我国的计算机网络技术不断发展，这也使得更多人意识到电子自动化技术可以使得企业的生产水平和生产效率得到显著的提升和改善，企业的经济效益也在这一过程中得到了明显的提高。企业的商务 行为和银行有着十分密切的联系，所以在企业的发展中，人们也越来越重视电子银行的应用，当前，电子银行业务也逐渐成为；了企业竞争的一个重要的手对岸和途径，只有不断扩充电子银行的业务内容，才能让客户在这一过程中对银行有更强的满意度。
3、是商业银行应对外资银行的重要举措
随着经济全球化进程的不断加深，越来越多的外资银行出现在了我国的金融市场之上，并且拥有了进行人民币金融业务的权利，这就使得我国商业银行的竞争进一步加剧。外资银行具有更高的科学技术水平与资金实力，这就使得我国的商业银行在高端客户市场中不占有优势。而电子银行业务重视电子化的业务手段，哪个银行进行了电子银行业务的深人与发展，就可以在竞争中获得主动权，电子银行业务已经成为了与外资银行争抢客户群的重要手段。我国的商业银行已经意识到电子银行业务的重要性，正在不断丰富电子银行业务内容体系，提高服务质量，创造良好的电子银行品牌，占领市场份额。
四、结语
商业银行发展的过程中，电子银行 已经成为了其提高自身竞争力的一个重要的手段，电子银行在满足了客户的一些个性化需求的同时，也使得办理业务不再需要很长的等待，极大的提高了业务办理的速度和效率，同时也使得客户对商业银行更加满意，保证了商业银行自身的经济效益。（作者单位：哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心）
参考文献：
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一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述
本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。
真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。
2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。
二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述
在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。
费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。
辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。
陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。
薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。
由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。
三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述
银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。
在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。
大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。
当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。
在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。
参考文献:
[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).
[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).
[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).
[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).
[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).
[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.
[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).
[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).
[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].
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